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Garanta de los Depsitos

Prof. CP Gabriel Prez

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Garanta de los Depsitos

Debe existir?
En caso de existir, como debe
funcionar?
Es el nico sistema que me asegure la
devolucin de los depsitos?

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Posiciones
No garantizar los depsitos = riesgo a
cargo del depositante

Garantizar depsitos = falta de


informacin, factores externos
imponderables y falta de supervisin
adecuada del organismo de contralor del
sistema financiero

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Opiniones
Alfredo C. Rodrguez: La seguridad y el
uso de los depsitos no son, como en lo
de otro carcter, del inters exclusivo de
las dos partes que intervienen, ya que
constituyen el ahorro de la comunidad y
son fuentes de recursos para asistir
crediticiamente a las empresas

Tcnica y organizacin bancarias El manual del Banquero Editorial Macchi 1980

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Pilares Fundamentales de la Red
de Seguridad
Supervisin y Regulacin de las Entidades

Fondo de liquidez Garanta de los


Bancaria Depsitos

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Supervisin y regulacin de las
Entidades Financieras
Bien definida = no debe ser discrecional
Independencia del gobierno = dotar de
seguridad jurdica
Prestamista de ltima instancia = principio de
Bagehot : Se debe proporcionar de liquidez a
los bancos solventes pero de liquidez
insuficiente a fin de evitar quiebras bancarias
No hay mejor garanta que el sistema opere
correctamente

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Fondo de Liquidez Bancaria
Debe permitir:
El otorgamiento de prstamos a las EF con
problemas transitorios
Adquisicin de EF con problemas insolubles
para venderlas, luego de sanearlas (exclusin
de ciertos activos y pasivos), a otras en forma
total o desguazada

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Garanta de los Depsitos

Garanta Estatal
Seguro de depsitos

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Principios Bsicos del Seguro de
Depsitos
Determinados por la Asociacin Internacional de Aseguradoras de
Depsito ( IADI)

Objetivo = contribuir a la estabilidad del


SF y proteger al depositante con menor
cultura financiera
Mandato: Definido formalmente
Poder: poder necesario para cumplir con
el mandato
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Principios Bsicos del Seguro de
Depsitos
Determinados por la Asociacin Internacional de Aseguradoras de
Depsito ( IADI)

Gobierno: minimizacin de influencia


poltica y conflicto de intereses entre
miembros
Relacin con otros miembros de la red de
seguridad: perfectamente definidas

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Principios Bsicos del Seguro de
Depsitos
Determinados por la Asociacin Internacional de Aseguradoras de
Depsito ( IADI)

Asuntos transfronterizos: intercambio de


informacin
Obligatoriedad: a todo el SF, no solo EF
con problemas
Cobertura limitada: Determinacin de
extensin de la cobertura y monto. Evita
riesgo moral
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Principios Bsicos del Seguro de
Depsitos
Determinados por la Asociacin Internacional de Aseguradoras de
Depsito ( IADI)

Riesgo moral: propensin a asumir


riesgos, por la tranquilidad de no recibir
sanciones

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Principios Bsicos del Seguro de
Depsitos
Determinados por la Asociacin Internacional de Aseguradoras de
Depsito ( IADI)

Financiamiento:
Ex Ante: acumulacin de un fondo que
permita su aplicacin
Ex post:: Los fondos se obtienen luego del
problema del Banco

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Principios Bsicos del Seguro de
Depsitos
Determinados por la Asociacin Internacional de Aseguradoras de
Depsito ( IADI)

Cuotas diferenciadas: de acuerdo al perfil


de riesgo de cada banco
Concientizacin del pblico = publicidad
Proteccin legal: par aquellos que
trabajan en las aseguradoras por las
decisiones que deban tomar

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Principios Bsicos del Seguro de
Depsitos
Determinados por la Asociacin Internacional de Aseguradoras de
Depsito ( IADI)

Acciones contra los responsables de la


insolvencia bancaria
Facultad de establecer un banco puente
Reembolso a depositantes

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Antecedentes Argentinos
1. De 1935 a 1946 : Primigenia Ley de Bancos
( Ley 12.156) Privilegio general hasta m$n
5000 o m$n 10000 si el depositante era una
cooperativa o mutual
2. De 1946 a 1957 : Nacionalizacin de
depsitos. El BCRA garantiza la totalidad
3. De 1957 a 1969 : Ley 14.467. El BCRA
garantiza la devolucin. Se respalda en la
afectacin de activos y otras garantas

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Antecedentes Argentinos
4. De 1969 a 1971 : 1 LEF 18.061. Legislacin
similar a la anterior: solo cubre depsitos en m$n,
excluidos bancos oficiales, otros intermediarios
bancarios y no bancarios
5. De 1971 a 1973 : Fondo de garanta que no llega
a constituirse
6. De 1973 a 1977: Ley 20.520 . Nacionalizacin de
los depsitos en Pesos Ley
7. De 1977 a 1979: LEF 21.526 Descentralizacin
del SF. Opcin a) acordar con otra EF de hacerse
cargo o b) adelanto por parte del BCRA . Sobre
dep. Pesos Ley
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Antecedentes Argentinos
8. De 1979 a 1982: Ley 22051 modifica LEF.
Crea sistema optativo, oneroso y parcial. Solo
sobre Pesos Ley 18188

9. De 1982 a 1992: Varias modificaciones.


Existieron perodos en los cuales no existi
ninguna garanta
10. De 1992 a 1995: Ley 24.144 (CO) Privilegio
especial sobre el encaje legal, una vez
satisfecho los crditos del BCRA
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Antecedentes Argentinos
11. Desde 1995: Ley 24.485 Creacin del
Sistema de Seguro de Garanta de
Depsitos
Dec. 32/2001 : Fondo de Liquidez
Bancaria
Modificacin a Ley 21.526 privilegio
especial general especial hasta $50.000

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Red Seguridad en Repblica
Argentina

I. Supervisin y control
II. Privilegio para los depositantes
III. Fondo de Liquidez Bancaria (FLB)
IV. Sistema de Seguro de Garanta de los
Depsitos

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Supervisin y Control
Realizado por el BCRA
A travs de la SEFyC
Califica las EF
Aprueba o niega planes de regularizacin
Cancelacin de autorizacin para operar en
cambios
Implementacin y aplicacin de normas
reglamentarias
Requisitos de auditoria de Ef y Cambiarias

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Privilegio para Depositantes
Art. 49 inc. e) Ley 21.526
Orden de prelacin de cobro de crditos en la quiebra
de la EF
1. Con privilegios especiales, los otorgados por el
BCRA y los otorgados por el FLB
2. Crditos laborales
3. Depositantes hasta Pesos 50.000 o equivalente en
moneda extranjera. Por cuenta y titular
4. Depsitos mayores a $ 50.000 por el exceso
5. Pasivos comerciales
6. Se excluyen los pasivos con personas o entes
vinculados con la EF

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Fondo de Liquidez Bancaria (FLB)
Creado por Dec 32/2001
Funciones:
Otorgar prstamos a EF con problemas
Adquirir Activos de EF
Efectuar operaciones de Pase con ellas
Transferir o recibir propiedad fiduciaria de la
EF
Estas funciones en el 2006 fueron
transferidas al SEDESA
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Sistema de Garanta de los
Depsitos

Ley 24.485 (05/04/1995)


Caractersticas.
Limitado, obligatorio y oneroso
Fideicomiso de garanta administrado por
SEDESA SA

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Fondo de Garanta de Depsitos
Capital $ 2.000.000 o el 5% de la cartera pasiva
del Sistema Financiero
Aportes: Primas ajustadas a riesgo
Normal: 0.015% del promedio mensual de saldos
diarios de los conceptos alcanzados. Tope 0.06%
Adicional: en funcin del resultado de las EF
Parmetros:
Calificacin asignada por el SEFyC
Relacin del exceso de responsabilidad patrimonial computable
Calidad de cartera activa

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Depsitos Garantizados
Cuenta Corriente
Caja de Ahorro
Plazo Fijo
Pago de Remuneraciones y Especiales
Inversiones a Plazo
Saldos inmovilizados de los depsitos
anteriores

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Depsitos Excluidos
Dep. a plazo transferibles por va de endoso (aunque el
ltimo endosatario sea el original)
Dep. que ofrecen incentivos o retribuciones diferentes a
la tasa de inters
Dep. cuya tasa de inters supere en 2 puntos anuales a
la tasa de referencia
Dep. realizados por las EF
Dep. efectuados por personas vinculadas
Dep. a plazo fijo de ttulos valores, aceptaciones o
garantas
Saldos inmovilizados de las operaciones mencionadas

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Montos y conceptos cubiertos
Monto mximo $ 450.000 por titular y por
cuenta. Ambos son lmites concurrentes
Conceptos
Capital ms intereses devengados y la
actualizacin si correspondiera
Rige tanto para Pers. Fsicas como Jurdicas
Ms de un titular : prorrateo

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