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CAPITULO II

Sistema Financiero en el Per


Mgr. Edgard Campos Miranda

Profesor Principal

13/07/2017 Mgr. Edgard Campos Miranda 1


CONTENIDO

1.1 El Sistema Financiero Peruano

1.2 El proceso de intermediacin y el crecimiento


econmico.

1.3 Participantes del proceso de intermediacin


financiera.

1.4 Operaciones realizadas por las entidades financieras.

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1.1 El Sistema Financiero

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Estructura del Sistema Financiero

Sistema Financiero:
Mercado de Dinero
Mercado de Divisas
Mercado de Capitales
Mercado de Derivados

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TRANSFERENCIA DE FONDOS

SUPERAVITARIOS DEFICITARIOS

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1.2 El Proceso de Intermediacin Financiera

Invertir el dinero

AGENTES AGENTES
ECONOMICOS ECONOMICOS
DEFICITARIOS EXCEDENTARIOS

DEMANDAN OFERTAN
LIQUIDEZ LIQUIDEZ

Conseguir dinero

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INTERMEDIARIO DEFICIT DE
FINANCIERO FONDOS
DEMANTANTES
EXCEDENTES DE
FONDOS
OFERTANTES

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En resumen:

Los sistemas financieros contribuyen con:

a) Una asignacin ms eficiente de los recursos de la


economa.

b) Generan economas de escala al reducir los costos de


transaccin e informacin.

c) Facilitan el intercambio de bienes y servicios para la


sociedad en su conjunto.

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1.3 Participantes del Proceso de Intermediacin
Financiera

Instituciones Financieras (IFIs)*


a. Empresas Bancarias
b. Empresas Financieras
A. Las familias. c. Instituciones Microfinancieras:
Cajas Municipales de Ahorro y
B. El Sector Pblico. Crdito (CMAC)
Cajas Rurales de Ahorro y
C. El Sector Privado. Crdito (CRAC)
Entidad de Desarrollo a la
Pequea y Microempresa
(Edpyme)**

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Por qu es importante aumentar el nivel de
bancarizacin en una economa?

Familias Empresas

El principal beneficio es su
significativa contribucin
al desarrollo del pas

Sistema Economa
Financiero

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Fomenta el ahorro.
Da acceso al crdito
Incrementa la cultura financiera.
Familias Facilita y mejora el manejo de las finanzas personales.
Eleva la seguridad de los usuarios.
Disminuye el costo de las transacciones.

Incrementa la eficiencia y seguridad de las transacciones con


clientes, proveedores y empleados.
Disminuye el costo de las transacciones.
Empresas Facilita crdito a las micro y pequeas empresas.
Incrementa los fondos disponibles para financiar inversiones o
capital de trabajo.

Provee informacin, mejorando el entendimiento de los riesgos y

Sistema oportunidades de crdito.


Incrementa el volumen de operaciones y reduce su costo unitario
en beneficio de los usuarios.
Financiero Fomenta la innovacin de productos y servicios.
Expande las oportunidades de negocio.

Fomenta el ahorro y mejora el acceso al crdito.


Mejora la distribucin del ingreso al incrementar el ahorro y la
formacin de un patrimonio.
Economa Contribuye a combatir la corrupcin y el lavado de dinero.
Fomenta el desarrollo del sector productivo y la generacin de
empleo.
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Mejora la competitividad / productividad de la economa.
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1.3. - Productos Bancarios y Financieros :
OPERACIONES ACTIVAS

1.- Crditos hipotecarios

2.- Crditos personales

3.- Crditos a microempresas

4.- Tarjeta de crdito

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1.3. - Productos Bancarios y Financieros :
OPERACIONES ACTIVAS

1.- Crditos hipotecarios.

Crditos destinados a personas naturales


para la adquisicin, construccin, refaccin,
remodelacin, ampliacin, mejoramiento y
subdivisin de vivienda propia

Son aquellos prstamos que adems de


contener como garanta una hipoteca, estn
orientados nica y exclusivamente a
satisfacer necesidades personales de
vivienda.

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1.3. - Productos Bancarios y Financieros :
OPERACIONES ACTIVAS

2.- Crditos personales.

Prstamos destinados a satisfacer eventuales necesidades de


dinero y/o financiamientos para la adquisicin de bienes y/o
servicios que no tengan ninguna relacin con actividades
empresariales.

Permite obtener dinero para usarlo en lo que ms se necesite: unas


buenas vacaciones con la familia, compra de una computadora, el
pago de matrculas, para solucionar problemas de salud, salir de
cualquier apuro, etc.

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1.3. - Productos Bancarios y Financieros :
OPERACIONES ACTIVAS

3.- Crditos a microempresas.

Crditos en efectivo o mediante respaldo, otorgados a Persona


Natural o Persona Jurdica, para el financiamiento de
actividades de produccin, comercio o prestacin de servicios.

Para ser considerado crdito a microempresa la persona debe


tener un endeudamiento en el sistema financiero que no exceda
de S/. 20 000 o su equivalente en moneda extranjera (sin
incluir crditos hipotecarios), el mismo que deber
corresponder a la ltima informacin crediticia emitida por la
Superintendencia en el momento de otorgarse el crdito.

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1.3. - Productos Bancarios y Financieros :
OPERACIONES ACTIVAS

4.- Tarjeta de crdito.

Contrato por el cual una empresa bancaria o una


persona jurdica autorizada, concede una apertura
de crdito, de tipo rotatorio o revolvente, por una
suma determinada, a favor de su cliente que puede
ser una persona natural o jurdica.
El uso de la tarjeta permite realizar compras o
pagos como si se tratara de efectivo en las
empresas o establecimientos afiliados, stos
sern cancelados al contado o a cierto plazo.

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1.3. Productos Bancarios y Financieros : OPERACIONES PASIVAS

1.- Depsitos de ahorro

2.- Depsitos a plazo

3.- Depsitos CTS

4.- Depsitos en cuenta corriente

5.- Tarjeta de dbito

6.- Fondo de Seguro de Depsito(FSD)

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1.3 Productos Bancarios y Financieros : OPERACIONES PASIVAS

1.- Depsitos de ahorro.

Es un depsito efectuado en una institucin


financiera por un plazo indefinido. Los fondos
depositados pueden ser incrementados con
aportes parciales y tambin pueden ser retirados
parcialmente por el cliente sin necesidad de un
aviso previo.

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Productos Bancarios y Financieros

2.- Depsitos a plazo.

Es aquel depsito efectuado en una institucin


financiera, por un monto, plazo y tasa de inters
convenido. Son cuentas que le pagan un mayor
inters a los ahorristas a cambio de que el dinero
que se deposita permanezca por un periodo
determinado sin ser retirado.

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Tasa de inters %
INTERES

DEPOSITO DEPOSITO
TIEMPO

VALOR VALOR
PRESENTE FINAL

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Productos Bancarios y Financieros

3.- Depsitos CTS.

Es un depsito a plazo que tiene como


propsito fundamental prever el riesgo
que origina el cese de una relacin laboral
y la consecuente prdida de ingresos en la
vida de una persona y su familia.

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Productos Bancarios y Financieros

4.- Depsitos en cuenta corriente.

Es un depsito realizado en un banco, a nombre de


una o ms personas, que permite a los titulares de la
cuenta retirar el dinero mediante el giro de cheques
con cargo a los fondos depositados en la misma y
hacer depsitos parciales en dicha cuenta.
El banco tiene la obligacin de hacer efectivo los
cheques, de acuerdo a su forma de emisin, a la sola
presentacin del mismo, a menos de que la cuenta no
tenga fondos.

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5.- Tarjeta de Dbito.

No es una operacin pasiva, sino un instrumento


electrnico que permite realizar retiros a travs de
cajeros automticos o cajeros corresponsales o
efectuar consumos de bienes o servicios con cargo
directo a los fondos en la cuenta asociada (la que
puede ser una cuenta corriente, cuenta de ahorro,
depsito CTS, etc.)
Permite realizar transacciones en locales comerciales
que tengan un terminal lector de tarjetas electrnicas
denominado P.O.S. (por su expresin en ingls: Point
of Sale punto de venta)

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6.- Fondo de Seguro de Depsitos (FSD)
El FSD es una persona jurdica de derecho privado de naturaleza especial que tiene por
objeto proteger a quienes realicen depsitos en las empresas del sistema financiero.

Misin.
Brindar cobertura a los depsitos asegurados y contribuir de una manera preventiva
a la estabilidad y confianza del sistema financiero.

Objetivos.

- Proteger a los depositantes asegurados ante la eventual quiebra de una


institucin miembro del FSD, conforme a los parmetros establecidos
en la Ley.
- Participar en los diferentes esquemas de resolucin de las instituciones
financieras miembros del FSD, coadyuvando a la estabilidad del sistema
financiero.
Preguntas Frecuentes

Los depsitos mantenidos en qu entidades se encuentran asegurados?


Los depsitos mantenidos en los Bancos, Financieras, Cajas Municipales y Cajas
Rurales
Es necesario destacar que para que cualquiera de estas empresas sea respaldada
por el FSD, deber efectuar aportes al mismo durante 24 meses.
Qu sucede si tengo depsitos en ms de una empresa miembro del Fondo?
La cobertura tiene lugar por persona en cada empresa miembro del fondo. Si
tengo depsitos en ms de una empresa miembro, stos se encuentran
asegurados en cada empresa hasta por el monto mximo de cobertura.
Preguntas Frecuentes

Cul es la cobertura mxima que me ofrece el Fondo, depende sta de la


empresa en donde tenga mi dinero?
El monto mximo de cobertura del FSD para el periodo Marzo Mayo 2017 es de
S/97,586.00 por persona en cada empresa miembro del Fondo, comprendido los
intereses, y este monto se va ajustando trimestralmente en funcin al ndice de
Precios al Por Mayor que publica el INEI. Dicho monto es el mismo para cualquier
Institucin Financiera que sea miembro del Fondo.
Si se presentaran cuentas mancomunadas, el monto se distribuir a prorrata entre
los titulares de la cuenta y los lmites se aplicarn respecto de cada uno de ellos
individualmente.
Preguntas Frecuentes

Que instrumentos respalda el FSD?

El Fondo respalda nicamente:

1. Los depsitos nominativos, bajo cualquier modalidad, de las personas naturales


y las personas jurdicas privadas sin fines de lucro;

2. Los intereses devengados por los depsitos anteriormente mencionados, a


partir de la fecha de constitucin o de su ltima renovacin; y

3. Los depsitos a la vista de las dems personas jurdicas, exceptuando los


correspondientes a las empresas del sistema financiero.
Preguntas Frecuentes
Qu instrumentos NO respalda el FSD?

El Fondo no cubre los depsitos:


de los titulares que durante los 2 (dos) aos previos a la declaracin de disolucin y
liquidacin, se hubieren desempeado como directores o gerentes de la empresa de
que se trate.
de las personas pertenecientes a los grupos econmicos que tengan participacin
mayor al 4% (cuatro por ciento) en la propiedad de la empresa, siempre que hayan
participado directa o indirectamente en su gestin.
de personas vinculadas a la empresa, sus accionistas, personal de direccin y de
confianza
de otras empresas del sistema financiero nacional o del extranjero
constituidos con infraccin de la ley
que gozando formalmente de la denominacin de depsito, sean esencialmente
acreencias no depositarias.
Los certificados, bonos y cualquier otro instrumento emitido al portador no ests
asegurados por el Fondo.
Programa de Capacitacin a Docentes. Convenio SBS MINEDU
Preguntas Frecuentes
Qu debo hacer si mi banco quiebra, cundo recupero mi dinero?

Una vez declarada la disolucin de la empresa financiera la SBS cuidar que en un


plazo no mayor a 60 das los liquidadores remitan al FSD la relacin de lo
asegurados cubiertos, indicando el monto a que ascienden sus derechos,
diferenciando el correspondiente a capital e intereses. Quienes hubiesen sido
omitidos en la relacin pueden formular el reclamo correspondiente ante la
Superintendencia en un plazo de 60 das de iniciada la exhibicin de dicho
documento, lo cual debe ser certificado notarialmente. El FSD iniciar los pagos en
un plazo no mayor de 10 das hbiles de recibida la relacin, y los pagos proseguirn
de manera interrumpida.

El plazo para cobrar los fondos vence hasta dentro de 10 aos contados a partir de
la fecha en que se inician los pagos. Una vez transcurrido dicho periodo, el
asegurado pierde el derecho de cobertura y el monto pasa a formar parte de los
recursos del FSD.

Programa de Capacitacin a Docentes. Convenio SBS MINEDU


Preguntas Frecuentes
Cunto cuesta al depositante contar con el seguro de depsitos?

No le cuesta absolutamente nada. Las entidades financieras autorizadas por la SBS a


captar depsitos del pblico, como los bancos, financieras, cajas municipales y cajas
rurales de ahorro y crdito, deben de manera obligatoria pagar primas trimestrales
al FSD para que sus depositantes se encuentren asegurados.
Sin embargo, se debe tener en cuenta que las entidades financieras que ingresen
como miembros del FSD, debern pagar primas durante 24 meses para que sus
depositantes se encuentren cubiertos.

Dnde debe inscribirse el depositante para que sus ahorros estn protegidos por
el FSD?

El depositante no necesita inscribirse en ninguna lista para contar con la proteccin


del seguro de depsitos. Al depositar sus ahorros en una entidad miembro del FSD,
queda automticamente asegurado.

Programa de Capacitacin a Docentes. Convenio SBS MINEDU


Preguntas Frecuentes

Qu pasa con las deudas que tena con el banco quebrado?

Conforme a lo dispuesto en el Articulo 155 de la Ley 26702, si el asegurado


mantuviese obligaciones para con el miembro del Fondo en proceso de liquidacin,
se practica la compensacin correspondiente y se le abona slo el saldo que pueda
resultar a su favor. Esta compensacin procede tambin, ilimitadamente, respecto
de las sumas originadas en los depsitos por compensacin de tiempo de servicios
y de otra acreencia aun intangible o inembargable del deudor.

Qu debo hacer si encuentro alguna empresa que capta depsitos del pblico y
no es miembro del Fondo?

Debo notificar a la SBS, ya que los ahorros de todos los ahorristas en esta empresa
podran estar en peligro.

Programa de Capacitacin a Docentes. Convenio SBS MINEDU

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