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CENTRALES DE RIESGO EN EL PER

Central de Riesgos de la SBS, regulada por la Ley N 26702

Qu es la Central de Riesgos de la SBS

Es un registro que contiene informacin sobre los deudores de las empresas del sistema financiero,
cuya finalidad es contar con informacin consolidada y clasificada sobre los deudores de dichas
empresas a efectos de promover la solidez de los sistemas, evitando el sobreendeudamiento y la
morosidad de sus usuarios.

Actualmente Qu se registra en la Central de Riesgos de la SBS?

Se registran las obligaciones que contraen los deudores del sistema financiero, incluyendo informacin sobre
el total de la deuda directa e indirecta (avales, cartas fianza, cartas de crdito, crditos aprobados no
desembolsados, entre otros), los sobregiros en cuenta corriente, las garantas y los crditos castigados, entre
otras obligaciones.

No se registra informacin sobre el protesto de ttulos valores como letras o pagars, debido a que las mismas
es publicada por el Registro Nacional de Protestos y moras de la Cmara de Comercio de Lima, segn lo prev
la Ley N 27287, Ley de Ttulos Valores.
A quien corresponde la elaboracin del reporte publicado en la Central de Riesgos de la SBS

La evaluacin y clasificacin del deudor, as como la elaboracin del reporte corresponde a cada entidad
del sistema financiero.
La SBS nicamente realiza la publicacin consolidada de los reportes recibidos.

Cmo se actualiza la informacin publicada en la Central de Riesgos de la SBS

La Informacin debe ser remitida a la SBS por las entidades reportantes en forma mensual, en un plazo
no mayor de 15 das calendarios, contando desde el cierre del mes al que corresponda.

As por ejemplo si usted realiza el pago de su cuota mensual en el mes de agosto, cuando la empresa
reporta la informacin crediticia relacionada a su crdito deber sealar nicamente la deuda pendiente
al 31.07.2015, siendo la misma publicada en la Central de Riesgos , luego de su consolidacin, a finales de
setiembre de 2015.
Clasificacin de los crditos

1.- Corporativos
2.- Grandes Empresas
3.- Medianas Empresas
4.- Pequeas Empresas
5.- Microempresas
6.- Consumo Revolvente
7.- Consumo no Revolvente (en cuotas)
8.- Hipotecarios para Vivienda.

Clasificacin de los deudores

Dependiendo del tipo de crdito otorgado se tomarn en cuenta diversos factores para la clasificacin del
deudor.

En el caso de crditos a Pequeas Empresas, Microempresas (MES), de Consumo Revolvente, de Consumo


No Revolvente e Hipotecario para vivienda, la clasificacin depender de la existencia de la morosidad en el
pago, historial crediticio, solvencia y de la clasificacin otorgada por otras empresas del sistema financiero.
Cmo se clasifica a los deudores de crdito Pequeas Empresas, MES, de consumo Revolvente y no
Revolvente

Categora Normal (0): Implica que el deudor cumple puntualmente con el pago del crdito o tiene un
atraso mximo de 08 das calendario.
Categora con Problemas Potenciales (1): Implica que el deudor tiene un atraso entre 09 a 30 das
calendarios en el pago del crdito.
Categora Deficiente (2): Implica atrasos en el pago del crdito de entre 31 a 60 das calendario.
Categora Dudoso (3): Representa atrasos de entre 61 a 120 das calendario en el pago del crdito.
Categora de Perdida (4): Implica atrasos en el pago de crdito de mas de 120 das calendario.

En que categora clasifican las entidades del sistema financiero a un deudor


Cada deudor responsable de uno o varios tipos de crdito, ser clasificado en las siguiente categoras:

Categora Normal (0)


Categora con Problemas Potenciales (1)
Categora Deficiente (2)
Categora Dudoso (3)
Categora Prdida (4)
Qu es el refinanciamiento y que consecuencias conlleva en relacin a la clasificacin del deudor

Es aquel crdito o financiamiento directo sobre el cual se producen novaciones (se sustituye una
obligacin por otra) o modificaciones en las condiciones del plazo y/o montos en las cuales fue
contratado, debido a dificultades en la capacidad de pago del deudor.

En relacin a la clasificacin, los deudores deben de mantenerse en sus categoras originales, a


excepcin de los deudores clasificados con categora 0 (Normal) los cuales pasan a 1 (con problemas
potenciales).

El mejoramiento de la categora crediticia asignada puede efectuarse cada dos trimestres, previa
evaluacin sobre el cumplimiento de los pagos.

Si contrariamente, el deudor presenta atrasos o incumplimientos en el pago de las cuotas pactadas,


se reclasifica, inmediatamente a una categora de mayor riesgo.
Qu criterios son considerados para la clasificacin de un deudor en un crdito hipotecario

Categora Normal (0): Implica el cumplimiento puntual de el pago a un atraso mximo de 30 das
calendario
Categora con Problemas Potenciales (1): Representa atrasos de entre 31 a 60 das calendario en
el pago del crdito.
Categora Deficiente (2): Implica atrasos en el pago del crdito de entre 61 a 120 das calendario.
Categora Dudoso (3): Representa atrasos de entre 121 a 365 das calendario en el pago del
crdito.
Categora de Perdida (4): Implica atrasos en el pago de crdito de mas de 365 das calendario.

Qu son los crditos castigados y como se reportan ante la Central de Riesgos de la SBS

Son las obligaciones, que han decidido castigar las entidades reportantes al considerarlas
irrecuperables.

Cabe precisar que el castigo de un crdito no implica la inexistencia de la obligacin.

Asimismo, se debe indicar que los crditos castigados tambin pueden ser refinanciados o
amortizados, en cuyo caso podrn ser modificados los datos de su clasificacin, en funcin de la
evaluacin que haga la entidad financiera sobre el cumplimiento puntual de los pagos.
Qu es el alineamiento y quien lo realiza

Es un procedimiento, provisto por la normatividad de la SBS, que se realiza de forma mensual, por el cual las
empresas del sistema financiero se encuentran obligadas a modificar las categoras de riesgos asignadas,
reclasificando al deudor segn la categora de mayor riesgo que figure en el ltimo reporte publicado, aun
cuando con dichas entidades el deudor no incumpla el pago de sus obligaciones.

Dicha modificacin se realizar slo en caso que la clasificacin negativa asignada por otra entidad del sistema
financiero se refiera a una acreencia que represente al menos el 20 % de la deuda total en el sistema,
permitindose un solo nivel de diferencia respecto a esta clasificacin.

Si un deudor cancela el total de su crdito, Que sucede con la informacin reportada ante la Central de
Riesgos de la SBS?

Una vez que la deuda fue cancelada, la empresa del sistema financiero deber dejar de remitir a la SBS
informacin sobre la misma, razn por la cual ya no ser publicada como pendiente de pago en la Central de
Riesgos. No obstante, tomando en cuenta que es un registro histrico si se encontrar en el historial crediticio
de dicho deudor.
El plazo de prescripcin aplicable a la informacin publicada en la Central de Riesgos
de la SBS
La informacin remitida por las entidades reportantes se mantiene registrada
permanentemente, debido a que la Ley N 26702 no establece un limite temporal para
su publicacin.

Los plazos de prescripcin previstos por la Ley N 27287, Ley de Ttulos Valores, la Ley N
27849, Ley que regula las CEPIRS y de proteccin al titular de la informacin y por el
artculo 2001 del Cdigo Civil, no resulta de aplicacin a la Central de Riesgos de la SBS.
De acuerdo con lo previsto en el Cdigo Civil, la prescripcin extingue la accin de
cobranza de las deudas, pero no extingue la obligacin de reportar el crdito contratado.
Como se obtiene el reporte de la Central de Riesgos de la SBS

El Titular de la informacin puede obtener su reporte de la Central de Riesgos en el Local de la


Plataforma de Atencin al Usuario (PAU)
El reporte correspondiente al ltimo mes publicado se le entrega gratuitamente una vez por ao, la
obtencin de reportes adicionales, as como los correspondientes a meses anteriores, denominados
reportes histricos, tienen un costo equivalente al 0.0015625 de la UIT vigente por cada mes requerido.

En caso de solicitar reportes correspondientes a personas jurdicas, el representante o apoderado deber


de acompaar a su solicitud copia de su DNI y de la vigencia del poder otorgado.
La SBS no emite ninguna constancia de cancelacin de deudas, documento que, en todo caso, podr ser
solicitado en la entidad financiera.

Reclamos en caso de considerar errada la informacin publicada en la Central de Riesgos de la SBS.

En dicho caso, deber presentar su reclamo ante la entidad financiera reportante, quien es la nica
facultada para realizar rectificaciones en caso de existir error.
Centrales de Riesgo que existen en nuestro Pas

Adems de la Central de Riesgos de la SBS, regulada por la Ley N 26702, existen las Centrales de Riesgo
Privadas (CEPIRS) regulada por la Ley N 27489, modificada por la Ley N 27863, que son empresas
como Equifax (antes Infocord), Informa del Per, Data Crdito, XCHANGE y Sentinel Per, que
recolectan y brindan informacin respecto del comportamiento de pago de personas naturales y
jurdicas.

Las CEPIRS no son supervisadas por la SBS y cuentan con informacin de diversas naturaleza relativa a
las deudas contradas con empresas privadas, empresas prestadoras de servicios pblicos, casas
comerciales, Cooperativas, SUNAT, entre otras, contando asimismo con informacin registrada en la
central de Riesgos de la SBS, la Cmara de Comercio de Lima y otras bases de datos del Pas.

Es de sealar que el artculo 42 del Cdigo de Proteccin y Defensa del Consumidor aprobado mediante
Ley N 29571, establece los derechos de los usuarios respecto a la informacin registrada en las CEPIRS.