1. Nociones previas. 2.

Mutuo (directo e
indirecto). 3. Apertura de
crdito. 4. Sobregiro. 5.
Descuento. 6. Tarjeta de
crdito. 7. Crdito
documentario. 8.
Crditos especiales.
 Son acuerdos entre una
empresa bancaria y sus
clientes cuyo objeto es crear,
regular, modificar o
extinguir las obligaciones
patrimoniales que nacen de
las operaciones propias de
su objeto social.
Por los contratos bancarios
surgen derechos y
obligaciones para las partes,
que da como consecuencia la
ejecucin de una operacin
bancaria.
 La actividad bancaria es una de las
ms dinmicas por cuanto se
encuentra en permanente proceso
de innovacin y cambio, toda vez
que los sistemas econmicos, los
frecuentes cambios en los sistemas
de comunicacin e informtica y
los requerimientos de la sociedad,
imponen la creacin de nuevas
operaciones y servicios bancarios
que conlleva a la creacin de
nuevos y modernos contratos,
nuevos ttulos y formas de manejar
o invertir el dinero.
Estas formas se tornan cada vez
ms sutiles y sofisticadas pues las
investigaciones de
 El Mutuo Bancario es un contrato de
crdito y como tal implica la
transferencia de la propiedad de dinero
a favor de un cliente, quien se obliga a
devolverlo dentro de un plazo
convenido y a pagar una remuneracin.
2. Sujetos que intervienen
a. El Banco o mutuante, que es quien
califica el crdito y despus de
cumplidas las condiciones y garantas,
procede al desembolso del dinero
ofrecido. Entregado el mismo, el Banco
carece de obligaciones a su cargo.
b. El cliente o denominado mutuario, que
puede ser una persona natural o una
persona jurdica.
 El Contrato de Apertura de
Crdito Bancario, tambin
llamado Crdito Documentario o
Carta de Crdito.
Se basa en un acuerdo en el cual el
banco a pedido del cliente lleva ha
cabo una serie de pagos a pedido
de este con la presentacin de una
serie de documentos exigidos
dentro de un tiempo determinado.
Siempre que se cumplan las
exigencias del crdito.
 Es un contrato complejo y
atpico.
Es un contrato con vida propia
es decir autnomo frente a los
dems.
Nace de un convenio entre el
banco y el ordenante del
crdito.
Con este se paga sumas de
dinero
Es una forma de pago a la
vista.
Se consolida con la entrega de
documentos
 Es un instrumento de crdito
Es un instrumento de pago
Es un instrumento de garanta
El crdito bancario es aquel
contrato por el cual un banco
pone a disposicin de su cliente,
a solicitud de ste y dentro de
un lmite pactado, cantidades de
dinero dentro de un periodo
preestablecido; por su parte, el
cliente se obliga a pagar ciertas
comisiones e intereses del saldo
utilizado y de devolver el saldo
lquido al culminarse la relacin
contractual.
 El sobregiro bancario hace
referencia a los pagos que hace el
banco que exceden el saldo de la
cuenta del cuentahabiente.
Cuando una empresa abre una
cuenta corriente con un
determinado valor, puede girar
cheques por un valor que sea
igual o inferior al que tiene en
saldo de la cuenta, pero en
algunos casos, el banco autoriza a
girar cheques por un valor
superior al saldo en la cuenta
corriente y es all cuando se
produce el sobregiro bancario.
 Cuando una empresa abre una
cuenta corriente con un determinado
valor, puede girar cheques por un
valor que sea igual o inferior al que
tiene en saldo de la cuenta, pero en
algunos casos, el banco autoriza a
girar cheques por un valor superior
al saldo en la cuenta corriente y es
all cuando se produce el sobregiro
bancario.
Si se abre una cuenta corriente por
valor de $10.000.000, es de suponer
que no se pueden girar cheques que
superen $10.000.000, pero si al banco
lo autoriza, se pueden girar cheques
por $12.000.000 (por ejemplo), caso
en el cual se produce un sobregiro de
$2.000.000.
 El descuento bancario es un contrato por el cual una entidad
financiera otorga un prstamo cobrando los intereses por
adelantado contra la transferencia de instrumentos de
contenido crediticio. El tenedor cede dichos ttulos al banco y
ste le abona sus importes en dinero, descontando las
cantidades cobradas por los servicios prestados.

En el descuento, ante la falta de pago, la entidad financiera

cuenta con la accin directa contra su cliente, y la de regreso
contra el librador y dems obligados. Es obligacin del cliente
reembolsar al banco los crditos no pagados por sus
compradores.

Los ttulos valores ms presentados a descuento bancario en

el Per son los pagars, las letras de cambio y los warrant.
Para las pymes el descuento bancario representa una forma
de financiar su capital de trabajo, sobretodo cuando los
ttulos valores son girados por clientes de reconocido
prestigio, ya que son ms fciles de ser tomadas por los
bancos.

En el descuento bancario, al girarse o endosarse ttulos

valores, el banco obtiene un adecuado respaldo, ya que en
caso de incumplimiento puede cobrar mediante juicio
ejecutivo, conforme establece la ley de ttulos valores
(proceso ms expeditivo).
 La tarjeta de crdito tiene como
principal ventaja evitar el manejo de
efectivo, reduciendo el riesgo de
prdida o atraco; asimismo, como
medio de pago desplaz al cheque
porque ste ltimo normalmente no es
aceptado en las casas comerciales, toda
vez que el riesgo est representado por
el girador a diferencia de la tarjeta de
crdito en la que es el banco el que
asume la obligacin de pago.

El contrato de tarjeta de crdito

establece un plazo de caducidad y es
renovable automticamente, tambin
establece que el propietario de la tarjeta
es el mismo emisor, siendo el usuario
un mero tenedor de la tarjeta.
 En muchos pases de Latinoamrica se confunde con
frecuencia el Crdito con el Prstamo; incluso en
pases como Per, Mxico y Argentina los trminos
son equiparados como si fueran sinnimos; sin
embargo, stos se diferencian bsicamente porque en
el Prstamo el banco hace entrega en una sola vez,
de una cantidad determinada de dinero, debiendo el
cliente devolver dicha suma; a diferencia del Crdito,
en donde el banco pone a disposicin del cliente hasta
una determinada cantidad, pudiendo el cliente usarla
paulatinamente, segn sus necesidades.

Como se indic, en la prctica bancaria peruana se

emplea como trmino genrico crdito para referirse
tanto a prstamos como crditos; pudindose observar
oferta de productos denominados Crditos
Hipotecarios, Crditos Vehiculares, Crditos
Personales, los cuales en realidad son prstamos por
ponerse el dinero a disposicin del cliente por un
monto determinado en un solo acto, no dndole la
posibilidad al cliente de utilizarlo paulatinamente segn
su conveniencia.