TEORIA ACTUARIAL DE LOS

SEGUROS DE PERSONAS
MARCO DE REGULACION DE
SEGUROS DE VIDA

SEGUROS DE VIDA COLECTIVO

 MARCO REGULATORIO DE LOS SEGUROS DE VIDA

CAPITULO III LEY DE SEGUROS N 17.418

LEY DE LA ACTIVIDAD ASEGURADORA Y SU

CONTROL N 20.091

RESOLUCIN SSN NRO. 38708

AUTORIDAD DE CONTROL:
SUPERINTENDENCIA DE SEGUROS DE LA
NACION (SSN)
APROBACIN DE PLANES (ART. 23 DE LA LEY 20091
Y SU REGLAMENTACION PUNTO 23 DE LA RES 38708)

Aprobaciones de carcter particular;

Adhesin a aprobaciones de carcter

particular;

Aprobaciones de carcter general

 APROBACIONES DE CARCTER
PARTICULAR
Deben tener aprobacin expresa de la SSN
Para la aprobacin los elementos tcnicos
contractuales se debe encontrar acordes a las
Leyes 17418; 20091 y 24240 y normas
concordantes
Plazo para aprobar: 90 das. Si la SSN no se
expide opera la aprobacin expresa
La aprobacin tiene validez por 10 aos,
prorrogable por igual trmino
 Adhesin a aprobaciones de carcter particular

Transcurridos 90 das de la aprobacin del plan, las aseguradoras autorizadas en el

ramo, pueden solicitar la adhesin a ese plan. Para ello debe pedir autorizacin de
la adhesin

La adhesin no es extensible a las tarifas, las que deben ajustarse a lo dispuesto al

punto 26 del RGAA

Plazo de validez del plan: comparte el mismo vencimiento del plan al que se
adhieren

Transcurridos 90 das de la aprobacin del plan, las aseguradoras autorizadas en el

ramo, pueden solicitar la adhesin a ese plan. Para ello debe pedir autorizacin de
la adhesin

La adhesin no es extensible a las tarifas, las que deben ajustarse a lo dispuesto al

punto 26 del RGAA

Plazo de validez del plan: comparte el mismo vencimiento del plan al que se
adhieren
 Aprobaciones de carcter general

Son elementos tcnicos contractuales aprobados

con carcter general por la SSN
Las entidades pueden aplicarlos si previamente
fueron autorizados a operar en el ramo
Para los ramos de Vehculos automotores y/o
Remolcados, Transporte Pblico de Pasajeros y
Sepelio, (y toda aquella cobertura que se incluya
en el punto 23.6) slo ser aplicable los
elementos contractuales que all se dispongan.
 ELEMENTOS CONTRACTUALES

ANTES DE CONTRATAR
Solicitud del Seguro: (datos del Asegurable,
cobertura/s solicitada/sCapital/es
Asegurado/s, vigencia de las cobertura/s, etc.)
Declaracin Jurada de Salud
Declaracin Jurada de Ingresos (generalmente
slo para Capitales Asegurados altos)
 CONCEPTOS
RETICENCIA (ART. 5 DE LA LEY 17.418)

INCONTESTABILIDAD (ART. 130 DE LA LEY

17.418)
 POLIZA

Condiciones Generales
Condiciones de Cobertura Especfica
Condiciones Particulares (Punto 25.1.1.1.)
Solicitud del Seguro y Declaraciones Juradas
 ENTREGA DE POLIZA:
Art. 14 - Ley N 17.418

PUNTO 25.2 del Reglamento 38.708

DIFERENCIAS ENTRE PROPUESTA Y

POLIZA (ART. 12 LEY 17.418)
 CERTIFICADO INDIVIDUAL
En los Seguros Colectivos la entidad debe
proporcionar a cada asegurado un Certificado
Individual que debe contener los
requerimientos mnimos del Pto. 25.3 del
Resolucin 38708
El asegurado tiene derecho a solicitar una
copia de la pliza oportunamente entregada al
Tomador.
 DEFINICIONES BASICAS DEL SEGURO
DE VIDA (1)
ASEGURABLES: ART 128 LEY 17418.
Adicionalmente las aseguradoras suelen
establecer otros, por ej. lmites en la edad
mxima de contratacin.
BENEFICIARIOS: Arts. 143, 145 y 146 - Ley N
17.418
Denuncia inexacta de la edad: Art. 131 - Ley N
17.418
Agravacin del Riesgo: Arts. 132 y 133 - Ley N
17.418.
 DEFINICIONES BASICAS DEL SEGURO
DE VIDA (2)
Falta de pago de las primas: Las aseguradoras establecen un plazo
de gracia de un mes contado desde el vencimiento de la prima para
el pago de la misma. Durante el plazo de gracia la cobertura sigue
vigente y si se produce el siniestro la aseguradora descontar del
Capital Asegurado a abonar la prima debida. En los seguros a prima
de riesgo (seguros colectivos y algunos individuales) si el Asegurado
no paga la prima luego del plazo de gracia la pliza se rescinde. En
los seguros individuales a prima nivelada, la aseguradora debe
interpelar al Asegurado para que escoja entre algunas de las
opciones definidas en la pliza (Rescate, Seguro Saldado o Seguro
Prorrogado). Si dentro de un mes de interpelado por la aseguradora
el Asegurado no se acogiera a ninguna opcin, el contrato se
convertir automticamente en un seguro saldado de suma
reducida. Puede pactarse el prstamo automtico para el pago de
primas no abonadas en trmino (Arts. 139 y 141 - Ley N 17.418).
 DEFINICIONES BASICAS DEL SEGURO
DE VIDA (3)
Rehabilitacin: El asegurado puede restituir el contrato a sus trminos originarios
con el pago de las primas correspondientes ms intereses. Generalmente en estos
casos las aseguradoras solicitan adems que el Asegurado cumpla con ciertos
requisitos de asegurabilidad (Art. 142 - Ley N 17.418).

Rescisin: En los seguros de vida la aseguradora no puede rescindirse la pliza sin

expresar causa. El Asegurado puede rescindir el contrato sin limitacin alguna
despus del primer perodo de seguro. El contrato se juzgar rescindido si no se
paga la prima en los trminos convenidos (Art. 18 y 134 - Ley N 17.418).

Opcin de continuidad (Resolucin SSN 30.167): En los seguros colectivos muchas

veces se estipula una opcin especial para los asegurados que dejan de pertenecer
al grupo. La opcin de continuidad debe encontrarse bajo estos dos esquemas:
A) Conversin en un seguro individual sin requisitos de asegurabilidad;
B) Seguir en la pliza hasta los 80 aos, con una prima media sin discriminar
edades
 SEGURO DE VIDA COLECTIVO

Renen a varios individuos en una sola pliza,

que es contratada por el Tomador. El grupo
cubierto debe estar unido por un inters
comn distinto al de la contratacin del
seguro (profesional, laboral o de otro tipo de
asociacin).
 TASA DE PRIMA SEG. COLECTIVOS (1)
La tasa de prima de los seguros colectivos puede
ser:
la misma para todos los Asegurados (tasa
prima promedio),
estar diferenciada por rangos de edad
(distintas tasas de primas promedios para
cada rango) o;
estar diferenciada por edad.
 TASA DE PRIMA SEG. COLECTIVOS (2)
Prima de tarifa anual individual:

Pi= (qx*v(1/2)*(1+))
(1--)
siendo : recargo de seguridad; : % gastos de adquisicin
: % gastos de explotacin

La tasa de prima de tarifa media de grupo:

TP promedio anual= Pi*C.A

C.A.

TP promedio mensual= TPpromedio anual*(1+r) r: recargo financiero

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 TASA DE PRIMA SEG. COLECTIVOS (3)
En el clculo de la prima promedio existe solidaridad dentro del grupo, dado que
los ms jvenes pagan una prima mayor que aquella que les correspondera por la
edad, contrariamente a lo que ocurre con las personas mayores.

Cuando la prima es promedio por rango de edad existe solidaridad dentro de cada
rango.

Cuando la prima que se paga est diferenciada por edad, cada Asegurado paga la
prima que le corresponde a su edad y, por lo tanto, no existe solidaridad.

En la cobertura de muerte, cuando se calcula una tasa de prima media para el total
de asegurados, como el seguro de vida colectivo es a prima de riesgo, de ao en
ao se debe ir recalculando la tasa de prima media que variar en funcin a las
edades y a los capitales de los distintos asegurados. Si el grupo asegurado es
siempre el mismo, es decir que no existen incorporaciones, la tasa de prima ser
cada vez mayor.
 Ejemplo Tasa Promedio Ponderada
Anual
v(1/2)= 0,98058068
= 20%
alfa= 20%
beta= 20%

x qx Pi C.A. Pi*C.A. Prima a cobrar: TPA*CA

30 0,00135 0,00264757 10000 26,48 44,80

30 0,00135 0,00264757 20000 52,95 89,60
35 0,00165 0,00323592 20000 64,72 89,60
36 0,00176 0,00345164 60000 207,10 268,80
37 0,00189 0,00370659 40000 148,26 179,20
38 0,00204 0,00400077 35000 140,03 156,80
39 0,00222 0,00435378 80000 348,30 358,40
40 0,00242 0,00474601 60000 284,76 268,80
41 0,00264 0,00517747 10000 51,77 44,80
42 0,00287 0,00562853 20000 112,57 89,60
43 0,00309 0,00605999 20000 121,20 89,60
44 0,00332 0,00651106 60000 390,66 268,80
Total 435000 1948,81 1948,81

Tasa promedio anual (TPA)= 1948,80/43500= 0,004480014

Ejemplo Tasa Promedio Ponderada por
rango de edades
v(1/2)= 0,98058068
= 20%
alfa= 20%
beta= 20%

x qx Pi C.A. Pi*C.A. Prima a cobrar: TPA*CA

30 0,00135 0,00264757 10000 26,48 37,28

30 0,00135 0,00264757 20000 52,95 74,55
RANGO 30-39

35 0,00165 0,00323592 20000 64,72 74,55

36 0,00176 0,00345164 60000 207,10 223,66
37 0,00189 0,00370659 40000 148,26 149,11
38 0,00204 0,00400077 35000 140,03 130,47
39 0,00222 0,00435378 80000 348,30 298,21
40 0,00242 0,00474601 60000 284,76 339,17
RANGO 40-49

41 0,00264 0,00517747 10000 51,77 56,53

42 0,00287 0,00562853 20000 112,57 113,06
43 0,00309 0,00605999 20000 121,20 113,06
44 0,00332 0,00651106 60000 390,66 339,17
Total 435000 1948,81 1948,81

Tasa promedio anual RANGO 30-39 0,003727687

Tasa promedio anual RANGO 40-49 0,005652759
 TASA DE PRIMA SEG. COLECTIVO
En el clculo de la prima promedio existe solidaridad dentro del grupo, dado que
los ms jvenes pagan una prima mayor que aquella que les correspondera por la
edad, contrariamente a lo que ocurre con las personas mayores.

Cuando la prima es promedio por rango de edad existe solidaridad dentro de cada
rango.

Cuando la prima que se paga est diferenciada por edad, cada Asegurado paga la
prima que le corresponde a su edad y, por lo tanto, no existe solidaridad.

En la cobertura de muerte, cuando se calcula una tasa de prima media para el total
de asegurados, como el seguro de vida colectivo es a prima de riesgo, de ao en
ao se debe ir recalculando la tasa de prima media que variar en funcin a las
edades y a los capitales de los distintos asegurados. Si el grupo asegurado es
siempre el mismo, es decir que no existen incorporaciones, la tasa de prima ser
cada vez mayor.
 TASA DE PRIMA SEG. COLECTIVOS
Caractersticas:
a) Primas inferiores a las contratadas individualmente,
dado que los gastos administrativos de las plizas son
menores. Sin embargo, hay que tener en cuenta que las
personas jvenes pagan mayores primas de riesgo que las
que les correspondera.
b) No se suelen solicitar reconocimientos mdicos a
priori, pero s declaraciones de salud.
c) El final de la cobertura del Seguro de Vida se establece
para todos los integrantes a la misma edad (por ejemplo
80 aos) sea cul sea su edad al inicio de la pliza.
 CLASIFICACIONES SEGUROS DE VIDA
COLECTIVO
Seguros Colectivos para Empleador-Empleado
Seguros para Grupos Abiertos: Asociaciones,
Clubes, etc.
Seguros de Saldo Deudor (Resolucin SSN Nro.
35.678)
Seguros Obligatorios
 SEGUROS DE VIDA OBLIGATORIOS
Seguro de Vida Obligatorio- Decreto 1567/74.
Resolucin SSN Nro. 39.766
Seguro Colectivo para el Personal del Estado (Ley
N 13.300)
Seguro de vida colectivo obligatorio para
trabajadores rurales (Ley N 16.600)
Seguro de vida colectivo obligatorio para
espectadores de justas deportivas (Ley N
19.628)
Seguro de vida obligatorio para la tripulacin de
embarcaciones de pesca (Ley N 16.517)