INTERMEDIACIÓN FINANCIERA Y

BANCARIZACIÓN.
1.1 Intermediación financiera y bancarización

Intermediario Financiero
Préstamos Depósitos/Ahorros

Personas que necesitan Personas que tienen

dinero capacidad de ahorro

Intermediación Financiera
 Intermediación financiera y bancarización

Sistema Demandantes
Ahorristas de crédito
Financiero

La Bancarización es el proceso mediante el cual se incrementa

el nivel de utilización de los servicios financieros por parte de la
población en general, estableciendo una relación de largo plazo.

Existe mayor grado de bancarización cuando aumenta el

volumen de las transacciones realizadas por los agentes
económicos a través del sistema financiero.
 ¿Cómo medimos la bancarización?

Índice de Bancarización = Depósitos / PBI

Depósitos totales S/. 120,942 millones

Índice de bancarización* = = = 26.22%
PBI S/. 461,259 millones

*Actualizado al 30 de junio del 2011.

 ¿Por qué es importante la bancarización?

1.Darle mayor valor al dinero (rentabilidad).

2. Crecimiento (ser sujeto de crédito y mejorar mi negocio
propio).
3. Tener un historial crediticio.
4. Facilitar el sistema de pagos y reducir el uso del dinero
físico (menores riesgos).
 ¿Por qué el bajo nivel de bancarización?

1. Altos niveles de pobreza e informalidad.

2. Incertidumbre de ingresos.
3. Ausencia de cobertura del sistema financiero.
4. Limitada información sobre disponibilidad de productos
financieros.
5. Deficiente nivel de educación en cultura financiera.
 ¿Qué se está haciendo?

1.Fomentar la transparencia de información.

2.Aumentar canales de atención a clientes (agencias, cajeros y
puntos de venta).
3.Mejorar el nivel de cultura financiera.
4.Promover desarrollo de la microempresa y su formalización.
 Bancarización

BANCARIZACIÓN EN AMERICA LATINA

JUNIO 2011
(en porcentajes)
63.54
54.42

46.06 45.69
42.36
36.81 36.35 35.97
31.03 29.63
27.02 26.30 26.22 25.32

DOMINICANA
COLOMBIA

ECUADOR
URUGUAY

COSTA RICA

GUATEMALA

BRASIL

PERU
NICARAGUA

EL SALVADOR
CHILE

VENEZUELA

ARGENTINA
BOLIVIA

REPUBLICA
Bancarización: Depósitos totales / PBI anualizado
Fuentes: FELABAN, Bancos Centrales e Institutos Estadísticos de los diferentes países.
Elaboración: Estudios Económicos- ASBANC
¿Por qué es importante aumentar el nivel de bancarización
en una economía?

Familias Empresas

Contribuye al desarrollo del

país

Sistema Economía
Financiero
 ACTORES CLAVES EN UN
PROCESO DE INTERMEDIACIÓN
FINANCIERA.
1.2 Actores claves en un proceso de intermediación
financiera.

Instituciones Financieras (IFIs)*

A. Clientes: personas
Empresas Bancarias
y empresas
Empresas Financieras
B. Reguladores
Instituciones Microfinancieras:
C. Instituciones Cajas Municipales de Ahorro y Crédito (CMAC)
financieras Cajas Rurales de Ahorro y Crédito (CRAC)
Entidad de Desarrollo a la Pequeña y
Microempresa (Edpyme)**

* En la Ley General de Bancos a estas empresas se les denomina “Empresas de Operaciones Múltiples”
** Las Edpymes no están autorizadas a captar depósitos
OPERACIONES QUE PODEMOS
REALIZAR A TRAVÉS DE UNA
INSTITUCIÓN FINANCIERA.
1.3 Operaciones que podemos realizar a través de una
Institución Financiera.
Operaciones Pasivas

PERSONAS
IFI Y EMPRESAS

A través de:
Obligaciones de la IFI: - Ahorros
-Devolver el monto - Cuenta Corriente
ahorrado. - Plazo Fijo
-Pagar intereses a los - C.T.S.
ahorristas.
 Operaciones Activas

PERSONAS
Y EMPRESAS IFI

Productos: Derechos:
-Préstamos - Recuperar el capital (préstamo).
-Tarjeta de Crédito - Cobrar intereses.
-Leasing - Cobrar comisiones y gastos
-Sobregiro administrativos.
 Productos financieros comunes
Productos Activos Productos Pasivos
Tipos de Créditos Tipos de Depósitos
 IFIs. y Canales de Atención Financiera
Canales:
Agencias – Oficinas – Sucursales
Entidades:
(atención por ventanilla).
Bancos
Operaciones realizadas a través
Financieras de Internet.
Instituciones Cajeros automáticos.
Microfinancieras
Cajeros corresponsales.
(cajas municipales y
rurales, Edpymes) Operaciones vía teléfono.
 Tipos de establecimiento para atención al público

Operaciones Permitidas en Cajeros Corresponsales

10,117 Cobranza de créditos
7,219 Retiro de dinero
5,054 Transferencia de fondos
3,163 Depósito en efectivo en cuentas propias o de terceros
1,900 5,625 Apertura y cierre de cuentas básicas, a solicitud del
4,113 4,713
3,385 Pago de servicios y cobranzas en general
2,258 2,823
1,582 1,818 2,307 2,833 3,077 3,280 Otros servicios

Jun-06 Jun-07 Jun-08 Jun-09 Jun-10 Jun-11

Oficinas Cajeros Automaticos Cajeros Corresponsales

Fuente: SBS
¿EL DINERO TIENE UN
COSTO?
1.4 ¿El Dinero tiene un costo?
SÍ, es la tasa de interés.

1.4.1 Tasa de interés pasiva

Es la tasa de interés que se recibe por los ahorros.

1.4.2 Tasa de interés activa

Es la tasa de interés que se le debe pagar a la IFI por el dinero que ha
prestado.
1.4.3 Margen de Ganancia: spread
Es la diferencia entre las tasas de interés que cobran las IFIs por las operaciones
activas (préstamos) y las que pagan por las operaciones pasivas (depósitos).

Operaciones
Operaciones
Pasivas
Activas
Préstamos Depósitos Individuos /
Individuos /
Empresas Empresas
ENTIDADES
Deficitarios FINANCIERAS Excedentarios

PRÉSTAMO + INTERÉS DEPÓSITO + INTERÉS

PLAZO DETERMINADO PLAZO DETERMINADO
 1
IFI paga.
Depósito de TIEMPO
Cliente recibe:
S/.1000 a 360 días Persona con excedente
S/.1 100

VALOR
PRESENTE Tasa de Interés Pasiva (10%) VALOR
Final
Hoy S/.1100
S/.1000 Día 360
Día 0

IFI cobra. 2
TIEMPO
Crédito de Persona con Déficit de Recursos Deudor paga al Banco:
S/.1000 a 360 días S/.1 200

VALOR VALOR
PRESENTE
Hoy Tasa de Interés Activa (20%) Final
S/.1200
S/.1000 Día 360
Día 0
 Totales
Tasa de Interés Activa (20%) S/.1 200

Tasa de Interés Pasiva (10%) S/.1 100

Diferencia (10%) S/. 100