Unidad 1

Pontificia Universidad Católica del Ecuador
Sede Esmeraldas
SEGUROS
Tema:
GENERALIDADES E HISTORIA DE LOS SEGUROS
Docente: Ing. Ana Intriago, MPP
Introducción
El mundo de los seguros abarca una gama de actividades
relacionadas directamente con el riesgo o la
probabilidad de ocurrencia de un evento que afecte la
integridad del asegurado, sea este un bien o una
persona.
Dado que como que estos eventos son inciertos, se hace
necesario que los seguros actúen como soporte
económico al individuo que se vea afectado.
1.1 Historia de los Seguros
 La historia del seguro guarda una estrecha relación con la
historia del ser humano, ya que es el ser humano el objeto
del seguro y acompaña el desarrollo del mismo.
Seguros Cartoon
https://www.youtube.com/watch?v=beDRel7UYAg&t=9s
Min: 0:25
3
 Código de Hammurabi: El código de leyes unifica los diferentes
códigos existentes en las ciudades del imperio babilónico. Pretende
establecer leyes aplicables en todos los casos, e impedir así que cada
uno "tomara la justicia por su mano", pues sin ley escrita que los
jueces hubieran de aplicar obligatoriamente, era fácil que cada uno
actuase como más le conviniera.
 En el código no se distingue entre derecho civil y penal, es decir, se
dan leyes que regulan los asuntos de la vida cotidiana y leyes que
castigan los delitos. Se regulan el comercio, el trabajo asalariado los
préstamos, los alquileres, las herencias, los divorcios, la propiedad,
las penas por delitos de robo, asesinato, etc.
4
 Dentro de este código se incluía disposiciones para
estimular el comercio y la inversión, veremos a
continuación algunos ejemplos: si un viajero babilonio era
asaltado, el gobierno local estaba obligado a “devolverle lo
que hubiera perdido”2(seguro de viaje); si un granjero tenia
una deuda, pero un desastre natural le afectaba, se le
perdonaba el pago correspondiente a esa temporada
(seguro de cosecha)3; y si las mercancías de un comerciante
no llegaban sanas y salvas, se les perdonaban las deudas.
6
 1000 años después, aparecen los mercaderes de Rodas

en cuya ley se estableció un sistema de protección
mutual.
 Los romanos tenían sociedades funerarias – collegia –
organizadas para solventar los gastos funerarios.
8
 En la segunda mitad de ese siglo estaba ampliamente
difundido en Pisa, Florencia y Génova, el seguro toma
su forma de norma legislativas que prohibían la usura,
asegurar a extranjeros y asegurar el objeto del seguro
por el monto total de su valuación.
12
La información sobre barcos al
principio circulaba de boca en boca
pero a finales del XVII comenzó a
imprimirse un boletín llamado el
"Lloyd's List", con datos de los barcos
y sus tripulantes, que servía de
información para los diversos negocios
que se gestaban en el café
Se trataba de hacer apuestas en el Pub sobre

si un barco naufragaría o no. Acumulando
dinero de todos los apostantes, estas
consiguiendo un dinero que actúa en realidad
como un seguro de catástrofes
Lloyd’s
La famosa campana del
Lloyd’s que anuncia cada
hundimiento de un barco en
cualquier mar del planeta
1.2 Evolución del Seguro
 La idea fundamental del Seguro reside en el hecho de que
se crean asociaciones con la sola finalidad de cubrir
conjuntamente perdidas por sucesos determinados. En la
actualidad la institución del seguro se funda en la
mutualidad y la estadística.
 El riesgo asumido debe tener cierta frecuencia con relación
al conjunto de asegurados, respecto al cual es fundamental
que el siniestro aparezca con la mayor certeza posible,
aunque para el asegurado subsista la incertidumbre de la
ocurrencia del siniestro.
 Dicho siniestro no puede ser frecuente por que se pierde la
incertidumbre, ni raro por que no puede ser estudiado.
18
 El seguro es una actividad esencialmente económica,

cuya finalidad es cubrir, mediante el concurso mutuo de
todos los integrantes del mismo, la parte del costo social
de la producción representada por la ocurrencia de
siniestros individuales aleatorios, pero estadísticamente
mensurables y predecibles para el conjunto.
19
 En éste siglo, surgirán riesgos de nuevas tipologías,
ligados cada vez más a nuevas estrategias de las
economías globalizadas.
 La acelerada circulación de mercancías, capitales,
ideas e individuos producirán en efectos nuevas
modalidades de crisis financieras, enfermedades,
contaminaciones, guerras, catástrofes naturales, etc.;
son riesgos que pueden llegar a bloquear el desarrollo.
1.3 Concepto Básicos en Seguros
 Qué hemos visto hasta ahora?
 INCIDENTE O DAÑO
 PELIGRO
 RIESGO
 SEGUROS
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 SEGUROS = Seguridad: Se refiere a la ausencia del riesgo o a la
confianza máxima en alguien.
 Es un contrato por el cual una de las partes (el asegurador) se obliga, a
resarcir un daño o cumplir la prestación convenida si ocurre el evento
previsto, como puede ser un accidente o un incendio, entre otras, una
vez que mediante una prima (pago), la otra parte (el asegurado) le
abone tal y como es convenido
 La cobertura otorgada por el asegurador, le evita al asegurado afrontar
un perjuicio económico mayor, en caso de que el siniestro se
produzca.
http://infografias.segurosypensionesparatodos.fundacionmapfre.org/1-
que-es-el-seguro/index.html
22
 RIESGO = Combinación de la probabilidad de ocurrencia de
un suceso y sus consecuencias.
Posible ocurrencia por azar de un acontecimiento que
produce una necesidad económica y cuya aparición real o
existencia se previene y garantiza en la póliza y obliga al
asegurador a efectuar la prestación, normalmente
indemnización, que le corresponde.
Puede tener carácter negativo (en caso de ocurrir se producen
pérdidas) o positivo (en caso de ocurrir se producen ganancias).
Se habla de riesgos de mayor o menor gravedad, para referirse a la
probabilidad más o menos grande de que el siniestro pueda ocurrir.
https://www.fundacionmapfre.org/documentacion/publico/
23
i18n/catalogo_imagenes/grupo.cmd?path=1082950
 SINIESTRO = Es la manifestación concreta del riesgo
asegurado, que produce unos daños garantizados en la
póliza hasta determinada cuantía.
Ejemplo: El incendio que origina la destrucción total o parcial de un
edificio asegurado; el accidente de circulación del que resultan lesiones
personales o daños materiales; el naufragio en el que se pierde un buque
o las mercancías transportadas;
Siniestro es pues, un acontecimiento que, por originar unos
daños concretos previstos en la póliza, motiva la aparición
del principio indemnizatorio, obligando a la entidad
aseguradora a satisfacer, total o parcialmente, al asegurado o
a sus beneficiarios, el capital garantizado en el contrato.
24
 INDEMNIZACIÓN =En general, compensación o
resarcimiento económico por el menoscabo producido al
perjudicado que se realiza por el causante del daño o por
quien deba corresponder en su lugar.
 Importe al que está obligado a pagar contractualmente la entidad
aseguradora en caso de producirse un siniestro. Es, en
consecuencia, la contraprestación que corresponde al asegurador
frente a la obligación de pago de prima que tiene el asegurado.
 El fin de la indemnización es conseguir una reposición
económica en el patrimonio del asegurado afectado por un
siniestro, bien a través de una sustitución de los objetos dañados
o mediante la entrega de una cantidad en metálico equivalente a
los bienes lesionados.
25
 PRIMA = Aportación económica que ha de satisfacer el
contratante o asegurado a la entidad aseguradora en
concepto de contraprestación por la cobertura de riesgo que
este le ofrece.
Desde un punto de vista jurídico, es el elemento real más
importante del contrato de seguro, porque su naturaleza,
constitución y finalidad lo hacen ser esencial y típico de
dicho contrato.
26
Características del Seguro
http://infografias.segurosypensionesparatodos.fundacionmap
fre.org/1-que-es-el-seguro/index.html
 Económica: El seguro como institución económica,
implica un conjunto de trasferencias de valores, con arreglo
a los siguientes factores:
Compensar las pérdidas de unos cuantos con los aportes de la
totalidad de los miembros del conjunto.
Existencia de un plan de seguro que garantice cierta
continuidad.
Capacidad legal del individuo a recibir las prestaciones
prometidas por el asegurador (vinculo legal entre asegurado y
asegurador).
Onerosidad de las prestaciones. 27
 Necesidad:
El seguro cubre una necesidad del asegurado, reparación de
un daño, satisfacción de una pérdida o de pago fortuito.
28
 Mutualidad:
Es la concurrencia de la comunidad amenazada por los
riesgos, a la composición de las pérdidas ocurridas. El
seguro es una especie de “fondo común” administrado por el
asegurador en el que cada asegurado aporta una suma
proporcional al riesgo que introduce.
29
 Aleatoriedad:
Los hechos que originan la prestación del asegurador deben
ser, con respecto a cada individualidad, fortuitos y
aleatorios, por lo menos al momento de su realización o de
su conocimiento.
De esta característica se infiere que el seguro habitualmente
no cubre hechos pasados. Sin embargo puede darse esta
característica cuando el hecho es desconocido por el
asegurado como en los seguros de fidelidad.
30
 Analogía de riesgos:
Para determinar el volumen y valor de los riesgos, es necesario
que estos tengan cierta homogeneidad, tanto cuantitativa
como cualitativa. Esto significa que no hay seguros a la medida
y al gusto del cliente.
Para lograr la homogeneidad, la póliza juega un papel
importante, pues, al fijar las condiciones de aseguramiento,
minimiza las diferencias concretas de los riesgos y permite
hacerlos mas o menos similares.
31
Ver glosario de la siguiente página
http://formacion.segurosypensionesparatodos.fundacionmapf
re.org/glosario/
Ver todas las palabras y escribirlas en una hoja en Word para

estudiar
Lección del glosario
32
1.3.1 Clasificación de Seguros
 Según la finalidad del servicio:
Se puede distinguir por un lado el Seguro Social, cuya

finalidad es proteger a los llamados sectores populares
(principalmente los trabajadores) contra riesgos
socialmente extendidos, como ser la vejez, la salud, el
desempleo, etc.; y el Seguro Privado o Comercial
habitualmente explotados por empresas comerciales.
Seguro Social: Constituye el sistema obligatorio de
cobertura que, arbitrado por el Estado, está dirigido al
bienestar y protección de los ciudadanos.
Comprende medidas de previsión ejercidas por
determinados Organismos e Instituciones Oficiales,
dirigidas a cubrir las contingencias que pudieren afectar
a los trabajadores por cuenta ajena y autónomos y a sus
familiares o asimilados. Ejemplo:
Asistencia sanitaria en caso de enfermedad o accidente, la
prestación económica en caso de incapacidad laboral, vejez,
desempleo, fallecimiento, etc
Seguro Privado: Estos son gestionados por entidades
privadas, con quienes los asegurados contratan
libremente, en general, las coberturas que les interesan,
dentro de la amplia gama de posibilidades que estos
seguros ofrecen, todas ellas destinadas a proteger
intereses individuales
Según su origen: Desde este punto de vista se ha
dividido el seguro en marítimo, terrestre y aéreo.
Según el objeto asegurado: Desde el punto de vista del

objeto al que se dirige la protección del seguro, este se
clasifica en seguros de daños (que a su vez se divide en
seguros de bienes, incluyendo incendio, robo,
automotores, etc., y de responsabilidades), y el seguro
de personas (incluyendo los de vida, accidentes y
salud).
Según los efectos del control:
 Seguros Patrimoniales
 Seguros de Personas
 Seguros de Prestación de Servicios
 Seguros Patrimoniales: los seguros cuyo fin
principal es reparar la pérdida sufrida, a causa de
siniestro, en el patrimonio del tomador del seguro ya
sea en :
 Objetos
 Responsabilidad
 Garantía
 Seguros Patrimoniales:
 Objetos: Destinado a resarcir al asegurado de las
pérdidas materiales de un bien integrante de su
patrimonio.
 Responsabilidad: Destinados a garantizar al asegurado
contra la responsabilidad civil en que pueda incurrir
ante terceros por actos en los que sea responsable.
 Garantía: Destinado a asegurar una obligación
principal de manera que no pueda subsistir sin ella.
Ejemplo garantizar la correcta ejecución de un contrato.
 Seguros de Personas: se caracteriza porque el objeto
asegurado es la persona humana, haciendo depender
de su existencia, salud e integridad el pago de la
prestación. Este tipo de seguros no guarda relación con
el valor del daño producido, salvo en los casos
concretos como por ejemplo La atención médica por
lesiones o enfermedad.
 Seguros de Prestación de Servicios:
En los seguros de prestación de servicios se incluyen
aquellos seguros en los que la obligación del asegurador
consiste en la prestación de un servicio al asegurado; en
ocasiones también recoge la obligación de otorgar una
indemnización económica.
Ejemplo: Entre estos seguros se encuentran,
principalmente, los de defensa jurídica, asistencia en
viaje y decesos.
1.4 Marco Legal de Seguros
Ver Documentos
https://portal.supercias.gob.ec/wps/portal/Inicio/Inicio/Segur
os/NormativaSeg/Leyes
1.4.1 Ley General de Seguros

1.4.2 Decreto 1147
45
1.5 Control Estatal de los Seguros
A partir del 12 de septiembre de 2015 la Superintendencia
de Compañías, Valores y Seguros, asume el control y parte
de la regulación del sector de seguros privados, misión que
ha estado a cargo de la Superintendencia de Bancos.
Fundamentada en el Código Orgánico Monetario y Financiero

(COMF) que dispone a la Institución ejercer la vigilancia,
auditoría, intervención, control y supervisión del régimen de
seguros.
46
El régimen de seguros está integrado por las empresas de
seguros, reaseguradoras, intermediarios y peritos.
La Superintendencia de Compañías, Valores y Seguros, tiene la

competencia en el área de seguros. Las personas y entidades del
sistema de seguros privados, están obligados a presentar sus
reportes y aquellos que envían la información mensualmente,
deberán reportar lo del mes en el sistema de la
Superintendencia de Compañías, los reportes de las actividades
se reciben mediante el portal digital de la Superintendencia de
Compañías, Valores y Seguros, (www.supercias.gob.ec).
47
Esta Intendencia revisa periódicamente la actualización de
datos de las empresas de seguros, intermediarios y
reaseguradoras, de acuerdo las instrucciones. ciudadanos
podrán acceder en línea a distintos servicios, como consultar
información societaria de las aseguradoras y revisar la central
de siniestros, sus oficinas funcionan en la matriz de la
Superintendencia de Compañías, Valores y Seguros (SCVS),
ubicada en la Av. 9 de octubre y Pichincha del Centro
Financiero Público en el piso 11, y, en Quito la sede
institucional está situada en Vicente Ramón Roca y Amazonas.
48
Funciones
 Supervisar en forma regular y permanente las
actividades de las entidades controladas (aseguradoras,
reaseguradoras, peritos, asesores productores de
seguros, e intermediarios de reaseguros), mediante
auditorías in situ y extra situ, vigilando que su accionar
se ciña a las leyes y normas, con el fin de asegurar su
solvencia patrimonial y rectitud de procedimientos, en
salvaguarda de los intereses de los usuarios y del
sistema.
49
Funciones
 Atender y resolver reclamos y denuncias que presenten
usuarios contra entidades controladas.
 Sancionar a las entidades controladas infractoras de la

ley.
 Expedir normativa que es de su competencia, y proponer

normativa que corresponde expedir a la Junta de Política
y Regulación Monetaria y Financiera.
50
Funciones
 Disponer la adopción de programas de regularización a
las empresas controladas que por su situación lo
requieran, así como la intervención, disolución y
liquidación forzosa.
 Conocer y aprobar actos societarios de las entidades

controladas, como son la constitución, fusión, reformas
estatutarias, cambio de denominación.
51

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 1000 años después, aparecen los mercaderes de Rodas

Se trataba de hacer apuestas en el Pub sobre

 El seguro es una actividad esencialmente económica,

Ver todas las palabras y escribirlas en una hoja en Word para

Lección del glosario

Se puede distinguir por un lado el Seguro Social, cuya

Según el objeto asegurado: Desde el punto de vista del

1.4.1 Ley General de Seguros

Fundamentada en el Código Orgánico Monetario y Financiero

La Superintendencia de Compañías, Valores y Seguros, tiene la

 Sancionar a las entidades controladas infractoras de la

 Expedir normativa que es de su competencia, y proponer

 Conocer y aprobar actos societarios de las entidades

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