Вы находитесь на странице: 1из 29

Принципы построения

страховых тарифов

1. Основы построения страховых тарифов


2. Состав и структура тарифной ставки
3. Принципы расчета нетто и брутто-ставки
Социально-экономическая сущность
страхования
• Страхование- система взаимодействия
страхователей, которые нуждаются в
страховой защите и страховых компаниях,
предоставляющий им эту услугу
• Страхование – вид деятельности
• Страхование – вид бизнеса
• Страхование –способ защиты
Функции страхования
• Рисковая
• Предупредительная
• Сберегательная
• Контрольная
• Закон РФ "Об организации страхового
дела в Российской Федерации" от
27.11.1992 N 4015-1 (последняя редакция)
Страховщик
• Страховщики - страховые организации и
общества взаимного страхования, созданные в
соответствии с законодательством Российской
Федерации для осуществления деятельности
по страхованию, перестрахованию, взаимному
страхованию и получившие лицензии на
осуществление соответствующего вида
страховой деятельности в установленном
настоящим Законом порядке.
Страхователь
•  Страхователями признаются юридические
лица и дееспособные физические лица,
заключившие со страховщиками договоры
страхования либо являющиеся
страхователями в силу закона.
Застрахованное лицо
• Застрахованные лица - лица, на которых
распространяется обязательное пенсионное
страхование в соответствии с настоящим
Федеральным законом.
Выгодоприобретатель
• Лицо которое получает страховую выплату
в случаи смерти страхователя или в случае
заключения договора в пользу третьего
лица. (Выгодоприобретатель )
• Страховым случаем является
совершившееся событие, предусмотренное
договором страхования или законом, с
наступлением которого возникает обязанность
страховщика произвести страховую выплату
страхователю, застрахованному лицу,
выгодоприобретателю или иным третьим
лицам
• Страховой риск- опасное явление, на случай
наступления которого заключается страховой
договор
Основы построения страховых тарифов

• Актуарные расчёты – это система


математических и статистических
методов, с помощью которых
определяются финансовые
взаимоотношения страховщика и
страхователя.
Классификация актуарных расчётов:
1. По отраслям страхования
• По личному страхованию
• Имущественному страхованию
• Страхованию ответственности
2. По времени составления
• Отчетные
• Плановые
• Последующие
3. По иерархическому уровню
• Общие
• Региональные
• Индивидуальные
Страховой тариф (тарифная ставка)

• Страховая премия (страховой


взнос)- плата за страхование,
которую должен заплатить
страхователь страховщику
• Страховой тариф –ставка страховой
премии
• Страховая сумма - денежная сумма, которая
определена в порядке, установленном
федеральным законом и (или) договором
страхования при его заключении, и исходя
из которой устанавливаются размер
страховой премии (страховых взносов) и
размер страховой выплаты при
наступлении страхового случая.
Страховое возмещение
• Денежная сумма, выплачиваемая
страховщиком по страхованию имущества
и ответственности на возмещение ущерба
вследствие наступления страхового случая 
Брутто-ставка
• Брутто-ставка состоит из нетто-ставки и
нагрузки к нетто-ставке.
Нетто-ставка Нагрузка к нетто-ставке
Часть, Часть, Отчисления в Прибыль
предназначен предназначен фонд
ная для ная для превентивны
страховых обеспечения х
выплат, безубыточной мероприятий
формировани работы
я страховых страховщика(
резервов расходы на
ведение дела)
Введем следующие обозначения:
•q
•  – вероятность наступления страхового случая;
•S –средняя страховая сумма по одному договору
страхования;

•n – число договоров, которое предполагается заключи


в текущем году по данному виду страхования

•рисковая надбавка
•нетто-ставка
Нетто-ставка состоит из 2 частей

• =
  (основная часть)+ (рисковая надбавка)
• Основная часть нетто-ставки соответствует
средним выплатам страховщика и
рассчитывается по формуле:
• =100q
Возможны два варианта расчёта
рисковой надбавки:
• =  * 𝞪(𝞬) *
• Где 𝞪(𝞬) –коэффициент, зависящий от
гарантии безопасности, значение которого
приведено в таблице:

𝞬 0,84 0,90 0,95 0,98 0,9986


𝞪(𝞬) 1 1,3 1,645 2 3
𝑅  𝑏
• Среднеквадратичное
  отклонение
возмещений при наступлении страховых
случаев. При наличии статистики выплат
страховых возмещений дисперсия выплат
оценивается следующем образом:
• =*)^2= * *b
Если у страховой компании нет данных о
величине допускается
  расчет рисковой
надбавки по формуле:
•  1,2 * * 𝞪(𝞬) *
• Брутто-ставка рассчитывается по
формуле:

Где f- уровень нагрузки по данному виду
страхования.
• А) f= 80% при страховании от несчастных случаев и
болезней
• Б) f= 60% при страховании имущества от гибели или
повреждения
• В) f= 60% при страховании имущества на случай его
утраты в результате прекращения права собственности, и
также на случай ограничения права собственности
страхователя правами третьих лиц, подтверждённого
вступившим в законную силу решением суда.
• Г) f= 49% при страховании гражданской ответственности
Данные для расчёта показателей
страховой статистики
• n  число объектов страхования
• e число страховых событий
• m число пострадавших объектов в результате
страховых событий
• сумма собранных страховых платежей
• сумма выплаченного страхового возмещения
• страховая сумма для любого объекта страхования
• страховая сумма предназначена на поврежденный
объект наблюдаемой совокупности
Показатели страховой статистики

•  частота страховых событий


• коэффициент кумуляции риска
• средняя страховая сумма на 1 объект
страхования
• убыточность страховой суммы
• коэффициент убыточности
• V доля пострадавших объектов
Частота страховых событий
•  
=*100
• Страховой случай
• Страховое событие
• Одно страховое событие может повлечь за
собой несколько страховых случаев.
(объекты страхования)
Коэффициент кумуляции
•  
• e число страховых событий
• m число пострадавших объектов в
результате страховых событий
• Показывает сколько страховых случаев
может состояться
Средняя страховая сумма на 1 объект
страхования
•  =
Убыточность страховой суммы
•   <1
• Убыточность страховой суммы можно
также рассматривать как меру
рисковой премии.
Доля пострадавших объектов

•  V=
коэффициент  убыточности
•  = <1 или =1
• Превысить единицу он не может, та как это
означало бы уничтожение всех
застрахованных объектов более чем в один
раз.