Кейс 12

Алешин Дмитрий Вячеславович,

студент группы УОФ20-1м
В 19 странах еврозоны почти четверть потребителей хранят немного наличных дома на всякий случай.

Для общества наличные деньги имеют ряд преимуществ по сравнению с карточными или цифровыми методами
оплаты:
1. для транзакций не требуются электронные устройства
2. транзакции могут быть заключены немедленно
3. потребители дорожат анонимностью наличных денег
4. рутина и неопытность в использовании других методов и технологий

С другой стороны, у наличных платежей есть свои недостатки для общества:

5. потенциальное налоговое мошенничество и злоупотребление наличными деньгами для финансирования
терроризма и отмывания денег
6. часто требуют регулярного снятия, что влечет за собой альтернативные издержки
7. дополнительных инвестиций с социальной точки зрения
Исследование ЕЦБ: Выборка из 13 стран ЕС показала, что среднегодовые затраты на использование наличных денег
для транзакций чуть ниже 1% ВВП
URL: https://www.ecb.europa.eu/press/pr/date/2012/html/pr121001.en.html

В этом исследовании социальные издержки представляют собой затраты на использование ресурсов при
производстве платежных услуг, включая общую стоимость производства без учета платежей, таких как сборы,
тарифы и т. д.

50% затрат несут банки и 46% розничные торговцы, однако эти расходы, по крайней мере, частично будут
переложены на потребителей.

В выборке ЕЦБ для двух третей стран наличные деньги имели самые низкие социальные издержки на транзакцию, а
в остальной части дебетовых карт самые низкие затраты приходились на них.
В обществе идет оживленная дискуссия по поводу ограничений на оплату наличными:

Противники (часто представители бизнеса):

1. наличные деньги являются законным средством платежа
2. «преступное злоупотребление наличными деньгами со стороны немногих не должно перевешивать законное
использование многими»
3. ограничение наличных денег практически не повлияет на незаконную деятельность

Сторонники денежных ограничений (включая большинство представителей правоохранительных органов):

4. наличные деньги являются средством платежа, используемым практически для всей организованной
преступности.

! сторонники ограничения сталкиваются с трудностью установления доказательств!

Баланс между двумя позициями представлен в недавно опубликованном документе RUSI 8:
URL:https://rusi.org/sites/default/files/201709_rusi_limiting_the_use_of_cash_for_big_purchases_sands.campbell.keatinge.
weisman_web.pdf
анонимность отсутствие повсеместность немедленность необратимость постоянство стоимость физическое
плательщика / прослеживае принятия передачи передачи ценности транзакции / удобство
получателя мости стоимости стоимости спред
Данные обследования домашних хозяйств ЕЦБ указывают на сохраняющуюся актуальность наличных денег как
средства платежа. Около 79% всех платежей в точках продаж во всех 19 странах зоны евро было совершено
наличными, 19% - картами и 2% - другими платежными инструментами. В стоимостном выражении рыночная доля
основных платежных инструментов составила 54% для наличных денег, 39% для карт и 7% для других
инструментов
Изучая демографические характеристики
потребителей зоны евро, можно сделать вывод,
что мужчины, как правило, используют
наличные деньги чаще, чем женщины.

Кроме того, потребители в возрасте 40 лет и

старше используют больше наличных денег,
чем более молодые возрастные группы, в то
время как использование наличных средств
кажется относительно однородным для разных
уровней образования.
Исследование домашних хозяйств ЕЦБ обнаружило резкое сокращение использования наличных денег по мере роста
стоимости транзакций.
Почему существуют ограничения на оплату наличными?
Отчет Европейской комиссии об оценке рисков отмывания денег и финансирования терроризма, влияющих на
внутренний рынок и связанных с трансграничной деятельностью.

1. Наличные и незаконная деятельность

 Наличные деньги и финансирование терроризма
 Наличные и отмывание денег
 Наличные и уклонение от уплаты налогов

2. Отклоняющиеся ограничения устраняют незаконную деятельность и создают перекосы на внутреннем

рынке
 Отмывание денег
 Искажения конкуренции на внутреннем рынке
Правовая база:

4-я Директива о противодействии отмыванию денег и финансированию терроризма .

В 4-й Директиве также говорится, что государства-члены ЕС могут принимать более низкие пороговые значения,
дополнительные общие ограничения на использование наличных денег и другие более строгие положения. Целью
этих мер является ограничение рисков, связанных с анонимностью транзакций, когда в первую очередь речь идет о
денежных платежах. Четвертая директива в настоящее время пересматривается после террористических атак и
скандалов с Панамскими документами. Предлагаемые поправки включают дальнейшие меры по увеличению
отслеживаемости финансовых транзакций за счет включения новых участников в сферу деятельности обязанных
субъектов, подпадающих под требования ПОД / ФТ (платформы обмена виртуальными валютами), а также для
повышения анонимности в секторах, уже охваченных ЕС AML

Европейская правовая база ПОД / ФТ в первую очередь основана на глобальных стандартах, установленных
Целевой группой по финансовым мероприятиям (FATF). Меры по борьбе с отмыванием денег, финансированием
терроризма и распространением оружия массового уничтожения определены и согласованы на международном
уровне в 40 рекомендациях ФАТФ от 2012 года.
ЕС перенес рекомендации ФАТФ в законодательство ЕС, приняв ряд директив и правил.

Обязательство ЕС декларировать таможню при ввозе или вывозе наличных на сумму более 10 000 евро
действует с 2005 года (Регламент (ЕС) 1889/2005).
 Количество стран-членов ЕС, в которых
действуют денежные ограничения, быстро
выросло за последние пару лет. Таким образом,
количество стран, вводящих денежные
ограничения, постепенно увеличилось с
четырех в 2008 году до 16 в сентябре 2018
года.

Ограничения варьируются от 500 евро

(Греция) и 1 000 евро (Франция, Испания и
Португалия) до пороговых значений в 15 000
евро. Некоторые страны (например, Франция,
Испания и Италия) ввели исключения (более
высокие пороги) для нерезидентов
ДИРЕКТИВА (ЕС) 2019/713 ЕВРОПЕЙСКОГО ПАРЛАМЕНТА И СОВЕТА
от 17 апреля 2019 г.
по борьбе с мошенничеством и подделкой безналичных платежных средств и замене Совета

URL:https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/PDF/?uri=CELEX:32019L0713&from=EN
Список использованной литературы:

1. Исследование инициативы ЕС по ограничению наличных платежей. Отчет. https://vk.com/away.php?to=https%3A

%2F%2Fec.europa.eu%2Finfo%2Fsites%2Finfo%2Ffiles%2Feconomy-finance
%2Ffinal_report_study_on_an_eu_initative_ecorys_180206.pdf&cc_key=
2. Ионов, В.М. Наличный денежный оборот в Европе и в мире (Обзор форума Europe Cash Cycle Semonar (ICCOS)
2017) / Ионов В.М. // Банк России. Конференции. Совещания. Семинары. – 2017. – № 5. – С. 57-62. – URL:
https://rjmf.econs.online/upload/iblock/c14/c1444fca0b73b696a7892689d5056898.pdf
3. Директива 2019/713. https://eur-lex.europa.eu/legal-content/EN/TXT/PDF/?uri=CELEX:32019L0713&from=EN
4. Платежные системы в Еврозоне. Отчет. https://www.bis.org/cpmi/paysys/ecbcomp.pdf
5. Расширение правил по борьбе с мошенничеством и подделкой безналичных средств платежей. Краткий отчет.
https://www.europarl.europa.eu/legislative-train/theme-area-of-justice-and-fundamental-rights/file-combating-fraud-and-
counterfeiting-of-non-cash-means-of-payments
6. Использование наличных денег домашними хозяйствами в зоне евро. Серия рабочих документов.
https://www.ecb.europa.eu/pub/pdf/scpops/ecb.op201.en.pdf