1

Депозитная политика
коммерческого банка (на примере

ПАО «Сбербанк России»)

Руководитель работы: д.э.н., профессор

И.Т. Фазлаев
Автор работы: студент группы ИЭТТ-424
Г.Т. Чухарева
2

Актуальность работы
 Высокая конкуренция среди кредитных
организаций, необходимость сохранения и
усиления рыночных позиций
 Увеличение объемов осуществляемых
операций и повышение качества
обслуживания.
 Новые тенденции и потребности субъектов
экономики.
 Основная часть банковских ресурсов
образуется в процессе проведения
депозитных операций.
3
 Объектом исследования является
Публичное Акционерное Общество «Сбербанк
России» (ПАО «Сбербанк России»).
 Предмет исследования – депозитная политика
ПАО «Сбербанк России».
 Целью данной выпускной квалификационной
работы является разработка предложений,
направленных на совершенствование депозитной
политики
ПАО «Сбербанк России».
 Задачами в соответствии с целью являются:
– рассмотреть понятие и содержание депозитной
политики банка;
– изучить деятельность и финансовое состояние
ПАО «Сбербанк России»;
– разработать рекомендации по
совершенствованию депозитной политики ПАО
«Сбербанк России».
4

Отдельные показатели
депозитного рынка за
период 2013-2015 гг.
32 000,0 40,0
28 442,1
28 000,0 31,0 25 008,1 34,3 35,0
24 000,0 32,2 23 219,1 30,0
29,5
млрд. руб.

20 000,0 18 552,7 28,0 25,0

17 787,0 16 957,5

проценты
16 000,0 23,9 20,0
12 000,0 15,0
8 000,0 10,0
4 000,0 5,0
0,0 0,0
2013 2014 2015
Объем средств, привлеченных от юридических лиц
Объем средств, привлеченных от физических лиц
Доля депозитов юридических лиц в совокупных банковских пассивах
Доля депозитов физических лиц в совокупных банковских пассивах
5

Динамика срочной структуры

вкладов физических лиц за
период 2013–2015 гг., в процентах.

100
80 43,5
61,82 55,05
60
40 39,96
19,25 27,62
20
18,93 17,33 16,55
0
2013 2014 2015
Краткосрочные (до 1 года)
Долгосрочные (свыше 1 года)
До востребования
6

Динамика структуры вкладов

физических лиц в зависимости от
размера в 2013–2015 гг., в процентах.

2015 10,7 33,4 8,7 47,2

До 100 тыс. руб.
От 100 до 700 тыс. руб.
2014 11,9 37,3 8 42,8
От 700 до 1 000 тыс. руб.
Свыше 1 млн. руб.
2013 12,2 40,2 7,6 4

0% 20% 40% 60% 80% 100%

7

Динамика основных показателей

деятельности ПАО «Сбербанк России»
с 01.01.2014 по 01.04.2016 гг., млрд. руб.
25000000

20000000
Млн. руб.

15000000

10000000

5000000

0
2014 2015 2016
Активы-нетто Год Кред. портфель (без МБК)
Привлеченные средства Средства физ.лиц
Собств.средства
8
Состав и структура привлеченных
средств ПАО «Сбербанк России» по
состоянию на 01.01.2014, 01.01.2015
и 01.01.2016 гг.
9

Структура срочности депозитного и

кредитного портфелей ПАО «Сбербанк России»
по состоянию на 01.01.2016 г.
10

Жизненные циклы вкладов

ПАО «Сбербанк России» по
состоянию на 01.01.2016 г.
11

Условия вклада «Копилка»

Валюта Рубли
Минимальная сумма 100 000 руб.

Срок 1 080 дней

Ставка 1,0–10,5%
Период действия ставки Срок вклада, дн. Ставка
1 – 180 8,0%
181 – 360 8,5%
361 – 540 8,8%
541 – 720 9,0%
721 – 900 9,5%
901 – 1 080 10,0%
Капитализация Ежеквартально

Пополнение Раз в полугодие на сумму не более 50 000 руб.

Пролонгация Не производится
Расходные операции Разрешены в отношении основной суммы вклада, не более 1 раза в период
капитализации на сумму, не превышающую 30% от основной суммы вклада, до
минимальной суммы вклада
Досрочный возврат Каждые 180 дней возможен досрочный возврат с сохранением процентной ставки.
При «внеочередном» возврате ставка уменьшается на 5 п.п., со дня последней
капитализации по ставке вклада «До востребования»

Дополнительно Отсутствует
12

Условия вклада «ЗаМЕЧТАтельный»

Валюта Рубли, доллары США, евро
Минимальная сумма 10 000 руб., 300 долларов США или 300 евро

Срок 730 дней

Ставка 1,0–9,0%
Период действия Срок вклада, дн. Ставка (вклад в рублях) Ставка (вклад в валюте)
ставки 1 – 180 8,0% 2,5%
181 – 360 8,5% 2,0%
361 – 540 8,8% 1,5%
541 – 720 9,0% 1,0%
Капитализация Ежеквартально
Пополнение Производится без ограничений
Пролонгация Не производится
Расходные операции Разрешены в отношении капитализированных процентов по вкладу, а также при
получении части вклада (один раз в периоде капитализации процентов) в размере, не
превышающем 30% вклада (без учета капитализированных процентов)

Досрочный возврат Со дня последней капитализации по ставке вклада «До востребования»

Дополнительно При открытии вклада на сумму более 100 000 руб. клиент имеет право получить
кредитную карту «Запаска» с лимитом 15000 руб. бесплатно (при условии вынесения
положительного решения банком)
13

Расчет эффективности от проекта

внедрения вклада «Копилка»
Наименование показателя Значение
Сумма привлеченных ресурсов за ., млн. руб. 30 000,0
Обязательные резервы, тыс. руб. 1 275,0
Расходы банка (выплата 8,0% годовых), млн. руб. 2 400,0
Текущие расходы, млн. руб. 854,0
Доход от использования привлеченных средств (выдача кредита под 25,1% годовых), 7 210,0
млн. руб.
Комиссия за ведение ссудного счета (1,5% годовых), млн. руб. 430,9
Всего доходов, млн. руб. 7 640,9
Всего расходов, мдн. руб. 2 954,0
Прибыль без учета инфляции, млн. руб. 4 286,9
Прибыль с учетом инфляции, прогнозируемой в размере 12%, млн. руб. 3 999,7
Рентабельность затрат, в процентах 119,25
ЧПМ, в процентах 5,71
ЧС, в процентах 6,41

Прибыль = Доходы – Расходы = 7 640,9 – 3 354,0 = 4 286,9 млн. руб.

С учетом инфляции, прогнозируемой в размере 12%: 3 999,7 млн. руб.
Доходность = Прибыль / Расход × 100% = 3 999,7 / 3 354,0 × 100% = 119,25%;
ЧПМ = 3 999,7 / 25 471,0 × 100% = 5,71%;
ЧС = (7 210,0/25 471,0) × 100% – (2 400,0/30 000,0) × 100% = 14,41% – 8,00% = 6,41%
14

Расчет эффективности от проекта

внедрения вклада «ЗаМЕЧТАтельный»
Наименование показателя Значение
Сумма привлеченных ресурсов за ., млн. руб. 20 000,0
Обязательные резервы, млн. руб. 850,0
Расходы банка (выплата 8,0% годовых), млн. руб. 1 600,0
Текущие расходы, млн. руб. 725,9
Доход от использования привлеченных средств (выдача кредита под 25,1% годовых), 4 806,7
млн. руб.
Комиссия за ведение ссудного счета (1,5% годовых), млн. руб. 287,2
Всего доходов, млн. руб. 5 093,9
Всего расходов, млн. руб. 2 325,9
Прибыль без учета инфляции, млн. руб. 2 768,0
Прибыль с учетом инфляции, прогнозируемой в размере 12%, млн. руб. 2 601,9
Рентабельность затрат, в процентах 111,87
ЧПМ, в процентах 5,47
ЧС, в процентах 5,97

Прибыль = Доходы – Расходы = 5 093,9 – 2 325,9 = 2 768,0 млн. руб.

С учетом инфляции, прогнозируемой в размере 12%: 2 601,9 млн. руб.
Доходность = Прибыль / Расход × 100% = 2 601,9 / 2 325,9 × 100% = 111,87%;
ЧПМ = 2 601,9 / 16 824,1 × 100% = 5,47%;
ЧС = (4 806,7/16 824,1)×100% – (1 600,0/20 000,0)×100% = 28,97% – 8,00% = 20,97%
15

Вывод
В результате проекта внедрения вкладов
«Копилка»и «ЗаМЕЧТАтельный» доходность
банка составила 119,25% и 111,87%, что
привело к росту показателя чистой процентной
маржи на 5,71%и 5,47% соответственно.
Как мы видим, проект внедрения любого из
данных вкладов обеспечивает рост показателей
доходности, а значит, увеличение прибыли банка,
что является важнейшим критерием
эффективности депозитной политики и будет
способствовать наращению долгосрочных
ресурсов банка.
16

Спасибо за внимание!