EL SISTEMA FINANCIERO PERUANO

(BANCOS, AFPs y SEGUROS)

EL SISTEMA FINANCIERO PERUANO

1.Importancia del Sistema Financiero 1.1El proceso de intermediacin. 1.2Participantes del Proceso de Intermediacin Financiera. 1.3Operaciones realizadas por las entidades financieras. 1.4Costo del dinero. 2. Entidades de Regulacin y Supervisin . 3. Productos Bancarios y Financieros. 4. Servicios Financieros. 5. Historial Crediticio y las Centrales de Riesgo. 6. Transparencia de Informacin en el Sistema Financiero. 7. Sistema Privado de Pensiones y Sistema de Seguros. 8. Unidad de Inteligencia Financiera

1. Importancia del Sistema Financiero

1.1 El proceso de intermediacin. 1.2 Participantes. 1.3 Operaciones realizadas por las entidades financieras. 1.4 Costo del dinero.

1.1 El Proceso de Intermediacin Financiera

Invertir el dinero

AGENTES ECONOMICOS DEFICITARIOS DEMANDAN LIQUIDEZ

Conseguir dinero

AGENTES ECONOMICOS EXCEDENTARIOS OFERTAN LIQUIDEZ

Invertir el dinero

AGENTES ECONOMICOS DEFICITARIOS DEMANDAN LIQUIDEZ

Intermediario Financiero

AGENTES ECONOMICOS EXCEDENTARIOS OFERTAN LIQUIDEZ

BVL , IFIs BVL , IFIs

Conseguir dinero
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INTERMEDIACION FINANCIERA
CAPTACIONES OPERACIONES PASIVAS
CLIENTES CLIENTES DEPSITOS DEPSITOS

CAPITAL CAPITAL

OTRAS OPER. OTRAS OPER.

IFIs IFIs
CLIENTES CLIENTES CRDITOS CRDITOS

INVERSIONES INVERSIONES

OTRAS OPER. OTRAS OPER.

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COLOCACIONES OPERACIONES ACTIVAS

Por qu es importante aumentar Por qu es importante aumentar el nivel de bancarizacin en una el nivel de bancarizacin en una economa? economa?
Familias
El principal beneficio es su significativa contribucin al desarrollo del pas

Empresas

Sistema Financiero

Economa

Familias Empresas Sistema Financiero Economa

Fomenta el ahorro. Da acceso al crdito Incrementa la cultura financiera. Facilita y mejora el manejo de las finanzas personales. Eleva la seguridad de los usuarios. Disminuye el costo de las transacciones. Incrementa la eficiencia y seguridad de las transacciones con clientes, proveedores y empleados. Disminuye el costo de las transacciones. Facilita crdito a las micro y pequeas empresas. Incrementa los fondos disponibles para financiar inversiones o capital de trabajo. Provee informacin, mejorando el entendimiento de los riesgos y oportunidades de crdito. Incrementa el volumen de operaciones y reduce su costo unitario en beneficio de los usuarios. Fomenta la innovacin de productos y servicios. Expande las oportunidades de negocio. Fomenta el ahorro y mejora el acceso al crdito. Mejora la distribucin del ingreso al incrementar el ahorro y la formacin de un patrimonio. Contribuye a combatir la corrupcin y el lavado de dinero. Fomenta el desarrollo del sector productivo y la generacin de empleo. Mejora la competitividad / productividad de la economa.

En resumen:
El Sistema Financiero contribuye con: a) Una asignacin ms eficiente de los recursos de la economa. a) Generan economas de escala al reducir los costos de transaccin e informacin. a) Facilitan el intercambio de bienes y servicios para la sociedad en su conjunto.

1.2 Participantes del Proceso de Intermediacin Financiera

a. Banca mltiple b. Financieras c. Microfinancieras: Cajas Municipales de Ahorro y Crdito (CMAC) Cajas Rurales de Ahorro y Crdito (CRAC) Entidad de Desarrollo a la Pequea y Microempresa (Edpyme)

A. Las familias. B. El Sector Pblico. C. El Sector Privado.

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1.3. OPERACIONES EN LAS IFI`s. 1.3.1 Operaciones Pasivas.

Empresa Financiera

OBLIGACIONES -Devolver el Capital -Pagar Intereses

DEPOSITANTES - Ahorros - Cuenta Corriente - Plazo Fijo - C.T.S.

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1.3.2.Operaciones Activas
Empresa Financiera

CLIENTES CRDITOS - Sobregiros - Prstamos, - Tarjeta de Crdito - Descuentos - Leasing - Factoring

DERECHOS - Recuperar el Capital

- Cobrar Intereses

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1.4 Costo del dinero: Tasas de Inters

1.4.1 Tasas de inters pasivas. pasivas Representan las tasas que reciben los depositantes por sus cuentas corrientes, cuentas de ahorro, cuentas CTS y depsitos a plazo fijo. 1.4.2 Tasas de inters activas. activas Son las que cobran los bancos por las diferentes modalidades de financiamiento.

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1.4.3 Comisiones y Gastos

Qu es una Comisin?

Es una retribucin que ser cobrada al cliente o usuario por la prestacin de un servicio efectivamente provisto por la empresa. Ejemplo: Comisin por mantenimiento de cuenta, Comisin por transferencia de fondos etc.

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Qu es un Gasto?

Es aquel costo en el que incurre la empresa con terceros por cuenta del cliente para cumplir con requisitos ligados a las operaciones que de acuerdo a lo pactado sern de cargo del cliente. Ejemplo: Gastos Registrales, Gastos de Tasacin etc.

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1.4.4 Rendimiento y Costo Efectivo

Rendimiento Efectivo Es calcular la real ganancia que una persona natural o jurdica obtiene al depositar su dinero en una entidad bancaria, financiera y/o microfinanciera. Costo Efectivo Es calcular el real costo que una persona natural o jurdica asume al solicitar un crdito en una entidad bancaria, financiera y/o microfinanciera.

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2. Entidades de Regulacin y Supervisin 2.1 Banco Central de Reserva del Per (BCRP) 2.2 Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones (SBS)
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2.1 Banco Central de Reserva del Per (BCRP).

La finalidad del BCRP es preservar la estabilidad de la moneda.
Meta de inflacin

Regula la moneda y el crdito del sistema financiero, Administra las reservas internacionales a su cargo, Emite billetes y monedas, Informa peridicamente al pas sobre las finanzas nacionales. Establece el encaje legal.

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2.2 Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones (SBS)

Sistema Financiero. Sistema de Seguros. Sistema Previsional Privado.

La finalidad de la SBS es proteger los intereses del pblico, cautelando la solidez econmica y financiera de las empresas supervisadas. La SBS supervisa tres sistemas:

El enfoque de la SBS es crear, a travs de la regulacin, un sistema de incentivos que propicie que las decisiones privadas de las empresas sean consistentes con el objetivo de solidez, solvencia y estabilidad en el largo plazo.

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Entes Reguladores - SBS

Superintendencia Adjunta de Banca y Microfinanzas.
Se encarga de realizar el control y la supervisin permanente de las empresas del sistema financiero, de los conglomerados financieros a las que stas pertenecen y dems empresas sometidas a su supervisin, para el adecuado control de los riesgos que los supervisados asumen en sus operaciones.
http://www.sbs.gob.pe/PortalSBS/financiero/directorio.htm http://www.sbs.gob.pe/PortalSbs/Microfinanzas/directorio.htm 20

Entes Reguladores - SBS

Superintendencia Adjunta de Seguros
Se encarga de regular y supervisar el mercado de seguros con el objetivo de defender los intereses de los asegurados. Controla que se invierta adecuadamente el dinero que por concepto de primas de seguros reciben las empresas de seguros de los asegurados y que va a ser utilizado para pagar las indemnizaciones por los siniestros que ocurran.

http://www.sbs.gob.pe/PortalSbs/Seguros/directorio.htm
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Entes Reguladores - SBS

Superintendencia Adjunta de AFP. Se encarga de la supervisin y regulacin de las AFP. Fiscaliza y regula las operaciones de las AFP a travs de reportes diarios, auditorias e inspecciones.
http://www.sbs.gob.pe/PortalSBS/spp/afps.asp?s=3
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Entes Reguladores - SBS

Unidad de Inteligencia Financiera del Per (UIF-Per)
Encargada de recibir, analizar y transmitir informacin para la deteccin y prevencin del lavado de activos y/o financiamiento del terrorismo en el Per. Colabora con los sujetos obligados a informar, en la implementacin de sus sistemas para detectar operaciones sospechosas de lavado de activos y financiamiento del terrorismo.

http://www.sbs.gob.pe/PortalSBS/uif/
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P R O D U C T O S F I N A N C I E R O S

Pasivas Fundamentales o Tpicas Activas

*Depsitos de ahorros *Cuentas corrientes *Depsitos a plazo *Depsitos CTS

* Hipotecarios *Personales *Microempresas *Tarjeta de Crdito

Contingentes o Conexas

*Aval bancario *Carta fianza *Crdito documentario

Complementarias o Accesorias

Por Cuenta de Terceros o Servicios

*Compra y venta de divisas *Intermediario de cobros *Intermediario de pagos *Custodia de valores *Caja de seguridad *Cheques de gerencia *Certificacin de cheques

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Fondo de Seguro de Depsito

El Fondo de Seguro de Depsitos (FSD) es una persona jurdica de derecho privado de naturaleza especial, cuyo objetivo es proteger el ahorro de las personas naturales y jurdicas privadas sin fines de lucro, del riesgo de la eventual insolvencia y liquidacin de alguna de las empresas o entidades del sistema financiero que sean miembros del Fondo.

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4. Servicios
4.1 Remesas 4.2 Giros 4.3 Otros servicios.

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4.1 Remesas
Las remesas son los recursos monetarios que los inmigrantes obtienen trabajando en el extranjero y luego envan a su pas natal. Los canales de envo pueden ser: Electrnico (por empresas de transferencias de fondos como.. QueOperenEnElPais) Bancos o entidades financieras Por correo A travs de personas.

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Beneficios de enviar remesas instituciones financieras:

travs

de

Seguridad y comodidad Rapidez (las operaciones se concretan en corto tiempo) Acceso al crdito. Evita el uso de agentes ilegales y de alto costo Se atiende en amplia red de agencias y agentes corresponsales El beneficiario de la remesa no debe hacer pago alguno por recibir el dinero.

http://www.EntElegida.com/tlpu/jsp/pe/esp/paratiN/de positos/cahorro/cuentaremesas/index.jsp
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REMESAS A AMRICA LATINA Y EL CARIBE 2009

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Importancia econmica y social de las remesas

Destino de las remesas : 1. Gastos de manutencin (hipotecas, alquiler, comida, servicios pblicos), 2. A inversiones 3. Otros a ahorros. 4. Para educacin 5. Para vivienda.

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4.2 Giros.
Descripcin Permite efectuar transferencias o envos de dinero a una persona determinada entre diferentes plazas del Intermediario financiero a nivel nacional o internacional. Beneficios Envo de dinero disponible en lnea y en forma segura a cualquier persona natural o jurdica por medio de oficinas en el mbito nacional sucursales o corresponsales en el extranjero .

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4.3 Otros Servicios

Cheques

de gerencia.

http://www.EntElegida.com.pe/p-servicios-emision-de-cheques-de-gerencia

Pago de haberes. Compra-venta moneda extranjera. Custodia de valores. Cajas de seguridad. Pago de servicios. Recaudacin de impuestos.
http://www.EntElegida.com/zona_publica/03_empresa/interna.asp?SEC=3&JER=747

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5. Historial Crediticio y las Centrales de Riesgo 5.1 La importancia de un buen comportamiento de pago. 5.2 Las centrales de riesgo en el Per.

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5.1 La importancia del comportamiento de pago.

capacidad de pago (ingresos) De qu depende el Pago de un Crdito ? voluntad de pago (incentivos)

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 El historial de crdito de una persona es un registro de todos los crditos aceptados ya sea pagados oportunamente o con retraso en su cumplimiento. El historial de crdito es un instrumento en la toma de decisin de la entidad financiera para el otorgamiento del crdito.

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En resumen:
Un buen historial crediticio te permite acceder a crditos como la hipoteca para una casa o un departamento, un prstamo para la compra de un auto, tambin puedes obtener mejores condiciones en las tasas de inters en tarjetas de crdito, conseguir un empleo, entre otros.

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En dnde encuentro mi historial crediticio?

En las centrales de riesgo

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5.2 Qu es una central de riesgo?

Una central de riesgo es un registro o una base de datos que mantiene informacin sobre los consumidores, incluyendo datos demogrficos, pautas de pago de distintos tipos de obligacin de crdito y registros de deudas incobrables.
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Pblica (SBS)

Centrales de Riesgo
Privadas (CEPIR`s)
Equifax (Inforcorp) Certicom Informa del Per Exchange PER

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Cmo se clasifica al cliente de acuerdo a su capacidad de pago?

Para la SBS* el deudor de crditos de consumo, comerciales, hipotecario o microempresa se clasifica en:

A. Normal B. Con problemas potenciales (atraso de deuda de 9 a 30 das calendario) C. Deficiente (atraso de deuda de 31 a 60 das calendario) D. Dudoso (atraso de deuda de 61 a 120 das calendario) E. Prdida (atraso de ms de 120 das calendario)
* Resolucin SBS N 0808-2003.
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6. Transparencia de Informacin en el Sistema Financiero

6.1 Sistema de atencin al usuario. 6.2 Mecanismos de transparencia de informacin.

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Por qu buscamos Transparencia en la Informacin?

Porque la Transparencia es un mecanismo que permite mejorar el acceso a la informacin de los usuarios y pblico en general y reducir la asimetra de informacin existente, con la finalidad de que los usuarios puedan, de manera responsable, tomar decisiones informadas con relacin a las operaciones y servicios que desean contratar y/o utilizar con las empresas del sistema financiero.
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6.1 Sistema de Atencin al Usuario

Las empresas deben implementar un adecuado sistema de atencin al usuario que tenga como mnimo con los siguientes elementos: Establecer polticas y procedimientos generales de atencin y servicios al usuario consistentes con el marco normativo sobre la materia. Contar con personal especializado en atencin de usuarios, el que deber encontrarse capacitado no slo sobre las operaciones que brinda la empresa, sino tambin en temas de proteccin al consumidor y transparencia de la informacin. Establecer reas de atencin de reclamos.

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Qu informacin se debe brindar a los usuarios del Sistema Financiero?

A. Antes de la contratacin: Se encuentran obligadas a brindar toda la informacin solicitada por los usuarios y a absolver sus consultas. La informacin puede ser proporcionada mediante la entrega de los formularios contractuales y de la difusin actualizada y completa de las tasas de inters, comisiones y gastos (tarifarios).
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B. En el momento de la contratacin: Para todo tipo de operacin o servicio, las empresas financieras debern entregar copia del contrato y sus anexos: Para el caso de operaciones activas (crditos) el contrato deber ir acompaado de la Hoja Resumen y, si el proceso involucra el pago en cuotas, tambin ser necesaria la entrega de un cronograma de pagos que incluya la tasa de costo efectivo del crdito otorgado. Para el caso de operaciones pasivas (depsitos) adems del contrato deber adjuntar la Cartilla de Informacin con el detalle de toda la operacin permitiendo al usuario conocer el efectivo rendimiento anual.
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Informacin brindada a los Usuarios

Formalidad en la redaccin y modificaciones de contratos:
Las empresas financieras deben redactar sus contratos en lenguaje sencillo y claro. La letra de los contratos no debe ser menor de 3mm. La modificacin de tasas de inters fijas, comisiones y gastos debe comunicarse al usuario con una anticipacin no menor de 15 das calendario. La modificacin de otros aspectos contractuales debe comunicarse al usuario con una anticipacin no menor de 30 das calendario.

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7. Sistema Privado de Pensiones y Sistema de Seguros

7.1 Sistema Privado de Pensiones (SPP). 7.2 Sistema de Seguros (SS).

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7.1 SPP
Diciembre 1992: Ley N 25897 - Ley de creacin del Sistema Privado de Administracin de Fondos de Pensiones (SPP). Junio 1993: Inicio de operaciones del SPP.

Objetivo del SPP

Contribuir al desarrollo y fortalecimiento del sistema de previsin social en el rea de pensiones y est conformado por las AFP las que administran los fondos de pensiones y otorgan obligatoriamente a sus afiliados, las prestaciones de jubilacin, invalidez, sobrevivencia y gastos de sepelio.

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Ejercicio de la opcin: SPP o SNP

Ejerce derecho de ir a un sistema de pensiones? (10 das) S Trabajador sin antecedentes previsionales Va a una AFP o a la ONP Se afilia obligatoriamente en la AFP de su eleccin

Trabajador nuevo

No

Trabajador que ya pertenece al SNP puede trasladarse a una AFP (se espera que cuente con derecho a bono de reconocimiento) Trabajador afiliado a una AFP ya no puede regresar al SNP

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Naturaleza de los Aportes

Fondo de Pensiones (10%)

Prima de Seguro (% remuneracin)

Invalidez

Sobrevivencia

G. de sepelio

Comisin AFP (% remuneracin)

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7.2 Sistema de Seguros

Las Personas y los Seguros

ROBOS

S
ACCIDENTES MUERTE INCENDIOS

IE

DESASTRES NATURALES

TERREMOTOS

PRIMA

COMPA A DE SEGUROS
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El primer tipo de seguro en gran escala que se practic fue el SEGURO MARITIMO. La organizacin ms poderosa de seguros que existe en el mundo se conoce como LLOYD. Debe su nombre a que los primeros aseguradores se reunan en un cafetn de Londres, propiedad de Eduardo Lloyd. A mediados del siglo XVII, este cafetn de Lloyd se convirti en una bolsa de seguros de todas clases.

CLASES DE RIESGO SEGN SU ASEGURABILIDAD - Riesgos asegurable - Riesgo no asegurable SEGN EL OBJETO SOBRE EL QUE RECAE - Riesgo Patrimonial o Seguros no Personales - Riesgo Personal o Seguros Personales

Contrato de seguro
Corredores de seguros, venta directa y bancaseguros PRIMA

TRANSFIERE RIESGOS POLIZA DE SEGUROS ASEGURADO

ASEGURADORA

Reglamento de plizas
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Mercado Asegurador Peruano

Compaas de Seguros Autorizadas a Operar
Ra os Ge e le m n ra s El Pacfico Peruano Suiza La Positiva Mapfre Per Secrex Ra os d Vid m e a El Pacfico Vida Invita La Positiv Vida a M apfre PerVida Protecta Ra os Ge e le yd V a m n ra s e id ACE Seguros Cardif Interseguro Rim Internacional ac

http://www.sbs.gob.pe/Portalsbs/Infpublico/entidades/seguros.asp?s=2

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Qu seguros obligatorios existen en el Per ?

Seguro de Vida Ley. El trabajador tiene derecho a un seguro de vida a cargo de su empleador, una vez cumplidos cuatro aos de trabajo al servicio del mismo; sin embargo, el empleador est facultado para contratar el seguro a partir del tercer mes. Seguro Complementario de Trabajo de Riesgo. Otorga coberturas por accidente de trabajo y enfermedad profesional a los trabajadores que tienen la calidad de afiliados regulares del Seguro Social de Salud y que realizan trabajos de riesgo.

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Qu seguros obligatorios existen en el Per ?

Seguro Obligatorio de Accidentes de Trnsito SOAT Da cobertura de muerte y lesiones corporales a las personas ocupantes o terceros no ocupantes de un vehculo automotor, como consecuencia de accidentes de trnsito en que haya intervenido dicho vehculo. Seguro de Responsabilidad Civil para propietarios de Canes, Potencialmente Peligrosos. Otorga cobertura a cada vctima y estar limitada por los montos previstos en la pliza. Es de carcter anual, su acreditacin ser requisito para obtener el registro del can y la licencia para el propietario.

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8. Unidad de Inteligencia Financiera

Lavado de Activos Concepto Proceso de convertir, custodiar, ocultar o transferir dinero, bienes, efectos o ganancias, con el fin de evitar la identificacin de su origen ilcito y hacerlos aparentar como legtimos.

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Caractersticas del Lavado

Globalizacin Libre movimiento de capitales. Posibilidad de eludir las leyes nacionales. Profesionalizacin Manejo de una estructura empresarial. Utilizan especialistas. Innovacin permanente Nuevos mtodos. Utilizacin de instrumentos distintos. Diversidad de Delitos Precedentes Trafico Ilcito de Drogas Corrupcin Defraudacin Tributaria Delitos Financieros
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Implicancias para el Pas y las Empresas

Magnitud del lavado de activos. Competencia desleal. Debilitamiento de la integridad de los mercados financieros. Prdida del control de la poltica econmica. Distorsin econmica e inestabilidad. Prdida de Rentas Pblicas. Riesgos para la reputacin.

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Sujetos Obligados
Los sujetos obligados estn sealados en el artculo 8 de la Ley N 27693, incluyen: Empresas del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros. Notarios Pblicos Compraventa de Divisas Casas de Prstamo y Empeo Compraventa de Vehculos, Embarcaciones, Aeronaves. Construccin e Inmobiliarias. Casinos, Sociedades de Lotera y Casas de Juego, Sociedades Agentes de Bolsa, Agentes de Productos Intermediarias de Valores.

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Reporte de Operacin Sospechosa (ROS)

Operaciones Inusuales Son aquellas cuyo monto o magnitud, caractersticas particulares, y periodicidad o velocidad de rotacin con que son ejecutadas, no guardan relacin con la actividad econmica del cliente; salen de los parmetros de normalidad vigente en el mercado en el que se desenvuelve el cliente, o no tienen un fundamento legal evidente. Operaciones Sospechosas Son aquellas que habiendo sido detectadas como inusuales, en base a la informacin con que cuenta el Sujeto Obligado, y en las que se presuma proceden de alguna actividad ilcita, o que, por cualquier motivo, no tengan un fundamento econmico o lcito aparente.

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TALLER 1:Decisiones de Inversin

El Sr. Ernesto Paz Snchez, tiene que tomar una decisin: Ha recibido S/. 80 000 por su liquidacin laboral y desea guardarlos adecuadamente. El Banco Z le ofrece 3% TEA en una cuenta de ahorro, la Caja Municipal X le ofrece 10% TEA en un depsito a plazos en MN, pero adems la Sra. Mara, duea de un restaurante y prestamista reconocida en el sector le ofrece pagarle 20% si se lo presta por 1 ao.
Qu decisin de Inversin tomara usted ?

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TALLER 2 - Prctica de Crditos

La seora Juana Vargas es jubilada del sector Educacin y tiene una pensin de S/ 4,000 mensual, casa valorizada en S/. 85 000, ms un auto valorizado en S/. 29,000 y necesita de un crdito de S/. 12,000.- para irse de viaje a Tierra Santa. (TEM = 3.5% , N de letras mensuales = 12 ) Imagnese que usted es responsable del otorgamiento de crditos en la empresa financiera : Se aprobara el importe solicitado Cunto de crdito considera que le otorgara a la seora Vargas? Cunto sera el monto de la Garanta a solicitar?

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TALLER 3 - Prctica de Seguros

RAMA: SEGURO DE VIDA Una persona de 45 aos de edad, paga una prima trimestral de S/. 1,238.05 por Seguro de Vida Entera. Calcular el valor del Capital asegurado?
RAMA: SEGURO CONTRA INCENDIO La Gerencia de ATV decide comprar una pliza anual de seguros contra incendios Qu prima anual pagar si el Capital Asegurado es de S/. 1`350,000.-,teniendo en cuenta que el edificio es de Clase Extra y el Autovalo es de S/. 350,000.Rp: S/. 4,875.00 Se compra una pliza contra incendios por 4 aos, para un colegio cuyo edificio es de primera clase. Si el edificio se valora en S/. 84,500.- y el contenido en S/. 32,700.Suponiendo que se desee pagar por adelantado los 4 aos, cunto sera el importe? Rp: S/. 866.28

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