Жизнь БЕЗ долгов

http://udovichenko.ucoz.
ru/load/4-1-2
Жизнь БЕЗ долгов

Как выбраться из долгов и больше не попадать в них
Ларри Беркетт
http://udovichenko.ucoz.ru/load/4-1-2
Оглавление
Введение
ЧАСТЬ ПЕРВАЯ. Три семьи оказываются в долгах
1. Национальная политика роста с помощью долгов
2. Приближаясь к кризису
3. Все началось не вчера
4. Последняя капля
5. Если я не буду об этом говорить, все пройдет
6.Если бы не болезнь ребенка
7.Три черты характера, которые приводят к долгам
ЧАСТЬ ВТОРАЯ. Три (даже четыре) семьи выбираются из долгов
8. Что говорит Библия о долгах и займах
9. Научитесь смотреть правде в глаза
10. Разработайте план погашения долгов и выполняйте его
11. Не используйте взятые в долг деньги для спекуляций
12. Примите обязательство: честно выплачивать долги кредиторам
13. Две распространенные ошибки, приводящие к долгам
14. Научитесь жить в соответствии с финансовым планом
15. Возьмите на себя ответственность за свою жизнь
16. Три главные статьи расходов, приводящие к долгам
ЧАСТЬ ТРЕТЬЯ. Обзор кредитов, долгов и займов
17. Что вкладывается в понятие "кредит"?
18. Консолидированные займы
19. Как сотрудничать с кредиторами
20. Жизнь с банкротством
21. Куда обращаться за помощью
Приложение А. Места Писания, имеющие отношение к кредиту
Приложение Б. Ваши права согласно Закону о добросовестном предоставлении
информации о кредитоспособности
Приложение В. Закон о добросовестном взимании долгов
Приложение Г. Закон о защите потребительских кредитов
Приложение Д. Общие положения части 1 Закона о банкротстве
Приложение Е. Статья 13. Личная финансовая реорганизация, часть 3
Приложение Ж. Билль о правах налогоплательщиков
Введение
На протяжении последних пятидесяти лет ничто в сфере финансов не было более сильным
доминирующим фактором и не оказывало более мощного влияния на направление движения
нашего общества, чем долги. Подумать только! Ведь всего одно поколение назад люди не знали,
что такое кредитные карточки; ссуды на покупку автомобилей были редкостью, а ипотечные
кредиты предназначались для демобилизованных солдат, которые хотели иметь свой дом. Во
времена наших отцов и дедов никто не поверил бы, что найдется банкир, который будет настолько
глуп, что даст подростку ссуду на обучение в колледже. Их совет был прост: "Найди себе работу!"
Сегодня же мы не видим ничего необычного в том, что на молодой семье после первых двух лет
брака висит долг в 170 000 долларов. Если мы посмотрим на эту цифру внимательнее, то увидим
уровень финансовой подготовки (или неподготовленности) молодоженов. Он складывается из
ипотечного жилищного кредита (примерно 110 000 долларов), студенческих займов мужа и жены
(35 000 долларов) и ссуд на покупку двух автомобилей (32 000 долларов). Часто этот список
продолжают консолидированные займы, займы финансовых компаний и родительские ссуды. А
почему бы и нет? Если это достаточно хорошо для всей страны, значит, это хорошо и для семьи,
верно?
Христиане, конечно, скажут, что это далеко не всегда так. Мы должны прокладывать путь своей
жизни, руководствуясь Божьим словом, а не тем, как поступает мир. Поэтому логическим
решением будет понаблюдать за тем, как поступает церковь, и воспользоваться ее примером.
Однако в результате мы обнаружим, что среднестатистическая американская церковь так же глу-
боко погрязла в долгах, как и среднестатистическая американская фирма, при этом процент
неплатежей и банкротств среди тех и других примерно одинаков.
Единственным надежным источником мудрости является Божье слово, в котором можно найти
необходимое равновесие. Божье Слово говорит, что план Господа для нас — это жизнь без долгов;
более того, Он желает, чтобы мы давали, а не брали взаймы. "Откроет тебе Господь добрую
сокровищницу Свою, небо, чтоб оно давало дождь земле твоей во время свое и чтобы
благословлять все дела рук твоих. И будешь давать взаймы многим народам, а сам не будешь
брать взаймы"(Втор. 28:12).
Я хочу показать вам, что Божий план не изменился, и что жить без долгов вполне возможно даже
сейчас, в наше время. Благословения жизни без долгов выходят далеко за пределы сферы
финансов и касаются духовной жизни и отношений между супругами. Никто не может быть
духовно свободным, будучи связанным финансово. Эти проблемы неизбежно будут отражаться на
вашей молитве и изучении Слова. А о последствиях влияния финансового рабства на
взаимоотношения супругов красноречиво говорит статистика распавшихся браков.
Примерно 50 % всех первых браков распадаются, и в списке главных причин разводов деньги
стоят на первом месте, превосходя все остальные причины, в том числе и супружескую
неверность, в отношении четыре к одному. Эти данные основываются на числе браков и разводов
в отдельно взятый год, но они не учитывают растущее число существующих браков. Хотя доверие
к показателю 50% заметно падает, если учесть 55 миллионов платежеспособных браков, тем не
менее, любое количество будет слишком большим, и деньги остаются главной причиной разводов,
лидируя в отношении четыре к одному.
Если бы я решил написать очередную книгу о проблемах, связанных с финансами в браке, в ней
бы не было необходимости. Существует много хороших книг, в которых четко определяются
проблемы и способы их избежания. Я сам написал не меньше двух книг, посвященных
библейским принципам управления деньгами в семье и способам избежания долгов в браке,
поэтому не вижу нужды еще в одной книге на эту тему. Вместо этого данная книга ориентирована
на тех, кто уже совершил ошибки и, возможно, даже предпринимал какие-то попытки выбраться
из возникших проблем, но потерпел неудачу. Эта книга предлагается как практическое пособие по
выходу из долгов.
Если вы читаете эту книгу, не будучи сами в долгах, надеюсь, вы делаете это, чтобы помочь
другим менее осмотрительным людям. Если это ваши родственники, особенно взрослые дети, то я
верю, что эта книга станет для вас лучом света в мире тьмы. Не знаю, что может быть более
сокрушительным для родителей, чем наблюдать, как их дети снова и снова совершают ошибки в
распоряжении своими финансами, при этом полагаясь на то, что родители каждый раз будут
вытаскивать их из кризисных ситуаций. Большее количество денег не решит проблемы. Старая
поговорка гласит: "Чем больше денег приходит, тем больше уходит". На самом деле нужен план,
который поможет утвердить определенную финансовую дисциплину в жизни.
Если вы читаете эту книгу потому, что вам порекомендовал ее друг, родственник или
консультант, я надеюсь, что вы воздержитесь от суждений до тех пор, пока не прочитаете
достаточно, чтобы понять изложенные в ней концепции. Я не ставлю своей целью критиковать
или обвинять кого-либо. У всех есть свои слабости, которые создают нам те или иные сложности.
Ваши слабости могут касаться сферы финансов, а мои - какой-либо другой. Я не хочу создать у
вас впечатление, будто располагаю ответами на все вопросы, однако я верю, что их можно найти в
Божьем Слове. Поэтому в большинстве своих советов я ограничусь тем, что можно почерпнуть из
Слова.
И последнее: мое намерение заключается в том, чтобы предложить вам конкретные способы
решения проблем, связанных с долгами. Мы исследуем все возможные варианты, в том числе
консолидацию, банкротство и бегство от кредиторов. Одни из них являются библейскими, другие
- законными, а третьи не попадают ни в ту, ни в другую категорию.
Часть 1
Три семьи оказываются в долгах
Глава 1
Национальная политика роста с помощью долгов
Если вы родились после 1950 года, то не помните, чтобы ипотечные кредиты на жилье были
редкостью, а кредиты на покупку автомобилей выдавались не больше, чем на год. До этого
времени банкир считался самым консервативным бизнесменом в городе. Если человеку давали
ссуду, это обычно означало, что он заслуживает доверия. Единственными "кредитными линиями"
для большинства людей были расчеты с мясником или бакалейщиком, да и те основывались на
честности и добропорядочности.
Великая Депрессия очень сильно повлияла на миллионы людей, лишившихся возможности
заработка из-за того, что их заложенные фермы или дома перешли к новым владельцам. Она
весьма сильно подействовала и на заимодавцев, которым пришлось стать владельцами домов и
ферм, не имевших практически никакой ценности. Великая Депрессия заставила американцев
бережно относиться к своим средствам. Банкиры начали выдавать ссуды только под достаточный
залог, а заемщики стали крайне осторожными, потому что осознали, насколько все это
рискованно.
Однако после Второй Мировой войны правительство вынуждено было что-то делать с
несколькими миллиона-
ми солдат, которые нуждались в жилье, работе и образовании. Еще не забыв уроки Великой
Депрессии, коммерческие кредиторы - банки, сберегательные кассы и ссудные конторы — не
проявляли особого желания открывать кредит такому большому количеству людей, не имевших
практически никакой кредитной истории. Поэтому государство решилось на крайнюю меру и само
стало заимодавцем. Конгресс принял законы, позволявшие федеральным властям выступать
гарантом по ссудам, выдаваемым демобилизованным солдатам. Таким образом на свет появился
"Солдатский билль", позволявший коммерческим кредиторам открывать кредиты на образование
и жилье миллионам ветеранов войны и обеспечивавший эти ссуды государственными гарантиями.
Влияние этого закона на экономику оказалось незамедлительным и потрясающим. Миллионы
американцев отправились учиться в колледжи, миллионы — взяли ссуды для того, чтобы
построить дома и начать свое дело. Это было зарождением великого кредитного бума двадцатого
столетия. Никогда раньше наше правительство не использовало доллары налогоплательщиков для
поддержки частных займов, но американский народ с энтузиазмом поддержал эту идею, в
результате родившую потребительский кредит. Вскоре государственные программы были расши-
рены, чтобы люди, не участвовавшие в военных действиях, также могли получать
гарантированные государством ссуды через Федеральное управление жилищного строительства,
Федеральное управление фермерских займов, Управление малого бизнеса и так далее.
Теперь, когда образование, жилищное строительство и деловой сектор стимулировались
кредитами, цены начали расти. Это было естественным следствием закона предложения и спроса.
Кредиты позволяли большему
количеству людей соревноваться за получение имевшихся на рынке товаров и услуг, за счет чего
цены повышались. Когда начался этот цикл, другие люди были вынуждены занимать деньги,
чтобы конкурировать за приобретение товаров и услуг, и тогда на сцену вышли частные заимо-
давцы, которые предоставляли ссуды. Бум жилищных ссуд в 50-х годах дал молодым семейным
парам возможность получить лучшее жилье намного раньше, чем они смогли бы позволить себе,
если бы просто копили деньги.
Однако за все это нужно было платить, и платой стала инфляция. В конце 50-х годов цены на
дома начали расти, поскольку все больше и больше семей приходили на рынок благодаря
значительному разнообразию ипотечных кредитов. По мере роста цен многие супружеские пары
оказывались вытесненными с рынка, потому что были не в состоянии вносить ежемесячные
платежи. Банкиры, все еще придерживаясь консервативного взгляда на вещи, применяли к

жилищным ссудам "правило 25 %". Это означало, что ежемесячные платежи по закладной не
должны были превышать 25 % от совокупного месячного дохода мужа.
Тупиковая ситуация, возникшая в результате этого правила, привела к замедлению темпов
покупок не только в сфере жилищного строительства, но и в смежных отраслях, таких как бытовая
техника, ковровые покрытия и недвижимость. Подобная ситуация складывалась также в сферах
автомобилестроения и образования, которые стали весьма зависимыми от использования
потребителями ссуд для приобретения их товаров и услуг. Ответ пришел в виде ссуд на более
длительные сроки. Продлив сроки выплаты, заимодавцы дали людям с относительно низким
уровнем доходов возможность позволить себе ежемесячные выплаты. Так начался следующий
бум.
К середине 60-х годов поколение банкиров, переживших Великую Депрессию, уже уходило на
пенсию и передавало дела более молодым и напористым людям с мышлением, ориентированным
на долги. Необходимость в расширении кредитной базы означала, что придется выдавать еще
больше ссуд большему количеству людей на более длительное время.
К 70-м годам практически каждый сегмент экономики стал зависеть от кредитов. Даже такие
потребительские товары и услуги, как продукты питания, одежда, медицинское обслуживание и
перевозки, стали зависеть от кредитов, которые реализовались через использование кредитных
карточек и небольших ссуд. Заимодавцы выдавали долгосрочные ссуды под залог растущей
стоимости имущества, и теперь потребители могли брать ссуды под залог будущей цены своих
домов, акций и фирм. Но поскольку это зависело от возможности получения ссуд потенциальными
покупателями, возникла нужда в еще большем числе ссуд. Экономика возвращалась к той системе
роста посредством долгов, которая существовала до Великой Депрессии.
В 70-х годах государство стало не только лишь гарантом ссуд, но и стимулятором огромных
долгов. Экономика начала полностью зависеть от займов потребителей. Традиционные
требования, предъявляемые к заемщикам, отменялись по мере того, как заимодавцы искали новые
рынки для своих ссуд. Правило 25 % от заработной платы мужа в сфере жилищных кредитов уже
больше не действовало. Теперь выплаты могли достигать 40 % от совокупного дохода обоих
супругов. Кредиты на покупку автомобилей выдавались на сроки до пяти лет, а выплаты к концу
срока ссуды оказывались на 40 % больше исходной цены.
К 80-м и 90-м годам долги стали двигателем всей экономики и потребители были вынуждены
брать взаймы даже под залог своих домов, чтобы оплатить образование детей и приобретение
автомобилей. В 90-х годах лизинг автомобилей стал образом жизни почти для всех, хотя раньше
этим пользовались только фирмы. Стоит ли удивляться, что, оказавшись в этом урагане долгового
финансирования, среднестатистическая семья имела финансовые проблемы?
Интересно заметить, что кривая роста числа разводов среди американцев совпадает с кривой
роста долгов в стране. Значит ли это, что рост разводов приводит к увеличению долгов или
наоборот? Я верю, что рост числа разводов является непосредственным результатом чрезмерной
долговой зависимости. Почти 80 % разведенных пар в возрасте от 20 до 30 лет отмечают, что
главной причиной их развода были финансовые проблемы.
Что же делать человеку, чтобы вырваться из этого круга? Насколько большим может быть
кредит, чтобы человек или семья могли справиться с ним? Рассмотрению этих фундаментальных
вопросов посвящена эта книга.
Моя цель двояка. Во-первых, я хочу помочь тем, кто находится в долгах, выработать план
управления своими финансами. Во-вторых, я надеюсь убедить каждого человека в том, что он
может освободиться от долгов и жить без них, но для этого потребуется желание, дисциплина и
время.
Я вижу, что мы приближаемся к большому экономическому спаду (депрессии), во время
которого нынешний долговой цикл будет обращен вспять. Какие бы возражения ни высказывали
люди, мы не можем продолжать основывать экономику на деньгах, взятых взаймы. В конце
концов, бремя долгов станет настолько огромным, что люди не смогут выплачивать даже
проценты.
Государство быстро приближается к этому моменту. Каждый год, даже в относительно

благоприятные с точки зрения экономики времена, оно занимает деньги в сумме, равной
причитающимся процентам.
Общая сумма долгов потребителей и фирм составляет почти шесть триллионов долларов, причем
большая часть этой суммы выдана под "плавающие" или переменные процентные ставки. К
сожалению, когда экономика переживает спад, процентные ставки обычно растут. Те, кого любой
значительный спад застает в долгах, быстро обнаруживают, что "Богатый господствует над
бедным, и должник делается рабом заимодавца" (Притчи 22:7).
Глава 2
Приближаясь к кризису
Пол и Джули выросли в семьях со средним достатком в пригороде Чикаго. Каждому из них в
детстве приходилось выполнять обычные домашние обязанности. Отец Джули был практичным
человеком, который вел домашнюю бухгалтерию и распределял деньги. Он регулярно выделял
матери Джули определенную сумму денег на хозяйство, оплачивал все счета и давал Джули
деньги на карманные расходы. Джули должна была сама зарабатывать часть денег на одежду и
развлечения.
В семье Пола распределение обязанностей было иным. Чековой книжкой заведовала мать, она же
оплачивала счета. Отец Пола никогда не интересовался состоянием семейных финансов, за
исключением тех случаев, когда хотел что-то купить. Тогда он просто выписывал чек на
необходимую сумму. Это приводило к серьезным ссорам, поскольку отец никогда не заботился о
том, чтобы записывать свои траты. Когда Полу нужны были деньги, он почти всегда мог получить
их от папы, который при этом просил сына ничего не говорить матери, чтобы она не устроила
очередную сцену. Отец Пола много работал сверхурочно и считал, что имеет право распоряжаться
деньгами по своему усмотрению.
В подростковые годы Пол работал в нескольких местах, но практически нигде не задерживался
больше нескольких недель. Заработанными деньгами он был волен распоряжаться по своему
усмотрению. Когда он был в последнем классе школы, отец купил ему хорошую машину, что
привело мать в ярость, поскольку с ней даже не посоветовались.
Когда Пол начал учиться в колледже, ему посоветовали подать заявление на получение
студенческой помощи и государственных ссуд. Подделав справки о кредитах, он смог получить и
то, и другое. Два курса он проучился, живя дома, но так и не выбрал себе специальность. Летом он
устроился на временную работу на большом автосборочном заводе, а когда ему предложили
остаться работать постоянно, он согласился.
Они с Джули встречались почти год, после того как познакомились в колледже. Получив
постоянную работу, Пол предложил Джули выйти за него замуж. При этом подразумевалось, что
она выучится на преподавателя, как и хотела.
Ни Пол, ни Джули не получили от своих родителей никаких руководств относительно жизни в
браке. Предполагалось, что все необходимые наставления молодым даст пастор церкви, в которую
ходила Джули. Пастор действительно провел с молодыми людьми несколько часов, консультируя
их по вопросам секса, общения и духовных ценностей. Однажды он спросил Пола, сможет ли тот
содержать семью, и Пол ответил: "Да, сэр, на заводе я буду получать $13,50 в час, так что
недостатка в деньгах у нас не будет".
Поскольку пастор сам получал столько же (не считая материальной помощи на оплату жилья и
автомобиля), он не стал углубляться в этот вопрос. Таким образом, выполнив то, что, по их
мнению, требовалось от вступающих в брак, Пол и Джули поженились.
Джули еще раз перечитала уведомление:
"Уважаемые мистер и миссис Аверал! Согласно имеющимся у нас данным, на вашем счете по
кредитной карте VISA имеется серьезная задолженность. Нами неоднократно предпринимались
попытки связаться с вами для выяснения этого вопроса. Настоящим письмом вы уведомляетесь
о том, что ваш счет был передан в ведение нашего отдела взысканий. Вам необходимо
полностью погасить задолженность по этому счету, в противном случае вашему кредитному
рейтингу будет нанесен серьезный ущерб.
С уважением
Роберт Бауэрс, менеджер по кредитам".
"Нет, я больше этого не выдержу, - подумала Джули. - Я целыми днями пропадаю на работе, но
денег почему-то всегда не хватает. Кажется, я никогда не смогу купить себе новое платье. А тут
еще у Тимми в детском саду заявили, что поднимают оплату". Она вспомнила, какой позор они
пережили в суде на процессе о банкротстве еще до рождения ребенка, и плохие советы, которые
им дал мистер Мур. И вот теперь, после всех этих переживаний, их финансовые проблемы никуда
не исчезли. "Лучше бы я умерла", - простонала она.
В эмоциональном плане Джули была на пределе. Ее раздражала необходимость работать, и она
винила себя в том, что каждый день оставляет своего сына на попечение чужих людей. Она
чувствовала себя попавшей в западню.
Тем временем Пол пытался справиться с чувством собственной неполноценности и огромным
финансовым
давлением. К сожалению, его метод только усугублял беспокойство Джули.
— Привет, Пол! Мы здесь, на фирме, открываем новую лигу боулинга. Не хочешь
присоединиться?
— Пожалуй, нет. Даже не знаю, где бы я сейчас взял на это деньги, - удрученно отвечал Пол.
— Что с тобой, Пол? Тебе что, жена не может дать немного денег на боулинг? Знаешь, старик, я
своей прямо сказал, что заработанными деньгами распоряжаюсь, как хочу, а если ей что-то не
нравится, она может найти себе другого добытчика.
"Может, Джули уже как раз об этом и думает, - размышлял Пол, отмечаясь на проходной после
работы. - Похоже, что мы вообще перестали что-либо делать вместе — только ссоримся из-за
денег. Мне так стыдно за нашу перебранку вчера вечером, но она повела себя так, словно это я
виноват в том, что ей приходится работать. Это просто глупо! Если бы она принимала свои
таблетки как положено, то не забеременела бы и у нас все было бы прекрасно. Ведь женщины
должны разбираться в этих вещах! Так что если теперь она не может учиться в колледже, я ничем
помочь не могу". И все же Пол знал, что его браку угрожает серьезная опасность.
Направляясь к своей машине, стоявшей на стоянке для работников, Пол почувствовал, как у него
неприятно заныло внутри. Он подумал, что нужно бы сходить к врачу, но медицинская страховка,
которую предоставляла компания, не покрывала стоимость консультаций, а денег у них с Джули
не было на это.
Пол сел в машину и, повернув ключ зажигания, услышал в ответ только приглушенное ворчание
мотора, а затем щелчок.
— Ах, чтоб тебя! - в сердцах произнес он и огляделся вокруг. Стоянка была почти пуста. — Что
же мне теперь делать?
Пол вылез из машины и направился обратно в здание завода. Увидев одного из техников второй
смены, он попросил его помочь завести машину.
— Конечно, Пол, сейчас помогу, - ответил тот. - Но тебе нужно что-то делать с этим старым
драндулетом. Это уже третий раз за последний месяц...
"Если бы я мог что-нибудь сделать! - подумал Пол, когда они шли к дверям. - Но почему-то с
каждым месяцем мы оказываемся все глубже в долгах. Даже когда я учился в школе, у меня была
машина лучше этой!"
Через несколько минут они завели машину Пола, и он отправился домой. "Да, Джули опять
рассердится, - сказал он вслух. - Уже второй раз на этой неделе я приезжаю домой поздно. Такое
впечатление, что она постоянно злится. Я из кожи вон лезу, а она все равно пилит меня и
жалуется, что ей всегда чего-то не хватает. Интересно, чем, по ее мнению, я занимаюсь?"
Проезжая мимо стоянки автосалона Симмона, он увидел рекламный щит, на котором было
написано: "Зачем вам мучиться со своей старой машиной? За $222 в месяц мы подберем вам
новую! Наличие предыдущих кредитов не требуется".
"Я знаю, что мы не можем купить новую машину, но посмотреть-то можно, - подумал Пол. -
Бьюсь об заклад, сейчас я плачу за этот хлам больше".
Спустя час Пол ехал домой на новеньком "плимуте". Он уже подписал контракт, и продавец
заверил его, что если с автомобилем возникнет какая-то проблема, Пол сможет сдать его обратно.
Полу не терпелось показать машину Джули. Он знал, что им удастся найти в своем ежемесячном
бюджете еще 295 долларов в месяц. Конечно, машина оказалась дороже, чем было указано в
рекламе, зато она была полностью укомплектована, и Пол был уверен, что она понравится и
Джули.
Переступив порог, он услышал детский крик. Джули вышла из кухни.

— Где ты пропадал, Пол? Мне бы очень пригодилась твоя помощь. Можешь пойти и посмотреть,
что там с Тимми? Я уже не могу слышать его вопли! — с этими словами она развернулась, чтобы
вернуться на кухню.
Пол прошел в спальню, чтобы взять Тимми, и не сдержался:
— Не понимаю, какая муха тебя укусила! Ты ведешь себя хуже ребенка!
Джули резко развернулась и последовала за ним в комнату Тимми.
— Кто бы говорил! - воскликнула она, кипя от переполнявшего ее гнева. — Это у меня такое
чувство, будто мне приходится ухаживать не за одним ребенком, а за двумя. Сегодня я получила
из банка уведомление о нашем карточном счете. Если мы не погасим задолженность, они
передадут дело в отдел взысканий. Если мой босс получит еще одно судебное распоряжение
относительно меня, он выгонит меня с работы.
— Это просто глупо, Джули! Они не могут выгнать тебя из-за этого. Да и счет не настолько
сильно просрочен.
— То есть я, по-твоему, глупая, да?! - прокричала Джули, выбегая из комнаты. - Значит, тебе
нужно было жениться на ком-нибудь другом!
Она грохнула дверью спальни, и Пол услышал щелчок закрывающегося замка. Чувствуя, как на
него накатывает депрессия, он взял на руки сына и пошел на кухню. Как теперь поступить? Что
делать дальше? Что скажет Джули,
когда узнает о машине? Пол знал: она снова серьезно задумывается о том, чтобы уйти от него. В
прошлый раз ему удалось уговорить ее вернуться, но он понимал, что если Джули снова уйдет, он
уже ничего не исправит.
Держа Тимми на руках, Пол вышел из дому и сел в новую машину. Он вывел ее со двора и
отправился обратно в автосалон Симмона, надеясь вернуть свою старую машину, Джули не
узнает, что он натворил. А еще он вспомнил судебное слушание по вопросу банкротства. Это
должно было решить все проблемы, но пока что их финансовое состояние только ухудшилось.
Пол вздрогнул. Как вышло, что их дела настолько плохи?
Глава 3
Все началось не вчера
Семена финансового краха в браке Пола и Джули Аверал были посеяны давно. Когда они
поженились, ей был двадцать один год, а ему - двадцать два, и никто из них толком ничего не
понимал в вопросах финансов. Их финансовые планы были просты - они подождут с детьми пять
лет, чтобы Джули смогла закончить колледж и начать карьеру преподавателя. Потом можно будет
подумать и о детях. Возможно, и Пол смог бы восстановиться бы в колледже, но каких-то
определенных планов на этот счет не было.
Прожив пять месяцев в арендованной квартире, Пол решил, что не имеет смысла выбрасывать
деньги на ветер. Парни на работе говорили, что он упускает возможность воспользоваться всеми
налоговыми льготами, которые государство дает владельцам частных домов.
— Снимая квартиру, ты своими деньгами помогаешь государству выплачивать пособия
малоимущим, - авторитетно заявил один из рабочих. - Лучше купи себе дом и начни накапливать
капитал!
Подыскав дом, который подходил им по цене, Пол выяснил, что его доходов недостаточно для
того, чтобы банк дал согласие на выдачу ссуды. Поэтому во время летних каникул Джули
устроилась на работу секретарем в приемной у местного дантиста. Основываясь на своем совокуп-
ном доходе, они подписали документы на приобретение дома. Джули несколько раз говорила
Полу, что ей не нравится идея покупки дома, но он заверял ее, что будет получать премии,
которые покроют дополнительные расходы.
— Кроме того, если учесть все налоговые льготы, которыми мы сможем воспользоваться, этот
дом выйдет нам не дороже, чем аренда квартиры, - говорил он.
Поскольку денег на первый взнос у них не было, отец Пола поручился за их ссуду в кредитном
союзе. Однако Пол не упомянул о ссуде в своем заявлении на предоставление кредита, как не
упомянул и о том, что работа Джули была временной. Ежемесячные выплаты за дом достигали
почти 60 % от той суммы, которую Пол получал на руки "чистыми". Одних этих выплат оказалось
достаточно, чтобы у Пола и Джули возникли финансовые проблемы. А когда к этому добавились
страховка, налоги и коммунальные платежи, Пол и Джули, сами того не подозревая, оказались на
пути к долгам.
По истечении первого месяца Пол не смог внести плату по ссуде в кредитном союзе своей
компании. Когда платеж оказался просроченным на шестьдесят дней, кредитный союз вычел
причитающуюся сумму автоматически, согласно заключенному между ними соглашению. Отцу
Пола как поручителю было отправлено письменное уведомление о взыскании с него денег за два
просроченных месяца. Уведомление привело его в ярость, и он тотчас направился к Полу и
Джули, чтобы разобраться с этим вопросом.
К этому времени Джули вернулась в колледж. Она знать не знала ни о каких финансовых
проблемах, и известие об этом подкосило ее. Отец Пола потребовал, чтобы 0ни оплатили
просроченные счета. Когда Пол сказал, что 0ни не в состоянии это сделать, отец предложил Джули
устроиться на постоянную работу.
— Пол, я просто не представляю себе, как мы можем оставаться в этом доме, - сказала Джули. -
Я скорее соглашусь продать дом, чем бросить учебу.
— Нам не обязательно продавать дом, - многозначительно ответил Пол. - Я могу взять ссуду под
залог машины, чтобы погасить задолженность. Скоро мне должны повысить зарплату, и тогда у
нас будет достаточно денег, чтобы заплатить за все.
— Ну, я не знаю, Пол... А что, если тебе не повысят зарплату? - спросила Джули.
— Не переживай, родная. В этой семье деньгами заведую я и я знаю, что у нас все получится.
После этих слов Джули перестала думать о деньгах, хотя никак не могла избавиться от чувства
грозящей им неотвратимой катастрофы.
Пол взял ссуду под залог своего автомобиля - достаточно большую, чтобы ее хватило на
погашение задолженности в кредитном союзе и еще немного осталось. На оставшиеся деньги он
купил видеомагнитофон, чтобы не ходить в кино. Он был уверен, что так они сэкономят много
денег.
Получив свою следующую зарплату, из которой уже вычли выплату по ссуде, Пол был потрясен.
Его зарплата за первую половину месяца составила всего 245 долларов. Он уже отправил по почте
чек на оплату дома, рассчитывая на свою обычную зарплату, и понял, что этот чек, скорее всего,
не был принят. Он оказался прав, поскольку вскоре получил уведомление о том, что чек
возвращен из-за недостатка средств на счете. Кредиторы требовали немедленной оплаты, в
противном случае угрожая передать дело в суд.
Не зная, что делать, Пол позвонил в местную ссудную компанию, которая в своей рекламе
заявляла о предоставлении моментальных вторых ссуд под залог недвижимости для владельцев
частных домов.
— Пол, я категорически отказываюсь подписывать заявление на вторую ссуду! - закричала
Джули. — Мы не можем заплатить даже то, что уже должны!
— У нас не остается выбора! - рявкнул в ответ Пол. - Если я не внесу плату за дом, они опишут
его.
— Мне наплевать, что они сделают! - сквозь слезы произнесла Джули. - Я больше не могу все
это терпеть. Я ухожу к родителям. Мне нужно побыть одной и подумать.
С этими словами Джули собрала вещи и позвонила матери, чтобы та приехала за ней. Прийдя
вечером домой, отец Джули спросил ее, в чем дело.
— Папа, наши финансы в полном беспорядке, а Пол не хочет честно говорить со мной об этом.
Мне кажется, что с каждым месяцем у нас возникает все больше проблем.
Отец Джули поступил разумно. Позвонив Полу, он пригласил его приехать и поговорить. Пол
объяснил, что проблема была вызвана тем, что платеж в кредитный союз был вычтен из зарплаты
за первую половину месяца, в то время как он думал, что деньги будут вычтены из зарплаты за
вторую половину. Пол заверил отца Джули в том, что все это было просто недоразумением и что в
следующем месяце он сможет все уладить.
Вместо того чтобы позволить молодой семье взять вторую ссуду, отец Джули решил сам ссудить
им денег, попросив, чтобы Пол постарался выплатить ссуду как можно быстрее. Пол пообещал,
что так и сделает, сказав, что это произойдет в ближайшие два месяца.
К этому моменту даже случайный свидетель заметил бы, что давать Полу и Джули деньги не
было решением проблемы. Однако часто бывает намного легче увидеть истинное положение
вещей в жизни других людей, чем в собственной. Пол, наверняка, не хотел никого обманывать. Он
просто не располагал достаточной информацией о том, как следует обращаться с деньгами, и
поэтому не мог принять правильное, обдуманное решение.
Деньги, полученные от отца Джули, ничего не решили. Они всего лишь отсрочили неизбежное.
Спустя два месяца счета снова стали накапливаться. Кредиторы звонили и днем, и ночью, чтобы
надавить на молодых людей, стараясь попасть на Джули, потому как знали, что жена скорее
поддастся давлению, чем муж.
Джули практически не могла сосредоточиться на своих студенческих обязанностях и стала
получать плохие оценки. Такого с ней никогда раньше не бывало, и это еще больше угнетало ее -
особенно после звонка отца, который стал распекать ее за плохие оценки на экзаменах в середине
семестра. "Джули, мы идем на определенные жертвы, чтобы платить за твое обучение в колледже
и покупать тебе учебники, и мы ожидаем, что ты будешь выполнять свою часть работы, - сказал
отец. - Если ты не будешь хорошо учиться, мы прекратим помогать тебе. Что с тобой, дочка? Ты
ведь можешь учиться лучше!"
Это стало для Джули большим ударом. Она всегда удостаивалась одобрения от своих родителей,
но теперь и они стали давить на нее. А то, что произошло вечером, стало последней каплей.
Джули вернулась домой с занятий почти в шесть часов вечера, готовая расплакаться из- за
разговора с отцом. Она открыла дверь, щелкнула выключателем, но ничего не произошло.
Добравшись до столовой, она попробовала включить свет там - тоже безрезультатно. В конце
концов, ей пришлось признать, что им отключили электричество.
Джули схватила фонарик и начала просматривать бумаги на столе в спальне. Там она
обнаружила два уведомления о задолженности, предупреждавшие, что в случае неуплаты свет
будет отключен. Кроме того, здесь были аналогичные уведомления из газовой и водопроводной
компаний. Джули осталась сидеть в темноте и проплакала до тех пор, пока не пришел домой Пол.
Когда Пол вошел в дом, она услышала:
— Джули, а что у нас со светом?
— Сейчас я тебе объясню, что со светом! Ты не заплатил за последние два месяца, вот они и
отключили свет! А еще я нашла уведомления на газ и воду. Что с тобой, Пол? Неужели ты не
можешь платить даже за это?!
— Прости, любимая. Я собирался заплатить, но последней зарплаты не хватило. Я постараюсь
все погасить из следующей зарплаты.
— Пол, ты всегда говоришь о следующей зарплате, только у нас никогда не хватает денег,
чтобы заплатить за все! Я решила бросить учебу и пойти работать. Я больше не могу так жить.
— Мне очень жаль, но, думаю, ты права. Если бы ты смогла поработать до тех пор, пока мы не
выберемся, это бы очень помогло. Думаю, ты сможешь вернуться в колледж уже осенью. Мне
должны будут опять повысить зарплату, и это очень нам поможет.
Джули оставила учебу и устроилась на работу оператором ПК в одной из местных фирм. За эту
работу она получала около 1125 долларов в месяц. Она очень хотела отдавать десятину со своей
зарплаты, как это делала до свадьбы, но Пол сказал, что они не могут себе этого позволить. В этом
решении его поддержали и его, и ее родители, которые считали, что лучше сначала выплатить хо-
тя бы часть долгов.
Это стало переломным моментом в духовной жизни Джули. Она была научена тому, что
десятину нужно отдавать, чтобы с тобой не случилось чего-нибудь плохого. Прекратив давать
десятину, она ожидала, что в ее жизни произойдет какая-нибудь катастрофа. Но ничего за этим не
последовало, и Джули начала сомневаться в том, есть ли Бог на самом деле. Если да, почему Он не
наказал ее за то, что она не приносит свою десятину? Вскоре после этого молодая женщина
перестала посещать церковь, в которую ходила всю жизнь. Медленно, но верно она начала
удаляться от своих взаимоотношений с Богом.
По прошествии нескольких месяцев их финансовая ситуация, казалось, улучшилась. Ее
взаимоотношения с Полом тоже стали лучше. Теперь они могли позволить себе иногда поужинать
в ресторане. Джули купила себе подержанную машину и теперь могла сама ездить на работу и с
работы, а не зависеть от Пола.
Но затем Джули начала ужасно чувствовать себя по утрам. Когда у нее вовремя не начались
месячные, она поняла, что, возможно, забеременела. Она не проявляла должной дисциплины в
приеме противозачаточных таблеток, которые прописал ей врач. Визит в местную поликлинику
подтвердил ее худшие опасения, - она была беременна.
Только подумав о том, как воспримет это Пол, Джули охватил ужас. Ребенок не только станет
помехой для ее образования, но и весьма повлияет на ее способность работать. Она почувствовала
себя в западне. Ей пришла в голову мысль о том, чтобы сделать аборт, но после недолгих
размышлений она отбросила ее. Христианское воспитание не позволяло ей так поступить. Однако
теперь Джули понимала, какому страшному искушению подвергались люди, которые оказались в
подобной ситуации и были стеснены в средствах.
— Что значит, ты беременна?! - воскликнул Пол, когда Джули все ему рассказала все ему. - Как
ты могла быть такой недотепой, Джули? Все, что от тебя требовалось - это вовремя принимать
таблетки, и никакой беременности не было бы!
— Ты что, думаешь, я нарочно забеременела? - закричала в ответ Джули. - Мне это нравится не
больше, чем тебе, но я уже ничего не могу изменить.
Пол выбежал из спальни, а Джули в слезах рухнула на постель. Она чувствовала себя виновной в
том, что забеременела, и беспокоилась о будущем.
"Как же мы сможем заплатить за роды? - думала она.
— Если я уйду с работы, мы не сможем оплачивать даже те счета, которые есть сейчас".
Весь остаток вечера Джули провела в спальне наверху, а Пол оставался внизу. Ему стало стыдно,
что он накричал на Джули, и решил извиниться, но когда он поднялся наверх, жена уже заснула.
Джули пыталась продолжать работать, но из-за утренних приступов тошноты была вынуждена
пропускать все больше и больше дней. В конце концов начальница вызвала ее к себе.
— Джули, я знаю, что твоя беременность проходит нелегко, но за последние две недели ты
пропустила шесть рабочих дней. Нам нужно, чтобы твою работу кто-то делал. Почему бы тебе не
взять отпуск за свой счет на месяц и не побыть дома? Если тебе станет лучше, приходи ко мне, и
мы подыщем тебе работу.
— О, миссис Мур, я не могу позволить себе остаться дома, - сквозь слезы ответила Джули. Мне
нужно работать, иначе у нас не хватит денег, чтобы за все платить.
Джули, я думаю, что вам с Полом следует подумать о том, чтобы объявить себя банкротами. Ты
не сможешь работать в таком состоянии, как сейчас. А если ты будешь продолжать напрягаться,
подорвешь здоровье и себе, и ребенку.
— Банкротами? Я никогда не думала об этом, - сказала Джули. - Мне казалось, что банкротами
могут быть только фирмы или люди, задолжавшие миллионы долларов.
— О нет, - ответила миссис Мур. - Фирма, в которой работает мой муж, постоянно занимается
вопросами личного банкротства. В наше время объявление себя банкротом уже не считается
грехом. В конце концов, те компании, которые выдают ссуды молодым парам, должны быть более
благоразумными. Вот его визитная карточка. Побеседуй об этом с Полом. Если надумаете,
позвоните моему мужу.
В тот вечер Джули весь обед просидела тихо. Пол заметил, что ее беспокоит какая-то новая
проблема, но боялся об этом спросить. С тех пор как Джули забеременела, их взаимоотношения
стали настолько напряженными, что им редко удавалось поговорить друг с другом без пре-
реканий. Наконец, он спросил:
— Что с тобой, Джули? С тех пор, как я пришел домой, ты и двух слов не сказала.
— Я потеряла работу, - без обиняков ответила она.
— Ты потеряла работу?! - закричал Пол, вставая из-за стола. - Как ты потеряла работу?
— Миссис Мур сказала, что я слишком много отсутствую на работе и что им нужен человек,
который будет более постоянен.
— Они не могут так поступить. Это незаконно! - воскликнул Пол с яростью и со страхом.
— Могут! Они уже так поступили! - ответила Джули. - Они готовы дать мне другую работу,
когда я снова буду в состоянии работать. Но миссис Мур права: если я не сбавлю темп, это может
повредить здоровью ребенка.
— Но что же мы будем делать? - в отчаянии воскликнул Пол, опускаясь обратно на стул. - Мы
только купили тебе машину и едва сводили концы с концами, даже когда ты работала.
— Миссис Мур предложила нам подать документы на признание себя банкротами, - ответила
Джули. - Она сказала, что ее муж занимается оформлением банкротств таких семей, как наша.
— Я не представляю себе, как это может быть, - возразил Пол. - Большая часть наших долгов
находится на кредитных карточках и в займах универмагов, если не брать в расчет дом и машины.
Я не думаю, что от этих долгов можно будет освободиться.
— Она сказала, что это возможно, - ответила Джули, передавая Полу визитную карточку,
которую ей дала миссис Мур.
Пол договорился о встрече с юристом Джо Муром.
— Пол и Джули, я рассмотрел ваше дело и думаю, что смогу помочь вам, - сказал он. - Большую
часть ваших долгов составляют относительно небольшие счета от компаний, выпускающих
кредитные карточки, и из магазинов. А поскольку вы оказались в таком положении из- за
неожиданной беременности, я уверен, что судья разрешит вам идти по статье 13.
— Что это за статья 13? - спросил Пол.
— Это индивидуальный реорганизационный план, - пояснил юрист. - Этот план составляется для
таких случаев, как ваш, когда супруги оказываются по уши в долгах из-за житейских трудностей.
Суд сообщает кредиторам, сколько они получат на основании того плана, который мы представим,
и когда они получат то, что постановил судья, с вас снимаются все прочие долговые
обязательства.
— Неужели все так просто? - изумленно произнес Пол. — Судья говорит им, сколько мы можем
заплатить, и им приходится согласиться с этим?
— В принципе, да, - ответил мистер Мур. - Я видел, как это помогло десяткам таких семей, как
ваша. В конце концов, вы не виноваты, что Джули теперь не может работать. А письмо из ее
фирмы, в котором ей рекомендуют побыть дома, по меньшей мере месяц, очень поможет
представить ваше дело в суде с выгодной стороны.
— Мистер Мур, мне это не совсем нравится, - сказала Джули. - А как же остальные наши долги?
Разве мы не обязаны выплатить их все?
— Конечно, нет. Во-первых, кредиторы застрахованы от потерь в случае невозвращения долгов.
А во-вторых, этот закон был написан для того, чтобы защитить такие молодые семьи, как ваша, от
злоупотреблений со стороны беспощадных агентств по взысканию долгов.
"Эти агентства действительно преследовали нас", - мелькнуло в голове Джули.
— Ну, я думаю, что если закон это допускает, тогда проблем нет. Как думаешь ты, Пол?
— Наверное, это ответ на наши молитвы. Не знаю, что бы мы делали сейчас, когда ты осталась
без работы и ждешь ребенка. Мистер Мур, давайте будем действовать по статье 13.
— Остался последний вопрос: мои услуги по подготовке документов будут стоить 450 долларов,
а еще вам нужно будет заплатить судебную пошлину в размере 50 долларов.
— Пятьсот долларов! - разочарованно произнес Пол. - Но у нас нет пятисот долларов!
— А вы не можете занять у родителей?
— Мы уже и так у них назанимали, - сказала Джули. - Не думаю, что они согласятся опять дать
нам денег.
— Это плохо, - ответил юрист. - Я не смогу начать вести ваше дело, пока не получу денег.
Однако есть еще один вариант.
— Какой? - поинтересовался Пол.
— В следующем месяце вы можете расплачиваться за еду и коммунальные услуги кредитными
карточками. Тогда у вас появится необходимая сумма. А когда вас признают банкротами, то эти
счета присовокупят ко всем остальным. Возможно, это даже поможет нашему делу, потому что мы
сможем показать судье, что ваше финансовое положение ухудшается.
— Но разве это честно? - спросила Джули.
— Конечно, честно, - ответил мистер Мур. - Кроме того, как вы думаете, почему компании,
выпускающие кредитные карточки, устанавливают такие большие проценты? Чтобы они могли
позволить себе небольшие потери. Они точно не страдают в финансовом плане. Если не верите
мне, обратите как-нибудь при случае внимание на их здания.
— Это уж точно, - согласился Пол. - Кроме того, я не думаю, что у нас есть другие варианты.
Джули, теперь ты сможешь сидеть дома до самого рождения ребенка. К тому времени я снова
буду работать сверхурочно и ты сможешь восстановиться в колледже.
— Вот и хорошо, - произнес мистер Мур. - Я всегда рад помочь таким ребятам, как вы. Может
быть, вы как-нибудь придете к нам в церковь. Буду рад видеть вас на моих занятиях воскресной
школы для молодых пар.
Возможно, мистер Мур, - ответил Пол, вставая из-за стола. - Спасибо за помощь.
— Не за что, - ответил тот. - Не забудьте: когда в следующем месяце придут счета, просто
отложите их в сторону до слушания в суде. Платите ровно столько, сколько нужно, чтобы у вас не
отключили свет. И не кладите наличные деньги на ваш чековый счет, иначе они станут частью
вашего имущества. Пусть они просто лежат у вас дома в надежном месте.
Когда они расстались, Джули сказала:
— Пол, мне не нравится идея пользоваться кредитными карточками, когда мы знаем, что не
собираемся оплачивать эти счета. Послушай, Джули, мистер Мур - христианин. Он бы не
посоветовал нам делать что-то противозаконное. Кроме того, разве у нас есть альтернатива?
Сейчас, когда ты беременна, мы все равно не можем платить по счетам. Как сказал мистер Мур,
эти компании могут позволить себе понести убытки. Именно поэтому они и застрахованы.
Глава 4
Последняя капля
Мистер и миссис Аверал, я решил удовлетворить ваше прошение о защите при объявлении
банкротства в соответствии со статьей 13 Федерального закона о банкротстве, - произнес судья
Браун. - Вам необходимо понимать условия этого решения. Каждый месяц вы должны будете
вносить плату в размере не ниже минимальной суммы платежа, определенной в представленном
вами бюджетном плане. Невыполнение этого условия будет расцениваться как нарушение
договора, и суд будет вынужден лишить вас защиты по статье 13. Тогда вам придется подавать
документы на личную ликвидацию по статье 7 закона о банкротстве. Вы ясно понимаете это?
— Да, сэр, мы понимаем, - ответил Пол.
— Очень хорошо. Должен сказать еще об одном аспекте вашего дела. На ваших кредитных
карточках есть несколько платежей, произведенных за последний месяц перед подачей прошения.
Ваши кредиторы просили, чтобы эти счета не учитывались при объявлении банкротства на
основании того, что платежи были совершены в преддверии подачи прошения о защите при
объявлении банкротства. Я принял решение удовлетворить их прошение, поскольку факты
подтверждают такой вывод.
Я делаю вам обоим строгое предупреждение: суд не потерпит и не допустит таких откровенных
попыток обмануть ваших кредиторов. Отдел по делам о несостоятельности существует для того,
чтобы дать супружеским парам, столкнувшимся с неподвластными им личными финансовыми
трудностями, шанс начать все сначала. Он не должен использоваться для обмана тех, кто проявил
к вам доверие, выдав кредит.
Надеюсь, вы извлекли уроки из своего печального опыта злоупотребления кредитами, и не
повторите те же ошибки снова. Вы молоды и еще сможете восстановить свой жизненный статус и
кредитоспособность, если будете дисциплинировать себя. В следующий раз суд не станет
проявлять к вам такое снисхождение. Я установил выплаты в размере пятидесяти процентов при
ежемесячных платежах в сумме трехсот пятидесяти долларов.
Джули сидела потрясенная. Она толком не слышала ничего, что говорил судья после сделанного
им выговора за попытку обмануть компании, выпускающие кредитные карточки. Джули осознала,
что именно это они и попытались сделать. Когда зал суда опустел, она расплакалась.
— Что с тобой, любимая? - спросил Пол, подойдя к ней вместе с юристом.
— Пол, мне так стыдно за то, что мы списывали все расходы на карточку, а сами собирали
деньги. Наши кредиторы, наверное, считают нас последними негодяями.
— Об этом не переживай, Джули, - сказал Джо Мур. - Сработал наш план, и теперь все ваши
выплаты по долгам будут составлять всего триста пятьдесят долларов в месяц. А при
пятидесятипроцентной выплате вы сможете полностью рассчитаться меньше чем за два года.
— Я не совсем понял, что это за выплата, мистер Мур
— сказал Пол.
— Это означает, что вы должны выплатить имеющиеся долги в размере пятидесяти процентов от
их настоящего уровня, но без дальнейшего накопления процентов.
— Вы хотите сказать, что нам не нужно выплачивать всю сумму? - изумленно спросил Пол.
— Нет, судья принял такое решение на основании прошения, поданного мной от вашего имени, в
котором говорилось, что выплата всей суммы станет для вас непосильным бременем.
— Но я думаю, что мы должны возвратить всю сумму, — возразила Джули. - В конце концов, мы
занимали деньги честно. Это не правильно: вернуть только половину.
— Я ценю твое отношение, Джули, но нужно трезво смотреть на вещи. У вас будет ребенок, и
возникнут дополнительные расходы. Разве ты не считаешь, что прежде всего ты ответственна за
своего ребенка?
— Да, - ответила Джули, - но...
Пол перебил ее:
— Я согласен с мистером Муром и думаю, что это - ответ от Бога.
— Конечно, - согласился Джо Мур. - Даже Бог предусмотрел способ освобождения от долгов,
чтобы Его люди не оказались в таких долгах, которые они не могли выплатить.
— В самом деле? - в изумлении спросила Джули.
— Конечно. По Божьему указанию в Ветхом Завете каждые семь лет все долги списывались.
Отсюда и берут свое начало наши законы о банкротстве.
— Я никогда раньше не слышал об этом, - сказал Пол.
— Так, значит, Бог допускает банкротство?
— Конечно, - ответил Джо Мур. - Иначе я бы этим не занимался.
— А что будет с теми долгами на кредитных карточках, которые мы накопили за последний
месяц? — спросил Пол.
— Эти долги будут включены в план ежемесячных выплат, но вам придется полностью
выплатить все, что вы должны. Это означает, что у вас уйдет немного больше времени на то,
чтобы освободиться от долгов, но это не страшно. Когда ты расплачиваешься кредитной карточ-
кой перед самым слушанием дела о банкротстве, это всегда связано с риском. Но я знал, что судья
не откажет вам
— ведь Джули беременна.
— Мистер Мур, так вы подозревали, что судья мог не позволить нам выплачивать этот долг по
частям? — спросила пораженная Джули.
— Я понимал, что существует вероятность этого. Но здесь кто смел, тот и съел. Кроме того, вы
ничего не потеряли по сравнению с тем, как все могло повернуться.
— Только нашу репутацию, - возразила Джули со слезами на глазах.
По дороге домой Джули заметила:
— Пол, по-моему, мы поступили неправильно. Я считаю, что мы обманули наших кредиторов.
— Я с тобой не согласен, - возразил Пол. - У меня ощущение, словно гора с плеч свалилась. У
нас есть шанс начать все сначала и исправить нашу жизнь. Погоди, и ты увидишь, что теперь в
нашей жизни все станет на свои места.
Проходили недели, и Джули начала верить, что Пол был прав. Давление, которому подвергался
их брак, начало спадать по мере того, как уменьшалась напряженность, вызванная просроченными
счетами. На протяжении нескольких недель, когда завод увеличил выработку, Пол смог
поработать сверхурочно, и они воспользовались этими дополнительными средствами, чтобы ку-
пить детские вещи и то, что надо было Джули. Она даже смогла вернуться на работу на неполный
рабочий день, так что теперь у них появилось больше "свободных" денег, чем когда-либо раньше
за время их брака.
Когда родился ребенок, Джули целиком посвятила себя заботе о новорожденном. Мать помогала
ей до тех пор, пока ребенку не исполнился месяц, а затем вернулась к себе домой.
На пятой неделе жизни ребенок начал плакать больше, чем обычно, и Джули отвезла его на
обследование. Врач обнаружил колику, которая часто встречается у младенцев и не представляет
угрозы для жизни ребенка. Но с каждой неделей малыш плакал все чаще и в конце концов стал
кричать практически все время бодрствования. Это уже начинало действовать на нервы и Джули,
и Полу.
Пол стал невнимательно относиться к оплате счетов за расходы на содержание дома, а также по
вечерам привозил еду из кафе и ресторанов вместо того, чтобы готовить дома. Ребенок отнимал у
Джули так много времени, что она была практически не в состоянии заниматься чем-то еще.
Однажды вечером по дороге домой Пол попал в небольшую аварию. Его оштрафовали и обязали
в следующем месяце явиться в суд. Он скрыл этот инцидент, полагая, что сможет наскрести денег
на штраф, который, по его предположениям, должен был составить около семидесяти пяти
долларов.
Пол выбросил этот случай из головы и совершенно забыл о том, что в назначенный день ему
нужно явиться в суд. Однажды поздно вечером, когда он уже вернулся домой с работы, в дверь
позвонили. Открыв дверь, он увидел на пороге двух полицейских.
— Вы Пол Аверал? - спросил полицейский постарше.
— Да, это я, - ответил Пол. - Что вам угодно?
Мистер Аверал, у меня есть ордер на ваш арест за неявку в суд на слушание дела о нарушении
правил дорожного движения и за вождение автомобиля без страховки, - произнес полицейский.
— О нет! - вскликнул Пол. - Я совершенно забыл о том штрафе! Но, сэр, здесь какая-то ошибка.
У меня есть страховка на автомобиль!
— Я советую вам взять страховой полис и поехать с нами. У нас есть распоряжение суда
арестовать вас, выданное судьей Симмонсом. Вам придется либо уплатить присужденный вам
штраф, либо внести залог, чтобы вас освободили.
— А на какую сумму штраф? - спросил Пол. Джули как раз подошла к дверям, чтобы
посмотреть, что происходит.
— Семьсот пятьдесят долларов, - сказал полицейский.
— Это какая-то ошибка! Не может быть, чтобы была такая сумма!
— Может, сэр. Сюда входит штраф за нарушение правил дорожного движения, штраф за
отсутствие страховки, а также судебная пошлина.
— Но я точно знаю, что у меня есть страховка, - вызывающе произнес Пол. - Подождите, я
принесу мой полис.
Услыхав этот разговор, Джули почувствовала, как на нее снова накатывает знакомая волна
депрессии. Она подозревала, что полицейский прав, а Пол ошибается. Ее опасения подтвердились,
когда через несколько минут Пол вернулся.
— Сэр, я нашел свой полис, но он оказался недействительным. Боюсь, я забыл уплатить
страховой взнос. Должно быть, ее аннулировали, но меня об этом не уведомили.
— Извините, сэр, но вам придется проехать с нами в участок. Ваша жена может приехать утром
и внести за вас залог, а затем вам нужно будет встретиться с судьей и выяснить все детали.
— А какая будет сумма залога? — сквозь слезы спросила Джули.
— Она будет равна сумме штрафов и пошлин, мэм, - ответил полицейский. — Но вы сможете
внести залог только после девяти часов утра.
— То есть моему мужу придется провести ночь в тюрьме? - спросила она, едва сохраняя
спокойствие.
— Да, мэм, - ответил полицейский. - Но его поместят в камеру для задержанных водителей,
отдельно от других заключенных, так что не волнуйтесь за него. С ним все будет в порядке.
Они провели Пола к полицейской машине и усадили на заднее сиденье. Джули бросилась к
телефону, позвонила отцу и рассказала, что произошло.
— Успокойся, дочка, - сказал отец. - Все будет хорошо. Завтра утром мы сразу же поедем туда и
вытащим Пола. А пока почему бы тебе не приехать к нам и не переночевать у нас?
Джули с готовностью согласилась. Ее страхи и депрессия достигли пика, когда она подумала о
том, что эта карусель долгов и безденежья начнется снова.
На следующее утро отец Джули внес залог, и Пола выпустили на свободу. По пути домой Джули
спросила его о состоянии их финансов, и Пол признался, что несколько счетов просрочены.
— Просто каждый месяц нам не хватает денег, - сказал Пол. - Какое-то время нам хватало, но
теперь они словно испаряются. Мы просто не в состоянии прожить только на мою зарплату,
Джули. Тебе придется идти работать, особенно сейчас, когда на нас повис этот штраф. Судья
сказал, что мне не разрешат водить машину до тех пор, пока я не уплачу штрафы и не предъявлю
им квитанцию о страховке.
— Но, Пол, ведь некому присматривать за ребенком,
— возразила Джули и расплакалась. Ей казалось, что она очутилась в темной яме, у которой
начали обваливаться стены.
— Может быть, мы попросим твою маму присмотреть за ним - по крайней мере, на первых
порах, пока мы не погасим часть долгов по счетам, — ответил Пол.
— Я не хочу, слышишь, не хочу так поступать! - закричала Джули. - Нам всегда приходится
просить кого-то о помощи! Лучше бы я тебя никогда не встречала, Пол!
Джули вернулась на работу и обнаружила, что работа ей даже нравится. Ребенку уже
становилось лучше, и то, что она днем была отдельно от него, помогало ей переносить вечера. Но
вскоре мать сказала, что больше не может присматривать за малышом. У нее была своя жизнь, по-
этому несправедливо заставлять ее растить внука. Джули пролила немало слез из-за этого
решения, но, все-таки признав, что мама права, начала подыскивать сиделку для ребенка.
Стоимость услуг няни повергла ее в шок. В конце концов она выбрала лучшие, по ее мнению,
ясли, обходившиеся почти в четыреста долларов в месяц.
Каждую неделю они с Полом продолжали ссориться из-за денег. Джули считала, что является
рабыней прихотей Пола. Он часто покупал то, что хотел, - например, новый телевизор или
проигрыватель компакт-дисков, - а потом у них не оставалось денег на одежду или ужин в кафе. В
результате она решила, что часть своей зарплаты будет оставлять себе. Вместо того чтобы при-
возить зарплату домой, как раньше, теперь она заезжала в банк и клала деньги на счет, а потом
снимала столько, сколько требовалось.
Когда она рассказала об этом Полу, он пришел в ярость.
— Джули, ты не можешь так поступить! - кричал он. - Нам не хватит денег, чтобы оплатить все
счета!
— Значит, они останутся неоплаченными! - отрезала Джули. - Больше я не собираюсь
волноваться по этому поводу. Ты так и не вернул папе деньги за свои штрафы, поэтому я начну
каждый месяц понемногу возвращать их. Ты совершенно безответственный маленький мальчик,
Пол! Мне надоело, что я целыми днями работаю и не могу потратить ни цента из своих денег!
— Ну, если это твои деньги, тогда можешь оставить их себе, а я буду распоряжаться своими! -
прокричал Пол, выбегая из комнаты.
— Хорошо, я так и сделаю! — резко сказала Джули и хлопнула дверью.
Следующие два часа Джули составляла бюджет. Она решила, что должна оплачивать ясли, свои
транспортные расходы, а также четвертую часть суммы за коммунальные услуги.
На следующий день она ушла с работы пораньше, чтобы успеть заехать в банк и открыть
чековый счет на свое имя. Вечером она сообщила Полу о том, что решила сама распоряжаться
своими деньгами и оплачивать свои счета, затем дала ему листок со своей схемой распределения
затрат.
Внутренне Пол испытал такое чувство, словно что-то умерло. По правде говоря, он знал что. Это
был их брак.
— Послушай, Джули! Я прошу прощения за то, что наговорил вчера вечером. Я не хотел тебя
обидеть. Я не хочу, чтобы у нас были раздельные чековые счета и чтобы мы делили расходы.
— Нет, ты просто хочешь иметь возможность тратить столько, сколько тебе нужно и когда тебе
нужно, — холодно ответила Джули. - Учти, я в такие игры больше не играю. С этого дня ты
платишь свою часть, я — свою. А если тебе это не нравится, я уйду.
— Ты это серьезно? - спросил Пол с выражением боли на лице.
— Вполне. Не знаю, люблю ли я тебя до сих пор, но точно знаю, что уважать перестала. С
первого дня нашей совместной жизни я всегда чем-то жертвовала. А теперь я буду поступать так,
как будет лучше для меня.
Полу показалось, словно его ударили в живот кувалдой. "В чем же мы ошиблись? - подумал он,
когда Джули вышла из столовой. - Как я мог быть настолько глупым, чтобы допустить развал
наших отношений? Не знаю, что мне теперь делать". В первый раз за долгое время Пол опустился
на колени и обратился к Богу с просьбой простить его и восстановить их брак.
Глава 5
Если я не буду об этом говорить, все пройдет
История Пола и Джули Аверал не уникальна. Возможно, детали и обстоятельства их жизни
отличны от жизни других супружеских пар, но конечный результат одинаков, и к нему приходят
миллионы семей по всей Америке. Подобно Полу и Джули, большинство супружеских пар
начинают совместную жизнь, ожидая самого лучшего, но половина браков заканчивается
разводом, и в большинстве случаев это вызвано финансовыми проблемами.
К сожалению, немногие молодые пары знают, чем они вызвали свои финансовые проблемы и что
им следует делать для их решения. Но прежде чем перейти к обсуждению путей решения
финансовых проблем, я хочу предложить вашему вниманию историю еще одной четы. Рон и Сью
Хокинс были старше Пола и Джули, когда у них возникли такие же сокрушительные проблемы с
финансами, но они были такими же сокрушительными.
Рон и Сью Хокинс были христианами. Рон был биржевым маклером и в год зарабатывал в
среднем сто двадцать пять тысяч долларов. Он оплачивал основные счета - кредит за жилье,
автомобили, платил за обучение детей в школе. Он давал Сью деньги на еду, бензин, содержание
дома, одежду и прочие необходимые вещи.
Их брак был крепким во всех отношениях, за исключением сферы финансов. Сью чувствовала,
что никогда не участвует в принятии главных финансовых решений как в их личной жизни, так и в
бизнесе, где Рон был одним из партнеров. Их дети большую часть дня проводили в школе, и Сью
очень хотелось подрабатывать у Рона в офисе, как она делала прежде. Однако другие сотрудники
фирмы не хотели, чтобы жены вмешивались в их дела, и утвердили правила, запрещавшие участие
членов семей в бизнесе.
Из года в год Рон, наперекор советам Сью, вкладывал значительные суммы взятых взаймы денег
в различные объекты недвижимости. Вместе с несколькими другими сотрудниками он принял на
себя ответственность за потенциальные убытки в некоторых инвестиционных проектах как
управляющий партнер. Это тоже было сделано вопреки категорическим возражениям жены. Сью
казалось, что в финансовых вопросах семьи ее низвели до положения ребенка, и это ее сильно
обижало.
Затем некоторые из тех инвестиционных проектов, которыми занимался Рон, вызвали
финансовые проблемы, и судебный процесс, начатый недовольным инвестором, грозил
совершенно разрушить финансовое благополучие семьи.
— Знаешь, ты сам это на себя навлек, - сказала Сью, когда Рон прочитал доставленную повестку.
— Прошу тебя, Сью, не сейчас, - взмолился Рон, опустив голову и закрыв лицо руками. - Это и
так меня убивает. Я надеялся, что ты все поймешь.
— Конечно, я понимаю. Твои добрые друзья решили заставить тебя отдуваться за всю фирму, -
произнесла Сью обвиняющим тоном. — А я ведь тебе говорила, чтобы ты не имел дела с Элом
Гроувсом. В нем есть что-то такое, что мне не понравилось сразу же, как только я его увидела.
— Только давай без проповедей, Сью! - простонал Рон.
— Ты говоришь мне это уже, наверное, в девятьсот девяносто девятый раз. Я постоянно слышу:
"Ты никогда не прислушиваешься к моим советам", "Ты никогда меня не слушаешь". Разве ты не
понимаешь, сколько у меня из-за этого может возникнуть проблем?!
— У нас, Рон. Сколько у нас может возникнуть проблем. А главная наша проблема заключается
в твоей уверенности, что если дело касается финансов, то решение ты должен принимать сам.
— Просто не могу понять, чего ты от меня ожидаешь, - со вздохом сказал Рон. - Я много работаю
и прилагаю все силы, чтобы ты и дети были обеспечены.
— Да мне не нужны вещи, Рон, - ответила Сью, смягчаясь. - Я просто хочу, чтобы мы были
едины и вместе принимали решения, а ты относишься ко мне так, словно я идиотка, когда дело
касается финансов. Ты слушаешь советы кого угодно, только не мои. Почему?
"Как бы я хотел быть по-настоящему откровенным с ней, - подумал Рон. - Если бы я хоть раз
смог поделиться с ней своими чувствами, не боясь, что она скажет: "Я же тебе говорила!" и начнет
ворошить прошлое".
— Рон, когда же ты наконец признаешь, что просто не хочешь, чтобы я тебе помогала? -
произнесла Сью, выходя из комнаты. - Может быть, на этот раз ты увяз достаточно глубоко, чтобы
понять, что тебе действительно нужна моя помощь.
На протяжении следующих нескольких недель их финансовая ситуация ухудшилась.
Недовольный инвестор продолжал требовать суда над Роном и его компанией, а Рон продолжал
скрывать большинство фактов от Сью, считая, что оберегает ее от эмоциональной травмы, кото-
рой подвергся сам. Однако кризис стал общим, когда Сью прочла в местной газете, что все их
имущество может быть выставлено на аукцион по распоряжению окружного суда в зависимости
от того, будут ли признаны действия Рона мошенничеством.
Когда вечером Рон пришел домой, Сью поджидала его. Она дала волю всему разочарованию,
которое накопилось за много лет. Вообще-то их брак был не так уж плох - во многом он был
лучше других, и они провели вместе немало приятных моментов. Однако в вопросах финансов
Сью всегда чувствовала себя наблюдателем, а не партнером.
— Рон, ты уверял меня, что ничего страшного не произойдет, а теперь я вижу решение суда
относительно нас. И ты говоришь, что об этом не стоит беспокоиться?! - резко заявила она.
— Прости меня, Сью. Я хотел рассказать тебе, просто не знал, как это сделать. Судья решил дело
не в нашу пользу. Мы проиграли.
— Проиграли?! Ты же говорил, что для процесса вообще нет никаких оснований! Как же ты смог
проиграть это дело?
— Не знаю, - удрученно ответил Рон. - Когда началось рассмотрение дела, они даже предлагали
мировую, но мой адвокат не захотел этого, потому что считал, что факты свидетельствуют в нашу
пользу.
— Ну и что же конкретно означает твой проигрыш? - спросила Сью, чувствуя, как ее охватывает
страх.
— Он означает, что придется подать документы на признание себя банкротами, иначе у нас
отберут дом и все остальное. Но я не хочу, чтобы до этого дошло. Я знаю, что натворил много
глупостей, но Господь определенно привлек мое внимание. Я только жалею, что не слушал тебя и
не давал тебе участвовать в принятии решений.
— Хочу быть с тобой откровенной, Рон, — произнесла Сью со слезами на глазах. - Я тоже очень
боюсь, но если этот случай сблизит нас, я буду только рада. Не думаю, что нам следует объявлять
себя банкротами. Возможно, Господь и не выведет нас из тех финансовых проблем, в которые мы
попали, но если мы не дадим Ему шанс, то никогда не узнаем, что Он может сделать.
— Послушай, любимая, это может означать, что после десяти лет совместной жизни мы
окажемся буквально без гроша!
— Рон, за это я не переживаю. Когда у нас с тобой ничего не было, мы были более близки, чем
сейчас. Я давно сказала Господу, что готова отдать все за единство, которое Он обещает в Своем
слове. Наверное, Он решил проверить, действительно ли я имела в виду все, - сказала Сью.
Затем она подошла к Рону и обняла его.
Глава 6
Если бы не болезнь ребенка…
Джек и Мэри Томпсон были студентами библейских колледжей. По окончании учебы и он, и она
стали работать учителями в одной христианской школе на юге страны. Там они познакомились,
полюбили друг друга и поженились.
И Джек, и Мэри воспитывались в христианских семьях, но ж экономическое положение было
очень разным. Отец Мэри был успешным стоматологом. Он не был богачом, но жили они весьма
комфортно. В детстве Мэри не баловали, а с подросткового возраста стали приучать к
необходимости работать, чтобы обеспечивать себя. Ее учебу оплачивали родители, а она должна
была работать летом, чтобы заработать деньги на учебники, одежду и прочие нужды.
Джек вырос в гораздо более скромных условиях. Его родители развелись, когда Джеку было
девять лет. После развода у матери начались финансовые трудности и в семье никогда не было
достаточно денег. Он учился в колледже благодаря стипендии, которую получил от своей
деноминации, а по вечерам подолгу работал, чтобы обеспечить себя.
Спустя два года после свадьбы у Джека и Мэри родился первый ребенок. Зарплаты в школе, где
они работали, были низкими, и у них не было возможности откладывать большие суммы. Однако
они имели довольно неплохую страховку, поэтому полагали, что в финансовом отношении все
будет в порядке. Ребенок должен был родиться во время летних каникул, так что Мэри могла не
работать почти до самых родов.
Однако было два момента, которые они не учли. Во- первых, зарплаты одного Джека было
слишком мало, чтобы покрыть даже минимальные нужды их семьи, а во-вто- рых, у ребенка
оказались серьезные проблемы со здоровьем. Он родился с расщелиной позвоночника и требовал
постоянного внимания. Первый счет из больницы составил более восьмидесяти двух тысяч
долларов, а подлежащая вычету сумма составила почти тридцать тысяч долларов.
После первых шести месяцев жизни ребенка на них повис долг почти в пятьдесят пять тысяч
долларов, и эта цифра с каждым месяцем продолжала расти. Когда они пытались оплачивать
медицинские счета, им не хватало денег, чтобы вовремя оплатить насущные нужды. А если они
пускали деньги на оплату еды, жилья и прочих необходимых вещей, неоплаченными оставались
счета за лечение.
К седьмому месяцу некоторые счета передали в агентства по взысканию задолженностей, и
теперь Мэри приходилось отвечать на частые и порой грубые телефонные звонки к ним домой.
Нервы у нее были на пределе, и педиатр, который был их другом из церкви, предложил Джеку
подумать над тем, чтобы объявить себя банкротами, чтобы хоть как-то ослабить финансовое
давление.
— Ну и что ты надумал по поводу того, что сказал доктор Рис? - спросила Мэри, вернувшись от
врача домой.
— Не знаю, Мэри. Я всегда считал, что по счетам нужно платить, но в нашем случае это кажется
невозможным.
С каждым месяцем у нас накапливается все больше и больше неоплаченных счетов. Что ты
думаешь об этом?
— Ничего не могу сказать. Но я точно знаю, что под таким давлением, как сейчас, я жить не
могу. Мы все равно не в состоянии оплатить счета за лечение, поэтому, мне кажется, не будет
никакой разницы, если мы признаем себя банкротами. Если мы когда-нибудь будем способны
вернуть эти долги, мы ведь всегда сможем начать выплачивать их, разве не так?
Думаю, что так, - ответил Джек. - В моей душе нет мира насчет этого, но, если честно, я не вижу
альтернативы. Я позвоню Биллу Джонсону, юристу, - он ходит на собрания нашей мужской
группы по понедельникам, - и спрошу его, занимается ли он такими делами. Правда, у нас нет
денег, чтобы заплатить ему, — если только он не согласится получить свои деньги частями.
Глава 7
Три черты характера, которые приводят к долгам
Пол и Джули, Рон и Сью, Джек и Мэри оказались в долгах по трем причинам. Это невежество,
потакание своим желаниям и плохое планирование.
Невежество
Пол и Джули - типичные представители современных молодых пар - как христиан, так и
неверующих. Они вступают в брак, не имея практически никакого представления о финансах, и
вскоре оказываются не в силах устоять перед массой возможностей потратить больше денег, чем
зарабатывают. Поскольку противоположности притягиваются, как правило один из партнеров
является оптимистом, который обычно верит, что все нынешние ошибки удастся исправить в
будущем. Другой партнер - склонен к беспокойству и нуждается в стабильности и уверенности.
Оптимисты не лгут своим супругам преднамеренно. Они убеждают себя в том, что все
переменится к лучшему. Пол был оптимистом, а склонная к переживаниям Джули стала
подозрительно относиться к мужу из-за его поступков, казавшихся ей обманом и финансовой
безответственностью. Ей пришлось бросить учебу и отказаться от своих планов относительно
карьеры, и в этом она винила Пола. Дополнительное давление из-за незапланированного рождения
ребенка усугубило их финансовые проблемы. Кроме того, ребенок страдал от колик и часто
кричал. Из-за всего этого Джули была враждебно настроена к супругу.
Имея опыт консультирования множества супружеских пар всех возрастов, оказавшихся в
обстоятельствах, практически идентичных обстоятельствам Пола и Джули, я могу сказать с
определенной уверенностью, что их финансовая ситуация была показателем недостаточной осве-
домленности и неподготовленности. Они были не глупыми, а просто несведущими.
"Благоразумный видит беду — и укрывается, а неопытные идут вперед — и наказываются"
(Притчи 22:3).
Бунт Джули можно было бы сделать темой отдельной книги. Его подогревали нереальные и
небиблейские стремления к самореализации. Очевидно, она была научена тому, что ее ценность
как женщины зависит от получения высшего образования и успешной карьеры. Эти цели сами по
себе не являются плохими. Главное, чтобы они не шли вразрез с главным Божьим планом для жен-
щины — быть женой и матерью.
Пол, напротив, жил в созданном им самим иллюзорном мире, раздражая этим жену. Он
отказывался принимать на себя ответственность за свои решения и пытался обвинить Джули в
своих неудачах: если бы она пошла работать, их проблемы были бы решены. Если бы она при-
нимала свои таблетки, то не забеременела бы. Бог повелел мужьям защищать и утешать своих
жен, но Пол пытался свалить вину на Джули и спрятаться со своими личными прихотями у нее за
спиной.
Слабовольных мужчин часто влечет к волевым женщинам. Если такой мужчина не начнет
серьезно относиться к своим обязанностям, его жена будет вынуждена взять на себя роль
авторитета в доме. Когда дело доходит до крайностей, тогда муж и жена обычно оказываются в
такой же ситуации, в какой оказались Пол и Джули.
Потакание своим желаниям

Потакание своим желаниям, покупки, совершаемые под влиянием момента, использование схем
быстрого обогащения - все это порождение такого человеческого порока, как жадность. Многим
из нас неприятно это слышать, потому что все мы склонны, по меньшей мере, к одной из этих
проблем. Рон пострадал от мышления человека, склонного к быстрому обогащению, которое про-
явилось в том, что он шел на слишком большой риск в своих инвестициях. Бог привел в его жизнь
человека, который мог стать противовесом - жену Сью, - но он отстранил ее от принятия решений,
касающихся денег.
Рон потакал себе посредством своих инвестиций точно так же, как кто-то другой мог ублажать
себя, покупая дорогие машины, дома или драгоценности. Каждый из нас в чем-то потакает своим
слабостям, и это происходит от похотливого отношения. Похоть не ограничивается только сферой
секса. В нашем обществе люди могут больше желать власти и богатства, чем секса.
Часто мы ошибочно полагаем, что если у нас будет больше денег, это станет решением наших
финансовых проблем. Рон и подобные ему являются живым подтверждением того, что большое
количество денег может привести к большим проблемам. Люди, вкладывающие деньги в
предприятия с высокой степенью риска, которые затем терпят крах, часто сваливают вину на
других. Поскольку козла отпущения проще всего сделать из членов семьи, именно их обычно и
обвиняют во всем. "Я занимался этим, чтобы заработать больше денег для семьи", - говорит
мужчина. Вздор! Он занимался этим, потому что это подогревало его эгоизм и давало шанс быс-
тро разбогатеть.
Плохое планирование
На первый взгляд может показаться, что Джек и Мэри совсем не были виноваты в том, что у них
возникли финансовые трудности. Отчасти это так. Кто мог предсказать, какие проблемы
возникнут с первым ребенком? Это мог сделать только Бог. Большинство из нас точно так же не
смогло бы оплатить расходы на медицинское обслуживание ребенка. Но даже если отбросить
огромные расходы на лечение малыша, у Джека и Мэри со временем все равно возникли бы
финансовые проблемы. Почему? Потому что сумма их расходов превышала зарплату Джека. Без
зарплаты Мэри им просто не на что было жить, а расходы на лечение ребенка превратили плохую
ситуацию в безвыходную.
Долги, с которым они столкнулись, были симптомом проблемы плохого планирования. Их никто
не учил обращаться с финансами, и они не знали, как составить бюджет. Джек устроился работать
учителем, но его зарплаты недоставало даже на то, чтобы покрыть самые основные нужды их
семьи (по крайней мере, без зарплаты Мэри). Поэтому те расходы, с которыми они столкнулись
из-за ребенка, не были причиной их финансовых трудностей. Они всего-навсего усугубили их.
Часть 2
Три (даже четыре) семьи выбираются из долгов
Глава 8
Что говорит Библия о долгах и займах
Мы увидели, каким образом три семьи оказались в долгах. Теперь давайте посмотрим, как они
выбрались из долгов, поскольку в конце концов всем им удалось сделать это. Их семьи уцелели,
потому что супруги были согласны работать сообща и делать все необходимое для того, чтобы
привести свои финансовые дела в порядок, несмотря на любые трудности.
Но прежде чем мы этим займемся, нам нужно обсудить библейские принципы, касающиеся
долгов и займов, поскольку большая часть советов по вопросам долгов в этой книге основывается
именно на них.
Библейские принципы, касающиеся долгов
Принцип 1. Должники находятся в рабстве у тех, кто дает им взаймы
В наши дни люди не до конца понимают, что такое долг. Многие используют слово "долг",
говоря о любого рода займах. Это все же недостаточно точно.
Писание выходит за рамки принятого определения и описывает условия задолженности. Даже
если долг не просрочен (все платежи вносятся вовремя), должник потенциально находится в
рабском положении. "Богатый господствует над бедным, и должник делается рабом заимо-
давца" (Притчи 22:1). Если же долг не возвращен вовремя, тогда, согласно Библии, заимодавцу
дается власть от Бога.
Во времена Христа эта власть включала в себя тюремное заключение, рабство и конфискацию
всего имущества должника. Нигде в Библии нет даже намека на то, что это не было законным
правом заимодавца. В Писании упоминается исключение: если и заимодавец, и должник были
иудеями, тогда должник должен был быть отпущен из рабства по истечении семи лет, если только
не изъявлял добровольного желания остаться рабом. Без преувеличения, одалживание было
весьма серьезным вопросом.
Такие же правила действовали и в Америке вплоть до двадцатого столетия. Практически в
каждом крупном городе в архивах сохранились записи из долговых тюрем. Я нашел несколько
ярких примеров, относящихся к началу века, в Атланте. Одна из таких записей гласит: "Абрахам
Джонстон, белый мужчина, приговорен к заключению в долговой тюрьме сроком на шесть лет или
до выплаты долга за неуплату оговоренной суммы в двести долларов за покупку мула".
В другой говорится: "Сара Райт приговаривается к заключению в долговой тюрьме на
неопределенное время за постоянную задолженность". Затем в приговоре описывались ее
злодеяния, в частности приобретение в долг продуктов и галантерейных товаров в магазине, не
имея возможности заплатить за них, а также безвозвратный заем денег у одного из местных
жителей.
Сейчас, когда мы стоим на пороге двадцать первого столетия, очевидно, что наше нынешнее
отношение к долгам несколько отличается от отношения наших предшественников. Причина
этого отличия кроется в жадности и потакании своим прихотям. И не со стороны должников —
это произошло позже. Первыми в жадности были виновны избранные людьми чиновники,
которым хотелось развить нашу экономику с помощью долгов. Для этого требовалось радикально
изменить правила, касающиеся взятия в долг и последствий невозвращения долгов.
Мало кто сегодня рискнет потерять свободу и расстаться со своей семьей ради того, чтобы занять
денег. Поэтому в законы были внесены поправки, чтобы сделать одалживание менее
рискованным, а кредиты более доступными. Кроме того, никому не понравится, что государство
берет в долг огромные суммы денег, которые не сможет вернуть, а люди тем временем томятся в
долговых тюрьмах за невыплату своих личных ссуд.
Старые законы о неуплаченных долгах кажутся нам сегодня неоправданно жестокими, и

возможно, это так и есть. Однако стоящие за ними принципы были здравыми и справедливыми.
Законы предполагали, что никого не вынуждали занимать деньги, но каждый человек делал это
добровольно. Заимодавец оказывал честь (давал деньги), а заемщик представлялся
заслуживающим доверия. Поэтому наказание за невыполнение долговых обязательств на самом
деле было более суровым, чем за воровство, поскольку это считалось нарушением контракта.
Принцип 2. Писание разрешает занимать деньги

С 1973 года, когда я начал учить библейским принципам распоряжения деньгами, на эту тему
было написано много книг и проведено множество семинаров. Некоторые учителя, движимые
благими намерениями, заняли позицию, согласно которой Божье Слово запрещает всякого рода
одалживание, и поэтому христиане вообще не должны ни брать, ни давать в долг. Почти все без
исключения такие учителя основывают свою позицию на следующем отрывке из Писания: "Не
оставайтесь должными никому ничем, кроме взаимной любви; ибо любящий другого исполнил
закон"(Рим. 13:8).
Я был бы рад, если бы все было настолько просто, однако это не так. Когда я впервые обратил
внимание на этот стих в своем исследовании вопроса финансов, то подумал: "Ага! Вот вам и
основание для того, чтобы сказать христианам избавиться от всякого кредита - особенно тем
христианам, которые злоупотребляли им". Но затем я оказался в затруднительном положении.
Если Бог через апостола Павла хотел сказать Своему народу, что всякое одалживание запрещено,
почему же тогда в Новом Завете есть наставления, велящие должникам возвращать то, что они
заняли? Это было бы все равно, что сначала запрещать воровство, а затем давать подробные
указания относительно того, во что вкладывать украденные деньги. Очевидно, что это нонсенс, и
именно поэтому вы не найдете в Библии принципов, касающихся распоряжения крадеными
вещами.
Конечно, Бог мог решить, что Его народу пришло время стать совершенно свободными от
долгов, и поэтому в Новом Завете изменил правила относительно задолженности, которые были в
силе прежде. Однако существуют только две альтернативы: либо Бог изменил правила для Своего
народа, и тогда нам стоит незамедлительно заняться ликвидацией всех долгов, либо стих из
Послания к римлянам 13:8 не означает, что христиане никогда ничего не должны одалживать.
Поэтому я занялся исследованием этого отрывка из Послания к римлянам. Я хочу поделиться
своими выводами, поскольку верю, что они точны и многократно подтверждаются в Писании. Вы
можете прочесть эти отрывки и сами определить свою позицию в этом вопросе.
Только не забывайте, что когда я начал свои исследования, я искал подтверждение учению о том,
что любой долг не соответствует Писанию.
Чтобы лучше понять смысл стиха Рим. 13:8, необходимо вернуться к Рим. 13:6, где Павел
говорит об уплате налогов. Во времена Павла христиане часто занимали такую позицию, что они
не обязаны платить налоги Римскому правительству, поскольку оно было языческим (знакомо
звучит?). Апостол наставлял верующих, говоря, что они, являясь подданными Римской империи,
были обязаны повиноваться законам о налогах. Я уверен, что, говоря об этом, он помнил слова
Господа о налогах (Мф. 22:17-21) и знал, что христиане не должны отказываться платить налоги
(об этом сказано в Библии). Павел перефразировал и расширил свои наставления по поводу
уплаты налогов, сказав: "Итак, отдавайте всякому должное: кому подать — подать; кому
оброк — оброк; кому страх — страх; кому честь - честь"(Рим. 13:7).
В контексте стихов 6 и 7, наставление Павла христианам не оставаться никому ничем должными
обретает иное значение, нежели то, какое оно могло бы иметь, если прочесть его изолированно.
Павел подытоживал предписанную законом обязанность: все люди должны платить налоги и
уважать государственных чиновников. Он не проповедовал какое-то новое учение об одалживании
денег, а еще раз подчеркивал предыдущее наставление повиноваться закону. Поэтому мы можем
сказать, что хотя одалживание и не поощряется в Писании, оно не запрещено.
Библейские принципы одалживания

Принципы одалживания в Божьем Слове указаны, тем не менее мы должны помнить, что это
всего лишь принципы, а не законы. Время от времени какой-нибудь чрезмерно рьяный учитель
представляет принципы законами, однако это не так. Принцип - это наставление от Господа,
предназначенное помочь нам в принятии правильных решений, а закон - это абсолют.
Пренебрежение принципами может иметь отрицательные последствия, но за пренебрежением тем
законом, который дал нам Бог, вполне вероятно, последует наказание.
В нашем обществе это можно показать на примере вождения автомобиля в нетрезвом состоянии.
Есть хорошее правило, или принцип, которому стоит следовать: не пить за рулем. Закон же гласит,
что если вы будете водить машину в нетрезвом виде, то лишитесь прав и можете даже оказаться в
тюрьме.
Данный в Писании принцип одалживания заключается в том, что лучше не ручаться за долги.
"Человек малоумный дает руку и ручается за ближнего своего" (Притчи 17:18).
Поручительство означает, что вы взяли на себя обязательство заплатить, не имея конкретного
плана выплаты.
Данный в Писании закон одалживания гласит, что одалживать и не возвращать грешно.
"Нечестивый берет взаймы и не отдает, а праведник милует и дает" (Пс. 36:21). В этом
стихе подразумевается, что нечестивый человек может отдать, но не хочет, в отличие от человека,
который хочет отдать, но не может.
Эти принципы даны для того, чтобы удерживать нас на Божьем пути, дабы мы могли принимать
Его благословения. Пренебрегая ими, мы постоянно рискуем оказаться жертвой сатанинских
соблазнов.
Принцип 1. Долг - это не нормально
Что бы ни казалось сегодня, долг не является нормальным явлением в любой экономике и не
должен быть нормальным для Божьего народа. Мы живем в обществе, которое погрязло в долгах,
и сейчас его экономика практически во всем зависит от постоянного роста кредитов. Это симптом
общества, которое больше не хочет следовать Божьим указаниям. Мы видим это неповиновение в
абортах, гомосексуализме, порнографии и прелюбодеянии. Почему же мы полагаем, что в сфере
денег дела обстоят иначе? И все же христиане, которые никогда бы не подумали о том, чтобы
заниматься названными грехами, в сфере кредитов наивно следуют плану мира сего.
Вот какое обещание Бог дал Своему народу: "Если ты, когда перейдете за Иордан, в землю,
которую Господь, Бог ваш, дает вам, будешь слушать гласа Господа, Бога твоего, тщательно
исполнять все заповеди Его, которые заповедую тебе сегодня, то Господь, Бог твой,
поставит тебя выше всех народов земли... Откроет тебе Господь добрую сокровищницу
Свою, небо, чтоб оно давало дождь земле твоей во время свое и чтобы благословлять все дела
рук твоих. И будешь давать взаймы многим народам, а сам не будешь брать взаймы"(Втор.
28:1,12. Выделено авт.).
Принцип 2. Не накапливайте долгосрочных долгов

Трудно поверить, что типичная американская семья сегодня воспринимает ипотечный кредит
сроком на тридцать лет как нормальное явление или что сейчас можно занимать деньги под залог
стоимости дома почти на семьдесят лет. Да-да, это не опечатка: на семьдесят лет. Нужда в
расширении базы заемщиков постоянно заставляет кредиторов продлевать сроки кредитов.
Почему? Потому что расширение с помощью долгов приводит к росту цен из-за инфляции. Сроки
кредитов увеличиваются по мере роста цен.
Инфляция - это отражение роста денежной массы благодаря деньгам, взятым в долг. Например,
по статистике 1999 года средняя цена дома в США составляла около ста тридцати тысяч долларов.
Однако региональные средние цены в некоторых крупных американских городах отличались: на
северо-востоке страны - 155 000, на юго- востоке - 121 000, на среднем западе - 143 000, на юго-за-
паде - 93 000 и на западном побережье - 178 00 долларов.
В тот же период времени средний доход семьи составлял тридцать семь тысяч долларов в год.
Даже в самом лучшем случае, при самых лучших условиях кредита сроком на тридцать лет, для
оплаты стоимости жилья потребовалось бы более 50 % среднего дохода семьи.
А сколько на самом деле стоит средний дом? Чтобы определить это, предположим, что дома
больше нельзя продавать в кредит. За сколько бы продавали средний дом, если бы его можно было
купить только за наличные? Явно не за сто тридцать тысяч долларов. Дома бы начали продавать
на несколько десятков тысяч долларов дешевле. Дополнительная стоимость - это инфляция,
возникшая из-за использования долгосрочных задолженностей.
Самым большим сроком, на который люди брали деньги в долг в Библии, было семь лет. В год
прощения (седьмой год) иудеям предписывалось прощать своим братьям всякую задолженность.
"В конце семи лет предоставляй прощение. Прощение же состоит в том, чтобы всякий
заимодавец, который дал взаймы ближнему своему, простил долг и не взыскивал с ближнего
своего или с брата своего, ибо провозглашено прощение ради Господа, Бога твоего" (Втор.
15:1,2). Таким образом, после семи лет оставались в силе только те долги, которые израильтяне
брали не иудеев или давали не иудеям.
Как могут новые ссуды на жилье выдаваться на сроки до семидесяти лет? Это делается
посредством выдачи ссуды, основанной на тридцатилетием плане амортизации, но с
использованием семилетнего периода займа. Таким образом, ссуда должна пересматриваться
каждые семь лет. Продолжение этого цикла выплаты кредита за жилье делает реальный период
ссуды равным примерно семидесяти годам.
Принцип 3. Избегайте поручительства

Теперь вы уже понимаете, что поручительство означает принятие на себя обязательств по уплате
долга, не имея определенного способа совершить эту уплату. Самый известный вид
поручительства - это когда человек подписывается под займом другого. Однако поручительство
также может быть любой формой одалживания, когда вы подписываете безусловную гарантию
уплаты.
Единственный способ избежать поручительства - это обеспечить ссуду имуществом, которое в
любом случае покроет задолженность. Многие покупатели домов думают, что поскольку они
покупают имущество, которое растет в цене (например, дом), они могут не бояться поручи-
тельства, но это не так. В большинстве штатов заимодавец в случае невыполнения заемщиком
обязательств может подать на него в суд, чтобы взыскать дефицит по жилищному кредиту. Также
помните, что большинство отказов от выполнения обязательств происходит в неблагоприятные
экономические периоды, когда цены на дома, скорее всего, будут падать.
Покупки с помощью кредитных карточек стали наиболее распространенной формой
поручительства в нашем поколении. Во время этой операции один коммерсант продает вам товар,
а другой оплачивает его покупку (если не считать внутри-магазинных кредитных карточек). В
случае невыполнения обязательств возврат товара не отменяет долга, потому что финансовая ком-
пания не заинтересована в получении этого товара.
Принцип 4. Заемщик, безусловно, обязан вернуть долг

Люди нынешнего поколения придерживаются принципов ситуационной этики, поэтому им легко
объяснить неуплату долга, особенно когда товар или услуга оказываются дефектными или когда
их финансовая ситуация выходит из-под контроля, как произошло с третьей семьей (Джеком и
Мэри). И уровень разводов, и число банкротств в Америке свидетельствуют о том факте, что мы
живем в обществе, которое руководствуется ситуационными правилами морали. Средства
массовой информации предлагают нереальные требования к тому, каким должен быть брак, и
поколение эгоистов ожидает, что в браке будут полностью сохраняться личные права супругов.
Когда обнаруживается, что эти нереальные ожидания не исполняются, примерно половина

супругов решает махнуть на все это рукой.
То же самое можно сказать и о тех, кто одалживает деньги. Получение кредита в наши дни
приводит многих людей к убеждению, что возвратить долги будет проще простого. К сожалению,
большинство заемщиков со временем обнаруживают, что могут накопить намного больше долгов,
чем смогут погасить их при том образе жизни, какой им хочется вести, и в конечном результате
отказываются от своих обязательств.
В 1999 году почти полтора миллиона человек избрали личное, некоммерческое банкротство в
качестве способа избежать возвращения долгов. Однако средняя задолженность супружеских пар,
объявляющих о банкротстве, составила всего около 6300 долларов.
Как сказал юрист супружеской четы, объявившей о банкротстве: "Если бы банкротство было
неправильным, правительство не разрешило бы так поступать". Это истинно только в том случае,
если предположить, что нынешнее американское правительство следует Божьим принципам, с чем
вряд ли можно согласиться.
Некоторые христианские учителя проводят параллель между современным законом о
банкротстве и годом юбилея, предписанным Богом: "И освятите пятидесятый год и объявите
свободу на земле всем жителям ее: да будет это у вас юбилей; и возвратитесь каждый во
владение свое, и каждый возвратитесь в свое племя" (Лев. 25:10).
К сожалению, я не могу поддержать точку зрения, согласно которой год юбилея можно
сравнивать с добровольным банкротством. Добровольное банкротство - это действие, которое
заемщик предпринимает, чтобы избежать своих кредиторов, а год юбилея, равно как и год
прощения, был добровольным поступком со стороны заимодавца, который прощал
задолженность. Это большая разница.
В некоторых ситуациях добровольное банкротство приемлемо, но только в контексте защиты
кредиторов и никогда в контексте уклонения от возвращения долгов.
Христиане должны смириться с истиной о том, что Бог не дает альтернативы относительно
исполнения своих обещаний. Именно поэтому Библия предупреждает, чтобы мы осмотрительно
давали обеты: "Лучше тебе не обещать, нежели обещать и не исполнить" (Еккл. 5:4).
Глава 9
Научитесь смотреть правде в глаза
Как Полу и Джули Аверал удалось выбраться из долгов? Им пришлось серьезно потрудиться и
верно следовать библейским принципам распоряжения деньгами.
Пол осознал, что его брак оказался под реальной угрозой распада и что Джули готова была уйти
от него в любой момент. Однажды она уже ушла после споров о деньгах, но вернулась, когда Пол
пообещал, что больше не повторит своих ошибок. Он опасался, что если Джули снова уйдет от
него, то уже не вернется.
В прошлом Джули несколько раз просила Пола позвонить ее пастору, чтобы записаться к нему
на консультацию, но он всегда отказывался, говоря, что лучше любого пастора знает, как
распоряжаться деньгами. Кроме того, он постоянно ожидал прибавку к зарплате, которую должны
были дать в скором времени и которая должна была стать решением их проблем. Но после того
как Джули открыла свой собственный чековый счет, Пол сам спросил ее, согласна ли она пойти к
пастору вместе с ним. Она наотрез отказалась.
"Ни один пастор не сможет спасти наш брак, - думала Джули, выезжая однажды утром со двора
вскоре после того, как открыла счет в банке на свое имя. — Наши добрые отношения разрушены.
Но почему? Люблю ли я Пола до сих пор? Не знаю. Наш брак был непрерывной ссорой из-за
денег".
Целый день она перебирала в голове всевозможные варианты и молилась про себя. На ее взгляд,
с их браком все было кончено, и она не знала, что делать. Она открыла свой собственный чековый
счет специально для того, чтобы накопить денег на тот случай, если (или когда) станет жить
отдельно. Однако Джули знала, что не зарабатывала достаточно денег, чтобы платить за ясли, дом,
машину и все остальное. Ее шокировали собственные мысли: она реально планировала уйти от
Пола! Но затем осознала, что на самом деле хотела не развода. Ей нужно было освободиться от
того давления, которому они подвергались с первого дня своей совместной жизни. Пол был
хорошим человеком, и Джули верила, что он любит ее. Просто он был ужасно безответственным в
том, что касалось денег.
Когда Джули вечером вернулась домой, Пол уже был дома и готовил ужин.
— Пол, почему ты дома так рано? Что-то не так на работе? - с неподдельным изумлением
спросила она.
— Нет, - ответил Пол, не поднимая глаз. - Просто я понял, что из-за собственной глупости
потерял для себя кое-что очень ценное. Джули, мне нужно не больше денег. Мне нужна помощь.
Сегодня я позвонил пастору Раймеру и рассказал ему, до чего мы докатились в деньгах и в браке.
Пастор готов сам заняться вопросами нашего брака, а по поводу финансов посоветовал обратиться
к финансовому консультанту из церкви.
— Пол, это прекрасно! — с энтузиазмом воскликнула Джули.
— Да, но финансовый консультант согласен на встречу только в том случае, если мы придем
вместе. Я не знал, что ему сказать, - произнес Пол со слезами на глазах.
— Позвони и скажи ему, что мы будем рады встретиться с ним, - ответила Джули и крепко
обняла Пола.
— Мне очень хочется, чтобы мы выбрались из всех этих неприятностей.
На следующий день Пол и Джули отправились к консультанту. Перед тем как побеседовать с
ними, Боб Вудс (так звали консультанта) попросил каждого из них пройти короткий тест на
определение особенностей личности. Спустя несколько минут он пригласил их к себе в кабинет.
— Прошу вас, проходите, - сказал он дружелюбным тоном. - Садитесь. Прежде чем начать,
давайте помолимся.
Когда мистер Вудс просил Господа дать им мудрости во время этой встречи, Пол осознал, что
уже много месяцев не испытывал желания молиться или читать Библию, хотя и то, и другое было
его привычкой большую часть жизни. Давление, под которым они находились, казалось, лишило
его способности сосредотачиваться. Он подумал, что Джули, наверное, чувствовала то же самое,

только в еще большей степени.
Помолившись, мистер Вудс сказал:
— Пол, расскажите мне, в чем, по-вашему, заключается проблема.
Пол был удивлен таким вопросом, поскольку ожидал, что мистер Вудс попросит его показать
огромную стопку бумаг, которые они принесли с собой.
— Если честно, не знаю. Наверное, все дело в том, как я распоряжаюсь деньгами. Нам постоянно
не хватает средств, чтобы оплачивать все счета. Мы до сих пор не отдали отцу Джули большую
часть тех денег, которые он одолжил нам на восстановление автомобильной страховки. Мы
должны деньги за две машины, на нас висит консолидированный заем в кредитном союзе, и еще
нужно расплатиться за дом.
— Спасибо, Пол. - Мистер Вудс повернулся к Джули:
— В чем, на ваш взгляд, заключается проблема?
— Ну, думаю, в основном все обстоит именно так, как сказал Пол, за исключением одного. Я
считаю, что настоящая проблема (по крайней мере, в нашем браке) состоит в том, что мы не
обсуждаем все эти вопросы. Мы спорим, и я вижу, что это не помогает, а только вредит делу.
— Вы готовы изменить то, что нужно, чтобы устранить проблемы, а не предотвратить лишь
симптомы? - спросил мистер Вудс.
— Я готов сделать все, что от меня требуется, - ответил Пол.
— Я тоже готова, - согласилась с ним Джули. - А это не будет очередной лекцией о том, как
жены должны слушаться своих мужей и молчать в доме?
— Могу вас заверить - не будет, - ответил мистер Вудс.
— Особенно если учесть мою веру в то, что Бог соединил вас, чтобы вы действовали как одна
команда. Я часто замечаю, что точка зрения жены необходима для равновесия в вопросах
финансов. Однако сначала следует разобраться с конкретными проблемами, а потом мы решим,
кто и что должен делать.
Пол, мне нужно понять, каково ваше финансовое положение в настоящее время, для этого я
задам вам несколько вопросов. Джули, если вам покажется, что Пол что-то упустил, или вы
захотите что-то добавить, пожалуйста, говорите.
Мистер Вудс достал листок с планом бюджета и начал составлять список ежемесячных расходов.
Пол ответил на большинство вопросов, но когда речь зашла о регулярных расходах на одежду,
еду, стирку и ясли, он положился на то, что Джули лучше помнит, сколько уходило денег на все
это.
Закончив этот список, мистер Вудс начал записывать их неоплаченные долги. Когда они
перечислили очевидные долги: кредит за дом, ссуду в кредитном союзе, кредит за автомобили и
семейную ссуду - Пол замялся.
— Что такое, Пол? - спросил мистер Вудс, чувствуя, что Пол чего-то недоговаривает.
— Мне нужно вам еще кое-что сказать, — неуверенно произнес тот, - но боюсь, Джули очень
расстроится, если я расскажу об этом.
— Я не смогу помочь вам, если не буду знать все факты, — сказал мистер Вудс. - Если у вас есть
еще какой- то долг, не упомянутый в наших записях, вы должны сказать мне об этом.
— Дело в том, что около двух месяцев назад, когда у нас с Джули было много проблем, я купил
новую машину, - признался Пол.
— Новую машину?! - воскликнула Джули. - Какую новую машину? Я не видела никакой
машины!
— Джули, выслушайте Пола, - попросил мистер Вудс.
— Он хочет быть честным с вами.
— Я купил машину в местном автосалоне, надеясь, что смогу вернуть ее обратно, если Джули
этого захочет. Когда я приехал домой, мы сильно поругались из-за того, что счет по нашей
карточке VISA передали в агентство по взысканию задолженностей, и поэтому я решил вернуть
машину. Но дилер сказал, что мне придется заплатить шестьсот пятьдесят долларов, чтобы они
согласились забрать ее обратно.
— Пол, как ты мог так поступить, даже не спросив меня? - с гневом в голосе выпалила Джули.
— Успокойтесь, Джули. Позвольте ему все объяснить. Что сделано, то сделано. Давайте лучше
попробуем все это исправить, хорошо? - рассудительно предложил мистер Вудс.
— Джули, я знаю, что это было глупо, и я должен был посоветоваться с тобой. Я просто увлекся,
когда заехал посмотреть на автомобили. И я действительно думал, что смогу ее вернуть. Я не знал,
что мне придется заплатить за возврат.
— И что сейчас с этой машиной, Пол? - спросил мистер Вудс.
— Я написал расписку на шестьсот пятьдесят долларов, чтобы они забрали машину обратно.
Теперь они грозятся подать на меня в суд, если я не заплачу. Но я не знаю, где взять деньги на это,
мистер Вудс.
— Так, расписка на шестьсот пятьдесят долларов подлежит оплате, - пометил мистер Вудс у себя
на листке. - Что-нибудь еще?
— Еще одна вещь, - ответил Пол, бросив взгляд на Джули. - Я должен пятьсот долларов по
нашей карточке VISA за автомагнитолу, которую купил около месяца назад.
— Я думала, ты купил ее за деньги, отложенные со сверхурочных, - сказала Джули.
— Так и было, но я еще прикупил эквалайзер и новые динамики, плюс заплатил за установку.
Всего получилось почти пятьсот долларов. У меня не было столько наличными, поэтому я
расплатился за все карточкой.
— А что получилось с деньгами, которые вы собрали на магнитолу? - спросил мистер Вудс.
Я отложил их, собираясь оплатить карточный счет, - ответил Пол, — но так вышло, что когда он
пришел, я уже все потратил.
— Значит, мы должны еще пятьсот долларов по карточке? - воскликнула Джули со слезами на
глазах.
— Джули, прошу вас, успокойтесь, - мягко попросил ее мистер Вудс. - Мы все знали, что вы
оказались в сложной ситуации, иначе бы не пришли сюда. Но я ценю то, что Пол честно рассказал
о долгах. Я ничем не смогу вам помочь, если не буду иметь представления обо всей ситуации.
— Насколько я понимаю, на вас висит несколько срочных долгов, с которыми нужно разобраться
как можно скорее. Пол, когда вы решили объявить себя банкротами по статье 13, вы обязались не
влезать в новые долги до тех пор, пока не истечет трехлетний срок выплат. Теперь выяснилось,
что вы должны еще полторы тысячи долларов, о которых суду ничего не известно. Первое, что
вам нужно сделать, - это разобраться с этой ситуацией. Нет ли у вас дополнительного капитала,
которым можно было бы воспользоваться при оплате этих счетов?
— Нет, сэр, - ответил Пол, - только то, что на чековом счету совсем немного.
— Это вам потребуется для покрытия текущих расходов, - заметил мистер Вудс. - А на вашем
счете есть какой-нибудь остаток, Джули?
Прежде чем ответить, Джули несколько секунд сидела молча.
— Да, есть, мистер Вудс. Но я не хочу использовать эти деньги для оплаты прихотей Пола.
— Я вас понимаю, - начал мистер Вудс. - Но если вы хотите разобраться в этой ситуации и
действительно найти решение проблемы, то сможете сделать это только вместе, действуя сообща.
Если вы бережете эти деньги на тот случай, что ваш брак развалится, он развалится. Сатана только
того и хочет, чтобы вбить клин между вами и Полом, а Бог сможет действовать в вашем браке
только в том случае, если вы примете окончательное и бесповоротное решение восстановить свой
брак. Точно так же, как Бог не будет слушать мужа, пренебрегающего советом жены, Он не будет
слушать и жену, которая бунтует против власти своего мужа.
— Но Пол не берет на себя роль лидера в нашем доме, — запротестовала Джули. — Неужели я
должна отдавать ему все деньги, зная, что они будут растрачены на всякие глупости?!
— Нет, - возразил мистер Вудс. - Чтобы уравновесить одну крайность, не нужно бросаться в
другую. Бог соединил вас вместе, потому что вам нужен баланс, который каждый из вас
предлагает друг другу. Вы должны действовать в единстве, сообща. Сейчас вы можете решить,
действительно ли вы доверяете Богу или же только говорите, что доверяете.
Помочь вам распоряжаться деньгами и оплачивать счета может кто угодно. Для этого главное -
следовать тому плану, который я для вас составлю. Однако ваши финансовые проблемы на самом
деле являются симптомами других, больших проблем. Поэтому до тех пор, пока вы не разберетесь
с коренными проблемами, симптомы всегда будут возвращаться. Поскольку эти проблемы
начинаются в духовной сфере, то их может решить только Бог.
Господь сказал нам, что никто не может служить и Богу, и деньгам. То же самое истинно и во
взаимоотношениях супругов. Ни одна супружеская пара не может быть единой, если их
имущество разделено. Когда вы полностью отказываетесь от своих прав, в этом есть определен-
ный риск, но это приносит и большую награду.
Джули, я не могу приказать вам что-то делать. Все, что я могу - это дать совет, основанный на
том, что, как я верю, Бог ожидает от вас с Полом. Я хочу, чтобы каждый из вас подумал и
помолился о своих решениях. Когда вы примете решение, позвоните мне, и мы снова встретимся.
Тем временем, Пол, я хочу, чтобы вы позвонили мистеру Хелмсу из отдела по делам о
несостоятельности, изложили ему все факты и предупредили, что мы работаем вместе. Мы с
мистером Хелмсом неоднократно общались, так что если у него возникнут какие-то вопросы,
скажите, чтобы он позвонил мне. Кроме этого, свяжитесь с менеджером банка, в котором
находится ваша расписка за машину, и сообщите ему, что мы разрабатываем план и свяжемся с
ним в ближайшие две недели. Вам, однако, придется оплатить хотя бы минимум вашего
карточного счета, иначе ваш план по статье 13 окажется под угрозой срыва.
Следующие несколько дней Джули почти не разговаривала с Полом. Он, как мог, старался
помогать ей, выполняя разную работу по дому и гуляя по вечерам с Тимми.
На протяжении недели Джули пребывала в состоянии полного смятения. К этому моменту она
отделилась от Пола если не физически, то финансово. Она задумалась над словами мистера Вудса
о том, что их проблемы были не финансовыми, а духовными, и в глубине души ощущала, что он
был прав. Она настолько отошла от Господа, что начала сомневаться в том, действительно ли она
является христианкой. Казалось, ее вера рухнула, не выдержав первого же настоящего испытания.
В итоге Джули приняла решение переступить разделяющую невидимую черту и вернуться в
свою семью. Она пообещала Богу, что посвятит свои силы и возможности их браку, чтобы стать
единым целым с Полом. Она также поняла, что ей придется отказаться от своих личных целей -
окончания колледжа и карьеры. Она решила созидать свою семью и довольствоваться работой
секретаря, если на то была Божья воля для ее жизни.
Неожиданно Джули почувствовала себя такой свободной, словно с нее сняли тяжкое бремя. Ей
не терпелось вернуться домой, чтобы поделиться с Полом своими размышлениями.
Приехав домой раньше Пола, она занялась разбором почты, и тут ей попалось официальное
письмо из Государственной налоговой службы. Внутри у нее все перевернулось, к горлу
подступила тошнота. Она опустилась в кресло и несколько минут не могла оторвать взгляд от
конверта: ей не хотелось знать содержание письма. У нее возникло подозрение, что Пол не
заплатил налоги или что их подвергнут аудиторской проверке.
В конце концов, она положила конверт и, соскользнув с кресла, опустилась на колени. Опершись
локтями о сиденье кресла, она закрыла глаза и начала молиться: "Дорогой Господь, я знаю, что
живу в страхе и ужасе из-за нашего финансового положения. Прошу Тебя, прости меня за такое
отношение и дай мне мир, который Ты обещал. Я знаю, что не шла по Твоему пути и не жила по
Твоему плану, но сейчас я посвящаю себя Тебе и моему мужу, как бы ни сложились
обстоятельства".
Она встала, взяла конверт и начала открывать его, но вдруг подумала: "Нет, я подожду Пола.
Пусть он откроет. Что бы там ни было, мы встретим это вместе". Она бросила письмо на стол и
начала готовить обед.
Через несколько минут пришел Пол. Подойдя к Джули, он радостно спросил:
— Привет, любимая! Как прошел день?
— Просто прекрасно! - ответила Джули, вытерла руки и обняла его.
Пол был шокирован внезапным проявлением ее нежных чувств. Последние несколько месяцев
она ни разу не целовала его добровольно. Их физические взаимоотношения расстроились
настолько, что Пол вообще перестал проявлять чувства, боясь, что жена совсем отвергнет его.
— Пол, я знаю, что последние несколько месяцев у меня была депрессия и перепады настроения
из-за денег, - призналась Джули.
— Не переживай об этом, любимая, - ответил Пол. - В прошлом я дал тебе множество поводов
для беспокойства. Но я твердо решил все изменить. С Божьей помощью я хочу быть хорошим
мужем.
— Подожди, Пол, и сначала дай высказаться мне. Я больше не буду беспокоиться о проблемах.
Если ты позволишь мне помогать тебе, вместе мы сможем их преодолеть. Я решила закрыть свой
чековый счет и перевести деньги на наш общий счет. У меня есть около пятисот долларов
сбережений, и я хочу, чтобы ты воспользовался ими и заплатил часть долгов.
— Я не могу так поступить, - запротестовал Пол. - Это твои деньги. Получается, что за мои
ошибки всегда должен расплачиваться кто-то другой.
— Нет, ты ошибаешься! Это не мои деньги, - с чувством сказала Джули. - Это даже не наши
деньги. Они принадлежат Богу. Мы, похоже, совсем забыли об этом. Я хочу, чтобы деньги с моего
счета были использованы для оплаты наших расходов.
Несколько минут они просто стояли, обнявшись, а затем Джули сказала:
— Пол, сегодня пришло письмо из налоговой. Я не захотела его открывать и оставила на столе.
— О нет, только не это! - воскликнул Пол, взяв со стола конверт. - Я знаю, что мы ничего не
должны налоговой... по крайней мере, очень надеюсь, что это так.
Пол открыл конверт и торжествующе вскричал:
— Джули, мы никому ничего не должны! Это чек почти на девятьсот долларов!
— А почему они послали нам чек? - спросила Джули, начиная отходить от страшного ожидания.
— Сейчас посмотрим... в письме сказано, что мы заплатили больше налогов, чем нужно, из-за
ошибки в расчетах. Что ж, слава Богу! Хоть в этот раз мои ошибки в математи ке сыграли в нашу
пользу! Любимая, с этими деньгами мы сможем вернуть долги, и у нас еще останется немного тво-
их денег. Давай пойдем куда-нибудь и отметим это дело!
— Даже не думай! - отрезала Джули. - Как раз из-за подобных мыслей мы и оказались в таком
положении.
— Шучу! — широко улыбаясь, успокоил ее Пол. - Я лучше останусь дома и отпраздную это
вместе с семьей.
Через две недели Пол и Джули снова пришли к мистеру Вудсу.
— О, я очень рад снова видеть вас, — произнес он. — Очевидно, ваше присутствие здесь
означает, что вы будете вместе решать свои финансовые проблемы. Буду с вами откровенным:
примерно половина всех супружеских пар, которые пастор направляет ко мне, не возвращаются
после первой встречи. Они ждут либо гарантированного чуда, либо какого-то моментального
решения. Но поскольку вы свои долги накопили не за три месяца, вы не вылезете из них за три
месяца. Что касается чудес, то я видел, как Бог совершал чудеса, но гораздо чаще Он дает тем, кто
нарушил Его принципы, возможность выбраться путем упорного труда. Пожалуй, так уроки
запоминаются намного лучше.
— Мистер Вудс, мы не ищем чуда или моментального решения, - сказал Пол. - Я знаю, что
натворил все это из-за собственного невежества и незрелости и готов сделать все необходимое,
чтобы решить эту проблему раз и навсегда.
— А вы, Джули? - спросил мистер Вудс.
— Я посвятила себя Господу, мужу и всему, что потребуется сделать, мистер Вудс, именно в
такой последовательности, - с уверенностью произнесла Джули. — Я уже закрыла свой счет и
перевела остаток средств на наш общий.
— Это хорошо. Я верю, что Пол оправдает ваше доверие, и знаю, что Бог почтит вашу веру. А
теперь займемся делом.
— Прежде всего, мистер Вудс, мы хотели бы задать несколько вопросов, - сказал Пол.
— Пожалуйста. Что вас интересует?
— Вы, наверное, догадались, последний год мы не посещали церковь регулярно, но на прошлой
неделе мы приняли решение присоединиться к церкви пастора Раймера. Джули убеждена, что мы
должны снова начать отдавать десятину. Я тоже хочу это делать, но не представляю себе, откуда
взять деньги, даже если два новых долга будут выплачены. Можем ли мы отдавать десятину, если
из-за этого мы не сможем выполнить обязательства по статье 13?
— Я одобряю ваше решение присоединиться к хорошей церкви и приносить десятину, которая
принадлежит Господу, но когда вы подписали постановление суда, вы взяли на себя обязательство
следовать представленному вами плану. Юридически вы не можете нарушить свое обещание и
оставаться при этом под статьей 13.
На мой взгляд, у вас есть два варианта. Вы можете выйти из-под защиты статьи 13 и рискнуть
самим решить вопросы с кредиторами, а можете снизить свои расходы настолько, чтобы вы
смогли давать десятину и выполнять свои обязательства.
— Но как это сделать? - спросил Пол. - У нас нет никаких накоплений, кроме небольшой суммы
денег Джули, но те деньги пойдут на одежду для нее и Тимми.
— Мне кажется, вы сейчас немного забегаете вперед. Позвольте, я поделюсь своими
соображениями. Возможно, вы услышите ответы на волнующие вас вопросы. Итак, ваш
совокупный доход составляет, примерно, 3800 долларов в месяц, верно?
— Да, - ответил Пол, - где-то так.
— А чистыми вы получаете на руки около 2900 долларов?
— Да, столько, - откликнулась Джули.
— Хорошо, — произнес мистер Вудс. — Полагаю, что все ваши расходы на жилье составляют
около 1400 долларов в месяц. Это означает, что на дом у вас уходит почти 48 % вашего чистого
дохода. Это примерно на 13 % больше, чем должно быть при ваших доходах. Даже если вы даете
десятину, жилье никогда не должно стоить больше 40 % вашего чистого дохода после уплаты
десятины.
— Я всегда была уверена, что наш дом обходится нам слишком дорого, - заметила Джули. - Но я
не знала, как подсчитать, какую сумму мы можем себе позволить. В банке использовали 25 % от
нашего совокупного дохода, когда мы покупали дом, но тогда я зарабатывала больше.
— Доход "грязными" ни о чем не говорит, - сказал мистер Вудс. - Важно то, сколько денег вы
реально получаете на руки и можете потратить.
— Вы хотите сказать, что нам следует продать наш дом и переехать в другой, подешевле? -
спросил Пол.
— Я ничего не собираюсь вам приказывать, - ответил мистер Вудс. - Моя задача показать вам
некоторые логические альтернативы, а выбирать вы будете сами. Я знаю, что жены обычно
привязаны к дому и расстаться с ним бывает трудным решением для них.
— Только не для меня, - быстро среагировала Джули. - Я всегда воспринимала этот дом, как
камень на нашей шее. И вообще, это Пол хотел, чтобы мы его купили.
— Да, пожалуй, так оно и было, - сознался Пол. - Ребята на работе говорили, что глупо платить
за аренду квартиры, когда можно купить дом и воспользоваться всеми налоговыми льготами.
— Обычно эти рассуждения логичны и правильны, но только не в случае, когда эта покупка
разрушает весь ваш бюджет. Лучше снимать квартиру и жить по средствам, чем купить дом и
оказаться в долгах, - заметил мистер Вудс. - Надо полагать, если бы вы какое-то время пожили на
квартире, то смогли бы экономить до четырехсот долларов в месяц.
— Четыреста долларов в месяц! — воскликнул Пол. - Да ведь этого хватит и на десятину, и еще
останется! Никогда не думал, что этот дом загоняет нас в долги, мистер Вудс. Мне это казалось
хорошим долгосрочным вложением денег.
— Для большинства семей это так и есть, Пол, но только когда они уже определились со своим
образом жизни и нашли себе дом по средствам. Покупка слишком дорогого дома слишком рано —
вот главная причина финансовых трудностей у большинства молодых супружеских пар. А
поскольку 50 % из них в конце концов разводятся, этот дом все равно приходится продавать.
— Но почему никто не говорит молодым парам об этих вещах перед тем, как они совершают
такие же ошибки, как и мы? - спросила Джули.
— К сожалению, в нашем обществе люди зарабатывают деньги на излишествах других. Однако в
Божьем слове существует такой принцип: "Соверши дела твои вне дома, окончи их на поле
твоем, а потом устраивай и дом твой"(Притчи 24:27).
— Я никогда раньше не слышал этого, - сказал удивленный Пол. - Сегодня же выставлю дом на
продажу.
— Не спешите, - остудил его пыл мистер Вудс. — Не нужно предпринимать никаких поспешных
действий. Сначала помолитесь об этом решении и попросите Бога привести нужного покупателя
для вашего дома. Вам нужно подумать и о других вещах. Я дам вам рабочую тетрадь, которая
поможет вам распланировать каждую сферу вашего бюджета. Особенно важно, чтобы вы
выделили деньги на расходы, которые делаете не каждый месяц - на одежду, техобслуживание
автомобилей и ежегодную страховку. Это те статьи расходов, из-за которых возникают кризисы,
когда подходит время платить.
— С нами все именно так и было, - призналась Джули.
— Главное, чтобы ваш бюджет был совершенно реальным, в противном случае его надолго не
хватит. Ближайшие полтора года вы будете стеснены в средствах, пока не выплатите все свои
долги. Но, придерживаясь дисциплины, вы сможете освободиться от долгов меньше чем за два
года.
Дам еще один совет. Мне кажется, что Джули намного лучше подходит для того, чтобы вести
учет и оплачивать счета. По результатам короткого теста, который я дал вам в прошлый раз,
выходит, что она склонна замечать детали, а вы, Пол, обращаете внимание на общую картину.
— Должен согласиться с этим, - признал Пол. - Но меня всегда учили, что управление финансами
семьи является обязанностью мужчины.
— Пол, Бог дает каждому из нас дары и способности, которые помогают нам в жизни. То, что
Джули больше подходит роль бухгалтера в вашей семье, очевидно. Вам нужно сообща
разработать финансовый план, а затем она будет оплачивать счета и вести учет. Бог не ошибается:
Он наделил Джули теми талантами, которых недостает вам, и наоборот. Я хочу предложить вам
вместе прочесть 31-ю главу Книги Притчей - в ней говорится о том, как муж и жена работают
сообща, как одна команда. Совершенно ясно, что каждый из них использует разные и уникальные
способности для укрепления взаимоотношений.
Нашей краткосрочной целью будет привести ваши финансы в такое состояние, чтобы вы смогли
каждый месяц платить по всем долгам столько, сколько от вас требуется. Это означает, что Джули
придется продолжать работать - по крайней мере, пока. Но наша долгосрочная цель будет
заключаться в том, чтобы освободить Джули от необходимости работать.
— Но мы уже пробовали это, мистер Вудс. Каждый раз, когда я переставала работать, мы все
больше и больше увязали в долгах, - сказала Джули.
— Это потому, что ваши расходы изначально превышали доходы. Я верю, что, пересмотрев свой
бюджет, вы увидите, что сможете жить на одну зарплату. А если потом вам захочется пойти
работать, вы должны будете использовать свой доход только для разовых покупок.
— Что вы имеете в виду? - спросил Пол.
— Накопите денег и купите машину, или скопите достаточно денег для первого взноса за дом.
Но не связывайте себя, рассчитывая на вторую зарплату, в ежемесячных расходах, особенно в
вашем возрасте. Если вы так поступите, то такое радостное событие, как появление ребенка,
может стать источником печали и конфликтов.
— Да уж, это точно, - ответил Пол, глядя на Джули.
— Я хочу, чтобы вы отправились домой с тем планом, который я вам дал, и внесли необходимые
поправки в свой бюджет. Помните, что абсолютно на каждую категорию расходов нужно будет
выделить какие-то средства.
Игнорировать такие вещи, как развлечения и отдых, будет нереальным и через короткое время
подорвет ваш бюджет. Если вы проигнорируете такие статьи расходов, как одежда, ремонт
автомобилей и счета от зубного врача, ваш бюджет получится красивым, но совершенно не со-
ответствующим действительности.
— А как насчет десятины, мистер Вудс? - спросила Джули. — До свадьбы я всегда давала
десятину, но большую часть нашей совместной жизни мы не могли этого делать.
— Десятина - это важный принцип для христиан; приношение десятины демонстрирует
преданность Богу в материальной сфере вашей жизни - в деньгах. Но Бог хочет, чтобы вы также
держали свое слово. Вы заключили соглашение с судом относительно выплат кредиторам в

соответствии с представленным вами бюджетом, поэтому должны выполнять его. Одной из частей
вашего долгосрочного плана будет уменьшение ваших ежемесячных расходов, чтобы вы смогли
отдавать Господу то, что Ему причитается. А пока что вам нужно следовать тому плану, который у
вас уже есть. Я верю, что Бог почтит решительность ваших сердец. Отношение сердца волнует Его
гораздо больше, чем деньги. Приношение десятины станет частью следующей стадии
финансового планирования для вас с Полом, когда ваши расходы снизятся.
Глава 10
Разработайте план погашения долгов и выполняйте его
Думаю, к этому моменту вы уже заметили, какие ошибки допустили Пол и Джули в
распределении своих финансов. Их проблему можно описать словами "слишком много, слишком
рано", что весьма распространено среди молодых супружеских пар в нашем обществе. Говорят (и,
к сожалению, это действительно так), что сегодня молодая пара старается за три года нажить
столько же, сколько их родители нажили за тридцать лет. Одна вещь, которую супругам нужно
узнать как можно раньше — это то, что сегодня люди должны сами дисциплинировать себя. Они
не могут рассчитывать на то, что заимодавцы заставят их жить по средствам, как это было когда-
то.
Вплоть до конца двадцатого столетия банкиры считались одними из самых консервативных
людей в нашем обществе. Прежде чем люди могли взять ссуду на насущные расходы - еду или
одежду - или даже на такие вещи, как машина или дом, их финансовое положение подвергалась
тщательному рассмотрению, а затем применялись специальные формулы, чтобы выплата ссуды
оказалась им по средствам.
Сегодня дело обстоит иначе. Растущая потребность в выдаче новых ссуд расширила параметры
приемлемых займов. Теперь считается, что заемщики сами будут дисциплинировать себя в
выплате займов. К сожалению, многие молодые пары не имеют никакого представления о том, как
рассчитать, сколько они могут или не могут заплатить.
Больше 60 % всех первых домашних займов требуют наличия двух зарплат для их выплаты. Но
поскольку подавляющее большинство тех, кто впервые покупает жилье, составляют супружеские
пары в возрасте до тридцати пяти лет, вероятность того, что появление ребенка нарушит их
денежные поступления, практически стопроцентная. Таким образом, они изначально несут в себе
потенциальные финансовые проблемы. Присовокупите к этому использование вторых займов,
чтобы легче было оплачивать приобретение холодильников, газонокосилок и штор, и вы увидите,
почему у столь многих супружеских пар возникают финансовые проблемы.
Однако главная цель этой книги заключается не в том, чтобы показать, как большинство людей
влезает в долги, а в том, чтобы помочь вам понять, как выбраться из долгов. Для этого нам нужно
проследить за тем, как Пол и Джули выполняли план, разработанный для них мистером Вудсом.
Во-первых, важно понимать, что к моменту встречи с мистером Вудсом они уже имели большие
долги и приняли решение воспользоваться планом реорганизации по статье 13 Федерального
закона о банкротстве. В приложениях Д и Е этой книги вы найдете краткое изложение статей 7, 12
и 13 Федерального закона о банкротстве. Это изложение взято из книг Джанетт Косел "Как
самому оформить банкротство" и "Статья 13: Федеральный план выплаты ваших долгов" (изд-во
"Ноло Пресс", 1987 г.).
В таблице 10.1 приведен обзор финансового состояния Пола и Джули на тот момент, когда они в
первый раз встретились с мистером Вудсом. Цифры с левой стороны отражают типичные
ежемесячные расходы средней семьи с их уровнем дохода, а цифры справа - это суммы,
заложенные в бюджет Полом и Джули.
Как видите, у Пола и Джули была финансовая проблема, которая могла быть решена только либо
путем роста доходов, либо посредством урезания расходов. Поскольку увеличить доходы для них
не представлялось возможным, им нужно было урезать свои расходы.
В действительности урезание расходов является решением подавляющего большинства проблем
с долгами. Большинство из нас смогли бы потратить практически неограниченное количество
денег, если бы имели такую возможность; следовательно, увеличение доходов обычно приводит к
увеличению расходов. Вы помните, что Пол уже пытался взять консолидированный заем в
кредитном союзе своей компании. Обычно это на какое-то время помогает, потому что сумма
ежемесячных выплат уменьшается благодаря займу под более низкий процент и на более
длительный срок. Но если изначальные причины проблем не будут устранены, в конце концов, это
приведет к еще большим долгам. Полу, например, пришлось выплачивать не только консо-
лидированный заем, но и счета по кредитным карточкам, которые он накопил за последующие

несколько месяцев. Так что на самом деле он оказался в еще худшем положении, чем до
оформления консолидированного займа.
Таблица 10.1
Сравнительный анализ реального бюджета Пола и Джули Лверал и рекомендованного
плана расходов для чистого среднемесячного дохода в 2900 долларов
Даже беглый взгляд на реальный бюджет семьи Аверал говорит о многом. Их бюджет мог бы
выдержать трату 30- 35 % их чистого дохода на жилье (около 1000 долларов в месяц), но они
взяли на себя обязательство выплачивать суммы, составлявшие почти 60 % их чистого дохода, или
1160 долларов в месяц. Если к этому добавить плату за коммунальные услуги, их расходы на
жилье оказались более 1400 долларов в месяц. Платить так много, с таким бюджетом, было
нереально с самого начала. Они испытывали дефицит средств с момента первого платежа за дом
вплоть до его продажи.
Заметьте также, что они выделяли слишком много денег на автомобили и неоплаченные долги.
Эти долги были закономерным результатом нехватки денег, возникавшей каждый месяц из-за
больших платежей за дом. Когда нужно было платить за необходимые вещи - одежду, страховку
или ремонт машины, Пол использовал кредитные карточки, чтобы покрыть недостаток наличных
денег. Чрезмерное выделение денег на автомобили отражало ту слабость, которую Пол
испытывал. Здесь нет ничего необычного, фактически это довольно распространенное явление
среди большинства молодых людей. Во время учебы в последних классах школы и в колледже,
когда молодежь ходит на свидания, юноши придают такую значимость своим автомобилям, что
последние становятся символами личного статуса. Такое пристрастие плохо даже тогда, когда
молодой человек еще не женился и его счета оплачивают мама с папой, но когда юноша вступает в
брак и продолжает придерживаться тех же ценностей, это становится катастрофой.
Если вы посмотрите на такие статьи расходов, как одежда, развлечения, отдых и медицина, то
увидите, что Пол и Джули ничего не выделяли на них. Это не означает, что они открыли
волшебный способ уберечь свою одежду от износа, а свои зубы - от дырок. Это значит, что у них
не было денег на эти нужды, поэтому они не включали их в свой бюджет. Когда же наступало
время платить за них (а это было неизбежно), Полу и Джули приходилось полагаться на
кредитные карточки, чтобы возместить недостачу средств. Вот почему так много супружеских пар
говорят, что используют свои кредитные карточки только для самого необходимого. Зачастую это
действительно так. Проблема лишь в том, что и другие расходы вынуждают использовать
карточки для самого необходимого.
Мистер Вудс дал Полу и Джули несколько советов по решению их непосредственных и
долгосрочных проблем:
1. Воспользоваться имеющимися средствами, чтобы выплатить долг по карточке VISA и долг за
машину, которую Пол вернул. Мистер Вудс напрямую связался с владельцем автосалона и
рассказал ему, что произошло с Полом. Владелец любезно согласился принять меньшую сумму
при условии полного погашения долга.
2. Каждый месяц продолжать выполнять обязательства, установленные судом в отношении их
банкротства. Со своим совокупным доходом Пол и Джули были в состоянии выплачивать, по
крайней мере, минимальные обязательные суммы.
3. Составить бюджет, в котором будет показано, сколько они могут позволить себе платить за
жилье, исходя из предположения, что их долги по плану о банкротстве уже выплачены и они
располагают только зарплатой Пола. В результате выяснилось, насколько сильно их расходы на
жилье не соответствовали доходам Пола. Они решили продать дом и найти приемлемое жилье.
4. Поручить Джули ведение домашней бухгалтерии. Каждый месяц она будет оплачивать счета, и
они вместе с Полом хотя бы раз в месяц будут пересматривать бюджет.
5. После окончания выплат по банкротству составить бюджет, согласно которому они смогут
жить. Предусмотреть в этом бюджете, что они будут использовать только зарплату Пола и
полностью возмещать долги всем, кому были должны.
Таблица 10.2 отражает бюджет, который хотели иметь Пол и Джули Аверал. Он показывает, в
каком положении хотели бы находиться Пол и Джули после того, как их обязательства по
банкротству будут выполнены. Обратите внимание на урезанную сумму расходов на жилье. Она
намного более реальна для доходов Пола. Новый план расходов означал, что Полу и Джули
придется отказаться от своего дома и какое-то время снимать квартиру. Но это было небольшой
утратой по сравнению с тем миром, который они потеряли, когда решили купить свой дом.
Таблица 10.2
Желательный бюджет Пола и Джули Аверал из расчета
чистого дохода 1800 долларов в месяц
Обратите внимание и на то, что они посвятили первую часть своего дохода Богу, отдав десятину.
Они молились о том, чтобы выплатить то, что принадлежит Богу, и после того, как расплатились с
последним кредитором, на протяжении нескольких месяцев использовали зарплату Джули для
выплаты прошлых десятин. Мистер Вудс ска94 зал им, что насколько ему известно, Писание не
требует и не предлагает людям выплату просроченных десятин и приношений. Помолившись о
том, что он сказал, молодая семья все же приняла решение выплатить свои десятины в качестве
подтверждения того, что Бог действительно стоит на первом месте в их браке.
У Пола и Джули были некоторые вопросы относительно их ситуации, волнующие многие
супружеские пары. Я думаю, будет полезно рассмотреть их.
Каким образом банкротство по статье 13 отразится на нашей кредитоспособности в
будущем?
Согласно Закону о добросовестном предоставлении информации о кредитоспособности, любое
агентство, предоставляющее информацию о кредитоспособности, может сообщать, что вы
объявляли себя банкротом, на протяжении десяти лет со дня этого решения. Таким образом,
любой потенциальный заимодавец, пожелавший навести справки о вашей кредитной истории,
получит эту информацию.
Существует ли какой-то способ освободиться от плохого кредитного рейтинга?
По большому счету, нет. В нашем обществе люди слишком часто ведут себя так, словно
банкротство не влечет за собой никаких последствий, что не соответствует действительности.
Законы о банкротстве были изначально созданы для того, чтобы уравновесить несправедливую
систему, отправлявшую бедных людей в тюрьму за то, что они не могли вернуть свои долги.
Однако сегодня этими законами слишком часто злоупотребляют люди, не желающие возвращать
уже потраченные деньги. Поэтому добросовестные кредиторы смотрят на тех, кто прибегает к
банкротству, как на мошенников, которые просто не хотят оплачивать свои счета. В конце концов
тем кто оказывается банкротом, часто впоследствии отказывают в кредитах.
Существует ли какой-то способ доказать, что мы честны, и восстановить хороший
кредитный рейтинг?
Да. Когда обязательства по банкротству будут выполнены, вы можете продолжить выплаты, пока
не рассчитаетесь со всеми своими долгами. После того как вы полностью рассчитаетесь с
кредитором, попросите его написать рекомендательное письмо и отправьте копию этого письма в
местные агентства, предоставляющие информацию о кредитоспособности. Многие агентства
прилагают к своим официальным отчетам о кредитоспособности имеющиеся у них
рекомендательные письма. Вы также можете сами представить эти письма потенциальному за-
имодавцу, когда будете просить о ссуде.
Самый лучший совет, который я могу дать, такой: возвращайте то, что одалживаете, и никогда не
берите в долг необдуманно. Помните, что "доброе имя лучше большого богатства, и добрая
слава лучше серебра и золота" (Притчи 22:1).
(Обзор Закона о добросовестном предоставлении информации о кредитоспособности приведен в
приложении Б этой книги).
Что будет, если профсоюз Пола объявит забастовку или если он по какой-то причине
лишится работы?
Вам следует немедленно уведомить об этом представителя отдела по делам о несостоятельности.
Обычно они договариваются с вашими кредиторами о временном моратории. Однако, если такая
ситуация затягивается надолго, судья по делам о несостоятельности может принять решение о
списании ваших долгов в соответствии со статьей 7. Другими словами, ваше имущество будет
продано, а выручка от продажи будет уплачена кредиторам.
Любой человек, не находящийся под постановлением суда, как и банкрот, должен поддерживать
непосредственный контакт с кредиторами и говорить им абсолютную правду. Большинство
кредиторов согласятся сотрудничать с должником, который испытывает временные финансовые
трудности, при условии, что должник стремится быть добросовестным и честным.
Глава 11
Не используйте взятые в долг деньги для спекуляций
Многие мужчины могут поставить себя на место Рона Хокинса. Он был хорошим человеком,
который старался как можно лучше заботиться о себе и своей семье. Поскольку он вырос в
небогатой семье, где было много детей и слишком мало денег, ему пришлось самому заботиться о
себе. Окончив среднюю школу, он решил поступать в колледж, однако в кандидаты на получение
стипендии он не годился, а у родителей не было денег, чтобы ему помочь. В результате Рон на два
года пошел служить в военно-воздушные силы в качестве резервиста, накопил денег, сколько
смог, и поступил в филиал колледжа в своем городе. Жил он отдельно, поскольку родительский
дом был слишком мал.
Учась в колледже, он работал почти на полную ставку по вечерам и по выходным. Он не был
круглым отличником, но учился довольно хорошо и был уверен, что смог бы заниматься еще
лучше, если бы больше времени уделял учебе.
Рон и Сью познакомились во время его учебы в университете штата, где молодой человек
доучивался последние два курса колледжа. Они поженились, когда Рон был на последнем курсе, и
стали жить куда лучше, чем во времена его одинокой жизни. За пределами студенческого городка
у Сью была собственность, которую родители приобрели при поступлении дочери в колледж.
Отец Сью был успешным адвокатом. Ее родители были образцовыми прихожанами церкви, хотя,
пожалуй, не являлись истинными христианами. Церковь, которую Сью посещала большую часть
своей жизни, была "социально корректной", и, по ее словам, "большинство проповедей, казалось,
были целиком взяты из журналов "Уолл-Стрит Джорнэл" или "Ю. С. Ньюз энд Уорлд Рипорт"".
Родители Сью не баловали ее сознательно. Они просто давали ей возможность наслаждаться
образом жизни, который включал в себя новый гардероб каждый год, новую машину каждые два
года и зимние каникулы в горах Колорадо.
Сью знала, что не все люди живут так же богато, как ее родители, потому что у нее было
несколько близких подруг из семей со средним достатком. Но в своей семье она почувствовала,
что такое ссоры, потому что мать с отцом постоянно ругались. Обычно их ссоры происходили от-
того, что отец целыми днями пропадал на работе и практически не бывал с семьей. Действительно,
бывало так, что Сью вместе с матерью и одной из подруг ездили на каникулах в Аспен или Уэйл
без отца. Он редко сопровождал их. К тому времени, когда Сью стала старшеклассницей, ее
родители решили пожить отдельно. Позже это раздельное проживание стало почти постоянным,
однако до развода дело так и не дошло.
В колледже жизнь Сью бесповоротно изменилась благодаря студенческому служению. Парень, с
которым она встречалась, однажды пригласил ее на собрание. Она согласилась пойти, поскольку
считала себя христианкой. На этом собрании она лицом к лицу столкнулась с фактом, что в
действительности не была таковой, и приняла Христа.
Однажды на собрании она встретила Рона, влюбилась в него и в том же году вышла замуж. Как
это часто бывает, Сью совершенно не смущали скромные доходы мужа, однако его это весьма
беспокоило. Визиты в дом Сью были для Рона сущим мучением; он чувствовал себя непол-
ноценным. Никакие заверения Сью не могли убедить его в том, что в этом чудном доме не все
было так прекрасно. Он поставил перед собой цель: наступит день, когда у него будет такой же
дом.
Я рассказываю эту предысторию для того, чтобы помочь вам понять, что когда человек влезает в
долги из-за жадности и потакания своим прихотям, это редко бывает результатом сознательного
решения. Это - результат решений, завуалированных благими намерениями и рациональными
объяснениями. Я считаю, что самое худшее, что может произойти с людьми, - это достижение ими
своих финансовых целей. Тогда они смогут окружить себя достаточным количеством разных
вещей, чтобы избежать смотреть в глаза своей никчемности. Если вы не верите, что это правда,
вспомните, какое количество спиртного и наркотиков потребляют люди из "высшего общества".
По окончании колледжа Рон устроился на работу в большую брокерскую контору. Он проявил

хорошие способности, имел располагающий характер и успешно справлялся с работой. Но спустя
несколько лет Сью испугалась, заметив у мужа те же симптомы, что и у отца. Рон был поглощен
делами, им двигало желание преуспеть, которое вытесняло всех и вся на второй план.
Сью начала ворчать, что муж недостаточно заботится о семье и не участвует в их жизни. По
правде говоря, он проводил со своей семьей столько же времени, сколько и многие другие
молодые бизнесмены - две-три минуты в день.
Чем больше Сью "пилила" Рона, тем меньше он понимал, как с этим справляться. Поэтому он
начал проводить больше времени в конторе, вместо того чтобы проводить его с женой. Его
доходы росли, а вместе с ними появлялись и новые возможности поучаствовать в некоторых
инвестиционных проектах, которыми занималась его контора. Он начал рисковать большими
суммами одолженных денег, получая их лишь под свою подпись. Сью не знала о большинстве его
займов, потому что большинство заимодавцев не требовали ее подписи. Как и на многих других
быстрорастущих рынках инвестиций (здесь дело касалось коммерческой недвижимости),
заимодавцы были всегда готовы одолжить большие суммы денег под маленький залог или вообще
без залога и при этом полагались только на подписи участников сделки.
Через несколько лет капитал Рона составил более 480 тысяч долларов, а вместе с этим выросли
его возможности занимать еще больше денег. Несмотря на возражения Сью, он купил новый дом в
богатом районе.
Несколько раз Рон пытался предпринять попытку проводить больше времени дома, но каждый
раз назревала новая сделка, и ему приходилось целыми неделями работать по шестнадцать часов в
день, занимаясь ею. Увидев целые стопки бланков налоговых деклараций за последний год,
которые нужно было заполнить, Сью попросила Рона найти время и обсудить с ней их финансовое
положение. Рон пообещал сделать это, но времени у него так и не нашлось. Он знал, что Сью
будет возражать против большей части того, чем он занимался, поэтому было проще ничего ей не
говорить.
Время шло, и Сью чувствовала себя все более отстраненной от того, что стало главным объектом
деятельности Рона. Ее осведомленность об их финансах ограничивалась суммами, которые Рон
давал ей на хозяйство. Он был весьма щедр, и Сью обычно получала все, о чем просила.
Из-за инфляции цены на объекты недвижимости, которыми занимался Рон, росли, но
неожиданно в экономике начался спад. Процентные ставки по займам круто возросли, а с их
ростом активность на рынке недвижимости, выросшем благодаря займам, внезапно замерла.
В течение месяца на рынке произошел такой спад, что ни один банкир больше не хотел выдавать
ссуды на спекулятивные проекты. Откровенно говоря, банкиры начали требовать уплаты части
ссуд, выданных многочисленным инвесторам, в том числе и Рону.
Буквально за одну ночь Рон оказался человеком, не имеющим практически никакого дохода;
земельные участки почти никто не покупал, а банки не хотели продлевать подписанные им ссуды,
гарантированные его инвестициями в недвижимость. Банкиры уже знали то, что Рону вскоре
предстояло узнать: "Богатый господствует над бедным, и должник делается рабом
заимодавца" (Притчи 22:7).
Когда Рон не смог продать ни один из объектов недвижимости, которые банки принимали в
качестве залога его займов, банкиры предложили ему представить в качестве замены залога
проценты за его дом. Чтобы оформить это, ему требовалась подпись Сью, поскольку дом был
оформлен на них обоих. В тот вечер, когда дети отправились спать, Рон обратился к жене:
— Сью, у меня проблема, и мне нужна твоя помощь, - робко произнес он.
У Сью сердце ушло в пятки, а в голову стали приходить самые страшные варианты. Она
предположила, что Рон мог встречаться с кем-то другим, как это делал ее отец, и теперь боялась,
что он захочет жить отдельно или даже хуже того...
Какая проблема, Рон? - вызывающе спросила она.
— Без второй закладной по дому банки не продлят некоторые из тех займов, которые я сделал
для инвестиций в земельные участки.
Внутренне Сью облегченно вздохнула, но внешне ее твердая оболочка, которой она

воспользовалась для защиты, осталась неизменной, и она язвительным тоном ответила:
— И сколько же ты должен за твои распрекрасные инвестиции, Рон?
Рон содрогнулся от ее тона и того ударения, которое она сделала на словах "твои" и "Рон".
— Я точно не знаю... - солгал он.
— Ну, скажи примерно. Или ты считаешь меня слишком глупой, чтобы доверять мне такую
информацию? - спросила Сью, и невольно на ее глаза навернулись слезы.
— Любимая, ты же знаешь, что я не считаю тебя глупой, - опустив голову, произнес Рон.
— Очевидно, считаешь. Ты ни разу не рассказывал мне, чем занимаешься. Я больше узнаю на
рождественских вечеринках от твоих партнеров, чем от тебя, хотя живу с тобой в одном доме.
Рон не нашел, что ответить. Они и раньше часто оказывались в таком положении. Ему хотелось
рассказать Сью, чем он занимается и почему, но когда она занимала такую атакующую позицию,
он просто отступал и с головой окунался в работу. Но теперь он не мог так поступить. Если он не
оформит залога, банки потребуют немедленной выплаты ссуд, и тогда он потеряет все. Хуже того,
у него может остаться долг в несколько тысяч долларов, если участки будут продавать сейчас,
когда рынок переживает спад. Он понимал, что если сможет удержаться на плаву и пережить эти
трудные времена, цены на землю снова поднимутся. Но сейчас дом был единственной ценностью,
которую он мог заложить.
— Послушай, любимая, я знаю, что причинял тебе боль своими поступками в прошлом, но это
настоящий кризис. Если я не смогу предложить банкам дополнительный залог, они потребуют
погашения долгов за участки и продадут их по сниженным ценам, - честно признался Рон.
— Ты до сих пор не ответил на мой вопрос, Рон. Сколько ты должен?
Начав было говорить, Рон содрогнулся от мысли, что сейчас подвергнется словесному
нападению со стороны Сью.
— Я должен почти четыреста тысяч, - произнес он.
К своему крайнему изумлению, он услышал, как Сью ответила:
— Ну и хорошо! Значит, когда все это кончится, мы останемся без гроша. Как я буду рада!
— Почему? - в полном недоумении спросил Рон.
— Потому что я долгое время молилась о том, чтобы в нашей жизни произошло какое-то
потрясение. Мы не муж и жена; мы просто два человека, которые живут под одной крышей и спят
в одной постели.
Рон снова опустил голову, а Сью продолжала:
— Неужели ты не видишь? Мне не нужны деньги, дом и все, что можно купить за деньги. Я была
бы совершенно довольна, живя в скромном доме с мужем, который приходил бы домой в пять
часов вечера и проводил бы время с семьей. Рон, когда я думаю о том времени, когда наши дети
разъедутся и я останусь здесь сама, мне становится страшно. Не знаю, что я буду делать.
Из-за эмоционального напряжения Рон не услышал того, что на самом деле хотела сказать Сью.
Все, что он услышал - сокрушения своей жены, что она не вышла замуж за кого-нибудь другого.
Он смиренно спросил:
— Сью, ты подпишешь доверенность на дом?
— Ты не слышал ни слова из того, что я сказала, да? - с раздражением отозвалась Сью. - Да, я
подпишу, чтобы тебе продлили твои займы. Я не хочу ранить тебя; я просто хочу, чтобы между
нами было единство, а его нет. Но я скажу тебе: когда твое дело пойдет прахом, твои так на -
зываемые друзья бросят тебя одного. Что ты тогда будешь делать - повернешься и тоже убежишь,
да?
— Я никогда в жизни ни от чего не убегал, — ответил Рон. - Я верю, что сделанные мной
инвестиции разумны, и я не брошу тех людей, которые доверились мне, что бы ни произошло.
— Возможно, тебе представится случай узнать, что значит "что бы ни произошло", - сказала
Сью. - Я помню, как мой отец рассказывал о клиентах, которые подавали в суд на своих
финансовых советников во времена спада на рынке недвижимости. Твои клиенты тоже так
сделают.
— Люди, которые доверились мне, знают, что я всегда стараюсь сделать лучше для них, -
обиженно произнес Рон. - Я не в силах что-либо сделать, когда правительство творит такие вещи с
процентными ставками. Они это знают.
— Спустись на землю, Рон! — сказала она. — Этим людям плевать, если ты будешь работать на
них хоть по двадцать часов в день. Большинство из них переживает только из-за того, что ты
предложил им вложить деньги в убыточный проект.
Рон заложил свой дом, чтобы не выплачивать банковские ссуды, и на какое-то время ему удалось
отсрочить лишение права возврата ссуд. Но прошло несколько месяцев, а экономическая ситуация
нисколько не улучшилась, а наоборот, значительно ухудшилась. У многих больших банков из-за
сотен зависших ссуд возникли собственные финансовые проблемы. Менеджеры по ссудам были
уволены или переведены на другую работу, а их место заняли новые менеджеры, которых
пригласили, чтобы справиться с кризисом. Все ссуды под залог недвижимости, по которым не
было платежей больше трех месяцев, были признаны требующими немедленной выплаты - в том
числе и ссуды Рона.
Теперь не имело значения, какие соглашения были заключены в прошлом. Правила были просты:
либо полностью погашай ссуду, либо расставайся с недвижимостью. Пытаясь спасти некоторые из
самых ценных участков, Рон обратился к нескольким самым богатым своим клиентам, которые в
случае провала потеряли бы больше всех. Он попросил их внести необходимый капитал в качестве
залога за ссуды на ту землю, в которую они уже вложили деньги. Взамен он соглашался уступить
им свое положение (взять меньше прибыли после того, как они получат свои деньги от продажи
земли). Он также поручился за их дополнительный залог третьей закладной на свой дом, конечно,
не сказав об этом Сью.
К сожалению, процентные ставки остались такими же высокими, и ситуация на рынке
недвижимости, который и так переживал спад, усугубилась, когда отчаявшиеся банкиры
выставили на продажу множество непроданных участков земли. Цены на землю упали более чем
на 70 % от их начальной стоимости. Теперь измученные банкиры требовали дополнительного
залога по всем непогашенным обязательствам. Инвесторы, которых Рон убедил внести
дополнительный залог, оказались перед выбором: либо рисковать еще большей частью своего
имущества, либо потерять то, что они уже заложили. Они решили потерять то, что уже заложили,
и подать в суд на Рона и его партнеров за халатность.
Видя рухнувший рынок недвижимости и грозящий им судебный процесс, три партнера Рона
решили объявить себя банкротами. Только тогда Рон узнал, что все личное имущество его
партнеров было записано на их жен, и кроме его никому не нужных земельных участков, им было
нечего терять. Инвесторам оказалось нечего описывать, кроме имущества Рона.
Рон знал, что не сделал ничего противозаконного и поступал этично в своих сделках с
инвесторами, и был уверен, что если дело дойдет до суда, то его оправдают. Он попытался пойти с
рассерженными инвесторами на мировую, но поскольку у них уже была третья закладная по его
дому, они решили судиться с ним из чувства гнева и желания отомстить за понесенные ими
убытки.
В конце концов дело дошло до суда. Рон отказался от своего права предстать перед судом
присяжных и предпочел, чтобы его дело рассматривал один судья. Из-за отсутствия средств Рон
выбрал адвоката, который имел мало опыта работы в зале суда. Инвесторы же воспользовались
услугами высококвалифицированного адвоката, который представил Рона мошенником,
уговорившим инвесторов рискнуть и вложить деньги в такие проекты, в которых они сами
никогда бы не смогли разобраться. В результате судья признал Рона виновным согласно
предъявленным ему обвинениям.
Это решение сломило Рона. Он был признан виновным в обмане инвесторов, и действие его
лицензии на право вести операции с ценными бумагами было приостановлено на пять лет. Он
остался без денег и без работы.
Глава 12
Примите обязательство честно выплачивать долги
кредиторам
Со дня судебного заседания, на котором Рон был признан виновным, прошел почти месяц.
Поскольку у него не осталось никакого имущества, которое не было бы описано, судья своим
решением позволил истцам описывать все ценное, чем Рон владел или будет владеть. Истцы
решили вынудить беднягу объявить себя банкротом, известив всех его кредиторов о том, что
намереваются описать и продать все имущество Рона, включая и его дом. Ввиду этих действий
некоторые из необеспеченных кредиторов подали в суд, чтобы опротестовать решение.
— Рон, ты мне говорил, что об этом судебном процессе не стоит беспокоиться, а теперь я вижу
решение суда относительно нас! - сказала Сью, размахивая бумагой, которую в тот день доставил
шериф. - И ты считаешь, что это не заслуживает внимания?!
— Прости меня, Сью. Я хотел рассказать тебе, но просто не знал, как это сделать. Судья решил
дело не в нашу пользу. Мы проиграли. Но это еще не самое страшное. Инвесторы решили
воспользоваться этим решением, чтобы заставить меня признать себя банкротом. Они знают, что
если сейчас потребуют уплаты, я не смогу им заплатить, поэтому они требуют принудительной
продажи дома и всего остального. Другие кредиторы будут вынуждены поступить точно так же.
Они нас просто уничтожат. Я не буду тебя винить, если ты тоже решишь уйти. Из-за того, что я
проиграл дело, Комиссия по ценным бумагам и биржам приостановила действие моей лицензии на
пять лет, так что теперь я даже не смогу зарабатывать на жизнь.
— Рон, меня не волнуют ни дом, ни эти инвестиции. Я тебе об этом уже говорила. Я просто хочу
быть частью твоей жизни. Я останусь с тобой, потому что мы пообещали Богу, что будем вместе и
в горе, и в радости. Я люблю тебя, и вместе мы все это преодолеем, - сказала Сью со слезами на
глазах. - Я знаю, что не была хорошей женой. Я думала, что ты шел тем же путем, каким на моих
глазах шел мой отец, прежде чем бросил мать, и это меня пугало.
— Прости меня, Сью, - произнес Рон, заключая ее в объятия. - Я не знал, что ты так думала. Я
считал, что занимался этими сделками ради тебя и детей. Теперь я понимаю, что делал все это,
будучи движим своим собственным эгоизмом и неуверенностью. Я так боялся быть бедным, что
пренебрегал самым ценным, что Бог дал мне в жизни. Возможно, спустя годы эта катастрофа
окажется самым лучшим событием в нашей жизни.
— Рон, мы так сильно уклонились от Божьего пути. Я хочу, чтобы мы заново посвятили себя
служению Ему, как мы обещали, когда учились в колледже.
— Полностью с тобой согласен, - сказал Рон, чувствуя, как у него словно гора с плеч свалилась.
— Знаешь, удивительно: мы оказались на мели, нам грозит банкротство, но я наконец-то чувствую
себя свободным. Похоже, надо было упасть на самое дно, прежде чем начать смотреть вверх.
— Знаешь, Рон, мы должны использовать это как возможность свидетельствовать о Господе.
Почему бы тебе не пойти к каждому из кредиторов и не попросить их не вынуждать тебя
объявлять банкротство? Скажи им, что мы намерены вернуть им все деньги до последнего цента,
если они согласятся сотрудничать с нами.
— Звучит заманчиво, но как это сделать? — спросил Рон, с восхищением глядя на жену - У нас
нет ни цента, и я лишился своей лицензии.
— Тогда все будет зависеть только от Господа, разве не так? - ответила Сью.
— Да уж, это точно, — согласился он. — Знаешь, Сью, это действительно интересно. Если среди
кредиторов найдется хоть кто-нибудь, у кого хватит ума сотрудничать с нами, это может стать
свидетельством Божьего величия. Я скажу им правду. Если они сделают нас банкротами, они не
получат ничего. Все деньги за дом уйдут по первой и второй закладным, а машины взяты по
лизингу. Я начну звонить им завтра.
Рон отправился к каждому из кредиторов, большинство из которых были банками, имевшими
дефицитные соглашения по ссудам под залог недвижимости, и попросил их не вынуждать его
объявлять себя банкротом. Когда его спрашивали, как он собирается возвращать долги, он от-
вечал: "Я не знаю, но если Господу будет угодно благословить вас, я верну вам все до последнего
цента - при условии, что вы не будете участвовать в принуждении меня к банкротству. Тем
временем я устроюсь на работу и буду каждый месяц платить вам столько, сколько смогу".
Главным кредитором Рона был самый большой банк в городе. Основываясь на текущей
стоимости земли, которая перешла в собственность банка, его работники пришли к выводу, что
Рон должен им более трехсот тысяч долларов. Рон встретился с президентом банка (своим
бывшим клиентом) и попросил его не присоединяться к делу о банкротстве.
— Но, Рон, я несу ответственность перед нашими акционерами, - возразил банкир. - Если ты
скрываешь какое-то имущество, а мы не станем участвовать в судебном процессе, на меня могут
подать в суд за халатность.
— Сэр, я даю вам слово: то, что вы видите на бумаге перед собой - это все, чем я владею, и это не
так уж много, — заверил Рон.
— А почему ты не хочешь, чтобы я участвовал в процессе? Если это - все, что у тебя есть, и наше
соглашение тоже будет участвовать в деле о банкротстве, тогда тебе не придется ничего платить и
нам.
— Потому что я верю, что в этом Бог явит Свою силу, — с уверенностью ответил Рон. - Моя
задача - попросить моих кредиторов поверить мне и Богу. Те, кто участвует в процессе о
банкротстве, добровольно изменили наше соглашение, и поэтому я более не обязан выполнять
свои первоначальные обязательства. Следовательно, я полагаю, что Бог не обязан помогать мне
выплачивать эти долги.
Затем Рон привел один отрывок из Писания, который, как верили они со Сью, Бог дал им в тот
вечер, когда они пообещали, что вернут все долги тем, кто не присоединится к процессу о
банкротстве: "Принеси в жертву Богу хвалу, и воздай Всевышнему обеты твои, и призови
Меня в день скорби; Я избавлю тебя, и ты прославишь Меня" (Пс. 49:14-15).
— Знаешь, Рон, это, пожалуй, самое странное предложение, которое я слышал за все время, пока
был банкиром, но я был христианином примерно столько же, так что знаю, что Бог может
совершить это, если захочет. Я расскажу об этом нашему совету директоров на собрании в
четверг. Я порекомендую им согласиться с твоим планом, но окончательное решение будет
принимать совет.
— Я понимаю, сэр, и искренне благодарен вам за доверие, - сказал Рон, собираясь уходить.
— Рон, я верю, что ты честный человек, и ты всегда хорошо трудился для меня. В некоторых
земельных сделках, которые мы финансировали, ты совершал ошибки, но с кем этого не бывает?
Ты занял чересчур много денег на спекуляции, но мы тоже дали тебе слишком много на эти
проекты. Инвесторы этого банка могли с таким же успехом подать в суд на меня. Разница лишь в
том, что у нас больше денег и нам легче пережить этот спад.
— Спасибо, сэр. Это ободряет меня. Я верю, что мы с вами увидим настоящие чудеса.
Спустя несколько дней Рон узнал от банкира, что совет директоров согласился оставить его
обязательства у себя и не присоединяться к процессу о банкротстве.
Дело о банкротстве продвигалось быстро. Изо всех кредиторов только трое не участвовали в
процессе. Рон и Сью не опротестовывали банкротство и добровольно отдали все свое личное
имущество, в том числе личные ювелирные изделия и даже обручальные кольца Сью. Судья
разъяснил им, что они имеют право оставить в своем владении определенные личные вещи,
например, обручальные кольца, но они отказались, сказав, что хотят, чтобы кредиторы получили
как можно больше.
В конце концов недовольные инвесторы, начавшие процесс, не получили ничего, кроме счетов от
своих адвокатов.
Тем временем Рон искал работу, которая дала бы ему возможность обеспечивать семью. Решив,
что продажи - это единственное, что он умеет делать, Рон устроился на работу агентом по
продажам в одну национальную компанию. Через три месяца он выполнил минимальную квоту,
установленную компанией, и стал зарабатывать в среднем около тридцати тысяч долларов в год.
Вместе со Сью они составили бюджет, по которому могли жить на двадцать четыре тысячи
долларов в год, а оставшиеся деньги уходили на выплаты кредиторам по земельным сделкам. Что
касается большого банка, то Рон и Сью смогли выплачивать им в среднем по двести долларов в
месяц. Хотя только проценты по их долгу составляли более полутора тысяч долларов в месяц,
президент банка решил освободить их от выплаты процентов, чтобы они с каждым месяцем не
оказывались все больше в долгах.
Рон и Сью радикально изменили образ жизни и посвятили себя тому, чтобы лучше узнать друг
друга и узнать, что Господь приготовил для них.
Глава 13
Две распространенные ошибки, приводящие к долгам
Рон нарушил два фундаментальных библейских принципа, и это в конце концов привело его к
финансовому краху. Первая ошибка заключалась в том, что он позволил стремлению к быстрому
обогащению управлять его решениями.
Когда стремление к быстрому обогащению управляет решениями

Симптомы стремления к быстрому обогащению отражаются во многих инвестиционных схемах,
существующих сегодня в мире. Вот три их отличительных характеристики.
Люди рискуют деньгами, взятыми в долг

Если бы инвестиции в схемы быстрого обогащения ограничивались только имеющимися в
распоряжении наличными средствами, большинство людей боялись бы их потерять. Однако
рисковать деньгами, взятыми в долг, легче, потому что это кажется почти бесплатным, - по
крайней мере до тех пор, пока вам не придется возвращать долг. Тот же самый принцип действует
и при покупке потребительских товаров в кредит. Компании, выпускающие кредитные карточки,
понимают мышление людей, совершающих покупки в кредит (то есть за деньги, взятые в долг).
Люди, использующие свои кредитные карточки для покупки одежды, еды и оплаты отпусков,
являются главными кандидатами для чрезмерных покупок. Компании, выпускающие кредитные
карточки, могут статистически подтвердить торговцам, что эти люди будут покупать больше
товаров по большей цене, чем те, кто расплачивается за покупки только наличными.
Бесспорно, с помощью денег, взятых в долг, вы можете стать богатым намного быстрее. Однако
также не вызывает сомнения, что большинство людей, которые так поступают, в конечном счете
оказываются у разбитого корыта. Мышление, подтолкнувшее их рискнуть в первый раз, будет
провоцировать их на все больший риск, и в конце концов во время экономического кризиса они
потеряют все. В Библии сказано: "Помышления прилежного стремятся к изобилию, а всякий
торопливый терпит лишение"(Притчи21:5).
Чтобы найти подтверждение этому принципу, не требуется идти далеко. Стоит лишь посмотреть
на нефтяную промышленность в Америке. Тысячи мультимиллионеров полностью обанкротились
в 1983—1985 годах, когда произошло падение цен на нефть. Однако их погубили не цены на
нефть, а тот факт, что они занимали деньги под залог всего, чем владели, чтобы расширять свои
вложения. Когда же рынок рухнул, как это всегда периодически происходит, они потеряли все.
Тот же самый принцип уничтожил и большую часть состояния, накопленного одним широко
известным нефтяным магнатом. Двое его сыновей решили завладеть рынком серебра и почти
преуспели в этом. Но когда цены на нефть начали падать, они не смогли оплатить свои счета по
сделкам с маржой, связанные с серебром. Они приобрели контракты по серебру в кредит, но были
вынуждены продать их по значительно сниженным ценам. Затем им пришлось продать другое
имущество, чтобы вернуть деньги, занятые под контракты по серебру. К концу этого цикла
большая часть многомиллионного состояния "испарилась".
Люди ввязываются в дела, в которых ничего не смыслят

Вторым минусом мышления, ориентированного на быстрое обогащение, являются финансовый
риск в тех сферах, в которых человек не компетентен. Это опасно, если существует вероятность
потерять значительные суммы денег. Было бы трудно убедить химика вложить большую сумму
взятых в долг денег в схему, превращающую свинец в золото. Химик хорошо разбирается в
свойствах элементов, чтобы оказаться жертвой такой явной аферы. Поэтому подходящим
кандидатом для такого дела будет бизнесмен, сколотивший состояние на замороженной пицце.
Такой человек хорошо разбирается в том, что касается пиццы, но совершенно ничего не
соображает в молекулярной структуре свинца и золота. Конечно, не каждый "король пиццы"

станет вкладывать деньги в проекты по превращению свинца в золото, но вам точно не удастся
найти ни одного химика, который согласился бы на это.
Христиане особенно подвержены тому, чтобы становиться жертвами глупых афер, потому что
они склонны доверять всякому, кто называет себя христианином, особенно если этот человек
утверждает, что получил "откровение" от Бога. Берегитесь тех, кто пытается вам что-то продать,
говоря при этом: "Когда я молился, Бог сказал мне позвонить вам". Если этот человек —
действительно пророк Господень, попросите его изречь краткосрочные пророчества, которые вы
сможете проверить, прежде чем расстанетесь со своими деньгами.
Несколько лет назад в Атланте появилась схема, которая являлась классическим примером таких
вложений, о которых я говорю. Я узнал о ней, потому что меня часто приглашали для оценки
новых схем быстрого обогащения, проникавших в христианство, и некоторые из потенциальных
инвесторов хотели узнать мое мнение о проекте.
Эта афера касалась революционного автомобильного двигателя, который предположительно
работал на газовой плазме. Сам двигатель был маленьким, легким и мог поместиться в автомобиль
типа "Фольксваген". Утверждалось, что этот двигатель мог выдавать более двухсот лошадиных
сил, что было эквивалентно мощности большого V-образного восьмицилиндрового мотора. Но
самым лучшим во всем этом было то, что этот двигатель работал на воде — самой обычной
водопроводной воде. Все, что вам требовалось для заправки, - это кувшин воды. Когда "горючее"
заканчивалось, вы просто заливали воду в бак. А теперь позвольте мне спросить вас: кто бы не
захотел вложить деньги в такую революционную идею? Автомобильные инженеры и физики? Да
они просто подняли ее на смех.
Я попытался посмотреть на один из таких двигателей, который якобы стоял в автомобиле, и
несколько раз договаривался о встречах, однако все время возникали те или иные непредвиденные
обстоятельства, из-за которых изобретатель не мог мне его продемонстрировать. Обычно эти
"непредвиденные обстоятельства" были связаны с тем, что, по словам изобретателя, авто-
мобильные компании нанимали людей, чтобы убить его и украсть его изобретение.
Прежде чем афера с плазменным двигателем лопнула, несколько христиан вложили десятки
тысяч долларов (большей частью взятых в долг) в акции компании, которая якобы должна была
стать больше, чем корпорация "Дженерал Моторе". Как вы, вероятно, догадываетесь, эти
инвесторы-христиане до сих пор ждут своих прибылей — и до сих пор выплачивают свои займы.
Интересно заметить, что некоторые из этих вкладчиков все еще продолжают настаивать, что эта
идея реальна, а автомобилестроительные компании не дают ей выйти на рынок. Они убедили себя
в том, что изобретатель просто "ушел в подполье", — вот почему он исчез так неожиданно и они
не получают от него никаких известий.
Урок, который из всего этого следует извлечь, таков: занимайтесь тем, в чем вы разбираетесь
лучше всего, и тогда в конечном счете вы потеряете гораздо меньше денег. Рон довольно успешно
занимался оценкой и продажей именных ценных бумаг, и это приносило ему очень хороший
доход. Когда же он занялся земельными участками, это его погубило.
Люди принимают поспешные решения

Решение брать в долг значительные суммы денег для своих инвестиционных проектов завело
Рона в тупик: когда ситуация начала ухудшаться, он в спешке стал занимать еще больше и
уговорил других инвесторов сделать то же самое. Если бы он посоветовал им (и самому себе)
остановиться и помолиться о своих решениях, прежде чем начать действовать, судья, возможно,
решил бы дело в его пользу. Одним из ключевых моментов обвинения был тот факт, что Рон,
являясь советником по инвестициям, имел возможность оказать чрезмерное давление на своих
клиентов и заставить их действовать поспешно.
В процессе окончательного анализа именно напряженность в отношениях между советником и
инвесторами, а также являющийся неотъемлемой частью этих отношений конфликт между
интересами Рона и интересами его клиентов, заставили судью проявить к Рону такую жесткость.
Позиция судьи понятна. Он хотел на примере Рона показать другим доверенным лицам и со-
ветникам, что к этой ответственности нельзя относиться легкомысленно.
Не забывайте, что говорится о стремлении к быстрому обогащению в Божьем слове: "Верный
человек богат благословениями, а кто спешит разбогатеть, тот не останется
ненаказанным" (Притчи 28:20).
Рон в своих финансовых делах нарушил два основных библейских принципа. Первая ошибка
заключалась в его стремлении к быстрому обогащению, а вторая - в том, что он игнорировал
главного советчика, данного ему Богом, — свою жену Сью.
Игнорирование главного советчика, данного Богом

Важность этого принципа невозможно переоценить. Игнорируя главного советчика, данного
людям Богом, - своего мужа или жену, они подвергают себя большой опасности. Бог в Своей
безграничной мудрости создал людей мужчинами и женщинами. Ему не обязательно было делать
это. В конце концов, Он ведь создал бесполые создания, которые не нуждаются в друзьях или в
спутнике жизни. Но я подозреваю, что их жизнь очень скучная.
В таких близких отношениях, как супружеские, у вас обязательно будут проблемы. Поскольку
противоположностям свойственно притягиваться, между вами, возможно, не будет согласия по
всем вопросам. Откровенно говоря, вы можете никогда не быть полностью согласны друг с
другом во всех вопросах. Однако в этом нет ничего страшного, если только вы знаете, как
выходить из таких ситуаций и находить разумный компромисс.
В силу своего прошлого Рон был потенциальным кандидатом для проявления излишеств в сфере
финансов. Часто достижением успеха бывает одержим как раз не выходец из богатой семьи, а
человек со скромным или бедным положением в прошлом. Все мы склонны переусердствовать,
стараясь компенсировать то, чего нам не хватало в детстве.
Я вырос в относительно бедной семье, жившей в богатом районе, и я скорее расположен копить
деньги, чем тратить их. К счастью, Бог благословил меня женой, которая предпочитает сидеть на
нормальной мебели и разводить цветы, иначе я восседал бы на ящиках из-под апельсинов и
вкладывал бы деньги в старинные автомобили. Жена помогает мне не впадать в крайности, а я -
ей.
Эти различия в типах личностей не следует игнорировать, когда супруги разрабатывают процесс
принятия решений в своем браке. Мы, христиане, создали стереотипы ролей мужа и жены на
основании того, что апостол Павел говорил о ролях руководства в организованной церкви.
Поступая так, мы игнорируем все то, что говорится в Божьем Слове по этому вопросу, и не
учитываем психологических реалий.
Писание не проводит точной параллели между взаимоотношениями в семье и Церковью. Вместо
этого, когда мы рассматриваем все, что говорится по этому поводу в Божьем Слове, а не просто
отдельные отрывки, становится очевидным, что более точным описанием библейского совета
будет взаимодействие в принятии решений. В книге Бытие 2:24 сказано, что женщина в браке
должна
120 играть роль помощницы. В 1-м Послании Петра 3:7 мужьям дается наставление относиться к
своим женам с благодатью и честью, чтобы не испытывать "препятствия в молитвах". Когда муж
избегает или игнорирует советы своей жены по любому вопросу, в том числе и в отношении
финансов, ему следует ожидать препятствия в своих молитвах. То же самое можно сказать и о
жене, которая не оказывает своему мужу того уважения, которое Бог обеспечил ему как главе
семьи.
Таким образом, этот стереотип не действует, когда он стремится уменьшить равновесие,
задуманное Богом в браке. Даже когда муж является доминирующей личностью и сам принимает
решения, все равно сохраняется опасность того, что он будет склонен исключать свою жену из
процесса принятия решений по вопросам финансов: денежных вложений или больших покупок
(например, автомобиля или катера).
Когда же муж по природе не является лидером, этот стереотип полностью рушится. Иногда муж
действительно доминирует, но в большей части семей, которые я консультировал, доминирующей
личностью является жена и она же принимает решения. Означает ли это, что Бог совершил
ошибку, дав ей доминирующий характер, а ее мужу — покладистый? Нет, но это означает, что
жена в таком браке должна научиться прислушиваться к советам своего мужа точно так же, как
доминирующие мужья должны прислушиваться к своим менее напористым женам. Если жена не
научилась это делать, ее будут воспринимать как назойливую, деспотичную или строптивую
женщину.
Бог создал мужа и жену таким образом, чтобы они действовали как единая система, в которой
каждый обладает различными, но жизненно необходимыми способностями. Конечно, во многих
областях эти способности будут различными, и часто это будет приводить к противоречиям во
мнениях. Но так же бесспорно и то, что без того равновесия, которое каждый из супругов
привносит в брак, будут совершаться серьезные ошибки в действиях.
Согласно моим наблюдениям, лидирующая женщина, действующая по своей собственной
инициативе, накапливает долги на кредитных карточках и счетах в магазинах из-за того, что
покупает слишком много одежды или мебели. Доминирующий муж, действующий по своей
собственной инициативе, накапливает долги из-за покупки катеров, самолетов и прочих вложений.
Мужчины совершают покупки нечасто, но если уж покупают, то по- крупному.
Как встретить банкротство по статье 7 с рассудительностью и честью

Хотя последствия банкротства по статье 7 очень серьезные, такое банкротство действительно
может иметь место, когда схема быстрого обогащения терпит крах.
Рон и Сью пережили полную ликвидацию своего имущества в результате судебного процесса о
банкротстве, инициированного кредиторами. В большинстве случаев подобной инициативы со
стороны любых трех кредиторов достаточно для принудительного банкротства. В случае с Роном
он решил сам подать документы на признание себя банкротом, а не дать нескольким требователь-
ным кредиторам распродать оставшееся у него имущество в их пользу и в убыток всем остальным.
В случае принудительного банкротства кредиторы обычно получают обратно лишь малую часть
своих долгов, но суд обязывает их принять выручку от ликвидации имущества как полное
погашение долга. В случае Рона и Сью они приняли решение вернуть долги в полной сумме
122 всем, кто согласился не участвовать в процессе принудительного банкротства. Они
посчитали, что те кредиторы, которые решили взять выручку от продажи их имущества, приняли
это решение добровольно и тем самым сняли с них долговые обязательства.
Чтобы быть максимально честными по отношению к кредиторам, участвовавшим в судебном
процессе, Рон и Сью не оставили себе никакого имущества, которое можно было бы продать, хотя
правила банкротства позволяют должнику оставить некоторую часть денег, вырученных за дом
(если таковой имеется), один автомобиль и ограниченную суму наличных денег. В отличие от
многих других людей, которые объявляют себя банкротами ради собственной выгоды, Рон
выставил на продажу и все имущество, записанное на имя Сью. Они ничего не скрыли от
кредиторов.
К такому делу, как банкротство, никогда не следует относиться легкомысленно. Оно влечет за
собой далеко идущие финансовые последствия и серьезный ущерб репутации каждого человека,
особенно христианина. Кредитор имеет право ожидать возврата денег, взятых в долг честно, и
Библия дает четкое наставление исполнять свои обещания. Я верю, что Рон и Сью исполнили этот
принцип из Писания, когда отправились к каждому из кредиторов и объяснили, почему они
решили подать документы на объявление банкротства. Они верили, что недовольные инвесторы
принудят их продать все свое имущество и что необеспеченные кредиторы имеют право на часть
выручки, если решат участвовать в этом процессе.
Однако, обращаясь к кредиторам, Рон и Сью объясняли свое финансовое положение и отмечали,
что выручка от продажи всего их имущества составит лишь малую часть всей суммы долгов.
Затем они просили каждого из кредиторов не принимать участия в процессе принудительного

банкротства на условиях письменного обещания возвращения ими всей суммы долга в будущем.
Это было сделано вопреки советам их адвоката, который порекомендовал им учесть все долги в
процессе банкротства и распрощаться с ними. Он сказал, что впоследствии они смогут решить
выплатить недостающие суммы, когда (и если) у них будут средства. Рон и Сью решили не
принимать этот совет, поскольку считали, что кредиторы сами должны сделать выбор: взять то,
что доступно сейчас, или же поверить, что получат долг позже.
Кроме всего прочего, из-за невыполнения обязательств по займам в результате банкротства Рон
оказался должен почти сто тысяч долларов в государственную налоговую службу в виде налогов.
Согласно правилу, которое называется "Прощение долгов", большинство невыплаченных остатков
по займам были признаны доходами и поэтому обложены налогами, процентами и пеней. Го-
сударственная налоговая служба согласилась аннулировать пеню, но Рон и Сью все равно
оставались должны почти сто тысяч долларов неуплаченных налогов. Поскольку принудительное
банкротство не аннулирует долгов, связанных с налогами, эти налоги остались подлежащими
уплате. Однако, не имея ни имущества, ни возможности заплатить хотя бы малую часть долга, Рон
не мог ничего сделать. Ему оставалось только позволить долгу продолжать накапливать проценты.
Спустя некоторое время, получив письмо от агента Государственной налоговой службы, который
вел их дело, они пережили еще один финансовый шок. Агент заметил, что прибыль от продажи их
дома также будет обложена налогом, если они не купят другой дом по такой же или более высокой
цене в ближайшие два года.
Нет нужды говорить, что Рону и Сью казалось, словно на них обрушился весь мир. Однажды
вечером, когда Рон вернулся домой с работы, они вместе с детьми читали Библию и наткнулись на
отрывок из Послания к филиппийцам, где апостол Павел писал: "Не заботьтесь ни о нем, но
всегда в молитве и прошении с благодарением открывайте свои желания пред Богом... Бог
мой да восполнит всякую нужду вашу по богатству Своему в славе Христом Иисусом"(Флп.
4:6,19).
Рон и Сью остановились, переглянулись и заулыбались, а затем начали громко смеяться. Дети
подумали, что их родители тронулись умом.
— Дети, разве вы не видите, что мы имеем идеальный шанс поверить в исполнение Богом этого
обещания, которое Он дал через апостола Павла, когда тот сидел в римской тюрьме, ожидая
казни? — сказали они. — Мы рискуем только деньгами, а Бог обещал, что деньги - это самое
меньшее, в чем нам требуется уповать на Него. Мы составим бюджет из расчета, что Бог усмотрит
великое изобилие для нашей семьи. Таким образом мы сможем контролировать свои траты и не
будем подвергаться искушению сорить деньгами или бояться расстаться с тем, что Бог доверил
нам.
Вскоре дети увлеклись планированием того, что сделать с Божьим избытком. Но сначала Рон и
Сью рассказали им о тех долгах, которые еще предстояло вернуть, особенно долг в банк.
— Они могли потерять больше всех, - объяснил Рон детям, - и поэтому они проявили больше
всего веры в нас. Сначала мы должны рассчитаться с ними, а потом уже сможем распоряжаться
своими деньгами.
Рон также рассказал о долге перед Государственной налоговой службой и сказал, что его
обязательно нужно будет погасить, на что дети отреагировали бурными выражениями
неодобрения. Они видели, как бессердечно вел себя агент, который вел их дело, когда думал, что
они старались скрыть какое-то имущество.
— Нет, — возразил Рон, — нам велено почитать власти и молиться за них.
Затем он прочел: "Всякая душа да будет покорна высшим властям, ибо нет власти не от
Бога; существующие же власти от Бога установлены... Для этого вы и подати платите, ибо
они Божии служители, именно этим постоянно занятые. Итак, отдавайте всякому
должное: кому подать - подать; кому оброк - оброк; кому страх - страх; кому честь —
честь"(Рим. 13:1,6,7).
— Ребята, не забывайте, что в наших проблемах виновато не государство, а я сам. Возможно,
нам не хочется платить налоги, потому что это большие деньги, но мы должны помнить, что это -
последствия моих действий, а не их. Если бы я послушался того, что говорится в Слове Божьем о
долгах и рисках, у нас не возникло бы проблемы с налогами. Наши проблемы были вызваны моей
жадностью, а не государством.
С того самого вечера они договорились молиться о том, чтобы этот налоговый агент познал
Иисуса как своего Господа и Спасителя.
— В конце концов, - заметила Сью, - через сто лет ничто другое уже не будет иметь значения.
— Да, — согласился их десятилетний сын. — Может быть, став христианином, он будет добрее.
Двое других детей захлопали в ладоши, поддерживая его.
Рон и Сью составили бюджет, опираясь на доход Рона в настоящее время, и решили, что смогут
жить достаточно хорошо, когда им не нужно будет каждый месяц выплачивать долги. Поэтому
они всей семьей начали молиться о том, чтобы Бог обеспечил их средствами для возвращения всех
долгов.
На протяжении следующих двух лет Рон и Сью продолжали выплачивать по несколько сотен
долларов в год задолженностей, на которых одних только процентов набегало по несколько тысяч
долларов. Рон успешно торговал недвижимостью, его доходы выросли и теперь достигали почти
58 тысяч долларов в год. Они увеличили суммы выплат в банк, в налоговую, а также тех денег,
которые отдавали Господу. До того как у них начались финансовые проблемы, двое детей учились
в дорогой христианской школе. Помолившись об этом, Рон и Сью решили, что деньги, которые
шли на оплату школы, следует платить кредиторам, поэтому они забрали детей из частной школы
и отправили в государственную.
Впоследствии Сью говорила, что это решение далось Рону труднее любого другого. Взять на
себя ответственность за свои ошибки - это одно, но просить своих детей страдать за них — совсем
другое. Они учились в этой школе с первого класса, и там были все их друзья. Однако,
окончательно проанализировав ситуацию, Рон и Сью пришли к убеждению, что все сводилось к
вопросу послушания тому, что, как они верили, Бог сказал им: возложить все на алтарь.
Когда Сью рассказала об этом директору школы, он был шокирован.
— Сью, вы не можете так поступить, - сказал он. - Ваши дети были здесь с самого открытия
школы. Вы - часть этой семьи.
— Мы уже все решили, Джон, - ответила Сью. - Мы считаем, что не имеем права держать своих
детей в частной школе, когда на нас висит столько долгов. Дети других христиан ходят в
государственные школы и ничего, живы.
— Мы верим, что это решение от Господа и Он защитит наших детей. Мы любим эту школу и
хотели бы продолжать помогать учителям, но наше решение окончательное.
— А как это восприняли дети? — поинтересовался директор.
— Конечно, они расстроены, и это естественно, — ответила Сью, — но они понимают, что мы
должны делать то, что, как мы верим, Бог велит нам делать.
Они договорились, что дети останутся в школе до весенних каникул, до которых оставалось
около двух недель. Тем временем Сью отправилась в местные государственные школы и
договорилась о переводе детей туда. Через несколько дней ей позвонил директор школы.
— Сью, я хочу тебе сказать, что вчера вечером у нас было собрание школьного совета, и все
проголосовали за предоставление вам стипендий на обучение ваших детей.
— Это прекрасная новость, Джон! Дети будут очень рады это слышать. Пожалуйста, передай
всем членам совета нашу искреннюю благодарность и скажи, что мы возместим все расходы,
когда Господь усмотрит.
— Нет, Сью, - возразил директор. - Я сказал им, что вы с Роном сочтете своим долгом вернуть
эти деньги. Но это вам подарок от нас. Несколько членов совета уже заплатили за обучение и
учебники. Мы просто поступаем так, как нам велит Слово Божье: "Ныне ваш избыток — в
восполнение их недостатка; а после их избыток — в восполнение вашего недостатка, чтобы
была равномерность, как написано: «Кто собрал много, не имел лишнего; и кто мало - не
имел недостатка»" (2 Кор. 8:14,15).
Вечером Рон и Сью поделились с детьми хорошими новостями:
— Дети, я думаю, что таким образом Бог благодарит вас за ваше послушание тому, что мы
попросили вас сделать, со слезами на глазах произнес Рон.
Двое старших детей, расплывшись в улыбках, поздравили друг друга с тем, что они восприняли
как самое настоящее чудо.
Спустя несколько месяцев, когда Рон был в своем кабинете, ему позвонил президент банка.
— Рон, мы могли бы завтра встретиться за ланчем? Я бы хотел поговорить с тобой о твоих
непогашенных займах.
— Конечно, - ответил Рон, чувствуя, как у него снова заныло под ложечкой. Он стал
проигрывать всевозможные варианты. Возможно, банк решил отсудить у него долги. "Но ведь это
бессмысленно! У меня нет ничего, что можно было бы продать. Мы живем в арендованном доме, а
моей машине уже шесть лет. Кроме того, я каждый месяц регулярно платил, пусть даже эти
платежи и были совсем маленькими".
В тот вечер Рон, Сью и дети помолились о том, чтобы Божья воля исполнилась в их жизни, как
бы ни повернулось дело. Рон смог заснуть с уверенностью, которая приходит только благодаря
полному упованию на Бога.
На следующий день за ланчем президент банка мистер Кросс сказал:
— Рон, я хочу поблагодарить тебя за то, что ты оправдал мое доверие. Должен тебе признаться,
что мне было крайне сложно убедить других членов совета согласиться принять твой план. Одни
думали, что ты хочешь нас одурачить, а другие считали, что лучше просто закрыть это дело и
списать твои долги как убытки. Но твои верность и постоянство в ежемесячных выплатах были
объектом похвал почти на каждом собрании совета за последние два года.
— Спасибо, мистер Кросс. Но я не думаю, что заслуживаю какой-либо похвалы за то, что всего
лишь выполняю свои обязанности, — честно ответил Рон.
— Возможно, и так, Рон, но скажу тебе вот что: кроме тебя, ни один большой должник нашего
банка не вернул никаких денег по своим ссудам. Большинство из них объявили себя банкротами,
переписав при этом все свое имущество на чужое имя. Поступать правильно сегодня не является
нормой.
Недавно с нами связались по поводу одного из земельных участков, которые ты заложил, когда
брал ссуду. Через два дня мы продали эту землю, и теперь все твои долги полностью погашены.
— Это прекрасно, мистер Кросс! Я знаю, что вы не обязаны были так поступать, и я искренне
благодарен вам за то, что вы сделали!
— Это еще не все, Рон, - продолжил президент. - Наш совет согласился сделать нечто такое, чего
на нашей памяти банки еще никогда не делали, а именно: вернуть тебе всю разницу между
вырученной суммой и суммой твоего займа. У меня выписан чек на твое имя на сумму в триста
восемьдесят тысяч долларов.
Рон был настолько шокирован, что на какое-то время потерял дар речи.
— Мистер Кросс, я даже не знаю, что сказать! Этого я уж никак не ожидал!
— Я тоже не ожидал этого, Рон. Банки и банкиры обычно не очень-то благоволят к должникам-
неплатель- щикам, но все мы видим в твоей жизни что-то особенное. Спасибо тебе за то, что ты
был хорошим свидетельством о Боге. Могу сказать, что много людей, называвших себя
христианами, являли плохое свидетельство в том, что касалось их финансовых обязательств.
Рон с нетерпением ждал того момента, когда приедет домой и поделится этой потрясающей
новостью со Сью. Но когда он ворвался в дом, она встретила его словами:
— Я уже знаю, любимый. Это действительно ответ от Господа.
— Как ты могла об этом узнать? - спросил Рон. - Я же сам узнал об этом всего час назад!
— Такие новости распространяются среди христиан быстрее, чем телеграммы, — ответила Сью.
— Сегодня утром мне уже позвонили два человека: знакомая знакомой, работающей в банке, и
один из твоих бывших партнеров.
— Кто именно? - с опаской спросил Рон.
— Боб, - ответила Сью с некоторым раздражением в голосе. — Он сказал, что слышал о продаже
одного из участков, в которые вы вкладывали деньги, и интересовался, какой будет его доля. Он
просил, чтобы ты позвонил ему, когда придешь. Рон, ты собираешься делить с ними выручку?
— Конечно, нет! - категорически заявил Рон. - Они не хотели разделить со мной убытки, так что
теперь не имеют никакого права на прибыль. Я точно знаю, куда пойдет первая часть этих денег -
Господу! Затем мы рассчитаемся с налоговой и решим, куда Господь хочет, чтобы мы вложили
остальные деньги.
— Рон, ты помнишь наш план? - шутливым тоном спросила Сью. - Бог хочет, чтобы мы жили без
долгов. Означает ли это, что у нас будет свой дом?
Конечно, - ответил Рон. - Если я правильно посчитал, то после уплаты налогов на прибыль у нас
останется около восьмидесяти тысяч долларов. На эти деньги мы, конечно, не купим такого дома,
какой у нас был раньше, но нам такой и не нужен.
В заключение истории этой пары скажем, что банк, которому Рон выплачивал долг, нанял его на
должность менеджера по отчужденному имуществу, полученному банком в результате
неисполнения должниками своих обязательств. Он так хорошо зарекомендовал себя на этом посту,
что получил повышение и стал менеджером по имуществу холдинговой компании. Дети Рона и
Сью остались в христианской школе, а сами они помогли нескольким другим семьям устроить
детей в эту школу, оплатив их обучение.
Глава 14
Научитесь жить в соответствии с финансовым планом
На первый взгляд может показаться, что финансовые трудности третьей семьи, о которой идет
речь в этой книге, — Джека и Мэри Томпсон, - были результатом обстоятельств, на которые они
никак не могли повлиять. Бесспорно, никто не мог предвидеть ни те проблемы со здоровьем,
которые возникли у их сына, ни то, что его лечение будет таким дорогим. Кто-то может сказать,
что такие расходы погубили бы бюджет любой семьи.
Однако на самом деле финансовые проблемы Джека и Мэри Томпсон были результатом плохого
планирования. Несмотря на то, что они были умными и верными людьми, их никто никогда не
учил основам управления финансами. Они никогда не сравнивали доход Джека с обычными
ежемесячными расходами, и у них не было никакого плана на тот случай, если вдруг им на что-то
срочно потребуются деньги. Им удавалось сводить концы с концами только благодаря доходам
Мэри.
Этот простой факт не был очевиден для молодой пары, и поэтому те шаги, которые они
предприняли, когда начали погружаться в долги, только лишь усугубили и без того
неблагоприятную ситуацию.
Вскоре после рождения ребенка в церкви, которую посещали Джек и Мэри, собрали
пожертвования, чтобы помочь им с дополнительными больничными расходами. Однако сумма
счетов за лечение намного превышала средства маленькой церкви, и вскоре счета снова стали
накапливаться. После встречи с врачом Джек побеседовал с администратором больницы, и тот
порекомендовал им подать документы на объявление банкротства. Двое других христиан также
посоветовали Джеку объявить о банкротстве, чтобы хоть частично уменьшить финансовое
давление.
Тем временем супруги обнаружили, что не могут выплачивать жилищный кредит и долг за
мебель, которую они приобрели. Но поскольку у них не было реального бюджета, они
предположили, что их финансовые проблемы были результатом расходов на лечение ребенка.
Вскоре у них начало развиваться безразличное отношение к своим финансам. Они
предположили, что ситуация безнадежна. Они еще продолжали молиться о своих нуждах, однако
их отношение было похожим на отношение многих христиан, которые молятся, но сомневаются,
что Бог действительно ответит.
Поскольку их бюджета недоставало для удовлетворения всех нужд, они стали пользоваться
кредитными карточками. Джек покупал в кредит бензин и платил за обеды вне дома, а Мэри
расплачивалась кредитной карточкой за товары для ребенка и еду. Сами того не осознавая, они
отчаялись и поверили в то, что банкротство неизбежно. Как это часто бывает, они стали
оплакивать себя. Не имея никаких видимых способов возвращения долгов, они накапливали счета
и жили не по средствам. Хотя Джек никогда не пошел бы грабить банк, сейчас он фактически
делал то же самое, обворовывая своих кредиторов.
Спустя семь месяцев после рождения ребенка супруги начали пожинать урожай, который
принесли посеянные ими семена. Кредиторы звонили им ежедневно, поскольку почти все их счета
оставались неоплаченными. Две компании, выпускающие кредитные карточки, подали на них в
суд, но Джек проигнорировал это, так как считал, что все равно ничего уже нельзя сделать. Когда
суд постановил удерживать часть зарплаты Джека, его вызвали в кабинет школьного
администратора.
— Джек, я только что получил из суда уведомление об удержании части твоей зарплаты, —
произнес мистер Миллз. - Я вынужден повиноваться и удерживать двадцать процентов от твоего
чистого дохода. У тебя что, какие-то финансовые проблемы?
— Да, сэр, - ответил Джек немного вызывающе. - Это все счета за лечение ребенка.
— Мы знаем, что эти счета стали большой проблемой для вас с Мэри, и мы сейчас работаем над
одной вещью, которая, возможно, поможет вам. Но это удержание - результат постановления суда
в отношении счета по карточке VISA. Это как-то связано с расходами на лечение?
— Нет, не напрямую, - нехотя произнес Джек, глядя в пол. - Последние несколько месяцев нам
пришлось пользоваться кредитными карточками для оплаты текущих расходов. Но все это
началось из-за проблем с ребенком.
Теперь мистер Миллз начал понимать, что Джек позволил проблемам с ребенком исказить свое
мышление. Он сказал:
— Джек, мне кажется, что ваши финансовые проблемы не ограничиваются одними только
счетами за лечение ребенка. Я знаю, что мы платим нашим учителям гораздо меньше, чем
государственные школы, и что прокормить семью на одну зарплату сложно, но ты знал об этом,
когда устраивался сюда работать. Теперь я подозреваю, что даже без ребенка у вас были бы
большие проблемы. Я хочу, чтобы ты обратился к финансовому консультанту и получил четкое
представление о вашем финансовом положении. Все это может вылиться в весьма неприятную
ситуацию.
— В каком смысле, мистер Миллз? - спросил Джек. - Я что, потеряю работу из-за удержания?
— Нет, Джек, - ответил мистер Миллз. - У нас нет ни прав, ни власти увольнять тебя из-за этого.
Но сейчас, когда Мэри не работает, тебе было бы трудно сводить концы с концами, даже если бы в
ваших финансах был полный порядок. У нас есть несколько учителей, которые содержат свои
семьи на одну зарплату, но им приходится быть весьма осторожными и жить строго по бюджет}'.
Я знаю, что теперь, учитывая удержание, вы не сможете так жить. У вас есть еще какие-то долги,
кроме карточки VISA?
— Ну, вообще-то есть, — смущенно ответил Джек.
— Больше, чем на тысячу долларов?
— Ну, наверное, да, но мы все равно уже решили подать документы на банкротство. Из-за счетов
на лечение мы в любом случае не смогли бы прожить на мою зарплату, - произнес Джек с таким
видом, будто все уже было решено.
— С этим никто не спорит, — сказал мистер Миллз, замечая защитную реакцию Джека. - Но,
Джек, мы, будучи христианами и тем более учителями, несем ответственность за то, чтобы
демонстрировать окружающим нас людям качества Иисуса. Для нашего поколения ничто не
является таким важным показателем, как правильное распоряжение своими финансами.
— Согласен, - перебил его Джек, - но Бог ведь знал, что нашему ребенку потребуется особый
уход и это будет стоить больших денег. Кто же осмелится сказать, что все это — не Его план?
— Я, Джек. И я сказал бы то же самое, даже если бы мы поменялись местами, и у моего сына
были проблемы со здоровьем. Мне кажется, что ты позволил своим обстоятельствам занять место,
которое должно принадлежать Господу.
— Вам легко говорить так, мистер Миллз, - ведь это не ваш сын, и вы получаете больше денег,
чем я, - вызывающе заявил Джек.
— Это так. Но я надеюсь, что наша вера строится не на том, что имеют или не имеют другие
люди, и не на том, как бы они поступили или не поступили в подобных обстоятельствах. Видишь
ли, всегда найдется кто-то, кто будет жить лучше любого из нас, и кто-то, у кого будет больше
денег, чем у нас двоих, вместе взятых.
— Вам легко говорить, ведь это же не ваши деньги, - снова сказал Джек. - А я не вижу, чтобы
кто-то платил за нас по счетам.
— Возможно, это не совсем так, Джек.
— Что вы имеете в виду?
— То, что несколько человек из совета школы и преподавательского состава вложили деньги в
доверительный фонд на оплату счетов за лечение вашего с Мэри ребенка. Мы понимаем, что вы не
в состоянии сами справиться со всеми этими расходами. На протяжении последних двух месяцев
мы понемногу оплачивали эти счета. Разве ты не заметил, что больница и врачи перестали
посылать вам требования об оплате?
Джек опешил. Нет, он этого не заметил. Он был настолько увлечен своими проблемами, что стал
враждебно относиться ко всем кредиторам и игнорировать все уведомления, которые они
посылали. Мэри несколько раз говорила, что им следовало бы связаться с главными кредиторами
и сообщить им о своих серьезных финансовых проблемах, но Джек отмахивался от этого, говоря:

"Мы все равно не можем им заплатить, так какая разница?"
— И еще одно, - продолжал мистер Миллз. - Один из членов совета школы обратился в фонд,
специализирующийся на таких случаях, как ваш. Буквально сегодня мы получили извещение о
выделении гранта, который оплатит все счета за лечение и стоимость ухода за Джонни на
протяжении следующих нескольких лет.
Джек уже во второй раз за день потерял дар речи.
— Не знаю, что и сказать, мистер Миллз.
— Не нужно ничего говорить. Мы сделали все это, потому что переживаем за вас. Но теперь я
боюсь, что ты поставил себя в такое положение, что оплата счетов за лечение не решит всех твоих
проблем. Вам с Мэри нужно помолиться о том, что делать. Скажу еще вот что: ищи хорошего
совета, но не слушай тех людей, которые ищут легких путей.
Джек начал осознавать реальность всего происходящего. Он с радостью ждал, когда вернется
домой и расскажет Мэри хорошие новости о том, что все счета за лечение ребенка оплатит фонд,
но на пути домой на него нахлынула волна депрессии. Он вспомнил, что на них все равно висят
несколько сотен долларов долгов по кредитным карточкам, которыми они пользовались последние
несколько месяцев. Он признал тот факт, что им придется платить за свое невежество и
недостаток самодисциплины и что это может затянуться на несколько лет.
Когда Джек приехал, Мэри не было дома, и он решил просмотреть счета, полученные ими за
последние несколько недель. Большинство из них до сих пор лежали в ящике письменного стола в
нераспечатанных конвертах. Открыв конверты, он стал сортировать счета по дате и суммам. Весь
следующий час Джек разбирал счета по карточкам за бензин, по карточкам из универмагов и по
трем основным кредитным карточкам. Подытожив их все, он был шокирован. "Не может быть!
Здесь явно какая-то ошибка! — сказал он сам себе. — Мы никак не можем быть должны столько
денег!"
Он снова пересчитал общую сумму счетов, но она осталась прежней - 6764 доллара 34 цента.
"Почти семь тысяч!" - и это были еще не все счета. Джек был настолько уверен, что они были
должны всего лишь несколько сотен долларов, что даже тысяча повергла бы его в шок. Но семь
тысяч долларов?! Это казалось невероятным.
Когда Мэри приехала домой, она сразу поняла, что что-то не так. Джек все еще сидел за
письменным столом, глядя на возвышающуюся перед ним стопку счетов.
— В чем дело, Джек? - спросила она, не очень-то желая услышать ответ.
— Сегодня я узнал от мистера Миллза, что члены совета школы уже некоторое время
оплачивают наши счета за лечение. Вот почему мы не получали уведомлений от врачей и из
больницы, — сказал он.
— Это прекрасно! - с энтузиазмом отреагировала Мэри. - В чем же проблема?
— Это еще не все, - скорбным тоном продолжал Джек.
— Мистер Миллз также сказал, что один фонд взял на себя все расходы за лечение Джонни,
начиная с сегодняшнего дня. Теперь нам не нужно будет ни за что платить — только за обычные
текущие расходы.
Эта новость потрясла Мэри:
— Это просто чудо! Господь восполнил все наши нужды!
— Не совсем, — возразил Джек. — Я только что подытожил долги по кредитным карточкам. Мы
должны почти семь тысяч долларов, и я знаю, что это еще не все.
— Этого не может быть, — тихо произнесла Мэри, опускаясь в кресло.
— К сожалению, может. Кроме того, с сегодняшнего дня из моей зарплаты будут удерживать
часть денег. Я чувствую себя полным идиотом, Мэри. Я жил так, словно не было ни Бога, ни
завтрашнего дня. Наверное, я просто предположил, что нам все равно придется прибегнуть к
банкротству, поэтому мне было безразлично, сколько долгов мы накопим. Бог был верен и
исполнил Свою часть, а я свою не выполнил.
— И что же нам теперь делать? - спросила Мэри, поднявшись, чтобы положить Джонни в
кроватку.
— Похоже, у нас есть только один вариант. Бог помешал нам объявить о банкротстве, лишив нас
всех оправданий, которые мы только могли придумать. Наши долги - это результат наших
собственных действий, и я не могу обвинить в этом никого, кроме себя самого. Я не представляю,
что мы можем сделать, кроме как принять решение выплатить все долги.
— Но как мы сможем это сделать, живя только на твою зарплату? - спросила Мэри.
— Думаю, не сможем. Придется сказать мистеру Миллзу, что мне нужно начать подыскивать
себе новую работу. Тем временем я пойду к каждому из кредиторов и попрошу уменьшить размер
ежемесячных выплат до тех пор, пока мой доход не станет больше. Что же касается удержания из
зарплаты, то тут мы вряд ли что-то можем сделать. Эти деньги будут вычитаться из моей зарплаты
до тех пор, пока счет не будет полностью оплачен. Конечно, на жизнь у нас будет оставаться
совсем немного, но нам придется учиться жить на те деньги, которые будут. Также я хочу
выкинуть все кредитные карточки, чтобы не подвергаться искушению снова ими воспользоваться.
К тому же, думаю, нам нужно ездить только на одной машине. А что, если за мою машину мы
сможем выручить достаточно денег на уплату долгов по карточке VISA и за мое удержание?!
— Но, Джек, у моей машины пробег уже почти сто тысяч миль! Сможем ли мы пользоваться
такой старой машиной?
— Придется, Мэри. Какое-то время будет трудно, но, как я сказал, нам просто придется с этим
смириться.
Джек уволился из христианской школы и устроился работать учителем и тренером в
государственную школу Они с Мэри встретились с консультантом, которого им порекомендовал
мистер Миллз, и подготовили план работы с кредиторами, который давал им некоторое время для
адаптации. Прошло почти два года, прежде чем они увидели просвет в своих финансах, а через три
года они были полностью свободны от долгов.
Они начали вести курсы по управлению финансами в своей церкви и продолжают его вести до
сих пор. Перед тем как сочетаться браком в их церкви, каждая пара должна пройти шестичасовой
курс занятий, посвященный тому, как распоряжаться деньгами по-Божьему, а затем показать, что
они смогут жить согласно бюджету. У Джека есть желание когда-нибудь стать директором
христианской школы, чтобы суметь повлиять на других молодых христиан прежде, чем они
совершат такие же ошибки, какие совершил он.
Глава 15
Возьмите на себя ответственность за свою жизнь
В этой главе я хочу рассмотреть историю еще одной супружеской пары. Биллу и Пэм было по
двадцать с небольшим лет. Они учились в колледже и оба были христианами, хотя по своей
философии принадлежали к разным концам спектра. Билл вырос в более традиционной среде. (Я
обращаю внимание на различия в церковной принадлежности только из-за того влияния, которое
оказали на их решение наставления, полученные ими в своих церквах.)
Оба они были выходцами из семей со средним достатком, их родители были христианами. И
Билл, и Пэм большей частью учились в государственных школах, но в старших классах пошли в
христианские. Никто из них никогда не посещал курсов по управлению личными финансами.
Несмотря на то что на протяжении нескольких лет они оба летом подрабатывали в разных местах,
ни у кого из них не было сколько-нибудь конкретного представления о том, как подвести баланс в
чековой книжке.
Они встретились на большом собрании, которое проводилось в студгородке одной христианской
группой, и впоследствии продолжали дружить. И Пэм, и Билл учились в колледже за счет
различных ссуд и грантов, которые были им доступны. К последнему году обучения сумма ссуд
каждого из них достигала почти четырнадцати тысяч долларов. Билл знал, что ему придется
выплатить эти ссуды после окончания колледжа, потому что его отец с самого начала ясно дал это
понять. Поскольку, как он полагал, у него не было особого выбора, он продолжал брать новые
ссуды, и сумма неумолимо росла.
Пэм никогда не обсуждала со своими родителями вопрос о выплате тех ссуд, которые она
получала. Она предположила, что их выплатит отец, поскольку он оплачивал все ее счета, но
серьезно об этом не задумывалась. Однако в начале последнего года обучения ее отец скоропос-
тижно скончался от сердечного приступа. Мать Пэм была разбита этой утратой и впала в
длительную депрессию. Пэм взяла академический отпуск на одну четверть, а затем вернулась,
чтобы закончить свое обучение. В прошлом отец всегда давал ей деньги на всякие мелочи перед
тем, как она уезжала в колледж. Теперь, когда отца больше не было, Пэм обратилась к матери:
— Мама, мне нужно немного денег, чтобы заплатить за учебники и общежитие, - сказала она.
— Дочка, деньгами всегда распоряжался папа. Я не знаю, сколько тебе нужно. Лучше возьми
мою кредитную карточку и заплати, а когда приедешь в следующий раз, мы разберемся.
Возможно, к тому времени уже решится вопрос с папиной страховкой и я буду знать, сколько у
нас денег.
С этими словами мать Пэм отдала ей две кредитные карточки - одну для того, чтобы покупать
бензин для машины, а другую - для прочих расходов. Несмотря на то что у Пэм никогда не было
своей карточки, она часто пользовалась маминой, чтобы заправить семейный автомобиль или
сделать какие-то покупки по ее просьбе. На карточках были указаны только фамилия матери и ее
инициалы, а поскольку у Пэм были такие же инициалы, продавцы никогда не проверяли ее
подпись.
Вернувшись в колледж, Пэм регулярно звонила домой, справляясь о том, как поживает мать. Та
пребывала в полушоковом состоянии и практически не осознавала, что Пэм звонила ей почти
каждый день. Когда через месяц Пэм пришел счет за телефон почти на 240 долларов, она оплатила
его карточкой матери.
Пэм нужны были новые вещи для колледжа. Обычно в таких случаях она звонила домой и
просила у отца немного денег. Он посылал ей чек на сто долларов, и она покупала себе джинсы и
пару блузок. Но поскольку она знала, что мать была не в состоянии решать какие-либо вопросы,
она решила и в этот раз воспользоваться кредитной карточкой. В конце концов она накупила
одежды больше, чем на семьсот долларов и часы для Билла за сто шестьдесят долларов.
Они с Биллом вели серьезные разговоры о своих планах после окончания учебы. Они точно
знали, что поженятся, но помимо этого у них не было никаких определенных планов на жизнь.
Билл должен был получить диплом музыканта, а Пэм - учителя начальных классов, но для этого
она должна была пройти по меньшей мере три месяца практики. Затем ее трудоустройство
зависело от того, найдется ли вакансия в какой-либо из школ неподалеку от колледжа. Билл хотел
продолжить обучение и получить диплом магистра, чтобы иметь возможность преподавать
музыку на уровне колледжа.
На протяжении следующих трех месяцев Пэм регулярно использовала кредитную карточку
матери, чтобы оплачивать их с Биллом ужины в ресторанах или покупать ему подарки. Затем у нее
поломалась машина, и за починку тормозов она снова расплатилась карточкой. Сама того не
осознавая, Пэм выработала привычку потакать себе в приобретении разных мелочей, каждый раз
расплачиваясь за них кредитной карточкой. Каждая из этих покупок сама по себе была
незначительной, но в итоге получалась весьма большая сумма. Счета приходили на адрес матери,
но она просто складывала их на столе, даже не открывая конверты, так как все еще была не в
состоянии справляться с житейскими делами.
Незаметно учеба подошла к концу. Пэм предстояло впервые в жизни устраиваться на работу, это
вызывало у нее небольшую панику. Она все чаще задумывалась о замужестве и боялась, что если
они решат ждать до лета, может произойти что-то такое, что помешает им пожениться. Эта мысль
потрясла ее. Она потеряла отца и теперь не могла допустить того, чтобы потерять еще и Билла.
Однажды вечером она сказала Биллу:
— А почему бы нам не укрепить наши отношения и не пожениться? Я знаю, что моя мама не в
состоянии организовывать свадьбу. В любом случае, я не уверена, что она сможет адекватно
воспринять мое замужество.
— Но на какие деньги мы будем жить? - спросил Билл.
— Ведь ни у кого из нас нет работы, а тебе еще нужно закончить практику.
— У нас есть моя квартира, - ответила Пэм, - а без твоей платы за общежитие наши расходы
будут еще меньше, разве не так?
— Ну, пожалуй, так, — согласился Билл, размышляя об этом предложении. - Но я не знаю,
станет ли мой отец продолжать оплачивать мои счета, если я женюсь.
— Думаю, что если мы поженимся, мы сможем получить какие-нибудь гранты, — с энтузиазмом
ответила
Пэм. - Кроме того, у нас будут твои студенческие ссуды, пока ты будешь продолжать учиться.
Чем больше Билл размышлял об этой идее, тем больше она ему нравилась. До выпуска
оставалось всего два месяца, а затем Пэм закончит учебу. Они все равно планировали пожениться
этим летом, так какая разница, если это произойдет на три-четыре месяца раньше?
"Кроме того, - думал он, - Пэм права. Ее мать явно не в состоянии трезво воспринимать
происходящее".
— Думаю, это прекрасная мысль, - произнес он, обняв Пэм. — И когда ты хочешь пожениться?
— Давай прямо сейчас! — сказала она.
— Прямо сейчас? - эхом отозвался Билл, посмотрев на часы. - Но уже почти одиннадцать часов, а
завтра у нас занятия. Кроме того, нам придется подождать по меньшей мере три дня, пока не
придут результаты анализа крови.
— Мы могли бы пропустить занятия в пятницу, - возразила она, немного рассерженная
медлительностью Билла. - Можно поехать в другой штат, где не нужно ничего ожидать.
— Но, Пэм, ближайший штат - Вирджиния, а до него почти двести миль. У меня сейчас даже нет
столько денег на бензин.
— У меня есть кредитные карточки, - пылко ответила она. - Это будет не так уж и дорого, а на
обратном пути мы сможем остановиться в Мемфисе и навестить сестру моего отца. Она давно
хотела, чтобы я приехала к ней в гости. Это будет наш маленький "медовый месяц".
Внутри Билл почувствовал какое-то щемящее чувство из-за того, что они собирались совершить
такое серьезное дело импульсивно. Он подумал, что скажет его мать, когда узнает об этом. Но,
видя Пэм в таком восторге и зная, что они действительно любят друг друга, он не мог предъявить
никаких логических аргументов, чтобы ее переубедить. Поэтому он сказал:
— Хорошо, Пэм, мы поженимся. Ты собери кое-какие вещи, а я позвоню маме и расскажу ей об
этом.
Когда Билл упомянул о том, что собирается позвонить матери, Пэм внутренне запаниковала:
— Пожалуйста, не нужно сейчас никому ничего говорить, — взмолилась она. - Они ведь сразу
начнут нас отговаривать. Я хочу, чтобы это был наш сюрприз. Мы расскажем всем после выпуска,
хорошо, любимый?
Билл неохотно согласился. Он знал, что его мама расстроится, когда узнает об этом. Пэм сказала:
— Давай поедем как мы есть. Зачем нам лишняя одежда? Мы уедем максимум на два дня, а если
нам что- то очень понадобится, мы сможем это купить.
К этому моменту Билл и сам увлекся этой идеей. Он ответил:
— Это просто безумие, но если тебе так хочется, любимая, мы сделаем это. По крайней мере, нам
будет что рассказать внукам. Но давай договоримся об одной вещи: никаких детей до тех пор,
пока мы оба не закончим учебу и не устроимся на работу. Согласна?
Пэм согласилась и крепко обняла Билла за талию:
— Мы будем так счастливы! Я просто уверена в этом!
Билл и Пэм отправились в Вирджинию. Четыре часа
спустя они остановились на очень поздний ужин. За едой они обмолвились официантке о том,
что едут в Вирджинию, чтобы завтра там пожениться.
— А у вас уже есть права? - спросила она.
— Нет, - ответил Билл. - Мы так поняли, что в Вирджинии ждать не надо.
— Не знаю, кто тебе такое сказал, милок, — произнесла она с глубоким южным акцентом, - но
это совсем не так. Вам придется подождать по крайней мере два дня.
— Но мы не можем ждать, — с тревогой произнесла Пэм.
— Утром в понедельник нам нужно уже быть в колледже.
— Тогда я советую вам ехать в Нью-Джерси, - авторитетно заявила официантка. - Там вам
вообще не придется ждать. Мы сами там поженились несколько лет назад.
— Но мы не можем ехать до самого Нью-Джерси, - возразил Билл. - На это уйдет десять-
двенадцать часов.
— Нельзя же просто развернуться и поехать обратно домой, — пожаловалась Пэм. — Мы уже
столько проехали. Поедем, прошу тебя!
Билл был не в том состоянии, чтобы объективно о чем- либо рассуждать, и, увидев расстроенное
лицо Пэм, сдался:
— Хорошо, — сказал он, — если ты готова пойти на это, я тоже готов. Поехали! Мы как раз
успеем вернуться.
Пэм буквально выпрыгнула из своего кресла и уже подходила к двери, когда Билл спросил:
— Пэм, у тебя есть деньги? А то мне немного не хватает, чтобы оплатить счет.
Пэм порылась в сумочке и нашла около трех долларов мелочью. Она спросила официантку:
— А можно я заплачу за еду кредитной карточкой?
— Извини, милая, - ответила официантка, - но мы не принимаем кредитных карточек. Босс
говорит, что они слишком дорого обходятся.
Билл отдал за еду все, что они вместе смогли наскрести, и они направились в сторону Нью-
Джерси. Спустя несколько часов они въехали в Нью-Джерси и подъехали к первому шлагбауму,
где нужно было платить за проезд по шоссе. К этому времени периодические остановки
полностью истощили их небольшой запас наличных денег. Служащий на пропускном пункте
сказал им, что они должны либо уплатить за проезд, либо развернуться и возвращаться назад.
— А можно мы заплатим за проезд кредитной карточкой? - спросила Пэм.
— Нет, мисс, нельзя, - ответил служащий. - Послушайте, ребята, плата за проезд всего один
доллар десять центов. Вы что, хотите сказать, что у вас даже столько не наберется?
— Боюсь, что так, - немного смущенно ответил Билл.
— Дело в том, что мы собирались пожениться в Вирджинии, но когда узнали, что там нам
придется ждать два дня, то решили поехать сюда. А к понедельнику нам нужно вернуться в
колледж.
— Что ж, удачи. Но мне кажется, что это не очень-то хорошее начало. Так сколько у вас есть
денег?
— Где-то пятьдесят шесть центов, — прошептала Пэм.

— Ладно, вот что я вам скажу, — строго произнес служащий. - Давайте мне все, что у вас есть, а
я доплачу разницу. Вы задерживаете движение.
— Спасибо вам, сэр, - ответила Пэм.
— Еще один вопрос, - сказал служащий. - А как вы собираетесь возвращаться?
Билла внезапно осенила та же самая мысль:
— Как мы вернемся, если у нас нет денег?
— У меня есть тетя, которая живет совсем недалеко, - пролепетала Пэм. - Мы поедем навестить
ее. Я уверена, что она нам поможет.
С тяжелым сердцем Билл проехал пропускной пункт и направился в Нью-Джерси. Он понимал,
что они поступают неразумно, но не представлял, что теперь можно сделать. Пэм была целиком
увлечена мыслью о браке. Он тоже хотел жениться, но немного сомневался относительно
выбранного момента.
Они подъехали к дому тети Пэм. Она буквально лишилась дара речи, когда Пэм позвонила и
сказала, что они находятся всего лишь в нескольких милях от ее дома. Однако она пригласила их в
гости и начала готовить ланч.
Открыв дверь, тетя увидела двух измученных и потрепанных молодых людей.
— Входи, Пэм, - сказала она. - Как зовут твоего молодого человека, и что вас занесло сюда?
— Тетя Мэй, это Билл, - ответила Пэм. - Мы решили пожениться и заехали навестить вас.
— Пожениться? - удивленно переспросила тетя. — А твоя мама знает об этом?
— Нет. После смерти папы у нее сильная депрессия, и мы подумали, что будет лучше, если мы
тайком поженимся, чтобы не подвергать ее стрессу, связанному со свадьбой.
— Что ж, не спорю, ей сейчас явно не нужны дополнительные эмоциональные травмы, -
произнесла тетя. - Но я не думаю, что тайная женитьба - правильное решение. А твои родители
знают об этом, Билл?
— Нет, мэм, - смущенно ответил он. - Но мы уже совершеннолетние, и мои родители знают, что
мы собирались пожениться этим летом.
— Тогда к чему такая спешка? - поинтересовалась тетя, но Пэм перебила ее:
— Просто мы верим, что такова Божья воля для нас, тетя Мэй. Правда, у нас возникла небольшая
проблема, и мы думали, не сможете ли вы нам помочь.
— Какая проблема, дорогая?
— Нам пришлось ехать дальше, чем мы планировали, и у нас закончились наличные деньги. Не
могли бы вы обналичить для меня чек на небольшую сумму?
— Дорогая, мне не нужен твой чек. Я с радостью дам вам денег в качестве свадебного подарка.
Но мне очень жаль, что вы не обдумали это более тщательно.
— Мы уже обдумали это и твердо знаем, чего хотим, — категорически заявила Пэм.
Билл открыл было рот, чтобы ответить, но передумал. А затем тетя Мэй сказала такое, что они
опешили:
— Я только не понимаю, зачем вы ехали в такую даль. Ведь в Нью-Джерси нужно ждать три дня,
прежде чем ваш брак зарегистрируют.
— Не может быть! - воскликнула Пэм в состоянии, близком к истерике. - Официантка сказала
нам, что она вышла здесь замуж без всякой задержки!
— Значит, это было несколько лет назад, — сказала тетя. - Конечно, можно позвонить и
уточнить, но я уверена, что так оно и есть.
Недолгий телефонный разговор с местным мировым судьей подтвердил ее слова:
— Он говорит, что ближайший штат, где можно пожениться без задержки - это Вирджиния.
— Не может быть! - простонал Билл. - Мы же только что оттуда, и нам сказали, что у них тоже
нужно некоторое время ждать!
После еще одного междугородного телефонного звонка в офис шерифа в округе Линч, штат
Вирджиния, выяснилось, что они действительно могли пожениться там без всякой задержки, если
были совершеннолетними.
— Я подозреваю, что эта официантка подумала, что вы слишком молоды, чтобы жениться без
разрешения, - сказала тетя. — А она сама, наверное, зарегистрировала свой брак здесь благодаря
каким-нибудь знакомым. Боюсь, вам придется подождать, пока вы не вернетесь в Вирджинию.
Они решили несколько часов поспать, прежде чем отправиться в обратный путь. Тем временем
тетя Мэй постирала и высушила их затасканную одежду. Спустя четыре часа молодые люди уже
ехали в сторону Вирджинии, где в конце концов мировой судья зарегистрировал их брак. К этому
моменту они остались совершенно без денег, да и времени, чтобы успеть к началу занятий, было в
обрез.
— С вас двадцать пять долларов, — произнес судья, — плюс еще тридцать за разрешение.
— Вы примете кредитную карточку? - кротко спросила Пэм.
— Извините, мэм, только наличные, — бесцеремонно ответил судья.
— Но у нас нет наличных денег, - взмолилась Пэм. - Может, вы возьмете чек?
— Обычно я беру только наличными. Сейчас суббота, уже вечер, и до понедельника ваш чек
никто не обналичит. Ребята, у вас что, совсем нет денег? — спросил он, глядя на Билла.
— Нет, сэр, - ответил Билл.
— Что ж, полагаю, в таком случае мне придется взять чек, - раздраженно произнес судья, - но
мне нужен какой-нибудь залог. А то уже слишком много таких студентов, как вы, хотели меня
одурачить.
— Какой залог? - нервно спросила Пэм, понимая, что если у них не будет разрешения, их брак не
будет считаться законным.
— Да хотя бы твои "Сейко", - сказал судья, указывая на часы Билла.
— Но они совсем новые! — запротестовала Пэм. — И это подарок от меня!
— Не хотите - как хотите, - резко произнес судья. — Тогда можете подождать до понедельника и
обналичить свой чек в банке.
— Нет, мы не можем ждать, - сказал Билл, снимая часы. — А мы сможем получить их обратно,
когда вы обналичите чек?
— Конечно, ребята. Черкните мне пару слов, и я сразу вышлю их вам, — сказал судья,
усмехаясь.
Спустя месяц мать Пэм позвонила ей и сказала:
— Пэм, я просмотрела некоторые счета из банка и увидела, что на карточке превышен кредит. Я
позвонила нашему банкиру, и он сказал, что допустил это, потому что знал о похоронах папы и
решил, что я ожидала, когда выплатят страховку. Но, Пэм, я практически не пользовалась этой
карточкой, а на ней накопилось кредита больше, чем на четыре тысячи долларов!
— Четыре тысячи долларов?! Мама, этого не может быть! - пустилась в объяснения Пэм. - Я
пользовалась карточкой для оплаты школьных расходов, купила несколько вещей, но я точно не
тратила четыре тысячи!
— А на карточке "Галф", что за бензин, тоже накопилось почти восемьсот долларов, Пэм. Ты ею
пользовалась? Там есть платежи, сделанные в Вирджинии, Вашингтоне и в Нью-Джерси. Ты
недавно ездила в Нью- Джерси?
Пэм несколько секунд сидела молча, потрясенная новостями от матери. За последний месяц она
совершенно забыла и о поездке, и о потраченных деньгах. Она полностью увлеклась замужеством,
и они с Биллом были очень счастливы... Но теперь она понимала, что должна сказать матери обо
всем.
— Мама, месяц назад мы с Биллом поженились. Отсюда и платежи за бензин. Но не переживай,
мы с тобой рассчитаемся.
Мать Пэм уже догадывалась, что произошло что-то в этом роде. Она ответила:
— Конечно, это был твой выбор, дочка, но думаю, ты могла бы сообщить мне об этом.. Мать
Билла будет очень расстроена; впрочем, с этим вы будете разбираться сами. Ты знаешь, что мы с
папой всегда говорили, что когда ты выйдешь замуж, тебе самой придется вести хозяйство.
Поэтому я пришлю все счета тебе, и разбираться с ними будешь сама.
— Но, мама, - взмолилась Пэм, - сейчас у нас нет денег, чтобы их оплатить. Я сейчас прохожу
практику, а Билл готовится к экзаменам, которые будут через месяц.
— Извини, Пэм, но об этом следовало подумать перед тем, как вы поженились и потратили
столько денег, - с этими словами мать повесила трубку.
Пэм обвела взглядом небольшую комнату, которая служила им гостиной. Увидев телевизор и
музыкальный центр, которые она купила на кредитную карточку еще до того, как они с Биллом
поженились, она поняла, что действительно потратила четыре тысячи и даже больше. Она
пользовалась карточкой с момента замужества и пришла в ужас, когда осознала, что за это время
могла потратить еще больше. До выпуска оставалось пять недель, а у них не было никаких средств
к существованию. Она решила до выпуска ничего не говорить Биллу о том, что сказала ее мать.
Ему нужно было сосредоточиться на экзаменах, и она знала, что он просто изведет себя мыслями
об этих счетах. Он и так выглядел измученным из-за переживаний о том, что сказать своим ро-
дителям.
На протяжении почти двух недель Пэм прилежно старалась вообще не пользоваться кредитной
карточкой. Мать прислала ей счета, и, просмотрев их, Пэм убедилась, что это были ее расходы.
Однажды вечером, когда Билл был на занятиях, ей позвонила его мать.
— Пэм, а Билл у тебя? - спросила она.
— Нет, он еще на занятиях, - не думая, ответила Пэм.
На другом конце провода последовала долгая пауза.
Пэм попыталась придумать, что ей сказать, но потом решила, что таиться не стоит и можно
рассказать матери Билла обо всем прямо сейчас.
— Вы с Биллом живете вместе? — спросила мать Билла нарочито спокойным тоном.
— Миссис Йейтс, мы поженились месяц назад, — ответила Пэм. - Простите, что не сказали вам, -
мы просто не знали, как это сделать.
— Мы догадались, что у вас что-то произошло, когда администрация колледжа поставила нас в
известность, что Билл выехал из общежития, - строго сказала она. — Я считаю, что вам следовало
бы самим сообщить нам об этом, если вы нас уважаете. Но раз уж вы поженились, ничего не
поделаешь, будем принимать вас такими как есть. Пожалуйста, скажи Биллу, чтобы он позвонил
мне, когда придет. Мы хотели бы, чтобы вы навестили нас как можно скорее.
— Мы обязательно приедем, обещаю, - ответила Пэм.
— И мы очень счастливы, миссис Йейтс. Мы действительно любим друг друга и никого не
хотели обидеть.
— Пэм, ты теперь член нашей семьи, и мы любим тебя. Однако вам обоим нужно помнить, что
Бог хочет, чтобы мы были честными во всех вопросах. Я расстроена вашим недоверием, тем, что
вы могли думать, что мы не позволим вам самим принять решение. Нельзя начинать
взаимоотношения, если люди не доверяют друг другу. Пожалуйста, не забывай об этом и в своем
браке.
Повесив трубку, Пэм несколько минут просидела молча. То, что сказала мать Билла, задело ее за
живое. Она знала, что они обманывали своих родителей, а также то, что она обманывала Билла.
Пэм задумалась, как он отреагирует, когда в конце концов узнает всю правду. Когда Билл пришел
домой, она рассказала ему о звонке его матери. На какое-то мгновение ей показалось, что ему сей-
час станет плохо. Затем он сказал:
— Я не виню ее за то, что она обижена и расстроена. Я знаю, что обманывал их с того дня, когда
мы поженились. Лучше позвоню ей и хотя бы извинюсь.
— Прости меня, Билл, - сказала Пэм. - Думаю, это я во всем виновата. Ты хотел позвонить
родителям, но я отговорила тебя от этого. Я боялась, что она убедит тебя не жениться.
— Нет, Пэм, это я виноват. Я знаю, что должен быть главой семьи. Если бы у меня хватило
мужества, я был бы честен со своими родителями с самого начала. Надеюсь только, что это не
повлияет на наши взаимоотношения с ними теперь.
После недолгого разговора с матерью и отцом Билл повесил трубку.
— Конечно, они оба расстроены, - начал он, - но говорят, что рады принять тебя как члена нашей
семьи и отнесутся к этой ситуации положительно. Папа сказал, что деньги на продолжение учебы
нам придется находить самим. Он считает, что мы сами должны обеспечивать себя. Полагаю, это
означает, что мне придется немного повременить с этим, по крайней мере, до тех пор пока мы не
накопим чуть-чуть денег.
— А как быть с расходами на выпуск и займами на учебу? - подозрительно спросила Пэм и
захотела рассказать Биллу о долгах, но тут же засомневалась, стоит ли это делать.
— Он сказал, что будет продолжать платить за учебу до тех пор, пока я не получу диплом, и что
они подарят нам на свадьбу две тысячи долларов, чтобы помочь нам встать на ноги. Выплачивать
займы на учебу придется мне, но это я знал с самого начала.
Пэм решила подождать и не говорить Биллу о долгах до тех пор, пока он не оправится от
встряски после разговора с родителями. Но до выпуска удобного случая не представилось, а
благодаря двум тысячам долларов, полученным от родителей Билла, они смогли протянуть еще
месяц.
Билл устроился на работу продавцом в музыкальном магазине. Зарплата была небольшой, но он
рассудил, что сможет найти работу получше после летних каникул, когда все остальные студенты
вернутся на занятия.
Однажды вечером к ним в дверь позвонили. Отворив, Билл увидел перед собой мать Пэм.
— Миссис Карлайл, входите! Что вы здесь делаете? - спросил он.
— Билл, мне нужно обсудить с тобой и Пэм одно срочное дело. Она дома?
— Да, дома.
В этот момент Пэм вышла из спальни со словами: "Кто там пришел, Билл?" Увидев свою мать,
она побледнела так, что ее лицо приняло пепельный оттенок.
— Мама, что ты здесь делаешь? - глухим голосом спросила она.
— Пэм, ты прекрасно знаешь, что я здесь делаю, - ответила мать. - Вот что!
С этими словами она сунула ей в лицо пачку квитанций по кредитным карточкам.
— Ты мне сказала, что вы со всем этим разберетесь, а теперь я получаю уведомление о том, что
банк подает на меня в суд!
— Что это? — спросил Билл, пока Пэм добиралась до дивана в гостиной, едва держась на ногах.
— Это счета по кредитным карточкам, — обвиняющим тоном произнесла мать Пэм. - Разве Пэм
тебе не сказала, что я звонила ей из-за них почти два месяца назад?
Билл обернулся и посмотрел на Пэм. Он все понял с первого взгляда.
— Нет, не говорила, — сказал он. — Но если это наши счета, миссис Карлайл, я даю вам слово,
что мы оплатим их все до единого!
— Что ж, надеюсь, что вы так и сделаете, — сказала она, направляясь к двери. - Я хочу, чтобы вы
знали, как сильно я огорчена тем, что вы начали свою жизнь именно так. Отчасти в этом есть и
моя вина. Очевидно, мы не научили Пэм кое-каким вещам, которые ей следовало знать, особенно
тому, что касается распоряжения деньгами. У нас самих никогда не было много денег, и мы всегда
довольствовались тем малым, что имели. Наверное, мы просто предположили, что наша дочь
знает, что поступать нужно точно так же, - с этими словами она подошла к Пэм, которая тихо
плакала, и обняла ее.
— Я люблю тебя, дочка, но пора тебе повзрослеть. Становясь взрослой, ты приобретаешь не
только права, но и обязанности. Я не могу оплатить эти счета, но даже если бы и смогла, то не
стала бы этого делать. Тебе нужно принять на себя последствия своих поступков. А еще ты
должна быть совершенно честной со своим мужем, - произнесла она серьезным тоном.
Когда мать Пэм уехала, Билл сел рядом, чтобы поговорить о счетах.
— Сколько же мы на самом деле должны денег, Пэм? - спросил он, изо всех сил стараясь
сдерживаться.
— Не знаю, — ответила она. - Я еще не подсчитывала общую сумму. Прости, что не рассказала
тебе об этом раньше: сначала не хотела беспокоить тебя перед экзаменами, а потом — боялась.
— Пэм, тебе не нужно бояться. Ты можешь говорить мне все. Но нам нужно точно выяснить,
сколько у нас долгов и как мы будем их возвращать.
После двух часов сосредоточенного изучения уже имеющихся на руках счетов и прикидок
относительно тех, которые еще не пришли, у Билла получилось почти пять тысяч долларов долга
на бензиновой и банковской карточках.
— Что же мы будем делать? - спросила Пэм.

— Пока не знаю, - ответил он. - Но ясно, что на осень учеба отменяется. И мне придется искать
себе работу получше, иначе с каждым месяцем мы будем все глубже погружаться в долги.
— Я тоже могу пойти работать, - предложила Пэм. - Моя практика заканчивается через неделю с
небольшим, а до начала занятий в школе еще почти три месяца, так что у меня есть еще месяц или
даже больше, прежде чем я узнаю о вакансиях для учителей.
Пэм, нам обоим придется чем-то пожертвовать, чтобы выплатить эти долги, - сказал Билл. - С
моей стороны было очень глупо не видеть, что мы жили не по средствам. Наверное, я просто не
хотел этого замечать. Завтра я пойду к пастору Риггсу и спрошу, не знает ли он кого-нибудь, кто
мог бы помочь нам составить план действий.
На следующий день Билл заехал к своему пастору и в общих чертах рассказал ему о том, что
произошло.
— К сожалению, Билл, то, что произошло с тобой и Пэм, не является чем-то необычным.
Сегодня слишком много кредитов попадает в руки молодых людей, которые практически не
имеют представления о том, как управлять ими. Я уверен, что Пэм была так же сильно
шокирована, как и ее мать, когда узнала, сколько денег она потратила.
— Это точно, пастор Риггс, - ответил Билл. — Но я хочу знать, что нам делать. Со временем мы
все выплатим, но сейчас ситуация кажется довольно-таки безнадежной.
— Надежда есть всегда, если ты готов признать свои ошибки и исправить их, - заметил пастор
Риггс. - Тебе нужно будет позвонить одному из наших старейшин, который консультирует по
финансовым вопросам. Он скажет, когда вы с Пэм сможете с ним встретиться.
Билл незамедлительно позвонил Крису Уилсону - старейшине, к которому направил его пастор
Риггс.
— С удовольствием встречусь с тобой и Пэм сегодня вечером, Билл. Если вас это устраивает, я
буду ждать вас в офисе церкви в семь часов.
— Вполне устраивает, мистер Уилсон, - ответил Билл.
— Спасибо, что нашли для нас время!
— Это мое служение нашей общине. Буду рад помочь. Увидимся сегодня в семь!
В семь часов вечера Билл и Пэм уже ожидали у входа в офис церкви. Когда подъехал Крис
Уилсон, Билл вспомнил, что видел его на одном собрании больше года назад, когда тот говорил о
необходимости правильно распоряжаться теми материальными благами, которые дает Бог. "Надо
было слушать внимательнее!" - сказал Билл сам себе.
Билл и Пэм рассказали о том, что произошло за последние несколько месяцев и привело их к
нынешнему состоянию. Когда они обсуждали конкретные события, Крис Уилсон сделал
несколько записей.
— Насколько я вижу, у вас есть несколько симптомов и две основные проблемы, — сказал он.
— Что вы имеете в виду, мистер Уилсон? — поинтересовалась Пэм. — И чем они отличаются?
— Проблемы породили симптомы, — ответил он. — Например, сейчас у вас почти пять тысяч
долларов долгов за потребительские товары. Однако я считаю, что это симптом намного более
глубокой проблемы. Если бы ваши родители просто дали вам денег, чтобы оплатить счета, они
оказали бы вам медвежью услугу, поскольку вполне вероятно, что вы снова совершили бы те же
самые ошибки.
— Только не я! - убежденно заявила Пэм.
— Пэм, я знаю, что сейчас ты думаешь именно так, - сказал он. - И, скорее всего, ты бы не
совершила точно таких же ошибок. Однако потакание своим слабостям проявляется по-разному, и
будущие ошибки могут повлечь за собой гораздо более серьезные последствия. Я видел людей,
зарабатывавших более ста тысяч долларов в год, которые оказывались по уши в долгах из-за того,
что их прихоти росли еще быстрей, чем их зарплаты.
Думаю, я смогу помочь вам выбраться из сложившейся ситуации, если только вы готовы какое-
то время чем- то жертвовать. Если же вы не распознаете проблем и не решите их, то все
повторится сначала.
— А в чем, по-вашему, заключаются наши проблемы? - спросил Билл.
— Насколько я вижу, Билл, твоя проблема вызвана недостаточной уверенностью в себе. Это
проявляется в том, что ты не занял свою позицию главы семьи.
— Что вы имеете в виду?
— Во-первых, ты дал себя уговорить тайком пожениться; поскольку ты не хотел ранить чувства
Пэм, ты не был с нею честен. Здоровые отношения невозможно построить на фундаменте страха.
Помнишь, чему учит нас Библия: "Совершенная любовь изгоняет всякий страх".
— Но я не хочу указывать Пэм, - возразил Билл.
Произнеся эти слова, в глубине души он понял, что
мистер Уилсон сказал правду. Он действительно боялся потерять Пэм, и это было главным
мотивом его действий в те выходные, когда они поженились. Он с самого начала видел глупость
их поступков, но ему не хватило смелости сказать Пэм "нет".
— Ты не должен указывать своей жене, Билл. Она должна бьггь твоим партнером. Но тебе
следует признать, что Божий план для мужа заключается в том, чтобы он был главой семьи и
лидером, а не следовал за своей женой на поводке. До этого у вас еще не дошло, но дойдет, если
ты примешь это. У Пэм более волевой характер, и она склонна задавать темп.
— Подождите! Я не хочу водить за собой Билла, - запротестовала Пэм. - Я хочу быть хорошей
женой и помощницей.
— Я верю тебе, Пэм, иначе я не стал бы говорить об этом так прямо при первой же встрече. Но
ты должна понимать, что у тебя сильный характер и что тебе нужно учиться управлять им.
— Это и есть вторая проблема? - кротко спросила она.
— Нет, вторая проблема заключается в том, что тебе нужно разобраться со своим потаканием
прихотям, - без обиняков сказал мистер Уилсон.
Что?! - воскликнула Пэм, вскочив с кресла. - Я не считаю, что потакаю своим прихотям. Я
никогда раньше не сорила деньгами.
— Но, Пэм, раньше у тебя не было возможности это делать, - произнес мистер Уилсон, когда она
села обратно. - Судя по тому, что ты рассказала, я подозреваю, что в вашем доме командовал папа
и он выделял тебе столько денег, сколько считал нужным. Кроме того, он был довольно
осторожным с деньгами, правда?
— Вообще-то да, - согласилась Пэм. - Я никогда не думала, что склонна потакать своим
желаниям.
— Кое-какие траты были результатом неосведомленности о том, что такое кредитные карточки.
Но когда общая сумма достигает пяти тысяч долларов, обычно причиной этого является не просто
неосведомленность, - сказал мистер Уилсон. — Некоторые люди настолько склонны потакать
своим прихотям, что не могут спокойно пройти мимо того, чего у них еще нет. Это становится
сущим наваждением. Часто они тратят деньги даже не на себя. Они могут покупать подарки для
других людей и расплачиваться за них кредитными карточками.
Пэм подумала о часах, которые она купила Биллу. Через две недели после того, как они
вернулись домой, она купила ему еще одни часы. Билл стал было возражать, но она уговорила его
принять их.
Мистер Уилсон продолжал:
— Все мы любим делать покупки и все мы можем потакать своим прихотям, если дать нам
возможность и средства для этого. Но есть люди, которых я называю "покупкоголиками". Они
чувствуют себя лучше всего, когда что-то покупают, даже если знают, что не могут себе этого
позволить.
Пэм осознала, что многое из сказанного консультантом касалось ее. Никогда раньше она не
сорила деньгами, но у нее попросту не было возможности этого делать до тех пор, пока ей в руки
не попала мамина кредитная карточка. С того момента это стало нуждой, которая требовала
удовлетворения. Точно такое же чувство у нее было относительно идеи пожениться на выходных.
Она не думала, что потеряет Билла, но не хотела рисковать.
— Означает ли это, что мне теперь нельзя иметь дело с деньгами? - сокрушенно спросила Пэм.
— Конечно, нет. Просто тебе нужно понять, что у тебя есть Билл, чтобы уравновешивать твои
крайности, а ты будешь уравновешивать его. Когда вы поймете, в чем заключаются эти крайности,
и научитесь открыто говорить о них, вы продвинетесь дальше, чем 90% сегодняшних супругов. Я
дам вам кое-какие домашние задания, чтобы помочь вам лучше понять Божий план для вашего
брака и ваших финансов. Тем временем нам нужно будет разобраться с имеющейся проблемой -
вашими долгами. Я заметил, что в списке имущества вы указали, что у вас две машины. Это так?
— Да, сэр, - ответил Билл. - Моя машина и машина Пэм.
— Как ты думаешь, Билл, сколько за них дадут?
— Я бы сказал, что за мою дадут 1500, в лучшем случае 1600 долларов, а за машину Пэм - около
тысячи, - размышлял Билл.
— Ага, у вас есть музыкальный центр и телевизор. Есть ли у вас еще что-нибудь ценное,
например, страховка или акции?
— Нет, сэр, - ответил Билл, - только обычная мебель, которая накапливается у студентов за
несколько лет, которая - настоящий хлам.
— Билл, у меня есть небольшая страховка, которую папа оформил, когда я была маленькой, -
сказала Пэм.
— А ты не знаешь, Пэм, можно ли получить за нее какие-то деньги? - спросил мистер Уилсон.
— Думаю, что да. Я совсем забыла о ней, пока вы не упомянули о страховке. Папа говорил, что
ее можно либо взять деньгами, либо оставить на похороны, но я не знаю, сколько там денег.
— Хорошо, значит, в нашем распоряжении имеются деньги, которые можно будет выручить за
один автомобиль, музыкальный центр, телевизор и страховку.
— Но, мистер Уилсон, если мы оба будем работать, нам понадобятся две машины, - возразила
Пэм. — Мы с Биллом работаем в разных концах города.
— Я знаю, что это будет нелегко, но возможно. Вам обоим нужно реально смотреть на свою
ситуацию, а поскольку времени на раздумья у нас особо нет, я покажу вам, что нужно делать.
Надеюсь, это вас не отпугнет, но вам нужно смотреть правде в глаза.
Во-первых, банк уже начал процесс против матери Пэм. Меньше чем через две недели состоится
слушание дела в суде, и я уверен, что судья даст согласие на арест ее имущества, если только мы
за это время не сумеем придумать другое предложение.
Во-вторых, даже без долгов вы сейчас живете не по средствам. Вы не можете позволить себе
иметь два автомобиля - ведь тогда вам придется платить за страховку, техобслуживание и бензин.
В-третьих, полагаю, что музыкальный центр и телевизор были куплены на кредитную карточку,
поэтому вам нужно продать их и вернуть деньги в банк. Конечно, вы не выручите за них столько
же, сколько заплатили, но так обычно и получается.
Даже после того как вы все это сделаете, ваш бюджет не сойдется, если вы не будете оба
работать, пока будете выплачивать долги. Это означает, что вам придется сделать еще один выбор.
Пэм, тебе придется как можно скорее пойти работать, а тебе, Билл, — найти другую работу с
более стабильным доходом.
— Мы уже решили так поступить, — сказал Билл. — И я понимаю, что не смогу продолжить
учебу осенью.
— Не обязательно, - возразил мистер Уилсон. — Если бы вы смогли жить с родителями и
учиться недалеко от дома, ты смог бы учиться на вечернем.
— Насчет этого я не знаю, - отозвался Билл. - Думаю, наши родители сейчас злы на нас.
— И вы их в этом обвиняете? - спросил мистер Уилсон. - Пока что вы на скорую руку
поженились, не сказав об этом самым близким людям, набрали пять тысяч долларов долга на
чужой кредитной карточке, и банк в вашем городе готов судиться с матерью Пэм.
— Пожалуй, если посмотреть на все это так, то мы действительно выглядим немного
несерьезными, — поникла Пэм.
— Мягко говоря, - согласился мистер Уилсон. - Но теперь настало время все делать по-Божьему.
— Что вы имеете в виду? - поинтересовался Билл.
— Принцип номер один: продать все, что не является жизненно необходимым, и отдать деньги
вашим кредиторам. В книге Притч 3:27,28 сказано: "Не отказывай в благодеянии
нуждающемуся, когда рука твоя в силе сделать его. Не говори другу твоему: "Пойди и приди
опять, и завтра я дам", когда ты имеешь при себе".
Принцип номер два: пойдите к вашим кредиторам и попросите у них прощения, а затем
составьте вместе с ними план возращения долгов. Как сказал наш Господь в Евангелии от Матфея
5:25: "Мирись с соперником твоим скорее, пока ты еще на пути с ним, чтобы соперник не
отдал тебя судье, а судья не отдал бы тебя слуге, и не ввергли бы тебя в темницу".
И последний принцип, который вам нужно применить — это думать и планировать прежде, чем
действовать. В Евангелии от Луки 14:28,29 Господь сказал: "Ибо кто из вас, желая построить
башню, не сядет прежде и не вычислит издержек, имеет ли он, что нужно для завершения
ее, дабы, когда положит основание и не сможет завершить, все видящие не стали смеяться
над ним". С этого момента вам обоим нужно пообещать, что вы не будете принимать поспешных
решений, а будете молиться о каждом решении и тщательно его обсуждать.
Пэм, Бог благословил тебя способностью вести и управлять. Эти качества будут очень полезны
тебе и в карьере, и в роли хозяйки. Но будь готова прислушиваться к руководству Билла и
следовать за ним. Бог обещает направлять ваши решения, но только в том случае, если вы будете
действовать как одна команда, в которой Билл будет главой.
Теперь я бы хотел, чтобы вы оба связались с банком и менеджером по кредитам нефтяной
компании и составили с ними план возвращения долгов. Скажите им, что вы продаете кое-какое
имущество и сразу уплатите им эти деньги. Можете сказать им, что вы сотрудничаете со мной.
Они могут позвонить мне и проверить. И еще одно: я сделаю все, что смогу, чтобы помочь вам
выпутаться из этой ситуации, но вы должны согласиться вместе, составить бюджет и твердо
придерживаться его все это время. В противном случае я лучше буду тратить свое время на тех,
кто готов слушать.
— Мистер Уилсон, я обещаю, что мы будем четко придерживаться плана. Я хочу выбраться из
всего этого и жить нормальной жизнью, — сказал Билл.
— А ты, Пэм? - спросил мистер Уилсон.
— Я тоже, — ответила она, - но я очень боюсь, что ваши слова о моих импульсивных тратах
денег — правда. А что если я не смогу себя контролировать и снова поступлю так же?
— Пэм, тратить деньги — это не то же самое, что алкоголизм или наркомания, хотя это может
стать такой же проблемой, если не контролировать себя. Тебе нужно будет установить
определенные правила, в том числе полагаться на Билла в том, что он будет уравновешивать твои
крайности. Когда вы составите бюджет, не нарушайте его. Это не означает, что ты больше никогда
не сможешь тратить деньги или что тебе не нужно будет давать деньги на карманные расходы.
Это нужно всем. Но тебе нужно будет ограничить себя той суммой, которую вы можете себе
позволить, и не полагаться на кредитные карточки для "затыкания дырок". Кредит делает растрату
слишком легким делом, а выплачивать его очень тяжело. Если вы будете твердо придерживаться
своего плана выплат, тогда через короткое время, - возможно, даже через несколько месяцев, —
вы освободитесь от долгов. В противном случае вы можете внести свой вклад в печальную
статистику разводов. Почти половина всех первых браков распадаются и среди них много
христианских. При этом подавляющее большинство утверждает, что проблемы в браке были
вызваны финансовыми проблемами.
— Я могу в это поверить, - сказал Билл. - Не знаю, что бы мы делали, если бы не вы, мистер
Уилсон. Я в самом деле уже начинал ощущать это давление.
— Я лишь помог вам увидеть, что на ваши проблемы есть ответ. Теперь уже вы должны
проработать все детали и твердо придерживаться плана. Я дам вам кое-какие материалы, которые
помогут действовать по плану, понять основные принципы, взятые из Божьего слова. Они должны
стать для вас руководством, если вы хотите принимать правильные решения в будущем. Вам
нужно научиться аккуратно вести чековую книжку и оставаться в рамках вашего месячного
бюджета. Этим мы и займемся на протяжении следующих нескольких недель.
Билл и Пэм позвонили вице-президенту банка, в чьем ведении находились счета кредитных
карточек, и договорились о встрече на следующий день. Они рассказали ему обо всем, что
произошло, и спросили, можно ли составить план выплаты долга. Он согласился преобразовать
долг по кредитной карточке в личную ссуду под залог двух автомобилей. В следующем месяце
Билл продал свою машину, и полученные 2800 долларов они уплатили в счет погашения ссуды.
Пэм продала музыкальный центр и телевизор и выручила за них еще 1200 долларов, которые
также пошли на погашение ссуды. Через несколько недель им осталось выплатить по ссуде
меньше 2600 долларов. С помощью мистера Уилсона они составили план выплаты долга нефтяной
компании, так что теперь могли вносить минимальные платежи до тех пор, пока не погасят ссуду в
банке. Благодаря деньгам, полученным за страховку, они смогли уменьшить остаток ссуды еще на
780 долларов.
Билл устроился на работу в национальной службе доставки и теперь получал почти в два раза
больше денег, чем раньше. Пэм стала работать в сфере продаж по телефону и обнаружила, что ей
очень нравится эта работа. Они смогли погасить банковскую ссуду за пять месяцев, хотя им
пришлось во многом себе отказывать и рано вставать, потому что Билл сначала отвозил на работу
Пэм, а потом ехал через весь город к себе на работу. Но спустя три месяца начальник Билла
разрешил ему вечером уезжать домой на фургоне, принадлежавшем компании. Благодаря этому
они не просто получили второе транспортное средство практически бесплатно, но и смогли
существенно экономить на бензине.
Осенью Пэм устроилась работать учителем в частной школе, и их жизнь постепенно стала
налаживаться. На протяжении трех месяцев они каждую неделю встречались с мистером
Уилсоном. За это время они научились вести свой чековый счет и составлять реальный бюджет.
Когда пошел четвертый месяц, мистер Уилсон спросил Билла, согласятся ли они с Пэм
встретиться и побеседовать с еще одной молодой парой, которую пастор направил к нему. Они
согласились, и теперь сами начали консультировать и помогать другой супружеской паре.
Со временем Билл получил диплом магистра и стал работать над докторской диссертацией по
музыке. Сейчас он заведует одним из факультетов в том университете, где учились они с Пэм.
Около полутора лет они прожили вместе с матерью Пэм и за это время помогли ей начать жить по
бюджету. Также за это время она освоила профессию медсестры, что стало возможным только
благодаря их финансовой поддержке на протяжении почти четырех лет. Финансовое возрождение
Билла и Пэм стало возможным только потому, что они честно посмотрели в лицо своим
проблемам и вместе стали их решать.
Глава 16
Три главных статьи расходов, приводящие к долгам
Как видно из нашего обзора ситуаций этих четырех супружеских пар, их общим недочетом было
отсутствие тщательного планирования. Иногда этот недостаток усугубляется невежеством или
потаканием собственным прихотям, но не имея какого-либо финансового плана (бюджета),
большинство супружеских пар не осознают, что у них проблемы, до тех пор пока эти проблемы не
накрывают их с головой.
Многие супруги думают, что живут по бюджету, потому что записывают суммы выписанных
чеков и даже сводят свои чековые счета. Но это не бюджет. Бюджет уравновешивает доходы и
расходы и каждый месяц показывает состояние этого соотношения. Я не буду обсуждать здесь
составление бюджета, потому что делал это в нескольких предыдущих книгах, в том числе привел
подробный план в книге "Практическое пособие по финансовому планированию" (изд-во "Муди
Пресс"). Вместо этого я хочу поговорить о некоторых наиболее распространенных путях того, как
супружеские пары оказываются в долгах.
Покупка дома
Почти каждая молодая супружеская пара в Америке мечтает о том, чтобы владеть своим
собственным домом. Я вольно использую термин "владеть", поскольку для большинства пар это
выражается в выплатах по жилищному кредиту. Поэтому под словом "владеть" обычно по-
нимается "не арендовать". Многие супружеские пары пытаются купить дом слишком рано или
платят чересчур много, в результате чего у них начинаются финансовые проблемы. К сожалению,
часто они не осознают, что причиной их финансовых проблем стало приобретение дома,
поглощающее большую часть их чистого дохода. Как и в случае с Полом и Джули, - первой парой,
чей случай рассмотрен в этой книге, — люди обнаруживают, что с каждым месяцем все больше
погружаются в долги.
В среднем на выплаты за жилье должно уходить не больше 32-40 % чистого дохода семьи (после
уплаты десятины и налогов). В эту сумму должны входить выплаты по кредиту, коммунальные
платежи, страховка, обслуживание и прочие хозяйственные расходы. К сожалению, многие
супружеские пары тратят на жилье более 60 % своего бюджета. С такими затратами практически
невозможно справиться. Если они проанализируют свои траты за год, дисбаланс будет очевиден,
но смотря лишь на результаты одного месяца, они этого не замечают. В типичном ежемесячном
бюджете, который составляют эти пары, обычно не выделяется никаких денег на одежду, ремонт
автомобилей и медицинские расходы, что делает его непригодным для реальной жизни.
Если вы можете позволить себе купить дом в рамках своего бюджета, это будет разумно. Но если
вы губите весь бюджет только ради того, чтобы въехать в свой дом, это не имеет никакого смысла.
Бытующее среди американцев стремление покупать большие и дорогие дома является отражением
плохого распоряжения средствами вообще. Для большинства супружеских пар было бы лучше,
если бы они скопили денег хотя бы на 20 %-ный первый взнос и сначала купили дом поменьше и
подешевле. Конечно, при покупке дома молодая пара никогда не должна исходить из своего
совокупного дохода, потому что когда одного источника дохода не станет (например, когда жена
забеременеет или будет вынуждена сидеть дома с ребенком), вся покупка окажется под угрозой
срыва. При этом нарушается принцип правильного планирования: "Благоразумный видит беду
— и укрывается, а неопытные идут вперед - и наказываются"(Притчи 22:3).
Слишком часто христиане ограничивают свою веру в Бога только сферой невидимого, -
спасением и хорошим здоровьем, однако я верю, что тем, кто уповает на Бога, Он являет Себя и в
материальных вещах. Как сказал Иов и подчеркнул апостол Павел в Послании к римлянам
11:34,35: "Ибо кто познал ум Господень? Или кто был советником Ему? Или кто дал Ему
наперед, чтобы Он должен был воздать? "Я верю, что решение помогать людям в их финансах -
от Господа, но я также верю, что Бог желает поддерживать тех, кто любит Его и уповает на Него,
точно так же, как родители - любящего и послушного ребенка. В конце концов, Господь сказал
нам: "Итак, если вы, будучи злы, умеете даяния благие давать детям вашим, тем более Отец
ваш Небесный даст блага просящим у Него" (Мф. 7:11).
Я вспоминаю практическое применение этого принципа в жизни одной пары, которую я
консультировал. В течение первых пяти лет своего брака Энди и Би сделали то, что и большинство
молодых пар: они купили дом, используя две зарплаты, и это даже тогда превысило их бюджет.
Затем Би забеременела и не смогла регулярно работать, поэтому молодая семья начала стабильно
отставать в оплате счетов. Через несколько месяцев они стали "жонглировать" платежами в
зависимости от того, кто из кредиторов угрожал заявить на них в суд. Стресс, которому под-
вергалась Би, угрожал ее беременности. Ее состояние стало ухудшаться. Врач боялся, что она
может потерять ребенка, и прописал ей полный покой. Однако проблемы не уменьшились, а лишь
усилились из-за все большей утечки финансов.
Энди заметил, что обижается на Би из-за того, что она не может работать, и часто их вечера
заканчивались тем, что они шли спать в разные комнаты в "доме своей мечты". Энди стал
пользоваться кредитными карточками, чтобы покупать бензин и другие товары первой необходи-
мости, поскольку у него не было наличных денег. Посетив семинар в своей церкви, супруги
осознали, что нуждаются в помощи, и позвонили, чтобы договориться о встрече.
Дом, который они купили, "съедал" почти 70 % зарплаты Энди. Было очевидно, что они никак не
могут позволить себе жить в таком доме. Когда я обратил их внимание на это, Би сразу заняла
оборонительную позицию. Она не желала обсуждать вопрос продажи дома, а Энди было очень
неприятно даже говорить об этом. Би была дочерью пастора, и когда ее отец погиб в
автокатастрофе, мать с детьми через месяц выставили из приходского дома. Несколько лет они
оставались бездомными и практически без средств к существованию. Это переживание так
повлияло на Би, что она едва не впадала в паранойю при мысли о продаже дома.
В тот день супруги ушли, получив подробные наставления относительно того, как составить
бюджет, в котором на все статьи расходов будут выделены какие-то деньги. Кроме того, я
попросил их определить, сколько они могут выделить денег на то, чтобы начать выплачивать уже
имеющиеся долги.
Когда они вернулись через две недели, ответ был ясен. В очередной раз, заплатив за дом, они
остались без денег на оплату счетов. Фактически реальный ежемесячный дефицит составлял почти
триста долларов. Они пытались последовать моему совету и обсудить вопрос о доме, но это всегда
кончалось тем, что Би начинала плакать, поэтому Энди решил вообще избегать этой темы. Они
оба были посвященными христианами и хотели поступать правильно, но в этом им мешала такая
материальная вещь, как дом.
Я спросил Би, действительно ли она верит, что может уповать на Бога. Она ответила
утвердительно, но было ясно, что ей было очень трудно отказаться от своего дома. Она была
смышленой и понимала, что в данный момент этот дом был им явно не по средствам, но ни я, ни
кто-либо другой не мог уговорить ее добровольно согласиться продать его. Хотя продажа дома
была бы самым лучшим вариантом для них, она никак не могла это признать.
Впрочем, Би согласилась с тем фактом, что этот дом был слишком дорогим для их бюджета и что
с каждым месяцем ситуация будет ухудшаться, если они ничего не предпримут. Теперь решение
было за ней: либо она доверится Богу в том, что касается дома, либо нет.
Спустя несколько недель она позвонила и сквозь слезы сказала, что их финансовая ситуация
ухудшилась до предела. Энди принял решение не пользоваться кредитными карточками и даже
порезал их, а вскоре после этого его машина сломалась. Не имея денег на ремонт, он поставил ее
на прикол и стал ездить на работу и с работы на попутных машинах. Когда учащиеся их класса
воскресной школы узнали об этом, они собрали пожертвования на ремонт машины. Фактически
они собрали даже немного больше, и класс попросил Энди взять деньги и пригласить Би по-
ужинать в ресторане.
Этот случай очень сильно повлиял на Би. До этого момента она думала, что Бог действовал
только посредством сверхъестественных чудес. Она молилась обо всем: от полного
восстановления их автомобиля и до того, чтобы Бог побудил кого-нибудь подарить им новый.
Однако она никогда не задумывалась о такой простой альтернативе, когда люди, имеющие
избыток, могут дать немного денег, чтобы их старую машину можно было починить. Постепенно
она отчетливо осознала, что дом стал для нее идолом.
Когда они пришли на очередную встречу, оказалось, что Би уже выставила дом на продажу и
даже нашла потенциального покупателя из их церкви. Не скажу, что она ликовала по поводу этого
решения, но тем не менее была настроена твердо. Она решила, что теперь ничто не заставит ее
снова отвести взгляд от Господа. Не думаю, что смог бы отговорить ее от продажи дома, даже
если бы попытался, — но я не пытался.
Спустя несколько недель их дом купили, и выручки от продажи хватило, чтобы оплатить все
счета. Они переехали в двухквартирный дом, на другой половине которого жила пожилая чета.
Они подружились со стариками и через несколько месяцев привели их к Господу. Би смогла
понять то, что не понимают большинство христиан, потому что они по-настоящему никогда не
подчиняют материальные сферы своей жизни Господу.
Почти год спустя после того, как они продали дом, им позвонил один из членов церкви. Этот
человек на несколько лет уезжал жить в Европу и хотел сохранить за собой дом, принадлежавший
его семье на протяжении нескольких поколений, в котором жил. Однако он не хотел оставлять дом
пустым. Компания, в которой он работал, оплачивала все его расходы, так что у него не было
необходимости сдавать его внаем. Более того, он был готов оплатить услуги человека, который бы
согласился присматривать за домом.
Он спросил Энди и Би, не согласятся ли они пожить в его доме пять лет, - притом, что он
оплачивает все расходы и будет платить им двести долларов в месяц. Они ухватились за эту
возможность и одним махом решили свои жилищные проблемы.
Они могли оставаться в своем доме до тех пор, пока их не выселили бы или пока Би не пошла бы
работать после рождения ребенка, а затем, скорее всего, кое-как перебивались бы до следующего
кризиса. Вместо этого они приняли решение уповать на Бога и узнать Его план для их жизни. Я
твердо верю, что одно из наших наибольших преимуществ сегодня заключается в том, что Бог не
нуждается в том, чтобы у людей были большие таланты, - Он будет работать с любым человеком,
который проявит готовность довериться Ему.
Покупка автомобиля
Второй наиболее распространенный источник долгов — это приобретение нового автомобиля.
Как часто супруги, которые не в состоянии купить дом, решают приобрести хотя бы новую
машину. К сожалению, это плохая альтернатива, потому что сегодня автомобили стоят столько
же, сколько двадцать лет назад стоили дома. Это - одна из главных долговых ловушек для многих
не состоящих в браке людей, которые тратят огромные суммы.
Большинство молодых людей сегодня настолько склонны покупать в долг, что даже не
интересуются ценой автомобиля, а лишь спрашивают, сколько придется платить в месяц. Я
считаю, что автопромышленники отлично понимают такое мышление. В целях стимулирования
продаж определенного товара, цена на который непропорционально завышена по сравнению с
большинством других потребительских товаров, они рекламируют низкие процентные ставки как
главную особенность этого предложения. Обычно это становится решающим фактором для
поколения, привыкшего к новым автомобилям и красивым домам. Для молодой пары, которая и
так уже в долгах из-за слишком дорогого дома, новый автомобиль кажется ответом на все
проблемы с их подержанной машиной. Поэтому они сдают свою старую машину, поддержание
которой в рабочем состоянии обходится в 125 долларов в месяц, и меняют ее на новую, за
которую придется выплачивать 290 долларов в месяц (не считая стоимости бензина, масла и
прочих расходов). Но это решение оказывается экономически неправильным, о чем они и узнают
через два месяца (поскольку в первый месяц денег обычно не требуют).
Эта долговая проблема на самом деле оказывается труднее в решении, чем излишние траты на
дом. В большинстве районов дом можно продать по той же цене, по которой он был куплен, а то и
дороже, потому что рынок вторичного жилья до сих пор остается стабильнее, чем рынок нового.
Если же семья захочет продать почти новый автомобиль, чтобы рассчитаться с долгами, то будет
шокирована, узнав, как мало денег дают за машины на рынке. Если ее продают на аукционе, что
часто происходит, когда автомобиль изымается в счет долга, то продажная цена может быть
вполовину меньше того, сколько точно такая же машина стоит в салоне. Обычно, когда
автомобиль изымается за неплатежи, его продают по сниженной цене, а затем лицо, имеющее
права на залог, отсуживает у заемщика разницу.
Точно так же обстоит дело и с машинами, взятыми в лизинг. Лизинговый контракт налагает
такие же обязательства платить, как и договор продажи. Если лизинговой компании приходится
изымать автомобиль, взятый в лизинг, она редко будет пытаться снова сдавать его. Типичному
арендатору хочется получить совершенно новую, а не подержанную машину. Сдававшийся авто-
мобиль продают с аукциона, а затем у арендатора отсуживают разницу в цене.
Меня порой обвиняли в негативном отношении к покупке новых автомобилей, и в какой-то мере
это действительно так. За много лет я видел, в какое рабство повергали многие супружеские пары
их приобретения. Однако если человек вполне контролирует свои финансы и может накопить
денег на новой машины, он сам волен решать, покупать или нет. Один человек может считать, что
новый автомобиль - плохое приобретение, а другой — что это хорошее вложение средств. Однако
и тот, и другой не могут не согласиться с тем, что когда вы занимаете деньги на эту покупку, вам
придется предъявить залог за ссуду.
На протяжении большей части своей взрослой жизни я никогда не покупал новой машины по
двум причинам: во-первых, у меня не было на это денег, а во-вторых, я не видел в этом
необходимости, когда вокруг есть столько хороших подержанных машин. В 1979 году у меня был
"универсал" десятилетней давности, прошедший намного больше ста тысяч миль, и я знал, что в
ближайшее время мне нужно будет покупать новую машину. И тут один из моих сыновей
попытался задним ходом въехать на нашу дорожку с очень крутым уклоном, покрытым гололе-
дицей в то время, когда с неба сыпалась крупа. Въехать таким образом на дорожку было непросто
даже в хорошую погоду, а в плохую — это было вообще невозможно. Как и большинство
подростков, он не испугался такого "маленького" препятствия, как дождь и гололед, и продолжал
свои попытки до тех пор, пока не сжег задней передачи.
Сев после этого в машину, я обнаружил, что на заднем ходу все крутится, но машина не
двигается с места. Тогда мы собрали нескольких соседских ребят и развернули машину на
дорожке, чтобы я смог выехать на горку. Несколько недель я продолжал ездить, в то время как вся
семья молилась о том, какую купить машину, поскольку казалось нелогичным тратить деньги на
ремонт "универсала", у которого был уже такой большой пробег.
По большому счету, у нас не было денег на покупку нового автомобиля, но, принимая во
внимание мое расписание лекций и частые поездки в аэропорт, мне была необходима очень
надежная машина. На протяжении следующих нескольких недель я узнал, сколько раз требуется
парковать машину так, чтобы как-то потом выехать.
Пока мы молились о том, как нам поступить, кто-то пожертвовал нашему служению автомобиль.
Однако он тоже прошел немало миль, поэтому я рассудил, что могу оставить себе старую машину,
а эту отдать какой-нибудь действительно нуждающейся семье. Кто-то из моих детей предложил
отдать машину без заднего хода, но я наложил вето на такое предложение.
Я проездил на своей машине без заднего хода еще несколько месяцев, потому что Господь
побудил нас использовать накопленные деньги для другой цели. Затем, в декабре, один человек,
которого я консультировал несколькими годами раньше, заехал ко мне и спросил, не нуждаюсь ли
я в машине.
— А почему вы спрашиваете? — поинтересовался я.
— Потому что я убежден, что Господь хочет, чтобы я подарил вам машину, - ответил он и
передал мне ключи от нового "Олдсмобиля", на котором я проездил последующие шесть лет.
Запланированные катастрофы
Знаете ли вы, как запланировать финансовую катастрофу? Очень легко. Просто не планируйте
предсказуемых расходов, для которых пока еще не пришло время. Распространенным примером
этого может служить ситуация, когда люди не планируют предстоящих расходов на
техобслуживание автомобиля. Не знаю, как обстоят дела с вашими машинами, но с моими -
регулярно возникают проблемы. Примерно через каждые 25-30 тысяч миль им требуются новые
шины, тормоза, ремни, свечи зажигания и так далее. Считаю, что мудро предусматривать эти
расходы и заранее вносить их в бюджет.
Отсутствие подобных расходов в планах является главной причиной того, почему многие люди
оказываются в долгах. Когда возникает необходимость оплатить их, единственным доступным
средством часто оказывается кредитная карточка.
Почему же разумные люди не ожидают таких предсказуемых расходов? Зачастую, когда они
пытаются втиснуть их в свой план расходов (бюджет), там не находится места, поэтому люди
предпочитают игнорировать эти расходы до тех пор, пока не наступает кризис. Чтобы поступить
иначе, им требуется внести поправки в другие сферы расходов - жилье, автомобили и отпуска,
чего делать не хочется. В результате возникает синдром страуса, прячущего голову в песок.
Я часто наблюдал эту проблему, когда консультировал помолвленные пары по поводу бюджета
на первый год их совместной жизни. Когда я спрашивал их, составлен ли у них бюджет, обычно
они отвечали: "Да, составлен, и у нас все сходится".
Но когда мы рассматривали их бюджет вместе с ними, оказывалось, что они ничего не выделили
на одежду, визиты к врачу, ремонт автомобилей и отпуск. Возможно, им удалось бы убедить меня
в том, что их машина не ломается, тела не болеют, а в зубах не образуется дырок, но я совершенно
отказывался верить в то, что в первый год своей совместной жизни они не съездят в парк "Дисней-
ленд". Поскольку они не были нудистами, логично было предположить, что со временем им
понадобится новая одежда. Я помню одну пару, которая думала, что нашла способ переиграть
систему. У них были финансовые проблемы, вызванные всеми вышеперечисленными причинами:
у них был слишком дорогой дом, два новых автомобиля, невыплаченные ссуды на обучение и
куча разных долгов за потребительские товары. Их доходов никак не хватало на все расходы,
поэтому каждый месяц они расплачивались кредитной карточкой практически за все, кроме
коммунальных услуг (потому что там не принимают к оплате кредитные карточки). Так
продолжалось почти три года, и при этом у них не было ни одного просроченного счета.
Их метод заключался в том, что они расплачивались за все одной карточкой до тех пор, пока не
выбирали весь лимит, а потом погашали долг на этой карточке с помощью двух или трех других.
Имея хорошую кредитную историю, они без проблем смогли поднять лимит на первой карточке,
чтобы оплачивать ею еще больше товаров и услуг, и так продолжалось почти три года. В конце
концов весь этот "кредитно-карточный домик" рухнул, потому что стал слишком большим и
вышел из-под контроля.
Когда их кредитный "запой" закончился, они оказались должны по своим карточкам почти
двадцать три тысячи долларов. Им посоветовали объявить себя банкротами, и они уже
подумывали так поступить, но получили уведомление о том, что две компании, выпускающие
кредитные карточки, собираются подать на них в суд за мошенничество. Потенциальные
последствия заставили их посмотреть в лицо действительности и взять на себя обязательства
выплатить все долги.
Часть 3
Обзор кредитов, долгов и займов
Глава 17
Что вкладывается в понятие "кредит"?
Поскольку в этой книге мы обсуждаем тему долгов, нам нужно поговорить и о кредитах.
Термины "кредит" и "долг" не являются синонимами, хотя и используются взаимозаменяемо в
нашем обществе. Кредит лучше всего можно определить как установление взаимных
доверительных отношений между заимодавцем и заемщиком при одалживании не только денег, но
и чего-то другого. Например, если я одолжу соседу свою газонокосилку, а он даст мне
попользоваться своим культиватором, между нами установятся кредитные взаимоотношения. Я
открыл ему кредит (дал пользоваться моей газонокосилкой), и он остается моим должником до тех
пор, пока я использую его культиватор. Это называется бартерным обменом и является
распространенным делом в бизнесе.
Долг, согласно предыдущему определению, - это ситуация, возникающая, когда человек не
выполняет обязательства по займу или когда он не может предложить достаточный залог, чтобы
безусловно заключить договор займа. Например, долг может стать результатом решения
судебного процесса. Однако ради целей этой книги мы ограничимся обсуждением долгов,
связанных с кредитами.
Тема кредитов связана с двумя важными вопросами: как получать кредиты и как освободиться от
них.
Как установить кредит
У многих молодых людей проблемы с кредитом возникают из-за того, что они отчаянно
стараются установить кредит и набирают больше кредитов, чем смогут выплатить.
Самый лучший способ установить кредит заключается в том, чтобы занять деньги под
подходящий залог. Например, если вы накопили тысячу долларов и хотите взять ссуду на такую
же сумму, почти каждый банк даст вам тысячу долларов под залог ваших сбережений. Обычно
заимодавец берет за ссуду на 1-2 % больше, чем преобладающая процентная ставка по
сбережениям. Таким образом, установление хорошей кредитной истории обойдется вам в 2 % от
ссуды. Так, ссуда в размере одной тысячи долларов на год обойдется вам примерно в двадцать
долларов.
Затем, используя банк в качестве свидетеля кредитоспособности, практически каждый человек
может получить кредитную карточку, хотя лимит кредита обычно будет минимальным. Я не хочу
сказать, что всем нужно обзавестись кредитными карточками или что все смогут правильно ими
пользоваться. Однако кредит довольно просто установить, если вы уже научились дисциплини-
ровать себя в сбережениях.
Пользование кредитными карточками стало образом жизни в 90-х годах. Если человеку не
приходят по почте регулярные непрошеные бланки заявлений на получение кредитных карточек,
то это происходит лишь потому, что у того нет постоянного адреса.
По своему опыту я знаю, что если человек, никогда не имевший кредита, захочет обзавестись
кредитной
186 карточкой и не поленится обойти достаточно разных мест, в конце концов найдется кто-
нибудь, кто выдаст ему эту карточку Сложность заключается в том, что когда первая компания
выдаст человеку карточку и он будет мудро ею пользоваться, другие компании вскоре последуют
примеру первой, и этого человека буквально завалят предложениями получить кредитные кар-
точки. Искушение иметь большой кредит часто оказывается непреодолимым для молодого
человека или супружеской пары, а это может привести к большой задолженности.
Каждому, кто впервые пользуется кредитными карточками или кто уже имел проблемы из-за
злоупотребления ими, я предлагаю следующие советы (которые уберегут вас от множества
проблем):
1. Никогда не пользуйтесь кредитной карточкой для покупки вещей, которых нет в вашем
месячном бюджете (это, в свою очередь, означает, что у вас должен быть бюджет).
Большое искушение - воспользоваться кредитной карточкой, когда в отпуске у вас кончились
деньги; когда у вас нет денег, чтобы воспользоваться скидками на распродаже одежды; когда вам
нужны шины для автомобиля, но вы не отложили на это денег; когда у вас нет работы, а вам
нужно покупать еду и платить за квартиру. Используя кредитную карточку в качестве буфера,
вместо того чтобы доверять Богу, вы можете попасть в ловушку, и вам потребуется много
времени, чтобы выбраться из нее.
2. Полностью оплачивайте счет за кредитную карточку каждый месяц. Я слышал, как
многие люди говорят, что они никогда не злоупотребляют своими кредитными карточками,
потому что полностью погашают счет каждый месяц. Мудрое использование кредитных карточек,
как и всякого кредита — это не просто вопрос своевременного погашения счета. Кредитные
карточки являются в нашем обществе самым главным инструментом для импульсивных покупок,
а импульсивные покупки обычно свидетельствуют о потакании прихотям. Проще говоря, благо-
даря кредитам потребители покупают вещи, которые им не нужны, и платят за них больше.
Я часто пользуюсь кредитной карточкой во время поездок и всегда оплачиваю счет каждый
месяц. Однажды я предположил, что поскольку ни разу не платил процентов по покупкам,
сделанным с помощью кредитной карточки, значит, использовал ее мудро. Тогда я решил про-
верить, так ли это на самом деле, и на месяц прекратил пользоваться кредитной карточкой.
Почти сразу же я начал замечать, что с меньшей готовностью принимаю общий счет в
гостиницах, когда плачу наличными. Чаще всего оказывалось, что с меня брали плату за звонки,
которые я заказывал, но не делал. Я также обнаружил, что стал внимательнее проверять ресто-
ранные счета. В результате эксперимента подтвердилось мое убеждение, что кредит - штука менее
личная, чем деньги у тебя в кармане, поэтому люди склонны пользоваться кредитом менее
внимательно.
Если вы не будете каждый месяц погашать счета по кредитным карточкам, вам придется платить
большие проценты. Уплата больших процентов указывает на плохое распоряжение средствами.
Кроме того, накапливая счета по кредитным карточкам, вы рискуете оказаться в долгах.
3. Как только вы обнаружите, что не можете погасить весь счет за месяц, уничтожьте
карточки. Проблема заключается не в использовании кредита, а в злоупотреблении им.
Каких кредитов следует избегать
Есть некоторые источники кредитов, которые никуда не годятся даже по сегодняшним
стандартам. Постоянно стремясь создавать новые способы займа денег для супружеских пар,
многие заимодавцы, на мой взгляд, переходят грань здравого смысла. Однако ответственность за
то, чтобы избегать кредитов, поощряющих плохое распоряжение деньгами, лежит на заемщике.
Ниже рассмотрены несколько источников кредита, которые следует избегать.
Банковский овердрафт
Сегодня большинство банков предлагает такую услугу, как защита от овердрафта (превышения
имеющихся на счете средств). Когда клиент выписывает чек на сумму, превышающую остаток на
его банковском счете, этот чек все равно будет принят банком к оплате.
Звучит хорошо, не так ли? В конце концов, если вы выпишете чек на сумму, превышающую
остаток на вашем счете, вы же не хотите, чтобы он был возвращен, правда? Тогда вас ожидает
штраф за возвращенный чек, а также санкции со стороны продавца. Так почему же не восполь-
зоваться защитой от овердрафта?
Я консультировал многие супружеские пары, которые пользовались защитой от овердрафта и в
результате оказались глубоко в долгах. Люди, которые регулярно превышают остаток средств, не
знают, сколько у них реальных денег на счете. Конечно, есть и такие, кто поступает нечестно и
намеренно делает овердрафт, но таких людей меньшинство и они обычно все равно не могут
воспользоваться защитой от овердрафта.
Защита от овердрафта - это привлекательный вариант для супругов, которым не хочется
подводить итог своих чековых счетов. Несколько человек из тех, кого я консультировал, были
потрясены, когда узнали, что защита от овердрафта не является благотворительной деятельностью
со стороны банка. Все овердрафты (и штрафы) заносятся на их кредитный счет под 18—21%
годовых. Часто проценты по таким счетам начинают начисляться с момента транзакции, а не
спустя тридцать дней, как обычно происходит со счетами кредитных карточек.
Займы финансовых компаний

Я не хочу ставить под сомнение добросовестность всех финансовых компаний, потому что есть
много компаний, которые ведут бизнес честно и этично. Но, как правило, местные финансовые
компании, особенно те, деятельность которых не регулируется федеральными законами,
используют в своей работе тактику сильного давления и начисляют очень высокие проценты.
Например, во многих штатах финансовые компании, ограничивающие свои ссуды суммой в
шестьсот долларов или даже меньше, могут начислять до 40 % годовых!
Финансовые компании специализируются на выдаче ссуд тем, кто не может получить ссуду
обычным путем - в банках, кредитных союзах или сберегательно-ссудных конторах. Они также,
специализируются на тактике "выбивания" денег, если в этом возникает необходимость. Если вас
преследует одна из таких компаний, вам нужно прочитать раздел, посвященный "Закону о
добросовестном взимании долгов" в Приложении В.
Займы под залог денег, выплаченных за дом

Возможно, кто-то удивится, почему я поместил займы под залог денег, выплаченных за дом, в
этом разделе, где говорится о том, каких кредитов нужно избегать. В конце концов, эти займы
являются одними из немногих, при которых проценты можно вычесть из подоходного налога.
В большинстве случаев эти займы имеют такие особенности, которые делают их опасными для
долгосрочного "финансового здоровья". Во-первых, они побуждают человека занимать деньги под
залог того, что уже внесено за дом, в то время как на самом деле ему следует работать, чтобы как
можно быстрее выплатить остаток кредита. Во-вторых, процентные ставки по таким займам
обычно плавающие. Это значит, что они могут изменяться по мере того, как меняются
преобладающие процентные ставки. Это ставит заемщика в такое положение, когда он
оказывается практически не способен контролировать будущие затраты. В-третьих, большинство
таких займов (на данный момент) являются векселями, срочными по предъявлению, а это значит,
что их погашения могут потребовать в любой момент. Это ставит должника в опасное положение
по отношению к заимодавцу. В период экономического спада может быть вполне вероятно, что
заимодавец потребует пересмотра условий сделки или продаст залог (ваш дом).
Государственная налоговая служба

Еще один источник кредита, которого вам следует тщательно избегать, - это Государственная
налоговая служба. Другими словами, не живите на те деньги, которые вы должны заплатить
налоговой. Я консультировал многие супружеские пары, которые пытались так поступать,
особенно пары, которые работали на себя. Они обнаружили, что налоговая служба наложит арест
на все их имущество, чтобы получить свои деньги, и при необходимости заставит их
принудительно распродать его по значительно сниженным ценам.
Закон о защите потребительских кредитов от 1968 года

Помните, что если вы заняли у кого-то деньги, то заимодавец имеет право взыскать то, что
принадлежит ему. Однако по закону заимодавец не имеет права оказывать на вас давление. В
прошлом кредитор мог принимать для взыскания долга практически любые меры, за исключением
физической расправы, в том числе звонить поздно вечером домой, звонить на работу и угрожать
судом. Но с тех пор, как в 1968 году Конгресс принял Закон о защите потребительских кредитов,
потребители получили юридическую защиту от подобных действий. Более подробное описание
этого закона приведено в Приложении Г, но здесь я хочу подчеркнуть те имеющие отношение к
теме моменты, которые следует понимать каждому заемщику.
На кого распространяется этот закон? На всех людей, которые регулярно взыскивают долги,
- таких, как адвокаты, профессиональные агентства по взысканию долгов и офисный персонал.
Ключевым словом здесь является слово "регулярно". Если человек взыскивает долги всего лишь
время от времени, на него закон не распространяется. Например, вы задолжали своему дантисту, и
кто-то, работающий в его офисе, может позвонить вам, чтобы взыскать с вас долг. Если этот
человек не выполняет эту функцию регулярно, то на вашего дантиста закон не распространяется.
В какое время сборщик долгов может вступать с вами в контакт? В любое время
установленного рабочего дня, например, в промежутке между 8:00 и 18:00. Кредитор не может
вступать в контакт с должником в непринятое для звонков время, например, поздно вечером или
рано утром.
Может ли сборщик долгов звонить вам на работу? Не может, если вы известили сборщика
долгов, что ваш работодатель этого не одобряет.
Может ли сборщик долгое звонить другим людям относительно вашего долга? Сборщик
может звонить другим людям для того, чтобы узнать адрес, по которому вы проживаете в данный
момент, но он не может вступать с ними в контакт более одного раза, если у вас есть адвокат.
Уведомьте сборщика о том, чтобы он контактировал только с вашим адвокатом. Сборщик ни при
каких обстоятельствах не может обсуждать ваш долг с третьим лицом, за исключением вашего
личного адвоката или агента.
Как вы можете заставить сборщика долгов прекратить запугивать вас? Вы можете
написать письмо сборщику, в котором будет указано, что он впредь не может вступать с вами в
контакт, за исключением конкретных судебных действий, предпринятых в отношении вас
(очевидно, что к этому следует прибегать только в крайних случаях. Если у кредитора нет никаких
других способов коммуникации, кроме судебных действий, он, вероятно, немедленно перейдет к
ним).
Что, если вы не верите, что должны эти деньги? Если вы убеждены, что ничего не должны,
вам следует написать сборщику в течение тридцати дней с момента контакта с вами с целью
взыскания долга и указать, что вы ничего не должны. Если вы сделаете это, сборщик долгов
больше не сможет контактировать с вами до тех пор, пока не пришлет письменное подтверждение
вашей задолженности. Сборщикам долгов запрещается:
1. Сообщать ложную информацию, чтобы запугать вас.
2. Использовать псевдоним. Сборщик должен по вашему требованию сообщить название
компании и свою фамилию и имя.
3. Использовать бумагу или бланки официального вида, чтобы произвести впечатление
государственного служащего.
4. Использовать грубые или оскорбительные выражения, а также угрожать физической
расправой.
5. Оглашать ваш долг, публиковать список людей, которые отказываются платить, или каким-
либо другим способом оказывать на вас давление.
6. Намекать или утверждать, что против вас начат судебный процесс, когда в действительности
это не так.
7. Сообщать ложные сведения агентству, предоставляющему информацию по

кредитоспособности, тем самым оказывая на вас давление, чтобы заставить оплатить спорный
счет.
8. Обналичивать чек, датированный более поздним числом, раньше указанного дня.
Какое наказание ожидает сборщика, нарушившего закон? Если вы подадите в суд на
агентство, занимающееся взысканием долгов, и выиграете процесс, оно должно будет уплатить
судебную пошлину, расходы за услуги адвокатов, а также ущерб в размере до 500 тысяч долларов
или 1% от собственного капитала агентства, в зависимости от того, какая сумма меньше.
Куда следует заявлять о нарушениях? В Генеральную прокуратуру штата или в Федеральную
торговую комиссию в Вашингтоне (Федеральная торговая комиссия предоставит информацию о
том, как добиться расследования нарушения).
Что можно сделать в отношении спорных долгов? К счастью, большинство компаний - это
честные торговцы, которые не стремятся получить больше денег, чем им причитается по закону.
Время от времени между должником и кредитором возникают споры о счетах. Обычно эти
вопросы можно решить, обратившись непосредственно к кредитору и заявив о несовпадениях. По
моему опыту, в большинстве случаев компания исправит счет незамедлительно, если вы
располагаете соответствующими записями, подтверждающими справедливость вашего возра-
жения. Что же касается тех случаев, когда к соглашению прийти не удается, и вы верите, что
располагаете достоверными аргументами против оплаты счета, тогда суд по мелким делам в
вашем округе дает возможность разрешить проблему мирным путем и недорого.
Стоимость подачи заявления в суд по мелким делам в большинстве штатов составляет около
пятидесяти долларов. Станет ли суд по мелким делам рассматривать это дело, обычно зависит от
суммы спорного счета. В основном мелкие дела ограничиваются суммами до одной тысячи
долларов. По вашему желанию вас может представлять адвокат, хотя многие спорные вопросы в
суде по мелким делам решаются неформально и без адвокатов.
Продажи "от двери к двери"

Закон о защите потребительских кредитов предусматривает, что любой товар, купленный у
разносчика, работающего по схеме "от двери к двери", может быть возвращен в течение
семидесяти двух часов с получением обратно всей уплаченной за него суммы. Это касается про-
дажи энциклопедий, косметики, журналов и так далее. Вам нужно иметь подтверждение того, что
товар был возвращен правильно и в том же состоянии, что и на момент приобретения. Обычно это
означает, что у вас должна быть почтовая квитанция и копия письма, в котором сказано, что вы
желаете вернуть данный товар. Оплатить почтовые расходы за возврат товара обязан покупатель.
Непрошеные товары
Товары, которые вам доставили домой или на работу на ваше имя без заказа, можно оставить
себе, не оплачивая.
Для того чтобы взыскать с вас их стоимость, продавец должен предъявить доказательство
приобретения их вами. В противном случае вы можете оставить непрошеный товар себе
бесплатно.
Товары с дефектами
Если вы предприняли честную попытку заставить продавца починить или заменить дефектный
товар, вы можете по закону остановить платеж по чеку, который вы выписали для оплаты этого
товара, или остановить дальнейшие платежи до тех пор, пока этот спор не будет решен (обычно в
суде по мелким делам). Это не относится к покупкам, сделанным за пределами штата, а также к
большинству покупок, оплаченных кредитной карточкой (за исключением карточки торгового
предприятия).
Утерянные или украденные кредитные карточки

Как только вы обнаружите, что ваша карточка пропала, вы должны немедленно сообщить об
этом компании, выпустившей ее. После уведомления вы перестаете нести ответственность за
неавторизованные платежи, совершенные с помощью вашей карточки. В любом случае, вы
никогда не несете ответственности за неавторизованные платежи утерянной или украденной
кредитной карточкой в размере более пятидесяти долларов.
Непрошеные кредитные карточки

Компании, выпускающие кредитные карточки, по закону не имеют права посылать вам карточку,
если вы не просили их об этом. Однако они могут выслать вам новую карточку для замены той,
срок действия которой заканчивается; в таком случае вы обязаны выполнять те же правила, что и в
отношении прежней карточки.
Ошибки систем электронных платежей

В нашем электронном веке мы столкнулись с новым набором потенциальных проблем. Одну из
самых распространенных составляют ошибки систем электронных платежей. Каковы ваши права,
когда вам предъявляют счет за платежи, которых вы не совершали?
Вашим доказательством может служить копия квитанции или чек с указанием снятой суммы,
выданный банкоматом. Для транзакций, на которые не имеется таких доказательств, у банка есть
сорок пять рабочих дней, чтобы провести расследование и предъявить подтверждение транзакции.
Однако если учреждение не завершило свое расследование в течение десяти рабочих дней, с
вашего счета должна быть снята спорная сумма (в зависимости от результата их расследования).
По окончании расследования банк должен предъявить подтверждение своих утверждений. Если
вы не согласны с этим, разницу можно отсудить через суд по мелким делам.
Утерянная или украденная карточка для банкомата

Если вы потеряли свою карточку для электронных платежей и уведомили об этом банк в течение
двух дней, ваша ответственность за неавторизованные платежи ограничивается пятьюдесятью
долларами. Однако если вы не уведомили банк в течение двух рабочих дней, сумма вашей от-
ветственности составит пятьсот долларов и будет действительна до шестидесяти дней. После
шестидесяти дней сумма вашей ответственности практически неограниченна. Поэтому важно,
чтобы вы каждый месяц своевременно подводили итоги по всем банковским счетам и письменно
уведомляли банк обо всех несовпадениях.
Кража электронных денег не является чем-то необычным в наше время. Я консультировал
несколько супружеских пар, которые столкнулись с ошибками в системе электронных платежей.
Также я знаю нескольких людей, у которых украли их карточки и незаконно перевели деньги со
счетов. Самый распространенный метод такого рода заключается в том, что один человек забыва-
ет карточку в банкомате, а кто-то ее находит. Во многих больших городах есть воры, которые
"пасутся" неподалеку от банкоматов, ожидая, когда кто-нибудь забудет забрать карточку. Они
также используют сложные устройства для наблюдения, чтобы подсмотреть PIN-код (личный
идентификационный номер), который необходимо ввести для совершения транзакции.
За более подробной информацией относительно ваших прав в связи с электронными платежами
вы можете обратиться в Федеральную резервную систему в Вашингтоне и запросить информацию
о Законе об электронных платежах.
Как определить реальную процентную ставку

В заключение этого разговора о кредитах отмечу, что вам важно понимать, как определить
истинную процентную ставку. До 1980 года для большинства потребителей сделать это было
практически невозможно. Заимодавцы рекламировали низкие процентные ставки, но часто они

основывались на таких методах расчетов, которые на самом деле давали большие результаты, чем
указывалось.
Теперь Закон о правдивости в займах требует, чтобы все проценты указывались в годовых
процентных ставках. Это устанавливает стандарт для всех назначаемых процентов, независимо от
того, как они рассчитываются. Позвольте мне привести пример. Если вы заняли 100 долларов на
год и по истечении двенадцати месяцев заплатили 110 долларов, ваша годовая процентная ставка
составила 10 %.
Но предположим, что вы заняли 100 долларов и каждый месяц платили по 9 долларов 17 центов.
К концу года вы заплатите те же 110 долларов, но теперь годовая процентная ставка будет выше.
Почему? Потому что на самом деле вы не пользовались всей сотней долларов весь год. Годовая
ставка теперь достигла почти 12 %.
Кроме этого, Закон о правдивости в займах требует, чтобы все финансовые начисления были
четко показаны перед тем, как вы подпишете договор о рассрочке платежа. Часто комиссионные
за обслуживание, страховые и прочие сборы могут значительно повысить стоимость ссуды.
Заимодавец, который не показывает полную стоимость, рискует быть оштрафован и лишиться
всех начисленных процентов. Если вы убеждены, что стали жертвой нечестно выданной ссуды,
вам нужно обратиться в Генеральную прокуратуру вашего штата. Более подробное описание
Закона о правдивости в займах можно найти в Приложении Г.
В конечном счете, самая лучшая защита от злоупотребления кредитами будет заключаться в
решении, что вы сами будете контролировать использование кредитов и не позволите кредитам
контролировать вас. Как уже было сказано, в сфере кредитов нет никакой замены личной
дисциплине и самоконтролю.
Я верю, что теперь вы понимаете: проблема заключается не в использовании кредитов, а в
злоупотреблении ими. Библия не учит нас тому, чтобы никогда не занимать денег; она гласит, что
брать в долг иногда опасно, если делать это неразумно. Каждый христианин должен поставить
себе цель со временем полностью освободиться от долгов. Если вы сейчас еще не можете быть
свободными от долгов, поставьте перед собой цель и стремитесь к ней.
Глава 18
Консолидированные займы
Аллен и Глэдис пришли ко мне в офис в стрессовом состоянии. Они нервничали из-за того, что
пришли сюда, и испытывали неловкость, рассказывая мне свою историю. Аллен был адвокатом в
одной из местных фирм, которая специализировалась на объединениях недвижимости. Прошло
всего четыре года с тех пор, как Аллен окончил юридический институт, и теперь он был
олицетворением успеха. Благодаря своей сообразительности и упорному труду он быстро
продвигался по службе в своей фирме. Они с Глэдис совсем недавно приобрели дом в богатом
районе города и ожидали рождения первенца. Со стороны их ситуация выглядела вполне хорошо.
На самом деле все обстояло иначе. На момент окончания института долги Аллена по ссудам на
обучение составляли почти шестнадцать тысяч долларов. Процентные ставки по этим ссудам были
намного лучше средних, но ежемесячные выплаты все равно составляли 175 долларов на
протяжении десяти лет. У Глэдис тоже были долги за обучение, но их сумма составляла всего семь
тысяч долларов, а в месяц нужно было платить по восемьдесят долларов. Выплаты по ссудам
ограничивали их расходы, однако оставались в рамках доходов Аллена.
За последние два года зарплата и премии Аллена выросли с 34 до почти 48 тысяч долларов в год,
а будущее обещало быть еще более благополучным. Молодые супруги верили, что могут
позволить себе лучший дом, и решили купить дом в том же районе, где жили другие сотрудники
фирмы. Новый дом стоил 180 тысяч долларов, и за него нужно было платить по 1530 долларов в
месяц, причем первый взнос составил 20 тысяч долларов. У них не хватало средств на весь первый
взнос, но Аллен договорился о том, чтобы авансом получить свою премию.
После переезда Глэдис с одобрения Аллена купила новые шторы и украшения для стен. Он
говорил (и верил), что они делали все это в интересах его карьеры. Прежде чем они закончили
оформление и рассчитались за переезд, общая сумма счетов составила почти тринадцать тысяч
долларов.
К этому времени Глэдис начала переживать из-за их трат, поскольку у них не было денег, чтобы
заплатить за все расходы. Аллен просил ее не волноваться, потому что продажа их прежнего дома
должна была принести достаточно средств, чтобы покрыть аванс и расходы на оформление нового
дома. И действительно, у них был заключен контракт на продажу их первого дома, согласно
которому они должны были получить почти 39 тысяч долларов. К сожалению, в этом контракте
было одно условие, которое гласило, что покупатель обязуется заплатить за дом только в том
случае, если будет продан дом покупателя. Таким образом, Аллен и Глэдис купили новый дом со
всей обстановкой, рассчитывая на продажу своего старого дома, которая зависела от продажи
дома покупателя (как много условий!). Очевидно, что им никто не объяснил принципа: "Не
хвались завтрашним днем, потому что не знаешь, что родит тот день" (Притчи 27:1).
Как вы, наверное, догадались, продажа дома покупателя сорвалась, и он отказался от покупки
дома Аллена и Глэдис. Они уже въехали в новый дом, за который нужно было платить больше чем
1530 долларов в месяц, им предстояло оплатить счета на тринадцать тысяч долларов, а теперь еще
пришлось продолжать платить за свой старый дом по 850 долларов в месяц. Эта ситуация вызы-
вала у Глэдис огромную тревогу. С каждым месяцем они все больше оказывались в долгах, а их
дом до сих пор никто не купил. Она умоляла Аллена понизить цену, но он отказывался, говоря,
что дом стоит тех денег, которые они за него просят.
Наконец спустя шесть месяцев они нашли покупателя, хотя на этот раз цена была на пять тысяч
долларов меньше, чем в первоначальном контракте. К этому времени Аллен был готов к продаже -
каждый месяц ему приходила гора неоплаченных счетов. После оплаты просроченных счетов у
них осталась 21 тысяча долларов. Почти все деньги, оставшиеся от продажи, ушли на погашение
долга фирме. Тем временем накопилось еще три с половиной тысячи долларов долгов из разных
источников.
В итоге Аллен осознал, что ежемесячные обязательства превышали их доход. Тогда он обратился
в банк и попросил консолидировать все их неоплаченные счета в один заем. Ему требовалось
двадцать тысяч долларов, чтобы консолидировать все. Банкир был клиентом фирмы Аллена и
подумал, что в этом случае можно рискнуть, однако Аллен не мог предложить достаточного
залога для такого большого займа. После долгих переговоров они нашли способ выдать заем,
оформив второй кредит под залог их дома и записав премию за текущий год в качестве
дополнительного залога.
Поскольку ежемесячные выплаты по ссуде на сумму в двадцать тысяч долларов сроком на три
года были слишком большими для доходов Аллена, банкир рассчитал выплаты, основываясь на
десятилетнем сроке погашения ссуды, но с примечанием, что ссуду нужно будет погасить за семь
лет (это максимальный срок, на который банк может выдать вторую ссуду под залог дома). Затем
было решено, что по меньшей мере пять тысяч долларов с ежегодных премий будет уплачиваться
банку в счет погашения долга.
Первый год прошел хорошо - по крайней мере, так казалось. Аллен получил премию в размере
пятнадцати тысяч долларов, так что его годовой доход достиг почти шестидесяти трех тысяч
долларов. Он внес пять тысяч в счет долга, отложил пять тысяч на сбережения, заплатил почти
четыре тысячи долларов налогов за премию, а на оставшиеся деньги они с Глэдис отправились
зимой в отпуск на лыжный курорт.
Аллен хранил все записи дома, а Глэдис толком не имела представления о том, как меняется их
положение с каждым месяцем. Однако она начала замечать уведомления о просроченных
платежах, приходившие из банка и нескольких компаний, выдающих кредитные карточки. Она
попросила Аллена подробно рассказать ей об их финансовом состоянии. Он признался, что не
может дать точного ответа. "Создается такое впечатление, что нам постоянно не хватает денег,
чтобы оплатить все наши долги", - сказал он. Он согласился с Глэдис в том, что им нужно было
что-то делать с бюджетом, но затем занялся новым проектом, и до бюджета дело так и не дошло.
Напоминания о просроченных платежах приходили все чаще, и Глэдис начала негодовать,
советуя Аллену обратиться за помощью, чтобы разобраться в их ситуации.
Он согласился, но так и не стал искать человека, который смог бы оказать ему необходимую
помощь. И вот однажды, когда банкир позвонил Аллену в офис, наступил кульминационный
момент.
— Аллен, мне нужно срочно встретиться с тобой. Ты можешь заехать ко мне в офис сегодня во
второй половине дня? - спросил он.
— Вообще-то я сейчас очень занят, мистер Барнс, - ответил Аллен, просматривая контракты,
лежавшие перед ним на столе. По мере роста напряженности дома его производительность падала
все ниже и ниже. И Глэдис постоянно была чем-то недовольна...
— Аллен, нам необходимо срочно встретиться, - настаивал Гэри Барнс. - Ссудный комитет
рассмотрел твой долг перед банком и порекомендовал нам начать процесс по лишению тебя права
выкупа закладной на твой дом.
Аллен почувствовал, как его окатила ледяная волна страха.
— Но они не могут так поступить, мистер Барнс, — взмолился он. - Ведь это погубит мою
репутацию в фирме. У нас очень строгие правила насчет поддержания хорошего имиджа в
обществе.
— Аллен, приходи, и мы все обсудим. Возможно, нам удастся найти решение.
Трясущейся рукой Аллен положил трубку. Он знал, что у него были финансовые проблемы, но
не подозревал, насколько они были серьезными. Он отставал на три месяца в выплатах по первому
жилищному кредиту и на четыре месяца - по второму. Он давно обещал банку, что выплатит
задолженность, когда получит премию в конце первого полугодия, но эта премия составила всего
шесть с половиной тысяч долларов и ушла на возмещение займов, взятых в фирме на текущие
расходы.
Менеджер Аллена пригласил его, чтобы обсудить работу за последние шесть месяцев, потому
что его производительность резко упала. Аллен знал, что если банк отберет у него дом, он может
лишиться работы, а ему оставался всего год до того момента, когда он должен был стать
партнером в фирме. Тогда его зарплата и премии должны были значительно вырасти. Он осознал,
что может не только не стать партнером, но и вообще быть уволенным из фирмы, и почувствовал,
как внутри поднимается жуткий страх.
Аллен отложил работу и вышел из офиса, сказав секретарю, что вернется примерно через час.
Придя в банк, он спросил, можно ли видеть мистера Барнса, который был вице-президентом
ссудного отдела. Спустя некоторое время его пригласили пройти в кабинет банкира.
— Присаживайся, Аллен, - вежливо пригласил мистер Барнс. Он подошел к двери кабинета и
закрыл ее. - У тебя серьезные финансовые проблемы, правда? — спросил он.
— У нас действительно есть некоторые временные трудности, мистер Барнс, - ответил тот, - но я
смогу их устранить, когда получу следующую премию.
— Аллен, пора посмотреть правде в глаза, - произнес мистер Барнс, открывая папку, лежавшую
перед ним на столе. — Я осмелился заглянуть в твою недавнюю кредитную историю. Ты отстаешь
по всем своим платежам, даже за коммунальные услуги.
— Такое впечатление, что нам каждый месяц не хватает денег на все, - пояснил Аллен. - Но через
несколько месяцев я стану одним из партнеров в фирме, и тогда мои доходы значительно
возрастут. Не могли бы вы продлить второй кредит? Мне потребуется всего лишь несколько тысяч
долларов, чтобы протянуть до этого времени.
— Нет, я ни в коем случае этого не сделаю. Тебе нужны не деньги, и еще один
консолидированный заем тебе не поможет. Ты просто выкопаешь себе яму еще глубже. Вы живете
не по средствам и используете ссуды, чтобы оплатить разницу. Вы будете продолжать так
поступать независимо от того, сколько денег ты будешь зарабатывать. Я оказал тебе медвежью
услугу, выдав первый консолидированный заем под залог дома. Сейчас твое положение только
усугубилось.
Аллен тяжело опустился в кресло. Ему хотелось возразить банкиру, но он знал, что тот говорит
правду. Сейчас их положение было еще хуже, чем тогда, и казалось, что потоку расходов не будет
конца.
— Что же мне делать? — поникшим голосом спросил Аллен. - Если вы отнимете у меня дом, я
могу потерять работу.
— Аллен, мне стало известно, что одна из компаний, выпускающих кредитные карточки,
собирается подать на тебя в суд, чтобы вернуть свои деньги. Если они это сделают, тебя может
ожидать судебное постановление об удержании части зарплаты.
Услышав эту новость, Аллен едва не упал в обморок. "Из-за этого я точно лишусь работы", -
подумал он.
— Вы можете мне помочь, мистер Барнс? - взмолился он.
— Да, думаю, что могу, но не тем, что дам тебе еще денег. Комитет этого не позволит, даже если
бы я захотел это сделать. Я хочу, чтобы ты отправился к финансовому консультанту, который
поможет тебе разработать план действий. Я хорошо его знаю, и мы будем сотрудничать с тобой во
всех действиях, которые он посоветует тебе предпринять.
Аллен позвонил мне и попросил о встрече, и я пригласил его прийти ко мне в офис на
следующий день вместе с Глэдис. Решение проблем Аллена и Глэдис оказалось трудным, но
возможным.
Первый шаг заключался в том, чтобы получить точное представление об их финансовом
положении. Мы составили список всех долгов и обнаружили, что они накопили почти три тысячи
долларов долга с момента оформления консолидированного займа. Фактически они оказались в
таком же положении, что и до займа, только теперь их ежемесячные расходы возросли из-за
второго кредита.
Они также отставали в платежах почти по всем долгам, включая и кредитную карточку
"MasterCard", счет за которую был просрочен уже на пять месяцев. Их основные текущие расходы
вместе с минимальными выплатами по долгам составляли 120 % их дохода, в том числе учитывая
средний размер получаемой Алленом премии.
Еще до того, как Аллен взял консолидированный заем, их среднемесячные расходы составляли
более 95 % их доходов. При этом не учитывались расходы на одежду и счета от врачей.
Консолидированный заем позволил им еще несколько месяцев не признавать реальности этой
плохой ситуации. Они не могли ничего жертвовать в свою церковь, хотя и Аллен, и Глэдис были
христианами и с юношеских лет давали десятину. На протяжении последних нескольких месяцев
они перестали посещать церковь и редко молились вместе, хотя каждый из них был верен в этом
еще до того, как они поженились. Как и большинству супружеских пар, испытывающих
финансовые проблемы, им просто не хватало желания вместе искать Господа.
Аллен связался с банком, который выдал ему карточку "MasterCard", и банк согласился
принимать минимальные платежи по счету в течение трех месяцев, пока мы разрабатывали
окончательное решение этого вопроса. Затем мы обратились к мистеру Барнсу и договорились о
трехмесячном моратории (приостановлении платежей) по второму кредиту при условии, что в
течение следующего месяца задолженность по первому кредиту будет ликвидирована.
Наш план был простым и непосредственным. И Аллен, и Глэдис признали, что жили не по
средствам, и что им необходимо урезать свои расходы. Существенного сокращения можно было
добиться только в двух сферах: оплате за дом и машины. Для того чтобы привести свой бюджет в
порядок, им требовалось продать дом и один автомобиль. Им было трудно принять оба эти
решения до тех пор, пока они не увидели перед собой все выкладки, и тогда уже факты стали
диктовать, какие решения принимать. Могли оставаться в своем доме до тех пор, пока его не
отобрали бы или же могли добровольно его продать. Они могли либо пользоваться только одним
автомобилем, либо лишиться обеих машин. Факты были жестокими, решения — простыми.
У них была только одна ценность, которую можно было немедленно превратить в наличные
деньги, чтобы заплатить банку, - страховой полис Аллена. На нем накопилось почти три тысячи
долларов, и они воспользовались этим, чтобы устранить задолженность по первому кредиту за
дом.
Они выставили дом на продажу и почти сразу же нашли покупателя. Денег, вырученных за дом,
оказалось достаточно, чтобы погасить задолженность по кредитным карточкам и почти весь долг
по второму кредиту за дом (осталось внести только четыре тысячи долларов). Банк с готовностью
согласился взять с них расписку на эту сумму, и в течение следующего года они погасили и эту
задолженность.
Аллен и Глэдис сняли хорошую квартиру и стали усердно работать над приведением своих
финансов в порядок. Они составили реальный бюджет и начали каждый месяц жертвовать деньги
в церковь. Позже они взялись вести в своей церкви курсы по библейским принципам
распоряжения деньгами, и теперь считаются признанными авторитетами в сфере бюджетов.
Аллен стал партнером в юридической фирме и сейчас, десять лет спустя, является старшим
партнером в отделе недвижимости. Он ввел правило, согласно которому все молодые адвокаты,
поступающие на работу в фирму, должны посетить курсы по составлению бюджета и дать
согласие жить по бюджету в течение первого года. Он считает, что если ему удастся убедить их
жить по бюджету в течение года, они будут жить так до конца своих дней. Он рассказывает свою
историю каждому новому адвокату и гордо замечает, что они с Глэдис смогли выкупить тот самый
дом, который когда-то им пришлось продать, причем сейчас не должны за него ни цента.
Всегда ли консолидированные займы - это неправильно?

Один из самых часто задаваемых на консультациях вопросов таков: "Стоит ли нам
консолидировать долги?" Таким образом, логически христианин должен задать такой вопрос:
"Всегда ли консолидирование - это неправильно?"
Ответ таков: нет, не обязательно. Но есть определенные связанные с этим проблемы, с которыми
следует разобраться, прежде чем советовать взять консолидированный заем.
Во-первых, если проблемы, вызвавшие необходимость в консолидированном займе, не
устранены, в конечном счете вы можете оказаться в худшем положении, чем были. Например,
если долг возник из-за слишком больших ежемесячных расходов, консолидированный заем не ре-
шит эту проблему - он всего лишь отсрочит неизбежное.
До тех пор пока проблема чрезмерных расходов не будет ликвидирована, не следует думать ни о
каких консолидированных займах. В противном случае, примерно через год, все эти "маленькие"
счета снова вернутся, и когда к ним добавится консолидированный заем, ситуация станет еще
хуже.
Я рекомендую всем не думать о консолидированном займе до тех пор, пока они не проживут
полгода согласно бюджету, контролирующему чрезмерные расходы. Лишь когда человек тратит в
рамках своего бюджета, имеет смысл заменить несколько небольших ссуд под большие проценты
одним большим займом под более низкий процент.
Во-вторых, когда дело касается консолидированных займов, то у людей всегда появляется
тенденция переставать волноваться после того, как предполагаемый выход найден. Многие люди в
действительности тратят больше денег в следующем месяце после оформления консоли-
дированного займа, чем когда-либо раньше, часто уезжая в отпуск, покупая телевизор или
видеомагнитофон. Почему? Потому что избавились от давления, думают, что теперь и можно
расслабиться. Это ложное чувство спокойствия возникает благодаря временному устранению
финансовой напряженности. Необходимо сопротивляться побуждению сорить деньгами.
В-третьих, слишком часто бывает так, что человек, оформляя консолидированный заем, берет
больше денег, чем требуется для оплаты имеющихся счетов. Затем он покупает те вещи, которые
хотел приобрести уже несколько месяцев, но не мог себе позволить. Эти покупки могут быть
действительно нужными, - например холодильник, стиральная машина или автомобиль. Что в
этом плохого? Ничего - при условии, что человек достаточно дисциплинирован, чтобы накопить
денег и купить эти вещи. Однако для тех людей, у кого уже имеются проблемы с дисциплиной, это
станет еще одним способом транжирить деньги.
Для нашего поколения существует множество искушений тратить деньги. Тысячи людей
фактически зарабатывают себе на жизнь придумыванием новых способов предоставления займов
и получения процентов. Пожалуй, наиболее распространенным методом консолидирования стали
ссуды под залог денег, уплаченных за жилье. С тех пор как Закон о налоговой реформе от 1986
года сделал эти ссуды практически единственным видом займов, по которым проценты
вычитаются из подоходного налога, все больше и больше людей стали прибегать к ним для
консолидирования.
Лично я верю, что ссуды под залог денег, внесенных за жилье, являются одной из самых худших
идей, навязываемых среднестатистической семье. Они поощряют людей рисковать своими домами
и занимать деньги на приобретение вещей, без которых они вполне могут обойтись, - например,
новых автомобилей.
Источники консолидированных займов

Есть несколько мест, где супружеские пары могут получить консолидированный заем.
Страховой полис
Одним из источников фондов для консолидирования, на который часто не обращают внимания,
является страховой полис. Эти деньги можно занять под гораздо меньшие проценты, чем в
среднем на рынке. Даже если у вас нет такой страховки, возможно, она есть у кого-то из ваших
родителей, и они согласятся одолжить эти деньги вам.
Банковский залог
Большинство банков выдают ссуды под 1-2 %, что ниже рыночного уровня, используя
находящиеся в банке депозиты в качестве залога. Очевидно, немногие люди, нуждающиеся в
консолидированных займах, располагают свободными наличными, которые могут быть
использованы в качестве залога, но часто такие средства могут быть у родственников. Это требует
высокой степени доверия с их стороны, поскольку они рискуют своими деньгами, если ссуда не
будет выплачена. Я не рекомендую такой вариант, за исключением тех случаев, когда заемщик
участвует в программе финансового консультирования и кто-то хотя бы раз в месяц проверяет
состояние его финансов.
Ссуда под залог определенно лучше поручительства за долг, которое совершенно не поощряется
в Писании. В случае ссуды под залог человек может потерять свое имущество, но при
поручительстве человек может потенциально потерять то, чего не имеет.
Кредитные союзы
Многие люди могут воспользоваться ссудами, предоставляемыми кредитными союзами по
процентам ниже рыночных. При условии соблюдения вышеупомянутых предосторожностей ссуда
в кредитном союзе является одним из лучших источников консолидации.
Семейные ссуды
Если кто-либо из родственников (обычно родитель) не может и не готов расстаться с деньгами, я
не рекомендую этот вариант, особенно если ребенок - христианин, а родитель - нет. Я видел
многих родителей, разочарованных и раненых тем, что их дети не выполнили своих финансовых
обязательств. Я верю, что сатана использует это в качестве препятствия к спасению родителей.
Очевидно, если родитель является христианином и готов, если придется, понести потери, тогда в
родительских ссудах нет ничего плохого.
Однако стоит предостеречь родителей. Постоянно "выкупая" своих детей из финансовых
трудностей, вы оказываете им "медвежью услугу". Если вы хотите помочь, обязательно
потребуйте, чтобы ваши дети прежде всего обратились за советом, в котором они нуждаются.
Помните, что большее количество денег не является решением финансовых проблем. Решение
заключается в большей дисциплинированности.
Пенсионные счета
Обычно деньги, накопленные на пенсионных счетах, должны оставаться там для пенсий. Если же
вы не располагаете никакими другими источниками средств, то можете снять деньги с
пенсионного счета. Не забывайте, что на эти деньги будет начислен подоходный налог, а также
10%-ный добавочный подоходный налог. Однако в сравнении с займом в ссудной конторе это
может оказаться лучшим вариантом.
В прошлом люди могли занимать деньги из своих собственных частных пенсионных счетов.
Теперь это невозможно, и такие действия могут поставить под угрозу предпочтительный
налоговый статус пенсионного счета.
Глава 19
Как сотрудничать с кредиторами
То, как человек работает с кредиторами, многое говорит о его характере и духовной зрелости.
Господь сказал: "Мирись с соперником твоим скорее, пока ты еще на пути с ним, чтобы
соперник не отдал тебя судье, а судья не отдал бы тебя слуге, и не ввергли бы тебя в тем-
ницу" (Мф. 5:25). И это подтверждение принципа: "Богатый господствует над бедным, и
должник делается рабом заимодавца"(Притчи 22:1).
Я часто видел, как христиане обижались на кредиторов, которые проявляли особенную
агрессивность относительно уплаты долга. Но хотя в нашем поколении мы законным образом
ограничили возможности заимодавца по взысканию долгов, это не отменяет власти заимодавца
над должником.
Нужно помнить следующий принцип: всегда бегите к кредиторам, а не от них. Когда я
консультирую людей, труднее всего им оказывается предпринять попытку договориться с
кредитором, которого они долгое время игнорировали. Поставьте себя на место кредитора. Вам
лучше было бы узнать, что человек хочет заплатить вам, но не может этого сделать, вместо того
чтобы оставаться в полном неведении.
К сожалению, многие люди, не могущие заплатить все, не платят вообще ничего. Это также
является ошибкой. Платите сколько можете каждый месяц, даже если это будет лишь малой
частью. И не давайте нереальных обещаний, чтобы только кредитор отвязался от вас. Вам нужно
относиться к обещаниям об оплате с такой же осторожностью, с какой вы подписываете контракт.
Когда вы даете слово, вам нужно держаться его. Если вы даете обещание, хотя знаете, что не
сможете выполнить его, вы нарушаете принцип обетов. Послушайте, что сказал об обетах судья:
"Когда даешь обет Богу, то не медли исполнить его, потому что Он не благоволит к глупым;
что обещал - исполни. Лучше тебе не обещать, нежели обещать и не исполнить" (Еккл.
5:3,4).
Составьте письменный план
Я неоднократно обнаруживал, что кредиторы лучше всего реагируют на конкретные просьбы, за
которыми стоит подробный письменный план.
Большинство кредиторов столько раз подвергались обману со стороны людей, которые в
отчаянии давали обещания, что стали недоверчивыми. Почти каждый человек даст какие угодно
обещания, если ему угрожает повестка в суд или удержание части зарплаты. Большинство
кредиторов выработали иммунитет к слезливым мольбам злостных неплательщиков. Все же
многие из них примут письменный план, подтвержденный действиями со стороны должника. Для
этого в работе с раздраженными кредиторами часто требуется присутствие консультанта.
Консультант обычно представляет объективную третью сторону, которая следит за соблюдением
соглашений.
Шаг 1. Подробный отчет

Вам нужно подробно указать, сколько в точности денег вы должны и каковы минимальные
ежемесячные требования. В книге "Практическое пособие по финансовому планированию" вы
можете найти полезные бланки. Таблица 1 - пример одного из этих с типичным списком
имеющихся долгов.
Очень важно быть до конца честными и как можно более точными; вот почему при составлении
списка долгов я всегда работаю одновременно с мужем и женой. Часто бывает так, что один из
супругов что-то забудет, а другой вспомнит. Очевидная сложность заключается в том, что если
один из супругов что-то утаивает от другого, он будет избегать внесения этого в список долгов.
Таблица 1
Список долгов
Кому должен Контакт Сумма Кол-во Еже Дата

долга оставшихся месячный
Номер выплат платеж
тел.
Поскольку финансовые проблемы обычно сопровождаются другими проблемами, нет ничего

необычного в том, что один из супругов пытается продолжать обманывать другого, если он или
она боится реакции, которую вызовет истина. Если у вас есть долги, советую вам быть честными
со своим супругом (супругой). Один человек просто не в состоянии решить проблему долга,
которая касается двоих.
Если вас обидели, постарайтесь контролировать свою реакцию на всякое новое откровение
относительно ваших финансов. Существует вероятность, что ваша реакция определит, будет ли
ваш супруг (супруга) честным с вами в будущем.
Если обидчик — вы, вам нужно принять риск, связанный с абсолютной честностью, и выложить
все деньги на стол (буквально). В конце концов истина все равно станет явной, и реакция на нее
будет тем хуже, чем больше оттягивать этот момент. Утаивание и обман - это грехи, а Бог сказал,
что грехи влекут за собой последствия. Он также пообещал, что если мы исповедуем наш грех, Он
верен, чтобы простить и очистить нас (см. 1 Ин. 1:9).
Шаг 2. Бюджет
Когда список кредиторов будет составлен и проверен, следующим шагом должно быть
составление бюджета, который покажет вам и кредиторам, сколько вы можете платить каждому из
них ежемесячно.
Таблица 2
Анализ бюджета
Общий доход за год: 24000 долларов Общий доход в месяц: 2000 долларов Чистый
ежемесячный доход в месяц: 1550 долларов
Категория ежемесячных Существу Новый
платежей ющий ежемесячный
бюджет, дол. бюджет, дол.
1. Десятина 200 200
2. Налоги 250 250
Чистый ежемесячный доход 1150 1150
3. Жилье 625 625
4. Еда 200 175
5. Автомобили 260 140 а
6. Страховка 0 1256
7. Долги 180 115 в
8. Развлечения и отдых 75 50
9. Одежда 25 75
10. Сбережения 25 50 г
11. Медицина 110 85
12. Прочее 100 110
Итого (пп.3-12) 1600 1150
а) Продали второй автомобиль.
б) Добавилось страхование жизни и здоровья (медицинская страховка).
в) Погасили две ссуды за счет денег, вырученных за автомобиль.
г) Увеличили аварийный фонд.
В таблице 2 я показал бюджет одной супружеской пары, которую консультировал несколько лет
назад. В левой колонке показан бюджет, основанный на их предыдущих расходах. Кое-что им
пришлось восстанавливать по памяти, потому что чеки, выписанные продуктовому магазину,
часто включали в себя и другие расходы. Если вы тоже так поступаете, рекомендую вам перестать
это делать. Лучше выписывать чек только на сумму покупки, иначе позже будет трудно
восстановить расходы и слишком легко потратить излишек на прихоти.
В правой колонке показан новый бюджет, представленный кредиторам. Сумма денег,
выделенная на долги, не совпадает с предыдущей, взятой из таблиц кредиторов. Единственное,
что можно сделать, - это попросить кредиторов на протяжении определенного времени принимать
меньшую сумму платежей. Однако прежде чем обращаться с такой просьбой, нам необходимо
знать, какова будет продолжительность этого периода времени. Это часто зависит от того, имеется
ли какое-то имущество, которое можно продать, и сколько потребуется времени на его продажу.
Также следует рассмотреть вариант консолидированного займа, если это удовлетворит всех
кредиторов.
Очевидно, что кредиторы не станут соглашаться с планом, по которому ничего не будут
получать, если он не поддерживается обещанием существенных перемен в будущем. Однако я
часто видел, как кредиторы в течение определенного периода принимали уменьшенные платежи,
когда существовала логическая причина временного понижения суммы. Если размер
уменьшенных платежей составляет не меньше 75 % от первоначальных, обычно не возникает
никаких трудностей с тем, чтобы кредиторы согласились принимать уменьшенные платежи
неограниченное время. Конечно, это зависит от кредитора. Так как некоторые из них ограничены
правилами компании, уместно обращаться к высшему руководству. Почти во всех случаях
потребуется присутствие третьей стороны, которая будет вести переговоры от имени должника.
Многие компании заключили соглашение с национальным Консультационным агентством по
потребительским кредитам. Это неприбыльная группа консультационных агентств по кредитам,
которые расположены в большинстве крупных городов. Обычно они могут договориться о более
низких платежах и более низких процентах.
Служение "Христианские финансовые концепции" имеет консультантов по вопросам бюджета,
работающих по всей стране и бесплатно помогающих людям в составлении бюджета, который
поможет им освободиться от долгов и почитать Бога своими финансами.
Что происходит, когда кредитор не хочет сотрудничать?

Когда речь заходит о попытках освободиться от долгов, в большинстве случаев вы слышите
истории со счастливым концом. А что делать, когда кредиторы отказываются сотрудничать? Здесь
нужно помнить следующий принцип: не спешите опускать руки. Часто, когда долги просрочены,
первоначальный заимодавец уже передал эти счета агентству по взысканию долгов. Такие
агентства менее склонны к сотрудничеству и скорее всего готовы судиться. Но если долг не был
продан третьей стороне, первоначальный заимодавец все еще может влиять на процесс.
В принципе, после того как ссуда была признана просроченной, местное кредитное отделение
национальной компании располагает ограниченными возможностями для переговоров. Поэтому у
вас будет больше шансов достичь согласия, если вы узнаете, как зовут регионального или
окружного менеджера по кредитам и попытаетесь договориться о соглашении. Вы должны
предложить разумный план, и наверняка вам потребуется рекомендация третьего лица, например
консультанта.
Однако бывают случаи, когда все возможные усилия не приносят результатов. Обычно это
происходит, когда должник много раз давал обещания и не выполнял их или не ответил на
многочисленные уведомления, посланные компанией перед тем, как перейти к судебному разбира-
тельству. Действия, предпринимаемые кредиторами, обычно можно разделить на три группы.
Изъятие имущества за неплатежи

Если вы занимали деньги для приобретения какого- либо товара, - например автомобиля,
телевизора, холодильника или мебели, - и этот товар является залогом за ссуду, кредитор имеет
право изъять его за неплатежи в соответствии с условиями вашего договора ссуды.
За редким исключением эти договоры дают кредитору право изымать имущество в случае
неплатежей по счету без письменного уведомления (хотя во многих штатах требуется письменное
уведомление). Многие люди слышали истории о профессиональных изымателях машин: они
пробираются во дворы к должникам и уезжают на их автомобилях. Такое действительно
происходит, и если был предъявлен ордер на изъятие имущества, то это законно в большинстве
штатов.
Более распространен тот случай, когда должник-неплательщик получает письменное
уведомление о том, что кредитор подает на него в суд. Обычно по закону существует период
ожидания (один месяц), в течение которого вы имеете право представить свои аргументы, если
есть спорные вопросы. Однако если должник игнорирует уведомление и не появляется в суде,
дело автоматически решается в пользу истца, и кредитор теперь может изъять имущество, что он и
делает.
Я получал много срочных телефонных звонков от перепуганных домовладельцев, чьи дома
собирались конфисковать за неплатежи. Часто я узнаю о таких вещах за день до судебного
слушания по делу об отчуждении жилья. Обычно в такой момент бывает уже поздно что-либо
сделать, если только нет возможности предложить заимодавцу всю сумму задолженности. Если
решение суда уже принято, тогда может потребоваться весь баланс кредита за жилье. Обычно
заимодавцы предпочитают выработать разумный план, чтобы им не приходилось изымать дом,
поскольку это связано с расходами и часто плохо отражается на имидже компании. Но когда
судебный процесс уже начат, его трудно остановить.
Вооружившись судебным ордером, кредитор имеет право войти в дом должника и изъять
имущество. Если изымателя не пускают в дом, в следующий раз он может привести с собой
помощника шерифа, который прикажет должнику повиноваться. Неподчинение судебному
решению может закончиться арестом и дополнительными расходами.
Большинство договоров ссуд содержат примечания, позволяющие кредитору взыскивать все
издержки, связанные с судебным процессом или изъятием имущества. Вы должны очень
внимательно читать все договоры, которые подписываете, поскольку стоимость таких действий
может быть значительной.
Когда товар изъят, кредитор может решить продать его, а вырученные деньги записать в счет
погашения долга. Разница между балансом ссуды и выручкой от продажи товара называется
дефицитом, и кредитор имеет право востребовать эту сумму с должника, а так-же взыскать с него
все издержки, связанные с изъятием и продажей товара.
Удержание
В тех штатах, где это позволено, кредитор может обратиться в суд с прошением удерживать
часть заработка должника и сделать это уже после того, как было принято решение суда. Это
может стать большим шоком, а также источником позора для ничего не подозревающего
должника. К сожалению, обычно это происходит в то время, когда в финансовом плане все и так
катится по наклонной. Я помню тот момент, когда впервые столкнулся с удержанием.
Один пастор попросил меня встретиться с молодой супружеской парой, которая испытывала
серьезные финансовые трудности. Они злоупотребляли кредитными карточками, ссудами в
универмагах, ссудами на бытовую технику и так далее. Будучи не в состоянии платить по всем
своим обязательствам, вместо того чтобы встретиться с кредиторами, они избрали традиционный
"метод страуса". Одним из кредиторов была лизинговая компания, которая специализировалась на
аренде мебели и бытовой техники с правом выкупа. После того как по их счету в течение
шестидесяти дней не поступило ни одного платежа, лизинговая компания не стала ждать и
получила разрешение суда на изъятие мебели. Они продали мебель по смехотворно низкой цене
той же компании, которая первоначально продала ее, а затем подали в суд на супругов, чтобы
получить разницу, а также четыреста долларов расходов на изъятие.
Этой паре были посланы уведомления о том, что компания подает на них в суд, но они решили
проигнорировать предупреждения и не явились на слушание.
Компания тем временем получила ордер на удержание части денег из зарплаты обоих супругов.
Молодая жена испытала шок, когда начальник вызвал ее к себе в кабинет и показал решение суда
об удержании. Оно обязывало работодателя удерживать до 25 % заработной платы, чтобы
возмещать долги по решению суда. Это привело семью, которая уже и так испытывала серьезные
финансовые трудности, к большому кризису. Муж также узнал, что из его зарплаты будут
удерживать часть денег.
Хотя обычно после принятия решения уже ничего сделать нельзя, я помню этот случай, потому
что у него был в некотором роде счастливый конец. Наведя кое- какие справки, я узнал, что на эту
лизинговую компанию уже несколько раз жаловались за то, что она перепродавала изъятую
мебель одному магазину по ценам намного ниже ее реальной рыночной стоимости. Я также узнал,
что на магазин заведено несколько судебных дел за то, что там продавали бывшую в употреблении
мебель под видом новой.
Мы обратились с прошением в суд через местного адвоката и добились пересмотра дела. Судья
отменил решение суда и предложил лизинговой компании получить три оценки этой мебели, а
также предъявить подтверждение того, что ею прежде не владел другой держатель ссуды.
Лизинговая компания решила замять дело и отказалась от всех принудительных взысканий с этой
пары. Таким образом, супруги освободились от удержаний, но им потребовалось еще четыре года,
чтобы разрешить свои остальные финансовые проблемы.
Позже судья сказал мне, что знал, в чем подозревается лизинговая компания, и не принял бы
первоначального решения, но поскольку супруги не явились в суд, у него не оставалось выбора.
Плохие отзывы о кредитоспособности

В тех штатах, где кредитор не может добиться удержания части денег из зарплаты должника, и
когда долг не обеспечивается залогом (как, например долг по кредитной карточке), кредитору
остается прибегнуть к последнему средству - плохим отзывам о кредитоспособности. Конечно,
кредиторы будут добиваться возвращения долга посредством письменных уведомлений и
телефонных звонков, но в конечном счете им придется положиться на честность должника.
Цель сведений о кредитоспособности - уведомить других потенциальных заимодавцев о том, что
человек не выполнил условия предыдущего договора. Эта система опирается на тот факт, что в
нашем обществе людям понадобится дополнительный кредит, и поэтому они будут поддерживать
свой рейтинг кредитоспособности. Для христиан эта ответственность идет еще дальше, потому что
возвращение долгов - это дело личной чести.
Распространение сведений о вашей кредитоспособности регулируется Законом о добросовестном
предоставлении информации о кредитоспособности. Фактически этот закон регулирует
распоряжение сведениями о кредитоспособности и дает должникам определенные права.
1. Должник имеет право знать название и адрес агентства, подготовившего отчет, на

основании которого ему было отказано в получении кредита. Для того чтобы получить эту
информацию, необходимо сделать письменный запрос любому кредитору, который отказал в по-
лучении кредита.
2. Каждый человек, которому было отказано в получении кредита, имеет право
просмотреть свое досье в агентстве, которое сообщает сведения о кредитоспособности. Этот
человек также имеет право получить копию своей кредитной истории. Запрос необходимо
сделать в течение тридцати дней с момента уведомления об отказе в получении кредита.
3. Человек, которому отказано в кредите, имеет право оспорить информацию,
содержащуюся в отчете о кредитоспособности, если эта информация неточная. Если спор
не удается разрешить, тогда письмо, в котором будет изложена версия спора должника, должно
быть приложено к досье и разослано перспективным заимодавцам.
4. Негативную информацию о должнике нельзя сообщать по прошествии семи лет, за
исключением банкротства, когда ее можно сообщать на протяжении десяти лет.
Поскольку Закон о добросовестном предоставлении информации о кредитоспособности
формирует условия для любого кооперативного предоставления информации о
кредитоспособности в стране, всем потребителям следует знать еще о нескольких аспектах этого
закона. В Приложении Б содержится более полное описание этого закона.
За годы своей практики мне довелось иметь дело с большинством главных кредиторов в нашей
стране, когда я общался с ними от имени супружеских пар, которые я консультировал, а также
был членом совета Консультационной службы потребителей. Я обнаружил, что большинство
кредиторов готовы идти на большие уступки, чтобы помочь людям, которые оказались в
затруднительном финансовом положении и при этом стремятся быть честными и вернуть то, что
должны. Однако когда должник лжет и отказывается от выполнения взятых на себя обязательств,
он очень скоро столкнется с сильными и враждебно настроенными противниками. Лучше всего
быть абсолютно честными и не давать ради временного спокойствия обещаний, которые
невозможно будет выполнить.
Кроме того, я понял, что самое лучшее впечатление на кредиторов производят хорошо
продуманный бюджетный план, список всех остальных кредиторов и порезанная на куски
кредитная карточка как свидетельство о серьезности намерений.
Глава 20
Жизнь с банкротством
В 1978 году в нашей стране было зарегистрировано около пятидесяти тысяч случаев личного
банкротства. В 1988 году, согласно статье, напечатанной в газете "USA Today", число личных
банкротств в Америке составило почти шестьсот тысяч. Эта цифра не стабильная: в 1999 году
банкротств было уже полтора миллиона, и ничто не указывает на снижение этих показателей.
Такая статистика предвещает большие трудности для многих мелких торговцев и кредитной
отрасли в целом. Но печальней то, что она отражает упадок уровня ответственности в средней
американской семье - как христианской, так и не христианской. Банкротства не являются уделом
только нехристиан. Фактически количество христиан в общем числе банкротств, похоже, такое
же, как и неверующих, хотя точную статистику получить невозможно. Однако я знаю, что
неофициальный опрос почти в любой поместной церкви показывает, что процентное соотношение
среди христиан приближается к среднему по стране.
Федеральный закон о банкротстве касается четырех видов банкротства. Эти варианты
банкротства различаются по названиям статей, в которых они описаны в законе о банкротстве. Два
из них касаются корпоративного банкротства, а два - личного. Каждый из этих вариантов более
подробно рассмотрен в Приложениях Д и Е этой книги. Я советую каждому, кто думает об
объявлении банкротства, прочитать информацию, содержащуюся в приложениях, а затем
обратиться к адвокату, который специализируется в этой сфере.
Банкротство по статье 11. Эта часть закона о банкротстве описывает, как корпорация может
подать документы на признание себя банкротом и продолжать работать, тем временем
разрабатывая план выплаты долгов кредиторам. Обычно корпорации дается три года на выплату
кредиторам той суммы, которая была бы выручена путем ликвидации ее имущества. Если она
этого не делает, то может подвергнуться полной ликвидации по статье 7 закона о банкротстве.
Когда компания действует по статье 11, кредиторы имеют право обратиться в суд с прошением о
ликвидации компании и распределении ее имущества. Если судья дает свое согласие, компания
ликвидируется и продается, чтобы погасить долги.
Если судья предоставляет компании возможность реорганизации по статье 11, он может
потребовать от кредиторов уменьшения платежей или их отсрочки, а также отмены взыскания
процентов, если судья считает, что это будет способствовать выживанию компании.
Этот вариант был разработан для того, чтобы дать компаниям, испытывающим трудности и
рискующим потерпеть крах, шанс укрепиться и стать прибыльными. В качестве прекрасного
свидетельства об использовании этого закона о банкротстве я рекомендую книгу "Разделяя воды"
(Изд-во "Муди", 1997), в которой рассказывается история компании "Коррект Крафт" из Флориды
и ее владельцев - Уолта и Ральфа Мелунов.
Банкротство по статье 7. Если судья, рассматривающий дело о банкротстве, не считает, что
компания сумеет реально подняться на ноги, он может принять решение о ликвидации компании
согласно статье 7 этого закона. Компания подвергается тщательной инвентаризации и
ликвидируется под наблюдением назначенного судом попечителя по банкротству, а ее имущество
распродается, чтобы расплатиться с кредиторами. В большинстве случаев кредиторы получают
лишь какой-то процент от первоначальной суммы долгов. Поскольку сначала должны быть
выплачены обеспеченные долги, необеспеченные кредиторы часто вообще ничего не получают.
Такая ликвидация компании влияет на имущество или обязательства главных лиц компании
только в рамках их части собственности в корпорации. Долги, которые были лично одобрены
этими лицами, подлежат выплате кредиторам, и, очевидно, именно поэтому многие кредиторы
требуют личного одобрения ссуд главными лицами и членами советов корпораций.
Банкротство по статье 13. Эта статья предусматривает для физических лиц тот же самый вид
банкротства, что и статья 11 для корпораций. Она предназначена для того, чтобы дать человеку
(или супружеской паре) возможность через суд получить защиту от своих кредиторов на срок до
трех лет. Как и в случае корпоративного банкротства, человек (или супружеская пара) должен
суметь показать, что за этот период он сможет выплатить значительную часть своих долгов.
На сумму допустимого долга и на объем имущества налагаются конкретные ограничения.
Обычно суд требует частых отчетов и рассмотрения финансового состояния, чтобы убедиться в
выполнении человеком условий договора.
Агентства, предоставляющие сведения о кредитоспособности, имеют право сообщать о
банкротстве по статье 13.
Банкротство по статье 12. Это — особенный вариант закона о банкротстве для фермеров. Он
дает фермерам большее соотношение имущества и долгов из-за потребности в земле и
оборудовании для выполнения ими своей работы.
Противоречит ли банкротство Писанию ? На этот вопрос трудно ответить. Слово Божье
четко говорит, что верующие должны отвечать за свои обещания и возвращать свои долги.
Означает ли это, что они не должны пользоваться возможностью получить защиту от кредиторов,
пока не смогут выплатить долги? Часто это становится личным решением. Прежде всего,
христиане должны быть готовы признать свою обязанность возвращать свои же долги.
Следует также рассмотреть вопрос мотивов. Принимаются ли какие-либо действия по защите
законных прав кредиторов? Я верю, что ответить на этот вопрос можно, спросив, не скрывают ли
люди от кредиторов свое имущество умышленно. Например, часто, когда человек объявляет о
корпоративном или личном банкротстве, имущество переводится на супруга (супругу) или других
родственников, как это было с партнерами Рона. Если муж и жена считаются одним целым, как об
этом говорится в Божьем слове, тогда их имущество также должно считаться общим.
В принципе, законы о банкротстве призваны защищать должника, а не кредитора. Но если
намерения сводятся просто к защите имущества должника, это противоречит Писанию. Лучше
лишиться всего имущества, чем потерять доброе имя.
А как насчет личных или корпоративных судебных процессов ?
В нынешнем поколении человеку могут предъявить иск на миллионы долларов за причастие к
какому-либо несчастному случаю. Также, учитывая тенденции, просматривающиеся в решениях
присяжных, нет ничего необычного в том, что человеку могут присудить выплату огромной
компенсации за нанесенный ущерб. Можно ли в таких условиях согласно Писанию объявлять о
банкротстве или же нужно терпеть полный финансовый крах из- за судебного процесса,
вызванного несчастным случаем? На этот вопрос нет однозначного ответа. Христианину, который
столкнулся с такой дилеммой, нужно молиться об этой ситуации и уповать на личное
водительство Бога.
Лично у меня не возникает никаких трудностей с теми, кто использует суд, чтобы избежать
непомерно больших санкций. Но поскольку я хочу обезопасить себя от расходов, вызванных
травмой другого человека по моей вине, я имею значительную страховку от всех несчастных слу-
чаев, в которых я могу быть виноват. Все, что превышает эту сумму, я считаю уже не
компенсацией, а наказанием.
Могу ли я спастись от налоговой посредством банкротства?

Многие люди ошибочно полагают, что с помощью банкротства можно избежать всех
обязательств перед Государственной налоговой службой. Позвольте мне заверить вас в том, что
это не так. Федеральный закон о банкротстве делает исключения для нескольких категорий
долгов, в том числе и для федеральной и штатной налоговой задолженности. Также исключены
ссуды на обучение с федеральной поддержкой, ссуды от некоторых неприбыльных учреждений и
обеспеченные ссуды на недвижимость.
Я работал со многими людьми, которые пережили банкротство. Одни избрали этот путь
добровольно, других заставили сделать это кредиторы. И в тех, и в других случаях люди быстро
поняли, что банкротство - серьезное дело, и в лучшем случае проигрывают обе стороны.
Кредиторы теряют большую часть одолженных денег, а должники - репутацию, которую имели
раньше. Любое банкротство ассоциируется с позором, и это пятно на репутации, скорее всего,
будет оставаться до тех пор, пока человек не рассчитается со всеми кредиторами. Вы можете
превратить негативную ситуацию в позитивную, приняв решение выплачивать то, что

действительно должны. Вы можете делать только то, что в ваших силах, но когда вы примете
такое решение, ваше обеспечение средствами будет зависеть от Бога.
Пожалуй, лучше всего в Писании об использовании банкротства для избежания выплаты
законных долгов сказано в притче о неверном управителе в Евангелии от Луки 16:1-12. В этой
притче Господь описывает управителя (распорядителя чужим имуществом), который оказался
виновен в злоупотреблении имуществом своего хозяина. Когда хозяин обнаружил, что сделал
управитель, он принял решение уволить его. Пытаясь как-то подстраховаться, управитель
сговорился с клиентами своего хозяина и уменьшил объемы их долгов, — очевидно, надеясь, что
позже они как- то его отблагодарят. Узнав об этом, хозяин изумился находчивости обманщика-
управителя (стих 8).
Восхищается ли Господь теми, кто объявляет о банкротстве, чтобы избежать выплаты долгов
кредиторам, при этом скрывая имущество, которое могло бы быть продано? Каждый христианин
должен решить это вопрос сам для себя. Но как было бы стыдно однажды предстать перед
Господом и узнать, подобно Исаву, что ты променял свое наследство на миску похлебки!
Помните: "Никакой слуга не может служить двум господам: ибо или одного будет ненавидеть, а
другого любить; или одному будет усердствовать, а другим — пренебрегать. Не можете служить
Богу и маммоне" (Лк. 16:13).
Глава 21
Куда обращаться за помощью
То, в какой помощи нуждается должник, обычно зависит от серьезности тех проблем, с
которыми он столкнулся. Если проблема заключается в злоупотреблении кредитными карточками,
а общая сумма долга составляет всего несколько сотен долларов, обычно такую ситуацию можно
решить, составив хороший план, как я уже говорил. В таком случае человеку требуется принять
решение избегать дальнейшего накопления долгов и составить бюджет для самоконтроля.
Если человек нуждается в консолидированном займе, чтобы привести ежемесячные платежи в
соответствие с доходом, будет полезно обратиться за помощью к хорошему консультанту-
добровольцу. При отсутствии какого-либо наблюдения дополнительные ссуды увеличивают
опасность оказаться еще больше в долгах, поэтому главная роль консультанта-добровольца
заключается в том, чтобы быть объективным наблюдателем и обеспечивать контроль.
С ростом проблем возникает необходимость в профессиональной помощи. Если ежемесячные
выплаты превышают имеющийся доход и требуется план уменьшения платежей, тогда
присутствие консультанта-ходатая становится почти необходимым. Часто хорошо подготов-
ленный консультант-доброволец может помочь договориться об уменьшении платежей или о
моратории на какие-то из них до тех пор, пока не будет продано какое-нибудь имущество. Если же
к мирному соглашению прийти не удается, тогда требуется дополнительная помощь, которую
может оказать профессиональный консультант по кредитам, бухгалтер или адвокат.
Когда проблемы достигают уровня судебного разбирательства, совет третьих лиц становится
обязательным. Должнику очень важно понимать правила работы суда по мелким делам или суда
по банкротствам. Это не означает, что должник не может разобраться в этих вопросах без
профессиональной помощи. При наличии соответствующих знаний это может сделать любой. Я
видел, как многие консультируемые сами излагали свои дела в суде по мелким делам, а некоторые
даже смогли правильно отреагировать на уведомление о решении суда. Однако такие люди -
исключение.
Книга Притчей учит нас тому, что мудрый человек обращается за советом к другим: "Без совета
предприятия расстроятся, а при множестве советников они состоятся" (Притчи 15:22).
Однако в другом месте сказано, чтобы мы внимательно взвешивали все советы: "Глупый верит
всякому слову, благоразумный же внимателен к путям своим" (Притчи 14:15).
Для христиан очень важно следовать наставлению избегать непосредственного совета
неспасенных людей. Это никоим образом не подразумевает, что неверующие не могут дать
хороший финансовый совет. Просто в их советах не хватает самого важного элемента - Божьего
Слова. На своем опыте я убедился, что большая часть советов неспасенных финансовых
советников направлена на сохранение имущества их клиентов и этого следует ожидать. Но
христиане должны прежде сосредотачиваться на правах других сторон, а потом уже на своих
собственных. Если мы поступаем иначе, это препятствует Богу ходатайствовать за нас. В Библии
сказано: "Надейся на Господа всем сердцем твоим и не полагайся на разум твой. Во всех
путях твоих познавай Его, и Он направит стези твои" (Притчи 3:5,6).
Я верю, что авторитетным источником совета должна быть поместная церковь. К сожалению,
большинство церквей не подготовлено для того, чтобы давать финансовые консультации своим
членам, хотя с каждым годом все больше людей учатся делать это. Обычно в церкви есть
христиане-бухгалтеры, банкиры и бизнесмены, которые способны помочь людям с основными
проблемами бюджета. Если вы нуждаетесь в помощи, скажите об этом своему пастору и
попросите его направить вас к кому-нибудь в церкви, кто сможет оказать вам добровольную
помощь. Я заметил, что обычно большинство людей готовы помочь и выполняют просьбу с
радостью. И самое главное - ваша просьба может стать стимулом для церкви организовать это не-
обходимое служение.
Церкви, заинтересовавшиеся организацией финансового служения, могут стать частью

добровольной сети, основанной служением "Христианские финансовые концепции". Наш адрес:
601 Broad St SE, Gainesville, GA 30501.
Что вы можете ожидать от бюджетного консультанта-добровольца? Слишком часто люди,
обращающиеся за помощью, хотят получить слишком много слишком быстро и поэтому
разочаровываются, когда консультант не предлагает им некую волшебную формулу, которая
освободит их от долгов за три месяца. Бывает, люди ожидают, что консультант воспользуется
церковной казной, чтобы вытащить их из проблем. На самом деле из всех случаев, когда я
консультировал людей и церковь была готова и могла помочь им финансами, менее 15 %
действительно нуждались в непосредственной финансовой поддержке. В большинстве этих
случаев денежная помощь была временной и покрывала только основные нужды.
Чаще всего ответом для супружеских пар, переживающих финансовые трудности, является
личная дисциплина, а не большее количество денег. Конечно, бывают исключения, — например,
когда в семье кто-то серьезно заболел или есть пожилые родственники, получающие
фиксированный доход ниже прожиточного уровня. Эти нужды должны восполняться другими
верующими, причем неоднократно.
Если есть какие-то срочные нужды, например, людям грозит конфискация дома по судебному
постановлению или выселение, мы стараемся восполнить их немедленно. Но я четко даю понять
всем, кого консультирую, что не могу ничего гарантировать или за что-то ручаться. Если им
угрожает изъятие дома или выселение, возможно, это уже никак не удастся предотвратить.
Обычно у опытного консультанта есть знакомые, которые могут предоставить временное жилье
или транспорт, но функции сводятся к консультированию, а не к спонсированию.
Будучи консультантом, я без преувеличения могу сказать, что очень многие христиане ожидают
от своих советников нереальных результатов. К сожалению бывает, что консультанты
способствуют возникновению таких ожиданий, представляясь авторитетами в ряде вопросов - от
секса до финансов. Такие заверения действительно помогают развивать сильную привязанность к
консультанту, но и вредят, когда консультируемые сталкиваются с жестокой правдой того, что
личную дисциплину нельзя ничем заменить.
Я занимаюсь консультациями по вопросам финансов уже более двадцати пяти лет и иногда
думаю, что повидал все возможные проблемы и решения, но затем появляется человек с идеей,
которую никто раньше не предполагал. Часто, когда я молюсь с людьми перед началом кон-
сультации, я на самом деле молюсь не за них, а за себя: мне не известны ответы на все вопросы, но
их знает Бог. Если я не буду забывать обращаться к Его мудрости, тогда консультируемые не
будут зависеть от моего хорошего или плохого настроения.
Нужно прояснить одну вещь: Бог не будет давать нам указания, противоречащие тому, что Он
уже дал в Своем слове. Поэтому понимание того, что говорится в Библии, является
фундаментальным для людей. Когда человек знает правила распоряжения Божьими деньгами,
жизнь становится легче и для консультанта, и для консультируемого. Если человек не желает
следовать указаниям, приведенным в Божьем "руководстве пользователя", тогда даже самый
лучший в мире консультант не сможет ему помочь. Консультант может разобраться с
непосредственными симптомами, но они снова проявятся в другой сфере, если проблема не будет
решена в корне.
В Приложении А я перечислил места из Писания, относящиеся к вопросам кредита. Самое
меньшее, что нужно делать христианам - это хотя бы несколько минут в день просматривать эти
места Писания и изучать их. Сделав это хотя бы пару раз, они поймут суть того, что говорится в
Божьем Слове о кредитах. Как я уже неоднократно говорил, кредит не запрещается, но им нужно
пользоваться правильно.
У меня было несколько консультируемых, которых я практически усыновил. Они стали
настолько зависеть от моих советов, что буквально отказывались принимать решения,
предварительно не поговорив со мной. Большинство консультантов сталкивались с подобными
вещами. Поначалу это мне льстило и я позволял себе едва ли не становиться заменой Святого
Духа в их жизни (хотя это никак не входило в мои намерения). Но затем я обнару жил, что ошибки
настолько парализовали этих людей, что они больше не доверяли своим суждениям. Иногда такое
состояние предсказуемо, но временно. Например, человек, переживший такую травму, как развод
или смерть супруга, вполне может нуждаться в поддержке советника. Но если это затягивается
больше, чем на несколько недель (самое большее), то может стать парализующим фактором. Все
мы нуждаемся в людях, с которыми можем доверительно посоветоваться, но нашим постоянным
источником поддержки должен быть Бог.
Я говорю так, потому что уверен, что некоторые из тех, кто читает эту книгу, чересчур
полагаются на того или иного советника. Задача консультанта - вести вас и предлагать
альтернативы, а не заменять вам папу с мамой. Ищите лица Божьего и Его мудрости как свой
главный источник советов, и вы никогда не разочаруетесь. Если вы обнаружите, что кго-то из
ваших консультантов дает вам советы, противоречащие Божьему слову, найдите себе другого.
Я вспоминаю одного человека, который обратился за советом относительно ситуации, в которую
попал. Он занимался бизнесом вместе с другим христианином, который взял деньги из
доверительного счета для своего личного пользования. На Бена (человека, который мне позвонил)
подали в суд, требуя возмещения средств, и он был готов сделать это. Но его бывший партнер
объявил банкротом и отказался выплачивать какую бы то ни было часть денег.
Сумма возмещения достигала почти миллиона долларов, что вынуждало Бена заложить
практически все, чем он владел, для покрытия убытков. Его компания была застрахована от таких
случаев, но для получения страховки он должен был подать в суд гражданский иск на своего
бывшего партнера. Этот процесс проходил бы независимо от уголовного дела, которое могло бы
быть заведено против последнего по обвинению в краже.
Все, у кого консультировался Бен, советовали ему подать на своего партнера в суд. Было
очевидно, что партнер предумышленно воровал деньги и переписал большую часть имущества на
жену, чтобы не потерять его при банкротстве. Бен же был практически единственным человеком,
который мог доказать это.
Он сказал мне, что они с женой пребывали в полном смятении относительно этой ситуации, и
задал мне такой вопрос:
— Как вы думаете, стоит ли мне подавать на него в суд?
— Думаю, вы должны отсудить все, что у него есть. Совершенно очевидно, что он мошенник и
должен быть справедливо осужден, - ответил я.
— Знаете, это явно не такой ответ, которого я ожидал. Но если вы так считаете, мы это сделаем, -
сказал Бен.
— Подождите! - воскликнул я, пока он не повесил трубку. — Хотите узнать, что думает об этом
Бог?
— Конечно! - сразу же ответил он. - Именно поэтому я вам и позвонил.
— А я было подумал, что вам хотелось узнать мое мнение. Так вот, Бог представляет
уникальную концепцию. Он говорит, что христианин не должен судиться с другим христианином.
— Это я слышал, - тут же парировал Бен. - Точно не знаю, где это написано, но один мой друг-
христианин сказал, что это не относится к моему случаю.
— У вас есть Библия под рукой? - спросил я.
— Есть, — ответил он.
— Откройте Первое послание к коринфянам, шестую главу, — посоветовал я ему и прочитал
первые семь стихов. Закончив читать, я спросил, есть ли у него какие-нибудь вопросы.
— Нет. А вы не будете против, если я позвоню вам позже, когда у меня возникнут вопросы?
— Конечно, нет. Я даже попросил бы вас позвонить мне после того, как вы переговорите со
своими советниками.
На следующий день Бен снова позвонил:
— Ларри, один из моих советников сказал, что вы пользовались неправильным переводом
Библии и что на самом деле в шестой главе Первого послания к коринфянам говорится совсем о
другом.
— Хорошо, - ответил я. - А какой перевод предложил он?
— Он сказал, что предпочитает перевод короля Иакова.
— О'кей, у вас есть Библия в этом переводе?

— Есть.
— Тогда не могли бы вы открыть Первое послание к коринфянам 6:1-7 и прочитать это место
мне?
Бен сделал это, и тогда я спросил:
— Ну и о чем же говорится в переводе короля Иакова?
— Похоже, здесь говорится то же самое, что и в другом переводе, - ответил он.
На следующий день Бен позвонил еще раз и сказал, что нужен еще один перевод. Под конец
разговора я задал ему вопрос:
— Что, по-вашему, Божье Слово говорит о том, чтобы судиться с другим человеком?
— Что лучше оказаться обиженным, чем судиться с другим верующим, - ответил он.
— И что вы думаете по этому поводу?
— Мне это не нравится, — признался Бен.
— Мне тоже, - так же честно сказал я, - поскольку вы, вероятно, смогли бы выиграть процесс,
если факты на самом деле таковы, как вы их излагаете. Следующий мой вопрос такой: как вы
поступите?
— Я буду делать то, что сказано в Божьем слове, независимо от того, что я чувствую, - ответил
он решительным тоном.
— Это хорошо с вашей стороны. Я верю, что Бог благословит вас в вашем решении. Буду с вами:
я не могу обещать, что вам не придется платить за те деньги, которые украл ваш партнер. Бог
нигде не обещал, что каждый акт послушания будет вознагражден материально в этой жизни.
— Я принимаю это, - сказал он. - Мы с женой уже решили, что возместим убытки. Но мне не по
себе от мысли, что он останется безнаказанным.
— Уверяю вас, он таким не остался и не останется. Рекомендую вам поступить так, как
Господь говорит в Евангелии от Матфея 18:15-18: "Если же согрешит против тебя брат твой,
пойди и обличи его между тобой и им одним; если послушает тебя, то приобрел ты брата твоего;
если же не послушает, возьми с собой еще одного или двух, дабы устами двух или трех свидетелей
подтвердилось всякое слово; если же не послушает их, скажи церкви; а если и церкви не послуша-
ет, то да будет он тебе, как язычник и мытарь. Истинно говорю вам: что вы свяжете на земле, то
будет связано на небе". Вашего бывшего партнера необходимо обличить перед церковью
(общиной верующих).
Вооружившись этим советом, Бен отправился поговорить со своим бывшим партнером.
Сначала он попытался сделать это наедине, но тот отказался встретиться с ним. Тогда он
попробовал вернуться вместе со своим адвокатом, но их обоих выгнали из офиса. Наконец, он
решил представить это дело перед всей общиной и однажды в воскресенье пришел в церковь,
которую посещал его бывший партнер.
Когда пастор спросил, есть ли у кого-либо просьбы о молитве, Бен объявил всей церкви, что
хочет созвать совет старейшин, чтобы представить перед ними обвинения против человека,
который оказался одним из дьяконов церкви. Это произвело такой фурор, что прихожане полчаса
не могли успокоиться. Тем временем пастор попросил бывших партнеров встретиться с ним у него
в кабинете после служения.
Спустя несколько дней Бен снова позвонил мне:
— Ларри, я последовал вашему совету, и теперь мой бывший партнер и его пастор подали на
меня в суд за диффамацию. Мой адвокат говорит, что нам нужно подать в суд на моего партнера,
и тогда он будет вынужден отозвать свое заявление. Что вы думаете? Нет, - торопливо поправился
он, - что, по-вашему, думает Бог?
Я предложил ему обратиться к шестой главе Первого послания к Коринфянам и проверить, не
изменились ли приведенные там указания с момента нашего последнего разговора.
— Но теперь он подает на меня в суд! - послышалось на другом конце линии.
— Ну, если в других стихах сказано судиться с братом, который судится с тобой, тогда это,
бесспорно, оправдывает такие действия, - ответил я. - Ведь главный принцип гласит: "Поступай с
другими так, как они поступают с тобой", верно?
Бен что-то пробормотал и повесил трубку. После этого он не звонил мне несколько недель.
Позже я узнал, что дело дошло до суда, он отказался подавать встречный иск, поэтому его адвокат
отказался представлять его на гражданском процессе. Я также получил несколько писем
критического содержания от его пастора и друзей относительно "глупого" совета, который я
предложил ему, и того факта, что если он проиграет дело, меня могут привлечь за это к
ответственности.
Во время слушания дела в суде Бен с женой тихо сидели, пока другая сторона представляла свои
аргументы, в числе которых была и видеозапись эпизода на воскресном служении. Они заявили,
что репутации бывшего партнера Бена был нанесен непоправимый ущерб и потребовали
компенсацию в размере одного миллиона долларов.
Выслушав истца, судья спросил, имеется ли у ответчика адвокат, который будет представлять
его на процессе, на что Бен ответил:
— Нет, сэр, я сам буду представлять себя.
Судья прочел ему обычную лекцию о представлении самого себя, но Бен объяснил судье, что
отказался подавать встречный иск и из-за этого адвокат отказался представлять его на процессе.
Тогда судья спросил, располагает ли Бен какими-либо доказательствами, которые он хотел бы
представить в свою защиту. Бен представил документы, в которых фиксировались все траты
средств доверительного счета, и сказал, что неоднократно предпринимал попытки встретиться со
своим бывшим партнером и прийти к соглашению. Его заключительными словами были:
— Ваша Честь, я не обвинил его в нарушении своих обязательств как доверенного лица ложно, и
поэтому не могу быть виновным в клевете.
Судья просмотрел документы и письма, подготовленные несколькими независимыми
бухгалтерами и адвокатами, рассматривавшими это дело, а затем пригласил ответчика, истца и его
адвоката к себе в кабинет. Когда они собрались в кабинете, судья сказал истцу:
— Если бы этот человек выступил с обвинением против вас, я бы лично приказал приставу вас
арестовать. Вы явно нарушили несколько законов и должны быть привлечены к ответственности.
На этот раз вам крупно повезло, и я советую вам немедленно убраться из зала суда. Мы с вами
встретимся в следующий раз, когда я буду председательствовать на слушании дела о вашем
мошенничестве.
На этом судья объявил дело закрытым и порекомендовал моему другу подать иск против своего
обвинителя, на что тот ответил:
— Я не могу сделать этого, Ваша Честь.
— Но почему?! - вскричал судья, вскакивая со стула. - Ведь этот человек - мошенник!
— У вас случайно нет под рукой Библии, Ваша Честь?
— спросил Бен.
Последняя глава этой истории была написана позже двумя людьми, которые лишились своих
денег, став жертвой мошенничества. Когда они услыхали об исходе этого дела, то возвратили Бену
те деньги, которые он выслал им из своих собственных средств. По их заявлению на бывшего
партнера Бена, истинного вора, было заведено уголовное дело, а позже он был осужден и
приговорен к пяти годам заключения в федеральной тюрьме.
Цель этого рассказа - помочь вам осознать, что если ваши консультанты не понимают Слова
Божьего, существует большая вероятность того, что вы совершите неверные действия, даже если
ваши мотивы будут правильными.
Хороший консультант объективно рассмотрит полную финансовую картину, а затем
порекомендует те меры, которые навсегда решат проблему. Основные этапы консультирования
таковы:
1. Определите реальный уровень расходов на текущий момент. Супружеская пара, увязшая в
долгах, редко знает (а один человек - никогда не знает) точно, сколько денег он тратит каждый
месяц. Если бы люди это знали, большинство из них уже давно само приняло бы меры по исправ-
лению ситуации. Существует множество методов определения того, сколько денег люди тратят на
текущий момент. Я лично начинаю с того, что спрашиваю, сколько, по их мнению, они тратят
денег на разные категории товаров и услуг каждый месяц (см. таблицу 1).
Таблица 1
Ежемесячные доходы и расходы (в долларах)
Обычно люди называют приблизительные суммы расходов, но редко когда они оказываются в
пределах 15 %- ного отклонения от реальных сумм. Я добавляю фиксированную сумму расходов
на многие затраты - одежду, ремонт автомобилей и отпуск. Также по опыту я знаю, что если люди
никогда не жили по бюджету, их расходы на всякие мелочи могут быть на 50 % больше, чем они
полагают.
2. Велите консультируемым на протяжении следующего месяца вести учет всех своих
расходов. Случаи, когда супруги выписывают чеки на каждую покупку, так что их расходы можно
определить по корешкам в чековой книжке, очень редкие. Как и следует ожидать, большинство
людей, имеющих долги, не желают записывать абсолютно каждую покупку. Я стараюсь
подчеркнуть, что эта процедура необходима только в течение одного месяца, а не до конца их
дней. Однако для этого требуется, чтобы каждый из них в течение следующего месяца носил с
собой маленький блокнот и записывал каждый потраченный цент.
Когда у вас будет представление о реальных ежемесячных расходах, следующим шагом станет
составление бюджета, в котором будут учтены все регулярные расходы полому, а также оставлена
определенная сумма для уплаты кредиторам (желательно). Как уже говорилось ранее, это может
потребовать некоторых перемен в распределении финансов, особенно в том, что касается жилья и
транспорта.
3. Требуйте от консультируемых следовать бюджету каждый месяц. Для большинства
людей, испытывающих финансовые трудности, нет быстрых решений. Как показало наше
исследование финансов нескольких супружеских пар, у каждой из них были свои обстоятельства и
каждой требовалось особенное решение. При этом общей для всех была необходимость в ведении
точных записей и в контроле расходов.
В решении финансовых проблем ключевым элементом является подотчетность, и ее важность
невозможно переоценить. Ценность последовательной подотчетности была доказана программами
"Анонимных алкоголиков", "Следящих за весом", а также занятиями по изучению Библии.
Сознание того, что кто-то будет проверять, подведен ли баланс в чековой книжке и уплачены ли
деньги кредиторам, помогает вырабатывать дисциплинированность.
Создание группы поддержки в вашем районе может иметь большую ценность для других людей,
которые нуждаются в помощи и подотчетности. Я знаю о многих группах, которые собираются
еженедельно, чтобы обсудить свои общие проблемы и постараться найти практические решения.
Они также изучают, что говорится в Божьем Слове о деньгах, и отчитываются друг перед другом в
применении библейских принципов.
Приложение А.
Места Писания, имеющие отношение к кредиту
Приложение Б.
Ваши права согласно Закону о добросовестном предоставлении
информации о кредитоспособности
Если у вас есть расходный счет, кредит за жилье, страховой полис, если вы обращались за
получением ссуды или устраивались на работу, то наверняка на вас заведено досье. В нем указано:
насколько своевременно вы оплачиваете свои счета, судимости или аресты (если таковые
имеются), объявляли ли вы себя банкротом и так далее.
Компании, которые собирают и продают такую информацию кредиторам, страховщикам,
работодателям и другим предприятиям, называются Агентствами по предоставлению сведений о
потребителях, а юридически эти сведения называются Отчетом о потребителе.
Закон о добросовестном предоставлении информации о кредитоспособности был принят 25
апреля 1971 года. Этот закон был принят конгрессом, чтобы защитить потребителей от
распространения неверной или устаревшей информации, а также чтобы обеспечить соблюдение
агентствами по предоставлению сведений о потребителях добросовестных и справедливых
процедур получения, хранения и выдачи информации.
Согласно этому закону вы можете принять определенные меры, чтобы защитить себя, если вам
отказали в предоставлении кредита, страховки, работы или если вы считаете, что испытывали
трудности из-за неточного или нечестного Отчета о потребителе.
Ваши права согласно Закону о добросовестном предоставлении информации о

кредитоспособности
У вас есть следующие права:
1. Получить название и адрес Агентства по предоставлению сведений о потребителях,
составившего Отчет о потребителе, который был использован, чтобы отказать вам в получении
кредита, страховки или работы или чтобы увеличить стоимость кредита, страховки.
2. Узнать от Агентства по предоставлению сведений о потребителях характер, суть и источники
(за исключением сыскных) информации (за исключением медицинской), собранной о вас.
3. Взять с собой любого человека по своему усмотрению, когда вы посетите Агентство по
предоставлению сведений о потребителях, чтобы проверить свое досье.
4. Бесплатно получить всю информацию, на которую вы имеете право, в течение тридцати дней
после получения уведомления о том, что вам отказано в получении кредита. В противном случае
Агентству по предоставлению сведений о потребителях разрешается взимать разумную плату за
информацию.
5. Узнать, кто получил ваш Отчет о потребителе за последние шесть месяцев или за последние
два года, если Отчет готовился для трудоустройства.
6. Добиться повторного исследования неполной или недостоверной информации (если только
Агентство по предоставлению сведений о потребителях не располагает достаточными
основаниями считать, что спор является беспочвенным или неуместным). Если после
исследования обнаружится, что информация была недостоверной или не может быть
подтверждена, вы имеете право на то, чтобы данная информация была удалена из вашего досье.
7. Потребовать, чтобы Агентство по предоставлению сведений о потребителях уведомило
названных вами людей (бесплатно для вас), получивших ранее недостоверную или неполную
информацию о вас.
8. Если спор между вами и Агентством по предоставлению сведений о потребителях
относительно информации, содержащейся в вашем досье, не может быть решен, то поместить в
досье вашу версию этого спора и включать ее в дальнейшие Отчеты о потребителе.
9. Требовать, чтобы Агентство по предоставлению сведений о потребителях выслало вашу
версию спора определенным предприятиям бесплатно, если это требование сделано в течение
тридцати дней после отказа.
10. Не давать доступа к вашему Отчету о потребителе никому, кто по закону не имеет
оправданной деловой необходимости в этой информации.
11. Подать в суд на Агентство по предоставлению сведений о потребителях с требованием
компенсации, если Агентство умышленно или неумышленно нарушает закон, и в случае победы в
суде получить с Агентства компенсацию за услуги адвоката и судебные расходы.
12. Не сообщать негативную информацию по истечении семи лет. Единственным главным
исключением является банкротство, о котором можно сообщать в течение десяти лет.
13 Получать от компании уведомление о том, что оно ищет о вас информацию, которая будет
представлять собой Отчет о потребителе на основе расследования.
14. Запросить от компании, которая приказала подготовить отчет о потребителе на основе
расследования, более подробную информацию о его природе и масштабах.
15. Узнать характер и суть (но не источники) информации, которая была собрана для Отчета о
потребителе на основе расследования.
Ограничения Закона о добросовестном предоставлении информации о

кредитоспособности
Закон о добросовестном предоставлении
информации о кредитоспособности ограничен в следующем:
1. Не обязывает Агентство по предоставлению сведений о потребителях обеспечивать вас копией
вашего досье, хотя некоторые агентства добровольно выдают вам копию.
2. Не заставляет никого вести дела с отдельным потребителем.
3. Не применяется, когда вы просите о предоставлении коммерческого (а не потребительского)
кредита или коммерческой страховки.
4. Не дает права никакому федеральному агентству на вмешательство на стороне отдельного
потребителя.
5. Не обязывает Агентство по предоставлению сведений о потребителях добавлять новые
лицевые счета в ваше досье, однако некоторые могут делать это за отдельную плату.
Как вести себя с агентствами по предоставлению сведений о потребителях

Если вы хотите знать, какую информацию Агентство по предоставлению сведений о
потребителях собрало о вас, вы должны либо договориться о личной встрече в офисе Агентства в
установленное рабочее время, либо заранее позвонить и договориться о беседе по телефону.
Некоторые Агентства добровольно высылают информацию по почте.
Агентства по предоставлению сведений о потребителях в вашей местности можно найти,
обратившись к справочнику "Желтые страницы" или в телефонной книге под заголовками
"Кредит", "Кредитный рейтинг" или "Потребительские агентства".
За работой Агентств по предоставлению сведений о потребителях следит Федеральная торговая
комиссия. Вопросы или жалобы относительно Агентств по предоставлению сведений о
потребителях следует направлять в Федеральную торговую комиссию в Отдел кредитных
операций (Вашингтон).
Источник: использовано с разрешения Отдела по работе с потребителями Федеральной
корпорации страхования банковских вкладов.
Приложение В.
Закон о добросовестном взимании долгов
Если вы пользуетесь кредитными карточками, должны деньги по ссуде или выплачиваете
жилищный кредит, вы являетесь "должником", как большинство американцев. Закон о
добросовестном взимании долгов был принят Конгрессом в 1977 году, чтобы запретить некоторые
методы взимания долгов. Конечно, этот закон не аннулирует никаких имеющихся у вас законных
долгов.
Приведенные ниже вопросы и ответы помогут вам понять ваши права согласно Закону о
добросовестном взимании долгов.
Какие долги охватывает этот закон?

Этот закон охватывает личные, семейные и домашние долги. Это включает в себя деньги,
которые вы должны за покупку автомобиля, за лечение или по расходным счетам.
Кто такой сборщик долгов?

Сборщик долгов - это любой человек (кроме кредитора), который регулярно взимает долги для
других людей. Согласно поправке 1986 года к Закону о добросовестном взимании долгов, это
понятие включает в себя адвокатов, регулярно взимающих долги, но не касается адвокатов,
которые занимаются вопросами взимания долгов всего несколько раз в год.
Как сборщик долгов может вступать в контакт с вами?

Сборщик долгов может вступать с вами в контакт лично, посредством почты, телеграфа или по
телефону. Однако он не может вступать с вами в контакт в непринятое время или в непринятых
местах, например раньше 8:00 или позже 21:00, если вы не давали на то своего согласия. Сборщик
долгов не может вступать с вами в контакт, когда вы на работе, если заранее был предупрежден,
что ваш работодатель этого не одобряет.
Можете ли вы воспрепятствовать тому, чтобы сборщик долгов вступал с вами в контакт?

Вы можете воспрепятствовать тому, чтобы сборщик долгов вступал с вами в контакт, написав
письмо в Агентство по взысканию долгов с просьбой прекратить контакты. После того как
Агентство получит ваше письмо, оно не имеет права вступать с вами в контакт, если только не
хочет сообщить о том, что дальнейших контактов не будет, или уведомить вас о принятии каких-
либо конкретных мер.
Может ли сборщик долгов вступать в контакт с другими людьми относительно вашего

долга?
Если у вас есть адвокат, сборщик долгов не имеет права вступать в контакт ни с кем, кроме него.
Если у вас нет адвоката, сборщик долгов может вступать в контакт с другими людьми, но только
для того, чтобы узнать, где вы живете или работаете. В большинстве случаев сборщику долгов не
разрешено говорить кому бы то ни было, кроме вас или вашего адвоката, о том, что вы должны
деньги. Сборщикам долгов обычно запрещается вступать в контакт с любым человеком более
одного раза.
Что сборщик долгов обязан сообщить вам о долге?

В течение пяти дней после того, как с вами впервые вступили в контакт, сборщик долгов обязан
послать вам письменное уведомление с указанием суммы денег, которую вы должны, имени
кредитора, которому вы должны, и того, что вам следует делать, если вы убеждены, что не
должны эти деньги.
Что делать, если вы убеждены, что не должны денег?

Сборщик долгов не имеет права вступать с вами в контакт, если в течение тридцати дней после
первого контакта вы отправили ему письмо, в котором утверждаете, что не должны этих денег.
Однако сборщик долгов может возобновить деятельность по сбору долгов, если вам будет послано
подтверждение вашего долга, например копия счета.
Какие методы сбора долгов запрещены?

Запугивание. Сборщики долгов не имеют права запугивать, угнетать или оскорблять кого-либо.
Например, сборщики долгов не имеют права:
• использовать угрозы физического насилия или причинения вреда личности, ее имуществу или
репутации;
• публиковать список потребителей, которые отказываются оплачивать свои долги (кроме как
для кредитного бюро);
• использовать грубые и непристойные выражения;
• неоднократно использовать телефон, чтобы раздражать кого-либо;
• звонить людям, не представляясь;
• оглашать ваш долг.
Ложные утверждения. Сборщики долгов не имеют права делать ложные утверждения во время
сбора долгов. Например, сборщики долгов не имеют права:
• ложно подразумевать, что они являются адвокатами или представителями государства;
• ложно подразумевать, что вы совершили преступление;
• ложно утверждать, что они работают в кредитном бюро;
• сообщать неверную сумму долга;
• намекать, что присланные бумаги являются юридическими бланками, когда на самом деле это
не так.
Также сборщики долгов не имеют права говорить:

• что вас арестуют, если вы не заплатите долг, или что они изымут, арестуют или продадут ваше
имущество или удержат вашу зарплату, если только Агентство по взысканию долгов или кредитор
не намереваются так поступить и это законно;
• что против вас будут приняты меры, которые по закону не могут быть приняты.
Сборщики долгов не имеют права:

• сообщать кому-либо ложную кредитную информацию о вас;
• посылать вам что-либо, под видом официального документа из суда или государственного
учреждения, когда на самом деле оно таким не является;
• называться чужим именем.
Нечестные методы. Сборщики долгов не имеют права прибегать к нечестным методам в своих
попытках взыскать долг. Например, сборщики долгов не имеют права:
• взимать любую сумму, большую вашего долга, за исключением того, что разрешено законом;
• предъявлять к оплате чек с проставленной на нем будущей датой раньше этой даты;
• заставлять вас платить за свои телефонные звонки (то есть звонить так, чтобы звонок
оплачивался принимающей стороной) или за получение телеграмм;
• изымать или угрожать изъятием вашего имущества, за исключением тех случаев, когда это
может быть сделано законно;
• вступать с вами в контакт с помощью открыток.
Как не допустить переплаты долга?

Если у вас несколько долгов, любой ваш платеж должен приниматься в счет того долга, который
вы выберете. Сборщик долгов не может принять платеж в счет того долга, который вы не
признаете.
Что вы можете сделать, если убеждены, что сборщик долгов нарушил закон?
Вы имеете право подать на сборщика долгов в суд штата или федеральный суд на протяжении
одного года с того дня, когда, по вашему убеждению, был нарушен закон. Если вы выиграете дело,
то можете получить компенсацию за причиненный вам ущерб. Вы также можете получить
возмещение расходов на адвоката и судебных расходов. Группа людей может подать в суд на
сборщика долгов и получить до пятисот тысяч долларов компенсации или 1% от общего капитала
сборщика (меньшую сумму).
Куда следует сообщать о (неправомерных действиях) сборщиках долгов?

Обо всех проблемах со сборщиками долгов сообщайте в Генеральную прокуратуру вашего
штата. Во многих штатах имеются свои собственные законы о взимании долгов, и в Генеральной
прокуратуре вашего штата вам помогут разобраться в ваших правах.
Если у вас есть вопросы относительно ваших прав по Закону о добросовестном взимании долгов,
вам смогут помочь в Федеральной торговой комиссии.
Адаптировано из материалов, предоставленных Федеральной торговой комиссией.
Приложение. Г
Закон о защите потребительских кредитов
Закон о защите потребительских кредитов от 1968 года, с которого начался Закон о правдивости
в займах, был большой вехой в законотворчестве. Впервые кредиторов обязали указывать
стоимость займов простым языком, чтобы потребитель смог разобраться в том, во сколько в
точности ему обойдется заем, сравнить цены и выбрать наиболее подходящий кредит.
Стоимость кредита, финансовые начисления и годовая процентная ставка

Стоимость кредита может быть различной. Помня о двух условиях, вы можете сравнить
стоимость кредитов из разных источников. Согласно закону о правдивости в займах кредитор
обязан показать вам в письменном виде перед тем, как вы подпишете какой-либо договор, стои-
мость кредита и годовую процентную ставку.
Стоимость кредита - это общая сумма, которую вы заплатите за пользование кредитом. В нее
входят проценты и иногда такие дополнительные расходы, как комиссия за обслуживание и
некоторые связанные с кредитом страховые взносы или плата за оценку.
Годовая процентная ставка - это стоимость кредита в процентах (относительная стоимость),
которая рассчитывается на годовой основе. Это ваш ключ к сравнению цен, независимо от суммы
кредита или сроков его погашения.
Все кредиторы - банки, магазины, автосалоны, компании, выпускающие кредитные карточки,
финансовые компании - обязаны указывать стоимость кредита и годовую процентную ставку.
Закон гласит, что вам также обязаны предъявить оба показателя, прежде чем вы подпишете
договор кредитования. Федеральный закон не устанавливает процентных ставок по кредитам или
других расходов, связанных с кредитами, однако требует показывать их, чтобы вы смогли
сравнить стоимость кредита.
Стоимость открытого кредита

Открытый кредит включает в себя кредитные карточки, кредиты в универмагах, а также чековые
счета с возможностью овердрафта, позволяющие вам выписывать чеки на сумму, превышающую
баланс вашего банковского счета. Закон о правдивости в займах требует, чтобы кредиторы,
предоставляющие открытый кредит, сообщали вам следующие два условия, которые будут влиять
на ваши расходы.
Во-первых, кредиторы обязаны сообщить вам метод расчета стоимости кредита. Кредиторы
используют несколько различных систем расчета баланса, по которому они определяют стоимость
кредита. Некоторые кредиторы добавляют стоимость кредита после вычета платежей, сделанных в
расчетный период. Этот метод называется методом исправленного баланса. Другие кредиторы не
учитывают платежи, сделанные за расчетный период. Этот метод называется методом
предыдущего баланса. Согласно третьему методу среднего ежедневного баланса, кредиторы
суммируют ваш баланс за каждый день расчетного периода, а затем делят эту сумму на
количество дней в расчетном периоде.
Во-вторых, кредиторы обязаны сообщить вам, когда по вашему кредитному счету начинает
начисляться плата за кредит, чтобы вы знали, сколько дней есть в вашем распоряжении, прежде
чем будет добавлена плата за кредит. Например, некоторые кредиторы дают вам тридцатидневный
срок для полного погашения баланса, прежде чем взыскать плату за кредит.
Закон о правдивости в займах не устанавливает ставки и не указывает кредитору, как
рассчитывать проценты. Он лишь требует, чтобы кредитор сообщал вам, какой метод будет
использован. Вы должны просить пояснять вам все термины, которых вы не понимаете.
Стоимость и условия лизинга

Лизинг дает вам возможность временного пользования имуществом за периодические платежи.
Например, вы можете взять в лизинг мебель для квартиры, которую будете использовать всего
год. Закон о правдивости в лизинге требует, чтобы лизинговые компании предоставляли вам
информацию о стоимости и условиях своих контрактов, чтобы помочь вам решить, стоит ли
пользоваться лизингом. Этот закон относится к личному имуществу, которое сдается вам в лизинг
на срок более четырех месяцев для личного, семейного или домашнего пользования, - например
долгосрочная аренда автомобилей, мебели и бытовой техники, но не ежедневная аренда
автомобилей или аренда квартир.
Прежде чем вы согласитесь на лизинг, лизинговая компания должна предоставить вам в
письменном виде стоимость лизинга, в том числе сумму залогового взноса, размер ежемесячных
платежей и сумму, которую вам необходимо уплатить за лицензию, регистрацию, налоги и
обслуживание. Компания также обязана предоставить вам в письменном виде изложение условий,
в том числе необходимой страховки, каких-либо гарантий, информации о том, кто несет
ответственность за техническое обслуживание имущества, стандарты его износа и амортизации, а
также о возможности его выкупа.
Стоимость покупки дома

Закон о процедурах приобретения недвижимости, как и закон о правдивости в займах, обязывает
предоставлять информацию. Этот закон, за исполнением которого следит Департамент жилья и
городского развития, обязывает заимодавца заранее предоставлять вам определенную
информацию относительно расходов, которые вы понесете, когда приобретете недвижимость в
собственность. Этот закон помогает вам найти, где затраты на оформление сделки меньше.
Обращение за кредитом
Закон о равных возможностях для получения кредита гарантирует, что кандидатуры всех
желающих получить кредит будут рассматриваться на основании их соответствия условиям для
получения кредита и людям не будут отказывать на основании их личных характеристик.
Разные кредиторы могут прийти к разным выводам, опираясь на одни и те же факты. Кто-то
может посчитать вас приемлемым риском, а кто-то - отказать вам в ссуде.
Информация, которой ваш кредитор не может пользоваться

Закон о равных возможностях для получения кредита не гарантирует, что вы получите кредит.
Вы все равно должны пройти у кредиторов проверку вашей кредитоспособности. Однако кредитор
должен производить эту проверку добросовестно, непредвзято и без дискриминации в
зависимости от возраста, пола, семейного положения, расы, цвета кожи, религии, национальности
или того, что вы пользуетесь своими правами в соответствии с федеральными законами о кредите.
Дискриминация женщин
И мужчины, и женщины защищены от дискриминации по половому признаку или семейному
положению. Однако многие положения этого закона были предусмотрены, чтобы положить конец
особым злоупотреблениям, из-за которых женщинам обычно было трудно получить кредит.
Основное правило заключается в том, что вам не может быть отказано в кредите из-за того, что вы
женщина, состоите или не состоите в браке, овдовели, разведены или живете отдельно от супруга.
Закон также гласит, что кредиторы не имеют права заставлять вас повторно обращаться с
заявлением о кредите только потому, что вы вступили в брак, овдовели или развелись.
Исключением может быть изменение вашей кредитоспособности. Например, кредитор может
попросить вас повторно обратиться с заявлением о выдаче кредита, если первоначально при полу-
чении кредита вы полагались на доход вашего бывшего мужа.
Если вам отказали

Согласно Закону о равных возможностях для получения кредита в тридцатидневный срок после
подачи заявления на получение кредита вас обязаны известить о том, одобрено ли ваше прошение
о ссуде или нет. Если вам отказали в кредите, об этом вас должны уведомить письменно с
объяснением конкретных причин отказа.
Кредитные истории для женщин

Согласно Закону о равных возможностях для получения кредита кредиторы могут рассматривать
кредитную историю любого счета, которым женщины владели совместно со своими мужьями.
Кредиторы также обязаны рассмотреть сведения о счетах, открытых только на имя мужа, если
женщина может доказать, что это также отражает и ее кредитоспособность. Если эти сведения
неблагоприятны, - например, если бывший муж был плохим кредитным риском, — женщина
может попытаться показать, что эти сведения не отражают ее собственной репутации.
Исправление ошибок в кредитах

Закон о добросовестных расчетах по кредитам определяет процедуры быстрого исправления
ошибок в расчетах, отказа платить кредитной карточкой за дефектные товары, а также быстрого
принятия ваших кредитных платежей.
Закон о правдивости в займах дает вам три дня на то, чтобы изменить свое решение
относительно кредитных контрактов, а также ограничивает ваш риск в случае утери или кражи
кредитных карточек.
Ошибки в расчетах
Закон о добросовестных расчетах по кредитам обязывает кредиторов исправлять ошибки быстро
и без ущерба для вашего кредитного рейтинга.
Закон определяет следующие ошибки в расчетах:

• Вычеты за покупки, которых вы не совершали, или за покупки, совершенные лицом, не
имеющим права пользоваться вашим счетом.
• Вычеты за какой-либо товар, не указанный надлежащим образом в вашем счете или в сумме,
отличной от реальной отпускной цены, или датированные не днем покупки.
• Вычеты за что-либо, что вы не приняли при доставке, или за то, что не было вам доставлено в
соответствии с соглашением.
Ошибки в расчетах также включают в себя математические ошибки, неучтенные платежи по
вашим счетам, не высланный вам по почте на нынешний адрес отчет о состоянии счета при
условии, что вы уведомили кредитора о перемене адреса, по меньшей мере за двадцать дней до
истечения расчетного периода, спорные пункты или пункты, по которым вам требуется
дополнительная информация.
Если вы считаете, что предъявленный вам счет содержит ошибки или хотите получить
дополнительную информацию по нему, вам следует предпринять следующие шаги:
1. Письменно уведомить об этом кредитора в течение шестидесяти дней после отправки счета. В
этом письме следует указать:
• Вашу фамилию, имя и номер счета.
• Аргументированное изложение вашего убеждения в том, что счет содержит ошибку.
• Дату и предполагаемую сумму ошибки или пункт, по которому вы хотите получить
разъяснения.
2. Оплатить все части счета, по которым нет разногласий. Обратите внимание, что пока вы
ожидаете ответа, вы не обязаны оплачивать спорную сумму, вносить какие-либо минимальные
платежи или оплачивать связанные с этим расходы.
В течение тридцати дней кредитор должен сообщить вам о получении вашего письма, если
проблему не удается решить за это время. В течение двух расчетных периодов, но не больше чем
через девяносто дней, ваш счет должен быть исправлен, вам должны сообщить, почему кредитор
считает ваш счет правильным.
Если никакой ошибки не обнаружено, кредитор обязан послать вам объяснение причин такого
решения и незамедлительно выслать уведомление о сумме вашей задолженности.
3. Если вы все равно не удовлетворены, сообщите об этом кредитору в письменном виде в
течение времени, данного вам для оплаты счета.
Поддержание вашего кредитного рейтинга

Кредитор не имеет права угрожать вашему кредитному рейтингу, пока вы решаете спор о
расчетах.
Когда вы написали о вероятной ошибке, кредитору запрещается предоставлять другим
кредиторам или кредитным бюро информацию, которая может повредить вашей кредитной
репутации. До тех пор пока на вашу жалобу не будет дан ответ, кредитор также не имеет права
предпринимать какие-либо меры по взысканию спорной суммы.
После того как кредитор разъяснил счет, о вас может быть заявлено как о неплательщике в связи
со спорной суммой и кредитор вправе принять меры по ее взысканию, если вы не уплатите эту
сумму в отведенный срок. Однако даже в этом случае вы можете выразить свое несогласие в
письменном виде. Когда вопрос будет решен, кредитор должен сообщить о принятом решении
каждому человеку, который получал информацию об этом деле. Помните, что вы также можете
поместить свою версию ситуации в своем кредитном досье.
Приложение. Д
Общие положения части 1 Закона о банкротстве
Термин "банкротство" происходит от двух латинских слов, означающих "верстак" и "ломать".
Буквально это слово означает "сломанный верстак". Согласно римскому закону после изъятия и
раздела имущества должника-неплателыцика кредиторы ломали верстак должника в наказание
ему и в качестве предупреждения другим должникам-ремесленникам. Банкроты считались ворами,
заслуживающими сурового наказания. Римляне лишали банкротов гражданских прав, а во многих
других культурах их обязывали носить особую одежду, выделявшую из толпы.
Изменения в законах о банкротстве и перемены в отношениях потребителей к банкротству
способствовали возникновению среды, в которой люди считают банкротство более благовидным
средством спасения от финансовых проблем, чем считалось раньше.
Пересмотренный Закон о банкротстве от 1978 года был принят в том же 1978 году и начал
действовать 1 октября 1979 года. Этот Закон перенял несколько статей из предыдущих законов,
касающихся реорганизации компаний, и предназначался для упрощения работы судов по
банкротству, но самые большие перемены коснулись личного банкротства. Этот пересмотр сделал
банкротство более привлекательным вариантом для должников особенно потому, что в нем было
увеличено количество имущества, которое могло быть освобождено от ликвидации.
Самое главное, этот закон ввел федеральные имущественные исключения (7500 долларов,
внесенных за дом, и примерно 3000 долларов в другом установленном имуществе), которые были
намного более щедрыми, чем большинство исключений, принятых в штатах. Он также позволил
каждому из супругов воспользоваться этими исключениями, что приводило к удвоению
исключений, доступных супружеским парам.
Из нового закона также было убрано положение старого закона, гласившее, что кредиторы
должны были одобрять всякий план выплат. Теперь единоличным правом принимать план,
предложенный просителем, наделялся суд. План следовало одобрять, если суд находил, что он
был предложен честно, что сумма выплат кредиторам не была меньше той, которая была бы
выплачена им в случае ликвидации, и что должник был в состоянии совершать платежи,
рассмотренные в плане.
В 1980-1981 годах количество заявлений на объявление банкротства резко возросло, и это
привело к пересмотру закона о банкротстве в 1984 году. Например, суды обязали запрещать
аннулирование долгов, вызванных растратами накануне банкротства.
Некоторые перемены, похоже, уменьшили позор, с которым некогда было связано банкротство.
Тот простой факт, что потребительские кредиты используются сегодня намного шире, сделал
банкротство менее редким явлением и поэтому обанкротившиеся люди стали встречаться более
часто. В 1988 году количество банкротств перешагнуло полумиллионный рубеж. Кроме того,
многие поправки к законам и правилам относительно прав должников, от закона о правдивости в
займах до ограничений методов взыскания долгов кредиторами и самого Закона о банкротстве от
1978 года, способствовали развитию мышления, что банкротство не обязательно является по-
стыдным процессом.
Стремление к тому, чтобы в семье работали оба супруга, также было вызвано вероятностью
банкротств. Если люди основывают уровень своих расходов и займов на совокупном доходе обоих
супругов, тогда перебои в доходах любого из них могут поставить под угрозу финансовую
стабильность семьи.
Увеличение числа банкротств после 1984 года, похоже, наиболее вероятно вызван большим
ростом потребительской задолженности, который поднял общую задолженность семей почти до
19 центов на один доллар чистого дохода. Это представляет собой почти на триста процентов
больше, чем сумма, с которой нормально может справиться бюджет средней семьи.
Статья 11. Корпоративная реорганизация

Поскольку в этой книге речь идет о личных финансах, а вопросы, касающиеся корпоративной
реорганизации по статье 11 Закона о банкротстве, крайне сложны, статья 11 здесь не
рассматривается. Тем, кто задумывается о корпоративной реорганизации, следует обратиться за
консультацией к профессиональному юристу.
Статья 7. Личная финансовая ликвидация

Обзор процедуры банкротства
Для того чтобы подать документы на объявление личного банкротства, вы прежде всего должны
составить список всех своих долгов и имущества. Суд по делам о банкротстве предоставит вам
необходимые бланки. Вы можете прекратить платежи по долгам в тот же день, когда сдадите эти
бланки и 90 долларов наличными клерку отдела банкротств. Вы также можете договориться о том,
чтобы удержания из вашей зарплаты в счет долгов перед вашим кредитным союзом немедленно
прекратились.
Примерно через месяц после того, как вы сдадите документы для оформления банкротства, вам
нужно будет отправиться в суд для встречи с наблюдателем - человеком, который будет вести
процесс вашего банкротства. Задача наблюдателя заключается в том, чтобы проверить, имеется ли
у вас какое-либо имущество (не подлежащее исключению), которое по закону должно быть
отчуждено в пользу ваших кредиторов. Во время этой встречи наблюдатель задаст вам несколько
вопросов, чтобы определить, что из вашего имущества может быть использовано (если это вообще
возможно).
Спустя несколько месяцев после этой встречи, вы должны прийти на судебное слушание. Если
вы были честными и правдивыми с вашими кредиторами и наблюдателем, судья по делам о
банкротстве предоставит вам освобождение - формальное прощение всех долгов.
По всей вероятности, вам не удастся избавиться от всех долгов. Почему? Потому что закон
подразделяет все долги и имущество на разные категории, и с точки зрения должника одни
категории предпочтительнее других.
Что такое долги?

Долг - это просто юридическое обязательство уплатить кому-либо деньги. Долги могут
выражаться в различных формах - платежи по кредиту, арендная плата, налоги, счета, алименты,
ссуды, рассрочка платежей и судебные взыскания. Но помните, что в этой книге рассматриваются
только личные долги. Если у вас есть какие-либо коммерческие обязательства, вы должны
обратиться к адвокату, чтобы обсудить, как банкротство повлияет на них.
Долги подразделяются на две категории — те, которые аннулируются при банкротстве, и те,
которые не подвергаются аннулированию. Аннулируемый долг исчезает после объявления
банкротства, и вы по закону можете его не выплачивать. Большинство долгов являются
аннулируемыми. Типичными примерами являются долги по кредитным карточкам, арендная плата
и медицинские счета.
На неаннулируемый долг банкротство не влияет, и вы все равно должны выплатить его. Самые
важные неаннулируемые долги - это ссуды за обучение, алименты и налоги.
Долги также подразделяются на две других категории: обеспеченные и необеспеченные. Долг
является необеспеченным, если вы не давали письменного обязательства сделать часть своего
имущества залогом возвращения этого долга. Большинство необеспеченных долгов являются
аннулируемыми, поэтому после банкротства они исчезают. Типичными примерами являются
большинство долгов по кредитным карточкам, а также личные ссуды, данные друзьями и
родственниками.
Обеспеченным долг становится тогда, когда вы даете письменное обещание (обычно в виде
напечатанного поручительства), что в случае неуплаты кредитор может взять какое-нибудь ваше
имущество - либо товар, который вы купили, либо, возможно, другой товар, предъявленный вами
в качестве залога. Примерами товаров, связанных с обеспеченными долгами, являются
автомобили, крупная бытовая техника, дорогие ювелирные изделия и мебель. Большинство
обеспеченных долгов являются аннулируемыми при банкротстве, но для аннулирования

обеспеченного долга вы должны либо вернуть обеспеченный товар кредитору, либо заплатить за
него, если хотите оставить товар себе. Часто заимодавец требует заключения нового соглашения
после аннулирования по банкротству.
Обеспеченные долги подразделяются на две группы. К первой относятся долги за имущество,
которое обеспеченный кредитор продал вам или одолжил деньги на его приобретение. В таком
случае вы должны быть готовы расстаться с обеспеченным имуществом, если только не хотите
заплатить за него. Согласно закону, после банкротства вы должны выплатить обеспеченному
кредитору либо сумму долга, либо текущую стоимость имущества (что меньше), чтобы оставить
себе имущество, предъявленное в залог.
Ко второй группе относятся долги той суммы, которую обеспеченный кредитор одолжил вам под
залог имущества, которым вы владели. Обычно вы можете освободиться от этого долга и оставить
имущество себе после банкротства, не платя при этом за него дополнительно.
Что такое имущество?

Все, чем вы владеете, является имуществом, в том числе материальные вещи - дом, автомобиль,
мебель и так далее.
После банкротства вам разрешается оставить себе только то имущество, на которое
распространяются исключения. Федеральные власти и власти штата подготовили список
исключаемого имущества - тех вещей, которые, по их мнению, требуются людям, чтобы начать
жизнь сначала. Если вещь значится в списке исключаемого имущества, вы можете оставить ее
себе. Примерами исключаемого имущества являются деньги, внесенные за ваш дом или
автомобиль, ваши инструменты, мебель, бытовая техника и одежда. Многие виды исключаемого
имущества ограничены определенной суммой денег.
Хотя вы все равно можете потерять даже вещь, которая подлежит исключению, если предъявили
ее в качестве залога по обеспеченному долгу, связанному с приобретением этого имущества. Если
обеспеченный долг никак не был связан с первоначальной покупкой или финансированием
предъявленного в залог домашнего имущества, вы не обязаны платить за то, чтобы оставить его
себе.
Распространенные вопросы и ответы

У людей, которые размышляют о банкротстве, обычно возникает очень много вопросов. Вот
некоторые из наиболее часто встречающихся.
Потеряю ли я работу, если объявлю о банкротстве?

И частным работодателям, и государственным учреждениям запрещается увольнять вас только
из-за вашего банкротства. Однако существуют некоторые профессии, которым банкротство может
навредить. Это больше всего касается работы, на которой за сотрудника должны поручиться
(например, за продавца в ювелирном магазине или кассира в банке).
Сколько времени требуется на оформление банкротства?

Обычно на это уходит всего несколько месяцев с того дня, когда вы сдаете документы, и до того,
когда вы появляетесь в суде, чтобы узнать о своем формальном освобождении от долгов. Суд
уведомляет об этом ваших кредиторов, так что изъятия, взыскания долгов и удержания из
зарплаты должны прекратиться через несколько дней.
Будет ли банкротство упоминаться в моем кредитном досье?

Да. Кредитным агентствам позволяется сохранять сведения о вашем банкротстве в течение
десяти лет. Они указывают общую сумму аннулируемых долгов, а также то, какие долги были
аннулированы при банкротстве.
Что делать с этой информацией, каждый кредитор решает индивидуально.
Что происходит с долгами, за которые поручились друзья или родственники?

Банкротство защищает только вас. Если друг или родственник поручился за вашу ссуду, ему
придется выплачивать ее, даже если вас от этого освободят. В таком случае закон не обязывает вас
возмещать расходы вашему другу или родственнику; решение делать или не делать - является
вопросом вашей совести.
Части этого приложения были взяты из книги Джанетт Косел "Как самому оформить
банкротство" (изд-во "Ноло Пресс", 1987). Используется с разрешения.
Приложение. Е
Статья 13. Личная финансовая реорганизация, часть 3
Вся идея статьи 13 проста: позволить человеку под надзором и защитой суда разработать и
реализовать план полной или частичной выплаты долгов в трехлетний срок. Фактически статья 13
означает обучение жизни по бюджету.
Оформление плана выплат по статье 13 во многом похоже на оформление консолидированного
займа. Вы освобождаетесь от всех своих обязательств в обмен на еженедельные или ежемесячные
выплаты судебному исполнителю. Однако статья 13 отличается от консолидации в силу
следующих причин:
• Вы не платите процентов или начислений по большинству долгов.
• Вы сами определяете размер своих регулярных платежей.
• Вы решаете, какую часть своих долгов в состоянии выплатить.
Статья 13 была задумана в ранние годы Великой Депрессии и впервые принята в качестве закона
в 1937 году. В 1978 году Конгресс пересмотрел статью 13, поскольку с годами стало очевидным,
что старый закон не обеспечивал необходимого облегчения для потребителей-должников.
Обзор процедур по статье 13

Для того чтобы оформить план выплат по статье 13, вы должны заполнить бланки, в которых
укажете свой месячный доход, обычные расходы и оставшуюся сумму, которая будет направлена
на погашение долгов. Когда бланки будут заполнены и сданы, все усилия кредиторов по
взысканию долгов прекращаются. После того как вы сдали эти документы, вы можете
договориться о прекращении удержаний из зарплаты и прочих автоматических платежей в счет
погашения долгов. Согласно статье 13 все платежи кредиторам будут производиться через назна-
ченное судом доверенное лицо в соответствии с условиями вашего плана выплат.
Примерно через месяц после того, как вы сдадите свои документы, вам нужно будет явиться в
суд на встречу с доверенным лицом, чтобы предоставить ему возможность задать несколько
вопросов о вашем плане, ваших долгах и вашем имуществе. Доверенное лицо захочет убедиться в
том, что вы поступили разумно и ответственно, составляя бюджет и что ваш план имеет хорошие
шансы на успех. После встречи с доверенным лицом вас ожидает короткая встреча с судьей по
делам о банкротстве. Если судья сочтет ваш план соответствующим закону, он одобрит его, и ваш
план немедленно вступит в силу.
Большинство планов предусматривает выплату всех или почти всех ваших долгов в трехлетний
срок. Все это время вы будете выделять доверенному лицу определенную сумму денег каждый
месяц, а доверенное лицо будет заниматься всеми вашими счетами и работать с вашими
кредиторами. Если вы сдержите свое обещание и внесете
282 все платежи согласно плану, тогда по истечении трех лет вы снова явитесь в суд на слушание
об освобождении от долгов. Если вы сдержали свое обещание, судья формально простит весь
остаток долгов, на которые распространяется ваш план, за исключением налогов и обязательств по
содержанию семьи.
Это общее представление, но как и все остальное, планы выплат по статье 13 могут становиться
более сложными, особенно когда вы начнете дополнять общую картину деталями. Ни одно из
правил, относящихся к статье 13, не является очень трудным, хотя некоторые правила поначалу
сложно понять.
Распространенные вопросы и ответы

Какая разница между обычным банкротством и планом выплат по статье 13?
Обычное банкротство - это законный способ избавиться от большинства долгов и юридических
обязательств по их возмещению. Люди, чьи финансовые проблемы не настолько серьезны, обычно
выбирают статью 13, поскольку она дает возможность выплатить долги за определенный срок, при
этом находясь под надзором и защитой суда.
Могу ли я оформить план по статье 13, если однажды уже оформлял обычное
банкротство?
Да, обычное банкротство вы можете оформить только один раз в шесть лет, но план по статье 13
- в любое время, независимо от предыдущего банкротства или плана по статье 13.
Сколько стоит оформление плана по статье 13?

Сдавая документы на оформление плана в суд, вы должны заплатить шестьдесят долларов
пошлины. Суд также будет взимать с вас небольшую сумму денег за управление вашим планом,
но она будет автоматически вычитаться из ваших регулярных платежей.
Как долго я должен буду возмещать свои долги согласно плану по статье 13?
Большинство планов выплат рассчитано на трехлетний срок.
Существует ли предел суммы долгов, которые могут быть выплачены согласно плану по
статье 13?
Да, ваши долги не должны превышать сто тысяч долларов в необеспеченных долгах и триста
тысяч долларов в обеспеченных долгах.
Обязан ли я выплатить 100 % моих долгов согласно плану по статье 13?

Нет, вы вычитаете из ежемесячного дохода свои обычные расходы, а все, что остается, будет
уплачиваться кредиторам в течение срока действия вашего плана выплат. Однако не забывайте,
что если вы не в состоянии выплатить все или почти все долги за три года, пока будет действовать
ваш план, воспользоваться статьей 13 может оказаться невозможным.
Что будет, если мои кредиторы не согласятся с моим планом выплат?

Оформление плана по статье 13 является сугубо вашим решением. Если вы хотите приложить
силы и выполнить свой план и он одобрен судом по банкротствам, ваши кредиторы не имеют
права голоса в этом вопросе.
Лишусь ли я своего имущества, если не выплачу полностью все свои долги согласно плану?
Вероятно, нет. Оформление плана по статье 13 является одним из способов сохранить ваше
имущество даже тогда, когда вы не в состоянии выплатить все ваши долги. Одним исключением
является обеспеченный долг, когда вы приобрели имущество за ссуду.
Что происходит с долгами, за которые поручились друзья или родственники ?

Если друг или родственник поручился за вашу ссуду, ему придется выплатить все, что вы не
выплатите согласно плану по статье 13. По закону вы не обязаны возмещать расходы этому
человеку - это дело вашей совести.
Следует ли обоим супругам оформлять планы выплат?

Если вы состоите в браке, то будет лучше, если вы вместе оформите план по статье 13, особенно
если каждый из вас накопил долги.
Должен ли я работать, чтобы оформить план выплат по статье 13?

Нет, но у вас должен быть какой-нибудь стабильный и регулярный источник дохода, например
зарплата, заработок от самозанятости или инвестиций, пенсия или государственное пособие.
Узнает ли мой работодатель о моем плане выплат?

Ему не обязательно об этом знать. Вы можете лично платить непосредственно доверенному
лицу.
ПРИМЕЧАНИЕ. И частным работодателям, и государственным учреждениям запрещается
увольнять вас только потому, что вы оформили план по статье 13. Однако людям, имеющим
некоторые профессии, оформление плана по статье 13 может навредить - главным образом это
работа, на которой за сотрудника должны поручиться (например, за продавца в ювелирном
магазине или кассира в банке). Если вы переживаете о том, как оформление плана по статье 13
может отразиться на вашей работе, обязательно проконсультируйтесь с вашим работодателем
перед тем, как оформлять документы.
Как оформление плана выплат по статье 13 отразится на моем кредитном рейтинге?

Агентствам, предоставляющим сведения о кредитоспособности, разрешается хранить сведения о
вашем плане выплат по статье 13 в течение десяти лет. Они указывают общую сумму ваших
долгов и то, сколько вы на самом деле уплатили в соответствии с планом выплат.
Нужен ли мне адвокат, чтобы оформить план выплат по статье 13?

Нет, оформление плана выплат по статье 13 часто оказывается легче, чем подготовка ваших
налоговых отчетов. Если вы умеете оформлять свои налоги, вы, пожалуй, сможете сами оформить
и план выплат.
Выдержки из книги Джанетт Косел "Статья 13: федеральный план выплаты ваших
долгов” (изд-во "Ноло Пресс", 1987 г.). Используется с разрешения.
Приложение. Ж
Билль о правах налогоплательщиков
Вы имеете право на получение информации и помощи в соответствии с налоговыми законами. В
дополнение к основным инструкциям Государственная налоговая служба (ГНС) предоставляет и
прочую информацию.
Публикации для налогоплательщиков

ГНС публикует более ста бесплатных информационных изданий для налогоплательщиков по
разным вопросам. Одно из таких изданий, публикация № 910 "Руководство по бесплатным
налоговым услугам", - каталог бесплатных услуг, предоставляемых государством. Вы можете
заказать эти публикации и любые необходимые вам налоговые формы или инструкции, позвонив
по бесплатному номеру 1-800-829-FORM (3676).
Копии налоговых отчетов

Если вам необходима копия вашего налогового отчета за какой-то из прошлых лет, вы можете
получить ее, заполнив форму № 4506 "Запрос копии налогового отчета" и уплатив небольшую
сумму.
Зачастую вам потребуется только определенная информация, например сумма ваших
задекларированных доходов, количество ваших льгот и сумма налогов, указанная в отчете. Эту
информацию вы можете получить бесплатно в любом отделении ГНС.
Если у вас возникли проблемы с разъяснением вопросов в ГНС с помощью обычных методов, вы
можете получить особенную помощь в их Отделе разрешения проблем.
Приватность и конфиденциальность
Вы имеете право на сохранение конфиденциальности вашей личной и финансовой информации.
Вы также имеете право знать, почему ГНС просит вас предоставить информацию, как именно
будет использована предоставленная вами информация и что может произойти, если вы не
предоставите ее.
Предоставление информации
По закону ГНС имеет право делиться вашей налоговой информацией с теми налоговыми
агентствами штатов, с которыми у нее заключены соглашения об обмене информацией, с
Министерством юстиции и другими федеральными агентствами в соответствии со строгими юри-
дическими правилами, а также с некоторыми иностранными правительствами в соответствии с
условиями налоговых договоров.
Вежливость и предупредительность
Вы имеете право всегда рассчитывать на вежливое и предупредительное отношение к вам со
стороны служащих ГНС. Если вам когда-нибудь покажется, что служащий ГНС ведет себя с вами
несправедливо, невежливо или неуважительно, вам следует сообщить об этом вышестоящему
начальнику этого служащего.
Уплата только требуемых налогов

Вы имеете право планировать свой бизнес и распределение личных финансов таким образом,
чтобы платить наименьший налог, требуемый по закону. Вы несете ответственность только за
правильную сумму налогов. Цель ГНС заключается в том, чтобы применять закон
последовательно и справедливо ко всем налогоплательщикам.
Справедливость в случае проверки вашего отчета

Большинство отчетов налогоплательщиков принимается в таком виде, в каком они были поданы.
Но если ваш отчет выбирают для проверки, это не означает, что вы нечестны. Проверка может
закончиться увеличением налогов или нет. Ваше дело может быть закрыто без изменений или вы
получите возврат.
Договоренность о проверке
Многие проверки производятся полностью по почте. Для получения информации об этом
запросите публикацию № 1383 "Процесс корреспонденции" (счета подоходного налога), которую
можно бесплатно заказать, позвонив по телефону 1-800-829-FORM (3676). Если вам сообщат, что
ваша проверка будет проводиться посредством личной встречи, или если вы просите о такой
встрече, вы имеете право настаивать на том, чтобы проверка проводилась в такое время и в таком
месте, которое будет удобным и для вас, и для ГНС.
Представление
В ходе проверки вы можете представлять себя сами, взять с собой кого-либо или, при наличии
соответствующей письменной доверенности, поручить другому человеку представлять вас в ваше
отсутствие.
Записи
По желанию вы можете производить аудиозапись проверки при условии, что заранее сообщите
об этом проверяющему, чтобы он смог сделать то же самое.
Повторные проверки
Если ваш налоговый отчет проверялся по тем же самым вопросам всего два года назад или
меньше и в результате ваши налоговые обязательства остались неизменными, как можно скорее
свяжитесь с ГНС, чтобы они прекратили повторную проверку.
Разъяснение изменений
Если ГНС предлагает внести какие-либо изменения в ваш отчет, вам должны разъяснить
причины этих изменений. Важно, чтобы вы понимали причины всех предлагаемых изменений.
Проценты
Вы обязаны уплатить проценты по дополнительным налогам, которые вы должны. Проценты
рассчитываются с конечной даты внесения платежа, указанной в отчете. Однако, если задержка в
вашем деле была вызвана довольно грубой ошибкой со стороны ГНС, вам могут предоставить
уменьшение процентов. Это касается только задержек, вызванных процедурными или
механическими вопросами и не касающихся вынесения суждений или решений. Если вы
полагаете, что такая задержка была вызвана ГНС, обсудите это с проверяющим и заявите об этом
письменно.
Коммерческие налогоплательщики
Если вы сами занимаетесь бизнесом, права, описанные в этой публикации, в общих чертах
относятся и к вам. Если вы являетесь одним из партнеров или акционером в малой корпорации, к
проверке ваших партнерских или корпоративных налогов могут применяться особые правила,
отличные от описанных здесь. Партнерские отношения описаны в публикации № 556 "Проверка
отчетов, права обжалования и требования возврата", обычные корпорации - в публикации № 542
"Налоговая информация о корпорациях", а S-корпорации - в публикации № 589 "Налоговая
информация об S-корпорациях".
Обжалование результатов проверки

Если вы не согласны с отчетом проверяющего, то имеете право встретиться с вышестоящим
начальником проверяющего для дальнейшего обсуждения вашего дела. Если вы все равно не
соглашаетесь с выводами проверяющего, то имеете право обжаловать их. В публикации ГНС № 5
"Права обжалования и подготовка протестов в спорных делах" подробно разъясняются ваши права
на обжалование и описывается, как это сделать.
Отдел жалоб
Вы можете обжаловать выводы проверки в Отделе жалоб ГНС. Большинство разногласий можно
устранить с помощью этой системы. Если вы не удовлетворены решением вашего вопроса в этом
отделе, то можете обратиться в суд.
Обжалование в суде
В зависимости от того, уплатили ли вы спорную сумму налога, можете обратиться в Налоговый
суд США, в Суд США по претензиям или в ваш окружной суд. Эти суды никак не связаны с ГНС.
Вы можете представлять себя сами или воспользоваться услугами адвоката.
Если вы не согласны с тем, что должны уплатить дополнительные налоги, то можете обратиться
в Налоговый суд. Как правило у вас есть девяносто дней с того дня, когда ГНС пришлет вам
формальное уведомление (оно называется "Уведомлением о дефиците"), в котором сказано, что вы
должны заплатить дополнительный налог для того, чтобы подать заявление в Налоговый суд.
Если вы уже оплатили спорную сумму налога, подали заявление на возврат и получили отказ или
ГНС не предприняла по этому вопросу никаких действий в течение шести месяцев, тогда вы
можете обратиться в окружной суд или в Суд США по претензиям.
Возмещение судебных издержек

Если суд согласится с вами по большинству пунктов вашего дела и признает позицию ГНС в
целом неоправданной, вы можете вернуть часть ваших судебных расходов. Однако для этого вы
должны будете прежде использовать все доступные вам административные меры внутри ГНС, в
том числе обратиться в Отдел жалоб.
Справедливое взимание налогов

Если ГНС сообщает вам, что вы должны уплатить налог из-за математической или канцелярской
ошибки в вашем отчете, вы имеете право попросить их прислать вам формальное уведомление
("Уведомление о дефиците"), чтобы вы могли оспорить налог, как описано выше. Вы не обязаны
платить дополнительный налог, когда обращаетесь за формальным уведомлением, если попросите
об этом в течение шестидесяти дней после формального уведомления.
Если налог рассчитан верно, вам будет предоставлен определенный срок для полной уплаты
задолженности.
Договоренности о платежах
Вы должны прилагать все усилия к тому, чтобы оплачивать свои счета полностью. Если же вы не
в состоянии этого сделать, вам необходимо заплатить столько, сколько можете, и немедленно
обратиться в ГНС. Для заключения с вами договоренности о платежах ГНС может попросить вас
предоставить полный финансовый отчет, чтобы определить, каким образом вы сможете уплатить
причитающуюся сумму. В зависимости от вашего финансового положения вы, возможно, сможете
заключить договор о рассрочке платежа или договориться, чтобы ваш работодатель вычитал
определенную сумму из вашей зарплаты.
ГНС может прибегать к принудительным мерам - таким, как наложение ареста на имущество,
обложение его налогом или конфискация - только после того, как она пыталась связаться с вами и
дала вам возможность добровольно погасить налоговую задолженность. Поэтому очень важно,
чтобы вы незамедлительно отвечали на все попытки связаться с вами (по почте, телефону или по-
средством личной встречи).
Имущество, которое не может быть обложено налогом

Если ГНС конфискует ваше имущество или облагает его налогом, вы имеете законное право
сохранить за собой следующее:
• ограниченное количество личных вещей: одежды, мебели и деловой или профессиональной
литературы и инструментов;
• пособия по безработице, трудовые пособия и определенные пенсии;
• пособия на детей, назначенные решением суда;
• почту;
• часть заработной платы, жалованья и других доходов (из расчета 75 долларов в неделю плюс 25
долларов на каждого законного иждивенца).
Если в какой-нибудь момент в процессе взыскания у вас возникнут разногласия со служащим,
взыскивающим долг, вы можете обсудить этот вопрос с его начальником.
Доступ на вашу частную территорию

Обычно служащему, взыскивающему долг, не требуется судебный ордер для того, чтобы
конфисковать ваше имущество. Однако не обязательно позволять служащему проникать на вашу
частную территорию (в ваш дом или на частную территорию вашего бизнеса), если он не имеет
при себе разрешения суда на то, чтобы там находиться.
Удержанные налоги
Если ГНС считает, что вы были ответственны за то, чтобы корпорация удерживала налоги со
своих сотрудников, а налоги не были уплачены, ГНС может потребовать от вас оплаты суммы
неоплаченных налогов. Если вы считаете, что не должны этого делать, то имеете право обсудить
этот вопрос с начальником служащего, взыскивающего долг. Кроме того, обычно вы имеете такие
же права на обжалование в ГНС, как и другие налогоплательщики. Поскольку юрисдикция
Налогового суда не распространяется на эту ситуацию, вы должны заплатить, по меньшей мере,
часть неуплаченных налогов и обратиться с заявлением о возврате, чтобы затем обратиться с
заявлением в окружной суд или в Суд США по претензиям.
Адаптировано из публикации 1 (8-88), Министерство финансов, Государственная
налоговая служба. Использовано с разрешения.

Жизнь БЕЗ долгов

Загружено:

Сведения о документе

Авторское право

Доступные форматы

Поделиться этим документом

Поделиться или встроить документ

Параметры публикации

Этот документ был вам полезен?

Это неприемлемый материал?

Авторское право:

Доступные форматы

Жизнь БЕЗ долгов

Загружено:

Авторское право:

Доступные форматы

http://udovichenko.ucoz.

Жизнь БЕЗ долгов

платежи. Банкиры, все еще придерживаясь консервативного взгляда на вещи, применяли к

Государство быстро приближается к этому моменту. Каждый год, даже в относительно

Переступив порог, он услышал детский крик. Джули вышла из кухни.

Потакание своим желаниям

Старые законы о неуплаченных долгах кажутся нам сегодня неоправданно жестокими, и

Принцип 2. Писание разрешает занимать деньги

Библейские принципы одалживания

Принцип 2. Не накапливайте долгосрочных долгов

Принцип 3. Избегайте поручительства

Принцип 4. Заемщик, безусловно, обязан вернуть долг

Когда обнаруживается, что эти нереальные ожидания не исполняются, примерно половина

его способности сосредотачиваться. Он подумал, что Джули, наверное, чувствовала то же самое,

держали свое слово. Вы заключили соглашение с судом относительно выплат кредиторам в

лидированный заем, но и счета по кредитным карточкам, которые он накопил за последующие

По окончании колледжа Рон устроился на работу в большую брокерскую контору. Он проявил

Внутренне Сью облегченно вздохнула, но внешне ее твердая оболочка, которой она

Когда стремление к быстрому обогащению управляет решениями

Люди рискуют деньгами, взятыми в долг

Люди ввязываются в дела, в которых ничего не смыслят

соображает в молекулярной структуре свинца и золота. Конечно, не каждый "король пиццы"

Люди принимают поспешные решения

Игнорирование главного советчика, данного Богом

Как встретить банкротство по статье 7 с рассудительностью и честью

Затем они просили каждого из кредиторов не принимать участия в процессе принудительного

и сообщить им о своих серьезных финансовых проблемах, но Джек отмахивался от этого, говоря:

— Где-то пятьдесят шесть центов, — прошептала Пэм.

— Что же мы будем делать? - спросила Пэм.

Займы финансовых компаний

Займы под залог денег, выплаченных за дом

Государственная налоговая служба

Закон о защите потребительских кредитов от 1968 года

7. Сообщать ложные сведения агентству, предоставляющему информацию по

Продажи "от двери к двери"

Утерянные или украденные кредитные карточки

Непрошеные кредитные карточки

Ошибки систем электронных платежей

Утерянная или украденная карточка для банкомата

Как определить реальную процентную ставку

практически невозможно. Заимодавцы рекламировали низкие процентные ставки, но часто они

Всегда ли консолидированные займы - это неправильно?

Источники консолидированных займов

Шаг 1. Подробный отчет

Кому должен Контакт Сумма Кол-во Еже Дата

Поскольку финансовые проблемы обычно сопровождаются другими проблемами, нет ничего

Что происходит, когда кредитор не хочет сотрудничать?

Изъятие имущества за неплатежи

Плохие отзывы о кредитоспособности

1. Должник имеет право знать название и адрес агентства, подготовившего отчет, на

Могу ли я спастись от налоговой посредством банкротства?

превратить негативную ситуацию в позитивную, приняв решение выплачивать то, что

Церкви, заинтересовавшиеся организацией финансового служения, могут стать частью

— О'кей, у вас есть Библия в этом переводе?

Ваши права согласно Закону о добросовестном предоставлении информации о

Ограничения Закона о добросовестном предоставлении информации о

Как вести себя с агентствами по предоставлению сведений о потребителях

Какие долги охватывает этот закон?

Кто такой сборщик долгов?

Как сборщик долгов может вступать в контакт с вами?

Можете ли вы воспрепятствовать тому, чтобы сборщик долгов вступал с вами в контакт?

Может ли сборщик долгов вступать в контакт с другими людьми относительно вашего

Что сборщик долгов обязан сообщить вам о долге?

Что делать, если вы убеждены, что не должны денег?