Вы находитесь на странице: 1из 13

Банковский счет 845 статья ГК РФ

Оформление банковского счета


Предварительный этап
1.предоставление документов клиента для последующего заключения договора и открытия счета
личное присутствие клиента – простая электронная подпись, ключ к которой получен при личной
явке при обращении при получении электронной подписи в госорганы.
Открытие клиентом счетов проводится банками при условии личного присутствия за исключением :
-если физик был идентифицирован уже этой организацией или оператором фин. платформы и если в
отношении него своевременно обновляется о нем информация в порядке, предусмотренном фз 115.
-если юр. лицо также был идентифицирован и в отношении него имеется актуальная информация.
При идентификации личности банки наряду с госорганами после проведения идентификации с
согласия клиента размещают в электронной форме сведения о физ. лице идентификационные и
аудентификационные и биометрию
(какие документы нужны – смотреть в инструкции ЦБ РФ)
После идентификация кредитная организация формирует банковское дело + банковская карточка
подписей (лицо подтверждает свое право на распоряжение средствами).
Клиент в праве открыть необходимое ему количество депозитных, личных и другие счетов в рублях,
иностранной валюте, драгоценных металлов. Банки открывают в рос. и ин. валюте следующие:
-Текущие счета (для физ. Лиц, не связанных для ип и личной практикой)
-Расчетные счета (любым юр. лицам, за иск. кредитным организациям, НКО, представительствам)
-Бюджетные счета (юр.лицам, осущ-им операции со средствами бюджетов)
-Корреспондентские счета (только кредитным организациям, в т.ч. ЦБ РФ)
-Счет доверительного управления (обязаны иметь счет доверительного управления)
- специальные банковские счета (эскроу, счета платежных агентов, клиринги и т.д.).
-Публичные депозитные счет (суд. приставов и др.)
-Счет по вкладам для чета денежных средств размещаемых физ. и юр. лицами с целью получения
дохода исчисляемых на сумму депозита).
Книга регистрация открытых счетов, внесение в нее записи – заключительный этап. Прекращение
банковского счета подтверждается записью о закрытии счета клиента в книге регистрации открытых
счетов. Прекращение договора возможно как по решению самого клиента, так и во внесудебном и
судебном порядках. Банк в праве расторгнуть договор и закрыть счет в случае если по банковскому
счету нет операций в течение 2 лет и если недостаточно средств за услуга ведения банковского счета.
(в течение 7 дней клиент указывает, если в 60 дней не указывает – хранится в кредитной
организации). Наследников не обязаны искать кредитные организации.
Тема 5 Банковский вклад и банковский счет
1. Договор банковского вклада (правовая природа, характеристика элементов). Основные виды
банковских вкладов: срочные вклады и
вклады до востребования. Вклады физических лиц и депозиты
юридических лиц.

Договор банковского вклада


Банковский вклад (депозит) — денежные средства в валюте Российской Федерации или
иностранной валюте, размещаемые физическими или юридическими лицами в целях хранения и
получения дохода.
Договор банковского вклада (депозита) по своей правовой природе является
разновидностью договора займа, поскольку денежные средства передаются вкладчиком,
являющимся кредитором, банку-должнику. Однако по договору займа заемщик после передачи ему
денежных средств становится их собственником, тогда как вещно-правовых отношений между
банком и клиентом не возникает. Поэтому законодатель не рассматривает депозит как разновидность
займа, а выделяет его в качестве самостоятельного договора.
Понятие договора банковского вклада (депозита). По договору банковского вклада
(депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или
поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить
проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Правовое регулирование договора банковского вклада (депозита). Отношения по договору
банковского вклада регулируются нормами главы 44 ГК РФ. Действует ряд федеральных законов:
Закон РФ от 02.12.90 № 395—1 «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон от
23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и
др., а также Указы Президента, постановления Правительства, нормативные акты Центрального
банка РФ.
Согласно п. 3 ст. 834 ГК РФ к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад,
применяются правила о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено правилами главы
44 ГК РФ или не вытекает из существа договора банковского вклада.
Правовая характеристика договора банковского вклада (депозита). Договор банковского вклада
является реальным (считается заключенным в момент передачи суммы вклада банку), возмездным и
односторонним (обязанности возникают только у одной стороны — банка, а права только у
вкладчика). Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается
публичным договором.
Существенные условия договора банковского вклада (депозита). Единственным существенным
условием в договоре банковского вклада является предмет.
Предмет договора банковского вклада (депозита). В качестве предмета договора выступают
денежные средства (вклад). Денежная сумма, составляющая вклад, может быть выражена в рублях
или иностранной валюте. Вкладчик может передать ее наличными деньгами или в безналичной
форме. При этом право вкладчика на денежные средства, переданные банку во вклад, является не
вещным, а правом требования возврата денег и уплаты причитающихся процентов.
Классификация вкладов возможна по различным основаниям: по кругу субъектов — вклады
физических лиц и депозиты юридических лиц; в зависимости от срока — вклады до востребования и
срочные. В Инструкции Сбербанка РФ «О порядке совершения учреждениями Сберегательного
банка Российской Федерации операций по вкладам населения» выделяются следующие виды
вкладов: выигрышные, пенсионные, целевые на детей, условные, срочные с ежемесячной выплатой
доходов, номерные и т.д.
Срок договора банковского вклада (депозита). Договор может быть заключен на определенный
срок либо с условием «до востребования». Соответственно вклады делятся на два основных вида:
срочный вклад (на условиях возврата по истечении определенного договором срока) и вклад до
востребования (на условиях выдачи вклада по первому требованию вкладчика).
Договором может быть предусмотрено внесение вкладов и на иных условиях их возврата, не
противоречащих закону (п. 1 ст. 837 ГК РФ). В их числе можно назвать условные вклады, платеж по
которым производится в случае наступления определенных обстоятельств, указанных в договоре.
Иными словами, условный вклад представляет собой договор банковского вклада, заключенный под
условием (например, отлагательным — достижение совершеннолетия).
Цена договора банковского вклада (депозита). Цена договора понимается как проценты за
пользование суммой вклада. Их размер обычно устанавливается в договоре. При отсутствии в
договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан уплатить их в размере,
определяемом по тем же правилам, что и в договоре займа (ставка банковского процента или ставка
рефинансирования Банка России). Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня,
следующего за днем ее поступления в банк, до дня, предшествующего ее возврату вкладчику либо ее
списанию со счета вкладчика по иным основаниям (п. 1 ст. 839 ГК РФ). Если иное не предусмотрено
договором банковского вклада, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по
его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада. Не востребованные в этот
срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты, а при возврате вклада
выплачиваются полностью (п. 2 ст. 839 ГК РФ). В постановлении Пленумов ВС РФ и ВАС РФ №
13/14 отмечено, что в случае увеличения вклада на сумму невостребованных процентов
взыскиваемые за просрочку возврата вклада проценты, предусмотренные п. 1 ст. 395 ГК РФ,
начисляются на всю сумму вклада, увеличенного (подлежавшего увеличению) на сумму
невостребованных процентов.
Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменять размер процентов,
выплачиваемых на вклады до востребования. Определенный договором банковского вклада размер
процентов на срочный вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении
определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может
быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом. Для аналогичных
вкладов юридических лиц возможность одностороннего изменения (в том числе и уменьшения)
размера процентов может быть предусмотрена и договором.
Стороны договора банковского вклада (депозита). Сторонами договора являются банк и
вкладчик. Вкладчиком может быть любое дееспособное физическое или юридическое лицо. В
частности, в соответствии с п. 2 ст. 26 ГК РФ несовершеннолетние в возрасте от четырнадцати до
восемнадцати лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителя в
соответствии с законом вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими.
Банк должен иметь право на привлечение денежных средств во вклады в соответствии с полученной
им лицензией. Такие лицензии выдаются Центральным банком РФ, и порядок их выдачи определен
статьями 12—16, 36 Закона РФ «О банках и банковской деятельности», а также Инструкцией Банка
России от 23.07.98 № 75-И «О порядке применения федеральных законов, регламентирующих
процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности».
Вместе с тем, если законом предоставляется право принимать вклады (депозиты) от юридических
лиц не банкам, а другим кредитным организациям, на отношения этих организаций и юридических
лицвкладчиков распространяются правила о договоре банковского вклада (п. 4 ст. 834 ГК РФ).
В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением
порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами,
вкладчик может потребовать:
 немедленного возврата суммы вклада;
 уплаты на нее процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ;
 возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков (п. 2 ст. 835 ГК
РФ).
Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства
юридического лица, такой договор является недействительным. К нему применяются
последствия недействительности сделки, предусмотренные ст. 167 ГК РФ (двусторонняя
реституция).
Форма договора банковского вклада (депозита). В соответствии со ст. 838 ГК РФ договор
банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Ее несоблюдение влечет
недействительность договора. Такой договор является ничтожным.
Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада
удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным
выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких
документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и
применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
Закон специально регулирует удостоверение внесения вклада сберегательной книжкой и
сберегательным или депозитным сертификатом.
Согласно ст. 843 ГК РФ в качестве общего правила заключение договора банковского вклада с
гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной
книжкой, хотя иное может быть предусмотрено соглашением сторон. В сберегательной книжке
должны быть указаны и удостоверены банком его наименование и место нахождения (а если вклад
внесен в филиал, также его соответствующего филиала), номер счета по вкладу, все суммы
денежных средств, зачисленных на счет и списанных со счета, и остаток денежных средств на счете
на момент предъявления сберегательной книжки в банк. Договором банковского вклада может быть
предусмотрена выдача именной сберегательной книжки или сберегательной книжки на
предъявителя. Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой.
Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении
денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении
сберегательной книжки.
В тех случаях, когда утрачена или приведена в негодность именная сберегательная книжка, банк по
заявлению вкладчика выдает ему новую сберегательную книжку. Восстановление прав по
утраченной сберегательной книжке на предъявителя осуществляется в порядке, предусмотренном
для ценных бумаг на предъявителя.
Сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму
вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении
установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем
сертификат, или в любом филиале этого банка. Сберегательные (депозитные) сертификаты могут
быть предъявительскими или именными.
Сертификат — вид срочного вклада. В случае досрочного предъявления сберегательного
(депозитного) сертификата к оплате банком выплачиваются сумма вклада и проценты,
выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной
размер процентов (ст. 844 ГК РФ).
Как уже было отмечено, письменная форма договора банковского вклада может удостоверяться и
иными выданными банками вкладчикам документами. Так, в последнее время большое
распространение в банковской практике получило использование по вкладам граждан пластиковых
карт, которые позволяют на условиях, определенных договором банковского вклада, осуществлять,
так же как и по сберегательной книжке, расчетные операции. Порядок эмиссии таких карт, а также
правила осуществления расчетных операций с их использованием устанавливаются Банком России.
Обязанности банка по договору банковского вклада (депозита).
Поскольку договор банковского вклада — односторонне обязывающий и обязанной стороной
является банк, его содержание и составляют обязанности последнего, которым корреспондируют
права вкладчика.
Банк по договору банковского вклада обязан:
1. Заключить договор банковского вклада с любым обратившимся гражданином.
Данная обязанность вытекает из признания договора банковского вклада, стороной в котором
является гражданин, публичным. В связи с этим, во-первых, банк не вправе оказывать предпочтение
одному вкладчику перед другим в отношении заключения данного договора (кроме случаев, прямо
установленных законом или иными правовыми актами); во-вторых, цена депозитных услуг, а также
иные условия договора банковского вклада должны устанавливаться одинаковыми для всех
вкладчиков (за исключением случаев, когда законом или иными правовыми актами допускается
предоставление льгот для отдельных их категорий); в-третьих, отказ банка от заключения договора
банковского вклада при наличии у него возможности предоставить гражданину-потребителю
депозитные услуги не допускается.
Заключение договора банковского вклада между банком и клиентом оформляется открытием
последнему так называемого депозитного счета, который является разновидностью банковского
счета.
При необоснованном уклонении банка от заключения договора гражданинвкладчик вправе:
 обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор;
 потребовать применения меры ответственности (возмещение убытков, причиненных
уклонением от заключения договора).
Вместе с тем в связи с реальностью данного договора гражданинвкладчик не вправе требовать
принудительного заключения договора банковского вклада, а банк не может быть признан
необоснованно уклоняющимся от его заключения при отсутствии доказательств внесения денежной
суммы во вклад.
2. Начислить и выплатить проценты на сумму вклада на условиях и в порядке, предусмотренных
договором.
Условия о процентах на вклад, а также порядке их начисления и выплаты были рассмотрены выше.
При нарушении банком своих обязательств по начислению и выплате указанных процентов вкладчик
вправе:
 потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада;
 потребовать применения мер ответственности (уплата процентов в соответствии со ст. 395 ГК
РФ, возмещение убытков).
3. Зачислять на счет по вкладу денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих
лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу (если договором банковского вклада не
предусмотрено иное).
Согласие вкладчика на получение денежных средств от третьих лиц предполагается, поскольку для
зачисления вышеназванных средств на счет вкладчика требуется предоставление третьему лицу всей
необходимой информации по его счету.
Если банк не исполняет эту обязанность, вкладчик имеет право:
 потребовать возврата суммы вклада;
 требовать применения меры ответственности (возмещение убытков).
4. Обеспечить возврат вклада.
Возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с законом
обязательного страхования вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.
В соответствии со ст. 38 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» для обеспечения гарантий
возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным
средствам создается Федеральный фонд обязательного страхования вкладов. Участниками
Федерального фонда обязательного страхования вкладов являются Банк России и банки,
привлекающие средства граждан. Порядок создания, формирования и использования средств
указанного Федерального фонда определяется Федеральным законом «О страховании вкладов
физических лиц в банках Российской Федерации».
Возврат вкладов граждан банком, в уставном капитале которого более 50% акций или долей участия,
имеют Российская Федерация, субъекты Российской Федерации, а также муниципальные
образования, кроме того, гарантируется их субсидиарной ответственностью по требованиям
вкладчика к банку в порядке, предусмотренном ст. 399 ГК РФ.
Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором
банковского вклада.
При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об
обеспеченности возврата вклада (в частности, путем вывешивания соответствующих объявлений в
помещении банка).
В случае невыполнения банком обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате
обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе:
 потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада;
 требовать уплаты процентов на сумму вклада в размере, определяемом в соответствии с п. 1
ст. 809 ГК РФ;
 требовать применения меры ответственности (возмещение причиненных убытков).
5. Вернуть вкладчику сумму вклада в порядке, предусмотренном договором.
Применительно к срочным вкладам это происходит, как правило, по истечении установленного
договором срока; по вкладам до востребования — по первому требованию вкладчика. Однако в силу
п. 2 ст. 837 ГК РФ по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада
или ее часть по первому требованию вкладчика (в этом случае, если вклад срочный, проценты будут
начислены на условиях вклада до востребования), за исключением вкладов, внесенных
юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Условие договора
об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.
Возврат суммы вклада вкладчику-гражданину может осуществляться как наличными средствами, так
и в безналичном порядке, в том числе путем перечисления по указанию вкладчика на банковский
счет третьего лица. Поскольку в соответствии с п. 3 ст. 834 ГК РФ юридические лица не вправе
перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам (как физическим,
так и юридическим), вкладчику — юридическому лицу вклад может быть возвращен только путем
перечисления на банковский счет этого юридического лица.
В случаях когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо
суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, — по наступлении предусмотренных
договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если
иное не предусмотрено договором (п. 4 ст. 837 ГК РФ).
При невозврате вклада банком, неправомерном удержании вклада вкладчик имеет право:
 требовать немедленного возврата суммы вклада;
 требовать применения мер ответственности (уплата процентов в соответствии со ст. 395 ГК
РФ, возмещение убытков).
6. Хранить банковскую тайну о вкладах клиента.
Согласно ст. 26 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» на банк возлагается обязанность
сохранять тайну об операци-ях, счетах и вкладах ее клиентов.
Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены
исключительно в случаях и в порядке, предусмотренных законом. Перечень государственных
органов, которым банки обязаны предоставлять информацию, составляющую банковскую тайну,
определен в ст. 26 Закона РФ «О банках и банковской деятельности».
Охрана информации, составляющей банковскую тайну, осуществляется независимо от того, имеет
эта информация действительную или потенциальную коммерческую ценность или нет.
Следовательно, банковская тайна — более широкое понятие, чем коммерческая тайна.
В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого
нарушены, вправе потребовать применения мер ответственности (возмещение убытков;
компенсация морального вреда, если это повлекло нарушение его неимущественных благ).
Виды банковских вкладов
Денежные средства, размещаемые в кредитно-финансовых учреждениях, с целью хранения и
получения выгоды, называют вкладами. Виды вкладов зависят от таких критериев, как: сроки
размещения, функциональность, назначение и валюта.
Срочные и до востребования
В зависимости от периода, на который открываются депозиты, выделяют следующие их
разновидности:
1. До востребования. Довольно распространенный вид сбережения средств. В любой момент
вкладчик может забрать свои деньги (полностью или частично), представив сберегательную книжку
с пометкой «на предъявителя». Главный минус – процентная ставка совсем небольшая — как
правило, в диапазоне от 0,1 до 1%.
2. Срочные. Открываются на определенный период — месяц, два, три, полгода, год и более.
Процентные ставки здесь гораздо выше. Исключение составляют лишь ситуации, когда вкладчик
желает забрать свои деньги ранее срока, прописанного в кредитном договоре. В этом случае ставка
совсем небольшая — на уровне вкладов «до востребования». Чтобы получить всю сумму, следует
деньги подержать на счете весь предусмотренный период. Средства на расчетный счет вносятся
наличным либо безналичным путем. Пополнение счета не предусмотрено.
Существует отдельная классификация срочных банковских продуктов по функциональности:
сберегательные, расчетные и накопительные.
Сберегательные, расчетные и накопительные
1. Главная особенность сберегательного счета, привлекающая многих вкладчиков, — высокая
процентная ставка. Но в то же время, этот счет нельзя пополнять или проводить снятие денег (даже
частично) до окончания срока действия кредитного договора. Этот вариант лучше всего подходит
при необходимости скопить деньги на долгосрочную перспективу (например, на крупную покупку
через 3-5 лет).
2. Основная черта накопительного вклада — возможность пополнения сумм без каких-либо
ограничений. Исходя из названия понятно, что главное назначение этого вида депозита – накопить
на что-либо дорогостоящее. Этот вид востребован особенно у вкладчиков, которые стремятся
реально увеличить первоначальную сумму. Проценты начисляются на изменяющийся размер
депозита. Как правило, вкладчики проценты не забирают, а плюсуют их к сумме вложенных средств.
3. Расчетные вклады более универсальны. То есть допускается частичное снятие средств (до
установленного договором минимального остатка), а в некоторых случаях — и пополнение. Виды
расчетных депозитов:
 расходно-пополняемые — можно и снимать, и вносить средства на счет; ставки процентов
небольшие: на 0,5–1% меньше, чем по накопительным, и на 1–1,5% меньше, чем по сберегательным;
 расходные — допускается только частичное снятие денег (до неснижаемого остатка);
пополнять счет нельзя; при снятии определенной суммы проценты продолжают начисляться на
остаток.
Для юридических и физических лиц
В зависимости от того, кто открывает банковский депозит, различают вклады:
1. Для физических лиц — предназначены для обычных граждан. Все виды вкладов в этой
категории подпадают под систему страхования. То есть вне зависимости от положения банковской
организации (банкротство и т. д.), государство гарантирует возврат вложенных средств. В этой
группе выделяются специализированные кредитные продукты, предназначенные для отдельных
категорий лиц — для пенсионеров, ветеранов, студентов и др. Нередко родители открывают вклады
на своих детей, которые по достижении определенного возраста становятся получателями
накопленных сумм.
2. Для юридических лиц — предназначены для организаций. Нередко предприятия заключают
с банками договора о том, чтобы временно свободные деньги «работали». В отличие от депозитов
граждан, данный вид финансовых продуктов не подлежит обязательному страхованию. Зачастую
среди условий кредитного договора — невозможность досрочного снятия средств. Это положение не
противоречит действующему законодательству.
Рублевые и валютные
Здесь все просто — понятие и виды банковских вкладов зависят от валюты, в которой они вносятся и
хранятся. Соответственно, есть депозиты в российских рублях — рублевые, в иностранной валюте —
чаще всего в долларах и евро.
Отдельную категорию составляют мультивалютные вклады — одновременно вносятся в рублях,
долларах и евро. Наибольшей востребованностью этот вид депозитов имеет во времена
нестабильности национальной валюты.
Оcобые вклады
Это основные разновидности кредитных продуктов. Дополнительно можно выделить ипотечные (на
покупку недвижимости), индексируемые (зависят от определенных финансовых показателей, к
примеру, инфляции), сезонные (период размещения — определенный период, например, посевная) и
др
Виды банковских вкладов
Денежные средства, размещаемые в кредитно-финансовых учреждениях, с целью хранения и
получения выгоды, называют вкладами. Виды вкладов зависят от таких критериев, как: сроки
размещения, функциональность, назначение и валюта.
Срочные и до востребования
В зависимости от периода, на который открываются депозиты, выделяют следующие их
разновидности:
1. До востребования. Довольно распространенный вид сбережения средств. В любой момент
вкладчик может забрать свои деньги (полностью или частично), представив сберегательную книжку
с пометкой «на предъявителя». Главный минус – процентная ставка совсем небольшая — как
правило, в диапазоне от 0,1 до 1%.
2. Срочные. Открываются на определенный период — месяц, два, три, полгода, год и более.
Процентные ставки здесь гораздо выше. Исключение составляют лишь ситуации, когда вкладчик
желает забрать свои деньги ранее срока, прописанного в кредитном договоре. В этом случае ставка
совсем небольшая — на уровне вкладов «до востребования». Чтобы получить всю сумму, следует
деньги подержать на счете весь предусмотренный период. Средства на расчетный счет вносятся
наличным либо безналичным путем. Пополнение счета не предусмотрено.
Существует отдельная классификация срочных банковских продуктов по функциональности:
сберегательные, расчетные и накопительные.
Сберегательные, расчетные и накопительные
1. Главная особенность сберегательного счета, привлекающая многих вкладчиков, — высокая
процентная ставка. Но в то же время, этот счет нельзя пополнять или проводить снятие денег (даже
частично) до окончания срока действия кредитного договора. Этот вариант лучше всего подходит
при необходимости скопить деньги на долгосрочную перспективу (например, на крупную покупку
через 3-5 лет).
2. Основная черта накопительного вклада — возможность пополнения сумм без каких-либо
ограничений. Исходя из названия понятно, что главное назначение этого вида депозита – накопить
на что-либо дорогостоящее. Этот вид востребован особенно у вкладчиков, которые стремятся
реально увеличить первоначальную сумму. Проценты начисляются на изменяющийся размер
депозита. Как правило, вкладчики проценты не забирают, а плюсуют их к сумме вложенных средств.
3. Расчетные вклады более универсальны. То есть допускается частичное снятие средств (до
установленного договором минимального остатка), а в некоторых случаях — и пополнение. Виды
расчетных депозитов:
 расходно-пополняемые — можно и снимать, и вносить средства на счет; ставки процентов
небольшие: на 0,5–1% меньше, чем по накопительным, и на 1–1,5% меньше, чем по сберегательным;
 расходные — допускается только частичное снятие денег (до неснижаемого остатка);
пополнять счет нельзя; при снятии определенной суммы проценты продолжают начисляться на
остаток.
Для юридических и физических лиц
В зависимости от того, кто открывает банковский депозит, различают вклады:
1. Для физических лиц — предназначены для обычных граждан. Все виды вкладов в этой
категории подпадают под систему страхования. То есть вне зависимости от положения банковской
организации (банкротство и т. д.), государство гарантирует возврат вложенных средств. В этой
группе выделяются специализированные кредитные продукты, предназначенные для отдельных
категорий лиц — для пенсионеров, ветеранов, студентов и др. Нередко родители открывают вклады
на своих детей, которые по достижении определенного возраста становятся получателями
накопленных сумм.
2. Для юридических лиц — предназначены для организаций. Нередко предприятия заключают
с банками договора о том, чтобы временно свободные деньги «работали». В отличие от депозитов
граждан, данный вид финансовых продуктов не подлежит обязательному страхованию. Зачастую
среди условий кредитного договора — невозможность досрочного снятия средств. Это положение не
противоречит действующему законодательству.
Рублевые и валютные
Здесь все просто — понятие и виды банковских вкладов зависят от валюты, в которой они вносятся и
хранятся. Соответственно, есть депозиты в российских рублях — рублевые, в иностранной валюте —
чаще всего в долларах и евро.
Отдельную категорию составляют мультивалютные вклады — одновременно вносятся в рублях,
долларах и евро. Наибольшей востребованностью этот вид депозитов имеет во времена
нестабильности национальной валюты.
Оcобые вклады
Это основные разновидности кредитных продуктов. Дополнительно можно выделить ипотечные (на
покупку недвижимости), индексируемые (зависят от определенных финансовых показателей, к
примеру, инфляции), сезонные (период размещения — определенный период, например, посевная) и
др
2. Существенные условия договора банковского клада. Порядок заключения, изменения и
расторжения договора банковского вклада.

Существенные условия договора банковского вклада


К существенным условиям договора относится его предмет, срок действия и порядок начисления и
выплаты процентов.
Предметом соглашения выступают денежные средства в национальной или иностранной валюте,
предоставленные банку на определенных условиях. Вкладчик может требовать их возврата, а также
выплаты процентов, начисленных на всю сумму депозита.
Срок действия договора может обозначаться в днях, месяцах, кварталах или годах. Он
согласовывается между сторонами сделки, так же, как и порядок выплаты процентов (с
причислением их к сумме вклада или без этого). Когда наступает срок возврата основной суммы,
вместе с ней должны быть выплачены и все проценты, начисленные к этому дню.
Цена займа от физического или юридического лица – это проценты по нему. Согласно п.1 ст.837 ГК
РФ вклад может быть выдан по первому требованию или после окончания документально
подтвержденного срока.
Внимание: в соответствии с п.2 ст.837 ГК Российской Федерации банк обязан вернуть
депозитные средства или их часть по первому требованию клиента (вне зависимости от вида
вклада). Это правило не касается юридических лиц, которые подписали срочный договор с
финансовой организацией.
Прекращает действие кредитное соглашение всегда в одностороннем порядке. Что касается
юридических лиц, для них все зависит от вида договора. Вклад до востребования заканчивается, как
только организация изъявит желание вернуть свои средства, а срочный договор прекращает свое
действие в соответствии с условиями, обозначенными в документе.
Стороны договора банковского вклада – это финансовое учреждение и вкладчик (любое
юридическое или физическое лицо, представляющее свои интересы или интересы доверителя).
Привлекать денежные ресурсы в виде депозита банк может только при получении соответствующей
лицензии. Для этого организация должна успешно проработать не менее двух лет после
осуществления регистрации в государственных органах.
3. Требования банковского законодательства относительно сохранности вкладов и
своевременности исполнения банками обязательств перед вкладчиками.
Сохранность и возврат вкладов физических лиц в банках, созданных государством, и банках, в
уставном капитале которых государству принадлежит более 50 процентов голосующих акций
(долей), гарантируются государством в порядке, предусмотренном федеральными законами.
(Федеральный закон от 3 февраля 1996 г. N 17-ФЗ "О внесении изменений и дополнений в Закон
РСФСР "О банках и банковской деятельности в РСФСР" (с изм. и доп. от 31 июля 1998 г.), Статья
36.)
Сохранность и возврат вкладов физических лиц в банках, созданных государством, и банках, в
уставном капитале которых государству принадлежит более 50% голосующих акций (долей),
гарантируются государством в порядке, предусмотренном федеральными законами.
Статьи 36 и 37 Закона о банках содержат важные условия, касающиеся субъектов договора
банковского вклада. В частности, ч.2 ст.36 устанавливает, что вклады принимаются только банками,
имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России. Таким образом,
закон ставит два условия, при соблюдении которых у лица возникает право на привлечение
денежных средств во вклады: во-первых, это лицо должно быть банком и, следовательно, отвечать
требованиям ч.2 ст.1 Закона о банках; во-вторых, этот банк должен иметь отдельную лицензию на
привлечение денежных средств населения во вклады. Следовательно, неправомерно привлечение
денежных средств населения во вклады любым лицом, не являющимся банком или не имеющим
упомянутой лицензии. Лица, не имеющие такой лицензии и привлекающие средства населения во
вклады, несут гражданскую, административную и уголовную ответственность.
В части 3 ст.36 Закона о банках установлены основные принципы получения указанной лицензии.
Так, данной нормой определено, что право привлекать во вклады денежные средства физических лиц
предоставляется банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет.
При слиянии банков указанный период рассчитывается по банку, имеющему более раннюю дату
государственной регистрации. При преобразовании банка этот срок не прерывается.
Банк России издал особые правила, которые касаются лицензирования деятельности банков по
привлечению средств граждан во вклады. Эти правила содержатся, в частности, в инструкции Банка
России "О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации
кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности" от 23 июля 1998 г . N 75-И. В
соответствии с п.13.1 указанной инструкции банк, желающий привлекать средства граждан во
вклады, должен:
а) быть финансово устойчивым в течение последних шести месяцев;
б) соблюдать установленные Банком России требования к размеру капитала;
в) выполнять обязательные резервные требования Банка России;
г) не иметь задолженности перед федеральным бюджетом, бюджетом субъекта Российской
Федерации, местным бюджетом и государственными внебюджетными фондами;
д) иметь соответствующую организационную структуру, включающую службу внутреннего
контроля;
е) выполнять квалификационные требования Банка России к сотрудникам кредитной организации;
ж) соблюдать технические требования, включая требования к оборудованию, необходимому для
осуществления банковских операций.
Банк, желающий привлекать средства населения в иностранной валюте, получает специальную
лицензию на привлечение во вклады средств физических лиц в рублях и иностранной валюте. Она
предоставляется при наличии лицензии на осуществление банковских операций со средствами в
рублях и иностранной валюте (без права привлечения средств физических лиц). Положения о
лицензировании деятельности банков по привлечению денежных средств граждан во вклады важны
с точки зрения создания системы защиты населения от недобросовестных контрагентов, которые,
привлекая средства граждан, не обеспечивают условий возврата денег. Не случайно в ч.2 ст.36
Закона о банках говорится о том, что банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременность
исполнения своих обязательств перед вкладчиками. Банки, как и любые юридические лица, отвечают
по своим обязательствам перед вкладчиками всем своим имуществом (п.1. ст.56 ГК РФ), включая
обязательные резервы, которые могут быть направлены на исполнение обязательств кредиторов
кредитной организации после отзыва лицензии (ст.38 Федерального закона "О Центральном банке
Российской Федерации (Банке России)", п.7.3 положения Банка России от 30 марта 1996 г . N 37 "Об
обязательных резервах кредитных организаций, депонируемых в Центральном банке Российской
Федерации" (с изм. и доп.). Кроме того, Закон о банках предусматривает создание специальных
организаций (фондов) обязательного и добровольного страхования вкладов для защиты интересов
вкладчиков. Банки должны сообщать вкладчикам о способах обеспечения исполнения обязательств
перед ними (ч.1. ст.8 Закона о банках, п.3 ст.840 ГК РФ).
В соответствии с Законом о банках вкладчик - физическое лицо обладает большей правовой и
экономической защитой по сравнению с юридическими лицами. Так, ст. 36 Закона о банках
устанавливает дополнительные гарантии государства для вкладчиков банков - физических лиц, если
указанные банки созданы государством либо в их уставном капитале государству принадлежит более
50% голосующих акций (долей). Указанная норма ст.36 уточнена в п.1 ст.840 ГК РФ, где определено,
что возврат вкладов граждан банком, в уставном капитале которого более 50% акций или долей
участия имеют Российская Федерация и (или) субъекты Российской Федерации, а также
муниципальные образования, гарантируется их субсидиарной ответственностью по требованиям
вкладчика к банку в соответствии со ст.399 ГК РФ. Указанная ответственность государства
наступает не только в случае неплатежеспособности банка (ст.56 ГК РФ), но и в случае отказа банка-
должника от удовлетворения требований вкладчика либо при неполучении вкладчиком ответа на
заявленное требование в разумный срок.
Согласно ст.38 Закона о банках, для обеспечения возврата привлекаемых банками средств граждан и
компенсации потерь дохода по вложенным средствам создается Федеральный фонд обязательного
страхования вкладов. Участниками Федерального фонда обязательного страхования вкладов
являются Банк России и банки, привлекающие средства граждан. Порядок создания, формирования и
использования средств федерального фонда обязательного страхования вкладов определяется
федеральным законом наглядным финансовым инструментом.
Заключая договор, клиент банка заранее знает, на сколько прирастут вложенные сбережения за
месяц или год, и вправе в любой момент снять деньги с вклада. Правда в случае досрочного изъятия
банк, как правило, устанавливает существенно более низкую ставку. С недавних пор сохранность
вклада гарантируется даже в случае, если банк приказал долго жить. Правда, опять же с оговоркой -
сумма вклада не должна превышать 100 тысяч рублей.
Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" был
принят Государственной Думой РФ 28 ноября 2003 г. и вступил в силу 27 декабря 2003 г. Идея его
принятия возникла еще в 1994 году, когда в Государственной Думе началось обсуждение
соответствующего законопроекта, но на протяжении 90-х годов несколько попыток его принятия
оказались неудачными.
После принятия Федерального закона от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ “О страховании вкладов
физических лиц в банках Российской Федерации” в России начала создаваться система защиты
вкладчиков банков.
Основная цель принятия таких законов на Западе - быстро вернуть вклады из банка, не дожидаясь
его ликвидации. Так же и в России основной целью издания закона было обеспечение
гарантированного возврата вложенных средств.
Страхование вкладов следует рассматривать как разновидность обязательного страхования,
направленных на защиту сбережений населения, размещенных в банковском секторе. С точки зрения
вкладчика - выгодопреобретателя по данному виду страхования, механизм страхования вкладов
заключается в следующем. Если банк прекращает работу и у него отзывается лицензия на
осуществление банковских операций, то созданный государством страховщик(Агентство по
страхованию вкладов) выплачивает его вкладчикам фиксированные денежные суммы.
При этом вкладчику не требуется заключать какой-либо договор: страхование вкладов
осуществляется ”автоматически”, согласно закону. Агентство по страховании вкладов(далее АСВ),
выплатив вкладчику страховое возмещение, занимает его место в очереди кредиторов и в
дальнейшем само выясняет отношения с банком по возврату задолженностей, так действует правило
суброгации. В соответствии с законом о страховании вкладов суммы страхового возмещения
уплачиваются в размере 100% суммы вклада, но не более 100 000 рублей. Если вкладчик имеет
несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам
превышает 100 000 рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов, пропорционально их
размерам, но не превышая 100 000 рублей. Но если вкладчик имеет счета в разных банках, то размер
страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.
Из этого следует что для того, чтобы застраховать все свои сбережения, необходимо
руководствоваться старым как мир принципом: “не клади все яйца в одну корзину”. То есть
сбережения свои лучше хранить в разных банках.
4. Правовое положение Агентства по страхованию вкладов: функции, компетенция и полномочия.
Взаимодействие Агентства с органами государственной власти и Банком России.

Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 20.07.2020) "О страховании вкладов в


банках Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.10.2020)
Статья 14. Агентство по страхованию вкладов
 
Всеобъемлющий контроль над деятельностью кредитных организаций, который осуществляется
Банком России, является одной из форм реализации публичного интереса в создании стабильных
экономических условий для гражданского оборота. Однако деятельность Банка России - не
единственная форма государственного вмешательства в банковский бизнес.
Центральный банк РФ, главным образом, занимается предупреждением банкротства конкретных
кредитных организаций и системного кризиса в целом, укрепляя единство и стабильность
банковской системы, повышая доверие населения. Однако в условиях рыночной экономики
невозможно полностью избежать указанных выше негативных явлений. Поэтому второй, не менее
важной задачей любого государства становится минимизация их возможных последствий [44, стр.
172].
В соответствии со ст. 38 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской
деятельности" для обеспечения гарантий возврата привлекаемых в банках средств граждан и
компенсации потери дохода по вложенным средствам создается система обязательного страхования
вкладов физических лиц в банках. В целях осуществления функций по обязательному страхованию
вкладов в 2004 г. было создано Агентство по страхованию вкладов, правовой статус, цели, задачи и
полномочия которого были определены в гл. 3 Федерального закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О
страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

В соответствии со ст. 14 Закона о страховании вкладов Агентство по страхованию вкладов (АСВ)


является государственной корпорацией, статус, цель деятельности, функции и полномочия которой
определяются Законом о страховании вкладов и Федеральным законом от 12.01.1996 N 7-ФЗ "О
некоммерческих организациях".
Компетенция Агентства по страхованию вкладов, как и большинства государственных корпораций,
является смешанной, так как все они в той или иной степени осуществляют управленческие и
хозяйственные функции. Причем степень сочетания указанных функций у всех государственных
корпораций абсолютно разная. Деятельность Государственной корпорации "Агентство по
страхованию вкладов" является одним из наиболее очевидных примеров разумного сочетания
публично-правовых и частноправовых приемов воздействия на общественные отношения.
АСВ создано для осуществления различных функций, которые определены несколькими законами.
Одни функции можно назвать управленческими. Другие носят общеполезный характер как для
общества в целом, так и для банковской системы. По действующему законодательству Агентство по
страхованию вкладов выполняет две социально значимые функции.
Во-первых, оно является страховщиком и обеспечивает функционирование системы обязательного
страхования вкладов физических лиц в банках (ст. ст. 4, 15 Закона о страховании вкладов).
Так, в соответствии со ст. 15 Закона о страховании вкладов целью деятельности Агентства является
обеспечение функционирования системы страхования вкладов.
При осуществлении функций по обязательному страхованию вкладов Агентство:
1) организует учет банков (ведет реестр банков);
2) осуществляет сбор страховых взносов и контроль за их поступлением в фонд обязательного
страхования вкладов;
3) осуществляет мероприятия по учету требований вкладчиков к банку и выплате им возмещения по
вкладам;
4) имеет право обращаться в Банк России с предложением о применении к банкам за нарушение
требований настоящего Федерального закона мер ответственности, предусмотренных ст. 74
Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке
России)" и нормативными актами Банка России;
5) размещает и/или инвестирует временно свободные денежные средства фонда обязательного
страхования вкладов в порядке, определенном настоящим Федеральным законом;
6) имеет право требовать от банков размещения информации о системе страхования вкладов и об
участии в ней банка в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется
обслуживание вкладчиков;
7) определяет порядок расчета страховых взносов;
8) осуществляет иные полномочия, направленные на достижение задач, поставленных перед
Агентством в соответствии с Законом о страховании вкладов [27, стр. 107].
Во-вторых, АСВ выполняет функции конкурсного управляющего в следующих случаях:
1) при банкротстве кредитных организаций, имевших лицензии Банка России на привлечение
денежных средств физических лиц во вклады (п. 1 ст. 50.20 Закона о банкротстве кредитных
организаций);
2) при банкротстве кредитных организаций, не имевших такой лицензии Банка России, если в
арбитражный суд не будет представлена для утверждения в установленном порядке кандидатура
конкурсного управляющего - физического лица. Аналогичным образом АСВ выполняет функции
конкурсного управляющего кредитных организаций, не имевших "сберегательной" лицензии, в
случае освобождения или отстранения конкурсного управляющего - физического лица от
исполнения обязанностей конкурсного управляющего (п. 3 ст. 50.11 Закона о банкротстве кредитных
организаций);
3) при признании банкротом отсутствующей кредитной организации, то есть кредитной организации,
которая фактически прекратила свою деятельность, и установить ее место нахождения либо место
нахождения ее руководителей не представляется возможным (ст. 52 Закона о банкротстве кредитных
организаций).
Причем в перечисленных случаях конкурсным управляющим Агентство является в силу закона, т.е.
соответствующие полномочия возникают у него автоматически с момента принятия арбитражным
судом решения о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного
производства.
В соответствии с п. 6 ст. 50.20 Закона о банкротстве кредитных организаций АСВ осуществляет
полномочия конкурсного управляющего через назначенного им из числа своих служащих
представителя, действующего на основании доверенности.
В Концепции деятельности государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" по
реализации положений Закона о банкротстве кредитных организаций, принятой решением
Правления ГК АСВ от 25.11.2004 и одобренной решением совета директоров ГК АСВ 9 декабря 2004
г., указано, что целями деятельности Агентства как конкурсного управляющего являются
эффективное функционирование системы управления процедурами банкротства при строгом
соблюдении прав и законных интересов кредиторов, кредитной организации, общества и
государства, повышение доверия к банковской системе. В соответствии с указанными целями
Агентство осуществляет решение следующих основных задач конкурсного производства:
- своевременное установление и урегулирование требований кредиторов; формирование конкурсной
массы в максимально возможном размере; обеспечение полной сохранности имущества
ликвидируемой кредитной организации; проведение расчетов с кредиторами в минимальные сроки и
в наиболее полном размере;
- выявление и оспаривание сделок, заключенных кредитной организацией в ущерб ее
имущественным интересам (сомнительные сделки); поиск и истребование от третьих лиц незаконно
удерживаемого имущества кредитной организации; обеспечение привлечения к ответственности лиц,
виновных в доведении кредитной организации до банкротства;
- оптимизация расходов на конкурсное производство путем разумного сочетания режима экономии
денежных средств с необходимостью осуществления затрат в целях решения всего комплекса задач
конкурсного управляющего [54, стр. 19].
В Концепции указано, что наряду с задачами конкурсного производства, связанными с ликвидацией
конкретных кредитных организаций и осуществлением расчетов с их кредиторами, Агентство
решает задачи общего характера, направленные на выявление причин и условий, вызвавших
банкротство кредитных организаций, разработку предложений по предупреждению банкротства в
банковской системе.
Представляется, что выполнение АСВ указанных выше функций является одной из форм
государственного управления банковской системой. Через АСВ реализуется одно из направлений
государственной политики в области укрепления доверия к банковской системе Российской
Федерации. Другой формой государственного вмешательства в банковский бизнес, как известно,
является деятельность Банка России. Очевидно, что государственное регулирование банковским
бизнесом через АСВ осуществляется иными, чем у Банка России, методами. Хотя АСВ не является
органом исполнительной власти, оно наделено некоторыми властными функциями.
Во-первых, оно обладает правом издавать обязательные для исполнения кредитными организациями
нормативные правовые акты по вопросам, прямо отнесенным законодательством к его компетенции.
Так, АСВ вправе устанавливать ставку и порядок расчета страховых взносов (пп. 7 п. 2 ст. 15 и ст.
36, п. 2 ст. 19 Закона о страховании вкладов). Кроме того, АСВ способствует реализации банковского
надзора, осуществляемого Банком России.
В соответствии с п. 6 ст. 27 Закона о страховании вкладов Указанием ЦБ РФ от 13.01.2005 N 1542-У
"Об особенностях проведения проверок банков с участием служащих Государственной корпорации
"Агентство по страхованию вкладов" служащие АСВ принимают участие в проверках кредитных
организаций, проводимых Банком России. Служащие АСВ могут входить в состав временной
администрации, назначаемой Банком России для управления проблемными кредитными
организациями (п. 2 ст. 19 Закона о банкротстве кредитных организаций). Таким образом, АСВ
выполняет некоторые управленческие функции и вместе с Банком России занимается деятельностью
по стабилизации банковской системы.