Академический Документы
Профессиональный Документы
Культура Документы
2
«Я скопил больше $100 000, готовясь к пенсии, $8000 — на персональ-
ном инвестиционном счете, а также аккумулировал взносы на инди-
видуальный пенсионный счет Roth на следующий год на специальном
счете с начислением процентов».
Дэвид Чемберс
3
«Я сократила срок выплат студенческого займа с 20 лет до 10. У меня
не было представления о разнице, но в итоге я сэкономила $10 000,
просто выплачивая дополнительные $50 ежемесячно».
Лила Натт
«Мне было 25, когда я прочитала книгу. У меня была паршивая рабо-
та, немного накоплений и еще меньше понимания, что делать с мои-
ми деньгами. Я внедрила в свою жизнь принципы из книги «Я научу
тебя быть богатым». После чего я получила новую работу (с прибавкой
к зарплате в 20%) в компании, где процветаю последние пять лет.
У меня $100 000 на пенсионном счете, и отложена зарплата за шесть
месяцев для непредвиденных случаев, а также есть другие накопления
на различные цели».
Шейла Мастерсон
1 Индексный фонд (index fund или index tracker) — вид паевого инвестиционного фонда
Сети, Рамит.
С33 Я научу тебя быть богатым : 6-недельная программа по увеличению бла-
госостояния / Рамит Сети ; [перевод с английского Ю. В. Падериной]. — Мо-
сква : Эксмо, 2021. — 384 с. — (Бизнес. Лучший мировой опыт).
ISBN 978-5-04-108056-3
Хватит вести бюджет и экономить на латте! Покупайте все, что вам хочется, и безжалост-
но сокращайте расходы на ненужные вам вещи! Эта книга поможет вам по-новому взглянуть
на ваши деньги и пересмотреть отношения с ними. Автор раскрывает десять правил бога-
той жизни и самый эффективный способ стать миллионером; объясняет, как заставить ваши
деньги работать на автопилоте, почему не стоит слушать финансовых экспертов, в какие ин-
вестиционные инструменты следует вкладывать сбережения и почему, как грамотно распре-
делять активы. В конце глав можно найти пошаговые инструкции, которые помогут изменить
вашу жизнь.
УДК 336
ББК 65.26
8
Оглавление
9
ОГЛАВЛЕНИЕ
4:00 — подъем
4:01 — медитация
5:00 — выпить 180 литров воды
5:33 — заполнение дневника благодарностей
10:45 — еда (кетогенная диета с повышенным содержанием белков
и жиров и с пониженным содержанием углеводов)
11:00 — отслеживание каждого пенни, потраченного за последние
16 лет
11:01 — смерть
1 S&P 500 — фондовый индекс, в корзину которого включено 500 избранных ак-
11
ПИСЬМО НОВЫМ ЧИТАТЕЛЯМ
«На моем пенсионном счете $200 000. Кроме того, я много путешествовала,
оплачивая поездки с помощью сберегательных счетов, созданных для этой
цели. Сложно назвать конкретные цифры».
Кайл Слаттери, 30
12
Письмо новым читателям
«Я путешествую по миру один или два раза в год в течение целого месяца.
В прошлом году была в Южной Африке; в этом году — в Кении».
Эсли Лигайя, 34
«Богатая жизнь дает свободу. В моем случае она дала мне возможность взять
9-месячный отпуск и отправиться путешествовать по Аргентине, Колумбии
и США. Сейчас 6-месячный перерыв в работе сделала моя жена, чтобы со-
браться с мыслями и решить, что делать дальше».
Шон Вилкинс, 39
«Мы смогли отправить наших троих детей в частную школу, живя на одну
зарплату».
Брайан Дилберт, 32
13
ПИСЬМО НОВЫМ ЧИТАТЕЛЯМ
14
Письмо новым читателям
15
ПИСЬМО НОВЫМ ЧИТАТЕЛЯМ
Рамит Сети
Вы бы предпочли быть сексуальными или богатыми?
ВВЕДЕНИЕ
ВЫ БЫ ПРЕДПОЧЛИ БЫТЬ
СЕКСУАЛЬНЫМИ ИЛИ БОГАТЫМИ?
17
ВВЕДЕНИЕ
18
Вы бы предпочли быть сексуальными или богатыми?
«Я знала, что мне нужно копить на пенсию, но никогда не понимала, как это
сделать, помимо того, что нужно «откладывать немного денег на 401(k)».
Также я думала, что копить — значит НЕ тратить деньги. В результате чув-
ствовала себя ужасно виноватой, тратя накопленные сбережения даже на то,
на что и откладывала. Я никогда не думала просить прибавки к зарплате и не
знала, с какой стороны к этому подступиться. Я просто относилась к пред-
ложенной мне зарплате как к чему-то незыблемому».
Элизабет Салливан, 30
19
ВВЕДЕНИЕ
Избыток информации
Идея, что информации слишком много, — реальное и веское бес-
покойство. Вы можете заметить: «Но, Рамит, это часть американской
культуры! Нам нужно больше информации, чтобы принять верное
решение! Все эксперты по телевизору постоянно так говорят, и это
должно быть правдой!» Извините, но нет. Посмотрите на реальные
данные. Вы увидите, что избыток информации может привести к па-
раличу в вопросе принятия решений. Этим изысканным способом
я пытаюсь сказать, что когда информации слишком много, то мы ни-
чего не сможем сделать. Бэрри Шварц пишет об этом в “The Paradox
of Choice: Why More Is Less1”:
1 Schwartz B. The Paradox of Choice: Why More Is Less. N.Y.: Harper Perennial, 2004.
2 План сбережений на обучение ребенка.
20
Вы бы предпочли быть сексуальными или богатыми?
КАК ЗАРАБОТАТЬ НА $60 000 БОЛЬШЕ, ЧЕМ ТВОИ ДРУЗЬЯ, РАБОТАЯ МЕНЬШЕ
21
ВВЕДЕНИЕ
22
ВЫ ˜
САМИ ВЫБИРАЕТЕ СВОЮ
РАЗНЫМИ МАРШРУТАМИ.
˜
ВВЕДЕНИЕ
24
Вы бы предпочли быть сексуальными или богатыми?
25
ВВЕДЕНИЕ
26
Вы бы предпочли быть сексуальными или богатыми?
27
ВВЕДЕНИЕ
28
Вы бы предпочли быть сексуальными или богатыми?
ЛУЧШАЯ ОШИБКА,
КОТОРУЮ Я КОГДА-ЛИБО СОВЕРШАЛ
Когда я учился в старших классах, родители сказали мне, что если я хочу
пойти в колледж, то должен буду платить за него сам, получая стипен-
дию. Как примерный индусский сын, я начал подавать заявки… подавать
заявки, подавать заявки. В конце концов, я подал заявки более чем на
шестьдесят стипендий и выиграл сотни тысяч долларов.
Но лучшей стипендией была самая первая — премия в $2000. Организация
выписала чек на мое имя. Я взял его, инвестировал в фондовую биржу
и тут же потерял половину денег.
Упс. Тогда я решил, что должен заняться изучением денег. Начал читать
книги о личных финансах, смотреть телешоу и покупать журналы. Через
некоторое время я начал делиться тем, что узнал. Я давал неофициальные
уроки друзьям в Стэнфорде (хотя в первое время их никто не посещал).
Затем, в 2004 году, я начал вести блог, который назвал «Я научу тебя быть
богатым», где рассказывал об основах накопления, банковского дела,
бюджете и инвестициях. Остальное, как говорится, уже стало историей.
29
ВВЕДЕНИЕ
30
Вы бы предпочли быть сексуальными или богатыми?
31
ВВЕДЕНИЕ
32
Вы бы предпочли быть сексуальными или богатыми?
33
ВВЕДЕНИЕ
34
Вы бы предпочли быть сексуальными или богатыми?
ГЛАВА 1
АВТОМАТИЗИРУЙТЕ ВАШИ
КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ
Как обыграть компании, оказывающие
услуги по выпуску кредитных карт
36
Автоматизируйте ваши кредитные карты
37
ГЛАВА 1
38
Автоматизируйте ваши кредитные карты
К АК Я ЭТО ВИЖУ
39
ГЛАВА 1
40
Автоматизируйте ваши кредитные карты
41
ГЛАВА 1
«Через три с половиной года после того, как я прочел эту книгу, я выплатил
$14 000 по кредитке и $8000 студенческого долга».
Райан Хили, 27
«За год после того, как я начал читать книгу, я открыл 401(k) и Roth IRA,
понял, как они работают, и накопил $7200 на пенсию. Также я открыл две
кредитные карты, чтобы выстроить личную систему потребления и повысить
кредитный рейтинг. А еще я на все 100% бестолковый потребитель, который
платит вовремя всю сумму».
Джефф Коллинс, 35
42
Автоматизируйте ваши кредитные карты
Н АПАДЕНИЕ : ИСПОЛЬЗУЙТЕ
КРЕДИТНУЮ ИСТОРИЮ ,
ЧТОБЫ ПРИБЛИЗИТЬ БОГАТУЮ ЖИЗНЬ
1Индексный фонд (англ. index fund или англ. index tracker) — вид паевого инвести-
ционного фонда или торгуемого на бирже фонда (англ. ETF), следующего индексной
инвестиционной стратегии. — (Прим. ред.)
2 Проблемные ценные бумаги — англ. Distressed Securities, финансовый инстру-
мент в компании, которая уже является банкротом или в настоящее время проходит
процедуру банкротства. Это обычно является следствием неспособности компании
выполнить свои финансовые обязательства. — (Прим. ред.)
43
ГЛАВА 1
ринга.
44
Автоматизируйте ваши кредитные карты
45
ГЛАВА 1
Если вы будете ежемесячно платить только минимальный процент, то вам потребуется больше
32 лет, чтобы закрыть кредит на покупку мебели. И обойдется она на $13 000 дороже. И это даже
без учета «альтернативных издержек». Если бы вместо дивана стоимостью $10 000 вы инвести-
ровали такую же сумму под 8%, она бы превратилась в $27 000. Попробуйте посчитать, сколько
ваши покупки стоят на самом деле на bankrate.com/brm/calc/minpayment.asp.
46
Автоматизируйте ваши кредитные карты
47
ГЛАВА 1
48
Автоматизируйте ваши кредитные карты
49
ГЛАВА 1
50
Автоматизируйте ваши кредитные карты
51
ГЛАВА 1
Ш ЕСТЬ ЗАПОВЕДЕЙ
КРЕДИТНЫХ КАРТ
52
Автоматизируйте ваши кредитные карты
УЖАСНЫЕ ПОСЛЕДСТВИЯ
1. Ваша кредитная оценка может упасть более чем на 100 пунктов, что
добавит $227 к ежемесячному платежу за ипотеку, взятую на 30 лет.
53
ГЛАВА 1
54
Автоматизируйте ваши кредитные карты
55
ГЛАВА 1
ЧТО ДЕЛАТЬ,
ЕСЛИ ВЫ ПРОПУСТИЛИ ПЛАТЕЖ
56
Автоматизируйте ваши кредитные карты
Не верите, что это может быть так просто? Но так и есть, и каждый
может сделать то же самое.
57
ГЛАВА 1
58
Автоматизируйте ваши кредитные карты
59
ГЛАВА 1
60
Автоматизируйте ваши кредитные карты
О ШИБКИ ,
КОТОРЫХ СЛЕДУЕТ ИЗБЕГАТЬ
61
ГЛАВА 1
Имя ID
Дата Комментарии
Время представителя представителя
звонка к разговору
компании компании
62
Автоматизируйте ваши кредитные карты
63
ГЛАВА 1
64
Автоматизируйте ваши кредитные карты
ЛЮБИТЕЛИ ОТСЛЕЖИВАТЬ
ПРОЦЕНТНЫЕ СТАВКИ: ТЕРЯЕМ ВРЕМЯ
И ЗАРАБАТЫВАЕМ $25 В МЕСЯЦ
Один из читателей моего блога, парень по имени Майк, написал мне, чтобы
рассказать о своей охоте за выгодными процентными ставками. Речь шла
о сберегательных счетах, а не кредитных картах, но они очень похожи:
и там, и там происходит движение денег с одного счета на другой с целью
выкроить несколько дополнительных процентов прибыли.
Майк признался: «Я один из любителей отслеживать процентные ставки,
поэтому [имея $40 000 накоплений на экстренный случай] я постоянно
зарабатываю примерно на 0,65% или на 0,85% больше, чем просто про-
центы по вкладу… Это дополнительные $300 в год, которые для меня
действительно стоят того, чтобы менять банки каждые 4–6 месяцев».
Мой ответ: «Майк, если вы достаточно умны, чтобы отложить $40 000 на
счет для экстренных ситуаций (что на самом деле впечатляет), то я уверен,
что вам хватит интеллекта, чтобы тратить время на вещи, позволяющие зара-
ботать гораздо больше, чем $300 в год. Вы зарабатываете всего $0,82 в день!
Как насчет того, чтобы потратить то же самое время и оптимизировать рас-
пределение активов? (смотрите стр. 251). Только этот шаг может принести
вам тысячи долларов в год. Или начать бизнес? Или даже потратить эти самые
65
ГЛАВА 1
66
Автоматизируйте ваши кредитные карты
КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ
И ДОЛГОВЫЕ СЦЕНАРИИ
67
ГЛАВА 1
ЛЮДИ НЕ ЗНАЮТ,
КАК МНОГО ОНИ ДОЛЖНЫ
68
Автоматизируйте ваши кредитные карты
69
ГЛАВА 1
70
Автоматизируйте ваши кредитные карты
71
ГЛАВА 1
72
ВЫ ˜
НЕ ДОЛЖНЫ БЫТЬ ЭКСПЕРТОМ,
ИНФОРМАЦИЮ И НАЧАТЬ
˜
ГЛАВА 1
«О боже, долги — это кошмар. Я помню, как рыдала из-за них (несколь-
ко раз). У меня был долг за обучение в колледже, $9000 за операцию
по увеличению груди, $3000 за матрас и привычка ежедневно ходить на
шопинг в торговые центры. Я была несчастна и не знала что делать. Когда
решила изменить жизнь, ваша книга стала моей первой покупкой. Она
действительно разбудила меня, черт возьми. Я чувствовала, что богатею
прямо в процессе чтения, ха-ха. Теперь я свободна от долгов и открыла
Roth IRA».
Стефани Гановски, 27
74
Автоматизируйте ваши кредитные карты
75
ГЛАВА 1
76
Автоматизируйте ваши кредитные карты
77
ГЛАВА 1
78
Автоматизируйте ваши кредитные карты
ПЯТЬ СПОСОБОВ
ИЗБАВИТЬСЯ ОТ ДОЛГА
Теперь, когда вы узнали о преимуществах гашения кредита в крат-
чайшие сроки, давайте посмотрим, что нужно сделать, чтобы начать.
«Я научу тебя быть богатым» — это шестинедельная программа. Очевид-
но, что выплата кредита займет у вас больше времени. Даже если у вас
все еще есть долги, продолжайте читать эту книгу. В ней есть важные
уроки по автоматизации финансов и осознанному управлению расхода-
ми. Просто помните, что вы не сможете активно инвестировать, пока
не погасите кредит. Да, это плохо. Но причина довольно уважительная
на тот период, пока у вас есть кредит. Вот что вам следует сделать.
СКОЛЬКО ВЫ ДОЛЖНЫ?
79
ГЛАВА 1
80
Автоматизируйте ваши кредитные карты
81
ГЛАВА 1
«Долг был ужасен. Он постоянно нависал надо мной, как туча. Я начал платить
на $100 больше минимума и избавился от этого кошмара. До сих пор храню
уведомления о том, что кредиты «погашены в полном объеме».
Мэтт Гроувс, 31
82
Автоматизируйте ваши кредитные карты
83
ГЛАВА 1
84
Автоматизируйте ваши кредитные карты
ГЛАВА 2
ПОБЕДИТЕ БАНКИ
Откройте счета с высокой процентной ставкой
и минимумом мороки и согласуйте выплаты
в стиле индуса
86
Победите банки
87
ГЛАВА 2
30-СЕКУНДНЫЙ ТЕСТ
88
Победите банки
Вы уже знаете, что крупные банки пытаются выжать из вас все, что
можно. Мало того, что они взимают комиссию за комиссией, так они
еще запускают маркетинговые кампании, чтобы продать обманным
путем услуги, которые вовсе не были вам нужны и на которые вы бы
89
ГЛАВА 2
90
Победите банки
Помните, что комиссия, которую взимает банк, может быть важнее, чем
процентная ставка: если у вас есть $1000 и какой-то банк предлагает вам
на 1% больше, то в год разница составит всего $10. Но одна комиссия
за превышение кредитного лимита может равняться трем таким суммам.
Цена имеет значение.
91
ГЛАВА 2
«Я сотрудничал с Wells Fargo около 20 лет… Это просто одна из таких вещей,
которая «была всегда», и я просто не задумывался об этом».
Имя скрыто
92
Победите банки
«Поменять Честно говоря, я понимаю. У вас открыт счет, и он исправно работает. Так
банк — это почему бы не остаться? Мой совет: вы не обязаны переходить в другой
головная боль». банк, но если вы потратите один день и сделаете это, то убедитесь,
что у вашей финансовой системы есть прочная основа. Банки, которые
я рекомендую, очень удобные, дешевые, и они предлагают лучшую систему
вознаграждений, чем крупные банки. По мере увеличения вашего дохода вы
будете понимать, что делаете все правильно.
«Я не знаю, куда Это не аргумент. Просто дочитайте эту главу до конца, и я назову вам
пойти». лучшие банки.
«Это был мой Я слышал такое только один раз. Но это настолько смешно, что я не смог
первый банк удержаться и включил высказывание в книгу. А вашей первой канцелярской
в жизни». кнопке вы тоже храните верность? А первому шлангу в саду? Нет? Так
почему мы говорим о том, как вы привязаны к своему первому банку?
Валите оттуда.
О СНОВНЫЕ МОМЕНТЫ
Расчетные счета
Расчетный счет — это основа вашей финансовой системы. Это ме-
сто, куда деньги приходят перед тем, как вы распределите их по разным
частям системы, таким как сберегательный счет, инвестиционный счет
и счет для расходов без чувства вины. Я уверен, что начинать стоит
с выбора лучшего счета, а затем двигаться дальше. Как вы знаете, рас-
четные счета позволяют вам хранить деньги и снимать их, используя
дебетовую карту, чеки или онлайн-переводы. Я представляю расчетный
счет в виде электронной почты: на него приходят все мои деньги,
затем регулярно разделяю их по другим подходящим счетам, таким
как сберегательный и инвестиционный, используя автоматический
перевод денежных средств. Я оплачиваю большинство моих счетов
93
ГЛАВА 2
Сберегательные счета
Подумайте о сберегательных счетах как о месте для краткосрочных
(один месяц) и среднесрочных (пять лет) накоплений. Вы надеетесь
использовать сберегательный счет, чтобы накопить на отдых или пу-
тешествия или для более значимых целей, например на свадьбу или
первый взнос на покупку жилья. Ключевое отличие между расчетными
и сберегательными счетами: по сберегательным счетам фактически
выплачивается большая процентная ставка. Я говорю «фактически»,
потому что на практике процентная ставка вашего сберегательного
счета бессмысленна.
В прошлое издание этой книги я включил график, показывающий,
сколько зарабатывают на процентах в крупных банках. Это ничтожная
сумма. Онлайн-банки, напротив, предлагают более высокие ставки.
Но поскольку процентные ставки постоянно меняются, в течение
10 лет я получал тысячи писем, в которых меня спрашивали, откуда
я взял эти процентные ставки.
Ребята, я усвоил две вещи: во-первых, я больше ни за что в жизни
не включу процентные ставки в книгу.
Во-вторых, у меня не получилось объяснить, почему процентные
ставки на сберегательном счете не так важны. Предположим, у вас
хранится на нем $5000, что составляет часть вашего фонда для чрез-
вычайных ситуаций (об этом на стр. 306).
Если ваш банк предлагает вам 3% годовых, это $150 в год, или
$12,5 в месяц. Если ваша процентная ставка 0,5%, это $25 в год, или
$2,08 в месяц. Короче говоря, кого это волнует? $12,5 против $2 — не-
существенная разница, если мы говорим о тысячах долларов в течение
жизни.
«До того, как я прочитала «Я научу тебя быть богатым», мои личные финансы
были в ужасном состоянии. Все мои деньги уходили на оплату просроченных
платежей, сборов за превышение лимита и годового сбора за обслужива-
94
Победите банки
(Интересно, что многие люди теряют деньги каждый день, так как
хранят их на сберегательных счетах. Инфляция разрушает реальную
покупательную способность денег. Вот почему основная часть богатства
должна быть инвестирована. Об этом поговорим в главе 7).
Если хотите узнать всего одну главную мысль из моей книги, то она
такова: переверните ваше сознание с микроуровня на макроуровень.
Прекратите фокусироваться на копеечных заработках и сосредоточь-
тесь на больших победах, чтобы построить свою богатую жизнь. Когда
я настроил свои инвестиционные счета и автоматизировал их, я начал
зарабатывать за один год инвестиций больше, чем мог бы заработать
за 500 лет на процентах от сберегательного счета. Вы правильно услы-
шали. Не волнуйтесь о микрооптимизации процентных ставок банков-
ского счета. Выберите лучший банковский счет и двигайтесь дальше.
95
ГЛАВА 2
96
Победите банки
97
ГЛАВА 2
КАК РАБОТАЮТ
МОИ БАНКОВСКИЕ СЧЕТА
Мои счета. Все мои деньги проходят через онлайн — расчетный счет,
приносящий мне проценты, в банке Schwab. Пополнение происходит
напрямую или посредством сканирования чека через приложение Schwab.
98
Победите банки
99
ГЛАВА 2
КАК НАСЧЕТ
КРЕДИТНОГО СОЮЗА?
100
Победите банки
Доверие. Годами у меня был счет в Wells Fargo, потому что их бан-
коматы были удобными. Но я больше не доверяю крупным банкам.
И в этом не одинок. Возможно, все из-за тайного навязывания комис-
сий, например двойной платы за использование банкомата другого
банка, рассчитанной на ваше бездействие, пока на вас делают деньги.
Но несколько хороших банков существует. Лучший способ найти такой
банк — спросить совета у друзей. Вы также должны посетить сайты
крупных банков. Узнать, какие банки заслуживают доверия, а какие
нет, можно за 5 минут. Обратите внимание, насколько они прозрачны
со счетами и комиссиями. Ваш банк не должен шантажировать вас
минимальной суммой на счете и комиссиями. На сайте должна быть
четкая информация с описанием услуг, простой процедурой открытия
счетов и номер телефона клиентской службы, работающей 24/7. Еще
один момент: спросите их, отправляют ли они рекламный материал
каждую чертову неделю. Я не хочу получать спам! Мне не нужны ре-
кламные рассылки! Я отказался от страховки на машину только потому,
что они отправляли мне письма по три раза в неделю. Идите к черту,
страховка XXI века.
101
ГЛАВА 2
НЕ ГОНИТЕСЬ ЗА СТАВКАМИ
102
Победите банки
Л УЧШИЕ СЧЕТА
( ВКЛЮЧАЯ ТЕ , КОТОРЫЕ ИСПОЛЬЗУЮ Я )
Расчетные счета
Schwab Bank Investor Checking, Schwab One Brokerage Account
(schwab.com/banking): Это расчетный счет, которым пользуюсь я.
По моему мнению, это один из лучших доступных чековых счетов.
Schwab предлагает прекрасные счета без комиссии, без минималь-
ного остатка по счету, с защитой от превышения кредитного лими-
та, бесплатной оплатой счетов, бесплатной проверкой, картами для
банкоматов и автоматическим переводом денежных средств. И са-
мое приятное — неограниченное возмещение за использование бан-
коматов. Это значит, что вы можете снимать в банкоматах сколько
угодно денег и не платить комиссию. Когда я увидел этот счет, я за-
хотел на нем жениться.
Чтобы все комиссии были отменены, вам придется открыть инве-
стиционный счет Schwab brokerage, но вовсе не обязательно его ис-
пользовать. Счет может быть пустым, но его наличие позволит вам
использовать все преимущества расчетного счета. Вы можете вно-
сить деньги переводом, прямым депозитом или с помощью мобиль-
ного депозита. Важное замечание: нет функции внесения средств
наличными. Если для вас это важно, то свяжите этот расчетный
счет с другим. (Я редко использую наличные. А если и делаю это, то
снимаю деньги, а не кладу их. Лишние наличные я храню в тумбочке
в своей спальне. Пожалуйста, не грабьте меня).
103
ГЛАВА 2
Сберегательные счета
Я не буду настаивать на том, чтобы вы использовали стандартные
сберегательные счета в крупных банках. Онлайн — сберегательные
счета позволяют зарабатывать больше процентов с меньшими про-
блемами. Так как вы будете в основном переводить сюда деньги, а не
снимать их, какое значение имеет, если придется подождать три дня,
чтобы снять наличные?
104
Победите банки
«Я не знала, как распределить деньги на разные цели. У меня был один сбе-
регательный счет, и все вычисления, как распределять деньги, я производила
в голове. После прочтения книги я открыла другие счета, чтобы копить деньги
на вещи, на которые хочу их потратить: не только сбережения на экстренный
случай или пенсию, но и на путешествия, благотворительность».
Эмили Кроуфорд, 33
105
ГЛАВА 2
КОГДА ГОВОРЯТ:
«У НАС НЕТ СЧЕТОВ БЕЗ КОМИССИЙ»
106
Победите банки
Этот банк уже потратил много денег, чтобы получить вас в качестве кли-
ента, и не хочет терять вас из-за такой мелочи, как пять долларов в месяц.
Используйте это, когда связываетесь с любой финансовой компанией.
107
ГЛАВА 2
108
Победите банки
«Вы уверены?»
Не помогайте представителю банка сказать вам «нет».
«Я могу сделать для вас что-то еще?»
Опять же, представьте себя на месте представителя банка. Вам
легче всего сказать «нет». Но, будучи клиентом, не помогайте пред-
ставителю банка сказать «нет» вам.
«Этот индусский автор сказал мне, что могу. Вы читали его книгу?
Она называется «Я научу тебя быть богатым». Мне она нравится, потому
что…»
Никому нет до этого дела. Но было бы круто, если бы сотни кли-
ентов позвонили в банки и сказали эту фразу.
«О̓кей».
Не сдавайтесь. Сдаться просто, но есть способ получше.
109
ГЛАВА 2
Вот и все, чего я хотел добиться! Это работает не только для ко-
миссий за превышение кредитного лимита. Вы можете использовать
этот прием для отмены некоторых других комиссий, за просроченные
платежи и даже за использование банкоматов. Этот урок дался мне не-
просто. Я жил в Нью-Йорке все лето, пока проходил стажировку. Но
решил не открывать банковский счет, потому что это заняло бы время,
а я ленивый. Я просто использовал банкоматы тут и там и каждый
раз платил комиссию по три доллара ($1,50 моему банку и $1,50 тому,
в банкомате которого снимал деньги). Сейчас чувствую себя идиотом.
Недавно разговаривал со знакомой, приехавшей в Нью-Йорк на не-
сколько месяцев. Она не захотела открывать банковский счет на та-
кой короткий промежуток времени, но позвонила в свой банк, чтобы
спросить, могут ли они отменить комиссию за использование банко-
матов, пока она находится там. «Нет проблем», — сказали они. Она
сэкономила больше $250, просто сделав один звонок! Помните, что
привлечение вас в качестве клиента стоит больше, чем $100. Банки
хотят, чтобы вы были их клиентами. Воспользуйтесь этой информа-
цией при следующем звонке, чтобы отменить очередную комиссию
по вашему счету.
110
Победите банки
ГЛАВА 3
ПРИГОТОВЬТЕСЬ
ИНВЕСТИРОВАТЬ
Откройте индивидуальный накопительный
пенсионный счет 401(k) и Roth IRA1,
вложив всего $50
112
Приготовьтесь инвестировать
113
ГЛАВА 3
«Я прочитал эту книгу более 6 лет назад. Одним из моих самых больших до-
стижений было открытие пенсионного счета. Тогда мне было только 18 лет.
Я улыбался каждый день, зная, что на этом счете у меня достаточно денег.
Это делало меня свободным, позволяло быть более раскованным в предпри-
нимательской деятельности и давало возможность тратить деньги, зная, что
мы, не считая копейки, смогли бы жить лучше, чем 99% людей».
Алекс Грэг, 25
114
Приготовьтесь инвестировать
115
ГЛАВА 3
35–44 $23 491 Эти люди поняли, что откладывание денег, вероятно,
важно.
116
Приготовьтесь инвестировать
117
ГЛАВА 3
118
Приготовьтесь инвестировать
Скучно, но правда
119
ГЛАВА 3
120
Приготовьтесь инвестировать
ИНВЕСТИРУЙТЕ СЕЙЧАС…
ВЫ УЖЕ НИКОГДА НЕ БУДЕТЕ МОЛОЖЕ
Угадайте, сколько бы денег вы получили, если бы начали инвестировать по $10 в неделю пять
лет назад? Благодаря инвестиции чуть больше $1 в день, к настоящему моменту у вас были бы
тысячи долларов. Подумайте об этих $10 в неделю — куда они уходят? Вероятно, просто утекают
сквозь пальцы на случайные вещи вроде Uber или обедов. Вне зависимости от скачков на фондо-
вой бирже лучшее, что вы можете сделать, — подумать о перспективе и начать инвестировать как
можно раньше.
121
ГЛАВА 3
«Я инвестировал $70 000 с тех пор, как прочитал книгу, увеличил Roth IRA,
направляю 19% зарплаты на свой 401(k) и не теряю ни момента во время
активных торгов. Я устанавливаю перераспределение средств раз в год, за-
бываю об этом и живу своей жизнью. Это удивительное чувство победы над
невежеством, которое у меня было в отношении денег и которое является
источником стресса и беспокойства у других людей. Поскольку я знаю, что
нахожусь на правильном пути, то мне не нужно беспокоиться и это освобож-
дает мой ум и время для увеличения заработка».
Сэм Хатауей, 29
«Ваша книга помогла мне создать базовую инфраструктуру для моих финан-
сов. Я окончил колледж в 2010 году, прочитал книгу между 2010-м и 2011-м,
увеличиваю мой 403(b)1 и Roth IRA каждый год. Я начал откладывать 8–10% на
мой 403(b) и делаю это на протяжении многих лет. В августе мне исполнится
31. Сейчас у меня $135 000 на 403(b), $18 000 на Roth IRA, около $12 000 на
расчетном и сберегательном счетах, $60 000 в других инвестициях, напри-
мер одиночных акциях и криптовалюте. Мне очень нравится зарабатывать
деньги, а не быть их рабом».
Рот Уайт, 30
122
Приготовьтесь инвестировать
123
ГЛАВА 3
124
Приготовьтесь инвестировать
125
ГЛАВА 3
126
Приготовьтесь инвестировать
Распространенные опасения
по поводу 401(k)
Что случится, если мне потребуются деньги? 401(k) — это пенсионный
счет, предназначенный для долгосрочных инвестиций. Это не расчет-
ный и не сберегательный счет. Если вы снимете деньги до 59,5 лет, то
к вам будут применены жесткие наказания, включающее обложение
налогом и дополнительное удержание 10% за ранний вывод денежных
средств. Эти наказания намеренные: деньги на счету предназначены
для вашей пенсии, а не для поездки на йога-тур в Тулум. Тем не менее
есть некоторые оговорки в отношении снятия денег: на медицинские
расходы, покупку необходимого жилья, оплату образовательных рас-
ходов и тому подобные затраты. Они облагаются подоходным налогом
и штрафом 10% за досрочный вывод средств, а значит — это не лучший
вариант (я бы избегал набегов на 401(k), если только вы действительно
не в отчаянном положении). Но есть и другие варианты. Помните, что
самая большая проблема большинства людей — это отсутствие сбереже-
ний и инвестиций, поэтому не позволяйте беспокойству о том, как вы
получите свои деньги назад, остановить вас. Однажды вы сэкономили
и вложили деньги, и вы всегда можете найти способ вернуть их, если
они вам действительно нужны.
127
ГЛАВА 3
128
ЕСЛИ ˜
ВЫ ХОТИТЕ БЫТЬ
ПАССАЖИРОМ, ХОРОШО —
ПЛЫВИТЕ ПО ТЕЧЕНИЮ.
СОБСТВЕННОГО КОРАБЛЯ,
СБИВАЕШЬСЯ С КУРСА.
˜
ГЛАВА 3
Преимущества 401(k)
Мы уже поговорили о преимуществах, но они заслуживают повто-
рения: 401(k) — это прекрасный счет, потому что с вашей стороны
не требуется практически никаких усилий, чтобы вложить деньги до
налогообложения и отправить их в работу (в случае с Roth 401(k) —
после налогообложения). Это значит, что вы не платите налоги сей-
час и у вас остается больше, чтобы вы могли зарабатывать больше
на протяжении времени. Но самое главное, ваша компания может
предлагать прибыльную систему соответствия 401(k), что подразуме-
вает получение легких денег. Вы будете безумцами, если откажетесь
от этого. Помните, что вам следует быть напористыми в отношении
того, как много вы вкладываете на счет 401(k), потому что каждый
доллар, который вы инвестируете сейчас, приумножится в несколь-
ко раз в будущем.
130
Приготовьтесь инвестировать
П ОБЕДИТЕ ДОЛГИ
131
ГЛАВА 3
Предположим: налоговая ставка составляет 25% (сейчас и при выходе на пенсию), годовая при-
быль — 8%, ежегодный взнос — $5000 ($417 в месяц).
Обратите внимание, сколько ваших доходов съедают налоги.
132
Приготовьтесь инвестировать
133
ГЛАВА 3
134
Приготовьтесь инвестировать
135
ГЛАВА 3
136
Приготовьтесь инвестировать
137
ГЛАВА 3
138
Приготовьтесь инвестировать
Поиск моих логинов для входа в разные аккаунты сводит меня с ума.
Чтобы держать все под контролем, я использую инструмент управления
паролями под названием LastPass. Он надежно хранит URL-адреса, пароли,
сведения о каждой учетной записи. Он работает на моем ноутбуке и на
телефоне. Это важная часть моей финансовой системы, ведь крайне важно
иметь всю информацию в одном месте, чтобы легко войти в систему при
необходимости.
139
ГЛАВА 3
П ОПОЛНИТЕ ВАШ
ИНВЕСТИЦИОННЫЙ СЧЕТ
Х ОТИТЕ БОЛЬШЕГО ?
140
Приготовьтесь инвестировать
М ЕДИЦИНСКИЙ
СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ СЧЕТ : СЕКРЕТНОЕ
ИНВЕСТИЦИОННОЕ ОРУЖИЕ
141
ГЛАВА 3
142
Приготовьтесь инвестировать
143
ГЛАВА 3
144
Приготовьтесь инвестировать
145
ГЛАВА 3
П ОЗДРАВЛЯЮ !
Остановитесь на секундочку и похлопайте себя по спине. Вы начали
двигаться по Лестнице личных финансов. Теперь у вас есть система,
которая позволит зарабатывать больше. Это очень важно. Если у вас
есть инвестиционные счета, это значит, вы начали думать о росте
и о различиях между краткосрочными сбережениями и долгосрочными
инвестициями. $50, которые вы вложили, могут выглядеть маленьким
шагом, но я верю, что это самые важные $50 в вашей жизни.
ГЛАВА 4
ОСОЗНАННАЯ ТРАТА ДЕНЕГ
Как копить сотни в месяц
(и по-прежнему покупать то, что любишь)
147
ГЛАВА 4
148
Осознанная трата денег
149
ГЛАВА 4
150
Осознанная трата денег
151
ГЛАВА 4
го, а что совсем неважно, вместо того чтобы слепо тратить деньги
на все подряд.
ПРОБЛЕМА ЗАКЛЮЧАЕТСЯ В ТОМ, ЧТО ЕДВА ЛИ КТО-ТО ДУ-
МАЕТ, ЧТО ВАЖНО, А ЧТО НЕТ, ЧЕРТ ПОБЕРИ! Вот когда нужна
идея осознанных трат.
Мелочные люди беспокоятся о цене вещи. Осознанные люди заботятся о качестве вещи.
Мелочные люди всегда пытаются найти Осознанные люди, пытаясь найти по самым
товар по самой низкой цене. низким ценам большинство вещей, расточитель-
но тратят на то, что им действительно важно.
Мелочные люди не считаются с остальными. Осознанные люди знают, что они должны
Например, когда они обедают в компании, выбирать, куда тратить деньги. Если они могут
а сумма их заказа составляет $7,95, то они потратить только $10 на ланч, они закажут воду
могут оставить официанту всего $8 вместе вместо холодного чая.
с налогом и чаевыми, прекрасно понимая,
что стоимость их обеда — около $11.
Мелочные люди заставляют вас чувство- Осознанные люди заставляют вас чувствовать
вать себя неловко из-за своего отношения неловкость, потому что вы начинаете понимать,
к другим. что могли бы поступать более ответственно по
отношению к своим деньгам.
Мелочные люди ведут подсчет того, сколько Некоторые осознанные люди тоже делают это,
их друзья, семья и коллеги должны им. но не все.
Из страха, что хотя бы один человек пред- То же самое касается осознанных людей. Все
положит, что они тратят слишком много, врут о том, сколько они тратят.
мелочные люди не всегда честно рассказы-
вают о своих тратах.
152
Осознанная трата денег
Любительница туфель
Моя подруга Лиза тратит около $5000 в год на туфли. Туфли, кото-
рые она любит, стоят больше $300 за пару, и их количество — примерно
15 пар в год. Вы можете сказать: «ЭТО СМЕШНО!!!» Если не вдумы-
ваться, то такое количество действительно покажется большим. Но,
читая эту книгу, вы улавливаете суть: эта молодая женщина зарабаты-
вает приличную шестизначную сумму, у нее есть сосед по комнате, она
бесплатно обедает на работе и не слишком много тратит на бытовую
технику, абонемент в спортзал или дорогие ужины.
Лиза очень любит туфли. Она пополняет свой 401(k) и облагаемый
налогом инвестиционный счет (зарабатывая слишком много для Roth).
Она ежемесячно откладывает деньги на путешествия и другие цели,
отправляет немного денег на благотворительность. И у нее все еще
остаются деньги. Вот тут начинается самое интересное. «Но, Рамит,
это не имеет значения. Туфли за $300 — это смешно. Никому не нужно
тратить столько денег на туфли!»
153
ГЛАВА 4
Тусовщик
Мой друг Джон тратит больше $21 000 в год на развлечения. Вы
можете сказать: «О БОЖЕ, ЭТО ТАК МНОГО ДЕНЕГ!» Так, давайте
разделим. Скажем, он ходит развлекаться четыре раза в неделю — в ре-
стораны и бары — и тратит в среднем $100 за ночь. Я занижаю цифру,
потому что ужин может стоить $60 на человека и еще по $15 за каждый
напиток, не включая продажу алкоголя в бутылках, что может стоить
еще $800 или $1000 (он живет в большом городе).
У Джона тоже внушительная шестизначная зарплата, поэтому он
создал План осознанных затрат без особых сложностей. Но даже он
должен был решить, на что не хочет тратить деньги. Например, когда
его коллеги отправляются на уик-энд в Европу (я не шучу), он вежливо
отказывается. По сути дела, работая довольно напряженно, он никог-
да не ездит в отпуск. Из-за того, что он постоянно на работе, он не
154
Осознанная трата денег
ДЕЛАЮТ ЛИ ДЕНЬГИ
НАС СЧАСТЛИВЫМИ?
Да!
Я знаю, знаю. Вы наверняка слышали об исследовании, в котором гово-
рится, что деньги делают нас счастливыми, если их не больше $75 000,
а затем показатели замирают. Исследование 2010 года, проведенное
Deaton&Kahneman, выявило, пик «эмоционального благополучия» дости-
гается именно при $75 000, а если взять такой показатель как «удовле-
творенность жизнью», то здесь все не так просто — ни при $75 000, ни
при $500 000, ни даже при $1000 000.
Дилан Меттьюс в своей прекрасной статье в Vox, отмечает, что есть
убедительные данные, указывающие, что чем больше вы зарабатываете,
тем больше вы довольны жизнью. «Это положение верно и для развива-
ющихся и развитых стран. Быть богаче — значит испытывать большую
удовлетворенность от жизни».
Хотите узнать, как использовать деньги, чтобы быть счастливее? Уилланс
и его соавторы пишут в New York Times, что «люди, тратящие деньги на
155
ГЛАВА 4
«В последние три года я стал меньше винить себя за латте и ланчи несколько
раз в неделю, потому что осознаю, куда уходят мои деньги. Я выделяю до
$300 ежемесячно на обеды в ресторанах и кофейни. Когда исчерпываю этот
лимит, перехожу на растворимый кофе и беру обед из дома».
Джеймс Кавалло, 27
«Богатая жизнь — это траты без чувства вины. Я больше не говорю, что не
могу себе позволить X, Y и Z… Я говорю, что выбираю не тратить деньги
на это».
Донна Ид, 36
Социальный работник
Вам не нужно зарабатывать шестизначную сумму, чтобы тратить
осознанно. Моя подруга Джулия работает в некоммерческой орга-
низации в Сан-Франциско и зарабатывает около $40 000 в год, но из
них она откладывает больше $6000, что намного превышает годовые
сбережения большинства американцев.
У нее получается делать это, потому что она очень дисциплини-
рованна: готовит дома, снимает маленькую комнату в квартире и ис-
пользуют все бонусы, которые предлагает ее работодатель. Когда ее
приглашают поесть в ресторане, она прибегает к методу конвертов
156
Осознанная трата денег
(больше об этом на стр. 176), чтобы узнать, может ли она себе это
позволить. Если нет, то вежливо отказывается. Но когда она все-таки
идет в ресторан, никогда не испытывает чувство вины, так как знает,
что может себе это позволить. Все же недостаточно экономить на
аренде или еде. Она предпочитает откладывать деньги на счет Roth
IRA и на путешествия. Каждый месяц часть ее заработка первым делом
автоматически отправляется на инвестиции.
Говоря с Джулией на вечеринке или обеде, вы никогда не дога-
даетесь, что она откладывает больше, чем многие американцы. Мы
воспринимаем людей на основе самых поверхностных впечатлений:
по их работе и одежде делаем выводы об их финансовом положении.
Но пример Джулии доказывает, что этих данных недостаточно. Неза-
висимо от ситуации, ее приоритеты — инвестиции и экономия.
ИСПОЛЬЗУЙТЕ ПСИХОЛОГИЮ
ПРОТИВ СЕБЯ, ЧТОБЫ КОПИТЬ
157
ГЛАВА 4
158
Осознанная трата денег
159
ГЛАВА 4
Для меня это завидное положение. Это большая часть того, о чем
может рассказать книга «Я научу тебя быть богатым»: автоматически
экономить, инвестировать и тратить. Наслаждаться, а не чувствовать
себя виноватым из-за новых джинсов, потому что вы тратите только
то, что у вас есть. Вы можете это сделать. Все, что нужно, — это план.
И это действительно просто.
ХОТИТЕ ЛИ ВЫ СУДИТЬ
О РАСХОДАХ ДРУЗЕЙ?
160
Осознанная трата денег
КАТЕГОРИИ ЗАТРАТ
Инвестиции 10%
401(k), Roth IRA и т.д.
161
ГЛАВА 4
Аренда/ипотека
Коммунальные расходы
Платежи за машину
Общественный транспорт
Оплата долгов
Продукты питания
Одежда
Интернет/кабельное телевидение
162
Осознанная трата денег
Долгосрочное инвестирование
Эта корзина включает сумму, отправляемую вами на 401(k) и Roth
IRA ежемесячно. Хорошо, если вы можете инвестировать 10% от зар-
платы после удержания налогов в долгосрочной перспективе. Взносы
в 401(k) составляют около 10%, так что, если вы уже участвуете в 401(k),
то добавьте эту сумму к той, что получаете на руки, и увидите ежеме-
сячную зарплату целиком.
Если вы не можете определиться, сколько выделить на инвестиро-
вание, откройте инвестиционный калькулятор на bankrate.com (по-
пробуйте “Investment Calculator”) и поэкспериментируйте с цифрами.
Попробуйте ввести $100 в месяц, $200, $500 или даже $1000. Предпо-
ложив, что вы будете получать 8% прибыли, увидите разительные
отличия в доходах спустя 40 лет.
163
ГЛАВА 4
Сберегательные цели
Данная корзина включает краткосрочные сберегательные цели
(такие, как подарки и отпуск), среднесрочные сберегательные цели
(свадьба через несколько лет) и долгосрочные цели (первый взнос
на дом).
60-ПРОЦЕНТНОЕ РЕШЕНИЕ
164
Осознанная трата денег
Есть вещь, которую любят делать все авторы, пишущие о личных финан-
сах. Они заставляют вас чувствовать вину из-за потраченных денег. Вы
когда-либо читали, что они на самом деле пишут?
«Покупаете выпивку, когда ходите в ресторан с друзьями? Почему не
воду?»
«Отправляетесь в отпуск? Как насчет того, чтобы погулять в обществен-
ном парке?»
«Кому вообще нужны новые джинсы? Пятна могут быть стильными».
Если бы их способ работал, мы бы все были фермерами, выращивающими
зерно во дворе. Я люблю «Гроздья гнева» как никто другой, но это не та
жизнь, которую я хочу.
Забавно, у пишущих о личных финансах появилась новая тенденция:
взять один из расходов и рассчитать, какая бы получилась сумма, если
165
ГЛАВА 4
166
Осознанная трата денег
167
ГЛАВА 4
О ПТИМИЗАЦИЯ ПЛАНА
ОСОЗНАННЫХ ЗАТРАТ
168
Осознанная трата денег
169
ГЛАВА 4
170
Осознанная трата денег
На этом я сосредоточен.
Чтобы провести анализ 80/20 для себя, ищите информацию по
запросу «conducting a Pareto analysis».
Рассмотрим пример: Брайан зарабатывает $48 000 в год, или
$4000 в месяц. В соответствии с его Планом осознанных затрат его
затраты выглядят таким образом:
171
ГЛАВА 4
172
˜
ЖИЗНЬ — НЕ ДИСНЕЕВСКИЙ
МУЛЬТФИЛЬМ, И НИКТО НЕ ПРИДЕТ
˜
ГЛАВА 4
БОЛЬШИЕ ПОБЕДЫ:
БОЛЬШЕ НИКАКИХ КОМИССИЙ
174
Осознанная трата денег
Она лучше будет мечтать о пробежках три раза в неделю, чем вый-
дет на одну пробежку в неделю.
Идея устойчивых изменений является основной в вопросе личных
финансов. Иногда я получаю электронные письма от людей, которые
говорят следующее: «Рамит! Я начал управлять своими деньгами! До
этого я тратил $500 в неделю! Сейчас я трачу всего $5, а остальное
откладываю!» Я читаю и вздыхаю. Хотя вы можете предположить,
что я буду восхищаться экономией в $495, но прекрасно понимаю, что
при переходе из одной крайности в другую поведенческие изменения
любого человека не продлятся долго.
Вот почему я просто качаю головой, когда вижу, как консультанты
по личным финансам дают семьям совет начать откладывать 25%,
даже если они до этого ничего не откладывали («Вы можете это сде-
лать!!!»). Такие советы бесполезны. Привычки не формируются за
один вечер, и при резких изменениях шансы на то, что они окажутся
устойчивыми, очень малы.
Когда я внедряю какое-то изменение, я практически всегда начи-
наю с малого в одной сфере, имеющей значение (мои рассуждения
о больших победах на стр. 168) и плавно увеличиваю масштаб. Напри-
мер, если при отслеживании расходов обнаружилось бы, что мне не
хватает $1000 в месяц (это происходит чаще, чем вы думаете), я бы
сосредоточился на двух больших победах — двух вещах, на которые
трачу много, но мог бы и меньше, если бы приложил немного уси-
лий — и фокусируюсь на них. Скажем, я тратил около $500 в месяц на
походы в рестораны, и вот как это будет выглядеть:
175
ГЛАВА 4
176
Осознанная трата денег
СИСТЕМА КОНВЕРТОВ
1. Решите, сколько вы хотите расходовать в самых затратных категориях ежемесячно
(не уверены? Начните с простого: походы в кафе и рестораны).
$100 $250
177
ГЛАВА 4
А ЕСЛИ Я НЕ ЗАРАБАТЫВАЮ
ДОСТАТОЧНО ДЕНЕГ ?
178
Осознанная трата денег
179
ГЛАВА 4
На встрече:
Вы: Здравствуйте, директор. Спасибо, что нашли время встретиться
со мной. Как я упоминал, я долго обдумывал свою позицию и то, что
я мог бы сделать, чтобы стать ведущим работником в этом году. Я бы
хотел обсудить это с вами, если возможно.
Директор: Конечно.
Вы: Я вижу это так. Моя роль может быть разделена на три сферы:
А, В и С. Думаю, что мне довольно хорошо дается А, и я быстро справ-
ляюсь с В. Но мне нужно немного помощи с С, что мы уже обсуждали
ранее. Как вы считаете?
Директор: Да, это верно.
Вы: Я много думал об этих трех сферах и о том, как могу вывести
их на новый уровень. У меня есть некоторые мысли на этот счет,
и буду рад их обсудить. Но на самом деле, я хотел бы сначала узнать
ваше мнение. Как вы считаете, какое решение в этих трех сферах
будет правильным, чтобы у меня была возможность стать ведущим
работником?
Директор: Хм… Я на самом деле не уверен. Возможно, бла, бла и бла.
Вы: Да, я согласен. Мы смотрим на это одинаково. Вот что я думаю:
в частности, мне хотелось бы достичь целей А, В и С и сделать это за
шесть месяцев. Это довольно смело, но думаю, что вполне реально. Это
то, чего вы от меня ожидаете? И поможет ли мне это стать ведущим
работником?
Директор: Да, поможет. Звучит замечательно.
180
Осознанная трата денег
181
ГЛАВА 4
Здравствуйте, директор!
Я хочу сообщить вам, насколько влияние [ваше имя] велико на про-
ект Acme. Ему удалось убедить нашего поставщика сократить комиссию
на 15%, что помогло сэкономить нам $8000. И он опережает график на
две недели, что говорит о его способности к самоорганизации и что
держит в тонусе всех нас.
Спасибо,
Великолепный коллега
182
Осознанная трата денег
183
ГЛАВА 4
Работать фрилансером
Один из лучших способов зарабатывать больше — фриланс. Са-
мый простой пример — стать водителем Uber, но рассмотрим тему
подробнее. Подумайте, какие ваши навыки или интересы могут при-
годиться другим людям — не обязательно только технические навыки.
Присматривать за детьми — пример работы фрилансером (и за это
довольно хорошо платят). Если у вас есть свободное время, то може-
те зарегистрироваться в качестве виртуального ассистента на таких
сайтах, как upwork.com.
Когда вы оцените по достоинству идею, что можете зарабатывать
больше, то удивитесь тому, что обладаете навыками, за которые другие
готовы платить. Вы просто об этом никогда не задумывались. У меня
есть целый курс по этой теме под названием Earn1K. Я безумно люблю
идеи, превращающие моих студентов в приносящий прибыль бизнес.
Например, один из моих читателей по имени Бен любит танцевать.
На курсе Earn1K он узнал, как превратить этот навык в бизнес по об-
учению танцам мужчин. Вскоре после открытия студии популярное
телешоу Good Morning America пригласило его принять участие в съемках.
Затем Джулия, художница-карикатуристка. Она рисовала портреты
за $8 в час. Мы показали ей, как превратить это в бизнес с шестизнач-
ным доходом.
Есть тысячи возможностей, даже такие простые, как репетиторство
и выгул собак. Помните, что занятые люди хотят, чтобы кто-нибудь
помог им в бытовых вещах. Отличное начало — это объявление в «Спи-
ске Крейга»1.
Если вы являетесь экспертом в какой-то области, свяжитесь с ком-
паниями, заинтересованными в таких специалистах. Например, когда
учился в старшей школе, я разослал электронные письма на пятьде-
сят сайтов разных фирм, которые выглядели интересными, но явно
ничего не понимали в маркетинге и копирайтинге. Я предложил им
помочь в редактировании сайтов и получил пятнадцать ответов. После
улучшения одного из сайтов я получил должность начальника отдела
продаж в этой компании.
184
Осознанная трата денег
У ПРАВЛЕНИЕ П ЛАНОМ
ОСОЗНАННЫХ РАСХОДОВ
185
ГЛАВА 4
Регулярные Нерегулярные
186
Осознанная трата денег
187
ГЛАВА 4
К РАСОТА П ЛАНА
ОСОЗНАННЫХ РАСХОДОВ
188
Осознанная трата денег
ГЛАВА 5
КОПИТЕ ВО СНЕ
Заставьте счета работать вместе — автоматически
190
Копите во сне
компьютерных игр 1985 года с участием персонажей Марио и Луиджи. — (Прим. ред.)
191
ГЛАВА 5
ь систему
ат
ав
зд
со
ть
ча
На
С ча
с т ли
во дв
ь игатьс
лат ь) я по ине
Ничего не де т рции
ива
(только п е р е ж
Несколько следующих недель
Диаграмма 1
192
Копите во сне
«Я прочитала книгу в двадцать три года, когда у меня было $17 000 сбе-
режений. Создала жесткую систему автоматизированных накоплений для
долгосрочных (выход на пенсию, экстренные сбережения), краткосрочных
и среднесрочных целей (ремонт автомобиля, отпуск, даже рождественские
подарки). Через десять лет на моем счете накопилось $170 000. Кроме того,
я использовала книгу для выгодной покупки автомобиля и для уменьшения
оплаты сотовой связи, сэкономив сотни долларов».
Лиза Лунсфорд, 33
193
ГЛАВА 5
КАТЕГОРИИ РАСХОДОВ
Используйте таблицу в качестве руководства по расходам и настраивайте ее по мере необходимости.
Постоянные расходы 50–60% от зарплаты после вы-
Аренда, коммунальные услуги, долги и т. д. чета налога
Инвестиции 10%
401(k), Roth IRA и т. д.
Сберегательные цели 5–10%
Отпуск, подарки, первый взнос на дом,
наличные на непредвиденные расходы и т. д.
Траты без чувства вины 20–35%
Походы в ресторан, спиртные напитки, фильмы, одежда,
обувь и т. д.
194
Копите во сне
195
ГЛАВА 5
«Использование таких приложений, как You Need a Budget, дает мне более
подробную информацию о моих финансах. В YNAB легко отметить как деньги,
доступные для свободных расходов, так и суммы, необходимые для оплаты
счетов. Это очень подходит моему внутреннему аналитику».
Кайл Слэттери, 30
196
Копите во сне
«Я чувствую, что все под контролем, Я понимаю, что вы нервничаете по поводу автомати-
если знаю, что могу инвестировать зации финансов. Хорошая новость: вы контролируете
при падении рынка» ситуацию. Вы всегда можете проверить систему, а также
отключить или изменить любую опцию.
Но давайте честно: вы действительно каждый месяц
инвестируете? Ваши деньги идут куда надо? Вы вос-
станавливаете баланс?
Если ответ отрицательный, вы теряете деньги. Давайте
это исправим.
«У меня совсем немного денег, Начните сейчас и выработайте привычку. По мере
чтобы начинать. Кажется, оно того увеличения дохода ваша система автоматически начнет
не стоит» расти вместе с вами.
«У меня переменный доход, и он Нерегулярный доход тоже подходит для автоматизации.
варьируется в широких пределах. Подробнее на стр. 204.
Я инвестирую вручную, ведь в такой
ситуации крайне сложно автоматизи-
ровать платежи»
«Если честно, я просто не знаю, как Слава богу, хоть кто-то отвечает честно, а не оправ-
это делать» дывается придуманной ерундой о том, как важно
«контролировать» свои инвестиции. Люди, инвестиции
возвращаются! Нет ничего плохого в том, что вы не
знаете, как это работает. Читайте дальше.
«Когда инвестирую вручную, комис- Вздох. Иногда чувства являются проявлением инстин-
сии ниже. Я лучше контролирую, куда кта, к которому вы должны прислушиваться. Но во всех
идут мои деньги (по крайней мере, остальных случаях они вводят вас в заблуждение. Тогда
мне так кажется). Кроме того, это лучше опираться на факты. Это один из таких случаев.
своего рода вынужденная проверка Итог: автоматизация финансов даст вам больше време-
поставленных целей и прогресса» ни, больше денег и более высокий доход от инвестиций.
197
ГЛАВА 5
198
Копите во сне
199
ГЛАВА 5
Зарплата 401(k)
100% 5%
Зарплата 401(k)
расчетный счет (прямой депозит)
Расчетный счет Roth IRA
сберегательный счет (который разделен на вспомогательные счета для
разных целей)
кредитная карта
фиксированные платежи, которые нельзя оплатить кредитной картой
(например, аренда)
наличные для случайных расходов
Кредитная карта фиксированные платежи
деньги для расходов без чувства вины
200
Копите во сне
201
ГЛАВА 5
числа, у вас будет четыре дня, чтобы исправить ситуацию или отменить
автоматический перевод в этом месяце.
Настройте перевод и не забудьте установить сумму (чтобы ее рас-
считать, вычислите процент от ежемесячного дохода, установленный
вами для сбережений по Плану осознанных расходов — обычно от
5% до 10%). Но если сейчас вы не можете себе этого позволить, не
волнуйтесь — установите автоматический перевод в размере $5, чтобы
проверить, как все работает. Сумма не важна: вы не потеряете эти $5,
но как только увидите их во взаимодействии с системой, вам будет
гораздо легче увеличить эту сумму.
202
Копите во сне
203
ГЛАВА 5
Если вам платят два раза в месяц: примените описанную выше систе-
му, но выплачивайте деньги первого и пятнадцатого числа, разделив
их пополам. Основная задача — убедиться, что вы оплачиваете счета
вовремя, поэтому важно установить платеж на первое число месяца.
Объясню проще: оплачивайте текущие счета из первой поступившей
суммы, а на сберегательные и инвестиционные цели переводите из
второй.
Если вам платят дважды в месяц, я предлагаю два варианта на-
стройки системы:
204
Копите во сне
ПРОСМОТРИТЕ СЧЕТА
ВАШИХ КРЕДИТНЫХ КАРТ
205
ГЛАВА 5
Поверьте, я знаю, что это странно звучит. Я построил эту систему, будучи
ультраосведомленным о каждой трансакции, проходящей через нее. Но
постепенно вы поймете, что система помогает вам сосредоточиться на
общей картине. В любой значимой системе всегда есть определенное
количество издержек. Если кто-то добавит $5 к моим чаевым (и моя
кредитная компания не поймает его), это жизнь.
206
Копите во сне
207
ГЛАВА 5
208
Копите во сне
209
ГЛАВА 5
ГЛАВА 6
МИФ О ФИНАНСОВОЙ
КОМПЕТЕНТНОСТИ
Почему профессиональные дегустаторы
вина и финансовые аналитики невежественны
и как вы можете их превзойти
211
ГЛАВА 6
212
Миф о финансовой компетентности
213
ГЛАВА 6
214
Миф о финансовой компетентности
ПОРАЗИТЕЛЬНЫЙ ПРИМЕР,
КАК «ЭКСПЕРТЫ» НЕ МОГУТ
РАССЧИТАТЬ ВРЕМЯ НА РЫНКЕ
215
ГЛАВА 6
К АК ФИНАНСОВЫЕ « ЭКСПЕРТЫ »
СКРЫВАЮТ ПЛОХИЕ ПОКАЗАТЕЛИ
1 Solin D. The Smartest Investment Book You’ll Ever Read. NY: Penguin Books, 2009.
216
Миф о финансовой компетентности
217
ГЛАВА 6
218
Миф о финансовой компетентности
КАК СПРОЕКТИРОВАТЬ
ИДЕАЛЬНЫЙ ОТЧЕТ О ВЫБОРЕ БИРЖ
219
ГЛАВА 6
220
Миф о финансовой компетентности
Много лет назад мой друг Джо написал мне электронное письмо с прось-
бой взглянуть на его инвестиции. Он подозревал, что его обманывает
финансовый консультант. Не прошло и пяти минут после разговора
с ним, как я понял, что он попал в отвратительную ситуацию. Джо —
молодой предприниматель с высоким доходом, и консультант решил,
что с его помощью можно кормиться в течение следующих четырех
десятилетий.
Я сказал следующее:
221
ГЛАВА 6
И мое любимое: «Однако, если вы все еще хотели бы уволить меня, я могу
перечислить инструкции по закрытию ваших счетов».
222
ВЫПЛАТИТЬ ˜
ДОЛГИ БЫСТРО —
САМОЕ ЛУЧШЕЕ ФИНАНСОВОЕ
РЕШЕНИЕ, КОТОРОЕ ВЫ
КОГДА-ЛИБО ПРИНИМАЛИ.
˜
ГЛАВА 6
224
Миф о финансовой компетентности
ВЫ ДЕЙСТВИТЕЛЬНО ДУМАЕТЕ,
ЧТО ВАМ НУЖЕН ФИНАНСОВЫЙ
КОНСУЛЬТАНТ?
225
ГЛАВА 6
Спасибо, Рамит.
К получасовой встрече, которая должна быть бесплатной, вам нужно под-
готовить вопросы. В интернете можно найти сотни примеров (поищите
по запросу «financial adviser questions»). Задайте по крайней мере эти три:
1. Вы доверенное лицо? Какая у вас оплата: комиссионные или фиксирован-
ная ставка? Есть ли другие сборы? (Вам нужен советник, который является
доверенным лицом и работает за фиксированную ставку, то есть он ставит
ваши финансовые интересы на первое место. Любой ответ на этот вопрос,
кроме «да», является сигналом к немедленному отказу от найма.)
2. Вы работали с людьми с подобными целями? Какие общие решения
вы рекомендовали? (Узнайте имена этих людей и позвоните им.)
3. Как выстроен процесс вашей работы: мы регулярно общаемся лично
или я работаю с вашим помощником? (Следует выяснить, чего ожидать
в первые тридцать, шестьдесят и девяносто дней.)
Никто не будет выступать против них, потому что все в мире фи-
нансов хотят заключить с ними сделку. У меня нет никакого интереса
к сделкам с этими банками. Если вы их используете, то сами просите,
чтобы с вами плохо обращались. Погуглите «Ramit best accounts» для
лучших расчетных и сберегательных счетов и кредитных карт. Я не
зарабатываю деньги на этих рекомендациях. Просто хочу, чтобы вас
не грабили.
В любом случае, вернемся к истории: когда я услышал, что эти ре-
бята работают на Wells Fargo, я знал, что должен ответить на звонок.
В основном потому, что ненавижу почти всех менеджеров по управ-
лению капиталом (и люблю ролевые игры).
Краткий обзор того, что делают «управляющие капиталом». Они
находят состоятельного клиента, задают ему кучу вопросов и помога-
ют планировать его финансы и инвестиции. Звучит неплохо, правда?
Они также предоставляют вам «престижные услуги», такие как анализ
портфеля, международную ипотечную помощь, услуги налогового пла-
нирования и т. д. В обмен на это они взимают с вас процент от размера
активов. Небольшое число, 1% или 2%. О боже, какие комиссии. Мы
доберемся до этого чуть ниже.
Поэтому я согласился поговорить по телефону с теми двумя со-
ветниками. Они работают в Беверли-Хиллз и говорят с потрясающим
масляным британским акцентом. Обожаю британский акцент.
226
Миф о финансовой компетентности
УЧЕНЫЕ МУЖИ,
КОТОРЫХ СТОИТ ПРОЧИТАТЬ
227
ГЛАВА 6
228
Миф о финансовой компетентности
229
ГЛАВА 6
А КТИВНОЕ УПРАВЛЕНИЕ
ПРОТИВ ПАССИВНОГО
230
Миф о финансовой компетентности
231
ГЛАВА 6
232
Миф о финансовой компетентности
233
ГЛАВА 6
234
Миф о финансовой компетентности
«Я просто хочу заплатить Вполне естественно растеряться среди всех этих терминов
кому-нибудь, чтобы он снял и сбивающих с толку советов. Но это ваши деньги. Изучение
этот груз с моих плеч». основ будет самым выгодным решением, которое вы когда-либо
принимали. Есть известная цитата от легенды саморазвития
Джима Рона1: «Желайте не того, чтобы было проще, а чтобы вы
стали лучше. Не желайте меньше проблем, желайте больше на-
выков». Не желайте, чтобы кто-то держал вас за руку, как будто
вы четырехлетка со скакалкой и жвачкой. Желайте выработать
дисциплину долгосрочного инвестирования по-взрослому. Другие
сделали это, и вы тоже можете.
«Он мне нравится. Ему Мне нравится мой местный торговец бубликами. Значит ли это,
действительно можно дове- что я должен инвестировать вместе с ним? Наша тенденция пу-
рять. Кроме того, мой отец тать «симпатичный» и «заслуживающий доверия» удивительна.
пользовался его услугами». Одно большое исследование Чикагского университета наглядно
продемонстрировало это. Название исследования: «Американ-
ских врачей судят больше по манере поведения с клиентами, чем
по эффективности работы».
Ваш советник может быть симпатичным. Он может быть за-
бавным и вдумчивым. Но когда дело доходит до ваших денег,
сосредоточьтесь на результатах.
«Я боюсь потерять деньги». Хорошо. Тогда вы должны знать, что каждый доллар, который
вы платите советнику, — это доллар, который вы могли бы ин-
вестировать. Например, 1%-ная комиссия может сократить ваши
доходы примерно на 30%.
«Мой парень обыгрывал Может и так. Но, скорее всего, нет, если учесть все сборы
рынок последние четыре и налоги, которые он, естественно, скрывает. Как показывают ис-
года». следования, успех сейчас еще не гарантирует успеха в будущем.
235
ГЛАВА 6
ГЛАВА 7
ИНВЕСТИЦИИ НЕ ТОЛЬКО
ДЛЯ БОГАТЫХ
Потратьте один вечер на подготовку портфеля,
который сделает вас богатым
237
ГЛАВА 7
238
Инвестиции не только для богатых
239
ГЛАВА 7
ВЕРИТЕ ЛИ ВЫ ВСЕМУ,
ЧТО ГОВОРЯТ ВАШИ ДРУЗЬЯ?
Ваши друзья могут быть обеспокоены: «Ты можешь потерять все! Как
ты найдешь время, чтобы научиться инвестировать? Ведь там так много
акул, которые могут заполучить твои деньги».
Но как насчет того, что они теряют деньги каждый день, не инвестируя?
240
Инвестиции не только для богатых
241
ГЛАВА 7
242
Инвестиции не только для богатых
243
ГЛАВА 7
244
Инвестиции не только для богатых
245
ГЛАВА 7
И НВЕСТИРОВАНИЕ НЕ СВЯЗАНО
С ВЫБОРОМ БИРЖ
246
Инвестиции не только для богатых
С ТРОИТЕЛЬНЫЕ БЛОКИ
ИНВЕСТИРОВАНИЯ
247
ГЛАВА 7
ФОНДЫ
С ЦЕЛЕВОЙ
ДАТОЙ
Более удобные
Менее контролируемые
Более предсказуемая
доходность в долгосрочной
перспективе
Более-менее удобные
Могут иметь низкие сборы (индексные фонды)
или высокие (многие взаимные фонды)
Больше контроля, чем у фондов с целевой датой,
меньше контроля, чем у акций/облигаций
Доходность довольно предсказуема
в долгосрочной перспективе
Акции
Когда вы покупаете акции, вы покупаете долю в компании. Если
компания преуспевает, вы ожидаете, что и ваши акции, вложенные
в нее, будут успешными. Когда люди говорят о «рынке», они обыч-
но имеют в виду индекс акций, таких как Dow Jones (тридцать акций
с большой капитализацией) или S&P 500 (500 компаний с большой
рыночной капитализацией). Инвестиционные «умники» могут быть
удивлены: в чем разница между индексами? Есть много различий, но
в целом они не очень важны для ваших личных финансов. Каждый
248
Инвестиции не только для богатых
Облигации
Облигации по существу являются долговыми обязательствами ком-
паний или правительства. (Технически облигации являются долго-
срочными инвестициями на десять с лишним лет, в то время как де-
позитные сертификаты включают в себя предоставление займа банку.
Поскольку они очень похожи, давайте просто назовем их облигациями,
249
ГЛАВА 7
250
Инвестиции не только для богатых
Наличные деньги
С точки зрения инвестирования наличные деньги — это деньги,
лежащие где-то в стороне на банковских счетах, в основном сберега-
тельных, не инвестированные и приносящие небольшие проценты,
хотя сберегательные счета и обещают высокие проценты. Обычно
наличные деньги являлись третьей частью пакета инвестиций, на-
ряду с акциями и облигациями. У вас под рукой всегда должна быть
ликвидная наличность как для чрезвычайных ситуаций, так и для хед-
жирования1, если рынок падает. Конечно, вы платите за безопасность:
наличные деньги — самая безопасная часть вашего пакета с самой
низкой наградой. Фактически с учетом инфляции вы теряете деньги,
удерживая наличные.
Вот почему я говорю, что это лишь часть пакета. До тех пор пока
вы накапливаете сбережения по моим рекомендациям, данным в гла-
ве 5, вы имеете достаточно, чтобы покрыть чрезвычайные ситуации,
а в идеале даже больше. Не беспокойтесь о существовании наличных
на инвестиционном счете. Давайте не будем усложнять.
Р АСПРЕДЕЛЕНИЕ АКТИВОВ :
КРИТИЧЕСКИЙ ФАКТОР , КОТОРЫЙ
БОЛЬШИНСТВО ИНВЕСТОРОВ УПУСКАЮТ
251
ГЛАВА 7
Высокий риск Более низкий риск Сверхнизкий риск. Хранятся на вкладе с процентами,
а не под вашим матрасом.
11,5% 5,2% 3,4%
Следует отметить, что прошлое не является прообразом будущих результатов. С технической точки
зрения вы также должны отметить, что эти доходы являются средним арифметическим (сложный
процент роста составляет 9,5%) и не включают инфляцию.
252
Инвестиции не только для богатых
253
ГЛАВА 7
Акции Облигации
Обратите внимание: REITs (real estate investment trusts) — тип инвестиций, позволяющий инве-
стировать в недвижимость с помощью ценной бумаги, которой присвоен одиночный буквенный
символ, как и акции, из-за своей сложной структуры не попадает ни в одну из этих категорий.
254
Инвестиции не только для богатых
В АЖНОСТЬ ДИВЕРСИФИКАЦИИ
255
ГЛАВА 7
ли защитит вас от плохих дней или даже лет. Но она помогает за-
щитить капитал от плохих десятилетий и целых эпох, гораздо более
разрушительных для богатства». Диверсификация — это безопасность
в долгосрочной перспективе.
35 ЛЕТ 45 ЛЕТ
10% 10%
облига- облига-
ции ции
55 ЛЕТ 65 ЛЕТ
31% облигации
47% облигации
256
Инвестиции не только для богатых
257
ГЛАВА 7
В ЗАИМНЫЕ ФОНДЫ :
НЕПЛОХО , ДОВОЛЬНО УДОБНО ,
НО ЧАСТО ДОРОГО И НЕНАДЕЖНО
258
Инвестиции не только для богатых
259
ГЛАВА 7
260
Инвестиции не только для богатых
ПРОФЕССИОНАЛЫ СОГЛАСНЫ:
ИНДЕКСНЫЕ ФОНДЫ —
ЭТО БОЛЬШИЕ ИНВЕСТИЦИИ
«Я считаю, что 98% или 99% — возможно, более 99% — людей, которые
инвестируют, должны диверсифицировать свои пакеты акций, а не торго-
вать. Это приводит их к индексному фонду с очень низкими затратами».
261
ГЛАВА 7
$5000 $7 $50
262
Инвестиции не только для богатых
Если вы перешли сюда со стр. 247 или, прочитав про основы ин-
вестирования, решили, что хотите выбрать легкий путь, нет проблем:
фонды с целевой датой — самое простое инвестиционное решение,
которое вам когда-либо придется принять.
Фонды с целевой датой — мой любимый способ инвестиций. Они
дают 85% решения: не совсем идеальны, достаточно просты для того,
чтобы начать работу, и довольно неплохо работают.
«Самой полезной частью книги для меня был раздел, в котором объяснялись
основы открытия пенсионного счета, и еще раздел о 85-процентном решении,
помогающем инвестировать на «неплохом» уровне и избавляющем вас от
стресса по поводу выбора типа фонда. Мне нравится идея, что лучше при-
нять меры и выбрать фонд базового жизненного цикла [с целевой датой],
чем застопориться на анализе и не копить деньги вообще».
Карен Дудек-Браннан, 37
263
ГЛАВА 7
264
Инвестиции не только для богатых
Р АСПРОСТРАНЕННЫЙ ИНВЕСТИЦИОННЫЙ
ВАРИАНТ : ВАШ 401( K )
265
ГЛАВА 7
И НВЕСТИЦИИ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ
R OTH IRA
После плана 401(k), куда вы инвестируете совместно с работодате-
лем, следующим лучшим местом для инвестиций является ваш Roth IRA.
(Уверен, что вам не нужно напоминать, что помимо освобождения от
уплаты налогов, одним из основных преимуществ Roth IRA является
гибкость выбора фондов.)
266
Инвестиции не только для богатых
267
ГЛАВА 7
ПРАВИЛО 72
268
Инвестиции не только для богатых
Видите, что произошло? Подруга открыла Roth IRA (как было рекомен-
довано в главе 3) и даже перевела деньги, но не сделала последний шаг:
не убедилась, что деньги инвестированы.
269
ГЛАВА 7
270
Инвестиции не только для богатых
271
ГЛАВА 7
15%
Казначейские ценные
бумаги, защищенные
от инфляции 30%
Внутренние
акции
15%
Государственные
облигации
15%
20% Международные
Инвестиционные акции развитых
трасты недвижимости стран
(REIT)
5%
Акции развивающихся рынков
272
Инвестиции не только для богатых
СОХРАНЯЙТЕ ВОЗМОЖНОСТЬ
УПРАВЛЕНИЯ
273
ГЛАВА 7
274
ПОПРОБУЙТЕ ˜
СДЕЛАТЬ НЕБОЛЬШОЕ
ЧТО-ТО НЕЗНАЧИТЕЛЬНОЕ.
И СЛЕДУЙТЕ СВОЕМУ ПЛАНУ,
ПОСТЕПЕННО УВЕЛИЧИВАЯ
˜
ГЛАВА 7
Облигации
5% — краткосрочный казначейский индексный фонд (VSBSX)
5% — среднесрочный казначейский индексный фонд (VISGX)
5% — краткосрочный казначейский индексный фонд Vanguard
(VSBSX)
15% — краткосрочный индексный фонд ценных бумаг с защитой
от инфляции (VTAPX)
276
Инвестиции не только для богатых
277
ГЛАВА 7
278
Инвестиции не только для богатых
Недвижимость
Для большинства американцев дом — это самая большая «инвести-
ция». Но поскольку инвестиции должны находиться в постоянном
движении, ваша резиденция не слишком хороша для индивидуальных
инвесторов. Почему? Потому что доходы от этой инвестиции низкие,
особенно если вы учтете расходы на содержание дома, налоги на не-
движимость и прочее. Их не платят арендаторы, но должны платить
домовладельцы. Я расскажу о недвижимости больше в главе 9. Пока
отмечу, что большинство людей путают дом с инвестициями, которые
они покупают и продают для извлечения прибыли. Подумайте об этом.
Кто продает свой дом для получения прибыли и хранит эти деньги?
Если ваши родители когда-либо продавали дом, то переезжали ли они
в меньший дом и тратили остальную сумму? Нет! Они использовали
деньги на первый взнос за следующий, более дорогой дом.
279
ГЛАВА 7
Искусство
Эксперты в сфере искусства сообщают, что годовая доходность
индекса продаж изобразительного искусства составляет около 10%.
Однако, как показало исследование, проведенное аналитиками Стэн-
фордского университета в 2013 году, «доходность изобразительного
искусства была чрезмерно завышена, а риск недооценен». Они об-
наружили, что реальная годовая доходность искусства за последние
четыре десятилетия составляет около 6,5% против заявленных 10%.
Основная причина завышения — предвзятость отбора, при которой
не учитывается повторная продажа популярных произведений. Кроме
того, выбирая определенные произведения искусства в качестве инве-
стиций, вы, по существу, пытаетесь предсказать выигрышные акции.
А как мы знаем после прочтения главы 6, это крайне трудно сделать.
Инвестиции в искусство могут быть довольно прибыльными. Но
весь смысл заключается в том, чтобы выбрать произведения, которые
оценят по достоинству. Как вы можете представить, это непросто. Чтобы
показать вам, как трудно выбрать объекты искусства в качестве инве-
стиции, The Wall Street Journal написал о выдающейся художественной
коллекции Джона Мейнарда Кейнса1. В ценах 2018 года ее покупка обо-
шлась бы в $840 000. Но сейчас эта коллекция стоит $99 миллионов.
Доходность составила 10,9% в год — отлично. Но есть один нюанс: всего
два произведения составляют половину стоимости всей коллекции.
Подумайте: один из лучших в мире коллекционеров тщательно выбрал
и купил 135 произведений искусства, и только два из них сгенерировали
половину стоимости всей коллекции. Сможете ли вы предсказать, какие
произведения будут стоить так дорого? Большинство ответят: нет.
280
Инвестиции не только для богатых
Когда вам было пятнадцать, отцы, вероятно, учили многих из вас во-
дить машину, показывали, как пользоваться бритвой или устраивали вам
quinceanera2. Мой отец посоветовал мне открыть Roth IRA.
Пятнадцатилетний подросток слишком молод, чтобы иметь Roth IRA,
поэтому мы с папой открыли «опекунский» счет в E-Trade. У меня было
281
ГЛАВА 7
чтения журналов, затаив дыхание, таких как The Industry Standard, рас-
кручивавших разные интернет-компании, раздувавшиеся до сотен стра-
ниц объявлений во время бума доткомов;
282
Инвестиции не только для богатых
«К АК НАСЧЕТ КРИПТЫ ?»
283
ГЛАВА 7
284
Инвестиции не только для богатых
1 Никсоновский шок, или Шок Никсона (англ. Nixon Shock) — серия экономиче-
ских реформ, осуществленных президентом США Ричардом Никсоном в 1971 году,
самой значительной из которых стал односторонний отказ США от привязки курса
доллара к золоту. — (Прим. ред.)
285
ГЛАВА 7
286
Инвестиции не только для богатых
ГЛАВА 8
КАК ПОДДЕРЖИВАТЬ
И РАЗВИВАТЬ ЛИЧНУЮ
ФИНАНСОВУЮ СИСТЕМУ
Вы сделали основную работу: теперь о том,
как поддерживать (и оптимизировать) финансовую
инфраструктуру, чтобы достичь богатой жизни
288
Как поддерживать и развивать личную финансовую систему
289
ГЛАВА 8
290
Как поддерживать и развивать личную финансовую систему
291
ГЛАВА 8
292
Как поддерживать и развивать личную финансовую систему
П ЕРЕБАЛАНСИРОВКА 1
ВАШИХ ИНВЕСТИЦИЙ
293
ГЛАВА 8
15%
Казначейские ценные
бумаги, защищенные
от инфляции 30%
Внутренние акции
15%
Государственные
облигации
15%
20% Международные
Инвестиционные акции развитых стран
трасты недвижимости
(REIT)
5%
Акции развивающихся рынков
12%
Казначейские ценные
бумаги, защищенные
от инфляции
12%
Государственные 45%
облигации Внутренние акции
16%
Инвестиционные
трасты недвижимости
(REIT)
4%
Акции развивающихся рынков
12%
Международные акции развитых стран
294
Как поддерживать и развивать личную финансовую систему
295
ГЛАВА 8
296
Как поддерживать и развивать личную финансовую систему
297
ГЛАВА 8
П ЕРЕСТАНЬТЕ БЕСПОКОИТЬСЯ
О НАЛОГАХ
Правда о налогах №1: люди думают, что возврат налогов — это плохо.
На самом деле это здорово.
Миф: возврат налогов — это плохо, потому что вы даете Дяде Сэму
беспроцентный кредит.
Реальность: вы бы потратили эти деньги. Согласно статистиче-
ским данным, небольшие налоговые возвраты, которые постепенно
добавляются к вашей зарплате, просто тратятся. Большие налоговые
возвраты откладываются или используются для погашения долга.
Удивительный факт: именно поэтому, когда речь заходит о на-
логах, политики вынуждены сделать сложный выбор. Если включать
небольшие налоговые возвраты в сумму зарплаты в течение года, то
люди потратят эти деньги, стимулируя экономику,.. но не поймут, что
получают больше и не отдадут должное политикам. Если же сделать
единовременный большой возврат, администрация получит больше до-
верия. Но люди отложат эту сумму или погасят задолженность вместо
того, чтобы стимулировать экономику.
298
Как поддерживать и развивать личную финансовую систему
Правда о налогах №4: люди злятся из-за того, как государство тратит
налоговые деньги, но не имеют ни малейшего понятия, на что именно они
уходят.
Миф: мы тратим кучу денег на международную помощь.
Реальность: из каждых $100 федеральных налогов, которые вы
платите, только 1% идет на международную помощь, что значительно
меньше, чем думает большинство.
299
ГЛАВА 8
Правда о налогах №5: люди думают, что все богатые люди используют
лазейки, чтобы никогда не платить налоги.
Миф: существует множество лазеек для богатых, чтобы не платить
налоги.
Реальность: я знаю обо всех этих лазейках. Есть несколько закон-
ных, например налоговая эффективность инвестиционных счетов,
максимизация налоговых льгот и еще несколько. Но их отнюдь не
так много, как вы думаете. Таким образом, лазейки немногочисленны
и далеки друг от друга. Обычно они доступны сверхбогатым людям,
зарабатывающим миллионы за счет прироста капитала (речь не идет
о зарплатах или даже о высоких зарплатах юристов и банкиров).
Сюрприз: существуют определенные лазейки для сверхбогатых,
о которых вы, вероятно, не слышали. Если вы зарабатываете шести-
значные цифры, зайдите на мой сайт и изучите курс по продвинутым
личным финансам.
300
ПОДГОТОВЬТЕ ˜ СПИСОК СВОИХ
ОБСУЖДАТЬ СВОЮ
ДОСТОЙНУЮ ЗАРПЛАТУ.
ЛИМОНАД. ВЫ ПРОФЕССИОНАЛ,
НОРМАЛЬНЫЕ ДЕНЬГИ.
˜
ГЛАВА 8
302
Как поддерживать и развивать личную финансовую систему
ГОДОВОЙ ФИНАНСОВЫЙ
КОНТРОЛЬНЫЙ СПИСОК
303
ГЛАВА 8
страхование автомобилей;
банковские комиссии.
304
Как поддерживать и развивать личную финансовую систему
Другое:
пересмотрите страхование, включая страховку по аренде и страхование
жизни;
если у вас есть иждивенцы, подготовьте завещание.
305
ГЛАВА 8
следуя системе «Я научу тебя быть богатым», это более чем вероятно.)
Вот небольшой пример большой налоговой экономии, которая воз-
можна благодаря настройке инвестиций на долгосрочную перспективу.
Небольшая хитрость: если вы инвестировали в пенсионный счет
с налоговыми льготами, то вам не нужно будет платить налоги в тот
год, когда вы продаете инвестиции. В 401(k), который является сче-
том с отложенным налогообложением, вы заплатите налоги намного
позже, когда снимете свои деньги. В Roth IRA, напротив, вы уже за-
платили налоги на деньги, которые вносите, поэтому, когда вы будете
их снимать, вы вообще не будете платить налоги.
Поскольку вы, по-видимому, сделали хорошую инвестицию, почему
бы не удерживать ее с расчетом на долгосрочную перспективу? В гла-
ве 6 мы рассмотрели, что люди не могут рассчитать время на рынке.
В главе 3 я показал вам, как инвестирование в покупку и удержание
дает значительно более высокую прибыль, чем частая торговля. Если
принять во внимание налоги, то продажа инвестиций будет малопри-
влекательной. Это еще один аргумент в пользу того, чтобы не покупать
отдельные акции, а вместо этого использовать фонды с целевой датой
или индексные фонды для создания простого и эффективного с точки
зрения налогообложения портфеля. Помните, все вышесказанное
предполагает, что вы сделали хорошие инвестиции.
Итог: инвестируйте в пенсионные счета и держите инвестиции
продолжительное время.
306
Как поддерживать и развивать личную финансовую систему
ФИНАНСОВЫЕ ВОЗМОЖНОСТИ
ДЛЯ СУПЕРДОСТИЖЕНИЙ:
СОЗДАЙТЕ ДЕСЯТИЛЕТНИЙ ПЛАН,
КОТОРЫЙ МАЛО КТО ДЕЛАЕТ
307
ГЛАВА 8
308
Как поддерживать и развивать личную финансовую систему
309
ГЛАВА 8
ВЫ ПОЧТИ ТАМ
ГЛАВА 9
БОГАТАЯ ЖИЗНЬ
Финансы в отношениях, свадебные финансы,
покупка машины и первого дома
311
ГЛАВА 9
312
Богатая жизнь
С ТУДЕНЧЕСКИЙ КРЕДИТ :
ВЫПЛАЧИВАТЬ ИЛИ ИНВЕСТИРОВАТЬ ?
313
ГЛАВА 9
314
Богатая жизнь
ЛЮБОВЬ И ДЕНЬГИ
Вы уже освоили основы личных финансов, и теперь вам будет
легко жить в электронной таблице. Гораздо сложнее выстроить финан-
совые отношения с окружающими: друзьями, родителями, партнером.
Есть множество ситуаций, когда любовь и деньги вступают в проти-
воборство: поход в ресторан с другом, который никогда не оставляет
чаевых, долги родителей, создание совместного бюджета с вашим но-
вым партнером. Я считаю, что навык балансировки между деньгами
и любовью — один из самых сложных, но полезных, для богатой жизни.
Поэтому хочу обсудить с вами, как построить финансовые отноше-
ния с окружающими людьми. Конечно, есть несколько простых правил,
например разделить сумму арендной платы пропорционально уровню
дохода каждого из партнеров.
Но это касается только расходов. Реальные же проблемы и воз-
можности скрываются в обычных разговорах. Должны ли ваши друзья
знать, сколько вы зарабатываете? А родители? Какую роль играют
деньги в женитьбе? Нужно ли составлять брачный контракт?
Всех ответов у меня нет. Но я расскажу вам о своих решениях и объ-
ясню, почему принял их.
315
ГЛАВА 9
316
Богатая жизнь
317
ГЛАВА 9
318
Богатая жизнь
319
ГЛАВА 9
320
Богатая жизнь
321
ГЛАВА 9
Большая встреча
Наступит важный день, когда вы оба узнаете все о финансах друг
друга и начнете работать над ними вместе. Но помните, это не такой
уж резкий шаг, ведь вы в течение нескольких недель медленно гото-
вились к этому событию.
Подготовка к важной встрече должна занять около четырех-пяти
часов. Каждый из вас должен иметь следующее:
список счетов и сумма на каждом из них;
список долгов и размер процентной ставки по каждому;
ежемесячные расходы (подробнее о том, как их вычислить, на
стр. 162);
ваш суммарный доход;
любые деньги, которые должны вам;
ваши краткосрочные и долгосрочные финансовые цели.
322
Богатая жизнь
323
ГЛАВА 9
324
Богатая жизнь
325
ГЛАВА 9
326
Богатая жизнь
327
ГЛАВА 9
22 60 $583,33
23 48 $729,17
24 36 $972,22
25 24 $1458,33
26 12 $2916,67
27 1 $35 000
22 84 $416,67
23 72 $486,11
24 60 $583,33
25 48 $729,17
26 36 $972,22
27 24 $1458,33
28 12 $2916,67
29 1 $35 000
Вы можете испугаться, но я отношусь к этому иначе. Цифры отрезвляют. Помните, что они явля-
ются средними. Вы можете жениться раньше, позже или не жениться вообще. Я женился в 36 лет!
Но суть в том, что если вы все планируете заранее, то время на вашей стороне.
328
Богатая жизнь
329
ГЛАВА 9
Фиксированные цены
DJ $1000 $1000
Фотограф $4000 $4000
Аренда: столы, стулья, скатерти $1500 $1250
Цветы $750 $600
Отель для гостей $750 $750
Приглашения $1000 $750
Репетиционный ужин $1500 $1500
Медовый месяц $5000 $5000
Платье $800 $800
Лимузин $750 $750
Кольца $5000 $5000
Подарки подружкам невесты $4000 $4000
Прочее $2000 $2000
Промежуточный итог $28 050 $27 400
Общая сумма $53 550 $40 150
330
Богатая жизнь
331
ГЛАВА 9
332
˜
САМОЕ ЛУЧШЕЕ — СКАЗАТЬ
«ДА И ДА»: ДА, Я ХОЧУ
АГРЕССИВНО КОПИТЬ ДЕНЬГИ,
БОГАТОЙ ЖИЗНЬЮ.
И ДРУГОЕ.
˜
ГЛАВА 9
еще, о чем я хочу поговорить, и это важно для меня. Я хочу, чтобы мы по-
говорили о брачном контракте и подписали его, прежде чем поженимся».
Касс откинулась назад. Она явно этого не ожидала. «Ух ты, — сказала
она. — Мне нужно время, чтобы это переварить».
Я объяснил, почему хочу, чтобы мы подписали брачный контракт.
Касс сказала мне, что она открыта для обсуждения и хочет больше
узнать о контракте. Так начался наш многомесячный разговор. Мы
говорили о том, что для нас значат деньги, возвращались к причине,
334
Богатая жизнь
335
ГЛАВА 9
РАБОТА И ДЕНЬГИ
По сути, есть два способа получить больше денег. Вы можете
зарабатывать больше или тратить меньше. Сокращение расходов — это
здорово, но лично я считаю, что увеличение доходов намного веселее.
Поскольку большую часть нашего дохода приносит наша работа, то
она является прекрасным местом для оптимизации и увеличения за-
работка. Переговоры о зарплате на новой работе — самый быстрый
336
Богатая жизнь
337
ГЛАВА 9
338
Богатая жизнь
339
ГЛАВА 9
обычно такой прием помогает пройти через первый этап отбора. Если
этот «страж» настаивает на ответе, я рекомендую сотрудничать, понимая,
что вы сможете договориться позже.) И еще: в Нью-Йорке спрашивать
о текущей зарплате противозаконно.
340
Богатая жизнь
341
ГЛАВА 9
342
Богатая жизнь
343
ГЛАВА 9
344
Богатая жизнь
345
ГЛАВА 9
С ВЕЖИЙ ВЗГЛЯД
НА ПОКУПКУ АВТОМОБИЛЯ
346
Богатая жизнь
347
ГЛАВА 9
348
Богатая жизнь
ДЕЛАТЬ:
рассчитайте общую стоимость автомобиля1. Выясните, сколько
вы будете тратить в течение всего срока использования автомобиля —
эти расходы могут оказать существенное влияние на ваши финансы.
Помимо стоимости автомобиля и процентов по кредиту, общая сто-
имость должна включать в себя техническое обслуживание, бензин,
страхование и стоимость перепродажи. Рассчитав приблизительную
сумму этих «невидимых» расходов, вы сможете сэкономить больше
и избежать сюрпризов, например когда получите счет за ремонт в раз-
мере $600;
купите автомобиль, который прослужит вам не менее десяти
лет, а не тот, который круто выглядит. Внешний вид поблекнет, а счета
оплачивать придется. Помните о долгосрочной перспективе.
НЕ ДЕЛАТЬ:
лизинг2. Лизинг почти всегда выгоден дилеру, а не вам. Два исклю-
чения — люди, которые хотят новый автомобиль и готовы много за
него заплатить, и владельцы бизнеса, арендующие автомобиль для
получения налоговых льгот. Для большинства читателей «Я научу
тебя быть богатым» лизинг — плохое решение. Купите автомобиль
и пользуйтесь им длительный срок. Несколько лет назад Consumer
Reports обнаружил, что покупка седана Honda Accord будет стоить
«на $4597 меньше, чем та же модель, взятая в лизинг на пять лет».
Я провел аналогичный расчет с новой моделью Toyota Camry и обна-
ружил примерно ту же закономерность: покупка сэкономит $6000 по
сравнению с лизингом на шесть лет, а на более долгий срок — даже
больше;
продажа автомобиля менее чем через семь лет. Реальная эко-
номия начинается после того, как вы погасили автокредит и ездите на
349
ГЛАВА 9
350
Богатая жизнь
351
ГЛАВА 9
352
Богатая жизнь
353
ГЛАВА 9
354
Богатая жизнь
355
ГЛАВА 9
356
Богатая жизнь
Стать домовладельцем:
советы по покупке дома
Как и в любой области личных финансов, в покупке дома нет ни-
каких секретов. Нужно лишь не поступать, как большинство людей,
делающих самую большую покупку в своей жизни, не осознавая истин-
ных затрат. Я могу быть агрессивным в распределении активов, но,
когда дело доходит до недвижимости, превращаюсь в консерватора.
Я призываю вас придерживаться проверенных правил: 20% — перво-
начальный взнос, ипотека на 30 лет с фиксированной ставкой и еже-
месячный платеж, составляющий не более 30% от валового дохода.
Если вы не можете позволить себе таких расходов, подождите, пока
накопите больше. Можно немного превысить бюджет, но не настоль-
ко, чтобы вы не могли расплатиться. Изначально принимая неудачное
финансовое решение, вы будете вынуждены бороться с нарастающими
проблемами на протяжении всего периода выплаты ипотеки. Не по-
зволяйте этому случиться, потому что вы просто аннулируете всю
кропотливую работу, вложенную в другие сферы вашей финансовой
жизни.
357
ГЛАВА 9
358
Богатая жизнь
359
ГЛАВА 9
360
Богатая жизнь
361
ГЛАВА 9
362
Богатая жизнь
363
ГЛАВА 9
Б ЛАГОДАРНОСТИ
АЛФАВИТНЫЙ УКАЗАТЕЛЬ
366
Алфавитный указатель
367
ГЛАВА 9
368
Алфавитный указатель
И К
игрок из высшей лиги 62 Кавалло Джеймс 156
идея планирования неудачи 331 казначейские ценные бумаги 254, 272, 294
идея осознанных трат 152 казначейские облигации 273
идея пятизвездочных рейтингов 217 календарь 120, 196, 209, 351
идиотские варианты 316 Калифорния 140
идиотский фонд 231 калькулятор вознаграждений по кредитным
избыток информации 20 картам 47
изменяемая цена 330 Канзас 353
иллюзорное превосходство 260 капитализм 70
369
ГЛАВА 9
370
Алфавитный указатель
371
ГЛАВА 9
372
Алфавитный указатель
373
ГЛАВА 9
374
Алфавитный указатель
375
ГЛАВА 9
376
Алфавитный указатель
толерантность к риску 267, 276, 314, 354 Уолл-стрит 24, 35, 217
Томас Дейвид 76 Уотс Крэг 52, 64–65
топливные двигатели 199 уплата пени 13
торговая война 351 управление бизнесом 174
торговец бубликами 235 управляющие портфелями активов 213
торговые сборы и налоги 214 уравнение для ботаников-математиков 268
торговый код 260 урегулирование сложностей 134
тормоз для увеличения прибыли 231 уровень выживаемости компании на рынке 217
торнадо из негативных эмоций 39 условия покупки недвижимости 352
точки перехода 14, 243–244 усложнение задачи 98
точка финансовой независимости 242 услуги консьержа 60
традиционные рекомендации 353 услуги налогового планирования 226
традиционный сельский уклад 353 усреднение долларовых затрат 227
трансакции 205–206, 277 участие в конференции 207
транспорт 159, 161–162, 308
трансфер на работу 341 Ф
тревога 38–39, 169, 244, 291
тренировки по лакроссу 290 фактические инвестиции 247
тренировочные приемы 177 Федеральная резервная система 38, 313
трещины на фасаде роботов-консультантов федеральное управление 88
228 феноменальные расчетные счета 88
три базовых статистических факта 115 феноменальные функции 138
три легендарных инвестора 218 Фергюсон Адам 110
три ошибки 13 физическая форма 17
Триведи Ананд 259 фиксированная плата 222
тройной удар 142 фиксированные цены 330
трудоемкий процесс 83 Филадельфия 88
Тулум 127 филантропии 363
тысячи микрорешений 209 филармония Лос-Анджелеса 60
тяжелая артиллерия 463 Филиппс Джейн 40
философия 84
У фильмы 161, 194
финансовая индустрия 216, 258
Уайлс Франк 149 финансовая независимость 14, 242, 244
Уайт Рот 122 финансовая система 15–16
убеждение 34, 67, 235 финансовый судья 150
увеличение бюджета на машину 350 финансовое давление 321
увеличение заработка 25 финансовое приложение 196
удача 283 финансовое путешествие 33
удерживание 66 финансовое соглашение 34
удивительные возможности 242 финансовая инфраструктура 52, 99, 111, 199
удивительные цифры 356 финансовая компания 107
удобное русло 229 финансовая литература 31
удобство 9, 102, 245 финансовое состояние домохозяйств 38
удобство сервиса 101 финансовые аналитики 211
удовлетворение 19 финансовые новостные каналы 120
удовлетворенность жизнью 155 финансовые отчисления 115
ужасающие сборы 225 финансовые потоки 95
ужасный дискомфорт 37 финансовые рейтинговые компании 216
ужасные фонды 224 финансовые СМИ, 253
ужасный клиентский сервис 87 финансовые «светила», 213
ужасные бонусы 49 финансовые продукты 91
Уинфри Опра 72, 242 финансы в отношениях 311
ультрадолгосрочный инвестиционный счет фитнес-программа 174
266 Фитцер Джессика 167
ультрадолгосрочные инвестиции 310 Фламм Джейсон 338
ультраосведомленность 206 Флетчер Росс 2
Умная Салли 20–21, 77–78 фонд базового жизненного цикла 263
университет Лиги плюща 364 фонды с целевой датой 9, 247–248, 263–265,
университет Бордо 211 271, 286, 293, 306
377
ГЛАВА 9
378
Алфавитный указатель
C I
Capital One 51, 98, 102, 104 ICO 285, 317
Catalog Choice 171 Instagram 12, 108, 119
CBS Marketwatch 250 Intuit 170
CEO 27 iPhone 46, 60, 151
CFP 365 IRS withholding calculator 162
Chase Sapphire Reserve 51 iwillteachyoutoberich.com 12, 83, 304, 305,
Chavy Chase 95 319, 345, 364
CNN 90
Comerica 224
conducting a Pareto analysis 171 J
Consumer Reports 349, 360 JDS Uniphase (JDSU), 282
Costco Wholesale Corporation 361
Credit Karma 44, 85
K
D Kelley Blue Book 348
Deaton&Kahneman 155
Discover 64 L
DNA 240
dollar cost averaging 276 LastPass 139, 198
Domino’s Pizza 216 LeanFire 242–244
Dow Jones 214–215, 248 Lifehacker 1, 98
Living Standards Program 148
E
EBITDA 43 M
Economic Policy Institute 148
Manolo Blahnik 78
Economic Times 1
Excite 282 Marcus от Goldman Sachs 104
Mint 169–170, 185
Morgan Stanley 134–135
F Morningstar 216
Facebook 50 MSN Money 164
Fair Isaac Corporation 44, 52, 358 munis 254
FatFire 242 MyFico 44–45, 85, 171, 358
379
ГЛАВА 9
N T
NASDAQ 232 TED Talks 14
Navia Benefits 143 The 4-Hour Workweek 98
NBA 24 The Industry Standard 282
Netflix 144, 157–158, 172, 193, 200 The Smartest Investment Book You’ll Ever
New York Cares 207 Read 216, 236
New York Times 42, 68, 155, 225, 228, 357 TIAA 88
Nordstrom 47 Toyota 348
Toyota Camry 36, 349
Twitter 12, 108, 140, 193, 244
O
Obamacare 299 U
Uber 121, 137, 184, 306
P US Trust 119
USA Today 166
Palisades Hudson Financial Group 365
PBS «Frontlin» 233 V
Pencils of Promise 207, 363 Vanguard 88, 116, 128, 134–135, 137–138, 140,
Personal Capital 170, 189, 274 170, 220, 224, 228, 232–233, 241, 256, 259,
primerica 221 267–269, 273–274, 276–277, 286–287
Private Mortgage Insurance (PMI) 359 Venetian 61
Prosperity Now Scorecard 38 VFINX 260, 268
Psychology Today 300 Vox 155
Push it 58 VSBSX 276
Putnam Investments 215 VTAPX 276
R W
Wall Street 229, 258, 260, 262, 271, 274,
reddit.com 166, 171, 244, 284, 316–317, 332
Wall Street Journal 139, 280, 326
REITs 254, 272, 296
Washington Post 38, 115
Wealthfront 136, 138–139
S Wells Fargo 42, 88–92, 100–101, 105, 108,
225–226
S&P 500, 11, 71, 215, 224, 232, 240, 248, 252, Whole Foods 160
259–260, 285 Whole30 18
S&P Dow Jones Indices 214–215 Workman Publishing 245
Salt-N-Pepa 58
San Francisco Chronicle 1 Y
Schwab IRA 3, 238
Sector Fund 281 YNAB 170, 172, 176, 185, 196
Side to Side 141 Your Money 228, 242
Skating Where the Puck Was 255 YouTube 246, 298, 337
Society for Human Resource Management 179
Star Wars 172 Z
SunTrust 120 zillow.com 168, 361
ТРЕЙДИНГ ДЛЯ НАЧИНАЮЩИХ
КАК СТАБИЛЬНО ЗАРАБАТЫВАТЬ НА БИРЖЕ
Успешный трейдинг ƪ это стратегия, которая гибко адаптируется под рынок. Автор
рассказывает, как разработать систему, чтобы делать «20% баффетовских» в год.
Перед вами полное руководство, чтобы:
• разобраться в трейдинге; • научиться действовать уверенно
в условиях неопределенности.
• делать на бирже реальные деньги;
«Закон больших денег» научит вас выращивать миллионы. С этой книгой вы сможете
навести порядок в личных финансах и выйти на новый уровень благосостояния.
Вы узнаете, как:
• стать финансово преуспевающим; • эффективно работать с долговой
нагрузкой;
• выбрать инструменты для инвести-
рования; • стать личностью на миллион долла-
ров.
ДЕНЬГОВОДСТВО
РУКОВОДСТВО ПО ВЫРАЩИВАНИЮ ВАШИХ ДЕНЕГ
Заставьте свои деньги работать!
Сети Рамит
Я НАУЧУ ТЕБЯ БЫТЬ БОГАТЫМ
6-НЕДЕЛЬНАЯ ПРОГРАММА ПО УВЕЛИЧЕНИЮ БЛАГОСОСТОЯНИЯ
ПРИСОЕДИНЯЙТЕСЬ К НАМ!