Вы находитесь на странице: 1из 40

Банковский колледж Санкт-Петербургского филиала

федерального государственного автономного образовательного учреждения


высшего образования «Национальный исследовательский университет
«Высшая школа экономики»

ДОПУСКАЮ К ЗАЩИТЕ

Зав. отделением ОП

______________С.Е. Волошина

«_____»___________ 2018 г.

ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ РАБОТА

(ДИПЛОМНАЯ РАБОТА)

на тему: Банк России, его роль и функции в кредитной системе Российской


Федерации
студентки группы БК-19 А.С. Пустоваловой ____________________
(номер группы) (И.О.Фамилия) (подпись, дата)

Специальность 38.02.07 Банковское дело


Форма обучения очная
Руководитель к.э.н. преподаватель Н.В. Латышева __________________
(ученая степень, должность, И.О.Фамилия) (подпись, дата)

Санкт-Петербург

2018
Оглавление
Введение ................................................................................................................... 3
1. Теоретические основы функционирования Центрального банка Российской
Федерации. ............................................................................................................... 4
1.1. Сущность и роль Центрального банка в двухуровневой банковской
системе .................................................................................................................. 4
1.2. Контроль и надзор за деятельностью коммерческих банков со стороны
Банка России ......................................................................................................... 8
1.3. Правовые основы деятельности Банка России ........................................ 11
1.4. Основные цели и функции Банка России ................................................. 12
1.5. Элементы банковской системы ................................................................. 13
2. Функции Банка России в кредитной системе Российской Федерации ....... 15
2.1. Порядок принятия решения о государственной регистрации кредитных
организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций . 15
2.2. Банковский надзор и его роль в обеспечении финансовой стабильности19
2.2.1.Документарный(дистанционный) надзор за деятельностью кредитных
организаций ..................................................................................................... 20
2.2.2.. Инспектирование кредитных организаций ....................................... 24
2.2.3. Осуществление мер по предупреждению несостоятельности
(банкротстве) кредитных организаций ......................................................... 26
2.3. Порядок принятия решения об отзыве лицензии на совершение
банковских операций, ликвидации кредитных организаций ........................ 29
Раздел 3. Направления совершенствования функций Банка России в кредитной
системе Российской Федерации .......................................................................... 32
3.1.Оценка банковского регулирования на соответствие базельским
стандартам .......................................................................................................... 32
3.2. Совершенствование законодательной базы деятельности кредитных
организаций ........................................................................................................ 34
Заключение ............................................................................................................ 37

2
ВВЕДЕНИЕ

Главным звеном банковской системы любой страны является


центральный банк, деятельность которого во многом связана с деятельностью
государства. Центральный банк России – прежде всего посредник между
государством и остальной экономикой через банки. Центральный банк
занимает особое место в финансовой и экономической системе страны,
определяет и регулирует ситуацию на финансовом и кредитном рынках. Кроме
того, Банк России выполняет множество различных функций, без которых
государство не смогло бы нормально функционировать. Данные функции
наделяли Центральный банк соответствующими полномочиями, в результате
чего на разных этапах развития банковской системы Банк России играл разные
роли. Определение положения Центрального банка на современном этапе
развития банковской системы представляется очень важным и именно поэтому
данная тема является актуальной и заслуживает более подробного
исследования.
Исследование теоретических основ функционирования Банка России
стало основной целью данной работы.
В соответствии с указанной целью данной работы были поставлены и
решались следующие задачи:
1. Определить сущность Центрального банка России и его роль в
двухуровневой банковской системе;
2. Выявить и охарактеризовать основные функции Банка России в
кредитной системе Российской Федерации

3
ТЕОРЕТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ


ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

1.1. Сущность и роль Центрального банка в двухуровневой


банковской системе

Особое место среди субъектов государственного управления банковской


системой занимает Центральный банк РФ, который является единственным в
сфере управления банковской системой государственным органом, наделенным
специальной компетенцией – правом на эмиссию денег (ст. 75 Конституции
РФ).
Банк России в пределах полномочий, предоставленных ему Конституцией
Российской Федерации и федеральными законами, независим в своей
деятельности от федеральных органов государственной власти, органов
государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного
самоуправления. Они не имеют права вмешиваться в деятельность Банка
России по реализации законодательно закрепленных за ним функций и
полномочий, а также принимать решения, противоречащие законодательству о
нем. Закон о Центральном банке предусматривает и реальный механизм
защиты Банка России от вмешательства в его деятельность (ст. 5 данного
закона).
Центральный банк России подотчётен лишь Государственной Думе
Федерального Собрания РФ, которая по представлению Президента РФ
назначает сроком на пять лет Председателя и членов высшего органа Банка
России – Совета директоров, в который входят 14 человек, из которых двое
направляются Советом Федерации Федерального Собрания Российской
Федерации из числа членов Совета Федерации, трое - Государственной Думой

4
из числа депутатов Государственной Думы, трое - Президентом Российской
Федерации, трое - Правительством Российской Федерации. В состав
Национального финансового совета входит также Председатель Банка России.
Так же Государственная Дума рассматривает годовой отчёт Центрального
банка и аудиторское заключение, определяет аудиторскую фирму для проверки
банка; заслушивает доклады Председателя о деятельности Банка России
дважды в год: при представлении годового отчёта и основных направлений
единой государственной денежно-кредитной политики.
Уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной
собственностью. В настоящее время уставный капитал Банка составляет 3
млрд. рублей. Так же Банк России имеет значительные резервы и фонды – в
совокупности более 463,8 млрд. руб, которые обеспечивают финансовую
надежность Центрального банка. Основным источником ресурсов
Центрального банка РФ являются средства на счетах (42,9%) и эмиссия банкнот
и монет, которая составляет 33,4% всех пассивов. Банк России перечисляет в
федеральный бюджет 90 % балансовой прибыли. Оставшаяся прибыль
направляется Советом Директоров в резервы и фонды различного назначения.
На долю уставного капитала и фондов приходится около 10% пассивов.
Банк России образует единую централизованную систему с вертикальной
структурой управления. В систему банка входят центральный аппарат,
территориальные учреждения, расчётно-кассовые центры, вычислительные
центры, полевые учреждения, учебные заведения и другие предприятия,
учреждения и организации, в том числе подразделения безопасности,
необходимые для осуществления деятельности Центрального Банка.
Полномочия Банка России установлены в Федеральном законе «О
Центральном Баке РФ (Банке России)». В соответствии с ними Банк России
имеет право:
Банк России имеет право осуществлять все банковские операции и сделки
с российскими и иностранными кредитными организациями, Правительством

5
Российской Федерации, Агентством по страхованию вкладов для достижения
целей, предусмотренных настоящим Федеральным законом:
1) предоставлять кредиты под обеспечение ценными бумагами и другими
активами;
(п. 1 в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 251-ФЗ)
1.1) предоставлять кредиты без обеспечения на срок не более одного года
российским кредитным организациям, имеющим рейтинг не ниже
установленного уровня. Перечень рейтинговых агентств, рейтинги которых
применяются для определения кредитоспособности получателей кредитов, и
необходимых минимальных показателей соответствующих рейтингов,
дополнительные требования к получателям кредитов, а также порядок и
условия предоставления соответствующих кредитов устанавливаются Советом
директоров;
(п. 1.1 введен Федеральным законом от 13.10.2008 N 171-ФЗ, в ред.
Федерального закона от 30.12.2008 N 317-ФЗ)
2) покупать и продавать ценные бумаги на открытом рынке, а также
продавать ценные бумаги, выступающие обеспечением кредитов Банка России;
(п. 2 в ред. Федерального закона от 27.10.2008 N 176-ФЗ)
3) покупать и продавать облигации, эмитированные Банком России, и
депозитные сертификаты;
4) покупать и продавать иностранную валюту, а также платежные
документы и обязательства, номинированные в иностранной валюте,
выставленные российскими и иностранными кредитными организациями;
5) покупать, хранить, продавать драгоценные металлы и иные виды
валютных ценностей;
6) проводить расчетные, кассовые и депозитные операции, принимать на
хранение и в управление ценные бумаги и другие активы;
7) выдавать поручительства и банковские гарантии;
8) осуществлять операции с финансовыми инструментами, используемыми
для управления финансовыми рисками;

6
9) открывать счета в российских и иностранных кредитных организациях
на территории Российской Федерации и территориях иностранных государств;
10) выставлять чеки и векселя в любой валюте;
11) осуществлять другие банковские операции и сделки от своего имени в
соответствии с обычаями делового оборота, принятыми в международной
банковской практике.
Однако, наряду с большими полномочиями для Центрального банка РФ
существует и ряд запретов. Банк России не имеет права:
 Осуществлять обслуживание клиентов, которые не обладают лицензией
на право осуществления банковской деятельности, за исключением физических
и юридических лиц кредитных организаций; воинских подразделений,
расположенных в районах крайнего севера, где отсутствуют коммерческие
банки и их филиалы.
 Покупать акции и доли кредитных и иных организаций, за
исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ.
 Осуществлять сделки с недвижимостью, за исключением случаев,
связанных с обеспечением деятельности самого банка или его организации.
 Заниматься торговой, производственной деятельностью.
 Пролонгировать предоставляемые кредиты, исключение может быть
сделано только по решению совета директоров.
 Предоставлять прямые кредиты для погашения бюджетного дефицита,
за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
 ЦБ РФ несет ответственность во всех судах.

Согласно главе 8 ст 46 ФЗ «О ЦБ РФ» №86 Центральный банк имеет право


выполнять следующие операции с российскими и иностранными кредитными
организациями:
 Предоставлять кредиты на срок не более года под обеспечение ценными
бумагами или иными высоколиквидными активами (ломбардный,
внутридневной, овернайт).
7
 Покупать и продавать государственные ценные бумаги на открытом
рынке, в том числе выполнять и учет ценных бумаг.
 Покупать и продавать облигации, эмитированные банком РФ, и
депозитные сертификаты.
 Покупать и продавать иностранную валюту, а так же платежные
документы и обязательства, номинированные в иностранной валюте,
выставленные иностранными и российскими кредитными организациями.
 Покупать, хранить и продавать драгоценные металлы и иные виды
валютных ценностей.
 Проводить расчетные кассовые и депозитные операции, а так же
принимать на хранение и в управление ценные бумаги и другие активы.
 Выдавать поручительства и банковские гарантии.
 Осуществлять операции с финансовыми инструментами,
используемыми для управления финансовыми рисками и поддержания
ликвидности (операции РЕПО – покупатель обязуется продать или наоборот).
Наиболее применяемым инструментом срочного финансового рынка является
опционный контракт – право совершить покупку или продажу по
установленной цене на определенную дату в будущем.
 Открывать корреспондентские счета в российских и иностранных
кредитных организациях, действующих на территории РФ и других стран.
 Выставлять чеки и векселя в любой валюте.
 Осуществлять другие виды банковских операций и сделок, в
соответствии с обычаями делового оборота и принятые в международной

1.2. Контроль и надзор за деятельностью коммерческих банков со


стороны Банка России

Центральный банк Российской Федерации — высший орган банковского


регулирования и контроля деятельности коммерческих банков и других
8
кредитных учреждений. В процессе взаимоотношений с коммерческими
банками ЦБР стремится к поддержанию устойчивости всей банковской
системы и защите интересов населения и кредиторов. При этом он не
вмешивается в оперативную деятельность коммерческих банков.
Коммерческие банки непосредственно являются основными каналами
практического осуществления денежно-кредитной политики Центрального
банка. Контроль за их деятельностью проводится с целью обеспечения
устойчивости отдельных банков и предусматривает целостный и непрерывный
надзор за осуществлением банком своей деятельности в соответствии с
действующим законодательством.
Банковский надзор преследует две основные цели: защита интересов
вкладчиков и кредиторов и поддержание стабильности банковской системы.
При реализации Центральным банком данной функции (контроля и
надзора) в его задачи входят:
— Выдача лицензий на осуществление банковской деятельности.
Лицензирование является средством, с помощью которого ЦБР определяет
возможности создаваемых кредитных организаций, позволяющие им
осуществлять банковскую деятельность. В лицензии указываются сроки ее
действия, условия их продления, возможность внесения в неё поправок или ее
аннулирования. Отдельно могут быть оговорены порядок утверждения
Центральным банком кандидатур на высшие руководящие посты, механизм
слияний, изменения названия, возможности уменьшения оплаченного капитала.
— Проверка отчётности, предоставляемой банками. Постоянный контроль
отчётности позволяет органам надзора заранее выявить проблемы, которые
могут вызвать риск неплатежеспособности банков, их банкротство. Для оценки
финансового положения банка обычно используют периодичную отчётную
документацию и ежегодные финансовые отчёты, включающие в себя годовой
баланс, счёт прибылей и убытков, пояснительную записку. Примерно раз в год
ежемесячные и ежегодные финансовые отчёты должен проверять внешний
аудитор.

9
Ревизии банков на местах – независимая проверка отдельных операций
банков и его финансового положения в целом. Проводится с целями анализа
качества управления банка и оценки работы его директора, определения
комплекса мер, необходимых для исправления или улучшения финансового
состояния банка и совершенствования его операций, обеспечения соответствия
деятельности банка существующим законам и нормативным инструкциям.
— Контроль за соблюдением норм банковских операций.
В соответствии со ст. 62 ФЗ 86-ФЗ Банк России в целях обеспечения
надёжности и устойчивости коммерческих банков устанавливает обязательные
для соблюдения нормативы.
— Норматив достаточности собственного капитала банка (Н1.0,
Н1.1.,Н1.2.);
— Норматив мгновенной ликвидации банка (Н2);
— Норматив текущей ликвидности банка (Н3);
— Норматив долгосрочной ликвидности банка (Н4);
— Норматив общей ликвидности банка(Н5)Исключен с Инструкции 180И
— Норматив максимального размера риска банка на одного заёмщика или
группу связанных заёмщиков (Н6);
— Норматив максимальных размеров крупных кредитных рисков (Н7);
— Норматив максимального размера риска банка на одного кредитора
(вкладчика) или группу связанных кредиторов (вкладчиков) (Н8) Исключен с
Инструкции 180И
— Норматив максимального размера риска банка на одного заёмщика-
акционера (участника) (Н9.1);
— Норматив максимального размера обязательств одного инсайдера перед
банком (Н10.1);
— Норматив привлечённых денежных вкладов (депозитов) населения
(Н11);
— Норматив использования собственного капитала банка для
приобретения акций других юридических лиц (Н12);

10
— Норматив риска собственных вексельных обязательств банка (Н13)
Исключен с Инструкции 180И
— Норматив ликвидности по операциям банка с ценными бумагами (Н14)
Исключен с Инструкции 180И
При нарушении коммерческими организациями банковского
законодательства, правил совершения банковских операций, других серьезных
недостатков в работе, что ведет к ущемлению прав их акционеров (участников),
вкладчиков, клиентов, ЦБР может применять к ним самые жесткие меры
административного воздействия:
1) Взыскать с кредитной организации штраф до 1% от размера уставного
капитала (но не более);
2) Ввести запрет на осуществление кредитной организацией банковских
операций, предусмотренных лицензией, на срок до одного года;
3) Назначить временную администрацию по управлению кредитной
организацией на срок до 6 месяцев;
4) Отозвать лицензию на осуществление банковских операций в порядке,
предусмотренном Федеральным законом
В случаях, предусмотренных частью второй статьи закона 395-1 ФЗ, Банк
России отзывает у кредитной организации лицензию на осуществление
банковских операций в течение 15 дней со дня получения органами Банка
России, ответственными за отзыв указанной лицензии, достоверной
информации о наличии оснований для отзыва этой лицензии у кредитной
организации.

1.3. Правовые основы деятельности Банка России

1. Банк России является юридическим лицом. Уставный капитал


и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью, при
этом Банк России наделен имущественной и финансовой самостоятельностью.

11
2. Банк России подотчетен Государственной Думе Федерального
Собрания Российской Федерации
3. Функционирует на основе принципа независимости, т.е. не входит в
структуру федеральных органов государственной власти.
4. Государство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк
России по обязательствам государства.
5. Банк России обладает финансовой независимостью, т.е.
осуществляет свой расходы за счет собственных доходов
6. Денежная эмиссия осуществляется исключительно Центральным
банком Российской Федерации. Введение и эмиссия других денег в Российской
Федерации не допускаются.

1.4. Основные цели и функции Банка России

1. защита и обеспечение устойчивости рубля;


2. развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;
3. обеспечение стабильности и развитие национальной платежной
системы;
4. развитие финансового рынка Российской Федерации;
5. обеспечение стабильности финансового рынка Российской
Федерации.
6. Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.
Банк России выполняет многочисленные функции из которых к
регулированию кредитной системы можно отнести:
3) является кредитором последней инстанции для кредитных организаций,
организует систему их рефинансирования;
4) устанавливает правила осуществления расчетов в Российской
Федерации;

12
4.1) осуществляет надзор и наблюдение в национальной платежной
системе;
(п. 4.1 введен Федеральным законом от 27.06.2011 N 162-ФЗ)
5) устанавливает правила проведения банковских операций;
6) осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной
системы Российской Федерации, если иное не установлено федеральными
законами, посредством проведения расчетов по поручению уполномоченных
органов исполнительной власти и государственных внебюджетных фондов, на
которые возлагаются организация исполнения и исполнение бюджетов;
8) принимает решение о государственной регистрации кредитных
организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление
банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их;
8.1) принимает решения о государственной регистрации
негосударственных пенсионных фондов;
(п. 8.1 введен Федеральным законом от 28.12.2013 N 410-ФЗ)
9) осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и
банковских групп (далее - банковский надзор);
9.1) осуществляет регулирование, контроль и надзор за деятельностью
некредитных финансовых организаций в соответствии с федеральными
законами;
(п. 9.1 введен Федеральным законом от 23.07.2013 N 251-ФЗ).
Можно утверждать, что данные функции являются регулятором
деятельности кредитных организаций

1.5. Элементы банковской системы

Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России,


кредитные организации, а также представительства иностранных банков.

13
Кредитные организации являются основными элементами банковской
системы, так как они непосредственно осуществляют банковские операции и
оказываются банковские услуги. Они могут иметь различные права и
обязанности и, соответственно, осуществлять операции и оказывать услуги
только в пределах разрешенных полномочий, что образует структуру и, в
рамках единой структуры, различные уровни банковской системы.

Вывод: Центральный банк РФ является регулятором кредитной системы


РФ, что бы кредитная организации работала успешно, должны быть
сформулированы и утверждены четкие правила деятельности ее участников, их
права, обязанности и ответственность за их нарушения, эти правила содержатся
в нормативных актах Банка России.

14
ПРАКТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ

2. ФУНКЦИИ БАНКА РОССИИ В КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЕ


РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2.1. Порядок принятия решения о государственной регистрации


кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских
операций

Для получения лицензии на проведение банковских операций


Центральный банк Р Ф требует от учредителей банка представить документы,
анализ которых поможет определить потенциальную финансовую устойчивость
и конкурентоспособность будущего банка, целесообразность его
функционирования, возможность обеспечить потребности клиентов и работать
в рамках существующих законов. В соответствии со ст 14 федерального закона
№395-1-ФЗ для государственной регистрации кредитной организации и
получения лицензии на осуществление банковских операций в Банк России в
установленном им порядке представляются следующие документы:
1) заявление с ходатайством о государственной регистрации кредитной
организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций
2) учредительный договор (подлинник или нотариально удостоверенная
копия), если его подписание предусмотрено федеральным законом;
3) устав (подлинник или нотариально удостоверенная копия);
4) бизнес-план, утвержденный собранием учредителей (участников)
кредитной организации
5) документы об уплате государственной пошлины за государственную
регистрацию кредитной организации и

15
6) документы для оценки финансового положения физических или
юридических лиц - учредителей (участников) кредитной организации
7) документы, подтверждающие источники происхождения средств,
вносимых учредителями (участниками
8) анкеты кандидатов на должности руководителя кредитной организации,
главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера кредитной организации
9) анкеты кандидатов на должности единоличного исполнительного органа
10) документы необходимые для оценки деловой репутации
При представлении документов, перечисленных в статье 14 Федерального
закона, Банк России выдает учредителям кредитной организации письменное
подтверждение получения от них документов, необходимых для
государственной регистрации кредитной организации и получения лицензии на
осуществление банковских операций.
Принятие решения о государственной регистрации кредитной организации
и выдаче лицензии на осуществление банковских операций или об отказе в
этом производится в срок, не превышающий шести месяцев с даты
представления всех предусмотренных настоящим Федеральным законом
документов.
Виды лицензий, выдаваемые Банком России
учреждения банку с базовой лицензией выдаются лицензии на
осуществление банковских операций:
• базовая лицензия на осуществление банковских операций со средствами в
рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц и
привлечения во вклады и размещения драгоценных металлов);
• базовая лицензия на осуществление банковских операций со средствами в
рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных
средств физических лиц) и на привлечение во вклады и размещение
драгоценных металлов ;
• базовая лицензия на осуществление банковских операций со средствами в
рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц,

16
привлечения во вклады и размещения драгоценных металлов и осуществления
инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и
кассового обслуживания физических и юридических лиц;
• базовая лицензия на осуществление банковских операций со средствами в
рублях и иностранной валюте и на привлечение во вклады и размещение
драгоценных металлов (без права привлечения во вклады денежных средств
физических лиц и осуществления инкассации денежных средств, векселей,
платежных и расчетных документов и кассового обслуживания физических и
юридических лиц).
банку с универсальной лицензией выдаются лицензии на осуществление
банковских операций:
• универсальная лицензия на осуществление банковских операций со
средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств
физических лиц и привлечения во вклады и размещения драгоценных
металлов);
• универсальная лицензия на осуществление банковских операций со
средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады
денежных средств физических лиц) и на привлечение во вклады и размещение
драгоценных металлов ;
• универсальная лицензия на осуществление банковских операций со
средствами в рублях и иностранной валюте (с правом привлечения во вклады
денежных средств физических лиц) и на привлечение во вклады и размещение
драгоценных металлов;
• универсальная лицензия на осуществление банковских операций со
средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств
физических лиц, привлечения во вклады и размещения драгоценных металлов и
осуществления инкассации денежных средств, векселей, платежных и
расчетных документов и кассового обслуживания физических и юридических
лиц);

17
• универсальная лицензия на осуществление банковских операций со
средствами в рублях и иностранной валюте и на привлечение во вклады и
размещение драгоценных металлов (без права привлечения во вклады
денежных средств физических лиц и осуществления инкассации денежных
средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассового
обслуживания физических и юридических лиц).

Таблица 1.
ХХХХХХХХХХХХХХХХХХХ

01.01.2018 01.02.2018 02.03.2018

КО, имеющие
право на
осуществление 561 558 551
банковских
операций, всего
КО, имеющие лицензии (разрешения), предоставляющие право на:
привлечение
вкладов 468 466 460
населения
осуществление
операций в
358 358 355
иностранной
валюте
Универсальные
189 186 184
лицензии
на проведение
операций с 149 153 153
драгметаллами

Для осуществления функций банковского регулирования и банковского


надзора Банк России проводит проверки кредитных организаций (их филиалов),
направляет им обязательные для исполнения предписания об устранении
выявленных в их деятельности нарушений федеральных законов, издаваемых в
соответствии с ними нормативных актов Банка России и применяет

18
предусмотренные настоящим Федеральным законом меры по отношению к
нарушителям.
Уполномоченные представители (служащие) Банка России имеют: право
получать и проверять отчетность и другие документы кредитных организаций
(их филиалов), при необходимости снимать копии с соответствующих
документов для приобщения к материалам проверки.
Вывод 135-И
Соблюдение установленных правил деятельности кредитной организации
контролируются Банком России в лице департаменов…(кто)

2.2. Банковский надзор и его роль в обеспечении финансовой


стабильности

Надзор и регулирование банковской деятельности выступают одним из


основных условий и факторов обеспечения финансовой стабильности.
Потребность в институте банковского надзора возникла вследствие особой
социальной значимости и ответственности банков перед обществом.
Банковское дело основано на доверии к собственникам и менеджерам
кредитной организации со стороны клиента и вкладчика. Кризис доверии я к
банковским институтам вследствие их неспособности выполнять взятые на себя
обязательства имеет своим следствием рост социальной напряженности.
Именно по этой причине банки традиционно находятся под пристальным
присмотром специально созданных для этого органов государственного
управления.
Вне зависимости от выбранной модели реализации надзора функций цели
и задачи органов регулирования банковской деятельности сводятся к
следующим:
1. поддержание денежной и финансовой стабильности и принятие в
случае необходимости мер по финансовому оздоровлению и санированию
банков
19
2. обеспечение эффективности банковской деятельности путем
установления требований к качеству капитала и активов. Банковский надзор
включает в себя оценку внутреннего контроля, качества управления рисками,
внутренних банковских операций и финансового положения
3. защита интересов вкладчиков. Осуществление надзора за
деятельностью банков, и особенно тех, которые не могут выполнить свои
обязательства по отношению к вкладчикам.
В классическом варианте банковский надзор включает в себя
основные компоненты:
1. лицензирование и согласование изменений структуры кредитной
организации
2. надзор за повседневной деятельностью кредитных организаций
3. финансовой оздоровление деятельности кредитной организации и
контроль за процедурами ликвидации кредитных организаций, лишенных
лицензии.

2.2.1.Документарный (дистанционный) надзор за деятельностью


кредитных организаций
Документарный надзор выполняет три основные задачи:
1. мониторинг уровня рисков, принятых в конкретном банке, и его
сравнение с группой однородных банков;
2. мониторинг соблюдения банком пруденциальных норм
деятельности;
3. cбор данных для определения приоритетов распределения надзорных
ресурсов и планирования инспекционных проверок
Работа надзорного органа по сбору и использованию информации
делится на четыре основных этапа:
1. Сбор данных/информации и их сохранение в базе данных.

20
2. Расчет коэффициентов и лимитов для проверки соблюдения банками
установленных надзорными органами требований и оценка изменений
нормативных требований.
3. Сравнение банка с группой однородных банков для оценки
произошедших изменений и перераспределения надзорных ресурсов для более
эффективной работы с банками, являющимися наименее устойчивыми в
группе.
4. Продвинутый структурный анализ с использованием количественных
методов, таких, как анализ сценариев, стресс-тестирование
и так называемые системы раннего предупреждения, с целью
прогнозирования прибыльности банка и соблюдения им установленных
требований в дальнейшем. Анализ будущих периодов позволяет надзорному
органу принимать своевременные решения, несмотря на то, что он
основывается на данных за прошлые периоды.
Надзорные органы должны обладать соответствующими средствами
сбора необходимой и достаточной информации о банках как на
индивидуальной, так и на консолидированной основе. Как правило, в
отчетности банков, представляемой в надзорный орган, отражается следующая
информация:
– достаточность капитала (состав и качество капитала, достаточность,
возможные направления использования капитала, рентабельность
капитала);
– ликвидность (состав и структура ликвидных активов, доступ на рынок,
план ликвидности);
– качество активов (состав, концентрация, резервы);
– обязательства (состав и концентрация);
– доходы (прибыльность, показатели доходности, прогнозные значения
показателей доходности и смета доходов и расходов);
– концентрация риска (важнейшие продукты и рынки, рыночные риски,
позиции по рискам);

21
– сведения о руководстве банка (соответствие и квалификация, состав
совета директоров, культура ведения бизнеса, корпоративное
планирование и стратегия);
– система внутреннего контроля (процесс принятия решений, система
управления рисками, лимиты и нормативы, информационные технологии,
отчетность, кадровая политика, распределение полномочий, противодействие
легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем).
В рамках реализации процедур раннего реагирования руководству и (или)
совету директоров (наблюдательному совету) 713 кредитных организаций
направлена письменная информация о недостатках в деятельности организации
и рекомендации по их исправлению. С представителями 580 кредитных
организаций проведены надзорные совещания в целях указания руководителям
и собственникам кредитных организаций на выявленные проблемы и
необходимость их самостоятельного устранения. В 57 случаях были
направлены рекомендации о разработке плана мероприятий по устранению
выявленных недостатков, об усилении контроля за представляемой в Банк
России отчетностью, об адекватной оценке кредитных рисков и другое.В случае
необходимости к банкам применялись
принудительные меры:
– штрафы – к 302 кредитным организациям;
– ограничения на осуществление кредитными организациями отдельных
операций – к 213 кредитным организациям, из них на привлечение денежных
средств физических лиц во вклады – к 150банкам; на открытие банковских
счетов юридических и физических лиц – к 134 банкам;
– запреты на осуществление кредитными организациями отдельных
банковских операций, введенные в соответствии со статьей 74 Федерального
закона от 10.07.2002 No 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации
(Банке России)»– к 61 кредитной организации;
– запреты на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и
открытие банковских счетов физических лиц, введенные в соответствии со

22
статьей 48 Федерального закона от 23.12.2003 No 177-ФЗ «О страховании
вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», – к одной кредитной
организации;
– требования – к 610 кредитным организациям, из них по
реклассификации ссудной задолженности – к 432 кредитным организациям, о
доформировании резервов на возможные потери по ссудам– к 448 кредитным
организациям;
– запрет на открытие филиалов – к 65 кредитным организациям.

23
2.2.2.. Инспектирование кредитных организаций

Инспекционные проверки выполняют две основные задачи:


– позволяют надзорному органу лучше понять деятельность банка, а
также оценить его профиль рисков и степень квалификации его руководства и
персонала;
– дают уверенность в том, что банк соблюдает нормативные требования и
что он управляется и организован надлежащим образом, в том числе имеет
надежную систему управления рисками.
Инспектирование позволяет получить более широкое представление о
деятельности банка и оценить достоверность отчетности и иной информации,
представляемой банком в надзорный орган. Надзорный орган может извлечь
большую пользу из тесных контактов между сотрудниками надзора и
персоналом банка во время инспекционных проверок, что позволит надзорному
органу собрать более полную информацию о характере деятельности банка.
Основополагающие принципы Базельского комитета предусматривают
регулярные контакты между надзорным органом и банком как одно из
основных средств независимого подтверждения надзорной информации.
Инспекционные проверки могут проводиться в различной форме и с
разными целями. Их можно сгруппировать в три основные категории, а именно:
– Плановые инспекционные проверки, включенные в план работы
надзорного органа и проводимые либо по всем основным направлениям
деятельности банка, либо по определенным направлениям его деятельности,
например: рыночный риск и модели рыночного риска.
– Специальные, тематические инспекционные проверки, проводимые
параллельно в целом ряде кредитных организаций, например, по
направлениям деятельности, общим для группы однородных банков, или по
определенным направлениям работы, таким, как методики оценки банками
нового продукта, назначение нового руководства, разработка и испытание
новых систем управления рисками или информационных технологических
систем.
24
– Внеплановые инспекционные проверки, не включенные в план
надзорных мероприятий, но необходимые для оценки кризисных ситуаций в
банковском секторе или в отдельном банке, или внешних угроз, требующих
специального изучения.
Во время инспекционных проверок надзорный орган стремится получить
полную информацию о финансовой устойчивости банка, проверяя и подробно
изучая
документацию банка и бизнес-процессы, в нем происходящие. Изучая
документацию, надзорный орган может, например, сопоставить документы,
проанализировать их содержание, заново рассчитать и проверить показатели и
ознакомиться с другой соответствующей документацией, предоставленной
банком. Чтобы понять бизнес-процессы, составляющие деятельность банка,
инспектор может рассмотреть эти процессы со стороны, принять участие в
совещаниях,
которые проводятся в рамках реализации этих процессов, и поговорить с
персоналом, привлеченным к их реализации. На основе этого надзорный орган
должен иметь возможность построить функциональные диаграммы структуры
управленческих процессов и оценить их соответствие профилю рисков банка.
В рамках инспекционных мероприятий осуществлялось активное
информационное взаимодействие с надзорными, контролирующими и
правоохранительными органами: рассмотрено 227 обращений; направлено 663
запроса о предоставлении информации в отношении клиентов 50 кредитных
организаций и 101 сообщение по операциям и сделкам кредитных организаций
и их клиентов, имеющим сомнительный характер и, возможно, связанным с
противоправной деятельностью и легализацией (отмыванием) преступных
доходов.

25
2.2.3. Осуществление мер по предупреждению несостоятельности
(банкротстве) кредитных организаций

Кредитная организация считается неспособной удовлетворить требования


кредиторов по денежным обязательствам, о выплате выходных пособий и (или)
об оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору, и
(или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, если
соответствующие обязанности не исполнены ею в течение четырнадцати дней
после наступления даты их исполнения и (или) стоимость имущества (активов)
кредитной организации недостаточна для исполнения ее обязательств перед
кредиторами и (или) обязанности по уплате обязательных платежей.
Основания для осуществления мер по предупреждению банкротства
кредитной организации в соответствием со ст 189.10 Федерального закона 127-
ФЗ:
1) не удовлетворяет неоднократно на протяжении последних шести
месяцев требования кредиторов (кредитора) по денежным обязательствам
(обязательству) и (или) не исполняет обязанность по уплате обязательных
платежей в срок до трех дней со дня наступления даты их исполнения в связи с
отсутствием или недостаточностью денежных средств на корреспондентских
счетах кредитной организации;
2) не удовлетворяет требования кредиторов (кредитора) по денежным
обязательствам (обязательству) и (или) не исполняет обязанность по уплате
обязательных платежей в сроки, превышающие три дня с момента наступления
даты их удовлетворения и (или) даты их исполнения, в связи с отсутствием или
недостаточностью денежных средств на корреспондентских счетах кредитной
организации;
3) допускает абсолютное снижение величины собственных средств
(капитала) по сравнению с их максимальной величиной, достигнутой за
последние двенадцать месяцев, более чем на двадцать процентов при

26
одновременном нарушении одного из обязательных нормативов,
установленных Банком России;
4) нарушает любой из нормативов достаточности собственных средств
(капитала) банка, установленный Банком России;
5) нарушает норматив текущей ликвидности кредитной организации,
установленный Банком России, в течение последнего месяца более чем на
десять процентов;
6) допускает уменьшение величины собственных средств (капитала) по
итогам отчетного месяца до уровня ниже размера уставного капитала.
В случае установления оснований, предусмотренных статьей 189.10
Федерального закона 127-ФЗ, Банк России вправе потребовать от кредитной
организации разработки и осуществления плана мер по финансовому
оздоровлению.
План мер по финансовому оздоровлению кредитной организации должен
в обязательном порядке содержать:
1) оценку финансового состояния кредитной организации;
2) указание на формы и размеры участия учредителей (участников)
кредитной организации и иных лиц в ее финансовом оздоровлении;
3) меры по сокращению расходов на содержание кредитной организации;
4) меры по получению дополнительных доходов;
5) меры по возврату просроченной дебиторской задолженности;
6) меры по изменению организационной структуры кредитной
организации;
7) срок восстановления уровня достаточности собственных средств
(капитала) и текущей ликвидности кредитной организации.
Важным моментом в работе с банками, имеющими внешние признаки
банкротства, является направление в них рабочих групп для оценки
возможностей санирования и установления непосредственно на месте
реального финансового состояния в случае, когда бухгалтерская отчетность
банка вызывает сомнения в возможности реализации плана санации.

27
В инструментарии средств по проведению санации банка к наиболее
специфичным относится работа в них Временных администраций, создаваемых
приказом Банка Росси.
В период деятельности временной администрации по управлению
банком, назначенной в соответствии со ст 189.34 , приостанавливаются:
1) полномочия органов управления банка, связанные с принятием
решений по вопросам, отнесенным к их компетенции федеральными законами
и учредительными документами банка;
2) права учредителей (участников) банка, связанные с участием в его
уставном капитале, в том числе право на созыв общего собрания акционеров
(участников) банка.
Помимо осуществления полномочий, временная администрация по
управлению банком вправе:
 осуществлять действия, связанные с уменьшением размера уставного
капитала банка до величины его собственных средств (капитала) или до одного
рубля, принимать решение о внесении изменений в устав банка;
 осуществлять действия, связанные с увеличением размера уставного
капитала банка, в том числе принимать решение о размещении акций,
утверждать решение о выпуске акций и отчет об итогах этого выпуска,
принимать решение о внесении изменений в устав банка;
 принимать решения о реорганизации банка;
 осуществлять продажу имущества банка, в том числе Агентству, в
соответствии с планом участия Агентства в осуществлении мер по
предупреждению банкротства банка;
 принимать решения о закрытии и (или) об открытии филиалов банка и
о внесении в связи с данными решениями соответствующих изменений в устав
банка;
 осуществлять иные меры, направленные на предупреждение
банкротства банка;
 принять решение о ликвидации банка.
28
2.3. Порядок принятия решения об отзыве лицензии на совершение
банковских операций, ликвидации кредитных организаций

Если ко дню отзыва лицензии на осуществление банковских операций у


кредитной организации имеются признаки несостоятельности (банкротства)
или наличие этих признаков установлено назначенной Банком России
временной администрацией по управлению кредитной организацией после дня
отзыва у кредитной организации указанной лицензии, Банк России обращается
в арбитражный суд с заявлением о признании кредитной организации
несостоятельной (банкротом).
Арбитражный суд рассматривает заявление Банка России о
принудительной ликвидации кредитной организации в соответствии с
правилами, установленными Арбитражным процессуальным кодексом
Российской Федерации. Заявление Банка России о принудительной ликвидации
кредитной организации рассматривается арбитражным судом в срок, не
превышающий одного месяца со дня подачи указанного заявления.
Арбитражный суд принимает решение о ликвидации кредитной
организации и назначении ликвидатора кредитной организации, если не будет
установлено наличие признаков несостоятельности (банкротства) кредитной
организации на день отзыва у нее лицензии на осуществление банковских
операций. При рассмотрении заявления Банка России о принудительной
ликвидации кредитной организации предварительное судебное заседание,
предусмотренное Арбитражным процессуальным кодексом Российской
Федерации, не проводится.
Арбитражный суд направляет решение о ликвидации кредитной
организации в Банк России и уполномоченный регистрирующий орган,
который вносит в единый государственный реестр юридических лиц запись о
том, что кредитная организация находится в процессе ликвидации.
По состоянию на 1января 2017 года ликвидационные процедуры
осуществлялись в 329 кредитных организациях, в том числе:

29
288 кредитных организаций (87,54% от общего числа ликвидируемых
кредитных организаций )признаны арбитражными судами банкротами, в них
открыто конкурсное производство и назначены конкурсные управляющие. При
этом 8 кредитных организаций признаны банкротами в связи с выявлением
признаков банкротства ликвидаторами при проведении ими процедур
принудительной ликвидации;
в 41 кредитной организации осуществлялись ликвидационные
процедуры, предполагающие отсутствие признаков
несостоятельности(банкротства), из них:
- В отношении 37кредитных организаций (11,25%) арбитражными судами
приняты решения о принудительной ликвидации и в них назначены
ликвидаторы;
- 4 кредитные организации (1,21%) ликвидировались на основании
решений их учредителей о добровольной ликвидации.
Банк России с октября 2013 года по июнь 2017 года отозвал 332 лицензии
у кредитных организаций, грубо нарушавших нормативы и (или) вовлеченных
в обслуживание теневой экономики.

11.25%

1.21%

принудительная ликвидация
добровольная ликвидация
банкроты

87.54%

Рисунок 1 Способы ликвидации кредитных организаций (по состоянию


на 01.01.2017)
30
Вывод: Функции, выполняемые Банком России направлены на
достижения, возложенных на него целей в части развития и укрепления
банковской системы Российской Федерации.

31
3. НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ФУНКЦИЙ БАНКА
РОССИИ В КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

3.1.Оценка банковского регулирования на соответствие базельским


стандартам

Базельский комитет по банковскому надзору (БКБН) по итогам проверки


признал регулирование в России соответствующим стандартам «Базеля» и
поставил наивысшую оценку соответствия, следует из сообщения комитета.
К концу проверки и на основе корректировок требований к капиталу,
опубликованных в декабре 2015 г., Россия признана соответствующей
минимальным стандартам «Базеля», говорится в релизе.
Суть проверки заключается в том, чтобы оценить, насколько
законодательство и регулятивные требования соответствуют базельским
нормам, речь не идет о проверке соблюдения «Базеля» самими банками,
указывает руководитель рабочей группы по «Базелю III» при Ассоциации
российских банков Генрих Пеникас.
БКБН указывает, что дополнительные инициативы ЦБ в банковском
регулировании, вступившие в силу в январе 2016 г. , повысили уровень
соблюдения минимальных стандартов «Базеля». При отсутствии этих реформ
заключение было бы менее положительным (цитата по «Интерфаксу»). Многие
из документов действительно были приняты ближе к концу года, говорит
Пеникас, по некоторым из них есть отсрочка. По его словам, сейчас основная
задача – переосмыслить эти документы, понять, как их внедрять и как
контролировать их соблюдение.
Существенных замечаний в документе Базельского комитета нет, а те, что
есть, обозначены как «нематериальные». Пожалуй, самое критичное из
комментариев– это неприменимость продвинутых подходов по оценке
операционного и рыночного рисков. Она указывает, что продвинутый подход

32
по оценке кредитного риска был внедрен одним из положений ЦБ и банки
могут получить разрешение регулятора на его использование. Однако,
оценивать на основе внутренних рейтингов операционный и рыночный риск
банки сейчас не могут.
В сообщении БКБН говорится, что некоторые требования ЦБ являются
даже более жесткими, чем это предусматривают нормы «Базеля». «Этот
комментарий относится главным образом к повышенным коэффициентам риска
по необеспеченным потребительским кредитам, ипотечным кредитам с
повышенным уровнем риска и к повышенным коэффициентам риска для
кредитов корпоративным заемщикам с признаками отсутствия реальной
деятельности», – пояснил «Ведомостям» зампред ЦБ Василий Поздышев. Он
напомнил, что базельские требования – это минимальные требования и у
национальных регуляторов есть право дополнительно учитывать
специфические повышенные риски национальной банковской системы и
отражать их в регулировании. По данным видам кредитования регулятор не
предполагает никаких послаблений до момента приведения данных сегментов
кредитования к стандартному уровню риска, указал Поздышев.
Практически все расхождения между ЦБ и БКБН в оценках российского
регулирования удалось устранить, но остались и открытые вопросы,
продолжает он. Например, кредитный риск ВЭБа (Внешэкономбанка) и АСВ
(Агенство по страхованию вкладов) в российском регулировании при расчете
нормативов достаточности капитала рассматривается как для объектов
государственного сектора. Эксперты БКБН отмечают, что данные организации
несут риски коммерческого характера, а их обязательства не покрыты явной
гарантией государства и это должно быть отражено в стандартном
коэффициенте риска в 100% по обязательствам ВЭБа и АСВ, так же как и у
корпоративных заемщиков, поясняет Поздышев. Законодательство
действительно не содержит норм, явно определяющих, что государство
безоговорочно покрывает долговые обязательства этих организаций, тем не
менее мы считаем возможным применение льготных коэффициентов риска по

33
обязательствам этих организаций, указывает Поздышев, поскольку ВЭБ
действует в рамках закона, определяющего его как банк развития, а АСВ не
ведет коммерческой деятельности.
«Базель» – это инструмент стран с развитыми и связанными друг c
другом рынками, а наша банковская система фактически оторвана от мировой,
говорит финансовый директор Росгосстрахбанка Борис Гинзбург. По его
мнению, внедрение «Базеля» приводит лишь к снижению капитальной базы, и
какого-нибудь положительного эффекта от увеличения прозрачности системы
не наблюдается.
Один из госбанкиров указывает, что, если сравнить заключения комитета
для разных стран, можно прийти к выводу, что Россия хотела победить в
конкурсе на самые жесткие требования, которых частично предпочли избежать
даже регуляторы развитых стран.

3.2. Совершенствование законодательной базы деятельности


кредитных организаций

В 2015 году приняты следующие федеральные законы, в подготовке


которых принимал участие Банк России.
1. Федеральный закон от 20.04.2015 No 98-ФЗ «О внесении изменений в
отдельные законодательные акты Российской Федерации», вносящий
изменения в Федеральный закон от 29.12.2014 No 451-ФЗ «О внесении
изменений в статью 11 Федерального закона «О страховании вкладов
физических лиц в банках Российской Федерации» и статью 46 Федерального
закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», которые
предусматривают возможность оплаты привилегированных акций, а также
субординированных инструментов банков облигациями федерального займа
(ОФЗ), внесенными Российской Федерацией в имущество АСВ в качестве
имущественного взноса.

34
2. Федеральный закон от 29.06.2015 No 159-ФЗ «О внесении изменений в
Федеральный закон «О государственном оборонном заказе» и отдельные
законодательные акты Российской Федерации», дополняющий порядок
банковского сопровождения уполномоченными банками соответствующих
сделок. Банк России участвует в нормативно-правовом обеспечении указанного
порядка, в частности по предложению государственного заказчика должен
будет установить особенности мониторинга расчетов по государственному
оборонному заказу.
3. Федеральный закон от 14.12.2015 No 372-ФЗ «О внесении изменений в
статьи 16 и 18 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»,
закрепляющий на законодательном уровне квоту участия иностранного
капитала в совокупном уставном капитале кредитных организаций, имеющих
лицензию на осуществление банковских операций (далее– лицензия), в размере
50%, а также обязанность Банка России раскрывать размер такого участия по
состоянию на 1 января каждого года путем публикования в официальном
издании Банка России «Вестник Банка России» и размещения на официальном
сайте Банка России в нформационно-телекоммуникационной сети «Интернет»
(далее – сеть «Интернет»).
4. Федеральный закон от 29.12.2015 No 403-ФЗ «О внесении изменений в
отдельные законодательные акты Российской Федерации»,
предусматривающий установление единых для всех видов небанковских
кредитных организаций (за исключением центрального контрагента)
требований к минимальному размеру уставного капитала вновь создаваемых и
к размеру собственных средств (капитала) действующих небанковских
кредитных организаций (за исключением центрального контрагента) в сумме 90
млн руб. Минимальный размер уставного капитала и минимальный размер
собственных средств (капитала) центрального контрагента определены в
размере 300 млн руб. С
01.10.2015 вступили в силу изменения в Федеральный закон «О
несостоятельности (банкротстве)», определяющие процедуру урегулирования

35
финансовой несостоятельности граждан путем реструктуризации долга или
списания безнадежной задолженности (банкротства) с соблюдением баланса
интересов заемщиков и кредиторов. Процедура может быть инициирована
гражданином или кредитором. Заявление от кредитора принимается при
соблюдении условий о размере обязательства гражданина (свыше 500 тыс. руб.)
и просрочке его исполнения (от трех месяцев).

36
ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Активная надзорная политика Банка России укрепила стабильность


банковской системы РФ. Снизилась волатильность темпов роста кредитования,
способствуя росту устойчивости банковской системы. Показатель системной
стабильности возрос на 3,7% в розничном кредитовании и на 41%
в корпоративном кредитовании. По оценкам регулятора, политика
по очищению банковской системы способствует росту конкуренции
и снижению уязвимости банковского сектора в целом. В конечном счете
в выигрыше оказываются добросовестные банки, чья финансовая устойчивость
возрастает.
Вместе с тем некоторые эксперты отмечают и негативные последствия
активной надзорной политики регулятора. Масштабный отзыв лицензий,
по мнению критиков, приводит к перетоку вкладчиков в крупные банки и банки
с госучастием, от чего страдают небольшие региональные, но добросовестно
работающие банки.
Эксперты также отмечают негативные долгосрочные последствия
для конкуренции в банковском секторе: госбанки могут начать диктовать
вкладчикам и заемщикам свои условия, то есть предоставлять услуги с позиции
монополистов.
По мнению экспертов, банковская система из-за преобладания госбанков
станет более уязвима к будущим кризисам. Согласно этой трактовке, госбанки
менее адаптивны к шокам, но склонны принимать на себя больше рисков,
осознавая, что их спасут. В результате растет уязвимость банковской системы
к кризисам.
Эксперты также считают, что в долгосрочной перспективе активная
надзорная политика ЦБ приведет к недокредитованности экономики.
Банк России отмечает, что в период активного оздоровления системы
малым и средним банкам особенно важно просигнализировать своим клиентам

37
о том, что банк относится к "хорошему", а не "плохому", недобросовестному
типу.
Это, в частности, может реализовываться в большем раскрытии
информации добросовестными банками, их стремлении к открытости
и прозрачности, прежде всего в отношении выполнения нормативов
по капиталу, а также вовлеченности в кредитование реальной экономики.
В июне глава ЦБ Эльвира Набиуллина говорила, что Банк России
продолжит политику оздоровления банковского сектора; проблемы пока есть,
хотя и не системного характера. Глава регулятора отмечала, что отзывы
лицензий в предыдущие годы затронули не очень большую часть активов
банковской системы.

38
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

1. Федеральный закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном Банке


РФ (Банке России)».
2. Федеральный закон от 02.12.1994 N 395-1 "О банках и банковской
деятельности"
3. Федеральный закон № 115-ФЗ от 07.08.2001 «О противодействии
легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и
финансированию терроризма».
4. Федеральный закон № 127-ФЗ от 26.10.2002 «О несостоятельности
(банкротстве)».
5. Положение Банка России от 22.09.2017 N 602-П "Положение о
правилах подготовки нормативных актов Банка России"
6. Инструкция Банка России от 02.04.2010 N 135-И "О порядке принятия
Банком России решения о государственной регистрации кредитных
организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций"
7. Инструкция Банка России от 11.11.2005 N 126-И "О порядке
регулирования отношений, связанных с осуществлением мер по
предупреждению несостоятельности (банкротства) кредитных организаций"
8. Инструкция Банка России от 05.12.2013 N 147-И "О порядке
проведения проверок кредитных организаций (их филиалов) уполномоченными
представителями Центрального банка Российской Федерации (Банка России)"
9. Инструкция Банка России № 149-И от 25.02.2014 "Об организации
инспекционной деятельности Центрального банка Российской Федерации
(Банка России)"
10. Приказ Банка России от 31.03.1997 N 02-139 "О введении в действие
Инструкции "О применении к кредитным организациям мер воздействия за
нарушения пруденциальных норм деятельности" (вместе с Инструкцией Банка
России от 31.03.1997 N 59)

39
11. Положение Банка России от 07.09.2007 N 310-П "Положение о
кураторах кредитных организаций"
12. "Положение о порядке назначения, осуществления и прекращения
деятельности временной администрации по управлению кредитной
организацией, назначаемой до отзыва у кредитной организации лицензии на
осуществление банковских операций, а также временной администрации по
управлению банком, назначаемой в случае утверждения плана участия Банка
России или плана участия государственной корпорации "Агентство по
страхованию вкладов" в осуществлении мер по предупреждению банкротства
банка либо утверждения плана участия Банка России или плана участия
государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" в
урегулировании обязательств банка" (утв. Банком России 01.08.2017 N 597-П)
13. "Положение о Комитете банковского надзора Банка России" от
18.07.2017 N КБН-2017 (утв. решением Совета директоров Банка России,
протокол от 29.06.2017 N 14)
15. Информационно-аналитические материалы. Издание Банка России.
16. "Вестник Банка России", N 57, 17.06.2016
17. "Основные направления развития финансового рынка Российской
Федерации на период 2016 - 2018 годов"
18. Организация деятельности центрального банка: Учебник/Под ред.
Е.А. Звоновой.-М.:
ИНФРА-М,2013
19. Монографии, статьи по теме
20. Материалы сайта http://www.cbr.ru/ 21. www.bankir.ru

40