УТВЕРЖДЕНО

Решением Совета директоров

АО Банк «ККБ»
Протокол № СД210220СД150620/1 от
2115.062.2020

МЕТОДИКА
РАСЧЁТА ПОКАЗАТЕЛЯ ДОЛГОВОЙ НАГРУЗКИ
ЗАЕМЩИКА В АО БАНК «ККБ»

(Вводится в действие с «0115» мартаиюня 2020 года)

Астрахань, 2020 год

 ОГЛАВЛЕНИЕ

1. Термины и сокращения.....................................................................................................3
2. Общие положения...............................................................................................................4
3. Расчет показателя долговой нагрузки заемщика (ПДН)............................................5
4. Расчёт суммы среднемесячных платежей......................................................................6
5. Определение величины среднемесячного дохода заемщика....................................10
6. Расчет соотношения величины основного долга по ипотечному кредиту (займу)
к справедливой стоимости предмета залога....................................................................14
7. Заключительные положения..........................................................................................15
Приложение №1.....................................................................................................................16
Приложение №2.....................................................................................................................18
Приложение №3.....................................................................................................................20

2
 1. Термины и сокращения

1.1. Термины и сокращения, используемые в настоящей Методике расчёта

показателя долговой нагрузки заемщика в АО Банк «ККБ» (далее - Методика):
Банк – при совместном упоминании АО Банк «ККБ», Филиал АО Банк «ККБ».
Физическое лицо – гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин
и лицо без гражданства, являющийся в контексте данной Методики заемщиком,
поручителем.
Заемщик (Клиент) –физическое лицо, выступающее контрагентом Банка по
кредитной сделке.
Ответственное подразделение – кредитное подразделение Банка,
осуществляющее функции в рамках настоящей Методики.
ПСК - полная стоимость потребительского кредита (займа).
ПДН - показатель долговой нагрузки заемщика.
БКИ- бюро кредитных историй.
1.2. Настоящая Методика разработана в соответствии и на основании
следующих нормативных правовых актов:
Гражданского кодекса Российской Федерации;
Федерального закона Российской Федерации от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О
потребительском кредите (займе)» (далее - Закон №353-ФЗ);
Федерального закона Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1 «О банках
и банковской деятельности»;
Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» (далее
– Закон №218-ФЗ);
Указания Банка России от 31.08.2018 № 4892-У «О видах активов,
характеристиках видов активов, к которым устанавливаются надбавки к
коэффициентам риска, и методике применения к указанным видам активов надбавок в
целях расчета кредитными организациями нормативов достаточности капитала» (далее
– Указание № 4892-У);
Указания Банка России от 30.07.2019 № 5219-У «О внесении изменений в
Указание Банка России от 31 августа 2018 года № 4892-У «О видах активов,
характеристиках видов активов, к которым устанавливаются надбавки к
коэффициентам риска, и методике применения к указанным видам активов надбавок в
целях расчета кредитными организациями нормативов достаточности капитала»;
 Указания Банка России от 24.03.2020 № 5418-У «О внесении изменений в
Указание Банка России от 31 августа 2018 года N 4892-У "О видах активов,
характеристиках видов активов, к которым устанавливаются надбавки к
коэффициентам риска, и методике применения к указанным видам активов надбавок в
целях расчета кредитными организациями нормативов достаточности капитала» (далее
– Указание № 5418-У);
Указания Банка России от 01.04.2019 № 5112-У «О порядке определения
Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке
ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной
стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых» (далее – Указание
№ 5112-У);
Инструкции Банка России от 29.11.2019 № 199-И «Об обязательных
нормативах и надбавках к нормативам достаточности капитала банков с универсальной
лицензией»;
Положения Банка России от 28.06.2017 № 590-П «О порядке формирования
кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и
приравненной к ней задолженности» (далее по тексту – Положение № 590-П);

3
 иных нормативных документов Банка России;
Методики определения финансового положения заемщика - физического лица
в АО Банк «ККБ»;
Инструкции о порядке предоставления и учета кредитов в АО Банк «ККБ»;
Положения о порядке формирования резервов на возможные потери по ссудам,
ссудной и приравненной к ней задолженности в АО Банк «ККБ».

2. Общие положения

2.1. Настоящая Методика определяет общий порядок расчета долговой нагрузки

заемщика - физического лица АО Банк «ККБ» в целях применения Банком надбавок к
коэффициентам риска.
2.2. Надбавки к коэффициентам риска применимы для следующих видов
кредитных требований и требований по получению процентов:
2.2.1. По кредитам (займам), предоставленным в рублях на потребительские
цели.
К таким требованиям относятся требования по кредитам (займам) (включая
приобретенные права требования по кредитам (займам), кредитные требования и
требования по получению начисленных (накопленных) процентов по операциям по
выдаче физическим лицам денежных средств с использованием банковских карт, в том
числе и на условиях овердрафт), необеспеченные залогом недвижимости и (или)
залогом автотранспортного средства, предоставленным физическим лицам:
 без определенной цели;
 в целях приобретения товаров (работ, услуг) для нужд, не связанных с
осуществлением предпринимательской деятельности;
 в целях полного или частичного исполнения обязательств по другим
кредитам (займам), предоставленным физическим лицам без определения цели;
Кредитные требования и требования по получению начисленных (накопленных)
процентов по кредитам (займам) на потребительские цели не включают требования по
образовательным кредитам, предоставленным в соответствии с Федеральным законом
от 29 декабря 2012 года № 273-ФЗ «Об образовании в Российской Федерации».
2.2.2. По ипотечным кредитам (займам), предоставленным физическим лицам
в рублях в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской
деятельности, по которым исполнение обязательств заемщика обеспечено залогом
жилого и (или) нежилого помещения.
К таким требованиям относятся:
 требования по кредитам (займам), обеспеченным ипотекой в
соответствии с Федеральным законом от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке
(залоге недвижимости)»;
 требования по кредитам (займам), обеспеченные залогом недвижимости,
по которым осуществляется государственная регистрация договора об ипотеке
(ипотеки), если с даты предоставления кредита (займа) по договору прошло не более
двух месяцев;
 требования по кредитам (займам), предоставленным в целях полного или
частичного исполнения обязательств по другому ипотечному кредиту (займу), если по
предоставляемым кредитам (займам) осуществляется оформление и государственная
регистрация договора об ипотеке (ипотеки) и с даты их предоставления прошло не
более двух месяцев.
Кредитные требования и требования по получению начисленных (накопленных)
процентов по ипотечным кредитам (займам) не включают требования:
 на приобретение (строительство) жилья, в отношении которых
реализованы меры государственной поддержки (бюджетные субсидии, пособия, а

4
также иные меры государственной поддержки), в случае если при принятии решения о
предоставлении физическому лицу такого кредита (займа) показатель долговой
нагрузки заемщика, рассчитанный в соответствии настоящей Методикой, не превышает
60 процентов;
 требования по кредитам (займам), предоставленным в соответствии с
Федеральным законом от 20 августа 2004 года № 117-ФЗ «О накопительно - ипотечной
системе жилищного обеспечения военнослужащих».
2.2.3. По кредитам (займам), предоставленным физическим лицам в рублях на
финансирование по договору долевого участия в строительстве, заключенному в
соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 года № 214-ФЗ «Об участии в
долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о
внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации».
2.2.4. По кредитам (займам), предоставленным физическим лицам в рублях, по
которым исполнение обязательств заемщика обеспечено залогом автотранспортного
средства.
2.2.5. По кредитам (займам), предоставленным заемщикам - физическим лицам
в иностранной валюте.
2.3. В целях определения надбавок к коэффициентам риска по видам кредитных
требований и требований по получению процентов, перечисленных в п.2.2 настоящей
Методики, ответственное подразделение осуществляет расчёты следующих значений:
ПСК, рассчитанной в порядке, установленном ст. 6 Закона № 353-ФЗ и
Инструкции о порядке предоставления и учета кредитов в АО Банк «ККБ» (далее по
тексту – Инструкция);
ПДН, рассчитанного как отношение суммы среднемесячных платежей по всем
кредитам (займам), предоставленным физическому лицу, к величине его
среднемесячного дохода в соответствии с разделом 3 настоящей Методики;
Соотношения величины основного долга по ипотечному кредиту (займу) к
справедливой стоимости предмета залога (далее - соотношение величины основного
долга к справедливой стоимости предмета залога), рассчитанного в соответствии с
разделом 6 настоящей Методики;
Размера первоначального взноса за счет собственных денежных средств
заемщика по кредитам (займам), предоставленным физическим лицам в рублях на
финансирование по договору долевого участия в строительстве.
2.4. Размер надбавки к коэффициентам риска для отдельного вида актива (Пi)
определяется ответственным подразделением на основе квадранта (таблицы) Матрицы
надбавок к коэффициентам риска (приложение 3 к Указанию № 5418-У), который
соответствует периоду возникновения кредитных и (или) иных требований, с
использованием кода соответствующего актива в перечне расшифровок кодов активов,
установленном в приложении 8 к Указанию № 5418-У.
При определении кода актива его характеристики из числа указанных в пункте
2.3. настоящей Методики применяются в значениях, определенных в соответствии с
приложениями 4 - 7, 10 к Указанию № 5418-У в зависимости от диапазона значений,
соответствующего характеристикам данного актива, и периода, в котором возникли
кредитные и (или) иные требования.

3. Расчет показателя долговой нагрузки заемщика (ПДН)

3.1. Банк рассчитывает показатель ПДН по кредиту (займу), предоставленному

физическому лицу по каждому заемщику при принятии решения о предоставлении
кредита (займа) в сумме (с лимитом кредитования) 10 000 рублей и более или в
эквивалентной сумме в иностранной валюте, определяемой в соответствии с пунктом
4.12 настоящей Методики, а также при принятии Банком решения о реструктуризации

5
 задолженности по такому кредиту (займу) и (или) об увеличении лимита кредитования
по кредиту, предоставляемому с использованием банковской карты, не позднее даты
принятия такого решения. при принятии Банком следующих решений:
для кредитов (займов) с лимитом кредитования, в том числе предоставленных с
использованием банковской карты, - об увеличении лимита кредитования (если сумма
лимита кредитования будет равна 10 000 рублей и более или в эквивалентной сумме в
иностранной валюте, определяемой в соответствии с пунктом 4.12 настоящей
Методики), о продлении срока действия договора кредита (займа);
для иных кредитов (займов) - об увеличении размера ежемесячного платежа (за
исключением случаев, предусмотренных изначальными условиями договора кредита
(займа), об изменении валюты кредита (займа).
Расчет Показателя долговой нагрузки заемщика осуществляется единовременно
ответственным подразделением только в следующих случаях:
- на момент принятия решения о выдаче кредита (займа), транша;
- при увеличении лимитов кредитования по банковским картам;
- на момент принятия решения о реструктуризации кредита;
- в случаях увеличения ежемесячного платежа по кредиту;
- на момент принятия решения об изменении валюты кредита (займа).
В случае возникновения необходимости расчета нормативов достаточности
капитала Банка на иные даты, на основании распорядительного документа
ответственное подразделение вправе использовать ПДН, рассчитанный на наиболее
позднюю дату.
3.1.1. Банк не рассчитывает ПДН по кредитам (займам), по которым права
требования были ему переданы.
3.2. ПДН рассчитывается как отношение суммы среднемесячных платежей по
всем кредитам и займам заемщика, рассчитываемой в соответствии с разделом 4
настоящей Методики, к величине его среднемесячного дохода, рассчитываемого в
соответствии с разделом 5 настоящей Методики.

Среднемесячный платёж
ПДН=
Среднемесячный доход

3.3. В случае если используемая при расчете ПДН информация, полученная из

разных источников, отличается, Банк использует для расчета ПДН информацию,
которая в соответствии с критериями, установленными в Приложении №2 к настоящей
Методике, оценивается как достоверная и актуальная.

4. Расчёт суммы среднемесячных платежей

4.1. Банк включает в расчет суммы среднемесячных платежей по всем кредитам

и займам (включая потребительские займы, предоставленные микрофинансовыми
организациями) заемщика следующие среднемесячные платежи:
4.1.1 Среднемесячные платежи по кредиту, по которому заявление о
предоставлении принято Банком к рассмотрению и (или) индивидуальные условия
предоставления которого переданы Банком заемщику (запрашиваемый кредит);
4.1.2. Среднемесячные платежи по кредитам (займам), рассчитанные по
всем договорам, заключенным заемщиком и действующим на дату расчета ПДН,
включая договоры, заключенные заемщиком с другими кредиторами (заимодавцами).
В случае если по указанным кредитам (займам) договорами
предусмотрена солидарная обязанность заемщика и другого физического лица (других
физических лиц) (далее - созаемщик), среднемесячный платеж по указанным кредитам
(займам) может быть уменьшен на сумму, пропорциональную среднемесячному доходу

6
созаемщика (созаемщиков), рассчитанному в соответствии с требованиями настоящей
Методики;
4.1.3. Среднемесячные платежи по кредитам (займам), рассчитанные по
каждому договору, заключенному созаемщиком (созаемщиками), включая договоры,
заключенные созаемщиком (созаемщиками) с другими кредиторами
(заимодавцами), если наличие созаемщика (созаемщиков) предусмотрено в условиях
кредита, заявление о предоставлении которого принято Банком к рассмотрению и (или)
индивидуальные условия предоставления которого переданы Банком заемщику, и Банк в
целях расчета ПДН определяет совокупный среднемесячный доход заемщика и
созаемщика (созаемщиков) в соответствии с разделом 5 настоящей Методики;
4.1.4. Среднемесячные платежи по кредитам (займам), по которым заемщик
выступает поручителем, в случае возникновения у такого заемщика обязанности
исполнить обязательства заемщика по договору кредита (займа), по которому он
выступает поручителем, при условии, что в отношении поручителя как субъекта
кредитной истории начинает формироваться основная часть кредитной истории в
полном объеме в соответствии с частью 15 статьи 4 Закона № 218-ФЗ.

При расчете среднемесячных платежей по кредитам (займам), по которым

заемщик выступает поручителем, Банк включает в расчет среднемесячного платежа
сумму просроченной задолженности по кредиту (займу) в части, соответствующей
объему обязательства поручителя.

В расчет суммы среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика

не включаются платежи по кредитам (займам), предоставленным в соответствии с
Федеральным законом от 20.08.2004 №117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе
жилищного обеспечения военнослужащих».

4.2. Банк рассчитывает сумму среднемесячных платежей по кредитам и займам по

договорам, заключенным заемщиком (созаемщиком) с другими кредиторами
(заимодавцами), а также по договорам, в отношении которых заемщик выступает
поручителем, используя информацию, содержащуюся в кредитном отчете,
предоставляемом БКИ по запросу Банка в соответствии со статьей 6 Закона № 218-ФЗ
(далее - кредитный отчет, предоставляемый БКИ ), и иную информацию, используемую
для расчета среднемесячных платежей:
- данные о наличии исполнительных производств в отношении займов,
полученных от третьих лиц;
- информацию о наличии судебных решений о взыскании неисполненных в срок
кредитах;
- информацию о действующих кредитах и займах, полученных от заемщика, в том
числе указанную в Анкете-заявлении на получение кредита (Приложение № 4 к
Инструкции);
- информацию из иных достоверных источников.
4.3. Временной интервал между датой получения информации из БКИ и датой
расчета ПДН не должен превышать пяти рабочих дней после дня получения
информации из БКИ.
Временной интервал между датой расчета ПДН и датой предоставления
кредита, за исключением ипотечного кредита и кредита, предоставляемого с
использованием банковской карты, не должен превышать один календарный месяц.
Временной интервал между датой расчета ПДН и датой заключения договора
ипотечного кредита или договора кредита с лимитом кредитования и (или) датой
акцепта заемщиком предложения по увеличению лимита по банковской карте не
должен превышать один календарный месяц.

7
 В случае принятия в течение временных интервалов, указанных в абзацах
втором и третьем настоящего пункта, решения об уменьшении суммы и (или) лимита
кредита (займа), заявление о предоставлении которого принято Банком к рассмотрению
и (или) индивидуальные условия предоставления которого переданы ответственным
сотрудником заемщику, Банк вправе с соблюдением указанных временных интервалов
скорректировать значение ПДН и в целях определения суммы среднемесячных
платежей по всем займам и кредитам заемщика использовать сведения из кредитных
отчетов, предоставленных БКИ, которые были использованы Банком для расчета ПДН
4.4. Банк использует информацию при расчете суммы среднемесячных платежей
по всем кредитам и займам (вне зависимости от типа кредитного продукта) заемщика,
полученную их всех следующих БКИ:
- «ОКБ» (ЗАО "ОБЪЕДИНЕННОЕ КРЕДИТНОЕ БЮРО");
- «НБКИ» (АО "НАЦИОНАЛЬНОЕ БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ").
При этом ответственный сотрудник осуществляет анализ полученных сведений
о кредитной истории на предмет наличия дублирующих записей о кредите по
признакам соответствия даты выдачи/погашения, суммы кредита, процентной ставки,
обеспечения и других параметров. В случае наличия нескольких признаков
дублирования записей ответственным работником принимается решение об
исключении таких записей о кредитной истории при расчете ПДН.
Кроме того, ответственный сотрудник проводит анализ сведений на
предмет их достоверности и актуальности. В качестве критериев контроля качества
сведений (информации) принимаются:
- давность записей – актуальность, сведения, срок давности которых превышает
2 года на дату оценки, признаются неактуальными;
- сопоставимость и возможность быть проверенной и подтвержденной –
сведения признаются достоверными при наличии сведений о статусе задолженности в
других открытых источниках (базы данных судебных актов и исполнительных
производств, «Спарк-Интерфакс», Единого Федерального Центра сведений о
банкротстве);
4.5. Банк рассчитывает среднемесячные платежи по кредитам, предоставленным
Банком, или кредиту, заявление о предоставлении, которого принято Банком к
рассмотрению и (или) индивидуальные условия предоставления которого переданы
Банком заемщику, с использованием графика платежей по кредиту по формуле,
указанной в п.4.6. настоящей Методики, в соответствии с разработанным
автоматизированным расчётом ПДН (Приложение №3 к настоящей Методике).
4.6. Банк рассчитывает среднемесячные платежи по кредитам и займам,
предоставленным другими кредиторами (заимодавцами), за исключением кредитов,
предоставляемых с использованием банковских карт, по следующей формуле:

ПСК
 СрЗ
Среднемесячный платеж  12
 Т  ПрЗ,
 ПСК 
1  1  
 12 

где:

ПСК - полная стоимость потребительского кредита (займа) в соответствии с

договором кредита (займа), указанная в кредитном отчете, предоставляемом бюро
кредитных историй, в процентах годовых;
СрЗ - сумма срочной задолженности по договору кредита (займа) без учета
задолженности по процентным платежам, суммы просроченной задолженности по

8
договору кредита (займа), включающей в себя сумму просроченной задолженности по
основному долгу и по уплате начисленных (накопленных) процентов, а также иные
просроченные платежи, определеннаяой с использованием информации, указанной в
кредитном отчете, предоставляемом БКИ;
ПрЗ - сумма просроченной задолженности по договору кредита (займа),
включающая в себя сумму просроченной задолженности по основному долгу и по
уплате начисленных (накопленных) процентов, а также иные просроченные платежи,
определенная с использованием информации, указанной в кредитном отчете,
предоставляемом БКИ;
T - количество месяцев, оставшихся до погашения кредита (займа),
определенное с использованием информации, указанной в кредитном отчете,
предоставляемом БКИ.
В случае если фактический срок до погашения кредита (займа) составляет целое
число месяцев и (или) несколько дней, срок до погашения T округляется в большую
сторону до ближайшего целого числа месяцев.
В случае наличия в кредитном отчете, предоставляемом БКИ информации об
имеющейся просроченной задолженности по кредиту (займу), срок погашения которого
истек на дату предоставления такого кредитного отчета, среднемесячный платеж
считается равным сумме просроченной задолженности по договору кредита (займа),
определенной с использованием информации, указанной в кредитном отчете.
4.6.1 Банк рассчитывает указанные в п.4.5 и абзаце первом п.4.6
среднемесячные платежи по кредитам на потребительские цели, со сроком
предоставления свыше пяти лет в соответствии с п.4.6 настоящей Методики, при этом
количество месяцев, оставшихся до погашения кредита (займа) (T), не может
составлять более 60 месяцев (т.е. принимается равным 60 месяцев).
Ограничение количества месяцев, оставшихся до погашения кредита (займа),
предусмотренное настоящим пунктом не применяется в отношении кредитов (займов),
исполнение обязательств заемщика по которым обеспечено залогом автотранспортного
средства и (или) недвижимого имущества, кредитов (займов), предоставленных на
финансирование по договору долевого участия в строительстве, а также по кредитам,
предоставленным с использованием банковской карты.
4.7. В случае отсутствия в кредитном отчете, предоставляемом БКИ,
информации о ПСК, за исключением ипотечных кредитов (займов), Банк при расчете
среднемесячных платежей по кредиту (займу) в соответствии с п. 4.6. настоящей
Методики использует одно из следующих значений ПСК:
 среднерыночное значение ПСК, опубликованное на сайте Банка России в
информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" в порядке, установленном
Указанием № 5112-У (далее - опубликованное Банком России среднерыночное
значение ПСК), для категории потребительских кредитов (займов), которая
соответствует условиям договора кредита (займа) и календарному кварталу, в котором
был заключен договор кредита (займа);
 среднерыночное значение ПСК, опубликованное Банком России по
ближайшему календарному кварталу, следующему за календарным кварталом, в
котором был заключен договор кредита (займа) (если отсутствует опубликованное
Банком России среднерыночное значение ПСК по календарному кварталу, в котором
был заключен договор кредита (займа);
 среднеарифметическое значение ПСК или процентной ставки,
рассчитанное Банком на основе доступных рыночных значений ПСК или процентных
ставок по кредитам (займам), заключенным на аналогичных условиях в календарном
квартале, в котором был заключен договор кредита (займа) (если отсутствует
опубликованное Банком России среднерыночное значение ПСК по категориям

9
потребительских кредитов (займов), соответствующим условиям договора кредита
(займа). Источником информации могут выступать данные Росстата (www/gks.ru).
4.8. В случае отсутствия в кредитном отчете, предоставляемом БКИ,
информации о полной стоимости ипотечного кредита (займа), обязательства заемщика
по которому обеспечены залогом жилого помещения, Банк при расчете
среднемесячных платежей по кредиту (займу) в порядке, установленном в пункте 4.6.
настоящей Методики, принимает значение ПСК равным средневзвешенной ставке по
ипотечным кредитам, выданным в течение месяца, публикуемой на официальном сайте
Банка России в сети «Интернет» в составе информации, раскрываемой по разделу 1
«Сведения о кредитах, предоставленных физическим лицам» формы отчетности
0409316 «Сведения о кредитах, предоставленных физическим лицам», установленной
Указанием Банка России от 08.10.2018 № 4927-У «О перечне, формах и порядке
составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный
банк Российской Федерации», либо, если по календарному месяцу, в котором был
заключен договор кредита (займа), отсутствует опубликованное Банком России
значение средневзвешенной ставки по ипотечным кредитам, выданным в течение
месяца, Банк использует среднеарифметическое значение ПСК или процентной ставки
по кредитам (займам), определенное в соответствии с абзацем четвертым пункта 4.7.
настоящей Методики.
4.9. Банк рассчитывает среднемесячные платежи по кредитам, предоставляемым
другими кредиторами с использованием банковских карт, в том числе на условиях
овердрафт, по одной из формул, выбирая наибольшее значение расчетного
среднемесячного платежа:
Среднемесячный платеж = max (5% x (ПЛ + ПрЗ); ПрЗ)
или
Среднемесячный платеж = 10% x ТЗ + ПрЗ,
ПЛ - установленный лимит кредитования, указанный в кредитном отчете,
предоставляемом БКИ;
ПрЗ - сумма просроченной задолженности по кредиту (займу), определенная с
использованием информации, указанной в кредитном отчете, предоставляемом БКИ;
ТЗ - сумма текущей задолженности по кредиту на дату последнего платежа,
указанная в кредитном отчете, предоставляемом БКИ.
4.10. При расчете среднемесячных платежей по кредитам и займам, по которым
исполнение обязательств или их части будет осуществлено заемщиком денежными
средствами, полученными по кредиту, заявление о предоставлении которого принято
Банком к рассмотрению и (или) индивидуальные условия предоставления которого
переданы Банком заемщику, величина срочной задолженности, указанной в п. 4.6.
настоящей Методики, и (или) величина просроченной задолженности, указанной в п.
4.6. и 4.9. настоящей Методики, уменьшается на сумму обязательства или его части,
которое будет исполнено (которая будет исполнена) указанным в настоящем пункте
способом, при условии, что Банк контролирует использование предоставленных по
кредиту денежных средств в порядке, определенным в Инструкции.
Контроль за использованием средств, предоставленных заемщику на
рефинансирование, осуществляется как на этапе выдачи кредита, так и
непосредственно после предоставления кредита, путем анализа сведений данных
(справок о размере задолженности и/или выписок по ссудным счетам) об остатках
кредита других кредиторов. В качестве дополнительных источников могут выступать
данные кредитных отчётов.
4.11. Банк вправе рассчитывать среднемесячные платежи по кредитам и займам
по договорам, заключенным заемщиком с другими кредиторами (заимодавцами), в
порядке, отличном от установленного в п..4.6. и п. 4.9. настоящей Методики, если это
позволяет достоверно и актуально определить сумму среднемесячных платежей по

10
всем кредитам и займам заемщика, включая займы, полученные у нефинансовых
организаций, с использованием документально подтвержденной информации, которая
в соответствии с критериями, установленными в настоящей Методике, оценивается как
достоверная и актуальная.
При расчете среднемесячных платежей по кредитам и займам, заключенным
заемщиком с другими кредиторами (заимодавцами), в качестве документально
подтвержденной информации принимаются:
- предоставленный заемщиком и подписанный кредитором (заимодавцем)
график погашения кредита (займа) и (или)
- оформленное и подписанное заемщиком Анкета - Заявление о предоставлении
кредита с подписанным заемщиком подтверждением, что содержащаяся в заявлении
информация достоверна, и (или)
- иные документы, предоставленные кредиторами (заимодавцами) и
подтверждающие расчет суммы среднемесячного платежа или отсутствие
задолженности
- иная информация, указанная в п.4.2. настоящей Методики.
Дополнительная информация должна быть проанализирована на предмет
достоверности и актуальности путём проведения кросс-проверок различных открытых
и доступных источников информации. Кредитный работник вправе запросить у
заемщика дополнительную информацию и пояснения по обязательству,
подтверждающее его наличие/отсутствие, в том числе такими документами могут
являться справки из банка, платежные поручения, копии квитанций и т.п.
4.12. При расчете ПДН сумма среднемесячных платежей по кредитам и займам,
выраженным в иностранной валюте, пересчитывается в рубли по официальному курсу
иностранной валюты к рублю, установленному Банком России на дату расчета ПДН,
либо курсу иностранной валюты к рублю, установленному федеральным законом или
соглашением сторон и действующему на дату расчета ПДН.

5. Определение величины среднемесячного дохода заемщика

5.1. Банк определяет величину среднемесячного дохода заемщика как среднее

арифметическое значение суммы доходов, полученных заемщиком из различных
источников за период, равный двенадцати календарным месяцам и заканчивающийся
не ранее двух календарных месяцев, предшествующих месяцу расчета ПДН, с учетом
следующего.
При расчете величины среднемесячного дохода заемщика Банк включает:
- доход пенсионного характера в расчет среднемесячного дохода заемщика в
размере следующих исчисленных за один любой календарный месяц выплат, которые
были получены заемщиком (начислены или назначены заемщику): страховой и (или)
накопительной пенсионных выплат (за исключением суммы единовременных
пенсионных выплат), а также дополнительных ежемесячных денежных выплат,
компенсаций и материального обеспечения (за исключением набора социальных услуг
и федеральной социальной доплаты, если они отдельно указаны в подтверждающем
документе);
- доход, подтвержденный выпиской о состоянии индивидуального лицевого
счета застрахованного лица в системе обязательного пенсионного страхования, за
период, не превышающий двенадцать календарных месяцев равный двенадцати
календарным месяцам и заканчивающийся не ранее шести календарных месяцев,
предшествующих месяцу расчета ПДН. В случае если указанная выписка содержит
сведения о доходах заемщика, полученных им в текущем календарном году, то Банк
вправе не учитывать сведения о доходах заемщика, полученных им за
предшествующий год;

11
 - доход заемщика, который в течение трех календарных месяцев,
предшествующих месяцу расчета ПДН, является работником организации, среднее
значение дохода, полученного заемщиком по основному месту работы в указанной
организации за период, соответствующий периоду работы в указанной организации, но
не превышающий 12 календарных месяцев. В таком случае при расчете
среднемесячного дохода заемщика Банк не учитывает доходы, полученные заемщиком
по предыдущему основному месту работы;
- доход заемщика, полученного по основному месту работы за период, в течение
которого заемщик получал заработную плату (но не менее чем за три календарных
месяца), размер которой был изменен при условии предоставления подтверждающих
документов:
-внутреннего документа (приказ, распоряжение и т.д.) работодателя об
изменении размера оплаты труда заемщика;
-внутреннего документа (приказ, распоряжение и т.д.) работодателя о внесении
изменений в штатное расписание в связи с изменением размера оплаты труда
заемщика;
- соглашения об изменении условий трудового договора с заемщиком.
В таком случае при расчете среднемесячного дохода заемщика Банк не
учитывает доходы, полученные заемщиком по основному месту работы до изменения
размера оплаты его труда.
- доход заемщика, являющегося учредителем (акционером, участником),
приобретателем (владельцем) акций (долей) юридического лица, сумму дивидендов,
полученных заемщиком, в случае принятия юридическим лицом решения о выплате
дивидендов, или часть распределенной пропорционально его доли участия в уставном
капитале и выплаченной чистой прибыли юридического лица;
- доход заемщика, подтвержденный сведениями о выплатах, произведенных
плательщиками страховых взносов в пользу физических лиц, полученными из
информационной системы Федеральной налоговой службы Российской Федерации, за
период, равный двенадцати календарным месяцам и заканчивающийся не ранее
четырех календарных месяцев, предшествующих месяцу расчета ПДН
5.2. Банк при расчете ПДН в соответствии с абзацем 2 и 3 п. 4.3 настоящей
Методики вправе в течение срока действия решения Банка о предоставлении кредита
либо об увеличении лимита кредитования по кредиту, предоставляемому с
использованием банковской карты, включать в среднемесячный доход заемщика доход,
который Банк использовал при расчете ПДН при принятии Банком решения,
предусмотренного абзацами 1 - 3 п. 3.1 настоящей Методики.
Срок, указанный в абзаце 1 настоящего пункта, не может превышать трех
месяцев с даты принятия Банком решения о предоставлении кредита (за исключением
ипотечного кредита) либо об увеличении лимита кредитования по кредиту,
предоставляемому с использованием банковской карты, и шести месяцев с даты
принятия решения о предоставлении ипотечного кредита.
5.3. В случае если условия кредита, заявление о предоставлении, которого
принято Банком к рассмотрению и (или) индивидуальные условия предоставления
которого переданы Банком заемщику, предусматривают наличие созаемщика
(созаемщиков), Банк в целях расчета ПДН принимает совокупный среднемесячный
доход заемщика и созаемщика (созаемщиков).
5.4. При расчете величины среднемесячного дохода заемщика учитываются
доходы, полученные в денежной форме, за вычетом налогов на доходы, уплаченных в
соответствии с законодательством Российской Федерации (при наличии возможности у
Банка определить сумму уплаченных налогов и сборов).
Перечень видов доходов, учитываемых при определении среднемесячного
дохода заемщика, используемых при оценке доходов заемщика приведен ниже:

12
Наименование дохода Особенности
Доходы, полученные от наемного За период не менее чем 12 месяцев, за
труда, подтвержденные справкой по исключением абзаца 4 п.5.1 настоящей
форме 2-НДФЛ или справкой, Методики
предоставленной Заемщиком в
свободной форме за подписью
руководителя организации,
заверенной печатью организации

Доходы оплаты сезонных, временных Определяется как среднее значение за

и других видов работ, выполняемых последние 12 месяцев.
по срочным трудовым договорам,
доходов полученных от исполнения
договоров гражданско-правового
характера

Доходы от продажи продукции Доходы, полученные от реализации плодов и

животноводства и растениеводства,
выращенной в личных подсобных
хозяйствах
продукции личного подсобного хозяйства,
определяются исходя из утверждаемых в
субъектах Российской Федерации в
соответствии со статьей 11 Федерального
закона от 5 апреля 2003 года № 44-ФЗ «О
порядке учета доходов и расчета
среднедушевого дохода семьи и дохода
одиноко проживающего гражданина для
признания их малоимущими и оказания им
государственной социальной помощи»,
нормативов чистого дохода в стоимостном
выражении от реализации полученных в
личном подсобном хозяйстве плодов и
продукции.
Сведения о ЛПХ берутся по данным
похозяйственней книги ЛПХ.

Доходы физических лиц, Расчёт производится по данным деклараций,

зарегистрированных в качестве книг доходов и расходов, справок за период не
индивидуальных предпринимателей, а менее чем 12 месяцев за минусом уплаченных
также адвокатов, нотариусов и иных налогов и сборов, с учётом применяемой
лиц, занимающихся частной системы налогообложения
практикой Доходы делятся на количество месяцев,
за которые они получены, и при расчете
среднемесячного дохода заемщика
учитываются в доходах за те месяцы, которые
приходятся на расчетный период.

Пенсионные доходы (справка из В размере назначенной пенсии гражданина,

пенсионного фонда/выписка из банка) подтверждённой документально.

Доходы от сдачи в аренду имущества, Расчёт производится за минусом подоходного

от оказания работ, услуг налога от аренды имущества, и расчётной
(подтвержденные договором и/или суммы имущественного налога.

13
иным документом)
Дивиденды и прочие выплаты Среднее значение за последние 12 месяцев, за
минусом подоходного налога

5.6. Примерный перечень документов, подтверждающих доход, используемый

при определении величины среднемесячного дохода заемщика, определен в
приложении №1 к настоящей Методике (далее - Перечень документов).
Способы предоставления документов, подтверждающих доход установлены в
Инструкции, Методике определения финансового положения заемщика - физического
лица в АО Банк «ККБ», приложении №1 к настоящей Методике.
Банк при расчете среднемесячного дохода заемщика не суммирует величину
среднемесячного дохода заемщика, определенную в соответствии с пунктом 5.8
настоящей Методики с использованием кредитных отчетов, предоставляемых бюро
кредитных историйБКИ, с иными данными о доходах заемщика.

5.7. В случае если Банк использует при определении среднемесячного дохода

заемщика один или несколько документов, не поименованных в Перечне документов, в
том числе оформленную и подписанную заемщиком Анкету-заявление о
предоставлении кредита, в расчет среднемесячного дохода заемщика включается
наименьшая из следующих величин:
- величина дохода, определенная на основе таких документов;
- среднее арифметическое значение среднедушевого денежного дохода в регионе
местонахождения заемщика, в котором заемщик зарегистрирован по месту жительства
или пребывания на территории Российской Федерации, рассчитанного за двенадцать
месяцев на основе последних данных, опубликованных на официальном сайте
Федеральной службы государственной статистики в сети «Интернет».
-https://www.gks.ru/folder/13397 (Оперативные данные по субъектам Российской
Федерации).

5.8. В случае если для оценки дохода заемщика используются кредитные отчеты,
предоставляемые БКИ, величина среднемесячного дохода заемщика не должна более
чем в два раза превышать среднее арифметическое значение ежемесячных платежей по
всем кредитам и займам заемщика за 24 календарных месяца, предшествующих месяцу
расчета ПДН (далее – расчетный период). В случае если в указанных кредитных

14
отчетах месяцу расчета ПДН предшествует период, в отношении которого отсутствует
информация о наличии у заемщика кредитов (займов), но не более шести месяцев до
месяца расчета ПДН, расчетный период предшествует указанному периоду.

Из расчетного периода исключаются календарные месяцы (общей

продолжительностью не более шести), в которых согласно кредитным отчетам,
предоставляемым БКИ, информация о наличии у заемщика кредитов (займов)
отсутствуют.

Ежемесячный платеж по всем кредитам и займам заемщика за каждый месяц,

который приходится на указанный расчетный период, определяется как сумма
фактических платежей по всем кредитам и займам заемщика, в том числе по которым
заемщик выступает поручителем, осуществленных заемщиком в этом месяце,
рассчитанная с использованием информации, указанной в кредитных отчетах,
предоставляемых БКИ, за исключением платежей по кредитам (займам), внесенных с
нарушением сроков более чем на 30 календарных дней.
5.9. При расчете величины среднемесячного дохода заемщика Банк не учитывает
сумму доходов одного вида, если эта сумма включена в доходы или платежи,
указанные в подтверждающих документах, которые в соответствии с п.5.4 настоящей
Методики, уже были учтены Банком при расчете среднемесячного дохода заемщика.
5.10. Банк проверяет информацию, содержащуюся в подтверждающих
документах, представленных заемщиком на бумажном носителе или в электронном
виде, и используемую ею при определении величины среднемесячного дохода
заемщика, в соответствии с Критериями оценки информации на предмет достоверности
и актуальности (Приложение №2 к настоящей Методике).
В случае отсутствия в подтверждающих документах, представленных заемщиком
и используемых Банком при определении величины среднемесячного дохода заемщика
(за исключением документов, сформированных системами онлайн и (или) мобильного
банкинга), информации об адресе (месте нахождения) организации, выдавшей
документ, и (или) телефоне организации или физического лица, зарегистрированного в
качестве индивидуального предпринимателя, а также должности, фамилии и инициалах
физического лица, подготовившего и (или) подписавшего документ, Банк запрашивает
указанную информацию (за исключением сведений, доступ к которым ограничен в
соответствии с законодательством Российской Федерации) у заемщика.

6. Расчет соотношения величины основного долга по ипотечному кредиту

(займу) к справедливой стоимости предмета залога.

6.1. Величина основного долга по ипотечному кредиту (займу) принимается

равной сумме кредитных требований по договору, определяемой на дату расчета без
учета требований по начисленным (накопленным) процентам по этому договору.
6.2. Под справедливой стоимостью предмета залога понимается такая его цена, по
которой залогодатель в случае, если бы он являлся продавцом предоставленного в залог
имущества, имеющим полную информацию о стоимости имущества и не обязанным
его продавать, согласен был бы его продать, а покупатель, имеющий полную
информацию о стоимости указанного имущества и не обязанный его приобрести,
согласен был бы его приобрести в разумно короткий срок, не превышающий 270
календарных дней.
Справедливая стоимость предмета залога определяется Банком в соответствии с
Положением о порядке и периодичности определения справедливой стоимости и
оценки ликвидности залога в АО Банк «ККБ» при принятии решения о предоставлении
ипотечного кредита (займа) и в последующем не реже одного раза в квартал.

15
 6.3. Величина основного долга по ипотечному кредиту (займу), по которому
первоначальный взнос заемщика за приобретаемое недвижимое имущество,
выступающее в качестве залога по кредиту (займу), осуществляется заемщиком за счет
собственных средств и составляет более 20 процентов от справедливой стоимости
предмета залога, уменьшается на одну из следующих величин:
- величину страховой суммы по договору страхования ответственности
заемщика, являющегося залогодателем по договору об ипотеке, или по договору
страхования финансового риска банка-кредитора, заключенному в соответствии с п.п. 4
и 5 ст. 31 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге
недвижимости)» на основании типовых правил страхования, утвержденных стандартом
саморегулируемой организации, объединяющей страховые организации, при
заключении указанных договоров страхования со страховой организацией, имеющей
кредитный рейтинг не ниже "ruAA+" по национальной рейтинговой шкале для
Российской Федерации АО "Эксперт РА" либо "AA+(RU)" по национальной
рейтинговой шкале для Российской Федерации АКРА (АО);
- часть страховой суммы, если договор страхования заключен со страховой
организацией, имеющей кредитный рейтинг не ниже "ruAA" по национальной
рейтинговой шкале для Российской Федерации АО "Эксперт РА" либо "AA(RU)" по
национальной рейтинговой шкале для Российской Федерации АКРА (АО),
соответствующую размеру переданного в перестрахование риска выплаты страхового
возмещения страховой (перестраховочной) организации, имеющей кредитный рейтинг
не ниже "ruAA+" по национальной рейтинговой шкале для Российской Федерации АО
"Эксперт РА" либо "AA+(RU)" по национальной рейтинговой шкале для Российской
Федерации АКРА (АО), при условии передачи такой страховой (перестраховочной)
организации не менее 70 процентов риска.

7. Заключительные положения

7.1. Ответственное подразделение, при принятии решений Коллегиальным

органом Банка:
- о выдаче кредита (займа), транша;
- об увеличении лимитов кредитования по банковским картам;
- о реструктуризации кредита;
- в случаях увеличения ежемесячного платежа по кредиту;
- на момент принятия решения об изменении валюты кредита (займа)
осуществляет передачу отчетности о результатах расчётов ПДН заемщиков и расчетов
соотношения величины основного долга по ипотечному кредиту (займу) к
справедливой стоимости предмета залога в сроки, установленные распорядительным
документом Банка.
7.2. В случае внесения изменений в законодательство Российской Федерации или
нормативные акты Банка России, отдельные положения внутренних документов Банка
утрачивают юридическую силу до момента внесения в эти документы
соответствующих изменений. До внесения изменений сотрудники Банка
руководствуются действующим законодательством Российской Федерации и
нормативными актами Банка России. Факт временного прекращения действия
отдельных положений внутренних документов Банка не влияет на действие этих
документов в целом.
7.3. Изменения и дополнения к настоящей Методике утверждаются Советом
директоров и вводятся в действие приказом Председателя Правления.
7.4. Ознакомление сотрудников Банка с настоящей Методикой осуществляется на
сетевом диске.

16
17
 Приложение 1
к Методике расчёта показателя долговой нагрузки
заемщика в АО Банк «ККБ»

ПЕРЕЧЕНЬ ПОДТВЕРЖДАЮЩИХ ДОКУМЕНТОВ, ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ПРИ

ОПРЕДЕЛЕНИИ ВЕЛИЧИНЫ СРЕДНЕМЕСЯЧНОГО ДОХОДА ЗАЕМЩИКА

1. Справка о доходах физических лиц по форме 2-НДФЛ/3-НДФЛ,

предоставленная физическим лицом или полученная Банком в электронном виде из
информационной системы Федеральной налоговой службы Российской Федерации с
согласия заемщика.
2. Справка о заработной плате с места работы, подтвержденная работодателем
заемщика, в том числе если работодателем является физическое лицо,
зарегистрированное в качестве индивидуального предпринимателя.
Факт изменения размера оплаты труда заемщика по основному месту работы
подтверждается следующими документами:
- внутренний документ (приказ, распоряжение и т.д.) работодателя об изменении
размера оплаты труда заемщика;
- внутренний документ (приказ, распоряжение и т.д.) работодателя о внесении
изменений в штатное расписание в связи с изменением размера оплаты труда
заемщика;
- соглашение об изменении условий трудового договора с заемщиком.
3. Справка о размере пенсии, ежемесячного содержания судьям или
ежемесячной надбавки судьям, выданная подразделением Пенсионного фонда
Российской Федерации или другим государственным органом, выплачивающим
пенсию заемщику.
4. Выписка о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица
в системе обязательного пенсионного страхования, полученная Банком в электронном
виде из информационной системы Пенсионного фонда Российской Федерации с
согласия заемщика.
4.1. Сведения о доходах физических лиц, о выплатах, произведенных
плательщиками страховых взносов в пользу физических лиц, полученные Банком в
электронном виде из информационной системы Федеральной налоговой службы
Российской Федерации с согласия заемщика.
5. Справка о сумме ежемесячной денежной выплаты, ежемесячной денежной
компенсации, ежемесячного дополнительного материального обеспечения, выданная
государственным органом.
6. Выписка из похозяйственной книги, содержащей информацию о личном
подсобном хозяйстве, предусмотренную пунктом 2 статьи 8 Федерального закона от
07.07.2003 № 112-ФЗ "О личном подсобном хозяйстве".
7. Выписки по счетам заемщика, на которые зачисляются заработная плата,
пенсионные и (или) иные социальные выплаты, доходы от сдачи внаем (аренду)
недвижимого имущества (при условии подтверждения права собственности (владения)
этим имуществом) и (или) иные доходы, учитываемые Банком при определении
среднемесячного дохода заемщика, предоставленные кредитными организациями, в
которых открыты данные счета, на бумажном носителе или в электронном виде (в том
числе сформированные системами онлайн и (или) мобильного банкинга).

18
 8. Документы, подтверждающие доходы физических лиц, зарегистрированных в
качестве индивидуальных предпринимателей, а также адвокатов, нотариусов или иных
лиц, занимающихся частной практикой, в частности:
декларация по единому сельскохозяйственному налогу (для индивидуальных
предпринимателей, являющихся сельскохозяйственными товаропроизводителями);
декларация по налогу, уплачиваемому в связи с применением упрощенной
системы налогообложения (для индивидуальных предпринимателей, использующих
данную систему налогообложения);
декларация по единому налогу, уплачиваемому в виде единого дохода на
вмененный доход для отдельных видов деятельности;
копии квитанций (платежных поручений) об уплате налогов за налоговые
периоды, соответствующие периоду расчета среднемесячного дохода;
книга учета доходов и расходов и хозяйственных операций индивидуального
предпринимателя;
книга учета доходов и расходов организаций и индивидуальных
предпринимателей, применяющих упрощенную систему налогообложения;
книга учета доходов индивидуальных предпринимателей, применяющих
патентную систему налогообложения;
книга учета доходов и расходов индивидуальных предпринимателей,
применяющих систему налогообложения для сельскохозяйственных
товаропроизводителей (единый сельскохозяйственный налог);
справки по форме КНД 1122035 (справка о постановке на учет (снятии с учета)
физического лица в качестве налогоплательщика НПД) и по форме КНД 1122036
(справка о состоянии расчетов (доходах) по указанному налогу), в том числе
сформированные в мобильном приложении «Мой налог» и веб-кабинете «Мой налог»,
подписанных электронно-цифровой подписью ФНС России.
10. Кредитные отчеты, предоставляемые БКИ.
11. Иные официальные документы, содержащие сведения о доходах заемщика,
выданные государственными (муниципальными) органами, учреждениями,
организациями или предприятиями (включая документы, выданные должностными
лицами Вооруженных сил Российской Федерации и воинских формирований, а также
физическими лицами, зарегистрированными в качестве индивидуальных
предпринимателей).

19
 Предоставление документов заемщиком осуществляется любым из
нижеперечисленных способов:
- путем направления Банку оригиналов документов;
- копий документов, заверенных заемщиком, при условии проведения
ответственным сотрудником сверки с оригиналом;
- в электронном виде, подписанных электронно-цифровой подписью лица,
выдавшего или подписавшего электронный документ. При этом Банком проводится
верификация полученных электронных документов. С помощью программы
«КриптоАРМ» и онлайн-сервиса портала Госуслуг (https://www.gosuslugi.ru/pgu/eds)
проверяется корректность электронной подписи отдельного файла или папки файлов
(при этом будет проверена подпись каждого файла, входящего в указанную папку).
После проведения проверки файла данных, ответственным сотрудником на
распечатанном документе проставляется дата и время проведенной проверки и каталог
хранения электронного документа на сетевом диске;
- в сканированном виде или электронном виде, если данная информация
поступила в Банк с электронной почты лица, выдавшего документ, мобильного
приложения или портала государственных услуг. В этих случаях кредитный работник
на распечатанных документах должен отметить дату, время, способ получения данной
информации и адрес электронной почты Банка на которой она поступила.

20
 Приложение 2
к Методике расчёта показателя долговой нагрузки
заемщика в АО Банк «ККБ»

Критерии оценки информации на предмет достоверности и актуальности.

В случае если используемая Банком при расчете ПДН информация, полученная из

разных источников, отличается, Банк использует для расчета ПДН информацию,
которая в соответствии с критериями, приведенными далее оценивается Банком как
достоверная и актуальная.
I. При определении Банком критериев оценки информации о кредитных
обязательствах заемщика (созаемщика), получаемой с использованием кредитных
отчетов, предоставляемых разными БКИ, на предмет достоверности и актуальности
Банк исходит из следующего:
1) записи, содержащиеся в кредитных отчетах БКИ, запрашиваемых при расчете
ПДН в соответствии с разделом 4 настоящей Методики, рассматриваются в качестве
дублирующих (идентичных) и не учитываемых при расчете ПДН, на основании
следующих характеристик (параметров) кредита (займа), сведения о котором
содержатся в кредитных отчетах БКИ:
1. тип кредита (займа) (при наличии);
2. сумма кредита (займа) или предельный лимит по банковской карте на дату
заключения кредитного договора (в указанном случае допустимо отклонение суммы в
рамках правил округления);
3. валюта кредита (займа) (при наличии);
4. дата заключения кредитного договора (при наличии);
5. дата погашения обязательств в соответствии с кредитным договором либо иные
подвиды сведений, содержащиеся в форматах кредитных отчетов БКИ,
детализирующие виды сведений, установленных п. 2 ч. 3 ст. 4 Закона № 218-ФЗ (в
указанном случае допустимо отклонение суммы в рамках правил округления).
При оценке информации на предмет достоверности рекомендуется использовать
все вышеуказанные параметры в совокупности.
Указанные оценки рекомендуется использовать до истечения указанного в п. 2 ст.
2 Федерального закона от 01.05.2019 № 77-ФЗ "О внесении изменений в статью 4
Федерального закона "О кредитных историях" срока реализации положений указанного
федерального закона, предусматривающего введение требования о дополнении состава
основной части кредитной истории, представляемой источниками формирования
кредитной истории в БКИ в соответствии со ст. 5 Закона № 218-ФЗ, уникальным
идентификатором договора (сделки).
2) актуальность содержащейся в кредитных отчетах БКИ информации о кредитах
(займах) по договорам, заключенным заемщиком (созаемщиком) с другими
кредиторами (заимодавцами), а также по договорам, в отношении которых заемщик
выступает поручителем, рекомендуется оценивать исходя из даты последнего
обновления сведений о таких кредитах (займах), представляемых источниками
формирования БКИ в соответствии со ст. 4 Закона № 218-ФЗ, а также наличия сведений
об имеющейся непогашенной просроченной задолженности по таким кредитам
(займам).
В случае если с даты последнего обновления указанных сведений согласно
кредитному отчету БКИ до даты получения Банком такого отчета прошло менее
двадцати четырех месяцев либо в случае наличия в полученном кредитном отчете БКИ
сведений об имеющейся непогашенной просроченной задолженности по кредиту

21
(займу), Банк считает указанную информацию о кредите (займе) актуальной и
учитывает ее при расчете ПДН.
II. В соответствии с разделом 4 настоящей Методики Банк рассчитывает суммы
среднемесячных платежей по кредитам и займам по договорам, заключенным
заемщиком (созаемщиком) с другими кредиторами (заимодавцами), а также по
договорам, в отношении которых заемщик выступает поручителем, используя
информацию, содержащуюся в кредитном отчете, предоставляемом БКИ по запросу
Банка в соответствии со ст. 6 Закона № 218-ФЗ, и иную информацию, полученную
Банком из других источников.
В случае наличия в кредитном отчете БКИ в отношении указанного кредита
(займа) отметки о прекращении передачи в БКИ информации, определенной ст. 4
Закона № 218-ФЗ, в связи с прекращением действия договора об оказании
информационных услуг или в связи с состоявшейся уступкой права требования (пп. "и"
п. 2 ч. 3 ст. 4 Закона № 218-ФЗ) в качестве дополнительных источников информации
Банк использует, в том числе информацию, представляемую Центральным каталогом
кредитных историй в соответствии с п. 5 ст. 13 Закона № 218-ФЗ.
III.Кроме того, в целях осуществления проверки достоверности представленных
сведений о доходах следует руководствоваться:
- Методикой определения финансового положения заемщика - физического лица в
АО Банк «ККБ»;
- Порядком предоставления потребительских кредитов «Экспресс» в АО Банк
«ККБ».

22
 Приложение 3
к Методике расчёта показателя долговой нагрузки
заемщика в АО Банк «ККБ»

Автоматизированный расчёт ПДН

Приложение 3 к
Методике расчета Пдн.xlsx

23
 ЛИСТ СОГЛАСОВАНИЯ

к Методике расчета показателя долговой нагрузки заемщика в АО Банк «ККБ»

________________________________________________________________________
(наименование документа)
Подразделение-инициатор Управление методологии и банковских технологий

Начальник управления Бумагина О.В. подпись дата

СОГЛАСОВАНО:

Должность Ф.И.О. Подпись

Заместитель Председателя Ветрова Ю.В.
Правления
Управляющий Филиалом Савина В.М.

Главный бухгалтер Банка Попова Т.А.

Главный бухгалтер Филиала Стрелюхина Е.Ю.

Заместитель Главного бухгалтера Шабалина И.В.

Филиала
Начальник кредитного Максимов М.А.
управления Банка
Начальник кредитного Рогозин Ю.Г.
управления Филиала
Начальник управления правового Новикова К.В.
сопровождения Филиала
Начальник управления правового Нестеренко Н.И.
сопровождения Банка
Руководитель службы Унаева Ф.М.
внутреннего контроля Банка
Руководитель службы Еронова Т.В.
внутреннего контроля Филиала
Начальник отдела финансового Танющева Н.Ю.
мониторинга Банка
Руководитель службы Азизъяр В.В.
управления рисками Банка
ОЗНАКОМЛЕНЫ:

Должность Ф.И.О. Подпись

Руководитель службы Джумалиева Т.О.
внутреннего аудита Банка
Руководитель службы Белова Т.Б.
внутреннего аудита Филиала

24