ВЕЛИКОТЪРНОВСКИ УНИВЕРСИТЕТ

„СВ.СВ. КИРИЛ И МЕТОДИЙ”

ЮРИДИЧЕСКИ ФАКУЛТЕТ

КУРСОВА РАБОТА
по дисциплина Банково Право
на тема
Банков кредит. Елементи на договора. Видове
кредити. Сравнение с договора за заем. Особености в
правния режим на потребителския кредит.

Изготвил: Проверил:
Александрина Борисова доц.д-р Анета Методиева Антонова

Право, V-ти курс

Фак. номер: 1808011190

Съдържание:

1. Увод
2. Същност и характеристика на банковия кредит.Договорни
задължения
3. Видове банкови кредити
4. Елементи на договора
5. Процес на кредитиране. Прекратяване на договора
6. Сравнение с договора за заем.Сходства. Разлики
7. Особености в правния режим на потребителския кредит
8. Заключение
9. Използвана литература
 Увод:
Кредит е осигуряването на финанси и парични средства, на „активи“ и е
вид заем, при който една страна (финансова институция или фирма) дава
реални или виртуални парични средства на друга страна, която може да
бъде физическо или юридическо лице, при което кредитираното лице или
фирма възстановява този заем в бъдещето, като този тип възвръщаемост е
времево-структурирана, тоест тя е заложена, най-често в споразумение
между страните, в план по постъпателно връщане на кредитното заемане,
като този план може да се променя едностранно от заемодателя,
двустранно, при допълнително споразумение между страните и т.н.
Първата страна се нарича „кредитор“, а втората се нарича
„кредитополучател“, който при неспазване на плана по възвръщане в
бъдещето става „страна на длъжника“ или още като „некоректен длъжник“.
Обичайно кредитирането включва и олихвяване, тоест лихва е дължима за
периода на кредита към възстановяването на цялата дължима главница.

Банковият кредит е един от основните видове сделки, извършвани от

всяка банка в процеса на нейната икономическа дейност. Той представлява
договор, по силата на който банката отпуска на заемателя парична сума за
определена цел и при уговорени условия и срок, а заемателя – да ползва
сумата, съобразно условията и да я върне преди изтичане на срока, като
едно от условията по договора е начисляването на лихва.

Кредитите, предоставяни от банките на техните клиенти, имат най –

висок относителен дял в балансовите им активи. Кредитните операции са
най-съществените активни операции на банките. Кредитите са най-малко
ликвидният, най-рисковият активна банките, защото не могат да се
превръщат в пари преди настъпване на падежа им. В рамките на
предоставените кредити краткосрочните са по – ликвидни, а
дългосрочните по – рискови. Всяка банка се стреми да диверсифицира
кредитния си портфейл като предоставя разнообразни (краткосрочни,
средносрочни и дългосрочни) кредити с различна степен на риск. По този
начин си подобрява ликвидността и създава предпоставка за повишаване
на рентабилността. Чрез диверсификацията на кредитния портфейл не
само трябва да се намалява рискът, но и да се осигурява ритмично
формиране на доходите на банките.
 Същност и характеристика на банковия кредит.
Дефиницията на договора за банков кредит според българското
законодателство е дадена в чл. 430, ал. 1 от Търговския закон – вид
банкова сделка, разновидност на договора за заем, по силата на който
банката се задължава да отпусне на заемателя парична сума с точно
определена според договора цел и при уговорени условия и срок, а
заемателят се задължава да ползва сумата съобразно уговореното и да я
върне след изтичане на срока, както и да изплати договорената лихва - чл.
430, ал. 1 и 2 ТЗ.

Въз основа на това легално определение се извеждат следните

характеристики на договора за банков кредит:
-формален договор,следва да се сключи в писмена форма;
-с оглед на това, че е формален, той следва. че е консенсуален;
-чл.430, ал.2 ТЗ, се определя като лихвоносен договор; това дава основание
да го определяме като възмезден договор;
Специфично за банковия кредит е въз основа на чл.430- срочен договор;
Законът казва че се „Отпуска определена парична сума при уговорени
условия и срок“ и от тук се определя като срочен договор.

Договорни задължения:

а) На банката:

-да отпусне/предостави на кредитополучателя уговорената парична сума-

частично или цялата уговорена сума наведнъж
-да предоставя на кредитополучателя информация относно
усвояването/използването и погасяването на кредита
-изисквания за конфиденциалност

б) На кредитополучателя:
-погасяване на кредита- начина на
погасяване на кредита се определя от страните от т.нар. погасителен
план,който представлява неразделна част от договора; погасяването е във
валутата, в която е получен.
-ползване на кредита, съгласно договорената цел
-предоставяне на банката документи съответно неговата дейност- т.е.
финансово състояние на кредитополучателя
 Видове банкови кредити

Банковите кредити се класифицират по различни критерии:

1) Спрямо срокът на кредитите биват:
-краткосрочен- до 1г.: овърдрафт, сконтов кредит
-средносрочен- 1-3г.
-дългосрочен- над 3 г

2) Спрямо обезпеченията, които се дават по кредита

-Ломбарден кредит- кредит обезпечен чрез движими вещи или ценни

книги; обичайно предмет на обезпечението са т. нар. инвестиционни ЦК
(акции, облигации, държавни ЦК); обезпечението се учредява съгласно
разпоредбите на ЗОЗ

-Ипотечен кредит- Кредит обезпечен с ипотека може да бъде договорна

или законна; чл.60 ал.4 от ЗКИ

-Кредит обезпечен с поръчителство

3) Спрямо начинът на отпускане

-сконтов кредит- свързан със сконтиране на менителнични ефекти-

менителници и запис на заповед

-Револвиращ кредит-автоматично възобновяем кредит, при които

заемателят получава сумата изцяло или на части като при връщането на
дължимата се сума той има право да получи сума при същите условия.

-акцептивен кредит - ТБ приема съответна менителница при условие, че

заемателят ще заплати сумата по менителницата преди нейния падеж -
имагаранционна функция за кредиторите на менителницата.

-Мостов кредит- кредит отпускан за закупуване на определен актив, като

погасяването му става със средства от продажба на друг актив

4) В зависимост от използване на целта на отпуснатите

кредити

-жилищни кредити
-студентски кредити

-инвестиционни

-кредит за оборотни средства

-кредит, отпуснат при условие

-синдикиран кредит

5) Според предназначението на кредита

- овърдрафт - краткосрочен високолихвен кредит, който се отпуска от ТБ

на титуляр на разплащателна сметка при недостиг на средства по сметката
за извършване на съответното плащане; необезпечен кредит е и е по-
високо рисков, затова лихвата е по-висока; в практиката обаче и този
кредит е винаги обезпечен – в общите условия на ТБ се предвижда
обикновено като обезпечение залог върху средствата по разплащателната
сметка.

Елементи на договора
Кредитният процес се базира на принципите за рентабилност, ликвидност
и сигурност. Организирането (технологията) на кредитния процес
включва: приемането на необходимите документи; анализ на
кредитоспособността на банковите клиенти; договор за кредит;
предоставяне на средствата по разрешения заем; контрол и периодичен
анализ; събиране на вземанията (погасяване на дълга).Задължения на
страните по договор за банков кредит биват преддоговорни и договорни.
Първите включват предоставянето на общите условия по кредита в писмен
5 вид на ТБ. И предоставяне на сведения на кредитополучателя относно
своята платежоспособност. Също така и обезпечение по съответния
кредит.
 Процес на кредитиране
1) Приема се заявката за кредит. При приемането се проверява дали
заявката съдържа необходимата информация за кредитоискателя-
наименование и място на регистрация на заемоискателя, управленски екип
на фирмата; сума и срок на искания заем; брой на служителите и
изпълнителския персонал; собствен капитал на фирмата; разходи, печалба
и други финансово-икономически показатели; вид и размер на
обезпечението на заема и др.

2) Кредитоискателя се проучва и се прави прави оценка на неговата

кредитоспособност. Обръща се внимание на предмета на дейност на
кредитоискателя, на неговия имидж, на притежавания от него капитал и на
перспективата за реализиране на доход/ Възможно е да се изиска бизнес
план.

3) Сключване на договор за отпускане на заем. В договора се

конкретизират предназначението на заема, срокът, лихвата по заема
(лихвеният процент), начинът на погасяване на заема и други права и
задължения на страните. Осъществява се контрол от банката-кредитор по
отношение на използването на средствата по предназначение и по
отношение на погасяване на заема в договорните срокове и размери.

Прекратяване на договора

Договорът за банков кредит се прекратява с изтичане срока на ползване на

кредита, когато кредитът не бъде усвоен от кредитополучателя, с
изплащане на усвоените суми от кредита и всички дължими по договора за
кредит суми, с отказ на потребителя от договора за кредит по реда на
Закона за потребителския кредит, както и при настъпване на други
прекратителни условия, изрично предвидени в договора за кредит.

Потребителят има гарантирано от закона право, без да дължи обезщетение

или неустойка и без да посочва причина, да се откаже от сключения
договор в срок 14 дни, считано от датата на сключване на договора за
кредит или деня, в който потребителят получи условията на договора и
информацията по чл. 11 и 12 от ЗПК, когато това става след сключване на
договора (чл.29, ал. 1 ЗПК). Когато потребителят упражни правото си на
отказ от договора за кредит, той връща на кредитора главницата и заплаща
лихвата, начислена за периода от датата на усвояване на средства по
кредита до датата на връщане на главницата, без неоправдано забавяне и
не по-късно от 30 календарни дни, считано от изпращането на
уведомлението до кредитора за упражняване правото на отказ. Лихвата се
изчислява на базата на уговорения в договора лихвен процент.

При пълно погасяване на кредита, банката е длъжна да заличи, съответно-

освободи, предоставените обезпечения в срок не по-дълъг от 14 дни от
искането на клиента и заплащане на дължимите такси (чл.60, ал.5 от
Закона за кредитните институции).

Сравнение с договора за заем

Сходства:

И при двата договора се предоставят средства за ползване срещу

задължение за тяхното връщане, т.е. и банковия кредит в основата си е
договор за заем;

Разлики:

-При банковия кредит предмет на кредита може да са само пари, а

съгласно ЗЗД предмет на заема могат да са и движими вещи

-Заема може да бъде и за неопределен срок, а съгласно определението на

ТЗ , банковия кредит е винаги срочен договор;

-Страни по договора за заем могат да са всички субекти на частното право,

заемател по договора за банков кредит може да бъде само Търговска Банка

-Заемът по ЗЗД по принцип е едностранен и реален договор, договорът за

банков кредит е двустранен и консенсуален

-Договорът за банков кредит се сключва в писмена форма, а заемът по ЗЗД

е неформален договор.
 Особености в правния режим на потребителския
кредит

Правният режим на договора за потребителски кредит се съдържа в Закона

за потребителския кредит.(ЗПК)
Отправна точка при дефиниране на потребителския кредит е понятието за
потребител, за което законът установява легална дефиниция в чл. 9, ал. 3
ЗПК. По смисъла на посочената разпоредба потребител е всяко физическо
лице, което при сключването на договор за потребителски кредит действа
извън рамките на своята професионална или търговска дейност (чл. 9, ал.
3 ЗПК). От субективните предели на защитата са изключени всички
юридически лица, както и физическите лица, които макар и да нямат
качеството на търговец, сключвайки договора за потребителски кредит,
действат в рамките на своята професионална дейност (чл. 9, ал. 3 ЗПК)

Заключение
Чрез предоставянето на кредити от банките на икономическите субекти се
решават няколко задачи. Удовлетворяват се нуждите на стопанската сфера
от допълнителни финансови средства за нормалното и непрекъснато
протичане на възпроизводствения процес, като по този начин се повишава
и неговата ефективност. От друга страна кредитът е източник за
формиране на доходи за самата банкова институция. За да повишава
ефективността от дейността си банката трябва да поддържа кредитния си
портфейл, в такова състояние, което и позволява да повишава доходността
си и да ограничава риска. Основно значение за това има водената цялостна
и в частност кредитна политика, която се базира на целите на банката и
банковата стратегия, приети от собствениците й. Това изисква отлично
познаване особеностите на кредитните операции, пазарните условия,
конюнктурата и правната уредба. Правилната оценка на кредитния риск и
неговото диференциране по видове кредити и кредитополучатели е важна
предпоставка за ефективното осъществяване на банковата дейност. В този
смисъл контокорентните кредити се явяват един малко по-рисков актив,
който въпреки това е доказал своята ефективност в развитите пазарни
икономики, и макар че неговото приложение в България все още е
ограничено, той намира своето място в политиката на търговските банки.
Използвана литература:
1) Уебсайт БНБ Българска народна банка (bnb.bg)11
2) Лекционен курс на доц. д-р Анета Методиева Антонова
3) онлайн лекции
4) Иванов П., Врачовска М., „Банково дело” 2004