Денис Александрович Шевчук

Автокредит: технологии
получения
 1. Основные понятия и определения

Для целей настоящего документа используются следующие

понятия, определения и сокращения:
АБС– автоматизированная банковская система.
Автосалон – юридическое лицо, либо индивидуальный
предприниматель реализующие ТС в качестве
предпринимательской деятельности.
Банк – КБ «БАНК» (ООО) в том числе его обособленные
подразделения (условное название банка, как пример).
Бухгалтерское подразделение – для Дополнительных
офисов г. Москвы и Московской области – Отдел сопровождения
операций кредитования физических лиц, для Филиалов –
соответствующее подразделение филиала.
Выгодоприобретатель – КБ «БАНК» (ООО). При
наступлении страхового случая является получателем
страхового возмещения по договору страхования ТС и договору
страхования жизни.
ДРПА – Департамент по работе с проблемными активами.
Дополнительные условия – условия предоставления
кредитов (процентные ставки, величина минимального
первоначального взноса, минимальная сумма кредита, условия
досрочного погашения, виды комиссий и плат) и требования к
Заемщикам по программам кредитования утверждаемые
Приказом Председателя Правления Банка.
ДРК – Департамент розничного кредитования.
Заемщик – физическое лицо, (гражданин Российской
Федерации), обратившееся в Банк за получением кредита на
приобретение ТС.
Кредитное досье – документы, предоставленные
Заемщиком для получения кредита, а так же оформленные в
ходе предоставления и сопровождения кредита.
Кредитный договор – договор между Заемщиком и
Банком, заключенный путем присоединения Заемщика к
Правилам кредитования КБ «БАНК» (ООО), по которому Банк
обязуется на условиях данных Правил предоставить Заемщику
кредит, а Заемщик обязуется возвратить полученную сумму и
уплатить проценты за пользование кредитом и комиссии,
предусмотренные Правилами и Дополнительными условиями.
Кредитный инспектор ДРК – сотрудник ДРК,
осуществляющий процедуры, связанные с формированием и
хранением Кредитных досье, контролированием своевременного
предоставления Заемщиком документов в соответствии с
условиями кредитования.
Кредитный офицер – сотрудник Уполномоченного
подразделения Банка, осуществляющий непосредственное
обслуживание Заемщиков по приему и оформлению кредитных
документов, осуществляющий процедуры, связанные с
кредитованием Заемщиков, в рамках установленных
полномочий.
Обеспечение – поручительство и залог ТС,
предоставляемые физическими лицами, необходимые для
заключения Кредитного договора.
ПО – программное обеспечение, позволяющее вести учет и
контроль прохождения заявки по программам розничного
кредитования, формировать отчеты, а также организовать
процедуру принятия решения.
РВПС – резерв на возможные потери по ссудам.
Страховая выплата – выплата суммы, по договору
страхования в связи с наступлением страхового случая.
Страховая сумма – определенная договором страхования
денежная сумма, в пределах которой Страховщик обязуется при
наступлении каждого страхового случая произвести страховую
выплату.
Страховой полис (договор страхования) – документ,
свидетельствующий о заключении договора страхования.
Страховой полис может иметь дополнительное соглашение.
СЭБ – Служба экономической безопасности, для Филиалов
– соответствующее собственное подразделение.
Счет – банковский (текущий) счет в валюте Российской
Федерации и/или в долларах США, открытый Заемщику в
Уполномоченном подразделении.
Транспортное средство (ТС) – автобус,
легковой/грузовой автомобиль, прицеп, полуприцеп, мотоцикл,
скутер, маломерные суда, водный мотоцикл, снегоход и другие
самоходные машины.
Уполномоченное подразделение – структурное
подразделение Банка (Дополнительный офис, Центральный
офис, Филиал), которое решением руководства Банка либо
Кредитного комитета уполномочено осуществлять выдачу
физическим лицам кредитов на приобретение транспортных
средств, проводить оформление, сопровождение, отражение в
учете указанных операций.
Центр обработки кредитных заявок – структурное
подразделение Банка, уполномоченное анализировать
платежеспособность Клиента, осуществлять проверку
предоставленных Заемщиком сведений и принимать решение о
предоставлении кредита по заявкам направленным от
дополнительных офисов и филиалов Банка.

2. Общие положения

Настоящее пособие (документ) определяет основные

правила и процедуры предоставления Банком Заемщикам
кредитов на приобретение ТС, порядок оформления,
сопровождения и отражения в учете, а также порядок
взаимодействия структурных подразделений Банка при
осуществлении указанных операций.
Автокредит – это современная и удобная услуга для
клиентов, предоставляющая возможность приобрести
автомобиль, который Вам нравится, сегодня. Деньги за него
выплачиваются в течение определенного срока, оговоренного в
договоре с Банком. На сегодняшний день автокредит – это
самый популярный вид целевого кредитования. Доля
автокрдита на рынке потребительского кредитования неуклонно
растет, также растет и количество банков. В сложившейся
конкуренции банки стремятся к улучшению условий
кредитования: снижают процентные ставки и суммы
первоначального взноса, уменьшают сроки рассмотрения заявок
и выдачи кредитов, изменяют требования к заемщикам (см.
подробнее Шевчук Д.А. Банковские операции. – М.:
ГроссМедиа: РОСБУХ, 2007; Шевчук Д.А., Шевчук В.А. Деньги.
Кредит. Банки. Курс лекций в конспективном изложении:
Учеб-метод. пособ. – М: Финансы и статистика, 2006).
Вам нужна машина именно сейчас, а накопить на нее
вы можете не раньше, чем через несколько месяцев?
Можете попробовать решить этот вопрос с помощью
автокредита! Эта банковская услуга получает сейчас все
большее развитие. По данным автодилеров сейчас до 25–
30% автомобилей покупается в кредит.
Обратиться за кредитом можно как непосредственно в
банк, предлагающий такую услугу, так и в автосалон.
Последнее проще. При оформлении автокредита через салон
можно сэкономить время, поскольку заявление на получение
кредита и необходимые для этого документы подаются прямо в
салоне. Зачастую с одним салоном сотрудничает сразу
несколько банков, которые предлагают различные программы
кредитования.
Сами банки предъявляют определенные требования к
заемщикам. При рассмотрении заявки на кредит запросят
паспорт, водительское удостоверение и трудовую книжку.
Автокредиты выдают гражданам в возрасте от 18–23 до 60 лет.
Стаж на последнем месте работы должен быть не меньше 3-12
месяцев. Разумеется, важную роль при принятии решения о
выдаче кредита будет играть размер доходов вашей семьи.
Он должен быть таким, чтобы размер ежемесячного платежа по
кредиту составлял не более 40% от суммарного семейного
дохода. Официального подтверждения доходов требуют не все
банки. При этом если вы не можете предоставить справки о
доходах, банк может потребовать косвенные доказательства
вашей платежеспособности, например, справки о владении
любой крупной собственностью. При отсутствии справки о
доходе выдадут под повышенный процент – на 1-3 п. п. больше.
Некоторые банки выдвигают и особые условия.
Заявку на кредит банки рассматривают в течение 1-3 дней.
Но иногда этот срок может затянуться и до 7-8 рабочих дней.
Срок кредитования составляет от 6 месяцев до 5 лет.
Процентные ставки по кредитам – 9-15% годовых в валюте и
12–21% годовых в рублях. Больше всего они зависят от срока
кредитования. Кредитование покупки подержанного
автомобиля обойдется на 1-5 п. п. дороже. А вот на покупку
подержанной машины «с рук» кредит вам ни один банк не даст
– только через автосалон.
Автокредит в российских банках можно получить в рублях,
долларах или евро. Кредитуют на покупку, как иномарок, так
и машин отечественного производства. При этом банки требуют,
что часть стоимости машины заемщик оплатил сам.
Первоначальный взнос может составлять 10–50%.
Помимо того заемщика ждут дополнительные расходы. Это
комиссия банка за выдачу кредита ($100–200), а также
ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета (0,2-2% от
суммы кредита).
Обеспечением по кредиту выступает приобретаемый
автомобиль, который становится собственностью заемщика, но
оформляется в залог банку до момента полной выплаты
кредита.

Чтение – вот лучшее учение! Книгу ничто не заменит.

 Программы автокредитования строятся так, чтобы заемщик
гасил кредит и проценты по нему ежемесячно равными долями.
При заключении договора он получает на руки полный график
платежей, где отдельно указана на каждый месяц сумма
платежа по основному долгу и процентам. Заемщику открывают
ссудный счет, на который он будет вносить средства. Некоторые
банки выдают клиентам привязанную к ссудному счету
карточку, которую можно пополнять в любом удобном месте, к
примеру, через банкомат. В установленный графиком день банк
автоматически списывает с нее сумму очередного платежа. Это
избавляет клиентов от очередей, которые нередко скапливаются
в банках.
Другой вариант перечисления взносов – через почтовые
отделения. Но за это придется уплатить дополнительную
комиссию в размере 1-1,5% от суммы платежа.
Если в указанный в графике платежей день средств на
счете не окажется, банк посчитает это просрочкой и начнет
начислять штрафные проценты. В среднем размер штрафа
составляет 0,5-5% от суммы просроченного платежа в день. Но
некоторые банки взимают фиксированный штраф, как правило,
он измеряется в нескольких сотнях рублей. Штраф накладывают
и за досрочное погашение кредита. Ведь в этом случае банк
теряет проценты, которые он мог бы получать при гашении в
течение полного срока займа.
Многие банки устанавливают срок, в течение которого
запрещается полностью погасить кредит, и в течение этого
срока принимают только установленные графиком суммы.
Обычно его длина равна от 2 до 12 месяцев. Зачастую банки
досрочно принимают одолженные у них средства, но штрафуют
заемщиков. В среднем размер штрафа составляет 0,5-2% от
остатка задолженности по кредиту.
Поскольку купленная в кредит машина остается в залоге у
банка, тот требует застраховать ее от угона и ущерба. При
этом клиент может выбрать полис не любой страховой
компании, а лишь указанной банком. Чаще всего машина
страхуется на полную стоимость в пользу банка. Цена полиса
обычно составляет 7-10% от стоимости машины.
Вся процедура кредитования занимает обычно
две-три недели. Если воспользоваться схемой
экспресс-кредитования, срок можно сократить до двух-трех
дней. Банк рассматривает заявку на выдачу экспресс-кредита в
кратчайшие сроки: от получаса до двух часов. В этот же день с
клиентом заключается кредитный договор.
Еще одна «прелесть» подобного кредитования
заключается в минимальном наборе документов, которые
требует банк. Он ограничивается паспортом и еще одним из
документов, например водительским удостоверением,
загранпаспортом, свидетельством о постановке на учет в
налоговых органах (ИНН), пенсионным страховым
свидетельством. При этом банк даже не требует от заемщика
справок о доходах (Шевчук Д.А. Автокредит: технологии
получения. – М.: АСТ: Астрель, 2008)).
Экономия времени оборачивается для заемщиков
лишними денежными расходами. Ведь экспресс-кредиты
обычно дороже обычных на 1-8 процентных пунктов. Кредит
под повышенную ставку (на 1-5 п. п. больше) выдают и тем, кто
не хочет или не может сразу оплатить оговоренную часть
стоимости автомобиля (Шевчук Д.А. Кредиты физическим
лицам. – М.: АСТ: Астрель, 2008).
Времена, когда ставки по автокредитам зашкаливали за
15% годовых в валюте, а первоначальный взнос составлял не
менее 50%, ушли в прошлое. Дилеры настолько резко
взвинтили за счет кредитования объемы продаж, что
крупнейшие автомобильные корпорации мира в спешке
принялись создавать в России собственные производства. Для
российских банков автокредит оказался самым удобным
продуктом на рынке розничных финансовых услуг. У
большинства из них количество невозвратов не превышает 0,5%
от общего объема выданных кредитов, да и в крайнем случае
оперативно изъять и продать на вторичном рынке автомобиль
должника не составляет труда. В результате и дилеры, и банки
в последнее время стали усиленно продвигать самые
разнообразные программы автокредита. Дело дошло до
появления на рынке кредитов со сниженной в 2 раза по
сравнению со среднерыночной, а затем и вовсе с нулевой
процентной ставкой. Самым свежим маркетинговым ходом в
области автокредитования стала ликвидация первоначального
взноса, которую предпринял ряд банков. За счет подобных
бонусных программ, по мнению экспертов, вполне реально
увеличить свою долю на рынке на 10–15%. Правда, для банков
такой шаг несколько рискован. При предоставлении кредита с
нулевым первоначальным взносом существует повышенный
риск его невозврата, особенно в первые месяцы действия
договора. Это связано с тем, что в начале кредит возвращается
медленнее, чем автомобиль теряет свою первоначальную
стоимость.
Машина, выезжающая из салона, мгновенно падает в цене,
а потому человек, приобретающий машину, должен иметь
определенные средства на ее приобретение. Но жесткая
конкуренция на рынке вынуждает идти на риск все новых и
новых банкиров. Все зависит не от программы, а от
корректности оценки заемщика – такой кредит можно выдать,
если уверен в возвратности. Впрочем, рискуя ошибиться в
оценке платежеспособности клиента, банки заранее стараются
минимизировать возможные убытки. Заемщик, не уплативший
первоначальный взнос, менее трепетно будет относиться к
исполнению своих обязательств. Поэтому клиент должен
понимать, что банки компенсируют свои повышенные риски по
кредитам с нулевым первоначальным взносом повышенными
процентными ставками. Иногда такие ставки достигают 20%
годовых в валюте, причем часть этой ставки прячется в
договоре в безобидном на первый взгляд пункте про
ежемесячную плату за «обслуживание кредитного счета». В нем
обычно фигурируют десятые доли процента от объема кредита.
И многие ошибочно воспринимают их как дополнительные
годовые проценты. Однако при пересчете этого пункта на
годовые проценты вся кажущаяся безобидность указанной
цифры мгновенно улетучивается. А полученный результат
заставляет многих хвататься за сердце.
Впрочем, пока на рынке гораздо больше распространены
программы автокредитования с пониженной или нулевой
процентной ставкой за кредит. Правда, их реализуют уже не
сами банки, а производители и продавцы автомобилей.
Программы, в рамках которых процентную ставку до уровня
5-6% годовых в валюте дотирует производитель автомобилей,
практически не содержат подвоха – кроме вполне понятного
желания заставить человека купить автомобиль другой, нежели
он планировал, марки. А вот к программам с «нулевым»
кредитом эксперты советуют тщательно приглядываться. Схема
снижения процентной ставки в этих бонусных программах
аналогична той, что применяется в программах от
автопроизводителя. При покупке автомобиля в кредит дилер
дает заемщику скидку, в результате клиент фактически не
платит за кредит. Но если в программах с пониженной ставкой
скидку предоставляет производитель автомашин,
заинтересованный в более скором продвижении на рынке, то в
случае с нулевой ставкой процентные расходы заемщика
компенсирует уже сам автодилер. В подавляющем числе случаев
торговая компания идет на эти расходы лишь для того, чтобы
продать машину дорогой или не пользующейся спросом
комплектации. При этом при нулевом проценте первоначальный
взнос за машину, как правило, обязательно составляет 50%,
при среднерыночном на сегодня уровне 10–20% от стоимости
автомобиля. Бывают и случаи искусственного завышения цены
на машину, в результате клиент может заплатить даже больше,
чем если бы покупал машину в кредит по самой высокой из
возможных процентных ставок. Возникают и другие схемы
изъятия средств у падких на «бесплатные» кредиты клиентов.
На рынке появилось сразу несколько игроков, которые
предлагают кредиты с нулевой процентной ставкой. Но по
данным программам до двух раз вырастает стоимость страховки
– некоторые из них предполагают страховку в 10% от стоимости
автомобиля вместо 6%. Таким образом, де-факто заемщик
получает кредит по более высокой ставке, чем если бы он взял
тот же кредит в банке под 9-10% годовых в валюте. Между тем
в большинстве опрошенных автосалонов объем продаж за счет
кредитов уже составляет половину всех сделок. Даже дорогие
автомобили, за которые раньше покупатели платили сразу и
исключительно наличными, теперь все чаще продаются в
кредит.
Автодилеры не скрывают своей радости: поток клиентов
постоянно растет. Причем участились случаи, когда заемщик
меняет уже почти выкупленный автомобиль на более
современную модель, переоформляя кредитный договор. За счет
кредитных программ банкам в последнее время удалось резко
увеличить продажи: появились клиенты, раньше покупавшие
машины на вторичном рынке. Ведь чем покупать подержанный
автомобиль за 8 тыс. долл., лучше купить в кредит на 5 лет
новый. При этом речь не идет о том, что кто-либо из
официальных дилеров компенсирует свои затраты на
субсидирование процентных ставок по кредиту за счет
увеличения цен на автомобили. У всех банков существует
единый прайс-лист, жестко диктуемый автопроизводителем. И
даже если банки захотят запустить в дополнение к его
программе собственную программу субсидирования процентных
ставок, они должны в обязательном порядке согласовать ее с
ним. Конечно, какие-то махинации с ценами где-то и возможны,
но только не в салонах официальных дилеров. Выгода банков
состоит в увеличении оборота (Шевчук Д.А. Основы банковского
дела. – Ростов-на-дону: Феникс, 2006).
До недавних пор главной проблемой для заемщиков при
получении автокредита было предоставление справки
подтверждающей свои доходы. Ведь большинство кредиторов
соглашались давать автокредит только в том случае, если у
потенциального клиента иметься справка о том что, «белая»
зарплата и как минимум 9 тыс. рублей в месяц. Сегодня же
многие московские банки предоставляющие автокредит не
требуют справку о доходах и совершенно спокойно работают с
теми, кто не может или не хочет подтверждать свои доходы. В
некоторых банках не будут требовать с вас справку о доходах,
если вы сразу оплатите не менее 40% от стоимости автомобиля.
Большинство банков, работающих на рынке автокредита,
согласны принимать от заемщиков справки о заработке не
только по утвержденной налоговиками форме (2-НДФЛ), но и в
произвольном виде. Во втором случае некоторые банки
повышают ставки по кредиту на 0,5-2 процентных пункта в
валюте и до 3 процентных пунктов – в рублях.
Как считает Заместитель генерального директора
«Кредитный брокер INTERFINANCE»(ИПОТЕКА * КРЕДИТОВАНИЕ
БИЗНЕСА)E Шевчук Денис, большая часть автокредитов
выдается как раз на основе неофициальных справок. Однако не
каждый руководитель компании готов расписаться в том, что
обманывает государство (тем более что есть риск, что справка
окажется в налоговой). Поэтому часто вполне обеспеченный
потенциальный заемщик не в силах официально подтвердить
свою кредитоспособность. В качестве варианта банки готовы
принять во внимание информацию о совокупном доходе семьи
(в расчет принимаются только официально зарегистрированные
браки). Однако и у супруга или супруги может быть та же
проблема.
Понимая это, некоторые банки готовы предоставить вообще
без какой-либо справки о доходах. Риск потерь для банка, как в
случае предоставления справки, так и при ее отсутствии,
минимален: в любом случае приобретаемая машина служит
залогом по кредиту, а ее стоимость страхуется по автокаско в
полном объеме.
При получении автокредита неофициальная справка о
доходах должна содержать подписи генерального директора и
главного бухгалтера компании-работодателя и быть заверена ее
печатью. Банкиры уверяют, что информация, содержащаяся в
таких справках, никому не предоставляется. Однако риск, что
она окажется у госструктур, все же есть, так как банки – такой
же объект проверок контролирующими органами, как и другие
компании. Пока кредитные досье формально налоговикам
недоступны. Но в свете борьбы с выведением капиталов из тени
могут быть приняты соответствующие поправки в
законодательство, и тогда кредитные досье станут открыты для
заинтересованных органов.
На автокредит подержанных автомобилей или, говоря
другими словами, на машины с пробегом довольно высокие
процентные ставки. Сам процесс кредитования приобретения по
автокредиту подержанных автомобилей не сильно отличается от
кредитования покупателя нового автомобиля. Единственное
отличие при получение автокредита на подержанные
автомобили состоит в том, что клиентам такое кредитование,
как правило, обходится несколько дороже. Это связано с тем,
что качество предмета залога (собственно автомобиля) в данном
случае заведомо ниже. Если заемщик окажется
недобросовестным, банку придется потратить значительно
больше усилий на то, чтобы реализовать заложенную машину.
Также при выдаче автокредитов на подержанные автомобили
возникает ряд ограничений и требований, которым должна
соответствовать покупка. Это касается в первую очередь
юридической чистоты приобретаемого автомобиля. Существуют
ограничения и по возрасту авто. Бывают и дополнительные
условия по страхованию или по покупке машины только в
салоне официального дилера данной марки, который может дать
гарантию на автомобиль.

Пробег автомобиля

Ограничения по пробегу автомобиля и возрасту позволяют

банку иметь ликвидный залог в случае возникновения проблем
с погашением кредита. Официальная поставка автомобиля в
Россию гарантирует легальность ввоза, а требование покупки
через салон защищает от распространенной формы
мошенничества, когда машина продается с рук, а затем
заявляется в угон, чтобы получить возмещение от страховой
компании. Гарантию юридической чистоты автомобиля дает
только ввоз и продажа его по официальным каналам, через
авторизованного дилера.
При выдаче автокредита подержанных автомобилей банки
стараются не брать на себя лишние риски на случай, если
оценка рыночной стоимости машины не соответствует
действительности. Поэтому сумма кредита на машины с
пробегом не превышает 40–50% стоимости автомобиля (Шевчук
Д.А. Банковские операции. – Ростов-на-дону: Феникс, 2006).
Более благосклонно банки относятся к подержанным
автомобилям, если они участвуют в схеме trade-in, когда старая
машина идет в зачет стоимости новой. Такую услугу предлагают
многие автосалоны, и банки ее охотно поддерживают кредитами
– в первую очередь потому, что в этом случае проблему оценки
и реализации подержанной машины решает дилер. Правда,
автолюбитель при этой схеме чаще всего выигрывает лишь
время, но не деньги. Как правило, оценка старого автомобиля
оказывается на 10–15% ниже рыночной. Плюс обязательная
страховка нового автомобиля и т. д.
При схеме trade-in процедура кредитования почти такая
же, как и при оформлении обычного кредита. Автосалон
определяет цену, по которой он готов выкупить подержанный
автомобиль, и засчитывает эту сумму в качестве
первоначального взноса. Остаток стоимости нового автомобиля
оплачивается за счет кредита. Для этого заемщик приносит в
банк справку о том, что салон готов принять его старую машину
по определенной цене. В зачет принимаются практически
любые автомобили, в том числе и аварийные. По мнению
банкиров, такая схема кредитования выгодна всем. Автосалон,
оказывая комплексные услуги (trade-in плюс кредитование),
«привязывает» к себе клиента на долгие годы, а также получает
дополнительные доходы от комиссионной продажи
подержанного автомобиля и увеличивает товарооборот новых
автомобилей. Заемщику схема trade-in может быть выгодна тем,
что она позволяет не искать деньги на первоначальный взнос по
кредиту, а также сэкономить время на продажу старого
автомобиля. Автодилеры считают, что ради этого стоит
поступиться несколькими сотнями долларов, которые клиент мог
бы выиграть, продавая машину на рынке.
Было бы несправедливо не написать, на какие
«параметры» будущего заемщика обращают внимание
специалисты банков, непосредственно занимающиеся выдачей
кредитов.
Мы попросили обрисовать портрет идеального
заемщика нескольких специалистов разных банков. Как
показал результат, в роли будущего заемщика в банке будут
рады видеть мужчину в возрасте 35 лет, женатого, имеющего
1-2 детей, работающего в средней или крупной компании
менеджером среднего звена с заработной платой 1500 – 2000
долларов. Для банка гораздо важнее стабильность ваших
доходов. А представленный пример – наилучшая гарантия того,
что человек заинтересован в постоянном получении доходов и
работе в стабильной компании.
Как считает Заместитель генерального директора
«Кредитный брокер INTERFINANCE»(ИПОТЕКА * КРЕДИТОВАНИЕ
БИЗНЕСА) Шевчук Денис (www.denisсredit.ru), при решении
вопроса о выдаче кредитов на приобретение автомобиля как
выглядит и как говорит потенциальный заемщик не столь
важно. Существует целый ряд формальных критериев по
которым кредитный комитет банка определяет – кому давать, а
кому – не давать автокредит. Данные критерии никак не
связаны с внешностью потенциального заемщика. Скорее, это
стоит учитывать в потребительском кредитовании, когда
заемщик приобретает «мелкую» вещь и может с ней в
дальнейшем бесследно раствориться. При приобретении
автомобиля сам автомобиль является предметом залога (и к
тому же застрахованным!) и поэтому уровень риска при
автокредитовании на порядок отличается от аналогичного
показателя при потребительском кредитовании.
Лишним будет говорить, что все анкеты проверяются и
неправильно писать в них заведомую ложь. В первую очередь,
это касается и уровня зарплаты. Даже если человек получает
заплату в конверте, в каждом банке разработаны формальные
критерии, позволяющие определить кредитоспособность
заемщика (см. подробнее Шевчук Д.А., Шевчук В.А. Деньги.
Кредит. Банки. Курс лекций в конспективном изложении:
Учеб-метод. пособ. – М: Финансы и статистика, 2006).
Многие банки скрывают часть эффективной (реальной)
ставки по ссуде, «упаковывая» ее в ежемесячные комиссии «за
ведение ссудного счета». Как правило, комиссия представляет
собой некий процент от первоначальной суммы задолженности.
За счет этого процента ссуда может оказаться существенно
дороже по сравнению с займом, в условиях которого значится
аналогичная ставка, а комиссия отсутствует.
При выборе оптимального предложения по автокредиту
заемщик зачастую сталкивается с ситуацией, когда без
специальных вычислений сравнить условия двух разных
финансовых институтов невозможно. Первый способ выяснить,
чьи ставки выгоднее, – обратиться к кредитному калькулятору,
который есть на сайтах многих банков. Введя сумму и срок
необходимой вам ссуды, вы сможете вычислить размер
ежемесячного платежа, который придется вносить в счет
погашения займа. Обычно банки устанавливают аннуитетные, то
есть равные по сумме взносы. Если умножить этот платеж на
количество месяцев займа, а из полученной суммы вычесть
сумму кредита, вы узнаете размер переплаты (сколько возьмет с
вас банк за пользование ссудой). Сравнив суммы переплат в
разных банках, несложно понять, куда обратиться выгоднее.
Данным кредитного калькулятора, как правило, можно
верить. Если же ежемесячный платеж, который вам рассчитают
в банке при получении ссуды, окажется существенно больше
ваших собственных подсчетов, от ссуды лучше отказаться.
Однако на сайте финансового института калькулятора может и
не быть. В этом случае свяжитесь с сотрудником банка и
попросите рассчитать сумму ежемесячных платежей либо
непосредственно переплату.
Однако вычислить ее, а также рассчитать эффективную
ставку можно и самостоятельно. Существует множество
громоздких формул, разбираться в которых у простого
потребителя вряд ли возникнет желание. Опросив банкиров,
«Ф.» вывел грубый, но простой способ. Он дает погрешность,
которая особенно заметна при больших сроках займа.
Определить переплату (при кредите с аннуитетными
платежами), которая возникнет только от указанных банком
процентов, можно следующим образом:
ПП = К * 0,67 * СБ/100%,
 где ПП – «процентная» переплата, руб.;
К – сумма кредита;
СБ – ставка, указанная банком, %;
0,67 – поправочный коэффициент.
Так, при сумме кредита 100 тыс. рублей и ставке 10%
годовых образуется переплата в 6,7 тыс. рублей. Отметим, что,
используя эту формулу, мы получим переплату при кредите,
взятом на год. Если вы хотите узнать, сколько придется отдать
банку за пользование ссудой на иной срок (допустим, полтора
или три года), нужно умножить полученную сумму на нужное
число (1,5 или 3 соответственно). Но погрешность будет
больше.
Переплату, которая набежит в результате комиссионных
сборов, посчитать просто. Допустим, ежемесячная комиссия от
первоначальной суммы долга составляет 1%. От 100 тыс.
рублей это 1 тыс. Значит, за год вы отдадите 12 тыс. рублей (1 і
12 месяцев).
Теперь получаем итоговую переплату (ИП):
ИП = ПП + КП,
где ПП – «процентная» переплата;
КП – «комиссионная» переплата.
В нашем случае ИП = 18,7 тыс. рублей (6,7 тыс. + 12 тыс.).
Это сумма, которую заемщику придется вернуть банку помимо
основного долга, то есть стоимость кредита.
Чтобы вычислить эффективную ставку, сначала нужно
перевести ежемесячную комиссию в годовые проценты.
Отношение комиссии в годовых (КГ) к ставке, указанной
банком, равно отношению «комиссионной» переплаты к
«процентной»:
КГ/СБ = КП/ПП,
то есть КГ = КП/ПП * СБ.
У нас получается 17,9% годовых (12 тыс. / 6,7 тыс. * 10).
Эффективная ставка (ЭС) равна сумме СБ и КГ. В нашем
случае – 27,9% годовых (10% + 17,9%). Проверив полученную
ставку по первой формуле (100 тыс. * 0,67 і 27,9/100), получим
ту же итоговую переплату – 18,7 тыс. рублей.
Пользоваться ЭС особенно удобно тогда, когда нужно
сравнить условия банка (А), взимающего ежемесячные
комиссии, с предложениями других финансовых институтов (В и
С), не требующих дополнительных выплат. Так, если вы
посчитали, что в банке А эффективная ставка составляет 27,9%
годовых, вам сразу будет ясно, что его условия выгоднее, чем у
банка В (допустим, 30%), но хуже, чем у банка С (20%).
Сектор потребительского кредитования в нашей стране
вырос – и продолжает расти – столь стремительно, что
чиновники посчитали необходимым регламентировать его
специальным законом. Госдума, как ожидается, в скором
времени рассмотрит разработанный в Минфине законопроект «О
потребительском кредите». Таким образом, пока что рынок
развивается на чистом доверии. Кто в этой ситуации рискует
больше – банки или население, – вопрос, на который даст ответ
только время. По крайней мере известно, что банкиры лучше
осознают свои риски. В октябре Центральный банк опубликовал
результаты опроса, в ходе которого 76% банков поставили
кредитный риск на первое место в списке своих опасений. Тогда
многие банкиры признавались, что прежде всего их заботит
невозврат займов именно частными клиентами.
Самый популярный вид потребительских кредитов – на
покупку автомобиля – представляет собой определенный баланс
интересов кредитора и заемщика. Банки защищены от риска
невозврата наличием ликвидного залога. Однако высокая
степень конкуренции заставляет банкиров все дальше идти
навстречу клиенту, упрощать
Тем не менее риск невозврата автокредитов большинство
банкиров оценивают спокойно – 1-2%. И очевидно, сохранить
такую оценку позволит укрепление инфрастуктуры этого рынка.
Большинство банкиров снижения ставок не обещают,
считая уровень 9% годовых в валюте пороговым.
Что касается особенностей процедуры выдачи кредитов, то
многие соискатели нового автомобиля сталкиваются со
специфическим «пакетом» услуг: автомобиль определенной
марки в определенном салоне можно купить на кредит в
определенном банке и с обслуживанием в определенной
страховой компании. Подчас у клиента создается впечатление,
что часть услуг ему навязывается, причем по завышенной цене.
Однако банкиры уверены, что ожидать «расформирования»
этого «пакета» не приходится – для самих банков подобные
предложения являются дополнительной страховкой.

По всей видимости, ситуация будет развиваться в сторону

увеличения вариантов «пакета», но никак не отказа от него.
Уже сейчас, даже если специалист в автосалоне предлагает
заключить договор с неким определенным страховщиком,
следует поинтересоваться, услугами каких еще страховых
компаний можно воспользоваться. Потому что очевидно, что
первым делом клиенту предложат наиболее дорогой в
обслуживании контракт (http://www.denisсredit.ru).

Первые попытки предоставления услуг автокредитования

банки предприняли в начале 2002 года. Активное развитие этот
сегмент получил в 2003 году, когда улучшились
макроэкономические условия: рост реальных доходов населения
составил 14,5%. А понижение Банком России в январе 2004
года ставки рефинансирования с 16% до 14% сыграло роль
катализатора: банки смягчили условия автокредитования,
которые стали доступными большему числу потребителей.

Менеджер – наемный управленец, начальник! Если у вас

нет ни одного подчиненного – вы не менеджер, а максимум
специалист!
Денис Шевчук

Дилерские центры усилили внимание к автокредитованию.

Сейчас такая услуга есть в любом уважающем себя дилерском
центре. Иномарки перестали быть роскошью, и люди все чаще
обращаются к автокредитованию. Накоплению денег для
покупки машины за наличный расчет мешает инфляция. Таким
образом, гораздо привлекательнее воспользоваться кредитом и
разъезжать на новом авто уже сегодня. Более того, покупка в
кредит, особенно дорогого автомобиля, помогает повысить
имидж и социальный статус, что немаловажно для тех, кто хочет
подняться по карьерной лестнице и достичь успеха в бизнесе.

Виды автокредитов

Сегодня купить машину в кредит можно двумя способами.

Первый предполагает такую последовательность: выбор
автомобиля; сбор информации о банках, с которыми работает
автосалон; анализ предлагаемых условий по кредиту и
заключение договора с выбранным банком. Вторая цепочка
такова: сбор информации о банках, которые предоставляют
услугу автокредитования, затем выбор оптимальных условий, а
после этого – обращение к продавцу желаемого авто.
Решающую роль в обоих вариантах играет банк.
Предлагая кредиты на покупку автомобиля, банки
используют различные программы автокредитования. Они
отличаются условиями, процентными ставками, сроками и
прочими параметрами. Первое, на что обращают внимание
потенциальные заемщики, – процентная ставка и срок выплаты
кредита. В зависимости от банка ставка колеблется в пределах
12–18% в рублях и 10–15% в валюте, а срок – от года до 5 лет.
При заключении договора клиента с банком обеспечением
по кредиту выступает приобретаемый автомобиль. Он
становится собственностью заемщика, но оформляется в залог
до момента полной выплаты кредита. В соответствии с этим
оформляется обязательный пакет услуг страхования.
Существует еще один нюанс, который учитывается при
формировании стоимости услуги автокредитования, – комиссия
банка. У одних кредитных учреждений она единовременная, в
пределах 100–200 долларов США, у других – ежемесячная, в
размере 0,5-2% от ссуды.
Практика показывает, что растущий спрос на приобретение
автомобиля в кредит постепенно смягчает условия в пользу
покупателя. В частности, можно отметить явную тенденцию к
снижению процентных ставок в связи с наплывом банков на
рынок автокредитования.

Развитие автокредитования

На объем продаж автодилеров влияют личные доходы и

информированность населения о формах продаж, применяемых
салонами: кредитовании, лизинге, trade-in (обмен старой
машины на новую с доплатой разницы в цене). Автомобили
становятся предметом необходимости, и спрос на них неуклонно
растет. Доходы граждан также демонстрируют стабильный рост.
Соответственно, можно прогнозировать, что отечественный
рынок иномарок в следующем году поставит новые рекорды.
Лидерство, скорее всего, сохранят азиатские марки, более
конкурентоспособные по цене и качеству. Но европейцы не
собираются сдаваться и предпринимают всевозможные меры для
увеличения доли на рынке: перевод цен в доллары, кредиты от
производителя, сезонные скидки и другие маркетинговые ходы.
Рост продаж новых автомобилей замедляется по мере
насыщения рынка. В Сибири авторынок пока нельзя назвать
перенасыщенным, но через несколько лет рост может
остановиться. Впрочем, и в этом случае найдется выход. Сейчас
начинает развиваться схема автопродаж trade-in. Пик ее
использования придется на 2007–2008 годы, поскольку
купившие автомобиль в 2004-м через 3-4 года захотят его
поменять. Дальнейший рост доходов населения позволяет
предположить, что многие автовладельцы предпочтут немного
потерять в цене и переложить все хлопоты по смене машины на
автосалон. Но это в более отдаленной перспективе. Сегодня же
блестящие перспективы открываются перед автокредитованием.
К покупке нового автомобиля в кредит готовы люди с
доходом 30–50 тыс. рублей в месяц

Автомобили какого ценового сегмента приобретаются

в кредит чаще всего?
Наибольшей популярностью пользуются новые машины
стоимостью 25–40 тыс. долларов. По России в целом этот
показатель ниже. Такое распределение объясняется
сложившимся кругом клиентов банка – это достаточно
обеспеченные люди. Многие россияне еще не осознали
возможности планирования своего бюджета с помощью
банковских ссуд. Бум потребительского кредитования заметен
по группам товаров для дома, где сумма кредита не превышает
100 тыс. рублей. А минимальная стоимость нового
отечественного автомобиля составляет 150 тыс. рублей,
иномарки – около 300 тыс. Морально к покупке нового
автомобиля в кредит готовы люди, которые уверены в
завтрашнем дне, имеют постоянный ежемесячный доход 30–
50 тыс. рублей и уже сейчас хотят ездить на новом автомобиле.
В России такой вид кредитования пока находится в стадии
становления (см. подробнее Шевчук Д.А., Шевчук В.А. Деньги.
Кредит. Банки. Курс лекций в конспективном изложении:
Учеб-метод. пособ. – М: Финансы и статистика, 2006).

От чего зависит дифференциация процентных ставок

для автосалонов?
Что касается разницы ставок для салонов различных
регионов, то это особенности кредитной политики филиала
банка в конкретном регионе. На формирование процентных
ставок по автокредитованию основное влияние оказывают два
фактора: конкуренция в сфере предоставления кредитов на
покупку автомобилей и цена кредитных ресурсов на данном
региональном рынке.

Пример программы банка:

Условия предоставления кредита

Кредиты предоставляются на приобретение новых и

подержанных транспортных средств российского и иностранного
производства.
Валюта кредита:
– доллары США, рубли РФ.
Срок кредита:
– до 60 месяцев – для новых ТС отечественного и
иностранного производства, а так же подержанных ТС
иностранного производства, срок эксплуатации которых не
превышает 4 лет,
– до 36 месяцев:
– для подержанных ТС иностранного производства, срок
эксплуатации которых превышает 4 года, но не более 10 лет;
– для подержанных ТС российского производства, срок
эксплуатации которых не превышает 3 лет;
– для новых и подержанных грузовых автомобилей
отечественного и иностранного производства, срок
эксплуатации которых не более 10 лет.
Сумма кредита:
– от 2 000 до 100 000 долларов США
Конвертация средств для перечисления в Автосалон или
Страховую компанию производится по курсу ЦБ РФ на день
совершения операции.
Обязательный первоначальный взнос:
– от 0% – для новых ТС отечественного и иностранного
производства, стоимостью не более 40 000 долларов США (или
эквивалент в иной валюте);
– от 10% – для новых легковых автомобилей
отечественного и иностранного производства, стоимостью более
40 000 долларов США, автомобилей иностранного производства
с пробегом, срок эксплуатации которых не более 4 лет;
– от 20% – для легковых автомобилей иностранного
производства, срок эксплуатации которых превышает 4 года и
легковых автомобилей отечественного производства с пробегом,
срок эксплуатации которых не более 3 лет;
– от 30% – для новых и подержанных грузовых
автомобилей отечественного и иностранного производства, срок
эксплуатации которых не более 10 лет.
Полное АВТОКАСКО – страхование по рискам «Угон»,
«Хищение», полная конструктивная гибель – «Уничтожение»
транспортного средства (ТС);
Обязательное страхование гражданской ответственности
владельцев транспортных средств;
Добровольное страхование гражданской ответственности с
лимитом ответственности в размере 10 000 долларов США;
Страхование пассажиров от несчастного случая (в случае
если приобретаемая машина будет использоваться в качестве
такси).
Срок рассмотрения заявки клиента:
– не более 1 дня.

Условия погашения кредита:

Погашение кредита осуществляется равными
ежемесячными платежами. Возможно досрочное погашение без
ограничений (без уплаты штрафа).
Досрочное погашение осуществляется по выбору клиента:
– с уменьшением срока кредита,
– с уменьшением суммы платежа.

Требования к заемщику

Предоставление необходимых документов

Наличие собственных средств, достаточных для уплаты:
– первоначального взноса за транспортное средство (при
наличии);
– стоимости необходимых для предоставления кредита
страховок;
– необходимых комиссий и платежей.
 Возраст заемщика – от 21 до 55 лет, гражданство РФ,
постоянная регистрация по месту расположения (Москва и МО)
Общий стаж работы – не менее 1 года, в том числе на
последнем месте – не менее 3 месяцев;
Наличие среднемесячного дохода:
– не менее чем в 2 раза превышающего сумму
ежемесячных платежей.
Предоставление нотариально заверенного согласия
супруга(и) на получение кредита и передачу ТС в залог, либо
подписанный супругом(ой) договор поручительства.

Необходимые документы

Перечень необходимых документов для тарифного плана

«Комфорт»:
– паспорт;
– оформленная анкета-заявление
– трудовая книжка заемщика или ее копия, заверенная
работодателем (за исключением индивидуальных
предпринимателей);
– водительское удостоверение (при наличии);
– военный билет (для мужчин моложе 27 лет);
Перечень необходимых документов для тарифного плана
«Классик» (дополнительно к документам по тарифному плану
«Комфорт»):
– справка с места работы о доходе за последние 6 месяцев
по форме Банка, 2-НДФЛ либо на бланке организации,
заверенная подписью руководителя, главного бухгалтера и
печатью (за исключением индивидуальных предпринимателей).
Дополнительные документы для индивидуальных
предпринимателей:
– копия свидетельства о регистрации предпринимателя,
– копия декларации о доходах за последний отчетный
период,
– выписки по расчетным и иным счетам в банках за
последние 12 месяцев,
– копии патентов и лицензий (при наличии).

Памятка по оформлению кредита

1. Заполните анкету-заявление; и передайте ее вместе с

необходимыми документами в одно из подразделений Банка.
2. Банк рассмотрит Вашу заявку на получение кредита в
течение 1 дня и сообщит о принятом решении.
3. При положительном решении Банка необходимо в
автосалоне, который Вы выбрали заключить договор
купли-продажи на приобретаемое транспортное средство,
оплатить первоначальный взнос и получить следующие
документы:
– документ, подтверждающий оплату первоначального
взноса;
– счет на безналичную оплату оставшейся части стоимости
транспортного средства;
– договор купли-продажи транспортного средства;
– копию паспорт транспортного средства – ПТС,
заверенную печатью автосалона.
 4. Страховой агент оформит Вам страховки: полное
АВТОКАСКО, ОСАГО, добровольное страхование гражданской
ответственности, страхование пассажиров от несчастного случая
(в случае, если приобретаемая машина будет использоваться в
качестве такси).
5. После оформления страховки Вам необходимо явиться в
Банк для подписания:
– кредитного договора,
– договора залога.
6. Если Вы состоите в браке, Вам необходимо:
– принести в Банк нотариально заверенное согласие
супруга(и) на получение кредита и передачу автомобиля в залог
Банку,
или
– супруг(а) подписывают договор поручительства в момент
оформления кредита в Банке.
После оформления Вами указанных документов, Банк
перечисляет сумму кредита на расчетный счет автосалона.
7. В оговоренное время Вы получаете транспортное
средство в автосалоне по акту приема-передачи. Оригинал
паспорта транспортного средства будет передан на время
действия кредитного договора в Банк, а Вам будет выдана
копия.
8. Если автосалон не поставил транспортное средство на
учет, Вы должны сделать это самостоятельно в течение 5
рабочих дней, предоставив после регистрации ПТС и
свидетельство о регистрации ТС в Банк.
 3. Общее описание продукта

Чтение книг – престижно, современно, выгодно.

Знания – тоже капитал, который всегда с тобой.
Шевчук Денис

3.1. Банк предоставляет кредиты физическим лицам на

приобретение ТС / приобретение ТС и оплату страхования ТС (в
случае возможности направления кредитных средств на оплату
страховок в соответствии с Дополнительными условиями) на
финансовых условиях, утверждаемых Приказами по Банку.
Кредиты предоставляются на приобретение новых и
подержанных ТС.
К новым ТС относятся ТС, не находившиеся в эксплуатации,
ввезенные в РФ юридическими лицами или произведенные на
территории РФ, год выпуска которых отличается от даты
заключения кредитного договора не более чем на 2 года, не
состоявшие на регистрационном учете в органах ГИБДД или
уполномоченных на то государственных органах.
К подержанным относятся ТС обладающие одним из
следующих признаков:
– ввезенные в РФ физическими лицами;
– состоявшие на регистрационном учете в органах ГИБДД
или уполномоченных на то государственных органах;
– год выпуска которых отличается от даты заключения
кредитного договора более чем на 2 года.
 Дополнительные требования к подержанным ТС:

1. Технически исправные ТС, пригодные для эксплуатации.

2. ТС должно приобретаться в Автосалоне, с которым у
Банка заключен Договор о сотрудничестве с Автосалоном. Для
заключения Договора о сотрудничестве Автосалон
предоставляет в Банк копии следующих документов,
заверенные Автосалоном:
– Устава;
– учредительного договора;
– свидетельства о государственной регистрации
юридического лица;
– приказа о назначении единоличного исполнительного
органа;
– выписки из Единого государственного реестра
юридических лиц.
Для Уполномоченных подразделений, расположенных на
территории г. Москвы и Московской области:
Копии предоставленных Автосалоном документов и
служебная записка о необходимости рассмотрения документов,
описанием Автосалона и предполагаемом характере
сотрудничества направляются в Департамент продаж розничных
кредитов. После рассмотрения в Департаменте продаж
розничных кредитов документы передаются в СЭБ для проверки
Автосалона. Соглашение о сотрудничестве заключается с
Автосалонами, в отношении которых СЭБ не выявила
негативной информации. Результаты проверки отражаются в
Заключении СЭБ. Информация о возможности заключения
Соглашения о сотрудничестве с Автосалоном направляется в
Уполномоченное подразделение от Департамента продаж
розничных кредитов. После подписания Соглашения о
сотрудничестве Уполномоченное подразделение направляет
экземпляр подписанного Соглашения в Департамент продаж
розничных кредитов.
Для региональных филиалов:
Копии предоставленных Автосалоном документов и
служебная записка о необходимости рассмотрения документов
направляются в СЭБ для проверки Автосалона. Соглашение о
сотрудничестве заключается с Автосалонами, в отношении
которых СЭБ не выявила негативной информации. Результаты
проверки отражаются в Заключении СЭБ.

Дополнительные требования для ТС иностранного и

отечественного утверждаются Приказом по Банку, совместно с
финансовыми условиями.

К грузовым ТС относятся ТС категории С, D, Е, прицепы,

полуприцепы, ТС марки Газель, самоходные машины.

3.2. Обязательными условиями предоставления кредита

являются:
– заключение договора поручительства с супругом
(супругой) Заемщика (при наличии) в качестве дополнительного
обеспечения либо принятие от супруга(и) нотариально
заверенного согласия на получение кредита и передачу в залог
ТС;
 – страхование ТС, добровольной и обязательной
гражданской ответственности и жизни Заемщика в соответствии
с Дополнительными условиями.
– Обеспеченность кредита залогом приобретаемого ТС. При
этом сумма кредита не может превышать стоимость
приобретаемого ТС (величина превышения стоимость залога над
суммой кредита оговаривается в соответствии с конкретной
кредитной программой). В случае включения страховки в сумму
кредита величина первоначального взноса уменьшается на
стоимость страхования.
3.3. Обязательные требования к Заемщикам:
– Гражданство Российской Федерации;
– Возраст: от 21 до 55 лет включительно на дату
заключения Кредитного договора;
– имеющие постоянную регистрацию в регионе по месту
расположения подразделения Банка (г. Москва и Московская
область признаются одним регионом);
– имеющие общий трудовой стаж не менее 12 месяцев, в
том числе стаж трудовой деятельности на последнем месте
работы не менее 3 месяцев;
– не находящимся под судом или следствием;
– не имеющие негативной кредитной истории в банках. К
негативной кредитной истории относятся просрочки по
погашению обязательств более 30 календарных дней возникшие
более одного раза.
3.4. Условия страхования
Договоры страхования по рискам, определенным в
Дополнительных условиях, должны быть заключены и оплачены
не позднее даты заключения Кредитного договора.
Страхование производится только в определенных Банком
страховых компаниях (с которыми заключен договор о
сотрудничестве), за исключением программ кредитования,
позволяющих оформлять договоры страхования в любых
страховых компаниях.
Выгодоприобретателем в случае хищения, полной
конструктивной гибели ТС и страхования жизни Заемщика по
договорам страхования, является Банк.
Страхование должно быть непрерывным в течение всего
срока действия Кредитного договора. По договорам страхования
оплата осуществляется на срок не менее одного года, либо до
конца действия договора с предоставлением в Банк Страховых
полисов и документов, подтверждающих их оплату. Страховые
полисы и документы, подтверждающие их оплату, на второй и
последующие года оплачиваются Заемщиком не позднее 30
календарных дней до окончания предыдущего оплаченного
срока и предоставляются в Банк не позднее 2 рабочих дней с
даты оплаты Страховых полисов.
Страховая сумма должна составлять:
– по договору страхования ТС по риску КАСКО – не менее
действительной стоимости ТС на момент заключения
(продления) договора страхования;
– по договору страхования жизни Заемщика – не менее
размера задолженности по кредитному договору и суммы
процентов, подлежащих уплате на момент заключения
(продления) договора страхования;
– по договору страхования гражданской ответственности –
в соответствии с условиями программы кредитования.
При наступлении страхового случая по риску «Угон»,
«Хищение», полная конструктивная гибель – «Уничтожение»,
«Несчастный случай», «Полная утрата трудоспособности» Банк,
как выгодоприобретатель, получает всю причитающуюся сумму
Страховой выплаты, направляет полученные средства на
погашение задолженности в соответствии с очередностью,
указанной в Кредитном договоре, оставшуюся сумму направляет
на счет Клиента.

3.5. Порядок предоставления кредита

Кредит предоставляется единовременно в полной сумме,
путем перечисления денежных средств на Счет Заемщика в
Уполномоченном подразделении Банка и последующего
перевода на расчетный счет Автосалона и страховой компании
(при оплате страховок за счет кредитных средств).
При предоставлении валютного кредита осуществляется
конвертация суммы кредита в валюту Российской Федерации по
курсу установленному в Дополнительных условиях, со Счета
Заемщика в валюте кредита на счет Заемщика в рублях. Сумма
рублевого кредита либо сумма, полученная при конвертации
валютного кредита в валюту Российской Федерации,
перечисляется по платежному поручению Заемщика на
расчетный счет Автосалона и страховой компании (при оплате
страховок за счет кредитных средств).

3.6. Порядок принятия решения о предоставлении

кредита
 Решение о возможности предоставления кредита
принимается в Центре обработки кредитных заявок
уполномоченным сотрудником либо Кредитным комитетом Банка
в рамках установленных полномочий (см. подробнее Шевчук
Д.А., Шевчук В.А. Банковское дело. Второе издание: Учеб.
пособие. – М.: Издательство РИОР, 2006).
Решение о возможности предоставления кредита на
индивидуальных условиях принимается уполномоченным
сотрудником в должности не ниже Заместителя Директора
Департамента розничного кредитования, либо Кредитным
комитетом Банка в рамках установленных полномочий.
Голосование членов Кредитного комитета, возможно, проводить
в электронном виде.
3.7. Порядок расчета максимальной суммы кредита
на одного Заемщика
Максимальная сумма кредита рассчитывается исходя из
чистого (за минусом налогов) среднемесячного дохода
Заемщика за последние три месяца.
При определении максимальной суммы кредита
учитывается общая долговая нагрузка Заемщика/совокупная
нагрузка супругов при рассмотрении совокупного дохода.
Общая долговая нагрузка (с учетом запрашиваемого
кредита) не может превышать 50% от чистого (за минусом
налогов) среднемесячного дохода Заемщика за последние три
месяца. При расчете долговой нагрузки учитываются следующие
обязательства:
– ежемесячные платежи по действующим кредитам с
учетом процентов;
 – 1/2 платежа по кредиту при предоставлении
поручительства за третье лицо;
– 1/10 величины оформленного лимита овердрафта в
Банке;
– 1/2 величины оформленного лимита овердрафта в другом
банке;
– ежемесячный платеж по запрашиваемому кредиту с
учетом процентов.
Возможно рассмотрение совокупного дохода супругов, при
этом супруг(а) обязательно должен(а) быть поручителем по
кредиту, отвечать обязательным требованиям к Заемщикам и
предоставить комплект документов, указанный в п. 3.8.
настоящего Стандарта.
По программам кредитования, предусматривающим
предоставление документа, подтверждающего доход, расчет
производится исходя из дохода, указанного в подтверждающем
документе.
По программам кредитования, не предусматривающим
предоставление документа, подтверждающего доход, расчет
производится исходя из дохода, указанного в Анкете – заявке
на получение кредита/поручительство на покупку
транспортного средства (далее Анкета). Сумма дохода может
быть скорректирована с учетом экспертной оценки Кредитного
офицера Уполномоченного подразделения или сотрудника
Центра обработки кредитных заявок в соответствии с уровнем
дохода физических лиц, характерного для региона постоянной
регистрации Заемщика и сферы деятельности предприятия –
работодателя.
 По валютным кредитам расчет платежа от чистого дохода
производится по курсу ЦБ РФ на дату составления Заключения о
возможности предоставления кредита.

3.8. Перечень обязательных документов,

предоставляемых Заемщиком для рассмотрения
кредитной заявки:
1. Паспорт Заемщика (паспорт гражданина Российской
Федерации).
2. Оформленная Анкета Заемщика.
3. Водительское удостоверение Заемщика (при наличии). В
случае отсутствия предоставляется водительское удостоверение
физического лица, которое будет допущено к управлению ТС и
один из следующих документов:
– Страховое свидетельство государственного пенсионного
страхования;
– Заграничный паспорт;
– свидетельство о постановке на учет налоговым органом
физического лица по месту жительства на территории РФ
(свидетельство о присвоении ИНН).
4. Военный билет (для мужчин моложе 27 лет).
5. Оригинал, либо копия трудовой книжки Заемщика,
заверенная работодателем за исключением индивидуальных
предпринимателей, военнослужащих, служащих МЧС, служащих
в органах внутренних дел. Указанные категории лиц
предоставляют трудовой договор, справку с места работы с
указанием занимаемой должности и стажа работы,
удостоверение личности офицера, либо служебное
удостоверение. Копия трудовой книжки, заверенная
работодателем, должна содержать запись «Работает по
настоящее время», дату заверения, фамилию и инициалы лица,
заверившего копию, должность, подпись и печать организации.
При предоставлении оригинала трудовой книжки копия
заверяется Кредитным офицером/сотрудником Автосалона.
6. Справка с места работы Заемщика о среднемесячном
доходе за последние 3 месяца по форме 2-НДФЛ, по форме
Банка, либо в произвольной форме на бланке
организации-работодателя, заверенная подписью главного
бухгалтера и печатью организации (выданная не ранее
тридцати рабочих дней до дня ее передачи Банку), либо копия
декларации о доходах за отчетный период, либо Сведения о
доходах по форме Банка (по программам, предусматривающим
предоставление документа, подтверждающего доход).
Дополнительные документы для индивидуальных
предпринимателей:
– копия свидетельства о регистрации предпринимателя;
– копия декларации о доходах за последний отчетный
период;
– выписки по расчетным и иным счетам в банках за
последние 12 месяцев (при наличии);
– копии патентов и лицензий (при наличии);
– копии договоров на осуществление хозяйственной
деятельности (при наличии).
При рассмотрении заявки Кредитный офицер
Уполномоченного подразделения и сотрудники Центра
обработки кредитных заявок имеют право запросить
дополнительные документы (см. подробнее Шевчук В.А.,
Шевчук Д.А. Банковское право: Учеб. пособие. – М.:
Издательство РИОР, 2005).

4. порядок предоставления, оформления и сопровождения

кредита

4.1. Порядок рассмотрения возможности предоставления

кредита

4.1.1. Порядок рассмотрения возможности предоставления

кредита в Филиалах Банка.

Особенностью порядка рассмотрения кредитных заявок

филиалов является двухуровневая система проверки Заемщика.
Первый уровень – Инспектор ОРК и сотрудник СЭБ
филиала.
Второй уровень – сотрудник Центр обработки кредитных
заявок, уполномоченный сотрудник, либо Кредитный комитет
Банка в рамках установленных полномочий.
4.1.1.1. При обращении Заемщика в Уполномоченное
подразделение за получением кредита Кредитный офицер:
– консультирует Заемщика по условиям предоставления
Банком кредитов на приобретение ТС;
– принимает от Заемщика документы, в соответствии с
требованиями Банка;
– проверяет правильность содержания и оформления
предъявленных документов;
 – заверяет бумажные копии оригиналов документов
предоставленных Заемщиком путем проставления на копиях
отметки «копия верна», даты заверения, подписи с указанием
должности, фамилии и инициалов Кредитного офицера;
– формирует электронные копии документов Заемщика;
– заполняет в ПО Анкету и присоединяет электронные
копии документов к Анкете;
– проводит визуальную оценку Заемщика в соответствии с
Порядком проведения визуальной оценки и отражает результат
в ПО;
– направляет сформированную в ПО кредитную заявку на
проверку в СЭБ филиала;
– формирует Кредитное досье: Анкета (подписанная
Заемщиком и кредитным офицером), оригиналы документов и
заверенные кредитным офицером копии документов;
– оформляет Опись Кредитного досье.

4.1.1.2. При обращении Заемщика в организацию –

посредник (автосалон) за получением кредита с последующим
направлением в Уполномоченное подразделение, Кредитный
офицер:
– проверяет правильность содержания и оформления
предъявленных документов;
– заполняет в ПО Анкету и присоединяет электронные
копии документов к заявке;
– в электронной анкете в графе «Визуальная оценка
Заемщика» делается обязательная запись о том, что визуальная
оценка Заемщика и удостоверительные надписи на документах
будут выполнены при личной явке Заемщика, после проведения
надлежащих операций;
– направляет сформированную в ПО кредитную заявку на
проверку в СЭБ филиала;
– при явке Заемщика в уполномоченное подразделение
проводит визуальную оценку Заемщика в соответствии с
Порядком проведения визуальной оценки заверяет бумажные
копии оригиналов предоставленных Заемщиком документов
путем проставления на копиях отметки «копия верна», даты
заверения, подписи с указанием должности, фамилии и
инициалов Кредитного офицера;
– формирует Кредитное досье: Анкета (подписанная
Заемщиком и кредитным офицером), оригиналы документов и
заверенные кредитным офицером копии документов;
– оформляет Опись Кредитного досье;
– при выявлении фактов не совпадения, при проведении
визуальной оценки Заемщика и сверки оригиналов с копиями
ранее предоставленных документов, направленных в СЭБ –
незамедлительно передает информацию в Центр обработки
кредитных заявок и в СЭБ Филиала для дальнейшего принятия
решения по кредиту.

Максимальное время работы с Заемщиком не более 30

минут;
Максимальное время обработки заявки после ухода клиента
не более 30 минут.

4.1.1.3. Действия, направленные на проверку Заемщика

проводимые СЭБ в отсутствие Заемщика.
– Сотрудник СЭБ филиала поэтапно осуществляет
ряд/действий операций по проверке в соответствии с принятыми
правилами и в рамках отведенного времени.
– Сотрудник СЭБ при обработке заявки проводит
всесторонний анализ клиента, основанный как на информации,
указанной в заявке, так и на информации, полученной в
результате оценки заявки.
– Сотрудник СЭБ может проводить дополнительный анализ
клиента путем направления запроса в сторонние организации.
Сотрудник СЭБ филиала данные, полученные по
результатам проверки, не дожидаясь результатов ответов
на запросы направленные в сторонние организации,
вносит в поле «Примечание» электронной анкеты
предварительное решение о предоставлении кредита и
направляет заявку на рассмотрение в Центр обработки
кредитных заявок.
При этом в ПО производится регистрация заявки с
указанием даты и времени направления на обработку, фамилии
и инициалов Кредитного офицера, наименования
Уполномоченного подразделения, Сотрудника СЭБ
проводившего проверку.
При необходимости, сотрудник СЭБ филиала имеет
полномочия отмены положительного решения Центр обработки
кредитных заявок (право «Вето»), принятого уполномоченным
сотрудником, либо Кредитным комитетом Банка в рамках
установленных полномочий.
Использование права «Вето» Сотрудником СЭБ возможно в
следующих случаях:
– получения информации негативного (криминального)
характера;
– получения информации об отрицательной кредитной
истории;
– установление факта предоставления ложной информации
Заемщиком;
– в случае получения информации от работодателя
связанной с предстоящем увольнении/сокращении Заемщика;
– в случае получения информации от лиц состоящих в
родстве, либо свойстве о неплатежеспособности Заемщика.

4.1.1.4. Уполномоченное подразделение осуществляет

прием документов от Заемщиков, имеющих постоянную
регистрацию в регионе расположения любого Уполномоченного
подразделения Банка. Оформление и предоставление кредита
осуществляется только в Уполномоченном подразделении по
месту постоянной регистрации Заемщика (см. подробнее Шевчук
Д.А. Банковские операции: Конспект лекций. – Ростов-на-дону:
Феникс, 2007).

4.1.1.5. Заявка в электронном виде поступает в Центр

обработки кредитных заявок. В ПО отражаются стадии
прохождения заявки с указанием времени перехода на каждую
последующую стадию. Время рассмотрения заявки на кредит
сотрудниками Центра обработки кредитных заявок
регламентируется следующим образом:
– В случае поступления КЗ в Центр обработки кредитных
заявок после 12–00 часов мск. Заключение должно быть
направлено в филиал не позднее 12 часов дня следующего за
датой поступления заявки.
– В случае поступления КЗ в Центр обработки кредитных
заявок до 12–00 часов мск Заключение должен быть направлен
не позднее 18–00 часов мск текущего дня.
– В случае поступления заявки в Центр обработки
кредитных заявок после 17–00 часов мск днем поступления
считается следующий рабочий день после дня поступления.
При помощи отчета, формируемого в ПО Кредитный офицер
Уполномоченного подразделения получает информацию о
сроках рассмотрения заявки. Сотрудник ДРК еженедельно
формирует отчет для контроля сроков рассмотрения заявок.
В Центре обработки кредитных заявок производится:
– проверка соответствия данных кредитной Заявки
условиям прескоринговой карты;
– проверка данных поступившей заявки;
– расчет максимально возможной суммы кредита и
принятие решения о возможности предоставления кредита.
Каждый этап прохождения заявки фиксируется в ПО с
отражением должности, фамилии и инициалов сотрудника
осуществившего проверку кредитной заявки и принятое
решение.
Если в ходе проведения мероприятий по проверке
возникает необходимость запроса дополнительных документов,
сотрудник Центра обработки кредитных заявок направляет в
Уполномоченное подразделение Служебную записку с перечнем
необходимых дополнительных документов.
 4.1.1.6. Решение о возможности предоставления кредита из
Центра обработки кредитных заявок в электронном виде
направляется в Уполномоченное подразделение. Положительное
решение оформляется по форме Заключения о возможности
предоставления кредита. Отрицательное решение фиксируется
в ПО и дополнительный документ в Уполномоченное
подразделение не направляется.

4.1.1.7. Кредитный офицер, в течение дня получения

положительного решения связывается с потенциальным
Заемщиком и сообщает ему о принятом решении и оговаривает
день, удобный для оформления кредитной сделки. При этом в
случае если день получения кредитной заявки и день
сообщения положительного решения Заемщику совпадают –
дата выдачи кредита не должна быть ранее 12–00 следующего
рабочего дня.

4.1.1.8. До 12–00 часов по местному времени дня

следующего за датой подачи заявки Сотрудник СЭБ филиала
обязан получить окончательную информацию по запросам
направленным в сторонние организации, на наличие
информации по направлениям:
– «судимость и криминальная информация;
– «непогашенные кредиты, информация по их погашению»;
– «черные списки»
При выявлении негативной информации полученной от
сторонних организаций сотрудник СЭБ филиала имеет право
наложить «Вето» на выдачу кредита несмотря на решение,
направленное из Центра обработки кредитных заявок. Данное
решение сотрудника СЭБ отражается в Заключении о
возможности предоставления кредита присланного из Центра
обработки кредитных заявок и в «Форме заключения о
проведенной проверке».
При отсутствии негативной информации, полученной от
сторонних организаций, и сумме запрашиваемого кредита менее
25 000 долларов США или эквивалент в рублях РФ, Евро
сотрудник СЭБ филиала ставит соответствующую отметку на
Заключении о возможности предоставления кредита
присланного из Центра обработки кредитных заявок, а так же
заполняет «Форму заключения о проведенной проверке».
В случае, если сумма запрашиваемого кредита равна или
более 25 000 долларов США или эквивалент в рублях РФ, Евро
сотрудник СЭБ при посещении Заемщиком филиала Банка для
подписания документов кредитной сделки обязан провести с
ним собеседование. В ходе проведения собеседования должен
быть изучен внешний облик Заемщика, получено
подтверждение данных предоставленных заемщиком в
Анкете-Заявке. В случае положительного заключения сотрудник
СЭБ ставит соответствующую отметку на Заключении о
возможности предоставления кредита присланного из Центра
обработки кредитных заявок а так же заполняет «Форму
заключения о проведенной проверке».
В случае отрицательного заключения по результатам
проведенного собеседования сотрудник СЭБ использует право
«Вето», что и отражает в Заключении о возможности
предоставления кредита присланного из Центра обработки
кредитных заявок, а так же заполняет «Форму заключения о
проведенной проверке».
В дополнительных офисах Банка, где отсутствуют
сотрудники СЭБ, собеседование с Заемщиком должен проводить
Управляющий дополнительным офисом (Заместитель
Управляющего в отсутствие первого). По результатам
проведенного собеседования у собеседующего так же есть
право «Вето» на выдачу кредита.
В случае принятия положительного решения Кредитный
офицер:
– помещает Заключение о возможности предоставления
кредита в Кредитное досье, с проставлением отметки на Описи.
В случае получения отрицательного решения от Центра
обработки кредитных заявок или при использовании права
«Вето» сотрудником СЭБ филиала Кредитный офицер
Уполномоченного подразделения:
– проставляет отметку об отказе на Кредитном досье;
– при желании Заемщика получить письменное
уведомление об отказе – направляет письменное Уведомление
об отказе в предоставлении кредита за подписью
руководителя Уполномоченного подразделения. По просьбе
Заемщика ему могут быть возвращены: справка с места работы,
копия трудовой книжки, заверенная работодателем. Документы,
возвращаемые Заемщику, копируются и помещаются в
Кредитное досье, о чем делается отметка на Описи;
Кредитное досье помещается в папку отказов.
 4.1.2. Порядок рассмотрения возможности предоставления
кредита в Дополнительных офисах Банка расположенных в
Москве и Московском регионе.

4.1.2.1. При обращении Заемщика в Уполномоченное

подразделение за получением кредита Кредитный офицер:
– консультирует Заемщика по условиям предоставления
Банком кредитов на приобретение ТС;
– принимает от Заемщика документы, в соответствии с
требованиями Банка;
– проверяет правильность содержания и оформления
предъявленных документов;
– формирует электронные копии документов Заемщика;
– заполняет в ПО Анкету и присоединяет электронные
копии документов к заявке;
– проводит визуальную оценку Заемщика в соответствии с
Порядком проведения визуальной оценки и отражает результат
в ПО;
– заверяет копии оригиналов предоставленных Заемщиком
документов путем проставления на копиях отметки «копия
верна», даты заверения, подписи с указанием должности,
фамилии и инициалов Кредитного офицера, также заверяет
своей подписью представленную Анкету;
– оформляет Опись Кредитного досье;
– формирует Кредитное досье, в которое помещаются все
принятые от Заемщика документы и заверенные копии
документов.
– Кредитный офицер ДО направляет заявку на
рассмотрение в Центр обработки кредитных заявок
центрального офиса.

Максимальное время работы с Заемщиком не более 30

минут;
Максимальное время обработки заявки после ухода клиента
не более 30 минут.

При этом в ПО производится регистрация заявки с

указанием даты и времени направления на обработку, фамилии
и инициалов Кредитного офицера, наименования
Уполномоченного подразделения.
4.1.2.2. Уполномоченное подразделение осуществляет
прием документов от Заемщиков, имеющих постоянную
регистрацию в регионе расположения любого Уполномоченного
подразделения Банка. Оформление и предоставление кредита
осуществляется только в Уполномоченном подразделении по
месту постоянной регистрации Заемщика (см. подробнее Шевчук
Д.А. Банковские операции: Конспект лекций. – Ростов-на-дону:
Феникс, 2007).
4.1.2.3. Заявка в электронном виде поступает в Центр
обработки кредитных заявок. В ПО отражаются стадии
прохождения заявки с указанием времени перехода на каждую
последующую стадию. Время рассмотрения заявки на кредит
сотрудниками Центра обработки кредитных заявок – не позднее
17 часов рабочего дня следующего за днем поступления
кредитной в Центр обработки кредитных заявок. В случае
поступления заявки после окончания рабочего времени, считать
днем поступления следующий рабочий день
При помощи отчета, формируемого в ПО Кредитный офицер
Уполномоченного подразделения получает информацию о
сроках рассмотрения заявки. Сотрудник ДРК еженедельно
формирует отчет для контроля сроков рассмотрения заявок.
В Центре обработки кредитных заявок производится:
– проверка соответствия данных кредитной Заявки
условиям прескоринговой карты;
– проверка данных поступившей заявки;
– расчет максимально возможной суммы кредита и
принятие решения о возможности предоставления кредита.
Каждый этап прохождения заявки фиксируется в ПО с
отражением должности, фамилии и инициалов сотрудника
осуществившего проверку кредитной заявки и принятое
решение.
Если в ходе проведения мероприятий по проверке
возникает необходимость запроса дополнительных документов,
сотрудник Центра обработки кредитных заявок направляет в
Уполномоченное подразделение служебную записку с перечнем
необходимых дополнительных документов.

4.1.2.4. Решение о возможности предоставления кредита из

Центра обработки кредитных заявок в электронном виде
направляется в Уполномоченное подразделение. Положительное
решение оформляется по форме Заключения о возможности
предоставления кредита. Отрицательное решение фиксируется
в ПО и дополнительный документ в Уполномоченное
подразделение не направляется.
 4.1.2.5. Кредитный офицер в течение дня получения
положительного решения связывается с потенциальным
Заемщиком и сообщает ему о принятом решении и оговаривает с
Заемщиком день удобный для оформления кредитной сделки.

В случае если сумма запрашиваемого кредита равна или

более 25 000 долларов США или эквивалент в рублях РФ или
Евро Управляющий ДО (Заместитель Управляющего в отсутствие
первого) при посещении Заемщиком ДО Банка для подписания
документов кредитной сделки обязан провести с ним
собеседование. В ходе проведения собеседования должен быть
изучен внешний облик Заемщика, получено подтверждение
данных предоставленных заемщиком в Анкете-Заявке. В случае
положительного заключения сотрудник Банка, проводивший
собеседование ставит соответствующую отметку на Заключении
о возможности предоставления кредита присланного из Центра
обработки кредитных заявок. В случае отрицательного
заключения по результатам проведенного собеседования
сотрудник ДО использует право «Вето» что и отражает в
Заключении о возможности предоставления кредита
присланного из Центра обработки кредитных заявок.

В случае принятия положительного решения Кредитный

офицер:
– помещает Заключение о возможности предоставления
кредита в Кредитное досье, с проставлением отметки на Описи.
 В случае получения отрицательного решения от Центра
обработки кредитных заявок или при использовании права
«Вето» сотрудником ДО Банка Кредитный офицер
Уполномоченного подразделения:
– проставляет отметку об отказе на Кредитном досье;
– при желании Заемщика получить письменное
уведомление об отказе – направляет письменное Уведомление
об отказе в предоставлении кредита за подписью
руководителя Уполномоченного подразделения. По просьбе
Заемщика ему могут быть возвращены: справка с места работы,
копия трудовой книжки, заверенная работодателем. Документы,
возвращаемые Заемщику, копируются и помещаются в
Кредитное досье, о чем делается отметка на Описи;
– Кредитное досье помещается в папку отказов.

4.2. Порядок предоставления кредита

4.2.1. Кредитный договор должен быть оформлен не

позднее 91 (девяносто одного) календарного дня со дня
принятия положительного решения о возможности
предоставления кредита. В случае неявки потенциального
Заемщика в указанный срок Кредитное досье помещается в
папку отказов, выдача кредита данному Заемщику производится
при предоставлении нового пакета документов и повторном
рассмотрении с вынесением решения о возможности
предоставления кредита (см. подробнее Шевчук Д.А. Основы
банковского дела: Конспект лекций. – Ростов-на-дону: Феникс,
2007).

4.2.2. Кредитный офицер Уполномоченного подразделения

информирует Заемщика о необходимости предоставления в Банк
при заключении кредитного договора следующих документов:
– договор купли – продажи ТС с отсутствием условия
обременения ТС;
– счет на оплату ТС;
– документ, подтверждающий оплату первоначального
взноса (при необходимости);
– копия ПТС;
– Страховые полисы с подтверждением оплаты по видам
страхования в соответствии с Дополнительными условиями.

4.2.3. Кредитный офицер Уполномоченного подразделения

при оформлении кредита:
– принимает от Заемщика Страховые полисы (в
соответствии с условиями программы кредитования), проверяет
правильность оформления, снимает копии со Страховых
полисов, оригиналы возвращает Заемщику;
– оформляет в АБС кредит на условиях, указанных в
Заключении о возможности предоставления кредита. При
предоставлении счета на оплату ТС и счета на оплату договоров
страхования (при необходимости) в общей сумме меньше
разрешенной Центром обработки кредитных заявок кредит
предоставляется на сумму, указанную в счетах на оплату ТС и
договоров страхования. При предоставлении счета на оплату ТС
и счета на оплату договоров страхования (при необходимости) в
общей сумме больше разрешенной Центром обработки
кредитных заявок кредит предоставляется на сумму, указанную
в Заключении о возможности предоставления кредита. Разница
оплачивается за счет собственных средств Заемщика;
– оформляет Заявление на предоставление кредита и
открытие счета в трех экземплярах, передает на подпись
Заемщику. Заявление на предоставление кредита и открытие
счетанумеруется в следующем порядке: ХХХ-YY.ФФДД/КР-Auto,
где XXX – порядковый номер, состоящий из 3 цифр. Нумерация
начинается с 001 договора, YY последние две цифры текущего
года, ФФ – код филиала присвоенный в АБС (для
Уполномоченных подразделений, расположенных в г. Москве и
Московской области проставляется 00, ДД – код
дополнительного офиса, присвоенный в АБС.При оформлении
поручительства с супругом(ой) Заемщика оформляет раздел
«Поручитель» в Заявлении на предоставление кредита и
открытие счета и передает на подпись поручителю. В случае
предоставления нотариально заверенного согласия на
получение кредита и передачу в залог ТС оформление
поручительства не требуется, согласие помещается в Кредитное
досье;
– оформляет и передает на подпись Заемщику График
платежей в трех экземплярах. График платежей формируется по
выбранной Заемщиком дате погашения, при выпадении даты
погашения на выходной, либо праздничный день дата
погашения в графике переносится на следующий рабочий день.
Ответственным за проставление выходных и праздничных дней
в АБС является сотрудник ДРК, в филиалах – начальник отдела
розничного кредитования;
– передает на подпись Заемщику Заявление о
достоверности предоставленной информации;
– оформляет и передает на подпись Заемщику
Дополнительные условия в соответствии с условиями
кредитования в трех экземплярах;
– принимает подписанные Заемщиком документы и
передает на подпись руководителю Уполномоченного
подразделения и главному бухгалтеру филиала (для
Уполномоченных подразделений, расположенных в г. Москве и
Московской области указанные документы подписывает только
руководитель Уполномоченного подразделения) следующие
документы: Заявление на предоставление кредита и открытие
счета, График платежей, Дополнительные условия;
– проставляет на подписанных документах печать
Уполномоченного подразделения;
– передает Заемщику по одному экземпляру Заявления на
предоставление кредита и открытие счета, График платежей,
Дополнительные условия, Правила кредитования КБ;
– контролирует открытие Счетов Заемщику;
– если тарифами Банка установлено комиссионное
вознаграждение за открытие и ведение ссудного счета,
контролирует оплату Заемщиком комиссионного вознаграждения
в соответствии с тарифами Банка;
– помещает в Кредитное досье по одному экземпляру
Заявления на предоставление кредита и открытие счета, График
платежей, Дополнительные условия.
4.2.4. Кредитный офицер Уполномоченного подразделения,
расположенного в г. Москве и Московской области направляет в
электронном виде в бухгалтерское подразделение Заявление на
предоставление кредита и открытие счета.
4.2.5. Кредитный офицер филиала формирует
распоряжение на выдачу кредита и передает на подпись
должностному лицу, уполномоченному Приказом по филиалу
подписывать распоряжения для Бухгалтерского подразделения
по розничным кредитным продуктам Распоряжение на
отражение выдачи кредита по счетам и создание РВПС.
Подписанное Распоряжение направляется в Бухгалтерское
подразделение.
4.2.6. Бухгалтерское подразделение на основании
Распоряжения на выдачу кредита открывает ссудный счет и
осуществляет зачисление суммы кредита на Счет Заемщика,
открытый в Уполномоченном подразделении. Также, на
основании Распоряжения осуществляет отражение в
бухгалтерском учете суммы принятого обеспечения.
4.2.7. Не позднее следующего рабочего дня за днем
предоставления кредита Кредитный офицер Уполномоченного
подразделения, расположенного в г. Москве и Московской
области по акту приема – передачи передает один экземпляр
Заявления на предоставление кредита и открытие счета, График
платежей, Дополнительные условия сотруднику ДРК.
4.2.8. Кредитный инспектор ДРК принимает по акту приема
– передачи один экземпляр Заявления на предоставление
кредита и открытие счета, График платежей, Дополнительные
условия.
4.2.9. Кредитный инспектор ДРК/Кредитный офицер
филиала формирует и передает на подпись должностному лицу,
уполномоченному Приказом по Банку подписывать
распоряжения для Бухгалтерского подразделения по розничным
кредитным продуктам распоряжение на передачу в кассу
Заявления на получение кредита и открытие счета, Графика
платежей, Дополнительные условия и передает на хранение в
кассу Банка. Подписанное распоряжение передает сотруднику
Бухгалтерского подразделения.
4.2.10. Сотрудник Бухгалтерского подразделения на
основании распоряжения формирует мемориальный ордер.
4.2.11. Кредитный офицер филиала/Кредитный инспектор
ДРК передает в кассу Заявление на получение кредита и
открытие счета, График платежей, Дополнительные условия,
мемориальный ордер (см. подробнее Шевчук Д.А. Основы
банковского дела: Конспект лекций. – Ростов-на-дону: Феникс,
2007).
4.2.12. При предоставлении Заемщиком ПТС в Банк
Кредитный офицер Уполномоченного подразделения принимает
оригинал ПТС по акту приема – передачи документов.
Кредитный офицер Уполномоченного подразделения
расположенного в г. Москве и Московской области передает по
акту приема – передачи оригинал ПТС Кредитному инспектору
ДРК.
Кредитный офицер филиала/Кредитный инспектор ДРК
формирует и передает на подпись должностному лицу,
уполномоченному подписывать распоряжения для
Бухгалтерского подразделения по розничным кредитным
продуктам распоряжение на прием документов в кассу.
Подписанное распоряжение передает сотруднику
Бухгалтерского подразделения.
4.2.13. Сотрудник Бухгалтерского подразделения на
основании распоряжения формирует мемориальный ордер.
4.2.14. Кредитный офицер филиала/Кредитный инспектор
ДРК передает в кассу оригинал ПТС, мемориальный ордер.
4.2.15. Кредитный офицер филиала/Кредитный инспектор
ДРК формирует и не позднее двух рабочих дней направляет в
СЭБ Уведомление органов ГИБДД, подписанное
Управляющим филиала/Директором ДРК.
4.2.16. Сотрудник СЭБ не позднее трех рабочих дней
направляет в органы ГИБДД Уведомление органов ГИБДД,
полученное от Кредитного офицера филиала/Кредитного
инспектора ДРК.
4.2.17. При оформлении органами ГИБДД временной
регистрации ТС Заемщик должен предоставить в Банк
свидетельство о регистрации ТС с отметкой об ограничении
срока действия и оформить заявление на руководителя
Уполномоченного подразделения с указанием причины, по
которой Заемщик не может предоставить в Банк оригинал ПТС.
На основании заявления Заемщика и копии свидетельства о
регистрации ТС с отметкой об ограничении срока действия:
– Управляющий филиалом имеет право принять решение о
не применении к Заемщику штрафной санкции за
несвоевременное предоставление ПТС. Решение оформляется
путем проставления распорядительной надписи на заявлении
Заемщика;
– Кредитный офицер Уполномоченного подразделения
расположенного в г. Москве и Московской области оформляет
служебную записку на имя Директора ДРК о не применении к
Заемщику штрафной санкции за несвоевременное
предоставление ПТС и направляет в ДРК.
Решение Директора ДРК оформляется путем проставления
распорядительной надписи на служебной записке.

4.3. Порядок погашения кредита и процентов

4.3.1. Погашение кредита производится в соответствии с

Графиком платежей, в котором сумма к погашению
определяется равными платежами ежемесячно, начиная с
месяца, следующего за месяцем предоставления кредита (см.
подробнее Шевчук Д.А. Учет в банках: Конспект лекций. –
Ростов-на-дону: Феникс, 2007).
Сумма ежемесячного платежа состоит из суммы основного
долга и суммы начисленных процентов.
Погашение кредита производится путем безакцептного
списания со Счета Заемщика, открытого в Уполномоченном
подразделении, в день указанный в Графике погашения.
Суммы, вносимые (перечисленные) Заемщиком на Счет
списываются в уплату погашения задолженности по Кредитному
договору в очередности, указанной в Договоре.
Погашение кредита с текущих счетов физических лиц в
иностранной валюте оформляется мемориальным ордером.
4.3.2. Досрочное погашение кредита осуществляется
только в Уполномоченном подразделении, в котором оформлен
Кредитный договор.
 Досрочное погашение кредита производится на основании
Заявления Заемщика.
При досрочном погашении кредита в первую очередь
уплачиваются проценты, рассчитанные по дату проведения
досрочного погашения включительно.
При частичном досрочном погашении кредита
осуществляется пересчет платежей в погашение кредита и
процентов по нему. По выбору Заемщика пересчет Графика
погашения формируется:
– с сохранением количества платежей, при этом сумма
очередного платежа уменьшается;
– с уменьшением количества платежей, при этом сумма
ежемесячного платежа не изменяется, производится пересчет
сумм, направляемых в погашение процентов и основного долга.
После проведения операции досрочного погашения
Кредитный офицер производит оформление нового Графика
платежей. График платежей подписывается со стороны
Заемщика и Банка. Один экземпляр Графика погашения
передается Заемщику, второй помещается в Кредитное досье.
4.3.3. Отсчет срока для начисления процентов за
пользование кредитом начинается со следующего дня после
перечисления суммы кредита на Счет Заемщика и заканчивается
датой погашения задолженности по основному долгу
(включительно).
При ежемесячных и досрочных платежах, направляемых в
погашение кредита, дата уплаты процентов включается в
период, за который производится начисление процентов.
Отражение в бухгалтерском учете начисленных текущих и
просроченных процентов осуществляется в соответствии с
требованиями Положения Банка России «О порядке начисления
процентов по операциям, связанным с привлечением и
размещением денежных средств банками, и отражения
указанных операций по счетам бухгалтерского учета» от 26
июня 1998 года № 39-П.
Отсчет срока начисления неустойки за нарушение сроков
погашения задолженности начинается с даты, следующей за
датой наступления исполнения обязательства, установленной в
Кредитном договоре и заканчивается датой внесения платежа
(включая эту дату).
При исчислении процентов и неустойки за нарушение
сроков погашения задолженности в расчет принимается
фактическое количество календарных дней в платежном
периоде (в году – 365 или 366 соответственно).
При взыскании в судебном порядке задолженности по
кредиту начисление процентов, пеней по договору
прекращается. Порядок работы при судебном взыскании
определен в Положении по работе с просроченной
задолженностью по договорам, заключенным в рамках
программы розничного кредитования U-Auto, утвержденном
Приказом от 08.08.06 г. № 814.
4.3.4. Отражение в учете сумм начисленных текущих и
просроченных процентов, подлежащих отражению на
балансовых и внебалансовых счетах производится
Бухгалтерским подразделением Уполномоченного
подразделения в день погашения задолженности по Графику
платежей и в последний рабочий день месяца на основании
Распоряжения на отражение в учете начисленных и
просроченных процентов, оформленного Кредитным
офицером/Кредитным инспектором ДРК, за подписью
уполномоченного должностного лица (см. подробнее Шевчук
Д.А. Основы банковского аудита: Конспект лекций. –
Ростов-на-дону: Феникс, 2007).
Бухгалтерский учет погашения задолженности по
Кредитному договору Заемщиком осуществляется в соответствии
с Кредитным договором на основании Распоряжения на
безакцептное списание денежных средств, оформленного
Кредитным офицером/Кредитным инспектором ДРК, за подписью
уполномоченного должностного лица.
Бухгалтерский учет погашения задолженности по
Кредитному договору Заемщиком в случае досрочного
погашения со Счета Заемщика осуществляется на основании
Заявления Заемщика и Распоряжения на погашение
задолженности по Кредитному договору, оформленного
Кредитным офицером /Кредитным инспектором ДРК за подписью
уполномоченного должностного лица.

4.4. Порядок ведения и хранения кредитного досье

По каждой кредитной заявке Уполномоченным

подразделением формируется кредитное досье.
Формирование кредитного досье осуществляется поэтапно
на каждой стадии проведения кредитной сделки.
На этапе рассмотрения возможности предоставления
Заемщику кредита в досье должны находиться следующие
документы:
1. Опись документов.
2. Анкета, заполненная Заемщиком.
3. Копия всех страниц паспорта Заемщика, заверенная
Кредитным офицером.
4. Копия водительского удостоверения, при отсутствии
копия одного из следующих документов:
– страхового свидетельство государственного пенсионного
страхования Российской Федерации;
– заграничного паспорта;
– свидетельства о постановке на учет налоговым органом
физического лица по месту жительства на территории
Российской Федерации (свидетельство о присвоении ИНН).
Документ должен быть заверен Кредитным офицером.
5. Копия трудовой книжки, заверенная Кредитным
офицером, либо копия трудовой книжки, заверенная
работодателем за исключением военнослужащих, служащих
МЧС, служащих в органах внутренних дел, индивидуальных
предпринимателей. У указанных категорий лиц в досье
помещается копия трудового договора, удостоверения личности
офицера либо служебного удостоверения. Для индивидуальных
предпринимателей – копия свидетельства о регистрации.
6. Справка с места работы Заемщика о среднемесячном
доходе за последние 3 месяца по форме 2-НДФЛ, по форме
Банка, либо на бланке организации – работодателя. Для
индивидуальных предпринимателей – копия декларации о
доходах за отчетный период. Данный документ помещается в
Кредитное досье в случае установления требования
предоставления условиями кредитования.
7. Копия паспорта супруга(и) Заемщика, заверенная
Кредитным офицером.

После получения заключения СЭБ в Кредитное досье

помещается
8. Заключение СЭБ (для региональных филиалов).

После рассмотрения заявки Центром обработки кредитных

заявок в Кредитное досье помещается
9. Заключение о возможности предоставления кредита.
После предоставления кредита в Кредитное досье
помещаются:
10. Заявление на предоставление кредита и открытие
счета.
11. График платежей.
12. Дополнительные условия.
13. Заявление о достоверности предоставленной
информации.
14. Нотариально заверенное согласие супруга(и) (при
предоставлении).
15. Копия договора купли – продажи ТС, заверенная
Кредитным офицером.
16. Копия документа, подтверждающего оплату
первоначального взноса, заверенная Кредитным офицером.
17. Копия ПТС, заверенная Кредитным офицером.
18. Копии Страховых полисов и документов,
подтверждающих их оплату, заверенные Кредитным офицером.
 При помещении документов в Кредитное досье в Описи
документов делается отметка.
В процессе обслуживания кредита в Кредитные досье также
помещаются:
– запросы подразделений Банка и соответствующие акты
приема-передачи документов при выдаче документов из
Кредитного досье.
Кредитное досье формируется Кредитным офицером
Уполномоченного подразделения в процессе оформления
сделки.
Сформированное досье в день предоставления кредита в
электронном виде размещается Кредитным офицером
Уполномоченного подразделения в централизованной базе
Банка в соответствии с Инструкцией по формированию и
выкладке кредитных досье. Не позднее следующего рабочего
дня за днем предоставления Заемщиком ПТС в Банк Кредитный
офицер Уполномоченного подразделения сверяет номер VIN и
серию и номер ПТС с данными, указанными в Кредитном
договоре, снимает копию с ПТС, в котором владельцем ТС
указан Заемщик, дополняет Опись, подписывает ее у
руководителя Уполномоченного подразделения, сканирует
новую Опись и ПТС и добавляет страницы в электронную копию
Кредитного досье в соответствии с порядковыми номерами
страниц в Описи.
По одному Клиенту формируется одно Кредитное досье и
один соответствующий ему файл (www.denisсredit.ru).
Сформированное досье в срок не позднее 3-х рабочих дней
с даты предоставления кредита передается по Акту
приема-передачи Кредитному инспектору ДРК (для Москвы и
Московской области), либо сотруднику филиала, ответственному
за ведение досье (для филиалов). Ответственный сотрудник
филиала за ведение кредитного досье назначается Приказом по
филиалу (Шевчук Д.А. Автокредит: технологии получения. – М.:
АСТ: Астрель, 2008).
Кредитный офицер Уполномоченного подразделения несет
ответственность за правильность оформления и наличие
полного комплекта документов в досье.
Кредитный инспектор ДРК/сотрудник филиала,
ответственный за ведение кредитного досье проверяет
предоставленные Кредитным офицером Уполномоченного
подразделения кредитные досье и при наличии замечаний к
оформлению или комплекту документов предоставляет
указанные сведения Управляющему филиалом/Директору ДРК в
письменном виде.
Сформированное кредитное досье хранится в ДРК (для
офисов банка в Москве и в Московской области) или в филиале
Банка.
ДРК/филиал Банка ведет в электронном виде реестр
кредитных досье, доступ на редактирование и внесение записей
которого предоставляется сотрудникам на основании
письменного документа (распоряжения).
Сформированное досье не позднее дня, следующего за
днем его получения, заносится в реестр с указанием фамилии
Кредитного инспектора, ответственного за ведение досье.
Кредитное досье по каждой сделке хранится в отдельной
папке. Все кредитные досье хранятся в металлических
запирающихся шкафах. Выдача Кредитных досье
осуществляется на основании письменного запроса
подразделения Банка, подписанного руководителем
запрашивающего подразделения. После полного погашения
кредита Кредитные досье помещаются в раздел закрытых и
передаются в архив Банка после завершения календарного года
(при необходимости в конце следующего года).
В реестре кредитных досье также отражаются перемещения
досье вне подразделения (в т. ч. изъятие).
При использовании электронной системы документооборота
указанный реестр формируется в виде отчета программными
средствами.
Сотрудник отдела контроля Департамента розничного
кредитования осуществляет мониторинг состояния поступающих
кредитных досье по новым кредитным договорам на предмет
комплектности и правильности оформления.

4.5. Порядок работы с проблемными Заемщиками

Порядок работы с проблемными Заемщиками определен в

Положении по работе с просроченной задолженностью по
договорам, заключенным в рамках программы розничного
кредитования.

4.6. Порядок работы при наступлении страхового случая

4.6.1. Получение страхового возмещения при утрате ТС.

При наступлении страхового случая по риску в
соответствии с договором страхования, заключенным
Заемщиком со страховой компанией, страховая компания
обязана направить сумму Страховой выплаты в пользу Банка и
сообщить об этом в Банк.
Средства, выплаченные страховой компанией при
наступлении страхового случая по договору страхования
направляются на погашение задолженности в соответствии с
очередностью, определенной Кредитным договором. Остаток
денежных средств направляется на Счет Заемщика и подлежит
выплате в соответствии с установленным в Банке порядке.
4.6.2. Получение страхового возмещения при частичном
ущербе ТС.
При наступлении страхового случая по риску в
соответствии с договором страхования страховая компания
сообщает об этом в Банк. Управляющий филиалом/Директор
ДРК принимает решение о:
– выплате страхового возмещения Заемщику наличными
денежными средствами в кассе страховой компании в случае,
если сумма ущерба составила менее 5% от текущей стоимости
транспортного средства;
– направлении ТС Заемщика на станцию сервисно –
технического обслуживания, с которой у страховой компании
оформлены договорные отношения для проведения
восстановительных работ;
– направлении денежных средств в счет погашения
задолженности по кредиту.

4.7. Порядок прекращения обязательств по Кредитному

договору

В день перечисления последнего платежа в уплату по

кредиту Кредитный офицер передает в Бухгалтерское
подразделение Уполномоченного подразделения Банка
Распоряжение на списание суммы принятого обеспечения.
Кредитный инспектор ДРК/сотрудник филиала,
ответственный за ведение Кредитного досье, осуществляет
контроль на обнуление счетов, по учету ссудной задолженности
и процентов, делает отметку на Кредитном договоре «Кредит
погашен», заверяет своей подписью и помещает Кредитное
досье в папку погашенных кредитов.
Не позднее 10 числа каждого месяца Кредитный инспектор
ДРК/сотрудник филиала по всем закрытым в предыдущем
календарном месяце кредитам формирует и передает на
подпись должностному лицу, уполномоченному Приказом по
Банку подписывать распоряжения для Бухгалтерского
подразделения по розничным кредитным продуктам
распоряжение на выдачу из кассы Заявления на получение
кредита и открытие счета, Графика платежей и Дополнительных
условий. Полученные из кассы документы помещает в
Кредитное досье (см. подробнее Шевчук Д.А., Шевчук В.А.
Деньги. Кредит. Банки. Курс лекций в конспективном
изложении: Учеб-метод. пособ. – М: Финансы и статистика,
2006).
После полного погашения кредита Заемщику производится
выдача ПТС.
При выдаче Заемщику ПТС:
 – Кредитный офицер филиала/Кредитный инспектор ДРК
формирует и передает на подпись должностному лицу,
уполномоченному подписывать распоряжения для
Бухгалтерского подразделения по розничным кредитным
продуктам распоряжение на получение документов из кассы.
Подписанное распоряжение передает сотруднику
Бухгалтерского подразделения;
– Сотрудник Бухгалтерского подразделения на основании
распоряжения формирует мемориальный ордер;
– Кредитный офицер филиала/Кредитный инспектор ДРК
передает в кассу мемориальный ордер и получает оригинал
ПТС;
– Кредитный инспектор ДРК передает по акту приема –
передачи оригинал ПТС Кредитному офицеру Уполномоченного
подразделения расположенного в г. Москве и Московской
области;
– Кредитный офицер Уполномоченного подразделения
передает Заемщику оригинал ПТС по акту приема – передачи
документов.

4.8. Порядок проведения реструктуризации

По кредитному договору возможна реструктуризация

заложенности на срок не более 6 месяцев.
В случае обращения Заемщика с просьбой отсрочки
платежа, как по уплате процентов, так и основного долга по
объективным причинам (потеря работы, продолжительная
болезнь, утрата имущества в следствие форс-мажорных
обстоятельств) Заемщик представляет заявление с приложением
документов, подтверждающих произошедшие события. В ДРК от
кредитного офицера Уполномоченного подразделения
направляется служебная записка с изложением ситуации и
приложением копий документов, предоставленных Заемщиком.
Кредитный инспектор ДРК выносит вопрос на рассмотрение
Кредитного комитета Банка. В случае принятия положительного
решения с Клиентом подписывается новый график платежей.

4.9. Порядок проведения проверки электронной копии

кредитного досье

При проведении проверки электронной копии Кредитного

досье оценивается качество формирования и комплектность
электронного досье, соответствия условий по выданным
кредитам условиям и Стандартам, установленным по Банку,
проверка информации, содержащейся в АБС по продукту.
Проверка проводится ежедневно Кредитным инспектором
ДРК. Проверке подлежат все электронные копии Кредитных
досье.
По результатам проверки ответственный Кредитный
инспектор ДРК заполняет электронный отчет, в который заносит
всю, предусмотренную отчетом, информацию. На основании
данных отчета производится анализ полноты и правильности
ведения Кредитного досье.
Кредитный инспектор ДРК:
– проверяет соответствие файла Инструкции формирования
папки с кредитным делом;
 – проверяет разборчивость отсканированных документов и
комплектность в соответствии с Описью;
– при выявлении неразборчивых документов или неполного
комплекта документов в файле направляет запрос в
Уполномоченное подразделение на повторную отправку
документов с указанием недочетов. Запрос отправляется на
электронный адрес исполнителя – Кредитного офицера
Уполномоченного подразделения, копия запроса –
Руководителю Уполномоченного подразделения;
– при повторной отправке неразборчивой копии направляет
служебную записку на Руководителя Уполномоченного
подразделения;
– при не исправлении ситуации в течение срока,
указанного в служебной записке, направленной Руководителю
Уполномоченного подразделения отправляет служебную записку
Директору ДРК для принятия последующих предусмотренных в
Банке мер.
При проведении проверки электронной копии Кредитного
досье Кредитный инспектор ДРК обязан проверить:
– качество отсканированных документов в электронной
копии Кредитного досье;
– качество оформления документов и соответствие условий
кредитования установленным требованиям и Стандартам Банка;
– полноту пакета документов;
– соблюдение требований по формированию Кредитного
досье;
– сроки отправки электронной копии Кредитного досье в
Базу данных Банка по продукту;
 – соблюдение требований по отправке информации в Базу
данных Банка по продукту.
Требования к проверке документов, составляющих
электронную копию Кредитного досье:
1. Опись документов Кредитного досье:
– должна содержать полный перечень документов;
– Опись должна быть заверена двумя подписями –
исполнителя и Руководителя Уполномоченного подразделения.
2. Заявление на получение кредита и открытие счета:
– номер и дата Заявления на получение кредита и открытие
счета должны совпадать с номером и датой в АБС;
– сумма кредита, валюта кредита, дата начала действия
договора, дата окончания действия договора, Ф.И.О. Заемщика,
процентная ставка по договору, ежемесячная и/или
единовременная комиссия должны совпадать с информацией,
отраженной в АБС;
– условия кредита должны соответствовать действующим в
Банке условиям кредитования и Дополнительным условиям;
– Ф.И.О. Заемщика и Поручителя, а также их паспортные
данные (№ паспорта, информация о том, кем, когда и где был
выдан паспорт, информация о месте проживания, данные о дате
и месте рождения) сверяются с копиями паспортов;
– На Заявлении на получение кредита и открытие счета
должна стоять подпись Заемщика, Поручителя и ответственного
лица со стороны Банка;
– подписи Заемщика и Поручителя необходимо сверить с их
подписями в паспортах;
– данные о приобретаемом ТС (марка, модель, стоимость,
тип/категория, VIN и год выпуска ТС) должны совпадать с
данными в ПТС;
– сведения об открытых Счетах должны соответствовать
счетам, отрытым Заемщику в Банке;
– Страховая компания должна быть в списке компаний,
аккредитованных Банком (за исключением программ,
позволяющих осуществлять страхование в других страховых
компаниях).
3. График платежей:
– должен содержать подписи Заемщика и ответственного
лица со стороны Банка на каждой странице;
– в разделе «подписи сторон» необходимо сверить
соответствие подписи Заемщика его подписи в паспорте;
– условия кредита, указанные в подписанном Графике
платежей, должны соответствовать условиям, указанным в
Заявлении.
4. Справка о доходах.
– должна быть выдана не ранее, чем за 10 рабочих дней до
даты приема заявки;
– должна содержать информацию о доходе Заемщика не
менее, чем за последние три месяца до даты подачи заявки на
кредит;
– Справка должна быть заверена печатью предприятия и
подписью главного бухгалтера (лица его замещающего).
5. Документ, подтверждающий оплату Заемщиком
первоначального взноса. Подтверждением оплаты
первоначального взноса в счет оплаты ТС может служить один
из следующих документов:
 – платежное поручение, принятое Банком к исполнению;
– кассовый чек предприятия-продавца ТС;
– Акт либо иной документ, подтверждающий зачет средств
по принятому от Заемщика ТС (при технологии trade-in).
6. Копия Договора купли-продажи ТС:
– сумма по Договору не должна превышать сумму кредита с
учетом установленного минимального первоначального взноса;
– договор должен быть подписан со стороны предприятия –
продавца ТС и покупателя – Заемщика;
– подпись Заемщика должна быть сверена с его подписью в
паспорте;
– реквизиты и печать предприятия – продавца ТС на
Договоре должна совпадать с печатью на Кассовом чеке о
внесении первоначального взноса в кассу предприятия (или
Акте о зачете средств в случае технологии trade-in).
7. Копия ПТС:
– модель и идентификационные данные ТС (VIN, № кузова,
цвет и т. д.), указанные в ПТС, должны соответствовать модели
указанной в Заявление на предоставление кредита и открытие
счета и в Договоре купли-продажи ТС;
– собственником ТС должен быть Заемщик (при
предоставлении оригинала ПТС в Банк через 5 рабочих дней
после оформления кредита).
8. Копия Страхового полиса КАСКО.
– Страховой полис КАСКО должен быть выписан на полную
стоимость ТС;
– данные ТС должны совпадать с данными в ПТС;
– Страховая компания должна быть та же, что и в
Заявлении на предоставление кредита и открытие счета;
– срок действия полиса должен быть не менее 12 месяцев,
при сроке кредитования до 12 месяцев – не менее срока
кредитования;
– Страховой полис должен быть оплачен, что должно быть
подтверждено документом об оплате;
– Выгодоприобретателем должен являться Банк.
9. Копия трудовой книжки Заемщика.
– Копия трудовой книжки предоставляется во всех случаях
за исключением тех, которые предусмотрены родом
деятельности Заемщика;
– Ф.И.О. Заемщика должно совпадать с Ф.И.О. в Заявлении
на предоставление кредита и открытие счета;
– срок работы на последнем месте должен быть не менее 3
месяцев на дату рассмотрения кредитной заявки;
– общий трудовой стаж должен быть не менее 12 месяцев
на дату рассмотрения кредитной заявки;
– копия трудовой книжки должна быть заверена
организацией-работодателем или Кредитным офицером
Уполномоченного подразделения. Копия, заверенная
организацией-работодателем должна содержать запись
«Работает по настоящее время».
10. Копия одного из документов Заемщика.
Вторым документом могут выступать:
– Заграничный Паспорт;
– Водительские удостоверение;
– Свидетельство о постановке на налоговый учет;
– Свидетельство пенсионного страхования.
 11. Копия паспорта:
– все откопированные страницы паспорта должны быть
заверены Кредитным офицером Уполномоченного
подразделения;
– обязательной сверке подлежат паспортные данные и
данные о месте регистрации Заемщика в паспорте с данными в
Анкете и Заявлении на получение кредита и открытие счета;
– Наличие подписи поручителя в Заявлении на
предоставление кредита и открытие счета в случае, если
Заемщик состоит в браке, либо наличие нотариально
заверенного согласия супруга(и) на получение кредита и
передачу в залог ТС.
12. Копия паспорта супруга(и) (данный документ
предоставляется если Заемщик состоит в браке):
– копия паспорта должна быть заверена Кредитным
офицером Уполномоченного подразделения;
– паспортные данные и данные о месте регистрации
Поручителя должны соответствовать данным, указанным в
Заявлении на получение кредита и открытие счета, либо
данным указанным в нотариально заверенном согласии на
получение кредита и передачу в залог ТС.

4.10. Порядок взаимодействия с заемщиком при

предоставлении ПТС

Функции контроля за предоставлением оригиналов ПТС по

кредитным договорам, заключенным в г. Москве и Московской
области возлагается на ДРК, по кредитным договорам,
заключенным в филиалах Банка возлагаются на кредитный
отдел филиала Банка.
Мероприятия, направленные на получение от Заемщика
оригинала ПТС в соответствии с условиями кредитного
договора:
1. Кредитный инспектор ДРК/Кредитный инспектор
филиала Банка:
– контролирует поступление в Банк оригиналов ПТС в
течение 5 рабочих дней с даты предоставления кредита, за
исключением случаев, указанных в п.4.2.17;
– осуществляет телефонный звонок Заемщику и/или
Поручителю не позднее, чем за 1 рабочий день до истечения
срока представления оригинала ПТС в Банк;
– телефонный звонок осуществляется по всем указанным в
Анкете контактным телефонам Заемщика и/или Поручителя;
– в случае неудачного контакта (контакт считается
неудачным в том случае, если ни по одному из указанных в
Анкете телефонов не были проведены переговоры с Заемщиком
и/или Поручителем) повторяет телефонный звонок в последний
день сдачи оригинала ПТС в Банк;
– вносит результат телефонного контакта в
соответствующее ПО;
– в случае неполучения оригинала ПТС в установленный
договором срок на следующий рабочий день после истечения
срока представления оригинала ПТС формирует список
Заемщиков и Поручителей с указанием контактных телефонов и
адресов;
– направляет список в электронном виде на имя
Начальника Отдела телефонного информирования
ДРПА/Начальника Управления по организации взыскания в
филиалах. Одновременно информирует СЭБ Головного офиса
Банка для контроля и возможного оказания помощи.
– Начальник Управления по организации взыскания в
филиалах направляет списки Заемщиков и поручителей с
указанием контактных телефонов и адресов в электронном виде
Кредитным офицерам по работе с должниками филиала Банка.
2. Начальник Отдела телефонного информирования
ДРПА/Кредитный офицер по работе с должниками филиала
Банка:
– формирует Уведомления (претензии) по адресам
фактического проживания Заемщика и Поручителя (с
обязательным указанием индекса);
– подписывает Уведомления (претензии) у Директора или
Заместителя Директора ДРПА/Управляющего филиала;
– формирует опись документов и передает ее вместе с
оригиналами Уведомлений (претензий) Ответственному за
отправку корреспонденции сотруднику Департамента по
управлению делами (далее – ДУД)/филиала Банка;
– передает Начальнику Отдела розыска
должников/Начальнику Управления по организации взыскания в
филиалах список Клиентов с копиями Уведомлений (претензий)
по каждому Заемщику, не предоставившему в Банк оригинал
ПТС в срок;
– получает из ДУД/ответственного за отправку
корреспонденции сотрудника филиала Банка уведомления о
доставке и/или возврате Уведомления (претензии);
 – вносит информацию о полученных уведомлениях в
электронный отчет в формате Excel с указанием даты отправки
Уведомления (претензии), даты вручения или возврата
Уведомления (претензии).
3. Ответственный за отправку корреспонденции сотрудник
ДУД/филиала Банка:
– проверяет наличие индексов на Уведомлениях
(претензиях), в случае отсутствия индексов возвращает
оригиналы Уведомлений (претензий) Начальнику Отдела
телефонного информирования/Кредитному офицеру по работе с
должниками филиала Банка на доработку;
– отправляет заказные письма с уведомлением о доставке
по указанным адресам;
– передает почтовые уведомления о доставке или возврате
по мере их поступления Начальнику Отдела телефонного
информирования ДРПА/Кредитному офицеру по работе с
должниками филиала Банка.
4. Начальник Отдела телефонного информирования
ДРПА/Кредитный офицер по работе с должниками филиала
Банка:
– отслеживает поступление оригиналов ПТС в Банк или
погашение полной задолженности (с помощью АБС) по
кредитному договору в срок, установленный Уведомлением
(претензией);
– в случае предоставления ПТС в Банк передает ПТС
Ответственному сотруднику ДРК/Кредитному офицеру филиала
Банка;
– в случае полного погашения задолженности Заемщиком
кредитный договор прекращает свое действие;
– в случае неполучения оригинала ПТС от Заемщика или
непогашения всей суммы задолженности по договору до 15:00
последнего дня установленного Уведомлением (претензией)
срока готовит Распоряжение о начале проведения розыскных
мероприятий.
Дальнейшая процедура взыскания просроченной
задолженности в досудебном, судебном и после судебном
порядке осуществляется в соответствии с Положением по работе
с просроченной задолженностью (начиная с раздела
«Досудебное взыскание долгов сотрудниками ДРПА»).

4.11. Порядок взаимодействия с Заемщиком при

пролонгации страховых полисов

Кредитный офицер филиала/Кредитный инспектор ДРК

отслеживает ежегодное предоставление Заемщиком Страховых
полисов в соответствии с условиями кредитования. Оплата
страховых сумм на второй и последующие сроки производится
не позднее 30 календарных дней до даты окончания срока
предыдущего оплаченного Страхового полиса и в течение двух
рабочих дней Заемщик должен предоставить в Банк Страховые
полисы.
При предоставлении Страховых полисов Кредитный офицер
Уполномоченного подразделения принимает от Заемщика
Страховые полисы (в соответствии с условиями программы
кредитования), проверяет правильность, снимает копии со
Страховых полисов, оригиналы возвращает Заемщику. Копии
Страховых полисов помещает в Кредитное досье. Кредитный
офицер Уполномоченного подразделения расположенного в г.
Москве и Московской области направляет копии Страховых
полисов в ДРК. Кредитный инспектор ДРК проверяет
правильность оформления Страховых полисов и помещает
полученные копии в Кредитное досье.
В случае не предоставления в Банк в течение пятнадцати
календарных дней с даты окончания оплаченного срока
страхования Заемщиком Страховых полисов Кредитный
офицер/Кредитный инспектор ДРК формирует и направляет
Заемщику Уведомление заказным письмом с уведомлением о
вручении. В Уведомлении указывается срок предоставления
Страховых полисов в течение пяти календарных дней с момента
вручения Уведомления.
В случае не предоставления в Банк в течение пяти
календарных дней Заемщиком Страховых полисов Кредитный
инспектор ДРК направляет информацию в ДРПА. Кредитный
офицер филиала направляет информацию Начальнику
Управления по организации взыскания в филиалах.

4.12. Порядок проведения проверки залога ТС

4.12.1. Кредитный офицер Уполномоченного подразделения

при участии сотрудника СЭБ осуществляет обязательную
проверку предмета залога ТС по вновь предоставленным
кредитам. Проверка ТС должна быть проведена в течение
календарного месяца следующего за месяцем предоставления
кредита. Кредитный офицер Уполномоченного подразделения
связывается с Заемщиком и согласует дату проведения осмотра.
Проведение осмотра оформляется Актом осмотра ТС. Акт
осмотра ТС подписывает Кредитный офицер и Заемщик. Копия
Акта осмотра ТС передается Заемщику, оригинал помещается в
Кредитное досье.
4.12.2. Кредитный офицер Уполномоченного подразделения
при участии сотрудника СЭБ филиала осуществляет
обязательную проверку предмета залога ТС по кредитам,
имеющим просроченную задолженность свыше пяти рабочих
дней. В Дополнительных офисах Филиалов, Москвы и МО
проверка залога осуществляется Кредитным офицером
самостоятельно. На шестой рабочий день образования
просроченной задолженности Кредитный офицер
Уполномоченного подразделения связывается с Заемщиком и
согласует дату проведения осмотра. Проведение осмотра
оформляется Актом осмотра ТС. Акт осмотра ТС подписывает
Кредитный офицер и Заемщик. Копия Акта осмотра ТС
передается Заемщику, оригинал помещается в Кредитное досье.

4.13. Порядок проведения замены залога ТС

4.13.1.По согласованию с Банком допускается замена

предмета залога. При обращении Заемщика с просьбой о замене
предмета залога по предоставленному кредиту Кредитный
офицер Уполномоченного подразделения выясняет причину
необходимости проведения замены залога, принимает у
Заемщика заявление в письменной форме на имя Управляющего
Уполномоченным подразделением с подробным описанием
причины замены залога, указанием параметров ТС,
оформленного в залог и параметров ТС предлагаемых к замене.
4.13.2. Кредитный офицер Уполномоченного подразделения
составляет служебную записку на имя Директора ДРК, визирует
у Управляющего Уполномоченным подразделением и направляет
в ДРК с приложением копии заявления Заемщика.
4.13.3. Кредитный инспектор ДРК выносит вопрос о замене
предмета залога на рассмотрение Кредитного комитета Банка.
Копия выписки из протокола Кредитного комитета Банка
направляется в Уполномоченное подразделение, ведущее
кредитный договор.
4.13.4. В случае принятия положительного решения
4.13.4.1.Кредитный офицер Уполномоченного
подразделения:
– оформляет и передает на подпись Заемщику
Дополнительное соглашение к договору в трех экземплярах;
– принимает подписанные Заемщиком документы и
передает на подпись руководителю Уполномоченного
подразделения и главному бухгалтеру филиала (для
Уполномоченных подразделений, расположенных в г. Москве и
Московской области указанные документы подписывает только
руководитель Уполномоченного подразделения);
– проставляет на подписанных документах печать
Уполномоченного подразделения;
– передает Заемщику один экземпляр Дополнительного
соглашения к договору;
4.13.4.2. Кредитный офицер филиала Банка:
– формирует распоряжения: на списание с учета ранее
принятого залога, постановку на учет нового предмета залога и
на передачу в кассу экземпляра Дополнительного соглашения к
договору и передает на подпись должностному лицу,
уполномоченному Приказом по филиалу подписывать
распоряжения для Бухгалтерского подразделения по розничным
кредитным продуктам. Подписанное Распоряжение направляется
в Бухгалтерское подразделение;
– помещает в Кредитное досье один экземпляр
Дополнительного соглашения к договору.
4.13.4.3. Кредитный офицер Уполномоченного
подразделения расположенного в г. Москве и Московской
области по акту приема – передачи передает два экземпляра
Дополнительного соглашения к договору в ДРК.
Кредитный инспектор ДРК формирует распоряжение на
списание с учета ранее принятого залога, постановку на учет
нового предмета залога и на передачу в кассу экземпляра
Дополнительного соглашения к договору и передает на подпись
должностному лицу, уполномоченному Приказом по Банку
подписывать распоряжения для Бухгалтерского подразделения
по розничным кредитным продуктам. Подписанное
Распоряжение направляется в Бухгалтерское подразделение.
4.13.5. Сотрудник Бухгалтерского подразделения на
основании распоряжений формирует соответствующие
бухгалтерские проводки и сопровождающие документы.
4.13.6. Кредитный офицер филиала/Кредитный инспектор
ДРК передает в кассу один экземпляр Дополнительного
соглашения к договору.
 5. порядок бухгалтерского учета операций
потребительского кредитования

5.1. Для учета операций по кредитованию Заемщиков на

приобретение ТС используются счета бухгалтерского учета и
общая схема бухгалтерских проводок, приведенная в разделе 5
Стандарта обслуживания потребительских кредитов.
5.2. Особенности отражения бухгалтерского учета
операций по
кредитованию Заемщиков на приобретение ТС:

5.3. Общая схема бухгалтерских проводок:

Рекомендованная форма договор о сотрудничестве с

автосалоном

ДОГОВОР О СОТРУДНИЧЕСТВЕ
г. __________
«___»_________200___г

КБ «» (ООО), именуемый в дальнейшем «Банк», в лице

______________________________________________________
____, действующей на основании
_________________________________, с одной стороны, и
________________ _________________, именуемое в
дальнейшем «Автосалон» в лице __________________
_______________________________ действующего на
основании ____________________, с другой стороны, в
дальнейшем совместно именуемые «Стороны», заключили
настоящий договор о нижеследующем.
1. Предмет договора.
Настоящий Договор определяет порядок сотрудничества и
взаимодействия Сторон в рамках реализации комплексной
программы по кредитованию Банком физических лиц на
приобретение транспортных средств, реализуемых Автосалоном.
2. Обязанности Сторон.
2.1 Автосалон обязуется:
2.1.1. Осуществлять консультирование потенциальных
покупателей о возможности приобретения транспортного
средства в кредит на условиях программы Банка по
кредитованию физических лиц на приобретение транспортных
средств, в том числе проводит предварительный расчет графика
платежей на основании предоставленного Банком алгоритма,
проводит предварительный расчет ежегодных страховых
премий.
2.1.2. Осуществлять продажу клиентам Банка транспортных
средств, принадлежащих Автосалону на праве собственности
или реализуемых Автосалоном на основании Договора комиссии.
2.1.3. Предоставлять всем заинтересованным лицам
рекламную информацию о Банке и его услугах в виде буклетов,
проспектов, каталогов и т. п., заблаговременно переданных
Автосалону Банком, путем размещения этой информации в
доступных для клиентов (посетителей) местах, выдачи
информационных материалов клиентам при приеме от них
документов для рассмотрения Банком вопроса выдачи кредита.
2.1.4. Осуществлять резервирование транспортного
средства по просьбе клиентов (потенциальных покупателей),
намеренных приобрести транспортное средство в кредит, на
срок не менее трех рабочих дней.
2.1.5. По желанию клиентов принимать от них документы,
необходимые для Банка при рассмотрении вопроса о выдаче
кредита, с последующей их передачей не позднее 10 часов
следующего рабочего дня Банку, либо направлять клиентов с
комплектом документов непосредственно в Банк.
2.2. Банк обязуется:
2.2.1. Включить Автосалон в «Список автосалонов,
работающих с Банком по программе кредитования физических
на приобретение автомобилей» на срок действия настоящего
Договора.
2.2.2. Предоставлять клиентам Банка рекламную
информацию об Автосалоне в виде буклетов, проспектов,
каталогов и т. п., заблаговременно переданных Банку
Автосалоном в течение всего срока их действия путем
размещения этой информации в доступных для клиентов Банка
местах.
2.2.3. Обеспечить Автосалон информационно-рекламными
материалами по программе автокредитования Банка, в том
числе рекламными материалами и программным обеспечением.
2.3. Стороны обязуются не разглашать информацию,
составляющую коммерческую тайну Сторон, а также
информацию о клиентах, ставшую известной в результате
сотрудничества по настоящему Договору.
2.4. Автосалон предоставляет Банку право выполнять
следующие действия без предварительного согласования с
Автосалоном:
– размещать логотип Автосалона на интернет-странице
Банка, а также информацию об Автосалоне не являющуюся
коммерческой тайной;
– упоминать в средствах массовой информации и любых
других рекламных и информационных материалах о
сотрудничестве с Автосалоном в рамках программы по
кредитованию Банком физических лиц на приобретение
автомобилей.
3. Ответственность сторон.
3.1. Стороны не несут ответственности за информацию,
содержащуюся в рекламных материалах другой Стороны.
3.2. Автосалон гарантирует:
– что продаваемое Транспортное средство не заложено, не
находится под арестом, не является предметом каких-либо иных
сделок, ограничивающих право Покупателя на распоряжение
ими, что данное Транспортное средство полностью и
надлежащим образом оформлено для реализации на территории
Российской Федерации.
– правильность таможенного оформления Транспортного
средства и полную оплату всех таможенных пошлин, сборов и
платежей.
3.3 Право собственности на Транспортное средство
переходит к Покупателю с момента полной оплаты Покупателем
Транспортного средства;
3.4 Автосалон несет ответственность за невыполнение
гарантий, изложенных выше, повлекшее отказ органа ГИБДД в
совершении регистрационных действий в отношении
Транспортного средства, в т. ч. в результате:
– обнаружения признаков сокрытия, изменения,
уничтожения маркировки, нанесенной на Транспортное средство
организацией-изготовителем;
– подделки переданных Продавцом – прежним владельцем
Транспортного средства документов, транзитных номеров,
несоответствие Транспортного средства и его номерных
агрегатов сведениям, указанным в переданных Продавцом
документах, или регистрационным данным;
– наличия сведений о нахождении Транспортного средства
или его номерного агрегата в розыске;
– предоставления документов, ранее полученных от
Продавца, числящихся утраченными (похищенными).
3.5. В случае нарушений п. 3.4. Автосалон гарантирует
возместить стоимость транспортного средства покупателю на
счет в Банке в течение пяти рабочих дней с даты выявления
нарушений, указанных в п. 3.4.
3.6. Во всем остальном, что не оговорено настоящим
Договором Стороны несут ответственность в соответствии с
действующим законодательством РФ.
4. Срок. Изменение и расторжение договора.
4.1. Настоящий договор заключен сроком на 1 год.
4.2. В том случае если ни одна из Сторон за две недели до
истечения срока Договора не выразит письменно желания о
расторжении Договора, Договор считается продленным на
новый срок. Количество пролонгаций настоящего договора не
ограничено.
4.3. Настоящий договор может быть расторгнут по
инициативе любой из Сторон с письменным уведомлением
другой Стороны не менее чем за две недели.
4.4. Настоящий договор может быть расторгнут по
инициативе одной из Сторон в любой момент в случае
нарушения другой Стороной своих обязательств по настоящему
договору путем соответствующего письменного уведомления об
этом нарушившую Сторону за пять рабочих дней до
предполагаемой даты расторжения.
4.5. Условия настоящего Договора могут быть изменены по
соглашению сторон путем составления письменного дополнения
к Договору.
5. Прочие условия
5.1. Настоящий договор составлен в двух экземплярах, по
одному экземпляру для каждой из сторон.
 5.2. Все споры по настоящему Договору Стороны
договорились разрешать путем переговоров. В случае
недостижения соглашения, споры решаются в арбитражном суде
по месту нахождения подразделения Банка, заключившего
Договор.
6. Реквизиты и подписи Сторон

Банк:
________________________________________
________________________________________
________________________________________
________________________________________
________________________________________
________________________________________
________________________________________
________________________________________

___________________/____________________/
м. п.

Автосалон:
________________________________________
________________________________________
________________________________________
________________________________________
________________________________________
________________________________________
________________________________________
 ________________________________________

___________________/____________________/
м. п.

Форма справки о доходах

Справка действительна для предоставления в Банк в

течение 10 рабочих дней с даты ее оформления

СПРАВКА
для получения кредита в КБ «» (ООО)

Дана
______________________________________________________
_____

(Ф.И.О.)

что он (она) постоянно работает с «____»

_________________________ г.

__________________________________________________
______________
(Полное наименование предприятия, учреждения,
организации;
__________________________________________________
______________
 почтовый адрес, индекс, банковские реквизиты, телефон)
__________________________________________________
______________
в должности
____________________________________________________

«____»_______________ 200__года

Руководитель
__________________ (наименование должности)
__________________ (подпись)

__________________ (Ф.И.О.)

Главный бухгалтер1
______________ (подпись)
______________ (Ф.И.О.)
М.П.

1 При отсутствии в штате предприятия (организации) должности главного бухгалтера или другого
должностного лица, выполняющего его функции, справка может быть подписана только руководителем
предприятия (организации). В этом случае должна быть сделана отметка, заверенная подписью руководителя
предприятия (организации): «должность главного бухгалтера (другого должностного лица, выполняющего его
функции) в штате предприятия (организации) отсутствует»
 Исполнитель_______________________ тел.
_____________________

Телефон Бухгалтерской
службы_______________________________

Форма описи

Опись кредитного досье

Заемщик
______________________________________________________
_____
ДО
______________________________________________________
__________
Кредитный договор № ______________ от
«__»____________ 200__г.
 Кредитный офицер _________________________
_____________________________
Управляющий ДО/филиала ___________________
_____________________________

Порядок проведения визуальной оценки

 Настоящий порядок регламентирует действия сотрудников
Банка при визуальной оценке Заемщика, находящегося на
территории Уполномоченного подразделения.
При обнаружении соответствия Заемщика ниже указанной
категории лиц следует указать в Заключении о возможности
предоставления кредита:
1. находящихся в состоянии алкогольного или
наркотического опьянения;
2. неадекватно воспринимающих окружающую
действительность;
3. с характерными признаками лиц без определенного
места жительства (БОМЖ);
4. граждан, подлинность документов которых вызывает
сомнение;
5. граждан, заполняющих заявление на получение кредита
под диктовку сопровождающих их лиц;
6. граждан с «наколками» на пальцах в виде перстней,
браслетов, изображение якорей и фигур животных;
7. имеющих при себе огнестрельное и холодное оружие.

При приеме кредитной заявки и при проверке документов

необходимо обратить внимание на следующие признаки
находящего перед ним человека:
– неестественно узкие или широкие зрачки независимо от
освещения;
– одежда неопрятна, преобладают элементы кича
(необычного стиля);
– длинные рукава одежды всегда, независимо от погоды и
обстановки;
– отрешенный взгляд;
– отекшие кисти рук;
– невнятная, «растянутая» речь;
– неуклюжие и замедленные движения при отсутствии
запаха алкоголя;
– раздражительность, резкость и непочтительность в
ответах на вопросы;
– никогда не смотрят в глаза собеседнику;
– в целом неадекватность поведения;
– следы уколов на тыльной стороне кистей;
– неестественно блестящая или тусклая роговица, белки
глаз водянистые и желтоватые с капиллярными «паучками»,
мешки-круги под глазами, отечность;
– при заполнении документов рука движется замедленно,
особо заметно при подписи.
При проверке паспорта следует оценивать действия
Клиента при проверке 2-3 и 5-й страниц (нервничает,
равнодушен, наигранно весел).

Концепция программы
«AUTO ЗА 30 МИНУТ»
Для филиалов КБ

(Время работы с клиентом на каждом этапе не более

30 мин. на каждом этапе (автосалон/Банк)).
Процедура прохождения кредитной заявки по программе
AUTO.
 I. Сумма заявки до 25 000 долларов США
включительно.
 *В случае поступления КЗ в Центр обработки кредитных
заявок после 12 часов мск. предварительное решение должно
быть направлено в филиал не позднее 12 часов дня следующего
за датой поступления заявки.
В случае поступления КЗ в Центр обработки кредитных
заявок до 12 часов мск предварительный ответ должен быть
направлен не позднее 18–00 мск текущего дня.
В случае поступления заявки в Центр обработки кредитных
заявок после 17–00 мск днем поступления считается следующий
рабочий день после дня поступления.
**При сумме запрашиваемого кредита более 25 000
долларов США или эквивалента в рублях, Евро.

Форма заключения о проведенной проверке

Кому:
От:
Дата: ____________ т.____
Вид кредита AUTO
Начальник / Зам. Начальника СЭБ филиала

Форма заключения о возможности предоставления кредита

В Дополнительный офис/филиал
__________________________

ЗАКЛЮЧЕНИЕ
о возможности предоставления кредита
 Клиенту
______________________________________________________
_________
(Ф.И.О.)
1. Решение:
______________________________________________________
_____
__________________________________________________
_____________________

в сумме
______________________________________________________
_________
(цифрами и прописью)
на срок ______ месяцев со взиманием за пользованием
кредитом ____ % годовых

на приобретение транспортного средства стоимостью

______________________
__________ с/без включения страховки в сумму кредита, с
обязательным первоначальным взносом в
размере не менее _____% от стоимости транспортного
средства.

2. Предоставленную ссуду считать _____________,

относящейся к _____ категории качества, формировать резерв
на возможные потери по ссуде в размере _______%

Уполномоченный сотрудник Банка

(подпись)
(Ф.И.О)

Сотрудник Центра обработки кредитных заявок

(подпись)
(Ф.И.О)

Дата
Отметка о возможности выдачи/наложении права «Вето»
__________________________________________________
________________________
__________________________________________________
________________________

Уполномоченный сотрудник СЭБ филиала/

(подпись)
(Ф.И.О)
Управляющий ДО
Дата

Форма уведомления об отказе в предоставлении кредита

Г-ну (г-же) _________________________________

 Уважаемый (ая)
________________________________________!

КБ «БАНК» (ООО) сообщает Вам, что по результатам

рассмотрения предоставленных Вами документов на получение
кредита в дополнительном офисе / филиале
___________________ считаем невозможным предоставление
Вам кредита.

Управляющий __________________ (название филиала,

доп. офиса Банка)
________________ (Ф.И.О.)
________________ (подпись)

«___» ______________ 200 __ г.

Кредитный офицер
___________________  (Ф.И.О.)
____________________ (подпись)

«__» _______________ 200__ г.

Форма заявления на получение кредита и открытие счета

ЗАЯВЛЕНИЕ
на получение кредита и
открытие счета
 Заемщик ________________/_____________/ Банк
_______________/____________/

Поручитель: _________________
/___________________________/ Дата: «____» ____________
200___ г.

к Заявлению №____ от ________

 6. Сведения об открытых банковских счетах:
6.1. Рублёвый

6.2. Валютный

Я, нижеподписавшийся, заявляю, что я ознакомлен,

понимаю, полностью согласен и обязуюсь неукоснительно
соблюдать «Правила кредитования» (далее по тексту –
«Правила») КБ «Банк» (ООО), (далее по тексту – «Банк»),
являющиеся неотъемлемой частью настоящего Заявления и
действующие на момент его подписания, а также я ознакомлен и
согласен с Тарифами Банка по предоставлению кредитов
физическим лицам (далее – «Тарифы») и Дополнительными
условиями предоставления кредитов физическим лицам (далее
– «Дополнительные условия»). Я понимаю и полностью согласен
с тем, что заключаемый договор является смешанным и
включает в себя элементы кредитного договора, договора
залога, договора поручительства и договора банковского счета
и включает в себя в качестве неотъемлемых частей Правила,
настоящее Заявление, График платежей, Тарифы, а также
Дополнительные условия (далее – «Договор»). Если не
предусмотрено иное, термины используемые с заглавной буквы
имеют значение указанное в Правилах.
 Я заявляю, что подписанное мной настоящее Заявление
следует рассматривать как оферту (предложение) Банку
заключить Договор, направленную мною в Банк, и включающую
в себя все существенные условия, содержащиеся в Заявлении и
Правилах. Действия Банка по открытию Счета, указанного в
настоящем Заявлении считаются акцептом (принятием
предложения) Банка моей оферты в отношении надлежащего
заключения Договора. Датой заключения Договора, является
календарная дата открытия Банком Счета в соответствии с
Правилами.
Настоящим я обращаюсь к Банку с заявлением открыть мне
указанный выше банковский счет и даю Банку длительное
поручение проводить следующие операции по моим Счетам,
указанным в настоящем Заявлении:
– осуществлять списание в безакцептном порядке
денежных средств, предоставленных мне в кредит и иных
средств, находящихся на Счете, для оплаты организации,
указанной в п.3., по реквизитам, указанным в счете на оплату
или в договоре купли-продажи, для оплаты приобретенного
Товара;
– осуществлять перевод сумм для оплаты по договорам
страхования имущества, указанного в п.4, и жизни,
заключенным в пользу Банка в счет страховой компании,
указанной в п.2.
– до полного погашения Задолженности по Договору
списывать в безакцептном порядке денежные средства со Счета
в сроки и в размере установленные в соответствии с Договором
и перечислять в пользу Банка или его правопреемников (в том
числе лиц, которым уступлены права (требования) по Договору
и/или по возврату Кредита) для погашения Задолженности;
– осуществлять без дополнительного распоряжения
конвертацию средств с моего Счета для погашения моей
Задолженности перед Банком или его правопреемниками (в том
числе лиц, которым уступлены права (требования) по Договору
и/или по возврату Кредита) в соответствии с Дополнительными
условиями; и
– составлять расчетные документы от моего имени.
Я согласен предоставить Банку залог на условиях Договора
для обеспечения моих обязательств перед Банком по возврату
Кредита и исполнения иных обязательств по Договору на
следующих условиях:
– предметом залога является Товар, указанный в разделе 4
настоящего Заявления. Датой возникновения права залога
является календарная дата приобретения мной Товара у
Организации;
– Товар остается в моем пользовании и находится по
адресу, указанному в п.1 настоящего Заявления;
– Я не вправе отчуждать, передавать Товар в пользование
третьим лицам, или иным образом распоряжаться Товаром до
момента исполнения всех своих обязательств, вытекающих из
условий Договора; и
– оценочная стоимость предмета залога равна стоимости
Товара, определенной в п.4 настоящего Заявления.
Я согласен с тем, что Банк вправе передавать данные обо
мне и Договоре и соответственно запрашивать любую
информацию в Бюро кредитных историй, в соответствии с
Законом РФ «О кредитных историях» от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ
(с изменениями и дополнениями). Я гарантирую, что все
сведения, содержащиеся в настоящем Заявлении являются
полными, достоверными и соответствующими действительности.
Все предоставленные мною документы действительны на момент
заполнения Заявления. Я предоставляю Банку право проверки
любой указанной в Заявлении информации, а также не
возражаю против привлечения Банком для этого третьих лиц. Я
не возражаю против хранения копий предоставленных мною
документов и оригинала настоящего Заявления у Банка, даже
если Договор не будет заключен. Я согласен, что подача мною к
рассмотрению настоящего Заявления, а также возможные
расходы (на оформление необходимых документов, на
проведение экспертизы и т. п.) не влекут за собой
обязательства Банк заключить Договор или возместить
понесенные мною расходы.
Я согласен с тем, что Банк, при подписании настоящего
Заявления может использовать факсимиле уполномоченного
сотрудника Банка. Подписанное таким образом Заявление и
соответственно Договор в целом является законным и имеет
полную юридическую силу для всех Сторон. Правила, График
платежей, Дополнительные условия и Тарифы получил. Мне
были разъяснены к моему полному удовлетворению все условия
и положения Договора, претензий по его оформлению и
заключению не имею.
Настоящим с полной ответственностью подтверждаю, что
надлежащим образом ознакомлен(а) со всеми условиями
получения Кредита Клиентом, настоящим Заявлением,
Правилами, Дополнительными условиями, Тарифами, что
составляют единый Договор, и принимаю на себя солидарную
ответственность в полном объеме в качестве Поручителя за
надлежащее исполнение Клиентом обязательств по
заключенному Договору.

Поручитель: _____________ /____________/ Дата: «___»

___________ 200___ г.
Заемщик ____________/_____________/ Банк
_______________/____________/
Гл. бухгалтер филиала _________________

Форма графика платежей

Приложение к Заявлению
о выдаче кредита № ________ от
«____»________ 20___ г.

График платежей

КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «БАНК» (ОБЩЕСТВО С

ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ), являющийся кредитной
организацией по законодательству России (Генеральная
лицензия на осуществление банковских операций №, выдана
Банком России), именуемый в дальнейшем «Банк», в лице
_________________________
______________________________________ действующего на
основании Доверенности № _____ от «____» ______________
200 ____ г., с одной стороны, и
_____________________________________
_________________________, именуемый(ая) в дальнейшем
«Клиент», с другой стороны, далее вместе именуемые
«Стороны», подписали настоящее Приложение к Заявлению №
________ от «_____»_________ 20___ г. и Правилам
кредитования КБ «БАНК» (ООО) о нижеследующем:
Настоящее Приложение устанавливает График погашения
Кредита, содержит информацию о суммах и датах списания
средств (датах Очередного платежа) со Счета клиента по
Кредиту, предоставленному в соответствии с Заявлением №
____________ от «_____»___________ 20_____ г.
Сумма кредита: ________ (__________________________)
Срок кредита: _____________________________________
Процентная ставка по кредитному договору: ________
процентов годовых
Комиссия за ведение ссудного счета: _____
(_______________________)
Общая сумма платежей по кредиту: _________
(____________________)
Расчетная процентная ставка: ______ процентов годовых
 Форма заявления о достоверности предоставленной
информации

ЗАЯВЛЕНИЕ

Я,
______________________________________________________
__,(Ф.И.О. заемщика) с полной ответственностью подтверждаю,
что документы и сведения, передаваемые и сообщаемые КБ
«БАНК» (ООО) для получения кредита по розничной программе
кредитования, действительны на дату подписания мной
настоящего Обязательства.
Мне были к моему полному удовлетворению разъяснены
положения следующих статей Уголовного кодекса РФ, А
ИМЕННО:
ст.159 – «Мошенничество» – хищение чужого имущества
или приобретение права на чужое имущество путем обмана или
злоупотребления доверием;
ст.165 – «Причинение имущественного ущерба путем
обмана или злоупотребления доверием» – причинение
имущественного ущерба собственнику или иному владельцу
имущества путем обмана или злоупотребления доверием;
ст.327 – «Подделка, изготовление или сбыт поддельных
документов, государственных наград, штампов, печатей,
бланков»:
п.1 – «Подделка удостоверения или иного официального
документа, предоставляющего права или освобождающего от
обязанностей, в целях его использования либо сбыт такого
документа»;
п.3 – «Использование заведомо подложного документа».
Я понимаю, что КБ «БАНК» (ООО) имеет право, при
выявлении или подозрении на указанные выше факты,
подпадающие под действие ст. ст. 159, 165 и 327 УК РФ,
обратиться с заявлением о возбуждении уголовного дела
в правоохранительные органы.
 Правила кредитования КБ «БАНК» (ООО)

ВВЕДЕНИЕ Настоящие «Правила кредитования КБ

„БАНК“ (ООО)» определяют правоотношения
КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА «БАНК» (ОБЩЕСТВО С
ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕСТВЕННОСТЬЮ) с клиентами –
физическими лицами, заемщиками Банка по
специальным программам кредитования физических лиц
на приобретение транспортных средств «AUTO» в рамках
заключения Договора.
1. ИСПОЛЬЗУЕМЫЕ ТЕРМИНЫ И ОПРЕДЕЛЕНИЯ.
В настоящем документе указанные ниже термины и
определения, написанные с заглавной буквы, будут иметь
следующие значения:
1.1. WEB-сайт – сайт Банка в сети интернет по адресу
1.2. Банк – КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК «БАНК» (ОБЩЕСТВО С
ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕСТВЕННОСТЬЮ) или его обособленные
подразделения. Место нахождения Банка: _________.
Генеральная лицензия на осуществление банковских операций
№, выдана Центральным Банком Российской Федерации (далее
– ЦБ РФ). В тех случаях, где это применимо, термин «Банк»
включает любых его настоящих и будущих правопреемников (в
том числе некредитные и небанковские организации) как в силу
договора, так и в силу закона, включая любое лицо, которому
уступлены права (требования) по Договору / возврату Кредита.
1.3. ГПК РФ – Гражданский процессуальный кодекс
Российской Федерации со всеми изменениями и дополнениями.
1.4. График платежей – График погашения
Задолженности, документ, содержащий информацию о суммах и
датах Очередных платежей. График платежей передается
Банком Клиенту при оформлении Заявления, либо направляется
Банком в адрес Клиента по почте. Неполучение Клиентом
Графика платежей не освобождает его от обязанности
надлежащим образом и своевременно уплачивать Очередные
платежи в погашение Задолженности.
1.5. Договор – настоящий договор является смешанным и
включает в себя элементы кредитного договора, договора
залога, договора поручительства и договора банковского счета.
Договор включает в себя в качестве неотъемлемых частей
Заявление Клиента, настоящие Правила, Тарифы Банка,
Дополнительные условия и График платежей. Договор
заключается посредством акцепта Банком предложения
(оферты) Клиента, определенного в Заявлении и считается
заключенным с даты акце�