Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение

высшего образования
«Российский государственный гуманитарный университет»
(ФГБОУ ВО «РГГУ»)
ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ, УПРАВЛЕНИЯ И ПРАВА

Развитие рынка ипотечного страхования в

России

Выполнил(а): Хасанов. Ё.Р.

Руководитель: Гафурова Г.Н

 Актуальность

Жилищный вопрос является очень острым для большей части граждан

нашей страны: только малая часть граждан имеет возможность
приобрести собственные квадратные метры за наличные средства, а
удельный вес граждан, которые не удовлетворены собственными
жилищными условиями, постоянно растет, и на данный момент
составляет 50%.
 Цель и задачи

Цель - определить перспективы развития ипотечного страхования на базе рассмотрения

структуры страхования ИК, которая сформирована в РФ.

Задачи исследования:
 рассмотреть определение ипотечного страхования, уточнить его виды

 определить особый механизм ипотечного страхования — перестрахование;

 изучить иностранное ипотечное страхование;

 исследовать развитие рынка ипотечного страхования в Российской Федерации.

 Объект и предмет исследования

 Объект исследования — рынок ипотечного страхования.

 Предмет исследования — экономические правоотношения, которые

образуются у кредитных организаций, у страховщиков, у страхователей
в процессе разработки, развития ипотечного страхования в сфере ИК в
РФ.
 Понятие и виды ипотечного страхования

Виды ипотечного страхования

Ипотечное страхование — это вид
полиса, который защищает ипотечного 1. Срочный страховой 2. План защиты ипотеки
кредитора, если заемщик не выполняет свои полис

платежи. В то время как ипотечное страхование Можно приобрести Полис страхования жизни
обычный страховой план (HLPP) - это одноразовый
предназначено для защиты кредитора, это в любой страховой страховой полис, который
компании, чтобы часто предлагается вместе
снижение риска позволяет кредиторам получить покрытие с ипотекой, чтобы
ипотечных долгов. немного увеличить
предлагать кредиты, не говоря уже о приемлемой общую сумму кредита.
Эти страховые полисы
цене, заемщикам, которые в противном случае не покрывают точную сумму
имели бы права на получение ипотеки. ипотеки на весь срок
кредита.
Необходимо также взять во внимание и то, что организации, занимающиеся
финансовой деятельностью на сегодняшний день, застрахованы от разного рода
рисков, связанных с обеспечением в процессе ипотечного кредитования. Однако это
не является гарантией того, что лицо, являющееся заемщиком, не станет банкротом.
В том случае, если возникнет дефолт, то страховая сумма заемщика возместит лишь
некоторую долю предоставляемой в рамках кредитования суммы денежных средств.
По этой причине, стоит отметить тот факт, что банк идет на больший риск, в отличии
от лица, который выступает в этих отношениях заемщиком. По этой причине
необходимо проводить детальный анализ всех имеющихся рисков, в соответствии с
которыми уже в дальнейшем и происходит разработка той или иной ипотечной
программы.
 Нормативное-правовое регулирование ипотечного
кредитования

 Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая, вторая и третья);

 Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге
недвижимого имущества)» в действующей редакции с изменениями и
дополнениями;
 Федеральный закон от 21 июля 1998 г. № 122-ФЗ «Об ипотеке (залоге
недвижимого имущества)» в действующей редакции с изменениями и
дополнениями;
 Постановление Правительства Российской Федерации № 28 от 11 января 2000
года «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в
Российской Федерации».
 Анализ современного состояния российского рынка
ипотечного кредитования и тенденций его развития
Сравнительная характеристика
Структура рынка ипотечного ипотечного кредитования анализируемых
кредитования в 2021 году банков
Банк ВТБ (ПАО) ПАО Сбербанк АО «Альфа-Банк»

Минимальная процентная ставка, %

От 5,5% От 1,5% От 5,8%
Минимальный первоначальный взнос, %
От 10% От 10% От 15%
Минимальный срок кредита
До 25 лет До 20 лет До 30 лет
Сумма кредита, млн руб.
До 60 млн руб. До 100 млн руб. До 70 млн руб.
 На основе сравнения предложений ипотечного кредитования в приведенных выше банках, можно
сделать вывод, что самая низкая процентная ставка в ПАО Сбербанк на «Дальневосточную ипотеку».
Наиболее выгодные программы ипотечного кредитования предоставляют ПАО Сбербанк и Банк ВТБ
(ПАО), у Банка ВТБ (ПАО) минимальная процентная ставка ниже, чем у АО «Альфа-Банк». Банк ВТБ
(ПАО) предлагает больше программ для ипотечного кредитования. ПАО Сбербанк выдает более
высокую сумму на ипотечные кредиты, чем сравненные выше банки.
ПАО Сбербанк дает возможность приобрести жильё не только в городе, но и объекты загородной
недвижимости, земли под строительство.
Также ПАО Сбербанк и АО «Альфа-Банк» предлагают услугу рефинансирования, которая
позволяет объединить ипотечные кредиты, которые были взяты в другом банке, в один кредит со
сниженной ставкой, ежемесячная нагрузка или общая переплата будут ниже.
У Банка Банк ВТБ (ПАО) данная ипотечная программа приостановлена с 28.02.2022 года.
 В целом, ипотечное страхование в России предоставляет как преимущества, так и недостатки заемщикам
и кредиторам.
Плюсы:
– защищает интересы кредитора в случае дефолта;
– поощряет кредиторов предлагать ипотечные кредиты заемщикам с более низким первоначальным
взносом;
– обеспечивает страховочную сетку для заемщиков, у которых может не хватить сбережений для
покрытия расходов в случае непредвиденных событий, таких как потеря работы или болезнь.
Минусы:
– увеличивает общую стоимость ипотеки для заемщика;
– уменьшает собственный капитал заемщика в имуществе;
– страховой полис может содержать ограничения и исключения, которые ограничивают
предоставляемое покрытие.
– заемщику может потребоваться оплатить страховку в течение всего срока кредита, даже если его
финансовое положение со временем улучшится.
Показатели чистой прибыли и процент
Карта стратегических групп страховых
выплат страховых премий за 2021 г компаний

Компания Прибыль тыс. Выплаты. %

руб.
СОГАЗ 194334490,00 48,04
Сбербанк 153419140,00 24,51
Страхование
Альфа 108352589,00 54,21
Страхование
PECO 97967363.00 49,70
Росгосстрах 77983497,00 44,34
Ренессанс 33599957,00 13,24
Согласие 32929179,00 63,02
Капитал лайф 20751073,00 134,48
 SWOT-анализ САО «ВСК»

Структура портфеля ВСК по видам: Сильные стороны Слабые стороны

страхования Высокие операционные
Широкий спектр затраты. Недостаточное
предоставляемых услуг. внимание к развитию
Сформированная страховых продуктов.
инфраструктура розничного
страхования.
Высокодоходный сектор
корпоративного страхования
крупного бизнеса.
Налаженные взаимоотношения с
кредитными организациями.
Высокий рейтинг надежности н
платежеспособность.
Возможности Угрозы
Возможность стать лидером на Более быстрый рост выплат,
рынке страхования. чем собираемых премий.
Динамичное развитие в Нестабильное финансовое
будущем. положение клиентов.
Рост спроса на продукцию. Допуск на российский рынок
Увеличение числа клиентов. зарубежных страховых
Расширение филиальной сети. компаний.
 Социальные факторы Технологические факторы:

Стиль жизни и традиции. Финансовая

грамотность. Структура потребления товаров и Технологические факторы существенно не влияют
услуг. Социальная защищенность
на отрасль страхования.
населения.

Экономические факторы Политико-правовые факторы:

Тенденции макроэкономических показателей.

Законодательные нормы. Принципы регулирования
Уровень процентных ставок. Уровень инфляции.
экономики.
Уровень безработицы. Контроль над ценами и
Антимонопольное законодательство. Госзаказы.
заработной платой.
 Проблемы развития рынка ипотечного страхования в
РФ и пути совершенствования
Проблемы Пути решения
Инфляция, рост доходов населения ниже темпов Разработка и реализация программ ипотеки с государственной
роста инфляции поддержкой слоев населения, оказавшегося в сложном финансовом
Низкая платежеспособность и серый доход населения положении
Разработка ипотечных программ со сниженным первоначальным
Высокий первоначальный взнос по ипотеке
взносом по отдельным категориям граждан
Нехватка жилья Разработка системы дифференцированного подхода по каждому
субъекту РФ в зависимости от уровня жизни и типа приобретаемого
Общеэкономическая ситуация вокруг России
жилья
прозрачность рынка новостроек и стимулирование его
функционирования за счет ухода от коррупционных схем, вязанных с
  выделением земли, подключением к коммуникациям и т.д.
комплексная поддержка застройщиков государством при реализации
социальной инфраструктуры в новых микрорайонах.
Недостаточное участие государства в поддержке
Постепенное понижение действующих процентных ставок
ипотеки
 В Указе главы государства «О национальных целях и стратегических задачах развития на период
до 2024 г.» одно из ключевых мест отводится проблемам обеспечения граждан жильем и развитию
ипотеки в РФ. В частности, Президент поручил Правительству выполнить следующие указания:
– довести существующую процентную ставку до уровня ниже 8 % годовых и сделать жилье для
семей со средним достатком доступным;
– увеличить объемы жилищного строительства до 120 млн кв. м в год;
– выйти на уровень, в соответствии с которым не меньше 5 миллионов людей сможет решить
свои жилищные проблемы;
– сократить объем жилищного фонда, непригодного для проживания.
 Проблемы ипотечного страхования банка ДОМ.РФ, пути их
решения

Проблемы Пути решения

Разрабатывать уникальные ипотечные продукты,
Однотипные предложения в области ипотеки в
ежегодно менять условия, предлагая новые продукты
сравнении с другими банками
для отдельных категорий граждан
Развивать дистанционные технологии совершения
действий в рамках ипотечного страхования, открывать
У банка слабо развита филиальная сеть
филиалы в городах, где наиболее интенсивно строится
жилье
Активно работать по жалобам и претензиям клиентов,
У банка низкий уровень доверия и имиджа среди
стимулировать публикацию положительных отзывов в
клиентов
интернете
Своевременно уведомлять клиентов об окончании
В банк поступает достаточно много заявок на
акции и остановке приема документов, чтобы
рассмотрение и в ситуации акционных предложений
сократить число ситуаций, когда документы собраны и
банк не справляется с потоком желающих
отправлены на рассмотрение, но банк отказывает из-за
воспользоваться льготными условиями
того, что кол-во акционных договоров уже оформлено
 Ипотечная программа банка ДОМ.РФ «Ипотека для самозанятых»
Процентная Первоначальны Максимальный Сумма, тыс.
Название Дополнительные условия
ставка й взнос срок руб.
Ипотека для От 300 до Доход в месяц не менее 30 т.р.; ведение
От 9 % От 15 % До 30 лет
самозанятых 5000 активной деятельности не менее 6 месяцев

Расчет экономической эффективности разработанного ипотечного предложения

Показатель Значение
Число самозанятых в РФ, чел. 4 000 000
Число самозанятых, заинтересованных в ипотеке, чел. 400 000
Доля желающих взять ипотечный кредит по льготной программе от общего числа самозанятых, заинтересованных в
1
ипотеке, %
Кол-во заявок в ДОМ.РФ по разработанному ипотечному предложению, ед. 4000
Процент одобрения, % 30
Количество ипотечных договоров, ед. 1 200
Средняя сумма одного ипотечного договора, тыс.руб. 1 000
Процентная ставка, % 9
Кредитный портфель, млн руб. 1 200
Годовой доход банка, млн руб. 108
Число самозанятых в РФ, чел. 4 000 000
Число самозанятых, заинтересованных в ипотеке, чел. 400 000
Доля желающих взять ипотечный кредит по льготной программе от числа самозанятых, заинтересованных в
1
ипотеке, %
 ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО
СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ

 Внедрение перестрахования в качестве инструмента повышения уровня

страхования ипотечных обязательств может принести выгоды как
кредиторам, так и заемщикам. Снижая риск, связанный с ипотекой,
кредиторы могут предлагать заемщикам более выгодные условия, что может
облегчить им получение финансирования для покупки жилья.
 Благодаря изучению страхового рынка США можно рассмотреть применение
его страховых процессов в реалиях рынка России.
 Ипотечное страхование может играть важную роль в процессе ипотечного
кредитования, делая владение жильем более доступным и снижая риски,
связанные с кредитованием заемщиков, которые могут восприниматься как
более рискованные.
 Заключение

 Особенность ипотечного жилищного страхования заключается в том, что данный

вид кредита имеет самый длительный срок из всех видов страхования, выданные под
ипотеку денежные средства имеют целевое назначение и могут быть потрачены
только на приобретение конкретной недвижимости, одобренной банком. Ипотека
всегда предусматривает залог недвижимости, которая приобретается по кредиту.
 На сегодняшний день ипотечное страхование в России испытывает серьезное
давление, связанное с тем, что банкам необходимо обеспечить собственное
равновесие и достаточный уровень ликвидности, что приводит к тому, что меняются
и условия по ипотеке.
 Список использованных источников литературы
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 29.12.2017) //
Собрание законодательства РФ. - 05.12.1994. - № 32. - ст. 3301.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 18.04.2018) //
Собрание законодательства РФ. - 29.01.1996. - № 5. - ст. 410.
3. Федеральный закон от 13.07.2015 № 218-ФЗ (ред. от 03.04.2018) «О государственной регистрации
недвижимости» // Собрание законодательства РФ. - 20.07.2015. - № 29 (часть I). - ст. 4344.
4. Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 31.12.2017) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» //
Собрание законодательства РФ. - 20.07.1998. - № 29. - ст. 3400.
5. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 31.12.2017) «О банках и банковской деятельности» //
Собрание законодательства РФ. - 05.02.1996. - № 6. - ст. 492.
6. Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 20.10.2022) "Об ипотеке (залоге недвижимости)«
7. Журавлев А. Э. ипотечное жилищное кредитование в России: проблемы и направления решения/ А. Э.
Журавлева // Конкурентоспособность территорий. – 2019. – № 1. – С.19-22
8. Ипотечное жилищное кредитование и страхование : учебное пособие для магистров / Л. Б. Лазарова, Ф. А.
Каирова; Федеральное государственное образовательное бюджетное учреждение высшего образования
"Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации" (Финансовый университет). - Москва :
Прометей, 2019. - 185 с.
9. Бабурина, Н. А. Страхование. Страховой рынок России : учеб. пособие для вузов / Н. А. Бабурина, М. В.
Мазаева. — М. : Издательство Юрайт, 2019. — 127 с
10. Архипов, А. П.  Социальное страхование : учебник и практикум для среднего профессионального
образования / А. П. Архипов. — 3-е изд., перераб. и доп. — Москва : Издательство Юрайт, 2023. — 295 с.
11. Архипов, А. П. Социальное страхование : учебник и практикум для академического бакалавриата / А. П.
Архипов. — 2-е изд., перераб. и доп. — М. : Издательство Юрайт, 2019. — 301 с. 
12. Миропольская, Н. В. Основы социального страхования : учеб. пособие для СПО / Н. В. Миропольская, Л. М.
Сафина. — 2-е изд., испр. и доп. — М. : Издательство Юрайт, 2019. — 149 с. 
13. Ермасов, С. В. Страхование в 2 ч. Часть 1. : учебник для академического бакалавриата / С. В. Ермасов, Н. Б.
Ермасова. — 6-е изд., перераб. и доп. — М. : Издательство Юрайт, 2019. — 475 с.
14. Страхование : учебник и практикум для прикладного бакалавриата / отв. ред. А. Ю. Анисимов. — 2-е изд.,
испр. и доп. — М. : Издательство Юрайт, 2018. — 218 с.
15. Леликова Д. И., Абакумов Р. Г. ликвидационной и залоговой стоимости недвижимости для целей
ипотечного кредитования. Инновационная экономика: совершенствования, №1 (35), 2019, с. 210–214.
16. Роик, В. Д. Социальное страхование : учебник и практикум для академического бакалавриата / В. Д.
Роик. — 2-е изд., перераб. и доп. — М. : Издательство Юрайт, 2019. — 418 с.
17. Суринов, А. Е. Экономическая статистика в страховании : учебник для академического бакалавриата / А.
Е. Суринов. — 2-е изд., перераб. и доп. — М. : Издательство Юрайт, 2019. — 276 с
18. Роик, В. Д. Пенсионное страхование и обеспечение : учеб. пособие для бакалавриата и магистратуры / В.
Д. Роик. — 2-е изд., испр. и доп. — М. : Издательство Юрайт, 2019. — 350 с
19. Ипотечное жилищное кредитование и страхование : учебное пособие для магистров / Л. Б. Лазарова, Ф.
А. Каирова; Федеральное государственное образовательное бюджетное учреждение высшего образования
"Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации" (Финансовый университет). -
Москва : Прометей, 2019. - 185 с.
20. ДОМ.РФ [Электронный ресурс]. https://дом.рф/ (дата обращения: 26.12.2022).
21. ВСК Страховой Дом [Электронный ресурс]. https://shop.vsk.ru/?v= (дата обращения: 26.12.2022).
22. Федеральная налоговая служба Электронный ресурс. URL:
https://www.nalog.gov.ru/rn77/news/activities_fts/11816919/ (Дата обращения 11.01.2023).
23. Альфа Банк Электронный ресурс. https://alfabank.ru (дата обращения: 26.12.2022).
24. СБЕР БАНК Электронный ресурс. https://www.sberbank.ru (дата обращения: 26.12.2022).
25. ВТБ Электронный ресурс. https://www.vtb.ru/ (дата обращения: 26.12.2022).
26. Федеральная служба государственной статистики Электронный ресурс. URL:
https://rosstat.gov.ru/labor_market_employment_salaries (Дата обращения 11.01.2023).
27. «Реновар» Электронный ресурс. URL: https://renovar.ru/finance/strahovanie/ipotechnoe (Дата обращения
16.02.2023).
28. «КонсультантПлюс» Электронный ресурс.
URL:https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_1307/80d45109229501fd02be013a195f5427ff8a3865/
(Дата обращения 16.02.2023)
Спасибо за внимание!