Кредитные правоотношения.

Кредитный договор
На следующем этапе кредитного процесса кредитный инспектор готовит
документы для рассмотрения кредитной заявки на заседании кредитного комитета.
Заключение специалиста кредитного от дела банка о возможности предоставления
кредита должно содержать следующую информацию:
 Полную характеристику самого заемщика
 Оценку его бизнеса и финансового положения, плана доходов и расходов и
платежного календаря на период кредитования.
 Характеристику объекта кредитования, способов обеспечения кредита, а
также основных источников его погашения.
 оценку реальности сроков возврата основного долга и процентов, а также
оценку кредитного риска банка по данному кредиту.
Окончательное решение о возможности предоставления кредитов в соответствии с
полномочиями по принятию решений выносят: руководитель кредитного отдела,
кредитный комитет банка, правление банка.
Кредитный комитет представляет собой орган управления, созданный для
утверждения кредитной политики банка, порядка совершения банковских операций,
связанных с кредитными рисками, оперативного принятия решения об одобрении или
отклонении кредитных сделок, установления лимита ответственности по филиалам
банка, группам компаний или отдельным клиентам, определения условий выдачи или
изменения условий уже выданных кредитных продуктов.
Кроме того, кредитный комитет может делегировать часть своих полномочий
руководителям подразделений и филиалов банка.
Если кредитный комитет выносит решение об одобрении выдачи кредита (рис. 5),
то кредитный специалист готовит предложение заемщику о возможных условиях по
кредиту.
 В случае принятия кредитным комитетом решения об отказе в выдаче кредита,
кредитный эксперт осуществляет следующие действия:
 уведомляет клиента, направляя ему мотивированный отказ за подписью
руководителя кредитного подразделения;
 делает отметку об отказе в выдаче кредита в книге регистрации заявок;
 возвращает по просьбе клиента представленные им документы для
рассмотрения вопроса о выдаче кредита, оставляя в кредитном деле копии этих
документов;
 помещает в дело отказов о выдаче кредитов:
 кредитную заявку,
 пакет документов,
 протокол первичного собеседования,
 копию отказного письма клиенту,
 заключение кредитного эксперта,
 заключение службы безопасности,
 заключение юридической службы,
 протокол согласования кредитным комитетом,
 служебную записку о принятом решении вышестоящим кредитным
комитетом;
 направляет в бюро кредитных историй сведения об отказе в выдаче кредита или
его части.
В случае принятия решения о целесообразности выдачи кредита банком
разрабатываются условия кредитного договора
Начинается структурирование ссуды, предполагающее определение
оптимальных условий кредита для заемщика и банка.
Данный этап преследует цель минимизировать кредитный риск и разработать
снижающие его мероприятия.
Структурирование ссуды предполагает определение окончательного уровня
процентной ставки по кредиту, суммы, срока, графика погашения процентов и
задолженности по кредиту и пр.
То есть на данном этапе формируются положения кредитного договора.
Решение о выдаче кредита должно быть доведено до сведения заемщика в
письменном виде (письмо, факс и т.д.).
Кроме того, кредитный специалист должен сделать запись в книге регистрации
заявок и подготовить кредитное дело. Если больший срок не установлен кредитором, то в
течение 5 дней заемщик имеет право обдумать условия кредита.
Это так называемый «период охлаждения». В течение данного периода кредитор
не имеет права менять предложенные заемщику условия кредитного договора.
Если заемщик соглашается на предложенные условия, то заключается кредитный
договор.
Согласно ст. 840 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть
оформлен только в письменной форме. В противном случае он считается
недействительным.
Кредитный отдел банка оформляет кредитный договор и договор обеспечения,
юридический отдел банка проводит правовую экспертизу заключаемых договоров и
визирует их.
Кредитный договор – это письменное обязательство банка (кредитора)
предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях,
предусмотренных договором, а заемщика – возвратить полученную денежную сумму и
уплатить проценты на нее.
Кредитный договор включает в себя следующие разделы:
 1. Предмет договора. Предметом являются исключительно денежные средства
(ст.819 Гражданского кодекса РФ), передаваемые заемщику от кредитора.
2. Условия предоставления кредита.
3. Условия расчетов и платежей.
4. Обязанности и права кредитора.
5. Обязанности и права заемщика.
6. Прочие условия.
7. Дополнительные условия.
8. Срок действия договора.
9. Адреса и реквизиты сторон.
В связи с принятием Федерального закона РФ «О потребительском кредите
(займе)» заемщика – физическое лицо необходимо уведомлять о полной стоимости
кредита. Согласно российскому законодательству эта сумма должна указываться в
правом верхнем углу кредитного договора в черной квадратной рамке.
Надпись должна занимать не более 5% площади страницы. Шрифт должен быть
крупным.
Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания обеими сторонами.
Один экземпляр выдается на руки заемщику, другой – остается в банке. Вместе с
кредитным договором заемщику выдается график погашения платежей.
Для выдачи кредита заемщику банк открывает ссудный счет.
По кредитному договору клиент обязан:
• вернуть в срок полученный кредит и проценты за пользование кредитом;
• не уклоняться от банковского контроля;
• не ухудшать свое хозяйственно-финансовое состояние;
• соблюдать целевое назначение полученного кредита;
• предоставить и гарантировать наличие обеспечения по кредитному договору в
течение всего срока кредитования, т. е. по день фактического возврата кредита.

Форма кредита выбирается в зависимости от категории заемщика и особенностей

объекта кредитования.
Например, при финансировании долгосрочного проекта и при доверительном
отношении к заемщику банк может открыть ему кредитную линию.
Сумма кредита обычно индивидуальна, поскольку определяется финансовыми
потребностями и возможностями кредитора и заемщика и очень важно правильно оценить
ее.
Неправильное определение суммы кредита может вызвать серьезные проблемы в
ходе кредитования.
Так, при завышении суммы кредита относительно платежеспособности в
дальнейшем у заемщика могут возникнуть затруднения с погашением задолженности.
Занижение суммы кредита может привести к сложностям для клиента, связанным с
реализацией проекта. Поэтому банк, получив расчеты клиента, должен сам дать оценку
необходимой суммы кредита, внеся необходимые уточнения.
 Банк должен определить конечный срок погашения кредита и предусмотреть
условия продления сроков возврата средств (пролонгацию) в случае несвоевременного
поступления.
Чем более продолжителен срок ссуды, тем выше риск, тем больше вероятность
того, что возникнут непредвиденные затруднения, и клиент не сможет погасить долг в
соответствии с договором.
Процентная ставка по кредиту определяется обеими сторонами по договоренности
и зависит от стоимости кредитных ресурсов, характера ссуды и степени риска, связанного
с ней.
В тех случаях когда кредитоспособность клиента не может быть оценена с
достаточной точностью, ставки банковского кредитования увязываются с наличием и
надежностью обеспечения по ссуде.
Порядок погашения кредита определяется банком по согласованию с клиентом в
зависимости от величины и регулярности получения прибыли.
Для этого разрабатывается график погашения ссуды. Правильное определение
сроков выплаты долга также оказывает существенное влияние на прохождение кредитной
сделки.
Если банк определит слишком сжатые сроки погашения ссуды, то заемщик может
остаться без капитала, необходимого для нормального функционирования, и прибыль не
будет расти согласно первоначальным прогнозам.
При выборе обеспечения банк должен руководствоваться основными
положениями. Вопрос обеспечения должен решаться уже после того, как принято
решение о том, что кредитная сделка приемлема для банка.
Оценочная стоимость имущества, передаваемого в залог, корректируется с
использованием поправочных коэффициентов.
Она должна полностью покрывать сумму кредита и процентов, причитающихся за
пользование этим кредитом в течении всего срока договора.
Например, если испрашивается кредит в сумме 100 млн. руб на срок 1год под 20 %
годовых с уплатой процентов по окончании срока кредитования и залогом является
недвижимость, то оценочная стоимость с учетом поправочного коэффициента, равного 0,6
будет (100+20) млн руб /0,6= 200 млн. руб.
В зависимости от способа обеспечения могут оформляться:
• договор залога;
• договор поручительства;
• банковская гарантия;
• другие соглашения об обеспечении кредитного обязательства.
санкции за невыполнение условий договора.
Наиболее серьезными нарушениями кредитного договора со стороны
ссудозаемщика являются:
нарушение обязательств по своевременному возврату кредита и уплате
процента;
нецелевое использование кредита;
предоставление недостоверных данных и гарантий;
неплатежеспособность или банкротство ссудозаемщика.
Кредитные санкции могут быть представлены в виде:
установления повышенных процентных ставок, комиссий, сборов, штрафов;
сокращение сроков кредита;
вынесение требований по предоставлению дополнительного обеспечения
кредита;
приостановление кредитования или сокращение объемов кредитования.
Крайней мерой воздействия является досрочное взыскание ссудной задолженности
Контрольные вопросы:
1. Что такое кредитный договор?
2. Какие разделы включает в себя кредитный договор?
3. Что обязан выполнять клиент согласно кредитного договора?
4. Какие санкции предусмотрены за невыполнение условий кредитного договора?