1.

Лекционный материал по дисциплине

Тема 1. Экономическая сущность и содержание страхования

1. Сущность страхования
2. Функции страхования
3. Классификация страхования
4. Система страховых отношений
Вопрос 1. Сущность страхования

Страхование – представляет собой отношения по защите

имущественных интересов хозяйствующих субъектов и граждан при
наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет
денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых
взносов (страховых премий).
Страхование является экономической и финансовой категорией. Его
финансовая сущность заключается в распределении ущерба
между всеми участниками страхования. Это своего рода средство по
борьбе с последствиями стихийных бедствий и противоречиями,
возникающими внутри общества из-за различия имущественных
интересов людей, вступающих в производственные отношения.
Таким образом, страхование является одним из элементов
производственных отношений. Оно связано с возмещением материальных
потерь, что служит основой для непрерывности и бесперебойности
процесса воспроизводства. Возмещение потерь осуществляется в
денежной форме, поэтому производственные отношения, лежащие в
основе страхования, проявляются через оборот денег, то есть денежные
отношения. Поэтому страхование относится к системе финансов. как и
финансы, страхование является категорией распределения. Однако это не
исключает возможности использования его на всех стадиях
общественного воспроизводства: производство, распределение, обмен и
потребление.
А экономическая сущность страхования состоит в формировании
страховщиком страхового фонда за счет страховых взносов страхователей,
предназначенного для страховых выплат страхователям при наступлении
страховых случаев, оговоренных в договоре.
Страховой фонд – представляет собой резерв денежных или
материальных средств, формируемый за счет взносов страхователей и
находящийся в оперативно-организационном управлении у страховщика.
Страхование, как и любая экономическая категория, имеет свои
правовые нормы. В РМ эти нормы установлены Законом РМ «О
5
страховании и страховом деле» и другими нормативно-законодательными
актами.
Как и в любой другой дисциплине, в страховании имеются субъекты
и объекты страхования. В страховании участвуют два субъекта:
страхователь и страховщик.
Страхователь – это хозяйствующий субъект или гражданин,
уплачивающий страховые взносы и вступающий в конкретные страховые
отношения со страховщиком. Страхователями признаются лица,
заключившие со страховщиками договоры страхования или являющиеся
страхователями в силу закона.
Страховщик – это хозяйствующий субъект, созданный для ведения
страховой деятельности, проводящий процесс страхования и ведающий
созданием и расходованием страхового фонда. Страховщиками
признаются хозяйствующие субъекты любой организационно-правовой
формы, созданной для осуществления страховой деятельности (страховые
организации и общества взаимного страхования) и получившей лицензию
на осуществление страховой деятельности.
Объектами страхования могут быть имущественные интересы, не
противоречащие законодательству РМ. К имущественным интересам
относятся интересы, которые связаны:
- с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным
обеспечением страхователя или застрахованного лица (по личному
страхованию)
- с владением, пользованием, распоряжением имущества (по
имущественному страхованию)
- с возмещением страхователем причиненного им вреда личности
или имуществу гражданина, а также вреда, причиненного
хозяйствующему субъекту (по страхованию ответственности).

Вопрос 2. Функции страхования

Страхование выполняет четыре основные функции:

1. рисковую
2. предупредительную
3. сберегательную
4. контрольную
Рисковая функция страхования выражается в возмещении риска. В
рамках действия этой функции происходит перераспределение денежной
формы стоимости между участниками страхования в связи с
последствиями случайных страховых событий. Данная функция
страхования является главной, так как страховой риск, как вероятность

6
ущерба, непосредственно связан с основным назначением страхования – с
возмещением материального ущерба пострадавшим.
Назначением предупредительной функции страхования является
финансирование за счет средств страхового фонда мероприятий по
уменьшению страхового риска. Также данная функция предполагает
широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по
уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных
бедствий. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и
минимизации ущерба носят название – превенции, то есть меры, которые
позволяют сохранить застрахованное имущество (например,
финансирование противопожарных мероприятий: приобретение
огнетушителей, размещение специальных датчиков контроля за тепловым
излучением и т.д.), которые помогут сохранить застрахованное имущество
в первоначальном состоянии. Источником формирования фонда
превентивных мероприятий служат отчисления от страховых платежей.
Сберегательная функция страхования заключается в том, что при
помощи страхования сберегаются определенные суммы на дожитие. Это
сбережение вызвано потребностью в страховой защите достигнутого
семейного достатка.
Контрольная функция страхования выражается в контроле за
строго целевым формированием и использованием средств страхового
фонда. Данная функция вытекает из вышеуказанных трех. С помощью
этой функции осуществляется контроль за правильным проведением
страховых операций.

Вопрос 3. Классификация страхования

Объекты страхования служат основным признаком классификации

страхования.
Классификация страхования – представляет собой систему
деления страхования на отрасли, виды, разновидности, формы и системы
страховых отношений. В основе такого деления лежат различия в
объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой
ответственности и форме проведения страхования.
Отрасль страхования - это звено классификации страхования,
характеризующее в широком смысле слова страхование жизни и здоровья
человека, материальных ценностей, обязательств страхователей перед
третьими лицами. Исходя из объектов страхования различают три отрасли
страхования:
- личное
- имущественное
- ответственности
7
 Вид страхования – представляет собой часть отрасли страхования,
которая характеризуется страхованием однородных имущественных
интересов.
Разновидность страхования – это страхование однородных
объектов в определенном объеме страховой ответственности.
Страхование может осуществляться в 2х формах: обязательной и
добровольной.
Обязательным страхованием является страхование,
осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения
обязательного страхования определяются соответствующими
законодательными актами РМ.
Добровольное страхование осуществляется на основе договора
между страхователем и страховщиком.
Договор страхования - это двухстороннее соглашение между
страхователем и страховщиком.

Вопрос 4. Система страховых отношений

Системы страховых отношений, реализуемых в процессе

страхования, кроме страхования, как такового выделяют:
- со страхование
- двойное страхование
- перестрахование
- самострахование
- взаимное страхование
Страхование, при котором объект страхования может быть
застрахован по одному договору совместно с несколькими
страховщиками, называется со страхованием. Со страхование
представляет собой вид страхования, при котором два и более
страховщика участвуют в страховании одного и того же риска, выдавая
совместный или раздельный договоры на страховую сумму в своей доле.
При со страховании в договоре должны содержаться условия,
определяющие права и обязанности каждого страховщика. В практике
страхования принято, что страховщик, участвующий в со страховании в
меньшей доле, следует за условиями страхования, одобренными
страховщиком, имеющим большую долю. Однако он не обязан
автоматически оплачивать свою долю в убытке на том основании, что
другие страховщики оплатили свои доли. Если страхователь застраховал
имущество не на полную сумму, то такой страхователь рассматривается
как один из страховщиков и несет ответственность по не до страхованной
доле. Иногда страховщики, участвующие в со страховании, требуют,

8
чтобы страхователь являлся со страхователем, то есть держал на своей
ответственности определенную долю риска.
Двойное страхование – это страхование у нескольких
страховщиков одного и того же интереса от одних и тех же опасностей,
когда общая страховая сумма превышает страховую стоимость.
Перестрахование – представляет собой страхование одним
страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях
риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем
у другого страховщика (перестраховщика). При наступлении страхового
события страховая организация-перестраховщик несет ответственность в
объеме принятых на себя обязательств по перестрахованию. Страховщик
может осуществлять перестрахование имущества, под которым
понимается передача отдельных объектов или части риска на страхование
от одного страховщика к другому страховщику. Страховщик, который
свои обязательства по страхованию не покрывает за счет собственных
средств и резервов, обязан обеспечить покрытие этих обязательств путем
их перестрахования.
Самострахование – это создание страхового резервного фонда
непосредственно самим хозяйствующим субъектом в обязательном или
добровольном порядке.
Взаимное страхование – это страхование имущества и
имущественных интересов, осуществляемое на взаимной основе путем
объединения денежных средств граждан и/или хозяйствующих субъектов.
Страховщики могут создавать союзы, ассоциации и другие
объединения для координации своей деятельности, защиты интересов
своих участников и осуществления совместных программ, если они не
противоречат требованиям законодательства РМ. Эти объединения не
имеют право непосредственно заниматься страховой деятельностью.
Страховые общества могут создавать страховые пулы.
Страховой пул – это объединение страховщиков для совместного
страхования определенных рисков. Страховой пул обычно создается для
страхования опасных, крупных и малоизвестных рисков. Деятельность
страхового пула строится на принципе со страхования.

Основные термины и понятия: страхование, объекты и субъекты

страхования, классификация страхования, страховой пул, превенции, договор
страхования, страховой фонд, функции страхования, экономическая и
финансовая сущность страхования, система страховых отношений.
Вопросы для самоконтроля:
1. Каковы цель и задачи страховой деятельности?
2. В чем заключается сущность и роль страхования?
3. Каково содержание страхования как экономической категории и чем
9
 оно характеризуется?
4. Что такое эффективность страховой деятельности и как ее оценить?
5. В чем выражается экономическая сущность страхования?
6. В чем выражается финансовая сущность страхования?
7. Перечислите объекты страхования?
8. Субъекты страхования и участники страхового процесса?
9. Чем отличается страхователь от страховщика?
10. Чем отличается страхователь от застрахованного?
11. Какие функции выполняет страхование в рыночной экономике?
12. Что включает в себя система страховых отношений?

Тема 2. Понятие, сущность страхования и особенности

страхования в туризме. Виды и формы страхования в туризме

Вопрос 1. Сущность страхования и особенности страхования в

туризме
Вопрос 2. Виды страхования в туризме
Вопрос 3. Формы страхования в туризме

Вопрос 1. Сущность страхования и особенности страхования в

туризме
Развитие страхования составляет свою часть истории человеческого
общества.
Идея страхования нашла место в заимствованном римлянами у
древних греком знаменитом Родосском законе о выброшенном в море.
"Родосским законом установлено, что если в целях облегчения корабля
произведено выбрасывание товаром, то возмещается путем взноса всех то,
что совершено в интересах всех".
Последующими исследователями выделялись в качестве
необходимых для удовлетворения соответствующего иска – о
распределении потерь такие условия, как:
1. Опасность, непосредственно угрожавшая и кораблю, и грузу.
2. Жертва, принесенная для спасения. Исходным случаем было
выбрасывание товаров за борт, но сюда относятся также и другие меры,
предпринимаемые для спасения корабля, между прочим, перегрузка
товаров на разгрузные судна, которые затем погибли, срубка мачт и
других снастей, выкуп от пиратов и т.п.
3. Требуется, чтобы все эти меры были приняты по распоряжению
капитана корабля.
4. Судно, а также часть груза должны остаться в целости".
10
 Оценивая этот закон, И. А. Покровский усматривал именно в нем
прообраз страхования как такового. Решающее значение имел, с его точки
зрения, "зародившийся в этом отдельном случае институт разложения
вреда". Именно указанный институт "нашел себе затем широкое
применение не только в области торгового, но и в области гражданского
права: на этой идее разложения вреда покоится... весь институт
страхования, который приобретает и современной жизни все более и более
серьезное значение. Создавая некоторую солидарность и взаимопомощь
между лицами, одинаково в известном отношении заинтересованными,
этот институт гарантирует каждое отдельное из них от ударов
случайности (огня, падежа скота и т.д.) и тем придает хозяйственной
деятельности большую устойчивость и выносливость".
Широкое развитие в средние века получило как имущественное, так
и личное страхование. Первое было рождено непосредственно морскими
опасностями. Наряду с ним развивалась одна из основных разновидностей
имущественного страхования – " огневое страхование". Именно с ним
было связано создание в 1765 г. Римского общества взаимного
страхования от огня. Особо упоминается знаменитая кофейня Ллойда, в
которой заключались основные сделки по поводу морского страхования.
Во Франции Торговый кодекс предоставлял место только морскому
страхованию (ст. 332–396). Во Французском гражданском кодексе (ФГК)
упоминание о "договоре страхования" содержится лишь в ст. 1961.
Перечисляя "рисковые договоры", Кодекс отнес к ним, среди прочих,
"договор страхования". Однако представление об этом договоре оказалось
очень узким, поскольку в той же статье подчеркивалось, что данный
договор, как и другой, включенный в указанный перечень (имеется в виду
договор морского займа), "регулируется морскими законами". Тем самым
сфера действия соответствующего договора (страхования) оказалась
ограниченной областью того же в конечном счете морского страхования.
Это находило, например, у Л. Жюллио де ла Морандьера такое
объяснение: "Договор морского страхования... был тогда единственным
видом договоров страхования, встречающимся в начале XIX века". То, что
этот автор прямо называл "пробелом в Гражданском кодексе", было
восполнено только 13 июля 1930 г. принятием Закона "О договоре
страхования", предметом которого как раз и служило "наземное
страхование".
Практически отсутствует специальное регулирование
соответствующих договоров и в Германском гражданском и в Германском
торговом уложениях. По здесь определенную роль, возможно, сыграл
случай, который произошел с предшественником одного из этих актов, во
время рассмотрения проекта прусского Торгового уложения 1857 г. При
последнем, третьем, чтении обнаружилось, что договора страхования в
11
проекте нет и, более того, он ранее вообще не обсуждался. И тогда
возникла потребность начать рассмотрение всего Уложения с самого
начала, т.е. с первого чтения. Поскольку эта перспектива в силу ряда
причин не удовлетворяла депутатов, было решено восполнить указанный
пробел в будущем специальным законом. Нечто похожее произошло и с
германскими уложениями. Во всяком случае, страхования в них не
оказалось, а специальный Закон на этот счет был принят 30 мая 1908 г.
В России страхование практически началось с конца XVIII в. и,
прежде всего с морского страхования. К нему постепенно присоединились
и другие виды страхования. Непосредственным толчком к развитию
отечественного страхования послужило стремление отвлечь
предпринимателей от обращения к страховщикам из других государств. С
этой целью 28 июля 1786 г. был издан Манифест Екатерины II, которым
Государственный заемный банк обязывался, на указанных в Манифесте
условиях, страховать недвижимость. В акте "запрещалось всякому
отдавать на страх свои дома, фабрики и заводы в чужие государства и тем
вывозить деньги во вред или убытки государственные". Существовавшая
в течение некоторого времени государственная монополия страхования
была вскоре отменена. Страхование стало быстро развиваться с
образованием специализированных акционерных обществ. Первое
Российское страховое от огня общество появилось в 1827 г., а уже спустя
восемь лет (в 1835 г.) было создано и второе с аналогичными
наименованием и функциями.
Страхование – это система отношений по защите имущественных
интересов хозяйствующих субъектов и граждан при наступлении
определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов,
формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.
Страхование заключается в распределении убытка (ущерба) одного
страхователя между всеми страхователями.
Сущность страхования, как и любой другой экономической
категории, выражается в ее функциях.
Страхование выполняет четыре функции: рисковую;
предупредительную; сберегательную; контрольную.
Содержание рисковой функции страхования заключается в
возмещении риска. В рамках действия этой функции происходит
перераспределение денежной формы стоимости между участниками
страхования в связи с последствиями случайных страховых событий.
Рисковая функция страхования является главной, так как страховой риск
как вероятность ущерба непосредственно связан с основным назначением
страхования по возмещению международного ущерба пострадавшим.

12
 Предупредительная функция страхования состоит в финансировании
за счет средств страхового фонда мероприятий по уменьшению
страхового риска.
Сберегательная функция страхования способствует накапливанию
денежной суммы на дожитие.
Контрольная функция страхования выражается в проверке за строго
целевым формированием и использованием средств страхового фонда.
Объектами страхования в туризме являются как туристы (отдельные
граждане), так и туристские фирмы.
Туристская фирма страхует свое имущество, транспортные средства,
финансовые риски. Эти виды страхования в туризме проводятся в том же
порядке, что и страхование их в других отраслях народнохозяйственного
комплекса.
Особенности страхования в туризме касаются непосредственно
страхования туристов от потенциальных опасностей, связанных с
туристским путешествием. Выезжая за рубеж, турист в любом случае
оказывается в экстремальной ситуации: смена климата, химического
состава воды, иной режим питания и множество других перемен
автоматически влекут за собой определенную опасность.
По числу страховых случаев лидируют страны, куда чаще всего
ездят россияне. Так, большинство страховых компаний признают Турцию
бесспорным лидером по страховым случаям с российскими туристами.

Вопрос 2. Виды страхования в туризме

Страхование в системе туризма классифицируется на следующие
виды:
1. страхование туриста и его имущества;
2. страхование рисков туристских фирм;
3. страхование туристов в зарубежных поездках;
4. страхование иностранных туристов;
5. страхование гражданской ответственности;
6. страхование гражданской ответственности владельцев
автотранспортных средств;
7. страхование от несчастных случаев с покрытием медицинских
расходов.
Страхование бывает добровольным и обязательным. К числу
обязательных видов страхования в соответствии с действующими
документами относятся:
1. страхование гражданской ответственности владельцев
автотранспортных средств;
2. страхование транспортных путешествий.

13
 Остальные виды страхования туристов являются добровольными.
Страхование туриста и его имущества включает в себя ответственность за
утрату или повреждение имущества туристов. Действие такого договора
начинается с момента выезда застрахованного с постоянного места
жительства и заканчивается в момент его возвращения. Застраховать по
такому договору можно туристское и личное имущество, которое туристы
имеют при себе. Под багажом подразумеваются зарегистрированные и
незарегистрированные вещи туриста. Кроме того, страхованию подлежат
вещи, находящиеся на его одежде и теле, а также приобретенные во время
зарубежной поездки.
Виды страховой ответственности: аварии, пожары, взрывы,
стихийные явления природы, грабежи, хищения и другие преднамеренные
и злоумышленные действия, военные действия и др.
Страхование рисков туристских фирм включает финансовые риски,
ответственность по искам туристов, их родственников, третьих лиц. К
числу финансовых рисков относятся:
1. коммерческие риски (неоплата или задержка оплаты, штрафные
санкции контрагента при непризнании им обстоятельств нарушения
контракта форс-мажорными обстоятельствами);
2. банкротство фирмы;
3. изменения таможенного законодательства, валютного
регулирования, паспортного контроля и других таможенных
формальностей;
4. возникновение обстоятельств форс-мажорного характера;
5. политические риски и др.
Страхование туристов в зарубежных туристских поездках, как
правило, включает:
1. оказание туристу экстренной медицинской помощи во время
зарубежной поездки при внезапном заболевании или несчастном случае;
2. транспортировку в ближайшую больницу, способную провести
качественное лечение под соответствующим медицинским контролем;
3. эвакуацию в страну постоянного проживания под надлежащим
медицинским контролем;
4. внутрибольничный контроль и информирование семьи и больного;
5. предоставление медицинских препаратов, если их нельзя достать
на месте;
6. консультационные услуги врача-специалиста (при
необходимости);
7. оплата транспортных расходов по доставке заболевшего туриста
или его тела в страну постоянного проживания;
8. репатриация останков туриста;

14
 9. оказание юридической помощи туристу при расследовании
гражданских и уголовных дел за рубежом.
При заключении договора страхования страховая сумма выбирается
в соответствии со страной назначения и классифицируется в зависимости
от необходимости минимального покрытия.

Вопрос 3. Формы страхования в туризме

В настоящее время существуют две формы туристского страхового
обслуживания: компенсационное и сервисное.
Первая форма предусматривает оплату всех медицинских расходов
самим туристом с последующей их компенсацией при возвращении в
Россию. Это крайне неудобно, ибо туристу следует иметь при себе
значительную сумму "неприкосновенного запаса" на случай болезни или
несчастья.
При сервисном туристском страховании, заключив договор или
контракт со страховой компанией, достаточно позвонить в одну из
указанных диспетчерских служб, сообщить номер своего полиса,
фамилию и потерпевшему будет оказана необходимая помощь.
Страхованием гражданской ответственности пользуются туристы,
путешествующие на личных автомобилях, мотоциклах или других
транспортных средствах, являющихся источниками повышенной
опасности. Этот вид страхования применяется также в случае, когда
объектом страхования является ответственность страхователя перед
третьими лицами.
Данное страхование в большинстве стран является обязательным. В
России такое страхование регламентируется вышеперечисленными
нормативными актами. В соответствии с Указом Президента РМ "О
государственном обязательном страховании пассажиров" (с дополнениями
и изменениями) введено обязательное личное страхование от несчастных
случаев на территории РМ для пассажиров воздушного,
железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного
транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих
междугородние экскурсии по линии туристско-экскурсионных
организаций, на время поездки (полета).
Стоит отметить, что обязательное личное страхование не
распространяется на пассажиров:
1. всех видов транспорта международных сообщений;
2. железнодорожного, морского, внутреннего водного и
автомобильного транспорта пригородного сообщения;
3. морского и внутреннего водного транспорта внутригородского
сообщения и переправ;
4. автомобильного транспорта на городских маршрутах.
15
 Установлено; что до вступления в силу закона РМ, регулирующего
вопросы обеспечения страховой защиты пассажиров (туристов,
экскурсантов), обязательное личное страхование указанных лиц
осуществляется путем заключения в порядке и на условиях,
предусмотренных законодательством РМ, договоров между
соответствующими транспортными, транспортно-экспедиторскими
предприятиями (далее именуются – перевозчики) и страховщиками.
Лицензии на осуществление этого вида обязательного страхования
выдаются страховщикам в порядке, предусмотренном действующим
законодательством.
Страхование от несчастных случаев с туристом за рубежом обычно
осуществляется в пределах согласованных в договоре страховых сумм, а
возмещение выплачивается при наступлении:
1. инвалидности 3 группы – 50% страховой суммы;
2. инвалидности 2 группы – 75% страховой суммы; смерти – 100%
страховой суммы.
Страхование расходов туристов при несовершенной поездке
реализуется на основании согласованной в договоре страховой суммы
(страхового возмещения), которая выплачивается полностью или
частично, когда невозможность осуществления поездки наступила по
следующим причинам:
1. внезапное расстройство здоровья или смерть туриста, или членов
его семьи, или близких родственников;
2. повреждение имущества туриста в результате воздействий
окружающей среды или действий третьих лиц;
3. участие туриста в судебном разбирательстве в момент
предполагаемой поездки;
4. получение вызова для выполнения воинской обязанности;
5. другие причины, признаваемые в договоре.
Основные термины и понятия: страхование, виды страхования в
туризме, формы туристского страхового обслуживания
Вопросы для самоконтроля:
1. Что является объектами страхования в туризме?
2. На какие виды классифицируется страхование в системе туризме?
3. Что понимается под багажом туриста?
4. Виды страховой ответственности?
5. Какие виды рисков включает в себя страхование рисков
туристских фирм?
6. Виды финансовых рисков в туризме?
7. Какие существуют формы туристского страхового обслуживания?
16
 Тема 3. Страхование как необходимый элемент в туристической
деятельности. Личное и имущественное страхование туристов

Вопрос 1. Необходимость страхования туристов Вопрос 2.

Особенности личного страхования туристов Вопрос 3.
Особенности имущественного страхования туристов

Вопрос 1. Необходимость страхования туристов

Выезжая за рубеж, турист в любом случае оказывается в

экстремальной ситуации: смена климата, химического состава воды, иной
режим питания и множество других перемен автоматически влекут за
собой определенную опасность. В последнее время страховщики
начинают брать инициативу в свои руки: например, сотрудники страховой
компании «Спасские ворота», активно сотрудничающие с одной из
московских туристских фирм, выступают с подробными инструкциями
перед выезжающими группами. Результат налицо - за последнее время в
туристских поездках по Италии, организованных этой фирмой, не было
страховых случаев.
По числу страховых случаев лидируют страны, куда чаще всего
ездят россияне. Так, большинство страховых компаний признают Турцию
бесспорным лидером по страховым случаям с нашими туристами. Самый
распространенный диагноз - гастроэнтерит (воспалительный процесс
желудочно-кишечного тракта). Под него обычно «списывают» многое: и
пищевые отравления, и диарею, и дизентерию. Другой постоянный бич
отдыхающих в Турции - это простуды в любых формах и проявлениях. И,
наконец, травмы, наиболее распространенная причина которых - «русская
удаль». В 45-градусную жару россияне катаются на парашютах, водных
лыжах, запивая все эти «занятия спортом» алкогольными напитками.
Результаты вполне естественны: переломы, вывихи, растяжения.
Сотрудники туристических компаний отмечают, что в Турции
возросло еще и число автомобильных аварий. Если раньше у компаний
происходило один-два таких случая в год, то теперь их стало в три раза
больше. Желая как следует отдохнуть, туристы редко задумываются о
том, что, даже умея вполне прилично водить автомашину, не всегда
можно справиться с ситуацией на турецких дорогах, где о правилах никто
не вспоминает.
Второе место (по данным компании «Инко») занимает Египет. У
туристского бизнеса этой страны своя специфика: здесь периодически
происходят вспышки всевозможных инфекций.
Однако рост заболеваемости на курортах, по мнению страховщиков,
можно предотвратить, если бы фирмы обращали больше внимания на
17
медицинские карты туристов, врачебный контроль за качеством
продуктов, а также на прививки.
Третье место по количеству страховых случаев, по данным «РЕСО-
Гарантия», поделили Испания и Кипр. В 1999 г. в Испании зафиксировано
некоторое снижение числа заболеваний, вызванных острыми желудочно-
кишечными инфекциями. На Кипре у туристов чаще всего случаются
простуды, инфекционные заболевания.
Традиционно неблагополучны в медицинском плане и другие
жаркие страны - Африка, ОАЭ, Таиланд (зимой). Эго объясняется просто:
туристы часто не задумываются о том, что, приезжая из холодной страны,
не стоит жариться на солнце по нескольку часов. Впрочем, то же
относится к Турции. Например, шестидесятипятилетняя туристка из
Тюмени получила инсульт в результате перегрева, а двухлетний мальчик,
опять-таки из Сибири, скончался в результате перегрева и обезвоживания
организма.
Меньший процент страховых случаев приносят европейские страны
(Германия, Франция, Австрия и Швейцария). Страховщики объясняют это
тем, что их посещает вполне определенный контингент - солидные люди,
предпочитающие спокойный отдых, тогда как на юг чаще едут
«оторваться на всю катушку».
Такие туристы часто становятся объектом забот медиков. Только
российские туристы решаются, не имея водительских прав, брать в аренду
автомобиль.
За последний год появилось еще несколько негативных тенденций:
во-первых, по всему свету начали активно разъезжать пожилые люди,
имеющие целый «букет» хронических заболеваний. Они стремятся, как
правило, именно в те страны, климат которых для них противопоказан.
Многие старики ездят навестить своих детей, обосновавшихся на другом
конце света, например в США или Израиле, а долгий перелет, смена
часового пояса, климата, питания для пожилых людей бесследно не
проходит.
Еще одна проблема - мода возить на отдых младенцев. Туристы все
чаще берут на отдых детей двух - трех лет, а некоторые «прогрессивные»
родители пытаются взять в поездку и грудничков, при этом не делая им
необходимых прививок. Это возможно, когда путевки покупаются в отель
категории пять звезд, где питание и условия проживания приемлемы для
ребенка. Но в двух, трехзвездочном пансионе условия могут совершенно
не подходить для малыша. Нередко проблемы страховщиков связаны с
непрофессионализмом сопровождающих группу.
К сожалению, до сих пор нередко приходится сталкиваться с
туристскими агентствами, которые рассматривают «страховку» как
дополнительную нагрузку. Сотрудники таких агентств часто не
18
подозревают, как много они теряют в глазах клиентов, когда
недооценивают значимость умения правильно продавать страховые
услуги. Более того, продавая своим клиентам полис неблагополучной
страховой компании, фирма может поставить свое финансовое
благополучие в зависимость от случая. Тогда как осознанное отношение к
страхованию и выбору страховщика, безусловно, прибавит баллы
туристской фирме и сохранит денежные средства в ее бюджете.

Вопрос 2. Особенности личного страхования туристов согласно

закону "Об организации страхового дела в РМ" личное страхование
представляет собой отношения между страхователями (юридическими и
дееспособными лицами) и страховщиками (юридическими лицами) по
оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов
связана с жизнью, здоровьем и трудоспособностью страхователей и
застрахованных.
Страхователями по личному страхованию туристов могут выступать
как физические, так и юридические лица (туристы и туРМирмы), а
застрахованными – только туристы. Однако личное страхование в любом
случае всегда связано с личностью (физическим лицом). Например,
туРМирма (юридическое лицо) как страхователь может осуществлять
личное страхование своих работников за счет своих средств в качестве
застрахованных.
В качестве застрахованных туристов могут выступать и
недееспособные лица: дети до 16 лет и лица до 80 лет. В то же время
каждый человек имеет право на защиту имущественного интереса,
связанного с его личностью, т. е. страхователь при личном страховании
может быть одновременно и застрахованным лицом. Однако, личное
страхование можно рассматривать как защиту имущественного интереса.
Личное страхование туристов по своей сути является дополнительной
формой государственного социального страхования и социального
обеспечения, что отражено в законе "Об организации страхового дела в
РМ", где сказано, что страховое обеспечение выплачивается
страхователю, застрахованному или третьему лицу независимо от сумм,
причитающихся им по другим договорам страхования, а также по
социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке
возмещения вреда. Это означает, что в отношении личного страхования
туристов принцип "двойного страхования", действующий при
имущественном страховании, не применяется.
Страховая сумма (страховое покрытие) по договору личного
страхования туристов, в пределах которой производятся выплаты
19
страхового обеспечения, может быть установлена в любом размере,
согласованном со страховщиком.
Выплата страхового обеспечения производится, если страховой
случай соответствует страховым событиям, обозначенным в договоре, а
также правилам и условиям страхования.
При страховании туристов к страховым событиям относятся, как
правило, смерть (гибель), а также кратковременные, неожиданные,
непреднамеренные заболевания и несчастные случаи (отравления,
травмирование и т. д.), происшедшие только в местах, предусмотренных
турпутевкой, а не в случайных барах, кафе, во время прогулочных катаний
на водных лыжах, дельтапланах, лошадях и т. п.
Страховыми событиями при личном страховании туристов не могут
считаться болезни хронического, инфекционного и рецидивного
заболевания (сердечно-сосудистые, онкологические, туберкулезные,
зубопротезные и другие болезни).
Поскольку страхование туристов в нашей стране является делом
добровольным и потенциальный турист может приобрести полис
(сертификат) в любой из страховых компаний, занимающихся
страхованием туристов, то он перед заключением договора обязательно
должен узнать условия страхования, по каким страховым событиям
производится страхование. И если турист нарушит или не выполнит, хотя
бы одно из перечисленных условий, страховщик оставляет за собой право
невыплаты страховой суммы. В условиях личного страхования туристов
указываются такие санкции, на которые не распространяется страховая
ответственность. Например, к санкциям на случай болезни, несчастного
случая и смерти относятся умышленные действия туриста (употребление
алкоголя или наркотиков, участие в драках, митингах, шествиях,
производство самострелов, самоубийство).
Под личным страхованием туристов, выезжающих за рубеж, обычно
подразумевается добровольное медицинское страхование – на случай
внезапного заболевания или телесных повреждений, полученных
страхователем (застрахованным) в результате несчастного случая,
происшедшего во время пребывания за границей. Стандартный договор
медицинского страхования предусматривает, что, отправляясь в
путешествие, турист находится в добром здравии, не имеет физических
недостатков и не немощен, а также не подвержен хроническим или
рецидивным заболеваниям.
Медицинское страхование туристов обычно покрывает расходы на:
медицинские услуги; услуги стационаров; перевозку машиной скорой
помощи; приобретение лекарств; уход за больным, вызванные несчастным
случаем или внезапным заболеванием; транспортировку тела на родину (в
случае смерти за рубежом) при репатриации больного.
20
 Если возраст страхуемого превышает 65 лет, то взимается двойной
тариф. Лица в возрасте свыше 70 лет страхованию не подлежат.
Страхование производится без медицинского освидетельствования.
Популярность этого вида страхования все время возрастает в связи с
ростом количества россиян, выезжающих в зарубежные страны и с тем,
что стоимость медицинских услуг за границей значительно выше и
оплатить их самостоятельно большинство российских туристов не в
состоянии. Практика работы туристских фирм показывает, что страховой
полис при поездке за границу это не роскошь, а жизненная
необходимость.
Для того чтобы выданный в РМ полис был принят зарубежной
медицинской организацией, страховая компания, его выпустившая,
должна быть хорошо известна. Поэтому российские страховые компании
вынуждены пользоваться услугами зарубежных партнеров: страховых или
сервисных компаний с мировой известностью.
Некоторые страховые компании предлагают своим клиентам в
дополнение к медицинскому и другие виды страхования: от несчастных
случаев, гражданской ответственности, финансовых рисков, связанных с
отменой поездки, и др.
Кроме того, полис обеспечивает целый комплекс медицинских
услуг: амбулаторное и стационарное обслуживание, экстренную
стоматологическую помощь, оплату стоимости медикаментов по
назначению врача, расходы по транспортировке больного, включая
перевозку на родину.
Если обеспечением услуг по полису занимается международная
сервисная служба, то при наступлении страхового случая его владельцу
достаточно позвонить по указанному в полисе телефону. Ему будет
обеспечена не только срочная помощь, но и даны практические советы,
что играет важную роль в незнакомой обстановке. При этом все расходы
по медицинскому обслуживанию застрахованного понесет страховщик.
В настоящее время очень часто выезжающим за рубеж туристам
российские страховые компании предлагают полисы с очень низким
лимитом ответственности, который не соответствует уровню цен на
медицинское обслуживание за рубежом, а также полисы без участия
достаточно серьезных зарубежных партнеров. Следует иметь в виду, что
низкие тарифы, предлагаемые страховой компанией, не являются
признаком ее успеха в конкурентной борьбе.
Специфика медицинского страхования такова, что чисто ценовой
конкуренции в нем не должно быть, так как удешевление полиса
достигается в основном либо за счет невысокого качества страховой
услуги, либо за счет занижения лимита ответственности. Страхователь,
купивший такой полис, рискует не только не получить медицинскую
21
помощь (многие страховщики работают по принципу компенсации в РМ
расходов застрахованного, которые он наличными оплатил за рубежом),
но и получить отказ в визе в посольстве.
Некоторые страны (Франция, Германия, США и др.) требуют
обязательного страхования туристов от несчастного случая с покрытием
медицинских расходов (лимит покрытия не менее 25 тыс. долл.). Без
наличия страховки солидной страховой компании туристской фирме или
туристу будет отказано в выдаче выездной визы.
При страховании туристов на случай плохой погоды страховщик
несет ответственность, если во время нахождения застрахованных лиц на
отдыхе в течение установленного договором времени имели место
оговоренные неблагоприятные погодные условия (большое количество
осадков, сильное волнение моря, низкая температура воздуха и т.д.).
Ассистанс – особый вид страхования туристов или специалистов,
командированных за рубеж, в целях оказания им помощи на месте в
технической (ремонт автомобиля), денежной или иной форме. Ассистанс –
это перечень услуг (в рамках договора) оказываемых в нужный момент в
натурально-вещественной форме и/или в виде денежных средств через
техническое, медицинское и финансовое содействие.
Объектом страхования ответственности владельцев средств
автотранспорта является их гражданская ответственность за возможное
нанесение вреда другим лицам при дорожно-транспортном происшествии.
Нанесенный материальный ущерб и другие затраты, связанные с
нанесением увечья пострадавшим гражданам, подлежат возмещению
страховой компанией. По этому виду страхования оплачивается
материальный ущерб, связанный с восстановлением пострадавших
транспортных средств и другого имущества, производятся оплата
расходов на лечение пострадавших граждан, протезирование, усиление
питания, переквалификацию, возмещение потери семейного дохода в
связи с увечьем или смертью пострадавших, включая выплату
пожизненной пенсии детям или другим родственникам.
В международном страховании страхование ответственности
владельцев автотранспорта известно под названием "зеленая карта".
"Зеленая карта" – это система международных договоров об
обязательном страховании гражданской ответственности автовладельца.
Свое название она получила по цвету и форме страхового полиса.
Система "зеленая карта" основана в 1949г. и гарантирует свободное
передвижение транспортных средств в пределах границ 32 государств.
Объем ответственности в связи с причинением ущерба регулируется,
как правило, законом об обязательном страховании автогражданской
ответственности, действующим в данной стране.

22
 Практически во всех европейских странах страхование гражданской
ответственности владельцев транспортных средств является
обязательным. Такие страны объединились в систему "зеленой карты", где
тесно сотрудничают правительства, национальные бюро "зеленой карты"
и страховые рынки.
В настоящее время при страховании туристов используются две
условные схемы личного страхования выездного туризма:
• сервисная (или содействия), обеспечивающая комплекс страховых
услуг за рубежом;
• компенсационная, наиболее широко применявшаяся ранее
отечественном страховании.
При первой схеме отечественные страховщики имеют с зарубежными
партнерами договора об оказании страховых услуг российским туристам.
В диспетчерских службах работают, как правило, операторы, говорящие
по-русски. Они подскажут, что предпринять в том или ином случае,
вызовут врача, подтвердят гарантию оплаты. Если отечественная
страховая компания не имеет договора о совместной деятельности с
иностранной компанией-assistance, туристы сами должны обращаться к
врачу и платить наличными. Подлинники счетов с указанием диагноза,
стоимости лекарств, телефонных переговоров, предъявленные в
отечественную страховую компанию оплачиваются по месту жительства
(компенсационная схема).

Вопрос 3. Особенности имущественного страхования туристов

Во всем цивилизованном мире практика имущественного страхования
туристских фирм, туристов и путешественников принята уже давно.
Стало аксиомой, что международный и внутренний туризм
немыслим сегодня без страхования. Страховой полис – необходимая
составляющая туристского сервиса, гарантирующая туристам
(путешественникам) безопасность и комфорт, постепенно прививается и
на российской почве.
Именно безопасность и комфорт обеспечивают туристам
страхование имущества как перевозимого ими вместе с собой, так и
используемого в процессе путешествий, совершения финансовых
(коммерческих) сделок. Не случайно в США в настоящее время
функционируют свыше 8000 компаний только по страхованию имущества.
Страхование имущества туристов включает страхование как
предметов личного пользования (кинокамеры, фотоаппараты,
магнитофоны, одежда и т.п.), которые страхователь и члены его семьи
(застрахованные) имеют при себе или перевозят на средствах транспорта,
23
так и туристского имущества (спортивное, горнолыжное, водно-
прогулочное, и др.). В настоящее время страховая деятельность
становится популярной как в РМ, так и в странах Содружества. Создано
большое количество страховых фирм и компаний, но лишь немногие из
них могут
предоставить действенное страхование при поездках в зарубежные
страны. Все остальные делают вид, что проблемы страхования туристов
не существует, и в погоне за низкими ценами на туры тихо ждут
грядущего несчастного случая, по существу заведомо обманывая туристов
и действуя на свой риск. В то же время с любым человеком, выезжающим
за рубеж в деловую или туристскую поездку, может произойти
несчастный случай. Вероятность возникновения такового при
кратковременной поездке (на 3-7 дней) достаточно мала (1-2 случая на
100-150 туристов). Наиболее частые несчастные случаи – потеря и кража
имущества, ограбления, поломка и разрушение имущества в результате
аварий автотранспорта, различного рода противоправных действий
третьих лиц и страхователей (владельцев спортивных зрелищ, отелей,
мотелей и т. п.).
Правоотношения туРМирм и туристов (страхователей и
застрахованных) со страховыми организациями (страховщиками)
подробно оговариваются в договоре имущественного страхования и
Условиях на конкретный вид страхового события, которые
разрабатываются каждой страховой организацией самостоятельно в
рамках общих Правил страхования, разрабатываются на основе
действующего законодательства РМ.
Таким образом, при имущественном страховании правоотношения
туристских фирм (страхователей) и туристов (застрахованных) со
страховыми организациями (страховщиками) подробно оговариваются в
договоре имущественного страхования и в Правилах (Условиях) на
конкретный вид страхового события, которые разрабатываются каждой
страховой организацией самостоятельно в рамках Общих правил
страхования имущества, разрабатываемых Департаментом страхового
надзора на основе действующего законодательства РМ.

Основные термины и понятия: страхование и туризм, туРМирма,

личное страхование туристов, имущественное страхование туристов,
ассистанс, «зеленая карта».
Вопросы для самоконтроля:
1. Перечислите страны, лидирующие по числу страховых случаев в
области туризма среди российских туристов?

24
 2. Что понимается под личным страхованием
туристов, выезжающих за рубеж?
3. Что такое ассистанс?
4. Что представляет собой система «зеленая карта?»
5. Что представляет собой механизм имущественного страхования
в области туризма?

Тема 4. Экономика сферы туризма

Вопрос 1. Сущность и специфика туристического рынка

Вопрос 2. Туризм как динамичная экономическая система

Вопрос 1. Сущность и специфика туристического рынка

Туристский рынок — самостоятельная часть более широкого
понятия «рынок товаров и услуг», где реализуются услуги и товары для
туристов. Спецификой туристского рынка является явное преобладание
услуг. Туристские товары и услуги могут быть потреблены только в том
случае, если потребитель, достав лен в место их производства, а обычные
товары и услуги готовы к потреблению тогда, когда произведенная
продукция закончит передвижение от места производства к месту
потребления. Другими особенностями туристских услуг как объектов
купли-продажи являются неравномерность спроса в течение года
(например, для отдыха или религиозного туризма), широкий диапазон
эластичности спроса на определенные услуги. Поскольку туристы
потребляют услуги и товары в месте временного проживания, то
структура их потребления рассматривается как совокупность
обязательных, специфических и дополнительных потребностей. Под
инфраструктурой рынка понимают совокупность предприятий,
организаций и служб, способствующих реализации экономических,
хозяйственных и других отношений между основными субъектами.
Применительно к рынку туристских услуг в состав инфраструктуры
входят:
• средства размещения туристов (гостиницы и др.);
• объекты общественного питания;
• средства транспорта, обслуживающего туристов;
•объекты познавательного, оздоровительного, культурно-
исторического, религиозного, спортивного, развлекательного характера, а
также объекты иного назначения, используемые при предоставлении
туристских услуг или специально созданные для этих целей;

25
 • организации, предоставляющие экскурсионные услуги, услуги
гидов-переводчиков и осуществляющие формальности при пересечении
границ между государствами.
Особенностью инфраструктуры рынка туристских услуг является то,
что многие организации и объекты этой инфраструктуры обслуживают не
только туристов, но и других субъектов, не имеющих отношения к
туризму. Такими организациями являются: транспортные объекты,
предприятия общественного питания, средства массовой информации,
службы, занимающиеся санитарными, полицейскими и другими
формальностями. Большинство средств производства туристских услуг
арендуется туроператором у других хозяйствующих субъектов, не
имеющих прямого отношения к туризму. Об этом свидетельствует
соотношение основных и оборотных средств туристских фирм.
Оборотные средства, как правило, составляют 88 - 95% общей стоимости
средств производства.

Другой особенностью инфраструктуры рынка туристских услуг

является неравномерность (сезонность) функционирования в течение года.
Средства размещения - любые объекты, которые регулярно или
иногда предоставляют туристам для ночевки в комнатах, в каких-либо
иных помещениях или на огороженных площадках. Различают
коллективные и индивидуальные средства размещения. К коллективным
средствам размещения относят: гостиницы, аналогичные им средства,
специализированные заведения и прочие предприятия размещения.
Гостиницы обладают следующими признаками: состоят из номеров,
число которых превышает определенный минимум; имеют единое
руководство; предоставляют гостиничные услуги, перечень которых не
ограничивается ежедневной заправкой
постелей, уборкой номера и санузла; сгруппированы в классы и
категории в соответствии с предоставляемыми услугами, имеющимся
оборудованием, отвечающими стандартам страны.
Объекты общественного питания - рестораны, бары, кафе,
закусочные, буфеты и столовые в сфере туристских услуг, как правило,
относятся к объектам гостиничной деятельности.
Стоимость питания включается в стоимость гостиничного номера
или тура.
Классификатор видов экономической деятельности, продукции и
услуг предусматривает также самостоятельное приготовление пищи
отдыхающими и туристами в пансионатах и в системах предоставления
отдыха (таймшерах). Если стоимость питания не включена в стоимость
тура, то туристы питаются в ресторанах, кафе и других объектах питания
как обычные посетители.
26
 Различают следующие виды оплаченного питания:
• полный пансион (завтрак, обед и ужин);
• полупансион (только завтрак и обед или только завтрак
и ужин);
• только завтрак.
Формы обслуживания питанием туристов:
«шведский стол» - туристам предоставляется право выбора любого
блюда и в любом количестве из имеющихся в наличии;
«табльдот» - форма обслуживания туристов официантом по единому
меню с ограниченным числом блюд;
«а ля карт» - форма, предполагающая обслуживание официантом с
выбором блюд туристами по предлагаемому меню.
Транспортные предприятия (воздушного, водного и сухопутного
транспорта), оказывающие услуги путешественникам, различают по
категориям, разрядам транспортных средств и классам обслуживания во
время перемещения.
На воздушном транспорте существует около 20 классов
обслуживания, которые учитывают порядок прохождения регистрации,
питание в полете, норму бесплатного провоза багажа, возвращенную
стоимость при возврате авиабилета и пр.
На водном транспорте при морских и речных путешествиях в
обслуживании туристов основной упор делается на возможность
получения всех доступных развлечений и сервисных услуг. Скорость
прибытия в пункт назначения становится второстепенным показателем.
Качество обслуживания на железнодорожном транспорте зависит от
класса размещения (в общем вагоне, плацкартном, жестком, мягком,
спальном вагоне прямого сообщения I класса) и вида поезда (почтовый,
пассажирский, скорый, фирменный).
По европейским стандартам различают классы поездов: меж
континентальный экспресс (TD), международный экспресс (JC), скорый
суперэкспресс (JCL), фирменный экспресс (ТЕЕ), скорый экспресс (ЕС) и
др.

Вопрос 2. Туризм как динамичная экономическая система

Объективное формирование туристских потребностей - это
исходный пункт той экономической системы, которую представляет собой
современная сфера туризма. В этой динамичной системе можно выделить
четыре основных звена (подсистемы):
• производство туристских услуг;
• формирование туристского продукта;
• реализацию туристского продукта;
27
 • потребление туристского продукта.
Туристские потребности в общеэкономическом аспекте формируют
интересы туристов. С точки зрения рыночных отношений эти потребности
лежат в основе потребительского спроса на туристский продукт.
Производство туристских услуг формирует туристская индустрия. С точки
зрения рынка это производство формирует предложение туристских
услуг. Весьма сложными и специфичными сферами являются процесс
формирования туристского продукта (тура) и его последующая
реализация на туристском рынке. Сама по себе каждая отдельная
туристская услуга (размещение, питание, транспортировка, бытовые
услуги, экскурсии, культурно-массовые мероприятия, спорт,
оздоровительные услуги и т. п.) не может удовлетворить все потребности
туриста. В этих условиях возникает объективная необходимость
кооперации самых различных туристских услуг в единый комплекс-тур,
или туристский продукт. Эта объективная необходимость формирования
комплекса туристских услуг с целью наиболее полного удовлетворения
потребностей туристов, в свою очередь, породила в экономике туризма
особую роль турорганизаторов на туристском рынке – туроператоров.
Туроператорская деятельность — это деятельность по
формированию туристского продукта, включающего различные услуги по
продвижению этого продукта на рынок и его реализации.
Турагентская деятельность - это продолжение деятельности
туроператора, но уже на розничном рынке. От имени туроператора
турагент как бы завершает рыночную сделку по купле-продаже
туристского продукта.
Заключительное звено экономической системы туризма -
потребление туристского продукта - также имеет свою специфику.
Традиционно отмечаются следующие особенности потребления
туристского продукта.
Первая особенность туристского потребления. В обычном
материальном производстве результат производства (товар) движется от
места производства к месту потребления. В туризме положение иное: для
потребления турпродукта в целом или отдельных услуг сам потребитель
(турист) должен быть доставлен в места производства туристского
продукта или отдельных его услуг.
Вторая особенность туристского потребления состоит в том, что
расходы туриста, как правило, количественно превышают обычные
расходы его проживания в постоянной среде обитания. Это связано с
повышенными затратами на транспорт, жилье, питание, а также на
культурные и деловые мероприятия. Часть повышенных расходов связана
с фактором престижности туристского потребления. Эта особенность
существенно обостряет проблему доходов и затрат в сфере туризма. В
28
связи с этим учет издержек и доходности в туризме приобретает важное
значение.
Третья особенность туристского потребления заключается в том,
что предельная полезность продукта с точки зрения самого туриста,
страны его постоянного проживания, страны, в которую турист приехал, и
с точки зрения рынка различна. Предельные полезности у всех этих
субъектов различны и качественно, и количественно. Различны также
уровни полезности туристских услуг с точки зрения общества, туриста и
рынка при внутреннем и въездном туризме. Эта особенность туристского
потребления вытекает из того объективного факта, что рынок туристских
услуг сталкивается с так называемыми внешними эффектами
(экстерналиями). По своей природе внешние эффекты могут быть
положительными и отрицательными. Положительные эффекты - это
доходы нетуристских организаций в связи с увеличением реализуемых
услуг, непосредственно не входящих в пакет туристского продукта;
развитие инфраструктуры региона в связи с туризмом; рост зарплаты,
увеличение числа рабочих мест и вакансий; рост государственных
доходов за счет налогов и пошлин и т. п. К отрицательным внешним
эффектам относятся: загрязнение воды, воздуха, мусор, шум, ущерб
живой природе, изъятие территории, пригодной для целей, не связанных с
туризмом и т. д. Отсюда следует, что в туризме как особой сфере
хозяйства принципиальное значение приобретает учет явных
(бухгалтерских) затрат, имеющих чисто рыночный характер, затрат
неявных, имеющих характер упущенных экономических возможностей, а
также затрат социальных, имеющих для региона особое социально-
экономическое значение.
Четвертая особенность туристского потребления состоит в том,
что оно имеет «кредитный» характер, т. е. оно ограничено во времени,
строго оговорено по срокам и условиям юридически и экономически
оформленной сделки при купле-продаже туристского продукта. Эта
особенность туристского потребления рождает своеобразную
интенсификацию всех действий туриста, что ставит перед организаторами
туров особые трудности и усиливает роль менеджмента.
Пятая особенность туристского потребления заключается в том,
что сама рыночная среда туризма имеет особый характер. Разумеется,
туризм (выездной, въездной и внутренний) не отрицает, а предполагает
деловые встречи, покупку товаров редкого или дефицитного характера.
Однако туристский рынок органично включает приобретение товаров и
услуг особой культовой и культурологической направленности,
отражающих социальную и национальную специфику города, региона,
страны. В этом смысле туристское потребление и соответственно
туристский рынок, помимо рыночной прозы, несут в себе особый
29
культурологический аспект, некий романтический ореол. Характерная
особенность туристских услуг заключается в том, что некоторые их виды
имеют неосязаемый, нематериальный характер. Рассказ экскурсовода
может оказать на туристов глубокое эмоциональное воздействие, которое
нельзя выразить материально, заранее увидеть или испытать. Другие
услуги туризма имеют материальный характер: турист оказывается
перевезенным, вылеченным, отдохнувшим. Но в том и в другом случае
специфика туристских услуг состоит в том, что они не существуют до их
предоставления.
Таким образом, в туризме наблюдается неразрывность производства
и потребления услуг. Это обстоятельство позволяет заключить, что туризм
следует рассматривать как единую динамично функционирующую
систему услуг, которая включает многообразие хозяйствующих
субъектов.
При всей важности индустрии туризма нельзя забывать о главном - о
самом туристе, потребителе туристских услуг. Его потребности и степень
их удовлетворения — главный критерий качества туристского продукта.

Основные термины и понятия: туризм, туристская индустрия,

турист, туристские потребности, туроператор, турагент, туристский
рынок, туроператорская деятельность, турагентская деятельность,
туристский продукт (тур).
Вопросы для самоконтроля:
1. Что представляет собой туристский рынок?
2. Что включается в инфрастуктуру рынка туристских услуг?
3. Что входит в состав средств размещения туристов?
4. Какими признаками обладают гостиницы?
5. Что относится к объектам общественного питания?
6. Какие виды оплаченного питания туристов различают?
7. Перечислите формы обслуживания питания туристов?
8. Какие классы поездов различают по европейским стандартам?
9. Что такое объективное формирование туристских потребностей?
10. Какие звенья (подсистемы) выделяют в сфере туризма?
11. Что представляет собой туроператорская деятельность?
12. Что такое турагентская деятельность?
13. Перечислите и охарактеризуйте особенности
потребления туристского продукта?

30
 Тема 5. Туризм как экономическая система

Индустрия туризма
Туристская индустрия – межотраслевой комплекс организаций по
производству товаров и услуг для туризма.
Также туристскую индустрию можно определить как
экономическую систему, состоящую из комплекса отраслей и
подразделений, функции которых заключаются в удовлетворении
разнообразного и усложняющегося спроса на различные виды отдыха и
развлечений. Индустрия туризма характеризуется следующими
специфическими свойствами: ресурсной ориентацией, сезонным и
цикличным характером производства, необходимостью значительных
капиталовложений в туристскую инфраструктуру.
Индустрия туризма включает производство и сбыт товаров и услуг
различных отраслей народного хозяйства, выступающих в этом случае как
туристские отрасли. Комплексность и многообразие рыночных отношений
индустрии туризма обусловливает взаимный мультипликативный эффект
развития как туристских отраслей, так и других отраслей общественного
производства. Специфика индустрии туризма – в многообразии и
комплексности прямого и (или) косвенного взаимодействия в данном
сегменте различных отраслей общественного производства, большая часть
которых – отрасли, реализующие непроизводственные виды услуг.
В составе индустрии туризма выделяют две структуры:
1. Организации, предоставляющие объекты (средства) для
размещения и временного проживания, организованного питания и
транспортного обслуживания.
2. Организации, осуществляющие туристскую деятельность,
экскурсионное обслуживание, обслуживание иностранных туристов.
Объективная необходимость формирования комплекса туристских
услуг с целью наиболее полного удовлетворения потребностей туристов
породила в экономике туризма особую роль турорганизаторов на
туристском рынке – туроператоров и турагентов.
Туроператорская деятельность – это деятельность по
формированию туристского продукта, включающего различные услуги по
продвижению этого продукта на рынок и его реализации. Фирмы–
туроператоры разрабатывают и реализуют туристский продукт
преимущественно на оптовой основе.
Турагентская деятельность – это продолжение деятельности
туроператора, но уже на розничном рынке. От имени туроператора
турагент как бы завершает рыночную сделку по купле-продаже
туристского продукта. Фирмы– турагенты выступают в качестве
продавцов туристского продукта, сформированного туроператорами.
31
 Основными направлениями специализации туроператорской
деятельности являются следующие:
1.Специализация на приеме и обслуживании иностранных туристов.
ТуРМирмы, занимающиеся этой деятельностью, называются
туроператорами по приему. Для выполнения своих функций они должны:
- хорошо знать имеющиеся в стране туристские ресурсы и уметь ими
пользоваться, владеть информацией об особенностях туристских
путешествий по своей стране;
- владеть информацией о материально-технической базе туризма в
своей стране, иметь тесные деловые контакты с предприятиями
туристского обслуживания и возможность их использовать для
обслуживания иностранных туристов;
- иметь право (референс) визовой поддержки иностранных туристов,
приобретающих туры на поездку в представляемую туРМирмой страну;
- иметь доступ к каналам продвижения и продажи своего
туристского продукта на зарубежных туристских рынках.
2.Специализация на организации туристских поездок граждан своей
страны за границу. ТуРМирмы, занимающиеся этим, называются
туроператорами по направлению. Для выполнения своих функций они
должны:
- иметь хорошие позиции на рынке выездного туризма в своей
стране, возможность продвигать и продавать своим согражданам
туристские путешествия за границу;
- иметь тесные деловые отношения с международными
перевозчиками (авиа- и автотранспорт, железнодорожный и водный
транспорт) для обеспечения проезда своих туристов на международных
рейсах;
- иметь надежные партнерские отношения с иностранными
туроператорами по приему, способными обеспечить визовую поддержку и
качественное обслуживание принимаемых иностранных туристов;
- владеть необходимой информацией об условиях туристских
путешествий в разные страны.
На практике каждая туристская фирма выбирает для себя один или
несколько наиболее доступных и выгодных сегментов рыночного спроса,
под которые формирует свой туристский продукт, устанавливает цены,
использует соответствующие каналы продвижения и продажи. Таким
образом, возникает специализация туристских фирм.
Турагенты обычно получают 10% комиссионных от продажной цены
туристского пакета, однако при продаже билетов и бронировании
гостиниц считаются нормальными еще меньшие комиссионные – 8-9%, а
при продаже дорожных чеков или иностранной валюты они берут не
более 2% комиссионных. Только в редких случаях, в зависимости от цели
32
торговли, эта цифра может дойти до 2,5%. Страховка обеспечивает
турагентствам около 30% комиссионных, а прокат автомашин - около
10%.
В настоящее время турагентства могут иметь доступ к информации
обо всех авиаперевозчиках и компаниях, которые распространяют свои
продукты через сеть Глобальной дистрибьютерской системы (ГДС). Это
существенный инструмент в маркетинге международного туризма. ГДС
была введена и развита большими авиакомпаниями в США в начале 70-х
годов, а затем в Европе и Азии.
Турагенты могут подключаться также к единым компьютерным
системам бронирования, образованным крупнейшими авиаперевозчиками
мира (например, «Галилео Интернэшнл», «Сабре», «Абакус»).
Кроме туроператоров и турагентов, индустрия туризма включает:
- фирмы– производители туристских услуг (лечебницы, санатории,
здравницы, базы отдыха, деловые консультации и др.);
- специализированные фирмы, предоставляющие услуги по
размещению (пансионаты, дома отдыха, мотели, гостиницы и др.);
- специализированные предприятия питания (рестораны, бары, кафе,
столовые и др.);
- специализированные транспортные предприятия (авиационные
предприятия, автопредприятия, железнодорожные ведомства,
предприятия морского и речного транспорта и др.);
- предприятия торговли и торговые фирмы, специализирующиеся на
товарах для туристов;
- предприятия сферы досуга в туризме (киноконцертные залы, залы
игровых автоматов и др.);
- рекламно-информационные туристские учреждения (рекламные
агентства, рекламные бюро, информационно-туристские центры и др.);
- государственные предприятия (национальные, региональные,
муниципальные предприятия унитарного или акционерного характера,
занимающиеся туризмом на коммерческих или социальных началах).
Можно привести следующую классификацию предприятий,
производящих продукты и услуги для туристов:
- первичные – предназначены непосредственно для обслуживания
туристов (санатории, пансионаты, турбазы и т. д.);
- вторичные – предназначены для обслуживания преимущественно
туристов, хотя их услугами могут пользоваться и местные жители
(предприятия общественного питания, культурные заведения и т. д.);
- третичные – как правило, предназначены для обслуживания
местных жителей, но их услугами также могут пользоваться для
удовлетворения своих потребностей и туристы (общественный транспорт,
почта и т. д.).
33
 Особенностью туристской индустрии является технико-
экономическая специфика составляющих ее туристских отраслей,
исключающая возможность объединения в рамках одной отрасли всей или
большей части ее материально-технической базы, поэтому индустрию
туризма можно рассматривать как рынок услуг и товаров туристских
отраслей.
Туристская отрасль – отрасль общественного производства, состоящая
из предприятий, производящих товары или услуги, предназначенные
для реализации на туристском сегменте рынка. Особенностями
предприятий туристской отрасли являются:
1) преимущественно непроизводственный характер деятельности;
2) специфика потребителей, которые в большинстве своем туристы и
путешественники, отсутствие которых существенно сократило бы
(рестораны, кафе, сувенирные магазины) или сделало бы полностью
невозможным существование определенных видов предприятий
(гостиницы, билетные агентства, курорты) в данной местности.
На базе индустрии туризма развивается туристский бизнес, который
можно представить как деятельность предприятий туристской индустрии,
основанную на использовании туристских ресурсов и направленную на
получение прибыли посредством удовлетворения потребностей туристов
(туристских потребностей). Характерным признаком туристского бизнеса
является то, что результатом труда в сфере туристского бизнеса является
удовлетворение туристских потребностей.

Основные термины и понятия: туристская индустрия,

турорганизаторы, туроператоры, турагенты, туроператорская
деятельность, турагентская деятельность, туристская отрасль, туристский
бизнес.
Вопросы для самоконтроля:
1. Что представляет собой туристская индустрия и как можно ее
определить?
2. Чем характеризуется индустрия туризма, что в себя включает
и какова ее специфика?
3. Какие структуры выделяют в индустрии туризма?
4. Что представляет собой туроператорская деятельность?
5. Что такое турагентская деятельность?
6. Перечислите и охарактеризуйте основные направления
специализации туроператорской деятельности?
7. Какие функции и задачи присущи туРМирмам, турагентам
и туроператорам?
8. Что включает в себя индустрия туризма кроме туроператоров и
турагентов?
34
 9. Приведите классификацию предприятий, производящих
продукты и услуги для туристов?
10. В чем особенность туристской индустрии?
11. Что представляет собой туристская отрасль и каковы ее
особенности?
12. Что такое туристский бизнес и каковы его
характерные признаки?

Тема 6. Тур как экономическая категория. Страховая защита в

туризме

Вопрос 1. Понятие и сущность тура

Вопрос 2. Вопросы определения безубыточности и прибыльности
функционирования туРМирмы
Вопрос 3. Особенности страхования туристов и туристских
организаций

Вопрос 1. Понятие и сущность тура

Тур – это комплекс услуг по перевозке, размещению, питанию

туристов, экскурсионные услуги, а также услуги гид-переводчиков и др.
услуги, предоставляемые в зависимости от цели путешествия.
Данное определение дано в законе «Об основах туристской
деятельности в РМ».
Тур – это:
- во-первых, туристская поездка по определенному маршруту, в
определенный срок, с определенным комплексом услуг;
- во-вторых, первичная единица туристского продукта на продажу,
реализуемая как единое целое, продукт труда туроператора.
При добавлении к туру проезда от места формирования группы до
первого на маршруте пункта размещения и от последнего на маршруте
пункта размещения обратно образуется транстур.
Тур оформляется в виде туристской путевки или ваучера.
В туре присутствуют как материальные услуги (питание туристов,
услуги по их содержанию), так и нематериальные (экскурсии, услуги
гидов-переводчиков).
Туристская услуга, как и всякий товар, должна обладать двумя
свойствами:
1) быть потребительной стоимостью (т.е. быть полезной для туриста
и способной удовлетворить его определенные потребности);
35
 2) быть меновой стоимостью (т.е. обмениваться на другие товары
или услуги).
Денежное выражение меновой стоимости тура – есть его цена.
Конечная цель туристской отрасли – удовлетворение потребностей
человека. Человек обладает такими основными чертами, как разумность,
социальность, эгоизм и безграничность своих потребностей. Указанные
черты должны учитываться в деятельности туристской организации.
Ресурсы любой туристской организации ограничены, следовательно,
ограничена ее деятельность по оказанию туруслуг. Поэтому перед
туристской организацией всегда стоит проблема рационального
распределения ресурсов. Этот процесс сопряжен с проблемой выбора:
какие услуги производить, как производить, для кого и по какой цене их
продавать.
Субъектами туристского рынка являются потенциальные туристы,
туристский бизнес и государственные организации.
Туруслуга может обладать различными полезными свойствами. Чем
больше у нее этих свойств, тем важнее она для туриста. Например,
поездка в уникальные уголки земного шара (Таиланд, Панаму) обладает
следующими полезными свойствами:
а) удовлетворяет потребности туриста в отдыхе для восстановления
работоспособности;
б) знакомит во время тура с соотечественниками, населением
принимающей страны, их бытом, условиями и образом жизни, с
экзотическими уголками природы, их флорой и фауной.
Однако не всякая услуга обладает полезными свойствами.
Например, морское путешествие при сильном ветре.
Многогранность свойств туруслуги и форм их проявления зависит:
1) от внутренне присущих ей полезных свойств;
2) от уровня человеческих знаний об этих свойствах.
Совокупность полезных свойств туруслуги, опосредованная
общественной формой, представляет собой ее полезность
(потребительную стоимость). В реальной жизни турист сравнивает
туруслуги между собой и ставит их в известный ряд сообразно иерархии
своих потребностей, т.е. измеряет их.
Сами по себе потребительные стоимости туруслуги несоизмеримы,
но когда речь идет о качестве, т.е. степени признания свойств
потребительной стоимости туруслуги, то эта проблема разрешима.
Например, можно использовать для сравнения такие качественные
характеристики как скорость доставки туриста, быстрота обслуживания,
степень экологической чистоты туристского маршрута,
комфортабельность зон отдыха, дизайн туристского снаряжения.

36
 Но качественные характеристики потребительной стоимости
туруслуги не ограничиваются полезными свойствами, внутренне
присущими им. Другой стороной качественной характеристики
потребительной стоимости туруслуги является ее общественная природа.
Потребительные стоимости туруслуг являются носителями общественно
необходимых затрат труда по их производству. Чем больше общественно
необходимого труда затрачивается на производство туруслуг, тем меньше
их производится за единицу времени. Чем выше качество туруслуги, тем
больше затрачивается живого и овеществленного труда на ее
формирование.
Таким образом на потребительную стоимость туруслуги
воздействуют 2 фактора:
1) качество туруслуги (с возрастанием качественных показателей
потребительной стоимости туруслуги потребность возрастает);
2) затраты труда на формирование туруслуги (с возрастанием
величины общественно необходимых затрат труда при создании
туруслуги социально-экономическая потребность в ней имеет тенденцию
к уменьшению).
Социально-экономические потребности в туруслуге включают:
- технические;
- художественно-эстетические;
- экологические;
- эргономические;
- экономические.
Таким образом, потребности определяет характер восприятия
процесса присвоения и воспроизводства тура различными субъектами.

Вопрос 2. Вопросы определения безубыточности и прибыльности

функционирования туРМирмы

Финансовая устойчивость туРМирмы всецело зависит от величины

выручки. Выручка определяется произведением цены товара (услуги) на
его реализованное количество. Величина выручки должна покрыть все
произведенные затраты и обеспечить получение прибыли.
Для решения этой задачи экономическая наука разработала
следующие показатели:
- сумма покрытия;
- средняя величина покрытия;
- коэффициент покрытия;
- точка безубыточности (порог рентабельности);
- пороговая выручка;
- запас прочности.
37
 Суммой покрытия называется разница между выручкой и
суммарными переменными издержками. Таким образом, сумм покрытия –
это сумма постоянных издержек производства и прибыли.
Средняя величина покрытия – это разница между ценой единицы
товара и средними переменными издержками. Средняя величина
покрытия отражает вклад единицы изделия в покрытие постоянных
издержек и в получение прибыли.
Коэффициентом покрытия называется доля суммы покрытия в
выручке от реализации. Для единицы товара коэффициент покрытия – это
доля средней величины покрытия в цене единицы товара.
Под точкой безубыточности понимается такая выручка и такой
объем производства туРМирмы, которые обеспечивают покрытие всех ее
затрат и нулевую прибыль.
Пороговая выручка (иногда ее называют критическим объемом
продаж) – это выручка, которая соответствует точке безубыточности.
Запас прочности – это процентное отклонение фактической выручки
от пороговой. Определяется отношением разницы фактической и
пороговой выручки к фактической выручке в процентном исчислении.

Вопрос 3. Особенности страхования туристов и туристских

организаций

Согласно закону «Об основах туристской деятельности в РМ»

основной формой обеспечения безопасности туристов (путешественников)
при временном пребывании за рубежом является страхование. При этом
страховым полисом должны предусматриваться оплата медицинской
помощи туристам и возмещение иных имущественных расходов при
наступлении страхового случая непосредственно в стране временного
пребывания. Страховой полис должен быть оформлен на русском языке и
государственном языке страны временного пребывания. Несоблюдение
этого условия лишает туриста права получения выплаты при наступлении
страхового случая.
Страхование туристов – это особый вид страхования,
обеспечивающий страховую защиту имущественных интересов граждан
во время их туристских поездок, путешествий, шоп-туров и др. Оно
относится к рисковым видам страхования, наиболее характерными
чертами которых являются их кратковременность (не более 6 месяцев) и
большая степень неопределенности времени наступления страхового
случая и величины возможного ущерба.
Под страхованием туристов, выезжающих за рубеж, обычно
подразумевается добровольное медицинское страхование на случай
внезапного заболевания или телесных повреждений, полученных
38
туристом в результате несчастного случая, произошедшего во время
пребывания за границей. Однако, кроме медицинской, туристам иногда
приходится обращаться за другими видами помощи: юридической,
технической, административной и т. п.
В силу этого отечественные компании, продающие полисы
зарубежного страхования, сейчас все больше заключают договоры с
иностранными страховыми компаниями-ассистанс, специализирующимися
на предоставлении туристам комплекса сервисных услуг: от обмена
проездных билетов и продления выездных виз до транспортировки,
ремонта транспортных средств, репатриации на родину останков
погибшего (умершего) туриста.
По договоренности с партнером российский страховщик определяет
объем страховых услуг, а предоставление их обеспечивает компания-
ассистанс. Расчеты между партнерами производятся как между
перестрахователем и перестраховщиком.
Правоотношения туристов со страховыми организациями
(страховщиками) оговариваются в условиях страхования на конкретный
вид страхового события, которые разрабатываются каждой организацией
индивидуально по согласованию с федеральным органом исполнительной
власти по надзору за страховой деятельностью (Департаментом
страхового надзора) в рамках общих правил страхования и действующего
законодательства.
Страхование туристских организаций имеет свои особенности:
1. Объектами страхования могут быть в основном имущественные
интересы, связанные с пользованием и распоряжением имуществом, а
также с возмещением страхователем (турагентством, туроператором,
туРМирмой), по вине которого был причинен вред личности, имуществу
физического лица (туриста) или имущественным интересам юридического
лица (другой туристской фирме, туроператору и др.).
2. Участники международных туристских отношений подвергаются
разнообразным рискам, связанным с изменением цен на услуги после
заключения контракта, со злоупотреблениями или хищениями валютных
средств (выплатами по поддельным авизо, банкнотам, чекам, пластиковым
карточкам и др.), с неплатежеспособностью туроператора, его
контрагентов, неустойчивостью валютных курсов, инфляцией и др. Все
перечисленные риски должны быть объектами страхования туристских
организаций.
3. Страхование предпринимательских рисков направлено на защиту
предпринимателей от возможных непредвиденных негативных
обстоятельств и факторов, мешающих достижению намеченной цели
(получению прибыли).

39
 Основной целью предпринимательской деятельности являются
получение максимальной прибыли, увеличение капитала, вложенного в
дело. В связи с этим важное значение приобретает страхование на случай
возможной потери ожидаемой прибыли или недополучения планируемого
дохода.
Страховые взносы определяются на основе тарифов.
Страховой тариф (тарифная ставка) представляет собой ставку
взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. В качестве
единицы страховой суммы в отечественном страховании принимают 100
денежных единиц (д. ед.).
Главное назначение тарифной ставки – это оптимально оценить
величину страхового взноса, уплачиваемого страхователем страховщику
за оказываемые им услуги.
Страховые тарифы по добровольным видам страхования
рассчитываются страховщиками самостоятельно в рамках действующего
законодательства. Размер тарифа определяется в договоре по соглашению
сторон.
Основная цель при исчислении страховых тарифов состоит в
необходимости покрытия вероятной суммы ущерба, приходящейся на
каждого страхователя или на единицу страховой суммы. Если тарифная
ставка достоверно отражает вероятный ущерб, обеспечивается
необходимая раскладка ущерба между страхователями, т. е. страховой
тариф представляет собой критерий резерва, который гарантирует
безубыточное или рентабельное ведение страховой деятельности. Как
правило, страховщик стремится решить двоякую задачу – при
минимальных тарифах, доступных для широкого круга страхователей,
обеспечить значительный объем страховой ответственности.
Таким образом, тарифная ставка определяет, сколько денег каждый
из страхователей должен внести в фонд страховщика с единицы страховой
суммы, чтобы наличия собранных взносов было достаточно для выплат,
предусмотренных договором страхования.
В международной страховой практике тарифная ставка, лежащая в
основе страхового взноса (платежа, премии), называется брутто-ставкой
(Б-С).
Структурно брутто-ставка состоит из двух частей: нетто-ставки (Н-
С) и нагрузки (Н).
Нетто-ставка предназначена для формирования резервного фонда,
который используется исключительно для производства выплат
страхователям при наступлении страховых случаев.
Нагрузка предназначена для компенсации расходов страховщика
(накладных расходов на ведение дела, образование фондов) и

40
формирования прибыли за счет обеспечения превышения доходов над
расходами.
Нетто-ставка в личном и имущественном страховании имеет
различные структуры, которые обусловливаются видом страхования. Так,
Н-С личного страхования состоит из двух частей: для формирования
страховых резервов по рисковым видам страхования (PC) (болезнь, смерть
и др.) и накопительным (дополнительная пенсия, на случай смерти и др.).
В случае страхования нескольких разных видов (например,
страхование государственного и личного имущества, космических рисков,
транспорта и грузов, финансовых рисков и др.) Н-С может состоять из
нескольких Н-С.
Кроме того, поскольку страховой взнос – это усредненный размер
частных тарифных ставок по определенному виду страхования (например,
по финансовым рискам), то возможны существенные отклонения от
средних назначений. Для компенсации этих отклонений в тарифную
ставку вводится так называемая рисковая (или гарантийная) дельта-
надбавка (Д-Н).
Рисковая надбавка (Д-Н) дает дополнительную гарантию
страховщику и обеспечивает выплаты страхователям при аномальных
страховых случаях. Необходимость включения рисковой надбавки в
тарифную нетто-ставку объясняется тем, что в неблагоприятные годы
основной части Н-С бывает недостаточно для выполнения страховой
фирмой своих обязательств, а Д-Н создает определенный запас для
страховщиков. В благоприятные годы за счет неиспользованной на
выплаты рисковой надбавки имеется возможность производить
отчисления в запасной фонд.
Расходы страховщика на ведение дела имеют свои специфические
особенности и учитываются при калькуляции тарифной ставки. Различают
расходы на ведение дела внутри страховой организации и на деятельность
во внешней ее сети. Эти расходы бывают постоянными и переменными,
зависимыми и независимыми, общими и частными.
Некоторые расходы на ведение дела одновременно имеют
зависимый и независимый характер. Эти расходы нормируются в
промилле от страховой суммы.
За счет средств, отчисляемых от взносов страхователей,
осуществляется также финансирование предупредительных
(превентивных) и репрессивных мероприятий, направленных на борьбу с
наступившими бедствиями.
По обязательным видам страхования большинство
предупредительных мероприятий финансируется за счет госбюджета и
средств отраслевых министерств. При добровольном страховании эти
мероприятия закладываются страховщиком в нагрузку тарифа с
41
последующим утверждением его Департаментом страхового надзора
Минфина России.
Страховые тарифы рассчитываются по каждому виду страхования.
Они зависят от объема страховой ответственности, набора рисков, размера
выплат по каждому страховому случаю и от других показателей.
Например, автомашины можно застраховать от таких рисков, как авария,
угон, потеря товарного вида, хищение электронных устройств. При
страховании всей совокупности рисков страховой тариф всегда будет
больше, чем при страховании группы или отдельного риска.
По рисковым видам страхования за основу нетто-ставки
принимается убыточность страховой суммы. Это экономический
показатель, который рассчитывается на основании статистических данных
и характеризует соотношение между объемом страховых выплат и
совокупной суммой по данному виду страхования.
Количественно убыточность страховой суммы(YCC) определяется
выражением:

YCC = CВЫПi * ЧB
---------------
CCi * КД
где YCC - убыточность страховой суммы;
CВЫПi - средняя выплата по одному
договору; ЧB - число произведенных выплат;
CCi - средняя страховая сумма по одному договору;
КД - количество действующих договоров.

Числитель в данном выражении представляет собой объем

страховых выплат, знаменатель – совокупную страховую сумму.
По накопительным видам страхования для расчета нетто-ставок
используются статистические показатели продолжительности жизни и
смертности населения по разным причинам с учетом социально-
демографических и территориальных данных.
Определение страхового тарифа производится с помощью теории
актуарных расчетов (сочетания математических методов, применяемых в
статистике, теории вероятностей и финансовых исчислений с учетом
социально-демографических, территориальных и других факторов).
Значение актуарных расчетов тарифов определяется тем, что
страховщик, как правило, проводит различные виды страхования,
требующие адекватного математического измерения.
42
 Причем при исчислении страховых взносов и выплат их размеры
должны варьироваться в различных иерархических структурах (в целом,
по отдельным регионам, районам, поселкам, туРМирмам) с разными
условиями рисковых ситуаций во времени и пространстве. Поэтому
вопросы актуарных расчетов занимают центральное место в деятельности
любого страховщика.
Особенности актуарных расчетов при страховании туристов
выражаются в специфике исчисления страхового тарифа, который при
добровольном страховании туристов определяется страховщиком на
основе совокупности объектов страхования: личного, имущественного и
страхования ответственности, требующих адекватного математического
измерения взятых по договорам обязательств.
Существенное значение при проведении актуарных расчетов
страхования туристов имеет то обстоятельство, что под понятием
«страхование туристов» подразумеваются массовые рисковые виды
страхования, характеризующиеся, с одной стороны, однородностью
страховых событий с незначительными разбросами в величине
наносимого ущерба при наступлении страховых случаев (несчастных
случаев, болезней, потери, пропажи, затопления личного имущества и
др.), а с другой – аномальными (катастрофическими) случаями (смерть
отдельного туриста и массовая гибель).
В первом случае расчет страхового тарифа ведется без рисковой
надбавки, а во втором – с рисковой надбавкой. При этом возможны два
варианта расчетов рисковой надбавки:
- по одному виду страхования или страховому случаю (личное
страхование, смерть (гибель) туриста);
- по нескольким видам и страховым рискам (личное и
имущественное страхование, гибель туриста, уничтожение, затопление,
повреждение, кража имущества и т. п.).
Оба варианта требуют, как правило, передачи большей части риска в
перестрахование зарубежному партнеру или сервисной компании-
ассистанс.
Особенность актуарных расчетов тарифов при страховании туристов
состоит также в том, что в них широко используется статистика, которая
представляет собой систематизированное изучение и обобщение наиболее
массовых и типичных операций, стоимостных показателей,
характеризующих то или иное страховое событие. При этом, чем больше
число объектов наблюдения, тем точнее оценка вероятности наступления
того или иного страхового случая, так как только в большой (не менее 10)
совокупности выборок действует и дает приемлемые результаты «закон
больших чисел».

43
 При страховании туристов бывает лишь несколько страхователей
(застрахованных), подвергшихся страховому случаю в разных условиях. В
результате этого рассчитанная тарифная ставка на основе методики,
применяемой для определения нетто-ставки по смешанному страхованию
жизни, корректируется на поправочный коэффициент (К), определяемый
отношением средней страховой выплаты (СВЫПi) к средней страховой
сумме (СCi) на один договор.
В результате формула для расчета нетто-ставки со 100 д. ед.
страховой суммы будет иметь следующий вид:

ТHC = Р(А) * К * 100(д.ед.),

где THC - тарифная нетто-ставка;

Р(А) - вероятность наступления страхового случая «А»;
К - поправочный коэффициент.
Основные термины и понятия: тур, транстур, туристская путевка,
туруслуга, показатели финансовой устойчивости туРМирмы, страхование
туристов, компания-ассистанс.
Вопросы для самоконтроля:
1. Что представляет собой понятие тур, и какое определение тура
зафиксировано в законе?
2. Что такое транстур?
3. В виде чего оформляется тур?
4. Какие услуги присутствуют в туре?
5. Какими свойствами должна обладать туристская услуга?
6. Назовите субъектов туристского рынка?
7. Перечислите и охарактеризуйте показатели,
характеризующие финансовую устойчивость туРМирмы?
8. Что такое страхование туристов?
9. В чем заключается специфика работы компании-ассистанс?
10. Назовите особенности страхования туристских организаций?

Тема 7. Рыночное и государственное регулирование туризма

Страхование в туризме наряду с добровольным медицинским

страхованием, страхованием жизни сегодня относится к наиболее
востребованным видам личного страхования. Между тем это
сравнительно новая для России страховая услуга была привита
44
туристическому рынку почти насильственно. Иначе российских
путешественников в культурную, и сточки зрения страхования, Европу
просто отказывались пускать.
Перед страховыми компаниями, взявшимися укоренить полезный и
урожайный на других территориях подвид в здешнюю малоплодородную
почву, стояли всего лишь две задачи, но простыми их не назовешь. Нужно
было вести селекционную работу по своей основной специализации - это
правила страхования, программы, тарифы и пр., а также по сути дела
совершить волшебство, т. е. изменить климат на планете - на
потребительском рынке и в предпринимательской среде одновременно.
В настоящее время в среднем 80% туристов страхуются через
туристическую компанию, покупая полис вместе с путевкой. В нашей
стране минусом в туристическом страховании является то, что у нас
страхуют не на все виды в отличие от Запада.

Государственное регулирование страхования

В начале 90-х годов в РМ началось возрождение национального
страхового рынка, которое продолжается в настоящее время.
Законодательную базу правового регулирования национального
страхового рынка заложил Закон РМ "О страховании" от 27 ноября 1992
г., вступивший в силу 12 января 1993 г.
В 1996 г. Правительством РМ было принято Постановление "О
первоочередных мерах по развитию рынка страхования
в РМ", которым предусмотрен ряд мер, направленных на
совершенствование налогового законодательства, связанного со страховой
деятельностью, а также участие международных финансовых организаций
в финансировании мероприятий по развитию рынка страхования в РМ. В
1997 г. разрабатывается специальная целевая
программа развития страхования и перестрахования рисков от крупных
промышленных аварий, катастроф и стихийных бедствий.
Совершенствование страхового рынка продолжается.
Согласно закона О страховании страхование представляет собой
отношения по защите имущественных интересов физических и
юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых
случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или
страховых взносов (страховых премий).
45
 Это позволяет сделать следующие выводы.
Страхование - это экономическое отношения, в котором участвуют
как минимум две стороны (два лица, субъекта отношения). Одна сторона
(субъект) - это страховая организация (государственная, акционерная или
частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает
условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю
ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам -
юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и
физическим лицам (отдельным частным гражданам). Если клиентов
устраивают эти условия, то они подписывают договор страхования
установленной формы и однократно или регулярно в течение
согласованного периода платят страховщику страховые премии (платежи,
взносы) в соответствии с договором.
Другая сторона (субъект) страхового экономического отношения -
это юридические или физические (отдельные частные граждане) лица,
называемые страхователями.
Страхователями признаются юридические лица и дееспособные
физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования
либо являющиеся страхователями в силу закона.
При наступлении страхового случая (стихийное бедствие, падение
человека с переломом и т.д.), при котором страхователю нанесен ущерб
(экономический или его здоровью), страховщик в соответствии с
условиями договора выплачивает страхователю компенсацию,
возмещение.
Из анализируемых определений следует, что страховщик и
страхователь регулируют страховое экономическое отношение
специальным договором.
В мировой практике он получил название полис.
Полис - документ (именной или на предъявителя), удостоверяющий
заключение страхового договора и содержащий обязательство
страховщика выплатить страхователю при наступлении страхового
события определенную условиями договора сумму денег (страховую
компенсацию или возмещение).
Понятие договора страхования имеется в законе О страховании.
Договор страхования является соглашением между страхователем и
страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом
случае произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в
пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется
выплатить страховые взносы в установленные сроки.
Договор страхования может содержать и другие условия,
определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим условиям
46
действительности сделки, предусмотренным гражданским
законодательством РМ.

Основные термины и понятия: страхование, полис, рыночное

регулирование туризма, государственное регулирование туризма.
Вопросы для самоконтроля:
1. В чем заключается актуальность страхования в туризме?
2. Что такое страхование и полис?
3. В чем заключается механизм рыночного
регулирования страхования туризма?
4. Как осуществляется государственное регулирование страхования
в сфере туризма?

Тема 8. Страхование профессиональной ответственности (СПО)

Страхование профессиональной ответственности (СПО)

представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих
обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или
частичной компенсации ущерба, нанесенного страхователем объекту
страхования. При этом объектом страхования являются имущественные
интересы физического лица, о страховании которого заключен договор
(застрахованного лица), связанные с его обязанностью в установленном
законодательством порядке возместить ущерб, нанесенный третьим
лицам, в связи с осуществлением застрахованным профессиональной
деятельности.
Как видно из формулировки, в отличие от зарубежной практики,
согласно действующему законодательству РМ, по виду «страхование
профессиональной ответственности» может быть застрахована
ответственность исключительно физических лиц - граждан,
осуществляющих частную профессиональную деятельность.
Основная особенность СПО состоит в том, что объектом
страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные
с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате
ошибки или упущения, совершенных при исполнении профессиональных
обязанностей. Риск ответственности за вред, причиненный при
исполнении профессиональных обязанностей умышленно, не
охватывается условиями (договором) страхования ГК РМ. Как правило,
при страховании профессиональной ответственности факт наступления
страхового случая признается после вступления в законную
47
силу решения суда (общегражданского или арбитражного), устанавливающего
имущественную ответственность страхователя за причинение материального
ущерба клиенту и его размер.
Из этого следует, что туристская организация как юридическое лицо может
заключить договор страхования только своей гражданской ответственности,
поскольку в соответствии с ГК РМ любое юридическое лицо обязано возмещать
вред (ущерб), причиненный третьим лицам, при исполнении своих трудовых
(служебных, должностных) обязанностей.
Страхование ответственности за неисполнение обязательств представляет
собой совокупность его видов, предусматривающих обязанности страховщика по
страховым выплатам в случае нанесения ущерба объекту страхования. При этом
объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании
которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью
последнего в установленном гражданским законодательством порядке
возместить убытки в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением)
обязательства перед третьим лицом.
Ответственность за неисполнение обязательств проявляется в двух формах:
деликтной и договорной.
Гражданский кодекс РМ рассматривает страхование договорной и
деликтной ответственности как самостоятельные виды имущественного
страхования.
Согласно условиям лицензирования страховой деятельности на территории
РМ одним из ее видов является страхование ответственности за неисполнение
договорных обязательств.
Однако (это закреплено в ГК РМ) страхование риска ответственности за
нарушение договора допускается только в случаях, предусмотренных законом. А
поскольку такая норма ответственности за неисполнение или ненадлежащее
исполнение обязательств туроператоров
и турагентов перед туристами законодательно не закреплена, оно не имеет в
настоящее время практической базы.
Более того, положение о лицензировании любой деятельности должно
исходить из действующих правовых актов.
Страхование ответственности лицензиата на случай непреднамеренного
нанесения ущерба (вреда) туристам (третьим лицам) при осуществлении
туроператорской деятельности как обязательное условие получения лицензии
также неправомерно. Как обязательная форма страхования оно может быть
введено только Гражданским кодексом или Законом о страховании.
Однако и в ГК РМ, и в законах о туристской деятельности и страховании
положение об обязательном страховании туроператорской деятельности
отсутствует. Следовательно, образование страхового фонда финансовых
гарантий страховщика должно осуществляться на добровольной основе.
 Основные термины и понятия: страхование профессиональной
ответственности, формы ответственности, туроператоры, турагенты,
туроператорская деятельность.
Вопросы для самоконтроля:
1. Что представляет собой страхование профессиональной
ответственности?
2. В чем заключаются особенности страхования профессиональной
ответственности?
3. Виды ответственности за неисполнение обязательств?
4. Особенности нормативно-правового и законодательного
обеспечения сферы туризма?

Тема 9. Страхование финансовых рисков туристских организаций

Согласно действующему законодательству нашей страны страхование

финансовых рисков относится к отрасли «Имущественное страхование » (в
международной практике широко известно так называемое страхование от риска
потери прибыли - Business Interruption)1 вследствие различных причин.
Финансовые риски (потери прибыли или неполучения дохода) могут быть
застрахованы по отдельному полису независимо от страхования имущества.
Например, финансовый риск неполучения дохода из-за невыполнения
договорных обязательств субподрядчиком или контрагентом и т. п.
В современных условиях, когда переход к рыночной экономике в
РМ протекает в крайне нестабильной и противоречивой обстановке, значение
страхования финансовых рисков очень велико. Стремление предпринимателей,
коммерсантов, банкиров и других категорий работников финансовой сферы
заручиться страховой защитой на случай непредвиденных неудач и потерь
вполне естественно и оправданно. В силу этого с каждым годом и возрастает
число потенциальных страхователей.
Классификация видов страховой деятельности определяет страхование
финансовых рисков как предусматривающее обязанности страховщика «по
страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потерь
доходов (дополнительных расходов) лица, о страховании которого заключен
договор». Перечень страховых событий, которые могут повлечь за собой
финансовый ущерб, но от риска наступления которых можно застраховаться,
достаточно широк:
страхование финансовых рисков, связанных с неисполнением обязательств
клиентами (контрагентами) страхователя;
страхование финансового риска по коммерческим и кредитным договорам;
страхование финансового риска от непредвиденных судебных расходов и
др.
В ГК РМ введена новая дефиниция - страхование предпринимательского
риска. Под ним понимается «риск убытков от предпринимательской
деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами
предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от
предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых
доходов». Введение такого вида страхования особенно важно для туристских
организаций, которые во многих аспектах своей работы связаны с
предпринимательской деятельностью.
Страхование предпринимательского риска включает риск как утраты
имущества, так и неполучения ожидаемых доходов. Согласно ГК РМ, «по
договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован
предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.
Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося
страхователем, ничтожен.
Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не
являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя».
В условиях становления рыночной экономики в нашей стране туристская
деятельность все больше сближается с коммерческой. В туристской организации
(для страхователя) она предусматривает инвестирование денежных и других
ресурсов в какой-либо вид деятельности, работ или услуг и получение от этих
вложений через определенный срок дохода.
Ответственность страховой организации по страхованию коммерческих
рисков заключается в возмещении страхователю потерь, возникших вследствие
неблагоприятного, непредсказуемого изменения конъюнктуры рынка и
ухудшения других условий для осуществления предпринятой коммерческой
деятельности. Назначение страхования коммерческих рисков состоит в том,
чтобы компенсировать страхователю возможные потери, если через
определенный период застрахованные операции не обеспечат предусмотренной
окупаемости. Страховое возмещение определяется в виде разницы между
страховой суммой и фактическими финансовыми результатами застрахованной
коммерческой деятельности.
Страховая сумма как предел ответственности страховщика по договору
устанавливается по заявлению страхователя (туристской организации), но с
согласия страховщика. В зависимости от подхода к установлению страховой
суммы может изменяться содержание страхования. Так, если страховая сумма
устанавливается в пределах вложений страхователя в операции, которые он
страхует, это называется страхованием инвестиций.
Если страховая сумма включает затраты не только на различные работы и
услуги, но и на определенную прибыль (доход) от вложений, это будет
страхованием возможной прибыли или дохода. Следует отметить, что
страхование предпринимательских и коммерческих рисков является одним из
сложных видов как на стадии заключения договоров, так и в течение всего
периода их действия.
Поскольку целью страхования предпринимательской и коммерческой
деятельности является получение прибыли, увеличение вложенного в
предприятие (дело) капитала и защита от возможных потерь инвестиционных
вложений, срок действия договора страхования обусловливается сроком
окупаемости вложенных затрат. В силу этого сроки договоров приходится
индивидуализировать, хотя, естественно, целесообразна и некоторая их
стандартизация. Однако при определении срока действия договора интересы
страхователя и страховщика, как правило, проявляются иначе, чем в других
видах имущественного страхования. Страхователь, стремясь к более быстрой
окупаемости предпринимаемой деятельности, объективно заинтересован в
сокращении срока страхования. Для страховщика короткий срок действия
договора повышает риск неоправданной выплаты возмещения. Увеличение срока
делает окупаемость более реальной, а следовательно, снижает вероятность
возникновения подлежащих возмещению убытков, хотя могут действовать также
иные факторы.
Особенность рассматриваемых видов страхования заключается и в том, что
выплата возмещения производится в основном по окончании срока страхования,
когда выявляются результаты застрахованных операций (по другим видам
имущественного страхования необходимость компенсации потерь может
возникнуть в любой момент действия договора).
В то же время определенность срока возможных выплат при
страховании предпринимательских и коммерческих рисков позволяет
планировать использование поступивших страховых взносов. Это, в свою
очередь, создает благоприятные условия для создания соответствующих
финансовых резервов. Вот почему при согласовании срока действия
договора очень важно исходить из научно обоснованных рекомендаций по
окупаемости средств, вкладываемых в различные сферы производственной и
непроизводственной деятельности. Особенно важно, чтобы при определении
финансовых рисков работниками туристских и страховых компаний постоянно
использовались математические методы
расчетов финансовых показателей с учетом статистических данных и
современных средств вычислительной техники.
Страховое возмещение может выплачиваться и до окончания договора
страхования, когда в результате событий глобального масштаба (смены
политического строя страны, военных действий, эпидемии и т. п.) становится
очевидной невозможность вернуть вложенные средства, а тем более получить
прибыль. Такие события должны отражаться в особых условиях договора.
Однако влияние большинства из них, связанных с конъюнктурой рынка
(например, с продажей в нашей стране «ножек Буша»), поддается определенной
корректировке, и они могут быть внесены в договор. И только по окончании
срока страхования можно дать
ответ о результатах предпринимательской или коммерческой деятельности
страхователя и размере подлежащего выплате возмещения.
Характер страхования финансовых рисков обусловливает ряд непременных
требований к заключению договоров. Так, страхователь должен иметь
разрешение, лицензию, патент и другие необходимые документы на данную
деятельность. В письменном заявлении о страховании того или иного страхового
события он должен дать по возможности полную информацию о:
o предстоящей предпринимательской или коммерческой деятельности;
 o ожидаемых доходах и связанных с ней расходах;

o заключенных контрактах;
o всех обстоятельствах, которые позволяют судить страховщику о
степени риска.
При заключении договора страхования финансового риска необходимо
предусмотреть обязанность страхователя сообщать страховщику обо всех
известных ему изменениях в степени страхового риска и не допускать
увеличивающих его действий. Представляется целесообразным исключать из
страхования посредническую деятельность сторонних лиц, вложения в азартные
игры, тотализаторы и т. п.
Не могут возмещаться убытки или неполучение прибыли, возникшие
вследствие действий страхователя, направленных на умышленный срыв
договорных обязательств, нарушение законодательства, изменение профиля
коммерческого предприятия, неквалифицированного управления им. В свою
очередь, страховая организация вправе ограничивать или расширять
принимаемые на свою ответственность риски.
Ставки страховых взносов (тарифы) по страхованию финансовых рисков
зависят от многих факторов: вида деятельности, срока страхования, степени
стабильности рыночных отношений, курса валюты, экономической политики
правительства и др. Для каждой туристской организации риск индивидуален,
следовательно, надо по возможности индивидуализировать и ставки страховых
взносов. С учетом опыта действующего страхования финансовых рисков его
целесообразно проводить с установлением франшизы и предоставлением
страхователю права увеличивать ее размер. Есть смысл и ограничить
максимальную сумму возмещения (например, 80% ущерба).
Важными видами страхования туристских организаций являются такие, как
страхование рисков непогашения кредитов и ответственности заемщика за
непогашение кредита. Объектом первого выступает несвоевременное полное
погашение кредита и процентов за пользование кредитом в течение
установленного договором кредитования срока. Субъекты страхования:
страховая компания - страховщик и банк (кредитное учреждение) - страхователь.
При страховании риска непогашения кредита обязательным условием
становится проверка кредитоспособности заемщика кредита (туристской
организации). Порядок проверки кредитоспособности заемщика кредита изложен
в учебно-методической литературе .
Обязательным условием страхования риска непогашения кредита является
также строго целевое использование кредита. Поэтому банк должен
периодически (не реже одного раза в квартал) требовать баланс
кредитозаемщика на предмет проверки расходования полученного кредита.
В отличие от страхования рисков непогашения кредитов договоры
страхования ответственности заемщиков за непогашение кредита заключаются
между страховой компанией (страховщиком) и туристской организацией
(страхователем). Объектом страхования является ответственность заемщика
перед банком, выдавшим кредит, за своевременное и полное его погашение,
включая процент за пользование. Страховым событием считается возможность
неполучения банком возврата кредита (с процентами) в течение 20 дней после
наступления срока его погашения. Ставки страховых взносов зависят от срока
страхования (пользования кредитом), исходя из степени риска
платежеспособности заемщика. К ставкам могут применяться повышающие или
понижающие коэффициенты. После выплаты банку страхового возмещения к
страховой организации переходят в пределах выплаченной суммы все его права
по кредитному договору.
Правила и условия страхования ответственности заемщиков за
непогашение кредитов в целом аналогичны применяемым при страховании риска
непогашения кредита. К основным их положениям следует отнести:
договор страхования установленной формы в двух экземплярах на
основании письменного заявления страхователя;
справку-расчет страховых платежей и копию кредитного договора,
которые страхователь представляет одновременно с заявлением.
На основании представленных документов страховщик, исходя из
страховой суммы и установленных тарифных ставок, исчисляет страховые
взносы. Они должны быть уплачены единовременно. Днем уплаты считается тот,
когда они поступили на расчетный счет страховщика. Ответственность
страховой организации возникает, если страхователь не возвратит банку-
кредитору обусловленную кредитным договором сумму в течение 20 дней после
наступления срока платежа без его пролонгации.
Страхованию подлежит, как правило, не вся ответственность заемщика, а
определенная ее часть (от 50 до 90%). Остальная доля ответственности
возлагается на самого страхователя. Страховая сумма устанавливается
пропорционально определенному в договоре страхования проценту
ответственности страховщика из всей суммы, подлежащей возврату по
кредитному договору задолженности.
При намерении заключения договоров страхования риска непогашения
кредитов с банками и ответственности заемщиков за непогашение кредитов с
туристскими организациями страховые компании обязаны учитывать (и обычно
делают это) финансовое состояние и репутацию заемщика с точки зрения его
финансовой устойчивости, кредито- и платежеспособности.
Основные термины и понятия: финансовые риски, предпринимательские
риски, туристская деятельность, коммерческая деятельность.
Вопросы для самоконтроля:
1. К какой отрасли относится страхование финансовых рисков?
2. Виды и характеристика финансовых рисков?
3. В чем заключается страхование предпринимательского риска?
4. В чем назначение страхования коммерческих рисков?
5. В чем особенность страхование рисков непогашения кредитов и
ответственности заемщика за непогашение кредита?