Потребительское кредитование и пути его совершенствования

2
 СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ..................................................................................................................4
ГЛАВА 1. ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ. .7
1.1. Потребительское кредитование. Сущность и структура..............................7
1.2. Особенности оказания услуг на рынке потребительского кредитования. 12
1.3. Нормативно – правовое регулирование потребительского кредита..........16
ГЛАВА 2. ОРГАНИЗАЦИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ПАО
"СБЕРБАНК".............................................................................................................20
2.1. Организация потребительского кредитования в ПАО "Сбербанк"...........20
2.2. Роль и место Московского банка на российском рынке потребительских
кредитов..................................................................................................................27
2.3. Анализ структуры динамики потребительского кредитования в ПАО
"Сбербанк"..............................................................................................................31
2.4. Совершенствование организации потребительского кредитования в ПАО
"Сбербанк"..............................................................................................................39
ЗАКЛЮЧЕНИЕ.........................................................................................................48
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ.....................................................51
ПРИЛОЖЕНИЯ.........................................................................................................56

3
 ВВЕДЕНИЕ

Актуальность потребительского кредитования растет с каждым годом,

что объясняется стремлением физических лиц к росту уровня жизни. В то же
время активизация потребительского кредитования является экономически
важным и выгодным не только для населения, но и для банковских учреждений
и для стабилизации и развития экономики государства в целом. Его роль
сегодня значительно возрастает и в России, несмотря на финансово-
экономическую нестабильность и ухудшение макроэкономических
показателей. В макроэкономическом плане потребительский кредит
увеличивает совокупный платежеспособный спрос на предметы потребления и
услуги, стимулирует расширение объемов их производства.
Значительный рост объемов потребительского кредита в России стал
важным фактором развития банковской системы и экономики в целом. В то же
время потребительское кредитование сопряжено с высокими рисками, прежде
всего, кредитными, что может привести к кризисным явлениям в банковской
системе из-за ухудшения качества кредитного портфеля.
Проблемы банковского потребительского кредитования рассмотрены в
работах отечественных и зарубежных авторов, а именно: Агаркова В. В.,
Барановой С. В., Варламова Т. П., Казакова Е. Б., Старистиной С. А. и др.
Проведенный анализ показал, что отдельные банки начали осознавать
важность управления рисками для развития своего бизнеса и разрабатывают и
внедряют четкие процедуры выдачи кредитов, используют соответствующие
инструменты и формируют системы управления рисками с учетом лучшего
мирового опыта.
Однако во многих банках потребительское кредитование продолжает
развиваться на основе экстенсивных подходов. Наиболее распространенным
методом минимизации риска, который используют отечественные банки,
является завышение процентной ставки или установление различных видов
доплат (комиссионных) за пользование кредитом, вследствие чего риски

4
потребительского кредитования переводятся на ответственных заемщиков.
Кроме того, во многих банках на ненадлежащем уровне организован процесс
управления операционными рисками из-за того, что риск - менеджеры не видят
в нем реальной угрозы, за исключением мошеннических действий заемщиков
или персонала банка. Поэтому риски усиливают угрозы устойчивости банков и
банковской системы в целом.
Актуальность указанных проблем и недостаточный уровень изучения
вопросов развития потребительского кредита в современных условиях
обусловили выбор темы, очертили объект и предмет исследования, его цель и
основные задачи.
Целью исследования является обобщение основных тенденций
потребительского кредитования в определенной банке, а также обоснование
путей совершенствования.
Достижение поставленной цели предполагает необходимость решения
таких задач:
- раскрыть сущность и структуру потребительского кредитования;
- описать особенности оказания услуг на рынке потребительского
кредитования;
- исследовать нормативно-правовое регулирование потребительского
кредита;
- оценить организацию потребительского кредитования в ПАО
"Сбербанк";
- раскрыть роль и место Московского банка на российском рынке
потребительских кредитов;
- проанализировать структуру и динамику потребительского
кредитования в ПАО "Сбербанк";
- обосновать совершенствование организации потребительского
кредитования в ПАО "Сбербанк".
Объект исследования – потребительское кредитование в ПАО
"Сбербанк".

5
 Сбербанк – современный универсальный коммерческий банк,
удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре
банковских услуг. Сбербанк России обслуживает физических и юридических
лиц, в том числе крупные корпорации, предприятия малого и среднего бизнеса,
а также государственные предприятия, субъекты РФ и муниципалитеты.
Услугами Сбербанка пользуются более 140 млн. физических лиц (почти все
население России) и около 1 млн. предприятий (из 4,5 млн. зарегистрированных
юридических лиц в России). Банк является основным кредитором российской
экономики и занимает крупнейшую долю на рынке вкладов.
Предмет исследования является совокупность теоретических,
методических и практических положений возникающих в процессе
потребительского кредитования населения.
В процессе работы использовались такие методы исследований:
абстрактно-логический - для анализа научной литературы для системной
оценки (при определении сущности потребительского кредитования),
статистически-экономический - для оценки потребительских кредитов в ПАО
"Сбербанк", оценки конкурентных преимуществ банка на рынке и
эффективности ее кредитной деятельности; системного подхода - для
обоснования выводов и предложений по совершенствованию операций по
предоставлению потребительских кредитов в ПАО "Сбербанк" и повышение их
эффективности и снижения рискованности.
Информационной базой исследования являются Законы РФ, другие
нормативно-правовые акты, в частности Постановления и Инструкции Банка
России, монографические исследования и научные публикации ученых-
экономистов. Информационные источники для аналитических расчетов
ограничиваются финансовой отчетностью ПАО "Сбербанк", по официальным
данным Банка России и сведениями, размещены на официальных сайтах
указанных учреждений.

6
 ГЛАВА 1. ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В
РОССИИ

1.1. Потребительское кредитование. Сущность и структура

Одним из самых распространенных видов банковского кредитования в

развитых странах мира является потребительское кредитование. Именно этот
вид кредита является определяющим стимулирующим фактором
интенсификации развития экономики1. Потребительский кредит и выполнение
им перераспределительной функции решает противоречия между ценами на
предметы длительного пользования и имеющимися доходами населения при
необходимости реализации продукции производителями. Воспользовавшись
кредитом, физические лица приближают достижение потребительских целей.
Производители же товаров и услуг имеют возможность ускорить реализацию
продукции и завершить кругооборот капитала. Именно в этом и заключается
основное назначение потребительского кредита - содействие повышению
жизненного уровня населения и ускорению экономического развития.
Сегодня в экономической литературе отсутствует единый подход к
определению сущности потребительского кредита. Данную экономическую
категорию рассматривают лишь в контексте кредитования в целом, что, по
нашему мнению, не совсем корректно. Научные подходы к определению
сущности потребительского кредита приведены в таблице 1.
Учитывая рассмотренные подходы к определению сущности
потребительского кредита, мы считаем, что под потребительским кредитом
следует понимать денежные средства, которые предоставляются физическим
лицам - резидентам страны в национальной валюте банками и небанковскими
финансовыми учреждениями для удовлетворения личных потребностей, не
связанных с предпринимательской деятельностью, на основе возвратности,
платности, обеспеченности и срочности.
1
Козлова Д. Д. Потребительский кредит: правовая природа и сущность / Д. Д. Козлова //
Юридический вестник молодых ученых. - 2015. - С. 41-49.
7
 Таблица 1
Научные подходы к определению понятия "потребительский
кредит"
Автор Определение
Потребительский кредит (заем) - денежные средства,
ФЗ РФ "О предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного
потребительском договора, договора займа, в том числе с использованием
кредите (займе)" от электронных средств платежа, в целях, не связанных с
21.12.2013 №353-ФЗ осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с
лимитом кредитования
Потребительский кредит - это предоставление государством,
предприятиями, кредитными институтами и отдельными гражданами
Алферов В. Н. ссудной стоимости (в денежной, товарной и натуральной форме)
населению для использования ее на потребительские нужды на
основе возвратности и, как правило, с выплатой процента
Потребительский кредит - это вид ссуды, предоставляемой
торговыми компаниями, банками и другими кредитно-финансовыми
Баранова С. В.
учреждениями потребителю для приобретения товаров и оплаты
бытовых услуг
Потребительский кредит - это кредит, который предоставляется
физическим лицам на приобретение потребительских товаров и
Дрок Т. Е. услуг и который погашается постепенно.
Потребительский кредит характеризует отношения, возникающие по
поводу финансирования потребностей конечного потребления
Потребительский кредит - это один из видов банковского кредита,
обслуживающего финансирование личных и хозяйственных нужд
Казакова Е. Б.
домохозяйств как конечных потребителей валового внутреннего
продукта.
Содержание потребительского кредита составляют отношения при
которых население является заемщиком.
Продажа предприятиями торговли потребительских товаров с
Старостина С. А.
отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку
потребительских товаров, а также на оплату различного рода
расходов личного характера.
Потребительский кредит - это кредит, который предоставляется
только в национальной денежной единице физическим лицам-
резидентам РФ на приобретение потребительских товаров
длительного пользования и услуг и возвращается в рассрочку, если
Хмелева Т. И.
иное не предусмотрено условиями кредитного договора.
Между банком и населением может существовать и посредник,
например торговая организация, однако при этом содержание
потребительского кредита не меняется

На наш взгляд, при определении сущности потребительского кредита

необходимо исходить из следующих основных положений.

8
 Во-первых, потребительский кредит выступает одной из форм кредита.
Поэтому его определение должно включать все необходимые общие для форм
кредита как экономической категории характеристики.
Во-вторых, в определении потребительского кредита должна четко
отображаться структура кредита. Структура есть то, что остается устойчивым и
неизменным в кредите и включает его субъекты в лицах кредитора и заемщика,
а также объект передачи - занятую стоимость. Поэтому определение сущности
потребительского кредита должно содержать все типы кредиторов и
заемщиков, являющихся сторонами в этом кредите, а также все формы
ссуженной стоимости.
В-третьих, познание сущности потребительского кредита предполагает
раскрытие его основания, представляет собой наиболее глубокую часть
сущности потребительского кредита, то, чем она определяется и чем она
выделяется как форма экономической категории "кредит". Основа
потребительского кредита находит свое отражение через целевую
направленность кредита. Ведь само название "потребительский" происходит от
слов "потребления", "потребитель", то есть данный кредит направлен на личное
потребление.
Потребительский кредит - предоставляется банком частным лицам
(потребителям) для приобретения потребительских товаров. Потребительский
кредит существует в двух формах: коммерческого (покупка товаров в
рассрочку) и банковского (денежная ссуда банка для покупки товаров
длительного пользования2.
В экономической литературе также обращается внимание на то, что
кредиторами при потребительском кредитовании могут выступать как банки,
так и небанковские кредитные учреждения, предприятия торговли,
предприятия, физические лица и государство 3. В России небанковскими
2
Решетникова А. В. Организационные основы и особенности потребительского кредита / А.
В. Решетникова, Т. В. Завгородняя // Сибирский торгово-экономический журнал. - 2014. - №
1 (19). - С. 10-13.
3
Хмелева Т. И. Потребительское кредитование: вопросы теории и практики / Т. И. Хмелева //
Вестник Саратовской государственной юридической академии. - 2015. - № 3 (104). - С. 87-92.
9
кредитными учреждениями, которые предоставляют потребительский кредит,
является ломбарды и кредитные союзы. В то же время, как свидетельствуют
официальные статистические данные, уровень развития банковского
потребительского кредитования в России значительно выше по сравнению с
небанковским. Поэтому влияние именно банковского потребительского
кредитования на развитие отечественной экономики рассмотрим подробнее.
Сегодня существует достаточно широкий спектр банковских продуктов
по потребительскому кредитованию как на рынке мировом, так и России.
Благодаря кредитованию на потребительские нужды удовлетворяются
потребности населения, повышается платежеспособный спрос физических лиц,
жизненный уровень в целом, а также определенным образом сглаживается
социальное неравновесие общества. Следовательно, влияние такого
кредитования на развитие национальной экономики очевидно.
Потребительское кредитование тесно связано с различными
экономическими и социальными процессами. Это объясняется тем, что, влияя
друг на друга, они вызывают определенные сдвиги в экономике, причем эти
изменения могут оказывать разный эффект, как положительный, так и
отрицательный.
Так, к преимуществам потребительского кредита можно отнести
увеличение совокупного платежеспособного спроса на потребительские товары
и услуги, который стимулирует расширение производства в условиях рыночной
экономики, где платежеспособный спрос является основным фактором
экономического роста; ускорение оборачиваемости средств, что приводит к
стимулированию финансово-банковской отрасли; расширение
потребительского кредита способствует формированию цивилизованных
отношений на потребительском рынке страны.
Развитая система реализации торговыми предприятиями товаров на
выплату способствует не только более полному удовлетворению потребностей
населения в существующих товарах народного потребления, но и создает

10
условия для формирования новых потребностей, в конечном итоге сказывается
на росте общественного производства.
Большое значение потребительский кредит имеет в решении жилищной
проблемы путем кредитования индивидуального и кооперативного жилищного
строительства, покупки квартир и домов в личную собственность.
Развитие потребительского кредитования влияет на преодоление
социальной нестабильности в обществе. Человек, имеющий собственный дом
или квартиру, возможность приобрести потребительские товары и услуги,
психологически более устойчив, он получает необходимые условия для
создания семьи и воспитания детей. Обеспечение красивыми жилищно-
бытовыми условиями, достаточный уровень потребления приводит к
улучшению здоровья нации, увеличению продолжительности жизни, что, в
свою очередь, повышает работоспособность населения.
Самым главным недостатком потребительского кредитования является
то, что покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате наличными. Это
происходит потому, что при покупке товара в кредит цена товара часто
несколько выше, чем при оплате наличными, а также к ней добавляются
проценты за пользование кредитом.
Во всех странах потребительский кредит выступает системой денежных
отношений связанной с временным перераспределением свободных средств
юридических и физических лиц. В странах с развитой рыночной экономикой
потребительский кредит, как удобная и выгодная форма обслуживания
населения, играет большую роль в экономике. Поэтому он активно
регулируется со стороны государства, как на уровне предоставления кредита,
так и на уровне его использования и выражается либо в поощрении
кредитования конечного потребителя через процентную ставку, срок кредита,
или в более жестком режиме кредитования.
Таким образом, потребительский кредит предоставляется банком
частным лицам для приобретения предметов личного потребления длительного
пользования. Потребительский кредит способствует решению многих

11
социально-экономических задач, направленных на улучшение материального и
культурного уровня жизни населения. Поэтому он должен быть доступным в
необходимом объеме.

1.2. Особенности оказания услуг на рынке потребительского кредитования

Важное место в исследовании сущности потребительского кредита

занимают структура кредита и характер кредитных отношений между
кредитором и заемщиком по поводу ссуженной стоимости, т.е. особенности
оказания услуг на рынке потребительского кредитования зависят от типа
кредитных отношений.
На рис. 1 показана структура и типы кредитных отношений, которые
возникают при потребительском кредите. Можно выделить пять типов
кредитных отношений, в которых население выступает заемщиком средств на
цели личного потребления:
1) государство - банк - население;
2) кредитный институт (банк) - население;
3) банк - предприятие (организация) - население;
4) предприятие (организация) - население;
5) население - население.
Кредитор: Заемщик:
Первый тип кредитных отношений характеризует те отношения, в
1. Государствоиспользуя в качестве посредника банковские учреждения,
которых государство,
2. Кредитный
предоставляет кредитинститут
населению за счет средствНаселение
государственного или
(банк)
местного бюджетов. Таким образом население получает льготные кредиты
3. Предприятие
например (организация)
на обучение в высших учебных заведениях и т.д.

4. Население
Заимствованная
стоимость:

1. Денежная форма

2. Товарная форма
12
3. Натуральная форма
 Рис. 1. Структура потребительского кредита

Второй тип кредитных отношений касается тех отношений, в которых

кредитование граждан осуществляется банком в косвенном порядке, то есть
через посредника. Посредником могут быть торговые предприятия,
осуществляющие продажу товаров с отсрочкой платежа, а коммерческие банки,
в свою очередь, покупают у них обязательства потребителей. Этот вид кредита
получил очень широкое распространение в экономически развитых странах. В
ряде случаев банки кредитуют предприятия (организации), а те в свою очередь
предоставляют кредиты своим работникам. Таким образом, например,
выдавались кредиты членам садоводческих товариществ на строительство или
приобретение садовых домиков и благоустройство садовых участков. В данном
типе кредитных отношений заимствованная стоимость выступает в товарной
форме.
Третий тип кредитных отношений представлен отношениями,
возникающими непосредственно между предприятием (организацией), которая
выступает в роли кредитора, и населением, является заемщиком. В основном
эти отношения представлены кредитам, предоставленным непосредственно

13
предприятием населению при реализации своих товаров или услуг. Поэтому
почти вся продажа товаров или услуг с помощью кредита торговыми
предприятиями населению характеризует данный тип отношений. Наиболее
ярким примером является предоставление в кредит населению телефонно-
телеграфных и коммунально-бытовых услуг соответствующими предприятиями
и организациями. В ряде случаев предприятия (организации) прямо выдают
кредиты своим работникам. Как правило, такие кредиты предоставляются на
неотложные нужды и без уплаты процента. Заимствованная стоимость
выступает как в товарной (при продаже товаров в кредит), так и в денежной
форме (при кредитовании предприятиями своих работников).
При четвертом типе кредитных отношений кредиторами потребительских
нужд населения выступают различные кредитные институты: коммерческие
банки, ломбарды, строительные общества, кредитные союзы. Основную нишу
здесь занимают коммерческие банки, предоставляющие кредит населению на
улучшение жилищных условий, строительство садовых домов, гаражей,
хозяйственное обзаведение, покупку потребительских товаров и услуг, а также
на удовлетворение других потребительских нужд. Особенностью этого типа
кредитных отношений являются преимущественно денежная форма ссуженной
стоимости, хотя встречается и товарная форма, например, при кредитовании в
рамках системы строительных сбережений.
Пятый тип кредитных отношений составляют отношения,
складывающиеся между отдельными гражданами по поводу их участия в
кредитной сделке и как кредитора, и как заемщика. Исторически данный тип
возник в начале развития кредитных отношений, когда у одних субъектов
ощущался избыток предметов потребления, а в других возникала потребность
во временном их использовании. Кредит между частными лицами часто носит
дружеский характер, ссудный процент устанавливается в меньшем размере, чем
при банковском кредитовании, а в большинстве случаев он совсем не
уплачивается; редко заключается договор займа, иногда используется долговая

14
расписка, однако в отдельных случаях и она не применяется. Элемент доверия
здесь приобретает огромное значение.
Все указанное выше позволяет сформулировать сущность
потребительского кредита как предоставление государством, предприятиями,
кредитными институтами и отдельными гражданами ссудной стоимости (в
денежной, товарной и натуральной форме) населению для использования ее на
потребительские нужды на возвратной основе и, как правило, с уплатой
процентов.
Для потребительского кредита, кроме вышеуказанных пяти типов
кредитных отношений, характерный шестой тип: банк - предприятие
(организация). Этот тип кредитных отношений проявляется при кредитовании
банком производственных целей предприятий (организаций). При
использовании ссуды предприятие не ставит целью создать новую
добавленную стоимость, получить прибыль. Уплата процентов за пользование
кредитом будет осуществляться за счет соответствующих фондов
экономического стимулирования предприятия. Сюда относятся банковские
кредиты предприятиям на строительство объектов культурно-бытового и
оздоровительного назначения и т.д.
Отсюда следует определение сущности потребительского кредита в
широком смысле, как предоставление государством, предприятиями,
кредитными институтами и отдельными гражданами ссуженной стоимости (в
денежной, товарной, натуральной формах) населению и предприятиям
(организациям) для использования на потребительские расходы на основе
возвратности и, как правило, с уплатой процентов.

1.3. Нормативно – правовое регулирование потребительского кредита

15
 В современном российском законодательстве потребительское
кредитование является достаточно сложным правовым институтом.
Функционирование потребительского кредитования обеспечивается не только
нормативными правовыми актами, непосредственно регулирующими
кредитные отношения, но и целым рядом других, регулирующих
соответствующие виды деятельности – гражданский оборот и имущественные
отношения, земельные отношения, оценочную, банковскую и финансовую
деятельность и т.д.
Правовое регулирование потребительского кредитования в России
осуществляется на базе следующих законодательных актов:
1. Конституции РФ (п. "ж" ст. 71).
2. Гражданского кодекса РФ (ч. 2, №2, гл. 42, ст. 819-821).
3. Федерального закона РФ от 2 декабря 1990 г., № 395-1 "О банках и
банковской деятельности" ст. 5 (ред. от 29.12.2014 г., с изм. и доп., вступ. в
силу с 01.03.2015 г.) - ст. 5.
4. Федерального закона РФ от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ "О кредитных
историях" (п. 2 ст. 1).
5. Федерального закона РФ от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О
потребительском кредите (займе)".
6. Закона РФ от 7 февраля 1992 г. №2300-1 "О защите прав
потребителей".
7. Федерального закона "Об организации страхового дела в РФ" от
27.11.1992 г. №4015-1 (ред. от 28.12.2013 г.).
Основными нормативными правовыми актами, осуществляющими
правовое регулирование потребительского кредитования, являются
Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ и Федеральный закон "О
потребительском кредите (займе)".
Конституция РФ является правовой основой развития всего российского
законодательства. Она имеет высшую силу и прямое действие. Нормы,
определенные в ст. 8 Конституции РФ, устанавливают равенство форм

16
собственности – частной, государственной, муниципальной и иных. При этом
согласно конституционным положениям гарантируется единство
экономического пространства, свободное перемещение товаров, поддержка
конкуренции и свобода экономической деятельности. Таким образом, в России
созданы условия для вовлечения в оборот различного рода имущества (в том
числе и недвижимого), которое может находиться в разных формах
собственности, равенство которых обеспечивается государством4.
Основным источником регулирования сделок с недвижимостью является
Гражданский кодекс РФ. Гражданское законодательство устанавливает
особенности регулирования договоров купли-продажи, аренды и залога
недвижимости, перевода объекта недвижимости из одной категории в другую,
государственной регистрации прав собственности на объекты недвижимости,
приватизацию жилья. В Гражданском кодексе РФ регламентируются условия
возникновения, перехода и прекращения прав собственности, виды
собственности, права собственников, которые применяются, в том числе, при
заключении разнообразных сделок с недвижимостью5.
Особое место занимают банковская и финансовая отрасли
законодательства, а именно - Федеральные законы от 2 декабря 1990 г. №395-1
"О банках и банковской деятельности", от 25 февраля 1999 г. № 40-ФЗ "О
несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций", от 30 декабря 2004
г. № 218-ФЗ "О кредитных историях", от 11 ноября 2003 г. № 152-ФЗ "Об
ипотечных ценных бумагах", от 22 апреля 1996 № 39-ФЗ "О рынке ценных
бумаг" и др.
Одним из главных проблемных аспектов потребительского кредитования
до недавнего времени было отсутствие специального правового регулирования,
что влияло на стабильной функционирование и развитие данного сегмента
рынка. Взаимоотношения между кредиторами и заемщиками, возникающие из

4
Конституция РФ от 12 декабря 1993 года с учетом поправок, последние от 21.07.2014 № 11-
ФКЗ [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.consultant.ru.
5
Гражданский кодекс РФ от 30.11.1994 №51-ФЗ [Электронный ресурс]. - Режим доступа:
http://www.consultant.ru.
17
предоставления, использования и погашения потребительского кредита,
регулировались нормами общего характера, содержащимися в Гражданском
кодексе РФ, в ФЗ "О банках и банковской деятельности, Законе РФ "О защите
прав потребителей и локальными нормативными актами банков. данные
правовые акты в полной мере не учитывали всей специфики потребительского
кредитования6.
Но ситуация коренным образом изменилась в связи с тем, что 21 декабря
2013 года был принят Федеральный закон №353-ФЗ "О потребительском
кредите (займе)"7. Закон содержит правила, по которым кредитные и
некредитные финансовые организации предоставляют кредиты и займы
гражданам для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью.
Данный Закон вступил в силе с 1 января 2014 г.
В целом современное законодательство в области регулирования
потребительского кредитования предоставляет достаточно широкие
возможности.
За годы развития потребительского кредитования в мировой практике
был накоплен богатый опыт. Механизмы потребительского кредитования,
разработанные в развитых странах, показали высокую результативность.
Несмотря на это, в настоящее время, в период развития рынка
потребительского кредитования в России, необходимо опираться на мировой
опыт в области построения и функционирования рынка.
Помимо рассмотренных Кодексов и Федеральных законов, нормы,
регулирующие кредитные отношения, содержатся в указах Президента
Российской Федерации, постановлениях Правительства Российской Федерации
и прочих нормативно-правовых актах РФ и субъектов РФ.

6
Вдовина Т. Е. Современное состояние правового регулирования потребительского
кредитования в России / Т. Е. Вдовина // Символ науки. - 2016. - №1. - С. 133-134.
7
Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 №353-ФЗ
[Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.consultant.ru.
18
 На рынке ипотечного кредитования в России действует большое число
участников8:
- заемщики, использующие полученные кредиты;
- продавцы;
- банки, предоставляющие заемщикам в установленном порядке
потребительские кредиты;
- операторы - специализированные организации, осуществляющие
рефинансирование кредиторов, предоставляющих долгосрочные кредиты;
- органы государственной регистрации;
- страховые компании, оценщики, риэлтерские фирмы, инвесторы и т.д.
Таким образом, основной целью организации потребительского
кредитования является создание эффективно работающей системы обеспечения
доступным по стоимости жильем граждан со средними доходами и обеспечение
текущих потребностей населения. Основными участниками потребительского
кредитования в России являются коммерческие банки, заемщики, строительные
организации, страховые компании, органы государственной власти.

ГЛАВА 2. ОРГАНИЗАЦИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В

ПАО "СБЕРБАНК"

2.1. Организация потребительского кредитования в ПАО "Сбербанк"

8
Вдовина Т. Е. Современное состояние правового регулирования потребительского
кредитования в России / Т. Е. Вдовина // Символ науки. - 2016. - №1. - С. 133-134.
19
 Группа Cбербанк – крупнейший финансовый институт Центральной и
Восточной Европы. Банк был основан в 1841 году и в 2016 году отметил свое
175-летие. Основным видом деятельности Группы является предоставление
финансовых услуг и сервисов розничным и корпоративным клиентам во всех
регионах присутствия. География Группы охватывает 22 страны, включая
Российскую Федерацию. Количество клиентов Группы – 145,6 млн.
Деятельность Группы за пределами Российской Федерации
осуществляется через дочерние банки, расположенные на Украине, в Турции,
Республике Беларусь, Казахстане, Австрии, Швейцарии и прочих странах
Центральной и Восточной Европы, а также через филиал в Индии,
представительства в Германии и Китае и компании бывшей Группы компаний
"Тройка Диалог", расположенные в США, Великобритании, на Кипре и в ряде
других стран. Количество клиентов банка за пределами России достигло 14,8
млн. человек. Доля международного бизнеса составляет 14 % активов Группы
по данным управленческой отчетности.
В рамках реализации программы "Переформатирование подразделений
филиальной сети" в 2017 году в обновленном виде начали работу 157 офисов
Сбербанка. Планы Сбербанка на 2018 год включают переформатирование 171
точки обслуживания. В дальнейшем банк планирует адаптировать 508 точек
для повышения качества обслуживания маломобильных групп населения. 550
точек были закрыты в основном в связи с низкой востребованность
подразделений клиентами, неудовлетворительным физическим состоянием
помещений, а также с несоответствием их текущего местонахождения
установленным критериям гео- маркетинга. В сельской местности действует
мораторий на изменение филиальной сети, при этом проводятся необходимые
работы для обеспечения функционирования существующих офисов.
Одновременно с этим банк разрабатывает предложения для расширения
доступности финансовых услуг в сельской местности, которые будут
реализованы в 2018 году. Так, в нескольких областях пилотируется проект

20
"Кэш аут" по выдаче наличных через торгово-сервисные предприятия. В случае
успешной реализации пилотного проекта присутствие Сбербанка в сельской
местности будет существенно увеличено. Расширить доступ населения к
банковским услугам позволяют также удаленные каналы обслуживания СМС-
сервис и интернет-банк.
Управление Сбербанком России основывается на принципе
корпоративности в соответствии с Кодексом корпоративного управления,
утвержденным годовым Общим собранием акционеров Банка в июне 2002 года.
Все органы управления Банком формируются на основании Устава Сбербанка
России и в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Основными элементами системы корпоративного управления Сбербанка
являются:
- общее собрание акционеров;
- двухуровневая система управления с прозрачным и эффективным
разделением руководства между Наблюдательным советом (общее руководство
деятельностью Сбербанка) и Правлением (коллегиальный исполнительный
орган) с возможностью представительства членов Правления в составе
Наблюдательного совета, но не более 1/4 состава Совета;
- независимый внешний аудит;
- Ревизионная комиссия;
- многоуровневые системы внутреннего контроля (с подотчетностью
Комитету Наблюдательного совета по аудиту) и управления рисками (с
подотчетностью Комитету Наблюдательного совета по рискам);
- корпоративный секретарь.
Корпоративные ценности и руководящие принципы Сбербанка
сформулированы и нашли свое отражение во внутренних документах
Сбербанка: Кодексе корпоративного управления, Кодексе этики, Политике по
противодействию коррупции, Политике по управлению конфликтом интересов,
Политике корпоративной социальной ответственности.

21
 Наблюдательный совет осуществляет общее руководство деятельностью
Сбербанка и подотчетен Общему собранию акционеров. Наблюдательный совет
определяет стратегические цели и направления развития Сбербанка, а также
основные принципы и подходы к организации системы управления рисками и
внутреннего контроля. Наблюдательный совет осуществляет контроль за
деятельностью исполнительных органов Сбербанка, в том числе соответствия
такой деятельности утвержденной Стратегии развития Сбербанка.
Наблюдательный совет отвечает за формирование, развитие и мониторинг
эффективности системы корпоративного управления Сбербанка, а также за
обеспечение информационной прозрачности деятельности банка.
В Сбербанке ведется постоянная целенаправленная работа по
совершенствованию процедур и практик корпоративного управления. В 2016
году Сбербанком реализован целый комплекс инициатив по следующим
направлениям: обеспечение прав акционеров, внедрение лучших практик в
деятельность Наблюдательного совета, обеспечение информационной
прозрачности, каскадирование практик корпоративного управления Сбербанка
на компании Группы Сбербанк, разработка и сопровождение законодательных
инициатив в области корпоративного управления. В 2017 году реализовано
дальнейшее совершенствование практик корпоративного управления
Сбербанка по следующим направлениям: обеспечение прав акционеров и
создание условий для их реализации, повышение эффективности работы
Наблюдательного совета и его Комитетов, раскрытие информации, развитие
практик корпоративного управления в дочерних обществах Сбербанка,
актуализация и разработка внутренних документов Сбербанка, разработка и
сопровождение законодательных инициатив в области корпоративного
управления.
Особый фокус на 2017 год – внедрение электронных процедур в
процессы корпоративного управления Сбербанка, включая обеспечение
возможности электронного голосования на Общем собрании всем категориям
акционеров. Несмотря на имеющие место положительные результаты в

22
развитии корпоративного управления, в Сбербанке по итогам 2016 года имеется
еще целый ряд направлений и аспектов работы, требующих пристального
внимания и дальнейшего развития.
Стандарты, характеризующие практические подходы ПАО "Сбербанка" к
предоставлению потребительских кредитов, определяют необходимость
формирования внутрибанковских документов, состав и структура которых
следующая:
- перечень и характеристика основных показателей, формирующих
классификацию видов кредитов;
- детализированный порядок действий со стороны банка относительно
реализации мероприятий в рамках этапов потребительского кредитного
процесса;
- характеристика профессиональных полномочий сотрудников
кредитного отдела, специализирующихся на предоставлении потребительских
кредитов;
- методические подходы банка к организации работы с проблемными
потребительскими кредитами и т.д.
К основным внутрибанковским документам ПАО "Сбербанка", которые
обеспечивают организацию потребительского кредитования, относятся
некоторые стандартные виды:
- положение банка о кредитовании;
- положение об организации деятельности кредитного комитета банка;
- положение о порядке работы банка с недвижимым имуществом, которое
предоставляется заемщиком для обеспечения кредитного обязательства;
- положение о методике оценки стоимости предмета обеспечения
кредитного обязательства и другие методические положения, определяющие
специфику деятельности кредитора на каждом этапе кредитного процесса.
В 2017 году ПАО "Сбербанк" продолжал оптимизацию процессов, делая
получение кредитов более удобным для клиентов. Так, в период с февраля по
март была тиражирована офертная технология с оформлением кредита за один

23
визит в банк. По этой технологии клиент после подачи заявки и получения
предварительного решения сразу подписывает кредитную документацию, и по
факту финального одобрения деньги поступают на карту клиенту без
необходимости повторного посещения офиса. В марте появилась возможность
полного досрочного погашения кредита в присутствии клиента с выдачей
справки об отсутствии ссудной задолженности без необходимости повторного
посещения офиса банка.
Банк продолжил развивать удаленные каналы обслуживания в 2017 году.
Для клиентов, получающих зарплату или пенсию на счет/карту Сбербанка, а
также для клиентов, имеющих предварительно одобренное предложение, стало
доступно заключение кредитного договора в веб-версии "Сбербанк Онлайн".
Доля кредитов, по которым договор был заключен удаленно, выросла с начала
года с 0,7% до 20,1% от общего числа заявок, оформленных в Сбербанк
Онлайн. Сервисы подачи кредитной заявки и заключения кредитного договора
в Сбербанк Онлайн доступны в режиме 24/7 и позволяют клиентам получать
потребительские кредиты без посещения отделения банка. Это повысило
популярность удаленных каналов в Сбербанке – уже сейчас каждая третья
заявка на кредит оформляется в Сбербанк Онлайн9.
Рассмотрим действующие потребительские кредиты ПАО "Сбербанк"
состоянием на 20 мая 2018 года (таблица 2).
Основными ограничениями по потребительскому кредитованию в ПАО
"Сбербанк" является то, что минимальная процентная ставка составляет 11,9%
годовых, максимальная сумма кредита - 5 млн. руб., максимальный срок
кредита - 5 лет.
Таблица 2
Потребительские программы ПАО "Сбербанк" состоянием на 20 мая
2018 года10
Условия Процентная ставка
9
Годовой отчет ПАО "Сбербанк" за 2017 год [Электронный ресурс]. - Режим доступа:
http://www.sberbank.com.
10
Официальный сайт ПАО Сбербанк России [Электронный ресурс] - Режим доступа:
http://sbrf.ru.
24
 Ставки при сумме кредита до 300 тыс. руб.
Специальные условия, если вы получаете от 12,9 до 19,9 %
зарплату или пенсию на счет в Сбербанке
Общие условия от 13,9 % до 19,9 %
Ставки при сумме кредита от 300 тыс. руб. до 1 млн. руб.
Специальные условия, если вы получаете от 11,9 до 15,9 %
зарплату или пенсию на счет в Сбербанке
Общие условия от 12,9 % до 15,9 %
Ставка при сумме кредита от 1 млн. руб. - единая для всех клиентов - 11,9%

Итак, условиях потребительских кредитов достаточно разнообразны, и

могут охватить широкий круг лиц, удовлетворить практически всех клиентов.
Кроме стандартных условий кредитования ПАО "Сбербанк" предлагает
свои клиентам и кредитные карты. Рассмотрим условия получения кредитных
карт (таблица 3).
Таблица 3
Условиях выдачи кредитных карт в ПАО "Сбербанк"11
Показатели Условия
Платежная система MasterCard
Валюта счета карты рубли
Срок действия карты 3 года
Стоимость обслуживания от 0 до 750 руб. в год
Кредитный лимит до 600 000 руб. в рамках персонального предложения
клиентам Сбербанка
до 300 000 в рамках массового предложения
Проценты по кредиту от 23,9% до 27,9 % в год
Льготный период кредитования до 50 дней
Выпуск дополнительных карт нет

Кроме стандартных потребительских кредитов и кредитной карты банком

предоставляется кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное
хозяйство (таблица 4).
Таблица 4
Условиях выдачи кредита для владельцев личных хозяйств ПАО
"Сбербанк"12
11
Официальный сайт ПАО Сбербанк России [Электронный ресурс] - Режим доступа:
http://sbrf.ru.
12
Официальный сайт ПАО Сбербанк России [Электронный ресурс] - Режим доступа:
http://sbrf.ru.

25
 Показатели Условия
Валюта кредита рубли РФ
Минимальная сумма кредита 30 000 рублей
Максимальная сумма кредита не более 1,5 млн. рублей на одно хозяйство
Максимальная сумма выданных 1,5 млн. руб.
кредитов
Срок кредита от 3 месяцев до 5 лет
Комиссия за выдачу кредита отсутствует
Обеспечение по кредиту поручительства физических лиц
Процентная ставка в рублях 17,0 % годовых

Итак, основными условиями специальной кредитной программы для

владельцев личных хозяйств является то, что максимальная сумма составляет
1,5 млн. руб., процентная ставка 17,0%. При этом необходимо поручительство
физических лиц, а процентная ставка в среднем выше, чем по стандартным
условиях потребительского кредитования.
Общими условиями потребительского кредитования является возраст
заемщика не меньше 21 года, и не больше 75 лет на момент полного погашения
кредита.
Среди недостатков процесса современных кредитных технологий по
займам индивидуальных заемщиков в ПАО "Сбербанк", который наиболее
отличает потребительский кредит от образцов европейских стран, довольно
ограниченный круг его видов. Наряду с этим существуют и проблемы
невозврата кредитов, что обусловлено высокими кредитными рисками,
особенно по необеспеченным кредитам. Концентрация проблемной
задолженности особенно характерна для отдельных регионов России. именно
это направление рассмотрим в пункте 2.4.
Таким образом, организация потребительского кредитования в ПАО
"Сбербанк" находится на достаточно высоком уровне, качество и скорость
выдачи потребительских кредитов за 2016-2017 существенно улучшилась, но
количество проблемных кредитов в целом остается достаточно большим.

26
 2.2. Роль и место Московского банка на российском рынке
потребительских кредитов

В 2017 году Сбербанк продолжил усиливать свои позиции на розничных

рынках, в то же время доля в корпоративном сегменте снизилась. На рынке
кредитования частных клиентов Сбербанк заметно увеличил долю по
кредитным картам, а также кредитам наличными. Однако на рынке ипотечного
кредитования конкуренция серьезно обострилась, в том числе из-за Программы
государственной поддержки ипотеки, в связи с чем доля Сбербанка немного
снизилась. На рынке вкладов населения сохранилась положительная динамика
портфеля, Сбербанк и другие банки с государственным участием усилили свои
позиции за счет изменения предпочтений вкладчиков в пользу более надежных
финансовых институтов.
По состоянию на конец 2017 года на долю Сбербанка приходится 28,9%
совокупных банковских активов, 46,1% депозитов физических лиц, 20,9%
корпоративных кредитов и 40,5% розничных кредитов (таблица 5). Капитал
Сбербанка составляет 23,159 трлн. рублей, что соответствует 39,3%
совокупного капитала российской банковской системы.
Сбербанк предоставляет розничным клиентам широкий спектр
банковских услуг, включая депозиты, различные виды кредитования
(потребительские кредиты, автокредиты и ипотеку), а также банковские карты,
денежные переводы, банковское страхование и брокерские услуги. Все
розничные кредиты выдаются по технологии "Кредитная фабрика", созданной
для эффективной оценки кредитных рисков и обеспечения высокого качества
кредитного портфеля. Сбербанк является крупнейшим эмитентом дебетовых и
кредитных карт. Совместный банк, созданный Сбербанком и BNP Paribas,
занимается POS-кредитованием под брендом Cetelem, используя концепцию
"ответственного кредитования".
Таблица 5
Доля ПАО "Сбербанк" на различных сегментах финансового рынка, %

27
 Показатели 2015 2016 2017
Активы 28,7 28,9 28,9
Кредиты корпоративным клиентам 32,2 31,7 32,4
Кредиты частным клиентам 38,7 40,1 40,5
Средства корпоративных клиентов 25,0 22,1 20,9
Средства частных клиентов 46,0 46,6 46,1
Капитал 29,7 33,5 39,3

Клиентами Сбербанка является практически все население России,

количество активных розничных клиентов продолжает увеличиваться. В 2016
году было уделено огромное внимание вопросам повышения качества
обслуживания клиентов и работе с обращениями. Для это-го была внедрена
система запроса обратной связи от клиентов. Каждый третий клиент получил
приглашение принять участие в таком опросе, всего клиентам направлено более
30 млн СМС. "Слышать голос клиента" – один из важнейших приоритетов во
взаимодействии Сбербанка с клиентами, что позволяет нам с уверенностью
говорить о росте удовлетворенности уровнем сервиса Сбербанка.
Высокая удовлетворенность уровнем сервиса была достигнута в
премиальных каналах обслуживания ("Сбербанк Первый" и "Сбербанк
Премьер") и Сбербанк Онлайн. Удовлетворенность уровнем сервиса
существенно влияет на уровень лояльности наших клиентов и готовность
рекомендовать Сбербанк своим друзьям и знакомым – данный показатель в
2016 году снова вырос по отношению к предыдущему году (с 55 до 58 %).
Прогресс был отмечен в наиболее многочисленных сегментах (молодежь,
социальный, массовый), а в сегментах, ориентированных на более высокий
уровень обслуживания (массовый высокодоходный и ВИП-клиенты),
показатель лояльности клиентов сохранился на уровне прошлого года.
Результатом этой работы стал рост количества продуктов на клиента (2,9
в 2016 году по сравнению с 1,7 в 2013 году), что свидетельствует об углублении
отношений Сбербанка с клиентами и способствует росту операционного дохода
на клиента. Последние несколько лет Сбербанк активно создавал
инфраструктуру и формировал привычку использования удаленных каналов
обслуживания при осуществлении финансовых операций.

28
 Базовые принципы, в соответствии с которыми Сбербанк и участники
Группы формируют систему управления рисками и капиталом, определены в
Стратегии управления рисками и капиталом Группы ПАО "Сбербанк",
утвержденной Наблюдательным советом Сбербанка 15 сентября 2015 года.
Процесс интегрированного управления рисками включает в себя пять
основных этапов.
1. Идентификация рисков Группы и оценка их существенности. Целью
этапа является выявление всех существенных рисков, влияющих на
деятельность Группы.
2. Формирование систем управления существенными рисками. Целью
этапа является распределение (актуализация) функций по управлению рисками
Группы среди должностных лиц, подразделений и коллегиальных органов
Сбербанка и иных участников Группы и формирование (актуализация)
методологической базы, регламентирующей управление соответствующим
риском.
3. Планирование уровня подверженности Группы рискам. Целью этапа
является определение целевого уровня рисков Группы посредством учета риск-
метрик в бизнес-плане Группы и участников Группы.
4. Установление аппетита к риску Группы и участников Группы. Целью
этапа является утверждение Наблюдательным советом Сбербанка предельно
допустимого уровня рисков, который Группа вправе принять, а также
формирование системы лимитов и ограничений, позволяющих соблюсти
установленный аппетит к риску Группы.
5. Управление совокупным уровнем рисков Группы. Целью этапа
является обеспечение соответствия уровня рисков Группы целевым значениям.
Проанализировав темпы роста кредитного портфеля ПАО "Сбербанк"
темами роста активов и капитала за период 2016-2017 гг., нужно отметить, что
все показатели выросли, особенно активы. Однако, рост кредитного портфеля в
2016 году значительно превысил снижение активов, что указывает на то, что
банк активизирует свою кредитную деятельность (рис. 2).

29
 Рис. 2. Темпы роста собственного капитала, активов и кредитного
портфеля ПАО "Сбербанк" за 2015-2017 гг., млрд. руб.

Тенденция сокращения темпов прироста кредитного портфеля в 2016

году была связана с сохранением высокого уровня ключевой процентной
ставки Банка России, соответствующим падением спроса на кредитные
продукты со стороны населения на фоне неблагоприятного состояния
макроэкономической ситуации и снижением реальных располагаемых доходов.
Итак, ПАО "Сбербанк" занимает одно из ключевых мест на российском
рынке потребительских кредитов. При этом существенный рост произошел
рост выдачи как по кредитам корпоративным клиентам, так и розничным.

2.3. Анализ структуры динамики потребительского кредитования в ПАО

"Сбербанк"

Кредитный портфель - это совокупность всех займов, предоставленных

банком для получения доходов. Объем кредитного портфеля оценивается по
балансовой стоимости всех кредитов банка, в том числе просроченных,

30
пролонгированных, сомнительных. В структуре банковского баланса
кредитный портфель рассматривается как единственное целое и составляющая
часть активов банка, который характеризуется показателями доходности и
соответствующим уровнем риска.
Кредиты приносят банку основные доходы. Более эффективно работают
банки, в которых часть кредитных доходов в активах больше, а неработающих
активов меньше (например, нереализованного залогового имущества). Чем
больше показатель, тем полнее банк использует ресурсы в высокоприбыльных
активных операциях. Кредитные вложения приносят банкам наибольшую массу
прибыли.
Структура кредитного портфеля ПАО "Сбербанк" представлена в табл. 6.
Как видно из таблицы 6, жилищные кредиты занимают более 50% в
структуре кредитного портфеля ПАО "Сбербанк" на конец 2017 года.
Жилищное кредитование оставалось приоритетом Сбербанка в отчетном году.
Всего за 2016 год Сбербанком было выдано 475 тыс. ипотечных кредитов на
сумму 722 млрд рублей, что на 8,3 % превышает результат предыдущего года.
В начале 2016 году Сбербанк и Росреестр запустили электронную регистрацию
для сделок с готовым жильем, а в середине года в уже существующий сервис
была добавлена возможность электронной регистрации сделок с первичной
недвижимостью. За год в электронной системе зарегистрировано более 15 тыс.
сделок по всей стране.
Таблица 6
Структура кредитного портфеля ПАО "Сбербанк" за 2014 – 2016 г.
2015 год 2016 год 2017 год
кредитного портфеля

кредитного портфеля

кредитного портфеля

Темп роста, %
Сумма, млрд. руб.

Сумма, млрд. руб.

Сумма, млрд. руб.

% от суммы

% от суммы

% от суммы

Показатели

Кредитный
4966 100,0 5032 100,0 5717 100,0 115,1
портфель, тыс. руб.:

31
- кредитные карты и
587 11,8 587 11,7 679 11,9 115,7
овердрафты
- потребительские 1682 33,9 1574 31,3 1726 30,2 102,6
- жилищные
2555 51,4 2751 54,7 3191 55,8 124,9
кредиты
- автокредитование 142 2,9 120 2,4 121 2,12 85,2

По сравнению с 2016 годом доля Сбербанка на рынке ипотечного

кредитования увеличилась на 1 п. п. и достигла 55,6%. Всего за 2017 год было
выдано 632 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму 1 092 млрд. руб. По
сравнению с предыдущим годом объем выданных Сбербанком в 2017 году
жилищных кредитов вырос на 51%.
С августа и до конца 2016 года действовала Акция "Для работников
организаций для детей-сирот и детей, оставшихся без попечения родителей", в
рамках которой предлагались льготные процентные ставки от 11,5 до 12,5%
годовых, отсутствие надбавки до регистрации ипотеки и сниженный
первоначальный взнос от 15 %.
В 2016 году был завершен перевод процессов принятия решений по
кредитам на "Кредитную фабрику" и андеррайтеров. Комитеты
территориальных банков были исключены из процесса кредитования. В
результате более 200 процессов оптимизированы в 15 раз, а время принятия
решений по ряду розничных продуктов сокращено вдвое.
Акция "Для молодых семей" была продлена: дисконт к процентной ставке
в рамках акции составил от 0,5 до 0,75 %. В 2016 году в рамках данной Акции
было выдано 122,4 тыс. кредитов на сумму 182 млрд. рублей.
В целом в течение 2016 года Сбербанк несколько раз снижал процентные
ставки в общей сложности на 1,5–2 п. п. Значимую роль в развитии ипотеки по-
прежнему играли партнерские каналы: в этом году их доля в выдачах ипотеки
выросла до 46,4 %, а количество компаний-партнеров достигло 28 тыс. В
рамках реализации новой услуги – возможности подачи ипотечной заявки из
автоматизированной системы партнера – было привлечено 5,4 тыс. заявок на
ипотеку из 66 компаний-партнеров.

32
 Начиная с конца 2016 года заемщики могут подать заявку на
реструктуризацию проблемной задолженности по кредиту в любой офис
обслуживания Сбербанка. Данная схема повысила доступность
реструктуризации для наших клиентов, так как ранее подача заявки и
подписание документов были возможны только в городе присутствия
подразделения по работе с просроченной задолженностью. Кроме того,
Сбербанк упростил процедуру подачи заявки: на сайте Сбербанка
опубликована информация о порядке и условиях проведения реструктуризации,
организована горячая линия для поддержки сотрудников офисов, что упрощает
продажи продукта, который поможет клиентам снизить долговую нагрузку до
приемлемой и избежать возникновения просроченной задолженности.
В марте 2017 года банк осуществил переход к безналичным сделкам и
продолжил развитие ряда сервисов. Так, пилотная программа по аккредитивам
была расширена на все территориальные банки – при покупке ипотечным
заемщиком строящегося жилья стал возможен безналичный расчет. Также были
тиражированы новые клиентские сервисы при погашении кредитов – изменение
платежной даты и частичное досрочное погашение с сокращением срока
кредита.
Вторым направлением кредитования ПАО "Сбербанка" является
потребительское кредитование. В 2017 году объем выданных Сбербанком
потребительских кредитов увеличился на 21,5% и составил 968 млрд. руб. По
состоянию на 1 января 2018 года портфель потребительских кредитов
Сбербанка составляет 1 726 млрд. руб.
С апреля 2017 года по всей линейке потребительских кредитов была
почти в два раза увеличена максимальная сумма кредита. Так, по продукту
"Потребительский кредит без обеспечения" максимальная сумма была
увеличена с 1,5 млн. руб. до 3,0 млн. руб., а по продукту "Потребительский
кредит под поручительство физических лиц" – с 3 млн. руб. до 5 млн. руб.
Кроме того, в 2017 году были дважды снижены процентные ставки по всей
линейке потребительских кредитов, а с мая 2017 года была отменена

33
необходимость подтверждения целевого использования по продукту
"Потребительский кредит на рефинансирование кредитов".
В течение 2016 года Сбербанк трижды снижал процентные ставки по
потребительским кредитам и запустил три промоакции, что способствовало
достижению высоких показателей на рынке потребительского кредитования.
Благодаря развитию удаленных каналов обслуживания удалось в три раза
увеличить объем оформленных через эти каналы заявок на потребительские
кредиты, а постпродажное обслуживание в них стало более комфортным:
появилась возможность досрочного погашения кредита и стала доступна
детальная информация по графику платежей.
В течение 2017 года Сбербанк провел несколько промо-акций со
сниженными процентными ставками. Так, в период с ноября 2017 года по
январь 2018 года проведена новогодняя акция по потребительским кредитам.
Банк предлагал сниженные фиксированные процентные ставки в зависимости
от суммы кредита и канала подачи кредитной заявки. В декабре было выдано
потребительских кредитов на рекордную сумму более 123 млрд. руб., что на
40% больше, чем в декабре 2016 года.
В 2017 году объем выданных Сбербанком потребительских кредитов на
превысил результат 2016 года (таблица 7).
В марте 2017 года запущена новая линейка премиальных кредитных карт
(рис. 3). Линейка представлена тремя продуктами: Visa Signature и World
MasterCard Black Edition с повышенным начислением бонусов СПАСИБО, а
также Visa Signature Аэрофлот с начислением 2 миль за каждые 60 руб. В целях
повышения качества обслуживания клиентов и создания позитивного
клиентского опыта запущены обновленные интерфейсы с информацией о
задолженности в мобильном приложении и полноэкранной версии "Сбербанк
Онлайн".
Таблица 7
Портфель потребительских кредитов ПАО "Сбербанк"13
13
Годовой отчет ПАО "Сбербанк" за 2017 год [Электронный ресурс]. - Режим доступа:
http://www.sberbank.com.
34
 Показатели 2015 2016 2017
Доля Сбербанка на российском рынке потребительского
33,2 33,2 31,8
кредитования, %
Объем выданных Сбербанком кредитов, млрд. руб. 519 797 968
Количество выданных Сбербанком кредитов, тыс. шт. 3168 4385 нет данных

Процесс внесения платежа стал еще более простым и быстрым. Теперь

клиенты знают, сколько нужно внести на карту, чтобы не допустить просрочку,
и как использовать льготный период кредитования.

Рис. 3. Динамика действующих кредитных карт ПАО "Сбербанк" за

2015-2017 гг., млн. шт.

Полюбившийся клиентам СМС-сервис "Долг", позволяющий узнать

сумму и дату платежа, теперь сообщает и о задолженности льготного периода,
которую нужно вносить, чтобы не платить проценты за покупки.
Начиная с июня 2017 года, клиенты могут получить кредитную карту в
любом отделении Сбербанка независимо от места их регистрации. Отмена
требования к наличию регистрации клиента на территории обслуживания
территориальных банков позволяет заказать кредитную карту через любой
канал и получить ее в любом отделении.
Об эффективности кредитных операций свидетельствует динамика

35
доходности кредитов (рис. 4).

Рис. 4. Динамика доходности кредитов ПАО "Сбербанк"

за 2015-2017 гг.

Как видно из рис. 4, доходность кредитов корпоративных клиентов

значительно ниже доходности кредитов частным лицам. При этом наблюдается
снижение доходности как совокупных кредитов, так и потребительских.
ПАО "Сбербанк" принимает на себя кредитный риск, а именно риск того,
что контрагент не сможет погасить задолженность, исполнить свои финансовые
обязательства в полном объеме или частично в установленный срок.
Реализуемая ПАО "Сбербанк" политика по управлению кредитными
рисками осуществляется в рамках системы интегрированного управления
рисками и направлена на повышение конкурентных преимуществ за счет
расширения круга контрагентов и перечня предоставляемых кредитных
продуктов и продуктов финансовых рынков, реализации системного подхода к
управлению кредитными рисками, в том числе обеспечивающих сохранение
или снижение уровня реализованных кредитных рисков, оптимизации
отраслевой, региональной и продуктовой структуры кредитных портфелей.
ПАО "Сбербанк" применяет следующие основные методы управления
36
кредитными рисками:
- предупреждение кредитного риска путем идентификации, анализа и
оценки потенциальных рисков на стадии, предшествующей проведению
операций, подверженных кредитному риску;
- планирование уровня кредитного риска путем оценки уровня
ожидаемых потерь;
- внедрение единых процессов оценки и идентификации рисков;
- ограничение кредитного риска путем установления лимитов и (или)
ограничений риска;
формирование резервов для покрытия возможных потерь по
предоставленным кредитам;
- структурирование сделок;
- управление обеспечением сделок;
- применение системы полномочий при принятии решений;
- мониторинг и контроль уровня риска.
Оценка кредитных рисков контрагентов зависит от типов контрагентов:
- корпоративных клиентов, кредитных организаций, финансовых
компаний, субъектов малого бизнеса, стран, субъектов Российской Федерации,
муниципальных образований, страховых и лизинговых компаний – на
основании системы кредитных рейтингов, а также путем построения моделей
прогнозных денежных потоков или иных существенных показателей;
- физических лиц и субъектов микробизнеса – на основании оценки
платежеспособности и экспресс- оценки на основе скоринговой модели.
В Сбербанке реализована процедура мониторинга крупных кредитных
рисков. В целях соблюдения установленных Банком России требований по
нормативам Н6, Н21 (максимальный размер риска на одного заемщика или
группу связанных заемщиков) и Н7, Н22 (максимальный размер крупных
кредитных рисков) осуществляется сопровождение и мониторинг списка
крупных и связанных заемщиков.
Для повышения качества кредитного портфеля в Сбербанке

37
разрабатываются кредитные отраслевые стратегии (КОС). В 2016 году КОС
были утверждены по основным отраслям, был проведен пилотный мониторинг
выполнения КОС по портфелю CIB.
Для покрытия ожидаемых от реализации кредитного риска потерь по
активам, подверженным кредитному риску, Группа формирует резервы на
возможные потери по ссудам и прочие возможные потери. Резервы
формируются в соответствии с требованиями Банка России, банковских
регуляторов, МСФО. Объем сформированных Группой резервов по кредитам за
2016 год увеличился на 106,9 млрд. рублей. Формируемые резервы адекватны
принятым рискам. Уровень покрытия кредитных рисков в Сбербанке по РПБУ
превышает показатель по российскому банковскому сектору на 1 января 2017
года (таблица 8).
Таблица 8
Сравнение уровня реализованных, рисков ПАО "Сбербанк" и
банковской системы на 1 января 2017 года
Показатели Сбербанк Банковский сектор
Отношение созданных резервов к 6,4 8,2
кредитному портфелю клиентов всего, %
Уровень покрытия резервами 2,6 1,6
просроченной задолженности, раз

В 2016 году в Группе с целью оптимизации и повышения эффективности

работы с проблемной задолженностью осуществлен переход на новую целевую
автоматизированную систему по взысканию проблемной задолженности,
повышен уровень автоматизации процесса. Также активно развиваются новые
технологии взаимодействия с клиентами в целях урегулирования проблемной
задолженности. На 31 декабря 2016 года объем реструктурированных ссуд
Группы составлял 1 209 млрд. рублей, их доля в активах баланса – 4,8 % (на 31
декабря 2015 года – 1 231 млрд. рублей и 4,5%).
В 2016 году было реализовано несколько проектов по оптимизации
процесса принятия решений с целью сокращения сроков. Также был запущен
проект по активному управлению кредитным портфелем корпоративных

38
клиентов, в рамках которого Сбербанк переходит от пассивного управления
кредитным риском к активному. Активное управление предполагает
хеджирование, покупку-продажу кредитного риска и управление входящим
потоком с учетом целевых портфельных метрик, что позволит оптимизировать
структуру и показатели портфеля.
Таким образом, уровень методов управления кредитным риском ПАО
"Сбербанк" находится на достаточно высоком уровне. Особенные изменения
произошли еще 2011-2012 гг. Были внедрен общегрупповой процесс
управления кредитным риском, который позволил использовать новые
технологии, методы, способы управления кредитным риском.

2.4. Совершенствование организации потребительского кредитования в

ПАО "Сбербанк"

Совершенствование механизма организации потребительского

кредитования предлагается через минимизацию кредитных рисков банков, что
предусматривает рациональное установление территориальных приоритетов
формирования кредитного портфеля с учетом базовых финансово-
экономических характеристик регионов, которые определяют возможность
своевременного погашения полученных кредитов. Современное состояние
развития отдельных регионов России характеризуется существенными
диспропорциями, которые предопределены влиянием целого ряда социально-
экономических факторов.
В течение периода становления и развития банковской системы России
достаточно выразительно проявились диспропорции в территориальном
размещении и территориальной кредитно-депозитной активности банков,
которая отражается на качестве организации кредитного процесса, доступности
кредитных ресурсов, уровне процентных ставок и других характеристиках
предоставленных кредитов. В том числе одним из естественных последствий

39
этих диспропорций есть межрегиональная дифференциация кредитных рисков,
которую необходимо учитывать как при рассмотрении предоставленных
кредитных заявок, так и в процессе оптимизации филиальной сети банков.
Обобщенный научно-методический подход к оптимизации региональной
структуры кредитного риска ПАО "Сбербанк" можно подать в виде структурно
логической схемы, поданной в приложении А.
Адекватную оценку рациональности региональной структуры кредитного
портфеля можно получить с помощью индекса территориальной концентрации,
который используется при анализе региональной сформированности,
агломерационной адаптивности и сбалансированности хозяйственных функций.
Он рассчитывается за такой формулой:

(1)

где Ik - индекс территориальной концентрации, ед.;

Еі - показатель развития хозяйственной функции на территории
агломерации (например, количество представительств и филиалов банка в
регионе);
Е - совокупный показатель развития хозяйственной функции в стране в
целом (общее количество представительств и филиалов банка);
Ті – площадь территории агломерации (региону);
Т - общая площадь страны.
С целью анализа региональной структуры кредитного портфеля вместо
площади территории (страны) целесообразно использовать другие показатели,
которые будут характеризовать социально-экономическое развитие региона:
динамику и структуру населения, количество зарегистрированных
юридических лиц, объем выработанной продукции. По этим показателям
устанавливается уровень концентрации хозяйственной деятельности, которая
свидетельствует об интенсивности, характере освоения и возможности
последующего развития агломерации или отдельных ее территорий. Рост
показателя свидетельствует об увеличении концентрации исследуемого вида

40
хозяйственной деятельности в регионе.
По нашему мнению, при обосновании территориальной структуры
кредитного портфеля ПАО "Сбербанк" (или территориального размещения
филиалов банков) необходимо учитывать возможные будущие влияния таких
решений на уровень кредитного риска. Это оказывается, в первую очередь, в
изменениях качества кредитного портфеля банка.
При этом основным фактором влияния региональной дифференциации
структуры кредитного портфеля на его совокупный риск имеются
региональные отличия в платежной дисциплине, финансовом состоянии
заемщиков и так далее. Влияние данных факторов опосредствовано
оказывается в расхождениях динамики просроченной задолженности за
регионами.
Следовательно, важным направлением развития системы управления
кредитным риском ОАО "Сбербанк", которому уделяется недостаточно
внимания в научно методической литературе и банковской практике, есть
оптимизация региональных характеристик кредитного риска на основе оценки
системы территориальных индексов концентрации. При этом главными
сравнительными параметрами принятия территориальных кредитных рисков
банком могут быть индивидуальные индексы концентрации проблемной
задолженности.
Мы предлагаем ПАО "Сбербанк" пересмотреть свои территориальные
приоритеты при формирование кредитного портфеля. Банку нужно провести
оценку регионов с учетом реальной возможности привлечения менее рисковых
кредитов в состав собственного кредитного портфеля.
На сегодняшний день регионы России характеризуется существенными
диспропорциями, которые предопределены значительными отличиями
определенных факторов относительно размещения, организации и хода
финансовых процессов. Они определяют специфику региональных
экономических систем из точки рискованности и прибыльности для банка.
Проведем оценку региональной структуры кредитного риска портфеля

41
предоставленных кредитов банка.
Для начала проведем оценку территориальной концентрации филиальной
сети ПАО "Сбербанк" в России. Расчет индексов территориальной
концентрации филиальной сети ПАО "Сбербанк" в России и соответствующее
распределение рейтинга регионов на 01.01.2016 года подан в приложении Б.
На 01.01.2018 года в состав ОАО "Сбербанк России" входило 20000
подразделений, которые сгруппированы в 17 территориальных банков и 1124
отделений.
Как видно из приложения Б, больше всего отделений данного банка
размещено на территории Москвы (66,9%), Московской, Тверской, Калужской,
Брянской, Смоленской, Тульской, Рязанской областей (5,25 %).
Проанализировав полученные данные, видим, что с учетом отличий
территориальных масштабов регионов России состав оценки концентрации
филиальной сети банка является несколько другим. Лидирует Северо-
Восточный банк (Магаданская область, Камчатский край, Чукотский
автономный округ, Республика Саха (Якутия). Площадь этого банка является
намного большей в сравнении с другими регионами (24,89 %).
Важным моментом организации оптимальной системы управления
кредитным риском банков в современных условиях является учет
региональных характеристик кредитного риска на основе оценки концентрации
системы территориальных индексов. При этом сравнительными параметрами
являются индивидуальные индексы концентрации проблемной (в частности,
просроченной) задолженности в регионе.
Индивидуальные индексы концентрации проблемной задолженности
предлагается рассчитывать за такой формулой:

(2)

где IПЗ - индивидуальный индекс концентрации просроченной

задолженности, ед.;
ПЗi - объем проблемной (или просроченной) задолженности банка в

42
определенном регионе, ден. ед.;
ПЗ - общий объем проблемной (или просроченной) задолженности в
регионе, ден. ед.;
Кi - объем предоставленных банком кредитов в регионе, ден. ед.;
К - общий объем предоставленных кредитов в регионе, ден. ед.
При значении данного показателя больше единицы в банке имеется
ситуация неэффективного осуществления кредитования, поскольку это говорит
о том, что качество его кредитного портфелю является хуже, чем в целом у
региона. А если значение индивидуального индекса концентрации проблемной
задолженности ниже единицы, то это свидетельствует об относительно
эффективном управлении кредитным процессом. Чем меньше будет значение
коэффициента, тем меньшие риски в данном регионе.
Используя данную систему оценки индивидуальных индексов
концентрации проблемной задолженности, мы можем провести ранжировку
регионов России за рискованностью осуществления кредитной деятельности
(таблица 9).
В результате проведенных расчетов видим, что на 01.01.2018 года
наивысший уровень локализации кредитных рисков был на территории
Московского банка (город Москва) и Восточно-Сибирского банка
(Красноярский край, Республика Тыва и Республика Хакасия). Значение
индекса за которыми составлял соответственно 1,2892 и 1,2616. Наиболее
благоприятные условия для осуществления кредитной деятельности имели
Уральский банк (0,5776) и Дальневосточный банк (0,6840).
Таблица 9
Оценка индивидуальных региональных индексов концентрации
проблемной задолженности и рейтинг региональной привлекательности
состоянием на 01.01.2018 г.
01.01.2018
Регион территориального банка Индекс концентрации
Рейтинг
проблемной задолженности
Байкальский банк 0,7980 11
Волго-Вятский банк 0,9734 7

43
Восточно-Сибирский банк 1,2616 2
Дальневосточный банк 0,6840 16
Западно-Сибирский банк 0,7828 12
Западно-Уральский банк 1,2388 3
Московский банк 1,2892 1
Поволжский банк 0,7372 15
Северный банк 0,7741 14
Северно-Восточный банк 0,8916 9
Северно-Западный банк 1,0160 6
Северо-Кавказский банк 1,0833 4
Сибирский банк 1,0488 5
Среднерусский банк 0,8621 10
Уральский банк 0,5776 17
Центрально-Черноморский банк 0,7752 13
Юго-Западный банк 0,9240 8

На основе определенных индивидуальных региональных индексов

концентрации проблемной задолженности проведем группирование регионов за
рискованностью с точки зрения привлекательности активизации кредитной
деятельности банка:
- самые благоприятные регионы для активизации кредитной
деятельности;
- проблемные регионы;
- регионы с промежуточным уровнем концентрации кредитных рисков.
Дальше нам нужно определить величину интервала, а для этого мы
воспользуемся следующей формулой:

(3)
где r - величина интервала;
, - максимальное и минимальное значение индивидуальных
региональных индексов концентрации проблемной задолженности;
g - количество выделенных групп (нами были выделены 3 группы).
Таким образом, пользуясь данными таблицы, имеем интервалы
группирования для анализируемых дат соответственно:

Дальше необходимо рассчитать два индикатора. Первый, который

44
показывает предел значения индивидуального регионального индекса
концентрации проблемной задолженности для группы проблемных регионов,
рассчитывается за формулой:
IndL = Mint max – r (4)
Числовое значение этого индикатора принадлежности к группе
проблемных регионов с точки зрения благоприятности условий для
активизации кредитной деятельности на 01.01.2018 года равняется:
IndL2013 = 1,2892 - 0,2372 = 1,052
Таким образом, на 01.01.2016 года в состав группы проблемных
регионов, которые имеют высокий уровень концентрации проблемной
задолженности, вошли Восточно-Сибирский банк, Западно-Уральский банк,
Московский банк и Северо-Кавказский банк.
Второй критерий - индикатор регионов наиболее благоприятных для
активизации кредитной деятельности рассчитывается за формулой:
Indp = r + Mint min (5)
Числовое значение данного индикатора по данным таблицы на 01.01.2016
года равняется:
Indp2018 = 0,5776 + 0,2372 = 0,8148
Регионы, которые имеют высокую привлекательность для активизации
кредитной деятельности на 01.01.2018 г. – Байкальский банк, Дальневосточный
банк, Западно-Сибирский банк, Поволжский банк, Северный банк, Уральский
банк, Центрально-Черноморский банк.
Показатели, что не вошли к рассчитанным нами групп, являются
промежуточными. Результаты группирования регионов России за
привлекательностью поданы в таблице 10.
Таблица 10
Группирование регионов России за региональной
привлекательностью для активизации кредитной деятельности ПАО
"Сбербанк России" на 01.01.2018 г.
Тип регионов за инвестиционной Состав группы

45
 привлекательностью 01.01.2018
Проблемные регионы Восточно-Сибирский банк, Западно-Уральский банк,
Московский банк и Северо-Кавказский банк
Регионы наиболее благоприятные Байкальский банк, Дальневосточный банк, Западно-
активизации кредитной Сибирский банк, Поволжский банк, Северный банк,
деятельности Уральский банк, Центрально-Черноморский банк
Регионы с промежуточным уровнем Волго-Вятский банк, Северно-восточный банк,
концентрации кредитных рисков на Северно-Западный банк, Сибирский банк, Юго-
их территории Западный банк

Видим, что проведено нами исследование привлекательности регионов

показало значительную региональную дифференциацию территории, учет
которой в процессе развития сети представительств и филиалов позволит
обеспечить снижение и оптимизацию портфельного кредитного риска.
Оценку качества размещения региональной сети лучше проводить
сравнивая ее с рейтингом региональной привлекательности. Для этого
проведем расчет относительной рейтинговой позиции, который осуществляется
отношения порядкового номера в рейтинге к наибольшей концентрации в
региона.
Проведенный расчет приведен в таблице 11.

Таблица 11
Оценка качества регионального размещения филиальной сети ПАО
"Сбербанк России" на 01.01.2018 г.
Относительная
Индекс Относительная
Индекс рейтинговая
территории- рейтинговая
концентрации позиция за
альной позиция за
Регион России проблемной индексом
концентрации индексом
задолженности концентрации
филиальной территориальной
в регионе проблемной
сети банка концентрации
задолженности
Регионы наиболее благоприятны для активизации кредитной деятельности
Байкальский банк 0,7980 0,62 0,1356 0,14
Дальневосточный банк 0,6840 0,53 0,1453 0,15
Западно-Сибирский
банк 0,7828 0,61 0,3853 0,40
Поволжский банк 0,7372 0,57 0,1834 0,19

46
Северный банк 0,7741 0,60 0,1350 0,14
Уральский банк 0,5776 0,45 0,1970 0,21
Центрально-
Черноморский банк 0,7752 0,60 0,1340 0,14
Регионы с промежуточным уровнем концентрации кредитных рисков на их территории
Волго-Вятский банк 0,9734 0,76 0,2445 0,26
Северно-восточный
банк 0,8916 0,69 0,2869 0,30
Северно-Западный
банк 1,0160 0,79 0,2143 0,22
Сибирский банк 1,0488 0,81 0,1679 0,18
Юго-Западный банк 0,9240 0,72 0,2646 0,28
Проблемные регионы
Восточно-Сибирский
1,2616 0,98 0,0999 0,10
банк
Западно-Уральский
1,2388 0,96 0,1018 0,11
банк
Московский банк 1,2892 1,00 0,9551 1,00
Северо-Кавказский
1,0833 0,84 0,1098 0,11
банк

Если относительная рейтинговая позиция за индексом концентрации

проблемной задолженности является ниже относительной рейтинговой позиции
за индексом территориальной концентрации филиальной сети, то
сформированный в банке вариант размещения представительств и филиалов
предопределяет формирование совокупного кредитного портфеля, риск
которого превышает средний кредитный риск в банковской системе страны в
целом.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В дипломной работе осуществлено, рассмотрены, обобщены и

предложены решения актуальной проблемы на сегодняшний день по
совершенствованию теоретико-методических положений и разработки
практических рекомендаций по проблем и перспектив развития
потребительского кредита в ПАО "Сбербанке".
По результатам исследования сформулирован ряд выводов
теоретического, методического и рекомендательного содержания, которые
решают основные задачи работы в соответствии с поставленной целью:

47
 1. На основе анализа вышеизложенных различных точек зрения
сформулирована экономическая сущность потребительского кредита как
формы кредитных отношений между банком и физическими лицами,
направленных на покупку товаров первой необходимости и удовлетворения
личных потребностей.
2. Рассмотренный процесс банковского потребительского кредитования,
как и любой процесс, включает в себя несколько этапов, каждый из которых
вносит свой вклад в качественные характеристики кредита и определяет
степень его надежности и прибыльности для банка. На современном этапе
развития банковская деятельность характеризуется высокими темпами роста
вложений в виде займов. Это приводит к концентрации одного вида риска -
кредитного. Сейчас для банков нецелесообразно развиваться экстенсивным
путем, успех банка зависит от способности развиваться интенсивным путем.
Для поддержания своей конкурентоспособности банк должен успешно
управлять своим кредитным риском.
3. Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации
и стран СНГ. Управление Сбербанком России основывается на принципе
корпоративности в соответствии с Кодексом корпоративного управления,
утвержденным годовым Общим собранием акционеров Банка в июне 2002 года.
4. Один из основных приоритетов ПАО "Сбербанк" помимо ускорения
роста кредитного портфеля и наращивания доли на рынке кредитования –
поддержание качества портфеля кредитов физическим лицам, которое в 2016
году оставалось высоким: доля неработающих розничных кредитов (90 + NPL)
в банке была более чем вдвое меньше среднего значения по банковской
системе.
4. С момента запуска "Кредитной фабрики" в октябре 2008 года банк
постоянно улучшает и расширяет механизмы оценки кредитоспособности
заемщиков и одобрения заявок на кредиты. Внедрение и реализация новой
технологии идет по трем основным направлениям:
1) разработка новых моделей оценки кредитоспособности и их

48
практическая реализация;
2) внедрение новых источников данных в процесс принятия решений и
автоматизация процесса информационного обмена;
3) разработка новых технологий оценки кредитоспособности.
5. Основные проблемы управления кредитным портфелем российских
банков в современных условиях порождены такими факторами:
- неконтролированная интенсивность капитализации производственных
отношений, которая повлекла негативные социально-экономические
последствия;
- недостаточная структурированность кредитного и финансового рынков
(основная масса кредитных организаций - это структуры, которые не смогли
определить собственную профессиональную ориентацию);
- заострение кризиса платежеспособности производственных
предприятий и организаций - стратегических клиентов и заемщиков банков;
- отсутствие институциональных и финансовых условий ипотечного
кредитования физических и юридических лиц, которое сдерживает активность
стратегических и финансовых инвесторов, которые не проявляют интерес к
акциям "безземельных" предприятий;
- нехватка практического опыта и профессиональной подготовки
специалистов для работы в условиях рыночной конкуренции;
- устарелая нормативно-законодательная база, необходимая для
регуляции кредитных отношений и банковской деятельности.
6. Система управления кредитным портфелем ПАО "Сбербанк" в целом
нуждается в совершенствовании, и в частности - в контексте учета цикличности
экономического развития страны и роста эффективности рискового
менеджмента.
7. Определена о необходимость для банков сосредоточить внимание на
кредитном риске, особенно на возвращение просроченных ссуд. Систему
управления рисками возможно усовершенствовать за счет: централизации
принятия решения по различным клиентам; совершенствования скоринговых

49
систем оценки кредитного риска; улучшения качества работы с обеспечением;
развитие кредитных бюро и обмен информацией среди банков.
8. ПАО "Сбербанк" следует сузить свою филиальную сеть, а особенно на
территории Красноярского края, Республики Тыва, Республики Хакасия,
Пермского края, Республики Коми, Удмуртской Республики, Ставропольского
края, Республики Ингушетия, Республики Северная Осетия-Алания,
Кабардино-Балкарской и Чеченской Республики.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Конституция РФ от 12 декабря 1993 года с учетом поправок,

последние от 21.07.2014 № 11-ФКЗ [Электронный ресурс]. - Режим доступа:
http://www.consultant.ru.
2. Гражданский кодекс РФ от 30.11.1994 №51-ФЗ [Электронный ресурс].
- Режим доступа: http://www.consultant.ru.
3. Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998
№ 102-ФЗ [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.consultant.ru.

50
 4. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от
02.12.1990 № 395-1 [Электронный ресурс]. - Режим доступа:
http://www.consultant.ru.
5. Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации
(Банке России)" от 10.07.2002 № 86-ФЗ [Электронный ресурс]. - Режим
доступа: http://www.consultant.ru.
6. Федеральный закон "О кредитных историях" от 30.12.2004 №218-ФЗ
[Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.consultant.ru.
7. Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" от
21.12.2013 №353-ФЗ [Электронный ресурс]. - Режим доступа:
http://www.consultant.ru.
8. Агарков В. В. Анализ кредитной политики банка в сфере кредитования
физических лиц / В. В. Агарков // KANT. - 2014. - № 3 (12). - С. 99-103.
9. Аглицкий И. С. Теоретико-игровой подход к проблеме
потребительского кредитования в России / И. С. Аглицкий, Е. Н. Сирота //
Национальные интересы: приоритеты и безопасность. - 2015. - №43. - С. 41-49.
10.Алферов В. Н. Потребительское кредитование и банкротство граждан:
состояние и перспективы / В. Н. Алферов, А. Д. Петижев // Стратегии бизнеса. -
2015. - № 4 (12). - С. 9-15.
11.Багиев Р. Р. Потребительское кредитование с позиций поведенческих
финансов / Р. Р. Багиев, А. А. Гуковская // Вестник РГГУ. - 2016. - С. 44-54.
12.Банкова К. В. Этапы формирования портфеля потребительских
кредитов коммерческого банка с учетом вероятности возникновения
кредитного риска / К. В. Банкова // Вестник Самарского университета. - 2014. -
№ 6 (117). - С. 138-144.
13.Баранова С. В. Российский рынок потребительского кредитования:
действующий механизм кредитования и изменение нормативной базы / С. В.
Баранова, Е. П. Лидинфа // Вестник Волжского университета им. Н. В.
Татищева. - 2014. - № 4 (32).

51
 14.Барынькина Н. П. Ковенанты как способ снижения банковских рисков
в потребительском кредитовании / Н. П. Барынькина // Омский научный
вестник. - 2015. - № 3 (139). - С. 215-219.
15.Варламова Т. П. Потребительское кредитование в России в
современных условиях: состояние и перспективы восстановления / Т. П.
Варламова, М. А. Варламова // Вестник Саратовского государственного
социально-экономического университета. - 2017. - С. 77-82.
16.Варламова Т. П. Секьюритизация банковского потребительского
кредитования в России / Т. П. Варламова // Информационная безопасность
регионов. - 2016. - № 1 (22). - С. 39-46.
17.Ващекина И. В. Характерные черты и особенности современного
потребительского кредитования в России / И. В. Ващекина // Вестник
Российского экономического университета им. Г. В. Плеханова. - 2014. - №8. -
С. 38-41.
18. Вдовина Т. Е. Современное состояние правового регулирования
потребительского кредитования в России / Т. Е. Вдовина // Символ науки. -
2016. - №1. - С. 133-134.
19.Гадомская Ю. Ю. Проблемы и перспективы развития банковского
потребительского кредитования в России / Ю. Ю. Гадомская, У. Р. Байрам //
Символ науки. - 2016. - №12-1. - С. 67-71.
20. Годовой отчет ПАО "Сбербанк" за 2017 год [Электронный ресурс]. -
Режим доступа: http://www.sberbank.com.
21.Давыденко И. Г. Детерминанты кредитного поведения населения в
условиях развития рынка потребительского кредитования / И. Г. Давыденко //
Общество: политика, экономика, право. - 2014. - № 3. - С. 22-27.
22.Дрок Т. Е. Потребительское кредитование в России: правовое
регулирование и страхование / Т. Е. Дрок // Вестник балтийского федерального
университета им. И. Канта. - 2015. - №3. - С. 47-56.

52
 23. Евсюков В. В. Прескоринг по первичной заявке заемщика в системе
потребительского кредитования / В. В. Евсюков, О. А. Моховикова // Известия
Тульского государственного университета. - 2017. - С. 34-46.
24.Закоян А. В. Снижение риска невозврата потребительских кредитов в
коммерческом банке / А. В. Закоян // Экономика и управление в XXI веке:
тенденция развития. - 2012. - № 4. - С. 138-146.
25.Эзрох Ю. С. Банковское потребительское кредитование в России через
призму зарубежного опыта: конкуренция и пути развития / Ю. С. Эзрох //
Проблемы прогнозирования. - 2014. - С. 103-117.
26.Казакова Е. Б. Правовое регулирование потребительского
кредитования в России / Е. Б. Казакова // Наука. Общество. Государство. - 2014.
- № 2 (6).
27. Казакова Е. Б. Потребительское кредитование: состояние, проблемы и
пути развития / Е. Б. Казакова // Lex Russica. - 2016. - № 7 (16). - С. 48-58.
28. Казакова Е. Б. Развитие потребительского кредитования в России в
современных условиях / Е. Б. Казакова // Наука. Общество. Государство. - 2015.
- Т.3. - № 3 (11).
29. Казакова Е. Б. Становление законодательства, регулирующего сферу
потребительского кредитования в России / Е. Б. Казакова // Символ науки. -
2016. - №1. - С. 139-140.
30.Козлова Д. Д. Потребительский кредит: правовая природа и сущность /
Д. Д. Козлова // Юридический вестник молодых ученых. - 2015. - С. 41-49.
31. Кривенко О. С. Современное состояние потребительского
кредитования в России / О. С. Кривенко, А. В. Махова // IN SITU. - 2016. - №4. -
С. 48-52.
32. Крюков С. В. Имитационная динамическая модель портфеля
потребительского кредитования коммерческого банка / С. В. Крюков, К. А.
Дорофеева // Крымский научный вестник. - 2015. - №6. - С. 141 - 150.
33.Кустова М. С. Скоринг-модель оценки кредитного риска и
платежеспособности индивидуального заемщика / М. С. Кустова, А. Д. Мурзин,

53
А. В. Темирканова // Гуманитарные и социально-экономические науки. - Изд-
во: Северо-Кавказский научный центр высшей школы. - 2017. - № 1 (92). - С.
140-150.
34. Михина А. И. О потребительском кредитовании в России / А. И.
Михина // Царскосельские чтения. - 2016. - С. 146-149.
35.Ниворожкина Л. И. Эконометрическое моделирование риска невыплат
по потребительским кредитам / Л. И. Ниворожкина, Л. Н. Овчарова, Т. Г.
Синявская // Прикладная эконометрика. - Изд-во Московского финансово-
промышленного университета "Синергия". - 2013. - № 2 (30). - С. 65-76.
36.Официальный сайт Банка России [Электронный ресурс]. - Режим
доступа: http://www.cbr.ru.
37.Официальный сайт ПАО Сбербанк России [Электронный ресурс] -
Режим доступа: http://sbrf.ru.
38. Пермякова Е. А. Проблемы потребительского кредитования / Е. А.
Пермякова // Символ науки. - 2016. - №6. - С. 251-252.
39. Печенская М. А. Актуальные вопросы развития потребительского
кредитования в Российской Федерации / М. А. Печенская // Вопросы
территориального развития. - 2015. - №10 (30).
40.Решетникова А. В. Организационные основы и особенности
потребительского кредита / А. В. Решетникова, Т. В. Завгородняя // Сибирский
торгово-экономический журнал. - 2014. - № 1 (19). - С. 10-13.
41. Семенов С. В. Применение инновационных сервисов в кредитовании
на потребительском рынке / С. В. Семенов // Вестник НГИЭИ. - 2015. - С. 86-
91.
42.Старостина С. А. Риски в системе потребительского кредитования и
способы их регулирования / С. А. Старостина // Интеллект. Инновации.
Инвестиции. - Изд-во: Оренбургского государственного университета. - 2017. -
№3. - С. 52-56.

54
 43. Старостина С. А. Тенденции во взаимодействии потребительского
кредитования с социально-экономическим развитием России / С. А. Старостина
// Финансы и кредит. - 2016. - №24. - С. 35-44.
44. Хмелева Т. И. Потребительское кредитование: вопросы теории и
практики / Т. И. Хмелева // Вестник Саратовской государственной
юридической академии. - 2015. - № 3 (104). - С. 87-92.
45. Хозуева Ю. А. Место и роль образовательного кредита в системе
потребительского кредитования / Ю. А. Хозуева // Финансовые исследования. -
2015. - № 4 (49). - С. 146-155.
46. Шафиров Л. А. Потребительское кредитование как помеха и как
источник устойчивого финансирования развития депрессивных моногородов
(исследовательский проект) / Л. А. Шафиров // Вопросы регулирования
экономики. - 2014. - том 5. - № 1. - С. 116-127.

55
 ПРИЛОЖЕНИЯ
Формирование информационной базы про объект исследования

Удельный вес Удельный вес Количество Общее количество

проблемной проблемной филиалов банка (или филиалов банка
задолженности в задолженности в объем (или объем
предоставленных предоставленных предоставленных предоставленных
кредитах банка в кредитах в разрезе кредитов) в расчете кредитов) в расчете
разрезе регионов регионов в целом за на единицу площади на единицу
банковской территории региона площади
системой (или валового территории страны
регионального (или общего ВРП)
продукта)

Оценка региональных индексов Оценка системы региональных индексов

концентрации проблемной территориальной концентрации
задолженности

Построение рейтингов регионов Построение рейтинга регионов

относительно благоприятности условий относительно фактической активности
активации кредитной деятельности банка

Оценка системы показателей Оценка системы показателей

относительной рейтинговой позиции относительной рейтинговой позиции
регионов за индексом концентрации регионов за индексом территориальной
проблемной задолженности (ВПРИКПЗ) концентрации (IК)

Приложение А
Расчет коэффициента качества влияния сформированной региональной структуры
портфеля предоставленных кредитов банка на совокупный кредитный риск (ККВРС)

ККВРС > 1 (100%) ККВРС 1 (100%) ККВРС 1 (100%)

Деятельность в регионе приводит к формированию совокупного кредитного риска

портфеля банка в размере, что:
превышает средний риск не отвечает среднему Ниже за средний риск для
за банковской системой в риску для банковской банковской системы страны
целом системы страны в целом в целом

Снижать масштабы Сохранять масштабы Повышать масштабы

кредитной деятельности в 56
кредитной деятельности в кредитной деятельности в
регионах, для которых регионах, для которых регионах, для которых
ВПРИКПЗ < ВПРИТК ВПРИКПЗ = ВПРИТК ВПРИКПЗ > ВПРИТК
Структурно логическая модель оптимизации региональной структуры
кредитного портфеля ПАО "Сбербанк"

57
 Приложение Б
Оценка территориальной концентрации филиальной сети ПАО "Сбербанк" на 01.01.2018 г.
Коли-
чество Удельный вес в Индекс
Удельный Население,
Территориальный банк отделений общем количестве Площадь ВВП, % территориальной Рейтинг
вес, % млн. чел.
и главных филиалов банка, % концентрации, %
отделений
Байкальский банк 3 0,27 1558072 8,19 4489005 2,01 13,560 12
Волго-Вятский банк 57 5,07 755174 3,97 12795333 6,61 24,449 5
Восточно-Сибирский банк 15 1,33 305658 1,61 6173666 2,80 9,988 17
Дальневосточный банк 7 0,62 1437586 7,56 4772229 3,06 14,528 11
Западно-Сибирский банк 21 1,87 2909364 15,30 7610343 16,13 38,527 2
Западно-Уральский банк 3 0,27 619071 3,26 5032792 3,20 10,178 16
Московский банк 752 66,90 2511 0,01 11979529 20,36 95,514 1
Поволжский банк 1 0,09 520941 2,74 13972666 5,91 18,340 9
Северный банк 16 1,42 1029075 5,41 5420819 2,94 13,503 13
Северно-Восточный банк 15 1,33 4731743 24,89 1479267 1,45 28,691 3
Северно-Западный банк 38 3,38 535754 2,82 10438603 8,05 21,429 7
Северо-Кавказский банк 8 0,71 245170 1,29 9824898 2,22 10,977 15
Сибирский банк 22 1,96 848771 4,46 9125251 4,10 16,794 10
Среднерусский банк 59 5,25 308277 1,62 14293670 7,27 23,965 6
Уральский банк 22 1,96 497271 2,62 12747818 6,36 19,696 8
Центрально-Черноморский
38 3,38 233999 1,23 7770930 3,44 13,397 14
банк
Юго-Западный банк 47 4,18 2475556 13,02 7545491 4,08 26,464 4
Всего 1124 100,00 19013993 100,00 145472310 Х Х Х