библиотека инвестора

Финансы Личный бюджет

Как расправиться
с долгами и кредитами?
Ольга Гогаладзе

finansy@pro.finansy@pro.fin
и доступны всем! Инвестиции доступны всем! Инвестиции дост
1 ©Copyright: Гогаладзе Ольга Юрьевна, 2022
 «В долгах как в шелках…» Знакомая ситуация? Кредит, ипотека, кре-
дитная карта, долги перед родственниками или друзьями. Хватит
это терпеть!

Расскажем, как сказать долгам и кредитам «прощай», а не «до свидания!».

В этом гайде вы узнаете:

1. Как быстрее закрыть кредит? Два рабочих способа: досрочное
погашение кредита и рефинансирование.
2. Как избавиться от кредитки?
3. Как перестать брать в долг? (совсем!)

Как больше зарабатывать и меньше тратить?

Подпишитесь на крупнейший канал по финансам и инвестициям в России

и СНГ!

X ПОДПИСАТЬСЯ

Его ведёт Ольга Гогаладзе, экономист, финансовый консультант, основа-

тель Академии pro.finansy.
Более 100 000 человек вместе с Ольгой закрыли и порезали свои кре-
дитки, перестали тратить «на всякую фигню» и накопили на мечту!

В канале:
• Рабочие рекомендации, как правильно вести бюджет и сокра-
тить свои расходы до 30 %. Даже если кажется, что сокращать
нечего ;)
• С Ольгой вы перестанете транжирить деньги. И увидите свои
первые накопления!
• Ольга дарит вам ежедневник для ведения бюджета «Kakebo».
• Ведение бюджета помогает меньше тратить! Внести траты по

2 ©Copyright: Гогаладзе Ольга Юрьевна, 2022

 японской системе Kakebo — всего минута. Сэкономить несколь-
ко тысяч в месяц — бесценно.
• Кредиты и долги лишают энергии и мотивации? Дадим долгам
бой. И победим ;)
• Ольга делится рабочими советами, как закрыть (и выкинуть!)
кредитку и кредиты, как сократить переплату и ежемесячный
платёж.
• Хотите зарабатывать больше? Есть способы это сделать, и Ольга
о них рассказывает.

Например, можно получить налоговыми вычетами от 20 000 рублей. Как?

Подписывайтесь, чтобы узнать!

X ПОДПИСАТЬСЯ

3 ©Copyright: Гогаладзе Ольга Юрьевна, 2022

 Как быстрее закрыть кредит?

Кредит даёт нам возможность купить вещь «здесь и сейчас», а платить

постепенно — в течение нескольких лет. Но чем больше срок кредита,
тем больше мы переплатим банку процентов.
Как же сократить переплату и быстрее расправиться с кредитом? Есть
два способа:

1. Досрочное погашение кредита

Досрочное погашение — это внесение дополнительных платежей к ос-

новным, ежемесячным платежам по кредиту.

Например, ежемесячный платёж 10 000 рублей, он вносится каждый

месяц. А мы ещё «сверху» добавляем сумму для досрочного погаше-
ния – например, 1 000 рублей.
Да, досрочно можно внести и 1 000, и 500 рублей. Любую сумму!
И она уже уменьшит переплату.

Досрочный платёж может пойти на:

1. Уменьшение размера ежемесячного платежа

Так мы сокращаем размер платежа, который вносим ежемесяч-
но. Этот способ можно использовать, когда платёж по кредиту
существенный.

Например, ежемесячный платёж по кредиту равен 30 000 рублей.

Это немаленький платёж, он может занимать половину доходов.
Нам некомфортно его платить, хотелось бы сократить.
Мы можем вносить досрочные платежи и постепенно сокращать
ежемесячный платёж до комфортной суммы — скажем,
20 000 рублей.

4 ©Copyright: Гогаладзе Ольга Юрьевна, 2022

 2. Уменьшение срока кредита
Это более выгодный способ — так мы больше сокращаем пере-
плату по процентам. Ведь чем больше срок кредита, тем боль-
ше переплата.

Давайте разберём на примере потребительского кредита. Предположим,

что мы взяли 500 000 рублей на 5 лет под 15 %. Наш ежемесячный платёж
равен 12 тыс. рублей.

С такими данными через 5 лет мы вернём банку 713 000 рублей. Проценты
составят 213 000 рублей. Почти половину кредита...

Нас не устраивает такой вариант. В первые три месяца мы будем активно

гасить кредит досрочно. У нас нет «лишних» денег, но мы постараем-
ся и найдём 5 000 рублей ежемесячно сверху. Внесём три платежа по
5 000 рублей. К чему это приведёт?

5 ©Copyright: Гогаладзе Ольга Юрьевна, 2022

Мы внесли чуть больше, чем ежемесячный платёж. Но уменьшили срок
кредита на целых два месяца!
Вот она, сила досрочного погашения!

Можно скомбинировать эти два способа.

Сначала сокращаем ежемесячный платёж, чтобы он стал ком-
фортным. А потом ежемесячно вносим ту же самую сумму, кото-
рая была изначально, но её часть сразу отправляем на досроч-
ное погашение.

Например, ежемесячный платёж по кредиту был 25 000 рублей. Мы

его сократили до 20 000 рублей. Но можем продолжать вносить 25
000 рублей, из которых:
1) 20 000 рублей пойдёт в ежемесячный платёж;
2) 5 000 рублей будут каждый месяц досрочно погашать
наш кредит.
Каждый месяц у нас будет досрочное погашение, которое сокра-
щает срок кредита = сокращает переплату по процентам.

Как оформить досрочное погашение?

Это можно сделать в приложении банка, на сайте или при личном посе-
щении офиса.
Сейчас всё автоматизировано, поэтому скорее всего получится оформить
из дома.

1. Подаём заявление на досрочное погашение и указываем

сумму.
Вы можете погашать на любую сумму: 1 000, 10 000,
100 000 рублей.
Также можно выбрать, когда будет досрочное погашение: в день
ежемесячного платежа или в любой другой день.
2. Выбираем, на что идёт досрочное погашение: на уменьшение

6 ©Copyright: Гогаладзе Ольга Юрьевна, 2022

 срока кредита или уменьшение ежемесячного платежа.
3. Убедимся, что на счету, с которого списывается кредит, доста-
точно денег для досрочного погашения.

! Помним, что досрочное погашение не отменяет ежемесячный платёж

— его нужно будет внести в дату следующего платежа.

Откуда взять деньги на досрочное погашение?

1. Начните вести бюджет (если еще этого не сделали!)
Невероятно, но факт: если записывать траты и анализировать их, можно
сократить расходы. Появятся свободные деньги, которые можно отпра-
вить в досрочное погашение.

У pro.finansy есть бесплатный ежеднев-

ник по ведению бюджета «Kakebo».
Подпишитесь на телеграм-канал Ольги,
чтобы скачать и фиксировать траты.

X ПОДПИСАТЬСЯ

2. Найдите способ увеличения дохода

Важно увеличивать стоимость своего рабочего часа, а не длительность
рабочего дня! Как?
• попросить повышения у начальника и взять на себя дополнитель-
ные обязанности;
• зарабатывать на хобби (монетизировать его);
Вяжете или вышиваете крестиком, делаете фотографии или печете тор-
тики? Продавайте. И продавайте дорого!
• зарабатывать на подработках.
Можете проконсультировать или помочь с решением вопроса? Предлагайте
свои услуги!
7 ©Copyright: Гогаладзе Ольга Юрьевна, 2022
 ! Помните, что мы не бессмертные пони. Нужно себя ценить и лю-
бить, а не работать 24/7. Нужно стремиться к тому, чтобы дополни-
тельные часы работы оплачивались выше, чем основные.

Если берете подработку, следите, чтобы она оплачивалась дороже.

3. Вкладывать дополнительные доходы
Пришел налоговый вычет, или внеплановая премия? Отправьте эти «не-
ожиданные» деньги на досрочное погашение кредита. Это отличное
применение деньгам!

Как получить налоговый вычет? Как зарабатывать

больше на своей работе? Как накопить на мечту?

Рассказываем в канале Академии pro.finansy!

Академия pro.finansy – крупнейшая онлайн-школа по финансам и инве-
стициям со своей уникальной IT-платформой.

X ПОДПИСАТЬСЯ

На канале:
• Рабочие и небанальные рекомендации по ведению бюджета,
накоплению, сокращению кредитной нагрузки.
• Анонсы бесплатных и платных мероприятий и курсов в
Академии. Они не только интересные, но и очень полезные для
кошелька
• Готовые стратегии накопления: на технику, путешествия и дру-
гие «хотелки»
• Полезные инструкции, как меньше тратить и больше
зарабатывать.
Подпишись, чтобы закрыть кредиты, получить налоговый вычет и
накопить на мечту!

X ПОДПИСАТЬСЯ
8 ©Copyright: Гогаладзе Ольга Юрьевна, 2022
4. Погашайте досрочно на любые суммы
Не нужно копить большую сумму или ждать большого поступления денег.
Даже 500-1000 рублей в досрочное погашение – это лучше, чем ничего
Досрочное погашение – это первый способ сокращения долговой нагрузки.
Добавляя даже небольшие досрочные платежи, мы сокращаем переплату.

2. Рефинансирование кредита.

Рефинансирование кредита – это оформление нового кредита под более

выгодный процент. Можно оформить рефинансирование в том же банке,
или обратиться в другой.

Например, у нас был кредит под 17%, а мы его рефинансировали под

14%. Переплата будет меньше, так как меньше процент.

Важно, чтобы рефинансирование было действительно выгодным: со-

кращалась переплата по кредиту.

Как происходит рефинансирование?

1. Подаем заявку
Через сайт банк или при личном присутствии в банке. Нам нужен «кредит
для рефинансирования», целевой кредит.
2. После одобрения заявки мы оформляем новый кредит, получаем деньги.
3. Эти деньги отправляем в закрытие первоначального кредита.
4. Платим по новому кредиту, который брали для рефинансирования.
Рефинансировать можно ипотеку, автокредит, потребительский кредит,
кредитную карту, микрозайм и несколько кредитов.

Например, у Маши три потребительских кредита: на свадьбу, на

путешествие и на ноутбук. Она постоянно забывает, сколько
платить по каждому. Ей удобно рефинансировать три кредита в
один, чтобы был один платеж в один банк.

9 ©Copyright: Гогаладзе Ольга Юрьевна, 2022

Когда выгодно рефинансирование?
• Если по старому кредиту прошло менее половины срока.
Почему? В первую половину срока кредита мы выплачиваем преиму-
щественно проценты банку, а уже потом небольшую часть в тело долга.
• Если есть разница в процентных ставках между новым и старым
кредитом – в несколько процентов.
Даже 1% с большой суммы – это существенная переплата, и стоит за-
думаться о рефинансировании.
• Если есть несколько потребительских кредитов под большой процент.
По каждому кредиту нужно посмотреть, сколько процентов уже выпла-
чено, какой срок. И решить для себя, выгодно или нет включать этот
кредит в список рефинансируемых.
• Если новый кредит не включает в себя различные комиссии, которые
делают его невыгодным.

2. Как избавиться от кредитки?

Кредитка – очень коварный банковский продукт. У нее есть беспроцентный

(бесплатный) период, ей можно пользоваться постоянно, она дает всякие
«плюшки» (например, повышенный кэшбек за покупки).
Но как только беспроцентный период заканчивается, кредитка становится
очень «прожорливой». По кредитным картам высокий процент.

Как же вырваться из порочного круга кредиток?

1. Вносить больше, чем минимальный платеж

Например, платеж по кредитке – 5000 рублей. Из них 3000 рублей

идет в погашение долга, а 2000 рублей – в проценты. Лимит (сум-
ма, которую можете потратить) по кредитке 100 000 рублей.
Можно внести минимальный платеж 5 000 рублей + добавить свер-
ху 5 000 рублей и отправить их на уменьшение лимита. Лимит
станет 95 000 рублей. В следующий месяц можем добавить

10 ©Copyright: Гогаладзе Ольга Юрьевна, 2022

 2 000 рублей, это тоже очень хорошо! Лимит уже 93 000 рублей. Так
нужно делать каждый месяц, пока полностью не погасим кредитку.

2. Взять потребительский кредит (рефинансировать) и закрыть кредитку

Мы берем потребительский кредит, и деньги отправляем на полное за-
крытие кредитки.
Почему это выгоднее? Процент по потребительскому кредиту может
быть ниже, чем по кредитке. Плюс в потребительский кредит не получится
«залезть» так же просто, как в деньги на кредитке.
После того, как кредитка закрыта, ее можно разрезать и выкинуть.
Не нужно держать ее на «черный день», «а вдруг что». Нет кредитки = нет
соблазна в нее залезть.
А на ситуацию «вдруг что» нужно сформировать финансовый резерв, что-
бы чувствовать себя в безопасности. О том, как это сделать, расскажем
дальше :)

3. Как перестать брать в долг совсем?

Есть два типа кредитов: «хорошие» и «плохие». Начнем с «пло-

хих». Это, грубо говоря, кредиты на всякую фигню. Кредит на свадьбу,
на путешествие, на новый iPhone, на новые шмотки – это «плохие»
кредиты. Что они дают? Несколько дней радости, а потом – огром-
ную долговую нагрузку.
Новые гаджеты и крутые путешествия – это то, что хотите вы, или
вам навязывает общество? Не нужно гнаться за брендами и наби-
рать кредиты для их оплаты.

«Хороший» кредит дает нам актив, например, квартиру или машину.

Когда мы берем ипотеку, с каждым платежом мы все больше и больше
становимся собственником недвижимости. Это актив: его можно продать,
сдавать, жить в нем. Он имеет ценность.
«Хорошие» кредиты можно брать, если не хватает накоплений на большую
покупку: квартиры, дома, машины, дачи… Конечно, можно и на квартиру
накопить, но не всегда получается. Мы можем копить 10 лет и так и не

11 ©Copyright: Гогаладзе Ольга Юрьевна, 2022

накопить – потому что недвижимость очень сильно растет в цене.
Поэтому ипотека – хорошее решение проблемы роста цен на недвижи-
мость. Мы покупаем квартиру или дом по текущим ценам, а потом посте-
пенно рассчитываемся с банком.
Помним, что переплату по любому кредиту нужно максимально сокра-
щать. Как? Рассказывали в начале файла: рефинансировать и/ или пога-
шать досрочно.
А вот «плохие» кредиты можно (и даже нужно!) не брать. Как?

1. Начните вести бюджет (если этого еще не сделали).

Запись трат помогает увидеть, куда утекают деньги – и сэкономить
их! Вы найдете, куда пристроить «лишние» деньги.
2. Формируйте подушку безопасности
Чтобы не было соблазна залезть в кредитку или взять кредит, фор-
мируйте финансовый резерв, подушку безопасности.
Откладывайте хотя бы по 500, 1000 рублей в месяц на отдельный
счет. Это ваш неприкосновенный запас. Залезать в него можно
только в крайнем случае.
3. Формируйте фонды на покупки
В банковском приложении можно открыть несколько накопитель-
ных счетов и постепенно откладывать на большие покупки. Так бу-
дут формироваться денежные фонды – например, на путешествие,
на шоппинг, на покупку бытовой техники.
Вот так это может выглядеть:

12 ©Copyright: Гогаладзе Ольга Юрьевна, 2022

 Да, на подарки тоже можно выделить отдельный фонд и потихонь-
ку копить, чтобы не было стресса для бюджета в Новый год или
перед Днем Рождения.
4. Увеличивайте доходы
Безусловно, важно сокращать расходы – и в этом поможет веде-
ния бюджета.
Но если при этом еще и увеличить доходы, то вы сами удивитесь,
сколько сможете накопить!
Как увеличить доход?
• попросить повышения у начальника, взяв на себя дополнитель-
ные обязанности и ответственность;
• монетизировать свое хобби и зарабатывать на нем;
• взять подработку и предложить свои услуги.
5. Инвестируйте!
Инвестиции – это способ достичь поставленных долгосрочных
целей, а также создать себе дополнительный источник дохода.
Например, создать капитал, который на пенсии будет прино-
сить пассивный доход – хорошее подспорье к государствен-
ным выплатам.
Инвестиции в ценные бумаги приносят доход, но, чтобы зарабаты-
вать, нужно изучить ценные бумаги и грамотно составить инвести-
ционный портфель. Как это сделать?
Можно изучать все самостоятельно, набивать шишки и рисковать
деньгами. А можно пройти обучение у профессионала своего дела
и избежать многих ошибок!

Приглашаем на вас курс Академии pro.finansy – «Метод:

технология воспроизводства денег».

На курсе мы сначала приводим финансы в порядок: закрываем кредиты,

формируем накопления, ведем бюджет – и только потом внимательно и

13 ©Copyright: Гогаладзе Ольга Юрьевна, 2022

подробно изучаем рынок ценных бумаг и составляем портфель.

Обучение проходит на инновационной платформе.

Там размещены все уроки, а также выполняются домашние за-
дания. Платформа помогает в три клика выбрать качественные
ценные бумаги и добавить их в свой портфель. Портфель сначала
составляется на платформе, проверяется финансовым консультан-
том – и только потом его можно закупать на реальные деньги.

После «Метода» у вас: порядок

в бюджете, накопления, закрытые
кредиты, открытый брокерский счет
и инвестиционный портфель
с первыми бумагами в нем.

X ХОЧУ НА «МЕТОД»

Итак, как же вырваться из порочного

круга кредитов?

1. Узнать условия рефинансирования кредита.

Если банки сейчас предлагают более низкие ставки, чем ставка по ва-
шему кредиту, можно задуматься о рефинансировании. Так вы сократи-
те процент, а вместе с ним и переплату по кредиту.
Если рефинансирование не подходит (ставки выше, или прошло больше
половины срока кредита, или вам не одобряют рефинансирование, или
другие причины), можно сразу переходить ко второму шагу – досрочно-
му погашению.
2. Погашать кредит досрочно на любые суммы
«Лишние» деньги, внеплановые доходы – все это можно отправлять в
досрочное погашение. Не нужно ждать больших сумм, нужно досрочно
погашать на посильные суммы.
14 ©Copyright: Гогаладзе Ольга Юрьевна, 2022
Выберите, какой вариант досрочного погашения вам выгоднее:
• уменьшить ежемесячный платеж, чтобы он стал комфортнее;
• или уменьшить срок платежа, чтобы меньше перепла-
тить процентами?
3. Формировать накопления
Важно не только закрывать кредит и сокращать переплату, но и парал-
лельно откладывать деньги. Такой финансовый резерв поможет оплачи-
вать покупки из своих средств, а не кредитных.
Вот такие несложные рекомендации помогут сократить переплату по
имеющимся кредитам. И больше не ввязываться в кредиты и кредитки.
Главное – применять эти рекомендации! И начать можно прямо
сейчас.

Как навести порядок в своих финансах и научиться

инвестировать?

Подпишись на канал Ольги Гогаладзе – крупнейший канал по финансам

и инвестициям в России и СНГ!

X ПОДПИСАТЬСЯ

В канале:
• Бесплатные полезные подарки для новичков.
Сколько пособий может получить молодая семья? Как получить
налоговый вычет? Как воспитать ребенка-миллионера и бес-
платно лечиться в платных клиниках?
Заходи и узнаешь ;)
• Анонсы бесплатных и платных обучений в Академии pro.finansy
Курсы Академии прошли более 100 000 человек. Теперь у них
нет проблем с деньгами, зато всегда есть накопления и знания
по инвестициям!

15 ©Copyright: Гогаладзе Ольга Юрьевна, 2022

 • Понятные и подробные разборы экономики, финансов и
инвестиций
С Ольгой ты узнаешь, что ВВП – это не только В.В.Путин И
будешь понимать, о чем говорят в новостях и как это влияет
на нас.

X ПОДПИСАТЬСЯ

Пользуйс’ (платформой Заходи на официальный сайт

profaaans.r/ PF profaaans.aed

Подпишись на Ольгу в Телеграм Подпишись на Ольгу в "o/(/!e

profaaans pro.faaans

Подпишись на Ольгу во >=онтакте Читай статьи Ольги на Яндекс.Дзен

pro.faaans gogaladze

16 ©Copyright: Гогаладзе Ольга Юрьевна, 2022