Для чего брать деньги под %, если есть банки и кредиты?

Сотый раз на одни и те же грабли или использование разных моделей

финансирования своего бизнеса? Вроде бы вопрос понятный и очевидный. Для
чего берут деньги “взаймы” у соседа на свой бизнес или на рынке
краудлендинговых платформ под 20-24% годовых, если можно просто взять кредит
в банке? Оказывается не понятно и не очевидно, разбираемся. Напоминаю, меня
зовут Николай Солодовников - основатель инвестиционной платформы Инвестмен.

ПОТЕРЯ ВРЕМЕНИ И ОТКАЗ В КРЕДИТОВАНИИ.

В далеком 2014 году, когда моему основному бизнесу был только один год
мы приняли решение о том, что для большего роста нам нужно влить
больше денег в оборот и докупить автопарк. Ну и насмотревшись на
экранах билбордов информации о том, что для малого бизнеса в стране все
двери открыты, просто надо постучаться, мы собственно этим и стали
заниматься. Практически все банки пестрили рекламой - деньги для малого
бизнеса под низкий процент. Без залога и поручителей. По факту оказалось
все несколько иначе. В течении месяца мы подбирали себе кредиты. Задача
простая - пополнение автопарка и деньги на ГСМ, сумма не крупная,
порядка 4 000 000р. На тот момент оборот за год составлял 30 000 000р.
Как итог мы словили пачку отказов и потеряли месяц времени. Либо мы
молоды, либо ОКВЭД высокорискованный, либо луна находилась не в той
фазе, когда СБ рассматривал наши документы.
На картинке выше наглядно видна реальная картина, а если учитывать, что
львиная доля одобренных кредитов приходится на МСП-дробляшек
аффилированных среднему и крупному бизнесу, то все выглядело бы
гораздо грустнее.
На рынке краудлендинга, конечно, тоже не всем удается выйти на витрину
и получить финансирование от инвесторов, но системы скорингов
построены таким образом, что микро и малый бизнес оценивается не только
по балансам (которые в 80% случаев стремятся к нулю), а к анализу
реальной деятельности и потенциала предпринимателя.
МЫ САМИ РЕШИМ СКОЛЬКО ВАМ НУЖНО ДЕНЕГ
Лет 5 назад звонит мне товарищ из другого региона:
- Слушай, я тут госконтракт забираю и мне для его исполнения не хватает
денег на ГСМ, на первые 2 месяца, потом уже пойдут оплаты и я их быстро
оберну.
- Так, а сколько не хватает?
- 550 000р. всего, но 200 000р. мне уже дают в банке.
- А ты когда у них запрос делал на кредит, говорил подо что он тебе?
(задаю логичный вопрос я)
- Конечно, я и номер выигранного контракта дал и протокол, как
подтверждение
Вот те на, думаю я. А как, интересно, по мнению СБ того банка бизнес
работает? Если мне нужна сумма на исполнение контракта в размере 550
000р. и у меня ее нет, то от того, что я получу 200 000р. что изменится? Не
кажется ли что процент вероятности того, что я слажаю не сильно
уменьшается, но при этом сам банк готов дать мне сумму, которой заведомо
не хватит мне для исполнения контракта, а значит и увеличивает
вероятность дефолта по займу.

На крауд рынке вы формируете запрос и обоснование для инвесторов на те

суммы, которые нужны для вас, а не для инвесторов. Рынок крауда
позволит «включить» в ваш проект несколько инвесторов без
дополнительных временных затрат и вам не придется бегать по нескольким
банкам, друзьям, а в конце еще у соседа занимать недостающую сумму.
А был у меня случай еще веселее. Получил как то раз отказ банка, в
котором давно обслуживаюсь, был удивлен, так как рейтинг был у меня на
тот момент хороший. “По знакомству” спросил, а что отказали то? Я ж
прошу копейки, 1 000 000р. Ответ меня убил, но как предпринимателю все
понятно. Ребята вообще не рассматривали выдачу кредитов меньше 5 000
000р. Объяснение просто и банально. Затраты на администрирование
кредита что в 1, что в 5 миллионов одни и те же, а ликвидности выдачи
меньше 5 просто нет. Вот и все.
В 2017 году мы открывали точку проката детских электромобилей,
гироскутеров, лошадок в торговом центре. На открытие бизнеса
требовалась небольшая сумма, в районе 450 000р. а обстановка на рынке
сулила хорошие прибыли. Но были некоторые нюансы:
 оборудование необходимо было закупать в Китае, и идти ему до нас
было порядка 2х месяцев;
 аренду за точку нужно было начинать платить чуть заранее;
 сделать небольшую рекламу и брендирование точки тоже лучше хотя
бы за 2 недели до открытия.
При всем вышеперечисленном я понимал ,что мы обернем деньги очень
быстро, и через 2-3 месяца будем готовы вернуть сумму, но свободных
денег не было совсем. Закинув заявку в банк мы получили, казалось бы,
выгодное предложение. Взять на год кредит под 16% годовых. Но… само
собой платеж аннуитентный, то есть тело займа платится вместе с
процентом ежемесячно и платеж составлял около 45 000р. А нам минимум 3
месяца ждать первых денег, и значит 150 000 платить из своего кармана
придется в момент, когда бизнес еще не стартанул даже.
Не долго думая мы пошли к товарищу и взяли у него денег под процент. К
сожалению рынка крауда тогда не было в помине. Взяли мы средства под
3% в месяц и платили ежемесячно 13 500р. а в конце срока займа погасили
тело долга.
Так вот на рынке краудлендинга экономика работает также. В течении
срока вы платите процент, а в конце гасите тело долга. Это очень удобная
система для проектного финансирования и госконтрактов, запуска новой
товарной линейки на маркетплейсах, для строителей ИЖС и много других
сфер, у кого короткий и считаемый цикл сделки.
Ниже приведены примеры расчетов, переплат и размера ежемесячной
финансовой нагрузки в случае, если вы берете кредит в банке (брал из
расчета на год, на меньший срок вроде не дают, если дают, то приведите
пример и киньте меня тухлой помидорой) и краудлендинговой площадке, по
самому высокому тарифу на 5 месяцев (средний срок займов на
платформе).
Таким образом не сложно увидеть, что размер общей переплаты составит
+- одинаковую сумму, только в банковском кредите вам ее размажут на год,
добавив страховочек, на всякий случай, и ежемесячная нагрузка в 90 000р.,
а в крауде вы переплатите чуть больше за нужный вам период при
ежемесячной нагрузке в 20 000р.
НО ни в коем случае не рассматривать рынок краудлендинга для
приобритения основных средств. Они никогда не окупаются быстро, поэтому
в случае закупа оборудования лучше всего смотреть в сторону лизинга и в
крайней ситуации классического кредита.
Подытожим:
 Рынок краудлендинга - рынок проектного финансирования и коротких
сделок. Как правило до 12 месяцев.
 На инвестиционных платформах проходя проверку вы получаете
рейтинг, а не формальный отказ, а уже глядя на ваш рейтинг и
описание проекта инвесторы голосуют рублем
 Не используйте средства, полученные на крауд платформах для покупки
оборудования. Делать это можно, но не рентабельно.
 Если вам нужна минимальная фин. нагрузка каждый месяц, то рынок
крауда для вас.
 Выбирайте модель кредитования/инвестирования своего бизнеса
учитывая специфику его ведения.