Содержание:

1. Финансовая грамотность. Вступление

2. Уровни финансового развития
3. Базовые понятия (личные финансы, доходы, расходы, личный
бюджет, активы, пассивы, личный капитал)
4. Инструменты управления личными финансами. Как вести учет
доходов, расходов, учет активов и пассивов, личный финансовый
план, финансовые цели
5. Финансовое планирование. Личные финансовые цели
6. Финансовое планирование. Личный финансовый план
7. Подушка безопасности
8. Формирование капитала
9. Принципы создания капитала
10. Инвестирование (переход на пассивный доход)
11. Пассивный и активный доход
12. Личный пример. Пошаговый план выхода на уровень финансовой
независимости
13. Основные понятия про финансовые рынки
14. Как устроены финансовые рынки. Участники финансовых рынков
15. Виды рынков (форекс, фондовый, товарно-сырьевой, крипто)
16. Особенности рынков
17. Как не попасть на мошенников. Выбор брокера, поставщика
ликвидности
18. Самостоятельное управление активами (трейдинг)
19. Пассивное инвестирование (фонды, доверительное управление)
20. Пошаговая инструкция заработка на ФР

1. Финансовая грамотность. Вступление

Давайте начнем со статистики… В мире около 60 стран реализуют
программы финансового обучения населения на основе
разработанной ОЭСР политики повышения финансовой грамотности.
Для тех кто не в курсе, ОЭСР – это организация экономического
сотрудничества и развития.
Однако уровень финансовой грамотности людей пока еще остается
низким, это констатирует ОЭСР в обзоре , представляя результаты
своего исследования по 26 странам Азии, Восточной и Западной
Европы и Латинской Америки.

Финансовая грамотность оценивалась по трем критериям: знания,

финансовое поведение и отношение к долгосрочному финансовому
планированию.
Доля активно сберегающих в России составила 37,6% против 70,4% в
среднем по всем странам: меньше, чем россияне, сберегают только
граждане Колумбии.

Что нам показывает эта статистика ? Люди из бывшего постсоветского

пространства не владеют навыками по финансовой грамотности. Это
факт. Соответственно люди не умеют накапливать, сохранять,
инвестировать, приумножать.

Помню выступал депутат один, сильно возмущался по поводу того,

что у наших людей голова забита не высокими материями, а о том как
завтра выжить, за какие деньги оплатить ребенку в школе детский сад,
оплатить лекарства и так далее и тому подобное. Цитирую его слова
«Тупыми, голодными и больными управлять легче!». Вы
представляете ?

Поэтому вывод делаем какой - знания и навыки по финансовой

грамотности дают возможность понять, как правильно обращаться с
материальными ресурсами, чтобы добиться достатка, успеха, выйти
на более высокий уровень, чем те люди, которые не хотят
самообразовываться. Причем для этого вовсе необязательно иметь
экономическое образование или опыт работы в соответствующей
сфере.

Финансовая грамотность - это комплекс знаний, навыков, установок

и поведенческих моделей, позволяющих грамотно распоряжаться
своими финансами.

Основными в финансовой грамотности являются:

1) умение рационально тратить свои средства
2) сохранять и приумножать свои средства
3) определять на каком уровне финансового развития находишься
4) понимать основы финансового планирования и составления
бюджета
5) выработка правильных финансовых привычек и моделей
поведения
6) научиться правильно ставить финансовые цели

Под “финансовым благополучием” следует понимать тот период

времени, который может прожить человек, не работая, но при этом ни
в чем себя не ограничивая, т.е. не понижая тот уровень
обеспеченности жизни к которому он привык до утраты основного
источника дохода или места работы.
Вы наверняка слышали о том, что многие финансовые консультанты
рекомендуют иметь так называемую “финансовую подушку
безопасности”, она-то как раз и является своеобразным показателем
уровня финансового благополучия (о ней подробнее поговорим чуть
позже).

Обычно, финансовые консультанты дают вполне конкретный

параметр, мол необходимо, чтобы размер фин. подушки безопасности
был равен сумме средств, позволяющих человеку в случае утраты
работы прожить, не меняя уровень обеспеченности жизни к которой он
привык, минимум 6 мес. Однако, все не так однозначно и в
действительности размер фин. подушки безопасности - параметр
индивидуальный, зависящий от того на каком уровне финансового
развития вы находитесь.

Итак, сейчас, мы разберем с вами уровни финансового развития и

каждый из вас сможет определить на каком уровне он находится!
Почему это важно? В зависимости от того, на каком уровне фин.
развития вы находитесь, вам понадобятся определенные знания и
навыки, определенные финансовые привычки, которые помогут
перейти на новый уровень. Чем раньше вы это осознаете, тем раньше
достигнете финансового благополучия.

2. Уровни финансового развития

На сегодняшний день нет единой классификации уровней
финансового развития. Первоначально ее заложил Роберт. Кийосаки,
который выделял всего 3 уровня: Первый уровень — умение
зарабатывать. Второй уровень — умение сохранять. Третий уровень
— умение приумножать.

Постепенно, по мере того как росло число исследователей данного

вопроса и продвигалась на мировой арене идея повышения
финансовой грамотности населения эта классификация значительно
трансформировалась - кто-то выделяет 4 уровня, кто-то 5, есть и 7-
уровневая. Я вам дам ту классификацию,
которая на мой взгляд, является наиболее полной.

Уровень 0 — финансовая опасность

Все начинают здесь. Например, в детстве вы зависите от взрослых. А

также можно скатиться к этому уровню, если не следовать принципам
финансовой грамотности, необдуманно рисковать всем капиталом или
по другим причинам (банкротство, зависимости, потеря источников
дохода) на этом уровне накопленное имущество под риском потери,
вы по уши в долгах.

По каким признакам определить, что вы на этом уровне:

Ваши доходы равны нулю. Ваших денег нет, потому что расходы
больше доходов. Есть долги и кредиты, на обслуживание которых
денег тоже нет.
У вас нет представления о том, что такое финансовая грамотность.

Что делать, чтобы перейти на следующий уровень:

1) сжать все расходы до минимума. Даже если придется есть
только одну гречку
2) все усилия направить на то, чтобы научиться зарабатывать
деньги. Любым способом
3) отдать все долги
4) научится сводить свой месячный баланс хотя бы в 0
5) научиться планировать, вести бюджет
6) ставить конкретные цели
7) учится финансовой грамотности

Уровень 1 — Финансовая неустойчивость

Здесь Вы уже можете содержать себя без помощи других или подачек
со стороны родителей, и у вас есть свои банковские карты и текущие
счета.
Любой форс-мажор (болезнь или потеря работы) может переместить
человека на уровень финансовой опасности. Про жизнь на уровне
финансовой неустойчивости можно сказать «жизнь на грани».

Определяющие признаки:

Ваши доходы равны расходам. У вас нет накоплений - нет подушки

безопасности. Почти всегда есть долги и кредиты на потребление, на
обслуживание которых денег хватает с трудом. У вас Базовый уровень
Финансовой грамотности, т. е. Уже понимаете разницу между
повседневными расходами и капитальными вложениями.

Базовый уровень финансовой грамотности характеризуется

базовым пониманием различных видов личных финансов. Покупка
автомобиля или квартиры, отличается от повседневных расходов тем,
что такие капитальные вложения могут быть возвращены путем
продажи. А деньги, потраченные на продукты, развлечения и другие
повседневные расходы вернуть нельзя .
Что делать, чтобы перейти на следующий уровень:
1) учиться зарабатывать деньги. Чтобы зарабатывать больше или
намного больше, чем тратишь.
2) научиться разделять свои доходы и накапливать их.
3) сформировать финансовую подушку на 6 месяцев.
4) избавится от долгов и кредитов
5) продолжать вести учет доходов и расходов

Уровень 2 — Финансовая стабильность

Вы можете содержать себя, вовремя платите по счетам, и у вас есть

сбережения и может быть, кредиты. Появляются накопления.
Отличие от предыдущих уровней — есть подушка безопасности,
страхующая вас от падения на нулевой уровень при негативных
обстоятельствах. Тем не менее приходится «крутиться», ведь запас
устойчивости очень мал. По сути в стабильности и неустойчивости
живет большая часть людей в мире.

Определяющие признаки:
Ваши Доходы равны расходам или незначительно превышают их.
Есть накопления. Есть подушка безопасности на 6 месяцев. Скорее
всего, есть ипотека или кредиты, но оплачиваются они своевременно.
Вы все еще на Базовом уровне Финансовой грамотности.

Что делать, чтобы перейти на следующий уровень:

1) перейти от стратегий выживания на стратегии ведущее к
финансовому достатку
2) отложить финансовую подушку (если ее еще нет). Если есть, то
увеличивать ее размер (чтобы хватало на 12 мес.)
3) составить Личный Финансовый План на основе своих
финансовых целей
4) начать дисциплинированно выполнять фин. план
5) повышать свой уровень финансовой грамотности

Уровень 3 — Свобода от долгов

В дополнение к перечисленным выше пунктам у вас нет долгов и

кредитов. Исключение — ипотека. Она тут не считается.

Определяющие признаки:
Ваши Доходы в 2 раза больше расходов. Есть накопления -
сформирован резервный фонд, который покрывает ваши обычные
расходы на 6 - 12 месяцев.
Нет долгов. У вас Средний уровень Финансовой грамотности.

Средний уровень финансовой грамотности характеризуется

умением и навыком собрать личный балансовый отчет, свести
воедино остатки денежных средств на счетах, имущество, инвестиции,
кредиты и личный капитал. Данный отчет позволяет провести оценку
структуры личных финансов, увидеть общую стоимость личных
активов и источники их финансирования.

Как перейти на следующий уровень:

1) найти направление, в котором вы можете создавать наибольшую
ценность
2) начать системно развиваться в выбранном направлении
3) начать создавать дополнительные источники дохода
4) научиться вести учет не только доходов и расходов, но и активов
и пассивов
5) повышать свой уровень финансовой грамотности

Уровень 4 — Финансовая безопасность

У вас есть достаточно источников пассивного дохода, чтобы покрыть

базовые расходы на жизнь (например, вам бы хватило на еду, одежду
и оплату ЖКХ).
Начиная с этого уровня, жизнь уже можно называть словом
«Удалась», но и людей забравшихся сюда уже не так много. Скромные
накопления начинают превращаться в Капитал. И это уже здорово !

Определяющие признаки:

Доходы существенно превышают расходы. Есть серьезная подушка

безопасности размером от года и больше. Нет долгов. У вас
появляются Активы - Недвижимость и/или другое имущество. Ваш
уровень финансовой грамотности соответствует высокому.

Высокий уровень финансовой грамотности характеризуется

пониманием расчета сложных процентов, умением рассчитать и
спрогнозировать доходность от вложенных средств. А также
определять ликвидность активов и уровень рисков.

Как перейти на следующий уровень:

1) сформировать свой собственный внутренний критерий, что
является качеством
2) научиться управлять своим внутренним состоянием
3) сформировать капитал и систематически приумножать его
4) увеличивать количество источников пассивного дохода
5) повышать свой уровень финансовой грамотности

Уровень 5 — Финансовая независимость

У вас достаточно пассивного дохода, чтобы вы могли не работать и

продолжать вести текущий образ жизни.
Уровень сложный, так как препятствий и капканов на пути сюда много.
Но одновременно и очень заманчивый, ведь появляется
независимость от работы, Самое важное отличие от предыдущих
уровней — у «НЕЗАВИСИМОСТИ» есть пассивный доход равный
необходимым расходам. Как говориться, солдат спит, а служба идет.
Необходимые расходы — это не то же самое, что расходы
минимально возможные. Это не жизнь на доширак с отказом от всего,
от чего можно отказаться. Это привычный образ жизни, но без крупных
дорогостоящих покупок и больших путешествий.

Определяющие признаки:

Доходы существенно превышают расходы. Есть серьезная подушка

безопасности размером от года и больше. Нет долгов. Активов
становится больше. Появляется пассивный доход равный
необходимым расходам. У вас Продвинутый уровень финансовой
грамотности.

Продвинутый уровень финансовой грамотности характеризуется

умением сравнивать и оценивать доходность и риски различных
активов и финансовых инструментов. Данный навык позволяет
ориентироваться в финансовой среде, понимать текущий уровень
безрисковой доходности и оценивать риски.
Как перейти на следующий уровень:
1) ставить крупные цели
2) самосовершенствоваться. Работать уже с персональным коучем
или ментором
3) активно инвестировать
4) продолжать наращивать капитал и количество источников
пассивного дохода
5) повышать свой уровень финансовой грамотности

Уровень 6 — Финансовая свобода

У вас достаточно пассивного дохода, чтобы реализовать БОЛЬШИЕ

мечты и улучшить свой образ жизни (купить квартиру или дом вашей
мечты, моторную яхту или домик у моря).
Жизнь как говориться в шоколаде, хотя еще и не «МЕЧТА». Мечта
будет на следующем заключительном уровне, а здесь есть пассивный
доход кратно превышающий расходы. Расходы не как в
НЕЗАВИСИМОСТИ необходимые, а самые, что ни на есть привычные
и приятные. С крупными покупками и путешествиями, которые мы
увеличим для расчета в «Х» раз.

Определяющие признаки:

Доходы существенно превышают расходы. Есть серьезная подушка

безопасности размером от года и больше. Нет долгов. Количество
активов растет. Пассивный доход существенно превышает расходы. У
вас достаточно денег для реализации своих мечт. Вы можете себе
позволить покупки стоимостью “х3”. У вас формируется капитал. Вы на
Инвестиционном уровне финансовой грамотности - это значит что вы
можете самостоятельно диверсифицировать личный капитал, то есть
распределить его между активами с разным уровнем риска. При этом
достигая наибольшей доходности с целью сохранения и
приумножения капитала. Так, например, банковский депозит может
быть очень надежным, но в тоже время доходность по нему
небольшая. В то же время, вложения в фондовый рынок или
криптовалютный дают большую доходность, однако несут в себе
больше и риска.

Как перейти на следующий уровень:

 1) продолжать системно выполнять все рекомендации предыдущих
уровней
2) нанять управляющего всеми вашими активами и финансовыми
потоками (Если сами не справляетесь с учетом, контролем и
управлением или хотите просто кайфовать от жизни по полной)

Если вы достигли этого уровня вы не просто молодец, вы уже в числе

богатейших людей мира! Самое главное на радостях не
растранжирить все свое состояние по глупости и не скатиться
обратно..

Уровень 7 — Финансовое изобилие

У вас достаточно пассивного дохода, и этот доход существенно выше

ваших трат (то есть вы не можете потратить весь свой пассивный
доход). Огромные суммы ваших денег переживут вас, и ваша цель —
мудрое распоряжение этим капиталом, чтобы вы могли оставить
прекрасное наследство.

Это уровень «мечты» – деньги есть и их много. Их так много, что

хватает на все «хотелки». Красивые дома, пентхаусы на верхних
этажах небоскребов, яркие машины, вечеринки в лучших клубах с
самыми интересными компаниями звезд. Кому как нравится. Короче,
деньги есть на все. Здесь нужно уточнить, чтобы не было
заблуждений:
1. «Деньги есть» обозначает не просто наличие пачек долларов в
сейфе, а наличие Капитала, который генерирует пассивный доход,
достаточный для осуществления «хотелок». Само тело Капитала при
тратах на мечты как минимум не уменьшается.
2. Важно не путать «финансовую свободу» с Дзеном, когда происходит
мысленный запрет на «хотелки» и мечты. Например, буддийские
монахи, у которых ничего нет, но в их понимании есть все. Им хватает
на все, что они пожелают, но желают они крайне мало. Эта
философия в мою никак не вписывается :). Или люди живущие в стиле
«БОМЖ по призванию». У них желаний в силу убеждений тоже
немного, и, возможно, все они осуществляются. Но это не финансовая
свобода. В моем понимании.
P.S. Для АБСОЛЮТНОЙ ФИНАНСОВОЙ СВОБОДЫ коэффициент
превышения пассивных доходов над расходами «X» желательно
устанавливать не меньше 100, а то это не МЕЧТА будет, а обычная
хотелка.

Определяющие признаки:
Доходы существенно превышают расходы. Есть серьезная подушка
безопасности размером от года и больше. Нет долгов. Количество
активов продолжает расти как и размер капитала. Пассивный доход не
только покрывает все ваши расходы, но и все ваши крупные покупки,
стоимость которых уже “х10” и более и реализацию всех мечт как
своих, так и всех ваших близких. Вы достигли высочайшего уровня
финансовой грамотности - уровня профессионального инвестора.
С верхнего уровня легко скатится на более низкий. Но обратное
движение требует значительных усилий. Переход на более высокий
уровень финансового благосостояния может занять длительное
время. Но при наличии должной мотивации нет ничего невозможного.
Конечно же, многое зависит от изначального социального статуса и
наличия стартового капитала. Поэтому одни довольно быстро
добиваются достатка, другим же приходится упорно добиваться
поставленных целей.

3. Базовые понятия (личные финансы,

доходы, расходы, личный бюджет, активы,
пассивы, личный капитал)

Прежде всего, важно понимать, что деньги и финансы — это разные

понятия. Деньги представляют собой конкретные банкноты в
кошельке или цифры на карточном/расчетном счете. А вот финансы
— это денежные средства, которые находятся в обороте с целью
извлечения прибыли, то есть фактически представляют собой
капитал, способный генерировать новые деньги.
Пока деньги находятся у человека на расчетном (лицевом) счете или в
виде наличных, их покупательная способность неизбежно снижается.
Это обусловлено инфляционными процессами, в ходе которых
деньги постепенно обесцениваются, что обычно проявляется в
повышении цен на товары и услуги. Экономический кризис способен
быстро обесценить деньги. Когда же денежные средства пускаются на
инвестирование, они превращаются в мощный финансовый ресурс,
способный приносить прибыль.

Личные финансы - это доходы и расходы имеющиеся в

распоряжении и которыми можно оперировать. Главная задача
управления личными финансами — наиболее выгодно распорядиться
имеющимися ресурсами.

Виды личных финансов делятся на две основные группы:

Первая – это повседневные расходы и доходы, которые
определяют уровень потребления. Вторая – это личный капитал,
который формирует материальное благосостояние.

К повседневным доходам относится входящие денежные потоки.

Как правило, они делятся на такие категории как зарплата, проценты
по депозитам, пенсии и пособия, доходы от сдачи имущества в
аренду, доход от бизнеса и прочие доходы.
Контроль их распределения определяет темпы роста материального
благосостояния и уровень потребления.

К повседневным расходам относятся все траты, сделанные с целью

потребления товаров и услуг. Обычно они распределяются между
такими категориями, как расходы на продукты, транспорт, одежду,
аренду квартиры, выплату процентов по кредиту и т.д..

Личный капитал — это совокупность активов, принадлежащих

конкретному физическому лицу и используемых для получения
личного дохода этим физическим лицом. (если у вас дома лежит
миллион - это не капитал, это просто деньги).

Активы формируются через капитальные вложения и могут

разделяться по степени ликвидности. Среди них можно выделить
такие категории, как денежные средства, сбережения, инвестиции,
автомобили, недвижимое имущество и т.д. Капитальные вложения в
банковский депозит и в квартиру обладают признаками возвратности.
Депозит можно получить обратно, а квартиру продать. В связи с этим,
учет таких вложений нужно вести отдельно от повседневных
расходов.
Пассивы — это ваши обязательства: банковские кредиты, долги,
алименты. Разница между активами и пассивами или, иными словами,
стоимость имущества за вычетом обязательств, представляет собой
чистые активы:
Активы - Пассивы = Чистые активы = Капитал

Также, если актив не приносит доход, а в некоторых случаях еще

и требует расходов, то такой актив следует относить к пассивам!

Самым интересным с этой точки зрения активом являются деньги,

мгновенно, как хамелеон, изменяющие свою окраску в зависимости от
среды обитания. Так, пока они находятся в вашем кошельке, они не
приносят вам ни копейки дохода, т. е. не являются ни активом и ни
пассивом. Если же вы положите их на сохранение в банковскую ячейку
и еще будете платить банку за ее использование, то эти деньги станут
пассивом. Но как только вы вложите их, например, на депозит, они тут
же переходят в актив.
Таким же свойством хамелеона могут обладать и другие товары.
Например, пока недвижимость растет в цене, она может быть активом,
даже если не сдается в аренду. Однако если рост цен замедлился и
доходы уже не покрывают расходов на содержание недвижимости или
если ее стоимость снизилась, то такое имущество переходит в разряд
пассивов. Этот же принцип работает и для других активов. Если речи
идет об автомобиле - Если используется для заработка (грузо- или
пассажироперевозки, например) – он является активом. Если
используется для личных нужд – это пассив. Акции - Если приносят
дивиденды или растут в цене быстрее расходов на их содержание –
это актив. Если не приносят дивиденды или растут в цене медленнее
расходов на их содержание – это пассив. Золото - Если приносит
процентный доход (например, на банковском депозите) – актив. Если
хранится в банковской ячейке, за которую приходится платить –
пассив.

Чем меньше пассивов и чем больше активов на вашем балансе,

тем вы потенциально богаче. Потенциально, так как никто не
гарантирует вам безоблачного будущего, и сегодняшние активы могут
неожиданно стать пассивами. Риски такого превращения тоже
необходимо учитывать и понимать. И это еще один важнейший
элемент финансового планирования, суть которого не понимают
большинство людей.
Естественно, я не призываю вас тут же броситься продавать свои
квартиры и автомобили — не ради накопления богатства мы живем.
Однако если все ваше внимание крутится вокруг приобретения
пассивов, к чему активно стимулируют вездесущая реклама,
современная кредитная экономика и уже сформированное общество
потребления, тем вы будете беднее.
У богатого человека пассивы отнимают намного меньше средств,
нежели приносят активы, что позволяет ему не только приобретать
новые потребительские пассивы (например, современные модели
мобильного телефона или телевизора взамен устаревших или
сломавшихся старых), но и продолжать инвестировать в активы,
становясь еще богаче.

Важнейшее понятие в области финансов — бюджет.

Личный бюджет для многих это просто доход. Но на самом деле это
понятие гораздо шире. Личный бюджет это ваш план и факт доходов и
расходов. Личный бюджет охватывает как прошлое время, так и
будущее. Управление личными финансами начинается с регулярного
учета расходов и доходов, позволяющего контролировать движение
денежных потоков.
Будущее должно быть расписано в финансовом плане, который мы
будем рассматривать отдельно.

Составляя финансовый бюджет нужно учитывать его

сбалансированность. Чрезмерная экономия может дать
незначительный результат, однако будет стоить сил и позитивных
эмоций, в то время как расточительность, может негативно отразиться
на долгосрочных целях.

Личный бюджет можно условно разделить на три вида в

зависимости от его структуры и соотношения расходов к
доходам. Все виды обладают своими плюсами и минусами, и среди
них нет идеального варианта, который бы подошел абсолютно всем.

Экономный вид личного бюджета характеризуется направлением

существенной доли личных доходов на сбережения. В таком бюджете
личные расходы не превышает половины доходов, или составляют
меньшую часть. Как правило, данная экономия достигается
сохранением уровня потребления при росте доходов и отказом от
крупных покупок за счет сбережений или кредита. Экономный бюджет
требует финансовой дисциплины и постоянного контроля расходов.

Среди плюсов можно выделить: Наличие свободных денежных

средств. Отсутствие крупных финансовых обязательств. Защита от
потери работы или кризисных ситуаций.

К минусам относятся: Эмоциональная нагрузка. Постоянная забота о

сохранении накопленных средств. Ограничения в материальных
ценностях.

Сбалансированный вид личного бюджета характеризуется

наличием существенной доли расходов и средней доли сбережений.
Иногда применяется бюджетное правило 50/20/30. При нем 50% – это
необходимые расходы на жилье, продукты, транспорт и т.д., от
которых нельзя отказаться. 20% или 30% откладываются на
сбережения. Оставшаяся часть тратится на необязательные расходы
и потребительские кредиты.

Среди плюсов можно выделить: Наличие регулярно пополняемой

финансовой подушки.

К минусам относятся: Требует больше усилий для планирования и

сопровождения.

Расточительный вид личного бюджета характеризуется полным

расходом заработанных денежных средств. Как правило, большая
часть расходов идет на потребление дополнительных товаров и
услуги из повседневного вида личных финансов. При таком бюджете
возможен фиксированный уровень сбережений, который чаще всего
не пополняется.

Данный вид личного бюджета, может вызвать риск формирования

большой кредитной задолженности, либо потери накопленного ранее
капитала.

Среди плюсов можно выделить: Простота управления бюджетом.

К минусам относятся: Риск сокращения личного капитала. Риск
роста кредитной задолженности.

Наиболее опасными являются крайности экономии и

расточительности, из которых труднее всего осуществлять
переход в сторону сбалансированного личного бюджета. Так в
условиях постоянной экономии покупка может постоянно
переноситься на более поздний срок и никогда не совершиться. А при
расточительном варианте существует риск потери имущества в
случае падения доходов или непредвиденных ситуаций.
Глядя назад в прошлое, мы всегда замечаем, как можно было бы
поступить тогда, чтобы быть в лучшем финансовом состоянии сейчас.
Контроль расходов, ведение и планирование личного бюджета
требуют времени, но дают множество плюсов и преимуществ,
главное из которых возможность увидеть будущее финансовое
положение и принять правильные решения.
Итак, основные понятия мы разобрали, но знание - это лишь первый
шаг на пути к финансовому благополучию, следующий шаг - это
действия !

Допустим, что у вас есть работа или свое дело, свой бизнес, но это,
как вы уже понимаете, еще не залог финансового благополучия. Так
часто бывает, смотришь вроде бы человек занимается любимым
делом, которое приносит доход или бизнесом, вроде бы живет в
достатке, на первый взгляд успешен, но в какой-то момент вдруг все
теряет..становится банкротом, попадает в долговую “яму”, и еще хуже
впадает в депрессию, теряет семью..почему так происходит?

Да потому, что элементарно не ведет бюджет, нет финансовой

“подушки безопасности”, не предпринимал шагов для накопления
капитала и его приумножения не создавал источники пассивного
дохода с помощью инвестирования.

Моя рекомендация такова – старайтесь все планировать. Даже самый

недалекий человек с планом достигнет намного больших результатов,
чем тот, который полагается на судьбу. Как говорил Маргулан
Сейсембаев «Инвестиции – это надежды, выраженные в деньгах.
Сбережения – это дисциплина, выраженная в деньгах. Кредит – это
нетерпение, выраженное в деньгах». По этому будьте терпеливы,
накапливайте, сохраняйте и правильно приумножайте!

Вот они, те самые, необходимые действия, которые приведут вас к

финансовому благополучию.
Итак, основные понятия мы разобрали, теперь переходим к
инструментам.

4. Инструменты управления личными

финансами. Как вести учет доходов,
расходов, учет активов и пассивов, личный
финансовый план, финансовые цели
К инструментам управления личными финансами относятся.
1) инструменты учета доходов/расходов
2) инструменты учета активов и пассивов
3) методы контроля финансов
4) финансовое планирование
5) личный финансовый план
Правильный учет личных финансов дает множество преимуществ,
главное из которых это возможность балансировать уровень
потребления и рост материального благосостояния.
Есть исследование, которое показывает, что 90% нынешних
миллионеров начали с того, что начали вести свой личный бюджет.

Давайте разберем, из каких действий состоит ведение личного

бюджета подробнее:
1) Подневный/понедельный/помесячный учет фактических доходов
и расходов
2) Распределение расходов по категориям (обязательные,
необязательные)
3) План действий по выполнению ваших финансовых целей
4) Анализ бюджета на предмет нахождения в нем статей расходов,
которые можно сократить, чтобы отложить и инвестировать эти
деньги
5) Анализ доходов на предмет создания новых источников доходов
 Отчет о доходах и расходах
Для управления личными финансами разных видов используются
разные финансовые отчеты. Для контроля повседневных финансов
используется отчет о доходах и расходах.

ДОХОДЫ РАСХОДЫ
СТАТЬЯ ПЛАН ФАКТ СТАТЬЯ ПЛАН ФАКТ
ЗАРАБОТНАЯ ПЛА ТА 50 000 грн ПИТА НИЕ 10 000грн
% ПО ДЕПОЗИТУ 435грн КАРМАННЫЕ 4 000грн
РАСХОДЫ
АРЕНДА КВАРТИР Ы 11 000грн ОДЕ ЖДА 10 000грн
БЕНЗИН 3 000грн
СТОЯНКА 1 500грн
ИНТЕР НЕ Т 600грн
КВАРТПЛА ТА 4 000грн
ДОМА ШНИЕ 1 000грн
РАСХОДЫ
РАСХОДЫ НА АВТО 3 000грн
КВАРТПЛА ТА 2 000грн
САДОВАЯ
ВЫПЛА ТЫ ПО 12 000грн
ИПОТЕКЕ

ИНВЕСТИЦИИ 10 335грн
61 435грн 61 435грн

Данный отчет показывает суммы по разным категориям, а также

позволяет провести план/факт анализ, чтобы сравнить данные
относительно бюджета. Итоговая прибыль, которая складывается как
разница между доходами и расходами, в зависимости от того на каком
уровне финансового развития вы находитесь переходит в подушку
безопасности или в капитальный вид личных финансов.

Балансовый отчет
Для управления капиталами и имуществом используется балансовый
отчет.
 АКТИВЫ ПАССИВЫ

НАИМЕНОВАНИЕ СТОИМОСТЬ НАИМЕНОВАНИЕ СТОИМОСТЬ

АВТОМОБИЛ Ь KIA RIO 270 000р АВТОМОБИЛ Ь KIA RIO

КВАРТИРА УЛ. ЛЕНИНА 40 3 000 000р КВАРТИРА УЛ. ЛЕНИНА 40

КВАРТИРА УЛ. САДОВА Я 5 2 000 000р КВАРТИРА УЛ. САДОВА Я 5

АКЦИИ 60 000р ИПОТЕКА 1 000 000р

ДЕПОЗИТ АЛЬФАБАНК 100 000р

5 430 000р 1 000 000р

Он хорошо подходит для контроля структуры капитала и имущества,

т.е. учитывает активы и пассивы.
Баланс и отчет о доходах и расходах взаимосвязаны между собой.
При росте доходов, растет прибыль и увеличивается баланс активов.
Когда берется кредит, растут расходы на его обслуживание, как
следствие прибыль уменьшается, а вместе с ней и сумма активов. Для
эффективного управления личными грамотности.

Сегодня разработано большое количество разных инструментов для

ведения учета своих денежных средств, их правильного
распределения и строгого контроля:

1. Домашняя бухгалтерия по старинке, не требующая никаких

затрат, кроме покупки толстой тетради, в которой и будем вести свою
бухгалтерию.
Делим тетрадный лист на статьи доходов и расходов, проводим
планирование, вносим сюда свои траты и в конце месяца подводим
итоги.
Преимущества: не затратный метод ведения учета средств.
Недостатки: тетрадь не всегда под рукой; слишком долго приходится
вести подсчеты, сложность с анализом, возможны ошибки.

2. Мобильные приложения
Современный и универсальный инструмент учета личных финансов,
который позволяет максимально оптимизировать все статьи учета.
Преимущества: приложение разработано специалистами, которые
учитывают всевозможные статьи расходов; некоторые программы
бесплатны и вы не потратите средства на их приобретение.
Недостатки: самые качественные и эффективные программы
домашней бухгалтерии все же стоят денег; если у вас сломался
компьютер, все данные приложения могут исчезнуть и вам придется
начинать все заново.

3. Учет средств с помощью программы excel, в которой можно

работать с таблицами, формулами, автоматическими вычислениями.
Преимущества: программа бесплатна, нет необходимости
подключаться к сети интернет, можно делать копии документов и
хранить их на сторонних носителях (флешке).
Недостатки: не все умеют пользоваться программой и необходимо
время для обучения; иногда таблицы могут некорректно
отображаться.
Из мобильных приложений по управлению финансами я рекомендую
использовать CoinKeeper, ДзенМани или Monefy.
Например, CoinKeeper - это Приложение которое Обладает немалым
количеством полезных инструментов и возможностей. CoinKeeper
имеет функцию «автоматический бюджет», суть которой заключается
в том, что приложение само рассчитывает основные месячные траты.
Вообще приложений много и вы можете выбрать любое, которое вам
понравится.

Хочу заметить, что большинство приложений разработано для учета

расходов и доходов, а мы с вами говорили, что также важно вести
учет активов и пассивов. И на сегодняшний день самым удобным
способом остаются таблицы Excel.

Со способами учета разобрались, идем дальше - какие есть методы

контроля финансов. Некоторые из них вам наверняка знакомы. Мы
рассмотрим с Вами такие методы как : пополам, метод 50-30-20,
классический метод конвертов, метод кувшинов, и метод Макса
Крайнова – 4х конвертов.

Пополам
Начнем с самого просто, хоть и не самого эффективного способа. Его
можно использовать в случае, если вы только решили начать
контролировать свою финансовую сферы, а вести подсчеты лень.
Суть в том, что, получив зарплату, вы откладываете ровно половину
денег (в конверт, на депозит или на отдельную карту), а на вторую
половину – живёте. если Денег на хватает, то из отложенной
половины зарплаты взять можно только 50%. И так – до следующего
поступления денег. Этот метод научит по крайней мере избавляться
от лишних расходов и минимально – начинать вести накопления.

Метод 50-30-20
Данный метод хорош тем, что его очень просто запомнить. Суть его
состоит в том, чтобы 50% всех поступающих средств тратить на
необходимые нужды (еда, проживание, коммунальные платежи,
транспорт и т.д.), 30% тратить на собственные удовольствия и
покупки, не относящиеся к необходимым (путешествия, посещение
кино, ресторанов и других заведений), а 20% поступающих средств
откладывать.

Этот способ действительно очень неплох, так как подходит для многих
людей и позволяет на протяжении определенного времени накопить
немалую сумму. У вас появляется критерий, по которому можно
отложить или вовсе отменить какую-нибудь необязательную покупку,
ради будущего благополучия.

Классический метод конвертов

Этот метод проверен временем. Идея очень проста – для каждой
важной категории расходов заводится специальный конверт, на нем
подписывается название и сумма. Категории могут быть, например,
следующие: питание, одежда, лекарства, машина, коммунальные
услуги, развлечения, накопления и т.п., Все доходы за месяц
распределяются по данным конвертам и всякий раз, когда нужно
потратить деньги, нужно брать их именно из подходящего конверта.
Если деньги в конверте «Развлечения» закончились, значит, придется
в этом месяце отказаться от платных развлечений. Если закончились
деньги в конверте «Питание», придется взять их из другого менее
важного конверта, а на будущий месяц пересмотреть сумму этого
конверта. Деньги, которые остались в конвертах в конце месяца,
можно отложить в накопления.

Метод «кувшинов»
Данный метод – некоторое развитие метода конвертов. Автор метода
предлагает взять 6 «кувшинов» (к примеру, стеклянных баночек, но и
конверты тоже подойдут) и каждый из них подписать в соответствии с
целями, на которые будут потрачены деньги из данного кувшина:
1. Самое необходимое - 55%. В этом кувшине лежат деньги на
текущие расходы: питание, коммунальные платежи, одежда, аренда,
транспорт, медицина и т.п.
2. Счет финансовой свободы - 10%. Данный кувшин – залог Вашего
финансового благополучия. Деньги из этого кувшина не тратятся ни
при каких условиях, а используются для инвестиций и получения
пассивного дохода.
3. Образовательный счет - 10%. Из этого кувшина деньги тратятся на
образование, как напрямую (оплата обучения, репетиторов), так и на
покупку книг, фильмов, посещение тренингов и т.п. Вы - это самое
ценное свое вложение и актив, не забывайте об этом.
4. Резервный фонд - 10%. На этом счету аккумулируются деньги,
которые могут быть использованы и как «подушка безопасности», и
как накопления на крупные покупки (отпуск, машина, телевизор,
лечение зубов и т.п.). Наличие денег на данном счету позволит Вам с
честью выдержать финансовые испытания, избежать долгов,
чувствовать себя уверенно.
5. Счет развлечений - 10%. Нельзя все время посвящать экономии и
работе, нужно уметь отдыхать и развлекаться. На деньги из этого
кувшина можно сходить в японский ресторан, на боулинг или в
картинг-клуб.
6. Счет подарков и благотворительности - 5%. Деньги из этого
кувшина можно использовать на цели благотворительности либо на
подарки друзьям, близким, соседям. Дарите любовь, внимание и
подарки, это так согревает душу. Чем проще Вы расстаетесь с
деньгами (не транжирите, нет, а отдаете, дарите безвозмездно), тем
быстрее они к Вам вернутся. Такой себе закон вселенной, можете
верить, можете нет, но я каждый раз убеждаюсь что он работает.
Далее схема соответствует методу конвертов: каждый месяц весь
совокупный доход распределяется по данным кувшинам: сначала на
текущие расходы, затем на счет финансовой свободы, а затем на
остальные счета. Конечно, у Вас могут получиться другие процентные
соотношения между кувшинами, но эти пропорции достаточно близки к
идеальной структуре трат и инвестиций, и стоит к ним стремиться. Не
все кувшины обязательно делать физическими, часть денег (особенно
на инвестиции и накопления), могут храниться в банке или могут быть
вложены в финансовые инструменты.

Метод четырех конвертов Макса Крайнова

Автор метода – консультант, инвестор и бизнесмен Макс Крайнов,
предложил этот метод в начале 2008 года как схему, которую он
использует для управления финансами своей семьи. В отличие от
метода кувшинов и классического метода конвертов, Макс пошел по
другому пути.
Порядок действий по составлению и выполнению бюджета
следующий:
1. Подсчитываем общую ожидаемую сумму доходов
2. Вычитаем из нее деньги на инвестиционные цели и на крупные
покупки (10-20%)
3. Из остатка вычитаем деньги на регулярные расходы (аренда,
оплата детского сада, Интернета, телефона и т.п.)
4. Оставшуюся сумму делим на 4 части и получаем 4 конверта, на
каждую неделю по конверту.
5. Теперь тратим деньги из недельного конверта на что угодно
(питание, развлечение, транспорт) и пытаемся не выходить за
рамки бюджета.

Следующая важная составляющая на пути к финансовому

благополучию - это финансовое планирование. и начинается оно с
постановки фин. целей

5. Финансовое планирование. Личные

финансовые цели
Почему без целей нельзя достичь финансового благополучия ?
Цель всегда первична. У людей, которые добиваются успеха, всегда
есть цель.

Точнее можно сформулировать, что цель должна быть вполне

конкретной, измеримой и как минимум иметь временные рамки.
 Только тогда цель по факту становится выполнимой.

Например, если ваша цель поехать на отдых в другую страну, то Вам

нужно определиться с выбором страны, отеля, развлекательной
программы, временем пребывания и стоимостью путевки. Затем вы
откладываете нужную сумму и приобретаете путевку.
Это все план действий по достижению цели. Так почему же вы не
ставите финансовые цели и не делаете план действий по ним?

Вернемся к финансовым целям. Например у вас есть цель ездить в

путешествия хотя бы два раза в год. Если вы будете просто думать об
этом и желать этого и как сейчас модно, визуализировать, мы не
гарантируем, что вы сможете этой цели достигнуть. Потому что у вас
нет плана действий для достижения этой цели. Если же у вас будет
план действий или как сейчас модно говорить, дорожная карта
достижения цели, вы с высокой вероятностью этой цели достигнете.

Обратите внимание на следующий слайд. Мы привели примеры целей

с точки зрения финансов. Важно определить стоимость достижения
цели, и поставить срок достижения цели.

СТОИМОСТЬ СРОКИ
ЦЕЛЬ ДОСТИЖЕНИЯ ДОСТИЖЕНИЯ
ПРИМЕЧАНИЕ
ПОКУПКА АВТОМОБИЛЯ 30 000$ ЧЕРЕЗ 1,5 ГОДА 10 000$ УЖЕ ЕСТЬ

ПОКУПКА ЖИЛЬЯ 80 000$ ЧЕРЕЗ 5 ЛЕТ НУЖЕН КРЕДИТ

СНИЖЕНИЕ ФИНАНСОВЫХ 7 000$ ЕЖЕГОДНАЯ ЦЕЛЬ СНИЖЕНИЕ РИСКОВ НЕОБХО ДИМО

РИСКОВ (НАЛИЧИЕ РЕЗЕРВА) ПРИ ДОСТИЖЕНИИ ЛЮБЫХ ЦЕЛЕЙ

ФИНАНСОВАЯ НЕЗАВИСИМОСТЬ: 30 000$ ЧЕРЕЗ 5 ЛЕТ НЕОБХОДИМО 70 000$

ПРИНОСЯЩ ИХ ДОХО Д В РАЗМЕРЕ НЕ
ПОЛУЧЕНИЕ ИНВЕСТИЦИОННОГО 60 000$ ЧЕРЕЗ 10 ЛЕТ МЕНИЕ 7 % ГОДОВЫХ
ДОХОДА 500$ ЕЖЕМЕСЯЧНО
90 000$ ЧЕРЕЗ 15 ЛЕТ

Например, если Ваша цель купить автомобиль, То первым делом Вам

нужно определить его стоимость и записать себе в памятку, а не
просто знать об этом. И второе, что вам нужно определить – это срок,
который Вам понадобиться, чтобы отложить эту сумму.
В примере вы видите, что человек который ставил цель купить
автомобиль за 30,000$ планирует собрать необходимую сумму через
полтора года. При том, что 10.000$ у него уже накоплено. По такому
же принципу Вы расписываете и другие свои финансовые цели. Как
видите в примере финансовой целью может быть не только крупная
покупка, но и цель накопить подушку безопасности, о которой мы
говорили с Вами ранее, а также накопить необходимый капитал для
инвестирования, что первоочередно. Так как деньги делают деньги.
Это Важно понимать !

Важно понимать, что За вас никто не сформулирует ваши финансовые

цели, ни работодатель, ни кто-то другой. Начинайте с малого -
сформулируйте финансовую цель и план действий по ней. Как только
вы достигнете первой цели, вам будет легче сформулировать и
достичь следующей.

Если с понятием целей, как их правильно ставить и как их достигать

многие знакомы, ввиду того что коучи, тренеры, руководители
компаний и многие другие специалисты - об этом рассказывают, то о
необходимости составлять и вести личный финансовый план говорят
единицы. А это важно!

6. Финансовое планирование. Личный

финансовый план

Личный финансовый план представляет собой индивидуальный

план достижения поставленной финансовой цели. Для его
составления необходимо определить свои финансовые цели и
финансовые возможности, а затем сопоставить цели с возможностями
и составить финансовый план.

Осуществление личного финансового планирования охватывает

нескольких этапов:
1) анализ текущей ситуации и составление личного финансового
плана на базе первичной информации, при этом осуществляется сбор
информации о текущих доходах и расходах, темпах их изменения, о
текущих активах и пассивах, о финансовых целях.
2) составление личного финансового плана на базе уточненных
данных;
3) мониторинг выполнения личного финансового плана.

Структура финансового плана состоит из следующих разделов :

Пункт первый. Текущее финансовое состояние, которое

включает: текущие расходы; текущие доходы; активы; пассивы.
Пункт второй. Будущие расходы. Которые делятся на: не
предвиденные;и запланированные расходы:
Третий пункт - это Будущие доходы: от работы ; инвестиций;
бизнеса.
Четвертый пункт. Цели
Пятый - Будущие активы.
И шестой пункт - это Будущие пассивы.

7. Подушка безопасности
После того как вы научились вести учет доходов, расходов, активов,
пассивов, научились их контролировать, ставить финансовые цели,
следующий шаг - это формирование подушки безопасности. Уже
упоминал сегодня не раз этот термин и теперь пора поговорить об
этом подробнее.

Подушка безопасности – это денежные накопления, которых

достаточно, чтобы прожить определенный период времени для
ликвидации финансовых трудностей. Оптимальный размер подушки
безопасности – 3-6 месячных доходов семьи. Всё зависит от того,
насколько быстро вы сможете восстановить благоприятные
финансовые условия.

Создание финансовой подушки безопасности — самый важный

приоритет распределения бюджета после погашения долгов!

Какую сумму имеет смысл откладывать в качестве финансовой

подушки безопасности?
Хорошая сумма для накоплений — 20% от всех доходов. Чтобы
привыкнуть, начните с 10% и в течение нескольких месяцев
постепенно повышайте до 20%. Накопления на черный день —
неприкосновенная сумма, которую можно расходовать только в
экстренной ситуации.
Пока финансовая подушка безопасности не сформирована в нужном
объеме, необходимо откладывать не менее 10% всех регулярных
поступлений и не менее 50% случайных и незапланированных
поступлений.

РАЗМЕР ОТЧИСЛЕНИЙ В МЕСЯЦ НЕОБХОДИМОЕ КОЛИЧЕСТВО МЕСЯЦЕВ

10% 60мес.
15% 40мес.
20% 30мес.
30% 20мес,
50% 12мес.

Если откладывать по минимуму 10% в месяц, финансовая подушка

безопасности размером в 6 месячных бюджетов будет сформирована
только за 5 лет. Но если увеличить размер отчислений — то
существенно быстрее, как видно из таблицы:

Для того, чтобы создать финансовую подушку, существует ровно два

способа:
1. Увеличение доходов
2. Снижение расходов

Если первый из них не обладает особой гибкостью и доступностью, то

разнообразие вариантов экономии средств огромное

Не стоит, однако, думать, что поиск способов сбережения денег —

презренный удел нищих и патологических крахоборов. Основатель
компании IKEA Ингвар Кампрад будучи одним из богатейших людей
мира, пользуется общественным транспортом, а в командировках
довольствуется наименее дорогими отелями.
Известен своим аскетизмом и непритязательностью к образу жизни и
создатель Facebook миллиардер Марк Цукерберг. Поэтому
попробуйте составить компанию на какое-то время этим выдающимся
людям, потом скажите мне спасибо, поверьте наслово. Лучше полгода
или годик потерпеть, накопить, и потом иметь возможность пассивно
получать прибыль, чем побежать на 2й день после релиза нового
айфона, купить его в кредит и потом ездить в маршрутках и кушать
ролтон. Самому с этого смешно на самом деле. Но некоторые так
действительно делают. Но я знаю Вы не такие, если Вы здесь – вы
преследуете совсем другие цели.

Каким должен быть Размер финансовой подушки?

Наиболее часто встречающийся вопрос — какова оптимальная

величина финансовой подушки безопасности? Отвечаю: Оптимальный
размер финансовой подушки — 6 месячных бюджетов для
стандартной ситуации. Но в отдельных случаях, например, в
преддверии финансового кризиса или при нестабильных,
нерегулярных доходах, целесообразно увеличить размер финансовой
подушки в 2 раза — до 12 месячных бюджетов. А хорошо ли иметь
финансовую подушку безопасности еще большего размера?
Допустим, чтобы ее хватило на 2 или 3 года покрытия расходов? Хоть
это и укрепляет бюджет, я против такого чрезмерного ее раздутия.
Дело в том, что эти деньги целесообразнее будет направить в другие
финансовые активы: сбережения для оплаты крупных покупок или
инвестиции для создания новых источников дохода. Там они будут
важнее, и при этом также поспособствуют укреплению вашего
финансового состояния.

Мои Рекомендации по формированию фин. подушки следующие:

1. Пользуйтесь передовыми технологиями. Заведите себе
отдельную банковскую карту на которую откладывайте 10% от Ваших
доходов в резервный фонд
2. Грамотно планируйте покупки. Перед походом в супермаркет
следует всегда составлять список необходимых покупок и, что важно,
строго ему следовать.
3. Оптимизируйте образ жизни. Вредные привычки отнимают не
только здоровье, но способны также изрядно облегчить Ваш кошелек
— как напрямую, при покупке сигарет и фастфуда, так и косвенно,
когда приходит черед платить за лекарства и услуги докторов.
Если вы сможете потратить за месяц меньше денег на вредные
привычки, то эту сумму сразу же перечисляйте на счет финансовой
подушки.
4. Превратите создание финансовой подушки в квест
Попробуйте соревноваться с друзьями или работающими членами
семьи, кто сможет отложить больше денег по итогам недели или
месяца: проигравший должен будет выполнить какую-нибудь
оговоренную работу.

Где хранить финансовую подушку?

Следующий важный вопрос: где, в чем хранить финансовую подушку

безопасности? Активы, в которые она может быть вложена, должны
соответствовать трем важнейшим критериям:

1. Максимальная надежность (вкладывать резервный фонд в

рисковые активы недопустимо — это не инвестиции).
2. Должна быть хотя бы небольшая доходность, на уровне инфляции.
3. Мгновенная ликвидность (финансовая подушка должна иметь
возможность частичного или полного изъятия для использования в
любой момент).
Исходя из этих критериев, я вижу только два варианта хранения
финансовой подушки безопасности:
1. Банковский вклад или карта/счет с возможностью частичного снятия
и начислением процентов на остаток.
2. Наличная иностранная валюта: доллары/евро.

Идем дальше, если у вас сформирована подушка безопасности, то

следующий шаг на пути к благосостоянию - это создание капитала. Мы
уже говорили сегодня с вами о том, что такое капитал, что такое
активы, что такое пассивы и когда активы могут стать пассивами,
теперь давайте поговорим о том, как сформировать капитал, что
может этому мешать, какие основные принципы создания капитала.

8. Формирование капитала
Как создать личный капитал? С возрастом почти каждый человек
задает себе подобный вопрос. И, не смотря на простоту его решения,
очень мало людей предпринимают правильные действия (или вообще
что-то предпринимают) в этом направлении.

На самом деле путь к достатку и финансовому благополучию

прост:
1. Регулярно сберегайте часть своего дохода;
2. Грамотно инвестируйте эти деньги;
3. Не трогайте сбережения, позволяя капиталу расти.
Если вы своевременно начнете придерживаться этого простого плана,
то создадите капитал в сотни тысяч, и миллионы долларов. Это на
самом деле так.

В основном мы все действуем на основе привычек. Если вы хотели бы

значительно увеличить свое состояние, поймите: вам просто нужно
завести себе привычку постоянно сберегать, и инвестировать деньги.
На слайде вы видите пример Привычки, которая будет вас сдерживать
и пример новой привычки, которая приведет к успеху. Если Вы не
откладываете часть своего дохода, то в старости вы не можете себе
позволить не работать, вы будете жить в бедности. Если же
выработаете в себе привычку откладывать хотя бы 10% от дохода, то
это позволит вам ни от кого не зависеть, не влезать в долги, у вас
будет много свободного времени и возможность жить жизнью своей
мечты.

Несмотря на видимую простоту – все это совсем непросто. Иначе бы

большинство людей вокруг нас было бы состоятельными – но мы
знаем, что это не так.

Однако, сложно это лишь до той поры, пока люди не начинают

использовать проверенных, апробированных решений. Ведь понимая,
что людям нужна помощь при долгосрочных накоплениях –
финансовая индустрия уже давно предложила эффективные решения,
которые может использовать любой человек.

Интересен тот факт, что во многих книгах, посвященных теме

финансовой свободы и независимости принципы формирования
капитала многократно повторяются и разъясняются. И тем не менее,
не имея полного и четкого представления все усилия не приводят к
ощутимому результату. Либо он не такой как хотелось бы, либо
эффект не постоянен.
Принципы создания капитала в той или иной форме известны
большинству. Кто не слышал, что нужно экономить? Кто не догадался
что нужно стараться зарабатывать больше? Все знают, что деньги
нужно куда-то “вкладывать”…

Но делаете ли вы это осознанно и целенаправленно? Ваши действия

системны? Если вы ещё уверенно не двигаетесь к вашей финансовой
свободе или независимости, и не сформировали определенный
капитал – значит неправильно или нерегулярно применяете принципы.
Какие же это принципы и как их применять в системе?

Изучив их и начав применять (главное – применять!) вы очень быстро

почувствуете и увидите результаты.

9. Принципы создания капитала

В пять важнейших принципов формирования капитала входят:

контроль расходов, увеличение доходов, инвестирование прибыли,
диверсификация, непрерывное обучение.

1. Принцип контроля расходов – первичный. Это основа основ,

которая закладывает базу вашего благополучия. Фундамент
благосостояния человека строится на осознанном контроле расходов
и трат.
Лично я знаю большое количество людей с очень высоким уровнем
дохода, людей, которые имели огромные деньги, и которые в итоге
лишились всего по причине бесконтрольных трат и жизни не по
средствам. С точки зрения принципа контроля расходов, как базового,
следует уделить внимание тому, чтобы регулярно пересматривать
свои статьи расходов, не допускать резкого повышения их уровня, а
также добиться регулярного наличия остатков в измеряемом периоде
(например, в конце месяца). Обеспечив результат в этой сфере, вы
решаете 1/3 проблем с формированием капитала, ведь он
складывается не из того что вы зарабатываете, а из того, что у вас
остаётся.

2. Принцип увеличения доходов часто позитивно воспринимается

людьми. Если те, кто не хочет экономить или боится инвестировать
встречаются на каждом шагу, желающих увеличить доходы хоть
отбавляй. Если вы всерьез желаете нарастить капитал, жить на
дивиденды в перспективе – систематическое увеличение дохода
должно стать вашей прерогативой!
Работать над этим нужно как минимум потому, что сегодня ваш доход
равен 100%, но уже в следующем году он будет равен 100% минус
инфляция. В начале 2000 годов, купить импортную хорошую машину
можно было за 10-12 тыс. долларов, например, Мерседес. Сегодня же,
вы сможете купить Мерседес минимум в 3 раза. И далеко не все
сегодня зарабатывают в 3 раза больше, чем тогда. Поэтому,
независимо от того, кто вы – госслужащий, фрилансер, ветеринар,
студент, бизнесмен или предприниматель вы должны постоянно
работать над увеличением дохода.

3. Принцип инвестирования полученной прибыли

Оптимизация расходов и активная экономия вместе с повышением
доходов способны существенно увеличить количество денег в вашем
распоряжении. В тоже время, как бы вы ни старались и сколько бы вы
не зарабатывали, ваши усилия будут иметь лишь незначительный
результат без инвестирования прибыли. Причин этому несколько.
Прежде всего, это всем известная, растиражированная и уже
рассмотренная выше инфляция. Вторым фактором является то, что
сформировать солидный капитал на собственном труде у вас не
выйдет. Как бы хорошо вы не зарабатывали.
Инвестируя прибыль вы как бы привлекаете дополнительных
«работников», которые трудятся за вас. Даже когда не работаете вы.
В определенный момент вы увидите ощутимый прирост дохода и
дальнейшее приумножение капитала.
4. В долгосрочной перспективе невозможно сформировать капитал
без диверсификации активов. Независимо от того в какой сфере
находятся ваши активы, без их пропорционального распределения
рано или поздно вы их потеряете. Причем, часто бывает, что “потеря”
не является фатальной, однако сильно снижается реальная стоимость
актива. Типичные примеры – покупка квартиры для сдачи в аренду.
При кризисе такой актив может потерять в цене и так и не
восстановиться в долгосрочной перспективе. Главное, что нужно чётко
понимать – недопустимо надеяться на один источник дохода или же
на одну сферу инвестирования.
5. Принцип непрерывного обучения и развития
Каким образом обучение связано с капиталом или богатством?!
Самым прямым. Основной тезис в данной плоскости таков: то что
работало вчера, сегодня уже устарело, а завтра – не будет работать
вообще. Невозможно стабильно наращивать доходы и капитал, без
вашего роста. Это справедливо для сферы личностного роста,
профессиональных умений и даже для сферы отношений. Лично
знаком с людьми, которые десятилетие назад имели колоссальные
позиции и “в лёгкую” зарабатывали тысячи долларов. Сегодня –
довольствуются малым.
Повспоминайте – сколько бизнесов поменялось возле вас на одном и
том же месте? Месяц назад в таком то здании было кафе, сегодня уже
магазин, а через год будет кофейня. Уверен вы такое замечали не
раз…
Если сегодня у вас хороший доход и вы откладываете деньги – не
расслабляйтесь, ищите новые и новые пути – источники доходов,
сферы для инвестирования.

10. Инвестирование. Переход на пассивный

доход
Итак, мы дошли с вами до экватора и давайте подведем небольшой
итог.

Что вы уже знаете? Мы изучили с вами об уровнях финансового

благополучия и каждый из вас определил на каком уровне он
находится, поговорили о том, что необходимо знать и применять для
перехода с одного уровня на другой, разобрали основные понятия
финансовой грамотности и их особенности - личные финансы,
доходы, расходы, личный бюджет, активы, пассивы, личный капитал;
поделился с вами основными инструментами, помогающими вести
учет доходов/расходов, активов/пассивов, поговорили о том как вести
бюджет, как сформировать “подушку безопасности” и капитал, как
ставить финансовые цели и планировать свои финансы, вы узнали
что такое личный финансовый план.

Рад, что каждый нашел для себя что-то полезное и, что многие из вас
готовы применять эти знания на практике!
После того, как у вас уже сформирован капитал, а иногда и на уровне,
когда сформирована “подушка безопасности” - зависит от стратегии,
наступает следующий этап - это приумножение этого капитала или
использование части “подушки безопасности” для ускорения
наращивания капитала. Тут Вы начинаете задумываться об
инвестировании. Конечной целью инвестирования является
стабильный пассивный доход.

11. Пассивный и активный доход

Многие говорят о пассивном доходе, но немногие могут отличить
активный доход от пассивного. Действительно, это понятие личных
финансов достаточно сложное. Поскольку в личном бюджете есть еще
и активы и пассивы. Давайте разберемся в этих запутанных понятиях.

Активный доход - доход, получаемый в ходе определенной

деятельности. Для этого придется потратить силы и время,
задействуя свои знания и умения. Срок получения средств будет
зависеть исключительно от Вас: как только Вы прекратите работать
(заниматься бизнесом), доход иссякнет. Увы, о получении финансовой
независимости при этом остается только мечтать.

Пассивный доход - это прибыль, не требующая практически каких-

либо действий от человека. Достаточно один раз сделать грамотную
инвестицию, и затем регулярно получать финансовые поступления.
Другими словами, это такой доход, который складывается не за счет,
того, что человек выполняет определенные трудовые обязанности, а
за счет работы, имеющегося капитала. При этом сам обладатель
денежных вложений, может не принимать в этом никакого участия.
Такая прибыль позволяет обрести полную финансовую
независимость.

Для этого не нужно иметь диплом, квалификацию либо

профессиональный опыт в определенной сфере, не нужно тратить
массу времени. Красиво звучит в теории, но непросто на практике.
Потребуются: Определенные активы - сумма, которую Вы хотите
вложить и Знания и понимание ситуации на рынке.
Почему инвестирование в финансовые рынки интереснее, чем
инвестирование в другие активы.

Рассмотрим такой пример:

Команда молодых предпринимателей открывает собственное дело,
скажем, кофейню. Инвестор вкладывает деньги в стартап для
продуктивного развития бизнеса, который расширяется и вскоре
становится сетью с десятками кафе. Человек, который вкладывал
деньги в их идею, получает фиксированный процент от дохода
согласно условиям, которые были заранее оговорены.
Среди плюсов: Перспектива высокой доходности поскольку
объектами инвестиций становятся крупные проекты; Перспектива
получать ежемесячный доход удаленно, как в случае дивидендов по
акциям или другим финансовым активам; Перспектива получить
весомый пакет акций в случае выхода на биржу.

А теперь посмотрим на минусы: Инвестиции требуют больших

вложений, которые исчисляются десятками тысяч долларов; высокий
риск — не всегда объект инвестирования оправдывает надежды. По
статистике 90% стартапов оказываются провальными. Низкий уровень
ликвидности. Вы не сможете перепродать свою долю в проекте
быстро. Для этого потребуется сначала найти желающего ее купить.
Мошенничество. Да, стартап может просто оказаться фейком.

И в противовес приведу пример инвестирования в валютный рынок.

Чем интереснее по сравнению со стартапом: Не просто

перспектива высокой доходности, а в действительности высокая
доходность сравнительно с другими способами заработка в
интернете; ( чуть позже расскажу вам о своем личном опыте);
получение ежемесячного дохода удаленно; высокая ликвидность –
торговля валютой является самым ликвидным способом из
существующих. Спрос на нее будет всегда; выход из рынка в любой
момент – нет необходимости искать покупателя своих активов, как в
случае вложения финансовых средств в стартапы или недвижимость.
Это обусловлено наличием большого количества инвесторов, среди
которых частные инвесторы, международные компании, крупные
банки; невысокий входной барьер – первоначальная сумма для
приобретения инвестиций определяется условиями брокерской
компании и трейдера. Можно начать работу всего лишь со 200$;
работа в автоматическом режиме – от инвестора требуется минимум
действий. Все взаиморасчеты происходят автоматически, в том числе
и реинвестирование процентов. Риски контролируемые - вы сами
определяете предел и можете с помощью специальных инструментов
управлять ими автоматически.

Как видите, то что было минусом при инвестировании в стартапы

стало плюсом при инвестировании в финансовые рынки. И это еще не
все преимущества. К этому вопросу еще вернемся. А сейчас как и
обещал делюсь с вами своим личным опытом.

12. Личный пример. Пошаговый план выхода

на уровень финансовой независимости
Ранее мы говорили об уровнях финансового развития. По моему
личному субъективному мнению , я нахожусь как раз сейчас на уровне
финансовой независимости и стараюсь перейти на следующий левел.
За много лет в трейдинге я постепенно создавал для себя подушку
безопасности. Сейчас у меня есть возможность в случае форс-
мажорных обстоятельств прожить, не занимаясь активной торговлей и
не меняя своего привычного образа жизни, в течении 6ти месяцев
абсолютно в беззаботном состоянии. С помощью трейдинга я купил
недвижимость в центре города, купил премиальное авто из Германии,
и совместно с партнерами создать для себя пассивный доход в виде
доверительного управления.

Лучшим ученикам White Market, которые показывают стабильные

и хорошие результаты мы даём часть своих средств в
управление. Часть этого пассивного дохода как раз перекрывает
большую часть моих расходов.

На самом деле есть ещё куда расти и к чему стремиться. Главное

ставить для себя небольшие цели и их постепенно осуществлять.

Но нужно понимать, что я не стал таким какой я есть за 1 неделю или

месяц. Это был постепенный, органический рост и набор опыта, через
собственные ошибки, которые стояли мне времени и больших нервов.

Какой у меня был пошаговый план на то время:

1. Когда у меня не было денег, я старался найти
высокооплачиваемую работу и в основном это было не по моей
специальности.
2. Я старался отложить от 10% от своего заработка за месяц и
постепенно откладывал для будущего инвест. депозита. Я тяжело и
много работал для того, чтобы мои доходы превышали расходы за
месяц и при этом понимал что никогда не стоит брать кредиты. Я
понимал, что лучше перетерпеть и заработать самому денег, чем
одалживать у кого-то.
3. Я долгое время торговал на демо-счету и совмещал со своей
основной работой.
4. И когда начало получаться в торговле, а это примерно через пол
года, я открыл свой первый депозит на 1000$ и начал больше
уделять времени трейдингу, а после и абсолютно все свое
рабочее время.

Какой бы я пошаговый план построил сейчас ? - думаю я старался

бы больше чтоб хватило на какие-нибудь базовые потребности. А
еще я бы отказался бы от ненужных трат, по типу нового телефона
или новой одежды. Лучше вкладывать в себя, вкладывать в свою
голову!

Чтобы чего-то достичь - нужно быть сфокусированным на том,

что для тебя более важно, отбросив все лишнее.

13. Основные понятия про финансовые

рынки
Несмотря на длительную историю денег, мировой рынок в
современном понимании появляется только в середине 20 века.
Мировой финансовый рынок объединил национальные рынки, стали
расширяться функции таких международных организаций, как
международный валютный фонд, Всемирный банк, крупные частные
банки. Таким образом, мировой рынок финансов формируется как
механизм регуляции денежных потоков. Он создает непрерывные
условия для роста и развития производства, стимулирует активность
участников рынка.

По своей экономической сущности - это система экономических

взаимоотношений, связанных с заимствованием, выпуском, куплей,
продажей ценных бумаг, драгоценных металлов, валют и других
инструментов инвестирования.

Финансовый рынок - это некая организованная торговая площадка,

на которой продаются и покупаются финансовые инструменты
(активы).

На национальном рынке производятся операции на территории

отдельно взятого государства. Соответственно он полностью
подчинен национальному законодательству.
А международный рынок представляет собой не что иное, как
совокупность всех отдельно взятых национальных финансовых
рынков и потому не может быть подчинен законам, какого-либо
отдельного государства (на нём действуют специально созданные для
этих целей международные нормы, правила и
стандарты).

Функционирование финансового рынка обеспечивают

международные корпорации, банки и другие кредитно-финансовые
организации, биржи. Участие физических лиц в операциях на
финансовом рынке определяется национальным законодательством.
В зависимости от страны, регулированием финансового рынка может
заниматься единый орган (как в России), либо несколько органов.

Для того, чтобы частный инвестор (физическое лицо) мог быть

участником финансовых рынков, ему необходимо обратится к
финансовому посреднику.

В число финансовых посредников входят: банки, кредитные

организации, страховые и пенсионные фонды, брокеры,
инвестиционные компании (пиф-ы и др.)
14. Как устроены финансовые рынки.
Участники финансовых рынков
Какую бы роль ни играл участник на финансовом рынке, его главной
целью является извлечение выгоды для себя. Если не брать в расчет
какого-нибудь убежденного инвестора, вкладывающего средства в
отечественную космонавтику исключительно ради гордости за
достижения своей страны, эта выгода носит нематериальный
характер. Рассмотрим, кто эти люди и как они зарабатывают на
движении капитала.

На финансовом рынке существует две большие категории:

1) продавцы и покупатели (объединены, так как одно лицо может
быть попеременно обоими);
2) посредники.

К продавцам и покупателям относятся:

1) государство (реализующее на рынке через уполномоченные
органы часть валютных резервов, часть своего золотого запаса
или гос. ценные бумаги);
2) коммерческие банки (имеющие лицензию на осуществление
валютных операций, реализующие часть своих золотых
резервов или продающие свои акции и другие ценные бумаги);
3) предприятия, ведущие внешнеэкономическую деятельность
(реализующие на рынке свою валютную выручку за
экспортируемую продукцию, свои ценные бумаги и т.п.);
4) инвесторы. По своему статусу они подразделяются на
индивидуальных (отдельные предприятия, физические лица) и
институциональных инвесторов (представленных различными
финансово-инвестиционными институтами.
5) трейдеры (биржевые торговцы) - профессиональные участники
финансовых рынков, которые извлекают прибыль в собственных
интересах или в интересах компании, на которую работают.
Финансовые посредники

Финансовые посредники составляют довольно многочисленную

группу основных участников финансового рынка, обеспечивающую
посредническую связь между покупателями и продавцами
финансовых инструментов. Определенная часть финансовых
посредников сама может выступать на финансовом рынке в роли
продавца или покупателя.

Есть два вида финансовых посредников: брокеры и дилеры.

1. Брокеры, являются профессиональными участниками финансового

рынка, их деятельность подлежит обязательному лицензированию.
Основной функцией таких посредников является оказание помощи как
продавцам, так и покупателям финансовых инструментов в
осуществлении сделок на финансовом рынке от имени клиента. За
свои услуги брокеры естественно берут небольшую комиссию.

В качестве финансовых брокеров в соответствии с законодательством

могут выступать как юридические лица (брокерские конторы и фирмы),
так и физические лица.

2. Дилеры также являются профессиональными участниками

финансового рынка.
Основной функцией таких посредников является купля-продажа
финансовых инструментов от своего имени и за свой счет с целью
получения прибыли от разницы в ценах.

Дилерскую деятельность на финансовом рынке может осуществлять

исключительно юридическое лицо, прошедшее лицензирование — в
процессе такого лицензирования предъявляются определенные
требования к минимальному размеру капитала, аттестации отдельных
специалистов и другие.
К этой группе финансовых посредников относятся : коммерческие
банки;
инвестиционные фонды; инвестиционные управляющие; пенсионные
фонды; и другие финансовые организации
15. Виды рынков (форекс, фондовый,
товарно-сырьевой, крипто)
Понятие "финансовый рынок" представляет собой сложную структуру,
объединяющую различные виды рынков, каждый из которых имеет
собственный сегмент. Соответственно его можно классифицировать
по определенным признакам.

По организации торговли финансовые рынки делят на :

внебиржевой рынок или “уличный” – это децентрализованные

площадки, где чаще всего торгуют без брокеров, поэтому покупатели и
продавцы договариваются напрямую между собой. Стандартных
условий на внебиржевом рынке, как правило, нет. Его деятельность
практически не контролируется и Вы никак не защищены юридически.
и биржевой рынок – здесь все регулируется и подчиняется строгим
правилам. На бирже инвесторы работают только через брокеров.
Работу бирж регулирует государство или специальные комитеты. Все
сделки учитываются, их исполнение гарантируется, поэтому
инвесторов здесь гораздо больше.

Кроме того, его отличают высокая концентрация спроса и

предложения в одном месте и в одно время; устанавливается
наиболее объективная система цен на торгуемые активы; проводится
проверка финансовой состоятельности тех эмитентов, активы которых
допускаются к торгам; процедура торгов носит открытый характер;
гарантируется исполнение заключенных сделок.

Основным признаком финансовых рынков служит вид финансового

инструмента. По этому критерию в составе финансового рынка
выделяют: фондовый, валютный рынок и товарно-сырьевой. Также, не
так давно, к ним официально присоединился молодой рынок
криптовалют.

Фондовый рынок составляет наиболее значительную часть

финансового рынка по объему совершаемых сделок. На этом рынке
вы можете купить или продать финансовые документы, признанные в
качестве ценных бумаг законодательно - акции, облигации и другие
ценные бумаги, выпущенные предприятиями, различными
финансовыми институтами и государством.

На валютном рынке совершаются операции с валютой или же с

финансовыми инструментами, основу которых составляет валюта.
Этот рынок международного масштаба, поэтому он не регулируется
какими-либо отдельными государствами, что привлекает сюда как
крупных инвесторов в виде банков, фондов, международных
компаний, так и мелких, таких как мы с вами. Этот рынок самый
большой по объемам и самый интересный для приумножения
капитала.

Товарно-сырьевой рынок формируют продавцы и покупатели

драгоценных металлов и камней, например золота, серебра, платины,
алмазов, изумрудов, рубинов, а также газа, нефти, какао, кофе и
другого сырье. Рынок драгоценных металлов чаще всего называют
рынком золота, а рынок драгоценных камней – рынком алмазов в силу
доминирующего характера указанных активов.

Отдельно хочу отметить рынок криптовалют. История его

существования началась с появления первой в мире криптовалюты в
2008 году и насчитывает всего лишь около одного десятка лет. Его
структура в настоящий момент ещё не до конца сформирована
(отчасти из-за того факта, что во многих странах нет никакой
законодательной базы регламентирующей операции проводимые с
криптовалютами), но в целом её можно представить в виде всей
совокупности существующих криптовалют и той инфраструктуры
которая обеспечивает их существование. К этой инфраструктуре
можно отнести как вычислительные мощности, благодаря которым
происходит генерирование новой и хранение существующей
криптовалюты, так и всю совокупность организаций осуществляющих
их продажу, покупку и обмен (биржи криптовалют и разного рода
обменники).

16. Особенности рынков

Первый шаг инвестора - это выбор рынка, в который он хочет

вложить свой капитал. Тут прежде всего следует определиться с
целями: сохранение или приумножение.
Если приумножение, то как быстро и на какие риски готов пойти
инвестор, т.е. определить со сроками и уровнем возможных потерь.
Также, необходимо учесть - это капитал, отведенный для
инвестирования или средства, например, изъятые из оборота в
бизнесе, которые могут срочно понадобиться - тогда следует
учитывать ликвидность активов.
Также, важно учитывать размер капитала.
Распространено мнение, что инвестиции в фондовый рынок - это
долгосрочные инвестиции, с доходностью 2-30% годовых, а
инвестиции в валютный рынок - это краткосрочные инвестиции с
доходностью выше среднего и большими рисками.
Спешу развенчать эти мифы: на сегодняшний день существует
огромное множество стратегий заработка на финансовых рынках,
которые позволяют на одном и том же рынке, учитывать особенности
отдельно взятого финансового актива, его ликвидность, и все
пожелания инвестора (доходность, сроки, предел риска) получать
доходность разного уровня.
Если коротко, то основные критерии выбора рынка для инвестиций
являются: желаемая доходность, сроки, ликвидность, размер капитала
и стратегия инвестирования (консервативная, умеренная,
агрессивная).

Еще хочу обратить ваше внимание на то, что в инвестировании очень

важна диверсификация. Диверсификация - это инвестирование
средств в разные активы с целью снижения рисков.

Структура и устройство рынка на примере Forex

Определение Forex впервые появилось в середине 70-х годов

прошлого века. Многим известно, что в прошлом валюта каждой
страны имела привязанность к драгоценному металлу, как
инструменту стабильности и реальной ценности. Но под влиянием
определенных факторов (например, в результате Второй Мировой
Войны) резервы золотовалютного фонда некоторых стран были
нестабильными. Они не могли всегда корректно поддерживать курс
внутренней валюты. Поэтому существующую до 1976 года валютную
систему, которую разработала Бреттон-Вудская конференция —
заменили новой, где преобладали свободные рынки без привязки к
запасам доллара.

Уже в первый год работы новой валютной системы рынок Forex имел
оборот 5 миллиардов долларов. В 2000-м году эта цифра составляла
1,5 триллиона долларов, а в 2020 составила 10 триллионов долларов.
Ежегодно обороты рынка Forex возрастают на десятки миллиардов
долларов, что является показателем к открытию новых перспектив
для инвесторов.

Определение Форекс от английского «Foreign Exchange» означает

обмен валюты.
Основные понятия рынка Форекс включают в себя главный принцип
свободного рынка — приобрести актив дешевле и продать его
дороже. Такого рода спекуляция была особенно необходима и
независимым банкам, и импортерам/экспортерам, и простым
брокерам. Ведь с развитием международной торговли требовалось
постоянно оплачивать товар различной валютой. Ее попросту негде
было брать! А основные понятия Forex предполагают, что каждый
участник свободного рынка может купить или продать актив по
рыночной цене, с любой точки планеты. При этом не нужно получать
фиатные деньги наличностью, так как активы выражены в цифровом
варианте.

Форекс изначально задумывался как средство для развития

коммерции и торговли между государствами. Американская компания
закупает запчасти, например, в Японии. Соответственно, компании
нужны йены. А если это очень крупная компания, то йен нужно очень
много. А где их взять? Купить через банк. А где возьмет их банк?
Купит у коллег через Forex и продаст компании по чуть менее
выгодному курсу — возьмет спред за свои услуги.

Если вы придете в банк, чтобы поменять доллары или рубли на какую-

то другую валюту, то увидите, что курсы фиксированные. Они не
изменяются в течении дня.
Благодаря более глубокому пониманию рынка, банк может
фиксировать котировки: брать обязательство провести операцию по
текущему курсу, другими словами, проводить хеджирование, пока на
рынке не появится клиент, готовый купить по данной цене. Этот
процесс позволил банкам существенно увеличить свою чистую
прибыль. Печальные последствия заключались в том, что ликвидность
могла перераспределиться таким образом, что иногда не было
возможности завершить определенные финансовые операции.
Именно по этой причине, и только по этой причине рынок, в конце
концов, пришлось открыть для небанковских участников. - в том числе
для нас с вами. Банки желали иметь на рынке большее количество
заказов; таким образом, а) они могли бы получить прибыль от менее
опытных участников, и б) менее опытные участники могли бы
обеспечить лучшее распределение ликвидности для выполнения
международных бизнес хедж-операций. Первоначально к валютным
сделкам допускались только хедж -фонды с крупным капиталом
(например, фонд Сороса и другие), но спустя время к валютным
операциям стали допускать розничные брокерские конторы.

Весь Форекс — это по сути большая и многоуровневая система

электронных заявок на покупку и продажу валюты. Цены, которые вы
видите — это всего лишь лучшие предложения из поставщиков
ликвидности, которые сосредоточены в ведущих мировых
финансовых центрах и которые работают круглосуточно как единый
механизм. Отображаются эти заявки в виде котировок.

Котировка - это текущая цена за финансовый инструмент, которую

объявляет продавец или покупатель и которая публикуется на бирже в
реальном времени.
Цена покупателя (bid) - самая высокая цена, по которой он согласен
купить в данный момент.
Цена продавца (ask) - самая низкая, по которой продавец согласен
продать.

Поставщиками котировок (или поставщиками ликвидности)

принято считать крупные финансовые организации (банки и прайм-
брокеры), формирующие собой международный валютный рынок
форекс. На самом высоком уровне этой иерархии находятся такие
гиганты, как Deutsche Bank, Barclays Capital, Morgan Stanley и
некоторые другие.

Ликвидность на форекс - это возможность купить или продать

валюту по текущей цене в кратчайшие сроки. Другими словами по
выгодной цене.

Физически рассредоточенная по ведущим финансовым центрам мира

сеть валютных дилеров соединена посредством технически
совершенных систем межбанковских коммуникаций (Swift, Reuters,
Bloomberg, Tenfore) и ресурсов сети Интернет. Это позволяет
выполнять огромное количество трансакций по технически
унифицированным правилам и поддерживать валютный рынок в
динамичном и ликвидном состоянии.

В связи с расположением мировых финансовых центров в разных

часовых поясах можно сказать, что мировой валютный рынок
работает круглосуточно. Крупная всемирная торговля начинается
утром в Токио и Сиднее, перемещается в Гонконг и Сингапур, далее
смещается во Франкфурт, Цюрих и Лондон, Нью-Йорк и заканчивается
в Сан-Франциско и Лос-Анджелесе. Международный валютный рынок
отличается наибольшей интенсивностью и ликвидностью в первые
часы после полудня по европейскому времени, так как в этот момент
одновременно работают центры торговли валютой в Европе и на
восточном побережье США.

Трейдер - это по сути торговец, который продает или покупает

финансовые инструменты (на валютном рынке - валюту, на фондовом
- акции и другие ценные бумаги, на товарно - сырьевом - драг.
металлы, камни и производные инструменты, на криптовалютном -
соответственно криптовалюту) с целью извлечения прибыли в
собственных интересах или в интересах своих клиентов.

Интересно, что на финансовых рынках образовалось два лагеря типов

трейдеров:
Медведи – тип трейдеров, которые торгуют на снижение курса валют.
Быки – тип трейдеров, заинтересованных в увеличении курса.
Также, трейдеры делятся на профессиональных и
непрофессиональных. Хочу на этом остановиться чуть
подробнее.

Если вы хоть раз интересовались темой заработка на финансовых

рынках, то наверняка встречали утверждение о том, что 80-90% людей
тут теряют свои средства. Однако, весь и-нет пестрит информацией о
том, как успешные и обеспеченные люди (начиная от бизнесменов и
заканчивая блогерами) приумножают свои капиталы именно на
финансовых рынках.
По данным аналитиков, число миллионеров в мире за 2020 год
выросло на 5,2 млн — до 56,1 млн человек. За период пандемии
снижение процентных ставок центробанками и рост цен на жилье и
активы, восстановление фондовых рынков способствовало росту их
благосостояния. Об этом сообщает BBC со ссылкой на исследование
Credit Suisse о мировом богатстве.
56,1 млн. человек - это 0,007% от численности населения Земли,
которое достигло 7,8 млрд. в 2020 году.

С начала 21 века число людей с богатством от 10 до 100 тысяч

долларов увеличилось более чем в три раза - с 507 миллионов в 2000
году до 1,7 миллиарда в середине 2020 года. А это 0,2% от
численности населения Земли.
Хочу заметить, что это по официальным данным, а если учитывать тот
капитал, который не разглашается, скрыт от органов надзора и
статистики на офшорных счетах или криптокошельках, то как раз
получим те 10% людей, которые успешно зарабатывают на
финансовых рынках.

Давайте посчитаем сколько зарабатывает среднестатистический

трейдер имея капитал в 100 000$

Пассивный доход на финансовых рынках в среднем равен 3% - это

3000 $/ в мес. Как по мне, такого пассивного дохода уже достаточно
для безбедной жизни среднестатистическому человеку, возможно
даже на целую семью. Но я знаю и ответственно заявляю, что для
финансовых рынков - это слишком заниженный показатель. Вполне
реально получать от 70 - 90% годовых и более. Предела на самом
деле нет. В среднем профессиональный трейдер делает от 10 до 30%
в месяц.
При таком раскладе = это уже от 10К до 30К в месяц.
Возвращаясь к вопросу о видах трейдеров и доходности на
финансовых рынках:

90% непрофессиональных трейдеров теряют средства - тех, для

кого трейдинг - это лишь хобби, кто не проходил квалифицированного
обучения, кто не понимает законов рынка, относится к заработку на
финансовых рынках как к игре или казино, не умеет анализировать
рынок, у кого нет прибыльной стратегии торговли или тот, у кого она
есть, но нет навыков управления деньгами и рисками, а также нет
навыка управления своей психологией.

И совсем другое дело - это профессиональные трейдеры, которые

составляют те самые 10% людей, успешно зарабатывающих и
приумножающих свои капиталы и капиталы их клиентов на
финансовых рынках. Причем, тут уже другая статистика: 90%
профессиональных трейдеров успешны в трейдинге!

17. Как не попасть на мошенников. Выбор

брокера, поставщика ликвидности
Напомню, Брокер - это коммерческая (негосударственная и
небанковская) организация, которая предоставляет клиентам доступ к
торговле на международных финансовых рынках в режиме онлайн
через специальное торговое программное обеспечение за небольшую
комиссию.

Как не ошибится с выбором брокера? Расскажу вам о 2 основных

критериях, позволяющих отличить брокера от мошенников, в народе
называемых кухнями.

Первый критерий - Лицензия. Дело в том, что трейдинг является

абсолютно легальной деятельностью на территории любой страны.
Принцип свободной конвертации валюты, на котором и основан
Форекс, предполагает отсутствие вмешательства государственных
органов в процесс трейдинга.
Но Форекс-брокеры, выступающие посредниками между финансовыми
рынками и частными пользователями, должны иметь
соответствующую лицензию. В список самых авторитетных органов
надзора входит: «Financial Services Authority», «National Futures
Association», «CySEC». Данные комиссии призваны следить за
оборотом брокеров, не позволяя им отмывать деньги и вести
мошенническую деятельность.
Большинство брокеров имеют регистрацию в офшорах. Я не
рекомендую доверять свои активы офшорным компаниям!
Поэтому проверяйте лицензию у выбранного брокера, чтобы на 100%
быть уверенным в безопасности такого вида деятельности.

Второй критерий - это Модель работы брокера

Для того, чтобы сделка трейдера была осуществлена, в цепочке ее
исполнения должен быть контрагент: если кто-то актив покупает,
значит, кто-то должен его продавать. Модели A-Book и B-Book
отличаются тем, кто этот контрагент и откуда он появляется:

Модель A-Book - это модель работы брокера, при которой все ордера
трейдера передаются брокером на межбанк. Брокер в данной схеме
является только лишь посредником, конечный контрагент по сделке -
такие же трейдеры, чьи противоположные ордера выводятся на
межбанк.

Модель B-Book - это модель работы брокера, в которой он сам

является контрагентом по сделкам. Иными словами, сделки трейдеров
не выводятся никуда за пределы платформы самого брокера. Модель
B-Book еще часто называют «кухней».

Также рекомендую при выборе брокера обратить внимание на

следующие параметры:

3. Размер комиссионных
Oплaтa уcлуг бpoкepa мoжeт пpoизвoдитьcя кaк фикcиpoвaнo зa
oпpeдeлeннoe вpeмя, тaк и в пpoцeнтe oт cуммы cделки. Beличинa
кoмиccии в этoм cлучae вapьиpуeтcя oт 0,01 дo 0,З%.
He зaцикливaйтecь нa пoиcкe пocpeдникa c caмыми низкими
кoмиccиoнными. Правильнее выбрать надежного и проверенного.
Если у брокера отсутствует комиссия - скорее всего - это брокер,
который не выводит сделки в рынок. С такими мы не рекомендуем
работать.

4. Способы ввода/вывода средств

Выбирайте не того брокера у которого большое количество способов
ввода и вывода средств, а того который предоставляет возможность
выводить средства не на электронные кошельки, а на банковский
счет. Также, у надежного брокера, вы можете подать заявку на
ввод/вывод средств в любое удобное вам время и при этом срок
вывода средств не превышает сроков, установленных официальными
платежными системами. Если же у вас возникают задержки по выводу
средств, то есть большая вероятность, что ваш брокер - это кухня.

5. Опыт брокерской компании

«Возраст» брокера — важный критерий. Молодые участники
финансовых рынков зачастую не могут гарантировать стабильно
высокое качество услуг. Как раз из-за этого многие биржевые
посредники не выдерживают конкуренции и закрываются, создавая
клиенту серьезные проблемы. По оценкам специалистов, лучше
выбирать тех брокеров, которые присутствуют на рынке не менее 5ти
лет.

Итак, с выбором брокера разобрались. Что делать дальше? А

дальше Вам необходимо определиться со способом заработка на
финансовых рынках. Их всего 2.

Трейдинг и инвестиции. Их объединяет общая цель — получение

прибыли, а главная разница — в количестве рисков и времени:
Инвесторы стремятся к большей доходности в долгосрочной
перспективе, к примеру, несколько лет. Они покупают и удерживают
активы годами.
Трейдеры могут удерживать позицию всего несколько минут. Они
чаще совершают сделки и быстрее видят их результат.

Есть простой способ как определиться что вам подходит:

трейдинг или инвестирование - для этого ответьте себе на
следующие вопросы:
- сколько времени я готов потратить на обучении?
- сколько времени я готов посвящать самостоятельной торговле?
 - как у вас с расчетами и выведением статистики?
- Вы азартный человек?

18. Самостоятельное управление активами

(трейдинг)
Вот и подобрались к самому интересному. Трейдинг — способ
заработка на изменении цены на активы, путем прогнозирования
направления их движения. Торговля на биржевых колебаниях —
распространенный вид заработка в интернете, поскольку этот путь
получения дохода не нуждается в многотысячных инвестициях для
наличия удовлетворительной прибыли. Физически приобретение
актива не происходит — ничего не покупаете и не продаете, но
зарабатываете на правильном прогнозировании исходя из грамотного
анализа текущей рыночной ситуации.

Пример: Вы видите у себя перед глазами график изменения цены на

нефть за определенный период. В виду обстоятельств присутствует
уверенность в том, что цена на нефть будет расти в ближайшее
время. После открытия сделки с соответствующим прогнозом Вы
имеете заработок не выходя из дома до тех пор, пока график
движется в нужную сторону.
Примечательно, что если Вы уверены в том, что цена будет не расти,
а падать, это не меняет сумму дохода и не препятствует торговле. В
таком случае, следует просто открыть сделку с прогнозом на
понижение, а не повышение цены.
Почему стоит заняться трейдингом

1. Быстрый результат. Чаще всего трейдеры работают на

краткосрочных таймфреймах — от нескольких минут до нескольких
дней. В результате их деньги не «замораживаются» и постоянно
находятся в обороте. Результат торгов виден моментально, а
заработком можно распорядиться по желанию: снова ввести в оборот
или добавить к накоплениям.
2. Неограниченный заработок. У профессионального трейдера нет
лимита возможностей, нет финансового «потолка». Каждое, даже
небольшое движение рынка — потенциальная возможность
заработка. Кроме того, опытные трейдеры торгуют не только своими
деньгами, но и средствами инвесторов, а со сделок получают
проценты.
3. Полная независимость. Трейдеры свободны не только от офиса и
начальства, но и от ситуации на биржевом рынке. Они могут
заработать как на подъеме, так и на падении цен — в зависимости от
движения рынка они выбирают разные краткосрочные стратегии.

Кому подойдет
Обучиться трейдингу может любой, независимо от сферы
образования и профессии. Трейдинг подойдет вам с большей
вероятностью, если:

1. Вы готовы нести ответственность за свой капитал. Самый

успешный трейдер не исключает риска потерять деньги. Важно
выносить из неудач уроки и владеть своими эмоциями.
2. Вы любите учиться. Это не та профессия, где достаточно один раз
получить знания и всю жизнь их применять. Биржи непрерывно
развивается, меняется ситуация на рынке — нужно постоянно
подстраиваться, совершенствуя свои стратегии. Будьте готовы
обучаться не менее 4 часов в день.
3. Вы не привыкли полагаться на удачу. Трейдер не должен
впадать в азарт и торговать на последние деньги, иначе есть риск
потерять свой капитал.
4. Вы готовы постоянно анализировать статистику и следить за
новостями. Каждый фактор, будь то глобальное изменение или
касающееся определенной компании, может сильно повлиять на
рыночную ситуацию.
5. Вы внимательны и дисциплинированны. Трейдеру важно
следить за малейшими колебаниями на рынке, чтобы вовремя
определять точки входа и выхода из сделки.

Выходит, трейдинг — серьезная профессия, для успеха в которой

нужно постоянно обучаться и следить за статистикой. Заниматься
трейдингом нужно с четко прописанной стратегией, которую при этом
нужно не бояться корректировать и улучшать.

Плюсы:

1. Низкий порог входа — первоначальная инвестиция используется

зачастую как средство наращивания капитала для достижения
приемлемой денежной массы для торговли.
2. Универсальность, поскольку работа ведется в интернете при
помощи компьютера, планшета или смартфона.
3. Высокая доходность.
4. Возможность зарабатывать на любом состоянии рынка.
5. Зарабатывать можно в будние дни круглосуточно, кроме выходных
и праздников.
6. Но торговля криптовалютами доступна 24/7.
7. Присутствуют шансы привлечь инвесторов.

Минусы:

1. Вложения сопряжены с риском.

2. Необходимость наличие знаний в мире финансов.
3. Трата времени на обучение и непосредственно работу.

19. Пассивное инвестирование (фонды,

доверительное управление)
Если вы для себя выбираете пассивный вариант заработка на
финансовых рынках, то по сути являетесь инвестором. Если вы
выбрали путь инвестора, нужно серьезно подойти к тому, куда
вкладывать свои деньги. Успех практически полностью зависит от
грамотности инвестиционного портфеля, составленного управляющим
активами (и не важно - это доверительное управление или
инвестиционный фонд).

Поскольку пассивному инвестору не приходится мониторить новости и

графики или беспокоиться о колебаниях цен, решения он принимает
редко. В основном, в момент покупки.
Самый яркий пример успешного пассивного инвестирования —
знаменитое пари Уоррена Баффета, которое он заключил с фондом
Protégé Partners в декабре 2007 г. Баффет поспорил, что поставит на
индекс S&P 500 и обыграет соперника, поставившего на активное
управление в пяти разных фондах. Пари заключили на десять лет, и
Баффет выиграл: к концу 2017 г. индексный фонд S&P 500 вырос на
125%, а Protégé Partners за это время сумел заработать около 88%, и
это был лучший результат из пяти выбранных фондов.

Почему стоит заняться инвестированием

1. Невысокие инвестиционные риски. Если инвестор выбрал

надежного брокера и грамотно составил инвестиционный портфель,
риск потерь минимален. Акции надежных компаний в долгосрочной
перспективе не дешевеют — их стоимость растет даже после
затяжного кризиса. При этом риск разорения крупных компаний
минимален. Если же акции компании обесценятся, для инвестора с
грамотно составленным портфелем это не станет большой потерей.
2. Преимущественно пассивный доход. Инвестору нет нужды
постоянно следить за стоимостью акций и ситуацией на рынке. Он не
совершает сделки так часто, как это делает трейдер, а вкладывается в
актив и на долгое время забывает про него, при этом получая
прибыль.
3. Минимальные брокерские комиссии. В отличие от трейдера,
который пользуется услугами брокера постоянно, инвестор совершает
небольшое количество сделок. Следовательно, он платит комиссию
брокеру в разы меньше, и эти комиссии минимальны на фоне прибыли
от инвестиций.

Кому подойдет
Получать хороший доход от инвестиций может каждый человек, и
этому не нужно обучаться годами. Вам подойдет инвестирование,
если:

1. У вас есть источник постоянного дохода, и вы готовы

регулярно выделять часть средств на инвестиции. В идеале —
ежемесячно пополнять инвестиционный счет, постепенно увеличивая
доход с инвестиций.
2. Вы не хотите тратить много времени на торговлю. Трейдеры
вынуждены часами напролет следить за статистикой и работать на
бирже. Инвестору можно не волноваться об этом — доход с
инвестиций в основном пассивен. Чтобы полностью освободить себя
от забот, инвестор может доверить управление своими активами
профессионалу.
3. Вы готовы ждать. Инвестиции не принесут вам миллионы в
первый же год. Быстрый доход возможен только с высокими рисками,
а если вы хотите наращивать капитал более надежно, придется
подождать, постоянно реинвестируя часть прибыли.
4. Вы готовы обучиться фундаментальному анализу. Перед тем,
как вложиться в актив, инвестор оценивает надежность компании, ее
бизнес-план, прибыльность и рост за последние годы.

Не нужно быть богачом, чтобы начать инвестировать. Сегодня купить

акции, валюту, да практически все финансовые инструменты могут
даже новички с небольшими стартовыми капиталами.

Плюсы инвестирования:

1. Пассивный доход. Вам необязательно целый день следить за

графиком. Все, что потребуется – собрать хороший портфель и ждать
роста. Хорошо бы еще время от времени проверять новости
компаний, докупать или продавать акции в зависимости от вашей
стратегии.
2. Невысокие риски. Если вы выбрали надежного брокера и
правильно составили портфель, то риск потерь невысокий. Бумаги
надёжных компаний со временем только растут, а риск их разорения
низкий.
3. Меньше сделок – меньше комиссий. Трейдеры практически
каждый день проводят несколько сделок, а инвесторы покупают акции
гораздо реже. Поэтому сумма комиссии брокеру будут ниже.

Минусы инвестирования:

1. Долго ждать прибыли. Если трейдер видит доход здесь и сейчас,

то инвестору нужно ждать, пока актив вырастет. А это не всегда
быстро.
2. Трудно собрать качественный портфель. Для этого нужны
специальные знания, анализ рынка, компании. Чтобы инвестировать
тоже нужна подготовка. Если вы неправильно выбрали акции, все
может быть зря.

Давайте поговорим о самых распространенных вариантах для

инвестора: первый - это отдать капитал в управление и второй
стать участником инвестиционного фонда.

Начну с Инвестиционных фондов. Для массового инвестора

создаются специальные институты коллективного инвестирования,
которые по своей сути относятся к сфере коллективного управления.
Для этого собирается пул инвесторов, средства которых управляются
в рамках единого портфеля. В итоге каждый вкладчик владеет
определенной долей общего портфеля, но не может повлиять на сам
процесс управления.

Наиболее популярные формы коллективного инвестирования сегодня

– это паевые инвестиционные фонды. Такая форма инвестирования
доступна широкому кругу инвесторов.

Управление средствами инвестиционных фондов осуществляет

управляющая компания, имеющая специальную лицензию,но эта
лицензия не дает права быть участником торгов на бирже.
Официально такая управляющая компания не является
профессиональным участником финансовых рынков, в отличии от
управляющего активами, который является профессиональным
трейдером и имеет возможность выходить на финансовые рынки.

Что такое Доверительное управление? Это когда Вы доверяете

свой капитал профессиональному управляющему активами с целью
извлечения максимальной прибыли. В процессе доверительного
управления управляющий осуществляет все необходимые для этого
действия от имени инвестора. Риск от инвестирования, хотя
инвестиционное решение и принимается управляющим, ложится,
прежде всего, на собственника. Управляющий рискует только частью
вознаграждения, которое ему причитается за оказание услуги.
Привлекая управляющего, собственник получает возможность
приумножить свои средства с минимальными затратами времени и
собственных сил. Критерием выбора управляющего служат его
прошлые достижения как профессионального участника по сравнению
со среднерыночной доходностью.

Следует отметить, что воспользоваться услугой доверительного

управляющего может не каждый желающий. Так, управляющие
устанавливают минимальную сумму средств для передачи в
управление. Если сумма будет меньше, то вознаграждение
управляющему будет ничтожно мало и полностью утрачивается
стимул к оказанию подобных услуг.

Основным мотивом для передачи своих средств в доверительное

управление остается, с одной стороны, нехватка времени для
осуществления операций с ними, а с другой – отсутствие
необходимых навыков для эффективного вложения средств. Здесь
важно наличие опыта управления, необходимо иметь оперативный
доступ к самой последней информации и аналитическим
исследованиям, уметь прогнозировать и рассчитывать риски.

Профессиональный управляющий обладает всеми этими

возможностями в полной мере, а значит, сможет максимально
эффективно распорядиться активами.

Коротко о том, почему я отдаю предпочтение самостоятельному

управлению активами или доверительному?
1) Мы уже говорили с вами о плюсах и минусах самостоятельного
управления активами, т.е. трейдинга и передачи капитала в
доверительное управление, т.е. инвестировании - не буду
повторятся. Хочу лишь пояснить чем эти два пути приумножения
капитала лучше, чем работа с инвестиционными фондами
 2) уровень доходности
3) контроль рисков
4) ликвидность

20. Пошаговая инструкция заработка на ФР

Я подготовил для Вас дальнейший пошаговый алгоритм действий
начинающего инвестора:

0й шаг. Осознать важность инвестирования в современном мире

и принять решение стать інвестором

1й шаг. Определить на каком уровне финансового развития вы

находитесь. Рекомендуется заниматься инвестициями только, после
достижения уровня финансовой безопасности и выше - когда у тебя не
только есть свободный кэш, но и удовлетворены все базовые
потребности + сформирована подушка безопасности.

Но бывают исключения, каждый случай индивидуален - иногда можно

начать инвестировать находясь на уровне “свободы от долгов” при
условии, что уровень финансовой грамотности высокий и позволяет
заниматься инвестициями.

2й шаг. Необходимо определиться с целями инвестирования (как

материальными, так и нематериальными).
Нематериальная цель - это по сути мотив, причина, она отвечает на
вопрос: для чего вы решили заняться инвестициями. У каждого эта
цель своя, вот несколько распространенных примеров:
- защита уже имеющихся сбережений от инфляции;
- накопление капитала для обеспечения безбедной старости;
- накопления на обучение детям за границей;
- накопления для покупки жилья;
- накопления для запуска собственного дела или бизнеса;
- диверсификация существующего дела или бизнеса;
- накопления на покупку мечты и пр.

Материальная цель - это финансовая цель, другими словами

желаемый уровень доходности в % или прирост капитала в денежном
эквиваленте.
3й шаг. Определить каким инвестором вы хотите быть
(заниматься инвестициями профессионально и стать трейдером или
рассматривать их как дополнительный источник пассивного дохода).

4й шаг. Определить какой вы инвестор по отношению к риску.

(консервативный, умеренный, агрессивный) - если вы совсем новичек,
или определить в какие активы вы хотели бы инвестировать свой
капитал и уже исходя из этого и других параметров (доходность,
рискованность, ликвидность, цели) определить какой будет стратегия
инвестирования: консервативной, консервативно-умеренной,
умеренно-агрессивной.

5й шаг. Составление финансового плана. Личный финансовый план

- это один из самых эффективных инструментов обретения
финансовой свободы и независимости. Мы сегодня об этом много
говорили и Вы уже можете составить его самостоятельно.

Эти 5 пунктов являются общими для всех, а дальше алгоритм будет

немного отличаться для тех, кто хочет стать профессиональным
трейдером и тех, кто хочет быть пассивным инвестором.

Спасибо Вам !

Спасибо что остаетесь вместе с нами и являетесь частью нашего

комьюнити !
Команда White Market надеяться на то, прочитанное пособие не
только останется в вашей памяти, но и будет применено на
практике и улучшит Ваше благосостояние.

Мы ждём ваших побед !

Отмечайте свой успех в социальных сетях вместе с нами
insta: whitemarket_trading
и передавайте полезную информацию своим близким.