Guide Assurances en Algerie 2015 PDF

Guide des
assurances
en Algrie
Edition 2015
kpmg.dz
2015 KPMG Algrie SPA, membre algrien du rseau KPMG constitu de cabinets indpendants adhrents de KPMG International Cooprative, une entit de droit suisse. Tous droits rservs. Imprim en Algrie.
Guide des assurances

en Algrie - 2015
(Mise jour aot 2014)
Tous nos remerciements

Mr Djendi Ali pour sa relecture
et ses orientations bienveillantes.
Dpt lgal: 2918-2014

ISBN: 978-9947-807-24-8
2015 KPMG Algrie SPA, Algerian member firm of the KPMG network of independent members firms affiliated with KPMG International Cooperative, a Swiss entity. All rights reserved. Printed in Algeria.
SOMMAIRE
Chapitre 1
Prsentation du secteur 11
1.1
Historique des assurances en Algrie 11
1.1.1
La priode 1962-1989 11
1.1.2
Louverture et la libralisation du march12
1.2
Les acteurs du march14
1.2.1 Institutions en charge des assurances15

1.2.1.1
Le ministre charg des Finances15
1.2.1.2
Le Conseil national des assurances (CNA)15
1.2.1.2.1 Organisation du CNA15

1.2.1.2.2 Missions18
1.2.1.3
La Centrale des risques19
1.2.1.4
La Commission de supervision des assurances (CSA)19
1.2.1.5 Organe de tarification (bureau spcialis en tarification) 20

1.2.1.6
Le Fonds de garantie des assurs (FGAS) 21
1.2.2
Les assureurs 22
1.2.3
Professionnels chargs de la vente des produits dassurance 24
1.2.4
Les rassureurs 28
1.2.5
Les experts 28
1.2.6 Autres acteurs 29

1.3
Le march algrien en chiffres 30
1.3.1 Caractristiques du march 30

1.3.2.
Production du march des assurances 1997-2013 32
1.3.3. Densit dassurance et taux de pntration 32

1.3.4.
La rassurance 34
1.3.5.
Production du march par compagnie 36
1.3.6.
Production du march par branches dassurance 37
1.3.7.
Production des intermdiaires 39
1.3.8.
La bancassurance 40
CHAPITRE 2
Les conditions dexercice de lactivit 43
2.1 Conditions de constitution 43
2.1.1
Loctroi dagrment 43
2.1.2
Les conditions de formes 46
2.1.2.1
La socit 46
2.1.2.2
Le bureau de reprsentation 47
2.1.2.3
La succursale 48
2.2 Conditions dexercice des mtiers dassurance 49

2.2.1
Le courtage en assurance 49
2.2.1.1
Les conditions pralables dexercice 49
2.2.1.2 Constitution et dpt du dossier dagrment des courtiers 50

2.2.2
Lagent gnral dassurance 51
2.2.2.1 Conditions pralables dexercice 52

2.2.2.2
Le dossier dagrment 52
2.2.2.3
Le contrat de nomination 53
2.2.3 Experts, commissaires davaries et actuaires 53

2.2.3.1 Conditions pralables dexercice 53
2.2.3.2
Le dossier dagrment 54
2.2.3.3
Missions et obligations 54
2.3.3.4.
Le contrat de nomination 55
Chapitre 3
Obligations et rgles prudentielles 56
3.1 Obligations 56
3.1.1. Rgles de bonne conduite et obligations relatives au contrat 56
3.1.2.
Les obligations comptables et de tenue des livres rglementaires 57
3.1.3. Obligations dclaratives aux organismes de contrle 58

3.1.4. Obligation de dclaration la Centrale des risques 60
3.1.5. Obligations dclaratives aux administrations fiscales et sociales 60
3.2. Rgles prudentielles 61
3.2.1. Rgles gnrales 61
3.2.2.
Les provisions rglementes 61
3.2.2.1.
La provision de garantie 62
3.2.2.2.
Provision pour complment obligatoire aux provisions pour sinistres payer 62
3.2.2.3.
La provision pour risques catastrophiques 62
3.2.2.4.
La provisionspour risques dexigibilit des engagements rglements 63
3.2.3.
Provisions techniques dassurances 63
3.2.3.1.
Provisions techniques en assurance de personnes 64
3.2.3.2.
Provisions techniques en assurance dommages 66
3.2.4. Reprsentation et placement des engagements rglements 68

3.2.5.
Marge de solvabilit 69
3.2.2.5.
Lobligation de cession en rassurance 71
Chapitre 4
normes et mthodes comptables applicables
aux compagnies dassurances algriennes 72
4.1 Contexte gnral 72
4.1.1
Plan comptable sectoriel, ajouts au SCF 72
4.1.2
Les tats financiers 72
4.2
Format du bilan 73
4.3
Format du tableau des comptes de rsultats 79
4.4 Annexes aux tats financiers 81
CHAPITRE 5
LES SINISTRES DASSURANCES 82
5.1 Introduction 82
5.2
Prise en charge des sinistres de la branche automobile 85
5.2.1
Lobligation de dclaration du sinistre 85
5.2.2
Le droit des victimes 85
5.2.2.1. Indemnisation des dommages matriels 85

5.2.2.2.
Montant et limite de lindemnit 85
5.2.2.3. Dispositions spcifiques relatives au vol 86

5.2.2.4. Application dune franchise 86
5.2.2.5. Subrogation 86
5.2.2.6.
La sauvegarde des droits des victimes 86
5.2.2.7. Cas de refus par lassureur de paiement dun sinistre 87

5.2.3
Linopposabilit des restrictions de garanties la victime 87
1.3
Le sinistre dans les autres branches 87
1.3.1 Obligations en cas de sinistre 88
1.3.2
Les procdures dexpertise 88
1.3.3 Dlaissement et sauvetage 89

1.3.4 Rglement et paiement de lindemnit 89
1.4
Lutte contre la fraude lassurance 89
1.5 Contentieux et jurisprudence 90

1.5.1
Procdures en matire automobile 90
1.5.1.1 Dispositions spciales aux garanties responsabilit civile 90

1.5.1.2 Dispositions spciales aux garanties dommages prouvs par le vhicule assur 90
1.5.1.3 Dispositions spciales la garantie dfense recours 90
1.5.1.4 Dispositions spciales aux garanties contractuelles 91
1.5.1.5
Le barme dinvalidit 91
CHAPITRE 6
Les Produits de lassurance 94
1.1 Introduction 94
1.2
Le contrat dassurance 95
1.3
Les assurances de biens et de responsabilit 96
1.3.1
Lassurance automobile 96
1.3.1.1
La responsabilit civile obligatoire 96
1.3.1.2
Les garanties facultatives 98
1.3.2
La responsabilit civile gnrale 101
1.3.2.3
La responsabilit civile des professionnels102
1.3.2.4 Responsabilit civile produits104

1.3.2.5 Responsabilit civile dcennale107
1.3.3
Les risques incendie109
1.3.3.6
Les dommages matriels rsultant dun incendie109
1.3.3.7
Les dommages immatriels rsultant dun incendie 110
1.3.3.8
Les risques des articles 45 et 46 de lordonnance n95/07111
1.3.3.9
Les risques exclus 112
1.3.3.10
Les obligations de dclaration 113
1.3.3.11
La rgle proportionnelle 115
1.3.4
Les risques techniques 116
1.3.4.12
Les contrats tous risques chantiers (TRC) et tous risques montage (TRM) 116
1.3.4.13
Les risques bris de machine (BDM) et matriel informatique (TRI) 118
1.3.5
Les assurances CAT-NAT122
1.3.5.14 Evnements concerns123

1.3.5.15
Personnes concernes123
1.3.5.16 Biens concerns123

1.3.5.17 Valeur assure124
1.3.5.18 Estimation des biens 124
1.3.5.19 Tarif124
1.3.6
Les multirisques126
1.3.6.1 Contrat multirisques habitation126

1.3.6.2
Lassurance multirisques professionnels126
1.3.7
Les assurances transports128
1.3.7.3
Les facults maritimes128
1.3.7.4 Autres assurances transports 129

1.4
Les assurances de personnes130
1.4.1 Assurance en cas de vie130

1.4.1.1 Assurance retraite130
1.4.1.2
Les assurances de groupe131
1.4.2 Assurance temporaire dcs132

1.4.3 Individuelle voyage132
1.4.3.1
Le risque132
1.4.3.2
La couverture 132
1.4.4 Individuelle accident133

1.4.4.1
Le risque133
1.4.4.2
La couverture 133
1.5
Les assurances obligatoires133
1.6
La bancassurance134
1.7
Les produits islamiques ou takaful135
ANNEXES136
Chapitre 1
Prsentation
du secteur
1.1
Historique des assurances en Algrie
Le march des assurances en Algrie est pass par diffrentes tapes depuis
lindpendance; il a connu une volution importante ces dix dernires annes.
Plus de 160 compagnies dassurances taient prsentes en Algrie au lendemain de
lindpendance. En attendant la mise en place dune rglementation spcifique, le lgislateur
algrien a reconduit, par la loi 62-157 du 21 dcembre 1962, tous les textes afin de
sauvegarder les intrts de la nation. En quittant le pays, les compagnies trangres ont laiss
des engagements qui ont finalement t pris en charge par le march algrien pour rgler les
indemnisations de leurs assurs.
Le processus qui a conduit ltat du march actuel peut tre scind en deux tapes. La
premire a consist en la nationalisation de lactivit et la spcialisation des compagnies; la
deuxime, au contraire, la dspcialisation et louverture progressive du march.
1.1.1
La priode 1962-1989
Cette priode a t caractrise par une nationalisation et une spcialisation de lactivit

dassurance. Les compagnies dassurances trangres se sont vu notifier lobligation de
cder 10% de leurs portefeuilles au profit de la Compagnie algrienne dassurance et de
rassurance (CAAR), cre en 1963. Les compagnies trangres ont refus de cder
cette obligation et ont cess toute activit dassurance en Algrie. La CAAR a pris en charge
les engagements envers les assurs laisss par ces compagnies et sest charge des
indemnisations.
En 1964, outre la CAAR, seule la Socit algrienne dassurance (SAA), alors socit algrogyptienne, a continu dexercer ses activits avec la Socit tunisienne dassurance et
de rassurance (STAR), aux cts de deux mutuelles dassurances, lune pour les risques
agricoles et lautre pour les travailleurs de lenseignement.
Lordonnance n66-127 du 27 mai 1966 a institu le monopole de lEtat sur toutes les
oprations dassurance. Les entreprises publiques nationalises taient la CAAR, spcialise
dans les risques transports et industriels, et la SAA (aprs rachat des parts gyptiennes) pour
les risques automobiles, assurance de personnes et risques simples. En 1975, la Compagnie
centrale de rassurance (CCR) est cre.
11
Guide des assurances en Algrie 2015
Les compagnies dassurances taient dans lobligation deffectuer lintgralit de leurs

cessions au profit de la CCR. Une accentuation de la spcialisation a t entame en 1982,
avec la cration de la Compagnie algrienne dassurance transport (CAAT) qui monopolisait les
risques de transport, prenant ainsi une part de march la CAAR qui monopolisait les risques
industriels.
1.1.2
Louverture et la libralisation du march
En 1989, la parution des textes relatifs lautonomie des compagnies publiques a entran
la dspcialisation. A compter de cette date, les socits ont pu souscrire dans toutes les
branches. Ainsi, les trois compagnies publiques existantes ont modifi leurs statuts en
inscrivant dans leurs exercices toutes les oprations dassurance et de rassurance, ce qui a
entran lmergence dune relle concurrence entre elles.
Ce nest quen 1995, avec lordonnance n95-07 du 25 janvier 1995, que lAlgrie sest dote
dun cadre juridique des assurances. Cette ordonnance est le texte de rfrence du droit
algrien des assurances; elle met fin au monopole de lEtat en matire dassurances et
permet la cration de socits prives algriennes. Ce texte rintroduit les intermdiaires
dassurances (agents gnraux et courtiers) disparus avec linstitution du monopole de lEtat
sur lactivit dassurance.
Les compagnies trangres dsirant simplanter en Algrie peuvent se constituer en socits
dassurances de droit local, en succursales ou en mutuelles dassurance. Elles peuvent
galement opter pour la cration dun bureau de reprsentation depuis janvier 2007. A
chacune de ces structures correspond un rgime juridique particulier.
Lordonnance n95-07 du 25 janvier 1995 a t complte et modifie par la loi
n06-04 du 20 fvrier 2006.
Les principaux apports de cette loi sont :
- Le renforcement de lactivit dassurances de personnes;
- La gnralisation de lassurance de groupe;
- La rforme du droit du bnficiaire;
- La cration de la bancassurance;
- La sparation des activits vie et non-vie des compagnies dassurances;
- Le renforcement de la scurit financire;
- La cration dun fonds de garantie des assurs;
- Lobligation de libration totale du capital pour agrment;
- Louverture du march aux succursales des socits dassurances et/ou de rassurance
trangres.
12
Chapitre 1: Prsentation du secteur
La loi n06-04 du 20 fvrier 2006 a institu une commission de supervision des assurances
charge de :
- Veiller au respect, par les socits et intermdiaires dassurances agrs, des dispositions
lgislatives et rglementaires relatives lassurance et la rassurance;
- Sassurer que ces socits tiennent et sont toujours en mesure de tenir les engagements
quelles ont contracts lgard des assurs;
- Vrifier les informations sur lorigine des fonds servant la constitution ou laugmentation
du capital social de la socit dassurance et/ou de rassurance.
Lanne 2008 a t marque par le rglement dfinitif du contentieux algro-franais sur les
assurances. Le contentieux remonte lanne 1966, lorsque le secteur des assurances a t
nationalis par lEtat algrien nouvellement indpendant. Les assureurs franais qui opraient
sur ce march ont t contraints de cesser toute activit et toute prsence. Une fois les
socits franaises parties, leurs engagements ont t honors par les socits algriennes.
Cependant, les biens immobiliers acquis en contrepartie de ces engagements taient rests
juridiquement en possession des socits franaises. De ce fait, les socits algriennes ont
d rgler les sinistres sans pouvoir utiliser pour ce faire les actifs correspondants.
Laccord du 7 mars 2008 entre les socits franaises AGF, Aviva, AXA, Groupama et MMA
et les socits publiques algriennes SAA et CAAR rgularise en droit algrien la situation
de fait dcrite prcdemment : il organise un transfert de portefeuilles entre les deux parties
signataires effet rtroactif compter de 1966.
Les socits franaises signataires de la convention sont dsormais rputes avoir apur
leurs engagements et sont donc, ce titre, ligibles de plein droit lagrment pour effectuer
des oprations dassurance en Algrie. Elles sont galement rputes avoir apur tous les
passifs, y compris fiscaux, concernant les oprations dassurance et leurs actifs immobiliers
en Algrie, leur gestion et leur transfert.
Lanne 2009 a quant elle vu la publication dans le Journal officiel de la Rpublique
algrienne dmocratique et populaire du dcret excutif n09-375 du 16 novembre 2009,
qui avait pour objectif de complter le dcret excutif n95-344 du 30 octobre 1995 relatif
au capita social (ou fonds dtablissement) minimum des socits dassurance et/ou de
rassurance.
Ainsi, le capital social minimum des socits dassurance et/ou de rassurance est fix :
- Un milliard de dinars pour les socits par actions exerant les oprations dassurance de
personnes et de capitalisation;
- Deux milliards de dinars pour les socits par actions exerant les oprations dassurance
de dommages;
- Cinq milliards de dinars pour les socits par actions exerant exclusivement les oprations
de rassurance.
13
Le fonds dtablissement des socits forme mutuelle est fix :

- Six cent millions de dinars pour les socits exerant les oprations dassurances de
personnes et de capitalisation;
- Un milliard de dinars pour les socits exerant les oprations dassurances de dommages.
Le changement remarquable qui a touch le secteur des assurances en 2011, est lentre
en application de la sparation entre les assurances de dommages et les assurances de
personnes institue par la loi n06-04 du 20 fvrier 2006 modifiant et compltant lordonnance
n95-07 du 25 janvier 1995 relative aux assurances. Depuis juillet 2011, le march des
assurances se trouve, ainsi, scind en deux grandes catgories de socits dassurances.
Cette sparation constitue une refonte structurelle du secteur devant permettre lmergence
dun segment de march ddi, spcifiquement, aux assurances de personnes.
A fin 2012, le march est compos de 22 socits dassurance (dommages, personnes et
mutuelles) et de rassurance dont la moiti relve du secteur public.
En 2013, la Commission de supervision des assurances (CSA) a agr 10 nouveaux courtiers
de rassurance trangers.
1.2
Les acteurs du march
Plusieurs professions sont ici considres. En premier lieu, les professionnels chargs de la
vente des contrats dassurance. Souvent, ils effectuent une partie de la gestion du contrat, de
la proposition dassurance la gestion complte de la relation entre lassur et la compagnie,
y compris en cas de sinistre. Ce sont essentiellement les agents et courtiers. Ensuite,
dautres professionnels interviennent, en amont ou en aval de la production des contrats.
Cest le cas des experts, professionnels en charge de lvaluation des biens assurer et du
conseil en assurance. Ces experts interviennent surtout dans lexpertise des dgts lors des
dclarations de sinistre. Ce sont eux qui valuent les montants des indemnisations verser
aux assurs.
Des mdecins peuvent tre saisis dans lvaluation lorsque les dommages touchent les
personnes. Des avocats spcialiss peuvent enfin intervenir en cas de litiges impliquant soit
une ngociation, soit un arbitrage ou mme lorsque une instance judiciaire est engage.
Pour rguler le mtier des assurances et dfinir les modalits de fonctionnement des
compagnies dassurance et de tous les intervenants, diffrentes institutions sont cres. Le
rle que jouent ces institutions dans ces activits est expos en ce qui suit.
1.2.1
Institutions en charge des assurances
Le lgislateur a prvu un cadre institutionnel organis autour de trois institutions autonomes

titre principal: le Conseil national des assurances (CNA), un organe de centralisation des
risques dite Centrale des risques et enfin la Commission de supervision des assurances
(CSA). Les pouvoirs publics y tiennent un rle dterminant.
Cette organisation multipartite est la marque de la volont des pouvoirs publics dinscrire le
secteur dans un cadre juridique qui a pour objectifs la fois la protection des intrts des
assurs et le dveloppement du secteur des assurances, qui se veut social et conomique.
1.2.1.1 Le ministre charg des Finances
Celui-ci intervient pour dlivrer lautorisation pralable pour louverture en Algrie de

succursales dassurance trangres et pour louverture de bureaux de reprsentation de
socits dassurances et/ou de rassurance.
Cest galement le ministre des Finances qui agre une association professionnelle
dassureurs de droit algrien laquelle les socits dassurance et/ou de rassurance
trangres sont tenues dadhrer.
Les socits dassurance et/ou de rassurance ne peuvent exercer leur activit quaprs avoir
obtenu lagrment du ministre1.
Le ministre des Finances agre pareillement une association professionnelle des agents
gnraux et des courtiers, comme il tablit la liste des documents que les socits
dassurance et/ou de rassurance doivent fournir la CSA.
Sagissant des recours dont disposent les assureurs, le refus dagrment de la part du
ministre charg des Finances peut faire lobjet dun recours devant le Conseil dEtat2.
1.2.1.2 Le Conseil national des assurances (CNA)
Le CNA se dfinit comme le cadre de concertation entre les diverses parties impliques dans
lactivit dassurance: les assureurs et intermdiaires dassurance, les assurs, les pouvoirs
publics et enfin le personnel exerant dans le secteur. Mais aussi comme force de rflexion
et de proposition, organe consultatif des pouvoirs publics et centre de conception et de
ralisation des tudes techniques.
1.2.1.2.1 Organisation du CNA
Les attributions, lorganisation, la composition et le fonctionnement du CNA sont dfinis

par les dispositions du dcret excutif n95-339, modifi et complt par le dcret excutif
n07137 du 19 mai 2007.
1 Les conditions dobtention de lagrment sont exposes dans le chapitre 2
2 Il en est de mme des dcisions prises par la CSA en matire de dsignation dun administrateur provisoire (cas o la
socit met en pril les intrts des assurs et des bnficiaires de contrats dassurance)
15
Le CNA est prsid par le ministre charg des Finances. Il est constitu dune assemble
dlibrante, de quatre commissions techniques et dun secrtariat permanent.
1) Lassemble
Le Conseil est une assemble constitue des reprsentants des diverses parties:
- Le prsident de la Commission de supervision des assurances,
- Le directeur des assurances au ministre charg des Finances,
- Un reprsentant de la Banque dAlgrie ayant au moins rang de directeur gnral,
- Un reprsentant du conseil national conomique et social,
- Quatre reprsentants des socits dassurances dsigns par leur association (UAR) et
ayant rang de dirigeant principal,
- Deux reprsentants des intermdiaires dassurance, lun pour les agents gnraux et
lautre pour les courtiers dsigns par leurs pairs,
- Un expert en assurance dsign par le ministre charg des Finances,
- Un reprsentant des experts agrs par lassociation des assureurs et de rassureurs et
dsign par elle,
- Un reprsentant des actuaires dsign par ses pairs,
- Deux reprsentants des assurs, dsigns par leurs associations ou organismes les plus
reprsentatifs,
- Deux reprsentants des personnels du secteur des assurances dont lun reprsentant les
cadres dsigns par les organes habilits.
2) Les commissions techniques
Dans sa configuration actuelle, le Conseil national des assurances est organis en quatre
commissions.
- La Commission dagrment (CA) qui met son avis, consign dans un procs-verbal, sur
tout octroi ou retrait dagrment et se prononce au vu du dossier de demande dagrment qui
lui est prsent par la Direction des assurances du ministre charg des Finances. Son avis ne
lie pas le ministre des Finances.
- La Commission est compose de reprsentants du ministre de la Justice, de ladministration
fiscale, de la Banque dAlgrie, de lAssociation des socits dassurances et de rassurance, de
lAssociation des courtiers dassurance. Enfin, elle est prside par le directeur de la Direction
des assurances du ministre des Finances. Elle se runit sur convocation de son prsident
autant de fois que ncessaire. Lorsque la Commission est charge de traiter un dossier de
retrait dagrment, sur la demande du prsident de la Commission, le dirigeant principal ou le
courtier concern peuvent tre admis assister la runion afin de fournir tout complment
dinformation ncessaire la prise de dcision. Lagrment est accord ou refus selon les
16
lments du dossier qui permettent dapprcier les conditions de faisabilit et de solvabilit

de la socit. Les dcisions sont fondes au regard des conditions de forme dictes par la
lgislation en vigueur et aussi sur le souci de protection des assurs et de la prennit de
lentreprise dassurance et/ou de rassurance (art. 17 de son rglement intrieur).
- La Commission tarification et dfense des intrts des assurs (CTDIA) qui propose aux
pouvoirs publics et au march des tarifs de rfrence tablis sur la base des statistiques
relatives la sinistralit observe et tenant compte du double intrt des assurs en matire
de prix et en matire de fiabilit des engagements de lassureur ;
- La Commission dveloppement et organisation du march (CDOM) est consulte
systmatiquement sur la situation gnrale du secteur et sur toute ventuelle rorganisation
du march. Elle est aussi comptente pour toute recommandation en matire de dispositions
professionnelles particulires ;
- La Commission juridique (CJ) est consulte pour finaliser toute proposition ayant une porte
juridique. Elle propose des avis circonstancis au Conseil lorsque ce dernier est saisi pour tout
projet de modification juridique manant des pouvoirs publics
Le Conseil peut crer dautres commissions chaque fois que ncessaire.
3) Le secrtariat permanent
Les missions du Secrtariat ne sont pas expressment prvues par la loi. Larticle 11 du dcret
n95-339 du 30 octobre 1995 modifi par le dcret excutif n07-137 du 19 mai 2007 portant
attribution, composition, organisation et fonctionnement du Conseil national des assurances
dispose seulement la nomination du secrtaire. Ce dernier est nomm par le prsident du
CNA conformment son rglement intrieur.
Le rglement intrieur dtermine son rle. Le secrtariat veille la coordination des travaux
intrieurs du Conseil, centralise les donnes et procde toutes tudes ou travaux prescrits
par le Conseil (article 25 du rglement).
Par ailleurs, il est tenu dlaborer des plans daction court et moyen termes, de dresser son
rapport dactivits et celui du Conseil.
Pour accomplir sa mission de soutien technique au Conseil et ses commissions, le
secrtariat permanent sest constitu en un vritable bureau dtudes spcialis, dot de
lorganisation et des ressources ncessaires pour brasser toute la matire aborde par le
Conseil.
Le secrtariat permanent comporte des structures administrative, comptable et financire
ainsi que des structures dtudes. Trois divisions oprationnelles correspondent aux principaux
thmes cibls par les commissions :
- Division Dveloppement et analyse du march ;
- Division Normalisation et prvention ;
- Division Information et communication.
17
Hormis celles qui ont trait son rle classique de secrtariat gnral (tches de secrtariat,
organisation de rencontres, sminaires, etc.), les activits du secrtariat dcoulent de celles
dvolues au Conseil, c'est--dire les activits de reprsentation des acteurs, dinformation
et de concertation, de formation de solutions consensuelles, de production de rgles et de
normes professionnelles.
1.2.1.2.2 Missions
1) Organe consultatif
Le Conseil, conformment aux textes, dlibre sur toutes les questions relatives la situation,
lorganisation et de dveloppement de lactivit dassurances et de rassurance, soit par son
prsident (le Ministre charg des Finances), soit la demande de la majorit de ses membres.
Par ailleurs, il peut tre saisi, par le prsident du conseil, davant-projets de textes lgislatifs
ou rglementaires qui relvent de ses comptences. Il peut se saisir lui-mme, de sa propre
initiative.
2) Organe de concertation
Le Conseil propose aux pouvoirs publics toutes actions ou propositions ayant pour objectifs de
mettre en uvre des mesures propres rationaliser le fonctionnement de lactivit ou de sa
promotion. De la mme faon, il peut proposer des mesures relatives aux rgles techniques
et financires qui visent amliorer les conditions gnrales de fonctionnement des socits
dassurances et de rassurance ainsi que celles des intermdiaires; des mesures qui ont trait
aux conditions gnrales des contrats dassurances et des tarifs; des mesures qui tiennent
lorganisation de la prvention des risques.
Le CNA met aussi disposition du secteur ainsi que de la frange estudiantine un Centre
de documentation et dinformation des assurances (CDIA). Ouvert aux professionnels, aux
grands assurs, aux chercheurs et tudiants, ce Centre se veut une action dinformation
continue et de capitalisation du savoir du secteur des assurances. Il contribue lengagement
du CNA, long terme, dans la promotion dun mtier et dune culture de la prvention du
risque.
18
1.2.1.3 La Centrale des risques
La Centrale des risques est cre auprs du ministre des Finances. Elle est rattache la
structure charge des assurances.
Les socits dassurance et succursales de socits dassurance trangres doivent fournir
la Centrale des risques les informations ncessaires laccomplissement de ses missions.
Le dcret excutif n07-138 prcise les contours de sa mission: la centrale collecte et
centralise les informations relatives aux contrats dassurances souscrits auprs des socits
dassurance et de rassurance et les succursales dassurances trangres.
En effet, les socits doivent lui dclarer les contrats quelles mettent. La forme et la
priodicit de ces dclarations sont fixes par arrt du ministre des Finances.
La Centrale les informe de tout cas de pluralit dassurances de mme nature pour un mme
risque.
1.2.1.4 La Commission de supervision des assurances (CSA)
Le contrle de lEtat sur lactivit dassurance et de rassurance est exerc par la Commission
de supervision des assurances (CSA). Elle a pour objet de:
- Protger les intrts des assurs et bnficiaires de contrats d'assurance, en veillant la
rgularit des oprations d'assurance ainsi qu' la solvabilit des socits d'assurance;
- Promouvoir et dvelopper le march national des assurances en vue de son intgration
dans l'activit conomique et sociale.
La CSA est compose de cinq membres, dont le prsident, choisis pour leurs comptences
notamment en matire dassurance, de droit et de finances. Le prsident de la Commission
est nomm par dcret prsidentiel sur proposition du ministre charg des Finances. Ses
fonctions sont incompatibles avec tout mandat lectif ou toute fonction gouvernementale.
A ct du prsident, la Commission est compose de:
- Deux magistrats proposs par la Cour suprme,
- Un reprsentant du ministre des Finances,
- Un expert en matire dassurance propos par le ministre des Finances.
Ses dcisions sont prises la majorit des voix des membres prsents, la voix du prsident
tant prpondrante en cas de partage gal des voix.
En vertu des dispositions de larticle 210 de lordonnance 95-07 (modifie et complte), la
CSA est charge de:
- Veiller au respect, par les socits et intermdiaires dassurance agrs, des dispositions
19
lgislatives et rglementaires relatives lassurance et la rassurance;

- Sassurer que ces socits tiennent et sont toujours en mesure de tenir les engagements
quelles ont contracts lgard des assurs ;
- Vrifier les informations sur lorigine des fonds servant la constitution ou laugmentation
du capital social de la socit dassurance et/ou de rassurance.
La Commission est assiste par des inspecteurs dassurance asserments. Ceux-ci sont
habilits vrifier sur pice et/ou sur place toutes les oprations relatives lactivit
dassurance et/ou de rassurance.
Le rle de la CSA est trs important lorsque la gestion dune socit dassurance et/ou de
rassurance menace de mettre en pril les intrts des assurs. A cette fin, elle peut prendre
trois types de mesures:
- Restreindre lactivit de la socit dans une ou plusieurs branches;
- Restreindre ou interdire la libre disposition dune part de lactif de la socit jusqu mise en
uvre de mesures de redressement;
- Dsigner une administration provisoire qui peut solliciter des expertises dvaluation de
tout ou partie de lactif ou du passif li aux engagements de la socit dassurance et/ou de
rassurance ainsi que celles des succursales de socits dassurance trangres.
1.2.1.5 Organe de tarification (bureau spcialis en tarification)
Afin dlaborer des projets de tarifs, dtudier et dactualiser les tarifs en vigueur, il a t
institu un Organe spcialis en matire de tarification. En plus de ces attributions, cet
Organe est charg dmettre des avis sur tout litige en matire de tarifs pour permettre
ladministration de contrle de se prononcer. Il est institu auprs du ministre charg des
finances.
Les lments constitutifs de tarification des risques se dterminent comme suit:
- La nature du risque ;
- La probabilit de survenance du risque ;
- Les frais de souscription et de gestion du risque ;
- Tout autre lment technique de tarification propre chaque opration d'assurance.
En matire dassurance de personnes, les tables de mortalit applicables ainsi que le taux
minimum garanti aux contrats sont fixs par arrt du ministre des Finances.
Et en ce qui concerne les assurances obligatoires, ladministration de contrle fixe la
tarification ou les paramtres y affrents sur proposition de lOrgane spcialis en matire de
tarification et aprs avis du CNA.
20
Selon les dispositions de larticle 234 de lordonnance 95-07, les socits dassurance doivent
communiquer ladministration de contrle, pralablement leur application, les projets
de tarifs dassurance facultative quelles laborent. Ladministration de contrle peut, tout
moment, sur avis de lOrgane spcialis en matire de tarification, modifier ces tarifs.
1.2.1.6 Le Fonds de garantie des assurs (FGAS)
Ce fonds, ne pas confondre avec le Fonds de garantie automobile3 (FGA), a pour mission
de supporter, dans la limite des ressources disponibles, tout ou partie des dettes nes des
contrats dune socit dassurance en situation dinsolvabilit, dans le cas o les actifs de
cette dernire se trouvent insuffisants (article 213bis de lordonnance 95-07, complt et
modifi).
Le Fonds intervient sur saisine de la commission de supervision des assurances, aprs
rapport motiv du syndic administrateur judiciaire constatant linsuffisance des actifs de la
socit dfaillante.
La Commission de supervision des assurances adresse au Fonds un tat nominatif des dettes
de la socit envers les assurs et bnficiaires des contrats dassurance ou leurs ayants droit
ainsi que toute pice justificative accompagnant ltat. (art. 4 du dcret excutif n09-111 du 7
avril 2009).
Il est cr une Commission dindemnisation des assurs charge de:
- Examiner les dossiers dindemnisation ;
- Proposer au ministre des Finances les niveaux dindemnisation ;
- Donner un avis sur tout ce qui concerne la gestion du Fonds.
La gestion du Fonds (FGAS) est confie au Fonds de garantie automobile (FGA). Une
convention de gestion entre le ministre des Finances et le FGA dfinit les modalits et les
frais de gestion du Fonds.
Les ressources du Fonds sont constitues par:
- Une cotisation annuelle des socits dassurance et/ou de rassurance et des succursales
dassurance trangres agres. Cette cotisation est fixe 0,25% des primes mises nette
dannulation4;
- Les produits des placements du Fonds.
3 Le fonds de garantie automobile a t institu par dcret (D.E. n04-103 du 5 avril 2004) qui a pour mission de supporter
tout ou partie des indemnits allous aux victimes en cas dinsolvabilit partielle ou totale du responsable des dommages
ou sil demeure inconnu.
4 Art 02 de larrt du 9 Dhou El Kaada 1430 correspondant au 28 octobre 2009 fixant le taux de cotisation annuelle des
socits dassurance et/ou de rassurance et des succursales de socits dassurance trangres agres au Fonds de
garantie des assurs.
21
Les modalits dorganisation et de fonctionnement ainsi que les conditions financires du

Fonds sont fixes par le dcret excutif 09-111 du 7 avril 2009.
1.2.2
Les assureurs
Le march est en pleine mutation suite lobligation faite aux assureurs de sparer
lassurance vie et non-vie. Le march des assurances est compos, en 2012, de :
- Quatre socits publiques dassurance dommages: SAA - CAAR - CAAT et CASH;
- Six socits prives dassurance dommages : Trust AlgEria, CIAR, 2A, Salama Assurances,
GAM et Alliance Assurances;
- Une socit mixte dassurance dommages : AXA Algrie assurance dommages;
- Trois mutuelles dassurance : la Maatec pour le personnel de lducation et de la culture; la
CNMA pour le secteur agricole et Le Mutualiste pour les assurances de personnes;
- Deux entreprises publiques dassurance de personnes : Taamine Life Algrie (TALA) et
Caarama Assurances;
- Deux socits prives dassurances de personnes : Cardif El Djazar et Macir Vie;
- Deux socits mixtes dassurances de personnes: Socit dassurance, de prvoyance et
de sant (SAPS) et AXA Algrie assurance;
- Une Compagnie publique de rassurance (CCR);
- Deux socits spcialises : la Cagex en matire dassurance du crdit lexportation et la
SGCI pour lassurance du crdit immobilier.
La Compagnie algrienne dassurance et de rassurance (CAAR) est la plus ancienne
compagnie du march, spcialise lorigine dans les risques commerciaux et industriels. Elle
est aujourdhui la troisime socit du march (en 2012) avec un rseau compos de bureaux
directs et dagents gnraux. Son capital social est de 12 milliards de dinars.
La Socit algrienne dassurance (SAA) est premire socit du march par son chiffre
daffaires (prs de 23,2 milliards de dinars en 2012), son rseau (460 points de vente entre
agences directes, agences gnrales et sous-agences) et ses effectifs (3650 personnes, dont
1300 en directions rgionales et 1700 en agences directes). La SAA a sign en avril 2008 un
accord de partenariat stratgique avec le groupe franais dassurance Macif.
La Compagnie algrienne des assurances (CAAT), venue sur le march par scission des
activits de la CAAR, a t spcialise sur les risques transports. Par la suite, la CAAT a
dvelopp son activit sur lensemble des branches dassurance. Elle est aujourdhui la
deuxime socit du march avec un chiffre daffaires de 15,5 milliards de dinars en 2012
reprsentant une part de march de 17%. Son capital social est de 7,49milliards de dinars.
22
La Compagnie dassurances des hydrocarbures (CASH) est dtenue par Sonatrach

(64%), Naftal (18%), CAAR (12%) et CCR (6%). Sa part de march fin 2012 est de 9%. Son
portefeuille est constitu des risques des hydrocarbures et des grands risques industriels.
La CASH ralise une part importante de son chiffre daffaires avec son actionnaire principal,
Sonatrach, dont elle couvre environ 80% des risques. Son capital social est de 7,8 milliards de
dinars.
La Compagnie internationale dassurance et de rassurance (CIAR), du groupe algrien
Soufi, est la premire socit prive du march par son chiffre daffaires avec une part de
march de 7%. Son capital social est de 4,2 milliards de dinars.
LAlgrienne des assurances (2A) est une filiale du groupe algrien Rahim. Son capital social
est de 2milliard de dinars. Elle fut la premire compagnie dassurance 100% prive voir le
jour en Algrie.
La Gnrale assurance mditerranenne (GAM) a t rachete en 2007 par un fonds
dinvestissement spcialis sur lAfrique bas Tunis, ECP. Son capital social est de 2,4 milliard
de dinars.
Salama Assurances Algrie, filiale du groupe Salama Islamic Arab Insurance Company de
Duba, est spcialise dans les produits conformes la charia islamique takaful.
Trust Algeria Assurance et Rassurance, dont les actionnaires sont Trust Real Bahrein (95%)
et Qatar General Insurance (5%). Son capital social est de 2,05 milliards de dinars.
Alliance Assurances, du groupe algrien Khelifati, agre en juillet 2005, est oprationnelle
depuis 2006. En vue de se conformer aux nouvelles exigences rglementaires en matire
de capital social minimum, Alliance Assurances a effectu un appel public lpargne en
mettant des actions sur la Bourse dAlger. Elle est aujourdhui, avec NCA Rouiba, la seule
entreprise prive cote en Bourse. Son capital social est de 2,2 milliards de dinars.
AXA Algrie Assurance Dommages, filiale du n1 mondial de lassurance, AXA Algrie a t
cre en juillet 2011. Le capital social de 2 milliards de dinars est dtenu 49% par le groupe
AXA, 15% par la Banque extrieure dAlgrie et 36% par le Fonds national dinvestissement.
Cette compagnie a commenc effectivement ses activits en dcembre 2011.
AXA Algrie Assurance Vie a t cre en mme temps que la filiale Dommages. Elle est
dote dun capital dun milliard de dinars.
La Maatec est une mutuelle dassurance dont les souscripteurs sont gnralement des
employs du secteur de lenseignement et de la culture. Elle est spcialise dans lassurance
automobile et dhabitation. Son capital a t port rcemment un milliard de dinars pour se
conformer aux exigences rglementaires.
La Caisse nationale de mutualit agricole (CNMA) est une institution financire mutualiste.
Elle est compose dun rseau de 65 Caisses rgionales de mutualit agricole (CRMA), ellesmmes socitaires de la Caisse nationale. Elles sont relayes par 302 bureaux locaux. La
23
CNMA rassure les CRMA et garantit leurs engagements. La CNMA assure ses socitaires et
ses assurs notamment contre les risques dalas climatiques.
La CNMA a donn naissance en 2012 La Mutualiste, mutuelle dassurance de personnes (6
milliards de dinars de capital social et 142 000 socitaires son lancement).
Taamine Life Algrie, qui a dmarr ses activits en 2011, a t cre par la CAAT pour
exercer les activits dassurance de personnes. Le capital social de la socit est rparti entre
la CAAT (55%), le Fonds national dinvestissement (35%) et la Banque extrieure dAlgrie
(15%).
Caarama Assurances est une filiale de la CAAR. Elle a repris le portefeuille des contrats vie
de la CAAR pour environ un milliard de dinars. 90% de sa production concernent des produits
de prvoyance collective destination des entreprises.
Cardif El Djazar est une filiale de BNP Paribas El Djazar. Elle commercialise une partie de
ses produits par le biais de la banque du mme groupe et, rcemment, par le biais de la CNEP
Banque. Elle contribue de ce fait lessor de la bancassurance en Algrie.
Macir Vie rsulte dune scission de la CIAR, qui fut la premire compagnie prive stre
conforme lobligation de sparation des activits vie et non-vie. Elle est dote dun capital
social dun milliard de dinars.
La Socit dassurance, de prvoyance et de sant (SAPS) est la premire compagnie
dassurance de personnes en Algrie, cre en partenariat entre le groupe franais Macif, la
SAA, la BDL et la BADR. Elle est dote dun capital social de 2 milliards de dinars.
La Compagnie algrienne dassurance et de garantie des exportations (Cagex) est
spcialise dans les risques commerciaux, les risques politiques, les risques de non-transfert
et les catastrophes naturelles. Son capital social de 2milliards de dinars est rparti entre 10
institutions publiques, 5 banques et 5 compagnies dassurance. Elle est considre comme
un acteur important en termes dassurance-crdit lexportation.
La Socit de garantie du crdit immobilier (SGCI) fut cre en 1997 avec le statut
dentreprise publique conomique (EPE). Son capital social de 2 milliards de dinars est dtenu
40,35% par le Trsor public; le reste est rparti entre diffrentes banques et compagnies
dassurance, toutes publiques. La SGCI a pour unique mission de couvrir les tablissements
de crdit contre le risque de dfaut des souscripteurs de crdit immobilier.
1.2.3
Professionnels chargs de la vente des produits dassurance
Sagissant de la vente, le rseau de distribution de lassurance est compos de quatre types

dintervenants:
- Les compagnies elles-mmes disposent dun rseau tendu de points de vente, dits
agences directes. Ce sont des salaris des compagnies qui assurent la vente des produits.
24
Cette situation rsulte de lancien monopole o seules les compagnies dassurance publiques
pouvaient intervenir sur le march. De ce fait, ce rseau est trs prsent chez les assureurs
publics traditionnels, encore que lvolution rcente consiste transformer les points de vente
directs en agences. Pour leur part, les nouveaux assureurs se partagent entre la constitution
dun rseau form de salaris et le recours des agents gnraux. Les conditions daccs
limitent le dveloppement grande chelle de cette forme de distribution.
- Le deuxime rseau de distribution est constitu des agents gnraux agrs (AGA). Ce
sont des mandataires commissionns des compagnies dassurance, habilits distribuer tout
ou partie des produits de la compagnie. Beaucoup dagents gnraux sont danciens cadres
des compagnies publiques.
- Les agents mixtes sont des agents hybrides entre les deux types dagents prcits. Comme
les AGA, ces agents sont rmunrs par des commissions et commercialisent exclusivement
les produits de la compagnie. Le staff de lagence est considr comme tant des salaris de
la compagnie.
- Les courtiers dassurance sont mandataires des assurs pour lesquels ils recherchent,
auprs des diffrentes compagnies du march, les meilleures couvertures aux meilleurs prix.
Dans la pratique, les courtiers travaillent avec un nombre limit de compagnies. Ils sont peu
nombreux, mais leur nombre est en progression constante et ils sont maintenant reprsents
au niveau du CNA.
- Une quatrime forme de distribution des produits dassurance est apparue: la bancassurance.
Ici, ce sont des guichetiers forms cet effet qui, dans le cadre du rseau de distribution
bancaire, proposent aux clients de la banque des produits dassurance.
a. Agents gnraux
Selon le CNA, au 31dcembre 2012, 797 agents gnraux exeraient sur le territoire algrien,
ce qui reprsentait environ 43% du rseau de distribution cette mme date.
Toujours selon les donnes publies par le CNA, le rseau intermdiaire (agents gnraux +
courtiers) reprsente globalement 28% de la production des compagnies en 2012. Cependant,
ce chiffre ne reprsente pas la diversit des situations de chaque socit. En effet, certaines
socits, surtout prives, travaillent davantage avec des agents gnraux quavec leurs
propres salaris. Cest le cas de la CIAR dont 98% du chiffre daffaires est ralis par
les agents gnraux (87% en 2011), de Salama avec 82% et, dans une moindre mesure,
dAlliance Assurances avec 58%, de la 2A avec 37% et de la Trust avec 36%.
Du ct des socits publiques hritires, rappelons-le, dun pass monopolistique o la
seule forme de distribution tait le guichet de la compagnie, le nombre dagents gnraux est
proche de la moyenne du march. La SAA produit 31% de son chiffre daffaires via les agents
gnraux, la CAAR 21%, la CAAT 11% et la CASH 11%.
25
b. Les courtiers
Au nombre de 28 actuellement, ils sont peu nombreux et exclusivement nationaux.
Les courtiers reprsentent, en 2012, 5% de la production des compagnies, contre 2% en
2002.
Le chiffre daffaires moyen au niveau des primes gnr par les courtiers slve
4,7milliards de DA en 2012, en rgression de 3% par rapport 2011. Cependant, le chiffre
reste important par rapport leur nombre. En effet, le chiffre daffaires moyen par courtier
est de 168 millions de dinars en 2012, trs suprieur la moyenne des points de vente. Ce
qui sexplique par le fait que les courtiers interviennent davantage dans les entreprises o les
primes moyennes des contrats sont plus leves.
Les courtiers internationaux dassurance ne sont pas, pour le moment, prsents sur le
march, la loi leur interdisant dexercer directement leur activit. Quelques uns de ces grands
courtiers tentent des partenariats avec des courtiers algriens ou crent des structures de
risk management.
Les courtiers de rassurance trangers sont autoriss exercer sur le march algrien
en vertu dun dcret excutif publi en 2011. Ce dcret stipule que la participation de
courtiers de rassurance trangers dans des traits ou cessions de rassurance des socits
dassurance en Algrie est soumise une autorisation dexercice sur le march algrien des
assurances. Cest ainsi quen 2013, la Commission de supervision des assurances (CSA) a
autoris dix courtiers en rassurance trangers oprer sur le march algrien.
c. Les banquiers
La loi 06-04 de fvrier 2006 a autoris la distribution des produits dassurance par les
banques, tablissements financiers et assimils, et autres rseaux de distribution. Cette
forme de distribution, relativement rcente en Algrie, est troitement encadre. Les produits
dassurance concerns sont limits une liste o figurent:
- les assurances de personnes: accidents, maladie, assistance, vie-dcs, capitalisation,
- les assurances crdit,
- les assurances des risques simples dhabitation: multirisques habitation, catastrophes
naturelles,
- les assurances agricoles.
Lautomobile en est exclue, ainsi que les risques industriels ou techniques. Il en va de mme
pour la branche transports.
26
Les taux de rmunration maximum sont fixs par arrt ministriel. Ils sont trs proches des
taux maximum accords aux agents gnraux dassurance.
Les taux fixs pour les assurances de personnes, en particulier la capitalisation (40% de la
premire prime et 10% des primes annuelles suivantes durant toute la dure du contrat) ont
t jugs excessifs et posent des problmes dquilibre financier de ces contrats, ce qui
risque den rendre le dveloppement incertain.
La distribution ne peut se faire quen vertu dune convention tablie selon une conventiontype labore par la profession, pralablement soumise la Commission de supervision des
assurances, qui doit mentionner un certain nombre dlments:
1. les agences et points de vente habilits souscrire,
2. les produits dassurance qui seront distribus,
3. le barme de commission,
4. les modalits de formation des vendeurs,
5. les pouvoirs de souscription, rglement, gestion de la socit.
Le nombre dagences bancaires en Algrie tait denviron 1450 (au 31 dcembre 2011). Ce
chiffre est en volution constante et rapide en raison de louverture de nouvelles agences un
rythme soutenu par les nouveaux entrants. A cela il faut ajouter les 3453 bureaux de poste
que compte Algrie Poste (au 31 dcembre 2011).
Au final, en termes de rseau, cela reprsente environ deux fois et demi lactuel rseau de
distribution des compagnies dassurance (1977 agences directes et indirectes hors courtiers
au 31dcembre 2011)5.
La bancarisation algrienne tant la plus faible du Maghreb (estime une agence pour 25500
habitants fin 2011), lobjectif affirm est moyen terme de doubler au minimum ce nombre.
Ceci offre encore plus de perspectives au canal bancaire pour la distribution des produits
dassurance.
Comme ce fut le cas dans dautres pays ayant dmarr lactivit de bancassurance depuis
quelques annes, les banquiers finissent par raliser que lassurance reprsente une source
de cration de valeur importante et une manire trs avantageuse de fidliser le client. Cest
la raison pour laquelle les modles fonds sur la seule distribution voluent vers des modles
intgrs o les banquiers crent leurs propres socits dassurance.
En raction, les assureurs ont cr leurs propres banques; on parle dassurbanque et
dassurfinance.
En Algrie, aujourdhui, la dtention dune compagnie dassurance par une banque est limite
par la loi un maximum de 15%.
5 Selon la note statistique sur le rseau de distribution des socits dassurance, mars 2013
27
Depuis 2008, 21 conventions de bancassurance ont t signes par les compagnies

dassurances avec les diffrentes banques de la place. Parmi ces accords:
- Cardif avec la CNEP en mars 2008, premier accord public-priv.
- La SAA sest associe en avril avec la BDL et la BADR.
- La CAAT et la CAAR en ont fait de mme avec la BEA en mai 2008.
1.2.4
Les rassureurs
Il nexiste quune seule socit agre exclusivement en rassurance: la Compagnie centrale

de rassurance (CCR), compagnie nationale. Dautres socits gnralistes dtiennent un
agrment dans la branche rassurance, essentiellement pour permettre la conservation dune
part des grands risques dans le pays.
La CCR a t cre en 1973 pour capter le flux des cessions du march national. Son
capital social est de 16 milliards de dinars. Ses activits stendent toutes les formes de
rassurance et lensemble des branches dassurance6.
Au plan international, la CCR dispose dune filiale Londres (Angleterre) Mediterranean
Insurance & Reinsurance Company Ltd (MED-RE) et des participations dans le capital de
la Socit africaine de rassurance (Africa-RE) Lagos, au Nigeria, et de la Socit arabe de
rassurance (Arab-RE) Beyrouth, au Liban. Elle est aussi membre actif du Syndicat arabe
des risques de guerre (AWRIS) dont le sige est au Bahren.
Outre la CCR, le march fait appel aux rassureurs trangers cots par les organismes de
notation internationaux sur leurs capacits faire face leurs engagements.
Les courtiers de rassurance, pour leur part, assistent les assureurs dans le placement de
leurs risques sur ce march complexe.
Sonatrach a cr en novembre 2007 une filiale de rassurance captive, appele Sonatrach-RE,
base au Luxembourg et dote dun capital social de 20 millions deuros. Cette compagnie
est charge de la couverture dune partie des risques de Sonatrach cde par la CASH.
1.2.5
Les experts
Les experts doivent tre agrs par lUAR dans les diffrentes branches dexpertise:
automobile, agricole, risques industriels, etc.Ils sont au nombre de 510, concentrs pour la
plus grande partie Alger, qui compte prs de 200 experts, et dans les wilayas du nord avec
une prdominance pour les grands centres urbains et industriels: Constantine (31), Tizi Ouzou
(26), Oran (25), Stif (23), Blida, Annaba, Bjaa, Biskra. Les autres wilayas comptent moins de
15 experts agrs, sachant que les experts des wilayas prcites peuvent tre mandats hors
de leurs wilayas le cas chant.
6 Se rfrer au point 1.3.4 pour plus dinformations sur lactivit de la CCR
28
Il existe deux socits dexpertise, filiales des socits publiques:

1. la SAE Exact, filiale de la SAA, qui dispose de 25 centres dexpertise dans le pays,
habilits galement effectuer les contrles techniques automobiles.
2. EXAL, filiale de la CAAR et de la CAAT.
1.2.6
Autres acteurs
a. Les associations professionnelles (UAR)
Les socits dassurance, courtiers et agents gnraux sont tenus par la loi dadhrer une
association qui a pour objet de reprsenter et grer les intrts collectifs de ses membres,
linformation et la sensibilisation de ses membres et du public (article 214, ord. 95-07
modifie par lart.33 L. 06-04).
En fait dassociations, il y a principalement lUnion algrienne des socits dassurance et
de rassurance (UAR) qui est une association rgie par la loi n9031 et regroupe toutes les
socits dassurances exerant en Algrie. Son rle est reconnu comme important par les
professionnels et les institutions du secteur. Elle est reprsente la Commission juridique,
la Commission des agrments et lassemble du CNA. De par ses statuts, lUAR a pour
mission de dvelopper lactivit de lassurance, damliorer la qualit de prestation des
assureurs, de coordonner les actions communes des membres et de reprsenter les intrts
de la corporation aux niveaux national et international.
A son actif il faut citer, parmi dautres actions, la mise en place de la convention
dIndemnisation directe des assurs (convention IDA), de la convention de march risques
CAT-NAT, la ralisation du fichier national des conducteurs, lintroduction de lactuariat dans le
secteur des assurances, la formation dactuaires, etc.
Il faut ajouter cela les autres dossiers en charge non encore finaliss:
- La rvision de la convention interentreprises relative au rglement des
sinistresautomobiles,
- La rvision du constat amiable daccident automobile,
- Lorganisation de la communication interne et externe,
- La coordination avec le MEDA autour du programme dappui la matrise des risquesCATNAT.
Les courtiers et agents gnraux sorganisent, de la mme faon que lUAR, pour reprsenter
les intrts de leurs professions et contribuer au dveloppement du secteur des
assurances.
29
Les nouvelles dispositions de lordonnance 95-07 (modifie) traitent de la question des

associations professionnelles et disposent que le ministre charg des Finances (devra)
agrer une association professionnelle dassureurs de droit algrien laquelle les socits
dassurances et/ou de rassurance et les succursales dassurances trangres agres sont
tenues dadhrer.7 Cette association, ainsi agre, aura pour mission de reprsenter et de
grer les intrts collectifs de ses membres et de sensibiliser ses adhrents et le public.
Elle pourra tre charge des questions lies lactivit de la profession, la lutte contre les
entraves la concurrence et peut proposer la Commission de supervision des assurances
des sanctions lencontre de ses membres.

b. LEcole des hautes tudes dassurance (EHEA)
Cette cole a t cre linitiative de lUAR et rsulte dun partenariat entre lAlgrie et
la France dans le domaine des assurances.Cinq compagnies franaises (Macif, AXA, BnpParibas Assurances, Allianz France et Groupama) ont contribu au lancement de cette cole
spcialise.
LEHEA est dote dun capital social de 28 millions de dinars. Ses actionnaires sont les
assureurs publics et privs, savoir Alliance Assurances SPA, CIAR, Salama Assurances
Algrie, 2A, Trust Algeria, CASH, GAM, Cagex, CNMA, CRR, SCGI, SAA, CAAR et CAAT.
Cet tablissement vise assurer aux tudiants des formations de qualit en assurance,
mais galement dans dautres domaines en lien avec le mtier des assurances tels que
limmobilier, la finance, lconomie et le commerce.
c. LInstitut algrien des hautes tudes financires (IAHEF)
LIAHEF est une socit par actions dot dun capital social de 30 millions de dinars. Ses
fondateurs sont les banques publiques (BNA, BEA, BADR, BDL CNEP et CPA), les socits
publiques dassurance (SAA, CAAR, CAAT et CCR), la Socit de refinancement hypothcaire
(SRH) et Sonatrach.
LIAHEF organise des formations de haut niveau dans les mtiers de la finance, destines aux
cadres et responsables des secteurs bancaire, financier et des assurances.
1.3
1.3.1
Le march algrien en chiffres

Caractristiques du march
Lavnement de nouveaux acteurs sur le march ainsi que les processus de rforme lancs
par lEtat depuis 2006 ont particip au dveloppement de ce secteur. Laccroissement du
niveau de la production a permis une lgre amlioration tant de la part du secteur dans le PIB
que de la densit dassurance (prime dassurance/habitant). Le taux de pntration est estim
7 Article 214, Ord. 95-07 modifie et complte.
30
0,81% pour 20128. Toutefois, malgr limportant potentiel de dveloppement quil recle,
le march algrien des assurances se caractrise avant tout par sa faiblesse relative. La
production nationale fin 2012 est de 99,6 milliards de dinars, reprsentant 0,03% du march
mondial.
La fin du monopole de lEtat sur le secteur de lassurance et louverture de cette activit au
secteur priv sont encore rcentes (N95-07 janvier 1995) ce qui explique le poids encore
prpondrant du secteur public qui reprsente prs des du chiffre daffaires de lassurance
en Algrie.
Lassurance automobile se taille la part du lion avec 53,8% de parts de march (60% pour les
compagnies privs), suivie par lassurance dommages aux biens avec 31,08% du total des
primes mises.
Consquence dune absence dobligation lgale dans ce domaine, le patrimoine immobilier
reste lun des parents pauvres de lassurance algrienne. On estime que moins dun
logement sur dix est couvert par un contrat dassurance. La cration, dans le sillage du
sisme qui a touch la rgion dAlger en 2003, dune assurance contre les catastrophes
naturelles CAT-NAT na pas permis ce type dassurance de dcoller.
Lassurance des personnes participe hauteur de 7,3% dans le total des primes souscrites,
contre plus de 60% dans les conomies avances. Cest le domaine o le potentiel de
dveloppement du march apparat comme le plus important.
Le march local se caractrise galement par la prdominance du rseau direct dans le rseau
de distribution. Sur les 99,6 milliards de dinars de primes mises en 2012, 71,7 milliards ont
t souscrites via le rseau direct (71,5%) qui compte 1024 agences. Le reste du chiffre
daffaires est ralis par les intermdiaires qui sont au nombre de 797 agents gnraux et 28
courtiers.
Ci aprs la composition du rseau de distribution sur les exercices 2009 2012.
Tableau n1: Composition du rseau de distribution 2009-2012
Rseau
2012
2011
2010
2009
Agences directes
1 024
918
874
840
Agences gnraux
797
640
641
553
Courtiers
28
25
23
28
1 849
1 583
1 538
1 421
Total
Source: Rapport annuel pour 2012 de la direction des assurances au ministre des Finances.
8 Source: Lassurance dans le monde Best-RE, revue Sigma n3/2012.
31
Un rseau de bancassurance commence stablir. En 2012, les primes mises au titre de

la bancassurance slevaient 1,287 milliard de dinars, dont 1072 millions de dinars et 151
millions raliss, respectivement, par Cardif El Djazar et la SAA.
1.3.2.
Production du march des assurances 1997-2013
Le graphe suivant illustre lvolution de la production (primes mises) ainsi que le taux de
croissance sur la priode 1997-2013.
Graphe 1: Production et taux de croissance du march national 1997-2013
114,0
33%
96,9
100
26%
14%
14%
40
25%
67,9
60
20
81,7
15,7
16,0
7%
17,2
19,5
21,8
12%
29,0
31,3
35,8
8%
53,8
46,5
41,6
17,6%
16%
14%
12%
11,8%
20%
15%
10%
16%
6%
6%
2%
1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013
Volume
30%
86,7
77,3
80
35%
5%
0%
Evolution N Vs N-1
Source: chiffres du rapport annuel 2012 de la direction des assurances au ministre des Finances.
NB: les donnes (prvisionnelles) 2013 sont tires de la note de conjoncture du march des
assurances publies par le CNA.
1.3.3.
Densit dassurance et taux de pntration
En 2012, les dpenses par habitant sur les marchs avancs ont atteint en moyenne 4847
dollars en termes nominaux (contre 120 dollars sur les marchs mergents). Sur ce montant,
3025 dollars ont t dpenss pour lassurance vie et 1822 dollars pour lassurance non-vie.
Les pays europens viennent en tte du classement des pays avancs.
32
En %
En milliard de DDZD
120
Le march des assurances en Europe de lOuest a un poids considrable dans lconomie

puisquil reprsente 7,78% du PIB de ces pays. Le taux de pntration (primes dassurance en
pourcentage du PIB) dans les pays avancs europens se situe entre 4,66% (Luxembourg) et
12,38% (Pays-Bas).
En Algrie, le taux de pntration en 2012 est de 0,81% du PIB seulement. Ce taux reste
faible et infrieur celui des deux pays voisins qui est de 1,82% en Tunisie et 2,95% au
Maroc. Quant la densit de lassurance (primes payes par habitant), elle passe de 2373 DA
en 2011 2 670 DA en 2012, soit de 33 34,5 dollars9.
Tableau n2: Positionnement de lAlgrie par rapport aux autres pays africains (2012)10
Pays
Part de march mondial
Taux de pntration
Afrique du sud
1,17%
14,13%
Maroc
0,06%
2,95%
Egypte
0,04%
0,70%
Nigria
0,04%
0,61%
Algrie
0,03%
0,81%
Ltude annuelle sur les marchs mondiaux de lassurance ralise par la deuxime
compagnie de rassurance mondiale, Swiss RE, classe lAlgrie la 64eplace mondiale par le
montant des primes encaisses (sur 147 pays tudis) , avec une part de march mondiale de
0,03%, et la 5e place en Afrique derrire lAfrique du Sud (17e), le Maroc (52e), lEgypte (58e)
et le Nigeria (59e).
LAlgrie, avec lquivalent de 1,28 milliard de dollars de primes encaisses en 2012, participe
hauteur de 1,93% au march de lassurance du continent africain (71,37milliards de dollars)
qui lui-mme ne reprsente que 1,54% du march mondial de lassurance (4 646 milliards de
dollars), avec pourtant une population de plus de 1064,9 millions dhabitants. Hors Afrique du
Sud (qui totalise elle seule 76,33% du march continental), lAlgrie reprsente 8,11% du
march africain.
Les raisons de la faiblesse du march des assurances en Algrie communment admises
sont avant tout labsence de culture assurantielle dans le pays et la qualit des services
offerts aux souscripteurs de contrats dassurance. Selon le ministre des Finances, il appartient
aux compagnies dassurance dtre en mesure de capter les opportunits du march. Un
effort est par consquent attendu des diffrents intervenants pour amliorer de manire
consquente le niveau et les dlais dindemnisation, pour introduire de linnovation dans des
offres et pour communiquer avec le public. Les autres facteurs qui accentuent la faiblesse du
march sont le bas niveau de revenu des mnages et labsence de march financier structur.
9 Suivant les donnes de la revue Sigma n3/2013 de Swiss RE.
10 Source: Lassurance dans le monde Swiss RE, revue Sigma n3/2013.
33
1.3.4.
La rassurance
La couverture des grands risques se fait par appel la rassurance. Ils sont pour la plupart
rassurs sur une base facultative auprs de rassureurs trangers cots. Les compagnies
directes mettent galement en place des traits de rassurance pour couvrir les petits
risques.
Lactivit de rassurance en Algrie est exerce, essentiellement, par la Compagnie centrale
de rassurance (CCR) qui est le seul oprateur spcialis en matire de rassurance sur le
march algrien. Le rle essentiel que joue la CCR dans le dveloppement et la scurisation
du march national de lassurance a pouss le gouvernement prendre des mesures pour
amliorer son intervention dans le march:
- Apport exceptionnel du Trsor public pour relever le niveau du capital social de la compagnie,
passant de 5 milliards 16 milliards de dinars. Dans le sillage de cette capitalisation, la CCR
sest vue octroyer la note de B+ par un cabinet de notation de renomm internationale. Cela
renforcera sa prsence dans le march international notamment en matire dacceptation;
- Augmentation du taux de rtention en faveur de la CCR, et ce, afin dutiliser les capacits
nationales de rassurance;
- Lintervention de courtiers internationaux de rassurance est soumise une autorisation
pralable de lautorit de contrle des assurances.
La rglementation rgissant lactivit de la rassurance prvoit :
- Une cession obligatoire au profit de la CCR, fixe 50%, au minimum, du montant des
cessions en rassurance ;
- Un droit de priorit pour la CCR sur les cessions facultatives, pour peu quelle soit en mesure
doffrir des conditions au moins gales celles offertes par les rassureurs trangers;
- Le recours aux rassureurs trangers ayant au minimum une notation de BBB en vue de
favoriser des programmes de rassurance prsentant des niveaux de scurit suffisants.
Par ailleurs, la CCR bnficie de la garantie de lEtat pour la couverture en rassurance des
risques de catastrophes naturelles.
Le chiffre daffaires ralis par la CCR en 2012 a atteint 16,4 milliards de dinars contre 13,5
milliards en 2011, soit, une augmentation de 2,9 milliards de dinars.
Sur un niveau de production de 16,4 milliards de dinars, 15,2 milliards, soit 93%, sont issus
du march local. Le reste, soit 1,2 milliard de dinars, provient du march international. Le
niveau de rtention reste suprieur celui des rtrocessions. La rtention reprsente 55% du
portefeuille de la CCR.
34
Tableau n3: Ralisations de la CCR
Anne 2012
Anne 2011
Evolution 2012/2011
En millions DZD
Montant Part Montant Part
Montant
Part
Acc. nationales
15 268
93%
12 690
94%
2 578
20%
Acc. internationales
1 212
7%
819
6%
393
48%
Total
16 480 100%
13 509
100%
2 971
22%
Rtrocessions
7 417
45%
5 975
44%
2 065
35%
Rtention
9 063
55%
7 534
56%
1 631
22%
Total
16 480 100%
13 509
100%
3 696
27%
Source: Activit de lassurance en Algrie - Rapport annuel 2012, ministre des Finances
Graphe 2: Evolution de lactivit de la CCR 2004-201211
18,00
Activit de la CCR 2004-2012

16,48
16,00
En milliards DA
14,00
13,51
12,00
10,02
10,00
8,00
6,00
5,66
5,25
5,25
9,04
9,81
6,02
4,00
Acc. nationales
Acc. internationales
Total
2,00
0,00
2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012
Au titre de lexercice 2012, les cessions des socits dassurance slvent 28 milliards de
dinars, en progression de 10% par rapport 2011. Elles traduisent, pour le march, un taux de
cession moyen en rassurance de 28%.
11 Source: Activit de lassurance en Algrie - Rapport annuel 2012, ministre des Finances.
35
Trois socits publiques dassurance (la CASH, la CAAT et la CAAR) totalisent une part de
68% des primes cdes en rassurance. Il sagit de trois socits dont lactivit est fortement
oriente vers les risques dentreprise.
Graphe 3: Evolution des cessions / productions entre 2004-201212
120
En milliards de DZD
100
99,6
80
77,3
67,9
60
35,8
40
20
0
2004
2005
2006
24,3
17,0
15,5
13,4
12,2
2007
2008
27,4
25,7
2009
Production
1.3.5.
86,7
53,8
46,5
41,6
81,7
2010
25,5
2011
28,1
2012
Cession
Production du march par compagnie
La prdominance des compagnies publiques est ressentie sur le march. Lvolution du chiffre
daffaires des socits publiques montre que celles-ci demeurent loin devant les socits
prives.
Graphe 4: Evolution de la production secteur public VS priv 2003-201213
Evolution de la production Public Vs Priv
120
100
En milliard DA
100
77
80
67
60
40
20
0
54
30
19%
36
19%
41
19%
46
17%
23%
82
25%
87
25%
25%
Public Priv
Priv
20%
20%
81%
80%
81%
83%
81%
2003
2004
2005
2006
2007
80%
2008
77%
75%
75%
2009
2010
2011
75%
2012
13 Selon les donnes reprises dans le rapport annuel 2012: Activit de lassurance en Algrie.
36
Tableau 4: Primes mises par compagnie dassurance 2003-2012

Compagnie
SAA
CAAR
CAAT
CASH
CNMA
CIAR
ALLIANCE
2A
GAM
SALAMA
TRUST
CARAMA
Cardif
SAPS
TALA
Macir Vie
La Mutualiste
AXA Dommage
AXA Vie
MAATEC
Totaux
Secteur 2003
2004
2005
2006
2007
2008
2009
2010
2011
2012
Public
8 442 11 188 12 532 13 422 14 725 16 445 18 677 20 072 21 147 23 163
Public
5 100
3 987
6 255
7 573
8 096 11 062 13 260 12 802 13 740 14 097
Public
6 715
8 973
7 392
8 068 10 529 12 515 13 345 14 083 14 637 15 502
Public
1 655
1 775
4 300
6 174
6 553
9 974
8 898
7 481
7 900
8 376
Public
2 401
2 927
2 991
2 833
3 133
3 958
4 975
6 748
6 732
8 085
Priv
1 354
1 587
2 246
2 830
3 323
4 597
6 075
5 981
6 113
6 680
Priv
0
0
2
0
904
1 674
2 852
3 423
3 903
3 715
Priv
1 071
1 424
1 851
1 852
2 114
2 117
2 622
3 039
3 203
3 595
Priv
723
1 160
1 511
1 227
1 281
1 604
2 108
2 911
2 849
3 373
Priv
209
497
653
1 055
1 422
1 916
2 490
2 540
2 797
3 277
Priv
2 371
2 127
1 499
1 009
1 431
1 340
1 461
1 859
1 868
2 314
Public
0
0
0
0
0
0
0
0
0
1 799
Priv
0
0
0
0
17
0
536
715
901
1 073
Public
0
0
0
0
0
0
0
0
241
1 070
Public
0
0
0
0
0
0
0
0
561
1 169
Priv
0
0
0
0
0
0
0
0
0
977
Priv
0
0
0
0
0
0
0
0
0
578
Mixste
0
0
0
0
0
0
0
0
2
382
Mixste
251
Public
22
34
27
29
32
0
40
60
81
157
30 063 35 679 41 259 46 072 53 560 67 202 77 339 81 714 86 675 99 630
Source: Activit de lassurance en Algrie - Rapport annuel 2012, ministre des Finances
En 2012, le chiffre daffaires cumul par les compagnies publiques (y compris la CNMA)
avoisine 71 milliards de dinars, soit 75% de part de march.
La CIAR est la premire compagnie prive (6,6 milliard de dinars en 2012). Les socits
prives progressent dune manire soutenue ces dernires annes et gagnent de plus en plus
de parts de march. La part de march des privs passe de 20% en 2008 25% en 2012.
1.3.6.
Production du march par branches dassurance
Une des caractristiques du march est la prpondrance de lassurance automobile qui

reprsente plus de 50% du total de la production, suivie des assurances dommages aux
biens.
La production automobile (assurances auto) reprsente le premier segment de march soit
54% de la production totale ; les dommages aux biens viennent ensuite avec 31% de la
production totale. Lassurance des personnes ne reprsente pour lheure quenviron 7% du
march.
37
Tableau 5: Primes mises par branche 2012-2013

Branche
Automobile
Dommages aux biens
Transport
Risques agricoles
Assurances des personnes
Assurance - Crdit
Total production
2013
Part en %
61 310
54%
35 424
31%
5 476
5%
2 793
2%
8 034
7%
924
1%
113 961
100%
2012
Part en % 13 Vs 12
53 118
53%
15%
32 559
33%
9%
5 262
5%
4%
1 398
1%
100%
7 290
7%
10%
3
0%
30705%
14%
99 630
100%
Source: Activit de lassurance en Algrie - Rapport annuel 2012, ministre des Finances et note
de conjoncture 4T du CNA.
Lassurance automobile a connu en 2013 une progression de 15% par rapport 2012. Outre le
caractre obligatoire de cette branche, le dveloppement du parc automobile et la souscription
des garanties non obligatoires couvrant les vhicules ont tir cette croissance.
Lassurance dommage aux biens, dite aussi IARD (incendie, accidents et risques divers) a
progress de 9% sur 2013. Cette hausse sexplique par la nature des risques couverts par
la branche et qui touchent principalement les risques dentreprises (branches incendie
et engineering) dont limportance sest accrue ces dernires annes eu gard aux
grands projets dinvestissement et dinfrastructures de base lancs dans divers secteurs
conomiques (travaux publics, nergie, hydraulique).
Les risques agricoles ont doubl sur 2013 par rapport 2012 et reprsentent 2% de la
production du march. Ces risques demeurent insuffisamment dvelopps malgr les
opportunits quoffrent les diffrents programmes inscrits dans le cadre de la politique de
dveloppement agricole et rural initie par les pouvoirs publics.
Les assurances de personnes ont enregistr une augmentation de 10%. Cette hausse est
due aux recours conventionnels des nouvelles filiales dassurance de personnes au rseau
dagences directs des socits dassurance de dommages, qui a permis lmission de
nouvelles primes dassurance-vie. Ainsi, au cours des exercices 2011 et 2012, huit conventions
de distribution ont t signes entre les socits dassurances de personnes et les socits
dassurances de dommages.
Par ailleurs, les assurances de personnes demeurent domines par les produits prvoyance
collective (groupe et retraite complmentaire) qui occupe la premire place avec un taux de
28% du chiffre daffaires en 2012, suivie de la garantie accidents avec une part de 19%.
Le march algrien reste trs porteur en considrant notamment les segments de marchs
trs peu exploits (risques de particuliers notamment). La faible part des assurances dans le
PIB (moins de 1%) renseigne sur les capacits de dveloppement restant exploiter.
38
Graphe 5: Production par branches 2013/201214

70
61,3
60
2013
53,1
2012
En milliards de DA
50
40
35,4
32,6
30
20
10
5,5
1.3.7.
Automobile
Dommages
aux biens
8,0
5,3
2,8
Transport
7,3
1,4
Risques
agricoles
0,9
Assurances
des personnes
0,0
Assurance Crdit
Production des intermdiaires
Le rseau des intermdiaires progresse dune manire soutenue ces dernires annes en
termes de parts de march. En 2012, la production des intermdiaires a connu une volution
de 18% par rapport 2011.
En 2012, le rseau tait compos de 797 agents gnraux et 28 courtiers, contre 1024
agences directes.
Le graphe ci-dessous prsente lvolution de la production des intermdiaires par rapport la
production globale.
Graphe 6: Evolution de la production des intermdiaires 2006/2012
En milliards de DA
120
99,6
99,6
100
81,7
77,3
80
86,7
67,9
60
Pro d ucti
53,8
46,5
Pro d ucti
in termd
40
Production Globale
Production des
intermdiaires
28,4
20
0
10,5
2006
15,5
11,8
2007
2008
20,4
2009
22,0
2010
24,0
2011
28,4
2012
Source: rapport dactivit 2012, ministre des finances

2012
39
Tableau n6: Production des intermdiaires par socit (2012)
ASSURANCE DE
PERSONNES
ASSURANCE DOMMAGES
Compagnie
Production
totale 2012
SAA
CAAR
CAAT
Trust Alg.
CIAR
2A
CASH
Salama Assurances
Alliance Assurances
GAM
MAATEC
CNMA
AXA Dommage
Cardif El Djazair.
SAPS
TALA
CAARAMA
AXA VIE
MACIR VIE
LE MUTUALISTE
TOTAL
Nombre
d'agents
gnraux
23 163
14 097
15 502
2 314
6 680
3 595
8 376
3 277
3 715
3 373
157
8 085
382
1 073
1 070
1 169
1 799
251
977
578
99 633
173
47
52
31
142
44
4
111
81
19
0
0
0
0
7
28
0
0
58
0
797
Production des
agents
7 148
3 341
1 793
824
6 564
1 314
689
2 692
2 158
835
0
0
0
0
12
281
47
0
690
0
24 039
Part des
agents
31%
24%
12%
36%
98%
37%
8%
82%
58%
25%
0%
0%
0%
0%
1%
24%
3%
0%
71%
0%
28%
Part des
agents en 2011
31%
21%
11%
41%
87%
40%
11%
78%
40%
32%
?
?
?
?
?
28%
Source: rapport dactivit 2012, ministre des Finances
La CIAR et Salama Assurances sont les deux premires socits dont la part des
intermdiaires dans le chiffre daffaires est la plus importante: 98% et 82%, respectivement,
de leur chiffre daffaires sont raliss par le rseau de vente des intermdiaires.
1.3.8.
La bancassurance
La bancassurance a t introduite en Algrie avec la loi 06-04 du 26 fvrier 2006 qui a autoris
la distribution des produits dassurance via le canal bancaire et les tablissements financiers
et assimils. Cette loi dfinit les rgles et conditions ncessaires pour la distribution des
produits dassurance par les banques.
De multiples accords de partenariat stratgiques entre les acteurs du march ont t signs
aprs ladoption et la prsentation de la convention-type de distribution, dernire formalit
requise avant la mise en pratique des activits de bancassurance.
40
La premire compagnie publique, la SAA, a conclu des partenariats avec les banques
publiques BDL et BADR et a galement opt pour un partenariat stratgique avec le groupe
Macif, avec comme objectif la cration de filiales dans les diffrentes branches dassurance.
Dans la mme logique, le groupe bancaire BNP Paribas, par sa filiale Cardif, sest alli la
CNEP. Les assureurs ont enchan ensuite les cycles de formation thorique et les stages
pratiques pour les chargs de clientle des banques.
En 2012, un rseau de bancassurance commence se mettre en place et gnrer un
flux de primes dassurance. Pour lanne considre, les primes mises au titre de la
bancassurance slvent 1,2 milliard de dinars, dont 151millions et 1072 millions sont
raliss, respectivement, par la SAA et la socit Cardif El Djazar dont la politique de
commercialisation repose, essentiellement, sur la bancassurance. Ce chiffre daffaire
reprsente environ 1% du total des missions.
Cette nouvelle forme de commercialisation des produits dassurance, malgr sa faible part
dans la production globale, est une forme de distribution trs prometteuse, les opportunits
de son dveloppement sont multiples. La bancassurance demeure une excellente formule de
distribution pour augmenter le taux de couverture des personnes et un moyen efficace qui a
fait ses preuves dans de nombreux pays o lassurance a t gnralise. Toujours est-il, cette
nouvelle activit semble tre une innovation dans le systme financier et rappelle son intrt
vital dans le dveloppement des assurances ainsi que son apport pour les banques.
Les principaux partenariats signs entre les acteurs du march sont:
Banque
CPA
BADR
BDL
BEA
BNA
BNP Paribas Al Djazair
CNEP Banque
Socit Gnrale Algrie
El Baraka
Trust Bank
1.3.9.
Compagnie d'assurance
CAAR
SAA
SAA
AXA
Cardif
Cardif
SGI Algrie
Salama Assurances
Trust assurances
Prsence trangre dans le march des assurances
La prsence trangre dans le secteur des assurances algrien est faible. Nous pouvons citer
les acteurs franais et les participations des oprateurs du Proche et Moyen-Orient, avec qui
41
sont apparues des assurances dites takaful (cest--dire conformes la charia).

Pour les acteurs du march franais, la leve du contentieux algro-franais tait sans
doute une opportunit de cration et/ou de partenariat entre les diffrents acteurs des deux
pays. Il sen est suivi laccord de partenariat entre la Mutuelle assurance des commerants
et industriels de France (Macif) et la socit nationale SAA, Cardif Al Djazar qui est n du
partenariat entre la CNEP-Banque et BNP, et rcemment (en 2011) la cration des socits
mixtes AXA dommages et AXA assurance-vie.
Quant aux grands courtiers internationaux (direct et rassurance), leur absence actuelle est
lie limpossibilit pour eux de stablir librement15.
15 Voir infra, Les conditions dexercice des mtiers dassurance.
42
CHAPITRE 2
Les conditions dexercice
de lactivit
Par lordonnance n 95-07 du 25 janvier 1995 relative aux assurances, le lgislateur entendait
ouvrir le secteur des assurances aux investisseurs tant nationaux qutrangers.
Les compagnies trangres dsireuses de simplanter en Algrie peuvent se constituer en
socits dassurances de droit local, en succursales, ou en mutuelles dassurances. Elles
peuvent galement opter pour la cration dun bureau de reprsentation depuis janvier 2007.
A chacune de ces structures correspond un rgime juridique particulier.
Les rgles prudentielles prvues par la loi soulignent la volont du lgislateur dencadrer un
secteur dactivit qui jusqualors ne suscitait que peu dintrts auprs de lopinion publique
ou dinvestisseurs locaux et sans doute moins aux trangers. LAlgrie, pays mergent, se
dote ainsi de tout un arsenal juridique propre assurer lorganisation et le dveloppement de
lactivit.
2.1
Conditions de constitution
La nouvelle lgislation distingue les socits dassurances qui contractent des engagements
dont lexcution dpend de la dure de vie humaine, de ltat de sant et de lintgrit
physique des personnes, de la capitalisation et de lassistance aux personnes des socits
qui contractent des engagements de toute autre nature. Aucune socit ne peut se voir
accorder un agrment pour lexercice de ces deux activits. Les socits exerant ces
activits avant la promulgation de la nouvelle lgislation doivent se conformer aux nouvelles
dispositions dans un dlai de cinq ans partir de la date de publication de la loi16.
Autres conditions hormis celles du droit commun des socits, le dcret n07-152, modifiant
le dcret n96-267 relatif aux modalits doctroi dagrment des socits dassurance, soumet
la constitution des socits (entreprises et mutuelles) dassurance et/ou de rassurance des
conditions propres lactivit mme dassurance et de rassurance.
2.1.1
Loctroi dagrment
Aux termes de lordonnance, modifie et complte par la loi n 06-04 du 20 janvier 2006, et
des dcrets dapplication, les socits dassurance et/ou de rassurance ne peuvent exercer
leur activit quaprs avoir obtenu un agrment accord par le ministre charg des finances.
16 Loi n06-04 du 20 janvier 2006, publie au J.O. n15, 12 mars 2006.
43
Aussi et conformment aux textes (article 6 du dcret 96-267 modifi et complt par le
dcret 07152 du 22 mai 2007), le dossier dagrment doit tre adress au ministre des
Finances et doit comprendre :
1.
Une demande indiquant lopration ou les oprations dassurance que la socit se

propose de pratiquer, dont la liste est prvue par le dcret n 95-338 du 6 Joumada
Ethania 1416 correspondant au 30 octobre 1995 relatif tablissement et la codification
des oprations dassurance,
2. Le procs-verbal de lassemble gnrale constitutive de la socit,

3. Une copie de lacte constitutif de la socit,
4. Un document constatant la libration du capital,
5. Un exemplaire des statuts,
6. La liste des dirigeants principaux et des administrateurs avec nom, prnom, domicile,
nationalit, date et lieu de naissance accompagne des documents justifiant des
qualifications professionnelles suivantes:
concernant les administrateurs, il sagira de justifier dun diplme universitaire et
dune exprience professionnelle minimale de cinq (5) annes dans les domaines
conomique, financier, commercial ou juridique.
pour les dirigeants principaux, justifier de lune des capacits suivantes :
- un diplme universitaire et une exprience professionnelle minimale de dix
annes dans les domaines conomique, financier, commercial ou juridique ou,
- un diplme universitaire et une exprience professionnelle minimale de huit
annes en matire dassurance ou,
- un diplme de post-graduation en assurance et une exprience professionnelle
minimale de cinq (5) annes en matire dassurance.
La nomination des administrateurs et des dirigeants principaux des socits dassurance
agres et des succursales des socits dassurance trangres agres est soumise
lautorisation expresse de la commission de supervision des assurances.
Les administrateurs et les dirigeants principaux doivent signer une lettre dengagement selon
un modle expressment prvu par la loi17.
Sont concerns par les dispositions du point c) ci-dessus les dirigeants principaux suivants :
- Le directeur gnral et, au moins, une personne parmi celles ayant le rang le plus lev au
sein de la socit dassurance et/ou de rassurance ;
17 Dcret Excutif 07-152, 22 mai 2007.
44
Chapitre 2: Les conditions dexercice de lactivit
- Le dirigeant principal de la succursale de la socit dassurance trangre et son adjoint.

1. Un extrait du casier judiciaire n3 de chacun des fondateurs, administrateurs et des
dirigeants principaux de la socit ;
2. En cas de changement dans la vie de la socit, les documents prvus aux points 4, 5
et 6 doivent tre communiqus ladministration de contrle ;
3. Un exemplaire des polices et imprims destins tre distribus au public ou tre
publis, pour chacune des oprations faisant lobjet de la demande dagrment;
4. Un exemplaire des tarifs pour chacune des oprations faisant lobjet de la demande
dagrment ;
5. Un plan prvisionnel comprenant les documents suivants :
5. 1. Pour les trois (3) premiers exercices sociaux :
- Les prvisions relatives aux frais de gestion autres que les frais dinstallation,
notamment les frais gnraux et les commissions dintermdiaires ;
- Les prvisions relatives aux primes ou cotisations et aux sinistres ;
- La situation prvisionnelle de trsorerie ;
- Les prvisions relatives aux moyens financiers destins la couverture des
engagements ;
- Les prvisions relatives la marge de solvabilit que la socit doit possder
conformment la rglementation en vigueur.
5. 2. Les principes directeurs que la socit se proposent de suivre en matire de
rassurance, notamment :
- Le niveau de rtention de risques en adquation avec ses capacits financires
- Le plan de rassurance ;
- La liste et la qualit des rassureurs avec lesquels elle compte tablir des relations
daffaires.
Loctroi de lagrment est soumis lavis de la Commission dagrment du Conseil National
des Assurances18 (CNA).
Le refus dagrment prvu par larticle 218 de lordonnance n 95/07 du 25 janvier 1995
susvise est notifi par lettre recommande avec accus de rception par le ministre des
Finances la socit concerne.
18 . Pour une prsentation du Conseil national des assurances et des autres institutions en charge des assurances, se repo ter au chapitre 8.2 de ce guide.
45
2.1.2 Les conditions de formes

2.1.2.1 La socit
Les socits dassurance et/ou de rassurance sont de droit algrien, se constituent soit sous
la forme de socit par actions soit sous la forme de socit forme mutuelle.
Les conditions de constitution des socits dassurances sont rgies par le droit commun des
socits et par la lgislation portant sur les assurances. Les spcificits lies lactivit sont
les suivantes:
1. que la socit opte pour la souscription doprations relevant soit des assurances
de personnes, soit des assurances de dommages (articles 203, 204 et 204 bis de
lordonnance 95/07 modifie et complte),
2. que lobjet de la socit soit rserv exclusivement la pratique des oprations
dassurances lexclusion de toute autre activit commerciale (article 9 du dcret 96267),
3. que les dirigeants principaux de la socit soient dune bonne moralit et justifient dune
qualification professionnelle tablie,
4. que le capital social minimum des socits dassurance et/ou de rassurance, compte
non tenu des apports en nature (art. 2. du dcret excutif n09/375) soit fix :
Un milliard de dinars pour les socits par actions exerant les oprations
dassurances de personnes et de capitalisation ;
Deux milliards de dinars pour les socits par actions exerant les oprations
dassurances de dommages ;
Cinq milliards de dinars pour les socits par actions exerant exclusivement les
oprations de rassurance.
5. Que le fonds dtablissement pour les socits forme mutuelle (Art. 3. du dcret
excutif n09/375) soit fix :
600 millions de dinars pour les socits forme mutuelle exerant les oprations
dassurance de personnes et de capitalisation ;
Un milliard de dinars, pour les socits forme mutuelle exerant les oprations
dassurance de dommages.
6. Que ce capital social (ou fonds dtablissement) soit libr totalement et en numraire
la souscription (art. 4 modifi du dcret excutif n09/375).
Autre spcificit lie la forme mutuelle et aux termes de larticle 215bis de la loi relative aux
assurances: la socit mutuelle doit avoir un objet non commercial, garantir ses adhrents,
46
moyennant cotisation, le rglement intgral de leurs engagements et se conformer au statuttype fix par le lgislateur, qui doit indiquer notamment:
- Son objet, sa dure, son sige et sa dnomination ;
- Le mode et les conditions gnrales suivant lesquels sont contracts les engagements
entre la socit et les socitaires et le mode de rpartition des recettes ;
- Les organes de gestion, dadministration et de dlibration ;
- Le nombre minimal dadhrents, qui ne peut tre infrieur 5000.
Un dpt de garantie est exig pour ltablissement des succursales dassurance trangres.
Ce dpt de garantie est constitu auprs du Trsor et doit tre au moins gal au capital
minimum exigible, selon les cas, aux socits dassurance et/ou de rassurance agres et
doit tre justifi tout moment.
Il est libr sur mainleve mise par le directeur gnral du Trsor, aprs avis de la
Ccommission de supervision des assurances.
2.1.2.2 Le bureau de reprsentation
Une socit dassurances, avant toute dcision de sinstaller durablement en Algrie, peut
choisir le bureau de reprsentation19 comme structure pralable.
La loi relative aux assurances (article 20 quinquies, ajout par la loi 06-04) permet louverture
du bureau de reprsentation des socits dassurance et/ou de rassurance et soumet cette
ouverture une autorisation dlivre par le ministre des Finances.
Larrt dapplication de cet article, en date du 28 janvier 2007, dispose que lautorisation en
cause porte sur le soutien des activits existantes de la socit mre, la recherche de relation
daffaires entre les oprateurs conomique et la socit dassurance et /ou de rassurance
reprsente.
Le dossier dautorisation comprend:
1. Une demande dautorisation pour louverture dun bureau de reprsentation selon le
spcimen retirer auprs de la structure charge des assurances au ministre des
finances ;
2. Un exemplaire des statuts de la socit mre,
3. Un extrait du registre du commerce ou tout document officiel en tenant lieu,
4. La dcision de nomination du responsable du bureau de reprsentation signe par la
personne habilite engager la socit mre,
19 Pour plus de dtail sur les conditions de constitution des bureaux de reprsentation, vous pouvez vous reporter au
Guide investir en Algrie, publication annuelle de KPMG Algrie Spa.
47
5. Le curriculum vit et tous documents justifiant les qualifications professionnelles du

responsable du bureau de reprsentation,
6. Un extrait du casier judiciaire des administrateurs et des dirigeants principaux de la
socit dassurance et/ou de rassurance,
7. Lattestation de versement dun montant en devises correspondant au minimum aux
frais de fonctionnement annuels du bureau de reprsentation dans un compte en dinars
convertibles (Cedac) libell en son nom.
Lautorisation douverture est accorde pour une priode de trois annes renouvelable.
2.1.2.3 La succursale
Larticle 204 quater de la loi permet louverture de succursales des socits dassurance
trangres. Cette ouverture est soumise une autorisation pralable du ministre charg des
Finances, sous rserve du principe de rciprocit.
La demande douverture doit tre adresse au ministre par le prsident du conseil
dadministration de la socit dassurance trangre concerne.
Le dossier de demande dautorisation comporte les pices suivantes:
a. Elments relatifs la socit dassurance trangre concerne (socit mre) :
- Un exemplaire des statuts,
- Un document justifiant lagrment de la socit dans son pays dorigine,
- Un extrait du registre de commerce ou tout document officiel en tenant lieu,
- Un document justifiant le dpt de garantie vis larticle 216 de lordonnance n95-07 du
25 janvier 1995, modifie et complte.
b. Elments relatifs la succursale :
- Un extrait de casier judiciaire des deux dirigeants principaux de la succursale,
- Le curriculum vit et les documents justifiant les qualifications professionnelles des
dirigeants principaux,
- Les lments prsentant lorganisation interne de la succursale.
Le dpt de garantie est constitu auprs du Trsor public et doit tre au moins gal au capital
minimum exigible, selon les cas, aux socits dassurance et/ou de rassurance agres et
doit tre justifi tout moment. Il est libr sur mainleve mise par le directeur gnral du
Trsor public, aprs avis de la Commission de supervision des assurances.
48
La socit dassurance mre doit dsigner deux personnes, au moins, auxquelles elle confie
la gestion de sa succursale en Algrie.
2.2
Conditions dexercice des mtiers dassurance
Les mtiers dassurance sont tous soumis la condition de nationalit. La nationalit

algrienne est requise, en effet, aussi bien pour le mtier de courtier que pour les dirigeants
principaux de la socit de courtage, pour lagent gnral dassurance que pour les experts,
commissaires davaries et les actuaires.
2.2.1 Le courtage en assurance
2.2.1.1 Les conditions pralables dexercice
1) Pour les personnes physiques

En respect de la lgislation, les personnes physiques doivent;
1. Avoir une bonne moralit,
2. Etre g de 25 ans au moins,
3. Etre de nationalit algrienne,
4. Possder lune des conditions de capacits professionnelles suivantes:
Etre titulaire dun diplme de fin dtudes secondaires ou dun titre reconnu
quivalent et justifier dune exprience professionnelle dans le domaine technique des
assurances dune dure de dix ans au moins,
Etre titulaire dun diplme de premier cycle de lenseignement suprieur dans une
discipline juridique, conomique financire ou commerciale et justifier dune exprience
professionnelle dans le domaine technique des assurances dune dure de cinq ans au
moins,
Etre titulaire dun diplme dtudes suprieures approfondies ou de troisime cycle
dans une discipline juridique, conomique, financire ou commerciale et justifier dune
exprience professionnelle dans le domaine technique des assurances dune dure de
trois (03) ans au moins,
5. disposer dune garantie financire soit sous forme dun dpt auprs du Trsor public
titre de caution, soit dune caution bancaire dlivre concurrence du montant de la
garantie fix 1,5million de dinars.
2) Pour les personnes morales
De la mme manire, le lgislateur a prvu les conditions suivantes:
49
1. Pour les grants des socits de courtage, il faut:

- Avoir une bonne moralit,
- Etre g de 25 ans au moins,
- Etre de nationalit algrienne,
- possder les mmes capacits professionnelles que celles requises pour les courtiers,
personnes physiques.
2. pour les associs, il faut :
- Avoir une bonne moralit,
- Etre de nationalit algrienne,
- Etre rsident en Algrie,
- Avoir libr le capital social dans les conditions prvues par la lgislation et la rglementation
en la matire,
- Disposer de capacits financires suffisantes,
- Disposer pour chacun des associs des mmes garanties financires que celles qui sont
requises pour les courtiers, personnes physiques.
2.2.1.2 Constitution et dpt du dossier dagrment des courtiers
1) Personnes physiques
Le dossier dagrment, dposer soit la direction des assurances au ministre des finances,
soit au secrtariat permanent du CNA, doit comprendre :
1. la demande indiquant lopration ou les oprations dassurance que le courtier se
propose de pratiquer,
2. un extrait dacte de naissance,
3. un extrait du casier judiciaire n3,
4. un certificat de nationalit,
5. un certificat de rsidence,
6. une dclaration crite du postulant confirmant quil nexerce aucune activit
professionnelle rpute incompatible avec la qualit de courtier dassurance par la
lgislation en vigueur,
7. les diplmes et autres attestations de scolarit et dexprience professionnelle justifiant
les conditions daptitudes professionnelles requises,
8. le certificat de caution bancaire ou celui de dpt dlivr par le Trsor public justifiant les
garanties financires requises.
50
2) Personnes morales
Le dossier dagrment est dposer soit la Direction des assurances au ministre des
finances, soit au secrtariat permanent du CNA et doit comprendre :
1. la demande qui indique lopration ou les oprations dassurance que la socit de
courtage se propose de pratiquer
2. un exemplaire certifi conforme des statuts de la socit de courtage
3. un document justifiant la libration du capital.
Par ailleurs, sy ajoutent des conditions spcifiques qui tiennent la qualit de grant ou
dassocis.
a) Grant
les conditions daptitudes professionnelles requises.
b) Associs
1. un casier judiciaire n3,
4. les certificats de caution bancaire ou ceux de dpt dlivrs par le trsor justifiant les
Lagrment est dlivr par le ministre des Finances; le refus doit tre motiv et est
susceptible de recours devant le Conseil dEtat.
2.2.2
Lagent gnral dassurance
Lagent gnral dassurance, tel que dfini par larticle 253 de lordonnance n95-07 du 25
janvier 1995, qui ne reprsente la socit dassurance que pour les oprations dassurance
pour lesquelles il a t mandat, doit rserver lexclusivit de sa production la socit
mandante et ce, conformment au contrat de nomination.
51
Lagent gnral ne peut souscrire pour le compte dautres socits dassurances que les
oprations dassurance:
a) qui ne sont pas pratiques par la socit dassurance reprsente,
b) qui nont pas fait lobjet dun mandat entre lagent gnral et la socit reprsente,
c) qui ont donn lieu des contrats ayant fait lobjet dune rsiliation par la socit,
d) qui ont donn lieu des propositions ayant fait lobjet dun refus de la part de la socit,
e) qui ont donn lieu des propositions dont les conditions nont pas t acceptes par la
socit.
2.2.2.1 Conditions pralables dexercice
Lactivit dagent gnral dassurance est subordonne aux conditions suivantes:

1. avoir une bonne moralit,
2. tre g de 25 ans au moins,
3. tre de nationalit algrienne,
4. possder lune des conditions de capacits professionnelles suivantes:
tre titulaire dun diplme de fin dtudes secondaires ou dun titre reconnu
quivalent et justifier dune exprience professionnelle dans le domaine technique
des assurances dune dure de dix (10) ans au moins ou,
tre titulaire dun diplme de premier cycle de lenseignement suprieur dans
une discipline juridique, conomique, financire ou commerciale et justifier dune
exprience professionnelle dans le domaine technique des assurances dune dure
de cinq ans an moins,
ou tre titulaire dun diplme dtudes suprieures approfondies ou de troisime
cycle dans une discipline juridique, conomique, financire ou commerciale et
justifier dune exprience professionnelle dans le domaine technique des assurances
dune dure de trois (03) ans au moins.
5. disposer dune garantie financire soit sous forme de dpt auprs du Trsor public titre
de caution, soit dune caution bancaire dlivre concurrence du montant de la garantie
fix 500000 DA.
2.2.2.2 Le dossier dagrment
Le dossier doit tre dpos auprs de la socit que lagent gnral veut reprsenter et doit
comprendre la demande dagrment accompagne de :
52

5. une dclaration crite du postulant confirmant quil nexerce aucune activit
professionnelle rpute incompatible avec la qualit dagent gnral dassurance par la
lgislation en vigueur,
les conditions daptitudes professionnelles requises,
7. le certificat de caution bancaire ou celui de dpt dlivr par le Trsor justifiant les
Le dossier dagrment est examin par les services comptents de la socit dassurance
concerne.
Lagrment est dlivr par la signature du contrat de nomination entre lagent gnral
dassurance et la socit dassurance concerne.
2.2.2.3 Le contrat de nomination
Un contrat de nomination est sign entre lagent gnral et la compagnie dassurance

reprsente. Ce contrat est une convention crite qui fixe les conditions dans lesquelles
lagent gnral exerce ses fonctions, conformment larticle 254 de lordonnance n95-07.
Le contrat doit mentionner la circonscription de lagent gnral dassurance, qui constitue
ltendue territoriale dans laquelle celui-ci exerce ses fonctions, les taux de commissions
dapport et de gestion que la socit dassurance consent lui accorder pour chaque
catgorie dassurance, dans la limite des taux maximums fixs par arrt du ministre charg
des Finances.
Le contrat de nomination doit tre transmis la direction des assurances du ministre des
Finances dans un dlai de 45 jours avant sa date deffet.
Ladministration fiscale doit tre informe, par les socits dassurance, de tout agrment
dlivr pour lexercice de la profession dagent gnral dassurance.
2.2.3 Experts, commissaires davaries et actuaires
2.2.3.1 Conditions pralables dexercice
Il nexiste pas de conditions pralables particulires telles quelles sont expressment

prvues pour les intermdiaires dassurance, hormis la condition de nationalit,
lexprience professionnelle dans le domaine dexercice de lexpertise ou encore les
53
diplmes universitaires requis pour chaque activit; tout comme ne sont plus prvues les
incompatibilits professionnelles avec les activits ou les missions (disposition prvue dans le
dcret excutif, abrog, du 17 janvier 1996).
2.2.3.2 Le dossier dagrment
Les activits dexpert, commissaire davaries et actuaire peuvent tre exerces par des
personnes physiques ou morales.
Les experts, commissaires davaries et actuaires doivent tre agrs et inscrits sur la liste
que publie lAssociation des socits dassurance. Cette liste est communique aux socits
dassurance et affiche en tout endroit que lassociation juge ncessaire.
Lagrment est dlivr par lAssociation des socits dassurances. Le dossier dagrment
prsenter comprend:
Pour les personnes physiques
- une demande crite prcisant la spcialit sollicite,
- le ou les diplmes universitaires en rapport avec la spcialit demande et une exprience
professionnelle de cinq ans justifie par un certificat de travail,
- un certificat de cessation de travail salari,
- un document justifiant la disposition dun local permettant lexercice de lactivit,
- un extrait de naissance,
- un certificat de nationalit,
- un extrait du casier judiciaire n3.
Pour les personnes morales, qui doivent tre de droit algrien:
- une demande crite du dirigeant principal de la socit prcisant la ou les spcialits
sollicites,
- un exemplaire des statuts de la socit,
- un rcpiss dinscription au registre du commerce,
- le ou les diplmes universitaires des intervenants en rapport avec la spcialit demande.
2.2.3.3 Missions et obligations
Lexpert et le commissaire davaries ont pour mission gnrale de rechercher les causes
du sinistre et dtablir sa matrialit, de dterminer la nature et ltendue du dommage,
destimer et/ou dvaluer le dommage, dtablir un rapport sur lensemble des constatations.
Le commissaire davaries est habilit recommander des mesures conservatoires dans
lintrt des propritaires de la cargaison et de lassureur et entreprendre toutes actions qui
visent la prvention des dommages causs aux marchandises.
54
Lactuaire a pour mission danalyser les paramtres conomiques, financiers et statistiques

en vue de dterminer les conditions dassurance, dvaluer les risques et les cots pour
les assurs et/ou les assureurs, dexaminer les conditions de rentabilit et de solvabilit
dune socit dassurance, de suivre les rsultats dexploitation et de surveiller les rserves
financires de la socit, enfin de proposer ou de donner un avis sur les mthodes de
tarification des risques.
Les experts, commissaires davaries et actuaires sont tenus, sous peine de sanctions prvues
par la loi:
- dexercer avec diligence leurs missions conformment aux usages et rgles de la
profession,
- davoir une bonne moralit,
- sont tenus au secret professionnel et au respect des rgles de la profession,
- de remettre une copie de leur rapport lassureur et lassur dans le dlai prvu aux
conditions gnrales du contrat dassurance.
2.3.3.4. Le contrat de nomination
Larticle 12 du dcret excutif n07-220, 14 juillet 2007 qui fixe leurs conditions dagrment,
dexercice et de radiation des experts, commissaires davaries et actuaires auprs des
socits dassurance, dispose que lexpert, le commissaire davaries et lactuaire agrs
auprs des socits dassurance ou succursales de socits dassurance trangres est
dsign conformment aux conditions fixes au contrat de nomination. Pour finir, le contrat
de nomination est un mandat soumis au rgime juridique des articles 571 et suivants du code
civil.
55
Chapitre 3
Obligations et rgles
prudentielles
3.1
3.1.1.
Obligations
Rgles de bonne conduite et obligations relatives au contrat
Selon les dispositions lgales, lassureur doit avoir le souci permanent dtablir une relation de
confiance mutuelle avec sa clientle, sur la base du respect du contrat et des engagements
qui y sont rattachs. A ce titre, il doit rpondre lattente de lassur par une prestation juste,
efficiente et adapte ses besoins. Il doit, en outre, viter tout comportement qui pourrait
nuire ou porter prjudice aux intrts des assurs.
En tant que professionnel, il doit, lors de llaboration des contrats, sattacher viter toute
clause ambigu, non apparente ou abusive et toute rdaction susceptible dinduire en erreur
le contractant, en particulier lorsquil sagit des clauses dexclusion et de dchance.
Sagissant de lexcution du contrat dassurance, lassureur doit, en respect de la Charte
dontologique des assureurs, rpondre des pertes et dommages qui rsultent de cas fortuits,
ou provenant de la faute non intentionnelle de lassur, ou causs par les personnes dont
lassur est civilement responsable en vertu des articles 134 136 du code civil, quelles que
soient la nature et la gravit de la faute commise. Il est tenu aussi des pertes et dommages
causs par les objets ou animaux dont lassur est civilement responsable en vertu des
articles 138 140 du code civil.
Lors de la ralisation du risque assur ou lchance du contrat, la prestation est dtermine
par le contrat. Il ne peut tre tenu au-del.
Dans le cas de contrats renouvelables par tacite reconduction et de par la loi, les droits et
obligations de lassureur sontles suivants:
1. lassureur est tenu de rappeler lassur lchance de la prime au moins un mois
lavance, en lui indiquant la somme payer et le dlai de rglement,
2. lassureur doit mettre en demeure lassur, par lettre recommande avec accus de
rception, en vue pour ce dernier de payer la prime due dans les trente jours suivants
lexpiration du dlai lgal accord lassur qui doit procder au paiement de la prime
due au plus tard dans les quinze jours de lchance,
56
Chapitre 3: Obligations et rgles prudentielles
3. pass ce dlai de trente jours, et sous rserve des dispositions concernant les
assurances de personnes, lassureur peut, sans autre avis, suspendre automatiquement
les garanties. La remise en vigueur des garanties ne peut intervenir quaprs paiement
de la prime due,
4. lassureur a le droit de rsilier le contrat dix jours aprs la suspension des garanties. La
rsiliation doit tre notifie lassur par lettre recommande avec accus de rception.
En cas de rsiliation, la portion de prime affrente la priode garantie reste due
lassureur,
5. lassurance non rsilie reprend, pour lavenir, ses effets le lendemain midi du jour o la
prime arrire a t paye,
6. vis--vis des tiers et des assurs, lassureur doit veiller ce quaucun de ses prposs
et/ou reprsentants ne puisse exploiter ni abuser de lignorance desdits assurs et
bnficiaires de contrats. Il doit veiller la bonne comprhension par lassur de toutes
les clauses contractuelles, en particulier de celles qui limitent les engagements des
assureurs,
7. Lassureur est galement tenu de mettre la disposition du public des supports destins
la prsentation des produits, du rseau de distribution, des procdures dindemnisation
et de recours ainsi que toute information utile. Il doit, en particulier, sabstenir de
pratiquer toute publicit mensongre.
3.1.2.
Les obligations comptables et de tenue des livres rglementaires
En application de larticle 225 de lordonnance n95-07 du 25 janvier 1995 relative aux

assurances et dun arrt pris conformment lordonnance, les socits dassurance et/ou
de rassurance ainsi que les intermdiaires doivent tenir les livres suivants:
- un livre-journal sur lequel sont reportes les rcapitulations priodiques des diffrentes
oprations,
- un grand livre gnral dans lequel sont tenus tous les comptes,
- un livre des balances trimestrielles de vrification donnant au dernier jour chaque trimestre
la rcapitulation des soldes de tous comptes ouverts au grand livre journal,
- des livres caisse, banque et CCP,
- un livre dinventaire permanent des titres mobiliers, immeubles et prts,
- un livre des inventaires annuels.
Les registres que les socits dassurance et/ou de rassurance doivent tenir sont20:
a. un registre des contrats reprenant tous les contrats dassurance,
20 Le dtail dinformation que ces registres doivent contenir sont indiqus dans larrt du 7 Rabie El Aouel 1417 corre pondant au 23 juillet 1996, fixant la liste et les formes des livres et registres tenir par les socits dassurance et/ou de
rassurance et les intermdiaires dassurance. (J.O. n 56 du 24 aout 1997).
57
b. un registre des sinistres enregistrs,

c. un registre des oprations de rassurance,
Les contrats accepts ou cds individuellement doivent faire lobjet dun enregistrement
comportant les mmes indications stipules pour les oprations de rassurance sur
traits.
d. les oprations de coassurance effectues directement ou par lintermdiaire dun
groupement de socits dassurance doivent tre, pour la quote-part souscrite,
enregistres par ordre chronologique. Outre les informations stipules pour les contrats,
cet enregistrement doit comporter les indications suivantes :
La part de la socit,
Le nom de la socit apritrice.
Les livres et registres exigs des intermdiaires dassurance sont les suivants :
- un livre des disponibilits (caisse, banque, CCP),
- un registre des contrats,
- un registre des bordereaux de primes impayes,
- un registre des bordereaux des quittances retournes,
- un registre des bordereaux des sinistres rgls.
Selon les dispositions de larticle 6 de larrt du 23 juillet 1996 fixant la liste et les formes
des livres et registres tenir par les socits dassurance et/ou de rassurance et les
intermdiaires dassurance, pour les oprations souscrites par lentremise dintermdiaires, la
socit dassurance doit tenir pour chacun deux:
- un registre des bordereaux de prises,
- un relev de comptes.
Les compagnies dassurance ou de rassurance et les intermdiaires dassurance doivent
prsenter ces livres et registres conformment aux modles annexs larrt du 23 juillet
1996 fixant la liste et les formes des livres et registres tenir par les socits dassurance et/
ou de rassurance et les intermdiaires.
3.1.3. Obligations dclaratives aux organismes de contrle
Les socits dassurance et/ou de rassurance sont tenues de transmettre, annuellement,

ladministration de contrle (la Commission de supervision des assurances), les documents
noncs par larrt du ministre des Finances dat du 22 Juillet 1996 (JO n56 du 24 aot
58
1997), et cela avant le 30 juin de chaque anne, conformment larticle 226 de lordonnance
95-07 modifie par la loi n 06-04.
Le dossier transmettre par le directeur gnral de la compagnie est compos des
documents suivants:
- les tats financiers de la compagnie,
- le rapport dactivit dtaill,
- le plan de rassurance,
- le rapport du commissaire aux comptes et le rapport du conseil dadministration
lassemble gnrale.
Ainsi que les tats techniques suivants:
- Etat 1: rsultats technique par branches,
- Etat 2: rsultats de la branche vie,
- Etat 3: sinistres et provisions pour sinistres payer par branche et en rcapitulation,
- Etat 4: sinistres responsabilit civile automobile,
- Etat 5: rsultats des cessions,
- Etat 6: rsultats des acceptations,
- Etat 7: rassurances nationale et internationale,
- Etat 8: la coassurance.
A cela sajoutent certains renseignements gnraux qui sont les suivants:

- raison sociale de la socit,
- date de constitution,
- les modifications apportes aux statuts (avec un exemplaire des nouveaux statuts, le cas
chant),
- les noms, dates de naissances et domiciles des membres du conseil dadministration et
personnel de direction,
- la liste des pays o la socit possde des relations daffaires en matire de cessions,
rtrocessions et/ou acceptation en rassurance,
- les listes des branches pratiques et dates des agrments administratifs y affrents,
- la liste des accords en vigueur en matire de: tarifs; conditions gnrales; contrats;
organisation professionnelle; concurrence; gestion financire.
59
En plus des dclarations annuelles, les organismes dassurance et/ou de rassurance doivent
faire parvenir trimestriellement l'administration de contrle les tats suivants:
- Etat 9: marge de solvabilit;
- Etat 10: placements.
Ces deux tats sont dus le mois suivant le trimestre dinventaire.
3.1.4.
Obligation de dclaration la Centrale des risques
Selon le dcret excutif n07-138 du 19 mai 2007 fixant ses missions, son organisation et son
fonctionnement, la Centrale des risques a pour mission la collecte et la centralisation des
informations affrentes aux contrats dassurance-dommage souscrits auprs des socits
dassurance et succursales dassurance trangres agres.
Les socits dassurance doivent dclarer, trimestriellement, la Centrale des risques les
informations relatives aux contrats quelles mettent suivant les tats modles dment
arrts par la rglementation en vigueur. Ces informations doivent tre communiques la
Centrale des risques dans le mois qui suit le trimestre dinventaire.
La Centrale des risques est un nouveau jalon de la rglementation prudentielle. Elle permet,
par exemple, davertir une compagnie dassurance de tout cas de pluralit dassurances de
mme nature pour un mme risque.
3.1.5. Obligations dclaratives aux administrations fiscales et sociales
Les organismes dassurance et/ou de rassurance sont tenus par les mmes obligations
dclaratives21 que nimporte quelle entreprise commerciale ou industrielle.
Les dclarations fiscales mensuelles transmettre ladministration fiscale sont relatives
aux impts suivants: Taxe sur lactivit professionnelle (TAP), droit de timbre (timbres de
dimensions et timbres gradus), Fonds de garantie automobile (FGA), Impt sur le revenu
global (IRG) et Taxe sur la valeur ajoute (TVA).
LImpt sur le bnfice des socits (IBS) est un impt annuel calcul sur le rsultat
comptable de lexercice, corrig en fonction des incidences fiscales.
Les dclarations sociales, reprenant lassiette globale de cotisation, sont elles aussi
mensuelles. Une dclaration annuelle des salaires doit tre transmise ladministration
sociale, dtaillant lassiette de cotisation par salari, en plus de fournir des informations sur
celui-ci.
21 Pour plus de dtails sur les obligations sociales et fiscales des entreprises, vous pouvez vous reporter au guide Investir
en Algrie, publication annuelle de KPMG Algrie SPA.
60
3.2.
Rgles prudentielles
3.2.1.
Rgles gnrales
Afin de garantir la solvabilit et la bonne sant du secteur tout en prservant lintrt de

lassureur, le lgislateur a mis en place un certain nombre de rgles prudentielles que les
compagnies dassurance se doivent de respecter tout moment.
Les rgles prudentielles que nous citons dans le prsent document sont celles dictes par
lordonnance 95-07, modifie et complte.
Les socits dassurance doivent tre en mesure de justifier, tout moment, lvaluation
des engagements rglements quelles sont tenues de constituer (voir plus loin). Ces
engagements sont relatifs aux provisions rglementes et provisions techniques. Ils doivent
tre reprsents par des actifs quivalents en bons, dpts et prts, valeurs mobilires et
titres assimils, actifs immobiliers et autres actifs (voir plus loin)22.
La socit doit transmettre la Commission de supervision, au plus tard le 30 juin de chaque
anne, le bilan, le rapport dactivit ainsi que les tats comptables, statistiques et tout autre
document connexe.
La socit doit en outre publier annuellement, dans au moins, deux quotidiens nationaux
(dont un en langue arabe) les bilans et comptes de rsultats au plus tard 60 jours aprs leur
adoption par lorgane gestionnaire de la socit.
Les socits dassurance doivent communiquer ladministration de contrle, pralablement
leur application, les projets de tarifs dassurances facultatives quelles laborent.
Les conditions gnrales des constats et polices dassurance doivent tre vises par
ladministration de contrle.
Toute prise de participation dune socit dassurance dpassant la proportion de 20% de ses
fonds propres est soumise laccord pralable de la Commission de supervision.
Toute socit agre doit prendre, lgard de ladministration de contrle, lengagement de
ne rassurer aucun risque souscrit sur le territoire national auprs dentreprises dtermines
ou appartenant un pays dtermin dont la liste est dresse par ladministration comptente.
Les socits dassurance doivent constituer une dotation de 1% des primes nettes
dannulation au titre de la participation aux ressources du Fonds de garantie des assurs.
3.2.2.
Les provisions rglementes23
La constitution des provisions rglementes est obligatoire. Elles sont destines renforcer
la solvabilit de la compagnie dassurance, en assurant un niveau de couverture minium des
risques pris par la compagnie dassurance et/ou de rassurance sur les contrats mis.
22 Suivant les dispositions de larticle 224 de lordonnance 95-07, modifie et complte.
23 Les dfinitions reprises ici sont celles dictes par les dispositions de dcret excutif n 13-114 du 28 mars 2013 relatif
aux engagements rglements des socits dassurance et/ou de rassurance.
61
La rglementation distingue 4 types de provisions rglementes:

1. La provision de garantie;
2. La provision pour complment obligatoire aux provisions pour sinistres payer;
3. La provision pour risques catastrophiques;
4. La provision pour risques dexigibilit des engagements rglements.
Le montant prlev au titre de ces provisions constitue une charge de lexercice.
3.2.2.1. La provision de garantie
Cette provision est constitue par une dotation de 1% du montant des primes ou cotisations
mises et/ou acceptes au cours de lexercice, nettes dannulations et de taxes (sans
dduction des cessions en rassurance).
Cette provision cesse dtre alimente lorsque le total form par cette provision et le capital
social ou fonds dtablissement est gal au montant le plus lev dgag par lun des ratios
suivants:
- 5% du montant des provisions techniques,
- 7,5% du montant des primes ou cotisations mises ou acceptes, au cours du dernier
exercice, nettes dannulations et de taxes,
- 10% de la moyenne annuelle du montant des sinistres rgls des trois derniers exercices.
3.2.2.2. Provision pour complment obligatoire aux provisions pour sinistres payer
La provision pour complment obligatoire aux provisions pour sinistres payer est constitue
en vue de suppler une ventuelle insuffisance des provisions pour sinistres payer rsultant,
notamment, de leur sous-valuation de dclarations de sinistres aprs la clture de lexercice
et des frais y affrents.
Cette provision est alimente par un prlvement de 5% du montant des provisions pour
sinistres payer. Elle est rajuste chaque anne, proportionnellement au montant des
provisions pour sinistres constitues.
3.2.2.3. La provision pour risques catastrophiques
La provision pour risques catastrophiques est destine faire face aux charges de sinistres
exceptionnels rsultant des oprations dassurance des effets des catastrophes naturelles.
La provision pour risques catastrophiques est alimente par une dotation annuelle gale
62
95% du rsultat technique bnficiaire des oprations garantissant les effets des
catastrophes naturelles.
Les dotations annuelles de la provision pour risques catastrophiques non utilises sont
libres aprs 21 ans suivant lanne de leur constitution.
3.2.2.4. La provisionspour risques dexigibilit des engagements
rglements
La provision pour risques dexigibilit des engagements rglements est constitue dans le
but de faire face aux engagements dans le cas de moins-value de lensemble des actifs en
reprsentation des engagements rglements.
Cette provision correspond la diffrence, calcule pour les placements en reprsentation
des engagements rglements, entre le montant global de la valeur de march et celui de la
valeur comptable nette des placements concerns quand cette diffrence est ngative.
Cette provision est rajuste chaque anne, proportionnellement au montant de la diffrence
cite ci-dessus.
La valeur de march est dtermine, sparment, pour chaque lment dactif.
Notons enfin que larticle 9 du dcret excutif n13-114 du 28 mars 2013 relatif aux
engagements rglements des socits dassurance et/ou de rassurance prcise que les
socits dassurance doivent inscrire, au passif de leur bilan, toute autre provision constitue
linitiative de leurs organes comptents, conformment la rglementation en vigueur. Ce
dernier type de provisions nest pas dductible.
3.2.3.
Provisions techniques dassurances
Les provisions techniques peuvent tre dfinies comme tant des provisions estimes par les
compagnies dassurance et/ou de rassurance afin dassurer le rglement intgral de leurs
engagements techniques des assurs et tiers bnficiaires des contrats.
Elles sont de par leur nature et leur aspect spcifiques au mtier dassurance, distinctes des
provisions dordre plus gnral, telles que les provisions pour dprciations dactifs ou les
provisions pour risques et charges.
Ces provisions doivent rpondre aux principes comptables de ncessit et de
suffisances comme nimporte quelle provision comptable.
Dans cette partie nous prsenterons les provisions techniques dassurance et leur mode de
calcul tel que dcrit dans le dcret excutif n13-114 du 28 mars 2013 relatif aux engagements
rglements des socits dassurance et/ou de rassurance. Nous parlerons dans un premier
temps des provisions techniques en assurance de personnes puis en assurance dommages.
63
3.2.3.1. Provisions techniques en assurance de personnes
Les provisions techniques dont la constitution est obligatoire en assurance de personnes sont
les suivantes:
- La provision dgalisation,
- Les provisions pour sinistres payer (SAP),
- Les provisions mathmatiques,
- La provision pour participation aux bnfices techniques et financiers,
- Les provisions pour primes non acquises.
A) Provision dgalisation
La provision dgalisation est destine faire face aux fluctuations des taux de sinistres
affrentes aux oprations dassurance de groupe ou collectives contre notamment le risquedcs.
La provision dgalisation est affecte la compensation des rsultats techniques dficitaires
de lexercice. Elle est calcule pour chaque contrat dassurance de groupe ou collective,
notamment, pour le risque-dcs.
Cette provision est alimente par une dotation annuelle nexcdant pas 72% du rsultat
technique bnficiaire du contrat ou de lensemble de contrats concerns. Elle cesse dtre
alimente lorsque son montant atteint 15% de la moyenne annuelle de la charge des sinistres
des trois derniers exercices.
B) Provisions pour sinistres payer (SAP)
La provision pour sinistres payer est destine au rglement des montants des sinistres
restant payer la date dinventaire. Elle reprsente la valeur estimative des dpenses en
principal et en frais y affrents, ncessaires au rglement de tous les sinistres dclars et non
pays la date dinventaire, y compris les capitaux constitutifs des rentes non encore mises
la charge de la socit dassurance.
La provision pour sinistres payer est calcule pour son montant brut sans dduction des
recours exercer et des sinistres inscrits la charge de la rassurance ou de la rtrocession.
Elle est calcule dossier par dossier, exercice par exercice.
Lorsqu la suite dun sinistre, une indemnit a t fixe par une dcision de justice dfinitive
ou non, le montant de la provision constituer est, au moins, gal cette indemnit
diminue, le cas chant, des acomptes dj verss.
64
C) Les provisions mathmatiques

Les provisions mathmatiques sont applicables diffremment selon quil sagisse des
branches: Vie-dcs, nuptialit-natalit et capitalisation, ou de toute autre branche
dassurance de personnes.
Pour les branches vie-dcs, nuptialit-natalit et capitalisation, les provisions
mathmatiques reprsentent la valeur actuelle des engagements techniques en ce qui
concerne les capitaux constitutifs de rentes et accessoires de rentes.
Ces provisions sont values en prenant en compte les charges destines aux frais
dacquisition dans lengagement du payeur de primes et dtermines daprs les tables de
mortalit ainsi que le taux minimum garanti, fixs par la rglementation en vigueur.
Pour ces mmes branches et lorsque la dure de paiement des primes est infrieure la
dure du contrat, les provisions mathmatiques comprennent, en outre, une provision de
gestion permettant de couvrir les frais de gestion pendant la priode au cours de laquelle les
primes ne sont plus payes.
Pour les autres branches dassurance de personne, les provisions mathmatiques
reprsentent la diffrence, la date dinventaire, entre les valeurs actuelles des engagements
pris par lassureur et par les assurs.
Ces provisions reprsentent la valeur des engagements de lassureur pour les rentes mises
sa charge et, notamment, dans les assurances couvrant les accidents corporels.
Les provisions mathmatiques sont dtermines par des mthodes actuarielles.
D) Provision pour participation aux bnfices techniques et financiers
La provision pour participation aux bnfices techniques et financiers reprsente le montant
des participations aux bnfices attribus aux bnficiaires de contrats dassurance dans le
cas o ces bnfices ne sont pas pays immdiatement aprs la clture de lexercice qui les a
produits. Elle est dtermine selon les conditions contractuelles de la socit dassurance.
Cette provision ne concerne que les branches vie-dcs, nuptialit-natalit et capitalisation.
E) Provision pour primes non acquises
La provision pour primes non acquises reprsente, pour lensemble des contrats en cours, la
part des primes mises et des primes restant mettre se rapportant la priode comprise
entre la date dinventaire et la date de la prochaine chance de prime, ou dfaut, du terme
du contrat.
65
Elle est calcule au prorata temporis, police par police, sur la base de la prime mise nette
dannulations et de taxes.
Cette provision peut tre calcule par la mthode suivante:
Les primes ou cotisations de lexercice ne doivent pas avoir fait lobjet dannulation la date
dinventaire et sont dtermines comme suit :
-
Primes mises au cours de lexercice pour les contrats annuels,
Primes mises au cours du 2esemestre pour les contrats semestriels,
Primes mises au cours du 4etrimestre pour les contrats chances trimestrielles,
Primes mises au mois de dcembre pour les contrats chances mensuelles.
En sus du montant dtermin comme prvu ci-dessus, les primes ou cotisations mises
ou acceptables et payables davance pour des dures suprieures une anne (ou pour
des dures diffrentes de celles cites prcdemment) doivent galement faire lobjet dun
provisionnement.
Pour lanne en cours, le mode de calcul est celui indiqu ci-dessus, alors que pour les
annes suivantes, il est gal 100% des primes ou cotisations mises, au prorata de la dure
restante.
Le montant des primes ou cotisations reportes relatif aux cessions ou rtrocessions en
rassurance ne doit, en aucun cas, tre port au passif du bilan pour un montant infrieur
celui pour lequel la quote-part du rassureur dans les primes cdes ou rtrocdes
reportes figure lactif.
Il est noter que ces provisions ne concernent pas les branches vie-dcs, nuptialit-natalit
et capitalisation qui sont par nature des oprations long terme dont lchance est incertaine
et qui sont values en utilisant des mthodes actuarielles (voir provisions mathmatiques).
3.2.3.2. Provisions techniques en assurance dommages
-
-
-
-
-
66
La provision dquilibrage,
La provision dgalisation,
Les provisions pour sinistres payer,
Les provisions pour participation aux bnfices et ristournes,
Les provisions pour primes non acquises.
A) Provision dquilibrage
La provision dquilibrage est destine la socit dassurance pratiquant la branche
dassurance crdits et/ou la branche dassurance caution.
Cette provision est constitue pour couvrir la perte ventuelle apparaissant dans ces deux
branches dassurance la fin de lexercice. Elle est alimente, pour chacun des exercices
successifs, par un prlvement nexcdant pas 72% du rsultat technique bnficiaire
apparaissant dans la branche dassurance concerne, jusquau moment o la provision sera
gale ou suprieure 150% du montant annuel le plus lev des primes ou cotisations nettes
dannulations et de taxes, au cours des cinq exercices prcdents pour la branche concerne.
Lorsque le rsultat technique net est ngatif, la provision dquilibrage doit tre rintgre au
rsultat de lexercice concurrence du montant ngatif dtermin.
B) Provision dgalisation
La provision dgalisation est destine la socit dassurance pratiquant lassurance grle
pour galiser les fluctuations des taux de sinistres pour les annes venir. Elle est alimente,
pour chacun des exercices successifs, par un prlvement nexcdant pas 72% du rsultat
technique bnficiaire apparaissant dans cette branche, jusquau moment o la provision sera
gale ou suprieure 200% des primes ou cotisations nettes dannulations et de taxes de
lexercice pour cette mme branche.
Lorsque le rsultat technique net est ngatif, la provision dgalisation doit tre rintgre au
rsultat de lexercice concurrence du montant ngatif dtermin.
C) Provision pour sinistres payer (SAP)
Provision pour sinistres payer en assurance dommages autres quautomobile: elle
reprsente la valeur estimative des dpenses en principal et en frais y affrents, ncessaires
au rglement de tous les sinistres dclars et non pays la date dinventaire, y compris les
capitaux constitutifs des rentes non encore mises la charge de la socit dassurance.
Cette provision est calcule dossier par dossier, exercice par exercice, pour son montant brut,
sans dduction des recours exercer et des sinistres inscrits la charge de la rassurance ou
de la rtrocession.
Lorsqu la suite dun sinistre, une indemnit a t fixe par une dcision de justice dfinitive
ou non, la dette considrer doit tre, au moins gale, cette indemnit diminue, le cas
chant, des acomptes dj verss.
Provision pour sinistres payer en assurance automobile : elle reprsente la valeur
estimative des dpenses en principal et en frais y affrents, ncessaires au rglement de tous
les sinistres dclars et non pays la date dinventaire, y compris les capitaux constitutifs
67
des rentes non encore mises la charge de la socit dassurance. Cette provision est
calcule dossier par dossier, exercice par exercice, en procdant des valuations distinctes
pour les sinistres matriels et les sinistres corporels.
A dfaut, la socit peut appliquer, aprs accord de ladministration de contrle, les trois
mthodes ci-aprs et retenir lvaluation la plus leve :
1remthode : valuation par rfrence au cot moyen des sinistres rgls par la socit
dassurance au cours des trois derniers exercices.
2emthode : valuation base sur la cadence de rglement observe au niveau de la socit
dassurance au cours des cinq derniers exercices.
3emthode : valuation base sur le calcul du rapport de sinistres sur primes acquises. Cette
mthode est appele mthode forfaitaire ou mthode de blocage de primes.
En matire de sinistres corporels dont les rglements seffectuent sous forme de rentes, il
est calcul une provision mathmatique reprsentant la valeur, linventaire, des capitaux
constitutifs de rentes inscrites la charge de la socit dassurance (cf: provisions
mathmatiques).
La provision pour sinistres payer en assurance automobile doit tre calcule pour son
montant brut, sans dduction des recours exercer et des sinistres inscrits la charge de la
rassurance ou de la rtrocession.
D) Provision pour participation aux bnfices techniques et ristournes
La provision pour participation aux bnfices techniques et ristournes est constitue
et calcule exactement de la mme manire que celle utilise dans les assurances
de personnes. Elle est dtermine selon les conditions contractuelles de la socit
dassurance.
E) Provision pour primes non acquises (primes reportes)
La provision pour primes non acquises est constitue et calcule exactement de la mme
faon selon quil sagisse dassurance dommages ou dassurance de personnes.
3.2.4.
Reprsentation et placement des engagements rglements
Les provisions rglementes et les provisions techniques doivent tre reprsentes

lactif du bilan, des organismes dassurance et/ou de rassurance, par des lments dactif
quivalents. Les catgories dactifs admis en reprsentation des engagements rglements
sont24:
24 Article 24 du dcret excutif n 13-114 du 28 mars 2013 relatif aux engagements rglements des socits dassurance
et/ou de rassurance.
68
a) Valeurs dEtat
- bons du Trsor,
- dpts auprs du Trsor,
- titres mis par lEtat ou jouissant de sa garantie.
b) Autres valeurs mobilires et titres assimils mis par des entits remplissant les
conditions financires de solvabilit
- titres et obligations mis par des socits dassurance ou de rassurance et autres
institutions financires agres en Algrie,
- titres et obligations mis, au titre daccords gouvernementaux, par des socits dassurance
ou de rassurance non tablies en Algrie,
- titres et obligations mis par des entreprises conomiques algriennes.
c) Actifs immobiliers
- immeubles btis et terrains en proprit en Algrie, non grevs de droits rels,
- autres droits rels immobiliers, en Algrie.
d) Autres placements
- march montaire,
- dpts auprs des cdants,
- dpts terme auprs des banques,
- tout autre type de placement fix par la lgislation et la rglementation en vigueur.
Larrt ministriel du 7 janvier 2002 fixe les proportions minimum affecter chaque type
de placements reprsentatifs des engagements rglements et effectu par les socits
dassurance et/ ou de rassurance. Ces proportions sont dfinies comme suit:
- Valeurs du Trsor: 50% minimum, dont 50% au moins en valeurs moyen et long terme.
- Les reste des engagements rglements est rpartir entre les autres placements en
fonction des opportunits offertes par le march et selon la politique de gestion financire
tablie par les compagnies elles mmes mais sans pour autant que la part des placements en
valeurs mobilires et titres assimils mise par des socits algriennes non cotes en bourse
ne dpasse les 20% des engagements rglements.
3.2.5.
Marge de solvabilit
La constitution dune marge de solvabilit (que nous appellerons MS par abrviation) est
obligatoire pour toute compagnie dassurance et/ou de rassurance. Cette marge reprsente
69
un supplment aux provisions techniques et permet de rendre compte tout moment de la

solvabilit dune compagnie dassurance et/ou de rassurance.
Les lments constitutifs de la marge de solvabilit sont dfinis par le dcret excutif n13115 du 28 mars 2013 qui modifie le dcret excutif n95-343 du 30 octobre 1995 relatif
la marge de solvabilit des assurances. Les lments prendre en considration sont les
suivants:
- le capital social ou le fonds dtablissement libr,
- les rserves rglementes ou non rglementes,
- les provisions rglementes (provision de garantieet provision pour complment obligatoire
aux dettes techniques),
- le report nouveau, dbiteur ou crditeur.
La marge de solvabilit doit tre :
a) Pour les socits dassurance dommages et/ou de rassurance

- Au moins gale 15% du montant des provisions techniques.
b) Pour les socits dassurance de personnes

- Pour les branches assurance vie-dcs, nuptialit-natalit et capitalisation, la MS doit
correspondre la somme de 4% des provisions mathmatiques et 0,3% des capitaux
sous risque (diffrence entre le montant des capitaux assurs et le montant des provisions
mathmatiques) non ngatifs.
- Pour les autres branches, au moins gale 15% du montant des provisions techniques.
Toute chose gale par ailleurs, la MS ne doit aucun moment de lanne descendre en
dessous dun montant gal 20% des primes mises et/ou acceptes, nettes de taxes et
dannulations.
Larticle 4 du dcret excutif n 13-115 du 28 mars 2013 prcise:Lorsque la marge de

solvabilit est infrieure au minimum requis, la socit dassurance et/ou de rassurance
est tenue, au plus tard, dans un dlai de six mois, au rtablissement de sa situation, soit par
une augmentation de son capital social ou son fonds dtablissement, soit par le dpt dune
caution au Trsor public.
Le dlai de six mois prend effet compter de la date de notification, de linsuffisance de
la marge de solvabilit, par ladministration de contrle, la socit dassurance et/ou de
rassurance concerne.
70
Dans le cas dun dpt dune caution auprs du Trsor public, sa libration ne peut se faire
quaprs rtablissement de la situation et aprs dcision de la Commission de supervision
des assurances.
3.2.2.5. Lobligation de cession en rassurance
Le lgislateur a fix des taux de cession obligatoire que toute compagnie oprant en Algrie
doit respecter. Cette cession obligatoire sapplique toutes les banches dassurance.
Le taux minimum de cession obligatoire est de 50% et sopre exclusivement la Compagnie
centrale de rassurance (CCR).
Les primes ou cotisations et sinistres affrents la cession obligatoire doivent ressortir dans
des bordereaux et comptes distincts de ceux des autres oprations de rassurance.
71
Chapitre 4
normes et mthodes
comptables applicables
aux compagnies dassurances
algriennes
4.1
4.1.1
Contexte gnral
Plan comptable sectoriel, ajouts au SCF
Le Plan comptable national (PCN) de 1975, applicable jusquen 2009 toute socit exerant
en Algrie, rpondait plus une logique juridique et fiscale qu une logique conomique et
financire.
Un nouveau systme comptable a vu le jour et est entr en application partir du 1erjanvier
2010. Ce nouveau plan de comptes, le Systme comptable et financier (SCF), est fortement
inspir des normes comptables internationales IFRS et reprend les grandes rgles
dvaluation et de reconnaissance des actifs et des passifs, des produits et charges. Il en
rsulte un systme comptable conforme aux standards internationaux.
La rforme du PCN a t suivie par ladoption dun plan de comptes sectoriel applicable aux
socits dassurance et de rassurance. Ce nouveau plan de comptes est largement inspir
des principes et rgles comptables du SCF. Lavis n89 mis par le Conseil national de la
comptabilit le 10 mars 2011 porte sur le plan et les rgles de fonctionnement des comptes et
prsentation des tats financiers des entits dassurance et /ou de rassurance.
Lavis n89 a dfini une nomenclature des comptes respecter, mais laisse aussi la possibilit
aux compagnies dassurance et de rassurance de crer des subdivisions de comptes
ncessaires pour rpondre leurs besoins.
4.1.2
Les tats financiers
La liasse des tats financiers produire par toute compagnie dassurance et/ou de
rassurance, tel que prconis par lavis n89, est constitue des tableaux suivants:
1. Bilan (actif-passif),
2. Tableau des comptes de rsultat,
3. Tableau des capitaux propres,
72
Chapitre 4: normes et mthodes comptables applicables aux compagnies dassurances algriennes
4. Tableau des flux de trsorerie,

5. Annexes.
Le modle dtats financiers (dont nous allons prsenter les principaux) constitue un
modle de base qui peut, selon les cas, tre adapt chaque compagnie en fonction
de ses spcificits, tout en veillant fournir des informations financires rpondant
la rglementation. Les compagnies dassurance et/ou de rassurance peuvent crer de
nouvelles rubriques ou sous-rubriques et en supprimer dautres juges non significatives et
non pertinentes au regard des utilisateurs des tats financiers.
Les tableaux contenus dans la liasse contiennent une colonne, dnomme Notes, qui
permet de faire un renvoi aux notes explicatives figurant dans les annexes. Ces annexes
font ici pleinement partie de la liasse dtats produire. Elles ont pour but de fournir des
explications ncessaires pour une meilleure comprhension des autres tableaux, notamment
le bilan et le compte de rsultat.
Lavis n89 prcise que les lments dinformation chiffrs qui figurent en annexe doivent tre
tablis selon les mmes principes et dans les mmes conditions que ceux figurant sur les
autres tableaux constituant les tats financiers.
Le format des tats financiers produire par les compagnies dassurance et/ou de
rassurance est donn en annexe.
4.2
Format du bilan
Le bilan dune compagnie dassurance et/ou de rassurance est le bilan standard dune
socit industrielle ou commerciale auquel on a ajout des comptes dits techniques,
spcifiques lactivit dassurance et rassurance. Nous pouvons citer les comptes de
provisions techniques, les dettes techniques et les crances techniques. Seuls les comptes
spcifiques aux assurances sont comments ci-aprs.
Classe 1: comptes de capitaux
A ct des comptes classiques logs dans la classe 1, on distingue les comptes des
provisions rglementes rgies par les dcrets excutifs n95-342 (30 octobre 1995),
n4-272 (29 aot 2004) et n13-114 (28 mars 2013) et les fonds des cessionnaires et
rtrocessionnaires.
Concernant les provisions rglementes, nous ne prsenterons ici que les comptes y
affrents ainsi certaines critures denregistrement comptable, les mthodes de calcul tant
t dtailles dans le chapitre prcdent (Obligation et rgles prudentielles).
73
1. Compte des provisions rglementes

Les provisions rglementes sont loges dans le compte 14. Ces provisions reprsentent
les fonds constitus, en application de textes lgislatifs et rglementaires sur lactivit
dassurance et de rassurance, en vue de faire face une insuffisance ventuelle des
engagements techniques des entits dassurance et de rassurance. Ces provisions sont au
nombre de trois:
Provision de garantie (#140): elle enregistre les dotations annuelles destines
renforcer la solvabilit de lorganisme dassurance,
Provision pour complment obligatoire aux dettes techniques (#141): cette
provision est constitue en vue de suppler une ventuelle insuffisance des provisions
pour sinistres payer rsultant, notamment, de leur sous-valuation de dclarations de
sinistres aprs la clture de lexercice et des frais y affrents. Elle est rajuste chaque
anne, proportionnellement au montant des provisions pour sinistres payer,
Provision pour risques catastrophiques (#142): cette provision couvre les charges de
sinistres exceptionnelles rsultant doprations dassurance des effets des catastrophes
naturelles.
Les prlvements calculs et enregistrs dans le compte #14 sont considrs comme une
charge de lexercice, et les dotations annuelles sont constitues mme en labsence de
bnfices.
2. Compte des dettes pour dpts espces reus des cessionnaires et
rtrocessionnaires en reprsentation des engagements techniques
Le compte 19 enregistre les espces remises ou retenues et les valeurs dposes par les
cessionnaires ou rtrocessionnaires en reprsentation de leurs engagements techniques. Ces
dpts de fonds sont en relation avec les oprations de la rassurance.
Sont enregistres distinctement au crdit de ce compte :
- Les dettes pour dpts espces reus dentits lies (#191),
- Les dettes pour dpts espces reus dentits en participations (#192),
- Les dettes pour dpts espces reus dautres entits (#198).
Classe 3: provisions techniques dassurance
La classe 3 est rserve aux provisions techniques. Ces provisions sont dfinies comme
tant les fonds destins au rglement intgral des engagements pris, selon le cas, envers les
assurs, les bnficiaires de contrats dassurance et les socits dassurance ayant cd des
74
parts en rassurance dites socits cdantes.

Les provisions techniques reprsentent donc les charges prvisibles qui concernent
lexcution des contrats passs entre la socit dassurance et les assurs ou autres
compagnies dassurance.
Ces provisions sont lies, la technique mme du mtier de lassurance et sont imposes par
la rglementation. Elles rsultent, pour lessentiel, dvaluations et destimations comptables.
Nous distinguons dans ces provisions techniques deux types de provisions :
- Les provisions de primes: qui reprsentent la fraction des primes brutes qui doit tre
reporte sur lexercice suivant ou les exercices ultrieurs,
- Les provisions de sinistres: ces provisions correspondent au cot total estim que
reprsentera, finalement, pour lentit dassurance, le rglement de tous les sinistres survenus
jusqu la fin de lexercice, dclars ou non, dduction faite des sommes dj payes au titre
de ces sinistres.
a. Primes mises reportes(ou provisions pour primes non acquises):
b. Les primes sont factures ds lmission du contrat pour la priode contractuelle qui est
gnralement de 12 mois. La constitution dune provision pour primes mises reportes
permet de couvrir pour chaque contrat prime payable davance, les risques et les frais
gnraux que lassureur devra supporter entre la date de clture et la date dchance du
contrat dassurance.
Ces provisions sont calcules par rapport des primes nettes de taxes, de chargement, et
elles ne doivent pas tre annules la date dinventaire.
Les chargements ou frais dacquisition correspondent tous les frais engags par la
compagnie pour pouvoir mettre la prime dassurance. Les frais dacquisition sont
constitus principalement des commissions verses aux intermdiaires et des frais de
gestion.
Le montant des primes ou cotisations reportes relatif aux cessions ou rtrocessions en
rassurance ne doit, en aucun cas, tre port au passif du bilan pour un montant infrieur
celui pour lequel la quote-part du rassureur dans les primes cdes ou rtrocdes
reportes, figure lactif.
Les provisions pour primes non acquises sont enregistres dans les comptes 30.
3. Les sinistres payer(SAP)
La provision pour sinistre payer reprsente le montant estimatif des dpenses pour sinistres
non rgls la date dinventaire, y compris les capitaux constitutifs de rentes non encore
mises la charge de lorganisme dassurance ou de rassurance.
75
Par sinistres non rgls, on entend:

- Les dettes certaines: ce sont les sinistres rgls administrativement, mais non
financirement,
- Les dettes values: il sagit des sinistres non encore rgls administrativement,
- Les dettes estimes: ce sont les sinistres survenus mais non encore dclars la socit
appels aussi sinistres tardifs. Nous aurons donc constat que ce type de dettes prsente
un double emploi avec les provisions pour complment obligatoire (voir supra) puisquelles
rpondent au mme objectif.
La rserve pour sinistres payer doit tre suffisante quelle que soit la mthode utilise, elle
doit tre calcule exercice par exercice pour son montant brut de rassurance et de recours
recevoir.
Rappelons que les mthodes dvaluation des sinistres payer sont dfinies par lordonnance
95-07 modifie et complte par le dcret excutif n13-114 du 28 mars 2013 relatif aux
engagements rglements des socits dassurance et/ou de rassurance (se rfrer au
chapitre 2).
Les provisions pour sinistres payer sont reconnues par le crdit du compte Provisions
de sinistres sur oprations directes (306 pour les assurances dommages et 326 pour les
assurances de personnes) en contrepartie du compte Constitution et rajustement des
provisions de sinistres (6009 pour les assurances dommages et 6029 pour les assurances de
personnes).
4. Recours recevoir
Le recours est dfini comme tant toute action amiable ou judiciaire mene par lassureur
contre le tiers responsable dun dommage ou son assureur, son profit ou au profit de son
assur.
Lavis n89 prvoit le compte 3067 Prvisions de recours aboutis encaisser pour la
constatation des recours exercs. Ce compte enregistre son dbit les recours exercs qui
viennent diminuer les provisions pour sinistres payer. Il est sold une fois que le recours est
encaiss via les comptes de trsorerie.
Dans le compte de rsultats, le compte 6007 Recours enregistre son crdit les recours
exercs. Ce compte reprsente la contrepartie du compte 3067. La charge des sinistres est
donc diminue par le crdit de ce compte.
5. Les autres comptes techniques
Dautres comptes ont t ddis pour distinguer les autres activits dassurances, ainsi:
76
a. Les comptes 31 sont ddis aux assurances dommages

- Le compte #3100 est pour les provisions de primes sur acceptation en rassurance,
- Le compte #3104 est ddi pour les provisions de primes sur acceptation en coassurance,
- Le compte #3160 est ddi pour les provisions de sinistres sur acceptation en
rassurance,
- Le compte #3104 est ddi pour les provisions de primes sur acceptation en coassurance.
b. Les comptes 32 sont ddis aux provisions techniques sur oprations directes en
assurances de personnes
- Le compte #320 est ddi aux provisions de primes,
- Le compte #326 est ddi aux provisions de sinistres.
c. Les comptes 33 sont ddis aux provisions techniques sur acceptations en assurances de
personnes
- Le compte #330 est ddi aux provisions de primes,
- Le compte #336 est ddi aux provisions de sinistres.
d. Les comptes 38 pour la part de la coassurance cde dans les provisions techniques
e. Les comptes 39 pour la part de la rassurance cde dans les provisions techniques
Classe 4: comptes de tiers
La classe 4 enregistre les crances et dettes envers les tiers (assurs, cessionnaires,
rtrocessionnaires, personnel et autres), les critures de rgularisation des produits, les
dpenses en attente dimputation et les comptes de pertes de valeur.
Les principaux comptes relatifs aux contrats dassurance sontles crances et dettes nes des
oprations dassurance directe et les dettes et crances nes des oprations de rassurance
et de coassurance.
1. Dettes et crances nes doprations de rassuranceet de coassurance (compte
#40) : figurent sous le compte 40 les dettes et les crances lies aux oprations de
rassurance participant la couverture des risques souscrits par lassureur lacquisition
de biens ou de services.
Selon les besoins de la compagnie, des subdivisions de ce compte sont ouvertes.
Notons aussi que les comptes courants des rassureurs excluent les sommes portes
au compte #19 raison des dpts en espces ou valeurs remises par les rassureurs.
77
2. Crances et dettes nes doprations dassurance directes (comptes 41): figurent

dans ce compte les crances nes de la vente des contrats dassurance.
Selon les besoins de la gestion et de linformation financire, des subdivisions de ce
compte existent. Nous citons par exemple :

411 Assurs - Primes recouvrer: ce compte enregistre les crances sur les
assurs (clients) rsultant du droit acquis par lentreprise lors de la conclusion
(signature) du contrat dassurance. Les primes mises recouvrer (droits et taxes
incluses) ainsi que les droits de timbres sur avenants ngatifs ou ristournes sont
enregistrs au dbit du compte. Tout encaissement ou annulation de prime ainsi
que les effets accepts sont enregistrs au crdit,
412 Intermdiaires dassurance: ce compte quant lui reprsente le compte

courant des intermdiaires (agents directs, agents gnraux agrs et courtiers) et
enregistre tous les flux changs avec ces derniers.
418 Assurs - Primes acquise non mise: ce compte est dbit, la clture de
la priode comptable, du montant, taxes comprises, des crances imputables la
priode close et dont les pices justificatives (police, avenant) nont pas encore
t tablies. Il est crdit lors de ltablissement des contrats par le dbit des
comptes dassurs concerns.
Les autres comptes de la classe 4 sont identiques ceux de toute autre socit tablissant
ses tats financiers sous format SCF.
Classe 5: disponibilit
Cette classe est ddie aux comptes financiers et est subdivise en plusieurs sous comptes.
Parmi ces comptes:
- Comptes #50: valeurs mobilires de placement comprenant les actions propres, obligations,
bons du Trsor et bons de caisse court terme et autres titres assimils,
- Comptes #51: banque, tablissements financiers et assimils,
- Comptes #52: instruments financiers drivs,
- Comptes #53: caisse,
- Etc.
Les valeurs mobilires de placement sont values au cot dacquisition et les titres de
placement immdiatement ngociables sont valus la valeur de march la date darrt
des comptes.
78
4.3
Format du tableau des comptes de rsultats
La prsentation par nature du compte de rsultats est adopte. Les compagnies dassurance
et de rassurance ont galement lopportunit de prsenter dans leurs annexes les charges
et produits par fonction, mais leur ventilation en comptabilit par nature, sur la base de la
nomenclature des comptes mise en place par le lgislateur, est obligatoire.
Compte tenu de lobligation pour les socits dassurance et de rassurance de dterminer
un rsultat technique oprationnel (en application de des rgles de dclaration aux organes
de contrle) par catgorie dassurance (garantie), et cela dans un soucis didentification des
oprations dassurance, lentit devra faire apparaitre dans lannexe aux tats financiers un
compte de rsultat par fonction o les informations concernant les oprations techniques
figureront par marges successives qui sont les suivantes:
- Marge sur oprations directes,
- Marge sur acceptations,
- Marge sur cessions,
- Marge sur rtrocessions,
- Rsultat technique oprationnel.
Lavis n89 donne certains exemples courants sur les regroupements de charges dans les
compagnies dassurance et de rassurance:
- Regroupement par activit. Exemple: production, sinistres, rassurance, administration
- Regroupement par moyen dexploitation. Exemple: agence directe, agence gnrale,
- Regroupement par garanties. Exemple: risque automobile, risque industriel, transport
- Regroupement par centre de responsabilit. Exemple: direction gnrale, directions
centrales, directions rgionales
Nous citons en ce qui suit les principaux comptes lis aux oprations dassurances.

Comptes 60 Prestations
Les prestations ou sinistres reprsentent les obligations rsultant des garanties

accordes, par les socits dassurance ou de rassurance, au moment de la
ralisation dun risque, en indemnisant les assurs, les cdants, les coassureurs ou les
cessionnaires.
Le compte 60 est li directement aux valuations calcules sur les sinistres dclars ou
susceptibles dtre dclars au cours de lexercice. Ce compte enregistre la contrepartie
des provisions techniques constates dans la classe 3.
79
Comme pour les comptes de la classe 3, les comptes de prestations sont spars afin de
distinguer les oprations dassurance de dommage et celles de lassurance de personnes.
Il est aussi prconis lutilisation de deux comptes diffrents pour assurer une distinction
entre les provisions pour sinistres de lexercice en cours et celles des exercices
antrieurs. Le compte 6009 est ddi au rajustement des provisions constitues.
Les autres comptes de charges sont identiques aux comptes de toute socit tenant sa
comptabilit en SCF.

Compte 70Primes
Ce compte abrite les primes souscrites par les assurs, en contrepartie dune couverture dun
risque ventuel, matrialis par un contrat dassurance, appel galement police dassurance.
Ce compte enregistre la contre partie des oprations loges dans le compte 41. Il enregistre,
galement, les primes acceptes en coassurance et en rassurance.
Comme pour les comptes de prestations, la rglementation exige une sparation entre
les oprations relatives aux assurances de dommages et les oprations des assurances
de personnes. Cette sparation est faite de facto depuis la sparation des assurances de
dommages de celles des personnes, entre en vigueur partir du 1er juillet 2011.
Des subdivisions du compte 70 existent et sont utilises selon les besoins des compagnies
dassurance.
Les autres comptes de produits en lien avec les oprations des assurances sont:

Compte 71 Primes reportes: ddi pour lenregistrement des primes mises

reportes. Deux types doprations sont enregistres dans ce compte:
a. Les primes mises reportes des exercices antrieurs (au crdit),

b. Les primes reporter de lexercice en cours (au dbit).
Ce compte enregistre galement les oprations relatives au report des primes cdes en
coassurance et rassurance.

Compte 72 Commissions de rassurance: il reprsente la rmunration

(contribution aux frais dacquisition et de gestion des contrats dassurance) due par
les cessionnaires et rtrocessionnaires au titre des cessions ou rtrocessions en
rassurance. Il enregistre, galement, en son dbit, les commissions verses aux
cdants et rtrocdants au titre des acceptations en rassurance.
Le reste des comptes de produits sont identiques aux comptes de toute socit tenant sa
comptabilit en SCF.
80
4.4
Annexes aux tats financiers
Ltat Annexes est un document de synthse qui fournit des informations pertinentes pour
une meilleure comprhension des donnes reprises dans les tats financiers. Les points
indiqus dans ltat Annexes sont, entre autres:
- Les rgles et mthodes comptables adoptes pour la tenue de la comptabilit et
ltablissement des tats financiers,
- Les complments dinformation ncessaires une bonne comprhension du bilan, du
compte de rsultat, du tableau des flux de trsorerie et de ltat de variation des capitaux
propres,
- Les informations concernant les entits associes, filiales ou socit mre ainsi que les
transactions ayant ventuellement eu lieu avec ces entits ou leurs dirigeants,
- Les informations caractre gnral ou concernant certaines oprations particulires
ncessaires lobtention dune image fidle.
Les annexes ne doivent contenir que les informations significatives, susceptibles dinfluencer
le jugement que les destinataires des documents peuvent porter sur le patrimoine, la situation
financire et le rsultat de la compagnie.
Parmi les informations indiques dans ltat Annexes en relation avec les rgles et
mthodes comptables:
- la conformit ou la non-conformit aux normes, toute drogation par rapport ces normes
devant tre explique et justifie,
- lindication des modes dvaluation appliqus aux divers postes des tats financiers:
immobilisations corporelles, incorporelles et financires, amortissements des lments
corporels et incorporels, titres de participation, provisions pour sinistres payer, primes mises
non acquises, assurs et autres actifs et passifs le cas de drogation la mthode dvaluation
au cot historique,
- la mention des mthodes dvaluation retenues ou des choix effectus lorsque pour une
opration plusieurs mthodes sont admises (le report des primes par exemple),
- les explications sur la mise en uvre de changement de mthode ou de rglementation :
justification de ces changements, impact sur les rsultats et capitaux propres de lexercice et
des exercices prcdents, mthode de comptabilisation.
Remarque: pour plus de dtails sur le fonctionnement des comptes, consulter le plan
comptable des assurances.
81
CHAPITRE 5
LES SINISTRES DASSURANCES
5.1
Introduction
La pratique du march en termes dvaluation des sinistres est dite dossier par dossier. Les
compagnies dassurance ne recourent pas ou peu des travaux actuariels dans lvaluation
des sinistres. Les dclarations des assurs sont traites au niveau des diffrentes agences ou
centres dexpertise selon les compagnies. Ces dclarations sont soumises lexpertise des
experts indpendants agrs par lEtat. Les indemnisations des assurs sont bases sur les
valuations faites par ces experts.
Le portefeuille des sinistres restant payer des compagnies algriennes se caractrise par le
nombre important de dossiers automobiles, mais aussi par lexistence de vieux dossiers non
encore rgls (ayant plus de 5 ans dexistence). Cette caractristique est cause par la lenteur
observe par les diffrentes socits dassurance dans la prise en charge des recours exercs
auprs de chacune delles.
A cet effet, le prsident de la Commission des assurances relevant du ministre des Finances
a mis une note, en janvier 2012, invitant toutes les compagnies de la place rgler tous les
dossiers en suspens en assurance automobile. Les dlais octroys pour cet assainissement
sont comme suit:
- Tous les dossiers connexes (entre les agences de la mme compagnie) doivent tre assainis
au plus tard le 31 mars 2012,
- Tous les dossiers avec les autres socits relevant des exercices antrieurs 2010 doivent
faire lobjet de liquidation au plus tard le 30 juin 2012,
A fin 2013, le rsultat de ces travaux dassainissement na pas t diffus.
En termes de sinistralit, il faut noter que le secteur enregistrant le plus de sinistres est
bien celui de lautomobile. Rappelons que les primes autos prdominent le portefeuille
de souscription des compagnies dassurance (prs de 54% en 2013). Cette sinistralit est
caractrise par le nombre lev des accidents de la route.
En 2012, les socits dassurance ont vers, toutes branches confondues, 7,5 milliards
de dinars de plus quen 2011 au titre des rglements des sinistres. Le montant des
indemnisations a atteint, en 2012, 50,7 milliards de dinars, en progression de 17%, compar
2011 o les versements taient de 43,1 milliards de dinars.
82
Chapitre 5: Les sinistres dassurances
Ci-aprs le dtail des indemnisations par branches.

Tableau n7: indemnisations pas branche en milliards de dinars (2012 et 2011)
Branche
Automobile
Ass. Dommages aux biens
Transport
Risques agricoles
Assurances de personnes
Assurance - crdit
Total
Anne 2012
Montant
Part
36 417
72%
9 880
19%
1 730
3%
533
1%
2 000
4%
144
0%
50 704
100%
Anne 2011
Variation 2012/2011
Montant
Part
En valeur
En %
30 483
71%
5 934
19%
7 464
17%
2 416
32%
2 010
5%
-280
-14%
481
1%
52
11%
2 502
6%
-502
-20%
236
1%
-92
-39%
43 176
100%
7 528
17%
Source: rapport dactivit des assurances en 2012, ministre des Finances
La plus grosse partie des indemnisations est verse dans la branche automobile avec un
montant de 36, 4 milliards de dinars, en progression de 19% par rapport lanne prcdente.
Elle reprsente prs de 72% du total des indemnisations enregistres.
La branche automobile a enregistr, ces cinq dernires annes, une volution trs importante
en termes de sinistralit. Le montant des indemnisations affrentes est pass de 18 milliards
de dinars en 2007 36,4 milliards de dinars en 2012, soit une progression de prs de 70%.
Cette tendance haussire reflte le nombre, de plus en plus important des accidents de la
circulation.
Les assurances dommage aux biens ont enregistr une progression de 32% en 2012 par
rapport 2011. Cette hausse est due en grande partie, au rglement de plusieurs sinistres
majeurs intervenus en 2011 et rgls en 2012.
Le montant des sinistres payer provisionn par les compagnies de la place fin 2012 est
estim 60,1 milliards de dinars. Ce montant est relativement lev et reprsente 60% du
total des primes mises au cours de 2012.
Le taux de sinistralit de lassurance auto est de 69% (sinistres rapports aux primes
encaisses). Ce taux est trs important et mettre en parallle avec la part de la branche auto
dans le march, qui reprsente 53%.
Ces chiffres suffisent dmontrer que se sont les autres branches de lassurance qui
subventionnent lassurance auto en Algrie.
Selon les statistiques diffuses par lOffice national des statistiques, le parc auto a volu de
5,78% en 2012, passant de 4549490 vhicules en 2011 4812555 vhicules en 2012.
Quant aux accidents de la route, selon les donnes diffuses par le Centre national de
prvention et de scurit routire, ils sont passs de 32873 accidents courant 2010 41467
83
en 2011, soit une hausse de 26%. Les principaux facteurs en cause sont, tels que lducation
des conducteurs, le mauvais tat des routes, ltat des vhicules, le manque dclairage et de
signalisation et la qualit des pices dtaches et des rparations.
Il faut ajouter cela des facteurs commun lensemble des branches. En effet, le march
entier ncessite sans doute une revalorisation des tarifs de responsabilits ainsi quune
rvision des procdures de gestion et de contrle, qui sont les paramtres qui participent le
plus lamlioration de la sinistralit.
Le ratio de sinistralit globale na pas de connu dvolution importante sur 2012
comparativement 2011 mais reste lev (51%). La branche qui enregistre le taux le plus
lev de sinistralit est bien videment celle de lautomobile.
Tableau n8: volution de la sinistralit
Anne
2008
2009
2010
2011
2012
Production (en mds DA)
67,88
77,34
81,71
86,67
99,63
Sinistres (en mds DA)
34,77
36,06
35,68
43,18
50,70
S/P
51%
47%
44%
50%
51%
S/P (Auto)
72%
75%
66%
69%
69%
Graphen6: volution du ratio sinistres/primes

Evolution des sinistres Vs production
120
80%
100
En milliards DZD
100
80
82
77
60%
50%
68
60
40
70%
87
35
36
36
43
51
30%
20%
20
0
84
40%
Production
Sinistres
S/P
S/P (Auto)
10%
2008
2009
2010
2011
2012
0%
5.2
5.2.1
Prise en charge des sinistres de la branche automobile

Lobligation de dclaration du sinistre
Sous peine de dchance, sauf cas fortuit ou de force majeure, lassur doit, dans les 7jours
ouvrables aprs la date laquelle il a eu connaissance dun sinistre affectant lune des
garanties souscrites, procder, par crit ou oralement, contre rcpiss, la dclaration du
sinistre.
Sil sagit dun vol, ce dlai est rduit 3 jours ouvrables.
En matire dassurance grle, le dlai est de 4 jours compter de la date de survenance du
sinistre, sauf cas fortuit ou de force majeure. En matire dassurance couvrant la mortalit des
animaux, le dlai maximum est de 24heures.
5.2.2
Le droit des victimes
Les victimes dun accident de la circulation disposent dun droit indemnisation contre
lauteur du dommage.
Si laccident a mis en cause plusieurs auteurs, ceux-ci sont responsables in solidum envers
la victime qui peut donc sadresser nimporte lequel des co-auteurs pour lui demander
rparation de manire intgrale. Celui qui aura rpar aura un recours contre les autres coauteurs pour obtenir le remboursement correspondant leur part de responsabilit dans
laccident.
En tout tat de cause, le recours ne doit pas priver la victime dune rparation intgrale.
5.2.2.1. Indemnisation des dommages matriels
Le bnficiaire de lindemnit est le propritaire du vhicule assur.

Lindemnisation verse par lassureur ne pourra tre suprieure la valeur des biens garantis
au jour du sinistre: cest le principe indemnitaire dfini par la loi.
Les dommages sont valus de gr gr par un expert. En cas de contestation de lvaluation
des dommages, lassur a la possibilit de se faire assister par un expert.
Si les experts de lassureur et de lassur ne parviennent pas un accord, ils font appel un
troisime et oprent en commun et la majorit des voix.
5.2.2.2. Montant et limite de lindemnit
Lessentiel de lindemnisation est celle des dommages directement subis par le vhicule. On
parle de valeur de remplacement (en cas de destruction, somme ncessaire lacquisition
dun bien quivalent) diffrencier de la valeur vnale qui correspond au prix quaurait retir le
propritaire de la vente de ce vhicule, infrieure la valeur de remplacement.
85
Lindemnit est gale au montant des rparations dans la limite de la valeur vnale du vhicule
assur, dduction faite du prix de lpave si le vhicule nest pas rpar.
5.2.2.3. Dispositions spcifiques relatives au vol
En rgle gnrale, si le vhicule est retrouv dans un dlai de 30 jours compter de la

rception de la dclaration, lassur sengage en reprendre possession. Lindemnit verse
est gale la valeur du vhicule augmente des frais engags pour la rcupration du
vhicule.
Si le vhicule nest pas retrouv dans le dlai de 30 jours compter de la rception de la
dclaration, lassureur verse une indemnit gale sa valeur vnale, augmente des frais
engags par lassur pour la rcupration du vhicule.
Si le vhicule est rcupr ultrieurement, lassur aura, dans les 30 jours, la facult den
reprendre possession moyennant le remboursement de lindemnit, dduction faite dune
somme correspondant aux dommages et aux frais garantis.
5.2.2.4. Application dune franchise
Le plus souvent, lassur conserve sa charge une franchise pour tout sinistre mettant en jeu
les garanties contractuelles de base et complmentaires.
Lorsque plusieurs garanties sont mises en jeu loccasion dun mme sinistre, lassur
conserve sa charge les franchises correspondantes.
5.2.2.5. Subrogation
Aprs rglement des indemnits dues au titre des garanties choisies, lassureur est subrog
dans les droits et actions de lassur pour agir contre le responsable des dommages.
Lassureur dispose auprs du responsable dune action en remboursement des indemnits
verses lassur.
5.2.2.6. La sauvegarde des droits des victimes
Ne sont pas opposables aux victimes ou leurs ayants droit:

1. Les dchances lexception de la suspension rgulire de la garantie pour non
paiement de la cotisation de lassur,
2. La rduction de lindemnit en cas de dclaration inexacte ou incomplte du risque,
3. Les exclusions portant notamment sur le dfaut ou la non-validit du permis de conduire
et le transport des passagers dans des conditions de scurit insuffisante.
86
Dans tous les cas, lassureur indemnise la ou les victimes ou leurs ayants droit pour le
compte du ou des responsable(s). Il exerce ensuite contre celui-ci (ceux-ci) une action en
remboursement de toutes les sommes verses.
5.2.2.7. Cas de refus par lassureur de paiement dun sinistre
Le refus de rglement dun sinistre peut se rencontrer dans deux cas:

1. La nullit du contrat : elle est prononce en cas de fausse dclaration effectue de
mauvaise foi puisquil y a changement de lobjet du risque ou diminution de lopinion pour
lassureur. Cette nullit du contrat nassure plus aucune garantie incombant lassureur
en cas de sinistre. Par ailleurs, lassureur est en droit de conserver les cotisations
encaisses et chues.
2. Labsence dassurance: en dpit dune apparence dassurance, lors dun sinistre,
lautomobiliste a pu prsenter une attestation dassurance valant prsomption
dassurance. Cependant, lassureur est autoris faire tomber cette prsomption en
amenant la preuve que la garantie nest pas due. Cest le cas lorsque la garantie a t
suspendue ou que le contrat a t rsili pour dfaut de paiement des primes.
5.2.3
Linopposabilit des restrictions de garanties la victime
Lassurance automobile est particulirement protectrice eu gard la victime. En effet, la

franchise est inopposable la victime.
Cette rgle sexplique par le souhait dviter la victime la ncessit dun double recours:
contre lassureur pour lessentiel, contre le responsable (probablement insolvable) pour le
montant de la franchise.
1.3
Le sinistre dans les autres branches
Lassurance des biens donne lassur, en cas dvnement prvu par le contrat, le droit
une indemnit selon les conditions dassurance. Cette indemnit ne peut dpasser le montant
de la valeur de remplacement du bien assur au moment du sinistre.
Il peut tre stipul que lassur supportera une dduction fixe davance sur lindemnit sous
forme de franchise.
Lassurance ne peut tre une cause de bnfice pour lassur. En effet, cette dernire ne lui
garantit que la rparation de ses pertes relles ou de celles dont il est responsable. La somme
assure ne pouvant tre considre comme preuve de la valeur, au moment du sinistre, des
biens sinistrs, lassur est tenu den justifier par tous les moyens et documents en son
pouvoir, ainsi que de limportance du dommage.
87
Lindemnit due lassur, la suite dun sinistre, rsulte dun accord amiable entre lassureur
et lassur victime du dommage sur ltat et le montant des pertes ou dune expertise.
1.3.1
Obligations en cas de sinistre
En cas de sinistre, lassur doit:

1. Aviser, par crit ou verbalement contre rcpiss, lassureur, et ce, ds quil a eu
connaissance du sinistre, et au plus tard dans les sept jours, sauf cas fortuit ou de force
majeure,
2. Prendre immdiatement toute les mesures ncessaires pour en limiter limportance,
sauvegarder les biens garantis et veiller leur conservation,
3. Observer les obligations dont il a t convenu avec lassureur et celles dictes par la
lgislation en vigueur, notamment en matire dhygine et de scurit pour en limiter
ltendue,
4. Donner toutes les explications exactes concernant ce sinistre et son tendue dans une
dclaration qui doit indiquer en outre la date de survenance du sinistre, les circonstances
du sinistre, ses causes connues ou prsumes ainsi que la nature et le montant
approximatif des dommages,
5. fournir lassureur un tat estimatif, certifi sincre et sign par lui, des objets assurs
endommags, dtruits et sauvs.
1.3.2
Les procdures dexpertise
Lorsquune expertise est juge ncessaire par lassureur, elle doit tre diligente dans un
dlai maximum de sept jours partir de la rception du sinistre. Rappelons que lexpertise est
obligatoire sagissant des sinistres autos.
Dans le cas contraire, les deux parties disposent dun dlai de trois mois pour conclure un
accord amiable sur la base des documents justificatifs permettant le rglement du sinistre.
Au-del du dlai de rglement vis ci-dessus, lassur peut rclamer, outre lindemnit due,
des dommages et intrts.
En cas de dsaccord sur lexpertise, chacune des parties choisit un expert. Si les experts
dsigns ne sont pas daccord, ils sadjoignent un troisime expert. Les trois experts oprent
en commun et la majorit des voix. Faute par lune des parties de nommer son expert ou
par les deux experts de sentendre sur le choix du troisime, la dsignation sera effectue par
le tribunal dans le ressort duquel le sinistre sest produit.
Chaque partie paie les frais et honoraires de son expert et, sil y a lieu, la moiti des
honoraires du tiers expert.
88
1.3.3
Dlaissement et sauvetage
Lassur ne peut faire aucun dlaissement des objets garantis, sauf convention contraire aux
conditions particulires. Le sauvetage reste sa proprit, mme en cas de contestation sur sa
valeur.
Lindemnit payable lassur est calcule dduction faite de la valeur des objets
rcuprables.
En cas de sinistre, les frais ncessaires et raisonnables engags par lassur en vue den
limiter les consquences, de prserver les objets non atteints et de retrouver les objets
disparus seront pris en compte par lassureur.
1.3.4
Rglement et paiement de lindemnit
Lassureur est tenu de rgler lindemnit due dans les 30jours qui suivent le dpt du rapport
dfinitif de lexpert.
Dans ce cas, lexpert doit, sauf cas de force majeure, fournir son rapport dans les trois mois
de sa dsignation.
Au-del des dlais viss ci-dessus, lassur peut rclamer, outre lindemnit due, des
dommages et intrts.
1.4
Lutte contre la fraude lassurance
On distingue deux types de fraude lassurance:

1. La fraude qui relve du grand banditisme, fraude de professionnels pratique de faon
internationale. Il sagit par exemple des vhicules vols pour tre maquills et revendus
ou exports,
2. La fraude pratique par lassur.
En nombre, les fraudes du deuxime type sont les plus importantes, mais pas forcment en
volume o les grosses fraudes psent trs lourd financirement.
Le seul moyen de lutte efficace contre les fraudes massives est la mise en place de systmes
de surveillance des portefeuilles permettant didentifier et de rsilier les contrats des
fraudeurs sans prjudice des poursuites pnales.
Cela passe la fois par un contrle troit de la frquence des sinistres (par type, catgorie,
profil dassur, etc.) et galement par un suivi rigoureux de lvolution du cot moyen des
sinistres, l encore par type, rgion, agence, garage, etc.
89
Pour mieux lutter contre la fraude un niveau de march, les socits algriennes se sont
organises et ont cr une filiale spcialise, appele ALFA pour Agence de lutte contre la
fraude lassurance, travaillant en troite collaboration avec les services de police.
1.5
Contentieux et jurisprudence
1.5.1 Procdures en matire automobile
1.5.1.1 Dispositions spciales aux garanties responsabilit civile
En cas daction porte devant les juridictions civiles, commerciales ou administratives et

diriges contre lassur, la compagnie assure sa dfense et dirige le procs.
En cas daction porte devant les juridictions pnales, si la ou les victimes nont pas t
dsintresses, la compagnie se rserve la facult de diriger sa dfense ou de sy associer.
Devant les juridictions pnales, la compagnie pourra, toujours au nom de son assur
civilement responsable, exercer toutes voies de recours.
1.5.1.2 Dispositions spciales aux garanties dommages prouvs par le
vhicule assur
En cas de contestation portant sur le montant des rparations remboursables au titre de la

garantie dfenserecours, chaque partie nomme un expert.
Si les experts ne peuvent se mettre daccord, ils sadjoignent un troisime expert. Ainsi
forms, les experts oprent en commun la majorit des voix.
Faute de nomination par une partie ou dentente sur la nomination du troisime expert, la
nomination est faite par le prsident du tribunal du lieu du sinistre.
Chaque partie supporte les honoraires et frais de nomination de son expert ainsi que la moiti
des honoraires et frais de nomination du troisime.
1.5.1.3 Dispositions spciales la garantie dfense recours
En cas de dsaccord entre la compagnie et lassur sur lopportunit dengager ou de

poursuivre une action judiciaire, le diffrend est soumis deux arbitres dsigns par chacune
des parties.
Si les deux arbitres ne peuvent se mettre daccord, le diffrend est rgl selon la procdure
dcrite ci dessus.
Si, contrairement lavis des arbitres, lassur plaide son compte et obtient une
solution plus favorable que celle propose par les arbitres; la compagnie lui rembourse,
sur justification, les frais exposs dans la mesure o ils nont pas t mis la charge de
ladversaire.
90
1.5.1.4 Dispositions spciales aux garanties contractuelles
Ces dispositions sont en faveur des occupants du vhicule assur. En cas de contestation
dordre mdical portant sur les causes ou les consquences du sinistre, le diffrend est
soumis deux mdecins dsigns par chacune des parties.
Si les deux mdecins ne peuvent se mettre daccord, le diffrend est rgl selon la procdure
dcrite plus haut.
1.5.1.5 Le barme dinvalidit
En cas dinfirmit permanente, partielle ou totale, le degr dinvalidit est dtermin sur la
base dun barme dinvalidit, comme suit:
En cas dincapacit permanente totale
- perte totale des deux yeux
- alination mentale incurable et totale
- perte des deux bras ou des deux mains
- surdit complte des deux oreilles dorigine traumatique
- ablation de la mchoire infrieure
- perte de la parole
- perte dun bras et dune jambe
- perte dun bras et dun pied
- perte dune main et dune jambe
- perte dune main et dun pied
- perte des deux jambes
- perte des deux pieds
En cas dincapacit permanente partielle
- perte de substance osseuse du crne dans toute son paisseur, surface dau
moins 6centimtres carrs
- ablation partielle de la mchoire infrieure, branche montante en totalit ou
moiti du corps du maxillaire
- perte dun il
- surdit complte dune oreille
En cas dincapacit permanente partielle - Membre suprieur
- droit/gauche ( inverser pour un gaucher)
- perte de substance osseuse tendue du bras (lsion dfinitive et incurable)
- paralysie totale du membre suprieur (lsion incurable des nerfs)
Taux
100%
100%
100%
100%
100%
100%
100%
100%
100%
100%
100%
100%
Taux
40%
40%
40%
30%
Taux
60%50%
40%50%
65%55%
91
- paralysie complte du nerf circonflexe

- ankylose de lpaule
- ankylose du coude (en position favorable 15 degrs autour de langle droit)
- ankylose du coude (en position dfavorable)
- perte de substance osseuse tendue des deux os de lavant-bras (lsion
dfinitive et incurable)
- paralysie complte du nerf mdian
- paralysie complte du nerf de torsion
- paralysie complte du nerf radial la gouttire de torsion
- paralysie complte radiale lavant bras
- paralysie complte radial la main
- paralysie complte cubital
- ankylose du poignet en position favorable (dans la rectitude et en pronation)
- ankylose du poignet en position dfavorable (flexion ou extension force ou
en supination)
- perte totale du pouce
- perte partielle du pouce (phalange unguale)
- ankylose totale du pouce
- amputation totale de lindex
- amputation de deux phalanges de lindex
- amputation de la phalange unguale de lindex
- amputation simultane du pouce et de lindex
- amputation du pouce et dun doigt autre que lindex
- amputation de deux doigts autres que le pouce et lindex
- amputation de trois doigts autres que le pouce et lindex
- amputation de quatre doigts, y compris le pouce
- amputation de quatre doigts, le pouce tant conserv
- amputation du mdius
- amputation dun doigt autre que le pouce, lindex et le mdius
En cas dincapacit permanente partielle - Membre infrieur
- amputation de cuisse (moiti suprieure)
- amputation de cuisse (moiti infrieure) et de jambe
- perte totale du pied (dsarticulation tibio-tarsienne)
- perte partielle du pied (dsarticulation sous-astragalienne)
92
20%15%
40%30%
25%20%
40%35%
40%30%
45%35%
40%35%
40%35%
30%25%
20%15%
30%25%
20%15%
30%25%
20%15%
10%5%
20%15%
15%10%
10%8%
5%3%
35%25%
25%20%
2%8%
20%8%
45%40%
40%35%
10%8%
7%3%
Taux
60%
50%
45%
.40%
- perte partielle du pied (dsarticulation mdico-tarsienne)

- perte partielle du pied (dsarticulation tarso-mtarsienne)
- paralysie totale du membre infrieur (lsion incurable des nerfs)
- paralysie complte du nerf sciatique poplit externe
- paralysie complte du nerf sciatique poplit interne
- paralysie complte des deux nerfs (sciatique, poplit, externe et interne)
- raccourcissement du membre infrieur de 3 5 cm
- raccourcissement du membre infrieur de 1 3 cm
- amputation totale de tous les orteils
- amputation totale de 4 orteils dont le gros orteil
- amputation de quatre orteils
- ankylose du gros orteil
- amputation de deux orteils
- amputation dun orteil (autre que le gros)
35%
30%
60%
30%
20%
40%
20%
10%
25%
20%
10%
10%
5%
3%
93
CHAPITRE 6
Les Produits de lassurance
1.1
Introduction
Avec prs de 54% du march des assurances en 2013, lassurance automobile est le produit
phare de lassurance algrienne.
Deuxime branche dactivit en volume de primes, les risques assurance dommages aux
biens reprsentent 31% du march. La majeure partie de ces risques est constitue des
assurances incendie et risques divers.
Les btiments des zones rsidentielles et industrielles sont, en grande partie, assez anciens.
La plupart des constructions modernes bties aprs lindpendance rpondent des normes
de scurit standards et sont gnralement solides. Les nouveaux projets sont btis selon
des normes plus rigoureuses.
A ceci sajoutent les risques techniques (engineering) relatifs aux chantiers et machines,
en fort dveloppement en raison de la mise en uvre progressive des plans de relance
conomique.
Des assurances multirisques habitation existent, mais ne sont pas obligatoires et couvrent
lincendie, les dgts des eaux, le vol et la responsabilit lgard des tiers (responsabilit
civile du chef de famille).
Des polices multirisques commerciales et professionnelles sont faites sur les mmes
bases pour les risques simples, savoir incendie-explosion, vol, dgts des eaux et
catastrophes naturelles, responsabilit civile.
Pour les biens usage dhabitation, commercial ou industriel, il existe une obligation
dassurance contre les catastrophes naturelles (tremblements de terre et inondations).
Lassurance transports (5% du march en 2013) couvre les marchandises transportes
et les moyens de transport, essentiellement les corps daronefs ou de navires. Les
marchandises transportes par navire ou facults maritimes reprsentent lessentiel de
lactivit.
La couverture des grands risques peut ncessiter laccord pralable des rassureurs,
pour la plupart trangers. La couverture se fait sur une base tous risques incluant les
tremblements de terre et le bris de machines.
Les grands risques sont rassurs sur une base facultative. Les petits risques sont souvent
packags et couverts par les traits de rassurance de lassureur.
94
Chapitre 6: Les Produits de lassurance
Enfin, les risques de personnes ou assurance-vie ne reprsentent que 7% du march en

2013,tirs pour lessentiel de la vente de deux produits, les assurances lies aux crdits et
celles lies aux voyages ltranger.
1.2
Le contrat dassurance
Les contrats sont rgis par lordonnance n95-07 du 25janvier 1995 (modifie par la loi 0604)
relative aux assurances, ainsi que par les dispositions du code civil.
Le contrat dassurance est une convention passe entre lassur et la socit. Il se matrialise
par une police dassurance qui comprend:
1. les conditions gnrales. Ce sont les textes non personnaliss qui dfinissent les
garanties, leurs limites, leurs exclusions, les engagements rciproques des parties, en tenant
compte des dispositions lgales et rglementaires en vigueur.
2. les conditions particulires. Cest le document qui prcise notamment :
- Les nom et adresse de la personne physique ou morale qui souscrit ;
- La situation o sexerce la garantie,
- Les caractristiques du risque,
- Les garanties souscrites et le montant des capitaux,
- La dure de garantie du contrat et sa date deffet,
- La prime payer, le montant de la ou des franchises et ventuellement les surprimes et
majorations.
Peuvent sy ajouter ventuellement des clauses annexes.
Le contrat sappuie sur les dclarations de lassur et celles ventuellement du souscripteur,
sil sagit dune tierce personne. Le contrat na deffet quaprs sa signature par les parties et
quaprs paiement de la premire prime.
Cas des pnalits pour retard ou non-paiement de la prime
Les primes dassurance, lexception de la premire payable au comptant et sauf
convention contraire, sont payables au plus tard dans les quinze jours qui suivent la date
dchance fixe au contrat, tant bien prcis que lassureur est tenu de rappeler
lassur lchance de la prime au moins un mois lavance en lui indiquant la somme
payer et le dlai de rglement (article15, alina 2 et article 16 alinas 1 et 2 de lordonnance
n95/07 du 25 janvier 1995).
95
A dfaut de paiement dans les dlais prvus lalina ci-dessus, lassureur est tenu de mettre
en demeure lassur, par lettre recommande avec accus de rception, davoir payer la
prime dans les trente jours qui suivent (article 16 alina 3 de lordonnance n95/07 du 25
janvier 1995).
Pass ce dlai de trente jours, lassureur peut, sans autre avis, suspendre automatiquement
les garanties. La remise en vigueur des garanties ne peut intervenir que le lendemain midi
du jour o la prime aurait t paye (article 16, alinas 4 et 6 de lordonnance n95/07 du 25
janvier 1995).
Dix jours aprs la suspension des garanties, lassureur est en droit de rsilier le contrat. En
cas de rsiliation, la portion de prime affrente la priode garantie reste due lassureur
(article16, alina 5 de lordonnance n95/07 du 25 janvier 1995).
1.3
Les assurances de biens et de responsabilit
Par opposition aux assurances de personnes, ce sont les assurances dites de

dommages qui couvrent lautomobile, les habitations, les biens professionnels, les biens
agricoles, les catastrophes naturelles, la construction, la responsabilit civile gnrale, la
protection juridique, les transports, le crdit caution, les pertes pcuniaires et lassistance.
1.3.1
Lassurance automobile
Le contrat dassurance automobile est en gnral un contrat multirisques destin couvrir

des risques aussi divers que la responsabilit civile, le vol, lincendie, mais aussi les propres
dommages subis par lassur.
Peuvent sy greffer un certain nombre de couvertures spcifiques telles que la dfense et le
recours contre les tiers et, tout rcemment, lassistance. On peut y associer une couverture
individuelle accident qui est une assurance de personnes qui couvre le conducteur.
1.3.1.1 La responsabilit civile obligatoire
Lassurance obligatoire ne porte que sur la garantie responsabilit civile, cest--dire la

protection des victimes en cas daccident. Son rle est de permettre aux victimes daccidents
ou leurs proches de percevoir des indemnits.
Lassurance de responsabilit obligatoire garantit les dommages causs par la circulation
des vhicules terrestres moteur. Autrement dit, cette garantie permet de compenser
financirement les dommages matriels et corporels subis par la victime lorsque le vhicule
assur en est lorigine et que la responsabilit de lassur et des personnes ayant la qualit
dassur est engage.
96
1) Dfinition dun vhicule terrestre moteur: les critres qui permettent de dterminer
les engins qui rpondent cette dfinition sont au nombre de trois :
1. Le vhicule doit tre muni dun moteur, quel que soit le mode de propulsion (essence,
gazole, lectricit) et la puissance de ce ,
2. il doit comporter un sige pour le conducteur,
3. il est destin se dplacer sur la terre ferme sans tre guid par des rails.
2) Le conducteur du vhicule assur
Le conducteur du vhicule assur doit tre titulaire du permis de conduire en tat de validit,
conformment la rglementation en vigueur, au type du vhicule utilis et la nature
du transport pour conduire le vhicule assur. En outre, il doit respecter les conditions
restrictives ventuellement mentionnes sur ce permis. Si ces conditions ne sont pas runies,
les garanties souscrites ne sont pas acquises en cas de sinistre.
Lassureur est tenu dindemniser la (ou les) victime(s) au titre de la garantie Responsabilit
civile mais il exerce contre le (ou les) responsable(s) du sinistre une action en remboursement
de toutes les sommes verses.
Mme si les conditions prcites tenant au permis et lge du conducteur ne sont pas
runies, lassureur accorde, la plupart du temps, les garanties lassur lorsque notamment le
vhicule assur est utilis son insu ou la suite dun vol ou de violence par un conducteur :
1. Ne possdant pas le permis de conduire,
2. Ne respectant pas les obligations mentionnes sur son permis de conduire,
3. est conduit la suite dun abus de confiance par une personnene possdant pas le
permis de conduire,
4. Ne respectant pas les obligations mentionnes sur son permis de conduire,
5. Layant induit en erreur sur lexistence ou la validit de son permis de conduire.
La garantie entre en vigueur le jour de lacceptation par la personne assujettie lobligation
dassurance. Cette garantie est valable un an et ensuite renouvelable.
3) Les notions dassur et de tiers
Lassurance de responsabilit civile obligatoire permet de prendre en charge les consquences
de la responsabilit des personnes qui ont la qualit dassur.
Les contrats dassurance doivent couvrir la responsabilit civile de toute personne ayant la
garde ou la conduite, mme non autorise, du vhicule ainsi que la responsabilit civile des
passagers du vhicule objet de lassurance.
97
Les contrats doivent couvrir, en plus de la responsabilit civile des personnes mentionnes
ci-dessus, celle du souscripteur du contrat et du propritaire du vhicule.
Lassurance automobile obligatoire couvre la responsabilit civile de lassur en raison de
dommages subis par des tiers. Les membres de la famille du conducteur ou de lassur sont
considrs comme des tiers.
Les dommages causs aux membres de la famille du conducteur, quils soient passagers ou
non du vhicule assur, sont donc couverts dans tous les cas.
1.3.1.2 Les garanties facultatives
Il existe deux formules classiques: la garantie tierce collision ou dommage collision et la

garantie dite tous risques.
La garantie tierce collision ou dommage collision ne joue que sil y a heurt avec un tiers
identifi. En rgle gnrale, les vnements garantis sont :
1. le choc avec un vhicule en mouvement ou larrt appartenant une personne
identifie,
2. le choc avec un piton identifi,
3. le choc avec un animal dont le propritaire est identifi.
A contrario, ne sont gnralement pas garantis :
1. le choc avec un vhicule en stationnement,
2. le choc avec un vhicule ou un animal appartenant un membre de la famille de lassur
ou de la famille du conducteur,
3. les dommages conscutifs un vnement prvu dans le cadre de la garantie contre le
vol.
La garantie tous risques couvre les vnements de la garantie tierce collision complts
par les vnements suivants :
1. Le choc avec un corps fixe ou mobile extrieur au vhicule (arbre, pierre, automobile,
bicyclette, piton, animal),
2. Le renversement du vhicule assur,
3. La chute accidentelle du vhicule assur (dans un cours deau, un tang),
4. Linondation imprvisible du vhicule assur en stationnement rsultant de la brusque
monte des eaux,
5. Les actes de vandalisme ou de malveillance.
98
La mise en jeu de cette garantie est subordonne la remise par lassur dun certificat
de dpt de plainte.
Le terme tous risques peut tre source de confusion. En effet, cette garantie comporte
toujours des exclusions de risques et quasiment toujours des franchises.
Les vnements de base garantir sont:
1. Les dommages corporels du conducteur
Aprs un accident garanti, la garantie des dommages corporels du conducteur a pour objet
de permettre au conducteur assur ou ses proches (en cas de blessures ou de dcs
conscutifs cet accident) de percevoir une aide financire immdiate, des indemnits
sil est responsable ou des avances de fonds sil ne lest pas. Variables selon les contrats,
les garanties qui peuvent tre accordes au titre du contrat ou en option sont, en cas de
blessures du conducteur, un capital invalidit au montant variable selon le taux dinvalidit
permanente subsistant aprs consolidation et, en cas de dcs du conducteur, un capital
vers au conjoint de lassur. Un capital est parfois accord pour les enfants mineurs de
lassur.
2. Lincendie-explosion
La garantie incendie-explosion couvre les dtriorations du vhicule conscutives un
incendie, cest--dire une combustion spontane vive, la chute de la foudre sur le vhicule
ou une explosion autre que celle cause par des explosifs transports.
3. Le bris de glace
Cette garantie couvre non seulement le pare-brise, mais aussi la lunette arrire et les glaces
latrales du vhicule assur, par projection de cailloux, de gravillons ou autres corps. Sur
option, la garantie peut tre tendue au bris du toit ouvrant et des optiques de phares. La
garantie est acquise que le vhicule soit en mouvement ou larrt.
4. Les dommages naturels
Les vnements garantis couvrent les hautes eaux, inondations, grle, pour autant quils aient
t imprvisibles ainsi que les chutes de pierres, boulements de rochers, glissements de
terrain. Ces garanties sont accordes lexclusion de tout autre cataclysme, notamment les
tremblements de terre.
99
5. Le vol
En cas de vol ou tentative de vol du vhicule assur, sont couverts au titre de la garantie
volles dommages rsultant de sa disparition ou de sa dtrioration lexclusion des
dommages indirects et les frais engags par lassur, lgitimement ou avec laccord de
lassureur, pour sa rcupration. En outre, les garanties complmentaires souscrites par
lassur peuvent produire leurs effets. Sont couverts les pneumatiques, accessoires et pices
de rechange fournies avec le vhicule.
6. La protection juridique
La garantie de protection juridique propre lusage dun vhicule moteur est galement
appele dfense-recours. Cette garantie a, le plus souvent, pour objectif de dfendre
lassur ainsi que les personnes ayant la qualit dassur, lamiable ou devant les tribunaux,
suite un accident susceptible de mettre en jeu la garantie responsabilit civile. Cette
garantie est automatiquement associe la garantie responsabilit civile.
Lassureur prend en charge les frais provoqus par la dfense de lassur devant toute
juridiction y compris devant les juridictions pnales devant laquelle il serait poursuivi pour des
faits lis au vhicule assur (garantie dfense).
En outre, lassureur sengage rclamer, ses frais, lamiable ou par voie judiciaire la
rparation des dommages, corporels ou matriels, subis par les personnes assures la suite
dun accident de la circulation impliquant le vhicule assur et caus par un tiers responsable
(garantie recours).
Les personnes bnficiaires de la garantie sont :
1. Lassur, le propritaire du vhicule assur, le conducteur (ou le gardien) autoris du
vhicule assur,
2. Leurs conjoints, ascendants et descendants.
Toutes les personnes dont lassureur garantit les responsabilits bnficient, dans les mmes
conditions, de la garantie dfense lexception des personnes poursuivies pour la conduite
en tat divresse ou dlit de fuite et des personnes utilisant le vhicule de lassur sans son
accord ou contre son gr.
Le remboursement des amendes, qui constituent une peine que la loi interdit dassurer, nest
jamais couvert.
7. Lassistance
Lassur peut bnficier, au sein de contrat dassurance automobile, de prestations
dassistance. Son rle est daider lautomobiliste rsoudre les difficults rencontres au
100
cours de ses dplacements avec le vhicule assur. Par exemple, au cours dun dpart en
vacances, lassur et sa famille sont immobiliss la suite dune panne de leur vhicule ou
dun accident de la circulation.
Les prestations offertes sont proches dun contrat un autre. Deux catgories de prestations
sont frquemment proposes :
a. Les prestations destines au vhicule en cas de panne, daccident ou de vol: les frais de
dpannage, le rapatriement du vhicule irrparable sur place. Un vhicule de remplacement
est parfois prvu (en option) pour la priode dimmobilisation du vhicule.
b. Les prestations relatives aux personnes: le rapatriement en cas daccident en dehors
du domicile de lassur, les frais de voyage dun proche pour se rendre au chevet dun bless
hospitalis ltranger, la couverture des frais mdicaux engags ltranger.
Par ailleurs, lassur bnficie des garanties de son contrat sur tout le territoire algrien. Et
en rgle gnrale, un dplacement effectu ltranger doit imprativement tre signal
lassureur. A dfaut, lassur est expos des difficults en cas de sinistre.
Les bnficiaires de cette assistance sont toute personne conduisant le vhicule assur
avec lautorisation de lassur, toute personne voyageant bord du vhicule de lassur, en
sa compagnie ou celle de son conjoint ou de ses enfants charge, ainsi que lassur, son
conjoint, ses enfants et ascendants charge vivant sous son toit.
8. Les garanties complmentaires
Des garanties complmentaires peuvent, selon les contrats, faire lobjet dune assurance.
Il peut sagir ainsi de la garantie accessoires hors srie, la garantie amnagement
professionnel, ou encore la garantie du contenu priv, la garantie neuf du vhicule ou
enfin la garantie immobilisation du vhicule.
1.3.2
La responsabilit civile gnrale
Ce contrat a pour objet de garantir lassur contre les consquences pcuniaires de la

responsabilit civile quil peut encourir aux termes des articles 124, 136, 138 et 140 du Code
civil, en raison des dommages corporels, matriels et immatriels, subis la suite dun
accident, par les tiers, chaque fois que cette responsabilit civile est recherche, directement
ou indirectement, pour quelque cause que ce soit, du fait de lactivit dclare.
Sont formellement exclus de la garantie:
1. Les dommages rsultant dune faute intentionnelle,
2. Les dommages rsultant des effets directs ou indirects dexplosion, de dgagement de
101
chaleur, dirradiation, provenant de transmutation de noyaux datomes ou de la radioactivit,

ainsi que des effets de radiation provoque par lacclration artificielle de particules,
3. Les dommages matriels et immatriels causs par un incendie, une explosion ou par
laction de leau survenue dans les locaux dont lassur est propritaire ou occupant titre
quelconque, tant entendu que les dommages corporels sont couverts dans les limites de
garantie de la prsente police,
4. Les amendes pnales et pnalits de toutse natures.
Sont galement exclus, sauf convention contraire :
1. Les dommages subis par lassur ou son (ses) conjoint(s), ses ascendants, descendants
et prposs pendant leur service,
2. Les dommages subis par tous biens meubles ou immeubles, objets ou animaux
appartenant lassur ou lui confis quelque titre que ce soit,
3. Les dommages rsultant dintoxication alimentaire, de pollution de latmosphre ou des
eaux,
4. Les dommages rsultant de leffondrement douvrages ou constructions, y compris
passerelles et tribunes, dcrasement ou deffondrement ou dtouffement provoqu par des
manifestations de peur, panique, quelle quen soit la cause,
5. Les dommages et pertes occasionns par la guerre trangre, la guerre civile, les
meutes, les mouvements populaires, les actes de terrorisme ou de sabotage ainsi que la
grve, le lock-out et la rquisition des biens de lassur. La charge de la preuve que le sinistre
rsulte dun fait de guerre trangre incombe lassureur (article 39 de lordonnance 95-07 du
25 janvier 1995).
1.3.2.3 La responsabilit civile des professionnels
Ce contrat garantit les consquences pcuniaires de la responsabilit civile que peut

encourir lassur en vertu des articles 124 et suivants du code civil, en raison des dommages
corporels, matriels et immatriels conscutifs causs aux tiers, du fait des activits
professionnelles assures et dcrites dans les conditions particulires que ce soit parlassur,
ses prposs et apprentis, ses sous-traitants, tcherons, faonniers.
Cette assurance garantit galement, en cas de dommages subis par les prposs de lassur,
les consquences pcuniaires de la responsabilit civile qui peut incomber lassur du fait
des dommages corporels dont seraient victimes :
1. Les ouvriers ou employs effectuant pour lentreprise un essai professionnel rmunr
ou non,
102
2. Les stagiaires, rmunrs ou non, qui effectuent des stages dans les diffrents services
de ltablissement de lassur.
Sont exclus de cette assurance les dommages spcifiques ci-aprs:
1. Les dommages qui sont la consquence des obligations contractuelles de lassur et les
responsabilits spcifiques sa profession.
2. Les dommages dcoulant de la lgislation sur la construction ou la rnovation des
btiments.
3. Les dommages matriels et immatriels causs par un vnement relevant des
garanties incendie et risques annexes, dgts des eaux, ayant pris naissance ou survenus
dans les locaux dont lassur est propritaire, locataire ou occupant.
4. Les consquences dengagements particuliers (tels que clauses compromissoires,
pactes de garanties, renonciation recours, engagements sur dlais, performances ou
rsultats, solidarit conventionnelle) dans la mesure o les obligations qui en rsultent
excdent celles dont lassur est tenu en vertu des textes lgaux sur la responsabilit.
5. Les dommages rsultant des modifications daspect ou de caractre esthtique relatives
la couleur ou la planit dun produit.
6. Les dommages qui sont la consquence invitable et prvisible de la conception et/
ou des modalits dexcution des travaux de lentreprise telles quelles ont t acceptes
ou fixes par lassur ou la personne qui lui est substitue dans la direction technique des
travaux.
7. Les dommages rsultant de travaux accomplis en dehors de lexercice normal de
lactivit ou relevant dune activit diffrente de celle assure et dcrite dans les conditions
particulires.
8. Les dommages subis par les biens, objets, matriels, outils ou machines dont lassur a
la proprit, la garde ou lusage, ou quil utilise pour lexcution de ses prestations.
9. La perte subie lorsque lassur est tenu soit de remplacer tout ou partie de ses
fournitures de recommencer sa prestation, soit den rembourser le prix ainsi que tous frais
engags pour remdier leur dfectuosit ou improprit.
10. Les dommages qui sont la consquence dune faute ou dune erreur de conception, de
calcul ou de plan.
11. Les dommages imputables des activits de prestation de services spcifiquement
intellectuelles ou administratives.
12. Les dommages rsultant de lutilisation ou de la dtention dexplosifs ou dengins de
guerre.
103
13. Les dommages causs par tous vhicules terrestres moteur.

14. Les dommages corporels provenant dintoxications alimentaires ou dempoisonnements
provoqus par labsorption daliments prpars ou non par lassur et fournis dans le cadre de
sa profession titre onreux ou gratuit.
1.3.2.4 Responsabilit civile produits
Ce contrat garantit les consquences pcuniaires de la responsabilit civile incombant

lassur en raison des dommages corporels, matriels et pcuniaires indirects causs aux
tiers et aux acqureurs, exclusivement par les produits dsigns aprs leur livraison, dans
le cadre des seules activits dfinies et du fait de leur utilisation, de leur usage ou de leur
consommation conformment leur mode demploi, selon les normes ou conditions lgales,
conventionnelles ou usuelles y affrentes.
La garantie de lassureur nest acquise que lorsque cette responsabilit est encourue du fait
dune erreur, dune maladresse, dune faute involontaire, dune malfaon ou dun vice cach
trouvant son origine dans les oprations intellectuelles ou matrielles de conception, de mise
au point, de prparation, de fabrication, de transformation, de contrle, de conditionnement,
de prconisation dutilisation, dtiquetage ou de stockage des produits assurs. Elle est
accorde pour la couverture des dommages survenus pendant la priode de validit du
contrat dassurance, quelle que soit la date dexistence ou de rvlation du fait gnrateur
lorigine des dommages et quelle que soit la date de livraison des produits assurs. Est
considr malfaon ou vice cach, ce titre, tout dfaut ou toute anomalie techniques, non
apparents, que les donnes techniques en vigueur lors de lexcution de la mission assure
concernant le produit couvert par la police ne permettent pas un technicien, normalement
vigilant, de dceler.
1) Types de dommages et de prjudices pcuniaires garantis
Sont garantis:
1. Les dommages corporels, matriels et pcuniaires indirects, causs aux acqureurs et
aux tiers concurrence des montants de la limite de garantie et de la franchise prvus aux
conditions particulires de la police.
2. Les frais raisonnables et rellement ncessaires engags tant dans le cadre de
linformation, de lavertissement et de la mise en garde des acqureurs et des tiers quant la
dangerosit des produits assurs reconnus dfectueux, suite la survenance dun sinistre ou
par expertise, quau titre du retrait du march de tels produits, lexclusion des pertes subies
au cours et loccasion des oprations de transport, de chargement, de dchargement de
dpose, de dmontage de ces produits. Cette garantie prend en charge notamment les frais
de transport, de chargement, de dchargement, de dpose, de pose, de dmontage et de
remontage.
104
3. Les produits consommation humaine ou animale (aliments, mdicaments et

cosmtiques lexclusion de tout autre), le cot de revient des produits ayant fait lobjet
dun retrait du march impos de fait (survenance dun sinistre) ou de droit, avant ou
aprs livraison, en vue de leur destruction, dans le but soit de prvenir la survenance de
dommages potentiels mais certains en raison de la dfectuosit des produits assurs, soit
de limiter lampleur ou limportance de ceux dj survenus et constats. La dfectuosit et la
dangerosit des produits ne sont admises que sur expertise. Cette garantie couvre galement
les pertes subies au cours et loccasion des oprations de chargement, de dchargement,
de contrle destructif des produits destins la destruction.
4. Il peut tre convenu entre les parties que les dcisions dengagement des frais
ncessaires linformation et lavertissement du public quant la dfectuosit des produits
assurs et leur dangerosit, ainsi que celles inhrentes leur retrait du march, doivent tre
prises dun commun accord avec lassureur pour la mise en jeu conventionnelle des garanties,
sous peine de leur exclusion de lassurance, et ce, nonobstant toute disposition contraire.
5. Les frais de procs engags, en cas de sinistre garanti, dans le cadre de la dfense des
intrts communs devant les juridictions civiles et mmes pnales en ce qui concerne les
intrts civils seulement.
6. Ltendue de la garantie du contrat est limite en cas de responsabilit commune,
conjointe ou solidaire de lassur avec dautres intervenants, au prorata de sa part de
responsabilit dans le prjudice subi par les tiers, et ce, nonobstant toute disposition
contraire.
2) Les exclusions absolues
1. Les dommages rsultant dune faute intentionnelle ou dun acte frauduleux commis par
les mandataires sociaux.
2. Les dommages subis par les produits pour une autre cause que celle du fait de leur
destruction.
3. Le cot de la rparation, du remplacement, du remboursement aux acqureurs des
produits dfectueux.
4. Les dommages rsultant de linobservation des normes, prescriptions ou conditions
lgales, conventionnelles ou dusage lors de lutilisation, la manipulation ou la consommation
des produits assurs, et ce, nonobstant toute disposition contraire.
5. Les dommages conscutifs une violation dlibre ou linobservation volontaire ou
inexcusable par lassur des lois, rglements, normes et usages auxquels il doit se conformer
dans lexercice des activits garanties, nonobstant toute disposition contraire.
6. Les dommages rsultant dun fait ou dun vnement dont lassur avait connaissance
105
lors de la souscription de la police ou au cours de sa validit, de nature entraner la garantie

et quil navait pas dclar.
7. Les dommages faisant lobjet de rclamations fondes en labsence de tout dommage
corporel, matriel ou pcuniaire indirect sur le fait que les produits ne remplissent pas les
fonctions ou ne satisfont pas aux besoins ou aux performances auxquels lassur les a
destins et de toute autre rclamation caractre commercial, fonde notamment sur la
mauvaise excution des obligations de lassur lgard de ses clients.
8. Les dommages causs par les produits ayant fait lobjet de rserves de la part de
lorganisme de contrle de la qualit et de la normalisation, ou tout autre organisme dment
habilit cette fin.
9. Le manque gagner et le prjudice pcuniaire subis tant par lassur et les acqureurs
que les tiers, du fait du retrait ou de larrt dapprovisionnement du march en produits
assurs.
10. Les consquences dengagements contractuels, dans la mesure o ils entranent pour
lassur des obligations exorbitantes du droit commun.
11. Les consquences dune clause compromissoire quivalente une dcision en dernier
ressort.
12. Les consquences pcuniaires de la responsabilit civile de lassur en cas de vol des
produits assurs et de tout autre acte similaire de dpossession de lassur de ses produits
sans son consentement.
13. Les dommages subis par les tiers au cours et loccasion de lexploitation des activits
assures et dus aux faits, directs ou indirects, des prposs de lassur.
14. Les dommages causs aux tiers par tous biens, meubles ou immeubles, ou par les
animaux dont lassur est propritaire ou locataire ou dont il a la garde quelque titre que ce
soit ainsi que les dommages subis par ces biens ou animaux.
15. Les dommages rsultant des effets directs ou indirects dexplosion ou de dgagement
de chaleur, dirradiation provenant de transmutation de noyaux datomes ou de la radioactivit
ainsi que des effets de radiations provoqus par lacclration artificielle de particules.
16. Les dommages rsultant de la pollution de latmosphre, des eaux et des sols.
17. Les dommages et pertes occasionns par la guerre trangre, la guerre civile, les
meutes ou mouvements populaires, les actes de terrorisme ou de sabotage, ainsi que la
grve, le lock-out et la rquisition des biens de lassur.
3) Les exclusions relatives
Sont exclus de la garantie, sauf convention contraire expressment consigne aux conditions
particulires:
106
1. Les dommages rsultant de la responsabilit civile incombant aux sous-traitants,

2. Les dommages dus la renonciation de lassur au droit de recours dont il dispose,
lgalement ou conventionnellement, lencontre du responsable, mme partiel, du sinistre
couvert par lassureur.
1.3.2.5 Responsabilit civile dcennale
Ce contrat a pour objet de garantir, avant toute recherche de responsabilit, le paiement

des dpenses relatives aux travaux de rparation des dommages dont les assurs sont
responsables lors de la construction dun ouvrage. Ce contrat couvre essentiellement les
dommages lis leffondrement partiel ou total de louvrage, et ce, suite des erreurs
dexcution des travaux; les catastrophes naturelles ainsi que les dommages lis
lexploitation de ldifice restent exclus. La notion dimproprit la destination nest pas
assurable en Algrie.
Les garanties prennent effet compter de la rception dfinitive des ouvrages, laquelle est
fixe par le procs-verbal de rception dfinitive. Elles expirent dix annes aprs cette date.
Les bnficiaires de lassurance sont le matre de louvrage ou les propritaires successifs de
cet ouvrage.
Louvrage est tout ce qui est difi demeure par lutilisation des matriaux de construction
soit au-dessus du sol ou son niveau, soit sous le sol, soit au-dessus de leau. On distingue
le gros uvre, le second uvre et les quipements. On entend par gros uvreles lments
porteurs concourant la stabilit ou la solidit de louvrage (tels que fondations, poteaux et
murs, planchers, poutres, voles et paliers descaliers, votes, charpentes) et les lments
assurant le clos et le couvert du btiment, lexclusion des parties mobiles et du complexe
dtanchit.
Par second uvre est dsign tout complexe dtanchit, revtements, carrelage,
canalisations, tuyauteries, conduites, gaines, voies et rseaux divers, faux-plafonds, cloisons
fixes, huisseries de portes, lments mobiles assurant le clos et le couvert tels que portes,
fentres, persiennes ou volets.
Par quipements du btiment il est entendu les lments relevant des installations
courantes: thermiques, lectriques, phoniques, mcaniques, hydrauliques, arauliques,
tlphoniques, tlvisuelles, installations fixes et de scurit.
1) Les risques garantis
1. Les consquences pcuniaires de la responsabilit civile dcennale incombent aux
assurs aux termes des articles 554 et 555 du code civil. Lindemnisation des frais de remise
en tat des dommages matriels louvrage ayant pour origine le gros uvre, compromettant
107
la stabilit ou la solidit de louvrage et engageant la responsabilit dcennale des assurs.

2. Les frais de dmolition et de dblaiement dcoulant des sinistres garantis au titre de
larticle 554du code civil.
3. Les consquences pcuniaires des responsabilits encourues par les assurs aux termes
des articles 124 et suivants du code civil en raison des dommages corporels, matriels et
immatriels causs aux tiers, au propritaire de louvrage et au propritaire successif de celuici la suite dun sinistre garanti.
4. Les frais de procs engags en cas de sinistre garanti, dans le cadre de la dfense des
intrts communs devant les juridictions civiles et mme pnales. Le montant de ces frais,
concernant les intrts civils seulement, est pris en charge par lassureur en sus du montant
de la limite de garantie fix par les conditions particulires du contrat.
2) Les risques exclus
1. Les dommages rsultant des exclusions absolues: fait intentionnel, dol, fraude, cyclone,
inondation ou tremblement de terre, incendie ou explosion, guerre trangre, guerre civile,
acte de terrorisme ou de sabotage, rbellion, rvolution, meute, mouvement populaire.
2. Les dommages nentrant pas dans le champ dapplication de la responsabilit dcennale
et ne pouvant en aucun cas ouvrir un droit indemnit au titre de lassurance dcennale objet
du contrat.
3. Les dommages subis par lassur dans les biens autres que la construction objet du
contrat.
4. Tout dommage affectant le second uvre et/ou les quipements ne trouvant pas son
origine dans le gros uvre ou le vice de sol.
5. Les travaux de parachvement auxquels sont tenus contractuellement les entrepreneurs,
et dont lexcution naurait pas t ralise ainsi que les consquences rsultant de cette
inexcution.
6. Les dommages rsultant exclusivement dun dfaut dentretien, de lusure normale ou
dun usage non appropri de louvrage.
7. Les modifications ultrieures lachvement de louvrage ainsi que les consquences
dommageables pouvant en rsulter son gard.
8. Les dommages ayant leur origine dans lobjet mme des rserves techniques notifies
antrieurement la rception des travaux ou lors de celle-ci par le contrleur technique agr
tant que celui-ci ne les aura pas leves au moyen dun rapport complmentaire aprs constat
des rparations.
9. Les dommages aux quipements mcaniques et lectriques autres que ceux dfinis
dans les quipements du btiment.
108
10. Tous dommages immatriels non couverts.

11. Tous dommages des tiers et/ou au matre de louvrage non prvus dans les conditions
gnrales.
12. Les fissurations ne compromettant pas, aux dires dexpert, la stabilit et la solidit des
lments quelles affectent.
3) Les exclusions susceptibles dtre rachetes
1. Tout dommage affectant le complexe dtanchit.
2. Tout dommage matriel aux existants: les parties anciennes de louvrage existantes
avant louverture du chantier et sur ou sous ou dans lesquels sont excutes les travaux neufs
de construction.
3. Tout dommage d aux matriaux ou procds nouveaux non prouvs et non agrs par
les organismes habilits.
1.3.3
Les risques incendie
Ce contrat a pour objet de garantir lassur contre lincendie. Lassureur rpond de tous
dommages causs par le feu et dont la couverture est stipule aux conditions particulires.
Cette garantie est accorde sous rserve dexclusion et, pour chaque catgorie de
dommages, dans la limite du capital fix aux conditions particulires. En cas dinsuffisance
dassurance, la rgle proportionnelle est applicable.
1.3.3.6 Les dommages matriels rsultant dun incendie
Il sagit de garanties des dommages causs:

1. Aux biens immobiliers, cest--dire aux btiments et leurs dpendances, lexclusion
des cltures ne faisant pas partie intgrante des btiments, ainsi qu toutes les installations
qui ne peuvent tre dtaches des btiments sans tre dtriores ou sans dtriorer la
partie de la construction laquelle elles sont attaches.
2. Aux embellissements, amnagements excuts leurs frais par les locataires ou
occupants.
3. Au mobilier personnel, vtements et effets personnels appartenant lassur, aux
membres de sa famille, ses prposs travaillant son domicile et aux personnes habitant
ordinairement avec lui. Dans ces biens sont compris les bijoux, pierreries, perles fines,
statues et tableaux de valeur, collections, objets rares et prcieux. Toutefois, sauf stipulation
contraire, lindemnit due en cas de sinistre sur les objets numrs au prsent alina ne
peut dpasser 30% du capital assur sur lensemble du mobilier. Il nest pas drog pour
109
autant la rgle proportionnelle qui reste applicable en cas dinsuffisance du capital assur
sur lensemble du mobilier. Par exception, les vtements et effets personnels peuvent se
trouver momentanment dans un lieu autre que celui dsign dans la police.
4. Au matriel industriel, commercial, mobilier, installations de bureaux et dateliers, effets
dhabillement des prposs.
5. Aux marchandises de tous tats, matires premires, fournitures et approvisionnements
se rapportant la profession de lassur.
6. Aux quipements.
1.3.3.7 Les dommages immatriels rsultant dun incendie
Il sagit des dommages suivants:

1. La privation de jouissance, cest--dire la perte de valeur locative rsultant de
limpossibilit pour loccupant (propritaire ou locataire) dutiliser temporairement tout ou
partie des locaux dont il a la jouissance.
2. Le recours des voisins et des tiers, cest--dire les consquences pcuniaires de la
responsabilit que lassur peut encourir, en vertu des articles 124, 134, 136, 138 et 140 du
code civil pour tous dommages matriels rsultant dun incendie survenu dans les biens
assurs (et ayant caus des dommages aux voisins par propagation) par le contrat ou dans
des locaux lous ou occups par lassur au lieu indiqu aux conditions particulires. Cette
garantie couvre exclusivement les dommages lis lincendie.
3. Cette garantie stend la privation de jouissance, telle que dfinie ci-dessus, dont
pourraient tre victimes les voisins et les tiers. La perte de loyer, cest--dire le montant
des loyers dont lassur peut, en tant que propritaire, se trouver priv par suite dun risque
couvert.
4. Le recours des locataires contre le propritaire fond sur les articles 479, 488 et 489 du
code civil, cest--dire les consquences pcuniaires de la responsabilit que ce dernier peut
encourir, pour tous dommages matriels causs aux biens desdits locataires, par suite de vice
de construction ou de dfaut dentretien. Cette garantie stend la privation de jouissance
dont pourraient tre victimes les locataires atteints par le sinistre.
5. le recours des locataires contre le propritaire fond sur larticle 483 du code civil, cest-dire les consquences pcuniaires de la responsabilit que ce dernier peut encourir pour
tous dommages matriels, raison du trouble de jouissance d au fait dun colocataire.
6. La perte des loyers, cest--dire la responsabilit que lassur peut, comme locataire,
encourir envers le propritaire tant pour le montant des loyers de ses colocataires que pour
celui de la privation de jouissance des locaux occups par le propritaire.
110
1.3.3.8 Les risques des articles 45 et 46 de lordonnance n95/07
Toutes les garanties numres ci-dessus, recours compris, selon les dispositions lgales qui
leur sont applicables et notamment en vertu de larticle 495 du code civil, sont tendues aux
dommages matriels autres que ceux dincendie occasionns directement:
1. Par la chute de la foudre, dment constate sur les biens assurs.
2. Par les explosions de toute nature et notamment des gaz servant au chauffage,
lclairage et la force motrice, de la dynamite et autre explosifs analogues, des matires ou
substances autres que les explosifs proprement dits, ainsi que les explosions et coups deau
des appareils vapeur, lexception des crevasses et fissures dues notamment lusure, au
gel et aux coups de feu (coups de blier). Lexplosion est communment dfinie comme une
action subite et violente de la pression ou de la dpression de gaz ou de vapeurs, que ceux-ci
aient exist avant cette action ou que leur formation lui ait t concomitante.
3. Par llectricit, sous rserve des dispositions concernant les dommages subis par les
appareils lectriques et leurs accessoires prvus au contrat. Il est convenu que pour les
risques de simple habitation, les extensions de garanties prvues au contrat sont accordes
sans surprimes et doffice.
4. Sont galement la charge de lassureur les dommages matriels et directs occasionns
par les secours et les mesures de sauvetage aux objets assurs.
Par ailleurs, peuvent galement faire lobjet de lassurance, selon des conditions spciales de
couverture et de tarification:
1. Les dommages matriels autres que ceux dincendie et dexplosion :
- occasionns par le choc ou la chute des appareils de navigation arienne, ou de partie
dappareils ou dobjets tombant de ceux-ci,
- rsultant de lbranlement d au franchissement du mur du son par un aronef,
- dordre lectrique subis par les machines lectriques, transformateurs, appareils lectriques
ou lectroniques quelconques et canalisations lectriques.
2. La perte ou disparition des objets assurs survenue pendant lincendie:

- conscutifs aux ruptions volcaniques, aux tremblements de terre, aux inondations,
temptes et mouvements de terrain suivis ou non dincendie. Dans ce dernier cas, le rglement
ne peut intervenir quaprs dclaration officielle de ltat de catastrophe naturelle par les
pouvoirs publics. La tarification sera prcise sparment des conditions particulires et arrte
conformment aux conditions spcifiques lies la garantie catastrophes naturelles,
- les frais de dplacement et replacement de tous objets mobiliers, tentures, tapisseries,
tableaux, dans le cas o le dplacement serait indispensable pour effectuer dans limmeuble
des rparations ncessites par un sinistre garanti,
111
- les remboursements des honoraires pays par lassur lexpert choisi par lui loccasion
dun sinistre,
- aux frais de dmolition et de dblai conscutifs un sinistre garanti sans que lindemnit
totale excde le montant du capital assur.
Dans la limite de 5 % du montant de lindemnit paye, la garantie est accorde sans
surprime et doffice.
1.3.3.9 Les risques exclus
Sont formellement exclus des garanties:

1. Les dommages causs ou provoqus intentionnellement par lassur ou avec sa
complicit.
2. Les dommages dus aux effets directs ou indirects dexplosion, de dgagement de
chaleur, dirradiation provenant de transmutation de noyaux datomes ou de la radioactivit
ainsi que les sinistres dus aux effets de radiations provoques par lacclration artificielle de
particules.
3. La disparition des objets assurs survenue pendant un incendie par la faute de lassur
(article47 de lordonnance n95/07).
4. Les dommages autre que ceux dincendie ou dexplosion causs aux objets assurs et
provenant dun vice propre (les dommages dincendie qui en sont la suite sont garantis) dun
dfaut de fabrication, de leur fermentation ou oxydation lente (les pertes dues la combustion
vive tant seules couvertes).
Sont exclus (sauf convention contraire aux conditions particulires et moyennant une prime
additionnelle)les pertes et dommages rsultant des vnements ci-aprs:
1. Dommages occasionns par la guerre trangre (la charge de la preuve que le
sinistre rsulte dun fait de guerre trangre incomb lassureur (art. 39 de lordonnance
n95/07).
2. Guerre civile, actes de terrorisme ou de sabotage ayant un mobile politique.
3. Emeutes ou mouvements populaires (tendue ou restreinte aux actes de vandalisme et
au vol).
4. Dommages autres que ceux dincendie dus une explosion se produisant dans une
fabrique ou un dpt dexplosifs voisins.
112
1.3.3.10 Les obligations de dclaration
1) La dclaration des risques la souscription

Conformment larticle 15, alina 1 de lordonnance n95/07, lassur est tenu, lors de
la souscription du contrat dassurance, de rpondre exactement toutes les questions
crites et/ou orales de lassureur concernant lapprciation du risque et dclarer,
notamment:
1. La qualit en laquelle il agit (propritaire de tout ou partie, nu-propritaire, usufruitier,
locataire, occupant, dpositaire, administrateur pour compte dautrui).
2. Les conditions dinstallation matrielle du risque et en particulier la nature de la
construction et de la couverture des btiments assurs ou renfermant les objets assurs, les
modes dclairage, chauffage et force motrice, le cloisonnement et les tages, laffectation
des btiments et, sil sagit dune industrie, les procds de fabrication, les dpts de
denres, marchandises, produits ou objets augmentant les dangers dincendie.
3. Les contiguts avec ou sans communication des risques plus grave;
4. La proximit de risques plus graves sils sont distants de moins de 10 mtres;
5. Les moyens de secours de son tablissement;
6. Toute renonciation au recours contre un responsable ou garant.
2) Les dclarations en cours de contrat
Lassur est tenu, lorsque la modification ou laggravation du risque assur sont
indpendantes de sa volont, den faire la dclaration exacte dans les sept jours compter de
la date o il en a eu connaissance, sauf cas fortuit ou de force majeure.
En cas de modification ou daggravation du risque assur par son fait, lassur est tenu den
faire dclaration pralable lassureur.
Dans les deux cas, la dclaration doit tre faite lassureur par lettre recommande avec
accus de rception (article 15, alina 3 de lordonnance n95/07 du 25 janvier 1995).
En cas daggravation du risque assur, lassureur peut, dans un dlai de trente jours partir de
la connaissance de laggravation, proposer un nouveau taux de prime.
Lassureur qui na pas fait de proposition dans le dlai prvu lalina prcdent garantit les
aggravations des risques intervenus sans prime additionnelle.
Lassur est tenu, dans un dlai de trente jours partir de la rception de la proposition du
nouveau taux de prime additionnelle, de sacquitter de la diffrence de la prime rclame par
lassureur. En cas de non-paiement, lassureur a le droit de rsilier le contrat.
Lorsque laggravation de risque dont il a t tenu compte pour la dtermination de la
prime vient disparatre en cours de contrat, lassur a droit une diminution de la prime
113
correspondante compter de la date de la notification faite son assureur (article 18 de

lordonnance n95-07 du 25 janvier 1995).
3) Les sanctions
Si avant le sinistre, lassureur constate quil y a eu, de la part de lassur, omission ou
dclaration inexacte, il peut maintenir le contrat moyennant une prime plus leve et accepte
par lassur ou rsilier le contrat si lassur refuse de payer laugmentation de prime. Le
paiement de celle-ci doit intervenir quinze jours aprs la date de la notification.
En cas de rsiliation, la portion de prime paye pour le temps o lassurance ne court plus est
restitue lassur.
Si aprs sinistre, lassureur constate quil y a eu omission ou dclaration inexacte de la part de
lassur, lindemnit est rduite dans la proportion des primes payes par rapport aux primes
rellement dues pour les risques considrs. En outre, le contrat doit tre rajust pour
lavenir (article 19 de lordonnance n95/07 du 25 janvier 1995).
Toute rticence ou fausse dclaration intentionnelle de la part de lassur ayant pour
consquence de fausser lapprciation du risque par lassureur entrane la nullit du contrat,
sous rserve des dispositions prvues dans lordonnance n95/07. On entend par rticence
lomission volontaire de la part de lassur de dclarer un fait de nature modifier lopinion
que lassureur se fait du risque (article 21, alinas 1 et 2 de lordonnance n95/07 du 25 janvier
1995).
A titre de dommages et intrts, les primes payes demeurent acquises lassureur qui a
droit galement aux primes chues (article 21, alinas 1, 2 et 3 de lordonnance n95/07 du 25
janvier 1995).
Par ailleurs, lorsquun assur a, de mauvaise foi, surestim la valeur du bien assur, lassureur
est en droit de demander la nullit du contrat et de rclamer, en outre, des dommages et
intrts. Si la surestimation est faite de bonne foi, lassureur conserve les primes chues et
procde au rajustement des primes choir. Dans tous les cas, par application du principe
indemnitaire, lindemnit ne peut excder la valeur rajuste (article 31 de lordonnance
n95/07 du 25 janvier 1995).
4) Le cumul dassurances
Tout assur ne peut souscrire quune seule assurance de mme nature pour un mme risque.
Si plusieurs assurances sont contractes, la plus favorable reste la seule valable. Toutefois,
si les garanties de cette assurance savrent insuffisantes, elles seront compltes, jusqu
concurrence de la valeur du bien assur, par celles des autres polices dassurance souscrites
sur ce mme bien (article 33 de lordonnance n95/07 du 25 janvier 1995).
114
1.3.3.11 La rgle proportionnelle
La rgle dite proportionnelle a vocation sappliquer, conformment aux dispositions, en cas

dinsuffisance dassurance au regard de la valeur garantie. Les capitaux assurs sur chaque
article doivent correspondre la valeur des risques.
La lgislation prvoit en effet une rduction des indemnits en cas de sinistre sil savre
quil y a insuffisance dans les capitaux assurs (rgle proportionnelle de capitaux) ou si
les dclarations fates la souscription ne sont pas conformes la ralit du risque (rgle
proportionnelle de prime).
Plus prcisment, la rgle dite rgle proportionnelle de capitaux sapplique sil rsulte des
estimations que la valeur du bien assur excdait, au jour du sinistre, la somme garantie,
lassur doit alors supporter la totalit de lexcdent en cas de sinistre total et une part
proportionnelle du dommage en cas de sinistre partiel, sauf convention contraire (article
32 de lordonnance n95/07 du 25 janvier 1995), par rapport aux existants au moment du
sinistre.
De la mme faon, la rgle proportionnelle de prime aura sappliquer si aprs le sinistre,
lassureur constate quil y a eu omission ou dclaration inexacte de la part de lassur,
lindemnit est alors rduite dans la proportion des primes payes par rapport aux primes
rellement dues pour les risques considrs. En outre, le contrat doit tre rajust pour
lavenir (alina 3 de larticle 19 de lordonnance n95/07 du 25 janvier 1995).
La perte des loyers prouve par le propritaire et la privation de jouissance doivent tre
garanties concurrence dune somme gale au moins une anne des loyers considrs,
faute de quoi lindemnit sera rduite dans la proportion de la prime paye par rapport au
montant dune anne des loyers considrs la date du sinistre.
En ce qui concerne la responsabilit des locataires ou occupants (risque locatif), il y a lieu
dappliquer la rgle proportionnelle dans les cas suivants :
- Si les btiments sont lous ou occups par un seul locataire, lorsque la somme assure
est infrieure la valeur totale de ces btiments (valeur de reconstruction au jour du sinistre,
vtust dduite).
- Sil y a pluralit doccupants, lorsque lassur na pas fait garantir une somme au moins
gale cinquante fois le montant de son loyer annuel (charges et prestations non comprises)
ou de la valeur locative annuelle, si aucun loyer na t fix, alors le dommage est rgl dans
la proportion qui existe entre la somme assure et le montant de cinquante fois le loyer des
douze mois prcdant le sinistre (charges et prestations non comprises) ou de cinquante fois
la valeur locative annuelle. Lassur peut toujours souscrire une assurance de risque locatif
supplmentaire, non soumise la rgle proportionnelle, pour couvrir la responsabilit ventuelle
qui excderait le minimum dcrit ci-dessus.
115
Il ne sera pas fait application de la rgle proportionnelle au locataire ou occupant partiel sil
est constat quau jour du sinistre, la valeur de reconstruction, vtust dduite, des locaux
occups par lui, nexcde pas le montant du capital assur.
La rgle proportionnelle ne sapplique pas aux assurances de responsabilit dont lassur ne
peut lavance connatre ltendue, c'est--dire en cas de recours des voisins et des tiers ; de
recours des locataires contre le propritaire ; de perte des loyers (assurance souscrite par le
locataire).
Les excdents dassurance qui pourraient tre constats au jour du sinistre sur un ou
plusieurs articles soumis la rgle proportionnelle seront reports sur lensemble des autres
articles insuffisamment assurs, payant un taux de prime gale ou infrieur et rpartis au
prorata des insuffisances constates. Le report des excdents nest possible que pour les
articles garantissant les risques dun mme tablissement. Sera considr comme un seul
tablissement un risque ou un ensemble de risques appartenant au mme propritaire ou
la mme socit, concourant la mme exploitation, runis ou groups dans des conditions
telles quaucun des btiments composant ltablissement ne soit spar du btiment le plus
voisin par une distance suprieure 200 mtres.
1.3.4 Les risques techniques
1.3.4.12 Les contrats tous risques chantiers (TRC)
et tous risques montage (TRM)
Les contrats tous risques chantiers et tous risques montage concernent lassurance des
entreprises et font partie des risques techniques.
1) Objet de la garantie
a) Garanties avant rception provisoire
Toutes pertes ou tous dommages subis par les biens suivants (alors quils se trouvent sur le
lieu du chantier, appartenant lassur ou dont il a la garde, la dtention ou la possession):
1. Louvrage, objet du march spcifi aux conditions particulires, jusqu sa rception
provisoire,
2. Louvrage provisoire prvu ce march ou ncessaire son excution,
3. les matriaux sur chantier pour lexcution du march,
4. les matriels et installations de chantier utiliss pour lexcution du march.
b) Garanties aprs rception provisoire (priode dite de maintenance)
Lassurance couvre pendant la priode de maintenance, dans les limites des conditions
prvues dans le contrat de travaux, la responsabilit de lassur pour les pertes physiques ou
116
les dommages lun quelconque des biens assurs, quil sagisse douvrages dfinitifs ou
provisoires, survenant pendant la priode de maintenance et dus un acte ou une omission
commis par lassur sur le chantier pendant la priode des travaux ou lorsquil revient
sur le chantier pour laccomplissement des obligations contractuelles qui lui incombent
conformment au march. La responsabilit totale de lassureur nexcdera en aucun cas la
valeur des objets assurs porte dans les conditions particulires. Lassureur sera galement
responsable de tous frais de procs encourus avec son consentement donn par crit pour la
contestation de toute rclamation.
c) Risques couverts pendant toute la priode de validit du contrat
Sont garanties depuis louverture du chantier jusqu la rception dfinitive des travaux les
consquences pcuniaires de la responsabilit civile dlictuelle ou quasi-dlictuelle pouvant
incomber lassur, en raison des dommages corporels et/ou matriels et des dommages
immatriels qui en sont les consquences la suite daccidents causs un tiers, imputables
lexcution de louvrage et trouvant leur origine sur le lieu du chantier, tant prcis que les
participants au march et/ou aux travaux ayant la qualit dassurs sont considrs comme
tiers entre eux mais seulement en ce qui concerne les dommages corporels (suivant la clause
de la responsabilit civile croise).
Par disposition particulire, la garantie peut tre tendue certaines consquences
pcuniaires de la responsabilit civile pouvant incomber lassur en raison des dommages
corporels, matriels et immatriels qui en sont les consquences mises conventionnellement
sa charge par les clauses et conditions du march.
On entend par accident pour lapplication de la garantie, tout vnement soudain et
extrieur la victime et la chose endommage y compris lincendie, lexplosion, constituant
la cause dune atteinte corporelle un tre vivant ou dune dtrioration, destruction ou
perte dune chose ou substance. Ne peuvent donc en aucun cas tre considrs comme
constituant un accident les dommages rsultant dune faon normalement prvisible et
inluctable de la nature mme de lactivit de lassur ou des modalits dexcution des
travaux effectus par lui.
2) Les exclusions relatives aux dommages louvrage
Sont exclus des garanties:
1. La franchise qui est indique aux conditions particulires et qui est la charge de lassur
pour chaque sinistre.
2. Les pertes indirectes, de quelque nature que ce soit, y compris pnalits contractuelles,
les pertes causes par des retards de non-excution du contrat, la perte du contrat, sauf
stipulation contraire.
117
3. Les pertes ou les dommages dus des erreurs de conception, de calcul ou de plan, sauf
stipulation contraire.
4. Les frais engags pour la rectification ou la rparation de fautes dexcution sans que des
dommages ne soient survenus.
5. Les frais encourus pour remplacer des matriaux et/ou rectifier des malfaons ou une
mauvaise excution des travaux.
6. Les pertes ou dommages aux biens assurs causs par/ou rsultant dun bris ou
drangement lectrique ou mcanique. Cette exclusion ne sappliquera cependant qu la
partie ou aux parties de louvrage directement perdues ou non, aux parties de louvrage
directement perdues ou endommages suite ce bris ou drangement. Il est prcis
galement que cette exclusion ne sappliquera pas pendant les priodes dessais vide
et en charge.
7. Les pertes ou dommages causs aux vhicules immatriculs pour la circulation sur les
voies publiques, aux engins flottants ou aux aronefs.
8. Les pertes ou dommages aux dossiers, dessins, comptes, factures, espces.
montaires, timbres, actes, titres de crance, billets de banque, valeurs ou chques.
9. Les pertes dcouvertes loccasion dun inventaire.
3) les exclusions relatives la responsabilit civile
Sont exclus des garanties:
1. Les dommages corporels provenant daccident de travail dont seraient victimes toutes
personnes au service de lassur, au cas o la lgislation en la matire serait applicable.
2. Du fait de dommages causs aux biens appartenant ou se trouvant disposition, sous
la garde ou sous la surveillance des entrepreneurs, du matre de luvre ou de toute
autre entreprise excutant des travaux prvus au contrat.
3. Du fait daccidents causs par des vhicules immatriculs pour la circulation sur les voies
publiques, des engins flottants ou des aronefs.
4. Du fait dun accord quelconque par lequel lassur se serait engag payer une somme
quelconque sous forme dindemnit ou autre, sauf dans le cas o cette responsabilit
existerait indpendamment de tout accord semblable.
1.3.4.13 Les risques bris de machine (BDM)
et matriel informatique (TRI)
Le bris de machine et de matriel informatique (tous risques informatique, TRI) concerne

galement lassurance des entreprises et fait partie des risques techniques qui
comprennent galement les pertes dexploitation aprs bris.
118
Les risques bris de machine et informatique peuvent tre couverts dans le cadre de contrats
spcifiques ou bien de contrats multirisques tout en conservant la mme philosophie.
1) Le bris de machine
a) Objet de la garantie
La garantie concerne les dommages matriels directs causs par le bris, la destruction, ou la
dtrioration atteignant de faon soudaine et fortuite les machines assures aprs transfert de
la proprit ou aprs rception et essais lorsquil sagit de biens nappartenant pas lassur
et ds lors quelles sont en tat normal de fonctionnement.
Cette formulation revt la forme trs large des contrats tous risques sauf. En effet, seuls ne
seront pas couverts les dommages figurant dans la liste des exclusions du contrat.
Les machines sont assures lorsquelles sont au repos ou en exploitation, pour les dommages
dus:
1. A des causes internes comme le coup du blier, la force centrifuge, les dommages
dorigine lectrique, les dsquilibres des organes rotatifs, la survitesse, le grippage,
etc.,
2. A des causes externes comme lintroduction, la chute ou le heurt de corps trangers,
3. des facteurs humains comme la maladresse, la ngligence, linexprience, la
malveillance des prposs ou de tiers.
Les vnements garantis peuvent tre tendus, pour les biens acquis en leasing/crdit-bail, et
pendant toute la dure du leasing ou du crdit-bail, aux frais financiers restant la charge de
lassur aprs un sinistre garanti au titre du contrat.
b) Les exclusions
En dehors des exclusions gnrales applicables tous les contrats dassurance
dommages comme la guerre trangre, la guerre civile, le risque nuclaire, etc., ne sont
pas couverts :
1. Les dommages dus lusure, la corrosion,
2. Les dommages dordre esthtique,
3. Les dommages atteignant les pices ncessitant, par leur fonction, un remplacement
priodique (dfaut dentretien),
4. Les moules et modles, les parties non mtalliques, les parties en verre,
119
5. Les pertes et les dommages aux produits ou fluides ncessaires au fonctionnement des
machines,
6. La prise en masse ou le durcissement des produits dans les machines, ainsi que les
dommages conscutifs,
7. Le cot des rparations provisoires et les dommages en rsultant,
8. les dommages entrant dans le cadre de la garantie contractuelle du constructeur, vendeur
ou loueur. Toutefois, lassureur peut prendre les dommages en charge et exercer le
recours sil y a lieu,
9. Les dommages rsultant dun incendie ou dune explosion dorigine extrieure, de
laction dune tentative de vol ou de la disparition des machines assures,
10. Les dommages indirects, matriels ou immatriels,
11. La responsabilit civile.
Cas particulier des machines mobiles
Pour ce type de machines (matriels mobiles, engins et installations de chantier), les
indemnisations dues aux causes externes (voir supra) sont tendues:
1. Aux dommages rsultant dun incendie ou dune explosion dorigine extrieure, de
laction des liquides de toute nature,
2. Aux dommages rsultant dun accident de circulation: collision, renversement, chute
leau,
3. Aux frais de dblaiement ncessaires aux travaux de rparation.
Les machines sont garanties au repos, en exploitation, loccasion de leur dplacement par
voie terrestre ncessit par les activits dexploitation.
Outre les exclusions cites, les contrats excluent en gnral les dommages dorigine interne
atteignant les machines de plus de 5 ans au jour du sinistre.
c) La valeur garantir
Lassurance bris de machine porte sur la valeur de remplacement neuf du matriel, hors
TVA. Ce dernier est en gnral dsign aux conditions particulires du contrat.
Certaines professions (notamment les imprimeries) utilisent des machines reconditionnes.
La valeur prendre en compte25 est alors celle de la date du reconditionnement (rnov),
justificatifs lappui.
25 . Lvaluation se fait dire dexpert pour valider une valeur agre.
120
2) Les risques informatiques

a) Objet de la garantie
La garantie concerne gnralement le matriel informatique de gestion (units centrales,
priphriques) et bureautique (tlcopieur, standard tlphonique).
La garantie porte sur les dommages matriels directs causs par dtrioration, destruction ou
vol:
1. Des biens assurs, lorsquils se trouvent dans les locaux au lieu dassurance, en tat
normal dentretien et de fonctionnement ;
2. Des supports informatiques, que les dommages aient eus lieu en cours de transport chez
les clients, dans les lieux de sauvegarde ou dans les locaux au lieu dassurance.
Il convient dajouter que la formulation tous risques sauf prvoit une liste dexclusions
spcifiques qui sont:
1. Les frais, devant tre normalement pris en charge par un contrat de maintenance ou
dentretien,
2. Lusure, la dtrioration ou la dprciation normale et progressive des matriels assurs,
3. Les dommages et frais entrant dans le cadre de la garantie du constructeur, vendeur ou
loueur. Toutefois, lassureur peut prendre en charge les dommages et exercer le recours
sil y a lieu.
4. Les dommages et frais rsultant dune exploitation ou de modifications des matriels
assurs non conformes aux normes des constructeurs ou fournisseurs des matriels et
quipements,
5. Les vols commis sans escalade ou effraction des locaux renfermant les biens assurs, ou
commis sans violence,
6. Les dommages rsultant de la scheresse, de lhumidit, dun excs de temprature, de
la corrosion ou de la prsence de poussires, sauf si ces vnements sont conscutifs
un dommage matriel subi par linstallation de la climatisation,
7. Les dommages indirects et notamment ceux rsultant de privation de jouissance,
chmage, ralentissement de la production, augmentation de son cot ou inexcution de
contrats.
Les vnements garantis peuvent tre tendus :
1. Aux frais de reconstitution des supports dinformation pour autant quil existe une
sauvegarde des donnes perdues ;
121
2. Aux frais supplmentaires dexploitation destins maintenir lactivit de lassur

pendant lindisponibilit de son matriel ;
3. Aux intrts de dcouvert bancaire lorsque lassur ne peut normalement effectuer
ses oprations de facturation ou de relance sur facturation dj ralise et que cette
opration le met dans limpossibilit de ngocier des dcouverts bancaires.
b) La valeur garantir
Le matriel doit tre assur en valeur de remplacement neuf, hors TVA. Il doit tre en
gnral dsign aux conditions particulires du contrat, mais il est de plus en plus courant
dassurer une valeur globale sans dsignation sachant que lexistence du matriel sera
prouve par une facture produite au moment du sinistre.
1.3.5
Les assurances CAT-NAT
Jusquau dbut des annes 1980, tous les contrats excluaient les dommages dus aux
catastrophes naturelles (tous risques chantier et tous risques montage).
La loi sur les assurances de 1980 a introduit la couverture des CAT-NAT (pour catastrophes
naturelles) dans le cadre du contrat incendie.
Lordonnance de 1995 a tendu la possibilit de couvrir les risques de catastrophes naturelles
lensemble des contrats dassurance dommages. Il ne sagissait jusqualors que de la
couverture des risques dentreprise.
Aprs les consquences catastrophiques des inondations de Bab El Oued et du tremblement
de terre de Zemmouri, une obligation dassurance a t dicte. Elle vise dabord les biens
des particuliers, mais galement les biens industriels et commerciaux. Y sont tenues les
personnes physiques ou morales propritaires dun bien immobilier construit ainsi que celles
exerant une activit industrielle et/ou commerciale. Les assureurs algriens sont, de la
mme faon, obligs daccorder la couverture des risques de CAT-NAT et remplacent les
pouvoirs publics dans lorganisation de lindemnisation.
Cependant, leur capacit financire pourra tre largie par la rassurance et la constitution de
rserves.
Le systme bnficie du soutien financier de lEtat en cas de dsquilibre des rsultats
(garantie de ltat accorde la CCR). Par ailleurs, il existe, depuis 1990, un Fonds
dindemnisation des victimes des calamits naturelles (FCN).
Un document justifiant la satisfaction de lobligation dassurance est exig:
1. Pour toute opration de cession ou location dun bien immobilier,
2. Pour toutes dclarations fiscales effectues par les personnes assujetties cette
obligation.
122
Le non respect de cette obligation dassurance par les personnes assujetties entrane les
sanctions suivantes:
1. le paiement dune amende gale au montant de la prime payer, majore de 20%,
2. lexclusion de toute indemnisation des personnes nayant pas satisfait lobligation
dassurance.
1.3.5.14 Evnements concerns
1. Tremblements de terre,
2. Inondations et coules de boue (dbordements de cours deau de toutes natures,
remontes de nappes phratiques, ruissellements, dbordements et ruptures douvrages
tels que barrages, digues et rseaux dassainissement, rsultant de fortes pluies ou
dorages),
3. Les mouvements de terrain (dplacements du sol ou du sous-sol par laction dagents
naturels tels que sismes, pluie, neige, scheresse, action de la mer),
4. Temptes et vents violents.
1.3.5.15 Personnes concernes
Lassurance en cause couvre toute personne physique ou morale;

1. Propritaire dun bien immobilier, pour le btiment (contenu exclu),
2. Exerant une activit commerciale ou industrielle (btiment + contenu);
3. LEtat reste son propre assureur.
1.3.5.16 Biens concerns
Lassurance ne concerne que les dommages directs aux:

1. Biens immobiliers,
2. Equipements et marchandises des assurs exerant une activit commerciale ou
industrielle,
3. Sont exclus du champ dapplication de ce dispositif:
les dommages causs aux rcoltes non engranges, aux cultures, aux sols et cheptel
vif hors btiment,
les dommages subis par les corps de vhicules ariens et maritimes ainsi que les
marchandises transportes,
les dommages causs aux vhicules terrestres moteur.
123
Lindemnisation des assurs au titre de la garantie contre les effets de catastrophes naturelles
nintervient que dans les conditions suivantes:
1. Dclaration de lEtat de catastrophe naturelle par un arrt interministriel,
2. Expertise des dommages subis.
1.3.5.17 Valeur assure
Pour les biens immobiliers, la valeur assure est celle choisie par lassur sans pouvoir tre
infrieure au prix normatif fix par arrt ministriel.
Pour les installations industrielles et/ou commerciales et leur contenu, la valeur est celle
choisie par lassur.
1.3.5.18 Estimation des biens
Ici sapplique le principe indemnitaire, cest--dire la valeur de reconstruction ou de

remplacement aprs dduction de la vtust, et des valeurs rsiduelles.
Le plafond pour les biens immobiliers est de 80% de la valeur assure, de 50% pour les
installations industrielles et/ou commerciales et leur contenu.
Quant la franchise, elle est dordre public. Concernant les biens immobiliers, la franchise
est de 2% des dommages avec un minimum de 30000 DA et de 10% des dommages
concernant les installations industrielles et/ou commerciales et leur contenu.
1.3.5.19 Tarif
Le tarif est impos par les pouvoirs publics mais les assureurs conservent la libert de
fixer les frais et cots de police. Il sagit dun taux appliqu au capital assur. Ce taux est
dtermin en fonction de lexposition au risque sismique selon cinq zones, de lexposition au
risque tempte, de lexposition aux risques dinondation et de mouvements de terrain.
Enfin, les communes ont t classes selon le risque sismique, ce qui donne un dcoupage
o certaines wilayas figurent plusieurs fois.
124
Tableau 8: Exposition sismique par wilaya
Wilaya
Zone
sismique
Adrar
Ain-Defla
Ain-Defla
Ain-Defla
Ain
Temouchent
Alger
Annaba
Batna
Bechar
Bejaia
Biskra
Blida
Blida
Bordj Bou
Arriredj
Bouira
0
2a
2b
3
2a
3
2a
1
0
2a
1
2b
3
2a
2a
Wilaya
Boumerdes
Boumerdes
Chlef
Chlef
Chlef
Constantine
Djelfa
El Bayed
El Oued
El Tarf
Ghardia
Guelma
Illizi
Jijel
Khenchela
Zone
sismique
Wilaya
Zone
sismique
Wilaya
Zone
sismique
2b
S3
2a
2b
3
2a
1
1
0
2a
0
2a
0
2a
1
Mascara
Mascara
Medea
Medea
Medea
Mila
Mostaganem
Mostaganem
Mostaganem
MSila
MSila
Naama
Oran
Ouargla
Oum el
Bouaghi
1
2a
1
2a
2b
2
2a
2b
3
1
2a
1
2a
0
1
Relizane
Relizane
Saida
Setif
Sidi Bel
Abbes
Skikda
Souk ahras
Tamanrasset
Tebessa
Tiaret
Tindouf
Tipaza
Tissemsilt
Tizi ouzou
Tizi ouzou
2b
3
1
2a
1
2a
1
0
1
1
0
3
2
2a
2b
Il existe un tarif risques commerciaux et industriels et un tarif btiments dhabitation.

Pour un exemple, voir tableau rcapitulatif du tarif de base applicable lassurance des
risques CATNAT des btiments dhabitation ci-dessous.
Tableau 9: Tarif de base par zone sismique appliquer dans les contrats CAT-NAT
Construction
Construction conforme
conforme aux rgles aux rgles parasismiques
parasismiques
antrieures
Construction non
conforme ou non
vrifie
ZONE 0
0,05
0,05
0,05
ZONE 1
0,1
0,11
0,15
ZONE 2a
0,15
0,18
0,3
ZONE 2b
0,2
0,26
0,5
ZONE 3
0,25
0,35
0,75
125
Taux exprim en pour mille des capitaux assurs

La prise en compte de la vulnrabilit aux autres risques (tempte, inondation, glissement de
terrain) donne lieu des majorations tarifaires.
1.3.6
Les multirisques
Les rgles qui sappliquent aux contrats multirisques sont, sauf spcification contraire, les
mmes que celles qui concernent les garanties souscrites individuellement dans les contrats
dassurance dcrits plus haut.
1.3.6.1 Contrat multirisques habitation
Contrairement dautres pays, lassurance multirisques habitation nest pas obligatoire.

Les contrats multirisques habitation peuvent tre commercialiss auprs des particuliers par
les rseaux traditionnels ainsi que par les tablissements financiers. Les diffrents risques
garantis sont les suivants:
1. Les assurances de dommages aux biens: incendie et risques annexes, dgts des eaux,
bris de glaces, vol, occupation, vacuation, rquisition des locaux contenant les biens
assurs.
2. Les assurances de responsabilit: responsabilit civile du chef de famille.
Concernant les garanties supplmentaires: privation de jouissance, pertes des loyers, voyage
et villgiature, honoraires dexpert, frais de dplacement et de replacement des objets
mobiliers, frais de dmolition et de dblais, garantie dfense et recours.
Pour les garanties complmentaires: convention tempte et grle sur les toitures,
convention valeur neuf, convention pertes indirectes.
1.3.6.2 Lassurance multirisques professionnels
Dans les contrats multirisques professionnels, les risques garantis sont les suivants:
1. incendie, explosion et risques annexes,
2. Dgts des eaux,
3. Vol et vandalisme,
4. Bris de glaces et enseignes lumineuses,
5. Responsabilit civile lie lexploitation,
6. Garantie dfense et recours.
126
Concernant les garanties supplmentaires: frais et pertes supplmentaires.

Pour les garanties complmentaires: convention valeur neuf, convention pertes
indirectes, convention temptes et grle sur les toitures, convention intoxications
alimentaires.
Un tableau des garanties est gnralement tabli sur le modle suivant:
Evnements
Dfinitions des garanties
assurs
Incendie,
1 - Btiment et/ou responsabilit locative
explosions et
risques annexes 2 - Embellissements. Marchandises.
Matriels et mobiliers personnels.
3 - Privation de jouissance
Montants assurs par

sinistre
A concurrence du montant
rel des dommages
Le montant spcifi aux
Conditions Particulires
Une anne de valeur locative
ou une anne de loyer
4 - Perte de loyers
5 - Recours des locataires
Une anne de loyers

des dommages avec un
maximum de X00.000 DA
6 - Recours des voisins et des tiers
des dommages avec un
maximum de X.000.000 DA
X% du montant de
7 - Honoraires dexpert
8 - Limitation spciale: risques lectriques lindemnit
(moyennant surprime)
conditions particulires.
Responsabilit - Dommages corporels
X.000.000 DA
civile et dfense - Dommages matriels et immatriels
X00.000 DA
et recours
conscutifs
X00.000 DA, compris dans
- Extension de garantie : moyennant
la garantie Dommages
surprime de 50%:
Corporels
- Dommages Corporels Intoxications
X0.000 DA
Alimentaires
- Dfense et recours
Vol
- Marchandises. Matriel. Mobilier
personnel sauf machines de bureau
conditions particulires
- Machines de bureau
A concurrence de X0%
- Dtriorations immobilires (y compris
De X%
celles causes linstallation dalarme)
Franchise X.000 DA
127
Dgts des
eaux
Bris de glaces
- Btiments et/ou responsabilit locative

- Embellissements. Marchandises.
Matriels et Mobiliers personnel
- Recours des locataires
- Recours des voisins et des tiers
- Privation de jouissance
- Perte de loyers
Extension de garantie : honoraires
dexpert
Selon dfinition des objets de la
Convention Spciale
Garantie
Selon mention spciale aux conditions
complmentaire particulires
incendie- Pertes indirectes
explosions
Franchise X.000 DA (dans

tous les cas)
Globalement le montant
spcifi aux conditions
particulires
Compris dans le montant
global ci-dessus: X% du
montant de lindemnit
spcifi aux conditions
particulires.
Le pourcentage fix aux
conditions particulires
1.3.7 Les assurances transports

1.3.7.3 Les facults maritimes
Les assurances des transports maritimes tant rgies par le droit commercial international,
nous nous bornerons ici dcrire les principaux modes dassurance des facults maritimes.
Les facults couvertes par la police peuvent tre assures, soit aux conditions tous risques
soit aux conditions franc davaries particulires sauf (FAP sauf). A dfaut de stipulation
expresse accordant la garantie tous risques, elles sont assures aux conditions FAP sauf.
1) Assurance tous risques
Dans lassurance tous risques sont aux risques de lassureur, dans les conditions
dtermines par la police, les dommages et pertes matriels, ainsi que les pertes de poids ou
de quantits causs aux objets assurs tant par un des vnements prvu dans les conditions
gnrales de la police dassurance que par fortunes de mer ou vnements fortuits ou de
force majeure.
2) Assurance FAP sauf
Dans lassurance FAP sauf, sont aux risques de lassureur dans les conditions dtermines
par la police, les dommages et pertes matriels, ainsi que les pertes de poids ou de quantits
causs aux objets assurs, par un des vnements figurant dans lnumration limitative
ciaprs: abordage, chouement ou naufrage de lembarcation ou du navire transporteur;
heurt du navire ou de cette embarcation contre un corps fixe, mobile ou flottant, y compris
128
les glaces; voie deau ayant oblig le navire entrer dans un port de relche et y dcharger
les trois quarts au moins de sa cargaison; incendie; explosion; chute du colis assur
lui-mme pendant les oprations maritimes dembarquement, de dbarquement ou de
transbordement; draillement; heurt; renversement, chute ou bris du vhicule de transport;
croulement de btiments, ponts, tunnels ou autres ouvrages dart; chute darbres; rupture
de digues ou de conduites deau; boulement; avalanche; foudre; inondation; dbordement
de fleuves ou de rivires; dbcle de glaces; raz-de-mare; cyclone ou trombe caractriss ;
ruption volcanique et tremblement de terre.
3) Dispositions communes aux deux modes dassurance
Sont galement aux risques de lassureur, les frais ncessaires et raisonnables exposs par
suite dun risque couvert pour prserver les biens assurs contre un risque imminent garanti
ou en attnuer les consquences.
Lassureur garantit, en outre, la contribution des objets assurs aux avaries communes,
moins quelles ne rsultent dun risque exclu. Les risques la charge de lassureur demeurent
couverts dans les mmes conditions, mme en cas de relche force ou de changement
forc de route, de voyage ou de navire, ainsi quen cas de fuite du capitaine, des gens de
mer ou des pilotes. Si en raison de la rsiliation dun risque couvert, lassur doit fournir
une garantie pour viter ou pour lever la saisie des biens assurs, lassureur interviendra
au bnfice de lassur pour accorder cette garantie. Toutes les autres dispositions des
conditions gnrales de la police, sauf indication contraire, sont galement communes aux
deux modes dassurance et les parties demeurent toujours libres de convenir de tout autre
mode dassurance.
Les risques de lassureur commencent au moment o les facults assures, conditionnes
pour lexpdition, quittent les magasins au point extrme de dpart du voyage assur
et finissent au moment o elles entrent dans les magasins du destinataire ou de ses
reprsentants ou ayants droit, au lieu de destination dudit voyage.
1.3.7.4 Autres assurances transports
1) Facults ariennes et facults terrestres

Ce sont les marchandises transportes par voie arienne ou par voie terrestre (routes ou
trains).
2) Les corps de navire
Il sagit des assurances des navires eux-mmes. On distingue les corps de pche, individuels
ou en flottille, les corps de commerce, incluant les tankers, supertankers et mthaniers, les
corps de navires de passagers et les bateaux de plaisance.
129
Les contrats corps de navire sont des multirisques couvrant, outre les navires eux-mmes,
la responsabilit des propritaires et navigants.
3) Les corps daronefs
On distingue les corps daronefs en fonction de la taille, de la motorisation et de lusage.
1.4
Les assurances de personnes
Par opposition aux assurances de biens, dautres assurances couvrent les personnes.
On peut les distinguer selon leurs couvertures:
1. En cas de vie, en cas de dcs ou par une combinaison des deux dans les contrats
mixtes, ce sont des contrats dassurance et des contrats dpargne,
2. En cas de maladie ou en cas daccident corporel, ce sont des contrats dassurance
classiques (assurances maladie et accident).
1.4.1 Assurance en cas de vie
1.4.1.1 Assurance retraite
1) Le risque
Cest une pargne souscrite titre individuel ou par adhsion un groupe. Le contrat peut
prvoir au choix de lassur le versement dune retraite complmentaire 60 ans sous forme
de rente viagre sous forme de capital.
Dans les deux cas (rente ou capital), le contrat comprend une clause permettant de
rembourser les cotisations verses ou lpargne acquise lors du dcs prmatur de lassur.
2) La couverture
a) La retraite anticipe
Une retraite anticipe avant lge de 60 ans est possible pour les assurs gs de 50 ans.
b) La rversion de la rente
Une pension de rversion gale 60% de la pension de lassur dcd peut tre verse au
bnficiaire dsign dans le contrat.
c) La cotisation
La cotisation en cause dpendra de la rente choisie, de la dure du contrat et de lge au
moment de la souscription. Elle peut tre unique ou priodique. Dans le dernier cas, elle est
payable terme chu le premier jour du trimestre civil.
130
1.4.1.2 Les assurances de groupe
1) Le risque
Le contrat dassurance de groupe est souscrit par une personne morale ou chef
dentreprise en vue de ladhsion dun ensemble de personnes rpondant aux conditions
dfinies au contrat pour la couverture dun ou plusieurs risques relatifs aux assurances de
personnes.
Elle peut tre contracte dans le cadre dune convention collective couvrant par exemple
une catgorie de personnel (cadres, cadres suprieurs, etc.), peut tre une couverture
dactivit commune de caractre non professionnel ou encore dune couverture caractre
conomique telles que les oprations de crdit.
2) Les garanties de base
a) Le dcs
En cas de dcs de lassur, le paiement dun capital est garanti au(x) bnficiaire(s)
dsign(s).
b) Linvalidit permanente totale
Est considr comme atteint dune invalidit permanente et totale, tout assur class par
la scurit sociale dans la catgorie du troisime groupe. La compagnie verse lassur par
anticipation le capital prvu en cas de dcs.
3) Les garanties complmentaires
Le dcs conscutif un accident : lorsque le dcs de lassur est conscutif un accident,
un capital supplmentaire sera vers au(x) bnficiaire(s).
Le dcs conscutif un accident de la circulation: lorsque le dcs de lassur est
conscutif un accident de la circulation, il sera rgl un capital supplmentaire cumulable
avec les garanties cites ci-dessus.
La rentes ducation: suite au dcs de lassur, ces rentes sont destines faire face
lentretien des orphelins jusqu lge de 18 ou 21 ans ou jusqu la fin des tudes.
Lincapacit temporaire: lassurance garantit le paiement dune indemnit quotidienne
lassur qui par suite dune maladie ou daccident est dans lobligation de cesser son activit.
Linvalidit: lorsque lassur est atteint dune incapacit permanente de travail qui ne lui
permet plus de tirer un revenu de son travail, lassurance lui garantit une rente dinvalidit.
La maladie et soins annexes: cette assurance garantit le remboursement des frais de
traitements mdicaux occasionns par une maladie ou un accident dont lassur pourrait tre
atteint ou victime.
131
1.4.2
Assurance temporaire dcs
Ce contrat prvoit le versement au bnficiaire dsign dun capital au dcs de lassur, le

dcs devant survenir avant une date dtermine.
Linvalidit permanente et totale de lassur entrane le paiement anticip du capital si elle
survient avant le terme du contrat et avant lge de 60 ans.
Cette assurance rpond au besoin de prserver la famille pendant quelques annes, par
exemple aussi longtemps que les enfants ne sont pas levs.
Il existe galement des temporaires dcs au capital dcroissant, particulirement indiques
lorsque le contrat est souscrit en garantie dune dette amortissable.
1.4.3
Individuelle voyage
Il sagit dune assurance qui couvre le dcs, la maladie et une assistance ltranger pour le
rapatriement de la personne ou du corps. Cest une assurance qui nest pas obligatoire mais
qui simpose en fait. A titre dexemple, lentre sur le territoire Schengen ne peut se faire que
sur la production dune attestation dassurance spcifique couvrant les frais mdicaux et le
rapatriement.
1.4.3.1 Le risque
Cest un contrat qui garantit lassur en cas daccidents survenus en cours de voyages privs
ou daffaires. Cest une assurance qui est de fait limite dans le temps.
1.4.3.2 La couverture
Dcs: si lassur dcde suite un accident, soit immdiatement soit dans un dlai
maximum dun an compter de laccident, la compagnie verse le capital convenu au(x)
bnficiaire(s) dsign(s) au contrat.
Infirmit permanente: lorsque laccident entrane une infirmit permanente dans les douze
mois qui suivent laccident; il est vers lassur selon le degr de cette infirmit, le capital
convenu ou une proportion de ce capital dtermine daprs le barme des invalidits fix au
contrat.
Frais de rapatriement: la compagnie garantit les frais de rapatriement du corps de lassur
dcd la suite dun accident couvert et dans les limites fixes au contrat.
1.4.4 Individuelle accident
1.4.4.1 Le risque
Ce contrat a pour objet de garantir le paiement des sommes assures dans les cas o lassur
serait victime daccidents tant au cours de sa vie professionnelle quen dehors de celle-ci.
132
Il importe de souligner que lvnement dommageable est dfini comme toute atteinte
corporelle non intentionnelle de la part de lassur, et provenant de laction soudaine dune
cause extrieure.
La garantie est valable dans le monde entier pour les indemnits dues en cas de dcs ou
dincapacit permanente.
1.4.4.2 La couverture
Dcs: si lassur meurt des suites dun accident, soit immdiatement soit dans un dlai
maximum dun an compter de laccident, la compagnie verse le capital convenu au(x)
bnficiaire(s) dsign(s) au contrat.
Infirmit permanente: lorsque laccident entrane une infirmit permanente dans les douze
mois qui suivent laccident, il est vers lassur, selon le degr de cette infirmit, le capital
convenu ou une proportion de ce capital dtermine daprs le barme des invalidits fix au
contrat.
Incapacit temporaire: lorsque lassur est dans limpossibilit dexercer son activit, il lui
sera vers lindemnit journalire convenue, compter du point de dpart stipul et jusqu
gurison ou consolidation, mais au plus jusquau 365ejour qui suit laccident.
Frais mdicaux : la compagnie assure le remboursement lassur des dpenses engages
jusqu concurrence des limites fixes.
1.5
Les assurances obligatoires
En Algrie, les seules assurances obligatoires sont celles:

- De responsabilit civile des personnes physiques (la plus rpandue est celle des propritaires
de vhicules tendue aux conducteurs) ou des entreprises qui pourrait tre engage loccasion
de lexercice de leurs activits;
- Relatives aux risques dincendie auxquels sont soumis tous les organismes publics et
privs exerant une activit industrielle, commerciale et artisanale;
- Relatives aux assurances maritimes et ariennes concernant les navires et aronefs pour
les dommages quils peuvent subir ainsi que pour les recours des tiers;
- Relatives aux catastrophes naturelles et lindemnisation des victimes instaure par
lordonnance 03/12 du 26 aot 2003. Cette dernire concerne tous les propritaires de biens
immobiliers construits situs en Algrie et les personnes exerant une activit commerciale ou
industrielle.
1.6
La bancassurance
Le dcret excutif n 07-153 du 22 mai 2007 fixe les modalits et conditions de distribution
des produits dassurance par les banques, les tablissements financiers et tous autres
133
rseaux de distribution. Le dcret prcise que la distribution des produits dassurance par les
banques est soumise ltablissement dune convention de distribution entre la compagnie
dassurance et la banque ou ltablissement financier.
Selon le mme dcret, la socit dassurance doit soumettre la Commission de supervision
des assurances toute convention de distribution conclue entre elle et lun des organismes
accrdits effectuer ses oprations.
La convention de distribution-type rgissant la relation entre la socit dassurance et la
banque ou ltablissement financier est tablie par lUAR.
La convention doit notamment mentionner :
- Les agences ou tout point de vente de la banque ou de ltablissement financier habilits
souscrire des contrats dassurance ;
- Les produits dassurance objet de la convention ;
- La commission de distribution et les modalits de rmunration du mandataire ;
- Les informations communiquer la socit dassurance mandante ;
- Les pouvoirs de souscription ;
- La circonscription dans laquelle lagence ou tout point de vente est autoris oprer ;
- Les modalits pratiques de mise en uvre du stage prvu larticle 6 ci-dessous ;
- la juridiction comptente statuant en matire de litiges ; les pouvoirs en matire
dencaissement de primes, de dlai de transfert des primes lassureur, de gestion et de
rglement des sinistres.
Toute rsiliation par lune des parties de la convention cite ci-dessus doit tre porte la
Commission de supervision des assurances.
Les produits dassurance qui peuvent tre distribus par les banques, tablissements
financiers et assimils sont ceux relatifs :
- Lassurance de personnes : accidents, maladie, assistance, vie, dcs, capitalisation ;
- Lassurance crdits ;
- Lassurance des risques simples dhabitation;
- Lassurance multirisques habitation ;
- Lassurance obligatoire des risques catastrophiques ;
- Lassurance des risques agricoles.
La rmunrationde la banque est sous forme dune commission de distribution calcule en

pourcentage sur le montant de la prime encaisse, nette de droits et de taxes.
Des niveaux maximum de commission de distribution sont dfinis, ils sont comme suit.
- Pour lassurance de personnes :
134
- Capitalisation : 40% de la premire prime et 10% des primes annuelles suivantes durant
toute la dure du contrat ;
- Autres branches dassurance de personnes : 15 %.
- Pour lassurance crdits : 10%.
- Pour lassurance des risques simples dhabitation :
- Multirisques habitation : 32%.
- Assurance obligatoire des risques catastrophiques : 5%.
- Assurance risques agricoles : 10%.
Enfin, le taux maximum de participation dune banque ou dun tablissement financier dans le
capital social dune socit dassurance et/ou de rassurance est fix 15% du capital social
de la socit dassurance et/ou de rassurance.
1.7
Les produits islamiques ou takaful
Le takaful est peru comme une assurance cooprative dont les membres versent une
somme dans un fond commun. Le but de ce systme est en somme de garantir le principe
de se porter assistance lun lautre et de gnrer ainsi une protection mutuelle (mutualit).
Caractristiques du takaful
- Un contrat dassurance takaful est bas sur la fraternit et la solidarit ; donc la prime est
considre comme une contribution ou don la communaut des socitaires et non comme
une prime fonds perdus comme cest le cas en assurance conventionnelle.
- Sparation des fonds : la compagnie dassurance takaful ou islamique doit tre organise
comme une socit mutuelle, avec sparation claire entre le fonds des socitaires et celui des
actionnaires.
- Tout profit rsultant des oprations de souscription doit tre revers au fonds des socitaires.
En cas de perte, un prt sans intrt est requis de la part des actionnaires, charge pour le
fonds des socitaires de le rembourser sur les surplus venir.
- Prsence dun conseil religieux garantissant la conformit de toutes les procdures, polices
dassurance, oprations et investissements avec les fondements de la charia.
- La compagnie takaful doit cder ses risques a des rassureurs takaful ou retakaful.
135
Annexes
Annexe I: Indicateurs conomiques de lAlgrie
Capitale
Superficie
Population (2014)
Alger
2 381 741 km
38 700 000
0-19 ans :50,2 %; 20-64 ans :45,9 %;
Structure de la population
65 ans et plus :3,9%
Langues
Arabe,franais,tamazight
Dinar algerien (DZD)
Monnaie
1 euro =107,82 DA - 1 dollar =78,45 DA
PIB (2013)
215,7 milliards de dollars
PIB per capita (dollars) (2013)
5 668,36 dollars
Taux de croissance (2013)
3,30%
Epargne budgtaire (% du PIB)
45,18%
410 millions de dollars (2012) 0,2% du
Dette extrieure
PIB
Taux dinflation (2013)
3,30%
Taux de chmage (2013)
10,04%
Rserves de changes (2013)
194 milliards de dollars
Rgime des changes
Flottant dirig
Rserves dor
173,6 tonnes
Sign en 2002, entr en vigueur le
Accord dassociation avec lUE
1erseptembre 2005
Observateur au GATT depuis 1985
Adhsion lOMC
Accession lOMC en cours de
ngociation
Adhsion la zone arabe de libre-change (ZALE) 2009
Sources: Banque mondiale, FMI, ONS, Oxford Business Group
136
Annexes
Annexe II: Recueil des textes rgissant le mtier des assurances

1. Lois et ordonnances rgissant le mtier des assurances en Algrie
-
Ordonnance n74-15 du 30 janvier 1974 relative lobligation dassurance des

vhicules automobiles et au rgime dindemnisation des dommages modifie et
complte par la loi n 88-31 du 19 juillet 1988 et ses textes dapplication.
Ordonnance n 95-07 du 23 chabane 1415 correspondant au 25 janvier 1995

relative aux assurances, modifie et complte et ses textes dapplication.
Ordonnance n 96-06 du 19 chabane 1416 correspondant au 10 janvier 1996

relative lassurance-crdit lexportation et ses textes dapplication.
Ordonnance n 03-12 du 27 joumada ethania correspondant au 26 aot 2003

relative lobligation dassurance des catastrophes naturelles et lindemnisation
des victimes et ses textes dapplication.
Loi n 06-04 du 21 moharram 1427 correspondant au 26 fvrier 2006.
Loi de finances complmentaire pour 2010 du 29 aot 2010: article 50.
2. Dcrets et arrts
-
Dcret excutif n95-338 du 30 octobre 1995, relatif ltablissement et la

codification des oprations dassurance, (JO n65 du 31 octobre 1995) modifi et
complt par le dcret excutif n02-293 du 10 septembre 2002.
Dcret excutif n95-339 du 30 octobre 1995, portant attributions, composition,

organisation et fonctionnement du Conseil national des assurances (JO n65 du 31
octobre 1995), modifi et complt par le dcret excutif n07-137 du 19 mai 2007.
Ordonnance n95-27 du 30 dcembre 1995 portant loi de finances pour 1996.
Dcret excutif n95-340 du 30 octobre 1995, fixant les conditions doctroi et de

retrait dagrment, de capacits professionnelles, de rtributions et de contrle des
intermdiaires dassurance (JO n65 du 31 octobre 1995).
Dcret excutif n95-341 du 30 octobre 1995 portant statuts de lagent gnral

dassurance (JO n65 du 31 octobre 1995).
Dcret excutif n 95-342 du 30 octobre 1995 relatif aux engagements rglements

(JO n 65 du 31 octobre 1995).
Dcret excutif n95-343 du 30 octobre 1995 relatif la marge de solvabilit des

socits dassurances (JO n 65 du 31 octobre 1995).
Dcret excutif n95-344 du 30 octobre 1995 relatif au capital social minimum des
137
socits dassurances (JO n 65 du 31 octobre 1995).
138
Dcret excutif n95-409, du 09 Dcembre 1995, relatif la Cession obligatoire en

rassurance (JO n 76 du 10 dcembre 1995).
Dcret excutif n 95-411 du 9 dcembre 1995 portant obligation dassurance de

responsabilit civile des personnes physiques ou morales exploitant des ouvrages
recevant le public. (JO n76 du 10 dcembre 1995)
Dcret excutif n95-412 du 9 dcembre 1995, fixant les marchandises et les biens
dquipements imports par voie maritime et arienne dispenss de lobligation
dassurance auprs dune socit dassurance agre en Algrie. (JO n 76 du 10
dcembre 1995)
Dcret excutif n 95-413 du 9 dcembre 1995 relatif lobligation dassurance de

responsabilit civile des socits et tablissements des secteurs conomiques
civils. (JO n76 du 10 dcembre 1995).
Dcret excutif n95-414 du 9 dcembre 1995 relatif lobligation dassurance de

responsabilit civile professionnelle des intervenants dans la construction (JOn76
du 10 dcembre 1995).
Dcret excutif n95-415 du 9 dcembre 1995 relatif lobligation dassurance

incendie. (JO n76 du 10 dcembre 1995)
Dcret excutif n95-416 du 9 dcembre 1995, fixant les conditions et modalits de

garantie des risques agricoles. (JO n76 du 10 dcembre 1995).
Dcret excutif n96-47 du 17 janvier 1996 relatif la tarification des risques en

matire dassurance (JO n 5 du 21 janvier 1996).
Dcret excutif n96-48 du 17 janvier 1996 fixant les conditions et modalits

dassurance en matire de responsabilit civile produits (JO n5 du 21 janvier
1996).
Dcret excutif n96-49 du 17 janvier 1996, fixant La nomenclature des ouvrages

publics dispenss de lobligation dassurance de responsabilit professionnelle et
de responsabilit dcennale (JO n5 du 21 janvier 1996).
Dcret excutif n96-267 du 3 aot 1996, fixant les conditions et modalits doctroi
dagrment de socits dassurance et/ou de rassurance (JO n 47 du 7 aot
1996).
Dcret excutif n07-138 du 19 mai 2007, fixant les missions, lorganisation et le

fonctionnement de la centrale des risques (JO n33 du 20 mai 2007).
Dcret excutif n07-153 du 22 mai 2007 fixant les modalits et conditions de

distribution des produits dassurance par les banques, tablissements financiers et
assimils et autres rseaux de distribution (JO n35 du 23 mai 2007).
Annexes
Dcret excutif n07-220 du 14 juillet 2007 fixant les conditions dagrment,

dexercice et de radiation des experts, commissaires davaries et actuaires auprs
des socits dassurances (JO n46 du 15 juillet 2007).
Dcret prsidentiel du 2 janvier 2008 portant nomination du prsident de la

Commission de supervision des assurances (JO n04 du 27 janvier 2008).
Dcret prsidentiel du 2 janvier 2008, fixant la liste nominative des membres de la

Commission de supervision des assurances (JO n04 du 27 janvier 2008)
Dcret excutif n08-113 du 9 avril 2008, prcisant les missions de la Commission

de supervision des assurances (JO n20 du 13 avril 2008).
Dcret excutif n09-13 du 11 janvier 2009 fixant le statut-type des socits

dassurance forme mutuelle (JO n03 du 14 janvier 2009).
Dcret excutif n 09-32 du 26 janvier 2009 portant rpartition des crdits ouverts,
au titre du budget de fonctionnement par la loi de finances pour 2009, au ministre
des Finances (JO n08 du 4 fvrier 2009).
Dcret excutif n 09-111 du 7 avril 2009, fixant les modalits dorganisation et

de fonctionnement ainsi que les conditions financires du Fonds de garantie des
assurs (JO n21 du 8 avril 2009).
Dcret excutif n09-233 du 14 juillet 2009 fixant le montant de lindemnit alloue

aux membres de la Commission de supervision des assurances (JO n41 du
15juillet 2009).
Dcret excutif n09-257 du 11 aot 2009, fixant la composition, lorganisation et

le fonctionnement de lorgane spcialis en matire de tarification des assurances.
(JO n47 du 16 aot 2009).
Arrt du 22 ramadhan 1416 correspondant au 11 fvrier 1996, fixant la

composition, lorganisation et le fonctionnement de la commission dagrment,
modifi par larrt du 21 avril 1997 (JO n 34 du 5 juin 1996).
Arrt du 6 rabie el aouel 1417 correspondant au 22 juillet 1996 fixant la liste et

les formes, des documents transmettre par les socits dassurance et/ou de
rassurance ladministration de contrle. (J.O. n 56 du 24 aout 1997).
Arrt du 7 rabie el aouel 1417 correspondant au 23 juillet 1996, fixant la liste et

les formes des livres et registres tenir par les socits dassurance et/ou de
rassurance et les intermdiaires dassurance. (JO n 56 du 24 aout 1997).
Arrt du 2 octobre 1996, fixant les proportions minimum affecter pour chaque
type de placements effectus par les socits dassurance et/ou de rassurance.
Modifi et complt par larrt du 7 janvier 2002 (JO n 56 / 1996).
Arrt du 13 rajab 1419 correspondant au 3 novembre 1998 portant cration,
139
composition, organisation et fonctionnement de la commission Protection des

intrts des assurs et de la tarification du Conseil national des assurances (JO
n90 du 2 dcembre 1998).
140
Arrt du 3 novembre 1998 portant cration, composition, organisation et

fonctionnement de la commission Dveloppement et organisation du march du
Conseil national des assurances (JO n 90 du 2 dcembre 1998).
Arrt du 3 novembre 1998 portant cration, composition, organisation et

fonctionnement de la Commission juridique du Conseil national des assurances (JO
n90 du 2 dcembre 1998).
Arrt du 9 moharrem 1428 correspondant au 28 janvier 2007, fixant les modalits

et conditions douverture des bureaux de reprsentation des socits dassurance
et/ou de rassurance (JO n20 du 25 mars 2007).
Arrt du 5 rabie ethani 1428 correspondant au 23 avril 2007, fixant la liste et les
formes des tats transmettre par les courtiers dassurance (JO n42 du 24juin
2007).
Arrt du 22 rajab 1428 correspondant au 6 aot 2007, fixant la forme et la

priodicit des dclarations transmettre la centrale des risques. (JO n 59/ 2007,
page 16).
Arrt du 22 rajab 1428 correspondant au 6 aot 2007, fixant les produits

dassurance pouvant tre distribus par les banques, tablissements financiers et
assimils ainsi que les niveaux maximum de la commission de distribution (JO n59
du 23 septembre 2007).
Arrt du 26 chaoual 1427 correspondant au 7 novembre 2007, fixant la liste

nominative des membres du conseil national des assurances. (JO n03 du 20janvier
2008).
Arrt du 13 safar 1429 correspondant au 20 fvrier 2008, fixant le taux maximum

de participation dune banque ou dun tablissement financier dans le capital social
dune socit dassurance et/ou de rassurance (JO n17 du 30 mars 2008).
Arrt du 13 safar 1429 correspondant au 20 fvrier 2008, fixant les modalits

douverture des succursales de socits dassurance trangres. (JO n17 du
30mars 2008).
Arrt du 9 dhou el kada 1430 correspondant au 28 octobre 2009 fixant le taux

de cotisation annuelle des socits dassurance et/ou de rassurance et des
succursales de socits dassurance trangres agres au Fonds de garantie des
assurs ainsi que les modalits de son versement et le dlai de son recouvrement
(JO n 5 du 20 janvier 2010).
Annexes
Arrt du 11 dhou el kada 1431 correspondant au 19 octobre 2010 prcisant les

conditions et modalits de participation des courtiers de rassurance trangers
dans des traits ou cessions de rassurance des socits dassurance et/ou de
rassurance agres et des succursales de socits dassurance trangres
agres en Algrie.
Dcret excutif n 13-114 du 16 joumada el oula 1434 correspondant au 28 mars

2013 relatif aux engagements rglements des socits dassurance et/ou de
rassurance.
Dcret excutif n 13-115 du 16 joumada el oula 1434 correspondant au 28

mars 2013 modifiant le dcret excutif n 95-343 du 6 joumada ethania 1416
correspondant au 30 octobre 1995 relatif la marge de solvabilit des socits
dassurance.
3. Rglementation comptable applicable aux compagnies dassurance et/ou de

rassurance
-
Avis n89 du Conseil national de la comptabilit.

Annexe III: Coordonnes utiles
1- Compagnies dassurance
CAAR Compagnie Algrienne dAssurance et de
Rassurance
48, rue Didouche Mourad, Alger
Tlphone : 021 63 15 45 47 - 021 63 20 72 88
Fax : 021 63 13 77 - 021 63 19 81
Site web: www.caar.com.dz
SAA Socit Nationale dAssurance
5, boulevard Che Guevara, Alger
Tlphone : 021 43 97 60 62
Fax : 021 43 92 16
Site web: www.saa.dz
MAATEC Mutuelle Assurance Algrienne des
Travailleurs de lEducation et de la Culture
3, rue Ali Boumendjel, Alger
Tlphone : 021 74 65 57
Fax : 021 74 83 71
Site web : www.maatec.dz
CNMA Caisse Nationale de Mutualit Agricole
24, boulevard Victor Hugo, Alger
Tlphone : 021 74 35 31, 021 74 25 77,
021 74 28 46
Fax : 021 73 46 31, 021 74 99 07
Site web : www.cnma.dz
CCR Compagnie Centrale de Rassurance
Cit administrative Plateau Ouled Fayet, Ilot n133,
Alger
Tlphone : 021 38 25 08
Site web: www.ccr.dz
141
CAATCompagnie Algrienne des Assurances

54, avenue des frres Bouadou, BMR, Alger
Tlphone :023 56 93 24 33
Fax :023 56 93 78/ 023 56 93 84
Site web:www.caat.dz
CAGEXCompagnie Algrienne dAssurance de
Garantie des Exportations
10, Route nationale n36, Dely Ibrahim, Alger
Adresse postale :BP 116 Alger
Tlphone :021 91 00 48 50
Fax :021 91 00 44 / 45
Site web:www.cagex.dz
CIARCompagnie Internationale dAssurance et de
Rassurance
11, Chemin des Crtes, le Paradou, Hydra, Alger
Tlphone :021 69 22 75/ 25 27 / 15 97
Fax :021 69 21 94
Site web :www.laciar.com
2ALAlgrienne des Assurances
01, rue Tripoli, Hussein Dey, Alger
Tlphone :021 47 68 72 78
Fax :021 47 65 73
Site web :www.2a.dz
SGCISocit de Garantie de Crdit Immobilier
Adresse :Cit 250 logements, Garidi I Kouba, Alger
Tlphone :021 68 83 84
Fax :021 68 82 69
Site web :www.sgci.dz
Trust AlgeriaTrust Algeria Assurance et Rassurance
Adresse :70, chemin Larbi Allik, Hydra, Alger 16030
Tlphone :021 54 89 00 03
142
Fax :021 54 71 36
Salama Assurances Algrie
Rue Said Hamdine, lot El Amel n5
16005 Bir Mourad Ras, Algrie
Tlphone :021 48 03 10/ 021 48 30 32 / 33
Fax :021 60 15 17 / 18
Site web:www.salama-assurances.dz
CASHCompagnie dAssurance des Hydrocarbures
01, Lot Sad Hamdine, Bir Mourad Ras Alger
Tlphone :021 54 75 05 / 06
Fax :021 60 52 76
Site web:www.cash-assur.com
GAMGnrale Assurance Mditerranenne
Centre des affaires El-Qods, Chraga, Alger
Tlphone :0982 40 40 40
Fax :021 34 10 61
Site web :www.gam.dz
Alliance Assurances
Centre des affaires El-Qods, bloc LMNO, porte n14,
3etage, Chraga
Tlphone :021 34 46 46/ 021 34 48 48
Fax :021 34 12 25/ 021 34 13 10
Site web :www.allianceassurances.com
CARDIFCardif El-Djazar
57, avenue Abri Arezki, Sidi Yahia 16035, Alger
Tlphone :021 48 26 23
Fax :021 48 19 07
CAARAMA Assurance
Adresse :Centre des affaires El-Qods, lot n830 et
831, Cheraga, Alger
Annexes
Tlphone(s) :021 34 10 32, 021 34 10 14, 021 34

10 02
Fax :021 34 10 13, 021 34 12 09
Site web :www.caar.com.dz
TALATaamine Life Algrie
07, rue Arezki Hamani, Alger
Tlphone :021 63 49 71 / 91
Fax :021 63 50 20
Site web:www.tala.dz
SAPSAMANA Assurances
40, chemin El Mouiz Ibn Badis (ex-Poirson) El Biar,
Alger
Tlphone :021 79 08 84 / 85
Fax :021 79 08 71 / 73
Site web :www.saps.dz
Macir Vie
43, Rue Amani Belkacem, Paradou, Hydra, Alger
Tlphone: 0770 11 20 72/73
Fax: 021 60 02 08
Site web: www.macirvie.com
AXAAxa Assurances Algrie Dommage
Lot n5 - RN 41 Chraga 16002 Alger
Site web :www.axa.dz
AXA VieAXA Algrie Assurances Vie
Lot n 5 - RN 41 Chraga 16002 Alger, Algrie.
Site web :www.axa.dz
Le MutualisteLe Mutualiste
01 ter, rue Didouche Mourad - Alger
Tlphone :021 74 99 52
Fax :021 74 99 49
2- Autres
CNA Conseil National des Assurances
01, rue Chahid Aissa Azzi - Dly Brahim - Alger
Tlphone : 021 91 90 30
Fax : 023 24 14 77
Site web : www.cna.dz
UARUnion algrienne des socits dAssurance et
de Rassurance
Bloc C2, rsidence Chabani, Val dHydra, Alger
Tlphone :021 60 12 07, 021 60 12 95
Fax :021 60 64 75
Site web:www.uar.dz
AADCA Association Algrienne
de Dfense des Consommateurs
de lAssurance
Rue Hamdani Lahcene N30 logement n06, Paradou
- Hydra, Alger
Tlphone :021 43 63 49
EHEAEcole des Hautes Etudes dAssurance
1, Cooprative Ennajah 2, n30, Dely Ibrahim,
Chraga - Alger
Tlphone :021 36 43 22 /38
Fax :021 36 43 22 /38
Site web :www.ehea.dz
SAE-ExactSocit Algrienne dExpertise et de
Contrle Technique Automobile
Route de Dely Ibrahim, 16002 Chraga - Alger
Tlphone :021 36 23 99 - 021 36 27 25
Fax :021 36 17 03
Site web :www.sae-exact.dz
143
ELLIPSE / Cit ORLAC, Bt E1, Bir Mourad Ras - Alger - Algrie

Tl. : 021 44 97 47 / 021 44 97 85
Tl./Fax : 021 44 97 61
Email : contact@ellipse-dz.com
Site web : www.ellipse-dz.com
Achev dimprimer en janvier 2015
KPMG Algrie SPA

Alger
Immeuble KPMG Algrie
Lot N94, Zone daffaires Bab Ezzouar
Tl. : +213 982 400 833
Oran
05, Cooprative Adnane Mustapha
Zhun Usto
31000 Oran
Tl. : +213 (0)41 42 92 09/13
Fax : +213 (0)41 42 92 08
E-mail : info@kpmg.dz
www.kpmg.dz
Les informations contenues dans ce document sont dordre gnral et ne sont pas destines
traiter les particularits dune personne ou dune entit. Bien que nous fassions tout notre
possible pour fournir des informations exactes et appropries, nous ne pouvons garantir
que ces informations seront toujours exactes une date ultrieure. Elles ne peuvent
ni ne doivent servir de support des dcisions sans validation par les professionnels ad hoc.
KPMG Algrie S.P.A., une socit par actions au capital social de 100 030 000.00 DZD,
inscrite au registre de commerce dAlger sous le numro 02B 0018309 16/00. Numro
de Carte dImmatriculation Fiscale 000216289042735. Sige social : Immeuble KPMG
Algrie, Lot N94, Zone daffaires Bab Ezzouar, Alger, Algrie.
KPMG Algrie S.P.A. est membre du rseau KPMG constitu de cabinets indpendants
adhrents de KPMG International Cooprative ( KPMG International ), une entit de droit
suisse. KPMG International ne propose pas de services aux clients. Aucun cabinet membre
na le droit dengager KPMG International ou les autres cabinets membres vis--vis des tiers.
KPMG International na le droit dengager aucun cabinet membre.
2015 KPMG Algrie SPA, membre algrien du rseau KPMG constitu de cabinets
indpendants adhrents de KPMG International Cooprative, une entit de droit suisse.
Tous droits rservs. Imprim en Algrie.
Le nom de KPMG, le logo et cutting through complexity sont des marques dposes
de KPMG International Cooprative ( KPMG International ).

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Guide des

Guide des assurances

Tous nos remerciements

Dpt lgal: 2918-2014

Historique des assurances en Algrie 11

Louverture et la libralisation du march12

Les acteurs du march14

1.2.1 Institutions en charge des assurances15

Le ministre charg des Finances15

Le Conseil national des assurances (CNA)15

1.2.1.2.1 Organisation du CNA15

La Centrale des risques19

La Commission de supervision des assurances (CSA)19

1.2.1.5 Organe de tarification (bureau spcialis en tarification) 20

Le Fonds de garantie des assurs (FGAS)  21

Professionnels chargs de la vente des produits dassurance 24

1.2.6 Autres acteurs 29

Le march algrien en chiffres 30

1.3.1 Caractristiques du march 30

Production du march des assurances 1997-2013 32

1.3.3. Densit dassurance et taux de pntration 32

Production du march par compagnie 36

Production du march par branches dassurance 37

Production des intermdiaires 39

Les conditions de formes 46

2.2 Conditions dexercice des mtiers dassurance 49

Les conditions pralables dexercice 49

2.2.1.2 Constitution et dpt du dossier dagrment des courtiers 50

Lagent gnral dassurance 51

2.2.2.1 Conditions pralables dexercice 52

2.2.3 Experts, commissaires davaries et actuaires 53

Les obligations comptables et de tenue des livres rglementaires 57

3.1.3. Obligations dclaratives aux organismes de contrle 58

Les provisions rglementes 61

Provision pour complment obligatoire aux provisions pour sinistres payer 62

La provision pour risques catastrophiques 62

La provisionspour risques dexigibilit des engagements rglements 63

Provisions techniques dassurances 63

Provisions techniques en assurance de personnes 64

Provisions techniques en assurance dommages 66

3.2.4. Reprsentation et placement des engagements rglements 68

Lobligation de cession en rassurance 71

Plan comptable sectoriel, ajouts au SCF 72

Les tats financiers 72

Format du tableau des comptes de rsultats 79

4.4 Annexes aux tats financiers 81

Prise en charge des sinistres de la branche automobile 85

Lobligation de dclaration du sinistre 85

Le droit des victimes  85

5.2.2.1. Indemnisation des dommages matriels 85

Montant et limite de lindemnit 85

5.2.2.3. Dispositions spcifiques relatives au vol 86

La sauvegarde des droits des victimes 86

5.2.2.7. Cas de refus par lassureur de paiement dun sinistre 87

Linopposabilit des restrictions de garanties la victime 87

Le sinistre dans les autres branches 87

1.3.1 Obligations en cas de sinistre 88

Les procdures dexpertise 88

1.3.3 Dlaissement et sauvetage 89

Lutte contre la fraude lassurance 89

1.5 Contentieux et jurisprudence 90

Procdures en matire automobile 90

1.5.1.1 Dispositions spciales aux garanties responsabilit civile 90

Historique des assurances en Algrie 11

Louverture et la libralisation du march12

Les acteurs du march14

1.2.1 Institutions en charge des assurances15

Le ministre charg des Finances15

Le Conseil national des assurances (CNA)15

1.2.1.2.1 Organisation du CNA15

La Centrale des risques19

La Commission de supervision des assurances (CSA)19

1.2.1.5 Organe de tarification (bureau spcialis en tarification) 20

Le Fonds de garantie des assurs (FGAS) 21

Professionnels chargs de la vente des produits dassurance 24

1.2.6 Autres acteurs 29

Le march algrien en chiffres 30

1.3.1 Caractristiques du march 30

Production du march des assurances 1997-2013 32

1.3.3. Densit dassurance et taux de pntration 32

Production du march par compagnie 36

Production du march par branches dassurance 37

Production des intermdiaires 39

Les conditions de formes 46

2.2 Conditions dexercice des mtiers dassurance 49

Les conditions pralables dexercice 49

2.2.1.2 Constitution et dpt du dossier dagrment des courtiers 50

Lagent gnral dassurance 51

2.2.2.1 Conditions pralables dexercice 52

2.2.3 Experts, commissaires davaries et actuaires 53

Les obligations comptables et de tenue des livres rglementaires 57

3.1.3. Obligations dclaratives aux organismes de contrle 58

Les provisions rglementes 61

Provision pour complment obligatoire aux provisions pour sinistres payer 62

La provision pour risques catastrophiques 62

La provisionspour risques dexigibilit des engagements rglements 63

Provisions techniques dassurances 63

Provisions techniques en assurance de personnes 64

Provisions techniques en assurance dommages 66

3.2.4. Reprsentation et placement des engagements rglements 68

Lobligation de cession en rassurance 71

Plan comptable sectoriel, ajouts au SCF 72

Les tats financiers 72

Format du tableau des comptes de rsultats 79

4.4 Annexes aux tats financiers 81

Prise en charge des sinistres de la branche automobile 85

Lobligation de dclaration du sinistre 85

Le droit des victimes 85

5.2.2.1. Indemnisation des dommages matriels 85

Montant et limite de lindemnit 85

5.2.2.3. Dispositions spcifiques relatives au vol 86

La sauvegarde des droits des victimes 86

5.2.2.7. Cas de refus par lassureur de paiement dun sinistre 87

Linopposabilit des restrictions de garanties la victime 87

Le sinistre dans les autres branches 87

1.3.1 Obligations en cas de sinistre 88

Les procdures dexpertise 88

1.3.3 Dlaissement et sauvetage 89

Lutte contre la fraude lassurance 89

1.5 Contentieux et jurisprudence 90

Procdures en matire automobile 90

1.5.1.1 Dispositions spciales aux garanties responsabilit civile 90

Les assurances de biens et de responsabilit 96

La responsabilit civile obligatoire 96

Les garanties facultatives 98

La responsabilit civile gnrale 101

La responsabilit civile des professionnels102

1.3.2.4 Responsabilit civile produits104

Les risques incendie109

Les dommages matriels rsultant dun incendie109

Les dommages immatriels rsultant dun incendie 110

Les risques des articles 45 et 46 de lordonnance n95/07111

Les risques exclus 112

Les obligations de dclaration 113

La rgle proportionnelle 115

Les risques techniques 116

Les risques bris de machine (BDM) et matriel informatique (TRI) 118

Les assurances CAT-NAT122

1.3.5.14 Evnements concerns123

1.3.5.16 Biens concerns123

1.3.6.1 Contrat multirisques habitation126

Lassurance multirisques professionnels126

Les assurances transports128