Вы находитесь на странице: 1из 46

САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ

ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

БАНКОВСКОЕ ПРАВО

УЧЕБНИК И ПРАКТИКУМ
ДЛЯ АКАДЕМИЧЕСКОГО БАКАЛАВРИАТА

Под редакцией
доктора юридических наук, профессора В. Ф. Попондопуло,
кандидата юридических наук, доцента Д. А. Петрова

Рекомендовано Учебно-методическим отделом высшего


образования в качестве учебника для студентов высших учебных
заведений, обучающихся по юридическим направлениям
и специальностям

Êíèãà äîñòóïíà â ýëåêòðîííîé áèáëèîòå÷íîé ñèñòåìå


biblio-online.ru

Москва  Юрайт  2016


УДК 34(075.8)
ББК 67.404.2я73
Б23
Ответственные редакторы:
Попондопуло Владимир Федорович — доктор юридических наук, про-
фессор, заведующий кафедрой коммерческого права юридического факуль-
тета Санкт-Петербургского государственного университета;
Петров Дмитрий Анатольевич — доцент, кандидат юридических наук,
доцент кафедры коммерческого права юридического факультета Санкт-
Петербургского государственного университета.
Рецензенты:
Мусин В. А. — доктор юридических наук, профессор, заведующий кафе-
дрой гражданского процесса СПбГУ, член-корреспондент РАН, заслужен-
ный деятель науки РФ;
Шубников Ю. Б. — доктор юридических наук, профессор, заведующий
кафедрой гражданского права юридического факультета Российского госу-
дарственного педагогического университета им. А. И. Герцена.

Банковское право : учебник и практикум для академического бакалав-


Б23 риата / под ред. В. Ф. Попондопуло, Д. А. Петрова. — М. : Издательство
Юрайт, 2016. — 468 с. — Серия : Бакалавр. Академический курс.
ISBN 978-5-9916-4118-0
В учебнике рассматриваются вопросы учебной дисциплины «Банков-
ское право»: понятие и источники банковского права; правовые формы
осуществления банковской деятельности, включая вопросы правового
положения кредитных организаций, их банкротства, банковских операций
и банковских сделок; правовые формы публичной организации банковской
деятельности, в том числе вопросы правового статуса Банка России, бан-
ковского регулирования и банковского надзора, обеспечения финансовой
устойчивости кредитных организаций, страхования вкладов.
Издание представляет собой учебно-методический комплекс, поскольку
включает в себя также практикум по банковскому праву и рабочую про-
грамму. Соответствует Федеральному государственному образовательному
стандарту высшего образования четвертого поколения.
Для студентов вузов юридического профиля, аспирантов, преподавате-
лей, а также практических работников.
УДК 34(075.8)
ББК 67.404.2я73

© Коллектив авторов, 2014


ISBN 978-5-9916-4118-0 © ООО «Издательство Юрайт», 2016
Оглавление

Авторский коллектив...............................................................6
Список сокращений.................................................................7
Предисловие......................................................................... 11

Раздел I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ПРАВОВОГО


РЕГУЛИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
Глава 1. Понятие банковского права....................................... 17
1.1. Банковское право в системе права............................................................17
1.2. Банковское право как наука........................................................................25
1.3. Банковское право как учебная дисциплина...........................................28
Контрольные вопросы и задания........................................................................29
Глава 2. Источники банковского права.................................... 30
2.1. Нормативные правовые акты......................................................................30
2.2. Международные акты....................................................................................35
2.3. Обычаи................................................................................................................37
2.4. Судебные акты..................................................................................................38
Контрольные вопросы и задания........................................................................40

Раздел II. ПРАВОВЫЕ ФОРМЫ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ


БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
Глава 3. Банковская система России....................................... 43
3.1. Понятие банковской системы Росийской Федерации
и ее компоненты...............................................................................................44
3.2. Отдельные элементы банковской инфраструктуры...........................50
Контрольные вопросы и задания........................................................................75
Глава 4. Правовое положение кредитных организаций............. 76
4.1. Понятие, признаки и виды кредитных организаций..........................76
4.2. Лицензирование банковских операций...................................................79
4.3. Порядок создания, реорганизации и ликвидации
кредитных организаций................................................................................87
4.4. Понятие и виды структурных подразделений кредитной
организации.......................................................................................................99
Контрольные вопросы и задания..................................................................... 104
Глава 5. Несостоятельность (банкротство) кредитных
организаций........................................................................ 106
5.1. Законодательство о банкротстве кредитных организаций,
его структура и цели.................................................................................... 106

3
5.2. Правовое регулирование предупреждения банкротства
кредитных организаций............................................................................. 110
5.3. Правовое регулирование банкротства кредитных
организаций.................................................................................................... 115
Контрольные вопросы и задания..................................................................... 128
Глава 6. Банковские операции.............................................. 129
6.1. Банковские операции и правовой режим их осуществления....... 130
6.2. Привлечение денежных средств физических
и юридических лиц во вклады................................................................. 142
6.3. Размещение привлеченных средств от своего имени
и за свой счет.................................................................................................. 151
6.4. Открытие и ведение банковских счетов физических
и юридических лиц...................................................................................... 172
6.5. Осуществление переводов денежных средств по поручению
физических и юридических лиц, в том числе банков-
корреспондентов, по их банковским счетам....................................... 181
6.6. Инкассация денежных средств, векселей, платежных
и расчетных документов............................................................................ 191
6.7. Кассовое обслуживание физических и юридических лиц............. 197
6.8. Купля-продажа иностранной валюты в наличной
и безналичной формах................................................................................ 208
6.9. Привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов... 211
6.10. Выдача банковских гарантий................................................................... 216
6.11. Осуществление переводов денежных средств без открытия
банковских счетов, в том числе электронных денежных
средств (за исключением почтовых переводов)................................ 216
Контрольные вопросы и задания..................................................................... 219
Глава 7. Банковские сделки.................................................. 220
7.1. Банковские сделки, осуществляемые в соответствии
со специальными нормами банковского законодательства.......... 220
7.2. Банковские сделки, осуществляемые в соответствии
с общими нормами гражданского законодательства....................... 230
7.3. Деятельность кредитных организаций на рынке ценных
бумаг................................................................................................................. 246
Контрольные вопросы и задания..................................................................... 250

Раздел III. ПРАВОВЫЕ ФОРМЫ ПУБЛИЧНОЙ


ОРГАНИЗАЦИИ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
Глава 8. Правовой статус Центрального банка Российской
Федерации (Банка России)................................................. 255
8.1. Основы правового статуса Банка России............................................ 256
8.2. Функции Банка России............................................................................. 268
8.3. Структура Банка России........................................................................... 290
Контрольные вопросы и задания..................................................................... 304
Глава 9. Банковский надзор и контроль Банка России............ 305
9.1. Банковско-надзорное правоотношение................................................ 305

4
9.2. Совершенствование системы государственного
регулирования и надзора на финансовом рынке.............................. 329
Контрольные вопросы и задания..................................................................... 341
Глава 10. Обеспечение финансовой устойчивости
кредитных организаций....................................................... 342
10.1. Основы обеспечения финансовой надежности кредитных
организаций................................................................................................. 342
10.2. Банковские риски: понятие, виды, мероприятия
по их снижению.......................................................................................... 345
10.3. Меры по обеспечению финансовой устойчивости
кредитных организаций........................................................................... 359
Контрольные вопросы и задания..................................................................... 367
Глава 11. Система страхования вкладов................................ 368
11.1. Системы гарантирования вкладов (депозитов)............................... 368
11.2. Страхование вкладов физических лиц в банках
Российской Федерации........................................................................... 372
Контрольные вопросы и задания..................................................................... 388
Практикум по учебной дисциплине «Банковское право»........ 390
Примерные темы выпускных квалификационных работ
по учебной дисциплине «Банковское право»......................... 461
Примерная Рабочая программа учебной дисциплины
«Банковское право»............................................................ 462
Литература......................................................................... 467
Авторский коллектив

Попондопуло В. Ф., доктор юридических наук, профессор, заве-


дующий кафедрой коммерческого права Санкт-Петербургского
государственного университета — предисловие, гл. 1, 2, 5;
Баринов А. М., ассистент кафедры коммерческого права Санкт-
Петербургского государственного университета — гл. 9;
Городов О. А., профессор, доктор юридических наук, профес-
сор кафедры коммерческого права Санкт-Петербургского государ-
ственного университета — гл. 3;
Жмулина Д. А., кандидат юридических наук, доцент кафедры
коммерческого права Санкт-Петербургского государственного
университета — гл. 7;
Ковалевская Н. С., доцент, кандидат юридических наук, доцент
кафедры коммерческого права Санкт-Петербургского государ-
ственного университета — гл. 11;
Лебедев К. К., доцент, кандидат юридических наук, доцент
кафедры коммерческого права Санкт-Петербургского государ-
ственного университета — гл. 8;
Макарова О. А., доцент, кандидат юридических наук, доцент
кафедры коммерческого права Санкт-Петербургского государ-
ственного университета — гл. 4;
Петров Д. А., доцент, кандидат юридических наук, доцент
кафедры коммерческого права Санкт-Петербургского государ-
ственного университета — предисловие, гл. 6, 10, практикум, рабо-
чая программа.
Список сокращений

1.  Нормативные правовые акты1


Конституция РФ — Конституция Российской Федерации,
принята всенародным голосованием 12.12.1993 (с учетом попра-
вок, внесенных Законами Российской Федерации о поправках
к Конституции Российской Федерации от 30.12.2008 № 6‑ФКЗ
и № 7‑ФКЗ, от 05.02.2014 № 2‑ФКЗ)
АПК РФ — Арбитражный процессуальный кодекс Российской
Федерации от 24.07.2002 № 95‑ФЗ
БК РФ — Бюджетный кодекс Российской Федерации
от 31.07.1998 № 145‑ФЗ
ГК РФ — Гражданский кодекс Российской Федерации: часть
первая от 30.11.1994 № 51‑ФЗ; часть вторая от 26.01.1996 № 14‑ФЗ
ГрК РФ — Градостроительный кодекс Российской Федерации
от 29.12.2004 № 190‑ФЗ
КоАП  РФ — Кодекс Российской Федерации об администра-
тивных правонарушениях от 30.12.2001 № 195‑ФЗ
НК РФ — Налоговый кодекс Российской Федерации: часть пер-
вая от 31.07.1998 № 146‑ФЗ; часть вторая от 05.08.2000 № 117‑ФЗ
ТК РФ — Трудовой кодекс Российской Федерации от 30.12.2001
№ 197‑ФЗ
УК РФ — Уголовный кодекс Российской Федерации
от 13.06.1996 № 63‑ФЗ
Закон о банках — Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-I
«О банках и банковской деятельности»
Закон о банке развития — Федеральный закон от 17.05.2007
№ 82‑ФЗ «О банке развития»
Закон о Банке России — Федеральный закон от 10.07.2002
№ 86‑ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке
России)»

1 При самостоятельном изучении нормативных правовых актов, упоминае-


мых в учебнике, необходимо учитывать изменения и дополнения, которые были
внесены в них с момента вступления в действие. С официальными текстами
документов можно ознакомиться на Официальном интернет-портале правовой
информации (http://www.pravo.gov.ru). Кроме того, можно обращаться к таким
справочным системам, как «КонсультантПлюс», «Гарант» и др.

7
Закон о банкротстве — Федеральный закон от 26.10.2002
№ 127‑ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»
Закон о банкротстве кредитных организаций — Федеральный
закон от 25.02.1999 № 40‑ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)
кредитных организаций»
Закон о валютном регулировании — Федеральный закон
от 10.12.2003 № 173‑ФЗ «О валютном регулировании и валютном
контроле»
Закон о драгоценных металлах и камнях — Федеральный
закон от 26.03.1998 № 41‑ФЗ «О драгоценных металлах и драго-
ценных камнях»
Закон о жилищных кооперативах — Федеральный закон
от 30.12.2004 № 215‑ФЗ «О жилищных накопительных коопера-
тивах»
Закон о закупках — Федеральный закон от 18.07.2011
№ 223‑ФЗ «О закупках товаров, работ, услуг отдельными видами
юридических лиц»
Закон о защите прав потребителей — Закон РФ от 07.02.1992
№ 2300‑1 «О защите прав потребителей»
Закон о защите прав предпринимателей — Федеральный закон
от 26.12.2008 № 294‑ФЗ «О защите прав юридических лиц и инди-
видуальных предпринимателей при осуществлении государствен-
ного контроля (надзора) и муниципального контроля»
Закон о клиринге — Федеральный закон от 07.02.2011 № 7‑ФЗ
«О клиринге и клиринговой деятельности»
Закон о коммерческой тайне — Федеральный закон от 29.07.2004
№ 98‑ФЗ «О коммерческой тайне»
Закон о конкуренции — Федеральный закон от 26.07.2006
№ 135‑ФЗ «О защите конкуренции»
Закон о контрактной системе — Федеральный закон
от 05.04.2013 № 44‑ФЗ «О контрактной системе в сфере закупок
товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муници-
пальных нужд»
Закон о кредитной кооперации — Федеральный закон
от 18.07.2009 № 190‑ФЗ «О кредитной кооперации»
Закон о кредитных историях — Федеральный закон
от 30.12.2004 № 218‑ФЗ «О кредитных историях»
Закон о лизинге — Федеральный закон от 29.10.1998 № 164‑ФЗ
«О финансовой аренде (лизинге)»
Закон о лицензировании — Федеральный закон от 04.05.2011
№ 99‑ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности»
Закон о ломбардах — Федеральный закон от 19.07.2007
№ 196‑ФЗ «О ломбардах»
Закон о микрофинансировании — Федеральный закон
от 02.07.2010 № 151‑ФЗ «О микрофинансовой деятельности
и микрофинансовых организациях»

8
Закон о НПС — Федеральный закон от 27.06.2011 № 161‑ФЗ
«О национальной платежной системе»
Закон о некоммерческих организациях — Федеральный закон
от 12.01.1996 № 7‑ФЗ «О некоммерческих организациях»
Закон о несостоятельности кредитных организаций — Феде-
ральный закон от 25.02.1999 № 40‑ФЗ «О несостоятельности (бан-
кротстве) кредитных организаций»
Закон о ПЛДФТ — Федеральный закон от 07.08.2001 № 115‑ФЗ
«О противодействии легализации (отмыванию) доходов, получен-
ных преступным путем, и финансированию терроризма»
Закон о потребительском кредите — Федеральный закон
от 21.12.2013 № 353‑ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
Закон о регистрации ЮЛ и ИП — Федеральный закон
от 08.08.2001 № 129‑ФЗ «О государственной регистрации юриди-
ческих лиц и индивидуальных предпринимателей»
Закон о рекламе — Федеральный закон от 13.03.2006 № 38‑ФЗ
«О рекламе»
Закон о рынке ценных бумаг — Федеральный закон
от 22.04.1996 № 39‑ФЗ «О рынке ценных бумаг»
Закон о сельхозкооперации — Федеральный закон от 08.12.1995
№ 193‑ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации»
Закон о страховании — Закон РФ от 27.11.1992 № 4015‑1
«Об организации страхового дела в Российской Федерации»
Закон о страховании вкладов — Федеральный закон
от 23.12.2003 № 177‑ФЗ «О страховании вкладов физических лиц
в банках Российской Федерации»
Закон о третейских судах — Федеральный закон от 24.07.2002
№ 102‑ФЗ «О третейских судах в Российской Федерации»
Закон об АО — Федеральный закон от 26.12.1995 № 208‑ФЗ
«Об акционерных обществах»
Закон об аудите — Федеральный закон от 30.12.2008 № 307‑ФЗ
«Об аудиторской деятельности»
Закон об инсайдерской информации — Федеральный закон
от 27.07.2010 № 224‑ФЗ «О противодействии неправомерному
использованию инсайдерской информации и манипулированию
рынком и о внесении изменений в отдельные законодательные
акты Российской Федерации»
Закон об информации — Федеральный закон от 27.07.2006
№ 149‑ФЗ «Об информации, информационных технологиях
и о защите информации»
Закон об ООО — Федеральный закон от 08.02.1998 № 14‑ФЗ
«Об обществах с ограниченной ответственностью»
Закон об оценочной деятельности — Федеральный закон
от 29.07.1998 № 135‑ФЗ «Об оценочной деятельности в Россий-
ской Федерации, противодействии легализации (отмыванию)

9
доходов, полученных преступным путем, и финансированию тер-
роризма»
Закон № 57‑ФЗ — Федеральный закон от 29.04.2008 № 57‑ФЗ
«О порядке осуществления иностранных инвестиций в хозяй-
ственные общества, имеющие стратегическое значение для обеспе-
чения обороны страны и безопасности государства»
Инструкция № 135-И — Инструкция ЦБ РФ от 02.04.2010
№ 135-И «О порядке принятия Банком России решения о госу-
дарственной регистрации кредитной организации и выдаче лицен-
зий на осуществление банковских операций»
2.  Прочие сокращения
абз. — абзац (-ы)
ВСП  — внутренние структурные подразделения кредитной
организации
гл. — глава (-ы)
МВФ — Международный валютный фонд
НДКО — небанковская кредитная организация, осуществляю-
щая депозитно-кредитные операции
п. — пункт (-ы)
подп. — подпункт (-ы)
разд. — раздел (-ы)
РНКО — расчетная небанковская кредитная организация
РСФСР — Российская Советская Федеративная Социалисти-
ческая Республика
РФ — Российская Федерация
СССР — Союз Советских Социалистических Республик
ст. — статья (-и)
ЦБ РФ, Банк России — Центральный банк Российской Феде-
рации
ч. — часть (-и)
Предисловие

В учебнике рассматриваются особенности правового регули-


рования банковской деятельности как разновидности предпри-
нимательской деятельности, которая осуществляется кредитными
организациями и опосредуется отношениями, возникающими
между такими организациями, а также между ними и их клиен-
тами. Указанные отношения составляют предмет гражданского
(предпринимательского) права. Это имущественные и личные
неимущественные отношения, основанные на равенстве, автоно-
мии воли и имущественной самостоятельности их участников (п. 1
ст. 2 ГК РФ).
Наряду с отношениями, складывающимися в процессе осущест-
вления банковской деятельности (предпринимательской деятель-
ности, осуществляемой кредитными организациями), банковская
деятельность опосредуется также отношениями по ее публичной
организации. Такие публичные отношения возникают между кре-
дитными организациями и публичными органами (органами госу-
дарственной власти), прежде всего ЦБ РФ, и составляют предмет
публичного права. Эти отношения основаны на власти и подчине-
нии. В учебнике также рассматриваются особенности публично-
правового регулирования предпринимательских отношений.
Совокупность норм гражданского (предпринимательского)
права, регулирующих отношения первого рода (связанные с осу-
ществлением кредитными организациями банковской деятель-
ности), составляет банковское частное право. Совокупность норм
публичного права, регулирующих отношения второго рода (свя-
занные с публичной организацией банковской деятельности),
составляет банковское публичное право. Совокупность норм бан-
ковского частного права и банковского публичного права, содер-
жащихся в различных нормативных правовых актах, образуют
банковское законодательство.
Положения, изложенные выше, составляют концептуальную
основу учебника. Иные представления о природе банковского
права (как самостоятельной отрасли права, комплексной отрасли
права) в необходимых пределах также освещаются в учебнике,
хотя и подвергаются научной критике.
Система учебного курса банковского права предопределяется
задачей изучения банковского законодательства, которое ком-
11
плексно (с учетом взаимосвязи норм частного и публичного права)
регулирует банковскую деятельность, практики применения этого
законодательства и теоретических взглядов по основным пробле-
мам банковского права.
Концептуальная основа издания определяет его структуру.
Учебник состоит из трех разделов.
В разделе I дается общая характеристика правового регулирова-
ния банковской деятельности, в частности определяется природа
отношений, регулируемых банковским правом, методы регули-
рования указанных отношений, понятие банковского права и его
место в системе права. Рассматриваются принципы банковского
права. Дается характеристика банковского права как науки и учеб-
ной дисциплины. Отдельная глава посвящена источникам банков-
ского права.
В разделе II рассматриваются правовые формы осуществле-
ния банковской деятельности, дается характеристика банковской
системы России и правового положения кредитных организаций.
Отдельная глава посвящена вопросам несостоятельности (бан-
кротства) кредитных организаций. Центральное место занимают
главы, посвященные банковским операциям и иным банковским
сделкам.
В разделе III рассматриваются правовые формы публичной
организации банковской деятельности, включая правовой статус
ЦБ РФ, его структуру и функции, а также вопросы банковского
регулирования и банковского надзора, обеспечения финансовой
устойчивости кредитных организаций, системы страхования вкла-
дов.
Издание представляет собой учебно-методический комплекс.
Основное содержание учебника дополняет примерная Рабочая
программа учебной дисциплины «Банковское право», в соответ-
ствии с которой подготовлен учебник, и «Практикум по учебной
дисциплине «Банковское право».
Учебная дисциплина «Банковское право» должна изучаться
после освоения дисциплин «Гражданское право» и «Предприни-
мательское право» и быть практикоориентирующей. В программе
этой дисциплины, как и в учебнике, предполагается глубокий
анализ действующего банковского законодательства и практики
его применения. Этому способствует Практикум по учебной дис-
циплине «Банковское право», содержащий задачи, ситуационные
задания, задания к деловым играм и иные задания, направленные
на формирование у студентов практических умений и навыков.
В результате освоения учебной дисциплины «Банковское
право» студент будет:
знать
• состав, структуру и тенденции развития правового регулиро-
вания отношений в банковской сфере;

12
• закономерности развития юридической практики, в  том
числе судебной, и ее значение в механизме (системе) правового
регулирования;
• состояние и развитие международно-правового регулирова-
ния и зарубежного законодательства в банковской сфере;
• соответствующее отраслевое законодательство и (или) меха-
низмы функционирования межотраслевых институтов;
• методологию получения юридических знаний;
уметь
• применять нормы права в ситуациях наличия пробелов, кол-
лизий норм, сложных взаимодействий, решать сложные задачи
правоприменительной практики;
• аргументировать принятые решения, в  том числе с  учетом
возможных последствий, предвидеть последствия принятых им
решений;
• анализировать нестандартные ситуации правоприменитель-
ной практики и вырабатывать различные варианты решений;
• квалифицированно толковать правовые акты в  их взаимо-
действии;
• проводить экспертизу правовых актов, в том числе в целях
выявления в них положений, способствующих созданию условий
для проявления коррупции;
• объяснять действие норм права их адресатам;
владеть навыками
• составления письменных документов юридического содер-
жания;
• устных выступлений по  правовым вопросам, в  том числе
в состязательных процедурах, аргументирования и отстаивания
своей точки зрения в устной полемике;
• ведения дискуссии, деловых переговоров, осуществления
посредничества с целью достижения компромисса участниками
юридического конфликта, управления коллективом;
• составления экспертных заключений;
• консультирования по правовым вопросам.
Раздел I.
ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА
ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ
БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
Глава 1.
ПОНЯТИЕ БАНКОВСКОГО ПРАВА
В результате изучения данной главы студент должен:
знать
• понятие банковского права и  его место в  системе права; природу
отношений, регулируемых банковским правом; методы правового регули-
рования банковских отношений; принципы банковского права;
• понятие банковского права как науки; концептуальные подходы
к определению понятия и природы банковского права;
• понятие и структуру банковского права как учебной дисциплины;
уметь
• анализировать научные взгляды по проблемам правового регулиро-
вания банковской деятельности;
• проводить научные исследования по проблемам правового регули-
рования банковской деятельности;
владеть навыками
• оперирования основными понятиями банковского права;
• проведения научно-исследовательской работы в области правового
регулирования банковской деятельности.

1.1. Банковское право в системе права


Отношения, регулируемые банковским правом. Для опре-
деления понятия банковского права и его места в системе права
необходимо прежде всего установить предмет правового регулиро-
вания, т.е. отношения, регулируемые нормами банковского права,
и метод правового регулирования соответствующих отношений.
По этому вопросу существуют разные научные взгляды, которые
будут подробно рассмотрены в ходе изложения материала о бан-
ковском праве как науке и учебной дисциплине.
Понятие предмета правового регулирования не следует сме-
шивать с понятием сферы правового регулирования1. В первом

1 Так, в одном из учебников по банковскому праву, на наш взгляд, исполь-


зовано некорректное название параграфа: «Банковская деятельность как предмет
правового регулирования» (см.: Банковское право / под ред. В. С. Белых. М., 2011.
С. 6). Предметом правового регулирования выступает не деятельность как тако-
вая, выступающая определенной сферой правового регулирования, а те отноше-
ния, которые возникают в этой сфере и опосредуют определенный вид деятель-
ности. Разная природа указанных отношений предопределяет разные методы их
правового регулирования: частноправовые и публично-правовые.

17
случае речь идет об однородных общественных отношениях, при-
рода которых определяет специфический метод их регулирования.
Применительно же к понятию сферы правового регулирования
выделяется множество различных по природе общественных отно-
шений, каждое из которых регулируется присущим ему правовым
методом.
Сферой регулирования банковского права выступает банков-
ская деятельность, представляющая собой разновидность предпри-
нимательской деятельности кредитных организаций.
Легальное определение понятия предпринимательской деятель-
ности содержится в ГК РФ. Под предпринимательской деятельно-
стью понимается самостоятельная, осуществляемая на свой риск
деятельность, направленная на систематическое получение при-
были от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения
работ или оказания услуг лицами, зарегистрированными в этом
качестве в установленном порядке (п. 1 ст. 2 ГК РФ).
Определение понятия банковской деятельности логически
выводится из ст. 1 Закона о банках, в которой даны определения
понятия кредитной организации.
Кредитная организация — это юридическое лицо, которое
для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности
на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеет
право осуществлять банковские операции, предусмотренные Зако-
ном о банках. Таким образом, банковская деятельность — это
предпринимательская деятельность кредитных организаций.
В связи с осуществлением банковской деятельности, как и вся-
кой предпринимательской деятельности, возникает множество
различных отношений, которые могут быть сведены к двум груп-
пам: банковским (частным, предпринимательским) отношениям
и отношениям, связанным с публичной организацией банковской
деятельности (публичным отношениям)1.
Банковские отношения — это предпринимательские имуще-
ственные и личные неимущественные отношения, основанные
на равенстве, автономии воли и имущественной самостоятельно-
сти участников, которые возникают между организациями, осу-
ществляющими банковскую деятельность (кредитными организа-
циями), или с их участием и выступают предметом гражданского
(предпринимательского) права. В ГК РФ закреплен принцип един-
ства правового регулирования имущественных и личных неимуще-
ственных отношений, основанных на равенстве, автономии воли

1 В юридической литературе иногда эти разные по природе отношения сме-


шиваются, что приводит к явным недоразумениям и ошибкам в квалификации
правоотношений, на что обращают внимание авторы одного из учебников по бан-
ковскому праву: Банковское право / под ред. В. С. Белых. М., 2011. С. 29—31.

18
и имущественной самостоятельности их участников, будь то физи-
ческие или юридические лица, включая лиц, осуществляющих
предпринимательскую деятельность (абз. 1 и 3 п. 1 ст. 2). Таким
образом, отношения между лицами, осуществляющими предпри-
нимательскую деятельность (в частности, кредитными организа-
циями), или с их участием, с точки зрения их содержания, также
представляют собой имущественные и личные неимущественные
отношения, основанные на равенстве, автономии воли и имуще-
ственной самостоятельности участников, входящие в структуру
предмета гражданского права и регулирующиеся гражданским
законодательством.
Банковские отношения подразделяются: а) на отношения,
обеими сторонами которых выступают кредитные организации
(например, межбанковские отношения) и б) отношения, в которых
кредитная организация является только одной стороной (напри-
мер, банковские отношения по обслуживанию клиентов: физиче-
ских лиц или юридических лиц, не являющихся кредитными орга-
низациями).
Публичные отношения в банковской сфере — это отношения
по государственному регулированию и контролю (надзору) в бан-
ковской сфере, основанные на власти и подчинении, которые воз-
никают между кредитными организациями и публичными орга-
нами и являются предметом публично-правового регулирования.
Публичные отношения не являются ни предпринимательскими,
ни банковскими. К ним гражданское законодательство не приме-
няется, если иное не предусмотрено законодательством (п. 3 ст. 2
ГК РФ).
Публичные (административные) отношения в банковской
сфере разнообразны. Среди них можно выделить, например, реги-
страционные отношения, возникающие между органами государ-
ственной регистрации юридических лиц, органами регистрации
прав на недвижимое имущество, органами валютного контроля
и другими регистрационными органами и кредитными органи-
зациями; налоговые отношения, которые складываются между
налоговыми органами и кредитными организациями; отношения,
связанные с антимонопольным контролем, возникающие между
антимонопольными органами и кредитными организациями, и др.
Особо следует выделить публичные отношения, возникающие
между ЦБ РФ и кредитными организациями, которые связаны
с банковским регулированием и надзором, включая отношения
по государственной регистрации кредитных организаций, лицен-
зированию банковской деятельности, контролю и надзору в сфере
банковской деятельности. Особенности правового статуса Банка
России и его функции подробно рассматриваются в разд. III дан-
ного учебника.

19
Совокупность норм гражданского (предпринимательского)
права, регламентирующих банковские отношения, составляет
частное банковское право. Банковские отношения, урегулирован-
ные нормами частного банковского права, являются банковскими
правоотношениями.
Совокупность норм публичного права, регулирующих отноше-
ния, связанные с публичной организацией в банковской сфере,
составляет публичное банковское право1. Отношения, связанные
с публичной организацией в банковской сфере, регламентирован-
ные нормами публичного банковского права, являются публич-
ными правоотношениями.
Нельзя согласиться с теми авторами, которые определяют бан-
ковское правоотношение как «урегулированное нормами банков-
ского права общественное отношение, складывающееся по поводу
осуществления банковской деятельности»2, поскольку по поводу
осуществления банковской деятельности возникают, как показано
выше, разные правоотношения: банковские (частные) и публич-
ные правоотношения.
Совокупность норм частного банковского права и публичного
банковского права, содержащихся в различных нормативных пра-
вовых актах, образуют банковское законодательство, особенности
которого будут подробно рассмотрены в гл. 2.
Выделение предпринимательских отношений, включая бан-
ковские отношения, в структуре предмета гражданского права
вызвано потребностью их специального правового регулирования.
Однако поскольку такие отношения — составная часть предмета
гражданского права, на них распространяются не только специаль-
ные, но и общие нормы гражданского права. Например, нормы бан-
ковского законодательства, определяющие особенности правового
положения кредитных организаций (в частности, дополнительные
1 Деление на частное банковское право и публичное банковское право соот-
ветствует встречающемуся в юридической литературе делению на частное пред-
принимательское право и публичное предпринимательское право (см.: Попондо-
пуло В. Ф. Коммерческое предпринимательское право. М., 2008. С. 52). Аналогично
в германском праве выделяется торговое право, входящее в блок частного права,
и хозяйственное право, «понятие которого является наиболее гибким, если не раз-
мытым, и употребляется в германской правовой доктрине в широком и в узком
смысле, конкретизируясь при этом как частное и публичное» (Жалинский А.,
Рерихт А. Введение в немецкое право. М., 2001. С. 436). Г. Ф. Шершеневич также
разграничивал публичное торговое право, регулирующее отношения между госу-
дарством и лицами, которые занимаются торговой деятельностью, и частное тор-
говое право, предметом которого служат отношения между частными лицами
по поводу торговли (см.: Шершеневич Г. Ф. Курс торгового права. СПб., 1914. Т. 1.
С. 10).
2 Банковское право / под ред. Д. Г. Алексеевой, С. В. Пыхтина. 3-е изд., пере-
раб. и доп. М., 2012. С. 55. См. также: Олейник О. М. Основы банковского права
М., 1997. С. 39.

20
требования к уставу кредитных организаций), являются специаль-
ными, но это не исключает применения к ним общих норм ГК РФ
о юридических лицах, включая нормы о коммерческих организа-
циях, когда это не противоречит специальным нормам о кредит-
ных организациях.
Исходя из выявленных признаков понятия банковского права —
предмета правового регулирования, метода правового регулирова-
ния, совокупности норм, регулирующих банковские отношения, —
можно сформулировать его определение.
Банковское право — это совокупность общих и специальных
норм гражданского (предпринимательского) права, которые регу-
лируют имущественные и личные неимущественные отношения
между организациями, осуществляющими банковскую деятель-
ность (кредитными организациями), или с их участием (бан-
ковские отношения), основанные на равенстве, автономии воли
и имущественной самостоятельности их участников.
В представленном определении понятия банковского права
содержатся все необходимые признаки рассматриваемого явления,
включая обозначение предмета правового регулирования, метода
правового регулирования и его отраслевой принадлежности:
— предметом регулирования банковского права являются иму-
щественные и личные неимущественные отношения между орга-
низациями, осуществляющими банковскую деятельность (кредит-
ными организациями), или с их участием (банковские отношения);
— методом правового регулирования банковского права высту-
пает метод равенства, автономии воли и имущественной самостоя-
тельности участников банковских отношений;
— в объективном смысле банковское право представляет собой
подразделение гражданского (предпринимательского) права, сово-
купность общих и специальных норм гражданского (предпринима-
тельского) права, регулирующих банковские отношения.
Место банковского права в системе частного права, система
банковского права. Из определения банковского права следует,
что банковское право не является ни самостоятельной отраслью
права, ни комплексной отраслью права. Оно выступает подразде-
лением гражданского (предпринимательского) права. Возникает
вопрос: какова правовая природа этого подразделения?
Для определения природы банковского права необходимо исхо-
дить из того, что банковские отношения являются разновидностью
предпринимательских отношений, т.е. имущественных и личных
неимущественных отношений, возникающих между лицами, осу-
ществляющими предпринимательскую деятельность, или с их уча-
стием, основанных на равенстве, автономии воли и имуществен-
ной самостоятельности участников (абз. 1 и 3 п. 1 ст. 2 ГК РФ).
21
Предпринимательские отношения, являясь разновидностью
отношений, регулируемых гражданским правом, одновременно
являются предметом предпринимательского права — функциональ-
ной подотрасли гражданского права. Предпринимательское право
выделяется в системе гражданского права не по содержанию пред-
мета гражданско-правового регулирования (как предметные подо-
трасли: вещное право, обязательственное право, право интеллек-
туальной собственности, наследственное право)1, а по характеру
деятельности субъектов гражданского права — лиц, осуществля-
ющих предпринимательскую деятельность. При этом предприни-
мательское право как функциональная подотрасль гражданского
права представлена через другие его подотрасли. Например, обя-
зательственное право, как предметная подотрасль гражданского
права, содержит специальные нормы предпринимательского права,
регулирующие договорные отношения в сфере предприниматель-
ства: о договорах поставки, контрактации, финансировании под
уступку денежного требования, финансовой аренде, об агентиро-
вании, о доверительном управлении имуществом, коммерческой
концессии и др.2
Поскольку банковские отношения выступают предметом регу-
лирования предпринимательского права, являющегося функцио-
нальной подотраслью гражданского права, то банковское право,
регулирующее банковские отношения, является институтом пред-
принимательского права — функциональной подотрасли граждан-
ского права.
Банковское право, как гражданско-правовой институт, пред-
ставлен нормами-принципами банковского права, нормами
о правовом положении кредитных организаций, их ассоциаций
и союзов, нормами гражданского права о банкротстве кредитных
организаций, нормами о банковских операциях и иных банковских
сделках и рядом иных норм гражданского права. Нормы банков-
ского права содержатся в ГК РФ, Законе о банках и иных норма-
тивных правовых актах банковского законодательства.
Следует напомнить, что речь идет о частном банковском праве,
коим и является, по существу, банковское право. Так называе-
мое публичное банковское право не является банковским правом.
Нормы публичного права регулируют публичные отношения,
устанавливающие различные стимулы, ограничения и запреты
в банковской сфере (например, нормативы достаточности соб-
ственных средств кредитных организаций). Деятельность публич-

1 См.: Суханов Е. А. Система частного права // Вестник Московского ун-та.


1994. Сер. 11. Право. № 4. С. 30—31.
2 См. подробнее: Попондопуло В. Ф. Коммерческое предпринимательское
право. М., 2008. С. 25.

22
ных органов в банковской сфере основана на власти и подчинении
(издании властных актов, выдаче обязательных для исполнения
предписаний, контроле, надзоре) и не является банковской дея-
тельностью, которая связана с совершением банковских опера-
ций и иных банковских сделок, направленных на возникновение
различных кредитно-расчетных отношений. Нормы публичного
банковского права — это нормы административного права. Они
содержатся в Законе о банках, Законе о Банке России, иных норма-
тивных правовых актах банковского законодательства, КоАП РФ,
нормативных актах Банка России.
Принципы банковского права — это принципы частного права,
проявляющие себя в банковской сфере. Такой подход соответ-
ствует представлениям о единстве частноправового регулирования
имущественных и личных неимущественных отношений, основан-
ных на равенстве, автономии воли и имущественной самостоя-
тельности их участников, о предпринимательском праве как под­­
отрасли гражданского права, а банковского права как института
гражданского (предпринимательского) права, несмотря на особен-
ности правового регулирования банковских отношений.
Из ст. 1 ГК РФ «Основные начала гражданского законода-
тельства» можно вывести следующие принципы частного права:
дозволительная направленность частноправового регулирования;
юридическое равенство участников отношений, регулируемых
гражданским правом; добросовестность осуществления граждан-
ских прав; неприкосновенность собственности; свобода договора;
недопустимость произвольного вмешательства в частные дела; бес-
препятственное осуществление гражданских прав; восстановление
нарушенных гражданских прав; судебная защита нарушенных
гражданских прав1. Каждый из названных принципов частного
права проявляет себя в сфере предпринимательства, в том числе
в банковской сфере.
Например, принцип недопустимости произвольного вмешатель-
ства в частные дела проявляет себя в банковской сфере в том, что
кредитным организациям как частным лицам гарантируется право
на свободное использование своих возможностей и имущества
для банковской и иной не запрещенной законом экономической
деятельности (ст. 34 Конституции РФ). Акты незаконного вмеша-
тельства органов государственной власти и местного самоуправле-
ния в частные дела кредитных организаций могут быть признаны
судом недействительными (ст. 13 ГК РФ). Однако следует иметь
в виду, что федеральным законом могут быть преду­­смотрены огра-
ничения и запреты в отношении определенных видов деятельно-

1 См.: Гражданское право : учебник / под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого.


6-е изд. М., 2002. Т. 1. С. 26.

23
сти. Например, кредитным организациям запрещено заниматься
производственной, торговой и страховой деятельностью; деятель-
ностью, не основанной на лицензии Банка России; деятельно-
стью, ведущей к ограничению конкуренции на финансовом рынке,
и др. Необходимость таких ограничений и запретов не вызывает
сомнений. Это соответствует интересам как общества в целом,
так и самих кредитных организаций, создавая цивилизованные
правила игры на рынке финансовых услуг. Благодаря взаимодей-
ствию норм частного банковского права и норм публичного права
определяется баланс частных и общих интересов.
Например, принцип свободы договора означает, что кредитные
организации, как и иные частные лица, вправе самостоятельно
решать вопросы заключения договора, выбора партнеров по дого-
вору, определения вида и условий договора, поскольку это не про-
тиворечит закону. Однако и из этого принципа имеются исключе-
ния. Федеральным законом предусмотрены ограничения свободы
договора. Например, в целях обеспечения и защиты прав граж-
дан — клиентов банка, договор банковского вклада признается
публичным договором, в соответствии с которым банк — коммер-
ческая организация не праве отказаться от заключения публичного
договора при наличии у него возможности предоставить гражда-
нину соответствующую финансовую услугу (ст. 426 ГК РФ).
Все названные выше принципы частного права так или иначе
проявляют себя в банковской сфере. Пределы действия принципов
определяются федеральными законами.
Нельзя не отметить также того, что банковское право харак-
теризуется и собственными институциональными принципами
права: принципами расчетов, принципами кредитования и некото-
рыми другими.
Например, основными принципами расчетов в банковской
сфере являются:
— принцип свободы выбора клиентами банков форм расче-
тов. Если в договоре между плательщиком и получателем средств
не предусмотрена форма расчетов, расчеты осуществляются пла-
тежными поручениями (ст. 862 ГК РФ);
— принцип осуществления платежей перечислениями по сче-
там, т.е. в безналичном порядке. Исключением являются преду­­
смотренные законом случаи осуществления отдельных платежей
наличными деньгами (ст. 861 ГК РФ, с. 34, 35 Закона о Банке Рос-
сии);
— принцип списания средств со счета плательщика только с его
согласия. Без распоряжения клиента списание денежных средств
со счета допускается по решению суда, а также в случаях, установ-
ленных законом или предусмотренных договором между банком
и клиентом (ст. 854 ГК РФ);

24
— принцип осуществления платежей за счет собственных
средств плательщика. Исключением являются случаи, когда
в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет
платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кре-
дитование счета — ст. 850 ГК РФ);
— принцип списания денежных средств со счета клиента
в порядке поступления распоряжений клиента и других докумен-
тов на списание (календарная очередность). Исключение пред-
усмотрено для случая, связанного с недостаточностью денежных
средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему
требований. В этом случае списание средств осуществляется в оче-
редности, предусмотренной ст. 855 ГК РФ.
Банковское кредитование также подчиняется определенным
принципам: возвратности кредита (ст. 807, 810, 819 ГК РФ); сроч-
ности кредитования (п. 1 ст. 810 ГК РФ); возмездности кредитова-
ния (п. 3 ст. 809, п. 1 ст. 819 ГК РФ); целевого использования кре-
дита (ст. 814, п. 3 ст. 821 ГК РФ); обеспеченности своевременного
возврата кредита (ст. 813 ГК РФ).
Принципы банковского права не следует смешивать с принци-
пами осуществления банковской деятельности и принципами орга-
низации банковской системы, как это сделано, например, в одном
из учебников по банковскому праву1. Соответствующий параграф
называется «Принципы банковского права», а рассматриваются
в нем принципы организации банковской системы (двухуровне-
вое построение банковской системы; единое (централизованное)
начало; монопольное право эмиссии денежных знаков) и прин-
ципы осуществления банковской деятельности (регулирование
банковской деятельности только федеральными нормативными
актами; исключительность банковской деятельности; обеспече-
ние банковской тайны; обязательность идентификации клиентов
и выгодоприобретателей), которые порой не имеют отношения
не только к принципам банковского права, но и к принципам права
вообще.

1.2. Банковское право как наука


Банковское право как наука изучает особенности правового
регулирования общественных отношений, возникающих в банков-
ской сфере; законодательство и иные источники правового регули-
рования в банковской сфере; юридическую практику, складываю-
щуюся в банковской сфере, в особенности практику арбитражных

1 См.: Банковское право / под ред. Д. Г. Алексеевой, С. В. Пыхтина. 3-е изд.,


перераб. и доп. М., 2012. С. 39—44.

25
судов; различные научные концепции, конструкции и дефиниции
в сфере правового регулирования банковской деятельности.
В отношения понятия и правовой природы банковского права,
его места в системе права сложилось несколько принципиально
разных научных взглядов. При этом некоторые авторы считают
возможным «уклониться от старого доктринального спора, суще-
ствующего только в отечественной правовой литературе о право-
вой природе банковского права», определяя при этом банков-
ское право «новой отраслью российского права, не полностью
сформированной»1. На наш взгляд, такой подход не приемлем
ни с научной точки зрения (нет аргументов), ни с точки зрения
учебных задач.
Большинство же авторов, наоборот, придают вопросу понятия
и правовой природы банковского права существенное значение,
поскольку ответ на  него позволяет определить объем понятия
банковского права (предмет и метод правового регулирования),
отграничить его от смежных понятий, правильно толковать и при-
менять нормы банковского законодательства.
Абстрагируясь от множества нюансов, связанных с определе-
нием разными авторами понятия и правовой природы банковского
права, его места в системе права, можно выделить три основных
концептуальных подхода к этим вопросам.
Частноправовая (цивилистическая) концепция, которая отра-
жена в предыдущем параграфе данного учебника2. В соответствии
с этой концепцией банковское право является институтом граж-
данского (предпринимательского) права, имеющим предметом
имущественные и личные неимущественные отношения, которые
основаны на равенстве, автономии воли и имущественной само-
стоятельности их участников. Нормы права, регламентирующие
государственное вмешательство (вмешательство Банка России)
в сферу частных банковских отношений, являются по своей при-
роде нормами публичного права. Разные по отраслевой природе
нормы банковского права и нормы публичного права, регулиру-
ющие банковскую деятельность, объединены в комплексном нор-
мативном правовом акте — Законе о банках, являющемся специ-
альным по отношению к ГК РФ. Возможность субсидиарного
применения общих норм гражданского (предпринимательского)
права в процессе регулирования банковских отношений, свиде-
тельствующая о единстве частноправового регулирования, — одно
из главных отличий указанного подхода3.

1 Ефимова Л. Г. Банковское право. Банковская система Российской Федерации.


М., 2010. Т. 1. С. 11.
2 Такой позиции придерживаются также авторы сборника: Правовое регулиро-
вание банковской деятельности / под ред. Е. А. Суханова. М., 1997.
3 См.: Матвеев Г. К. Экономическая реформа и кодификация гражданского
законодательства (к истории дискуссии) // Государство и право. 1992. № 5. С. 52.

26
Концепция банковского права как комплексного правового образо-
вания. Представители этой концепции включают в предмет регули-
рования банковского права отношения, связанные с осуществлением
банковской деятельности, и отношения, связанные с регулирова-
нием банковской деятельности Банком России1. Нетрудно заметить,
что представленная группировка отношений, якобы составляющая
структуру предмета банковского права как комплексного образо-
вания, произвольна (не основана на принципах научной класси-
фикации явлений) и не может характеризоваться содержательным
единством. Выделенные отношения на самом деле являются состав-
ными частями предметов регулирования разных отраслей права:
публичного (публичные банковские отношения) и частного (част-
ные банковские отношения). Соответственно, и методы правового
регулирования указанных отношений будут разными: метод власти
подчинения и метод равенства, автономии воли и имущественной
самостоятельности их участников, чего не отрицают и сами пред-
ставители представленной концепции.
Концепция банковского права как самостоятельной отрасли
права, по существу, основана на том, что предметом банковского
права выступает банковская деятельность 2. С таким подходом
нельзя согласиться, поскольку критерием выделения отраслей
права является не деятельность как таковая, а общественные отно-
шения, которые возникают в связи с осуществлением деятельно-
сти и ее публичной организацией. Поскольку банковская деятель-
ность опосредуется разными по природе отношениями (частными
банковскими отношениями и публичными банковскими отноше-
ниями), то и регулируется она разными отраслями права. Одни
отношения, в которые вступает кредитная организация, с учетом
их природы регулируются нормами частного права (институтом
частного банковского права), а другие — нормами публичного
права.
Взаимосвязь в реальной жизни частных отношений, складыва-
ющихся в определенной сфере жизни общества, и публичных отно-

1 См.: Олейник О. М. Основы банковского права М., 1997. С. 28—33; Банков-


ское право / под ред. В. С. Белых. М., 2011. С. 16, 23. Теория комплексных отрас-
лей права разработана в советское время, когда по идеологическим соображениям
отрицался дуализм права, его деление на частное и публичное. Эта теория не про-
ясняет, а запутывает представления о системе права, ее элементах, ведет к сме-
шению понятий отрасли права и отрасли законодательства. Поскольку не может
быть комплексного общественного отношения (как предмета правового регулиро-
вания), не может быть и комплексной нормы права, а следовательно, и института
права, подотрасли права и отрасли права.
2 См.: Тосунян Г. А., Викулин А. Ю., Экмалян А. М. Банковское право Российской
Федерации / под ред. Б. Н. Топорнина. М., 2002. С. 16—22; Братко А. Г. Банков-
ское право России. М., 2003. С. 28, 32, 37; Банковское право / под ред. Д. Г. Алек-
сеевой, С. В. Пыхтина. С. 38—39.

27
шений, связанных с государственным регулированием соответ-
ствующей сферы жизни общества, ведет к взаимодействию норм
частного и публичного права в регулировании этой сферы жизни
общества, но ни природное различие этих отношений, ни разли-
чие норм, их регламентирующих, тем самым не нивелируется. То,
что характеризуется сторонниками представленной точки зрения
как банковское право, есть на самом деле не право, а законодатель-
ство, нормативные акты которого, будучи комплексными, вклю-
чают в себя нормы частного и публичного права, регулирующие
связанные в реальной жизни, но разные по своей природе отноше-
ния: банковские (частные) отношения и публичные управленче-
ские отношения.
Для банковского права характерны многие другие научные
споры, например о характере тех или иных источников банков-
ского права, правовом положении кредитных организаций, банков-
ских операций и иных банковских сделок, правовом положении
Банка России, его функциях и т.д. Научные споры по указанным
проблемам носят частный характер и рассматриваются в соответ-
ствующих главах и параграфах данного учебника.

1.3. Банковское право как учебная дисциплина


Банковское право как учебная дисциплина является комплекс-
ной, поскольку в ней изучается учебный материал, посвященный
особенностям не только правового регулирования собственно бан-
ковских отношений, но и публичной организации банковской дея-
тельности.
Система курса банковского права сходна с системой курса граж-
данского (предпринимательского) права, что объясняется концеп-
туальным подходом к пониманию банковского права как института
гражданского (предпринимательского) права. Последовательность
изложения учебного материала подчинена логике ГК РФ: имуще-
ственные и личные неимущественные отношения, включающие
банковские отношения (предмет гражданско-правового регулиро-
вания); частные лица, включая кредитные организации (субъекты
гражданского права), гражданско-правовые договоры, включая
договоры в банковской сфере, и т.д. Такое изложение учебного
материала объясняется также методическими соображениями;
необходимостью с самого начала показать первичность частнопра-
вовой материи, отражающей сущность банковской деятельности
как сферы частной жизни общества.
Включение в курс банковского права публично-правового мате-
риала позволяет показать взаимодействие норм частного права
(включая нормы банковского права) и публичного права в регу-

28
лировании банковской деятельности, как в части ее осуществле-
ния, так и в части публичной организации; изучить ограничения,
предписания и запреты, которые действуют в банковской сфере.
В учебнике освещаются основные направления публичной орга-
низации банковской деятельности, проявляющиеся в основном
в деятельности Банка России, но также других публичных орга-
нов, например Федеральной антимонопольной службы РФ.
Таким образом, учебный курс банковского права — это второй
эшелон в изучении права, базирующийся на знаниях, которые
получены студентами из основных отраслевых правовых дисци-
плин: гражданского права, административного права и др.

Контрольные вопросы и задания


1.  Что такое банковская деятельность?
2.  Какие отношения возникают в банковской сфере?
3.  Какова природа банковского отношения? Дайте определение понятия
банковского отношения.
4.  Какими методами осуществляется правовое регулирование банков-
ских отношений?
5.  Дайте определение понятия банковского права. Назовите признаки
понятия банковского права.
6.  Какое место занимает банковское право в системе права?
7.  Назовите принципы банковского права. Какова их юридическая
природа?
8.  Что представляет собой банковское право как наука?
9.  Назовите основные концептуальные подходы к определению понятия
и правовой природы банковского права.
10.  Каков характер и структура банковского права как учебной дис-
циплины?
Глава 2.
ИСТОЧНИКИ БАНКОВСКОГО ПРАВА
В результате изучения данной главы студент должен:
знать
• понятие, состав и структуру источников банковского права;
• принципы толкования и применения правовых норм, регулирующих
банковскую деятельность;
уметь
• толковать правовые нормы, регулирующие банковскую деятельность;
• применять правовые нормы, регулирующие банковскую деятельность;
владеть навыками
• толкования и применения нормативных правовых актов банковского
законодательства и других источников банковского права;
• проведения аналитической работы в  целях совершенствования за-
конодательства, регулирующего банковскую деятельность.

2.1. Нормативные правовые акты


Источниками банковского права являются любые внешние
формы его выражения, регулирующие банковскую деятельность,
как в части ее осуществления, так и в части публичной органи-
зации: нормативные правовые акты; общепризнанные принципы
и нормы международного права, международные договоры РФ;
обычаи; судебная практика.
Нормативные правовые акты выступают источниками бан-
ковского права, если в них выражены особенности правового
регулирования банковской деятельности. Эти особенности могут
выражаться в Конституции РФ, общих и специальных законах,
нормативных актах Банка России.
Нормативные правовые акты, включая акты банковского зако-
нодательства, как правило, являются комплексными, поскольку
содержат нормы разных отраслей права. Например, Закон о бан-
ках содержит: а) нормы частного банковского права, регулиру-
ющие банковские отношения, возникающие между кредитными
организациями, а также этими организациями и их клиентами,
и б) нормы публичного права, регламентирующие отношения
между Банком России и кредитными организациями. Этот вывод

30
относится и к так называемым отраслевым (общим) актам: ГК РФ,
КоАП РФ, УК РФ и другим кодексам, которые содержат нормы
преимущественно одной отрасли права, поскольку в каждом из них
можно обнаружить нормы иной отраслевой принадлежности. Так,
в ГК РФ содержатся нормы публичного права, например положе-
ния об осуществлении определенных видов предпринимательской
деятельности только на основании лицензии (п. 1 ст. 49).
В отличие от отраслей права, включающих однородные нормы
права, отраслей законодательства может быть сколь угодно много,
вплоть до банно-прачечного законодательства. То, что в россий-
ском правоведении приобрело устойчивое название отраслей
права (государственное, гражданское, трудовое, налоговое, адми-
нистративное, уголовное, процессуальное право и т.д.), по суще-
ству, отраслями права не является. Каждая из них, по существу,
представляет собой законодательный массив, представленный
системой комплексных нормативных правовых актов, содержа-
щих нормы частного и публичного права и направленных на регу-
лирование разнородных общественных отношений в той или иной
сфере общества: экономике, социальной сфере, обороне и т.д.
Законодательство, регулирующее банковскую деятельность, также
представляет собой систему комплексных нормативных правовых
актов, содержащих нормы частного банковского права и нормы
публичного права, направленные на регулирование разнородных
общественных отношений в банковской сфере.
Таким образом, банковское законодательство — это сово-
купность нормативных правовых актов, регулирующих бан-
ковскую деятельность, как в части как ее осуществления, так
и в части публичной организации. Специализация банковского
законодательства заключается в правовом регулировании бан-
ковских отношений и публичных отношений, связанных с органи-
зацией предпринимательской деятельности. Остановимся кратко
на характеристике основных актов банковского законодательства.
Так, в соответствии с Конституцией РФ, устанавливающей
предметы ведения Российской Федерации, к ее ведению отнесены
финансовое, валютное, кредитное регулирование, денежная эмис-
сия, федеральные банки (п. «ж» ст. 71), а также гражданское зако-
нодательство (п. «о» ст. 71). В ст. 75 Конституции РФ установлено,
что денежная эмиссия осуществляется исключительно Банком
России; защита и обеспечение устойчивости рубля — основная
функция Банка России, которую он осуществляет независимо
от других органов государственной власти. Конституцией РФ
определен порядок назначения Председателя Банка России: он
назначается на должность и освобождается от должности Государ-
ственной Думой по представлению Президента РФ (п. «г» ст. 83,
п. «в» ст. 103).

31
Общими законами, регулирующими отношения в банковской
сфере, являются, в частности, ГК РФ, КоАП РФ, УК РФ, Закон
об АО, Закон об ООО, Закон о банкротстве и многие другие.
Например, ГК РФ содержит ряд положений, регулирующих
банковские отношения: о банковской гарантии (§ 6 гл. 23), о кре-
дите (§ 2 гл. 42), о финансировании под уступку денежного тре-
бования (гл. 43), о банковском вкладе (гл. 44), о банковском счете
(гл. 45), о расчетах (гл. 46) и др. Гражданский кодекс РФ является
стержнем частного права, фиксирует стабильные нормы, вклю-
чая нормы, регламентирующие банковские отношения. Динамика
банковской сферы учитывается в текущих законах, в частности
в Законе о банках. При этом нормы гражданского права, содер-
жащиеся в Законе о банках, должны соответствовать ГК РФ (п. 2
ст. 3 ГК РФ).
Так, Конституционный Суд РФ признал не соответствую-
щими Конституции РФ положения ч. 2 ст. 29 Закона о банках
об изменении банком в одностороннем порядке процентной ставки
по срочным вкладам граждан как позволяющие банку произ-
вольно снижать ее исключительно на основе договора без опреде-
ления в федеральном законе оснований, обусловливающих такую
возможность. При этом Конституционный Суд РФ отметил, что
в соответствии с ГК РФ одностороннее изменение условий обя-
зательства (если это не связано с осуществлением предприни-
мательской деятельности) не допускается, кроме случаев, когда
это предусмотрено законом (ст. 310); размер процентных ставок
по договорам срочного банковского вклада с гражданами не может
быть досрочно уменьшен банком, если иное не предусмотрено
законом (ст. 838)1.
В КоАП РФ содержатся составы административных правона-
рушений в области предпринимательской деятельности (гл. 14)
и финансов (гл. 15). Среди них, в частности, указаны такие адми-
нистративные правонарушения, как нарушение порядка работы
с денежной наличностью и порядка ведения кассовых операций,
а также нарушение требований об использовании специальных
банковских счетов (ст. 15.1); нарушение законодательства о бан-
ках и банковской деятельности (ст. 15.26); неисполнение предпи-
сания Банка России, направленного им при осуществлении над-
зора в национальной платежной системе (ст. 15.36) и некоторые
другие.

1 См.: Постановление Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 № 4-П по делу


о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального
закона от 03.02.1996 «О банках и банковской деятельности» в связи с жалобами
граждан О. Ю. Веселяшкиной, А. Ю. Веселяшкина и Н. П. Лазаренко.

32
В УК РФ предусмотрены, в частности, составы следующих пре-
ступлений в сфере экономической деятельности: незаконная бан-
ковская деятельность (ст. 172); легализация (отмывание) денеж-
ных средств, приобретенных другими лицами преступным путем
(ст. 174); незаконное получение кредита (ст. 176) и некоторые
другие.
Законодательство о банковской деятельности развивается глав-
ным образом путем принятия специальных законов, в числе кото-
рых следует указать прежде всего на такие федеральные законы,
как Закон о банках и Закон о Банке России. Правовое регулиро-
вание отдельных аспектов банковской деятельности осуществля-
ется многими другими федеральными законами: Законом о бан-
кротстве кредитных организаций, Законом о кредитных историях,
Законом о банке развития, Законом о страховании вкладов, Зако-
ном о НПС и рядом других, содержание которых будет раскрыто
в соответствующих главах данного учебника.
На характеристике Закона о банках и Закона о Банке России
следует остановиться подробнее.
Закон о банках состоит из семи глав, которыми урегулированы
правовое положение кредитных организаций и их взаимоотноше-
ний с клиентами, друг с другом и с государством. Круг отноше-
ний, урегулированных Законом о банках, виден из его структуры:
гл. І «Общие положения»; гл. ІІ «Порядок регистрации кредит-
ных организаций и лицензирования банковских операций»; гл. ІІІ
«Обеспечение стабильности банковской системы, защита прав,
интересов вкладчиков и кредиторов кредитных организаций»;
гл. ІV «Межбанковские отношения и обслуживание клиентов»;
гл. V «Филиалы, представительства и дочерние организации кре-
дитных организаций на территории иностранных государств»;
гл. VІ «Сберегательное дело»; гл. VІІ «Бухгалтерский учет в кре-
дитных организациях и надзор за их деятельностью».
Закон о Банке России включает 16 глав, регламентирующих
правовой статус, цели деятельности, функции и полномочия Банка
России. Особо следует подчеркнуть, что целями деятельности
Банка России являются не только защита и обеспечение устой-
чивости рубля, развитие и укрепление банковской системы Рос-
сии, обеспечение и развитие национальной платежной системы,
но и обеспечение стабильности и развитие финансовых рынков
России. Функции и полномочия Банка России по обеспечению
стабильности и развития финансовых рынков России в данном
учебнике раскрываются только в части рынка банковских услуг.
Особенности правового регулирования иных финансовых рын-
ков (рынка ценных бумаг, рынка страховых услуг и др.), которые
также регулируются и контролируются Банком России, состав-
ляют предмет других учебных курсов, изучающих правовое регу-

33
лирование рынка ценных бумаг, рынка страховых услуг и других
финансовых рынков.
Структура Закона о Банке России выглядит следующим обра-
зом: гл. І «Общие положения»; гл. ІІ «Капитал Банка России»;
гл. ІІІ «Национальный финансовый совет и органы управления
Банком России»; гл. ІV «Взаимоотношения Банка России с орга-
нами государственной власти и органами местного самоуправ-
ления»; гл. V «Отчетность Банка России»; гл. VІ «Организация
наличного денежного обращения»; гл. VІІ «Денежно-кредитная
политика»; гл. VІІ.І «Развитие финансового рынка Российской
Федерации и обеспечение стабильности его функционирования»;
гл. VІІІ «Банковские операции и сделки Банка России»; гл. ІХ
«Международная и внешнеэкономическая деятельность Банка
России»; гл. Х «Банковское регулирование и банковский надзор»;
гл. Х.І «Регулирование, контроль и надзор в сфере финансовых
рынков»; гл. ХІ «Взаимоотношения Банка России с кредитными
организациями, некредитными финансовыми организациями, их
ассоциациями и союзами, а также с саморегулируемыми организа-
циями некредитных финансовых организаций»; гл. ХІІ «Организа-
ция безналичных расчетов»; гл. ХІІ.І «Обеспечение стабильности
и развития национальной платежной системы»; гл. ХІІІ «Прин-
ципы организации Банка России»; гл. ХІV «Служащие Банка Рос-
сии»; гл. ХV «Аудит Банка России»; гл. ХVІ «Заключительные
положения».
В юридической науке обсуждается вопрос о кодификации бан-
ковского законодательства1. Предлагается принять Банковский
кодекс, в котором будут урегулированы правовое положение кре-
дитных организаций, правила их деятельности, взаимоотношений
с Банком России, статус и функции Банка России.
В принципе предложение о принятии консолидированного
федерального закона, в котором содержались бы нормы частного
и публичного права, регулирующие отношения в банковской сфере,
может быть реализовано, нормы Закона о банках и Закона о Банке
России могут быть объединены в  одном федеральном законе2.
Однако такой консолидированный федеральный закон не следует

1 См., например: Братко А. Г. Банковское право : курс лекций. М., 2006. С. 94;


Власов К. А. Вопросы необходимости кодификации банковского права Российской
Федерации // Юридический мир. 2009. № 6.
2 Например, до недавнего времени Федеральный закон от 22.04.1996 № 39‑ФЗ
«О рынке ценных бумаг» содержал в себе нормы частного права (определяющие
правовое положение профессиональных участников рынка ценных бумаг и пра-
вила их деятельности, взаимоотношения между ними, а также между ними и их
клиентами) и нормы публичного права (определявшие правовой статус ФСФР
России, функции которой в настоящее время переданы Банку России, взаимоот-
ношения профессиональных участников рынка ценных бумаг и ФСФР России).

34
именовать кодексом, поскольку в нем будут содержаться правовые
нормы разной отраслевой принадлежности и их невозможно под-
разделить на Общую и Особенную части, что является основным
отличительным признаком кодекса.
Значительный массив составляют подзаконные нормативные
акты Банка России: указания, положения, инструкции (ст. 7
Закона о Банке России)1. Нормативные акты Банка России
должны соответствовать федеральным законам, обеспечивать их
исполнение. Указанные акты вступают в силу по истечении десяти
дней после дня их официального опубликования в официальном
издании ЦБ РФ — «Вестнике Банка России».

2.2. Международные акты


Источниками банковского права являются общепризнан-
ные принципы и нормы международного права, международные
догово­­ры РФ, регулирующие банковские отношения. Общепри-
знанные принципы и нормы международного права, междуна-
родные договоры РФ являются составной частью российской
правовой системы (ч. 4 ст. 15 Конституции РФ, ст. 7 ГК РФ).
Общепризнанные принципы и нормы международного права
применяются к предпринимательским отношениям, включая
банковские отношения, непосредственно, а международные дого-
воры РФ — в результате их трансформации, т.е. преобразования
в нормы внутригосударственного права. Такая трансформация
осуществляется путем ратификации международных актов, изда-
ния актов о применении международного договора РФ или изда-
ния иного внутригосударственного акта (ст. 2, 5, 6 Федерального
закона от 15.07.1995 № 101‑ФЗ «О международных договорах Рос-
сийской Федерации»)2.
Если международным договором РФ установлены иные пра-
вила, чем предусмотренные федеральным законом, применяются
правила международного договора. Данное положение представ-
ляет собой правило, с помощью которого разрешается коллизия
между двумя внутригосударственными нормами. Одна из них —
какое-либо правило, содержащееся в федеральном законе, а вто-
1 См., например: Указание ЦБ РФ от 20.06.2007 № 1843-У «О предельном
размере расчетов наличными деньгами и расходования наличных денег, поступив-
ших в кассу юридического лица или кассу индивидуального предпринимателя»;
Положение о правилах осуществления перевода денежных средств, утв. ЦБ РФ
от 19.06.2012 № 383-П; Инструкция ЦБ РФ от 14.09.2006 № 28-И «Об открытии
и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)».
2 См. также: Постановление Пленума ВАС РФ от 11.06.1999 № 8 «О действии
международных договоров Российской Федерации применительно к вопросам
арбитражного процесса».

35
рая — исключение из него, вытекающее из международного
договора РФ. Именно этой второй норме отдается предпочте-
ние, за ней признается более высокая юридическая сила. В то же
время не соответствующие Конституции РФ международные до­­
говоры РФ не подлежат введению в действие и применению (п. 6
ст. 125 Конституции РФ). Из этого следует, что Конституция РФ
обладает большей юридической силой, чем международный дого-
вор РФ.
Удельный вес норм международного права в сфере предприни-
мательства, включая банковскую сферу, постоянно возрастает, что
объясняется вхождением России в мировую экономику, участием
ее во многих международных договорах. С учетом общепризнан-
ных принципов и норм международного права, международных
договоров РФ разрабатывается и применяется современное рос-
сийское законодательство, включая банковское.
Сделки в сфере международных кредитно-расчетных отноше-
ний совершаются с учетом международных актов: Женевской кон-
венции о единообразном законе о простом и переводном векселе
(1930), Женевской конвенции о единообразном законе о чеках
(1931); Конвенции УНИДРУА о международном финансовом
лизинге (1988), Страсбургской конвенции об отмывании, выявле-
нии, изъятии и конфискации доходов от преступной деятельности
(1990), ряда других международных актов.
Поскольку международные кредитно-расчетные отношения
возникают в связи с торговыми и иными отношениями между
лицами разных стран и связаны с использованием иностранной
валюты, важнейшим аспектом этих отношений становится вопрос
о валютном регулировании и валютном контроле. Национальное
валютное законодательство1 развивается на основе международ-
ных актов. Так, МВФ разработана универсальная международная
валютная система, в соответствии с которой определяются прин-
ципы валютного регулирования, суть которых заключается в про-
ведении государствами — членами МВФ не дискриминационной
валютной практики. В частности, предусмотрено:
— уведомление МВФ о национальном обменном курсе, под-
держка упорядоченного обменного курса и запрет на конкурирую-
щую девальвацию. Член МВФ не должен проводить девальвацию
своей валюты с целью повышения конкурентоспособности своего
экспорта на внешних рынках;
— изменение паритетов национальных валют должно прово-
диться под контролем МВФ. При вступлении в МВФ все страны

1 См., например: Федеральный закон от 10.12.2003 № 173‑ФЗ «О валютном


регулировании и валютном контроле».

36
должны объявлять ему паритет своих валют и  поддерживать их
стабильность;
— проведение членами МВФ политики по достижению кон-
вертируемости национальной валюты. Существование таких обя-
зательств обусловлено необходимостью защиты покупателей;
— интеграция розничных платежных систем;
— проведение денежной политики, благоприятствующей сорев-
нованию между эмитирующими институтами.

2.3. Обычаи
Источниками банковского права могут выступать обычаи. Под
обычаями следует понимать сложившиеся и широко применяемые
в какой-либо области предпринимательской или иной деятельно-
сти, не предусмотренные законодательством правила поведения,
независимо от того, зафиксированы ли они в каком-либо доку-
менте (ст. 5 ГК РФ). Среди обычаев выделяются обычаи делового
оборота, в том числе применяемые в банковской практике. При-
знаки обычая сводятся к следующему:
а) это правило поведения, не предусмотренное законодатель-
ством. Оно применяется, если не противоречит обязательным для
участников соответствующего отношения (например, участников
банковского отношения) положениям законодательства или дого-
вору;
б) это правило поведения, сложившееся и широко применяе-
мое на практике, в частности в банковской практике, независимо
от того, зафиксировано ли оно в каком-либо документе. Так,
в международных контрактах нередки ссылки на Унифицирован-
ные правила и обычаи для документарных аккредитивов (1993 г.,
публикация МТП № 500), Унифицированные правила по инкасси-
рованию торговых документов (1995 г., публикация МТП № 522),
Международные правила толкования коммерческих терминов
(2010 г., ИНКОТЕРМС), Принципы международных коммерче-
ских договоров (Принципы УНИДРУА), иные подобные акты1,
делающие правила, содержащиеся в них, частью договора, что
служит в данном случае основанием для того, чтобы руководство-
ваться ими. Также из ГК РФ следует, что при толковании договора
принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства,
включая обычаи делового оборота (ст. 431);

1 Правовая природа указанных актов определяется по-разному, как lex


mercatoria, общие принципы права, международные обычаи, рекомендательные
акты, типовые проформы, субправо (см.: Зыкин И. С. Внешнеэкономические опе-
рации: право и практика. М., 1994. С. 195—254; Бахин С. В. Субправо. СПб., 2002.
С. 65 и сл.).

37
в) это правило поведения, применяемое в какой-либо области
предпринимательской, в частности банковской, или иной деятель-
ности. Например, в ст. 309 ГК РФ установлено, что обязатель-
ства должны исполняться надлежащим образом в соответствии
с условиями обязательства и требованиями закона, иных право-
вых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соот-
ветствии с  обычно предъявляемыми требованиями. В  АПК  РФ
установлено, что арбитражные суды в случаях, предусмотренных
федеральным законом, применяют обычаи делового оборота (ч. 1
ст. 13). В Законе РФ от 07.07.1993 № 5338‑1 «О международном
коммерческом арбитраже» также предусмотрено, что третейский
суд принимает решение с учетом того, что этот суд разрешает
споры на основе торговых обычаев (п. 3 ст. 28).
В качестве нормативных оснований использования обычаев
в банковской деятельности можно указать следующие положения
ГК РФ: письменная форма договора банковского вклада считается
соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной
книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо
иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим
требованиям, предусмотренным для таких документов законом,
установленными в соответствии с ним банковскими правилами
и применяемыми в банковской практике обычаями делового обо-
рота (ст. 836); банк обязан совершать для клиента операции, пред-
усмотренные для счетов данного вида законом, установленными
в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми
в банковской практике обычаями делового оборота, если догово-
ром банковского счета не предусмотрено иное (ст. 848); при осу-
ществлении безналичных расчетов допускаются расчеты платеж-
ными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо,
а также расчеты в иных формах, предусмотренных законом, уста-
новленными в соответствии с ним банковскими правилами и при-
меняемыми в банковской практике обычаями делового оборота
(ст. 862). Упоминания об обычаях содержатся также в ст. 863, 867,
874 и других статьях ГК РФ.
Практика зарубежных стран, а также развивающаяся россий-
ская банковская практика, показывают, что банковские обычаи
могут содержаться в кодексах банковской практики, стандартах
корпоративного поведения банкиров, других актах банковского
саморегулирования.

2.4. Судебные акты


Вопрос о роли судебной практики как источника права является
дискуссионным1. Превалирует точка зрения о том, что судебная
1 См.: Марченко М. Н. Источники права. М., 2005. С. 356—416.

38
практика не является источником права, поскольку суд не создает
правовых норм (это прерогатива законодательной ветви власти),
а лишь применяет их. Однако постановления высших судебных
инстанций — Конституционного Суда РФ, Верховного Суда РФ,
являясь актами судебного толкования норм права, также имеют
известное регулирующее значение, поскольку направлены на обе-
спечение единообразия в толковании и применении судами норм
права. В последнее время роль таких актов повышается.
Так, постановления Конституционного Суда РФ, по суще-
ству, имеют правообразующее значение, поскольку нормативные
положения, признанные не соответствующими Конституции РФ,
утрачивают силу немедленно после провозглашения постанов-
ления Конституционного Суда РФ или подлежат применению
в том конституционно-правовом смысле, который выявлен в ходе
конституционного судопроизводства и закреплен в постановле-
нии Конституционного Суда РФ. Например, в упомянутом выше
постановлении Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 № 4-П
были признаны не соответствующими Конституции РФ положе-
ния ч. 2 ст. 29 Закона о банках, позволяющие банку произвольно
в одностороннем порядке снижать процентную ставку по срочным
вкладам граждан.
Объединение Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного
Суда РФ и создание на их основе единого Верховного Суда РФ
также способствует обеспечению единообразия в толковании
и применении судами норм права. Соответствующие правовые
позиции выражаются в постановлениях Пленума и Президиума
Верховного Суда РФ. До недавнего времени они имели место
также в постановлениях Пленума и Президиума Высшего Арби-
тражного Суда РФ, которые будут действовать вплоть до их
отмены Пленумом единого Верховного Суда РФ.
Обеспечению единообразия в толковании и применении судами
норм банковского права способствуют, в частности, следующие
акты: постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ
от 19.04.1999 № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения
споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением
договоров банковского счета»; информационные письма Президи-
ума Высшего Арбитражного суда РФ: от 15.01.1999 № 39 «Обзор
практики рассмотрения споров, связанных с использованием
аккредитивной и инкассовой форм расчетов»; от 13.09.2011 № 147
«Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с при-
менением положений Гражданского кодекса Российской Федера-
ции о кредитном договоре».
В случаях применения российскими судами норм международ-
ного банковского права, норм банковского права зарубежных стран
суды должны руководствоваться принципом толкования и при-

39
менения норм международного права и норм иностранного права
в соответствии с их толкованием и применением в международ-
ной практике и соответствующем иностранном государстве. Так,
в АПК РФ установлено, что при применении норм иностранного
права суд устанавливает содержание этих норм в соответствии с их
официальным толкованием, практикой применения и доктриной
в соответствующем иностранном государстве (ч. 1 ст. 14). Из при-
веденной нормы следует также, что источником права может быть
доктрина, т.е. общепризнанный научный взгляд по поводу реше-
ния какого-либо правового вопроса.

Контрольные вопросы и задания


1.  Определите понятие источника банковского права.
2.  Назовите виды источников банковского права.
3.  Какие нормативные правовые акты составляют банковское законо-
дательство?
4.  Какие положения Конституции РФ относятся непосредственно
к банковской сфере?
5.  Приведите примеры норм гражданского права, административного
права и уголовного права, регулирующих банковскую деятельность.
6.  Какие вы знаете специальные законы, регулирующие банковскую
деятельность?
7.  Какова роль и значение нормативных актов Банка России?
8.  Приведите примеры международных актов, регулирующих банков-
скую деятельность.
9.  Какова роль обычаев в регулировании банковской деятельности?
10.  Являются ли судебная практика и доктрина источниками правового
регулирования банковской деятельности?
Раздел II.
ПРАВОВЫЕ ФОРМЫ
ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ БАНКОВСКОЙ
ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
Глава 3.
БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИИ
В результате изучения данной главы студент должен:
знать
• понятие банковской системы, особенности составляющих ее компо-
нентов;
• особенности правового положения субъектов, входящих в структуру
банковской системы в качестве элементов банковской инфраструктуры;
• закономерности развития юридической практики, складывающейся
в сфере функционирования банковской системы РФ и деятельности орга-
низаций банковской инфраструктуры;
уметь
• применять нормы банковского права, устанавливающие особенности
функционирования банковской системы в ситуациях наличия пробелов,
коллизий норм, сложных взаимодействий, решать сложные задачи право-
применительной практики;
• аргументировать принятые решения, в том числе с учетом возможных
последствий, предвидеть последствия принятых им решений;
• анализировать нестандартные ситуации правоприменительной
практики, складывающейся в сфере деятельности организаций банковской
инфраструктуры, и вырабатывать различные варианты решений;
• квалифицированно толковать правовые акты, устанавливающие осо-
бенности функционирования банковской системы РФ в их взаимодействии;
• проводить экспертизу правовых актов, устанавливающих особенности
функционирования банковской системы РФ, в том числе в целях выявле-
ния в них положений, способствующих созданию условий для проявления
коррупции;
• объяснять действие норм банковского права их адресатам;
владеть навыками
• составления учредительных документов организаций банковской
инфраструктуры;
• устных выступлений по  вопросам функционирования банковской
системы РФ в том числе в состязательных процедурах, аргументирования
и отстаивания своей точки зрения в устной полемике;
• ведения дискуссии, деловых переговоров, осуществления посред-
ничества с целью достижения компромисса участниками юридического
конфликта, управления коллективом;
• составления экспертных заключений по вопросам функционирования
банковской системы РФ;
• консультирования по правовым вопросам функционирования бан-
ковской системы РФ.

43
3.1. Понятие банковской системы Росийской Федерации
и ее компоненты
Понятие банковской системы. Одним из условий функциони-
рования современной экономики любой страны является наличие
национальной банковской системы, выступающей в качестве под-
системы более широкого по спектру выполняемых функций обра-
зования — национальной кредитно-финансовой системы. Появле-
нию и развитию национальных банковских систем способствовали
исторические, экономические и юридические предпосылки, скла-
дывающиеся в том либо ином государстве. Исторические предпо-
сылки обусловлены сменой общественно-исторических формаций,
которая способствовала эволюции денег и денежного обращения.
Экономические предпосылки заключаются в процессе обществен-
ного разделения труда, обособлении производственных сфер, уве-
личении количества торговых сделок и платежей, необходимости
финансирования внутренней и внешней торговли. Юридические
предпосылки состоят в установлении правовых институтов, опос-
редующих организацию и оборот денежных средств и легализацию
специальных финансовых инструментов.
В процессе своего развития банковская система России прошла
ряд исторических этапов, на протяжении которых происходила ее
трансформация как по структуре, так и по выполняемым функ-
циям. Она прошла путь от возникновения первых банков до ста-
новления ее современного облика в качестве одного из ключевых
элементов национальной экономики1.
Понятию современной банковской системы в юридической
литературе, в том числе учебной, посвящено много работ, в кото-
рых дано определение этого понятия, показана структура банков-
ской системы, предложены различные классификации входящих
в нее элементов2. По большей части анализ банковской системы
и ее структуры, содержащийся в указанных работах, на наш взгляд,
не в полной мере опирается на базовые представления общей тео-
рии систем. Игнорирование же таких представлений заканчива-
ется попыткой того или иного автора спроецировать философское
понятие системы на поименованных в действующем законодатель-
стве участников банковской деятельности. Такое положение дел
обусловлено прежде всего отсутствием легального определения
банковской системы, за которое ошибочно принимают дефиницию

1 Подробнее об истории становления банковской системы России см.: Ефи-


мова Л. Г. Указ. соч. Т. 1. С. 13—21; Исаева Е. А. Банковское дело : учебно-практ.
пособие. М. : Евразийский открытый университет, 2011.
2 См., например: Тосунян Г. А., Викулин А. Ю., Экмалян А. М. Указ. соч.; Олей-
ник О. М. Основы банковского права : курс лекций. М., 1997; Братко А. Г. Банков-
ское право России. М., 2003; Ефимова Л. Г. Указ. соч.; Банковское право : учебник
для магистров / под ред. Д. Г. Алексеевой, С. В. Пыхтина М., 2013.

44
ст. 2 Закона о банках1, согласно которой банковская система РФ
включает в себя Банк России, кредитные организации, а также
представительства иностранных банков2.
Действительно, приведенная формулировка не раскрывает
и не характеризует национальную банковскую систему во всей ее
полноте, целостности, динамичности, а представляет собой лишь
простое перечисление некоторых ее элементов. Система банков
не должна и не может рассматриваться как банковская система.
Более развернутые определения банковской системы представ-
лены в доктрине. Так, Л. Г. Ефимова рассматривает указанную
систему как внутренне организованную, объединенную общими
целями и задачами, способную к саморазвитию и саморегулиро-
ванию совокупность кредитных организаций, органов управления
и организаций банковской инфраструктуры3. Легко видеть, что
и в этом определении речь идет только о субъектах, действующих
в банковской сфере, и игнорируются иные, неоднородные с субъ-
ектами компоненты, например отношения, в том числе правовые,
между ее участниками. Таким образом, приведенное доктриналь-
ное определение дает нам представление о системе участников
банковской деятельности, а не о банковской системе, что далеко
не одно и то же. Для того чтобы определиться с понятием банков-
ской системы, следует ответить на вопрос о том, отвечает ли крите-
рию системности то, что вслед за законодателем именуют банков-
ской системой. Последняя на основе общепринятых в системных
исследованиях представлений, как и любая иная система, должна
включать ряд компонентов, основными из которых являются эле-
менты системы, связи (отношения) между элементами, структура4.
Элементами банковской системы будут выступать органы
управления банковской системой, кредитные организации и орга-
низации банковской инфраструктуры. Указанные элементы
представлены субъектным составом банковской деятельности.
К органам управления относятся Банк России и Государствен-
ная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Кредитные
организации представлены банковскими и небанковскими их раз-
новидностями. В роли организаций банковской инфраструктуры
выступают субъекты, обслуживающие кредитные организации
и их клиентов на рынке банковских услуг.

1 См., например: Ефимова Л. Г. Указ соч. Т. 1. С. 22; и др.


2 До 26 марта 2013 г. в состав банковской системы согласно прежней редак-
ции ст. 2 Закона о банковской деятельности входили также филиалы иностранных
банков.
3 Ефимова Л. Г. Указ. соч. Т. 1. С. 32—33.
4 См.: Берталанфи Д. Общая теория систем: критический обзор // Исследо-
вания по общей теории систем. М., 1969. С. 29; Карташев В. А. Система систем.
Очерки общей теории и методологии. М., 1995 С. 294—332.

45
Связи (отношения) между элементами банковской системы
находятся в правовом поле и опосредуются нормами банковского
права, объединенными определенной общностью признаков в пра-
вовые институты, которые регламентируют различного вида одно-
родные общественные отношения, складывающиеся в связи с осу-
ществлением банковской деятельности.
Структура банковской системы представляет собой ее строе-
ние, которое отражает место элементов в системе, характер и спе­­
цифику их взаимодействия.
Таким образом, под банковской системой следует понимать
функциональную совокупность взаимодействующих между собой
органов управления системой, кредитных организаций и иных
организаций банковской инфраструктуры, их место в системе,
а также общественных отношений, складывающихся в связи с осу-
ществлением банковской деятельности.
Элементы банковской системы. Как отмечалось выше, в каче-
стве элементов банковской системы следует рассматривать ее
участников, которые представлены в действующем банковском
законодательстве органами управления системой, кредитными
организациями и организациями банковской инфраструктуры.
Органы управления банковской системой. Центральным орга-
ном управления российской банковской системой является Банк
России, который в силу своего правового положения и независи-
мости от федеральных органов государственной власти обладает
весьма широкой и разнообразной компетенцией, позволяющей
ему не только поддерживать на должном уровне всю денежно-кре-
дитную сферу страны, но и развивать и укреплять национальную
банковскую систему. Статус Банка России, цели его деятельности,
функции и полномочия определяются Конституцией РФ, Законом
о Банке России и иными федеральными законами. В роли органа
управления банковской системой Банк России выполняет ряд
административных функций, в частности разрабатывает и про-
водит единую государственную денежно-кредитную политику;
организует на территории РФ наличное денежное обращение;
обеспечивает стабильность и развитие национальной платежной
системы; осуществляет банковское регулирование и банковский
надзор; осуществляет валютное регулирование и валютный кон-
троль.
Еще одним органом управления банковской системой, точ-
нее органом управления одним из ее сегментов, является Госу-
дарственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов»
(далее — АСВ), особенности правового положения, цели, задачи
и полномочия которой определены Законом о страховании вкла-
дов. Указанная корпорация осуществляет управленческие функ-
ции наряду с сугубо коммерческими, а само ее существование

46