Прикладні Фінанси. 8 Клас Навчально-методичний Посібник Для Вчителя

8
прикладні клас
Фінанси
Навчально-методичний
посібник для вчителя
Ì²Í²ÑÒÅÐÑÒÂÎ ÎÑÂ²ÒÈ ² ÍÀÓÊÈ ÓÊÐÀ¯ÍÈ
ÄÅÐÆÀÂÍÈÉ ÂÈÙÈÉ ÍÀÂ×ÀËÜÍÈÉ ÇÀÊËÀÄ
«ÓÍ²ÂÅÐÑÈÒÅÒ ÁÀÍÊ²ÂÑÜÊÎ¯ ÑÏÐÀÂÈ»
ÏÐÈÊËÀÄÍ²
Ô²ÍÀÍÑÈ
8 êëàñ
Íàâ÷àëüíî-ìåòîäè÷íèé ïîñ³áíèê
äëÿ â÷èòåëÿ
Çà çàãàëüíîþ ðåäàêö³ºþ
äîêòîðà åêîíîì³÷íèõ íàóê, ïðîôåñîðà Ò. Ñ. Ñìîâæåíêî
Êè¿â
ÄÂÍÇ «Óí³âåðñèòåò áàíê³âñüêî¿ ñïðàâè»
2016
1
ÓÄÊ 336:373.5(075.8)
ÁÁÊ 65.261:74
Ï75
Âèäàííÿ ï³äãîòîâëåíî
çà ï³äòðèìêè Ïðîãðàìè ðîçâèòêó ô³íàíñîâîãî ñåêòîðó (USAID/FINREP-II)
Ñõâàëåíî äëÿ âèêîðèñòàííÿ â çàãàëüíîîñâ³òí³õ íàâ÷àëüíèõ çàêëàäàõ

êîì³ñ³ºþ ç ïåäàãîã³êè òà ìåòîäèêè ïî÷àòêîâîãî íàâ÷àííÿ
Íàóêîâî-ìåòîäè÷íî¿ ðàäè ç ïèòàíü îñâ³òè Ì³í³ñòåðñòâà îñâ³òè ³ íàóêè Óêðà¿íè
(ëèñò ²²ÒÇÎ â³ä 18.06.2015 ¹ 14.1/12-Ã-485)
Àâòîðñüêèé êîëåêòèâ
Í. Â. Òêà÷åíêî, À. ². Äîâãàíü, Î. Â. ×àñí³êîâà,
Î. Á. Ðÿáîâà, Ç. ß. Ëàï³øêî, Í. ². Çàáóãà
Ðåöåíçåíòè:
Â. ². Êèðèëåíêî – äîêòîð åêîíîì³÷íèõ íàóê, ïðîôåñîð,
ïðîôåñîð êàôåäðè ïîë³òè÷íî¿ åêîíîì³êè ôàêóëüòåò³â óïðàâë³ííÿ
³ óïðàâë³ííÿ ïåðñîíàëîì òà ìàðêåòèíãó
ÄÂÍÇ «Êè¿âñüêèé íàö³îíàëüíèé åêîíîì³÷íèé óí³âåðñèòåò ³ìåí³ Âàäèìà Ãåòüìàíà»;
Î. Î. Äðóãîâ – äîêòîð åêîíîì³÷íèõ íàóê, ïðîôåñîð,
ïðîðåêòîð ç âèõîâíî¿ ðîáîòè òà ì³æíàðîäíîãî ñï³âðîá³òíèöòâà
Äåðæàâíîãî âèùîãî íàâ÷àëüíîãî çàêëàäó «Óí³âåðñèòåò áàíê³âñüêî¿ ñïðàâè»;
Ð. À. Ñëàâ’þê – äîêòîð åêîíîì³÷íèõ íàóê, ïðîôåñîð,
çàâ³äóâà÷ êàôåäðè áàíê³âñüêî¿ ñïðàâè Ëüâ³âñüêîãî íàâ÷àëüíî-íàóêîâîãî ³íñòèòóòó
Äåðæàâíîãî âèùîãî íàâ÷àëüíîãî çàêëàäó «Óí³âåðñèòåò áàíê³âñüêî¿ ñïðàâè»;
². Ì. Â³òåíêî – êàíäèäàò ãåîãðàô³÷íèõ íàóê, äîöåíò êàôåäðè ìåòîäèêè âèêëàäàííÿ íàâ÷àëüíèõ
ïðåäìåò³â ³ îñâ³òíüîãî ìåíåäæìåíòó
Òåðíîï³ëüñüêîãî îáëàñíîãî êîìóíàëüíîãî ³íñòèòóòó ï³ñëÿäèïëîìíî¿ ïåäàãîã³÷íî¿ îñâ³òè
Ï75 Ïðèêëàäí³ ô³íàíñè. 8 êëàñ : íàâ÷.-ìåòîä. ïîñ³áíèê äëÿ â÷èòåëÿ

/ àâò. êîë. ; çà çàã. ðåä. ä-ðà åêîí. íàóê, ïðîô. Ò. Ñ. Ñìîâæåíêî. – Ê.
: ÄÂÍÇ «Óí³âåðñèòåò áàíê³âñüêî¿ ñïðàâè», 2016. – 117 ñ.
ISBN 978-966-484-261-4
Íàâ÷àëüíî-ìåòîäè÷íèé ïîñ³áíèê äëÿ â÷èòåëÿ «Ïðèêëàäí³ ô³íàíñè» (8 êëàñ) óêëàäåíî
â³äïîâ³äíî äî íàâ÷àëüíî¿ ïðîãðàìè êóðñó çà âèáîðîì äëÿ ó÷í³â 8 êëàñó çàãàëüíîîñâ³òí³õ
íàâ÷àëüíèõ çàêëàä³â, ðåêîìåíäîâàíî¿ Ì³í³ñòåðñòâîì îñâ³òè ³ íàóêè Óêðà¿íè.
Ó ïîñ³áíèêó ì³ñòèòüñÿ òåîðåòè÷íà ³íôîðìàö³ÿ, ïîòð³áíà â÷èòåëåâ³ äëÿ ï³äãîòîâêè
äî óðîêó; ïðàêòè÷í³ ðåêîìåíäàö³¿ ùîäî âèâ÷åííÿ ô³íàíñîâèõ ìåõàí³çì³â â åêîíîì³ö³ òà
îñîáëèâîñòåé ñó÷àñíî¿ ô³íàíñîâî¿ ñèñòåìè.
Çàïðîïîíîâàíî ìåòîäèêó ïðîâåäåííÿ ïðàêòè÷íèõ ðîá³ò, âèêîíàííÿ ïðîåêòíèõ
çàâäàíü, ñèòóàö³éíèõ âïðàâ òîùî. ¯õ âèêîíàííÿ äîçâîëèòü ó÷íÿì íå ò³ëüêè çàïàì’ÿòàòè
âèâ÷åíèé ìàòåð³àë, à é ñòàòè àêòèâíèìè ó÷àñíèêàìè íàâ÷àííÿ, ñôîðìóâàòè íàâè÷êè,
ïîòð³áí³ äëÿ çàáåçïå÷åííÿ âëàñíîãî åêîíîì³÷íîãî äîáðîáóòó ³ äîáðîáóòó ñâîº¿ ðîäèíè.
Ïîñ³áíèê ìàº äîïîìîãòè â÷èòåëþ â îðãàí³çàö³¿ ðîáîòè ç ó÷íÿìè íà âñ³õ åòàïàõ
íàâ÷àëüíî-âèõîâíîãî ïðîöåñó.
ÓÄÊ 336:373.5(075.8)
ÁÁÊ 65.261:74
© Í. Â. Òêà÷åíêî, À. ². Äîâãàíü, Î. Â. ×àñí³êîâà,

ISBN 978-966-484-261-4 Î. Á. Ðÿáîâà, Ç. ß. Ëàï³øêî, Í. ². Çàáóãà, 2016
© ÄÂÍÇ «Óí³âåðñèòåò áàíê³âñüêî¿ ñïðàâè», 2016
2
ÇÌ²ÑÒ
Øàíîâí³ êîëåãè! ............................................................................... 4

Òåìà 1. ÑÓÒÜ ÏÎÍßÒÒß «Ô²ÍÀÍÑÎÂÀ ÃÐÀÌÎÒÍ²ÑÒÜ» .................... 5
Òåìà 2. ÐÎËÜ Ô²ÍÀÍÑ²Â Ó ÆÈÒÒ² ËÞÄÈÍÈ ........................... 13
Ïðàêòè÷íà ðîáîòà 1. Âèá³ð ïåðøî÷åðãîâèõ ô³íàíñîâèõ ö³ëåé ............. 20
Ðîçä³ë ². Ô²ÍÀÍÑÎÂÀ ÀÐÈÔÌÅÒÈÊÀ ......................................................23
Òåìà 3. ÐÎÁÈÌÎ ÐÀÖ²ÎÍÀËÜÍ² ÏÎÊÓÏÊÈ ............................. 24

Òåìà 4. ÏËÀÍÓªÌÎ ÂËÀÑÍÈÉ ÁÞÄÆÅÒ ................................. 35
Òåìà 5. ÏÐÈ×ÈÍÈ ² ÐÎËÜ ÇÀÏÎÇÈ×ÅÍÜ Ó Ô²ÍÀÍÑÎÂÎÌÓ
ÆÈÒÒ² ËÞÄÈÍÈ .......................................................... 43
Òåìà 6. ÌÎÆËÈÂÎÑÒ² ÂÈÁÎÐÓ ÂÈÄÓ Ä²ßËÜÍÎÑÒ²
ÄËß ÌÎËÎÄÎ¯ ËÞÄÈÍÈ ............................................... 52
Ïðîåêò «Á³ëüøå íàâ÷àºøñÿ – á³ëüøå çàðîáëÿºø» .............................. 64
Ðîçä³ë ²². ß – ÊË²ªÍÒ ÁÀÍÊÓ .....................................................................67
Òåìà 7. ßÊ ÏÐÀÖÞª ÑÓ×ÀÑÍÈÉ ÁÀÍÊ .................................... 68

Òåìà 8. ²Ç ÑÊÀÐÁÍÈ×ÊÈ – ÍÀ ÁÀÍÊ²ÂÑÜÊÓ ÊÀÐÒÊÓ ............. 78
Ïðàêòè÷íà ðîáîòà 2. Îáèðàºìî âèã³äíèé âàð³àíò áàíê³âñüêîãî âêëàäó . 87
Òåìà 9. ÊÐÅÄÈÒÈ. ÊÐÅÄÈÒÍÀ ²ÑÒÎÐ²ß ÒÀ ¯¯ ÔÎÐÌÓÂÀÍÍß .. 90
Ïðàêòè÷íà ðîáîòà 3. Âèá³ð íàéêðàùîãî âàð³àíòà ïðèäáàííÿ
êîìï’þòåðà ó êðåäèò .......................................................... 98
Ðîçä³ë ²²². ØËßÕÈ ÄÎÑßÃÍÅÍÍß Ô²ÍÀÍÑÎÂÎÃÎ ÓÑÏ²ÕÓ ................99
Òåìà 10. Ï²ÄÏÐÈªÌÍÈÖÒÂÎ – Â²ÄÏÎÂ²ÄÀËÜÍÀ Ô²ÍÀÍÑÎÂÀ

Ä²ßËÜÍ²ÑÒÜ .................................................................100
Òåìà 11. ²ÍÂÅÑÒÎÐ. ²ÍÂÅÑÒÈÖ²ÉÍÀ Ä²ßËÜÍ²ÑÒÜ ....................108
Ïðàêòè÷íà ðîáîòà 4. Óñòàíîâëåííÿ âëàñíèõ ô³íàíñîâèõ ö³ëåé ...........116
3
ØÀÍÎÂÍ² ÊÎËÅÃÈ!
Îñâ³òà – öå âì³ííÿ ïðàâèëüíî ä³ÿòè â áóäü-ÿêèõ æèòòºâèõ ñèòóàö³ÿõ.
Äæîí Õ³ááåí
Ìåòîþ êóðñó «Ïðèêëàäí³ ô³íàíñè» º ï³äâèùåííÿ ð³âíÿ ô³íàíñîâî¿
ãðàìîòíîñò³ ó÷í³â 8 êëàñó øëÿõîì îçíàéîìëåííÿ ç ïðàêòèêîþ ô³íàíñîâî¿
ä³ÿëüíîñò³ çàäëÿ ï³äâèùåííÿ ð³âíÿ âëàñíîãî äîáðîáóòó ³ äîáðîáóòó ñâîº¿ ðîäèíè;
ôîðìóâàííÿ áàçîâîãî ð³âíÿ ô³íàíñîâî¿ ãðàìîòíîñò³, ïîòð³áíî¿ äëÿ îð³ºíòàö³¿
òà ñîö³àëüíî¿ àäàïòàö³¿ äî çì³í ó æèòò³ ñó÷àñíîãî ñóñï³ëüñòâà, à òàêîæ äëÿ
âëàñíî¿ ïðîôåñ³éíî¿ îð³ºíòàö³¿; âèðîáëåííÿ ïðàêòè÷íèõ íàâè÷îê ïðèéíÿòòÿ
â³äïîâ³äàëüíèõ ô³íàíñîâèõ òà åêîíîì³÷íèõ ð³øåíü ÿê â îñîáèñòîìó, òàê ³ â
ñóñï³ëüíîìó æèòò³.
Ó íàø ÷àñ âàæëèâ³ñòü ô³íàíñîâî¿ îñâ³òè çíà÷íî çðîñëà ç äâîõ îñíîâíèõ
ïðè÷èí: â³äïîâ³äàëüí³ñòü ³ ðèçèê ïðèéíÿòòÿ ð³øåíü, ÿê³ ìîæóòü ÷èíèòè
ñåðéîçíèé âïëèâ íà æèòòÿ ³ ìàéáóòíº, ïåðåäàþòüñÿ â³ä äåðæàâè ãðîìàäÿíàì;
ô³íàíñîâ³ ïîñëóãè ñòàþòü äåäàë³ ð³çíîìàí³òí³øèìè, â³äïîâ³äíî ñïîæèâà÷àì
ïîòð³áíî ðîáèòè ñêëàäíèé âèá³ð ³ç øèðîêî¿ ïðîïîçèö³¿ ìîæëèâèõ âàð³àíò³â.
Ó ïèòàííÿõ óïðàâë³ííÿ ô³íàíñàìè ³ âèêîðèñòàííÿ â³äïîâ³äíèõ ïîñëóã,
òàêèõ, ÿê êðåäèòè ³ çàîùàäæåííÿ, ó íàÿâíîñò³ çíà÷í³ ïðîáëåìè ì³æ íîâèìè
âèìîãàìè ³ ñòàðèìè ïðàêòèêàìè. Òàêèì ÷èíîì, íåîáõ³äí³ñòþ ñüîãîäåííÿ ñòàëà
áàçîâà ô³íàíñîâà îñâ³òà ³ ïðîñâ³òíèöòâî, ÿê³ ÿâëÿþòü ñîáîþ íàäàííÿ çíàíü,
íàâè÷îê ³ ï³äõîä³â äëÿ çàñâîºííÿ ïîçèòèâíî¿ ïðàêòèêè óïðàâë³ííÿ ãðîøèìà â
ïèòàííÿõ îòðèìàííÿ äîõîäó, âèòðàò, çàîùàäæåíü, çàïîçè÷åíü òà ³íâåñòóâàííÿ.
Íà äîïîìîãó â÷èòåëþ, ÿêèé âèêëàäàòèìå êóðñ «Ïðèêëàäí³ ô³íàíñè»,
ïîñ³áíèê ì³ñòèòü ìàòåð³àëè äî êîæíî¿ òåìè â³äïîâ³äíî¿ íàâ÷àëüíî¿ ïðîãðàìè, ÿê³
ñêëàäàþòüñÿ ç äâîõ áëîê³â: ³íôîðìàö³éíîãî ³ ìåòîäè÷íîãî. Â ³íôîðìàö³éíîìó áëîö³
âèñâ³òëþþòüñÿ îñíîâí³ òåîðåòè÷í³ ïèòàííÿ òåìè. Ìàòåð³àëè öüîãî áëîêó ìîæóòü
áóòè âèêîðèñòàí³ â÷èòåëåì ÿê ñâîºð³äí³ êîíñïåêòè òåîðåòè÷íîãî ìàòåð³àëó. Ïðè
öüîìó àâòîðè ïîäàëè á³ëüøå ìàòåð³àëó, í³æ òîãî ïîòðåáóº áåçïîñåðåäí³é ïëàí
óðîêó, àäæå â÷èòåëü ïîâèíåí çíàòè á³ëüøå, í³æ ò³, êîãî â³í íàâ÷àº.
Ó ìåòîäè÷íîìó áëîö³ ïðîïîíóþòüñÿ îñíîâí³ ìåòîäè÷í³ ïðèéîìè ïðîâåäåííÿ
óðîê³â. Çà ò³ºþ æ ëîã³êîþ òà â ò³é æå ïîñë³äîâíîñò³, ùî ³ âèêëàäåííÿ òåîðåòè÷íîãî
ìàòåð³àëó â ³íôîðìàö³éíîìó áëîö³, ïîêàçàíî, ÿê³ ñàìå çàäà÷³ ìîæíà ðîçâ’ÿçàòè
ó êëàñ³, ïîÿñíþþ÷è òå ÷è ³íøå ïèòàííÿ, ÿê³ ôîðìè ðîáîòè çàïðîïîíóâàòè,
ÿê³ âïðàâè ðåêîìåíäóâàòè äëÿ ðîáîòè â ìàëèõ ãðóïàõ, ÿê³ ìåòîäè÷í³ ïðèéîìè
âèêîðèñòàòè ïðè îðãàí³çàö³¿ íàâ÷àëüíîãî ïðîöåñó.
Õî÷åìî çàóâàæèòè, ùî âñ³ ìåòîäè÷í³ ìàòåð³àëè º ðåêîìåíäîâàíèìè, àëå íå
îáîâ’ÿçêîâèìè. Øàíîâí³ êîëåãè, âè ìàºòå ïðàâî îáðàòè òå, ùî, ÿê íà âàø ïîãëÿä,
íàéá³ëüø ïîòð³áíî âàøèì ó÷íÿì, ³ äîïîâíèòè óðîê âëàñíèìè íàäáàííÿìè. Àäæå
í³õòî, êð³ì âàñ, íå çíàº òàê äîáðå îñîáëèâîñò³ ³ òåìï íàâ÷àííÿ âàøèõ âèõîâàíö³â.
Ç ïîâàãîþ äî âàøîãî ïðàêòè÷íîãî ³ æèòòºâîãî äîñâ³äó, çè÷èìî âàì äîñÿãòè
óñï³õ³â ó âèêëàäàíí³ êóðñó «Ïðèêëàäí³ ô³íàíñè»!
Äÿêóºìî çà ñï³âïðàöþ, àâòîðè
4
Òåìà 1. ÑÓÒÜ ÏÎÍßÒÒß
«Ô²ÍÀÍÑÎÂÀ ÃÐÀÌÎÒÍ²ÑÒÜ»
Êëþ÷îâ³ ïèòàííÿ
1. Ïîòðåáà ô³íàíñîâî¿ ãðàìîòíîñò³ íàñåëåííÿ.
2. Çàðóá³æíèé äîñâ³ä çàáåçïå÷åííÿ ô³íàíñîâî¿ ãðàìîòíîñò³.
3. ßê äîáðîáóò ëþäèíè çàëåæèòü â³ä ¿¿ ô³íàíñîâî¿ ïîâåä³íêè.
Ö³ë³ óðîêó:
 ä³çíàòèñü, â³ä ÷îãî çàëåæèòü äîáðîáóò ëþäèíè;
 îáãîâîðèòè øëÿõè äîñÿãíåííÿ äîáðîáóòó;
 âèçíà÷èòè, ùî ïåðåäáà÷àº ðàö³îíàëüíà ô³íàíñîâà ïîâåä³íêà.
Îñíîâí³ ïîíÿòòÿ: ô³íàíñîâà ïîâåä³íêà, ô³íàíñîâà ãðàìîòí³ñòü, ô³íàí-

ñîâà îñâ³òà, äîáðîáóò.
Ïîòð³áíèé ÷àñ: 1–2 óðîêè.
². ²ÍÔÎÐÌÀÖ²ÉÍÈÉ ÁËÎÊ
Áðàê íàâè÷îê óïðàâë³ííÿ îñîáèñòèìè ô³íàíñàìè

òàê ñàìî íåáåçïå÷íî äëÿ æèòòÿ ³ çäîðîâ’ÿ,
ÿê íåâì³ëå êåðóâàííÿ àâòîìîá³ëåì.
1. Ïîòðåáà ô³íàíñîâî¿ ãðàìîòíîñò³ íàñåëåííÿ

Ñó÷àñíà ðèíêîâà åêîíîì³êà ïåðåäáà÷àº øèðîêó ó÷àñòü íàñåëåííÿ
â ïèòàííÿ ïåíñ³éíîãî íàêîïè÷åííÿ, ñîö³àëüíîãî ³ ìåäè÷íîãî ñòðàõóâàííÿ,
îñâ³òè ³ æèòëà.
Çá³ëüøåííÿ ³ ðàö³îíàëüíå âèêîðèñòàííÿ çàîùàäæåíü çàáåçïå÷óº á³ëüø
âèñîêèé ð³âåíü åêîíîì³÷íî¿ ³ ñîö³àëüíî¿ ñòàá³ëüíîñò³ òà îäíî÷àñíî ñòâîðþº
îñíîâè ñò³éêîñò³ ô³íàíñîâî¿ ñèñòåìè ³ ìàêðîåêîíîì³÷íî¿ çáàëàíñîâàíîñò³
³íâåñòèö³éíèõ ïðîåêò³â.
Àêòèâíà îùàäíà ïîâåä³íêà íàñåëåííÿ, âèêîðèñòàííÿ íàêîïè÷óâàëü-
íèõ ³ ñòðàõîâèõ ³íñòðóìåíò³â ïåðåäáà÷àº äîñèòü âèñîêèé ð³âåíü ô³íàíñîâî¿
ãðàìîòíîñò³, ÿêèé äîçâîëÿº ãðîìàäÿíàì àêòèâíî âçàºìîä³ÿòè ç ô³íàí-
ñîâèìè ³íñòèòóòàìè, øèðîêî âèêîðèñòîâóâàòè ïðîäóêòè áàíê³âñüêîãî ³
ñòðàõîâîãî ñåêòîð³â, ñèñòåìè ïåíñ³éíîãî ñòðàõóâàííÿ.
Ô³íàíñîâà ãðàìîòí³ñòü äîïîìàãàº äîìîãîñïîäàðñòâàì ñåðåäíüîãî êëàñó
åôåêòèâíî ïëàíóâàòè ³ âèêîðèñòîâóâàòè ðîäèííèé áþäæåò, ïðèéìàòè
ð³øåííÿ ó ñôåð³ îñîáèñòèõ ô³íàíñ³â, âèõîäÿ÷è ç³ ñâî¿õ äîâãîñòðîêîâèõ
³íòåðåñ³â, óíèêàòè çàéâî¿ çàáîðãîâàíîñò³, îð³ºíòóâàòèñÿ ó ñêëàäíèõ ïîñëó-
ãàõ ³ ïðîäóêòàõ, ùî ïðîïîíóþòüñÿ ô³íàíñîâèìè ³íñòèòóòàìè, ðîçï³çíàâàòè
5
Тема 1
çàãðîçè ³ çíèæóâàòè ðèçèêè øàõðàéñòâà ç áîêó ïîòåíö³éíî íåäîáðîñîâ³ñ-
íèõ ó÷àñíèê³â ðèíêó.
Ðîçâèòîê ô³íàíñîâî¿ ãðàìîòíîñò³ º âàæëèâèì íàïðÿìîì çì³öíåííÿ
ñåðåäíüîãî êëàñó, îùàäíî¿ ïîâåä³íêè íàñåëåííÿ ÿê îñíîâè ìàêðîåêîíî-
ì³÷íî¿ ñòàá³ëüíîñò³ ³ ðîçâèòêó ñó÷àñíîãî ô³íàíñîâîãî ñåêòîðó.
Ó äîâãîñòðîêîâîìó ïëàí³ ì³ñöå ô³íàíñîâî¿ ãðàìîòíîñò³ íàñåëåííÿ
âèçíà÷àºòüñÿ çðîñòàííÿì çíà÷åííÿ ³íäèâ³äóàëüíèõ ô³íàíñîâèõ ð³øåíü
ó çàáåçïå÷åíí³ îñîáèñòîãî äîáðîáóòó íà âñ³õ åòàïàõ æèòòºâîãî öèêëó –
ïðè îòðèìàíí³ îñâ³òè, ñòâîðåíí³ ñ³ì’¿, íàðîäæåíí³ ä³òåé, çàáåçïå÷åíí³
äîìîãîñïîäàðñòâà æèòëîì, çì³í³ ñôåðè ä³ÿëüíîñò³ ³ çàê³í÷åíí³ òðóäîâî¿
ä³ÿëüíîñò³, âèõîä³ íà ïåíñ³þ òîùî.
Ï³äâèùåííÿ ðîë³ îñîáèñòî¿ â³äïîâ³äàëüíîñò³ çà âëàñí³ ô³íàíñîâ³ ð³-
øåííÿ â³äáóâàºòüñÿ â îñòàíí³ äåñÿòèë³òòÿ íà ôîí³ ðîçøèðåííÿ ñïîæèâ÷îãî
ñåêòîðó ô³íàíñîâîãî ðèíêó, çðîñòàííÿ ð³çíîìàí³òíîñò³ òà ñêëàäíîñò³ ô³-
íàíñîâèõ ïðîäóêò³â, çàãàëüíîãî çðîñòàííÿ äîõîä³â òà çàîùàäæåíü íàñå-
ëåííÿ, ùî ðîáèòü ïðîáëåìó ï³äâèùåííÿ ô³íàíñîâî¿ ãðàìîòíîñò³ ùå á³ëüø
àêòóàëüíîþ.
Íåäîñòàòíÿ ô³íàíñîâà ãðàìîòí³ñòü ñüîãîäí³ º ïåðåøêîäîþ äëÿ ðîç-
âèòêó îêðåìèõ ô³íàíñîâèõ ³íñòðóìåíò³â ³ ñåãìåíò³â ô³íàíñîâîãî ðèíêó.
Ï³äâèùåííÿ ¿¿ ð³âíÿ ñïðèÿòèìå ïðèñêîðåííþ ïðîöåñó çä³éñíåííÿ
ïåíñ³éíî¿ ðåôîðìè, ðåôîðìè áàíê³âñüêîãî ³ ñòðàõîâîãî ñåêòîð³â, çîêðåìà
çá³ëüøåííþ ïîïèòó íà ïîñëóãè äîáðîâ³ëüíèõ ïåíñ³éíèõ íàêîïè÷åíü ³
ñòðàõóâàííÿ.
Çðîñòàííÿ ô³íàíñîâî¿ ãðàìîòíîñò³ íàñåëåííÿ äîçâîëèòü á³ëüø àêòèâíî
ðîçâèâàòèñÿ ñåêòîðîâ³ áåçãîò³âêîâèõ ô³íàíñîâèõ òðàíñàêö³é, ï³äòðèìàº
òåíäåíö³þ äî çíèæåííÿ ãîò³âêîâîãî ãðîøîâîãî îá³ãó, ùî òàêîæ ïðèçâåäå
äî çá³ëüøåííÿ çáîðó ïîäàòê³â, ïðîçîðîñò³ ³ ï³äêîíòðîëüíîñò³ ô³íàíñîâîãî
ñåêòîðó.
2. Çàðóá³æíèé äîñâ³ä çàáåçïå÷åííÿ ô³íàíñîâî¿ ãðàìîòíîñò³

Ñüîãîäí³ ïðèéíÿòå óÿâëåííÿ ïðî ô³íàíñîâó ãðàìîòí³ñòü ÿê ïðî
çäàòí³ñòü ô³çè÷íèõ îñ³á óïðàâëÿòè ñâî¿ìè ô³íàíñàìè ³ ïðèéìàòè åôåêòèâí³
êîðîòêîñòðîêîâ³ òà äîâãîñòðîêîâ³ ô³íàíñîâ³ ð³øåííÿ.
Ï³äâèùåííÿ ô³íàíñîâî¿ ãðàìîòíîñò³, ïîðÿä ³ç ô³íàíñîâîþ îñâ³òîþ
³ çàõèñòîì ïðàâ ñïîæèâà÷³â ô³íàíñîâèõ ïîñëóã, áóëî âèçíàíî Êîì³ñ³ºþ
ªâðîïåéñüêîãî Ñîþçó òà Îðãàí³çàö³ºþ åêîíîì³÷íîãî ñï³âðîá³òíèöòâà ³
ðîçâèòêó (ÎÅÑÐ) àêòóàëüíèì çàâäàííÿì ñóñï³ëüíîãî ðîçâèòêó.
Ô³íàíñîâà îñâ³òà âèçíà÷àºòüñÿ ÎÅÑÐ ÿê «ïðîöåñ, ó ðåçóëüòàò³ ÿêîãî
îñîáè ïîë³ïøóþòü ñâî¿ çíàííÿ ïðî ô³íàíñîâ³ ïðîäóêòè òà êîíöåïö³¿ ³ çà
ðàõóíîê ³íôîðìàö³¿, ³íñòðóêòàæó òà/àáî îá’ºêòèâíèõ ðåêîìåíäàö³é
âèðîáëÿþòü íàâè÷êè ³ çì³öíþþòü äîâ³ðó, ùîá ðîçóì³òè (ô³íàíñîâ³)
ðèçèêè ³ ìàòè ìîæëèâ³ñòü ðîáèòè óñâ³äîìëåíèé âèá³ð, ä³çíàòèñÿ ïðî òå,
êóäè çâåðòàòèñÿ çà äîïîìîãîþ, à òàêîæ óì³òè ðîáèòè ³íø³ åôåêòèâí³ ä³¿,
6
Суть поняття «фінансова грамотність»
ùîá ïîë³ïøóâàòè ñâ³é ô³íàíñîâèé äîáðîáóò ³ çàáåçïå÷èòè çàõèñò ñâî¿õ

³íòåðåñ³â».
ªâðîêîì³ñ³ÿ âèçíà÷èëà ê³íöåâó ìåòó ô³íàíñîâî¿ îñâ³òè òàê: «Ðîçâèíó-
òè çäàòí³ñòü ñïîæèâà÷à ³ âëàñíèêà ìàëåíüêî¿ ô³ðìè ðîçóì³òè ñóòí³ñòü
ô³íàíñîâîãî ïðîäóêòó ³ ïðèéìàòè êâàë³ô³êîâàí³, ïðîäóìàí³ ð³øåííÿ».
Ï³ä ô³íàíñîâîþ ãðàìîòí³ñòþ ÿê ðåçóëüòàòîì ô³íàíñîâî¿ îñâ³òè ðîçó-
ì³þòü ñóêóïí³ñòü äâîõ åëåìåíò³â:
1) âîëîä³ííÿ ³íäèâ³äàìè ³íôîðìàö³ºþ ïðî íàÿâí³ ô³íàíñîâ³ ïðîäóêòè
³ ¿õí³õ âèðîáíèê³â (ïðîäàâö³â), à òàêîæ ïðî íàÿâí³ êàíàëè îòðèìàííÿ
³íôîðìàö³¿ êîíñóëüòàö³éíèõ ïîñëóã;
2) çäàòí³ñòü ñïîæèâà÷à ô³íàíñîâèõ ïîñëóã âèêîðèñòîâóâàòè íàÿâíó
³íôîðìàö³þ ó ïðîöåñ³ ïðèéíÿòòÿ ð³øåííÿ: ïðè çä³éñíåíí³ ñïåö³àëüíèõ
ðîçðàõóíê³â, îö³íêè ðèçèêó, ç³ñòàâëåíí³ ïîð³âíÿëüíèõ ïåðåâàã ³ íåäîë³ê³â
ò³º¿ ÷è ³íøî¿ ô³íàíñîâî¿ ïîñëóãè.
Çã³äíî ç âèçíà÷åííÿì Óïðàâë³ííÿ ç ðåãóëþâàííÿ ³ íàãëÿäó ó ñôåð³
ô³íàíñîâèõ ïîñëóã Âåëèêî¿ Áðèòàí³¿ (UK Financial Services Authority –
FSA), ô³íàíñîâà ãðàìîòí³ñòü (êîìïåòåíö³ÿ) ïåðåäáà÷àº çäàòí³ñòü ëþäåé
ñòåæèòè çà ñòàíîì ñâî¿õ ô³íàíñ³â, ïëàíóâàòè ñâî¿ ìàéáóòí³ äîõîäè ³ âèòðàòè,
îñîáëèâî ïåíñ³þ, ïðàâèëüíî âèáèðàòè ô³íàíñîâ³ ïðîäóêòè ³ ðîçáèðàòèñÿ ó
ô³íàíñîâèõ ïèòàííÿõ.
Ô³íàíñîâî ãðàìîòíå íàñåëåííÿ:
 ùîì³ñÿöÿ âåäå îáë³ê âèòðàò ³ äîõîä³â ñ³ì’¿;
 æèâå çà êîøòàìè – áåç çàéâèõ áîðã³â;
 ô³íàíñîâî ïëàíóº íà ïåðñïåêòèâó (ãîòîâí³ñòü äî íåïåðåäáà÷óâàíèõ
îáñòàâèí ³ ï³äãîòîâêà äî ïåíñ³¿);
 êóïóº ô³íàíñîâ³ ïðîäóêòè é ïîñëóãè íà îñíîâ³ âèáîðó;
 îð³ºíòóºòüñÿ â ïèòàííÿõ ô³íàíñîâî¿ ñôåðè.
Ô³íàíñîâà ãðàìîòí³ñòü (ñêëàäîâ³ ô³íàíñîâî¿ ãðàìîòíîñò³) âêëþ÷àº
òðè âçàºìîïîâ’ÿçàí³ åëåìåíòè: óñòàíîâêè, çíàííÿ ³ íàâè÷êè.
Ïðàâèëüí³ óñòàíîâêè – öå áàçèñ ô³íàíñîâî¿ ãðàìîòíîñò³. ²äåòüñÿ ïðî
ôîðìóâàííÿ êóëüòóðè ô³íàíñîâî¿ ïîâåä³íêè, ÿêà ïî÷èíàºòüñÿ ç ïëàíóâàí-
íÿ ñ³ìåéíîãî áþäæåòó, ïðè÷îìó íà òðèâàëó ïåðñïåêòèâó, ³ âèðîáëåííÿ
ñòðàòåã³¿ ðåàë³çàö³¿ ïîòðåá æèòòºâîãî öèêëó.
Ïîòð³áí³ çíàííÿ – ïåðåäáà÷àþòü íàñàìïåðåä çíàííÿ ïðèíöèï³â ³
ñõåì ôóíêö³îíóâàííÿ ô³íàíñîâîãî ðèíêó, ðîçóì³ííÿ ïðèðîäè ³ ôóíêö³é
ô³íàíñîâèõ ³íñòèòóò³â, ³íñòðóìåíò³â, àçè þðèäè÷íî¿ ³ ïîäàòêîâî¿ ãðà-
ìîòíîñò³, ðîçóì³ííÿ ìåæ â³äïîâ³äàëüíîñò³ ô³íàíñîâèõ ³íñòèòóò³â ïåðåä
êë³ºíòàìè ³ êë³ºíò³â ïåðåä ô³íàíñîâèìè ³íñòèòóòàìè, âîëîä³ííÿ ì³í³-
ìàëüíèì ô³íàíñîâèì ñëîâíèêîì, âêëþ÷àþ÷è ïîíÿòòÿ ðèçèêó ³ ïðèáóò-
êîâîñò³, äèñêîíòóâàííÿ, ³íôëÿö³¿, ðîçóì³ííÿ â³äì³ííîñòåé ì³æ ãîò³âêîþ ³
áåçãîò³âêîâèìè ïëàòåæàìè òîùî.
Ïîòð³áí³ íàâè÷êè – óì³ííÿ ÷èòàòè äîãîâ³ð ³ ðîçóì³òè ³íôîðìàö³þ,
ùî ì³ñòèòüñÿ â íüîìó, ïîð³âíþâàòè ïðîïîçèö³¿ ð³çíèõ êîìïàí³é, óì³ííÿ
7
Тема 1
ïîäàâàòè ïðåòåíç³þ àáî ñêàðãó â òîìó ðàç³, ÿêùî éîãî ïðàâà ïîðóøåí³,
óì³ííÿ øóêàòè ³ çíàõîäèòè ³íôîðìàö³þ ïðî ñòàí ô³íàíñîâîãî ðèíêó òîùî.
3. ßê äîáðîáóò ëþäèíè çàëåæèòü â³ä ¿¿ ô³íàíñîâî¿ ïîâåä³íêè

Áàãàòî ôàõ³âö³â ðîçãëÿäàþòü ïðîáëåìó ô³íàíñîâî¿ áåçãðàìîòíîñò³
íàñåëåííÿ ÿê â³äñóòí³ñòü ïðàêòèêè âåäåííÿ ñ³ìåéíèõ áþäæåò³â, ÿêà
çâîäèòüñÿ äî àíàë³çó, ïëàíóâàííÿ ³ ðîçïîä³ëó ãðîøîâèõ êîøò³â. Íåâì³ííÿ
óêðà¿íö³â ãðàìîòíî ðîçïîðÿäèòèñÿ ñâî¿ìè êîøòàìè àáî íåáàæàííÿ ðîáèòè
öå åêñïåðòè ïîÿñíþþòü òàêèìè ôàêòîðàìè:
 íåâïåâíåí³ñòü íàñåëåííÿ â çàâòðàøíüîìó äí³;
 íåäîâ³ðà ëþäåé äî ð³çíîãî ðîäó ô³íàíñîâèõ ³íñòèòóò³â;
 íåäîâ³ðà äî äåðæàâíî¿ âëàäè.
Â óêðà¿íö³â äóæå íèçüêèé ð³âåíü âèêîðèñòàííÿ ô³íàíñîâèõ ïîñëóã.
Ö³êàâî, ùî 27% ãðîìàäÿí óçàãàë³ íå ðîáëÿòü çàîùàäæåíü, ò³ æ, ÿê³
ïðàêòèêóþòü çàîùàäæåííÿ, ÷àñò³øå â³äêëàäàþòü ¿õ íà «÷îðíèé» äåíü.
Ïðîòå ÷åðåç íåäîñòàòíþ îá³çíàí³ñòü ïðî ô³íàíñîâ³ óñòàíîâè êîæåí äðóãèé
çàîùàäæóº âäîìà, ïðè öüîìó ùîäåííî âòðà÷àþ÷è ñâî¿ êîøòè.
Õàðàêòåðíèì º òàêîæ çíà÷íà íåäîâ³ðà äî ô³íàíñîâèõ óñòàíîâ ó êîæíîãî
÷åòâåðòîãî óêðà¿íöÿ ÷åðåç ã³ðêèé äîñâ³ä ³ç áàíê³âñüêèìè óñòàíîâàìè ùîäî
ñïîæèâ÷îãî êðåäèòó. Ïðè öüîìó ç òèõ, õòî ìàâ ïðîáëåìè ïðè êîðèñòóâàíí³
ô³íàíñîâîþ ïîñëóãîþ, ì³çåðíà ÷àñòèíà â³äñòîþº ñâî¿ ïðàâà, ïîäàº ñêàðãó
ó â³äïîâ³äí³ îðãàíè ³ ÿê ðåçóëüòàò – âòðà÷àº äîâ³ðó äî âñ³õ ô³íàíñîâèõ
óñòàíîâ ïðîñòî ÷åðåç íåçíàííÿ.
×åðåç òå, ùî ïîëîâèíà óêðà¿íö³â ìàþòü ò³ëüêè çàãàëüí³ óÿâëåííÿ ïðî
ð³âåíü ¿õí³õ äîõîä³â ³ âèòðàòè, öå íå äàº ¿ì ìîæëèâîñò³ âèçíà÷èòè, ùî
â³äáóâàºòüñÿ ç ¿õí³ì áþäæåòîì, êóäè ä³âàþòüñÿ ãðîø³.
Íàïðàâäó, â á³ëüøîñò³ óêðà¿íö³â ñêëàëîñÿ â³äâåðòî ïàñèâíå ñòàâëåííÿ
äî ñòâîðåííÿ âëàñíîãî äîáðîáóòó ³ çîâñ³ì íåðîçâèíóòà ô³ëîñîô³ÿ «îïîðè
íà âëàñí³ ñèëè». Âèÿâëÿºòüñÿ, ùî 39% íàñåëåííÿ íàøî¿ êðà¿íè íå ìàþòü
áàíê³âñüêèõ ðàõóíê³â. Á³ëüø³ñòü óêðà¿íö³â êîðèñòóþòüñÿ ëèøå áàçîâèìè
ô³íàíñîâèìè ïîñëóãàìè, ñåðåä ÿêèõ:
 îïëàòà êîìóíàëüíèõ ïëàòåæ³â ÷åðåç áàíê (72%);
 êîðèñòóâàííÿ áàíê³âñüêèì ðàõóíêîì ³ ïëàñòèêîâîþ êàðòêîþ
(68%);
 ñïîæèâ÷èé êðåäèò (30%);
 ïðîâåäåííÿ ïëàòåæ³â ÷åðåç òåðì³íàëè ïëàò³æíèõ ñèñòåì (38%);
 êîðèñòóþòüñÿ ïîñëóãîþ ïåðåêàçó ãðîøåé ÷åðåç áàíê (92%);
 îáì³í âàëþòè (31%) òà ³íøå.
Îäíàê óêðà¿íö³ ïðàêòè÷íî íå êîðèñòóþòüñÿ òàê çâàíèìè ³íâåñòèö³é-
íèìè ïîñëóãàìè, çîêðåìà òàêèìè ô³íàíñîâèìè ³íñòðóìåíòàìè, ÿê àêö³¿,
îáë³ãàö³¿ àáî ³íâåñòóâàííÿ â íåäåðæàâí³ ïåíñ³éí³ ÷è ³íâåñòèö³éí³ ôîíäè.
Ïðîòå ïîíàä 60% óêðà¿íö³â ââàæàþòü ñåáå ô³íàíñîâî ãðàìîòíèìè,
îäíàê áëèçüêî 20% ç íèõ çìîãëè äàòè ï’ÿòü ïðàâèëüíèõ â³äïîâ³äåé íà ñ³ì
8
ïðîñòèõ ìàòåìàòè÷íèõ çàïèòàíü, áåç ÿêèõ íåìîæëèâî óïðàâëÿòè âëàñíèìè
ô³íàíñàìè. Êîæåí òðåò³é óêðà¿íåöü ââàæàº, ùî êóïóâàòè ðå÷³ ó êðåäèò º
âèïðàâäàíèì. Óñå öå ñâ³ä÷èòü ïðî íèçüêèé ð³âåíü ô³íàíñîâî¿ ãðàìîòíîñò³
íàñåëåííÿ.
Ïðè öüîìó íàñåëåííÿ íå çàö³êàâëåíå â îòðèìàíí³ á³ëüøîãî îáñÿãó
³íôîðìàö³¿ ïðî ô³íàíñîâ³ ïðîäóêòè. Óêðà¿íö³ ìàëî ö³êàâëÿòüñÿ íîâèíàìè
ç ô³íàíñîâîãî ñåêòîðó.
Òðüîìà «ô³íàíñîâèìè» ïèòàííÿìè, ÿê³ â³äñë³äêîâóº á³ëüø³ñòü íàñå-
ëåííÿ, º:
 äèíàì³êà ³íäåêñó ³íôëÿö³¿;
 çì³íè ó ð³âí³ ïåíñ³éíîãî çàáåçïå÷åííÿ;
 çì³íè ö³í íà ðèíêó íåðóõîìîñò³.
Íàòîì³ñòü ïîíàä 40% ãðîìàäÿí çîâñ³ì íå ñë³äêóþòü çà ô³íàíñîâèìè
íîâèíàìè. Îäíàê êîëè éäåòüñÿ ïðî âèá³ð, íà ÿê³é êîìïàí³¿ çóïèíèòèñÿ
äëÿ ïðèäáàííÿ ô³íàíñîâî¿ ïîñëóãè, êîæåí äðóãèé çâåðòàºòüñÿ äî ïîðàä
ñâî¿õ ðîäè÷³â àáî çíàéîìèõ. (Ö³êàâî, ÿêèìè æ ô³íàíñîâèìè íîâèíàìè
ö³êàâëÿòüñÿ çíàéîì³?)
Ïðè öüîìó æ ïîíàä 60% íàñåëåííÿ îòðèìóþòü ô³íàíñîâó ³íôîðìàö³þ
ç ãàçåò ³ òåëåáà÷åííÿ, 14% ïðèéìàþòü ð³øåííÿ íà îñíîâ³ ðåêëàìè ³ 17%
âèâ÷àþ÷è ñïåö³àë³çîâàí³ âåá-ñàéòè.
²². ÌÅÒÎÄÈ×ÍÈÉ ÁËÎÊ
Àêòóàë³çàö³ÿ çíàíü, ìîòèâàö³ÿ
 Çãàäàéòå, ùî òàêå ô³íàíñè. ×è äîâîäèëîñü âàì ðîáèòè ô³íàí-

ñîâ³ îïåðàö³¿?
 ßê³ óñòàíîâè äîïîìàãàþòü ëþäèíè â óïðàâë³íí³ âëàñíèìè
ô³íàíñàìè?
 Íàâåä³òü ïðèêëàäè ³ç âëàñíîãî æèòòÿ.
Íàâ÷àííÿ
Çàâäàííÿ 1. Ïåðåâ³ðòå ñâî¿ ô³íàíñîâ³ çíàííÿ.

1. Âàø³ ãðîø³ ëåæàòü íà âêëàä³ ç³ ñòàâêîþ 7% ð³÷íèõ, à ùîð³÷íà
³íôëÿö³ÿ ñòàíîâèòü 8%. ×åðåç ð³ê, çíÿâøè ãðîø³ ç ðàõóíêó, âè
çìîæåòå êóïèòè òîâàð³â òà (àáî) ïîñëóã:
à) ìåíøå, í³æ ìîãëè á êóïèòè íà ö³ ãðîø³ ñüîãîäí³;
á) ñò³ëüêè æ;
â) á³ëüøå.
2. Ïðèïóñòèìî, âè ìàºòå áàíê³âñüêèé âêëàä ó ðîçì³ð³ 100 äîëàð³â ï³ä
7% ð³÷íèõ. Ñê³ëüêè ãðîøåé áóäå íà ðàõóíêó ÷åðåç ï’ÿòü ðîê³â?
9
Тема 1
à) ìåíøå í³æ 107 äîëàð³â;
á) á³ëüøå í³æ 107 äîëàð³â;
â) 107 äîëàð³â.
3. Äëÿ ÷îãî ïîòð³áåí âëàñíèé ðåçåðâíèé ãðîøîâèé ôîíä?
à) â³í ñëóæèòü «ïîäóøêîþ áåçïåêè» ³ äîïîìàãàº ïåðåæèòè
ñêëàäí³ ô³íàíñîâ³ ñèòóàö³¿;
á) ùîá âèêîðèñòîâóâàòè ö³ ãðîø³ íà ïî¿çäêó ó â³äïóñòêó;
â) â³í çîâñ³ì íå ïîòð³áåí.
4. Ðîçì³ñò³òü ó ïîðÿäêó çðîñòàííÿ ìîæëèâî¿ êîì³ñ³¿ çà îïëàòó
áàíê³âñüêèõ ïîñëóã:
à) _3_îïëàòà ó â³ää³ëåíí³ áàíêó (â êàñ³);
á) _2_îïëàòà â áàíêîìàò³ àáî çà äîïîìîãîþ áàíê³âñüêîãî òåðì³íàëà
îïëàòè;
â) _1_îïëàòà â îñîáèñòîìó êàá³íåò³ ³íòåðíåò-áàíêó.
5. Ùî òðåáà çðîáèòè ïåðåä îòðèìàííÿì êðåäèòó?
à) âèâ÷èòè òèïîâèé êðåäèòíèé äîãîâ³ð, çâåðòàþ÷è óâàãè íà óìîâè
êðåäèòó (îñîáëèâî äð³áíèì øðèôòîì);
á) ïîïåðåäíüî ðîçðàõóâàòè ñâî¿ ô³íàíñîâ³ ìîæëèâîñò³ ç ïîãàøåííÿ
êðåäèòó;
â) ïîð³âíÿòè óìîâè ïðî êðåäèòè â ê³ëüêîõ áàíêàõ;
ã) óñå ïåðåðàõîâàíå.
6. Âêàæ³òü íåïðàâèëüíå òâåðäæåííÿ:
à) â³äñîòêè çà êðåäèòàìè âèù³, í³æ çà âêëàäàìè;
á) êðåäèò êðàùå áðàòè â ò³é âàëþò³, â ÿê³é îòðèìóºòå çàðïëàòó;
â) äëÿ äåÿêèõ êðåäèò³â ïåðåäáà÷åíèé áåçïðîöåíòíèé ïåð³îä.
Çàâäàííÿ 2. Íàâåä³òü ïðèêëàäè ô³íàíñîâèõ îïåðàö³é, ÿê³ ìîæåø

çðîáèòè òè àáî òâîÿ ðîäèíà çà äîïîìîãîþ íàâåäåíèõ ô³íàíñîâèõ óñòàíîâ.
Çàïîâí³òü òàáëèöþ.
Òàáëèöÿ
Óñòàíîâà Ô³íàíñîâà îïåðàö³ÿ
Â³äêðèòòÿ äåïîçèòó
Êóï³âëÿ àêö³é
10
Çàê³í÷åííÿ òàáë.
Óñòàíîâà Ô³íàíñîâà îïåðàö³ÿ
Ñòðàõóâàííÿ àâòî
Îòðèìàííÿ êîíñóëüòàö³é
ùîäî êàï³òàëîâêëàäåíü
Çàâäàííÿ 3. Ïèòàííÿ äëÿ îáãîâîðåííÿ â êëàñ³. «×è º ó òåáå ïëàí,

ÿê òè çáèðàºøñÿ ñòàòè áàãàòèì? ßêùî â³äïîâ³äü «í³», çíà÷èòü òè çàðàç
ðåàë³çóºø «ïëàí á³äíîñò³».
Çàâäàííÿ 4. Âèçíà÷òå, ÿêèé ³ç âàð³àíò³â ô³íàíñîâî¿ ïîâåä³íêè ìîæíà

ââàæàòè ãðàìîòíîþ. Äàéòå â³äïîâ³äü «òàê», «í³», «âèçíà÷èòè íåìîæëèâî».
Âàð³àíò 1. Àíäð³þ äóæå ñïîäîáàâñÿ ñêóòåð, ÿêèé ïîäàðóâàëè éîãî
òîâàðèøåâ³ íà äåíü íàðîäæåííÿ. Â³í, ñêîðèñòàâøèñü êðåäèòíîþ êàðòêîþ
ìàìè áåç ¿¿ äîçâîëó, ïðèäáàâ ñîá³ òàêèé ñàìèé. (Í³).
Âàð³àíò 2. Ìàð³éêà õîò³ëà çðîáèòè ãàðíèé ïîäàðóíîê ñåñòðè÷ö³ ³
ïðîòÿãîì óñüîãî ðîêó çàîùàäæóâàëà ãðîø³ íà éîãî êóï³âëþ. (Òàê).
Âàð³àíò 3. Àíòîí ìð³º áóòè «âåëèêèì á³çíåñìåíîì» ³ õî÷å ñïðîáóâàòè
ñâî¿ çä³áíîñò³ äëÿ ãðè íà åëåêòðîíí³é á³ðæ³. Äëÿ öüîãî â³í ïîïðîñèâ ó òàòà
2 000 ãðí, íà ùî òàòî ïîãîäèâñÿ ³ äàâ éîìó ö³ ãðîø³. (Âèçíà÷èòè íåìîæëèâî).
Âàð³àíò 4. Îêñàíà íàâ÷èëàñü ðîáèòè êðàñèâ³ «ëÿëüêè-ìîòàíêè»,
ÿê³ ïîïóëÿðí³ â ³íòåðíåò-ìàãàçèí³. Ïîëîâèíó çàðîáëåíèõ ãðîøåé ä³â÷èíà
êëàäå íà äåïîçèòíèé ðàõóíîê ó áàíê. (Òàê).
Çàâäàííÿ 5. ßê âè ðîçóì³ºòå äîáðîáóò? Âèçíà÷òå, ÿê ëþäèíà ìîæå

äîñÿãòè äîáðîáóòó.
Óñå ïî÷èíàºòüñÿ ç îäíîãî äóæå ïðîñòîãî ïèòàííÿ: «Êóäè âåäå âàñ òå,
ùî âè ðîáèòå êîæåí äåíü?» Íåõàé âàñ íå äèâóº öå ïèòàííÿ.
Â³ä âàøèõ ä³é ñüîãîäí³ çàëåæèòü âàøå ìàéáóòíº.
Ìîæëèâ³ âàð³àíòè â³äïîâ³ä³:
Òóäè – íå çíàþ êóäè;
Íà äåðæàâíó ïåíñ³þ;
Äî çàáåçïå÷åíî¿ ñòàðîñò³;
Äî çàáåçïå÷åíî¿ ìîëîäîñò³;
Äî ãðîøåé;
Äî çëèäí³â…
11
Тема 1
ßêèì ìîæå áóòè öåé ïåðøèé êðîê äëÿ âàñ (âîñüìèêëàñíèê³â)?
 Ðåãóëÿðíèé çàïèñ äîõîä³â ³ âèòðàò;
 Ñêëàäàííÿ áþäæåòó;
 Âèçíà÷åííÿ ô³íàíñîâèõ ö³ëåé ³ ïð³îðèòåò³â;
 Îòðèìàííÿ çíàíü ó ñôåð³ ô³íàíñîâî¿ ãðàìîòíîñò³.
Ï³äñóìêè óðîêó
Íà öüîìó óðîö³:
 ÿ ä³çíàâñÿ ______________________________________________
_______________________________________________________
_______________________________________________________
_______________________________________________________
 ìåí³ ñïîäîáàëîñÿ_________________________________________
_______________________________________________________
_______________________________________________________
_______________________________________________________
 ìåí³ öå ñòàíå â íàãîä³ _____________________________________
_______________________________________________________
_______________________________________________________
_______________________________________________________
Äîìàøíº çàâäàííÿ
Ïðîâåä³òü áåñ³äó ç áàòüêàìè. Âèçíà÷òå, íàñê³ëüêè âîíè º ô³íàíñîâî

ãðàìîòíèìè.
Êðèòåð³¿ ô³íàíñîâî¿ ãðàìîòíîñò³:
 ùîì³ñÿöÿ âåäóòü îáë³ê âèòðàò ³ äîõîä³â ñ³ì’¿;
 æèâóòü â³äïîâ³äíî äî ñâî¿õ êîøò³â – áåç çàéâèõ áîðã³â;
 ô³íàíñîâî ïëàíóþòü íà ïåðñïåêòèâó (ãîòîâí³ñòü äî íåïåðåäáà÷óâà-
íèõ îáñòàâèí ³ ï³äãîòîâêà äî ïåíñ³¿);
 êóïóþòü ô³íàíñîâ³ ïðîäóêòè é ïîñëóãè íà îñíîâ³ âèáîðó;
 îð³ºíòóþòüñÿ â ïèòàííÿõ ô³íàíñîâî¿ ñôåðè.
12
Òåìà 2. ÐÎËÜ Ô²ÍÀÍÑ²Â Ó ÆÈÒÒ² ËÞÄÈÍÈ
1. Æèòòÿ «ïî êèøåí³».
2. Ãðîø³ ÿê çàñ³á çàäîâîëåííÿ ïîòðåá ëþäèíè.
 ä³çíàòèñü, â³ä ÷îãî çàëåæèòü äîáðîáóò ëþäèíè;
 îáãîâîðèòè øëÿõè äîñÿãíåííÿ äîáðîáóòó;
 âèçíà÷èòè, ùî ïåðåäáà÷àº ðàö³îíàëüíà ô³íàíñîâà ïîâåä³íêà.
Îñíîâí³ ïîíÿòòÿ:
ïîòðåáè, ðàö³îíàëüí³ñòü, êóï³âëÿ òîâàð³â ³ ïîñëóã, îùàäëèâ³ñòü.
². ²ÍÔÎÐÌÀÖ²ÉÍ² ÌÀÒÅÐ²ÀËÈ
1. Æèòòÿ «ïî êèøåí³»

Áóäü-ÿêà ô³çè÷íà îñîáà (àáî ñ³ì’ÿ) ÿâëÿº ñîáîþ ñâîºð³äíó
âàð³àö³þ êîìïàí³¿, ç ïåâíèìè àêòèâàìè ³ ïàñèâàìè íà áàëàíñ³. Àêòèâè
ùîäî îñîáèñòèõ ô³íàíñ³â ñ³ì’¿ – öå íàÿâíå ìàéíî â ñ³ì’¿ (âëàñí³ñòü), ÿêå
â ê³íöåâîìó ï³äñóìêó ìîæå áóòè ïåðåòâîðåíî ó ãðîøîâ³ êîøòè, à òàêîæ
íàêîïè÷åííÿ òà ³íâåñòèö³¿ ðîäèíè. Äî àêòèâ³â íàëåæàòü:
 êâàðòèðà ³ / àáî áóäèíîê;
 àâòîìîá³ëü;
 âëàñíèé á³çíåñ;
 êîøòè, íàäàí³ â áîðã ïðèâàòíèì îñîáàì àáî ï³äïðèºìñòâàì;
 íàêîïè÷åííÿ ó ôîðì³ ãîò³âêè;
 êîøòè íà äåïîçèòàõ ³ ò. ä.;
 íàêîïè÷óâàëüí³ ñòðàõîâêè ³ ò. ä.
ÖÅ Ö²ÊÀÂÎ!
Âàæëèâèì º òå, ùî äåÿê³ ôàõ³âö³ ââàæàþòü àêòèâàìè ò³ëüêè òå ìàéíî, ÿêå
ïðèíîñèòü â³ä÷óòíèé äîõ³ä ëþäèí³, àëå öå íåêîðåêòíî: àêòèâàìè º àáñîëþòíî
âñå ìàéíî, áî âîíî çàçâè÷àé ïðèíîñèòü äîõ³ä ³ / àáî ìîæå áóòè ïåðåòâîðåíî ó
ãðîø³, ³íøà ð³÷, ùî â³í íå çàâæäè îêóïîâóº âèòðàòè íà ñâîº óòðèìàííÿ.
Àíàë³ç àêòèâ³â
Ðåíòàáåëüí³ñòü – öå ïðèáóòêîâ³ñòü âàøèõ àêòèâ³â.
Ùî ñòîñóºòüñÿ âèòðàò íà óòðèìàííÿ òîãî ÷è ³íøîãî àêòèâó, òî â äàíîìó
ðàç³ ï³ä íèìè ðîçóì³ºìî êâàðòïëàòó, âèïëàòè çà êðåäèòàìè, âèòðàòè
13
Тема 2
íà ñòðàõóâàííÿ, âèòðàòè íà çáåð³ãàííÿ ö³ííîñòåé, âèòðàòè íà ïîñëóãè
êåð³âíèê³â, íàäáàâêè, çíèæêè, âåäåííÿ ðàõóíêó ³ ò. ä.
Íàïðèêëàä, íàéá³ëüø ðåíòàáåëüíèì àêòèâîì º êâàðòèðà, ÿêó çäàþòü
â îðåíäó.
Ùîá ï³äâèùèòè ðåíòàáåëüí³ñòü àêòèâ³â, âè ìîæåòå:
 ïðîäàòè íåðåíòàáåëüí³ àêòèâè;
 ïðèäáàòè ïîòåíö³éíî âèñîêîïðèáóòêîâ³ø³ àêòèâè.
Ïàì’ÿòàéòå, ùî âèùèé äîõ³ä çàâæäè ïîâ’ÿçàíèé ³ç âèùèìè ðèçèêàìè!
Òîìó ï³äáèðàéòå ò³ âàð³àíòè âêëàäåííÿ âàøèõ êîøò³â, ÿê³ âàì ï³äõîäÿòü
çà ð³âíåì ðèçèêó. Êð³ì òîãî, âèñîêà ðåíòàáåëüí³ñòü àêòèâ³â ïîâèííà
îáîâ’ÿçêîâî áóòè çáàëàíñîâàíà ç ïåâíèì ð³âíåì ë³êâ³äíîñò³: íå âàðòî
ðîçì³ùóâàòè âñ³ ñâî¿ íàêîïè÷åííÿ ó âèñîêîïðèáóòêîâ³ ³ ðèçèêîâàí³
³íñòðóìåíòè – îáîâ’ÿçêîâî ïàì’ÿòàéòå, ùî ÿêóñü ÷àñòèíó êîøò³â ïîòð³áíî
çàëèøèòè íà ðåçåðâíèé ôîíä.
Ë³êâ³äí³ñòü
Ïðè àíàë³ç³ àêòèâ³â òà ¿õíüî¿ ðåíòàáåëüíîñò³ âàðòî òàêîæ ïàì’ÿòàòè ïðî
íåîáõ³äíèé ð³âåíü ë³êâ³äíîñò³. Ë³êâ³äí³ñòü – íàÿâí³ñòü ó ëþäèíè êîøò³â,
äîñòàòí³õ äëÿ ïîãàøåííÿ âñ³õ íàÿâíèõ êðåäèò³â ³ áîðã³â (äî 12 ì³ñÿö³â), à
òàêîæ îïëàòè íåïåðåäáà÷åíèõ âèòðàò.
Ùîá ï³äòðèìóâàòè ïðèéíÿòíèé ð³âåíü ë³êâ³äíîñò³, ñ³ì’¿ ïîòð³áíî
ìàòè ðåçåðâíèé ôîíä íà íåïåðåäáà÷åí³ âèòðàòè, äîñòðîêîâå ïîãàøåííÿ
êðåäèò³â ³ áîðã³â. Îáñÿã ðåçåðâíîãî ôîíäó – 3–6 ùîì³ñÿ÷íèõ âèòðàò ðîäèíè.
Òîáòî ÿêùî ñ³ì’ÿ, íàïðèêëàä, âèòðà÷àº áëèçüêî 5 òèñ. ãðí íà ì³ñÿöü, òî
îïòèìàëüíèé äëÿ íå¿ ðîçì³ð ðåçåðâíîãî ôîíäó – 15–30 òèñ. ãðí.
Çðîçóì³ëî, ùî á³ëüøèé ðåçåðâíèé ôîíä, òî ìåíøèé ðèçèê íåïëàòåæ³â
çà êîðîòêîñòðîêîâèìè êðåäèòàìè ³ íåïåðåäáà÷åíèìè âèòðàòàìè, íàä³éí³øà
ïëàòîñïðîìîæí³ñòü ëþäèíè â êîðîòêîñòðîêîâîìó ïåð³îä³ äî ðîêó.
Äå çáåð³ãàòè ðåçåðâíèé ôîíä? Ôàõ³âö³ ðàäÿòü ðîçì³ùóâàòè éîãî â
ð³çíèõ âàëþòàõ (ãðèâíÿ, äîëàð, ºâðî òîùî), ùîá ñêîðîòèòè âàëþòí³ ðèçèêè.
Êð³ì òîãî, òðåáà ðîçì³ùóâàòè ðåçåðâíèé ôîíä íå ò³ëüêè â ãîò³âêè, à é íà
äåïîçèòàõ ó áàíêàõ (äî 200 òèñ. ãðí â îäèí áàíê), ùîá îòðèìóâàòè ïåâíèé
äîõ³ä.
2. Ãðîø³ ÿê çàñ³á çàäîâîëåííÿ ïîòðåá ëþäèíè
Ãðîø³ äëÿ íàñ – ñïîñ³á âèðàçèòè ñâî¿ ïðàãíåííÿ, âèêîíàòè çîáîâ’ÿ-

çàííÿ, äîáèòèñÿ ïîìñòè ³ ïîäÿêè. Òàºìíà âëàäà ãðîøåé çâ’ÿçóº âñ³õ íàñ
– áðàò³â ³ ñåñòåð, ìîëîäèõ ³ ñòàðèõ, – óçàìè ëþáîâ³ ³ çàçäðîñò³, æàëîñò³ ³
çëîñò³.
Ãðîø³ íå çàëèøàþòü áàéäóæèì í³êîãî. Îäí³ ïåðåêîíàí³, ùî ìàþ÷è
á³ëüøå ãðîøåé, æèòòÿ ¿õíº ñòàëî á íàáàãàòî êðàùèì ³ âîíè çìîãëè á çíàéòè
14
Роль фінансів у житті людини
ùàñòÿ. ²íø³, ó êîãî ãðîøåé áàãàòî, ìàáóòü, ïîñò³éíî ñòóðáîâàí³ òèì, ÿê
äîáóòè ¿õ ùå á³ëüøå, ÿê âèòðàòèòè ³ íå âòðàòèòè. Ãðîø³ íå çàëèøàþòü
áàéäóæèì í³êîãî, ³ íàâðÿä ÷è ìîæíà çíàéòè ëþäèíó, ÿêà áóëà á çàäîâîëåíà
òèì, ñê³ëüêè ãðîøåé ìàº ³ ÿê ¿õ âèêîðèñòîâóº.
Ó á³äíèõ çîâñ³ì ³íø³ òóðáîòè, í³æ ó áàãàòèõ, àëå ñ³ìåéí³ êîíôë³êòè,
ùî ïîðîäæóþòüñÿ ãðîøèìà, ó ð³çíèõ ñîö³àëüíî-åêîíîì³÷íèõ âåðñòâàõ
÷àñòî äóæå ñõîæ³. Äëÿ á³ëüøîñò³ ç íàñ ãðîø³ òàê ì³öíî âïëåòåí³ â æèòòÿ,
ùî ïîâ’ÿçàí³ ç íèìè ïðîáëåìè âïëèâàþòü ³ íà íàøå çäîðîâ’ÿ.
Ãðîø³ – öå íå ïðîñòî ãîò³âêà, ùî äîçâîëÿº íàì íàáóâàòè ð³çíèõ ðå÷åé.
Ìàþ÷è ãðîø³, ìîæíà êóïèòè îñâ³òó, çäîðîâ’ÿ, áåçïåêó. Ìîæíà êóïèòè ÷àñ,
ùîá íàñîëîäæóâàòèñÿ êðàñîþ, ìèñòåöòâîì, òîâàðèñòâîì äðóç³â, ïðèãîäàìè.
Ìàþ÷è ãðîø³, ìè äîïîìàãàºìî òèì, êîãî ëþáèìî, ³ íàäàºìî ñâî¿ì ä³òÿì
á³ëüø³ ìîæëèâîñò³. Ìàþ÷è ãðîø³, ìîæíà êóïóâàòè òîâàðè ³ ïîñëóãè ÷è
çáåð³ãàòè òàêó ìîæëèâ³ñòü íà ìàéáóòíº àáî äëÿ ñâî¿õ íàùàäê³â. Ãðîø³ –
öå ³íñòðóìåíò ïðàâîñóääÿ, çà äîïîìîãîþ ÿêîãî ìè â³äøêîäîâóºìî çáèòîê,
íàíåñåíèé ³íøèì. Ñïðàâåäëèâèé ðîçïîä³ë ãðîøåé ó ñ³ì’¿ ³ â ñóñï³ëüñòâ³
çàáåçïå÷óº âñ³ì ð³âí³ ìîæëèâîñò³. Ãðîø³ ìîæóòü ñëóæèòè ñèìâîëîì óñüîãî
íàéêðàùîãî, ùî ò³ëüêè º â æèòò³: ìàòåð³àëüíèõ áëàã, îñâ³òè, çäîðîâ’ÿ,
êðàñè, ðîçâàã, ëþáîâ³ ³ ñïðàâåäëèâîñò³.
Õî÷à ìè ³ çíàºìî, ÿê áàãàòî õîðîøîãî â æèòò³ ïîâ’ÿçàíî ç ãðîøèìà,
êîæíîìó ç íàñ ÷óäîâî çíàéîì³ ïðîáëåìè, ÿê³ âîíè ïîðîäæóþòü. Ãðîøîâ³
òóðáîòè ìîæóòü çàïîä³ÿòè áàãàòî ãîðÿ. Áàãàòñòâî íåð³äêî íåíà÷å íåñå íà
ñîá³ â³äáèòîê ïðîêëÿòòÿ ³ ïðèíîñèòü á³ëüøå íåùàñòü, í³æ ðàäîù³â. Áàãàòî
õòî âäàºòüñÿ äî â³ä÷àþ ÷åðåç òå, ùî çàðîáëÿþòü äóæå ìàëî àáî áîÿòüñÿ,
ùî ÷åðåç â³äñóòí³ñòü ãðîøåé íàì àáî íàøèì ä³òÿì áóäå ïîãàíî. Ãðîø³ – íå
ò³ëüêè ñèìâîë óñüîãî õîðîøîãî â æèòò³, àëå ³ êîð³íü óñ³õ íàøèõ ïðîáëåì.
Êîæåí ðîçóì³º, ùî ãðîø³ ÷àñòî âèÿâëÿþòüñÿ ïðè÷èíîþ ùàñòÿ àáî
ãîðÿ, ïðîòå ìàéæå â óñ³õ ïðîøàðêàõ ñóñï³ëüñòâà ³ñíóº çàãàëüíå òàáó íà
áóäü-ÿê³ ðîçìîâè ïðî íàøå îñîáèñòå ñòàâëåííÿ äî ãðîøåé. Ââàæàºòüñÿ
ïîãàíèì òîíîì ãîâîðèòè ïðî òå, ùî ñê³ëüêè âàðòóº, õòî ñê³ëüêè çàðîáëÿº
³ â êîãî ñê³ëüêè ãðîøåé. Òîìó ãðîø³ äóæå ð³äêî ñòàþòü òåìîþ â³äêðèòîãî
îáãîâîðåííÿ ì³æ áàòüêàìè ³ ä³òüìè, ÷îëîâ³êîì ³ äðóæèíîþ, áðàòàìè ³
ñåñòðàìè, äðóçÿìè ³ íàâ³òü ì³æ òåðàïåâòîì ³ éîãî ïàö³ºíòîì.
Ïðîòå ãðîø³ – öå ôóíäàìåíò ïîäðóæíüîãî ³ ñ³ìåéíîãî æèòòÿ. ×åðåç
ãðîø³ â³äáóâàþòüñÿ çàïåêë³ ñâàðêè ì³æ ÷îëîâ³êîì ³ äðóæèíîþ, áàòüêàìè
³ ä³òüìè, áðàòîì ³ ñåñòðîþ. Áàòüêè ÷àñòî íå çíàþòü, ÿê ðîçìîâëÿòè ïðî
ãðîø³ ç ä³òüìè, ÿê ³ êîëè äàâàòè ¿ì ãðîø³ ³ êîëè íå äàâàòè, à ÷îëîâ³êè
íå ìîæóòü äîìîâèòèñÿ ç äðóæèíàìè ïðî òå, ÿêîþ âåëèêîþ ïîâèííà áóòè
ãðîøîâà äîïîìîãà êîæíîìó ç ¿õí³õ ä³òåé. Áàãàòî õòî ç òèõ, õòî ïðîéøîâ
÷åðåç ðîçëó÷åííÿ, ç ã³ðêîòîþ âèÿâëÿº, ùî ñ³ìåéíå æèòòÿ – öå ãðîø³. Ñàìå
òàê³ ïîäðóæí³ çâ’ÿçêè ðîç³ðâàòè íàéâàæ÷å.
Ãðîø³ – öå ð³çíîâèä åíåðã³¿, ðóø³éíà ñèëà íàøî¿ öèâ³ë³çàö³¿. Ïîä³áíà
ñèòóàö³ÿ âèíèêëà â õîä³ ðîçâèòêó ëþäñòâà ëèøå íåäàâíî; òàê áóëî íå
15
Тема 2
çàâæäè. Ó ìèíóëîìó äæåðåëîì åíåðã³¿, ùî æèâèëà âçàºìîä³¿ ì³æ ëþäüìè,
áóëè çåìëÿ àáî õóäîáà, àáî ðàáè, àáî ïðèðîäí³ ðåñóðñè (âîäà, ñ³ëü, çàë³çî),
àáî çáðîÿ. ² õî÷à ëþäè çàâæäè âèêîðèñòîâóâàëè ÿê ãîëîâíå äæåðåëî åíåðã³¿
ùîñü îäíå – îäíó ð³÷ àáî îäèí ïðèðîäíèé ðåñóðñ, – í³ùî ç öèõ ðå÷åé àáî
ðåñóðñ³â íå çìîãëî ïåðåòâîðèòèñÿ íà òîé êîëîñàëüíèé ìåõàí³çì, ÿêèì ó íàø
÷àñ º ãðîø³ – ºäèíå, ùî ïðîíèçóº âñ³ ñòîðîíè ëþäñüêîãî æèòòÿ ³ ñòàíîâèòü
îñíîâíèé åëåìåíò ñó÷àñíî¿ êóëüòóðè. Ñüîãîäí³ ãðîø³ – öå åíåðã³ÿ, ÿêà
ðóõàº ñâ³òîì.
Äëÿ ñüîãîäí³øíüîãî ñâ³òó ãðîø³ îçíà÷àþòü òå æ ñàìå, ùî â ñåðåäí³
â³êè îçíà÷àëî ïîðÿòóíîê äóø³. Íàéâàæëèâ³ø³ â³éíè XX ñòîë³òòÿ âåëèñÿ
íå ÷åðåç ðåë³ã³¿, à ÷åðåç ãðîø³. Çàëèøàºòüñÿ ïèòàííÿ: ÷è º â íàøîìó
ñó÷àñíîìó óÿâëåíí³ ïðî ëþäåé ì³ñöå äëÿ äóõîâíîñò³? ² ÿêùî º, òî ÿêèì
÷èíîì äóõîâí³ñòü ñï³ââ³äíîñèòüñÿ ç ãðîøèìà?
Äóõîâí³ñòü ð³äêî ñëóæèòü òåìîþ ðîçìîâè ñåðåä òèõ, õòî íàìàãàºòüñÿ
ðåãóëþâàòè íàøó åêîíîì³÷íó ä³ÿëüí³ñòü. Ó ñîö³àëüíèõ íàóêàõ öÿ òåìà
òàêîæ â³äñóòíÿ – ìîæëèâî, çàâäÿêè âïëèâó ôðåéäèñòñüêèõ ³äåé. Ôðåéä
â³äêèíóâ ðåë³ã³þ, îñê³ëüêè òà çàêëèêàëà äî ïðèäóøåííÿ ëþäèíè, âíàñë³äîê
÷îãî äåÿê³ ç íàñ ïåðåñòàëè â³ä÷óâàòè, íàñê³ëüêè âàæëèâîþ â ëþäñüêîìó
æèòò³ º äóõîâí³ñòü. Ïðîòå ÿêùî ìè õî÷åìî çðîçóì³òè ñàìèõ ñåáå, âàðòî
ïðèñëóõàòèñÿ íå ò³ëüêè äî íàøî¿ òâàðèííî¿ ïðèðîäè, à é äî íàøèõ äóõîâíèõ
ñïîíóê.
Ó ìèíóëîìó ñï³ââ³äíîøåííÿ ì³æ íàøèìè äóõîâíèìè çîáîâ’ÿçàííÿìè
³ ìàòåð³àëüíèìè áàæàííÿìè ðåãóëþâàëà îðãàí³çîâàíà ðåë³ã³ÿ. Ó ì³ðó
òîãî, ÿê äóõîâí³ñòü ïåðåñòàâàëà áóòè âàæëèâèì åëåìåíòîì íàøîãî «ÿ»,
íàøå ñàìîâ³ä÷óòòÿ âñå á³ëüøîþ ì³ðîþ ïî÷àëî âèçíà÷àòèñÿ ìàòåð³àëüíèìè
æàäàííÿìè, ïîæàäëèâ³ñòþ ³ çãóáíèìè ïðèñòðàñòÿìè. Ð³âíîâàãà âèÿâèëàñÿ
ïîðóøåíîþ, ³ ìàòåð³àëüí³ ñïîíóêè âèéøëè ç-ï³ä êîíòðîëþ.
Ñüîãîäí³ ãðîø³ – ãîëîâíå â³ääçåðêàëåííÿ ìàòåð³àëüíîãî ñâ³òó, òîãî
«íèçîâèííîãî» ñâ³òó, êîð³ííÿ ÿêîãî ñÿãàº ó ô³çè÷í³ ïîòðåáè íàøîãî ò³ëà,
ó æàäàííÿ ³ ñòðàõè. Äóõîâí³ñòü æå – öå â³ääçåðêàëåííÿ íàøèõ êðàùèõ
âëàñòèâîñòåé, çäàòíîñò³ æàë³òè ³íøèõ, «âèùîãî» ñâ³òó ïîøóê³â ñåíñó
æèòòÿ, ïðàãíåííÿ äî ºäíîñò³ ³ ñï³ëüíîñò³.
Äóìêà ïðî òå, ùî â ì³ðó çàäîâîëåííÿ íàøèõ áàæàíü âîíè íå ñëàáøàþòü,
íà ïåðøèé ïîãëÿä, çäàºòüñÿ òàêîþ, ùî ñóïåðå÷èòü çäîðîâîìó ãëóçäó.
Ïðîòå õòî ìîæå ñòâåðäæóâàòè, ùî çàñìó÷åííÿ â³ä íåçàäîâîëåíîãî ãîñòðîãî
áàæàííÿ â³äïðàâèòèñÿ ó â³äïóñòêó íà ã³ðñüêîëèæíèé êóðîðò âèÿâèòüñÿ
ñëàáê³øèì çà ìóêè ãîëîäó? ²ìîâ³ðíî, òàêà âæå âëàøòîâàíà ëþäèíà: ÿê
ò³ëüêè çàäîâîëüíÿþòüñÿ ¿¿ ãîëîâí³ æèòòºâ³ ïîòðåáè, òóò æå ç’ÿâëÿþòüñÿ
íîâ³.
Êîæåí ñòàâèòüñÿ äî ãðîøåé ïî-ñâîºìó, ³ äëÿ áàãàòüîõ ç íàñ öå
ñòàâëåííÿ âèçíà÷àº õàðàêòåð óñ³õ ³íøèõ íàøèõ âçàºìèí. Ìè áà÷èëè, ùî
òàºìíèé ñåíñ ãðîøåé ìîæå çàëîìëþâàòèñÿ â ð³çíèõ âèì³ðþâàííÿõ ³ ìàº
øèðîêèé ä³àïàçîí ïðîÿâ³â, àæ äî íàéêðàùèõ. Íàïðèêëàä, ãðîøèìà ìîæíà
16
ñêîðèñòàòèñÿ, ùîá âèðàçèòè ñâîþ âîðîæ³ñòü àáî ëþáîâ, ùîá äîïîìàãàòè
ëþäÿì àáî åêñïëóàòóâàòè ¿õ. Â³ä òîãî, ùî ñàìå ìè õî÷åìî âèðàçèòè çà
äîïîìîãîþ ãðîøåé, ³ çàëåæèòü õàðàêòåð íàøèõ âçàºìèí ç òèì îòî÷åííÿì.
Ó÷èòåëü ðîçïîâ³äàº ïðî òå, ùî êîæåí äåíü ìè ïðèéìàºìî áåçë³÷

ð³øåíü. Á³ëüøó ÷àñòèíó ð³øåíü ìè ïðèéìàºìî ëåãêî, íàïðèêëàä, «ó ùî
ñüîãîäí³ îäÿãíóòèñÿ?» àáî «ùî ïðèãîòóâàòè íà âå÷åðþ?». ²íø³ ð³øåííÿ
ñêëàäí³ø³: «ß ïîâèíåí êóïèòè íîâèé ÷è ñòàðèé ìîá³ëüíèé òåëåôîí?»
Ó ì³ðó òîãî, ÿê ðîçâèâàþòüñÿ íàâè÷êè ïðèéíÿòòÿ ð³øåíü, ÿê³ñòü
æèòòÿ ëþäèíè ïîë³ïøóºòüñÿ. Ó ðåçóëüòàò³ ïðàâèëüíèõ ð³øåíü åôåêòèâ-
í³øå âèêîðèñòîâóþòüñÿ ÷àñ, ãðîø³ òà ³íø³ ðåñóðñè.
Öåé óðîê äîçâîëèòü ä³çíàòèñÿ á³ëüøå ïðî ïðîöåñ ïðèéíÿòòÿ ð³øåíü.
Íà ïî÷àòêó óðîêó äàíî êîðîòêèé îïèñ ïðîöåñó ïðèéíÿòòÿ ð³øåíü, à òàêîæ
ìàòåð³àëè äëÿ îáãîâîðåííÿ ð³çíèõ çîâí³øí³õ ³ âíóòð³øí³õ ôàêòîð³â, ùî
âïëèâàþòü íà ïðèéíÿòòÿ ð³øåíü.
Çàçâè÷àé ëþäè íå çàâæäè óñâ³äîìëþþòü åêîíîì³÷í³ ôàêòîðè, ÿê³
ìîæóòü âïëèíóòè íà ïðèéíÿò³ ð³øåííÿ. Äî òàêèõ åêîíîì³÷íèõ ôàêòîð³â
íàëåæàòü: ³íôëÿö³ÿ, ïðîöåíòí³ ñòàâêè â áàíêàõ, ð³âåíü áåçðîá³òòÿ òà ³íø³.
Íå âðàõîâóþòüñÿ é ³íø³ ìîæëèâ³ ðèçèêè, ïîâ’ÿçàí³ ç ïðèéíÿòòÿì ð³øåíü.
Ó÷íÿì òðåáà âì³òè îö³íþâàòè âàðò³ñòü àëüòåðíàòèâíèõ ð³øåíü – ùî çíîâó
æ ÷àñòî ³ãíîðóºòüñÿ ïðè ïðèéíÿòò³ ð³øåíü.
Íà çàê³í÷åííÿ óðîêó ïðåäñòàâëåíî ñòðàòåã³¿ äëÿ àíàë³çó ðåçóëüòàò³â
ïðèéíÿòèõ ð³øåíü. Ó÷íÿì ñë³ä ñïðîáóâàòè ïîë³ïøèòè ÿê³ñòü ïðèéíÿòèõ
ð³øåíü, âèõîäÿ÷è ç âëàñíîãî äîñâ³äó.
Íàâ÷àííÿ
Çàâäàííÿ 1. Îáãîâîð³òü ïðèñë³â’ÿ:

 «Õî÷åø ùîñü êóïèòè – çàçèðíè â ãàìàíåöü».
 «Ãðîø³ ç íåáà íå ïàäàþòü».
 «Õòî ïðàöþº – òîé íå á³äóº».
Çàâäàííÿ 2. Òðåí³íã «Êðîê äî ç³ðîê». Ñàìîîö³íêà âïëèâó ðåêëàìè

íà ïðèéíÿòòÿ ð³øåíü.
Ìåòà: îö³íèòè ñòóï³íü âïëèâó êîìåðö³éíî¿ ðåêëàìè íà ïðèéíÿò-
òÿ ð³øåíü.
17
Тема 2
Áåçë³÷ òîâàð³â ³ ïîñëóã ùîäíÿ ïðîïîíóþòü ç åêðàí³â òåëåâ³çîð³â,
âóëè÷íî¿ ðåêëàìè, ñòîð³íîê ãàçåò ³ æóðíàë³â. À ÿê ðåêëàìà âïëèâàº íà
âàø³ ð³øåííÿ?
Ïðîâåñòè â êëàñ³ óìîâíó ë³í³þ.
Ó÷í³ çàéìàþòü ì³ñöÿ óçäîâæ óÿâíî¿ ë³í³¿ (ìîæíà ïîçíà÷èòè ¿¿ êîë-
üîðîâîþ ñòð³÷êîþ).
Ç îäíîãî ê³íöÿ (á³ëÿ òàáëè÷êè «Âïëèâ âåëèêèé» ñòàíóòü ò³, õòî çàâæäè
ïðèéìàº ð³øåííÿ ï³ä âïëèâîì ðåêëàìè).
Ç ïðîòèëåæíîãî ê³íöÿ (á³ëÿ òàáëè÷êè «Âïëèâ â³äñóòí³é») – ò³, õòî íà
íå¿ âçàãàë³ íå çâàæàº.
Ðåøòà ñòàþòü áëèæ÷å äî òîãî ÷è ³íøîãî ê³íöÿ.
Áàæàþ÷³ (äâîº ç êðàéí³õ ïîçèö³é ³ îäèí ïîì³ðêîâàíèé) ïîÿñíþþòü,
÷îìó ñàìå îáðàëè òó ÷è ³íøó ïîçèö³þ.
ÖÅ ÇÍÀÒÈ ÊÎÐÈÑÍÎ!
ßê óíèêíóòè íåðîçóìíèõ âèòðàò. Ïåðåä òèì ÿê óâ³éòè äî ìàãàçèíó, ñêëàä³òü
ñïèñîê ïîòð³áíèõ òîâàð³â ³ íå â³äñòóïàéòå â³ä íüîãî. ßêùî âàì ñïîäîáàëàñü
ÿêàñü ð³÷, â³äêëàä³òü ïîêóïêó äî çàâòðà – áóäå ÷àñ ïîäóìàòè. Çãàäàéòå, ùî
öÿ ð³÷ º ìàéæå â óñ³õ âàøèõ äðóç³â ³ âàì òðåáà ïðèäáàòè âæå ùîñü íîâåíüêå,
àáè ïîõâàëèòèñÿ ïåðåä íèìè. Ï³äðàõóéòå, ó ñê³ëüêè âàì îáõîäÿòüñÿ íà
ì³ñÿöü, íà ïåðøèé ïîãëÿä, «äóæå ïîòð³áí³ äð³áíè÷êè». ×è íå âàðòî íà ö³
ãðîø³ ïðèäáàòè ä³éñíî ïîòð³áíó ð³÷?
Çàâäàííÿ 3. «Àóêö³îí òîâàð³â» (ãðóïîâà ðîáîòà).

Ó âàñ 200 ãðí ³ âè ïîâèíí³ ïðèäáàòè òîâàðè íà öþ ñóìó. Àëå òîâàðè
íà ïåâíó áóêâó (1 êîìàíäà – «Ñ», 2 êîìàíäà – «Ê», 3 êîìàíäà – «Ì»,
4 êîìàíäà – «Ë»).
Çàâäàííÿ 4. Â³äîìà ³ñòèíà «Óñå ïî÷èíàºòüñÿ ç äèòèíñòâà» òà îùàä-

ëèâ³ñòü ³ ïðîÿâ àêóðàòíîñò³, îðãàí³çîâàíîñò³, äèñöèïë³íîâàíîñò³, ïîâàãè
äî ëþäåé ³ ðåçóëüòàò³â ¿õíüî¿ ïðàö³.
Ó êîæíî¿ ñ³ì’¿ º ñïèñîê òîâàð³â ³ ïîñëóã. Âèáåð³òü òå, íà ùî âè âèòðàòèòå
ñâ³é ì³ñÿ÷íèé áþäæåò.
Ñïèñîê òîâàð³â ³ ïîñëóã
Òîâàð ÷è ïîñëóãà Ö³íà, ãðí Âàø âèá³ð
Â³äâ³äóâàííÿ áîóë³íãó 75
Â³äâ³äóâàííÿ öèðêó 25
Äèñêè ç ìóëüòô³ëüìàìè 45
Ïëàòåæ³ òà ïîäàòêè 30
²ãðàøêè 40
Êîìï’þòåð 200
Êíèãè 20
Ìóçè÷íà (ñïîðòèâíà) øêîëà 30
18
Çàê³í÷åííÿ òàáëèö³
Òîâàð ÷è ïîñëóãà Ö³íà, ãðí Âàø âèá³ð
Âåëîñèïåä 200
Òðàíñïîðò
Ïîáóòîâà õ³ì³ÿ 20
Âçóòòÿ 100
Îäÿã 100
Ïðîäóêòè 50
Ë³êè 5
Ó÷í³ ï³äðàõîâóþòü ñóìó.
À ÿê âè äóìàºòå, ùî ïîâèííî ñòîÿòè íà ïåðøîìó ì³ñö³ â öüîìó ñïèñêó?

Äîáðî÷åñí³ ãðîìàäÿíè â ïåðøó ÷åðãó ïîâèíí³ çàïëàòèòè âñ³ ïîäàòêè,
çðîáèòè ïîòð³áí³ ïëàòåæ³.
 ÿ ä³çíàâñÿ ______________________________________________
_______________________________________________________
_______________________________________________________
_______________________________________________________
_______________________________________________________
 ìåí³ ñïîäîáàëîñÿ _________________________________________
_______________________________________________________
_______________________________________________________
_______________________________________________________
_______________________________________________________
 ìåí³ öå ñòàíå â íàãîä³ _____________________________________
_______________________________________________________
_______________________________________________________
_______________________________________________________
_______________________________________________________
Óÿâ³òü, ùî íà äåíü íàðîäæåííÿ âàì ïîäàðóâàëè 1 000 ãðí. Ñêëàä³òü

ïëàí ñâî¿õ âèòðàò. Ñêëàä³òü ñïèñîê âèòðàò ñâîº¿ ñ³ì’¿ çà îäèí äåíü.
19
Тема 2
Ïðàêòè÷íà ðîáîòà 1
ÂÈÁ²Ð ÏÅÐØÎ×ÅÐÃÎÂÈÕ Ô²ÍÀÍÑÎÂÈÕ Ö²ËÅÉ
Çàâäàííÿ 1. Óÿâ³òü ðÿä íàäçâè÷àéíèõ, åêñòðåìàëüíèõ ñèòóàö³é:

ðàïòîâà âòðàòèëè âñüîãî ìàéíà, ãðîøåé. Âàøà ðîäèíà ñòàëà äóæå á³äíîþ.
Âèçíà÷òå, íà êóï³âëþ ÿêèõ òîâàð³â òà ïîñëóã áóëè ñïðÿìîâàí³
âàø³ çóñèëëÿ çàïèø³òü (5–10).
Òîâàðè ___________________________________________________
______________________________________________________________
______________________________________________________________
______________________________________________________________
Ïîñëóãè __________________________________________________
______________________________________________________________
______________________________________________________________
______________________________________________________________
Çà äîïîìîãîþ â÷èòåëÿ ó÷í³ ðîçì³ðêîâóþòü, ùî ó ñâîºìó æèòò³ âîíè

çà áóäü-ÿêó ö³íó õîò³ëè á çáåðåãòè, ÿê âîíè ä³ÿëè á, ùî â òàê³é ñèòóàö³¿
áóëî á ïîçèòèâíèì, ÿê³ â³ä÷óòòÿ âîíè ïåðåæèâàëè á òîùî.
Óÿâ³òü, ó âàøîìó æèòò³ ñòàëèñÿ ïåâí³ ñïðèÿòëèâ³ ñèòóàö³¿, âè ñòàëè

íåéìîâ³ðíî áàãàòèìè.
Âèçíà÷òå, íà êóï³âëþ ÿêèõ òîâàð³â òà ïîñëóã áóëè ñïðÿìîâàí³ âàø³
çóñèëëÿ çàïèø³òü (5–10).
Òîâàðè ___________________________________________________
______________________________________________________________
______________________________________________________________
______________________________________________________________
Ïîñëóãè __________________________________________________
______________________________________________________________
______________________________________________________________
______________________________________________________________
Ó÷í³ óÿâëÿþòü, ïðîòÿãîì 10 õâèëèí îïèñóþòü ñâî¿ ïëàíè, ä³¿, ïåðå-

æèâàííÿ â ö³é ñèòóàö³¿.
Äàë³ ó÷èòåëü ïðîïîíóº çàäóìàòèñÿ ïðî òå, ùî ¿ì õî÷åòüñÿ çì³íèòè
ó âëàñíîìó æèòò³, ÷è çì³íèëèñü ¿õí³ ö³ë³ ï³ñëÿ çàâäàííÿ, ùî ñòàëî
âàæëèâ³øèì, à ùî âòðàòèëî ñâîþ çíà÷óù³ñòü.
20
Çàâäàííÿ 2. Çàçèðí³òü ó ñâîº ìàéáóòíº íà âàìè ñàìèìè îáðàíèé
â³äð³çîê ÷àñó (íà ð³ê, ï’ÿòü ðîê³â, äåñÿòü ðîê³â).
ßê³ âëàñí³ ô³íàíñîâ³ ö³ë³ âè çìîãëè ðåàë³çóâàòè çà öåé ÷àñ?
Íàïèø³òü 8–10 òàêèõ ô³íàíñîâèõ ö³ëåé.
Íàïðèêëàä:
1. Âèêðèòòÿ ïðèáóòêîâî¿ âëàñíî¿ ñïðàâè (ñòâîðåííÿ âëàñíîãî
ñàéòà ³ çàðîá³òîê íà íüîìó).
2. Ñêóòåð.
3. Â³äïî÷èíîê ó ×åõ³¿.
4. Âåñ³ëëÿ.
5. Ìîá³ëüíèé òåëåôîí.
6. ×àñòèíà ãðîøåé íà êóï³âëþ âëàñíî¿ îñåë³.
7. Äîïîìîãà áàòüêàì ó ðåìîíò³ êâàðòèðè.
8. Áëàãîä³éíà äîïîìîãà.
Ïîãîâîð³òü ïðî òå, íà ùî ñïðÿìîâàí³ âàø³ ô³íàíñîâ³ ö³ë³. Âèçíà÷òå,

ÿê³ âêëàäåííÿ ïðèíîñÿòü âàì íàéá³ëüøå ìîðàëüíå çàäîâîëåííÿ.
Ó÷í³ ñêëàäàþòü ñïèñîê ö³ëåé íà ìàéáóòíº òà îáì³ðêîâóþòü éîãî

ðîçóìí³ñòü, äîö³ëüí³ñòü. Äîïîìîãòè ¿ì ó öüîìó ïîâèíí³ òàê³ çàïèòàííÿ:
1. ßê ìåí³ äîñÿãòè ñâîº¿ ö³ë³?
2. Ùî çàëåæèòü â³ä ìåíå, à ùî – â³ä ³íøèõ?
3. ßê³ ïåðåøêîäè ìîæóòü òðàïèòèñü íà øëÿõó?
4. Â³ä ÷îãî, ìîæëèâî, äîâåäåòüñÿ â³äìîâèòèñü?
5. Ùî ÿ âèãðàþ?
6. Õòî, êð³ì ìåíå, ìîæå îòðèìàòè êîðèñòü â³ä äîñÿãíåííÿ ö³º¿ ö³ë³?
Çàâäàííÿ 3. Ðîáèìî ïîäàðóíêè.

Íà àðêóø³ çàïèø³òü àáî íàìàëþéòå ïîäàðóíêè îäíîãî-äâîõ-òðüîõ
ó÷í³â âàøîãî êëàñó, âàøîãî â÷èòåëÿ. Äàðóâàòè ìîæíà áóëî ÿê òîâàðè, òàê
³ ïîñëóãè.
Ïîò³ì êîæíîìó âðó÷àþòü éîãî íàá³ð «ïîäàðóíê³â». Òàêèì ÷èíîì
ó÷í³ îòðèìóþòü ïåâíó ê³ëüê³ñòü àðêóø³â ç íàçâàìè ïîäàðóíê³â. Ïîò³ì
êîæåí ó÷àñíèê ðàíæèðóº îòðèìàí³ ïîäàðóíêè çà çíà÷óù³ñòþ äëÿ ñåáå.
Ðåçóëüòàòè ðàíæèðóâàííÿ ó÷àñíèê³â âèâ³øóþòü íà äîøö³. Êîæåí ó÷åíü
îçíàéîìëþºòüñÿ ç íèìè ³ îö³íþº, íàñê³ëüêè âäàëèì º çðîáëåíèé íèì
ïîäàðóíîê. Ïîò³ì â³äáóâàºòüñÿ îáãîâîðåííÿ ðåçóëüòàò³â âïðàâè.
Çà äîïîìîãîþ â÷èòåëÿ ç’ÿñîâóºòüñÿ, ÷è º â êëàñ³ ó÷åíü, ÿêèé îòðèìàâ
ïîäàðóíîê, ÿêèé áè áóâ éîãî âëàñíîþ ô³íàíñîâîþ ö³ëëþ.
21
Тема 2
ÐÅÔËÅÊÑ²ß
Ó÷èòåëü ïðîïîíóº ó÷íÿì ñòàòè â êîëî, çàïëþùèòè î÷³, òðè÷³

ãëèáîêî âäèõíóòè ³ âèäèõíóòè. Â³äòàê óÿâèòè íàä ñîáîþ çîðÿíå íåáî,
ï³äâåñòè ãîëîâó ³ ðîçäèâèòèñÿ íà íüîìó ÿñêðàâó ç³ðêó, ÿêà ñèìâîë³çóº
çàïîâ³òíó ìð³þ. Ðîçïëþùèòè î÷³, ïðîòÿãíóòè ðóêè ÿêíàéâèùå, «çíÿòè»
ç³ðêó ç íåáà ³ «ñõîâàòè» ¿¿ ó ñâîºìó ñåðö³.
Âèñíîâîê: «Íå â³äìîâëÿéòåñÿ â³ä ñâî¿õ ìð³é, ³ä³òü äî íèõ êðîê çà
êðîêîì».
Äîìàøíÿ ðîáîòà
Çðîáèòè ðîçðàõóíîê òåðì³íó äîñÿãíåííÿ âàøî¿ ãîëîâíî¿, íà öåé

ìîìåíò, ô³íàíñîâî¿ ö³ë³.
22
ÐÎÇÄ²Ë ²
Ô²ÍÀÍÑÎÂÀ
ÀÐÈÔÌÅÒÈÊÀ
23
Òåìà 3. ÐÎÁÈÌÎ ÐÀÖ²ÎÍÀËÜÍ² ÏÎÊÓÏÊÈ
1. Ïðîáëåìà âèáîðó.
2. Îòðèìóºìî íàâè÷êè åêîíîì³¿.
3. Ùî âèã³äí³øå: êóïóâàòè ÷è îðåíäóâàòè?
 ä³çíàòèñü ïðî ðàö³îíàëüíèé âèá³ð ñïîæèâà÷à;
 íàâ÷èòèñü ç³ñòàâëÿòè çàòðàòè ³ âèãîäè â³ä êóï³âë³ òîâàð³â òà
ïîñëóã;
 îòðèìàòè íàâè÷êè åêîíîì³¿ âëàñíîãî áþäæåòó;
 îö³íèòè ïåðåâàãè ³ íåäîë³êè îðåíäè.
Îñíîâí³ ïîíÿòòÿ: âèá³ð, àëüòåðíàòèâíà âàðò³ñòü, åêîíîì³ÿ, îðåíäà.
1. Ïðîáëåìà âèáîðó
Îñíîâíîþ ïðîáëåìîþ åêîíîì³÷íî¿ îðãàí³çàö³¿ âèðîáíèöòâà â
áóäü-ÿê³é åêîíîì³÷í³é ñèñòåì³ º ðîçâ’ÿçàííÿ ñóïåðå÷íîñò³ ì³æ áåçìåæ-
íèìè ïîòðåáàìè ³ îáìåæåíèìè ðåñóðñàìè, ïîòð³áíèìè äëÿ ¿õ çàäîâîëåííÿ.
Ïðîáëåìà âèáîðó ïîñòàº ³ ìàº ðîçâ’ÿçóâàòèñÿ íà âñ³õ ð³âíÿõ: íà ð³âí³
îêðåìî¿ ëþäèíè, äîìîãîñïîäàðñòâ (ñ³ìåé), ô³ðì, åêîíîì³êè â ö³ëîìó, âîíà
ïîñò³éíî â³äòâîðþºòüñÿ íà ì³êðî- ³ ìàêðîð³âí³. Ç ïîçèö³é ìàðæèíàë³çìó ³
íåîêëàñè÷íî¿ øêîëè, ñàìå íàóêîâèì îá´ðóíòóâàííÿì ñïîñîá³â åôåêòèâíîãî
âèáîðó ç ìåòîþ íàéïîâí³øîãî çàäîâîëåííÿ ïîòðåá ³ çàéìàºòüñÿ åêîíîì³êà.
Öå ñòàíîâèòü ¿¿ ïðåäìåò ³ çàâäàííÿ. ßêáè ðåñóðñè áóëè íåîáìåæåíèìè, òî
íå ³ñíóâàëî á ³ ïðîáëåìè âèáîðó. Òîìó åêîíîì³êà – öå íàóêà ïðî âèá³ð â
óìîâàõ îáìåæåíèõ ðåñóðñ³â. Ñàìå îáìåæåí³ñòü ðåñóðñ³â, åôåêòèâíèé âèá³ð
³ àëüòåðíàòèâíà âàðò³ñòü ââàæàþòüñÿ ôóíäàìåíòàëüíîþ òð³àäîþ íàóêè
åêîíîì³êè.
Ó ðåàëüíîìó æèòò³ ëþäè ïîñò³éíî çä³éñíþþòü âèá³ð. Ïðè öüîìó âîíè
íàäàþòü ïåðåâàãó ëèøå îäíîìó ç ìîæëèâèõ âàð³àíò³â (àëüòåðíàòèâ) ³
ôàêòè÷íî âòðà÷àþòü ìîæëèâ³ñòü îòðèìàòè ùîñü ³íøå. Íàïðèêëàä, ÿêùî
ïðè ðîçâ’ÿçàíí³ ïðîáëåìè – ï³ñëÿ çàê³í÷åííÿ ñåðåäíüî¿ øêîëè íàâ÷àòèñÿ â
óí³âåðñèòåò ÷è ïðàöþâàòè – ìîëîäà ëþäèíà îáèðàº íàâ÷àííÿ â óí³âåðñèòåò³,
òî òèì ñàìèì âîíà âòðà÷àº ìîæëèâ³ñòü ïðàöþâàòè ³ îòðèìóâàòè äîõ³ä
íàéáëèæ÷³ ï’ÿòü ðîê³â. ßêùî ïåâíà îðãàí³çàö³ÿ ïðè ðîçâ’ÿçàíí³ ïðîáëåìè
– íà ùî âèòðàòèòè êîøòè (íà ïðèäáàííÿ íîâèõ êîìï’þòåð³â ÷è íà ðåìîíò
ïðèì³ùåííÿ), – îáèðàº êîìï’þòåðè, òî òèì ñàìèì âîíà âòðà÷àº ìîæëè-
â³ñòü â³äðåìîíòóâàòè ïðèì³ùåííÿ. Îñê³ëüêè åêîíîì³÷í³ áëàãà íå ìîæíà
îòðèìàòè, íå âòðàòèâøè ÷îãîñü, íå çàïëàòèâøè çà íèõ óòðà÷åíîþ ìîæ-
ëèâ³ñòþ îòðèìàòè ùîñü ³íøå, âèá³ð çàâæäè ìàº ö³íó, àáî àëüòåðíàòèâíó
24 Розділ І
Робимо раціональні покупки
âàðò³ñòü (âàðò³ñòü âòðà÷åíî¿ ìîæëèâîñò³). Öå îäíà ç íàéâàæëèâ³øèõ
åêîíîì³÷íèõ êàòåãîð³é. Êîëè ìè ùîñü êóïóºìî, òî, çàçâè÷àé, ïëàòèìî
ãðîø³. Òà ñïëà÷åíà íàìè ñóìà – öå ùå íå ö³íà íàøîãî âèáîðó. Ðåàëüíî ìè
â³äìîâëÿºìîñü â³ä êóï³âë³ ³íøî¿ áàæàíî¿ ðå÷³, ÿêó á ïðèäáàëè çà öþ æ ñàìó
ñóìó ³ ÿêîþ çíåõòóâàòè çàðàäè îáðàíî¿ íàìè.
Àëüòåðíàòèâíà âàðò³ñòü – öå òå ³íøå, â³ä ÷îãî òðåáà â³äìîâèòèñü,
ùîá îòðèìàòè òå, íà êîðèñòü ÷îãî çðîáèëè ñâ³é âèá³ð. Âîíà ïîâ’ÿçàíà ç
â³äìîâîþ â³ä àëüòåðíàòèâíîãî âèêîðèñòàííÿ ðåñóðñ³â. Àëüòåðíàòèâíà
âàðò³ñòü, àáî ö³íà âèáîðó, ó íàâåäåíîìó ïðèêëàä³ ïðî ìîëîäó ëþäèíó,
ÿêà âèð³øèëà íàâ÷àòèñÿ â óí³âåðñèòåò³, ìîæå áóòè ðîçðàõîâàíà ÿê ñóìà
âòðà÷åíîãî äîõîäó çà ï’ÿòü ðîê³â (ÿêèé ìîæíà áóëî á îòðèìàòè, ÿêùî ï³òè
ïðàöþâàòè) ïëþñ âàðò³ñòü òîâàð³â ³ ïîñëóã, ùî â³äïîâ³äàº ãðîøîâ³é âàðòîñò³
îñâ³òè. Åêîíîì³ñòè ÷àñòî âæèâàþòü âèñë³â: «There can be no such thing as
a free lunch» (ó ïåðåêëàä³ ç àíãë³éñüêî¿ – «Íå ìîæå ³ñíóâàòè òàêà ð³÷, ÿê
áåçîïëàòíèé îá³ä»). ²äåòüñÿ ïðî òå, ùî í³÷îãî íå ìîæíà îòðèìàòè ïðîñòî
òàê, çà âñå òðåáà ïëàòèòè – êîæåí âèá³ð ìàº ñâîþ ö³íó.
ßêùî, ñêàæ³ìî, ñ³ëüñüêà ãðîìàäà ðîáèòü âèá³ð: ùî çáóäóâàòè íà â³ëüí³é
ä³ëÿíö³ çåìë³ ïîáëèçó àâòîñòðàäè – àâòîñòîÿíêó, àâòîçàïðàâíó ñòàíö³þ,
ë³òíº êàôå ÷è ìàãàçèí, ³ âèá³ð çðîáëåíî íà êîðèñòü àâòîñòîÿíêè, òî ö³íîþ
òàêîãî âèáîðó, òîáòî àëüòåðíàòèâíîþ âàðò³ñòþ â³äâåäåííÿ ö³º¿ çåìë³ ï³ä
àâòîñòîÿíêó, áóäå âòðà÷åíà ìîæëèâ³ñòü ìàòè äðóãèé çà çíà÷åííÿì îá’ºêò
ï³ñëÿ îáðàíîãî (àáî àâòîçàïðàâíó ñòàíö³þ, àáî êàôå, àáî ìàãàçèí), àëå íå òðè
îá’ºêòè âîäíî÷àñ. Òàêèì ÷èíîì, òåðì³í «ö³íà âèáîðó» (àáî àëüòåðíàòèâíà
âàðò³ñòü) ñòîñóºòüñÿ íàéáàæàí³øî¿ ñåðåä íå îáðàíèõ íàìè àëüòåðíàòèâ.
Ùî ñàìå ñåðåä àëüòåðíàòèâíèõ ìîæëèâîñòåé áóëî íàéáàæàí³øèì, äðóãèì
çà çíà÷åííÿì ï³ñëÿ îáðàíîãî íàìè âàð³àíòà, âèçíà÷àºòüñÿ äîäàòêîâèìè
äîñë³äæåííÿìè.
Âèá³ð çä³éñíþºòüñÿ øëÿõîì ïðèéíÿòòÿ ð³øåííÿ. Ñàì ïðîöåñ ïðè-
éíÿòòÿ ð³øåííÿ º ï’ÿòèñòóïåíåâèì.
1. Âèçíà÷åííÿ ïðîáëåìè.
2. Ïåðåë³ê óñ³õ ìîæëèâèõ àëüòåðíàòèâ (âàð³àíò³â) äëÿ ðîçâ’ÿçàííÿ
ö³º¿ ïðîáëåìè.
3. Âèçíà÷åííÿ êðèòåð³¿â (ùî äëÿ íàñ âàæëèâî).
4. Îö³íêà êîæíî¿ àëüòåðíàòèâè çà âñ³ìà êðèòåð³ÿìè.
5. Ïðèéíÿòòÿ îñòàòî÷íîãî ð³øåííÿ.
2. Îòðèìóºìî íàâè÷êè åêîíîì³¿

Ïðàêòè÷íî êîæíà ëþäèíà â ñó÷àñíîìó ñâ³ò³ íàìàãàºòüñÿ âèð³øèòè, ÿê
æå ìîæíà çåêîíîìèòè ñ³ìåéíèé áþäæåò? Öå ïèòàííÿ àêòóàëüíå îñîáëèâî
äëÿ òèõ, ó êîãî çìåíøóþòüñÿ ïðèáóòêè. Àëå âçàãàë³ ãðîøåé íå âèñòà÷àº
ïðàêòè÷íî í³êîìó. ² çîâñ³ì íå âàæëèâî, íàñê³ëüêè âåëèêà âàøà çàðïëàòà.
Ïðîñòî ³ç çá³ëüøåííÿì ð³âíÿ äîõîä³â â³äðàçó æ çá³ëüøóºòüñÿ ð³âåíü
âèòðàò. Òîìó ç ÷àñîì êîæíà ëþäèíà ïðèõîäèòü äî äóìêè, ùî ñ³ìåéíèé
Фінансова арифметика 25
Тема 3
áþäæåò ïîòð³áíî åêîíîìèòè. Çâè÷àéíî, í³êîìó íå õî÷åòüñÿ â³äìîâëÿòèñÿ
â³ä çâè÷íèõ áëàã, òà îáìåæóâàòè ñâî¿ âèòðàòè âñå æ òàêè äîâîäèòüñÿ.
Òî ÿêèõ æå ïðàâèë ñë³ä äîòðèìóâàòèñÿ, ùîá âèòðàòè íå ïåðåâèùóâàëè
äîõîä³â, àëå ïðè öüîìó ìîæíà áóëî êóïèòè âñå íåîáõ³äíå?
Çàïèñóéòå âèòðàòè
Ïîïðè òå, ùî íà áàãàòüîõ ³ç íàñ ïîõìóðå ñëîâî «îáë³ê» íàâ³âàº ñìóòîê,
ñàìå âîíî ëåæèòü â îñíîâ³ ðàö³îíàëüíîãî óïðàâë³ííÿ ô³íàíñàìè.
 Ó ê³íö³ êîæíîãî äíÿ çàïèñóéòå âñ³ âèòðàòè, âêëþ÷àþ÷è íàâ³òü
íàéäð³áí³ø³ (íàïðèêëàä, êóï³âëþ ãàçåòè ÷è ìîðîçèâà).
 Ïðîàíàë³çóéòå ñïèñîê ³ âèêðåñë³òü òå, áåç ÷îãî ìîãëè á îá³éòèñÿ.
 Ó ê³íö³ ì³ñÿöÿ âèâåä³òü ñóìó, âèòðà÷åíó íà íåïîòð³áí³ ïîêóïêè.
Ðåçóëüòàò âèéäå ïðîñòî âðàæàþ÷èì.
Ïëàíóéòå
Âèçíà÷òå ñòàòò³ äîõîä³â (çàðïëàòà, ñòèïåíä³ÿ òà ³íø³) ³ âèòðàò
(îáîâ’ÿçêîâ³: ³ïîòåêà, êîìóíàëüí³ ïëàòåæ³, íàêîïè÷åííÿ; ïîòî÷í³: ¿æà,
îäÿã, ðîçâàãè). Öå äîçâîëèòü ïîáà÷èòè çàãàëüíó êàðòèíó, ùîá çðîçóì³òè,
ÿê³ âèòðàòè ìîæíà ñêîðîòèòè, ïåðåíåñòè ÷è âçàãàë³ âèêëþ÷èòè. Îñîáëèâó
óâàãó ïðèä³ë³òü ñòàòòÿì ç äð³áíèìè âèòðàòàìè: ³íîä³ ïîçáóòèñÿ ¿õ íàáàãàòî
ïðîñò³øå, í³æ çìåíøèòè âèòðàòè íà îñíîâí³.
Çä³éñíþéòå ïîêóïêè åôåêòèâíî
 Ïåðø í³æ êóïèòè òîâàð, îçíàéîìòåñÿ ç ö³íàìè â ²íòåðíåò³ ³ âèáåð³òü
êðàùèé âàð³àíò.
 Áåð³òü ó÷àñòü ó ñï³ëüíèõ çàêóï³âëÿõ (öå äîçâîëÿº çåêîíîìèòè äî
30% â³ä âàðòîñò³ òîâàðó), ÿê³ çàñíîâàí³ íà äð³áíîãóðòîâ³é çàêóï³âë³
òîâàðó (äèòÿ÷èõ â³çî÷ê³â, îäÿãó, òîâàð³â äëÿ ðóêîä³ëëÿ ³ ò. ä.)
ãðóïîþ îñ³á çà ãóðòîâèìè ö³íàìè.
 Âèêîðèñòîâóéòå äèñêîíòí³ êàðòêè (åêîíîìëÿòü 5–20%): çàðàç â
²íòåðíåò³ º ñï³ëüíîòè, ó÷àñíèêè ÿêèõ ñòâîðþþòü áàçó ç ³íôîðìàö³ºþ
ïðî òàê³ êàðòêè ³ îáì³íþþòüñÿ íèìè.
 Êóïóéòå îäÿã ³ âçóòòÿ íà ðîçïðîäàæàõ (åêîíîì³ÿ ñòàíîâèòü äî 70%
â³ä ïî÷àòêîâî¿ âàðòîñò³).
 Áåð³òü ó÷àñòü ó ïðîãðàìàõ ëîÿëüíîñò³ â³ä àâ³àêîìïàí³é (íàêîïè-
÷óºòå áîíóñí³ ìèë³ é ë³òàºòå áåçîïëàòíî).
Åêîíîìòå íà ñïëàò³ êîìóíàëüíèõ ïîñëóã
Äîòðèìàííÿ ïåâíèõ ïðàâèë äîçâîëèòü çåêîíîìèòè äî 30% â³ä ñóìè
êîìóíàëüíèõ ïëàòåæ³â:
 âèêîðèñòîâóéòå åíåðãîîùàäí³ ëàìïî÷êè;
 âñòàíîâ³òü ë³÷èëüíèêè âîäè òà ãàçó;
 ñòåæòå çà òèì, ùîá ó ïðèì³ùåíí³, äå í³êîãî íåìàº, íå áóëî ââ³ì-
êíåíå ñâ³òëî;
 âèìèêàéòå òåëåâ³çîð, êîëè âèõîäèòå ç ê³ìíàòè, ³ êîìï’þòåð,
â³äïðàâëÿþ÷èñü ñïàòè.
26 Розділ І
Â³äêëàäàéòå íà äåïîçèò
Ðàõóíîê ó áàíêó ìîæå ñòàòè â íàãîä³ ó âàæê³é ñèòóàö³¿ àáî äëÿ âåëèêî¿
ïîêóïêè. Ñê³ëüêè â³äêëàäàòè? Öå çàëåæèòü â³ä òîãî, íàñê³ëüêè åôåêòèâíî
âäàñòüñÿ åêîíîìèòè. Ñóìà áóäå â³äð³çíÿòèñÿ ç ì³ñÿöÿ â ì³ñÿöü ³ ìîæå
ñòàíîâèòè 5–40% â³ä çàðïëàòè.
Âíîñüòå ãðîø³ â³äðàçó æ ï³ñëÿ îòðèìàííÿ çàðîá³òíî¿ ïëàòè (ïîêè ùå
íå âñòèãëè âèòðàòèòè)!
Åêîíîì³ÿ â ²íòåðíåò³
 Çàçâè÷àé â ³íòåðíåò-ìàãàçèíàõ òîâàðè êîøòóþòü äåøåâøå: ð³çíèöÿ
ó âàðòîñò³ ñòàíîâèòü äî 30%.
 Ï³äïèñàâøèñü íà ðîçñèëêè, áóäåòå îòðèìóâàòè íà ñâîþ åëåêòðîííó
àäðåñó ïîâ³äîìëåííÿ ïðî àêö³¿ òà çíèæêè, ÿê³ âàñ ö³êàâëÿòü.
 Êîðèñòóéòåñÿ ñïåö³àë³çîâàíèìè ñàéòàìè, äå çà íåâåëèêó ñóìó
ìîæíà ïðèäáàòè çíèæêó äî 75% íà ïîñëóãè, ùî âàñ ö³êàâëÿòü
(â³äâ³äóâàííÿ ñïà-ñàëîíó, ðåñòîðàíó ÷è ìàéñòåð-êëàñó).
 ßêùî êóïóºòå òîâàð, âæå áóâ ó âèêîðèñòàíí³, òî ðîá³òü öå ÷åðåç
³íòåðíåò-àóêö³îíè.
3. Ùî âèã³äí³øå: êóïóâàòè ÷è îðåíäóâàòè?
Â³äïî÷èâàòè ç ðîêó â ð³ê íà îäíîìó ³ òîìó ñàìîìó êóðîðò³ á³ëüøå ñõèëü-

í³ ñ³ì’¿ ç ìàëåíüêèìè ä³òüìè. Áàòüêàì âàæëèâî ìàòè âèïðîáóâàíå ì³ñöå,
êóäè ìîæíà âèâîçèòè ä³òåé íà êàí³êóëè. Ë³òí³ ëþäè òåæ ÷àñòî ââàæàþòü çà
êðàùå â³äïî÷èâàòè â äîáðå ïåðåâ³ðåíèõ ³ ñïîê³éíèõ ì³ñöÿõ. Äî ïîñò³éíîñò³
òàêîæ ñõèëÿþòü ïðîáëåìè ç³ çäîðîâ’ÿì, êîëè äëÿ õîðîøîãî ñàìîïî÷óòòÿ
³ â³äíîâëåííÿ ñèë ïîòð³áíèé ïåâíèé êë³ìàò. Íàïðèêëàä, ñàìå ÷åðåç òåïëèé
³ ñóõèé êë³ìàò áàãàòî êóïóþòü àïàðòàìåíòè â ªãèïò³.
Ïîâåðòàòèñÿ â îäíå ³ òå ñàìå ì³ñöå çìóøåí³ é á³çíåñìåíè, ÿê³
ïðè¿æäæàþòü ó ñïðàâàõ îäèí àáî ê³ëüêà ðàç³â íà ð³ê. Ïðàâäà, ÿêùî òåðì³í
ïåðåáóâàííÿ íåâåëèêèé, êðàùå îðåíäóâàòè æèòëî.
Ìîëîäü ³ ³íø³ ëþäè, ÿê³ ïðàãíóòü äî ð³çíîìàí³òíîñò³ ³ øóêàþòü íîâ³
âðàæåííÿ, çäåá³ëüøîãî, ð³äêî ¿çäÿòü â³äïî÷èâàòè â îäíå ³ òå ñàìå ì³ñöå, òîìó
íàéá³ëüø ï³äõîäÿùèé âàð³àíò äëÿ íèõ – âèíàéìàòè áóäèíîê àáî êâàðòèðó.
ßêùî éäåòüñÿ íå ïðî êóðîðòíå æèòëî, à ïðî íåðóõîì³ñòü äëÿ ïîñò³éíîãî
ïðîæèâàííÿ, òî âèá³ð ÷àñò³øå ðîáëÿòü íà êîðèñòü âëàñíîãî áóäèíêó àáî
êâàðòèðè. Îäíàê ìîæóòü âèíèêíóòè ïðîáëåìè, ÿêùî ÷åðåç ê³ëüêà ðîê³â âè
çáåðåòåñÿ çíîâó ïåðå¿õàòè. Íàïðèêëàä, ÿêùî âè ïðèäáàëè æèòëî â ³ïîòåêó,
òî ïåðåïðîäàæ ìîæå âèÿâèòèñÿ íåïðîñòîþ ñïðàâîþ, îñê³ëüêè áàãàòî áàíê³â
íàêëàäàþòü ñàíêö³¿ çà äîñòðîêîâå ïîãàøåííÿ êðåäèòó: 1–3% â³ä ñóìè, ùî
çàëèøèëàñÿ.
Êð³ì òîãî, çíîâó äîâåäåòüñÿ âèòðà÷àòè íà ïðîöåäóðó êóï³âë³-ïðîäàæó
íå ò³ëüêè ãðîø³, à é ÷àñ. Ùîá ïðîäàòè êâàðòèðó, íà îôîðìëåííÿ âñ³õ
äîêóìåíò³â ³ ðåºñòðàö³þ îá’ºêòà ÷àñòî ïîòð³áíî ï³âðîêó àáî íàâ³òü á³ëüøå.
Тема 3
Îðåíäàð æå ìîæå øâèäêî ïåðå¿õàòè â ³íøå ì³ñöå, éîìó äîñòàòíüî ò³ëüêè
çàâ÷àñíî ïîâ³äîìèòè âëàñíèêà.
Ïåðåïðîäàæ áóäå â³äíîñíî âèã³äíèì ï³ñëÿ ïîãàøåííÿ êðåäèòó, ïðè-
áëèçíî ÷åðåç 15–20 ðîê³â ç ìîìåíòó êóï³âë³, êîëè çíà÷íî çðîñòå âàðò³ñòü
îá’ºêòà, ³ ìîæíà áóäå ïîêðèòè ÷àñòèíó âèòðàò. Äîâîäèòüñÿ ÷åêàòè òàê áà-
ãàòî ÷àñó, òîìó ùî íå â óñ³õ ì³ñòàõ øâèäêî çðîñòàþòü ö³íè. Íàïðèêëàä, íà-
â³òü ó íàéá³ëüø åêîíîì³÷íî áëàãîïîëó÷íèõ, àëå íå êóðîðòíèõ ì³ñòàõ ªâðî-
ïè çðîñòàííÿ âàðòîñò³ ñòàíîâèòü, çàçâè÷àé, íå á³ëüøå í³æ 2–3% íà ð³ê.
Îðåíäîâàíå æèòëî íå çàáåçïå÷óº í³ÿêèõ ãàðàíò³é íà ìàéáóòíº. Öå
âñüîãî ëèøå òèì÷àñîâèé âàð³àíò äëÿ â³äïî÷èíêó àáî ä³ëîâî¿ ïî¿çäêè.
Êóï³âëÿ æèòëà äîçâîëèòü ïîëåãøèòè ñîá³ æèòòÿ ï³ñëÿ âèõîäó íà ïåíñ³þ.
Îñê³ëüêè â öåé ïåð³îä äîõîäè ìîæóòü çìåíøèòèñÿ, â³äñóòí³ñòü ïîòðåáè
ïëàòèòè çà îðåíäó ñòàíå âåëèêèì ïëþñîì.
Êóïèâøè íåðóõîì³ñòü, ìîæíà íå ò³ëüêè çàáåçïå÷èòè ñîá³ ñòàð³ñòü, à é
îòðèìóâàòè äîõ³ä ïðÿìî çàðàç, íàäàþ÷è æèòëî â îðåíäó. Êð³ì òîãî, âàðò³ñòü
íåðóõîìîñò³ íàé÷àñò³øå çðîñòàº ç ÷àñîì, ³ ¿¿ ìîæíà áóäå âèã³äíî ïðîäàòè,
â³äøêîäóâàâøè ÷àñòèíó âèòðàò. Ùîá îòðèìóâàòè äîõ³ä â³ä ³íâåñòèö³é,
ìàº ñåíñ êóïóâàòè íåðóõîì³ñòü íà àêòèâíèõ ðèíêàõ, ÿê³ ïîïóëÿðí³ íå
ò³ëüêè ñåðåä ì³ñöåâîãî íàñåëåííÿ, à é ñåðåä ì³æíàðîäíèõ ïîêóïö³â.
×àñòî âèÿâëÿºòüñÿ, ùî âèã³äí³øå êóïèòè êâàðòèðó, í³æ ¿¿ îðåíäóâàòè. Öå
àêòóàëüíî, íàïðèêëàä, äëÿ Íüþ-Éîðêà, Ëîíäîíà ³ Ìàäðèäà. Òóò, çàçâè÷àé,
îðåíäà äîðîæ÷à, í³æ ³ïîòåêà. Äî òîãî æ îðåíäí³ ñòàâêè ó âåëèêèõ ì³ñòàõ
÷àñòî çðîñòàþòü øâèäøå, í³æ ö³íè íà íåðóõîì³ñòü. Õî÷à, íà ïåðøèé
ïîãëÿä, âëàñíå æèòëî âèìàãàº á³ëüøå âèòðàò.
Êóï³âëÿ â ³ïîòåêó ìîæå îá³éòèñÿ äåøåâøå â³ä îðåíäè. Âëàñíèê êâàð-
òèðè, ÿêèé âèïëà÷óº êðåäèò, íåñå òàê³ òèïîâ³ âèòðàòè: ïî÷àòêîâèé âíå-
ñîê, âëàñíå ùîì³ñÿ÷í³ ³ïîòå÷í³ âèïëàòè, ùîð³÷íèé ïîäàòîê íà íåðóõî-
ì³ñòü, îïëàòà êîìóíàëüíèõ ïîñëóã, âèòðàòè íà ðåìîíò, óòðèìàííÿ ³
ñòðàõîâêó. Îðåíäàð æå âíîñèòü ïåðåäîïëàòó, ïîò³ì ùîì³ñÿöÿ ïëàòèòü çà
îðåíäó ³, ìîæëèâî, îïëà÷óº ñòðàõîâêó. Äëÿ ïðèêëàäó ðîçãëÿíåìî äâ³ îä-
íàêîâ³ êâàðòèðè â Íüþ-Éîðêó, îäíà ç ÿêèõ ïðèäáàíà ó êðåäèò çà 500 000
äîë. (ç ïî÷àòêîâèì âíåñêîì 20% çà ñòàâêîþ 5,5% íà 30 ðîê³â), à äðóãó
îðåíäóþòü çà 3 200 äîë. íà ì³ñÿöü. Çà ø³ñòü ðîê³â ïðîæèâàííÿ çàãàëüí³
âèòðàòè ñòàíîâèòèìóòü 227 678 äîë. íà âëàñíó êâàðòèðó ³ 273 974 äîë. –
íà îðåíäîâàíó. Âèõîäèòü, ùî âèòðàòè íà îðåíäó á³ëüø í³æ íà 46 000 äîë.
ïåðåâèùóþòü óòðèìàííÿ êâàðòèðè (ç óðàõóâàííÿì ³ïîòå÷íèõ âèïëàò).
Òîáòî òîé, õòî êóïèâ êâàðòèðó, åêîíîìèòü ïðèáëèçíî 7 700 äîëàð³â íà ð³ê.
Íàâïàêè, ó áàãàòüîõ ì³ñòàõ ²òàë³¿ òà Í³ìå÷÷èíè, à òàêîæ ó Ïàðèæ³
âèïëàòè çà ³ïîòåêîþ ïåðåâèùóþòü ùîì³ñÿ÷íó âàðò³ñòü îðåíäè.
Ïðèïóñòèìî, â îäíîìó ç ³òàë³éñüêèõ ì³ñò óçÿëè ïîçèêó íà êóï³âëþ
êâàðòèðè ïëîùåþ 80 ì2. Òîä³ ùîì³ñÿ÷í³ ïëàòåæ³ çà îðåíäó áóäóòü
ïðèáëèçíî íà ïîëîâèíó ìåíø³, í³æ âèïëàòè çà ³ïîòåêîþ íà 20 ðîê³â ³ç
ô³êñîâàíîþ ñòàâêîþ. À çà çì³ííî¿ ñòàâêè îðåíäà âèÿâëÿºòüñÿ á³ëüø í³æ íà
28 Розділ І
70% äåøåâøîþ, í³æ ³ïîòåêà: íàïðèêëàä, ó Ì³ëàí³ – íà 74%, ó Ðèì³ – íà
79%. ßêùî òåðì³í êðåäèòóâàííÿ ñòàíîâèòü 30 ðîê³â, òî âàðò³ñòü îðåíäè
ìàéæå äîð³âíþº âèïëàòàì çà ³ïîòåêîþ ³ ïîêðèâàº ¿¿ íà 100% ó Ðèì³ ³ íà
97% – ó Ì³ëàí³.
Ç äðóãîãî áîêó, ÿêùî âè êóïèëè íåðóõîì³ñòü â ³ïîòåêó, òî äî ìîìåíòó
ïîãàøåííÿ êðåäèòó íåðóõîì³ñòü çàëèøàºòüñÿ ó âàø³é ïîâí³é âëàñíîñò³.
Îðåíäàð æå, íàâïàêè, ï³ñëÿ çàê³í÷åííÿ òåðì³íó îðåíäè çàëèøàºòüñÿ í³ ç
÷èì.
Îòæå, îðåíäà êðàùà, ÿêùî:
 âè ïðîâîäèòå â³äïóñòêó â ð³çíèõ ì³ñöÿõ;
 âè ïëàíóºòå æèòè çà êîðäîíîì íå á³ëüøå í³æ ê³ëüêà òèæí³â íà ð³ê;
 äîõ³ä â³ä ³íâåñòèö³é – íå ãîëîâíå äëÿ âàñ;
 íåðóõîì³ñòü íå â ïîïóëÿðíîìó ì³ñö³ ³ ìàº íèçüêó ë³êâ³äí³ñòü.
Ïîêóïêà êðàùà, ÿêùî:
 âè ïëàíóºòå âèêîðèñòîâóâàòè íåðóõîì³ñòü ÿê îñíîâíå ì³ñöå ïðî-
æèâàííÿ àáî ïðîâîäèòè òàì á³ëüøó ÷àñòèíó ÷àñó;
 ðîçðàõóíêè ïîêàçóþòü, ùî ïðèäáàòè æèòëî äåøåâøå, í³æ îðåí-
äóâàòè;
 íåðóõîì³ñòü ó ïîïóëÿðíîìó ì³ñö³, äå íåìàº ïðîáëåì ³ç ïðîäàæåì
àáî íàäàííÿì â îðåíäó.
Ó÷èòåëü ðîçïîâ³äàº ïðî òå, ùî ëþäñüê³ áàæàííÿ çàâæäè ïåðå-

âèùóþòü ìîæëèâîñò³. Ì³æ ðåñóðñàìè ³ ïîòðåáàìè ëþäåé ³ñíóº ñóïåðå÷-
í³ñòü: ïîòðåáè ëþäåé ð³çíîìàí³òí³ òà ïîñò³éíî çðîñòàþòü, à ðåñóðñè – îá-
ìåæåí³.
Îáìåæåí³ñòü çàâæäè ïåðåäáà÷àº âèá³ð, îñê³ëüêè íåìîæëèâî îòðèìàòè
âñå îäðàçó. Êîæíèé âèá³ð ìàº ñâîþ àëüòåðíàòèâíó âàðò³ñòü – âòðà÷åíó
ìîæëèâ³ñòü âèêîðèñòàòè ðåñóðñè ÿêîñü ³íàêøå. Îáìåæåí³ñòü ðåñóðñ³â
ñòàâèòü ñóñï³ëüñòâî â ö³ëîìó, êîæíó îêðåìó ëþäèíó àáî êîëåêòèâ ëþäåé
ïåðåä ïðîáëåìîþ âèáîðó. ßêùî ìè íå ìîæåìî ìàòè âñå, ùî áàæàºìî, òî
òðåáà âèáèðàòè, ÷îãî æ ìè áàæàºìî á³ëüø çà âñå.
ÖÅ ÇÍÀÒÈ ÊÎÐÈÑÍÎ!
5-ñòóï³í÷àñòà ìîäåëü ïðèéíÿòòÿ ð³øåíü:
1. Âèçíà÷òå ïðîáëåìó, ÿêó òðåáà ðîçâ’ÿçàòè.
2. Îáåð³òü àëüòåðíàòèâè.
3. Âèçíà÷òå êðèòåð³¿, çà ÿêèìè âè îö³íþºòå ñèòóàö³þ.
4. Îö³í³òü àëüòåðíàòèâí³ âàð³àíòè ðîçâ’ÿçàííÿ ïðîáëåìè çà îçíà÷åíèìè
êðèòåð³ÿìè.
5. Ïðèéì³òü ð³øåííÿ.
Тема 3
Çàâäàííÿ 1. «Ðîçïîä³ë êíèãè» (ãðóïîâà ðîáîòà).
Îá’ºäíàéòå ó÷í³â ó òðè ãðóïè ç ìåòîþ ðîçâ’ÿçàííÿ ïðîáëåìè: ÿê
ðîçïîä³ëèòè êíèãó. Äàéòå çàâäàííÿ êîæí³é ãðóï³ çà 10–15 õâèëèí –
ïðèéíÿòè ð³øåííÿ ç âèêîðèñòàííÿì ï’ÿòèñòóï³í÷àñòî¿ ìîäåë³. Êîæíà
ãðóïà ïîâèííà ðîçïîâ³ñòè âñ³ì ïðî òå, çà ÿêèìè åòàïàìè âîíà ïðèéìàëà ñâîº
ð³øåííÿ. Çàïðîïîíóéòå ãðóïàì âèçíà÷èòè òàêîæ àëüòåðíàòèâíó âàðò³ñòü
ïðèéíÿòîãî ð³øåííÿ.
Ïðè àíàë³ç³ âïðàâè çâåðòàéòå óâàãó, ÷è ïðîéøëà ãðóïà âñ³ ï’ÿòü åòàï³â
ïðèéíÿòòÿ ð³øåííÿ, à ñàìå:
1. Ó ÷îìó ïîëÿãàëà ïðîáëåìà?
(ßê ðîçïîä³ëèòè êíèãó ì³æ ó÷íÿìè?)
2. ßê³ ìîæëèâ³ àëüòåðíàòèâè ðîçâ’ÿçàííÿ ïðîáëåìè ³ñíóþòü?
Ìîæëèâ³ àëüòåðíàòèâè:
 çìàãàííÿ (ô³çè÷íå ÷è ³íòåëåêòóàëüíå),
 àóêö³îí,
 ÷åðãà,
 ïðèìóñ (äèêòàòîð/â÷èòåëü/ìåíåäæåð),
 çà õàðàêòåðèñòèêàìè (íàéñòàðøîìó, íàéìîëîäøîìó, â êîãî íàé-
á³ëüøå áðàò³â òà ñåñòåð),
 âèïàäêîâ³ñòü – ïëàòíà ÷è áåçïëàòíà ëîòåðåÿ,
 òîùî – äîïîâí³òü ïåðåë³ê àëüòåðíàòèâ ñàì³.
3. ßê³ êðèòåð³¿ îö³íêè àëüòåðíàòèâ áóëè âèêîðèñòàí³?
Ìîæëèâ³ êðèòåð³¿:
 ð³âí³ ìîæëèâîñò³ äëÿ êîæíîãî îòðèìàòè êíèãó,
 êðàùà ãîòîâí³ñòü ïëàòèòè çà êíèãó,
 âèíàãîðîäà çà âì³ííÿ ïðàöþâàòè,
 òîùî.
4. ßêîþ ì³ðîþ êîæíà àëüòåðíàòèâà â³äïîâ³äàëà êîæíîìó êðèòåð³þ?
5. ßêå ð³øåííÿ áóëî îñòàòî÷íî îáðàíî? (Àëüòåðíàòèâà, ÿêà îòðèìàëà
íàéâèùó îö³íêó).
Çàâäàííÿ 2. Ðîçâ’ÿçóâàííÿ çàäà÷ (ãðóïîâà ðîáîòà)

Ãðóïà 1
Çàäà÷à 1. Ç 1 êâ³òíÿ 2015 ðîêó ïëàòà çà åëåêòðîåíåðã³þ ï³äâèùè-
ëèñÿ ç 0,36 ãðí äî 1,23 ãðí çà êÂò/ãîä.). Íà ñê³ëüêè â³äñîòê³â ï³äâèùèëàñÿ
ïëàòà çà åëåêòðîåíåðã³þ?
Â³äïîâ³äü:
1,23 ãðí – 100%,
0,36 ãðí – õ%,
1,23 / 0,36 = 100 / õ,
õ = 341,6,
347% – 100% = 247%.
Â³äïîâ³äü: ïëàòà çà åëåêòðîåíåðã³þ ï³äâèùèëàñÿ íà 247%.
30 Розділ І
Çàäà÷à 2. Çâè÷àéíà ëàìïà ðîçæàðþâàííÿ ñïîæèâàº åëåêòðîåíåðã³¿
100 Âàò / ãîä., à åíåðãîçáåð³ãàëüíà ëàìïà – 20 Âàò / ãîä. Ó ñê³ëüêè ðàç³â
åíåðãîçáåð³ãàëüíà ëàìïà åêîíîìí³øà â³ä çâè÷àéíî¿ ëàìïè ðîçæàðþâàííÿ?
Ñê³ëüêè ãðèâåíü íà ì³ñÿöü ñòàíîâèòèìå åêîíîì³ÿ, ÿêùî ëàìïà ïðàöþâà-
òèìå 7 ãîäèí íà äîáó? (Âàðò³ñòü åëåêòðîåíåðã³¿ ó êâàðòèð³ ç åëåêòðè÷íîþ
ïëèòîþ ñòàíîâèòü 1,23 ãðí çà êÂò/ãîä.).
Äîâ³äêà. Ê³ëîâàò – îäèíèöÿ âèì³ðþâàííÿ åëåêòðîåíåðã³¿, ïðî öå âè
ä³çíàºòåñÿ, êîëè áàòüêè çí³ìàþòü ïîêàçàííÿ ë³÷èëüíèêà. À ç íàóêîâèì
âèçíà÷åííÿì âè îçíàéîìèòåñÿ ó 8 êëàñ³ â êóðñ³ ç ô³çèêè.
Â³äïîâ³äü:
100 × 7 = 700 (Âò) – çà 7 ãîä. / äîáó ñïîæèâàº çâè÷àéíà ëàìïà,
20 × 7 = 140 (Âò) – çà 7 ãîä. / äîáó ñïîæèâàº åíåðãîçáåð³ãàëüíà ëàìïà,
700 × 30 = 21 000 (Âò) = 21 (êÂò) – íà ì³ñÿöü ñïîæèâàº çâè÷àéíà ëàìïà,
140 × 30 = 4 200 (Âò) = 4,2 (êÂò) – ñïîæèâàº çà ì³ñÿöü åíåðãîîùàäíà
ëàìïà,
1,23 × 21 = 25,83 (ãðí) – ïîòð³áíî çàïëàòèòè çà ì³ñÿöü ïðè âèêîðèñòàíí³
çâè÷àéíî¿ ëàìïè,
1,23 × 4,2 = 5,17 (ãðí) – ïîòð³áíî çàïëàòèòè çà ì³ñÿöü ïðè âèêîðèñòàíí³
åíåðãîçáåð³ãàëüíî¿ ëàìïè,
25,83 – 5,17 = 20,66 (ãðí).
Â³äïîâ³äü: 20,66 ãðí ñòàíîâèòèìå åêîíîì³ÿ â³ä âèêîðèñòàííÿ îäí³º¿
åíåðãîçáåð³ãàëüíî¿ ëàìïè.
Çàäà÷à 3. ßê øêîëÿð ìîæåòå äîïîìîãòè çàîùàäèòè áþäæåò ñ³ì’¿?

Â³äïîâ³äü:
Âèìèêàòè ñâ³òëî, ÿêùî íå ïåðåáóâàºìî â ê³ìíàò³.
Âèìèêàòè TV, ÿêùî éîãî í³õòî íå äèâèòüñÿ, ³ ò. ä.
Ãðóïà 2
Çàäà÷à 1. Ïëàòà çà õîëîäíó âîäó ñòàíîâèòü 4,596 ãðí çà 1 êóá. ì, çà
ãàðÿ÷ó – 37,91 ãðí. çà 1 êóá. ì. Ðîäèíà ùîì³ñÿöÿ ñïîæèâàº 10 ì3 õîëîäíî¿
âîäè ³ 3 ì3 ãàðÿ÷î¿ âîäè. Ñê³ëüêè ñ³ì’ÿ çàïëàòèòü çà âîäó?
Â³äïîâ³äü:
45,96 + 113,73 = 156,69 (ãðí) – ùîì³ñÿöÿ ñïëà÷óº ðîäèíà çà âîäó.
Â³äïîâ³äü: 156,69 ãðí.
Çàäà÷à 2. Ñ³ì’ÿ ç 4-õ îñ³á, ó êâàðòèð³, â ÿê³é óñòàíîâëåí³ ïðèëàäè

îáë³êó âîäè, çà ì³ñÿöü ïëàòèòü çà âîäó 126 ãðí. Ñê³ëüêè â³äñîòê³â ñòàíî-
âèòèìå åêîíîì³ÿ ñ³ì’¿, ÿêùî áåç ïðèëàä³â îáë³êó çà öþ æ ê³ëüê³ñòü âîäè
äîâåäåòüñÿ çàïëàòèòè 92 ãðí?
Â³äïîâ³äü:
126 – 92 = 34 (ãðí) – ñòàíîâèòèìå ð³çíèöÿ îïëàòè,
92 ãðí – 100, 126 ãðí – õ%,
Тема 3
õ = 136,95 ãðí,
õ 137 ãðí,
137% – 100% = 37%.
Â³äïîâ³äü: 37% ñòàíîâèòèìå åêîíîì³ÿ ñ³ì’¿.
Çàäà÷à 3. ßê ñ³ì’ÿ ìîæå çàîùàäèòè ñâ³é áþäæåò íà âîäîïîñòà÷àíí³?

Âîäà, ÿêó âè ñïîæèâàºòå, º áëàãîì äàðìîâèì ÷è åêîíîì³÷íèì?
Íàâåä³òü ïðèêëàä áåçîïëàòíî¿ âîäè.
Â³äïîâ³äü:
 ïîñòàâèòè ïðèëàäè îáë³êó âîäè;
 ñòåæèòè, ùîá ç êðàí³â íå êàïàëà âîäà;
 åêîíîìèòè âîäó, íå ëèòè áåç ïîòðåáè;
 äîù.
Ãðóïà 3
Çàäà÷à 1. Ðîäèíà ðîçì³ñòèëà â áàíêó 5 òèñ. ãðí ï³ä 25% ð³÷íèõ. ßêà
ñóìà áóäå íà ðàõóíêó ÷åðåç ð³ê?
Â³äïîâ³äü:
5 òèñ. ãðí – 100%,
õ òèñ. ãðí – 25%,
5 / õ = 100 / 25,
õ = 1,25 òèñ. ãðí,
5 + 1,25 = 6,25 (òèñ. ãðí) – áóäå íà ðàõóíêó ðîäèíè ÷åðåç ð³ê.
Â³äïîâ³äü: 6,25 òèñ. ãðí.
Çàäà÷à 2. Áàíê³âñüêèé âêëàä ó òðàâí³ çá³ëüøèâñÿ íà 10%, à â ÷åðâí³

çìåíøèâñÿ íà 10%, ï³ñëÿ ÷îãî íà ðàõóíêó âèÿâèëîñÿ 10 890 ãðí. Çíàéä³òü
ñóìó âêëàäó íà ê³íåöü êâ³òíÿ.
Â³äïîâ³äü:
Íåõàé õ – ñóìà âêëàäó íà ê³íåöü êâ³òíÿ.
Âíåñîê ó òðàâí³ – 1,1õ ãðí.
Âíåñîê ó ÷åðâí³ – 0,9 × 1,1õ ãðí.
Çíàþ÷è, ùî â ÷åðâí³ âíåñîê ñòàíîâèâ 10 890 ãðí, îäåðæèìî ð³âíÿííÿ:
0,9 × 1,1õ = 10 890,
0,99õ = 10 890,
õ = 11 000
Â³äïîâ³äü: 11 000 ãðí ñòàíîâèòèìå ñóìà âêëàäó íà ê³íåöü êâ³òíÿ.
Çàäà÷à 3. ßê ðîäèí³ çáåðåãòè ³ çá³ëüøèòè ñâ³é áàíê³âñüêèé âêëàä?

Â³äïîâ³äü:
 äëÿ çáåð³ãàííÿ ãðîøåé âèáèðàòè íàä³éí³ áàíêè;
 áàæàíî êîøòè âêëàäàòè â ð³çí³ áàíêè â ð³çíèõ âàëþòàõ;
 ÿê³ åêîíîì³÷í³ ïîíÿòòÿ òðàïèëèñÿ âàì â óìîâàõ çàâäàíü?
32 Розділ І
Çàâäàííÿ 3. Çàñòîñîâóþ÷è 5-ñòóï³í÷àñòó ìîäåëü ïðèéíÿòòÿ ð³øåíü,
âèçíà÷òå, ÿê ñë³ä ïîñòóïèòè ðîäèí³ Êàðïåíê³â.
²íôîðìàö³ÿ ïðî ðîäèíó Êàðïåíê³â. Ðîäèíà ñêëàäàºòüñÿ ç ÷îòèðüîõ
îñ³á: òàòî, ìàòè ³ äâà ñèíè – Ïàâëî (15 ðîê³â) ³ Ïåòðèê (4 ðîêè). Ïàâëî
íàâ÷àºòüñÿ â øêîë³, äå éîìó äóæå ïîäîáàºòüñÿ, à Ïåòðèêà íàñòóïíîãî ðîêó
ïëàíóþòü â³ääàòè äî äèòÿ÷îãî ñàäêà.
Òàòî ïðàöþº ³íæåíåðîì, ìàòè – ó äåêðåòí³é â³äïóñòö³. Ùîì³ñÿöÿ
ðîäèíà îòðèìóº ñîö³àëüí³ âèïëàòè íà äèòèíó. Òàêîæ ðîäèíà ìàº çàîùàä-
æåííÿ â ðîçì³ð³ 15 òèñ. äîëàð³â.
Ðîäèíà óâåñü ÷àñ, ç ìîìåíòó ¿¿ ñòâîðåííÿ, ìåøêàëà â îðåíäîâàí³é
êâàðòèð³.
Êîæíîãî ë³òà ðîäèíà íà òðè ì³ñÿö³ îðåíäóº áóäèíîê ó ñåë³ çà 50 êì
â³ä ì³ñòà. Ó ñåë³ º øêîëà, àëå íåìàº äèòÿ÷îãî ñàäêà. Ãîñïîäàðêà áóäèíêó
çàïðîïîíóâàëà ðîäèí³ éîãî âèêóïèòè çà 15 òèñ. äîëàð³â.
Ðîäèíà âñå îäíî çáèðàºòüñÿ êóïóâàòè æèòëî ³ ïîâèííà âèð³øèòè, ÷è
êóïèòè áóäèíîê ó ñåë³, ÷è êâàðòèðó â ì³ñò³ (îð³ºíòîâíà ö³íà – 30 òèñ. äîë.)
â ³ïîòåêó.
Îáåð³òü ï’ÿòü êðèòåð³¿â, êîæåí êðèòåð³é îö³í³òü ìàêñèìóì ó 5 áàë³â.
Відстань
Критерії Відстань Перс-
від школи, Сума
від Ціна Борг пек-
дитячого балів
Альтернативи роботи тиви
садка
5 5 1 0 5 16
1 2 5 5 1 14
Îð³ºíòîâíà â³äïîâ³äü: ïîïðè òå, ùî ðîäèí³ äîâåäåòüñÿ áðàòè ³ïîòå÷-

íèé êðåäèò, âàð³àíò êóï³âë³ êâàðòèðè – íàéêðàùèé.
Тема 3
Âèçíà÷òå ïåðåâàãè ³ íåäîë³êè ³ïîòåêè.
Ïåðåâàãè:
 êîìôîðò – æèâó ó êâàðòèð³ âæå çàðàç;
 ô³êñîâàíà ö³íà.
Íåäîë³êè:
 â³äìîâà áàíêó;
 âèñîê³ â³äñîòêîâ³ ñòàâêè;
 âåëèêèé ùîì³ñÿ÷íèé ïëàò³æ;
 íåñòàá³ëüí³ñòü äîõîä³â;
 ôîðñ-ìàæîðí³ îáñòàâèíè.
ÿ ä³çíàâñÿ __________________________________________________
______________________________________________________________
______________________________________________________________
______________________________________________________________
ìåí³ ñïîäîáàëîñÿ____________________________________________
______________________________________________________________
______________________________________________________________
______________________________________________________________
ìåí³ öå ñòàíå â íàãîä³ _______________________________________
______________________________________________________________
______________________________________________________________
______________________________________________________________
______________________________________________________________
Îáãîâîð³òü ³ç áàòüêàìè ñïîñîáè çàîùàäæåííÿ ðîäèííîãî áþäæåòó.

Ñêëàä³òü ïåðåë³ê ³ç 10 ïóíêò³â íåâèêîðèñòàíèõ ìîæëèâîñòåé ùîäî çà-
îùàäæåííÿ ãðîøåé ó âàø³é ðîäèí³.
34 Розділ І
Òåìà 4. ÏËÀÍÓªÌÎ ÂËÀÑÍÈÉ ÁÞÄÆÅÒ
1. Ô³íàíñîâå ïëàíóâàííÿ.
2. Ðîáèìî çàîùàäæåííÿ.
3. Âëàñíà ô³íàíñîâà áåçïåêà.
 çíàòè, ùî òàêå «áþäæåò», «çàîùàäæåííÿ», «ô³íàíñîâà áåçïåêà»;
 íàâ÷èòèñÿ ïëàíóâàòè âëàñíèé áþäæåò;
 óñâ³äîìèòè ðîëü çàîùàäæåíü äëÿ äîñÿãíåííÿ îñîáèñòîãî äîáðîáóòó;
 ðîçóì³òè, ÿê óíèêíóòè ô³íàíñîâèõ çàãðîç.
Îñíîâí³ ïîíÿòòÿ: ô³íàíñîâå ïëàíóâàííÿ, áþäæåò, çàîùàäæåííÿ, ô³íàí-

ñîâà áåçïåêà, ô³íàíñîâà çàãðîçà.
Ïîòð³áíèé ÷àñ: 2 óðîêè.
1. Ô³íàíñîâå ïëàíóâàííÿ
Äåÿê³ ëþäè ââàæàþòü, ùî ¿õíº ô³íàíñîâå áëàãîïîëó÷÷ÿ çàëåæèòü
â³ä äåðæàâè, à ñàìå â³ä ð³âíÿ çàðîá³òíèõ ïëàò, ïåíñ³é, ö³í íà òîâàðè ïåðøî¿
íåîáõ³äíîñò³, òàðèô³â íà æèòëîâî-êîìóíàëüí³ ïîñëóãè òîùî. Ä³éñíî,
åêîíîì³÷íà ñèòóàö³ÿ ó êðà¿í³ âïëèâàº íà ð³âåíü æèòòÿ íàñåëåííÿ, îäíàê
íå âèçíà÷àº éîãî. Á³ëüøîþ ì³ðîþ íà ô³íàíñîâ³ ìîæëèâîñò³ ãðîìàäÿí
íåãàòèâíî âïëèâàº ¿õíº íåâì³ííÿ ïëàíóâàòè ³ êîíòðîëþâàòè ñâî¿ äîõîäè ³
âèòðàòè.
Ô³íàíñîâå ïëàíóâàííÿ º îñíîâîþ óïðàâë³ííÿ îñîáèñòèìè ô³íàíñàìè ³
äîñÿãíåííÿ äîáðîáóòó.
Ó á³ëüøîñò³ ëþäåé ãðàìîòíå óïðàâë³ííÿ îñîáèñòèìè ô³íàíñàìè àñîö³-
þºòüñÿ ç ïîòðåáîþ ñóâîðî¿ åêîíîì³¿, ïîçáàâëåííÿ ñåáå æèòòºâèõ çàäîâîëåíü.
Îäíàê öå íå â³äïîâ³äàº ä³éñíîñò³. Äîñèòü ÷àñòî ëþäè âèòðà÷àþòü ñâî¿ êîøòè
íåîáäóìàíî, ïåðåïëà÷óþ÷è çà òîâàðè ³ ïîñëóãè, ÿê³ ìîæóòü êîøòóâàòè
äåøåâøå, àáî êóïóþ÷è íåïîòð³áí³ ðå÷³. ×åðåç öå â íèõ íå âèñòà÷àº êîøò³â
íà ³íøå. Ô³íàíñîâå ïëàíóâàííÿ äîïîìàãàº îïòèì³çóâàòè âèòðàòè ³ çàâäÿêè
öüîìó àêóìóëþâàòè êîøòè äëÿ ðåàë³çàö³¿ âàæëèâèõ ö³ëåé.
Ô³íàíñîâå ïëàíóâàííÿ ïåðåäáà÷àº ñêëàäàííÿ ñ³ìåéíîãî (àáî
îñîáèñòîãî) áþäæåòó – ïëàíó äîõîä³â ³ âèòðàò ñ³ì’¿ (àáî îêðåìî¿ ëþäèíè)
íà ïåâíèé ïåð³îä ÷àñó, çàçâè÷àé, íà îäèí ì³ñÿöü.
Ðîçð³çíÿþòü òðè òèïè ñ³ìåéíîãî áþäæåòó.
Ñï³ëüíèé òèï ñ³ìåéíîãî áþäæåòó. Òàêèé òèï áþäæåòó ââàæàºòüñÿ
òðàäèö³éíèì ó íàø³é êðà¿í³ òà âèêîðèñòîâóºòüñÿ, êîëè äîõîäè ïîäðóææÿ
Тема 4
ïðèáëèçíî ð³âí³ àáî äðóæèíà ïåðåáóâàº íà ïîâíîìó çàáåçïå÷åíí³ ÷îëîâ³êà.
Ïðè öüîìó âñ³ êîøòè, çàðîáëåí³ ÷ëåíàìè ñ³ì’¿, ñêëàäàþòüñÿ ó «ñï³ëüíèé
ãàìàíåöü», à ïîò³ì ïîäðóææÿ ðàçîì âèð³øóº, ÿê âèêîðèñòàòè îòðèìàíó
ñóìó.
Ñï³ëüíî-ðîçä³ëüíèé òèï ñ³ìåéíîãî áþäæåòó. Ç òàêèì òèïîì ñ³ìåéíîãî
áþäæåòó êîæíèé ÷ëåí ñ³ì’¿ â³ääàº ïåâíó ÷àñòêó ñâî¿õ äîõîä³â íà âåäåííÿ
ãîñïîäàðñòâà, à ðåøòó ãðîøåé âèòðà÷àº íà ñâ³é ðîçñóä. Äëÿ âèçíà÷åííÿ
÷àñòêè äîõîä³â, ÿê³ òðåáà â³ääàâàòè íà ñï³ëüíå ïðîæèâàííÿ, ñïî÷àòêó
ðîçðàõîâóþòü, ñê³ëüêè ãðîøåé ñ³ì’ÿ âèòðà÷àº ùîì³ñÿöÿ íà îïëàòó êîìó-
íàëüíèõ ïîñëóã, õàð÷óâàííÿ òà ³íø³ ãîñïîäàðñüê³ ïîòðåáè. Äàë³ öÿ ñóìà
ðîçïîä³ëÿºòüñÿ ì³æ ÷ëåíàìè ñ³ì’¿ àáî ïîð³âíó, àáî ó ñï³ââ³äíîøåíí³, ÿêå
ñ³ì’ÿ ââàæàòèìå ñïðàâåäëèâèì, çàëåæíî â³ä ðîçì³ðó äîõîä³â êîæíîãî. Ó
êîæíîãî ÷ëåíà ðîäèíè çàëèøàþòüñÿ îñîáèñò³ ãðîø³, ùî äàº â³ä÷óòòÿ ïåâíî¿
ô³íàíñîâî¿ íåçàëåæíîñò³ îäíå â³ä îäíîãî.
Ðîçä³ëüíèé òèï ñ³ìåéíîãî áþäæåòó. Öåé òèï ñ³ìåéíîãî áþäæåòó á³ëü-
øå õàðàêòåðíèé äëÿ çàðóá³æíèõ êðà¿í ³ç ðîçâèíåíîþ åêîíîì³êîþ. Êîæ-
íèé ³ç ïîäðóææÿ óòðèìóº ñåáå ñàì, ó ðàç³ ïîòðåáè – ìîæå çàéìàòè îäèí
â îäíîãî ãðîø³ ç óìîâîþ ïîâåðíåííÿ. ×àñòî ïîäðóææÿ íàâ³òü íå çíàþòü
ðîçì³ð äîõîä³â îäíå îäíîãî. Çà òàêîãî ðîçïîä³ëó êîøò³â ïàðòíåðè ïîâèíí³
ïðàâèëüíî ðîçïîä³ëèòè çîíè â³äïîâ³äàëüíîñò³ ì³æ ñîáîþ. Íàïðèêëàä, îäèí
³ç ïîäðóææÿ ñïëà÷óº êîìóíàëüí³ ïîñëóãè, à ³íøèé â³äïîâ³äàº çà êóï³âëþ
ïðîäóêò³â.
Äëÿ òîãî, ùîá ñêëàñòè ñ³ìåéíèé áþäæåò, ïîòð³áíî âåñòè îáë³ê äîìàø-
í³õ ô³íàíñ³â, òîáòî çàïèñóâàòè âñ³ äîõîäè ³ âèòðàòè ñ³ì’¿. Ùî äåòàëüí³øå
âè ðîçïèøåòå ñâî¿ äîõîäè ³ âèòðàòè, òî òî÷í³øèì âèéäå áþäæåò.
Ïëàíóâàííÿ ñ³ìåéíîãî áþäæåòó çä³éñíþºòüñÿ øëÿõîì ñêëàäàííÿ
òàáëèö³ äîõîä³â ³ âèòðàò, ó ÿêó çàïèñóþòü ïëàíîâ³ ³ ôàêòè÷í³ äàí³ ïðî äî-
õîäè ³ âèòðàòè ñ³ì’¿. Çâ³ñíî, ó êîæíî¿ ñ³ì’¿ áóäå âëàñíà òàáëèöÿ äîõîä³â òà
âèòðàò, çàëåæíî â³ä ñòèëþ ¿õíüîãî æèòòÿ. Íàâåäåìî ïðèêëàä òàêî¿ òàáëèö³.
Ñ³ìåéíèé áþäæåò
Äîõîäè
Äæåðåëà îòðèìàííÿ êîøò³â Ïëàí Ôàêò Â³äõèëåííÿ

1. Çàðîá³òíà ïëàòà
2. Äîäàòêîâèé çàðîá³òîê
3. Ñòèïåíä³ÿ
4. Ñîö³àëüíà äîïîìîãà â³ä äåðæàâè
5. Ìàòåð³àëüíà äîïîìîãà â³ä áàòüê³â
6. Íàäàííÿ íåðóõîìîñò³ â îðåíäó
7. Ïðîöåíòíèé äîõ³ä çà áàíê³âñüêèì âêëàäîì
8. ²íø³ äîõîäè
Ðàçîì äîõîä³â
36 Розділ І
Плануємо власний бюджет
Âèòðàòè
Íàïðÿìè âèòðà÷àííÿ êîøò³â Ïëàí Ôàêò Â³äõèëåííÿ
1. Ïîâåðíåííÿ áîðãó
2. Êîìóíàëüí³ ïëàòåæ³
3. Ìîá³ëüíèé çâ’ÿçîê
4. ²íòåðíåò
5. Ïðîäóêòè õàð÷óâàííÿ
6. Îäÿã ³ âçóòòÿ
7. Òðàíñïîðò
8. Çàñîáè ã³ã³ºíè òà ïîáóòîâà õ³ì³ÿ
9. Îñâ³òà
10. Ñïîðò
11. Ë³êóâàííÿ
12. Â³äïî÷èíîê
13. Ðåìîíò
14. Äîìàøí³ óëþáëåíö³
15. Ñâÿòà, ïîäàðóíêè
16. Êèøåíüêîâ³ âèòðàòè
17. Íåïåðåäáà÷óâàí³ âèòðàòè
Ðàçîì âèòðàò
Çàîùàäæåííÿ
(ÿêùî äîõîäè á³ëüø³, í³æ âèòðàòè)
Çàïîçè÷åííÿ
(ÿêùî âèòðàòè á³ëüø³, í³æ äîõîäè)
Ñêëàäàííÿ ñ³ìåéíîãî áþäæåòó º íàãàëüíîþ íåîáõ³äí³ñòþ. Áåç öüîãî âè

íå áóäåòå ÷³òêî ðîçóì³òè, íà ùî ñàìå âè âèòðà÷àºòå ñâî¿ êîøòè. Ìîæëèâî,
âè ùîì³ñÿöÿ âèòðà÷àºòå çíà÷íó ñóìó çîâñ³ì íå íà òå, ùî ïîòð³áíî.
Íàïðèê³íö³ êîæíîãî ì³ñÿöÿ ñë³ä ðåòåëüíî ïðîàíàë³çóâàòè âèêîíàííÿ
ñêëàäåíîãî áþäæåòó äëÿ òîãî, ùîá âèÿâèòè íåðàö³îíàëüí³ âèòðàòè òà
îïòèì³çóâàòè ¿õ. Âèçíà÷òå íàéâàæëèâ³ø³ ñòàòò³ âèòðàò ³ ïåðø í³æ ùîñü
êóïóâàòè, ðåòåëüíî îáäóìàéòå.
Ñ³ìåéíèé áþäæåò ïîâèíåí áóòè çáàëàíñîâàíèì, òîáòî âèòðàòè ñ³ì’¿
ïîâèíí³ áóòè ìåíøèìè, í³æ äîõîäè. ßêùî áþäæåò íå âäàëîñÿ âèêîíàòè òàê,
ÿê áóëî çàïëàíîâàíî, âàðòî ç’ÿñóâàòè ïðè÷èíè íåâèêîíàííÿ ³ âðàõóâàòè ¿õ
ó íàñòóïí³ ì³ñÿö³.
2. Ðîáèìî çàîùàäæåííÿ
Æîäíà ëþäèíà íå çàõèùåíà â³ä âèíèêíåííÿ íåïåðåäáà÷óâàíèõ
îáñòàâèí, òàêèõ ÿê âòðàòà ðîáîòè àáî õâîðîáà, êîëè ð³çêî çìåíøóþòüñÿ
äîõîäè àáî ñóòòºâî çðîñòàþòü âèòðàòè ñ³ì’¿. Íàéïðîñò³øèé ñïîñ³á
Тема 4
ï³äãîòóâàòèñÿ äî íåñïîä³âàíèõ âèòðàò – ìàòè îñîáèñòèé ô³íàíñîâèé ðåçåðâ,
³íàêøå ñ³ì’ÿ ðèçèêóº îïèíèòèñÿ ó ñêðóòíîìó ñòàíîâèù³.
Ô³íàíñîâ³ êîíñóëüòàíòè ðåêîìåíäóþòü â³äêëàäàòè ÿê ì³í³ìóì 5–10%
³ç êîæíîãî îòðèìàíîãî äîõîäó (çàðïëàòè, ïðåì³¿ òà ³í.). Òàê³ â³äðàõóâàííÿ
ñóòòºâî íå ïîçíà÷àþòüñÿ íà ð³âí³ æèòòÿ ëþäèíè, îäíàê çà äåÿêèé ÷àñ
äîçâîëÿþòü ç³áðàòè ïðèñòîéíó ñóìó.
²íêîëè ëþäè âèð³øóþòü â³äêëàäàòè ò³ëüêè ò³ ãðîø³, ÿê³ çàëèøàòüñÿ
â ê³íö³ ì³ñÿöÿ. Àëå çàâæäè çíàéäóòüñÿ äóæå «âàæëèâ³» ³ «òåðì³íîâ³»
ïîòðåáè, íà ÿê³ áóäóòü âèòðà÷åí³ ãðîø³, ùî çàëèøèëèñÿ. Òîìó íàáàãàòî
ëåãøå â³äðàçó ï³ñëÿ îòðèìàííÿ çàðîá³òíî¿ ïëàòè â³äêëàñòè òó ñóìó, ÿêó âè
çàïëàíóâàëè, à ðåøòó ãðîøåé âèòðà÷àòè.
Ñòâîðþþ÷è ô³íàíñîâèé ðåçåðâ, âàðòî óñâ³äîìèòè, ùî â³í ïîâèíåí áóòè
«íåäîòîðêàíèì». Äëÿ öüîãî, à òàêîæ ùîá â³äêëàäåí³ êîøòè íå çíåö³íè-
ëèñÿ â³ä ³íôëÿö³¿, êðàùå ¿õ ïîêëàñòè íà äåïîçèòíèé ðàõóíîê ó íàä³éíîìó
áàíêó.
Ñôîðìóâàâøè ô³íàíñîâèé ðåçåðâ, ùî äîçâîëÿº ïåðåæèòè òèì÷àñîâ³
ô³íàíñîâ³ òðóäíîù³, ìîæíà ïåðåéòè äî çàîùàäæåíü íà çä³éñíåííÿ äîðîãèõ
ïîêóïîê àáî ñòâîðåííÿ êàï³òàëó äëÿ íàäàííÿ éîãî â ïîçèêó ÷è ³íâåñòóâàííÿ
äëÿ îòðèìàííÿ äîäàòêîâîãî äîõîäó.
3. Âëàñíà ô³íàíñîâà áåçïåêà

Ô³íàíñîâà áåçïåêà – öå òàêèé ñòàí îñîáèñòèõ ô³íàíñ³â, çà ÿêîãî
çáåð³ãàºòüñÿ çâè÷íèé ñïîñ³á æèòòÿ ëþäèíè ïðè âòðàò³ äæåðåëà äîõîä³â
ïðîòÿãîì øåñòè (³íîä³ 12) ì³ñÿö³â.
Ââàæàºòüñÿ, ùî ïåð³îäó 6–12 ì³ñÿö³â ö³ëêîì äîñòàòíüî äëÿ òîãî, ùîá
âèð³øèòè ô³íàíñîâ³ òðóäíîù³.
Ô³íàíñîâà çàõèùåí³ñòü – íàéïðîñò³øèé ð³âåíü åêîíîì³÷íî¿ áåçïåêè
äîìîãîñïîäàðñòâà, ùî õàðàêòåðèçóºòüñÿ ìîæëèâ³ñòþ ï³äòðèìóâàòè çâè÷-
íèé ñïîñ³á æèòòÿ.
Ô³íàíñîâà áåçïåêà – ð³âåíü åêîíîì³÷íî¿ áåçïåêè, ùî äîçâîëÿº
ï³äòðèìóâàòè çâè÷íèé ð³âåíü âèòðàò çà âòðàòè ïîñò³éíîãî äæåðåëà äîõîä³â
óïðîäîâæ øåñòè (³íîä³ 12) ì³ñÿö³â.
Ô³íàíñîâà íåçàëåæí³ñòü – ð³âåíü åêîíîì³÷íî¿ áåçïåêè, çà ÿêîãî ð³âåíü
ïàñèâíèõ äîõîä³â äîçâîëÿº íàðîùóâàòè îñîáèñòèé êàï³òàë.
Ñëîâî â÷èòåëÿ. ×è ïîì³÷àºòå âè ÷è í³, õî÷åòå âè öüîãî ÷è í³, àëå ç

ðîçâèòêîì åêîíîì³êè íàøî¿ êðà¿íè â ïîâñÿêäåííå æèòòÿ âñå á³ëüøå ³ á³ëüøå
âõîäÿòü ïîíÿòòÿ, ïîâ’ÿçàí³ ç ãðîøèìà ³ ô³íàíñàìè. Êðåäèò, ³íâåñòèö³¿,
38 Розділ І
àêö³¿, áþäæåò – óñ³ ö³ ñëîâà ïëàâíî «ïåðåò³êàþòü» ç³ ñâ³òó á³çíåñó â íàø ç
âàìè çâè÷àéíèé ñâ³ò, ó íàø³ ñ³ì’¿ ³ íàø³ êâàðòèðè.
Ïðèðîäíî, ùî á³ëüøîñò³ ëþäåé íå âèñòà÷àº çíàíü ïðî ô³íàíñè òà
³íñòðóìåíòè ïîâîäæåííÿ ç ãðîøèìà. Îäíàê øóêàòè é îòðèìóâàòè ö³
çíàííÿ, õî÷à á ñàì³ åëåìåíòàðí³, ïðîñòî æèòòºâî íåîáõ³äíî. ²íàêøå áàãàòî
ç íàñ ðèçèêóþòü ïåðåîö³íèòè ñâî¿ ô³íàíñîâ³ ñèëè ³ ñ³ñòè â áîðãîâó ÿìó.
Ñüîãîäí³ ó ïðîöåñ³ ãðè «Ô³íàíñîâî-àíàë³òè÷íèé öåíòð» ìè ðîçáåðåìîñÿ
ç ïèòàííÿìè ïëàíóâàííÿ âëàñíîãî áþäæåòó.
Íàâ÷àííÿ
«Ô³íàíñîâî-àíàë³òè÷íèé öåíòð» (ðîëüîâà ãðà)
Ï’ÿòü ó÷í³â âèñòóïàþòü ó ðîë³ ô³íàíñîâèõ êîíñóëüòàíò³â, îäèí – ó

ðîë³ Êîçèíà Îëåêñàíäðà.
Ó÷èòåëü çâåðòàºòåñÿ äî êëàñó ³ç çàïèòàííÿì «Ùî òàêå çàîùàäæåí-
íÿ?» Òå, ùî çáåð³ãàºòüñÿ íà ìàéáóòíº, íå ñïîæèâàºòüñÿ ñüîãîäí³.
Òîìó çàîùàäæåííÿ – öå â³äêëàäåíå çà ÷àñîì ñïîæèâàííÿ.
ßê âèäíî ³ç ñàìîãî âèçíà÷åííÿ öüîãî òåðì³íà, çàîùàäæåííÿ ëþäåé
ìîæóòü âèíèêíóòè ò³ëüêè â òèõ, õòî îòðèìóº äîõîäè. Óñ³ çàîùàäæåííÿ
â ê³íöåâîìó ï³äñóìêó íàëåæàòü ñ³ì’ÿì (äîìàøí³ì ãîñïîäàðñòâàì).
Õòî âèêîíóº ðîëü âëàñíèê³â çàîùàäæåíü? (Ëþäèíà, ðîäèíà).
Â³ä ÷îãî çàëåæèòü ð³âåíü ñõèëüíîñò³ äî çàîùàäæåíü?
1. Â³ä âæå äîñÿãíóòîãî ð³âíÿ äîáðîáóòó.
2. Â³ä ð³âíÿ îäåðæóâàíèõ ãðîøîâèõ äîõîä³â òà éîãî ñï³ââ³äíîøåííÿ
ç ïðîæèòêîâèì ì³í³ìóìîì.
3. Â³ä æèòòºâî¿ îð³ºíòàö³¿ ³ âèõîâàííÿ. ßê ïðèéíÿòî â ñ³ì’¿,
çáèðàòè àáî âèòðà÷àòè.
Êóäè âêëàñòè ñâî¿ çàîùàäæåííÿ? Íà öå ïèòàííÿ íåìàº îäíîçíà÷íî¿
â³äïîâ³ä³. Åêîíîì³÷íèé ìåõàí³çì áóäü-ÿêî¿ êðà¿íè ò³ëüêè òîä³ ìîæíà
ââàæàòè íîðìàëüíî íàëàãîäæåíèì, êîëè â³í ïðîïîíóº âëàñíèêàì
çàîùàäæåíü øèðîêèé íàá³ð ôîðì ³íâåñòóâàííÿ, ùî âîëîä³þòü äâîìà
ãîëîâíèìè ïàðàìåòðàìè:
à) âèã³äí³ñòü;
á) íàä³éí³ñòü.
Íàçâ³òü âàð³àíòè çáåðåæåííÿ êîøò³â.
1. Ðîçì³ùåííÿ êîøò³â ó ð³çí³ ô³íàíñîâ³ ³íñòèòóòè (áàíêè, îùàäí³
êàñè ...)
2. Çáåð³ãàííÿ ãðîøåé óäîìà (ó ïàí÷îñ³).
3. Çáåð³ãàííÿ çàîùàäæåíü â ³íîçåìí³é âàëþò³.
4. Ïðèäáàííÿ îá’ºêò³â íåðóõîìîñò³, àíòèêâàð³àòó ³ ïðåäìåò³â
ìèñòåöòâ.
5. Êóï³âëÿ äîðîãîö³ííèõ êàìåí³â ³ ìåòàë³â.
Тема 4
6. Ïðèäáàííÿ ð³çíèõ ö³ííèõ ïàïåð³â.
Íà ùî ç ÷àñîì âèòðà÷àþòüñÿ çàîùàäæåííÿ? Íà ðåàë³çàö³þ îñîáèñòèõ
ô³íàíñîâèõ ö³ëåé (êóï³âëÿ êâàðòèðè àáî ìàøèíè, îñâ³òó ä³òåé ³ ò. ä.).
Îäíèì ³ç ïåðøèõ ïóíêò³â ô³íàíñîâèõ ö³ëåé ó âàñ ìàº ñòàòè «ïåíñ³éíå
çàáåçïå÷åííÿ». Íà æàëü, ïðî öåé ìîìåíò çàáóâàþòü á³ëüø³ñòü ëþäåé,
àëå â³í äóæå âàæëèâèé, òîìó òðåáà ñåðéîçíî ïîäóìàòè ïðî öå âæå
ñüîãîäí³!
Ââàæàºòüñÿ, ùî äîñòàòí³é ð³âåíü ïåíñ³éíîãî çàáåçïå÷åííÿ – á³ëüøå
í³æ 60% â³ä çâè÷íîãî äëÿ âàñ ð³âíÿ âèòðàò, à ÷èííà ïåíñ³éíà ñèñòåìà
çàáåçïå÷óº íå á³ëüøå í³æ 10%. Ïðè÷îìó çá³ëüøåííÿ îô³ö³éíî¿ çàðî-
á³òíî¿ ïëàòè íà 400 ãðí ïðèçâîäèòü äî çá³ëüøåííÿ ïåíñ³¿ íà 40 ãðí.
ª é ³íø³ àñïåêòè ô³íàíñîâîãî çàõèñòó ëþäèíè.
Ïðîàíàë³çóéìî íà ïðèêëàä³.
Ñ³ì’ÿ Êîçèí³â çâåðíóëàñÿ çà êîíñóëüòàö³ºþ äî ô³íàíñîâî-àíàë³òè÷-
íîãî öåíòðó.
²íôîðìàö³ÿ ïðî ðîäèíó Êîçèí³â.
ÊÎÇÈÐ ÎËÅÊÑÀÍÄÐ. ß – Êîçèí Îëåêñàíäð, ìåí³ 55 ðîê³â. Ïðà-
öþþ âèêîíðîáîì â ÑÓ ³ îòðèìóþ äîõ³ä ó 8 000 ãðí íà ì³ñÿöü. ²íîä³ ï³ä-
ðîáëÿþ íà áóä³âíèöòâ³ äà÷ ³ ðåìîíò³ êâàðòèð. Ìîÿ äðóæèíà Îêñàíà
– äîìîãîñïîäàðêà. Çàéìàºòüñÿ ñ³ì’ºþ. Â³ëüíèé ÷àñ ïðèä³ëÿº ñâîºìó
çàõîïëåííþ – ðîçïèñ òêàíèíè òåõí³êîþ «áàòèê».
Ó íàñ º äâ³ äî÷êè, îáèäâ³ ñòóäåíòêè äåííîãî â³ää³ëåííÿ ÂÍÇ (áþä-
æåò). Âîíè ò³ëüêè â÷àòüñÿ ³ íå ïðàöþþòü, àëå öüîãî ðîêó ñòàðøà äî÷êà
ï³ñëÿ çàê³í÷åííÿ ÂÍÇ âèõîäèòü íà ðîáîòó.
Ìè æèâåìî â íåâåëèê³é 3-ê³ìíàòí³é êâàðòèð³. Äà÷³ é ìàøèíè â íàñ
íåìàº. ª òàê ñàìî 2-ê³ìíàòíà êâàðòèðà ìîãî áðàòà, Êîçèíà Àíäð³ÿ, äå
â³í ïðîæèâàº ç³ ñâîºþ ñ³ì’ºþ. Öÿ êâàðòèðà íàëåæàëà íàøèì áàòüêàì,
³ ÿ ìàþ ïðàâî âëàñíîñò³ íà ÷àñòêó. Òàê ñàìî º ãðîøîâ³ çàîùàäæåííÿ â
ðîçì³ð³ 250 000 ãðí, ç³áðàí³ ìíîþ çà âñ³ ðîêè æèòòÿ.
Ä³òè ï³äðîñëè, ìàéæå îòðèìàëè îñâ³òó, æèòëî º. Òîìó ÿ õîò³â áè
âèéòè íà ïåíñ³þ é îòðèìóâàòè ùîì³ñÿ÷íèé äîõ³ä. Öå ìîæëèâî? ßêùî
òàê, òî äîïîìîæ³òü ìåí³. ßê öå çðîáèòè?
Ô²ÍÀÍÑÎÂÈÉ ÊÎÍÑÓËÜÒÀÍÒ 1. Óñþ â³äîìó íàì ³íôîðìàö³þ ïðî

ô³íàíñîâîãî êë³ºíòà ÿ ïðåäñòàâèëà ó ôîðì³ àêòèâ³â ³ ïàñèâ³â íàøîãî
êë³ºíòà. Àíàë³ç àêòèâ³â ³ ïàñèâ³â. Àíàë³ç íåðóõîìîãî ìàéíà.
Ïî-ïåðøå, îáèäâà íåðóõîì³ ìàéíà – íåë³êâ³äí³. Îñê³ëüêè ó
3-ê³ìíàòí³é êâàðòèð³ ïðîæèâàº ñ³ì’ÿ íàøîãî êë³ºíòà, à ó 2-ê³ìíàòí³é
êâàðòèð³ – ñ³ì’ÿ áðàòà. Ïîïðè òå, ùî éîìó íàëåæèòü ÷àñòêà âëàñíîñò³
êâàðòèðè áðàòà, öåé àêòèâ íå âèêîðèñòîâóºòüñÿ (íå ìîæíà ïðîäàòè,
æèòè ³ çäàâàòè).
Ïî-äðóãå, óñ³ ãðîø³ â³í òðèìàº ó ãðèâíÿõ, à öå ðèçèê ³íôëÿö³¿, ðèçèê
îäí³º¿ âàëþòè, ðèçèê îäí³º¿ êðà¿íè.
250 000 ãðí çáåð³ãàþòüñÿ â îäíîìó áàíêó, à öå ðèçèê îäíîãî áàíêó.
Äî òîãî æ ðîçì³ð ñòðàõóâàííÿ âêëàä³â îáìåæóºòüñÿ 200 000 ãðí. Òîáòî
ÿêùî íà âàøîìó ðàõóíêó 200 000 ãðí àáî ìåíøå, òî ïðè áàíêðóòñòâ³
40 Розділ І
áàíêó âàì âèïëàòÿòü óñþ ñóìó ïîâí³ñòþ. ßêùî á³ëüøå, òî ò³ëüêè
200 000 ãðí. Öå – ðèçèê.
Óðàõîâóþ÷è âñå âèùåçàçíà÷åíå, ìè ïðîïîíóºìî îñü ùî.
1. Çàïðîïîíóâàòè áðàòîâ³ âèïëàòèòè ÷àñòêó 2-ê³ìíàòíî¿ êâàðòèðè,
òîáòî ïåðåâåñòè àêòèâ ó ãðîø³.
2. Ãðîøîâ³ êîøòè ðîçì³ñòèòè â ð³çí³é âàëþò³ ³ â ð³çíèõ áàíêàõ ç
óðàõóâàííÿì ðîçì³ðó ñòðàõîâî¿ êîìïåíñàö³¿.
3. Ðîçãëÿíóòè âàð³àíòè ðîçì³ùåííÿ ãðîøîâèõ êîøò³â ³ç á³ëüøîþ
ïðèáóòêîâ³ñòþ.
Ô²ÍÀÍÑÎÂÈÉ ÊÎÍÑÓËÜÒÀÍÒ 2. Àíàë³ç äîõîä³â.
Äîõ³ä êë³ºíòà – 8 000 ãðí íà ì³ñÿöü, òîáòî 96 000 ãðí íà ð³ê. Â³í ìàº
ìîæëèâ³ñòü ï³äðîáëÿòè íà áóä³âíèöòâ³ äà÷ ³ ðåìîíò³ êâàðòèð – 24 000
ãðí íà ð³ê. Éîãî äðóæèíà çäàº ñâî¿ ðîáîòè â òåõí³ö³ «áàòèê» â îäíó ç
õóäîæí³õ ãàëåðåé ³ ìàº äîõ³ä 1 600 ãðí íà ì³ñÿöü, òîáòî 19 200 ãðí íà
ð³ê. Çàãàëüíèé äîõ³ä ñ³ì’¿ – 139 200 ãðí íà ð³ê. Ïîäàòêè – 30 000 ãðí íà
ð³ê. Ó ï³äñóìêó äîõîäè ï³ñëÿ îïîäàòêóâàííÿ – 109 200 ãðí.
Ô²ÍÀÍÑÎÂÈÉ ÊÎÍÑÓËÜÒÀÍÒ 3. Àíàë³ç âèòðàò.
Òåïåð, ùî ñòîñóºòüñÿ âèòðàò. Óòðèìàííÿ 3-ê³ìíàòíî¿ êâàðòèðè
– 1 000 ãðí íà ì³ñÿöü, òîáòî – 12 000 ãðí íà ð³ê. Íàâ÷àííÿ ä³òåé
áåçîïëàòíå, àëå ïîòð³áí³ âèòðàòè – 1 000 ãðí íà ì³ñÿöü. Ðàçîì – 12
000 ãðí íà ð³ê. Âèòðàòè íà õàð÷óâàííÿ – 3 500 ãðí íà ì³ñÿöü íà ñ³ì’þ,
òîáòî 875 ãðí íà ëþäèíó. Äîçâ³ëëÿ – 500 ãðí íà ì³ñÿöü. Îäÿã ³ âçóòòÿ â
ñåðåäíüîìó çà ð³ê – 20 000 ãðí. Ìåäè÷í³ âèòðàòè ç ðîçðàõóíêó 400 ãðí
íà ì³ñÿöü íà ñ³ì’þ, íà ð³ê â³äïîâ³äíî – 4 800 ãðí. ²íø³ âèòðàòè – 4 800
ãðí, òîáòî 400 ãðí íà ì³ñÿöü. Ó ï³äñóìêó âèòðàòè – 95 600 ãðí.
Ó ï³äñóìêó ðîçì³ð çàîùàäæåíü ñòàíîâèòèìå 13 600 ãðí íà ð³ê.
Ô²ÍÀÍÑÎÂÈÉ ÊÎÍÑÓËÜÒÀÍÒ 4.
Ðîçãëÿíóâøè ñèòóàö³þ äîõîä³â ³ âèòðàò, ìè ïðîïîíóºìî âíåñòè òàê³
çì³íè.
1. Ï³äâèùèòè äîõ³ä. Çíàéòè ï³äðîá³òîê íà 900 ãðí íà ì³ñÿöü á³ëüøå
(àáî ÿê àëüòåðíàòèâíå ð³øåííÿ çàïðîïîíóâàòè äðóæèí³ âèéòè íà
ðîáîòó). Ó öüîìó ðàç³ äîõ³ä çðîñòàº äî 120 000 ãðí íà ð³ê.
2. Ïðîïîíóºìî ñêîðîòèòè âèòðàòè íà îäÿã ³ âçóòòÿ íà 5 000 ãðí. Àáî
ñòàðøà äî÷êà âèõîäèòü íà ðîáîòó ³ çìîæå ïîêðèòè ö³ âèòðàòè ç³ ñâîº¿
çàðïëàòè.
3. Ïðîïîíóºìî ñêîðîòèòè âèòðàòè íà õàð÷óâàííÿ äî 3 000 ãðí íà
ì³ñÿöü. Åêîíîì³ÿ ñòàíîâèòèìå 500 ãðí íà ì³ñÿöü, â³äïîâ³äíî 36 000 ãðí
íà ð³ê.
Çâåðòàºìî âàøó óâàãó íà òå, ùî ìè ââåëè íåâåëèê³ çì³íè ó âèòðàòè
³ äîõîäè ñ³ì’¿, à ðîçì³ð çàîùàäæåíü çð³ñ ³ç 13 600 ãðí äî 35 400 ãðí íà
ð³ê!
Âèñíîâîê: òðèìàòè ï³ä êîíòðîëåì óñ³ äîõîäè ³ ñâî¿ âèòðàòè.
Ô²ÍÀÍÑÎÂÈÉ ÊÎÍÑÓËÜÒÀÍÒ 5.
Àíàë³ç ñèòóàö³¿ íàøîãî êë³ºíòà ïîêàçàâ, ùî â íüîãî íåìàº æîäíî¿ ç
ìîæëèâèõ ñòðàõîâîê (ìàéíà, æèòòÿ ³ çäîðîâ’ÿ, ñòðàõîâêè ä³òåé). Â³í
Тема 4
íå áåðå ó÷àñò³ í³ â ÿêèõ ïåíñ³éíèõ ïðîãðàìàõ. Íàéá³ëüøèé ðèçèê ìè
áà÷èìî â çàõèñò³ ìàéíà ³ çàõèñò³ â³ä âòðàòè ãîäóâàëüíèêà.
ßêùî òðàïèòüñÿ ïîæåæà, çàòîïëÿòü ñóñ³äè ³ ò. ä., òî ïîòð³áíî
òåðì³íîâî çíàéòè êîøòè íà ðåìîíò òà îðåíäó òèì÷àñîâîãî æèòëà. Óçÿòè
¿õ ìîæíà áóäå ò³ëüêè ç ³íâåñòèö³éíîãî ïîðòôåëÿ, îñê³ëüêè á³ëüøå
í³çâ³äêè. Òîä³ ïðîùàâàé, ìð³ÿ ïðî çàáåçïå÷åíó ñòàð³ñòü! Òîìó äîñÿãòè
ñâîº¿ ô³íàíñîâî¿ ìåòè ìîæíà ëèøå çà ñóâîðîãî ïëàíó ³ ÷³òêîãî éîãî
âèêîíàííÿ.
Îñíîâíèì äæåðåëîì äîõîäó ñ³ì’¿ º çàðîá³òíà ïëàòà íàøîãî êë³ºíòà.
Ùî ðîáèòè, ÿêùî íàø êë³ºíò ó ñèëó áóäü-ÿêèõ îáñòàâèí ïîçáóäåòüñÿ
ïðàöåçäàòíîñò³ (÷åðåç íåùàñíèé âèïàäîê àáî çàõâîðþâàííÿ), íå êàæó÷è
âæå ïðî á³ëüø ñóìí³ ìîìåíòè.
Ç ö³ºþ ìåòîþ ìè ïðîïîíóºìî íà ö³ äâà âàæëèâ³ ìîìåíòè îôîðìèòè
ñòðàõîâêó. Öå, çâè÷àéíî æ, ïðèçâåäå äî äîäàòêîâèõ âèòðàò, àëå â ðàç³
íåïðèºìíèõ îáñòàâèí íàø êë³ºíò ìîæå âèéòè ç òàêîãî ñòàíîâèùà, íå
çà÷³ïàþ÷è ñâ³é ³íâåñòèö³éíèé ïîðòôåëü.
Àëå ³ öå ùå íå âñå. Ùî ñòîñóºòüñÿ ïåíñ³¿, òî äëÿ ¿¿ çá³ëüøåííÿ ìîæíà
çðîáèòè òàê³ êðîêè:
1) çá³ëüøèòè îô³ö³éíó çàðîá³òíó ïëàòó;
2) ìîæëèâî, ïåðåâåñòè íàêîïè÷óâàëüíó ÷àñòèíó ïåíñ³¿ ó ïðèâàòíèé
ïåíñ³éíèé ôîíä.
ÐÅÔËÅÊÑ²ß
Çàðàç ìè ùå ðàç ïîâåðíåìîñÿ äî ïîíÿòòÿ «áþäæåò».

Ùî äîçâîëÿº ïîáà÷èòè áþäæåò? Ñê³ëüêè ãðîøåé ïðèõîäèòü ó ñ³ì’þ,
íà ÿê³ ö³ë³ ³ â ÿê³é ê³ëüêîñò³ âîíè âèòðà÷àþòüñÿ.
Íàñê³ëüêè âàæëèâ³ çàîùàäæåííÿ? Âîíè äîçâîëÿþòü ëþäÿì ïî÷óâà-
òèñÿ áåçïå÷íî, íàâ³òü ïðè âèíèêíåíí³ ñêëàäíèõ æèòòºâèõ ñèòóàö³é.
ßê ìîæíà çá³ëüøèòè çàîùàäæåííÿ? Çá³ëüøóâàòè äîõîäè, êîíòðî-
ëþâàòè âèäàòêè.
ÿ ä³çíàâñÿ __________________________________________________
______________________________________________________________
ìåí³ ñïîäîáàëîñÿ ____________________________________________
______________________________________________________________
ìåí³ öå ñòàíå â íàãîä³ _______________________________________
_____________________________________________________________
Ñêëàñòè äîïîâ³äü «Õòî º äîáðèì ãîñïîäàðåì».
42 Розділ І
Òåìà 5. ÏÐÈ×ÈÍÈ ² ÐÎËÜ ÇÀÏÎÇÈ×ÅÍÜ
Ó Ô²ÍÀÍÑÎÂÎÌÓ ÆÈÒÒ² ËÞÄÈÍÈ
1. Ïðè÷èíè âèíèêíåííÿ áîðãó.
2. ×è âàðòî ðîáèòè áîðãè? Âèäè çàïîçè÷åíü.
3. Óïðàâë³ííÿ áîðãîì.
 çíàòè, ùî òàêå «çàïîçè÷åííÿ», «áîðã», «áîðãîâà êðèçà», «óïðàâë³ííÿ
áîðãîì»;
 íàçèâàòè ïðè÷èíè âèíèêíåííÿ áîðã³â;
 ðîçóì³òè ðîëü çàïîçè÷åíü ó ô³íàíñîâîìó æèòò³ ëþäèíè;
 ðîçð³çíÿòè âèäè çàïîçè÷åíü;
 àíàë³çóâàòè øëÿõè óïðàâë³ííÿ áîðãàìè.
Îñíîâí³ ïîíÿòòÿ: áîðã, êðåäèò, ïîçèêà, ô³íàíñîâà áåçïåêà.
Ïîòð³áíèé ÷àñ: 2 óðîêè.
1. Ïðè÷èíè âèíèêíåííÿ áîðãó
Áîðã – öå çîáîâ’ÿçàííÿ, ñòðîê âèêîíàííÿ ÿêîãî íàñòàâ. Çäåá³ëü-

øîãî ïîíÿòòÿ áîðãó çàñòîñîâóºòüñÿ ùîäî ãðîøåé ÷è ³íøèõ àêòèâ³â, óçÿòèõ
ó ïîçèêó, àáî ïîñëóã, íàäàíèõ ó êðåäèò.
Ïðè÷èíè, ÷åðåç ÿê³ âèíèêàº áîðã, – ð³çíîìàí³òí³. Äåÿê³ ëþäè çìóøåí³
ïîçè÷àòè ãðîø³ ïðè âòðàò³ ðîáîòè, ñêîðî÷åíí³ çàðîá³òíî¿ ïëàòè, íà
ë³êóâàííÿ àáî äëÿ ðîçâ’ÿçàííÿ òåðì³íîâèõ ïðîáëåì. Â ³íøèõ ëþäåé æèòòÿ
â áîðã ñòàëî çâè÷êîþ ÷åðåç ìîæëèâ³ñòü ëåãêîãî îòðèìàííÿ êðåäèòó â
áàíêó ³ ïðàãíåííÿ «æèòè íå çà êîøòàìè». Íàéá³ëüø òèïîâèìè ïðè÷èíàìè
âèíèêíåííÿ áîðãó º:
1) ñêîðî÷åííÿ äîõîä³â;
2) çá³ëüøåííÿ âèòðàò;
3) íåâì³ëå óïðàâë³ííÿ ãðîøèìà.
Áóâàþòü ³ ñïåöèô³÷í³ ïðè÷èíè.
²ãðîìàí³ÿ – öå ïàòîëîã³÷íà çàëåæí³ñòü
â³ä àçàðòíèõ ³ãîð (êàðòè, êàçèíî, ãðàëüí³
àâòîìàòè òà ³í.). Ó ðàç³ ïðîãðàøó ³ãðîìàí
â³ä÷óâàº ñèëüíå áàæàííÿ â³ä³ãðàòèñÿ, ùî
çàñòàâëÿº éîãî øóêàòè ãðîø³ äëÿ íîâî¿ ãðè,
ÿê³ â³í çíîâó ïðîãðàº. Ñïî÷àòêó ³ãðîìàí
Тема 5
âèòðà÷àº âñ³ ñâî¿ ãðîø³, ïîò³ì ïîçè÷àº â ðîäè÷³â, äðóç³â ³ çíàéîìèõ, à ó
âàæêèõ âèïàäêàõ – íàâ³òü ³äå íà çëî÷èí.
Джерело: http://dnews.donetsk.ua/2012/01/18/10719.html.
Çàëåæíî â³ä ïðè÷èíè âèíèêíåííÿ áîðãó ìîæíà îïèñàòè ð³çí³
ïñèõîëîã³÷í³ ïîðòðåòè áîðæíèê³â.
Âèïàäêîâèé áîðæíèê – öå â³äïîâ³äàëüíà ëþäèíà, ÿêà ñòàëà áîðæíè-
êîì ÷åðåç íåäîîö³íêó ðåàëüíîãî ñòàíó ñïðàâ àáî â ñèëó æèòòºâèõ îáñòà-
âèí. Òàêèé áîðæíèê ïëàíóº âëàñíèé áþäæåò ³ øóêàº ïðèéíÿòí³ âàð³-
àíòè ïîãàøåííÿ áîðãó.
Òðàíæèðà – ìàðíîòðàòíà ëþäèíà, ÿêà íå çâèêëà â³äìîâëÿòè ñîá³ í³ â
÷îìó. Òàêà ëþäèíà êóïóº â áîðã äîðîã³ ðå÷³ íå ïåðøî¿ íåîáõ³äíîñò³ òà ÷àñòî
íå çàìèñëþºòüñÿ ïðî òå, ÿêèì ÷èíîì áóäå ïîâåðòàòè áîðã, àáî áåðå íîâ³
áîðãè äëÿ òîãî, ùîá â³ääàòè ñòàð³.
Øàõðàé – ëþäèíà, ÿêà íå çáèðàëàñÿ ïîâåðòàòè ãðîø³, êîëè áðàëà ¿õ ó
áîðã.
ÖÅ Ö²ÊÀÂÎ!
Ó Ñòàðîäàâí³é Ãðåö³¿ íà çåìë³ áîðæíèêà êðåäèòîð óñòàíîâëþâàâ òàáëè÷êó:
ùî â ðàç³ íåâèïëàòè áîðãó çåìëÿ ïåðåéäå ó âëàñí³ñòü êðåäèòîðà. Öÿ òàáëè÷êà
íàçèâàëàñü ³ïîòåêîþ.
Â Àíãë³¿ â XVI ñòîë³òò³ áîðæíèêà íå ìîæíà áóëî çààðåøòîâóâàòè â éîãî áóäèí-
êó, òîìó äëÿ òîãî, ùîá óíèêíóòè àðåøòó çà íåñïëàòó áîðãó, áîæíèêîâ³ ñë³ä áóëî
á íå âèõîäèòè ç äîìó.
Íà Ðóñ³ íåñïðîìîæíîãî áîðæíèêà íåùàäíî ñ³êëè íà òîðãîâåëüí³é ïëîù³ çà
âåëèêîãî ñêóï÷åííÿ ïóáë³êè. Ïðè òàêîìó ïîêàðàíí³ ïðàãíóëè äî òîãî, ùîá
áîðæíèê êðè÷àâ ÿêîìîãà ãîëîñí³øå äëÿ òîãî, ùîá õòî-íåáóäü ç éîãî äðóç³â àáî
ðîäè÷³â, ÿê³ ñòîÿëè â íàòîâï³, ïåðåéíÿëèñÿ ñï³â÷óòòÿì ³ ñïëàòèëè éîãî áîðãè.
Â ³íä³àíö³â ïëåìåí³ êâàêóòë ³ñíóº òàêèé çâè÷àé. ßêùî õòî-íåáóäü áåðå â áîðã
ãðîø³, òî ïîâèíåí çàëèøèòè â çàñòàâó ñâîº ³ì’ÿ. Äîòè, äîêè öÿ ëþäèíà íå
ïîâåðíå áîðã, äî íüîãî áóäóòü çâåðòàòèñÿ ëèøå íå÷ëåíîðîçä³ëüíèìè çâóêàìè ³
ï³äêëèêàòè æåñòàìè.
Джерело: http://megasite.in.ua/25145-cikavi-fakti-pro-borgi-borg-groshi-ekonomika.html.
2. ×è âàðòî ðîáèòè áîðãè? Âèäè çàïîçè÷åíü

Çâ³ñíî, íàéêðàùå íå ìàòè áîðã³â. Îäíàê ³íêîëè â æèòò³ âèíèêàþòü
ñèòóàö³¿, êîëè áåç çàïîçè÷åíü íå îá³éòèñÿ. Ó òàêîìó ðàç³ âè ìîæåòå
îôîðìèòè êðåäèò ó áàíêó àáî çâåðíóòèñÿ çà ïîçèêîþ äî ðîäè÷³â, çíàéîìèõ,
êîëåã ÷è äðóç³â.
×èì â³äð³çíÿºòüñÿ êðåäèò â³ä ïîçèêè?
Êðåäèò – öå çîáîâ’ÿçàííÿ íàäàòè ïåâíó ñóìó ãðîøåé, ÿêå íàäàíî â
îáì³í íà çîáîâ’ÿçàííÿ áîðæíèêà ùîäî ïîâåðíåííÿ çàáîðãîâàíî¿ ñóìè, à
òàêîæ íà ñïëàòó ïðîöåíò³â ç òàêî¿ ñóìè.
Ïîçèêà – öå ïåðåäàííÿ âëàñíîñò³ îäí³º¿ îñîáè ³íø³é äëÿ òèì÷àñîâîãî
êîðèñòóâàííÿ íà óìîâàõ ïîâåðíåííÿ.
44 Розділ І
Причини і роль запозичень у фінансовому житті людини
Â³äì³ííîñò³ êðåäèòó â³ä ïîçèêè ïîëÿãàþòü îñü ó ÷îìó.
Êðåäèòîäàâöåì º áàíê àáî ³íøà ô³íàíñîâà óñòàíîâà, òîä³ ÿê ïîçèêó
ìîæå íàäàòè áóäü-ÿêà îñîáà.
Çà äîãîâîðîì êðåäèòó â òèì÷àñîâå ðîçïîðÿäæåííÿ ³ êîðèñòóâàííÿ
çàâæäè ïåðåäàþòü ãðîøîâ³ êîøòè, à çà äîãîâîðîì ïîçèêè – íå ò³ëüêè ãðîø³,
à é ö³íí³ ðå÷³, ð³çíå ìàéíî, à òàêîæ áóäü-ÿêèé òîâàð.
Êðåäèò ïåðåäáà÷àº ïåâíèé òåðì³í, íà ÿêèé ãðîøîâ³ êîøòè ïåðåäàþòü
ó òèì÷àñîâå êîðèñòóâàííÿ, ó òîé ÷àñ ÿê ïîçèêà ìîæå áóòè áåçòåðì³íîâîþ
(äî âèìîãè ïîâåðíåííÿ áîðãó).
Êðåäèò ïåðåäáà÷àº âèïëàòó âèçíà÷åíî¿ ãðîøîâî¿ âèíàãîðîäè êðå-
äèòîðîâ³ (ïðîöåíòà), òîä³ ÿê ïîçèêà ìîæå áóòè áåçïðîöåíòíîþ.
ßêùî âè âèð³øèëè âçÿòè ãðîø³ â áîðã, òî ñë³äóéòå òàêèì ïðàâèëàì.
Íàìàãàéòåñÿ áðàòè êðåäèò ëèøå òîä³, êîëè öå âèã³äíî – à ñàìå, êîëè
âè ìàºòå ìîæëèâ³ñòü âêëàäàòè êîøòè òàê, ùîá âîíè ïðèíîñèëè äîõ³ä, ÿêèé
ïåðåâèùóº ïðîöåíòè çà êîðèñòóâàííÿ êðåäèòîì.
Ïîäóìàéòå ïðî òå, ùî âè áóäåòå ðîáèòè â ðàç³, ÿêùî íå çìîæåòå
ïîâåðíóòè áîðã.
Íå áåð³òü íîâ³ áîðãè äëÿ òîãî, ùîá ðîçðàõóâàòèñÿ ç³ ñòàðèìè.
3. Óïðàâë³ííÿ áîðãîì
ßêùî ó âàñ º áîðã, òî òàêèì áîðãîì òðåáà óïðàâëÿòè, òîáòî âæèâàòè

çàõîä³â ùîäî éîãî â÷àñíîãî ³ ïîâíîãî ïîãàøåííÿ. Äëÿ öüîãî ïîòð³áíî îñü
ùî.
1. Âèçíà÷òå çàãàëüíó ñóìó áîðãó, ÿêèé âè ìàºòå, ³ âñòàíîâ³òü ïð³îðè-
òåòè ïîãàøåííÿ áîðã³â:
 áîðãè, ÿê³ âåäóòü äî óòâîðåííÿ íîâèõ áîðã³â (êðåäèòè òà ïîçèêè, çà
ÿê³ òðåáà ïëàòèòè ïðîöåíòè);
 áîðãè çà îáîâ’ÿçêîâèìè ïëàòåæàìè (íàïðèêëàä, çà êîìóíàëüí³
ïîñëóãè);
 áîðãè, ÿê³ «ìîæóòü ïî÷åêàòè» (ãðîø³, ïîçè÷åí³ äðóçÿìè, ÿê³ ¿ì ùå
íàãàëüíî íå ïîòð³áí³).
2. Ñêëàä³òü ñâ³é ãðàô³ê ïîãàøåííÿ áîðãó. Ïîñòàâòå ñîá³ çà ìåòó, ùîá
ùîì³ñÿöÿ ñóìà áîðãó çìåíøóâàëàñÿ ùîíàéìåíøå íà 10%.
3. Íàìàãàéòåñÿ ïîãàñèòè áîðã ³ç âèïåðåäæåííÿì ãðàô³êà. Äëÿ öüîãî
ñïðÿìîâóéòå íà ïîãàøåííÿ áîðã³â ùîì³ñÿöÿ íå ìåíøå í³æ 20% âàøèõ
äîõîä³â. Ïðè öüîìó ðîá³òü öå â³äðàçó, ÿê ò³ëüêè îòðèìàëè äîõ³ä.
5. Âåä³òü åêîíîìíèé ñïîñ³á æèòòÿ, ïîêè íå ðîçðàõóºòåñü ³ç áîðãàìè.
ßêùî ó âàñ º áîðãè, òî ðîáèîòè íåïîòð³áí³ ïîêóïêè àáî ïåðåïëà÷óâàòè çà
íèõ º íåïðèéíÿòíèì.
6. Ïðîäóìàéòå, ÿê âè ìîæåòå çá³ëüøèòè ñâî¿ äîõîäè.
ßêùî âè íå ìîæåòå âèêîíàòè ñâî¿ áîðãîâ³ çîáîâ’ÿçàííÿ – íå ñë³ä
õîâàòèñÿ â³ä êðåäèòîð³â, à òðåáà éòè ç íèìè íà êîíòàêò, âåñòè ïåðåìîâèíè
Тема 5
ïðî â³äñòðî÷åííÿ â ïîãàøåíí³ áîðãó àáî ïðî ïåðåãëÿä ãðàô³êà ïîãàøåííÿ
êðåäèòó.
Êðàùèé ñïîñ³á íå ñòàòè áîðæíèêîì – æèòè çà êîøòàìè. À ÿêùî ¿õ
íå âèñòà÷àº – ïðàãíóòè çá³ëüøèòè ñâî¿ äîõîäè. Ãðàìîòíå óïðàâë³ííÿ
îñîáèñòèìè ô³íàíñàìè äîïîìîæå âàì ïðàâèëüíî îö³íèòè ñâî¿ ô³íàíñîâ³
ìîæëèâîñò³ òà âèêîðèñòàòè ¿õ ðàö³îíàëüíî.
Óêðà¿íöÿì ñüîãîäí³ äîñòóïíà êóï³âëÿ ð³çíèõ òîâàð³â ³ ïîñëóã ó

êðåäèò. Îáñÿã ðèíêó ñïîæèâ÷îãî êðåäèòóâàííÿ ç íåäàâíüîãî ÷àñó ³ñòîòíî
çð³ñ, çðîñòàòèìå é äàë³. Ç îäíîãî áîêó, êóïóþ÷è òîâàðè ó êðåäèò, ìè
ïåðåïëà÷óºìî çà íüîãî, àëå ìîæåìî êîðèñòóâàòèñÿ òîâàðîì â³äðàçó. Äóæå
çðó÷íî. Àëå ç äðóãîãî áîêó – çà íåñâîº÷àñíî¿ ñïëàòè âíåñê³â çà òîâàð éîãî
ìîæóòü ïðîñòî çàáðàòè áåç ïîâåðíåííÿ âæå âèïëà÷åíèõ ãðîøåé. Òàê
â³äáóâàºòüñÿ íàâ³òü ó òîìó ðàç³, ÿêùî öåé òîâàð – âëàñíå æèòëî.
Íàâ÷àííÿ
Çàâäàííÿ 1. Ïðèïóñò³ìî, äëÿ êóï³âë³ ìàøèíè ³ ãàðàæà ñ³ì’ÿ

áåðå ï³ëüãîâèé êðåäèò ó ðîçì³ð³ 20 000 äîëàð³â ñòðîêîì íà ï’ÿòü ðîê³â ï³ä
11,6% ð³÷íèõ. Ðîçðàõóéòå ùîì³ñÿ÷íèé ïëàò³æ çà êðåäèòîì, ÿêèé ñ³ì’ÿ
áóäå âèïëà÷óâàòè ïðîòÿãîì 20 ðîê³â (360 äîëàð³â). ßêó ñóìó ïåðåïëàòèòü
ñ³ì’ÿ çà 20 ðîê³â? (46 200 äîëàð³â). Âèçíà÷òå ðîçì³ð çàîùàäæåíü, ÿêùî
ñ³ì’ÿ áóäå ³íâåñòóâàòè ö³ ñàì³ 360 äîëàð³â íà ì³ñÿöü, ïðîòÿãîì 10 ðîê³â
ï³ä 7% ð³÷íèõ, ç óðàõóâàííÿì ³íôëÿö³¿ (62 674 äîë.). Ùî, íà âàøó äóìêó,
âèã³äí³øå: æèòè ó êðåäèò ÷è ³íâåñòóâàòè êîøòè?
Ó÷èòåëü ãîâîðèòü ïðî òå, ùî íåîáîâ’ÿçêîâî êðåäèòè – öå ïîãàíî.

Ïîòð³áíî ò³ëüêè âì³òè íèì êîðèñòóâàòèñÿ ³ ïðàâèëüíî ðîçðàõîâóâàòè ñâî¿
ñèëè ³ ô³íàíñîâ³ ìîæëèâîñò³.
Ñïîæèâ÷èé êðåäèò – âàæëèâèé çàñ³á çàäîâîëåííÿ ñïîæèâ÷èõ ïîòðåá
íàñåëåííÿ ó ôîðì³, ùî äîïîìàãàº êóïóâàòè äîðîã³ òîâàðè òðèâàëîãî
êîðèñòóâàííÿ ³ çä³éñíþâàòè ïëàíè, ïîâ’ÿçàí³ ç³ çíà÷íèì âêëàäåííÿì
êîøò³â ùå äî òîãî, ÿê ñïîæèâà÷ ó çìîç³ ¿õ îïëàòèòè. Çà ñïîæèâ÷îãî êðåäèòó
ïîçè÷àëüíèêàìè º ô³çè÷í³ îñîáè, à êðåäèòîðàìè – ï³äïðèºìñòâà òîðã³âë³
òà ñôåðè ïîñëóã, áàíêè, ñïåö³àëüí³ êðåäèòí³ óñòàíîâè.
Òîðãîâåëüí³ ï³äïðèºìñòâà íàäàþòü ñïîæèâ÷èé êðåäèò ó ôîðì³ òîâà-
ð³â, ïðîäàíèõ ó ðîçñòðî÷êó, à áàíêè – ó ôîðì³ êîðîòêîñòðîêîâèõ, ñåðåäíüî-
ñòðîêîâèõ ³ äîâãîñòðîêîâèõ ïîçèê. Çà ôîðìîþ ïîãàøåííÿ ðîçð³çíÿþòü
46 Розділ І
ñïîæèâ÷³ êðåäèòè ç ðàçîâèì ïîãàøåííÿì ³ ç ðîçñòðî÷åííÿì ïëàòåæó.
Íàéá³ëüø òåõíîëîã³÷íîþ ³ ãíó÷êîþ ôîðìîþ ñïîæèâ÷îãî êðåäèòó º êðåäèòí³
êàðòêè.
Çàâäàííÿ 2. Çàïèø³òü ïîíÿòòÿ â³äïîâ³äíî äî ¿õí³õ âèçíà÷åíü.

Êðåäèò – ôîðìà ðóõó ãðîøîâîãî êàï³òàëó, ùî çàáåçïå÷óº ïåðåòâîðåí-
íÿ âëàñíîãî êàï³òàëó êðåäèòîðà â ïîçèêîâèé êàï³òàë ïîçè÷àëüíèêà.
Ñïîæèâ÷èé êðåäèò – çàáåçïå÷óº îòðèìàííÿ ô³çè÷íèìè îñîáàìè
ãîò³âêè àáî ïðåäìåò³â îñîáèñòîãî âæèòêó çàðàç, ó òîé ÷àñ ÿê ïëàò³æ ðîçòÿã-
íóòèé íà ïåâíèé ïåð³îä ó ìàéáóòíüîìó.
Îñíîâíà ñóìà ïîçèêè – ê³ëüê³ñòü ãðîøåé, óçÿòèõ ó êðåäèò.
Âàðò³ñòü êðåäèòó – âêëþ÷àº â³äñîòêè òà ³íø³ âèòðàòè ç îáñëóãîâó-
âàííÿ êîðèñòóâàííÿ êðåäèòîì.
Ð³÷íà â³äñîòêîâà ñòàâêà – âàðò³ñòü êðåäèòó â ð³÷íèõ ïðîöåíò-
íèõ âèïëàòàõ. Ïîðó÷èòåëü – ëþäèíà ç äîñòàòí³ì ðåéòèíãîì êðåäèòî-
ñïðîìîæíîñò³, ÿêèé ãàðàíòóº âèïëàòó áîðãó çà ïîçèêîþ, ÿêùî ñàì ïî-
çè÷àëüíèê íå ìîæå öå çðîáèòè.
Çàâäàííÿ 3. Âèçíà÷òå ³ íàïèø³òü ÷îòèðè â³äì³ííîñò³ êðåäèòó ³ ïîçèêè.

Êðåäèò – öå çîáîâ’ÿçàííÿ íàäàòè ïåâíó ñóìó ãðîøåé, ÿêå íàäàíî â
îáì³í íà çîáîâ’ÿçàííÿ áîðæíèêà ùîäî ïîâåðíåííÿ çàáîðãîâàíî¿ ñóìè, à
òàêîæ íà ñïëàòó ïðîöåíò³â ç òàêî¿ ñóìè.
Ïîçèêà – öå ïåðåäàííÿ âëàñíîñò³ îäí³º¿ îñîáè ³íø³é äëÿ òèì÷àñîâîãî
êîðèñòóâàííÿ íà óìîâàõ ïîâåðíåííÿ.
Â³äì³ííîñò³ êðåäèòó â³ä ïîçèêè ïîëÿãàþòü ó òàêîìó.
1. Êðåäèòîäàâöåì º áàíê àáî ³íøà ô³íàíñîâà óñòàíîâà, òîä³ ÿê
ïîçèêó ìîæå íàäàòè áóäü-ÿêà îñîáà.
2. Çà äîãîâîðîì êðåäèòó â òèì÷àñîâå ðîçïîðÿäæåííÿ ³ êîðèñòóâàííÿ
çàâæäè ïåðåäàþòü ãðîøîâ³ êîøòè, à çà äîãîâîðîì ïîçèêè – íå
ò³ëüêè ãðîø³, à é ö³íí³ ðå÷³, ð³çíå ìàéíî, à òàêîæ áóäü-ÿêî¿ òîâàð.
3. Êðåäèò ïåðåäáà÷àº ïåâíèé òåðì³í, íà ÿêèé ãðîøîâ³ êîøòè ïåðå-
äàþòü ó òèì÷àñîâå êîðèñòóâàííÿ, ó òîé ÷àñ ÿê ïîçèêà ìîæå
áóòè áåçòåðì³íîâîþ (äî âèìîãè ïîâåðíåííÿ áîðãó).
4. Êðåäèò ïåðåäáà÷àº âèïëàòó âèçíà÷åíî¿ ãðîøîâî¿ âèíàãîðîäè êðåäè-
òîðîâ³ (ïðîöåíòà), òîä³ ÿê ïîçèêà ìîæå áóòè áåçïðîöåíòíîþ.
Çàâäàííÿ 4. Ðîçðàõóéòå âàðò³ñòü êðåäèòó íà ìîá³ëüíèé òåëåôîí.

Âàðò³ñòü – 1 399 ãðí. Îêðóãëèìî äî 1 400 ãðí.
Óìîâè êðåäèòóâàííÿ: òåðì³í – 3 ì³ñÿö³, ñòàâêà êðåäèòó – 29% ð³÷íèõ,
ïåðøèé âíåñîê – 10%.
Â³äðàçó âè îïëàòèòå â êàñó 1 400 ãðí.
Ðîçðàõóéòå ñóìó êðåäèòó: 1400 – 140 = 1 260 ãðí.
Îòæå, ñóìà, ÿêó âè ïîâèíí³ â³ääàòè ïðîòÿãîì ðîêó:
Тема 5
1 ì³ñ. – 1260 / 3 + 1260 × (0,29 / 12) + 1 260 × 0,019 = 474,4 ãðí.
2 ì³ñ. – Çàëèøîê êðåäèòó 1 260 – 126 / 3 = 840 ãðí.
840 / 2 + 840 × (0,29 / 12) + 840 × 0,019 = 456,3 ãðí.
3 ì³ñ. – Çàëèøîê êðåäèòó 1 260 – 126 / 3 – 840 / 2 = 420 ãðí.
420 + 420 × (0,29 / 12) + 420 × 0,019 = 438,1 ãðí.
Ðîçðàõóéòå, ñê³ëüêè âñüîãî âè ïîâèíí³ áóäåòå âèïëàòèòè ãðîøåé.
Óñüîãî: 474,4 + 456,3 + 438,1 = 1 368,8 ãðí.
Ðîçðàõóéòå, ñê³ëüêè âñüîãî âè ïåðåïëàòèòå áàíêó çà éîãî ïîñëóãè.
1 368,8 – 1260 = 108,7 ãðí.
Ðîçðàõóéòå íîâó âàðò³ñòü ìîá³ëüíîãî òåëåôîíó: 1400 + 108,8 = 1 508,8
ãðí. Ïîÿñí³òü íåäîë³êè êóï³âë³ òîâàðó â êðåäèò?
Ïåðåâèòðàòà. Êðåäèò ñòâîðþº îìàíëèâó âèäèì³ñòü äîñòóïíîñò³
ð³çíèõ áëàã ³ äåÿê³ ïîêóïö³ ïî÷èíàþòü çàíàäòî ëåãêî âèòðà÷àòè ãðîø³.
Ó öüîìó ðàç³ ¿ì ñòàº ñêëàäíî ðîáèòè îáîâ’ÿçêîâ³ ùîì³ñÿ÷í³ âèïëàòè â
ì³ðó çðîñòàííÿ çàáîðãîâàíîñò³.
Âèùà ö³íà. Êîðèñòóâàííÿ êðåäèòîì âêëþ÷àº â³äñîòêè é îïëàòó
ïîñëóã ç éîãî îáñëóãîâóâàííÿ, ùî çá³ëüøóº âàðò³ñòü ïðèäáàíèõ ó êðåäèò
òîâàð³â ³ ïîñëóã.
Íåîáäóìàí³ ïîêóïêè. Òîé, õòî êóïóº ó êðåäèò, ÷àñòî íåõòóº ðîç-
ïðîäàæàìè ³ ñïåö³àëüíèìè çíèæêàìè, òîìó ùî øâèäêî çâèêàº äî òîãî,
ùî â áóäü-ÿêèé ìîìåíò ìîæå îòðèìàòè áàæàíå, ³ íå çàìèñëþºòüñÿ íàä
îá´ðóíòîâàí³ñòþ ³ ðàö³îíàëüí³ñòþ ñâî¿õ ïîêóïîê.
Ó÷èòåëü ãîâîðèòü ïðî òå, ùî ñüîãîäí³ áàãàòî êîìåðö³éíèõ áàíê³â íà

ñâî¿õ åëåêòðîííèõ ðåñóðñàõ ðîçì³ùóþòü òàê çâàí³ êðåäèòí³ êàëüêóëÿòîðè.
Àëüòåðíàòèâíèé âàð³àíò âèêîíàííÿ çàâäàííÿ 3 – ðîçðàõóíîê êóï³âë³
ó êðåäèò ìîá³ëüíîãî òåëåôîíó çà äîïîìîãîþ êðåäèòíîãî êàëüêóëÿòîðà.
Íàïðèêëàä, òàêèé êàëüêóëÿòîð ðîçì³ùåíî íà ñàéò³ Îùàäáàíêó:
Ó÷èòåëü ðîçïîâ³äàº ïðî òå, ùî ëþäñüêà ïîâåä³íêà òàêîæ ï³ä-

ïîðÿäêîâóºòüñÿ ïåâíèì çàêîíîì³ðíîñòÿì – ïðèíöèïàì. Âîíè ä³þòü ìàéæå
48 Розділ І
ÿê çàêîíè: ÿêùî äîòðèìóºøñÿ ¿õ, íà òåáå ÷åêàº óñï³õ, ÿêùî ïîðóøóºø
– íåâäà÷à. Îäíàê, íà â³äì³íó â³ä çàêîí³â ïðèðîäè, ëþäèíà ñàìà îáèðàº:
äîòðèìóâàòèñÿ ïðèíöèï³â ÷è í³. Îäèí ê³íîðåæèñåð ñëóøíî çàóâàæèâ:
«Ïðèíöèïè íå ìîæíà ðîçáèòè, ìîæíà ëèøå ðîçáèòèñÿ îá íèõ».
²ñíóº ê³ëüêà âàæëèâèõ æèòòºâèõ ïðèíöèï³â, ñïðèÿòëèâèõ äëÿ
çäîðîâ’ÿ: ïðèíöèï êåðìàíè÷à, ïðèíöèï îïòèì³çìó, ïðèíöèï «çîëîòî¿
ñåðåäèíè», ïðèíöèï «áåðè ³ äàâàé».
Ïðèíöèï êåðìàíè÷à äîáðå ïðîäåìîíñòðóâàòè ìåòàôîðîþ «êåðìàíè÷ ³
ïàñàæèð» àáî «êîëîäà ³ ðèáà» (êîëîäó íåñå òå÷³ÿ, à ðèáà ïëèâå, êóäè çàõî÷å).
Ïðèíöèï îïòèì³çìó – ñêëÿíêîþ âîäè: íàïîëîâèíó ïîâíà ÷è íàïîëî-
âèíó ïîðîæíÿ.
Ïðèíöèï «çîëîòî¿ ñåðåäèíè» – çà äîïîìîãîþ òåðåç³â.
Ïðèíöèï «áåðè ³ äàâàé» – ïðèò÷åþ ïðî äâà ìîðÿ.
²ñíóº ùå îäèí âàæëèâèé æèòòºâèé ïðèíöèï – ñèíåðã³ÿ (â³ä àíãë. syn
– ñï³ëüíà ³ energy – åíåðã³ÿ). Ñèíåðã³ÿ îçíà÷àº, ùî ö³ëå º çíà÷íî á³ëüøèì,
í³æ ñóìà éîãî ñêëàäîâèõ. Ïðèêëàäè ñèíåðã³¿ áà÷èìî ó ïðèðîä³, òåõí³ö³,
ìóçèö³, åêîíîì³ö³ òîùî.
Çàâäàííÿ 5. Ðóõàíêà «Ñèíåðã³ÿ».

1. Ñòàíüòå â êîëî. Ó÷í³ ïðèñ³äàþòü òàê, íà÷å âîíè ñèäÿòü íà ñò³ëüöÿõ.
Ïîðàõóéòå âãîëîñ, ñê³ëüêè âîíè óòðèìàþòüñÿ â òàêîìó ïîëîæåíí³.
2. Ñòàíüòå â êîëî. Ïîâåðí³òüñÿ íàïðàâî. Ó÷í³ ïðèñ³äàþòü íà êîë³íà
òèõ, õòî ñòî¿òü ïîçàäó. Ïîðàõóéòå âãîëîñ. Îñê³ëüêè òàêå ïîëîæåííÿ íà-
áàãàòî çðó÷í³øå, òàê ìîæíà ñèä³òè íàáàãàòî äîâøå. Öå ïðèêëàä òîãî, ÿê
ä³º ïðèíöèï ñèíåðã³¿.
Îáãîâîð³òü ó êëàñ³, äî êîãî ìîæíà çâåðíóòèñÿ çà äîïîìîãîþ â ðàç³
âèíèêíåííÿ ô³íàíñîâèõ ïðîáëåì.
Íàñê³ëüêè âàæëèâà â ëþäñüêîìó æèòò³ ï³äòðèìêà ð³äíèõ, áëèçüêèõ,
äðóç³â, äåðæàâè?
ÖÅ ÇÍÀÒÈ ÊÎÐÈÑÍÎ! ßê âèéòè ç áîðã³â

Ïî-ïåðøå, íàìàãàéòåñü ñïëà÷óâàòè òðîõè á³ëüøó ñóìó, í³æ ì³í³ìàëüíèé
ùîì³ñÿ÷íèé ïëàò³æ äëÿ ïîêðèòòÿ áîðãó çà êðåäèòíîþ êàðòêîþ ÷è çà ³íøèìè
êðåäèòàìè.
Ïî-äðóãå, íàñàìïåðåä âèïëà÷óéòå òîé áîðã, çà ÿêèé íàðàõîâóþòüñÿ íàéâèù³
ïðîöåíòè.
Ïî-òðåòº, êîíòðîëþéòå òå, ÿê âè âèòðà÷àºòå ãðîø³. Öå íàäçâè÷àéíî âàæëèâî.
Çàâäàííÿ 6. Ïðî÷èòàéòå òåêñò. Îáãîâîð³òü.

ßêùî ó âàñ º áîðã, òî òàêèì áîðãîì òðåáà óïðàâëÿòè, òîáòî âæèâàòè
çàõîä³â ùîäî éîãî â÷àñíîãî ³ ïîâíîãî ïîãàøåííÿ. Äëÿ öüîãî ïîòð³áíî îñü
ùî.
1. Âèçíà÷òå çàãàëüíó ñóìó áîðãó, ÿêèé âè ìàºòå, ³ âñòàíîâ³òü ïð³îðè-
òåòè ïîãàøåííÿ áîðã³â:
Тема 5
 áîðãè, ÿê³ âåäóòü äî óòâîðåííÿ íîâèõ áîðã³â (êðåäèòè ³ ïîçèêè, çà
ÿê³ òðåáà ïëàòèòè ïðîöåíòè);
 áîðãè çà îáîâ’ÿçêîâèìè ïëàòåæàìè (íàïðèêëàä, çà êîìóíàëüí³
ïîñëóãè).
Áîðãè, ÿê³ «ìîæóòü ïî÷åêàòè» (ãðîø³, ïîçè÷åí³ äðóçÿìè, ÿê³ ¿ì ùå
íàãàëüíî íå ïîòð³áí³).
2. Ñêëàä³òü ñâ³é ãðàô³ê ïîãàøåííÿ áîðãó. Ïîñòàâòå ñîá³ çà ìåòó, ùîá
ùîì³ñÿöÿ ñóìà áîðãó çìåíøóâàëàñÿ ùîíàéìåíøå íà 10%.
3. Íàìàãàéòåñÿ ïîãàñèòè áîðã ³ç âèïåðåäæåííÿì ãðàô³êà. Äëÿ öüîãî
ñïðÿìîâóéòå íà ïîãàøåííÿ áîðã³â ùîì³ñÿöÿ íå ìåíøå í³æ 20% âàøèõ
äîõîä³â. Ïðè öüîìó ðîá³òü öå â³äðàçó, ÿê ò³ëüêè îòðèìàëè äîõ³ä.
5. Âåä³òü åêîíîìíèé ñïîñ³á æèòòÿ, ïîêè íå ðîçðàõóºòåñü ³ç áîðãàìè.
ßêùî ó âàñ º áîðãè, òî ðîáîòè íåïîòð³áí³ ïîêóïêè àáî ïåðåïëà÷óâàòè çà íèõ
º íåïðèéíÿòíèì.
6. Ïðîäóìàéòå, ÿê âè ìîæåòå çá³ëüøèòè ñâî¿ äîõîäè.
ßêùî âè íå ìîæåòå âèêîíàòè ñâî¿ áîðãîâ³ çîáîâ’ÿçàííÿ – íå ñë³ä
õîâàòèñÿ â³ä êðåäèòîð³â, à òðåáà éòè ç íèìè íà êîíòàêò, âåñòè ïåðåìîâèíè
ïðî â³äñòðî÷åííÿ â ïîãàøåíí³ áîðãó àáî ïðî ïåðåãëÿä ãðàô³êà ïîãàøåííÿ
êðåäèòó.
Êðàùèé ñïîñ³á íå ñòàòè áîðæíèêîì – æèòè çà êîøòàìè, à ÿêùî ¿õ
íå âèñòà÷àº – ïðàãíóòè çá³ëüøèòè ñâî¿ äîõîäè. Ãðàìîòíå óïðàâë³ííÿ
îñîáèñòèìè ô³íàíñàìè äîïîìîæå âàì ïðàâèëüíî îö³íèòè ñâî¿ ô³íàíñîâ³
ìîæëèâîñò³ òà âèêîðèñòàòè ¿õ ðàö³îíàëüíî.
ÐÅÔËÅÊÑ²ß
×è âàðòî æèòè â áîðã? Òðåáà íàìàãàòèñÿ óíèêàòè áîðã³â.

Ðîçðîáèìî ïðàâèëà äëÿ âèïàäê³â, êîëè ìè âèð³øèëè âçÿòè ãðîø³
â áîðã.
1. Íàìàãàéòåñÿ áðàòè êðåäèò ëèøå òîä³, êîëè öå âèã³äíî, à ñàìå
– êîëè âè ìàºòå ìîæëèâ³ñòü âêëàäàòè êîøòè òàê, ùîá âîíè
ïðèíîñèëè äîõ³ä, ÿêèé ïåðåâèùóº ïðîöåíòè çà êîðèñòóâàííÿ
êðåäèòîì.
2. Ïîäóìàéòå ïðî òå, ùî âè áóäåòå ðîáèòè â ðàç³, ÿêùî íå çìîæåòå
ïîâåðíóòè áîðã.
3. Íå áåð³òü íîâ³ áîðãè äëÿ òîãî, ùîá ðîçðàõóâàòèñÿ ç³ ñòàðèìè.
ÿ ä³çíàâñÿ __________________________________________________
______________________________________________________________
______________________________________________________________
50 Розділ І
ìåí³ ñïîäîáàëîñÿ ____________________________________________
______________________________________________________________
______________________________________________________________
ìåí³ öå ñòàíå â íàãîä³ ________________________________________
______________________________________________________________
______________________________________________________________
______________________________________________________________
ÄÎÌÀØÍª ÇÀÂÄÀÍÍß
Îïèø³òü ïñèõîëîã³÷í³ ïîðòðåòè áîðæíèê³â: âèïàäêîâèé áîðæ-

íèê, òðàíæèðà, øàõðàé.
Òåìà 6. ÌÎÆËÈÂÎÑÒ² ÂÈÁÎÐÓ
ÂÈÄÓ Ä²ßËÜÍÎÑÒ²
ÄËß ÌÎËÎÄÎ¯ ËÞÄÈÍÈ
1. Ñâ³òîâà ïðàêòèêà: ìîëîä³æíèé ðèíîê ïðàö³.
2. Ñòàâêà çàðîá³òíî¿ ïëàòè. Ï³äïðèºìíèöüêèé äîõ³ä.
3. Àëüòåðíàòèâíà âàðò³ñòü íàâ÷àííÿ.
4. ×è âàðòî æåðòâóâàòè íàâ÷àííÿì çàðàäè çàðîá³òêó?
 çíàòè çàêîíîäàâ÷³ îñíîâè ðåãóëþâàííÿ ðèíêó ïðàö³ ìîëîä³;
 íàâ÷èòèñÿ âèçíà÷àòè âëàñí³ ìîæëèâîñò³ ùîäî çàðîá³òêó;
 ðîçóì³òè çíà÷åííÿ ³íâåñòèö³é ó íàâ÷àííÿ;
 ïðîàíàë³çóâàòè ì³ñöåâèé ðèíîê ïðàö³ ìîëîä³;
 óì³òè ðîçðàõîâóâàòè àëüòåðíàòèâíó âàðò³ñòü íàâ÷àííÿ.
Îñíîâí³ ïîíÿòòÿ: ðèíîê ïðàö³, çàðîá³òíà ïëàòà, ï³äïðèºìåöü, ï³äïðè-

ºìíèöüêèé äîõ³ä, ³íâåñòèö³¿ â íàâ÷àííÿ.
1. Ñâ³òîâà ïðàêòèêà: ìîëîä³æíèé ðèíîê ïðàö³
Ðèíîê ïðàö³ – öå ñèñòåìà îðãàí³çàö³¿ íàéìàíî¿ ïðàö³ íà ðèíêîâèõ

çàñàäàõ, ñóá’ºêòàìè ÿêî¿ º ðîáîòîäàâö³, ùî ïðåä’ÿâëÿþòü ïîïèò íà ïðàöþ,
íàéìàí³ ïðàö³âíèêè, ùî ôîðìóþòü íà öüîìó ðèíêó ïðîïîçèö³þ ïðàö³,
à òàêîæ ³íñòèòóòè ³íôðàñòðóêòóðè óçãîäæåííÿ ³íòåðåñ³â ïðàö³âíèê³â ³
ðîáîòîäàâö³â (á³ðæ³ ïðàö³, êàäðîâ³ àãåíö³¿, ïðîôåñ³éí³ ñï³ëêè òà ³í.).
Îêðåìèì ñåãìåíòîì ðèíêó ïðàö³ º ìîëîä³æíèé ðèíîê ïðàö³ (ìîëîäü,
ìîëîä³ ãðîìàäÿíè – öå ãðîìàäÿíè â³êîì â³ä 14 äî 35 ðîê³â).
Êîëè ìîæíà ðîçïî÷èíàòè ïðàöþâàòè?
Â³äïîâ³äíî äî Êîäåêñó çàêîí³â ïðî ïðàöþ Óêðà¿íè ó òðóäîâ³ â³äíîñèíè
âñòóïàþòü íåïîâíîë³òí³, ÿê³ äîñÿãëè 16-ð³÷íîãî â³êó. Âîäíî÷àñ íà ðîáîòó
ìîæóòü ïðèéìàòè íåïîâíîë³òí³õ ç 15 ðîê³â (çà çãîäîþ îäíîãî ç áàòüê³â).
Ç 14-ð³÷íîãî â³êó, çà çãîäîþ îäíîãî ç áàòüê³â, ìîæíà âèêîíóâàòè ëåãêó
ðîáîòó, ùî íå çàâäàº øêîäè çäîðîâ’þ ³ íå ïîðóøóº ïðîöåñó íàâ÷àííÿ, ó
â³ëüíèé â³ä íàâ÷àííÿ ÷àñ.
Íà ÿêèõ ðîáîòàõ íå ìîæóòü ïðàöþâàòè íåïîâíîë³òí³?
Çàáîðîíÿºòüñÿ çàñòîñóâàííÿ ïðàö³ íåïîâíîë³òí³õ:
52 Розділ І
Можливості вибору виду діяльності для молодої людини
 íà âàæêèõ ðîáîòàõ ³ íà ðîáîòàõ ³ç øê³äëèâèìè àáî íåáåçïå÷íèìè
óìîâàìè ïðàö³, ï³äçåìíèõ ðîáîòàõ;
 íà ðîáîòàõ ³ç ï³ä³éìàííÿì ³ ïåðåì³ùåííÿì ðå÷åé, ìàñà ÿêèõ
ïåðåâèùóº âñòàíîâëåí³ äëÿ íèõ ãðàíè÷í³ íîðìè. Ðîáîòà ï³äë³òê³â
³ç âàíòàæàìè íå ïîâèííà ñòàíîâèòè á³ëüøå í³æ 1/3 ðîáî÷îãî ÷àñó;
 íà í³÷íèõ, íàäóðî÷íèõ ðîáîòàõ, ó âèõ³äí³ (í³÷íèì ââàæàºòüñÿ ÷àñ
³ç 22 ãîäèíè âå÷îðà äî 6 ãîäèíè ðàíêó).
Òðèâàë³ñòü ðîáî÷îãî ÷àñó ñòàíîâèòü äëÿ ïðàö³âíèê³â â³êîì:

 â³ä 16 äî 18 ðîê³â – 36 ãîäèí íà òèæäåíü;
 â³ä 15 äî 16 ðîê³â – 24 ãîäèíè íà òèæäåíü;
 â³ä 14 äî 15 ðîê³â, ÿê³ ïðàöþþòü ó ïåð³îä êàí³êóë – 24 ãîäèíè íà
òèæäåíü.
Òðèâàë³ñòü æå ðîáî÷îãî ÷àñó ó÷í³â, ÿê³ ïðàöþþòü ïðîòÿãîì íàâ÷àëü-
íîãî ðîêó ó â³ëüíèé â³ä íàâ÷àííÿ ÷àñ, íå ìîæå ïåðåâèùóâàòè ïîëîâèíè
âêàçàíî¿ ìàêñèìàëüíî¿ òðèâàëîñò³ ðîáî÷îãî ÷àñó, ïåðåäáà÷åíî¿ äëÿ îñ³á
â³äïîâ³äíîãî â³êó.
Ïîð³âíÿéìî:
Ó ÑØÀ ï³äïðèºìåöü, ÿêèé íàéíÿâ íà ðîáîòó íåïîâíîë³òíüîãî, çî-
áîâ’ÿçàíèé âèêîíóâàòè òàê³ óìîâè:
 ï³äë³òîê íå ïîâèíåí ïðàöþâàòè â òîé ÷àñ, êîëè ó øêîë³ éäóòü
óðîêè;
 äåííà çàéíÿò³ñòü íå ìîæå ïåðåâèùóâàòè 3 ãîäèíè ó çâè÷àéíèé
íàâ÷àëüíèé äåíü, à íà òèæäåíü – 18 ãîäèí;
 ó äí³, êîëè ó øêîë³ íåìàº çàíÿòü, íàïðèêëàä ó âèõ³äí³, ï³äë³òîê
ïðàöþº íå á³ëüøå í³æ 8 ãîäèí;
 ï³ä ÷àñ êàí³êóë – íå á³ëüøå í³æ 40 ãîäèí íà òèæäåíü;
 çì³íà ï³äë³òêà ïî÷èíàºòüñÿ íå ðàí³øå í³æ 7-ìà ãîäèíà ðàíêó, à
çàê³í÷óºòüñÿ íå ï³çí³øå í³æ 19-òà ãîäèíà.
Íåïîâíîë³òí³ àìåðèêàíö³ ìîæóòü âèêîíóâàòè òàê³ âèäè ðîá³ò:

 äî 13 ðîê³â – äîñòàâêà ãàçåò, äîãëÿä çà ä³òüìè, ðîáîòà â á³çíåñ³,
ÿêèì âîëîä³þòü àáî â ÿêîìó çàéíÿò³ áàòüêè;
 ç 14 ðîê³â – îô³ñíà ðîáîòà íà òåëåôîí³, äîñòàâêà ïðîäóêò³â íà
çàìîâëåííÿ, ðîáîòà â ìàãàçèíàõ, íà ï³äïðèºìñòâàõ ãðîìàäñüêîãî
õàð÷óâàííÿ (ïðèáèðàííÿ, ðîçêëàäàííÿ òîâàð³â íà ïîëèöÿõ òà ³í.),
ïðîäàæ êâèòê³â ó ê³íîòåàòðàõ.
Àìåðèêàíñüê³ ä³òè íå çàâæäè ìàþòü ïðàâî ðîçïîðÿäæàòèñÿ çàðîá-

ëåíèìè ãðîøèìà. Áàòüêè ìàþòü ïðàâî çàáèðàòè ãîò³âêó, çàðîáëåíó íå-
ïîâíîë³òí³ì, ñîá³ àáî êëàñòè ¿õ íà îñîáîâèé íàêîïè÷óâàëüíèé ðàõóíîê äî
äîñÿãíåííÿ äèòèíîþ ïîâíîë³òòÿ.
Тема 6
Íà ÿêó ðîáîòó ìîæå ïðàöåâëàøòóâàòèñÿ ï³äë³òîê
Êèì ïðàöþâàòè Ùî òðåáà ðîáèòè
Êóð’ºð äîñòàâêà äîêóìåíò³â, äðóêîâàíî¿ ïðîäóêö³¿, ïîñèëîê, êâ³ò³â,
ïîäàðóíê³â òà ³íøîãî
Ðîçêëåþâà÷ ðîçêëåþâàííÿ ïàïåðîâèõ îãîëîøåíü íà âóëèöÿõ ó ð³çíèõ
îãîëîøåíü ðàéîíàõ ì³ñòà
Ôëàºðíèê ðîçäàâàííÿ ôëàºð³â – íåâåëèêèõ êàðòîê àáî ëèñò³âîê, ÿê³
³íôîðìóþòü ïðî ÿêóñü ïîä³þ, ðîçïðîäàæ³, ñïåö³àëüí³ àêö³¿
àáî êóëüòóðíî-ìàñîâ³ çàõîäè
Ïðîìîóòåð ðåêëàìà òîâàð³â, ðîçêàçóâàííÿ ïðî íîâèíêè, ÿê³ñòü òîâàðó,
ïðîïîíóâàííÿ ïðîáíèê³â
Íÿíÿ äîãëÿä çà äèòèíîþ, êîëè ¿¿ áàòüê³â íåìàº âäîìà
Ðåïåòèòîð äîïîìîãà øêîëÿðàì îòðèìàòè çíàííÿ ç ïðåäìåò³â, ÿê³ âè äîáðå
çíàºòå
Ïðîäàâåöü ïðîäàæ ìîðîçèâà, ïîâ³òðÿíèõ êóëüîê, õîò-äîã³â, êîñìåòèêè ÷è
³íøîãî
Êîìï’þòåðíèê óñòàíîâêà ïðîãðàìíîãî çàáåçïå÷åííÿ íà êîìï’þòåð
Êîï³ðàéòåð ñêëàäàííÿ îðèã³íàëüíèõ òåêñò³â íà çàìîâëåííÿ
Ìèéíèê ìèòòÿ ìàøèí
Ãîðîäíèê ïðèáèðàííÿ ïðèñàäèáíèõ ä³ëÿíîê
Îô³ö³àíò îáñëóãîâóâàííÿ â³äâ³äóâà÷³â ó êàôå
Ïðèáèðàëüíèê ìèòòÿ ï³äëîãè, â³êîí, âèêèäàííÿ ñì³òòÿ
Îïåðàòîð äçâ³íêè êë³ºíòàì ç ïðîïîíóâàííÿì òîâàð³â ³ ïîñëóã àáî â³ä-
íà òåëåôîí³ ïîâ³ä³ íà òåëåôîíí³ äçâ³íêè êë³ºíò³â
Ñåêðåòàð äðóêóâàííÿ äîêóìåíò³â, â³äïîâ³ä³ íà äçâ³íêè, ïðèãîòóâàííÿ
÷àþ, êàâè, âèêîíàííÿ äîðó÷åíü
Ïåðåêëàäà÷ ïåðåêëàä äîêóìåíò³â íà çàìîâëåííÿ
ßê çíàéòè ðîáîòó?
Ïåðåãëÿíüòå ì³ñöåâ³ ãàçåòè ç îãîëîøåííÿìè ïðî òèì÷àñîâó ðîáîòó,
îãîëîøåííÿ íà âóëè÷íèõ ñòåíäàõ àáî íà ì³ñüêèõ ñàéòàõ. Çâåðí³òüñÿ äî
ñòàðøèõ äðóç³â àáî äî áàòüê³â. Ìîæëèâî, ó êîãîñü ³ç çíàéîìèõ àáî ðîäè÷³â
çíàéäåòüñÿ âàêàíñ³ÿ, ÿêà çäàñòüñÿ âàì ö³êàâîþ. Íå á³éòåñÿ ïðîÿâèòè
³í³ö³àòèâó, òîä³ âè òî÷íî íå çàëèøèòåñÿ áåç çàðîá³òêó.
2. Ñòàâêà çàðîá³òíî¿ ïëàòè. Ï³äïðèºìíèöüêèé äîõ³ä
Çàðîá³òíà ïëàòà – öå âèíàãîðîäà, îá÷èñëåíà, çàçâè÷àé, ó ãðîøîâîìó

âèðàæåíí³, ÿêó çà òðóäîâèì äîãîâîðîì ðîáîòîäàâåöü âèïëà÷óº ïðàö³âíè-
êîâ³ çà âèêîíàíó íèì ðîáîòó.
Çàðîá³òíà ïëàòà ïðàö³âíèêàì, ìîëîäøèì çà â³ñ³ìíàäöÿòü ðîê³â, çà
ñêîðî÷åíî¿ òðèâàëîñò³ ùîäåííî¿ ðîáîòè âèïëà÷óºòüñÿ â òàêîìó æ ðîçì³ð³,
54 Розділ І
ÿê ïðàö³âíèêàì â³äïîâ³äíèõ êàòåãîð³é çà ïîâíî¿ òðèâàëîñò³ ùîäåííî¿
ðîáîòè.
Ðîçì³ð çàðîá³òíî¿ ïëàòè çàëåæèòü â³ä ñêëàäíîñò³ òà óìîâ âèêîíóâàíî¿
ðîáîòè, ïðîôåñ³éíî-ä³ëîâèõ ÿêîñòåé ïðàö³âíèêà, ðåçóëüòàò³â éîãî ïðàö³ òà
ãîñïîäàðñüêî¿ ä³ÿëüíîñò³ ï³äïðèºìñòâà.
Ñòðóêòóðà çàðîá³òíî¿ ïëàòè

Îñíîâíà çàðîá³òíà ïëàòà – öå âèíàãîðîäà çà âèêîíàíó ðîáîòó â³äïî-
â³äíî äî âñòàíîâëåíèõ íîðì ïðàö³ (íîðìè ÷àñó, âèðîá³òêó, îáñëóãîâóâàííÿ,
ïîñàäîâ³ îáîâ’ÿçêè). Âîíà âñòàíîâëþºòüñÿ ó ôîðì³ òàðèôíèõ ñòàâîê
(îêëàä³â) ³ â³äðÿäíèõ ðîçö³íîê äëÿ ðîá³òíèê³â òà ïîñàäîâèõ îêëàä³â äëÿ
ñëóæáîâö³â.
Äîäàòêîâà çàðîá³òíà ïëàòà – öå âèíàãîðîäà çà ïðàöþ ïîíàä
óñòàíîâëåí³ íîðìè, çà òðóäîâ³ óñï³õè òà âèíàõ³äëèâ³ñòü ³ çà îñîáëèâ³
óìîâè ïðàö³. Âîíà âêëþ÷àº äîïëàòè, íàäáàâêè, ãàðàíò³éí³ ³ êîìïåíñàö³éí³
âèïëàòè, ïåðåäáà÷åí³ ÷èííèì çàêîíîäàâñòâîì; ïðåì³¿, ïîâ’ÿçàí³ ç âèêî-
íàííÿì âèðîáíè÷èõ çàâäàíü ³ ôóíêö³é.
²íø³ çàîõî÷óâàëüí³ òà êîìïåíñàö³éí³ âèïëàòè. Äî íèõ íàëåæàòü
âèïëàòè ó ôîðì³ âèíàãîðîä çà ï³äñóìêàìè ðîáîòè çà ð³ê, ïðåì³¿ çà ñïå-
ö³àëüíèìè ñèñòåìàìè ³ ïîëîæåííÿìè, êîìïåíñàö³éí³ òà ³íø³ ãðîøîâ³ ³
ìàòåð³àëüí³ âèïëàòè, ÿê³ íå ïåðåäáà÷åí³ àêòàìè ÷èííîãî çàêîíîäàâñòâà
àáî ÿê³ ïðîâàäÿòüñÿ ïîíàä óñòàíîâëåí³ çàçíà÷åíèìè àêòàìè íîðìè.
Õòî òàêèé ï³äïðèºìåöü?

Ï³äïðèºìåöü – êëþ÷îâà ô³ãóðà ðèíêîâî¿ åêîíîì³êè
Ï³äïðèºìåöü – öå ëþäèíà, ÿêà çä³éñíþº ñàìîñò³éíó, ³í³ö³àòèâíó,
ðèçèêîâó, íîâàòîðñüêó ä³ÿëüí³ñòü, ñïðÿìîâàíó íà âèðîáíèöòâî òîâàð³â ³
íàäàííÿ ïîñëóã ç ìåòîþ îäåðæàííÿ äîõîäó.
Ï³äïðèºìåöü îõî÷³øå çàéìàºòüñÿ ïåâíîþ ä³ÿëüí³ñòþ, ùî á³ëüøîþ º
âåëè÷èíà äîõîäó, ÿêó öÿ ä³ÿëüí³ñòü ïðèíîñèòü.
Ï³äïðèºìíèöüêèé äîõ³ä º ñóìîþ âèíàãîðîäè çà âèêîíàí³ ðîáîòè,
íàäàí³ ïîñëóãè ³ ïðîäàí³ òîâàðè, â îñíîâ³ ÿêèõ ëåæèòü ï³äïðèºìíèöüêà
³äåÿ.
Ï³äïðèºìíèöüêà ³äåÿ – öå ïðîäóìàíå, ïðîàíàë³çîâàíå, ïðîðàõîâàíå
÷³òêå óÿâëåííÿ ïðî òå, ÿê ìîæíà çàðîáèòè ãðîø³. Äëÿ òîãî, ùîáè ãåíåðóâà-
òè ³ ðåàë³çîâóâàòè ï³äïðèºìíèöüê³ ³äå¿, òðåáà ìàòè ïåâí³ ðèñè õàðàêòåðó.
ßêùî âè íå áà÷èòå â ñîá³ ïåðåë³÷åíèõ ðèñ, àëå ìð³ºòå ñòàòè ï³äïðè-
ºìöåì, òî òàê³ ðèñè õàðàêòåðó òðåáà â ñîá³ ðîçâèâàòè.
Ï³äïðèºìíèöüêèé äîõ³ä ñêëàäàºòüñÿ ç äâîõ ÷àñòèí: íîðìàëüíîãî
(çâè÷àéíîãî) ïðèáóòêó òà åêîíîì³÷íîãî ïðèáóòêó (íàäïðèáóòêó).
Íîðìàëüíèé (çâè÷àéíèé) ïðèáóòîê – öå â³äøêîäóâàííÿ ï³äïðèºìöþ
çà éîãî ïðàöþ ç îðãàí³çàö³¿ ðåñóðñ³â òà óïðàâë³ííÿ âèðîáíèöòâîì, ùî
ïîâ’ÿçàíî ç ðåñóðñíîþ òà óïðàâë³íñüêîþ ôóíêö³ÿìè. Â³í âèçíà÷àºòüñÿ
Тема 6
ÿê ð³çíèöÿ ì³æ âèðó÷êîþ â³ä ðåàë³çàö³¿ ïðîäóêö³¿ òà âèòðàòàìè íà ¿¿
âèðîáíèöòâî.
Åêîíîì³÷íèé ïðèáóòîê (íàäïðèáóòîê) – öå ñïåöèô³÷íà ÷àñòèíà ï³ä-
ïðèºìíèöüêîãî äîõîäó, îäåðæàííÿ ÿêîãî ïîâ’ÿçàíî ç ôóíêö³ÿìè ðèçèêó
³ îñîáëèâî ³ííîâàö³¿. Öå – âèíàãîðîäà çà ³ííîâàö³éíî-ï³äïðèºìíèöüêó
ä³ÿëüí³ñòü (ðèñ. 1).
Ðèñ. 1. Ñêëàäîâ³ ï³äïðèºìíèöüêîãî äîõîäó
Õàðàêòåð ï³äïðèºìíèöüêî¿ ä³ÿëüíîñò³ âèñóâàº ïåâí³ âèìîãè äî îñî-

áèñòîñò³ ï³äïðèºìöÿ. Òîìó ï³äïðèºìåöü ïîâèíåí ìàòè íå ò³ëüêè áàæàííÿ
àáî íàõèë äî ï³äïðèºìíèöòâà, à é ïåâí³ ä³ëîâ³ ÿêîñò³ é ðèñè õàðàêòåðó.
Çà äàíèìè ï’ÿòèð³÷íîãî ïðîåêòó âèÿâëåííÿ «ïðîô³ëþ ï³äïðèºìöÿ»,
îðãàí³çîâàíîãî àìåðèêàíñüêîþ ô³ðìîþ «Ìàê-Áåð åíä Êîìïàí³», âèä³ëåíî
21 íàéâàæëèâ³øó ðèñó «îïòèìàëüíîãî òèïó ï³äïðèºìöÿ». Íàéá³ëüø
âàæëèâ³ ñåðåä íèõ:
 îðãàí³çàö³éíî-ãîñïîäàðñüêå íîâàòîðñòâî;
 ãîòîâí³ñòü ³ çäàòí³ñòü äî ðèçèêó;
 ïîøóê íîâèõ ìîæëèâîñòåé òà ³í³ö³àòèâí³ñòü;
 îð³ºíòàö³ÿ íà åôåêòèâí³ñòü òà ÿê³ñòü ïðîäóêö³¿ ³ îáñëóãîâóâàííÿ;
 ìàéíîâà â³äïîâ³äàëüí³ñòü ³ ö³ëåñïðÿìîâàí³ñòü;
 âèñîêà ³íôîðìîâàí³ñòü ³ ïîñò³éíå ñïîñòåðåæåííÿ;
 çäàòí³ñòü æåðòâóâàòè ÷èìîñü â ³íòåðåñàõ ñïðàâè;
 ÷³òê³ñòü, ïëàíîì³ðí³ñòü ó ðîáîò³;
 çäàòí³ñòü ïåðåêîíóâàòè ëþäåé, êîìóí³êàáåëüí³ñòü, ÷åñí³ñòü, íà-
ä³éí³ñòü òîùî.
Джерело: http://agroua.net/economics/documents/category-64/doc-128/
6.3. Àëüòåðíàòèâíà âàðò³ñòü íàâ÷àííÿ

Ïî çàê³í÷åíí³ ñåðåäíüî¿ àáî ñòàðøî¿ øêîëè ïåðåä âàìè ïîñòàíå
àëüòåðíàòèâà: ïðîäîâæèòè íàâ÷àííÿ ÷è ï³òè ïðàöþâàòè. Äëÿ òîãî, ùîá
56 Розділ І
çðîáèòè ïðàâèëüíèé âèá³ð, âàðòî âðàõóâàòè àëüòåðíàòèâíó âàðò³ñòü

íàâ÷àííÿ.
Ó ðåàëüíîìó æèòò³ ëþäè ïîñò³éíî çä³éñíþþòü âèá³ð. Ïðè öüîìó âîíè
íàäàþòü ïåðåâàãó ëèøå îäíîìó ç ìîæëèâèõ âàð³àíò³â (àëüòåðíàòèâ) ³
ôàêòè÷íî âòðà÷àþòü ìîæëèâ³ñòü îòðèìàòè ùîñü ³íøå. Íàïðèêëàä, ÿêùî
ïðè ðîçâ’ÿçàíí³ ïðîáëåìè – ï³ñëÿ çàê³í÷åííÿ ñåðåäíüî¿ øêîëè ï³òè â÷èòèñÿ
â óí³âåðñèòåò ÷è ïðàöþâàòè – ìîëîäà ëþäèíà îáèðàº íàâ÷àííÿ â óí³âåð-
ñèòåò³, òî òèì ñàìèì âîíà âòðà÷àº ìîæëèâ³ñòü ïðàöþâàòè òà îòðèìóâàòè
äîõ³ä â³ä öüîãî â íàéáëèæ÷³ ï’ÿòü ðîê³â. ßêùî ïåâíà îðãàí³çàö³ÿ ïðè
ðîçâ’ÿçàíí³ ïðîáëåìè – íà ùî âèòðàòèòè êîøòè: íà ïðèäáàííÿ íîâèõ êîì-
ï’þòåð³â ÷è íà ðåìîíò ïðèì³ùåííÿ, – îáèðàº êîìï’þòåðè, òî òèì ñàìèì
âîíà âòðà÷àº ìîæëèâ³ñòü â³äðåìîíòóâàòè ïðèì³ùåííÿ. Îñê³ëüêè åêîíî-
ì³÷í³ áëàãà íå ìîæíà îòðèìàòè, íå âòðàòèâøè ÷îãîñü, íå çàïëàòèâøè çà
íèõ âòðà÷åíîþ ìîæëèâ³ñòþ îòðèìàòè ùîñü ³íøå, âèá³ð çàâæäè ìàº ö³íó
àáî àëüòåðíàòèâíó âàðò³ñòü (âàðò³ñòü âòðà÷åíî¿ ìîæëèâîñò³). Öå îäíà ç
íàéâàæëèâ³øèõ åêîíîì³÷íèõ êàòåãîð³é. Êîëè ìè ùîñü êóïóºìî, òî, çà-
çâè÷àé, ñïëà÷óºìî ãðîø³. Òà ñïëà÷åíà íàìè ñóìà – öå ùå íå ö³íà íàøîãî
âèáîðó. Ðåàëüíî ìè â³äìîâëÿºìîñü â³ä êóï³âë³ ³íøî¿ áàæàíî¿ ðå÷³, ÿêó á
ïðèäáàëè çà öþ ñàìó ñóìó ³ ÿêîþ çíåõòóâàëè çàðàäè îáðàíî¿ íàìè.
Àëüòåðíàòèâíà âàðò³ñòü (âàðò³ñòü âòðà÷åíî¿ ìîæëèâîñò³) – öå âàð-
ò³ñòü íàéêðàùî¿ (ï³ñëÿ îáðàíî¿) àëüòåðíàòèâè, â³ä ÿêî¿ òðåáà â³äìîâèòèñÿ
÷åðåç çä³éñíåíèé âèá³ð ³íøî¿ àëüòåðíàòèâè.
Àëüòåðíàòèâíà âàðò³ñòü, àáî ö³íà âèáîðó, ó íàâåäåíîìó ïðèêëàä³
ïðî ìîëîäó ëþäèíó, ÿêà âèð³øèëà íàâ÷àòèñÿ â óí³âåðñèòåò³, ìîæå áóòè
ðîçðàõîâàíà ÿê ñóìà âòðà÷åíîãî äîõîäó çà ï’ÿòü ðîê³â (ÿêèé ìîæíà áóëî
á îòðèìàòè, ÿêùî ï³òè ïðàöþâàòè) ïëþñ âàðò³ñòü òîâàð³â ³ ïîñëóã, ùî
â³äïîâ³äàº ãðîøîâ³é âàðòîñò³ îñâ³òè.
Åêîíîì³ñòè ÷àñòî âèêîðèñòîâóþòü âèðàç: «Íå ìîæå ³ñíóâàòè òàêà ð³÷,
ÿê áåçîïëàòíèé îá³ä»). ²äåòüñÿ ïðî òå, ùî í³÷îãî íå ìîæíà îòðèìàòè ïðîñòî
òàê, çà âñå òðåáà ïëàòèòè – êîæíèé âèá³ð ìàº ñâîþ ö³íó.
ßêùî, ñêàæ³ìî, ñ³ëüñüêà ãðîìàäà çä³éñíþº âèá³ð: ùî çáóäóâàòè íà
â³ëüí³é ä³ëÿíö³ çåìë³ ïîáëèçó àâòîñòðàäè – àâòîñòîÿíêó, àâòîçàïðàâíó
ñòàíö³þ, ë³òíº êàôå àáî ìàãàçèí, – ³ âèá³ð çðîáëåíî íà êîðèñòü àâòîñòîÿíêè,
òî ö³íîþ òàêîãî âèáîðó, òîáòî àëüòåðíàòèâíîþ âàðò³ñòþ â³äâåäåííÿ ö³º¿
çåìë³ ï³ä àâòîñòîÿíêó, áóäå âòðà÷åíà ìîæëèâ³ñòü ìàòè îá’ºêò, äðóãèé
çà çíà÷åííÿì ï³ñëÿ îáðàíîãî (àáî àâòîçàïðàâíó ñòàíö³þ, àáî êàôå, àáî
ìàãàçèí), àëå íå òðè îá’ºêòè âîäíî÷àñ.
Òàêèì ÷èíîì, òåðì³í «ö³íà âèáîðó» (àáî àëüòåðíàòèâíà âàðò³ñòü)
ñòîñóºòüñÿ íàéáàæàí³øî¿ ñåðåä íå îáðàíèõ íàìè àëüòåðíàòèâ. Ùî ñàìå
ñåðåä àëüòåðíàòèâíèõ ìîæëèâîñòåé áóëî íàéáàæàí³øèì, äðóãèì çà çíà-
÷åííÿì ï³ñëÿ îáðàíîãî íàìè âàð³àíòà, âèçíà÷àºòüñÿ äîäàòêîâèìè äîñë³ä-
æåííÿìè. Àëüòåðíàòèâíà âàðò³ñòü – öå âàðò³ñòü (ö³íí³ñòü) íàéá³ëüø ïð³îðè-
òåòíîãî ñåðåä áëàã, ÿêèìè ìè çíåõòóâàëè çàðàäè çä³éñíåííÿ âëàñíîãî
Тема 6
âèáîðó. Âèçíà÷åííÿ àëüòåðíàòèâíî¿ âàðòîñò³ ìàº ñóá’ºêòèâíèé õàðàêòåð,
îñê³ëüêè êîæíèé âèðîáíèê, ñïîæèâà÷, êîæíà êðà¿íà òîùî çä³éñíþº âèá³ð
çà ñâî¿ìè êðèòåð³ÿìè.
Âèá³ð çä³éñíþºòüñÿ øëÿõîì ïðèéíÿòòÿ ð³øåííÿ.
4. ×è âàðòî æåðòâóâàòè íàâ÷àííÿì çàðàäè çàðîá³òêó?
Ï³äë³òêè, çàïèòè ÿêèõ çàíàäòî âåëèê³, ÷àñòî æåðòâóþòü ÷àñîì íà-

â÷àííÿ çàðàäè òîãî, ùîá ïðàöþâàòè ³ çàðîáëÿòè. Îäíàê çàâäÿêè íàâ÷àííþ
ôîðìóºòüñÿ áàçà äëÿ âàøîãî ïîäàëüøîãî îñîáèñò³ñíîãî ðîçâèòêó. Äî òîãî
æ óñï³õ âàøî¿ êàð’ºðè ìîæå çàëåæàòè â³ä âàøî¿ îñâ³òè, òîìó çàðîáëÿòè
ãðîø³ íàéêðàùå âë³òêó, íå â³äâîë³êàþ÷èñü â³ä íàâ÷àííÿ, àáî çàëèøèòè
ðîáîòó íà âèõ³äí³.
²íâåñòèö³¿ â îñâ³òó âêëþ÷àþòü ïëàòó çà íàâ÷àííÿ â óí³âåðñèòåò³,
îïëàòó ð³çíîìàí³òíèõ êóðñ³â, òðåí³íã³â, âèòðàòè íà äîäàòêîâó îñâ³òó òà
ñàìîîñâ³òó. Òàê³ ³íâåñòèö³¿ ñïðèÿþòü íàáóòòþ íîâèõ íàâè÷îê ³ çíàíü.
Ïðè öüîìó âàæëèâî, ùîá âêëàäàþ÷è â îñâ³òó, âè ìîãëè â ïîäàëüøîìó
çàñòîñóâàòè îòðèìàí³ çíàííÿ íà ïðàêòèö³.
Äëÿ òîãî, ùîá âêëàäåí³ â îñâ³òó ãðîø³ íå âèÿâèëèñÿ ìàðíèìè, ïîòð³áíî
ïðàâèëüíî âèçíà÷èòè ìàéáóòíþ ïðîôåñ³þ, à òàêîæ îáðàòè òîé íàâ÷àëüíèé
çàêëàä, ÿêèé äàñòü ÿê³ñíó îñâ³òó ç îáðàíîãî ôàõó.
Çàçäàëåã³äü ïîäóìàéòå ïðî òå, äå ñàìå âè çìîæåòå ïðàöåâëàøòóâàòèñÿ
ï³ñëÿ çàê³í÷åííÿ íàâ÷àëüíîãî çàêëàäó. Ïðîàíàë³çóéòå ì³ñöåâèé ðèíîê
ïðàö³ òà âèçíà÷òå íàéá³ëüø çàòðåáóâàí³ ïðîôåñ³¿ íà íüîìó. Âðàõóéòå
ð³âåíü îïëàòè ïðàö³ çàïðîïîíîâàíèõ âàêàíñ³é ³ âèð³øèòü äëÿ ñåáå, ÷è
çàäîâîëüíÿòèìå âàñ òàêèé çàðîá³òîê, àäæå ³íâåñòèö³¿ â îñâ³òó, ÿê ³ áóäü-ÿê³
³íø³ ³íâåñòèö³¿, ïîâèíí³ áóòè åôåêòèâíèìè. Öå îçíà÷àº, ùî ð³âåíü îïëàòè
ïðàö³ ï³ñëÿ çäîáóòòÿ îñâ³òè ïîâèíåí ïîêðèòè âñ³ âèòðàòè íà îïàíóâàííÿ
ïðîôåñ³¿. Òîä³ âèòðà÷åí³ íà íàâ÷àííÿ êîøòè âè ïîâåðíåòå ÷åðåç äåÿêèé
÷àñ, à îòðèìàí³ çíàííÿ òà íàâè÷êè çàëèøàòüñÿ ç âàìè íàçàâæäè ³ áóäóòü
ïðèíîñèòè âàì ïîäàëüøèé äîõ³ä.
Ñüîãîäí³ ìîëîäå ïîêîë³ííÿ ïðàãíå øâèäøå ïîäîðîñë³øàòè ³ ñòàòè

ô³íàíñîâî íåçàëåæíèì â³ä áàòüê³â. Ïðè÷èíè â óñ³õ ð³çí³: ³íîä³ áàæàííÿ
ï³äçàðîáèòè âèíèêàº â ï³äë³òêà, êîëè â³í áà÷èòü íîâåíüêó ìîäåëü òåëåôîíó
àáî ãàðíèé îäÿã ó â³òðèí³ ìàãàçèíó. À áóâàº, ùî ðàíî éòè ïðàöþâàòè
ï³äë³òîê ïðîñòî çìóøåíèé: ãðîøåé, ÿê³ çàðîáëÿþòü áàòüêè, íå âèñòà÷àº
íàâ³òü íà íåîáõ³äíå.
58 Розділ І
Ïîãîâîðèìî ïðî òå, ÷è ìîæå çàðîáèòè ìîëîäà ëþäèíà, ³ ç’ÿñóºìî
â³äïîâ³äü íà âàæëèâå ïèòàííÿ «×è âàðòî íåõòóâàòè íàâ÷àííÿì çàðàäè
çàðîá³òêó?»
Íàâ÷àííÿ
Ó÷èòåëü äàº âèçíà÷åííÿ ðèíêó ïðàö³. Ðèíîê ïðàö³ – öå ñèñòåìà

îðãàí³çàö³¿ íàéìàíî¿ ïðàö³ íà ðèíêîâèõ çàñàäàõ, ñóá’ºêòàìè ÿêî¿ º
ðîáîòîäàâö³, ùî ïðåä’ÿâëÿþòü ïîïèò íà ïðàöþ, íàéìàí³ ïðàö³âíèêè,
ùî ôîðìóþòü íà öüîìó ðèíêó ïðîïîçèö³þ ïðàö³, à òàêîæ ³íñòèòóòè
³íôðàñòðóêòóðè óçãîäæåííÿ ³íòåðåñ³â ïðàö³âíèê³â ³ ðîáîòîäàâö³â (á³ðæ³
ïðàö³, êàäðîâ³ àãåíö³¿, ïðîôåñ³éí³ ñï³ëêè òà ³í.).
Îêðåìèì ñåãìåíòîì ðèíêó ïðàö³ º ìîëîä³æíèé ðèíîê ïðàö³ (ìîëîä³
ãðîìàäÿíè – öå ãðîìàäÿíè â³êîì â³ä 14 äî 35 ðîê³â).
Çàâäàííÿ 1. Äàìî â³äïîâ³ä³ íà òàê³ âàæëèâ³ çàïèòàííÿ.
Êîëè ìîæíà ðîçïî÷èíàòè ïðàöþâàòè?

Â³äïîâ³äíî äî Êîäåêñó çàêîí³â ïðî ïðàöþ Óêðà¿íè ó òðóäîâ³ â³äíîñèíè
âñòóïàþòü íåïîâíîë³òí³, ÿê³ äîñÿãëè 16-ð³÷íîãî â³êó. Âîäíî÷àñ íà ðîáîòó
ìîæóòü ïðèéìàòè íåïîâíîë³òí³õ ³ç 15 ðîê³â (çà çãîäîþ îäíîãî ç áàòüê³â).
Ç 14-ð³÷íîãî â³êó, çà çãîäîþ îäíîãî ç áàòüê³â, ìîæíà âèêîíóâàòè ëåãêó
ðîáîòó, ùî íå çàâäàº øêîäè çäîðîâ’þ ³ íå ïîðóøóº ïðîöåñó íàâ÷àííÿ, ó
â³ëüíèé â³ä íàâ÷àííÿ ÷àñ.
Íà ÿêèõ ðîáîòàõ íå ìîæóòü ïðàöþâàòè íåïîâíîë³òí³?
Çàáîðîíÿºòüñÿ çàñòîñóâàííÿ ïðàö³ íåïîâíîë³òí³õ:
 íà âàæêèõ ðîáîòàõ ³ íà ðîáîòàõ ³ç øê³äëèâèìè àáî íåáåçïå÷íèìè
óìîâàìè ïðàö³, ï³äçåìíèõ ðîáîòàõ;
 íà ðîáîòàõ ³ç ï³ä³éìàííÿì ³ ïåðåì³ùåííÿì ðå÷åé, ìàñà ÿêèõ
ïåðåâèùóº âñòàíîâëåí³ äëÿ íèõ ãðàíè÷í³ íîðìè. Ðîáîòà ï³äë³òê³â
ç âàíòàæàìè íå ïîâèííà ñòàíîâèòè á³ëüøå í³æ 1/3 ðîáî÷îãî
÷àñó;
 íà í³÷íèõ, íàäóðî÷íèõ ðîáîòàõ, ó âèõ³äí³ (í³÷íèì ââàæàºòüñÿ
÷àñ ç 22-¿ ãîäèíè âå÷îðà äî 6-¿ ãîäèíè ðàíêó).
ßêà òðèâàë³ñòü ðîáî÷îãî ÷àñó ñòàíîâèòü äëÿ ïðàö³âíèê³â â³êîì:
 â³ä 16 äî 18 ðîê³â – 36 ãîäèí íà òèæäåíü;
 â³ä 15 äî 16 ðîê³â – 24 ãîäèíè íà òèæäåíü;
 â³ä 14 äî 15 ðîê³â, ÿê³ ïðàöþþòü ó ïåð³îä êàí³êóë – 24 ãîäèíè íà
òèæäåíü.
Òðèâàë³ñòü æå ðîáî÷îãî ÷àñó ó÷í³â, ÿê³ ïðàöþþòü ïðîòÿãîì íàâ÷àëü-
íîãî ðîêó ó â³ëüíèé â³ä íàâ÷àííÿ ÷àñ, íå ìîæå ïåðåâèùóâàòè ïîëîâèíè
âêàçàíî¿ ìàêñèìàëüíî¿ òðèâàëîñò³ ðîáî÷îãî ÷àñó, ïåðåäáà÷åíî¿ äëÿ îñ³á
â³äïîâ³äíîãî â³êó.
Тема 6
Ïîð³âíÿéìî:
Ó ÑØÀ ï³äïðèºìåöü, ÿêèé íàéíÿâ íà ðîáîòó íåïîâíîë³òíüîãî, çî-
áîâ’ÿçàíèé âèêîíóâàòè òàê³ óìîâè:
 ï³äë³òîê íå ïîâèíåí ïðàöþâàòè â òîé ÷àñ, êîëè â øêîë³ éäóòü
óðîêè;
 äåííà çàéíÿò³ñòü íå ìîæå ïåðåâèùóâàòè 3 ãîäèíè ó çâè÷àéíèé
íàâ÷àëüíèé äåíü, à íà òèæäåíü – 18 ãîäèí;
 ó äí³, êîëè ó øêîë³ íåìàº çàíÿòü, íàïðèêëàä ó âèõ³äí³, ï³äë³òîê
ïðàöþº íå á³ëüøå í³æ 8 ãîäèí;
 ï³ä ÷àñ êàí³êóë – íå á³ëüøå í³æ 40 ãîäèí íà òèæäåíü;
 çì³íà ï³äë³òêà ïî÷èíàºòüñÿ íå ðàí³øå í³æ 7-ìà ãîäèíà ðàíêó, à
çàê³í÷óºòüñÿ íå ï³çí³øå í³æ 19-òà ãîäèíà.
Íåïîâíîë³òí³ àìåðèêàíö³ ìîæóòü âèêîíóâàòè òàê³ âèäè ðîá³ò:
 äî 13 ðîê³â – äîñòàâêà ãàçåò, äîãëÿä çà ä³òüìè, ðîáîòà â á³çíåñ³,
ÿêèì âîëîä³þòü àáî â ÿêîìó çàéíÿò³ áàòüêè;
 ç 14 ðîê³â – îô³ñíà ðîáîòà íà òåëåôîí³, äîñòàâêà ïðîäóêò³â íà
çàìîâëåííÿ, ðîáîòà â ìàãàçèíàõ, íà ï³äïðèºìñòâàõ ãðîìàäñüêîãî
õàð÷óâàííÿ (ïðèáèðàííÿ, ðîçêëàäàííÿ òîâàð³â íà ïîëèöÿõ òà ³í.),
ïðîäàæ êâèòê³â ó ê³íîòåàòðàõ.
Àìåðèêàíñüê³ ä³òè íå çàâæäè ìàþòü ïðàâî ðîçïîðÿäæàòèñÿ çàðîá-
ëåíèìè ãðîøèìà. Áàòüêè ìàþòü ïðàâî çàáèðàòè ãîò³âêó, çàðîáëåíó íå-
ïîâíîë³òí³ì, ñîá³ àáî êëàñòè ¿õ íà îñîáîâèé íàêîïè÷óâàëüíèé ðàõóíîê äî
äîñÿãíåííÿ äèòèíîþ ïîâíîë³òòÿ.
Çàâäàííÿ 2. Îáãîâîðåííÿ. Íà ÿêó ðîáîòó ìîæå ïðàöåâëàøòóâàòèñÿ

ï³äë³òîê?
äîñòàâêà äîêóìåíò³â, äðóêîâàíî¿ ïðîäóêö³¿, ïîñèëîê, êâ³ò³â,
Êóð’ºð
ïîäàðóíê³â òà ³íøîãî
Ðîçêëåþâà÷ ðîçêëåþâàííÿ ïàïåðîâèõ îãîëîøåíü íà âóëèöÿõ ó ð³çíèõ
îãîëîøåíü ðàéîíàõ ì³ñòà
ðîçäà÷à ôëàºð³â – íåâåëèêèõ êàðòîê àáî ëèñò³âîê, ÿê³
Ôëàºðíèê ³íôîðìóþòü ïðî ÿêóñü ïîä³þ, ðîçïðîäàæ³, ñïåö³àëüí³ àêö³¿
àáî êóëüòóðíî-ìàñîâ³ çàõîäè
ðåêëàìà òîâàð³â, ðîçêàçóâàííÿ ïðî íîâèíêè, ÿê³ñòü òîâàðó,
Ïðîìîóòåð
ïðîïîíóâàííÿ ïðîáíèê³â
Íÿíÿ äîãëÿä çà äèòèíîþ, êîëè ¿¿ áàòüê³â íåìàº âäîìà
äîïîìîãà øêîëÿðàì îòðèìàòè çíàííÿ ç ïðåäìåò³â, ÿê³ âè
Ðåïåòèòîð
äîáðå çíàºòå
ïðîäàæ ìîðîçèâà, ïîâ³òðÿíèõ êóëüîê, õîò-äîã³â, êîñìåòèêè
Ïðîäàâåöü
÷è ³íøîãî
Êîìï’þòåðíèê óñòàíîâêà ïðîãðàìíîãî çàáåçïå÷åííÿ íà êîìï’þòåð
Êîï³ðàéòåð ñêëàäàííÿ îðèã³íàëüíèõ òåêñò³â íà çàìîâëåííÿ
60 Розділ І
Ìèéíèê ìèòòÿ ìàøèí
Ãîðîäíèê ïðèáèðàííÿ ïðèñàäèáíèõ ä³ëÿíîê
Îô³ö³àíò îáñëóãîâóâàííÿ â³äâ³äóâà÷³â ó êàôå
Ïðèáèðàëüíèê ìèòòÿ ï³äëîãè, â³êîí, âèêèäàííÿ ñì³òòÿ
Îïåðàòîð äçâ³íêè êë³ºíòàì ç ïðîïîíóâàííÿì òîâàð³â òà ïîñëóã àáî
íà òåëåôîí³ â³äïîâ³ä³ íà òåëåôîíí³ äçâ³íêè êë³ºíò³â
äðóêóâàííÿ äîêóìåíò³â, â³äïîâ³ä³ íà äçâ³íêè, ïðèãîòóâàííÿ
Ñåêðåòàð
÷àþ, êàâè, âèêîíàííÿ äîðó÷åíü
Ïåðåêëàäà÷ ïåðåêëàä äîêóìåíò³â íà çàìîâëåííÿ
Â³äáóâàºòüñÿ îáãîâîðåííÿ ó÷íÿìè ïåðåâàã ³ íåäîë³ê³â óêàçàíèõ

ïðîôåñ³é. Ó÷í³ ä³ëÿòüñÿ äóìêàìè ùîäî âëàñíîãî âèáîðó.
ÖÅ ÇÍÀÒÈ ÊÎÐÈÑÍÎ! ßê çíàéòè ðîáîòó?

Ïåðåãëÿíüòå ì³ñöåâ³ ãàçåòè ç îãîëîøåííÿìè ïðî òèì÷àñîâó ðîáîòó,
îãîëîøåííÿ íà âóëè÷íèõ ñòåíäàõ àáî íà ì³ñüêèõ ñàéòàõ. Çâåðí³òüñÿ äî
ñòàðøèõ äðóç³â àáî äî áàòüê³â. Ìîæëèâî, ó êîãîñü ³ç çíàéîìèõ àáî ðîäè÷³â
çíàéäåòüñÿ âàêàíñ³ÿ, ÿêà çäàñòüñÿ âàì ö³êàâîþ. Íå á³éòåñÿ ïðîÿâèòè
³í³ö³àòèâó, òîä³ âè òî÷íî íå çàëèøèòåñÿ áåç çàðîá³òêó.
Çàâäàííÿ 3. Ïðî÷èòàéòå, äàéòå â³äïîâ³ä³ íà çàïèòàííÿ äî òåêñòó.
Á³çíåñ Ñâ³òëàíè Îëåêñ³¿âíè Ùàñëèâî¿

Ñâ³òëàíà Îëåêñ³¿âíà Ùàñëèâà ðàí³øå ïðàöþâàëà â êîðïîðàö³¿ íà ïîñàä³
êåð³âíèêà ï³äïðèºìñòâà ³ îòðèìóâàëà çàðïëàòó – 50 000 äîë. íà ð³ê.
Ó íå¿ òàêîæ áóëè çàîùàäæåííÿ ó 100 000 äîë., ÿê³ áóëè ðîçì³ùåí³ â
ö³ííèõ ïàïåðàõ, ùî ïðèíîñèëè 8% ð³÷íîãî äîõîäó.
Ïîò³ì âîíà â³äêðèëà âëàñíèé á³çíåñ, âêëàâøè â ï³äïðèºìñòâî óñ³ ñâî¿
çàîùàäæåííÿ.
Íàïðèê³íö³ 1-ãî ðîêó, çà äàíèìè áóõãàëòåðñüêîãî çâ³òó, ¿¿ ÷èñòèé
ïðèáóòîê ñòàíîâèâ 55 000 äîë. ï³ñëÿ â³äðàõóâàííÿ âñ³õ âèòðàò íà âåäåííÿ
öüîãî á³çíåñó.
Îäèí áóõãàëòåð, äî ÿêîãî âîíà çâåðíóëàñÿ, â³äïîâ³â, ùî ¿¿ áóõãàëòåð-
ñüêèé ïðèáóòîê ñòàíîâèòü 55% â³ä ¿¿ ³íâåñòèö³é.
²íøèé áóõãàëòåð, êîòðèé âèâ÷àâ åêîíîì³êó, çàÿâèâ: «Í³, âàì ïîòð³áíî
ñïëàòèòè ñîá³ çàðïëàòó â 50 000 äîë., ÿêó á âè çàðîáèëè, ³ òîä³ âàø ïðèáóòîê
ó 5 000 äîë. õàðàêòåðèçóâàâ áè â³ääà÷ó â 5% íà âàø³ ³íâåñòèö³¿ ó 100 000
äîëàð³â».
Ïðîòå ³íøèé áóõãàëòåð, ÿêèé ñåðéîçíî âèâ÷àâ êóðñ ì³êðîåêîíîì³êè,
ïîâèíåí áóâ ñêàçàòè: «Í³, âàø ðåàëüíèé åêîíîì³÷íèé ïðèáóòîê â³ä
âåäåííÿ âëàñíîãî á³çíåñó äîð³âíþº___________äîë., ³ öå â³äïîâ³äàº â³ääà÷³
ó_________ ïðîöåíò³â».
Тема 6
×è áóâ á³çíåñ Ñ. Î. Ùàñëèâî¿ âäàëèì? Òàê ÷è í³, ³ ÷îìó?
Äëÿ ó÷èòåëÿ
Ïîíÿòòÿ ïðèáóòêó ç ïîãëÿäó áóõãàëòåðñüêîãî îáë³êó â³äð³çíÿºòüñÿ
â³ä åêîíîì³÷íîãî ïîíÿòòÿ ïðèáóòêó, áî îñòàíí³é âðàõîâóº íåÿâí³ âèòðàòè,
ïîâ’ÿçàí³ ç âàðò³ñòþ âòðà÷åíèõ ìîæëèâîñòåé.
Êîëè Ñ. Î. Ùàñëèâà ïî÷èíàº ïðàöþâàòè íà ñåáå, âîíà çàçíàº òàêèõ
íåÿâíèõ âèòðàò:
à) êîëèøíÿ çàðïëàòà 50 000 äîë. (âòðà÷åíà ìîæëèâ³ñòü);
á) 8% äîõîäó â³ä 100 000 äîë., ùî ñòàíîâèòü 8 000 äîë. (âòðà÷åíà
ìîæëèâ³ñòü).
Âèòðàòè òóò âèíèêàþòü òîìó, ùî 100 000 äîë. òðåáà ³íâåñòóâàòè
ó íîâèé á³çíåñ. Öå äàº ïåâíèé äîõ³ä, àëå öå âæå íå ò³ 8 000 äîë., ùî
Ñ. Î. Ùàñëèâà îòðèìóâàëà á, âêëàâøè ãðîø³ â ö³íí³ ïàïåðè.
«×èñòèé ïðèáóòîê» 55 000 äîë. – öå ïîâíèé äîõ³ä ì³íóñ ÿâí³ âèòðàòè.
² öå ëèøå áóõãàëòåðñüêèé ïðèáóòîê.
Ùîá çíàéòè åêîíîì³÷íèé ïðèáóòîê, òðåáà ùå â³äíÿòè âàðò³ñòü
âòðà÷åíî¿ ìîæëèâîñò³ (58 000 äîë.).
Îòæå, çàðïëàòà, â³ä ÿêî¿ âîíà â³äìîâèëàñü, ïî÷àâøè ñâ³é á³çíåñ, ó
50 000 äîë. òà íåîòðèìàíèé ïðîöåíò íà äîõîäè (8 000 äîë.) º àëüòåðíà-
òèâíîþ âàðò³ñòþ.
Òîáòî âëàñíèé á³çíåñ êîøòóâàâ ¿é 3 000 äîëàð³â.
Àëå âîíà ìîæå íå ââàæàòè öå çáèòêîì, ÿêùî âîíà îòðèìóº «ïñèõî-
ëîã³÷íèé äîõ³ä» â³ä ðîáîòè íà ñåáå.
Ìîæëèâ³ñòü öüîãî «ïñèõîëîã³÷íîãî ïðèáóòêó â³ä âëàñíîãî á³çíåñó» íå
âðàõîâàíî ó âèçíà÷åíí³ ïîâíîãî ïðèáóòêó 55 000 äîëàð³â.
ßêùî á éîãî âðàõóâàòè, òî íå áóëî á âòðàòè 3 000 äîëàð³â.
Çàâäàííÿ 4. Îáãîâîð³òü ³ çàïèø³òü õàðàêòåðí³ ðèñè ñó÷àñíîãî ï³ä-

ïðèºìöÿ.
 ãîòîâí³ñòü äî ðèçèêó  ö³ëåñïðÿìîâàí³ñòü
 ³í³ö³àòèâí³ñòü  êîìóí³êàáåëüí³ñòü
 íàïîëåãëèâ³ñòü  ïðàöåëþáí³ñòü
 åíåðã³éí³ñòü  â³äïîâ³äàëüí³ñòü
Джерело: http://altifu.ru/kraevoj-konkurs-talantlivyj-predprinimatel.
62 Розділ І
Çàâäàííÿ 5. Âèçíà÷òå àëüòåðíàòèâíó âàðò³ñòü íàâ÷àííÿ Íåçíàéêè.
Íåçíàéêî ï³ñëÿ çàê³í÷åííÿ êâ³òêîâî¿ øêîëè ì³ã áè ñòàòè êâ³òêàðåì

³ çàðîáëÿòè íà âèðîùóâàíí³ êâ³ò³â 200 ñàíòèê³â íà ì³ñÿöü, êâ³òêîâèì
äèçàéíåðîì ³ çàðîáëÿòè íà ñòâîðåíí³ êâ³òêîâèõ êîìïîçèö³é 400 ñàíòèê³â
íà ì³ñÿöü, ïðîäàâöåì ó ìàãàçèí³ êâ³ò³â ³ çàðîáëÿòè íà ïðîäàæó êâ³ò³â 100
ñàíòèê³â íà ì³ñÿöü. Îäíàê Íåçíàéêî âèð³øèâ ñòàòè ñòóäåíòîì Àêàäåì³¿
êâ³ò³â ³ âèâ÷èòèñÿ íà ñåëåêö³îíåðà íîâèõ ñîðò³â êâ³ò³â, ñïëà÷óþ÷è çà
íàâ÷àííÿ 300 ñàíòèê³â íà ì³ñÿöü ïðîòÿãîì òðüîõ ðîê³â.
Àëüòåðíàòèâè:
1) êâ³òêàð 2) êâ³òêîâèé 3) ïðîäàâåöü êâ³ò³â 4) ñåëåêö³îíåð
äèçàéíåð
äîõ³ä = 200 äîõ³ä = 400 äîõ³ä = 100 âèòðàòè = 300

ñàíòèê³â / ì³ñÿöü ñàíòèê³â / ì³ñÿöü ñàíòèê³â / ì³ñÿöü ñàíòèê³â / ì³ñÿöü
Íåçíàéêî çðîáèâ âèá³ð íàâ÷àòèñÿ íà ñåëåêö³îíåðà íîâèõ ñîðò³â êâ³-

ò³â. Çà ñâîº íàâ÷àííÿ ïðîòÿãîì òðüîõ ðîê³â â³í çàïëàòèòü: 300 ñàí-
òèê³â × 12 ì³ñÿö³â × 3 ðîêè = 10 òèñ. 800 ñàíòèê³â. Íàéêðàùîþ ï³ñëÿ
îáðàíî¿ àëüòåðíàòèâè áóëà ðîáîòà êâ³òêîâèì äèçàéíåðîì ç îòðèìàííÿì
ùîì³ñÿ÷íîãî äîõîäó 400 ñàíòèê³â íà ì³ñÿöü. Îñê³ëüêè ÷åðåç íàâ÷àííÿ
Íåçíàéö³ äîâåäåòüñÿ â³äìîâèòèñÿ â³ä ðîáîòè, òî â³í íå îòðèìàº äîõ³ä
ó ñóì³: 400 ñàíòèê³â × 12 ì³ñÿö³â × 3 ðîêè = 14 òèñ. 400 ñàíòèê³â.
Îòæå, àëüòåðíàòèâíà âàðò³ñòü íàâ÷àííÿ Íåçíàéö³ îá³éäåòüñÿ
ó 10 òèñ. 800 ñàíòèê³â + 14 òèñ. 400 ñàíòèê³â = 25 òèñ. 200 ñàíòèê³â.
ÐÅÔËÅÊÑ²ß
Ñüîãîäí³øí³é ñâ³ò äàº ìîëîä³é ëþäèí³ äåäàë³ á³ëüøå ìîæëèâîñò³

ùîäî âëàñíî¿ ðåàë³çàö³¿, í³æ ùå ðàí³øå. Ïðàêòèêà ïîêàçóº, ùî ëþäèíà,
ÿêà îòðèìàëà ñâ³é ïåðøèé çàðîá³òîê, ïî÷óâàºòüñÿ â ìàéáóòíüîìó á³ëüø
óïåâíåíî, íàìàãàºòüñÿ ñòàòè ñàìîñò³éíèì, á³ëüøå ö³íóº òå, ùî äàþòü ¿é
áàòüêè. Ðàçîì ç òèì ó áàãàòüîõ êðà¿íàõ ñâ³òó ï³äë³òêîâà ïðàöÿ ìàº íèçêó
îáìåæåíü, ³ öå íå âèïàäêîâî. Îñê³ëüêè, ùîá ìàòè âèñîêèé ð³âåíü æèòòÿ
³ äëÿ öüîãî äîáðå çàðîáëÿòè, êîëèñü ïîòð³áíî îòðèìàòè îñâ³òó ³ ñòàòè
êâàë³ô³êîâàíèì ñïåö³àë³ñòè.
Íà îñíîâ³ âèâ÷åííÿ ïðîïîçèö³é íà ì³ñöåâó ðèíêó ïðàö³ ìîëîä³

âèçíà÷òå ïðèéíÿòíó äëÿ âàñ ïðîôåñ³þ äëÿ ðîáîòè âë³òêó. Àðãóìåíòóéòå ñâ³é
âèá³ð. Ïîðàõóéòå, ñê³ëüêè ãðîøåé âè ìîãëè áè çàðîáèòè ï³ä ÷àñ êàí³êóë.
Тема 6
Ïðîåêò (³íäèâ³äóàëüíèé)
«Á²ËÜØÅ ÍÀÂ×ÀªØÑß – Á²ËÜØÅ ÇÀÐÎÁËßªØ»
ßêùî êîðàáåëü íå çíàº, äî ÿêîãî ïðè÷àëó â³í òðèìàº êóðñ,

òî í³ÿêèé â³òåð íå áóäå éîìó ïîïóòíèì.
Ñåíåêà
Îäíèì ³ç íàéâàæëèâ³øèõ êðîê³â ó æèòò³ º âèá³ð ïðîôåñ³¿. Âèá³ð ïðîôåñ³¿
– íàéãîëîâí³øèé ÷èííèê òîãî, ÿê ñêëàäåòüñÿ âàøå ïîäàëüøå æèòòÿ ³
ÿê âè â íüîìó ïî÷óâàòèìåòåñÿ.
Àäæå âñ³ì õî÷åòüñÿ íå ëèøå çàðîáëÿòè ãðîø³, à é ðåàë³çóâàòè ñâ³é
ïîòåíö³àë òà îòðèìóâàòè ñïðàâæíº çàäîâîëåííÿ â³ä ñâîº¿ ä³ÿëüíîñò³.
ßê íå ïîìèëèòèñÿ ó âèáîð³ ñâîº¿ äîðîãè, ñâîãî ìàéáóòíüîãî, ùîá áóòè
ùàñëèâèì ó ïðàö³.
²ñíóº ôîðìóëà âèáîðó ïðîôåñ³¿, ÿêà â çàãàëüíîìó âàð³àíò³ ïîêàçóº,
ÿê ïðèéíÿòè îïòèìàëüíå ð³øåííÿ.
Õî÷ó: áàæàííÿ, ö³êàâ³ñòü, ïðàãíåííÿ;
Ìîæó: çä³áíîñò³, òàëàíòè, ñòàí çäîðîâ’ÿ;
Òðåáà: ñòàí ðèíêó ïðàö³, ñîö³àëüíî-åêîíîì³÷í³ ïîòðåáè ðåã³îíó.
Çîíà îïòèìàëüíîãî âèáîðó (ÇÎÂ).
Àëãîðèòì ïðîôåñ³éíîãî ñàìîâèçíà÷åííÿ
Êðîê 1
Ïîäóìàé, ùî òåáå ö³êàâèòü ó æèòò³, äî ÷îãî òè ïðàãíåø, ÷èì
òîá³ ïîäîáàºòüñÿ çàéìàòèñÿ, ùî á òè õîò³â ðîáèòè, ÿê³ ïðîôåñ³¿ òîá³
ïîäîáàþòüñÿ, ÿê³ óìîâè ïðàö³ òåáå ïðèâàáëþþòü, ùî òè õîò³â áè
îòðèìóâàòè â³ä ñâîº¿ ìàéáóòíüî¿ ïðîôåñ³¿? Äàâøè â³äïîâ³äü íà ö³
ïèòàííÿ, òè çðîáèø ïåðøèé êðîê äî ïðàâèëüíîãî, ñâ³äîìîãî âèáîðó
ïðîôåñ³¿.
Êðîê 2
ßêùî òè íå ìîæåø âèçíà÷èòè ïðîôåñ³¿, ÿê³ òîá³ ïîäîáàþòüñÿ, òîä³
óâàæíî âèâ÷è êëàñèô³êàö³þ ïðîôåñ³é çà ïðåäìåòîì, ìåòîþ, çíàðÿääÿìè
³ óìîâàìè ïðàö³.
Êðîê 3
Âèçíà÷ ñâ³é ïðîôåñ³éíèé òèï ³ â³äïîâ³äíå ïðîôåñ³éíå ñåðåäîâèùå,
ÿêå òîá³ ï³äõîäèòü íàéêðàùå, òà óçãîäü éîãî ç ïðîôåñ³ÿìè, ÿê³ òè
âèçíà÷èâ äëÿ ñåáå â ïîïåðåäíüîìó êðîö³.
Êðîê 4
Âèâ÷è ñâî¿ ïðîôåñ³éí³ ³íòåðåñè ³ íàõèëè, ìîòèâè âèáîðó ïðîôåñ³¿,
ñêîðèñòàâøèñü ïåâíèìè ìåòîäèêàìè – Êàðòà ³íòåðåñ³â, ÄÄÎ, ÏÄÎ,
Ìîòèâè âèáîðó ïðîôåñ³¿, ³ ç³ñòàâ ¿õ ç ïðîôåñ³ÿìè, ÿê³ òè âèçíà÷èâ ó
ïîïåðåäí³õ êðîêàõ. ßêùî òàì áóëè ïðîôåñ³¿, ÿê³ íå çá³ãëèñÿ ç òâî¿ìè
³íòåðåñàìè ³ íàõèëàìè, òî âèêðåñëè ¿õ ç³ ñâîãî ñïèñêó, çàëèøèâøè
ò³ëüêè ò³, ÿê³ ïîòð³áíî ïîãëèáëåíî âèâ÷àòè.
Êðîê 5
Âèâ÷è äåòàëüíî îïèñè â³ä³áðàíèõ ïðîôåñ³é; ïîãîâîðè, ÿêùî º ìîæ-
ëèâ³ñòü, ç ïðåäñòàâíèêàìè öèõ ïðîôåñ³é ³ ç’ÿñóé, ó ÷îìó çì³ñò ¿õíüî¿
64 Розділ І
ïðàö³, ÷èì âîíè ¿ì ïîäîáàþòüñÿ. Îçíàéîìñÿ ç õàðàêòåðîì ³ óìîâàìè
¿õíüî¿ ïðàö³, ïîö³êàâñÿ, äå âîíè îòðèìóâàëè öþ ïðîôåñ³þ ³ ÿê³ ðåàëüí³
ìîæëèâîñò³ ïðàöåâëàøòóâàííÿ çà íèìè. Ñïðîáóé âèïðîáóâàòè ñåáå â
öèõ ïðîôåñ³ÿõ, õî÷à áè â çìîäåëüîâàíèõ ïðîôåñ³éíèõ ñèòóàö³ÿõ.
Êðîê 6
Ñêëàäè ïåðåë³ê âèìîã, ÿê³ âèñóâàþòü âèçíà÷åí³ òîáîþ ïðîôåñ³¿ äî
ëþäèíè, äî ¿¿ ïñèõîô³ç³îëîã³÷íèõ ³ ô³çè÷íèõ ÿêîñòåé, ³ çàïèøè. Âèçíà÷,
íàñê³ëüêè âñ³ çàïèñàí³ òîáîþ âèìîãè âàæëèâ³ – ìîæëèâî, º ìåíø
âàæëèâ³ âèìîãè, ÿê³, çà âåëèêèì ðàõóíêîì, ìîæíà ³ íå âðàõîâóâàòè.
Êðîê 7
Âèâ÷è ñàìîãî ñåáå ÿêîìîãà ãëèáøå, òîáòî âèçíà÷ ñâî¿ çàäàòêè,
çä³áíîñò³, òåìïåðàìåíò, ðèñè õàðàêòåðó, âîëüîâ³ ÿêîñò³, òðóäîâ³ íà-
âè÷êè (çà ðåçóëüòàòàìè âèâ÷åííÿ øê³ëüíèõ ïðåäìåò³â ³ çàíÿòü ó
ãóðòêàõ, ñåêö³ÿõ òîùî); âèçíà÷ ñâ³é ô³çè÷íèé ðîçâèòîê ³ ñòàí çäîðîâ’ÿ.
Êðîê 8
Ä³çíàéñÿ â ì³ñüêîìó (ðàéîííîìó) òà îáëàñíîìó öåíòðàõ çàéíÿòîñò³
ïðî ïðîôåñ³¿ òà ñïåö³àëüíîñò³, ÿê³ ïîòð³áí³ íà ðèíêó ïðàö³ ñüîãîäí³ òà
ðåàëüíå ïðàöåâëàøòóâàííÿ çà ñïåö³àëüíîñòÿìè, ÿê³ òè âèçíà÷èâ äëÿ
ñåáå, âèçíà÷ áàæàíèé ð³âåíü ïðîôåñ³éíî¿ ï³äãîòîâêè çà íèìè.
Êðîê 9
Îö³íè ñâîþ â³äïîâ³äí³ñòü âèìîãàì êîæíî¿ ç ïðîôåñ³é, ÿê³ òè âèçíà÷èâ
³ ïðîàíàë³çóâàâ: ÷è ðîçâèíåí³ â òåáå ïðîôåñ³éí³ ÿêîñò³, ÷è â³äïîâ³äàþòü
òâî¿ çä³áíîñò³, ïñèõîëîã³÷í³ îñîáëèâîñò³, ñòàí çäîðîâ’ÿ âèìîãàì ïðî-
ôåñ³é, ÿê³ òè õîò³â áè îáðàòè. Âèçíà÷, ÿêà ïðîôåñ³ÿ ç óñüîãî ñïèñêó
íàéá³ëüøå òîá³ ï³äõîäèòü çà âñ³ìà ïóíêòàìè âèìîã. ßêùî âîíè, â
îñíîâíîìó, çá³ãàþòüñÿ àáî º ìîæëèâ³ñòü ¿õíüîãî ïîäàëüøîãî ðîçâèòêó,
òîä³ – òè íà ïðàâèëüíîìó øëÿõó. ßêùî âîíè ÷àñòêîâî íå çá³ãàþòüñÿ,
òîä³ ç’ÿñóé, ó ÷îìó ïðè÷èíà, ³ ðîçðîáè ïëàí ñàìîâèõîâàííÿ ³ ñàìîðîç-
âèòêó ïîòð³áíèõ äëÿ ö³º¿ ïðîôåñ³¿ ÿêîñòåé. ßêùî âîíè, íà òâ³é ïîãëÿä,
ïîâí³ñòþ íå çá³ãàþòüñÿ, òîä³ òîá³ âàðòî ïîðàäèòèñü ç³ ñïåö³àë³ñòîì-
ïñèõîëîãîì àáî ïðîôåñ³éíèì êîíñóëüòàíòîì. Óðàõîâóþ÷è éîãî ïîðàäè,
â³äêîðèãóé ïîäàëüøèé ïëàí ñâî¿õ ä³é.
Êðîê 10
Âèçíà÷, ÿê³ òðóäíîù³, ïåðåøêîäè, ïîìèëêè ìîæóòü âèíèêíóòè ïðè
äîñÿãíåíí³ òâîº¿ ïðîôåñ³¿.
Êðîê 11
Âèçíà÷ îñíîâí³ ïðàêòè÷í³ êðîêè äî óñï³õó: ó ÿêîìó íàâ÷àëüíîìó
çàêëàä³ òè ìîæåø îòðèìàòè ïðîôåñ³éíó îñâ³òó, ÿê ðîçâèâàòè â ñîá³
ïðîôåñ³éíî âàæëèâ³ ÿêîñò³, ÿê ìîæíà îòðèìàòè ïðàêòè÷íèé äîñâ³ä
ðîáîòè çà «ñâîºþ» ñïåö³àëüí³ñòþ (çàéìàòèñü ó â³äïîâ³äíèõ ãóðòêàõ,
ñåêö³ÿõ, ÌÀÍ òîùî), ÿê ï³äâèùèòè ñâîþ ïðîôåñ³éíó ìàéñòåðí³ñòü ³
êîíêóðåíòîñïðîìîæí³ñòü íà ðèíêó ïðàö³.
Êðîê 12
Ïåðåä òèì, ÿê ïðèéíÿòè îñòàòî÷íå ð³øåííÿ, íå çàáóäü ïîðàäèòèñÿ
òàêîæ ³ç áàòüêàìè, ð³äíèìè, äðóçÿìè, ó÷èòåëÿìè, ïñèõîëîãîì, ïðîô-
êîíñóëüòàíòîì òà ³íøèìè äîðîñëèìè, ÿê³ äîáðå çíàþòü òåáå.
Тема 6
Çðîáèâøè îñòàòî÷íèé âèá³ð, ðîçðîáè ïëàí ñàìîï³äãîòîâêè äî çóñòð³÷³
ç ìàéáóòíüîþ ïðîôåñ³ºþ, âêëþ÷àþ÷è âèá³ð íàâ÷àëüíîãî çàêëàäó. Íå
â³äñòóïàé ïåðåä òðóäíîùàìè, áóäü íàïîëåãëèâèé ó äîñÿãíåíí³ ïî-
ñòàâëåíî¿ ìåòè.
Âèêîðèñòîâóþ÷è çàäàíèé àëãîðèòì ³ äàí³ ³íôîðìàö³éíîãî ðåñóðñó

ì³ñöåâîãî öåíòðó çàéíÿòîñò³, ó÷í³ îáèðàþòü îäíó ÷è ê³ëüêà ïðîôåñ³é.
Äàë³ â³äáóâàºòüñÿ îáãîâîðåííÿ ùîäî òîãî, ùî ëþäè ç ôàõîâîþ îñâ³òîþ
ìàþòü á³ëüøèé øàíñ âëàøòóâàòèñÿ íà êðàùó ðîáîòó ³ ìàòè á³ëüø³
ñòàòêè.
Îáãîâîð³òü ³íø³ êðèòåð³¿ âèáîðó ðîáîòè: òðóäîâà äèíàñò³ÿ, ïîðàäè
äðóç³â, ðåêëàìà òîùî.
Áåñ³äà ç áàòüêàìè ïðî òå, ÿê âîíè îáèðàëè ïðîôåñ³þ.
66 Розділ І
ÐÎÇÄ²Ë ²²
ß – ÊË²ªÍÒ ÁÀÍÊÓ
67
Òåìà 7. ßÊ ÏÐÀÖÞª ÑÓ×ÀÑÍÈÉ ÁÀÍÊ
1. Áàíê – êîìåðö³éíà ô³íàíñîâà óñòàíîâà.
2. Çâ³äêè â áàíêó áåðóòüñÿ ãðîø³.
3. Â³äêðèòòÿ ðàõóíê³â ó áàíêàõ Óêðà¿íè.
4. Êðèòåð³¿ íàä³éíîñò³ áàíê³âñüêî¿ óñòàíîâè.
5. Ðåéòèíã áàíê³â Óêðà¿íè.
 çíàòè, ùî òàêå «áàíê», «áàíê³âñüêà ñèñòåìà», «áàíê³âñüêèé ðà-
õóíîê»;
 âèçíà÷àòè äæåðåëà áàíê³âñüêîãî ïðèáóòêó;
 ðîçóì³òè çíà÷åííÿ áàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè â æèòò³ ñó÷àñíî¿ ëþäèíè.
Îñíîâí³ ïîíÿòòÿ
Áàíê (â³ä ³òàë. Banco – ëàâà) – öå êðåäèòíî-ô³íàíñîâà óñòàíîâà, ÿêà
çä³éñíþº ãðîøîâ³ ðîçðàõóíêè, àêóìóëþº ãðîøîâ³ êîøòè òà ³íø³
ö³ííîñò³, íàäàº êðåäèòè ³ çä³éñíþº ïîñëóãè çà ô³íàíñîâèìè îïåðàö³ÿìè.
Áàíê³âñüêà ñèñòåìà – öå ñóêóïí³ñòü ð³çíèõ âèä³â íàö³îíàëüíèõ áàíê³â ³
êðåäèòíèõ óñòàíîâ, ùî ä³þòü ó ðàìêàõ çàãàëüíîãî ãðîøîâî-êðåäèòíîãî
ìåõàí³çìó. Âêëþ÷àº öåíòðàëüíèé áàíê, ìåðåæó êîìåðö³éíèõ áàíê³â òà
³íøèõ êðåäèòíî-ðîçðàõóíêîâèõ öåíòð³â.
Ïðèáóòîê áàíêó – öå ïåðåâèùåííÿ äîõîä³â áàíêó íàä âèòðàòàìè.
Â³í ôîðìóºòüñÿ â ðåçóëüòàò³ çä³éñíåííÿ êðåäèòíèõ, ðîçðàõóíêîâèõ,
ãðîøîâèõ îïåðàö³é òà ³íøèõ âèä³â ä³ÿëüíîñò³ áàíêó.
Ðåéòèíã áàíêó – ïîçèö³ÿ áàíêó íà ðèíêó çàëåæíî â³ä ïåâíèõ ïàðàìåòð³â
³ ïîêàçíèê³â ä³ÿëüíîñò³, ô³íàíñîâîãî ñòàíó, âèêîíàííÿ åêîíîì³÷íèõ
íîðìàòèâ³â, âèìîã çàêîíîäàâñòâà òîùî. Âèçíà÷åííÿ ðåéòèíãó º îäíèì
³ç ìåòîä³â àíàë³çó, ÿêèé äîçâîëÿº îäåðæàòè êîìïëåêñíó îö³íêó
ô³íàíñîâîãî ñòàíó áàíê³â ³ ïîð³âíÿòè ¿õ ì³æ ñîáîþ.
Ïîòð³áíèé ÷àñ: 1–2 óðîêè
1. Áàíê – êîìåðö³éíà ô³íàíñîâà óñòàíîâà
Áàíêè íà ñó÷àñíîìó åòàï³ ðîçâèòêó ô³íàíñîâèõ ðèíê³â çàéìàþòü

ïðîâ³äíå ì³ñöå ñåðåä óñ³õ ô³íàíñîâèõ ïîñåðåäíèê³â. Äî îñîáëèâîñòåé ä³ÿëü-
íîñò³ ñàìå áàíê³â, ÿê ïðîôåñ³éíèõ ó÷àñíèê³â ô³íàíñîâèõ ðèíê³â, ñë³ä â³ä-
íåñòè êîìïëåêñ ³ç òðüîõ îñíîâíèõ îïåðàö³é:
– ïðèéìàòè ãðîøîâ³ âêëàäè â³ä êë³ºíò³â (äåïîçèòè);
– çä³éñíþâàòè ðîçðàõóíêè ì³æ êë³ºíòàìè (ïëàò³æí³ ïîñëóãè);
68 Розділ ІІ
Як працює сучасний банк
– íàäàâàòè êë³ºíòàì ïîçè÷êè ³ ñòâîðþâàòè íîâ³ ïëàò³æí³ çàñîáè
(êðåäèòè).
Âèêîíàííÿ áàíêàìè öèõ îïåðàö³é º âèçíà÷àëüíèìè â ¿õí³é ä³ÿëüíîñò³.
ÖÅ Ö²ÊÀÂÎ!
Початок банківської діяльності пов’язують з діяльністю так званих «міняйлів» у
середньовічній Італії. Старофранцузьке слово banque та італійське banса тлумачиться
як «лавка міняйли», «стіл міняйли». Це слово повністю відповідало тим «банкірам», що
працювали понад 2 000 років тому. Це були міняйли, що сиділи за столом або невеликою
лавкою в торговельному районі міста і здійснювали операції обміну валют, розрахунки
векселями, задовольняючи потреби мандрівників і торгівців. У той час також з’явилося
поняття «банкрота». Торгівцям, яким не подобалася діяльність міняйли, просто брали і
ламали лавку, на якій той сидів, що мало назву banса rote.
З розвитком торгівлі зростала і роль міняйлів. Так, у Шампані (Франція) торгівці, що
регулярно мандрували через одні й ті самі міста, почали для зручності залишати своїх
постійних агентів. Перший банк, що найбільше за своїми функціями схожий на сучасні
банки, виник в Італії 1407 року в Генуї і мав назву Банк Святого Георгія (Banka di San
Georgia). З того часу починає розвиватися в Італії банківська система.
Однією з потреб, що вимагала акумулювання значних грошових ресурсів, було надання
кредитів урядам. Ця практика активно впроваджується в середньовіччі. Також у той час
банки запропонували таку послугу, як зберігання коштовностей: золота, цінних паперів та
інших цінностей у власних сховищах. На початок промислової революції здатність банкірів
мобілізувати значні ресурси і надавати кредити зацікавила уряди багатьох країн Європи,
а потім і США. Дозволи на створення банків надавалися за умови купівлі комерційним
банком державних облігацій на суму, що утворювала певну частину депозитів.
Â³äïîâ³äíî äî Çàêîíó Óêðà¿íè «Ïðî áàíêè ³ áàíê³âñüêó ä³ÿëüí³ñòü»

â³ä 2001 ðîêó áàíê³âñüêà ñèñòåìà Óêðà¿íè ñêëàäàºòüñÿ ç Íàö³îíàëüíîãî
áàíêó Óêðà¿íè òà ³íøèõ áàíê³â, à òàêîæ ô³ë³é ³íîçåìíèõ áàíê³â, ùî
ñòâîðåí³ ³ ä³þòü íà òåðèòîð³¿ Óêðà¿íè.
Áàíê – öå þðèäè÷íà îñîáà, ÿêà íà ï³äñòàâ³ áàíê³âñüêî¿ ë³öåíç³¿ ìàº
âèêëþ÷íå ïðàâî íàäàâàòè áàíê³âñüê³ ïîñëóãè, â³äîìîñò³ ïðî ÿêó âíåñåí³ äî
Äåðæàâíîãî ðåºñòðó áàíê³â.
Îêð³ì ñóòî áàíê³âñüêèõ ïîñëóã, áàíê ìàº ïðàâî íàäàâàòè ³íø³ ô³íàíñîâ³
ïîñëóãè (êð³ì ïîñëóã ó ñôåð³ ñòðàõóâàííÿ) ÷åðåç óêëàäåííÿ ç³ ñâî¿ìè
êë³ºíòàìè àãåíòñüêèõ äîãîâîð³â. Òàêîæ áàíê ìàº ïðàâî çä³éñíþâàòè é ³íøó
ä³ÿëüí³ñòü. Íàïðèêëàä:
1) ³íâåñòèö³éíó (âêëàäåííÿ êîøò³â ó ö³íí³ ïàïåðè);
2) âèïóñê âëàñíèõ ö³ííèõ ïàïåð³â;
3) âèïóñê, ðîçïîâñþäæåííÿ ³ ïðîâåäåííÿ ëîòåðåé;
4) çáåð³ãàííÿ ö³ííîñòåé àáî íàäàííÿ â ìàéíîâèé íàéì (îðåíäó) ³íäè-
â³äóàëüíîãî áàíê³âñüêîãî ñåéôà;
5) ³íêàñàö³þ êîøò³â ³ ïåðåâåçåííÿ âàëþòíèõ ö³ííîñòåé;
6) âåäåííÿ ðåºñòð³â âëàñíèê³â ³ìåííèõ ö³ííèõ ïàïåð³â (êð³ì âëàñíèõ
àêö³é);
Я – клієнт банку 69
Тема 7
7) íàäàííÿ êîíñóëüòàö³éíèõ òà ³íôîðìàö³éíèõ ïîñëóã ùîäî áàí-
ê³âñüêèõ òà ³íøèõ ô³íàíñîâèõ ïîñëóã.
²ñíóº áàãàòî êëàñèô³êàö³é ôóíêö³é, ÿê³ âèêîíóþòü áàíêè. Íàéá³ëüø
ïîøèðåíà ç íèõ – öå êëàñèô³êàö³ÿ ôóíêö³é áàíêó ùîäî ñïðÿìîâàíîñò³
íà âèð³øåííÿ îñíîâíèõ ö³ëåé ³ çàâäàíü áàíê³âñüêî¿ ä³ÿëüíîñò³, à ñàìå:
àêóìóëÿö³éíà, òðàíñôåðíà ³ òðàíñôîðìàö³éíà ôóíêö³¿ (ðèñ. 2).
Ɏɭɧɤɰɿʀ ɛɚɧɤɭ
Ⱥɤɭɦɭɥɹɰɿɣɧɚ Ɍɪɚɧɫɮɟɪɧɚ Ɍɪɚɧɫɮɨɪɦɚɰɿɣɧɚ

ɋɬɜɨɪɟɧɧɹ (ɩɟɪɟɪɨɡɩɨɞɿɥɶɧɚ)
Ɍɪɚɧɫɮɨɪɦɚɰɿɹ ɨɛɫɹɝɿɜ,
ɟɮɟɤɬɢɜɧɢɯ Ɂɚɛɟɡɩɟɱɟɧɧɹ ɩɟɪɟɪɨɡɩɨɞɿɥɭ ɫɬɪɨɤɿɜ ɮɿɧɚɧɫɭɜɚɧɧɹ, ɪɢɡɢɤɿɜ
ɦɟɯɚɧɿɡɦɿɜ ɞɥɹ ɚɤɭɦɭɥɶɨɜɚɧɢɯ ɡɚɨɳɚɞɠɟɧɶ ɿ ɧɚɩɪɹɦɿɜ ɪɭɯɭ ɤɚɩɿɬɚɥɿɜ
ɦɨɛɿɥɿɡɚɰɿʀ ɝɪɨɲɨɜɢɯ ɿ ɧɚɤɨɩɢɱɟɧɶ ɭ ɤɚɩɿɬɚɥ, ɜɿɞɩɨɜɿɞɧɨ ɞɨ ɩɨɬɪɟɛ
ɞɨɯɨɞɿɜ ɿ ɡɚɨɳɚɞɠɟɧɶ ɹɤ ɨɞɢɧ ɡ ɮɚɤɬɨɪɿɜ ɜɢɪɨɛɧɢɰɬɜɚ ɟɤɨɧɨɦɿɤɢ ɜ ɰɿɥɨɦɭ
Ðèñ. 2. Ôóíêö³¿ áàíêó
Çàñíîâíèêàìè áàíêó (éîãî ó÷àñíèêàìè) ìîæóòü áóòè þðèäè÷í³ ³

ô³çè÷í³ îñîáè, ðåçèäåíòè ³ íåðåçèäåíòè, à òàêîæ äåðæàâà â îñîá³ Êàá³íåòó
Ì³í³ñòð³â Óêðà¿íè àáî óïîâíîâàæåíèõ íèì îðãàí³â. Ó ðàç³ ÿêùî ñòî
â³äñîòê³â ñòàòóòíîãî êàï³òàëó íàëåæàòü äåðæàâ³, òî òàêèé áàíê ìàº ñòàòóñ
äåðæàâíîãî áàíêó.
Îñîáëèâîñòÿìè äåðæàâíîãî áàíêó º òå, ùî:
– ñòâîðþºòüñÿ çà ð³øåííÿì Êàá³íåòó Ì³í³ñòð³â Óêðà¿íè;
– ñòàòóò äåðæàâíîãî áàíêó çàòâåðäæóºòüñÿ ïîñòàíîâîþ Êàá³íåòó Ì³í³-
ñòð³â Óêðà¿íè;
– Êàá³íåò Ì³í³ñòð³â Óêðà¿íè çä³éñíþº óïðàâë³ííÿ äåðæàâíèì áàíêîì;
2. Çâ³äêè â áàíêó áåðóòüñÿ ãðîø³
Áàíê³âñüêà ä³ÿëüí³ñòü º ï³äïðèºìíèöüêîþ ä³ÿëüí³ñòþ, òîæ âîíà

íàö³ëåíà íà îòðèìàííÿ ïðèáóòêó. Íàäàþ÷è ð³çí³ ô³íàíñîâ³ ïîñëóãè ³
çä³éñíþþ÷è áàíê³âñüê³ îïåðàö³¿, áàíê ìàº íà ìåò³ çàðîáèòè.
Îñíîâíîþ ôóíêö³ºþ áàíê³â º ïåðåðîçïîä³ë òèì÷àñîâî â³ëüíèõ ðåñóð-
ñ³â â åêîíîì³ö³. Îñîáè, êîòð³ ìàþòü òèì÷àñîâî â³ëüí³ êîøòè, çàö³êàâëåí³
íå ïðîñòî ¿õ çáåð³ãàòè, à é îòðèìàòè ÿêèéñü çèñê (âèíàãîðîäó) â³ä ¿õ âîëî-
ä³ííÿ. Ó öüîìó ¿ì äîïîìàãàþòü áàíêè. Áàíêè àêóìóëþþòü êîøòè ô³çè÷-
íèõ òà þðèäè÷íèõ îñ³á ÷åðåç â³äêðèòòÿ äåïîçèòíèõ ðàõóíê³â, à âèíàãîðîäà
êë³ºíò³â çà òå, ùî áàíêè áóäóòü ïåâíèé ÷àñ êîðèñòóâàòèñü ¿õ ãðîøèìà, – öå
â³äñîòêè çà äåïîçèòîì. Ç äðóãîãî áîêó, çàëó÷åí³ áàíêîì êîøòè â³í ïîçè÷àº
òèì, õòî ìàº â íèõ òèì÷àñîâó ïîòðåáó, òîáòî íàäàº êðåäèòè òåæ íà ïëàòí³é
îñíîâ³. À ñàìå ó ôîðì³ â³äñîòê³â çà êðåäèòîì.
Òîæ îñíîâíèì äæåðåëîì ïðèáóòêó áàíêó º ð³çíèöÿ ì³æ ñóìîþ
â³äñîòê³â, îòðèìàíèõ â³ä ïîçè÷àëüíèê³â (çà âèäàí³ êðåäèòè), ³ ñóìîþ
â³äñîòê³â, ÿê³ âèïëà÷óþòü âêëàäíèêàì (çà çàëó÷åíèìè äåïîçèòàìè). Îêð³ì
öüîãî, áàíê³âñüêèé ïðèáóòîê âêëþ÷àº ïðèáóòîê â³ä á³ðæîâèõ îïåðàö³é, â³ä
³íâåñòèö³é, êîì³ñ³éí³ âèíàãîðîäè ³ òàêå ³íøå (òàáë. 1).
Òàáëèöÿ 1
Äîõîäè ³ âèòðàòè áàíêó
Äîõîäè áàíêó Âèòðàòè áàíêó

â³äñîòêè çà íàäàí³ êðåäèòè (àêòèâí³ âèïëàòà â³äñîòê³â çà ïîòî÷íèìè ³ äåïî-
îïåðàö³¿ áàíêó) çèòíèìè ðàõóíêàìè, îáë³ãàö³ÿìè,
äåïîçèòíèìè ñåðòèô³êàòàìè (ïàñèâí³
îïåðàö³¿ áàíê³â)
â³äñîòêè, ñïëà÷åí³ áàíêàìè-êîðåñïîí- ïëàòà çà êðåäèòí³ ðåñóðñè, îäåðæàí³ â³ä
äåíòàìè ³íøèõ áàíê³â ³ â³ä öåíòðàëüíîãî áàíêó
ïëàòè çà ðîçðàõóíêîâå òà êàñîâå îá- îïëàòà ïîñëóã êîðåñïîíäåíòñüêèõ
ñëóãîâóâàííÿ êë³ºíò³â â³äíîñèí
ïîçèòèâíà êóðñîâà ð³çíèöÿ â³ä îïåðà- êîì³ñ³¿ çà îïåðàö³ÿìè ç ³íîçåìíîþ
ö³é â ³íîçåìí³é âàëþò³ âàëþòîþ
äîõîäè â³ä îïåðàö³é ³ç ö³ííèìè âèòðàòè íà ³íêàñàö³þ âèðó÷êè
ïàïåðàìè
äîõîäè â³ä ôàêòîðèíãîâèõ, ë³çèíãîâèõ, îïëàòè ïîñëóã (îá÷èñëþâàëüíèõ öåíò-
òðàñòîâèõ îïåðàö³é, ³íôîðìàö³éíèõ, ð³â, àóäèòîðñüêèõ, ïîøòîâèõ, òåëå-
êîíñóëüòàö³éíèõ ïîñëóã ãðàôíèõ)
â³äøêîäóâàííÿ êë³ºíòàìè ïîøòîâèõ, âèòðàò íà ðåêëàìó òîùî

òåëåãðàôíèõ âèòðàò; äîõîä³â â³ä ó÷àñò³
â ä³ÿëüíîñò³ ³íøèõ îðãàí³çàö³é òà ³í.
3. Â³äêðèòòÿ ðàõóíê³â ó áàíêàõ Óêðà¿íè
Íîðìè ïðî áàíê³âñüêèé ðàõóíîê ì³ñòÿòüñÿ ó ãëàâ³ 72 Öèâ³ëüíîãî

êîäåêñó Óêðà¿íè. Çà äîãîâîðîì áàíê³âñüêîãî ðàõóíêó áàíê çîáîâ’ÿçóºòüñÿ
ïðèéìàòè ³ çàðàõîâóâàòè íà ðàõóíîê, â³äêðèòèé êë³ºíòîâ³ (âîëîä³ëüöåâ³
ðàõóíêà), ãðîøîâ³ ñóìè, ùî éîìó íàäõîäÿòü, âèêîíóâàòè ðîçïîðÿäæåííÿ
êë³ºíòà ïðî ïåðåðàõóâàííÿ ³ âèäàâàííÿ â³äïîâ³äíèõ ñóì ³ç ðàõóíêó ³
ïðîâåäåííÿ ³íøèõ îïåðàö³é çà ðàõóíêîì.
Äåòàëüíî ïîðÿäîê â³äêðèòòÿ ðàõóíê³â ó áàíêàõ ðåãóëþº ²íñòðóêö³ÿ ïðî
ïîðÿäîê â³äêðèòòÿ, âèêîðèñòàííÿ ³ çàêðèòòÿ ðàõóíê³â ó íàö³îíàëüí³é òà
³íîçåìí³é âàëþòàõ, çàòâåðäæåíà ïîñòàíîâîþ Ïðàâë³ííÿ ÍÁÓ â³ä 12.11.2003
¹ 492.
Тема 7
Öÿ ²íñòðóêö³ÿ ðåãóëþº ïðàâîâ³äíîñèíè, ùî âèíèêàþòü ï³ä ÷àñ â³ä-
êðèòòÿ áàíêàìè, ¿õí³ìè â³äîêðåìëåíèìè ñòðóêòóðíèìè ï³äðîçä³ëàìè, ÿê³
çä³éñíþþòü áàíê³âñüêó ä³ÿëüí³ñòü â³ä ³ìåí³ áàíêó, ïîòî÷íèõ ³ âêëàäíèõ
(äåïîçèòíèõ) ðàõóíê³â ó íàö³îíàëüí³é òà ³íîçåìíèõ âàëþòàõ ñóá’ºêòàì
ãîñïîäàðþâàííÿ, ô³çè÷íèì îñîáàì, ³íîçåìíèì ïðåäñòàâíèöòâàì, íåðåçè-
äåíòàì-³íâåñòîðàì.
Ñóá’ºêòè ãîñïîäàðþâàííÿ, íåðåçèäåíòè-³íâåñòîðè, ³íîçåìí³ ïðåäñòàâ-
íèöòâà ³ ô³çè÷í³ îñîáè ìàþòü ïðàâî â³äêðèâàòè ðàõóíêè äëÿ çàáåçïå÷åí-
íÿ ñâîº¿ ãîñïîäàðñüêî¿ ä³ÿëüíîñò³ ³ âëàñíèõ ïîòðåá ó áóäü-ÿêèõ áàíêàõ
Óêðà¿íè â³äïîâ³äíî äî âëàñíîãî âèáîðó, êð³ì âèïàäê³â, êîëè áàíê íå ìàº
ìîæëèâîñò³ ïðèéíÿòè íà áàíê³âñüêå îáñëóãîâóâàííÿ àáî ÿêùî òàêà â³ä-
ìîâà äîïóñêàºòüñÿ çàêîíîì ÷è áàíê³âñüêèìè ïðàâèëàìè.
Óìîâè â³äêðèòòÿ ðàõóíêó òà îñîáëèâîñò³ éîãî ôóíêö³îíóâàííÿ ïåðåä-
áà÷àþòüñÿ â äîãîâîð³, ùî óêëàäàºòüñÿ ì³æ áàíêîì ³ éîãî êë³ºíòîì, ³ íå
ïîâèíí³ ñóïåðå÷èòè âèìîãàì ö³º¿ ²íñòðóêö³¿.
Ïîðÿäîê ïðîâåäåííÿ îïåðàö³é çà ðàõóíêàìè êë³ºíò³â, â³äêðèòèõ ó
íàö³îíàëüí³é òà ³íîçåìíèõ âàëþòàõ, ðåãóëþºòüñÿ çàêîíîäàâñòâîì Óêðà¿-
íè, ó òîìó ÷èñë³ íîðìàòèâíî-ïðàâîâèìè àêòàìè Íàö³îíàëüíîãî áàíêó.
Îïåðàö³¿ çà ðàõóíêàìè çä³éñíþþòüñÿ çà äîïîìîãîþ ïëàò³æíèõ ³íñòðó-
ìåíò³â çà ôîðìàìè, óñòàíîâëåíèìè áàíê³âñüêèìè ïðàâèëàìè (íîðìàòèâíî-
ïðàâîâèìè àêòàìè Íàö³îíàëüíîãî áàíêó, âíóòð³øí³ìè ïîëîæåííÿìè
áàíêó òîùî).
Áàíê ìîæå â³äìîâèòè êë³ºíòó â îáñëóãîâóâàíí³ ðàõóíêà ó âèïàäêàõ,
ïåðåäáà÷åíèõ çàêîíîäàâñòâîì Óêðà¿íè ³ äîãîâîðîì.
Áàíêè â³äêðèâàþòü ñâî¿ì êë³ºíòàì çà äîãîâîðîì áàíê³âñüêîãî ðàõóíêà
ïîòî÷í³ ðàõóíêè, çà äîãîâîðîì áàíê³âñüêîãî âêëàäó – âêëàäí³ (äåïîçèòí³)
ðàõóíêè.
Ïîòî÷íèé ðàõóíîê – öå ðàõóíîê, ÿêèé áàíê â³äêðèâàº êë³ºíòîâ³
íà äîãîâ³ðí³é îñíîâ³ äëÿ çáåð³ãàííÿ ãðîøåé ³ çä³éñíåííÿ ðîçðàõóíêîâî-
êàñîâèõ îïåðàö³é çà äîïîìîãîþ ïëàò³æíèõ ³íñòðóìåíò³â â³äïîâ³äíî äî óìîâ
äîãîâîðó òà âèìîã çàêîíîäàâñòâà Óêðà¿íè.
Äî ïîòî÷íèõ ðàõóíê³â òàêîæ íàëåæàòü:
– ðàõóíêè çà ñïåö³àëüíèìè ðåæèìàìè ¿õ âèêîðèñòàííÿ, ùî â³äêðè-
âàþòüñÿ ó âèïàäêàõ, ïåðåäáà÷åíèõ çàêîíàìè Óêðà¿íè àáî àêòàìè Êàá³íåòó
Ì³í³ñòð³â Óêðà¿íè;
– ïîòî÷í³ ðàõóíêè òèïó «Í», ùî â³äêðèâàþòüñÿ â íàö³îíàëüí³é âà-
ëþò³ îô³ö³éíèì ïðåäñòàâíèöòâàì ³ ïðåäñòàâíèöòâàì þðèäè÷íèõ îñ³á –
íåðåçèäåíò³â, ÿê³ íå çàéìàþòüñÿ ï³äïðèºìíèöüêîþ ä³ÿëüí³ñòþ íà òåðè-
òîð³¿ Óêðà¿íè;
– ïîòî÷í³ ðàõóíêè òèïó «Ï», ùî â³äêðèâàþòüñÿ â íàö³îíàëüí³é âàëþò³
ïîñò³éíèì ïðåäñòàâíèöòâàì;
– êàðòêîâ³ ðàõóíêè, ùî â³äêðèâàþòüñÿ äëÿ îáë³êó îïåðàö³é çà ïëà-
ò³æíèìè êàðòêàìè â³äïîâ³äíî äî âèìîã ²íñòðóêö³¿.
Îïåðàö³¿ çà öèìè ðàõóíêàìè çä³éñíþþòüñÿ ç óðàõóâàííÿì îñîáëè-
âîñòåé, âèçíà÷åíèõ ö³ºþ ²íñòðóêö³ºþ òà â³äïîâ³äíèìè íîðìàòèâíî-ïðàâî-
âèìè àêòàìè Íàö³îíàëüíîãî áàíêó, ùî ðåãóëþþòü çä³éñíåííÿ îïåðàö³é ³ç
çàñòîñóâàííÿì ïëàò³æíèõ êàðòîê.
Âêëàäíèé (äåïîçèòíèé) ðàõóíîê – öå ðàõóíîê, ÿêèé áàíê â³äêðèâàº
êë³ºíòîâ³ íà äîãîâ³ðí³é îñíîâ³ äëÿ çáåð³ãàííÿ ãðîøåé, ùî ïåðåäàþòüñÿ
êë³ºíòîì â óïðàâë³ííÿ íà âñòàíîâëåíèé ñòðîê àáî áåç çàçíà÷åííÿ òàêîãî
ñòðîêó ï³ä âèçíà÷åíèé ïðîöåíò ³ ï³äëÿãàþòü ïîâåðíåííþ êë³ºíòîâ³ â³äïî-
â³äíî äî çàêîíîäàâñòâà Óêðà¿íè òà óìîâ äîãîâîðó.
Äîãîâ³ð áàíê³âñüêîãî ðàõóíêó ³ äîãîâ³ð áàíê³âñüêîãî âêëàäó óêëàäà-
þòüñÿ â ïèñüìîâ³é ôîðì³.
Â ²íñòðóêö³¿, çàçâè÷àé, íåìàº îáìåæåíü ùîäî ê³ëüêîñò³ áàíê³âñüêèõ
ðàõóíê³â, ÿê³ ìàþòü ïðàâî â³äêðèâàòè ñóá’ºêòè ãîñïîäàðþâàííÿ. Âèíÿòêîì
³ç öüîãî ïðàâèëà º òå, ùî êë³ºíòè ìîæóòü â³äêðèâàòè ëèøå îäèí ïîòî÷íèé
ðàõóíîê äëÿ ôîðìóâàííÿ ñòàòóòíîãî ôîíäó ãîñïîäàðñüêîãî òîâàðèñòâà (ó
íàö³îíàëüí³é òà/àáî ³íîçåìí³é âàëþò³) ³ îäèí ïîòî÷íèé ðàõóíîê (ó íàö³î-
íàëüí³é òà/àáî ³íîçåìí³é âàëþò³) çà êîæíîþ óãîäîþ ñóì³ñíî¿ (ñï³ëüíî¿)
ä³ÿëüíîñò³ áåç ñòâîðåííÿ þðèäè÷íî¿ îñîáè.
Áàíêè òà ¿õí³ êë³ºíòè çîáîâ’ÿçàí³ äîòðèìóâàòèñÿ âèìîã çàêîíîäàâñòâà
Óêðà¿íè ç ïèòàíü â³äêðèòòÿ ³ âåäåííÿ ðàõóíê³â ³ ö³º¿ ²íñòðóêö³¿.
Çà ïîðóøåííÿ çàçíà÷åíèõ âèìîã áàíêè òà ¿õí³ êë³ºíòè íåñóòü â³ä-
ïîâ³äàëüí³ñòü, ïåðåäáà÷åíó çàêîíîäàâñòâîì Óêðà¿íè.
4. Êðèòåð³¿ íàä³éíîñò³ áàíê³âñüêî¿ óñòàíîâè

Ëþäèíà, êîòðà ìàº íàì³ð ïîêëàñòè ãðîø³ íà äåïîçèò â îäíîìó ç áàíê³â,
ïîâèííà ñïåðøó îòðèìàòè õî÷à á ÿêåñü óÿâëåííÿ ïðî íàä³éí³ñòü öèõ óñòà-
íîâ. Ñàì òåðì³í «íàä³éí³ñòü óñòàíîâè» íàé÷àñò³øå â ë³òåðàòóð³ ïîâ’ÿçóþòü
ç ¿¿ çäàòí³ñòþ â÷àñíî ³ â ïîâíîìó îáñÿç³ âèêîíàòè âçÿò³ íà ñåáå çîáîâ’ÿ-
çàííÿ. Ó ðàç³ ç áàíêîì – öå éîãî çäàòí³ñòü â÷àñíî âèïëàòèòè â³äñîòêè çà
äåïîçèòîì ³ ïîâåðíóòè âêëàäíèêîâ³ â ïîâíîìó îáñÿç³ ñóìó äåïîçèòó (êîëè
íàñòàíå òåðì³í ÷è â ðàç³ äîñòðîêîâîãî ðîç³ðâàííÿ äåïîçèòó êë³ºíòîì).
Ñåðåä áàãàòüîõ ìåòîä³â îö³íþâàííÿ íàä³éíîñò³ áàíê³â ìîæíà âèä³ëèòè
òàê³, ùî çðîçóì³ë³ ³ äîñòóïí³ êîæíîìó ãðîìàäÿíèíîâ³ íàøî¿ êðà¿íè.
1. ×èòàííÿ íîâèí ³ ñàéò³â ñàìèõ óñòàíîâ. Â³äñòåæóþ÷è ³íôîðìàö³þ
ïðî áàíê³âñüê³ óñòàíîâè, ç ð³çíèõ âèäàíü ìîæíà ïî÷åðïíóòè äàí³, ÿê³
îïîñåðåäêîâàíî ãîâîðÿòü ïðî íàä³éí³ñòü áàíêó. Ñþäè íàëåæàòü ðåïóòàö³ÿ,
ïóáë³÷í³ñòü ³ ïðîçîð³ñòü óñòàíîâè.
2. Âèÿñíåííÿ ³íôîðìàö³¿ ïðî âëàñíèê³â óñòàíîâè.
Ùî á³ëüøå ³íôîðìàö³¿ ïðî ñåáå ïîøèðþº ñàì áàíê, òî âèùèé ð³âåíü
ïóáë³÷íîñò³ (òîáòî âëàñíèêè áàíêó íå ïðèõîâóþòü õòî âîíè, çâ³äêè â íèõ
ãðîø³ íà çàñíóâàííÿ áàíêó òîùî). Ïðàãíåííÿ óñòàíîâè âåñòè ïðîçîðèé
ä³àëîã – öå ïîêàçíèê çàö³êàâëåíîñò³ áàíêó â äîâãîñòðîêîâèõ ñòîñóíêàõ ³ç
ñâî¿ìè êë³ºíòàìè.
Тема 7
ÖÅ Ö²ÊÀÂÎ!
Âàðòî çàçíà÷èòè, ùî â³ä êðèçè 2008 ðîêó ïîñòðàæäàëè àáñîëþòíî âñ³ ãðóïè
áàíê³âñüêèõ óñòàíîâ. Äóìêà, ùî áàíêè ç ³íîçåìíèì êàï³òàëîì ïåðåæèëè ¿¿
ëåãøå, í³æ óêðà¿íñüê³, – ïîìèëêîâà. ²íàêøå ñòàëîñÿ á «ïåðåëèâàííÿ» äåïîçèò³â
ç îäíîãî áàíêó â ³íøèé, à íå â³äïëèâ êîøò³â ³ç ñèñòåìè. Â³äì³íí³ñòü ì³æ öèìè
äâîìà ãðóïàìè ô³íàíñîâèõ óñòàíîâ ò³ëüêè â òîìó, ùî àêö³îíåðè áàíê³â ç
³íîçåìíèì êàï³òàëîì ìàþòü á³ëüø³ ìîæëèâîñò³ äëÿ ïîêðèòòÿ çáèòêó.
3. Ïîð³âíÿííÿ ñòàâîê çà äåïîçèòàìè ó ãðóïàõ áàíê³â – âåëèêèõ,

ñåðåäí³õ ³ ìàëèõ. ßêùî ñòàâêè â îäíîìó ç áàíê³â ãðóïè âèù³ – öå ïðèâ³ä
çàìèñëèòèñÿ. Ïðè öüîìó âàðòî ïàì’ÿòàòè, ùî ñòàâêè çà äåïîçèòàìè â
íåâåëèêèõ áàíêàõ çàâæäè âèù³. Íàñòîðîæóº, êîëè áàíêè îäí³º¿ âàãîâî¿
ãðóïè ô³êñóþòü ð³çí³ ñòàâêè çà òèïîâèìè äåïîçèòàìè.
ßêùî ñòàâêè âèù³ çà ñåðåäí³ íà ðèíêó íà 1–2 â³äñîòêîâ³ ïóíêòè, öå
íîðìàëüíî. ßêùî ñòàâêè âèù³ íà 2–3 ïóíêòè, íà öå ïîòð³áíî çâåðíóòè
óâàãó. ßêùî æ ñòàâêè âèù³ íà 4–5 ïóíêò³â – öå âæå ïðîáëåìà.
4. Ìàáóòü, îäíèì ³ç íàéá³ëüø äîñòîâ³ðíèõ äæåðåë ³íôîðìàö³¿ ïðî
ñòàí áàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè º äàí³ Íàö³îíàëüíîãî áàíêó Óêðà¿íè. Âîíè º ó
â³äêðèòîìó äîñòóï³ é îíîâëþþòüñÿ ùîì³ñÿöÿ. Òàêà ³íôîðìàö³ÿ äîçâîëÿº
ãëèáøå çðîçóì³òè ñòàí êîíêðåòíîãî áàíêó, îñîáëèâî ÿêùî ïîð³âíþâàòè
öèôðè â äèíàì³ö³.
5. Ïåðåâ³ðèòè, ÷è áàíê º ó÷àñíèêîì Ôîíäó ãàðàíòóâàííÿ âêëàä³â.
Ïðàêòè÷íî âñ³ ãðàâö³ íà áàíê³âñüêîìó ðèíêó º ó÷àñíèêàìè Ôîíäó, àëå
ïåðåâ³ðèòè, ÷è òàê º íàñïðàâä³, í³êîëè íå áóäå çàéâèì.
ÖÅ Ö²ÊÀÂÎ!
Ñë³ä ïàì’ÿòàòè, ùî â ðàç³ ïðèéíÿòòÿ ÍÁÓ ð³øåííÿ ïðî ë³êâ³äàö³þ íåïëà-
òîñïðîìîæíîãî áàíêó («áàíêðóòñòâî») âêëàäíèêè äàíîãî áàíêó îòðèìàþòü
ñâî¿ êîøòè â³ä Ôîíäó ãàðàíòóâàííÿ âêëàä³â ô³çè÷íèõ îñ³á ó ðîçì³ð³, ùî íå
ïåðåâèùóº 200 000 ãðí ðàçîì ³ç â³äñîòêàìè.
Îòæå, âàðòî äîòðèìóâàòèñÿ íàðîäíî¿ ìóäðîñò³: «Ðîçêëàñòè ÿéöÿ â

ð³çí³ êîøèêè». Òîáòî ÿêùî ðîçì³ð äåïîçèòó º á³ëüøèì â³ä ãàðàíòîâàíî¿
ñóìè ïîâåðíåííÿ éîãî âàðòî ðîçáèòè íà äåê³ëüêà ÷àñòèí ³ âêëàñòè â ð³çí³
áàíêè.
5. Ðåéòèíã áàíê³â Óêðà¿íè

Ó ïîâñÿêäåííîìó æèòò³ íàì ÷àñòî äîâîäèòüñÿ ÷óòè òåðì³í «ðåéòèíã
áàíêó». Ùî æ öå òàêå?
Ðåéòèíã áàíêó – öå ïîçèö³ÿ áàíêó íà ðèíêó (ó ïåðåë³êó, ïîðÿä ç
³íøèìè áàíêàìè) çàëåæíî â³ä ïåâíèõ ïàðàìåòð³â ³ ïîêàçíèê³â ä³ÿëüíîñò³,
ô³íàíñîâîãî ñòàíó, âèêîíàííÿ åêîíîì³÷íèõ íîðìàòèâ³â, âèìîã çàêîíî-
äàâñòâà òîùî. Ùî âèùå ó ñïèñêó áàíê, òî êðàùèé ó íüîãî ðåéòèíã.
Áåçïåðå÷íî, ïðî÷èòàâøè â çàñîáàõ ³íôîðìàö³¿ ïðî òå, ùî òîé ÷è
³íøèé áàíê º íà âåðõ³âö³ ðåéòèíãó, ó âêëàäíèê³â ç’ÿâëÿºòüñÿ áàæàííÿ
çâåðòàòèñÿ ñàìå â ò³ áàíêè. Îäíàê ïåðø çà âñå ñë³ä çâåðíóòè óâàãó íà òå, õòî
îïóáë³êóâàâ öåé ðåéòèíã. Àäæå ñüîãîäí³ áàãàòî ãàçåò, æóðíàë³â, ³íòåðíåò-
ñàéò³â ðîçðîáëÿþòü ³ ïóáë³êóþòü ñâî¿ ðåéòèíãè, àëå ¿õí³ ÿê³ñòü ³ íàä³éí³ñòü
ìîæóòü áóòè äîñèòü ñóìí³âíèìè.
ßêùî âæå é çâåðòàòè óâàãó íà ðåéòèíã, òî âàðòî âðàõîâóâàòè äóìêó
íàéâ³äîì³øèõ ó ñâ³ò³ ðåéòèíãîâèõ êîìïàí³é – Standard & Poor’s, Moody’s
Investors Service ³ Fitch Ratings, àáî ðåéòèíã Íàö³îíàëüíîãî áàíêó Óêðà¿íè,
ùî âèçíà÷àºòüñÿ çà ðåçóëüòàòàìè êîæíî¿ ³íñïåêö³éíî¿ ïåðåâ³ðêè áàíê³â.
Ðåéòèíãè ìîæíà ðîáèòè: çà âåëè÷èíîþ àêòèâ³â áàíêó, äîõ³äí³ñòþ,
ðîçì³ðîì âêëàä³â, çà ðîçì³ðîì âèäàíèõ êðåäèò³â òîùî.
Ó÷èòåëü çàïèòóº â ó÷í³â, ÷è áóâ õòîñü ³ç íèõ ó áàíêó? ×è ìîæå

â³í/âîíà ïðèãàäàòè íàçâó áàíêó ³ ç ÿêîþ ìåòîþ áóâ çä³éñíåíèé â³çèò?
Ïîñòóïîâî â÷èòåëü ïåðåâîäèòü ðîçìîâó äî òîãî, ÷èì çàéìàþòüñÿ
áàíêè, ÿê³ îñíîâí³ ïîñëóãè âîíè íàäàþòü (êðåäèòè ³ äåïîçèòè) ³ â ÷îìó
ïîëÿãàº ¿õíÿ îñíîâíà ôóíêö³ÿ â åêîíîì³ö³ (ïåðåðîçïîä³ëÿòè òèì÷àñîâî
â³ëüí³ ãðîøîâ³ êîøòè ì³æ òèìè, õòî ìàº â íèõ ïîòðåáó ³ ãîòîâèé çà
íèõ çàïëàòèòè, ³ òèìè, õòî ìîæå ¿õ òèì÷àñîâî ïîçè÷èòè ³ õî÷å çà öå
ïåâíó âèíàãîðîäó).
Íàâ÷àííÿ
Óñ³ áàíêè, ÿê³ ïðàöþþòü â Óêðà¿í³, ðàçîì ³ç öåíòðàëüíèì áàíêîì

(Íàö³îíàëüíèé áàíê Óêðà¿íè) ñòàíîâëÿòü áàíê³âñüêó ñèñòåìó Óêðà¿íè.
Âîíà º äâîð³âíåâîþ. Ùîá êðàùå çàñâî¿òè ñòðóêòóðó áàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè ³
îñíîâíå çàâäàííÿ áàíê³â, ó÷í³ âèêîíóþòü çàâäàííÿ 1 ó ðîáî÷îìó çîøèò³.
Çàâäàííÿ 1. Çàïîâí³òü ñõåìó, âèêîðèñòàâøè íàâåäåí³ ñëîâà.
Äåïîçèòè êðåäèòè áàíêè âêëàäíèêè

ïîçè÷àëüíèêè ïðîöåíòè (2) Íàö³îíàëüíèé áàíê Óêðà¿íè
Îáãîâîð³òü ó êëàñ³, ÿê ó÷í³ ñïðàâèëèñü ³ç çàâäàííÿì ³ ÿê âîíè

ðîçóì³þòü îñíîâí³ çàâäàííÿ ³ ôóíêö³¿ òèõ ãðóï ñóá’ºêò³â, ùî çîáðàæåí³ íà
ñõåì³.
Тема 7

Ñë³ä òàêîæ çâåðíóòè óâàãó, ùî ñõåìà ïðàöþº ³ ïî-³íøîìó: íàñåëåííÿ

âèñòóïàº ïîçè÷àëüíèêîì, à ôàáðèêè, çàâîäè (³íøèì ñëîâîì á³çíåñ) –
âêëàäíèêàìè. Îäíàê íà ïðàêòèö³ ó á³ëüøîñò³ ðîçâèíåíèõ êðà¿í íàñåëåííÿ
á³ëüøå ñõèëüíå çàîùàäæóâàòè, òîìó á³ëüøå âêëàäàº â áàíêè, à á³çíåñ,
íàâïàêè, á³ëüøå ñõèëüíèé ïîçè÷àòè êîøòè â áàíêó äëÿ ñâîãî ðîçâèòêó.
Âèõîäÿ÷è ç íàâåäåíî¿ ñõåìè, ó÷í³ íà óðîö³ äàþòü â³äïîâ³äü íà ïèòàííÿ:
– Ùî º ïëàòîþ âêëàäíèêàì çà ãðîø³, ÿê³ âîíè ïîçè÷èëè áàíêó, ³ ùî º
ïëàòîþ áàíêàì, çà ãðîø³ ÿê³ âîíè ïîçè÷èëè ïîçè÷àëüíèêà? (ïðîöåíò).
Çàâäàííÿ 2. Äàéòå â³äïîâ³äü íà ïèòàííÿ:

ßêèé ïðîöåíò á³ëüøèé – çà êîðèñòóâàííÿ êðåäèòîì ÷è îòðèìàí³ çà
âêëàäàìè? ×îìó?
Ïðîöåíò çà êðåäèòîì ó áàíêó ìàº çàâæäè áóòè âèùèì çà ïðîöåíò
çà äåïîçèòàìè, àäæå áàíê çàëó÷àº äåïîçèòè, ùîá ïîò³ì âèäàòè êðåäèòè
³ íà öüîìó çàðîáèòè.
Ùîá çðîçóì³òè, ÿê çàðîáëÿº áàíê, ó÷í³ âèêîíóþòü çàâäàííÿ 3 ó
ðîáî÷îìó çîøèò³ ó÷íÿ.
Çàâäàííÿ 3. Ðîçâ’ÿæ³òü çàäà÷ó.

Áàíê çàëó÷èâ â³ä âêëàäíèê³â äåïîçèò³â òåðì³íîì íà îäèí ð³ê íà ñóìó
1 000 000 ï³ä 23% ð³÷íèõ. Çãîäîì â³í âèäàâ ö³ çàëó÷åí³ êîøòè (1 ìëí ãðí)
ïîçè÷àëüíèêàì ó ôîðì³ êðåäèò³â òåðì³íîì íà îäèí ð³ê ï³ä 27%.
Ïèòàííÿ: Ï³äðàõóéòå, ÿêèé ïðèáóòîê îäåðæàâ áàíê çà ð³ê?
Ä³ÿ 1. Ï³äðàõóºìî ñïåðøó, ñê³ëüêè áàíê çàðîáèòü íà âèäàíèõ êðåäèòàõ:

1 ìëí ãðí × 0,27 = 270 000 ãðí.
Ä³ÿ 2. Òåïåð ïîðàõóºìî, ÿêó ñóìó áàíê ïîâèíåí çàïëàòèòè âêëàäíèêàì
çà äåïîçèòàìè:
1 ìëí ãðí × 0,23 = 230 000 ãðí.
Ä³ÿ 3. Íàéäåìî ð³çíèöþ ì³æ ñóìîþ ïðîöåíò³â, îòðèìàíèõ â³ä ïîçè-
÷àëüíèê³â, ³ ñóìîþ, ÿêó ñë³ä âèïëàòèòè âêëàäíèêàì. Öå ³ áóäå ïðèáóòîê
áàíêó.
270 000 – 230 000 = 40 000 ãðí.
Çàâäàííÿ 4. Ïèòàííÿ äëÿ îáãîâîðåííÿ ó êëàñ³. ×è äîðå÷íî îáèðàòè

áàíê, ´ðóíòóþ÷èñü ò³ëüêè íà ðåêëàìí³é ³íôîðìàö³¿ ïðî íüîãî? À ÿêà
³íôîðìàö³ÿ âàæëèâà âêëàäíèêîâ³ äëÿ âèáîðó áàíêó? (äèâ. ²íôîðìàö³éíèé
áëîê).
Çâè÷àéíî, ùî í³. Ðåêëàìà áàíêó – öå ëèøå ³íôîðìàö³ÿ ïðî òå, ÿê³
â³äñîòêè çà äåïîçèòàìè ³ êðåäèòàìè ïðîïîíóº áàíê. Àëå òàì í³÷îãî íå
çàçíà÷åíî ïðî òå, ÷è öåé áàíê íàä³éíèé ³ ÷è âàðòî òóäè íåñòè ãðîø³.
Çàâäàííÿ 5. Çàâåðø³òü ôðàçó.

Íàä³éíèé áàíê – öå áàíê, êîòðèé â÷àñíî âèêîíóº ñâî¿ çîáîâ’ÿçàííÿ
(ïîâåðòàº çàëó÷åí³ âêëàäè ³ âèïëà÷óº ïðîöåíòè).
Ôîíä ãàðàíòóâàííÿ âêëàä³â ô³çè÷íèõ îñ³á öå – óñòàíîâà, ùî ïîâåðòàº
äåïîçèòè âêëàäíèêàì – ô³çè÷íèì îñîáàì, ÿêùî áàíê âèçíàíèé áàíêðó-
òîì.
Ìàêñèìàëüíà ñóìà, ÿêó ïîâåðòàº Ôîíä ãàðàíòóâàííÿ âêëàä³â, –
200 000 òèñ. ãðí â îäíîìó áàíêó.
Çàâäàííÿ 6. Âèáåð³òü ç ïåðåë³êó ò³ îçíàêè, íà îñíîâ³ ÿêèõ ìîæíà

ñêëàñòè ðåéòèíã áàíê³â.
Îçíàêà Òàê, ìîæíà Í³, íå ìîæíà

1. Ïðèáóòêîâ³ñòü áàíê³â òàê
2. Ñòðóêòóðà âëàñíèê³â áàíêó í³
3. Ðîçì³ð çàëó÷åíèõ äåïîçèò³â òàê
4. Âåëè÷èíà ïðîöåíòíèõ ñòàâîê í³
5. Âåëè÷èíà áàíêó (ñóìà óñ³õ àêòèâ³â) òàê
Òåìà 8. ²Ç ÑÊÀÐÁÍÈ×ÊÈ –
ÍÀ ÁÀÍÊ²ÂÑÜÊÓ ÊÀÐÒÊÓ
1. Äåïîçèòè.
2. Â³äêðèòòÿ ³ âåäåííÿ çàîùàäæóâàëüíîãî ðàõóíêó.
3. Êàðòêîâèé ðàõóíîê.
4. Ðîáèìî íàêîïè÷åííÿ. Ñïîñîáè íàêîïè÷åííÿ ãðîøåé.
 çíàòè, ùî òàêå «äåïîçèò», «áàíê³âñüêà êàðòêà»;
 âèçíà÷àòè ñïîñîáè íàêîïè÷åííÿ;
 ðîçð³çíÿòè íàêîïè÷óâàëüíèé ³ êðåäèòíèé ðàõóíêè;
 óì³òè ðîáèòè çàîùàäæåííÿ.
Äåïîçèò – ãðîøîâ³ êîøòè â ãîò³âêîâ³é àáî áåçãîò³âêîâ³é ôîðì³ ó âàëþò³
Óêðà¿íè àáî â ³íîçåìí³é âàëþò³, ÿê³ áàíê ïðèéíÿâ â³ä âêëàäíèêà íà
äîãîâ³ðíèõ çàñàäàõ íà âèçíà÷åíèé ñòðîê çáåð³ãàííÿ ³ ÿê³ ï³äëÿãàþòü
âèïëàò³ âêëàäíèêîâ³ â³äïîâ³äíî äî çàêîíîäàâñòâà Óêðà¿íè òà óìîâ
äîãîâîðó.
Áàíê³âñüêà ïëàò³æíà êàðòêà – öå ïëàò³æíèé çàñ³á, ùî º îñîáëèâèì
âèäîì áàíê³âñüêèõ ðîçðàõóíêîâèõ äîêóìåíò³â ³ ïðèçíà÷åíèé äëÿ îïëàòè
êóï³âë³ òîâàð³â ÷è ïîñëóã, îïëàòè ³íøèõ çîáîâ’ÿçàíü òà îòðèìóâàòè
ãîò³âêîâ³ êîøòè ç âëàñíîãî áàíê³âñüêîãî ðàõóíêó àáî ðàõóíê³â.
Êàðòêîâèé ðàõóíîê – öå ïîòî÷íèé ðàõóíîê, íà ÿêîìó âðàõîâóþòüñÿ
îïåðàö³¿ ç ïëàò³æíèìè êàðòêàìè. Òàêèé ðàõóíîê áàíê â³äêðèâàº íà
ï³äñòàâ³ ïèñüìîâîãî äîãîâîðó, ÿêèì òàêîæ âèçíà÷àºòüñÿ ïîðÿäîê
íàäàííÿ òà âèêîðèñòàííÿ ïëàò³æíî¿ êàðòêè. Çà äîïîìîãîþ ïëàò³æíî¿
êàðòêè ¿¿ âëàñíèê ìîæå çä³éñíþâàòè ðîçðàõóíêè ïðè îïëàò³ òîâàð³â
(ðîá³ò, ïîñëóã), ÿê³ êóïóº, à òàêîæ îäåðæóâàòè ãîò³âêîâ³ êîøòè ç
ðàõóíêó (ó áàíêîìàò³, ó êàñ³ áàíêó).
1. Äåïîçèòè
Îäí³ºþ ç âàæëèâèõ ôóíêö³é áàíê³â º ìîá³ë³çàö³ÿ òèì÷àñîâî â³ëü-
íèõ ãðîøîâèõ êîøò³â ³ ïåðåòâîðåííÿ ¿õ ó êàï³òàë. Îñíîâíó ñóìó çàëó-
÷åíèõ êîøò³â ñòàíîâëÿòü òèì÷àñîâî â³ëüí³ ãðîøîâ³ êîøòè, ùî âèíèêàþòü
íà îñíîâ³ êðóãîîá³ãó ïðîìèñëîâîãî ³ òîðãîâîãî êàï³òàëó, îñîáèñò³ ãðîøîâ³
çàîùàäæåííÿ íàñåëåííÿ. Çàëó÷åí³ êîøòè ñòàíîâëÿòü á³ëüøó ÷àñòèíó
ðåñóðñ³â áàíê³â.
Із скарбнички – на банківську картку
Çàâäÿêè çàëó÷åíèì ó âêëàäè (äåïîçèòè) ãðîøîâèõ êîøò³â íàñåëåííÿ
òà þðèäè÷íèõ îñ³á áàíêè ìîæóòü çä³éñíþâàòè ³íø³ îïåðàö³¿. Ó çâ’ÿçêó ç
öèì ïðàâîâå ðåãóëþâàííÿ çàçíà÷åíèõ â³äíîñèí ìàº íàäçâè÷àéíî âàæëèâå
çíà÷åííÿ.
Çàãàëüí³ ïîëîæåííÿ ùîäî äåïîçèòíèõ (âêëàäíèõ) îïåðàö³é êîìåðö³é-
íèõ áàíê³â ì³ñòÿòüñÿ â Öèâ³ëüíîìó ³ Ãîñïîäàðñüêîìó êîäåêñàõ Óêðà¿íè, à
òàêîæ ó ñïåö³àëüíèõ àêòàõ áàíê³âñüêîãî çàêîíîäàâñòâà.
Â³äïîâ³äíî äî ñòàòò³ 2 Çàêîíó Óêðà¿íè «Ïðî áàíêè ³ áàíê³âñüêó ä³-
ÿëüí³ñòü», âêëàä (äåïîçèò) – öå êîøòè â ãîò³âêîâ³é àáî â áåçãîò³âêîâ³é
ôîðì³, ó âàëþò³ Óêðà¿íè àáî â ³íîçåìí³é âàëþò³, ÿê³ ðîçì³ùåí³ êë³ºíòàìè
íà ¿õí³õ ³ìåííèõ ðàõóíêàõ ó áàíêó íà äîãîâ³ðíèõ çàñàäàõ íà âèçíà÷åíèé
ñòðîê çáåð³ãàííÿ àáî áåç çàçíà÷åííÿ òàêîãî ñòðîêó ³ ï³äëÿãàþòü âèïëàò³
âêëàäíèêîâ³ â³äïîâ³äíî äî çàêîíîäàâñòâà Óêðà¿íè òà óìîâ äîãîâîðó.
Ó ñó÷àñíèõ óìîâàõ ãîñòðî¿ êîíêóðåíö³¿, ïîñò³éíî¿ áîðîòüáè çà êë³ºí-
òà ³ ââåäåííÿ òåõíîëîã³÷íèõ ³ííîâàö³é âèäè äåïîçèòíèõ ïîñëóã äèíàì³÷-
íî ðîçøèðþþòüñÿ, óäîñêîíàëþþòüñÿ ³ çì³íþþòüñÿ. Îäíàê çàëèøàþòüñÿ
ñòðèæíåì îñíîâí³ ïàðàìåòðè, çã³äíî ç ÿêèìè çä³éñíþºòüñÿ êëàñèô³êàö³ÿ
áàíê³âñüêèõ äåïîçèò³â. Çà çàêîíîäàâñòâîì Óêðà¿íè ðîçð³çíÿþòüñÿ äâà âèäè
âêëàä³â (äåïîçèò³â):
– âêëàä íà âèìîãó [îñíîâí³ õàðàêòåðèñòèêè: ìîæíà âèëó÷àòè êîøòè
ç ðàõóíêó (ïîâí³ñòþ àáî ÷àñòêîâî) â áóäü-ÿêèé ÷àñ íà ïåðøó âèìîãó
âêëàäíèêà, à òàêîæ ìîæíà ÷àñòêîâî çí³ìàòè ãîò³âêó àáî âèïèñóâàòè ÷åêè].
Âêëàäè äî çàïèòàííÿ º íåñòàá³ëüíèìè, â³äïîâ³äíî áàíêè íå ìîæóòü ¿õ
âèêîðèñòîâóâàòè äëÿ ³íâåñòèö³éíèõ ³ êðåäèòíèõ îïåðàö³é, ÿê³ º íàéá³ëüø
ïðèáóòêîâèìè. Òîìó ³ çà âêëàäàìè äî çàïèòàííÿ áàíêè ñïëà÷óþòü ìàë³
â³äñîòêè àáî íå ñïëà÷óþòü âçàãàë³. ×àñòî áàíêè íàìàãàþòüñÿ çàëó÷èòè
êë³ºíò³â ³ ñòèìóëþâàòè ïðèð³ñò ïîòî÷íèõ âêëàä³â çà ðàõóíîê íàäàííÿ
¿ì äîäàòêîâèõ ïîñëóã òà ï³äâèùåííÿ ÿêîñò³ îáñëóãîâóâàííÿ, à ñàìå: êðå-
äèòóâàííÿ ç ïîòî÷íîãî ðàõóíêó, ï³ëüãè âêëàäíèêàì â îäåðæàíí³ êðå-
äèòó, âèêîðèñòàííÿ çðó÷íèõ äëÿ êë³ºíòà ôîðì ðîçðàõóíê³â (çàñòîñóâàííÿ
êðåäèòíèõ êàðòîê, ÷åê³â, ðîçðàõóíêîâî-êîíñóëüòàö³éíå îáñëóãîâóâàííÿ
òîùî). Äëÿ ïîêðèòòÿ îïåðàö³éíèõ âèòðàò, ïîâ’ÿçàíèõ ³ç âåäåííÿì ïîòî÷íèõ
ðàõóíê³â, áàíê ñòÿãóº ç êë³ºíòà êîì³ñ³éíó âèíàãîðîäó. Áàíêè ìîæóòü íå
ñòÿãóâàòè êîì³ñ³¿ ç áåçïðîöåíòíèõ ðàõóíê³â çà óìîâè çáåð³ãàííÿ íà íèõ
ñòàá³ëüíîãî çàëèøêó íå íèæ÷å â³ä óñòàíîâëåíîãî ð³âíÿ. Óñ³ ö³ óìîâè ïðî
ñïëàòó â³äñîòê³â çà çàëèøêàìè êîøò³â, ðîçì³ð êîì³ñ³éíî¿ ïëàòè òîùî
âèçíà÷àþòüñÿ ïðè â³äêðèòò³ öèõ ðàõóíê³â ó äâîñòîðîíí³õ óãîäàõ, ÿê³
ùîðîêó îíîâëþþòüñÿ;
– ñòðîêîâèé âêëàä (ìàþòü ÷³òêî îáóìîâëåíèé òåðì³í ä³¿ ç îáóìîâëå-
íîþ â³äñîòêîâîþ âèïëàòîþ).
Ñòðîêîâ³ âêëàäè (äåïîçèòè) – öå êîøòè, ùî çáåð³ãàþòüñÿ íà îêðå-
ìèõ äåïîçèòíèõ ðàõóíêàõ ó áàíêó ç íàðàõóâàííÿì â³äñîòê³â ïðîòÿãîì
âèçíà÷åíîãî òåðì³íó, ÿêèé çàçíà÷àºòüñÿ ïðè â³äêðèòò³ öèõ ðàõóíê³â.
Тема 8
Ñòðîêîâ³ âêëàäè ìîæóòü áóòè âèëó÷åí³ âêëàäíèêîì, çàçâè÷àé, ï³ñëÿ
çàê³í÷åííÿ îáóìîâëåíîãî ñòðîêó øëÿõîì ïåðåêàçóâàííÿì êîøò³â íà
ïîòî÷íèé ðàõóíîê (äëÿ þðèäè÷íèõ îñ³á) àáî ãîò³âêîþ ç êàñè áàíêó (äëÿ
ô³çè÷íèõ îñ³á).
Çàëó÷åííÿ äåïîçèò³â þðèäè÷íèõ ³ ô³çè÷íèõ îñ³á îôîðìëÿºòüñÿ áàíêîì
øëÿõîì â³äêðèòòÿ ñòðîêîâîãî äåïîçèòíîãî ðàõóíêó ç óêëàäåííÿì äîãîâî-
ðó áàíê³âñüêîãî âêëàäó àáî âèäà÷³ îùàäíîãî (äåïîçèòíîãî) ñåðòèô³êàòà.
Â³äñîòêîâà ñòàâêà çà ñòðîêîâèìè âêëàäàìè äèôåðåíö³þºòüñÿ çàëåæíî
â³ä òåðì³íó ³ âèäó âêëàäó, âèäó âàëþòè âíåñêó, ì³í³ìàëüíîãî ðîçì³ðó
âêëàäó, óìîâ íàðàõóâàííÿ ³ âèïëàòè â³äñîòê³â.
Äëÿ áàíêó ñòðîêîâ³ âêëàäè º ñòàá³ëüíèì äæåðåëîì ôîðìóâàííÿ
ðåñóðñ³â, ÿê³ â³í ìîæå âêëàäàòè â äîõ³äí³ àêòèâè. Ïðè÷îìó, ùî òðèâàë³øèé
òåðì³í, òî âèùà â³äñîòêîâà ñòàâêà çà äåïîçèòîì (àäæå áàíê çìîæå äîâøå
öèìè êîøòàìè ðîçïîðÿäæàòèñü, òîìó ãîòîâèé çàïëàòèòè á³ëüøå).
Êëàñèô³êóâàòè äåïîçèòè ìîæíà ³ çà ³íøèìè êðèòåð³ÿìè (ðèñ. 3).
Ʉɥɚɫɢɮɿɤɚɰɿʀ ɞɟɩɨɡɢɬɿɜ ɛɚɧɤɭ
Ɂɚɥɟɠɧɨ
Ɂɚɥɟɠɧɨ ɜɿɞ ɫɬɪɨɤɭ Ɂɚ ɩɨɪɹɞɤɨɦ
Ɂɚɥɟɠɧɨ Ɂɚ ɨɡɧɚɤɨɸ
ɜɿɞ ɬɚ ɩɨɪɹɞɤɭ ɧɚɪɚɯɭɜɚɧɧɹ
ɜɿɞ ɜɢɞɭ ɪɟɡɢɞɟɧɬ-
ɤɚɬɟɝɨɪɿʀ ɜɢɤɨɪɢɫɬɚɧɧɹ ɬɚ ɜɢɩɥɚɬɢ
ɜɚɥɸɬɢ ɧɨɫɬɿ
ɜɤɥɚɞɧɢɤɚ ɤɨɲɬɿɜ ɩɪɨɰɟɧɬɿɜ
ɜɤɥɚɞɭ
ɿ ɜɢɩɥɚɱɭɸɬɶɫɹ ɜ ɤɿɧɰɿ ɬɟɪɦɿɧɭ

Ⱦɟɩɨɡɢɬɢ ɜ ɿɧɨɡɟɦɧɿɣ ɜɚɥɸɬɿ
Ⱦɟɩɨɡɢɬɢ ɸɪɢɞɢɱɧɢɯ ɨɫɿɛ
ɉɪɨɰɟɧɬɢ ɧɚɤɨɩɢɱɭɸɬɶɫɹ
Ⱦɟɩɨɡɢɬɢ ɜ ɧɚɰɿɨɧɚɥɶɧɿɣ
ɉɪɨɰɟɧɬɢ ɜɢɩɥɚɱɭɸɬɶɫɹ
Ⱦɟɩɨɡɢɬɢ ɮɿɡɢɱɧɢɯ ɨɫɿɛ
Ⱦɟɩɨɡɢɬɢ ɧɟɪɟɡɢɞɟɧɬɿɜ
Ⱦɟɩɨɡɢɬɢ ɧɚ ɜɢɦɨɝɭ
Ⱦɟɩɨɡɢɬɢ ɪɟɡɢɞɟɧɬɿɜ
ɋɬɪɨɤɨɜɿ ɞɟɩɨɡɢɬɢ
ɳɨɦɿɫɹɰɹ
ɜɚɥɸɬɿ
Ðèñ. 3. Êëàñèô³êàö³ÿ äåïîçèò³â áàíêó
2. Â³äêðèòòÿ ³ âåäåííÿ çàîùàäæóâàëüíîãî ðàõóíêó
ßêùî êë³ºíò òàêè îáðàâ áàíê ³ õî÷å ïîêëàñòè â íüîìó ãðîø³ íà äåïî-
çèò, òî â³í ïîâèíåí â³äêðèòè â áàíêó äåïîçèòíèé ðàõóíîê.
Äåïîçèòíèé ðàõóíîê – öå ðàõóíîê, ÿêèé áàíêè â³äêðèâàþòü þðè-
äè÷íèì àáî ô³çè÷íèì îñîáàì äëÿ ðîçì³ùåííÿ â³ëüíèõ êîøò³â íà äåïîçèòè
ç íàðàõóâàííÿì â³äñîòê³â çà äåïîçèòàìè.
Äåïîçèòí³ ðàõóíêè â³äêðèâàþòüñÿ íà ï³äñòàâ³ óêëàäåíîãî äåïîçèòíîãî
äîãîâîðó ì³æ âëàñíèêîì ðàõóíêà òà óñòàíîâîþ áàíêó íà âèçíà÷åíèé ó
äîãîâîð³ ñòðîê.
Îñíîâíèìè ñêëàäîâèìè äåïîçèòíîãî äîãîâîðó º:
 íàçâà ³ àäðåñà áàíêó, ÿêèé ïðèéìàº äåïîçèò (âêëàä);
 íàçâà ³ àäðåñà âëàñíèêà êîøò³â;
 äàòà âíåñåííÿ äåïîçèòó;
 ñóìà äåïîçèòó;
 äàòà âèìîãè âêëàäíèêîì ñâî¿õ êîøò³â;
 â³äñîòêîâà ñòàâêà çà êîðèñòóâàííÿ äåïîçèòîì;
 çîáîâ’ÿçàííÿ áàíêó ïîâåðíóòè ñóìó, ÿêó âíåñåíî íà äåïîçèò;
 ï³äïèñè ñòîð³í: êåð³âíèêà âèêîíàâ÷îãî îðãàíó áàíêó àáî óïîâíî-
âàæåíî¿ íà öå îñîáè ³ âêëàäíèê³â.
×àñòî, ïðè óêëàäåíí³ äîãîâîðó áàíê³âñüêîãî âêëàäó, áàãàòüîì ëþäÿì
«íóäíî éîãî ÷èòàòè».
Ì³æ òèì, óêëàäàþ÷è äîãîâ³ð, îáîâ’ÿçêîâî ñë³ä óâàæíî ïðî÷èòàòè éîãî
â³ä ïî÷àòêó äî ê³íöÿ ³ îñîáëèâó óâàãó çâåðíóòè:
 íà ïóíêòè äîãîâîðó ùîäî ïðàâà áàíêó íà çì³íó ïðîöåíòíî¿ ñòàâêè
äî çàê³í÷åííÿ äîãîâîðó;
 ïóíêòè äîãîâîðó ùîäî øòðàôíèõ ñàíêö³é ó ðàç³ äîñòðîêîâîãî
ðîç³ðâàííÿ;
 ïóíêòè äîãîâîðó, äå ïðîïèñàíî, ÿêà ïðîöåíòíà ñòàâêà ³ íà ÿêèé
ïåð³îä ä³º, àäæå â ðåêëàì³ ìîæå áóòè ïðîäåêëàðîâàíà îäíà ñòàâêà,
à íàñïðàâä³ öå ìîæå áóòè íàéâèùà ñòàâêà çà ìàêñèìàëüíîãî
òåðì³íó;
 óìîâè äîñòðîêîâîãî ðîç³ðâàííÿ âêëàäó (÷è º øòðàôí³ ñàíêö³¿ ³ ÷è
âçàãàë³ ïåðåäáà÷åíà ìîæëèâ³ñòü äîñòðîêîâî ïîâåðíóòè êîøòè).
3. Êàðòêîâèé ðàõóíîê
Ùå îäí³ºþ ïîøèðåíîþ ïîñëóãîþ áàíê³â ÿê äëÿ ô³çè÷íèõ, òàê ³ þðè-

äè÷íèõ îñ³á º â³äêðèòòÿ êàðòêîâîãî ðàõóíêó ³, â³äïîâ³äíî, âèäà÷à ïëàò³æ-
íî¿ êàðòêè.
Êàðòêîâèé ðàõóíîê – öå ïîòî÷íèé ðàõóíîê, íà ÿêîìó âðàõîâóþòüñÿ
îïåðàö³¿ ç ïëàò³æíèìè êàðòêàìè. Òàêèé ðàõóíîê áàíê â³äêðèâàº ô³çè÷íèì
îñîáàì, ô³çîñîáàì – ï³äïðèºìöÿì òà þðèäè÷íèì îñîáàì íà ï³äñòàâ³ ïèñü-
ìîâîãî äîãîâîðó, ÿêèì òàêîæ âèçíà÷àºòüñÿ ïîðÿäîê íàäàííÿ ³ âèêîðèñ-
òàííÿ ïëàò³æíî¿ êàðòêè.
Çà äîïîìîãîþ ïëàò³æíî¿ êàðòêè ¿¿ âëàñíèê ìîæå:
 çä³éñíþâàòè ðîçðàõóíêè ïðè îïëàò³ òîâàð³â (ðîá³ò, ïîñëóã), ÿê³
êóïóº, ÿê áóäó÷è ô³çè÷íî ïðèñóòí³ì ó ìàãàçèí³, òàê ³ ÷åðåç ²íòåð-
íåò (êóï³âëÿ îí-ëàéí);
 îäåðæóâàòè ãîò³âêîâ³ êîøòè ç ðàõóíêó (ó áàíêîìàò³, ó êàñ³ áàíêó).
Тема 8
Ó Ïîñòàíîâ³ ÍÁÓ ¹ 137 çàçíà÷åíî äâà âèäè ïëàò³æíèõ êàðòîê, à ñàìå:
êîðïîðàòèâí³ é îñîáèñò³ (ïåðñîíàëüí³).
Êîðïîðàòèâíà ïëàò³æíà êàðòêà – öå ïëàò³æíà êàðòêà, ùî äàº
ìîæëèâ³ñòü ¿¿ âëàñíèêîâ³ çä³éñíþâàòè îïåðàö³¿ çà êàðòêîâèì ðàõóíêîì
þðèäè÷íî¿ îñîáè àáî ô³çè÷íî¿ îñîáè – ï³äïðèºìöÿ. Òàêà êàðòêà ìîæå áóòè
ïîâ’ÿçàíà ç áàíê³âñüêèì ðàõóíêîì þðîñîáè àáî ô³çîñîáè – ï³äïðèºìöÿ.
Êîøòè, îòðèìàí³ ç êàðòêîâîãî ðàõóíêó çà äîïîìîãîþ òàêèõ ïëàò³æíèõ
êàðòîê, ïîâèíí³ âèêîðèñòîâóâàòèñÿ íà ö³ë³, ïîâ’ÿçàí³ ç ãîñïîäàðñüêîþ
ä³ÿëüí³ñòþ þðîñîáè àáî ô³çîñîáè – ï³äïðèºìöÿ (íàïðèêëàä, íà ïîêðèòòÿ
â³äðÿäíèõ ³ ãîñïîäàðñüêèõ âèòðàò). Óñ³ äàí³ ïðî âëàñíèê³â êîðïîðàòèâíèõ
êàðòîê [ô³çîñ³á – ïðàö³âíèê³â þðîñ³á àáî ô³çîñ³á – ñóá’ºêò³â ï³äïðèºì-
íèöüêî¿ ä³ÿëüíîñò³ (ÑÏÄ), ô³çîñ³á – ÑÏÄ] çàçâè÷àé âêàçóþòüñÿ þðîñîáîþ
(ÑÏÄ – ô³çîñîáîþ) ó äîãîâîð³ íà â³äêðèòòÿ êàðòêîâîãî ðàõóíêó àáî â àíêåò³,
ùî º íåâ³ä’ºìíîþ ÷àñòèíîþ äîãîâîðó.
Îñîáèñòà (ïåðñîíàëüíà) ïëàò³æíà êàðòêà – öå ïëàò³æíà êàðòêà, ùî
äàº ìîæëèâ³ñòü ¿¿ âëàñíèêîâ³ – ô³çîñîá³ (íå ÑÏÄ) çä³éñíþâàòè îïåðàö³¿ çà
êàðòêîâèì ðàõóíêîì. Òàêà êàðòêà ïîâ’ÿçàíà ç îñîáèñòèì ðàõóíêîì ó áàí-
êó ô³çîñîáè. Êîøòè, îòðèìàí³ ç êàðòêîâîãî ðàõóíêó çà äîïîìîãîþ òàêèõ
ïëàò³æíèõ êàðòîê, âèêîðèñòîâóþòüñÿ ô³çîñîáîþ çà ¿¿ ðîçñóäîì.
Äî ïåðñîíàëüíèõ ïëàñòèêîâèõ êàðòîê â³äíîñèìî:
çàðïëàòí³ êàðòêè – öå áàíê³âñüêà ïëàò³æíà êàðòà, íà ÿêó çàðàõî-
âóºòüñÿ çàðïëàòà êë³ºíòà;
ïåíñ³éíà êàðòêè – öå áàíê³âñüêà ïëàò³æíà êàðòà, íà ÿêó çàðàõî-
âóþòüñÿ ïåíñ³éí³ âèïëàòè;
äåïîçèòíà êàðòêè – öå áàíê³âñüêà ïëàò³æíà êàðòà, íà ÿêó çàðàõî-
âóþòüñÿ ñóìè â³äñîòê³â çà äåïîçèòíèì äîãîâîðîì;
ïðèâàòí³ êàðòêè – îñîáèñò³ ïëàò³æí³ êàðòêè, ÿê³ ïðîïîíóþòüñÿ
ô³çè÷íèì îñîáàì äëÿ ïðîâåäåííÿ îïåðàö³é çà âëàñíèì êàðòêîâèì ðàõóí-
êîì (îñîáà âíîñèòü êîøòè íà öåé ðàõóíîê àáî õòîñü ¿é ïåðåêàçóº êîøòè íà
öåé ðàõóíîê ³ âîíà ìîæå íèìè ðîçðàõîâóâàòèñü ÷è çí³ìàòè ãîò³âêó).
Ïðè çä³éñíåíí³ ðîçðàõóíê³â çà îïåðàö³ÿìè ç âèêîðèñòàííÿì ïëà-
ò³æíèõ êàðòîê (íåçàëåæíî â³ä òîãî, ÷è º òàêà êàðòêà êîðïîðàòèâíîþ àáî
îñîáèñòîþ) áàíê ìîæå âñòàíîâëþâàòè òàê³ ïëàò³æí³ ñõåìè: äåáåòîâà,
äåáåòîâî-êðåäèòíà, êðåäèòíà.
Äåáåòîâà ïëàò³æíà ñõåìà ïåðåäáà÷àº çä³éñíåííÿ êë³ºíòîì áàíêó
îïåðàö³é ³ç âèêîðèñòàííÿì ïëàò³æíî¿ êàðòêè â ìåæàõ çàëèøêó êîøò³â,
ÿê³ âðàõîâóþòüñÿ íà éîãî êàðòêîâîìó ðàõóíêó. Ïðîñò³øå ãîâîðÿ÷è, ÿêùî
íà êàðòêîâîìó ðàõóíêó â³äñóòí³ êîøòè, òî âëàñíèê ïëàò³æíî¿ êàðòêè íå
çìîæå çà ¿¿ äîïîìîãîþ çä³éñíþâàòè ðîçðàõóíêè çà òîâàðè (ðîáîòè, ïîñëóãè),
ÿê³ êóïóº, à òàêîæ íå çìîæå îäåðæóâàòè ãîò³âêó â áàíêîìàò³ àáî â êàñ³
áàíêó. Äëÿ òîãî ùîá çä³éñíþâàòè çàçíà÷åí³ îïåðàö³¿, êàðòêîâèé ðàõóíîê
ìàº áóòè ïîïîâíåíèé. Çàçíà÷åíà ïëàò³æíà ñõåìà íå ïåðåäáà÷àº îäåðæàííÿ
êë³ºíòîì êðåäèòó.
Äåáåòîâî-êðåäèòíà ñõåìà ïåðåäáà÷àº çä³éñíåííÿ êë³ºíòîì áàíêó
îïåðàö³é ³ç âèêîðèñòàííÿì ïëàò³æíî¿ êàðòêè â ìåæàõ çàëèøêó êîøò³â,
ÿê³ âðàõîâóþòüñÿ íà éîãî êàðòêîâîìó ðàõóíêó, à â ðàç³ ¿õíüî¿ â³äñóòíîñò³
(íåäîë³êó) – çà ðàõóíîê íàäàíîãî áàíêîì êðåäèòó (îâåðäðàôòó).
Êðåäèò «îâåðäðàôò» – öå êîðîòêîñòðîêîâèé êðåäèò, ùî íàäàºòüñÿ
áàíêîì êë³ºíòîâ³ â ðàç³ ïåðåâèùåííÿ ñóìè îïåðàö³¿ çà ïëàò³æíîþ êàðòêîþ
íàä çàëèøêîì êîøò³â íà êàðòêîâîìó ðàõóíêó. Óìîâè îäåðæàííÿ îâåðäðàô-
òó çâè÷àéíî âêàçóþòüñÿ â äîãîâîð³ íà â³äêðèòòÿ é îáñëóãîâóâàííÿ êàðò-
êîâîãî ðàõóíêó.
Êðåäèòíà ïëàò³æíà ñõåìà ïåðåäáà÷àº çä³éñíåííÿ êë³ºíòîì áàíêó
îïåðàö³é ³ç âèêîðèñòàííÿì ïëàò³æíî¿ êàðòêè çà ðàõóíîê êîøò³â, ÿê³
ïîì³ùàþòüñÿ çàçíà÷åíèì áàíêîì íà êàðòêîâèé ðàõóíîê. ²äåòüñÿ ïðî
êîøòè, íàäàí³ áàíêîì êë³ºíòîâ³ ó êðåäèò (ó ìåæàõ êðåäèòíî¿ ë³í³¿).
4. Ðîáèìî íàêîïè÷åííÿ. Ñïîñîáè íàêîïè÷åííÿ ãðîøåé
Íàêîïè÷óâàííÿ ãðîøåé – âàæëèâå çàâäàííÿ äëÿ êîæíî¿ ëþäèíè.

Òàê âëàøòîâàíå æèòòÿ, ùî ãðîø³ íà ìàéáóòíº ïîòð³áíî çáåð³ãàòè ³ íàêî-
ïè÷óâàòè. Ó êîæíîãî ñâî¿ ïîòðåáè: õòîñü ïëàíóº íàêîïè÷èòè ãðîø³ äëÿ
êóï³âë³ àâòîìîá³ëÿ, ³íøèé – äëÿ êâàðòèðè, õòîñü ìàº íàì³ð íàêîïè÷èòè
ãðîø³ äëÿ îïëàòè íàâ÷àííÿ ñâîº¿ äèòèíè, à êîãîñü õâèëþº, íà ÿê³ ãðîø³ â³í
áóäå æèòè íà ñõèë³ ë³ò.
Òåïåð ïîãîâîðèìî ïðî ä³ºâ³ ñïîñîáè íàêîïè÷åííÿ êîøò³â.
 Áàíê³âñüêà êàðòêà äëÿ íàêîïè÷åíü. Ñë³ä îáðàòè áàíê, ÿêîìó âè
äîâ³ðÿºòå, ó ÿêîãî õîðîøà ðåïóòàö³ÿ ³ íåìàº ïåðåäóìîâ äî òîãî,
ùî â³í ñêîðî «çáàíêðóòóº». Êðèòåð³¿ âèáîðó íàä³éíèõ ô³íàíñîâèõ
óñòàíîâ ìè îáãîâîðèëè íà ìèíóëîìó çàíÿòò³, à òàêîæ îôîðìèòè
â áàíêó ðàõóíîê, íà ÿêèé áóäåòå ùîì³ñÿöÿ êëàñòè ÷àñòèíó
ñâî¿õ êîøò³â. Ïðè öüîìó, ÿêùî ìîâèòüñÿ ïðî êîðîòêîñòðîêîâ³
íàêîïè÷åííÿ, à ñàìå äåïîçèò íà âèìîãó, ÿêèé âè ìîæåòå ïîñò³éíî
ïîïîâíþâàòè ³ â ðàç³ ïîòðåáè çí³ìàòè ÷àñòêîâî ãðîø³.
 Áàíê³âñüêèé ñòðîêîâèé äåïîçèò. ×àñòèíó êîøò³â, ÿê³ âè ìîæåòå
«çàìîðîçèòè», ³íøèìè ñëîâàìè – ñõîâàòè â³ä ñåáå íà á³ëüø òðè-
âàëèé òåðì³í, ìîæíà ïîêëàñòè íà äåïîçèò. Ñüîãîäí³ áàíêè ïðî-
ïîíóþòü òàêîæ äåïîçèòè ç ìîæëèâ³ñòþ ¿õ ïîïîâíþâàòè, îäíàê
ñë³ä ïàì’ÿòàòè, ùî ñòðîêîâ³ äåïîçèòè àáî íåìîæëèâî äîñòðîêîâî
ðîç³ðâàòè, àáî äóæå íåâèã³äíî (áàíê çàáèðàº âñ³ âèïëà÷åí³ â³äñîòêè
³ ùå íàðàõîâóº êîì³ñ³þ).
 Êðåäèòíà áàíê³âñüêà êàðòà. ßê íå ïàðàäîêñàëüíî, àëå êðåäèòíà
êàðòêà äîïîìàãàº åêîíîìèòè ñâî¿ êîøòè. ßê ñòâåðäæóþòü
ïñèõîëîãè, ó òàêîìó ðàç³ â³ä³ãðàº ðîëü áîÿçí³ âèòðàòèòè á³ëüøå,
í³æ ìîæíà, àäæå ïîò³ì äîâåäåòüñÿ âèïëà÷óâàòè â³äñîòêè çà
Тема 8
êðåäèòîì. Êîëè âè áóäåòå îïëà÷óâàòè ñâî¿ âèòðàòè òàêîþ êàðòîþ,
òî ïðè öüîìó áóäåòå ñòåæèòè çà ðîçì³ðàìè ñóì ³ í³êîëè íå âèòðàòèòå
á³ëüøå, í³æ öå ïîòð³áíî. Òàêèì ÷èíîì, âèðîáëÿºòüñÿ çàõèñíèé
ìåõàí³çì â³ä íàäì³ðíèõ âèòðàò, ³äå ïîñò³éíèé ìîí³òîðèíã ñóìè íà
ðàõóíêó, íàâ³òü ó òîìó ðàç³, êîëè ðîçì³ð ñóìè äàâíî ïåðåâèùèâ
êðåäèòíèé ë³ì³ò.
 Âèêîðèñòàííÿ äîìàøíüî¿ áóõãàëòåð³¿. Öå äîñèòü åôåêòèâíèé
³íñòðóìåíò, ÿêèé ç óñï³õîì âèêîðèñòîâóþòü áàãàòî ñ³ìåé. Â³í
äîïîìàãàº åêîíîìèòè, ðàö³îíàëüíî ðîçðàõîâóâàòè ñâî¿ âèòðàòè, íå
ðîáèòè çàéâèõ âèòðàò. Ïðè öüîìó â³äáóâàºòüñÿ êîíòðîëü íå ò³ëüêè
âàøèõ, à é êîøò³â óñ³º¿ ðîäèíè. Ç òàêîþ ïðîãðàìîþ ïåðåä âàìè
á³ëüøå íå âèíèêíå ïèòàííÿ ïðî òå, êóäè ïîä³ëèñÿ âàø³ êîøòè ³ íà
ùî âè ¿õ âèòðàòèëè.
 Òðåíóâàííÿ åêîíîì³¿. Áàãàòî õòî ç äèòèíñòâà â÷èâñÿ åêîíîìèòè
³ çàîùàäæóâàòè ñâî¿ ãðîø³ – ñïî÷àòêó â ñêàðáíè÷êàõ, à ïîò³ì
³ çà äîïîìîãîþ ô³íàíñîâèõ ³íñòðóìåíò³â. Òîìó âîíè íàáàãàòî
ëåãøå ñïðàâëÿþòüñÿ ç ïèòàííÿì íàêîïè÷åííÿ, óì³þòü ïðàâèëüíî
ðîçïîä³ëÿòè ñâî¿ ãðîøîâ³ êîøòè. Àëå º é òàê³, ÿê³ ïðîñòî íå
âì³þòü åêîíîìèòè ³ íå ðîçóì³þòü, ó ÷îìó ïðè÷èíà çàéâèõ âèòðàò.
Ó òàêîìó ðàç³ âèçíà÷òå äëÿ ñåáå, ó ÷îìó ïðè÷èíà íåïîòð³áíèõ
âèòðàò: ó êàðò³ ÷è ãîò³âö³. ßêùî âè á³ëüøå âèòðà÷àºòå ç áàíê³âñüêî¿
êàðòêè, çíà÷èòü «çàáóäüòå» ïðî íå¿ ³ íå áåð³òü ¿¿ ç³ ñîáîþ «â ïîõ³ä
ïî ìàãàçèíàõ». ßêùî íàâïàêè, çíà÷èòü çàáóâàºìî ïðî ãîò³âêó ³
ìàêñèìàëüíî êîðèñòóºìîñÿ ò³ëüêè êàðòîþ. ª âàð³àíò, êîëè ëþäèíà
ð³âíîçíà÷íî âèòðà÷àº ³ ¿é íå âàæëèâî – êàðòêà â ¿¿ ðóêàõ ÷è ãîò³âêà
â ãàìàíö³. Òîä³ êàðòó â³ääàºìî ÷ëåíîâ³ ñ³ì’¿, ÿêèé íå ï³ääàºòüñÿ
íà âìîâëÿííÿ, ³ â³ä âåëèêî¿ ñóìè ãîò³âêè â³äîêðåìëþºìî íåâåëèêó
÷àñòèíó, ÿêó âè ìîæåòå ñüîãîäí³ âèòðàòèòè. ²íøèìè ñëîâàìè,
çíàþ÷è ñâîþ ñõèëüí³ñòü âèòðà÷àòè, ïîòð³áíî ïðèäóìàòè äëÿ ñåáå
ïðàâèëà, ÿê³ óñêëàäíÿòü ïåðåâèòðàòè ³ ïîëåãøàòü íàêîïè÷åííÿ.

Ïèòàííÿ: Ó÷èòåëü çàïèòóº â ó÷í³â, ÷è çíàþòü âîíè, ùî òàêå
äåïîçèò ³ ÿê³ äåïîçèòè áóâàþòü?
Ïðîïîíóº âèêîíàòè çàâäàííÿ 1 ç ðîáî÷îãî çîøèòà, ùîá ó÷í³ ïðàâèëüíî
çðîçóì³ëè âèçíà÷åííÿ äåïîçèòó (âêëàäó).
Çàâäàííÿ 1. Çàïîâí³òü ïðîïóùåí³ ñëîâà â íàâåäåíîìó âèçíà÷åíí³.
Äåïîçèò (âêëàä) – öå êîøòè â ãîò³âêîâ³é àáî â áåçãîò³âêîâ³é ôîðì³,
ó âàëþò³ Óêðà¿íè àáî â ³íîçåìí³é âàëþò³, ÿê³ ðîçì³ùåí³ êë³ºíòàìè
áàíêó íà ¿õí³õ ³ìåííèõ ðàõóíêàõ ó áàíêó íà îñíîâ³ óêëàäåíîãî äîãîâîðó
íà âèçíà÷åíèé ñòðîê çáåð³ãàííÿ àáî áåç çàçíà÷åííÿ òàêîãî ñòðîêó ³
ï³äëÿãàþòü âèïëàò³ âêëàäíèêîâ³ â³äïîâ³äíî äî çàêîíîäàâñòâà Óêðà¿íè
òà óìîâ äîãîâîðó.
Ó÷èòåëü íàãîëîøóº íà òîìó, ùî ñüîãîäí³ áàíêè ïðîïîíóþòü áåçë³÷

ð³çíèõ äåïîçèò³â, îäíàê º ïåâí³ îñíîâí³ êëàñèô³êàö³¿. Ùîá ¿õ çàñâî¿òè,
ïðîïîíóº âèêîíàòè íàñòóïíå çàâäàííÿ.
Çàâäàííÿ 2. Çàïîâí³òü ðèñóíîê, âñòàâèâøè â³äïîâ³äí³ ñëîâà.
Ʉɥɚɫɢɮɿɤɚɰɿʀ ɞɟɩɨɡɢɬɿɜ ɛɚɧɤɭ
Ɂɚɥɟɠɧɨ
Ɂɚɥɟɠɧɨ ɜɿɞ ɫɬɪɨɤɭ Ɂɚ ɩɨɪɹɞɤɨɦ
Ɂɚɥɟɠɧɨ Ɂɚ ɨɡɧɚɤɨɸ
ɜɿɞ ɬɚ ɩɨɪɹɞɤɭ ɧɚɪɚɯɭɜɚɧɧɹ
ɜɿɞ ɜɢɞɭ ɪɟɡɢɞɟɧɬ-
ɤɚɬɟɝɨɪɿʀ ɜɢɤɨɪɢɫɬɚɧɧɹ ɬɚ ɜɢɩɥɚɬɢ
ɜɚɥɸɬɢ ɧɨɫɬɿ
ɜɤɥɚɞɧɢɤɚ ɤɨɲɬɿɜ ɩɪɨɰɟɧɬɿɜ
ɜɤɥɚɞɭ
ɿ ɜɢɩɥɚɱɭɸɬɶɫɹ ɜ ɤɿɧɰɿ ɬɟɪɦɿɧɭ

Ⱦɟɩɨɡɢɬɢ ɜ ɿɧɨɡɟɦɧɿɣ ɜɚɥɸɬɿ
Ⱦɟɩɨɡɢɬɢ ɸɪɢɞɢɱɧɢɯ ɨɫɿɛ
ɉɪɨɰɟɧɬɢ ɧɚɤɨɩɢɱɭɸɬɶɫɹ
Ⱦɟɩɨɡɢɬɢ ɜ ɧɚɰɿɨɧɚɥɶɧɿɣ
ɉɪɨɰɟɧɬɢ ɜɢɩɥɚɱɭɸɬɶɫɹ
Ⱦɟɩɨɡɢɬɢ ɮɿɡɢɱɧɢɯ ɨɫɿɛ
Ⱦɟɩɨɡɢɬɢ ɧɟɪɟɡɢɞɟɧɬɿɜ
Ⱦɟɩɨɡɢɬɢ ɧɚ ɜɢɦɨɝɭ
Ⱦɟɩɨɡɢɬɢ ɪɟɡɢɞɟɧɬɿɜ
ɋɬɪɨɤɨɜɿ ɞɟɩɨɡɢɬɢ
ɳɨɦɿɫɹɰɹ
ɜɚɥɸɬɿ
Çàâäàííÿ 3. Äàéòå â³äïîâ³äü íà ïèòàííÿ: «Çà ÿêèì äåïîçèòîì áóäå

âèùà ïðîöåíòíà ñòàâêà: çà ñòðîêîâèì ÷è äåïîçèòîì íà âèìîãó?»
Çà ñòðîêîâèì äåïîçèòîì ñòàâêà áóäå çàâæäè âèùà, àäæå áàíê ìîæå
òðèâàëèé òåðì³í êîðèñòóâàòèñü öèìè ãðîøèìà (âèäàâàòè êðåäèòè) ³
á³ëüøå çìîæå íà íèõ çàðîáèòè. Òîæ áàíê ãîòîâèé çàïëàòèòè âêëàäíèêîâ³
á³ëüøó âèíàãîðîäó çà êîðèñòóâàííÿ öèìè ãðîøèìà ïðîòÿãîì òðèâàëîãî
òåðì³íó.
Ó÷èòåëü çàäàº ïèòàííÿ, ÷è çíàþòü ä³òè, ùî ñë³ä çðîáèòè, ùîá â³äêðèòè
äåïîçèòíèé ðàõóíîê ó áàíêó. (Ïðèéòè â áàíê ³ óêëàñòè äåïîçèòíèé
äîãîâ³ð).
Äàë³ ó÷èòåëü çàïèòóº, õòî ç ä³òåé ìàº áàíê³âñüêó êàðòêó ³ âì³º íåþ
êîðèñòóâàòèñÿ? À ÿê³ áóâàþòü ïëàñòèêîâ³ êàðòêè?
Ó÷èòåëü ïðîïîíóº ó÷íÿì ñï³ëüíî âèêîíàòè çàâäàííÿ 4 ó ðîáî÷îìó
çîøèò³.
Тема 8
Çàâäàííÿ 4. Çàïîâí³òü òàáëèöþ.
Âèä ïëàñòèêîâèõ
¯õ îñîáëèâîñò³
êàðòîê
Ïåíñ³éíà êàðòêà öå áàíê³âñüêà ïëàò³æíà êàðòà, íà ÿêó çàðàõîâóþòüñÿ
ïåíñ³éí³ âèïëàòè
Çàðïëàòíà êàðòêà öå áàíê³âñüêà ïëàò³æíà êàðòà, íà ÿêó çàðàõîâóºòüñÿ
çàðïëàòà êë³ºíòà
Äåïîçèòêà êàðòêà öå áàíê³âñüêà ïëàò³æíà êàðòà, íà ÿêó çàðàõîâóþòüñÿ ñóìè
â³äñîòê³â çà äåïîçèòíèì äîãîâîðîì
²íòåðíåò-êàðòêà öå áàíê³âñüêà â³ðòóàëüíà ïëàò³æíà êàðòà, ÿêà äàº ìîæëè-
â³ñòü ðîçðàõóíê³â â ²íòåðíåò³
Ïðèâàòíà êàðòêà öå áàíê³âñüêà ïëàò³æíà êàðòêà, íà ÿêó îñîáà âíîñèòü êîøòè,
àáî õòîñü ¿é ïåðåêàçóº êîøòè íà öþ êàðòêó (áàíê³âñüêèé
ðàõóíîê) ³ âîíà ìîæå íèìè ðîçðàõîâóâàòèñü ÷è çí³ìàòè
ãîò³âêó
Çàâäàííÿ 5. Ïèòàííÿ äëÿ îáãîâîðåííÿ ó êëàñ³.

ßê³ â³äì³ííîñò³ ì³æ äåáåòîâèìè ³ êðåäèòíèìè êàðòêàìè? (Ó÷èòåëü
âèêîðèñòîâóº ìàòåð³àëè ç ³íôîðìàö³éíîãî áëîêó).
Ï³ñëÿ îáãîâîðåííÿ ïðîïîíóº ó÷íÿì ñàìîñò³éíî âèêîíàòè íàñòóïíå
çàâäàííÿ.
Çàâäàííÿ 6. Áàíê «Óñï³õ» ïðîïîíóº ñâî¿ì êë³ºíòàì ïëàò³æí³ êàðòè

ç òðüîìà ð³çíèìè ïëàò³æíèìè ñõåìàìè: äåáåòîâà, äåáåòîâî-êðåäèòíà ³
êðåäèòíà. Ïðî÷èòàéòå óìîâè êîðèñòóâàííÿ êîæíîþ êàðòêîþ ³ âèçíà÷òå,
ÿêà â í³é çàêëàäåíà ïëàò³æíà ñõåìà.
1. Ïëàò³æíà êàðòêà «Óí³âåðñàëüíà». Ïðèçíà÷åíà ÿê äëÿ íàêîïè-
÷åííÿ âëàñíèõ êîøò³â, òàê ³ äëÿ êîðèñòóâàííÿ êðåäèòíèìè êîøòàìè áàíêó.
ßêùî âàì áðàêóº âëàñíèõ êîøò³â äëÿ ðîçðàõóíêó çà òîâàðè ÷è ïîñëóãè,
âè ìîæåòå ñêîðèñòàòèñü êðåäèòíèì ë³ì³òîì, ÿêèé ñòàíîâèòü 5 000 ãðí.
Ïðîòÿãîì ïåðøèõ 55 äí³â âè ìîæåòå êîðèñòóâàòèñÿ êðåäèòîì áåçîïëàòíî.
Òîáòî ïîãàñèâøè çàáîðãîâàí³ñòü ïðîòÿãîì öüîãî ïåð³îäó, âè íå áóäåòå
ïëàòèòè çà êîðèñòóâàííÿ í³ÿêèõ â³äñîòê³â. Äëÿ öüîãî ïîòð³áíî ïîãàñèòè
êðåäèò äî 25-ãî ÷èñëà ì³ñÿöÿ, íàñòóïíèì çà òèì, ó ÿêîìó âè ñêîðèñòàëèñÿ
êðåäèòíèìè êîøòàìè. Ó ðàç³, ÿêùî çàëèøîê îñîáèñòèõ êîøò³â íà êàðòö³
ïåðåâèùóº 100 ãðèâåíü, òî âàì áóäå íàðàõîâàíî äîäàòêîâèé äîõ³ä (10%
ð³÷íèõ). _____(äåáåòîâî-êðåäèòîâà êàðòêà)_______.
2. Ïëàò³æíà êàðòêà «Ïðèáóòêîâà». Âè ìîæåòå ïîêëàñòè âëàñí³
êîøòè íà ðàõóíîê ³ âèêîðèñòîâóâàòè ¿¿ äëÿ ðîçðàõóíêó çà òîâàðè ³ ïîñëóãè â
óñ³õ òîðãîâåëüíèõ òî÷êàõ. Íà çàëèøîê êîøò³â, ÿêèé º íà âàøîìó êàðòêîâî-
ìó ðàõóíêó, íàðàõîâóþòüñÿ 7% ð³÷íèõ___(äåáåòîâà êàðòêà)________.
3. Ïëàò³æíà êàðòêà «Îïòèìàëüíà». Öå ïëàò³æíà êàðòêà ç
ï³ëüãîâèì ïåð³îäîì 20 äí³â ³ ìàêñèìàëüíîþ ñóìîþ êðåäèòó äî 300% â³ä
âàøî¿ ñåðåäíüîì³ñÿ÷íî¿ çàðîá³òíî¿ ïëàòè. Äëÿ îôîðìëåííÿ ñë³ä çâåðíó-
òèñÿ äî â³ää³ëåííÿ, äå îáñëóãîâóºòüñÿ âàøà çàðïëàòíà êàðòêà All Inclu-
sive, ³ ï³äïèñàòè â³äïîâ³äíèé äîãîâ³ð. Ùîì³ñÿöÿ òðåáà ñïëà÷óâàòè ëèøå
10% çàáîðãîâàíîñò³ çà êðåäèòîì. Ï³ñëÿ ñïëàòè çàáîðãîâàíîñò³ çà êðåäèòîì
íèì ìîæíà ñêîðèñòàòèñÿ çíîâó, ³ òàê íåîáìåæåíó ê³ëüê³ñòü ðàç³â ___
(êðåäèòíà)___.
Ó÷èòåëü ïåðåâ³ðÿº â³äïîâ³ä³ é îáãîâîðþº ç ó÷íÿìè îñîáëèâîñò³ êîæíî¿

êàðòêè.
ÐÅÔËÅÊÑ²ß
ßê òðàêòóâàòè ïðèñë³â’ÿ «Ðîçóìíèé ãîñïîäàð íå êëàäå âñ³ ÿéöÿ â

îäèí êîøèê» ³ç ïîçèö³¿ âêëàäåííÿ êîøò³â ó áàíê íà äåïîçèò?
ÄÎÌÀØÍª ÇÀÂÄÀÍÍß
Ñêëàä³òü âëàñíèé ñïèñîê âèïàäê³â, ó ÿêèõ âè øâèäøå çà âñå

ñêîðèñòàºòåñÿ êðåäèòíîþ êàðòêîþ.
Ïðàêòè÷íà ðîáîòà 2.
ÎÁÈÐÀªÌÎ ÂÈÃ²ÄÍÈÉ ÂÀÐ²ÀÍÒ
ÁÀÍÊ²ÂÑÜÊÎÃÎ ÂÊËÀÄÓ
Ïåðø çà âñå îá’ºäíàºìî êëàñ ó ÷îòèðè ãðóïè. Êîæí³é ãðóï³ âèäàòè

ëèñòîê ³ç çàâäàííÿì.
Çàâäàííÿ «Çàîùàäæóºìî íà êóï³âëþ ïëàíøåòà».
Íà Äåíü íàðîäæåííÿ âè îòðèìàëè â³ä ðîäè÷³â ó ïîäàðóíîê 2 000 ãðí.
Îäíàê ö³º¿ ñóìè íåäîñòàòíüî, ùîá çä³éñíèòè êóï³âëþ ïëàíøåòà ïðî
ÿêèé âè äàâíî ìð³ºòå ³ ÿêèé êîøòóº 3 700 ãðí. Âè òàêîæ îòðèìóºòå
êèøåíüêîâ³ ãðîø³ â³ä áàòüê³â ó ñóì³ 70 ãðí íà òèæäåíü, ÿê³ ìîæíà
çàîùàäæóâàòè ³ äîêëàñòè äî êóï³âë³ ïëàíøåòà. Ïðè÷îìó ïðîäàâåöü ó
ìàãàçèí³ ïîïåðåäèâ, ùî öþ ìîäåëü ïëàíøåòà çàâåçåíî ùå çà ñòàðèì
êóðñîì ³ ï³ñëÿ íîâîãî ðîêó (öå ÷åðåç ø³ñòü ì³ñÿö³â) ìàãàçèí çàâîçèòèìå
âæå íîâ³ø³ ìîäåë³ ³ ïåðåãëÿíå ö³íè â á³ê ï³äíÿòòÿ.
Áàòüêè ïîðàäèëè âàì ïîêëàñòè ãðîø³ íà äåïîçèò. Ó âàñ º íà âèá³ð
òðè áàíêè ³ ê³ëüêà âàð³àíò³â äåïîçèò³â. ßêèé âè îáåðåòå? Îá´ðóíòóéòå,
÷îìó, ³ ïîðàõóéòå ñóìó, ÿêó âè çàîùàäèòå.
Áàíê «Àëüôà». Îäèí ³ç íàéá³ëüøèõ áàíê³â ó êðà¿í³ ç âåëèêîþ
ê³ëüê³ñòþ â³ää³ëåíü, ÿêèé îáñëóãîâóº áàãàòî â³ò÷èçíÿíèõ ï³äïðèºìñòâ.
Áàíê «Ãàììà». Ñåðåäí³é áàíê çà ðîçì³ðàìè àêòèâ³â ³ ê³ëüê³ñòþ
êë³ºíò³â. Â ²íòåðíåò³ âè çíàéøëè ò³ëüêè ïîçèòèâí³ â³äãóêè ïðî öåé
áàíê.
Тема 8
Áàíê «Áåòà». Ñåðåäí³é áàíê çà ðîçì³ðàìè àêòèâ³â ³ ê³ëüê³ñòþ êë³ºí-
ò³â. Â ²íòåðíåò³ âè çíàéøëè áàãàòî ÿê ïîçèòèâíèõ, òàê ³ íåãàòèâíèõ
â³äãóê³â ïðî öåé áàíê.
Äåïîçèòí³ ïðîïîçèö³¿ áàíêó «Àëüôà».
Òåðì³í Â³äñîòêîâà ñòàâêà

Óìîâè íàðàõóâàííÿ ïðîöåíò³â
äåïîçèòó ãðí äîë. ÑØÀ
1 ì³ñÿöü 12 3 Ïðîöåíòè âèïëà÷óþòüñÿ â ê³íö³ òåðì³íó
Ãðîøîâèé âêëàä ³ç êàï³òàë³çàö³ºþ ïðîöåíò³â ³

ìîæëèâ³ñòþ ïîïîâíåííÿ. Íàðàõîâàí³ íà âêëàä
3 ì³ñÿö³ 14 4 ïðîöåíòè ùîì³ñÿöÿ çàðàõîâóþòüñÿ íà ïîïîâíåííÿ
âêëàäó ÿê âíåñîê. Ì³í³ìàëüíèé ðîçì³ð âêëàäó –
1 000 ãðí. Ì³í³ìàëüíà ñóìà ïîïîâíåííÿ – 500 ãðí.
Ãðîøîâèé âêëàä ³ç êàï³òàë³çàö³ºþ ïðîöåíò³â ³

ìîæëèâ³ñòþ ïîïîâíåííÿ. Íàðàõîâàí³ íà âêëàä
6 ì³ñÿö³ 16 6 ïðîöåíòè ùîì³ñÿöÿ çàðàõîâóþòüñÿ íà ïîïîâíåííÿ
Ãðîøîâèé âêëàä ³ç êàï³òàë³çàö³ºþ ïðîöåíò³â áåç

ìîæëèâîñò³ ïîïîâíåííÿ. Íàðàõîâàí³ íà âêëàä
1 ð³ê 22 8 ïðîöåíòè ùîì³ñÿöÿ çàðàõîâóþòüñÿ íà ïîïîâíåííÿ
Äåïîçèòí³ ïðîïîçèö³¿ áàíêó «Ãàììà»

Â³äñîòêîâà
Òåðì³í ñòàâêà
Óìîâè íàðàõóâàííÿ ïðîöåíò³â
äåïîçèòó äîë.
ãðí
ÑØÀ
Ãðîøîâèé âêëàä ³ç ùîì³ñÿ÷íîþ âèïëàòîþ ïðîöåíò³â ³
3 ì³ñÿö³ 21 5 ìîæëèâ³ñòþ ïîïîâíåííÿ. Ì³í³ìàëüíèé ðîçì³ð âêëàäó –
Ãðîøîâèé âêëàä ç êàï³òàë³çàö³ºþ ïðîöåíò³â ³ ìîæëèâ³ñòþ

ïîïîâíåííÿ. Íàðàõîâàí³ íà âêëàä ïðîöåíòè ùîì³ñÿöÿ
6 ì³ñÿö³ 24 7,5 çàðàõîâóþòüñÿ íà ïîïîâíåííÿ âêëàäó ÿê âíåñîê. Ì³í³-
ìàëüíèé ðîçì³ð âêëàäó – 2 000 ãðí. Ì³í³ìàëüíà ñóìà
ïîïîâíåííÿ – 200 ãðí.
Ãðîøîâèé âêëàä ³ç êàï³òàë³çàö³ºþ ïðîöåíò³â ³ ìîæëè-

â³ñòþ ïîïîâíåííÿ. Íàðàõîâàí³ íà âêëàä ïðîöåíòè ùî-
1 ð³ê 25 8 ì³ñÿöÿ çàðàõîâóþòüñÿ íà ïîïîâíåííÿ âêëàäó ÿê âíåñîê.
Ì³í³ìàëüíèé ðîçì³ð âêëàäó – 2 000 ãðí. Ì³í³ìàëüíà ñóìà
ïîïîâíåííÿ – 200 ãðí.
Äåïîçèòí³ ïðîïîçèö³¿ áàíêó «Áåòà»
Â³äñîòêîâà
Òåðì³í ñòàâêà Óìîâè íàðàõóâàííÿ ïðîöåíò³â
äåïîçèòó
ãðí äîë. ÑØÀ
Ì³í³ìàëüíèé ðîçì³ð âêëàäó – 200 ãðí. Ç ìîæëèâ³ñòþ
1 ì³ñÿöü 24 5
ïðîëîíãàö³¿ âêëàäó.
Ãðîøîâèé âêëàä ³ç êàï³òàë³çàö³ºþ ïðîöåíò³â ³ ìîæëè-
â³ñòþ ïîïîâíåííÿ. Íàðàõîâàí³ íà âêëàä ïðîöåíòè
6 ì³ñÿö³ 26 7,5 ùîì³ñÿöÿ çàðàõîâóþòüñÿ íà ïîïîâíåííÿ âêëàäó
ÿê âíåñîê. Ì³í³ìàëüíèé ðîçì³ð âêëàäó – 200 ãðí.
Ì³í³ìàëüíà ñóìà ïîïîâíåííÿ – 200 ãðí
Ãðîøîâèé âêëàä ³ç êàï³òàë³çàö³ºþ ïðîöåíò³â ³ ìîæ-
ëèâ³ñòþ ïîïîâíåííÿ. Íàðàõîâàí³ íà âêëàä ïðîöåíòè
1 ð³ê 28 8 ùîì³ñÿöÿ çàðàõîâóþòüñÿ íà ïîïîâíåííÿ âêëàäó ÿê
âíåñîê. Ì³í³ìàëüíèé ðîçì³ð âêëàäó – 200 ãðí. Ì³í³-
ìàëüíà ñóìà ïîïîâíåííÿ – 200 ãðí.
Â³äïîâ³äü: îïòèìàëüíèé âàð³àíò äåïîçèòó ç óðàõóâàííÿì ôàêòîð³â

íàä³éíîñò³ òà äîõ³äíîñò³ – öå äåïîçèò ó áàíêó «Ãàììà» ó ãðèâíÿõ
òåðì³íîì íà ø³ñòü ì³ñÿö³â ï³ä 24 â³äñîòêè.
×îìó ìè îáðàëè öåé äåïîçèò:
1) ç ïîçèö³¿ íàä³éíîñò³ çâè÷àéíî íàéêðàùèì º áàíê «Àëüôà»,
êîòðèé º äóæå íàä³éíèì, îäíàê éîãî ïðîöåíòè çà äåïîçèòîì íàäòî
íèçüê³ ³ íå äîïîìîæóòü íàêîïè÷èòè ïîòð³áíó ñóìó – 1 700 ãðí;
2) áàíê «Äåëüòà» ìàº äóæå õîðîø³ äåïîçèòí³ ñòàâêè, îäíàê
ìè â³äêèäàºìî éîãî ÷åðåç ïîãàí³ â³äãóêè êë³ºíò³â, àäæå íå õî÷åìî
ðèçèêóâàòè ñâî¿ìè çàîùàäæåííÿìè;
3) äåïîçèòè ó âàëþò³ íå ðîçãëÿäàºìî, àäæå â ìàãàçèí³ çàïåâíèëè, ùî
ö³íè ïåðåãëÿäàòèìóòü ëèøå ÷åðåç ø³ñòü ì³ñÿö³â. ² õî÷ öå ³ìïîðòíèé
òîâàð, êîëèâàííÿ êóðñó íàö³îíàëüíî¿ âàëþòè íå áóäåìî âðàõîâóâàòè.
Ðîçðàõóíîê: 2 000 × 0,02 = 40 ãðí; 2 000 + 40 + 280 = 2 320 ãðí ³ ò. ä.
№ Дата Поповнення внеску % за вкладом Сума вкладу

0 26.06.2015 2 000,00
1 26.07.2015 280,00 40 2 320 ,00
2 26.08.2015 280,00 46,40 2 646,73
3 26.09.2015 280,00 53,00 2 980, 02
4 26.10.2015 280,00 59,60 3 319,62
5 26.11.2015 280,00 66,39 3 666,01
6 26.12.2015 73,32 3 739,33
Усього 1 400,00 339,33 3 739,33
Òåìà 9. ÊÐÅÄÈÒÈ, ÊÐÅÄÈÒÍÀ ²ÑÒÎÐ²ß
ÒÀ ¯¯ ÔÎÐÌÓÂÀÍÍß
1. Êðåäèòè. Âèäè êðåäèò³â.
2. Êðåäèòíà ³ñòîð³ÿ.
3. Ìåõàí³çì âèáîðó ³ ïîãàøåííÿ êðåäèòó.
 çíàòè, ùî òàêå «êðåäèò»;
 íàçèâàòè ð³çí³ âèäè êðåäèò³â;
 ðîçóì³òè çíà÷åííÿ êðåäèòíî¿ ³ñòîð³¿ ÿê çàïîðóêè ô³íàíñîâî¿ äîâ³ðè
äî ñïîæèâà÷à;
 óì³òè âèçíà÷àòè âèã³äí³ñòü êðåäèòó ³ ìîæëèâîñò³ ëþäèíè ùîäî
éîãî ïîãàøåííÿ.
Êðåäèò – öå ïîçèêà ó ãðîøîâ³é àáî íàòóðàëüí³é ôîðì³, ÿêà íàäàºòüñÿ
íà óìîâàõ ïîâåðíåííÿ ³ç ñïëàòîþ â³äñîòê³â çà êîðèñòóâàííÿ îäí³ºþ
þðèäè÷íîþ ÷è ô³çè÷íîþ îñîáîþ ³íø³é.
Ñïîæèâ÷èé êðåäèò – öå êðåäèò, ùî íàäàºòüñÿ íàñåëåííþ øëÿõîì
â³äñòðî÷åííÿ ïëàòåæó çà òîâàðè äîâãîòåðì³íîâîãî êîðèñòóâàííÿ, íà
çàêóï³âëþ õóäîáè, áóä³âíèöòâî æèòëà, ñàäîâèõ áóäèíî÷ê³â òà ³íø³
âèäè ïîñëóã.
²ïîòå÷íèé êðåäèò – öå îñîáëèâèé âèä åêîíîì³÷íèõ â³äíîñèí ç ïðèâîäó
íàäàííÿ êðåäèò³â ï³ä çàñòàâó íåðóõîìîãî ìàéíà.
Êðåäèòíà ³ñòîð³ÿ – öå ³íôîðìàö³ÿ ùîäî êðåäèò³â îñîáè ³ äèñöèïë³íè
¿õ ïîãàøåííÿ, ÿêó Óêðà¿íñüêå áþðî êðåäèòíèõ ³ñòîð³é îòðèìóº â³ä
ïàðòíåð³â áþðî: áàíê³â, ñòðàõîâèõ ³ ë³çèíãîâèõ êîìïàí³é, êðåäèòíèõ
ñï³ëîê òà ³íøèõ ô³íàíñîâèõ ³íñòèòóò³â.
1. Êðåäèòè. Âèäè êðåäèò³â
Êðåäèò (âiä ëàò. ñreditum – â³ðèòè, äîâ³ðÿòè) – öå åêîíîì³÷í³

â³äíîñèíè, ùî âèíèêàþòü ì³æ áàíêîì ³ ïîçè÷àëüíèêîì ç ïðèâîäó ìî-
á³ë³çàö³¿ òèì÷àñîâî â³ëüíèõ êîøò³â (àáî òîâàð³â) òà âèêîðèñòàííÿ ¿õ íà
óìîâàõ ïîâåðíåííÿ, ñòðîêîâîñò³ é ïëàòíîñò³.
Âèíèêíóâøè ç ìîìåíòó ïîÿâè òîâàðíî-ãðîøîâèõ â³äíîñèí, òîáòî
ç ÷àñó ðîçïàäó ïåðâ³ñíîîáùèííîãî ëàäó, ïîíÿòòÿ «êðåäèò», ³ çîêðåìà
«áàíê³âñüêèé êðåäèò», ïîñò³éíî çáàãà÷óâàëîñü åëåìåíòàìè íîâîãî çì³ñòó.
Îäíàê îñíîâí³ îñîáëèâîñò³ áàíê³âñüêîãî êðåäèòó ìîæíà ñôîðìóëþ-
âàòè ÿê òèì÷àñîâî â³ëüí³ êîøòè, çàëó÷åí³ áàíêîì â³ä âêëàäíèê³â íà
Кредити, кредитна історія та її формування
ïëàòí³é îñíîâ³, ³ òîìó âîíè ïåðåäàþòüñÿ ïîçè÷àëüíèêîâ³ çàâæäè íà ÷³òêî
îáóìîâëåíèé òåðì³í íà ïëàòí³é îñíîâ³ (ïðîöåíò çà êðåäèòîì ìàº áóòè
âèùèì çà ïðîöåíò çà äåïîçèòîì).
Â åêîíîì³ö³ êðåäèò â³ä³ãðàº äóæå âàæëèâå çíà÷åííÿ, îñê³ëüêè ñïðèÿº
äîñèòü øâèäêîìó ïåðåðîçïîä³ëîâ³ çàêóìóëüîâàíèõ ó áàíêó êîøò³â ì³æ
îêðåìèìè ñôåðàìè, ãàëóçÿìè íàðîäíîãî ãîñïîäàðñòâà òîùî.
Ö³íà êðåäèòó – ïîçè÷êîâèé ïðîöåíò, ÿêèé ïîçè÷àëüíèê âèïëà÷óº
áàíêîâ³ çà òèì÷àñîâå êîðèñòóâàííÿ ïîçèêîþ.
Ó ë³òåðàòóð³ ³ñíóº áàãàòî ð³çíèõ êëàñèô³êàö³é êðåäèò³â. Ìè íàâåäåìî
îñíîâí³, çîáðàçèìî ¿õ íà ðèñóíêó.
Çàëåæíî â³ä òåðì³íó:
 êîðîòêî- ³ ñåðåäíüîñòðîêîâ³ (â³ä ê³ëüêîõ ãîäèí äî ê³ëüêîõ ðîê³â);
 äîâãîñòðîêîâ³ (ïîíàä òðè ðîêè).
Çà ö³ëüîâèì ïðèçíà÷åííÿì:
 íà âèðîáíè÷i öiëi [þðèäè÷íèì îñîáàì – íà ïîòî÷íó ä³ÿëüí³ñòü
(êðåäèòè, íàäàíi íà êóïiâëþ ñèðîâèíè òà iíøèõ âèðîáíè÷èõ
çàïàñiâ, íà ñåçîííi çàòðàòè òîùî)];
 â ³íâåñòèö³éíó ä³ÿëüí³ñòü (íà áóä³âíèöòâî òà îñâîºííÿ çåìë³, íà
êóï³âëþ îáëàäíàííÿ, ô³íàíñîâèé ë³çèíã);
 ³ïîòå÷í³ êðåäèòè (íà êóï³âëþ áóä³âåëü, ñïîðóä ³ çåìë³);
 ñïîæèâ÷³ êðåäèòè (ô³çè÷íèì îñîáàì íà ïîòî÷í³ ïîòðåáè).
Çà çàáåçïå÷åííÿì:
 çàáåçïå÷åí³ çàñòàâîþ (ìàéíîì, ìàéíîâèìè ïðàâàìè, ö³ííèìè
ïàïåðàìè);
 ³ïîòå÷í³ – çàáåçïå÷åí³ íåðóõîì³ñòþ;
 ãàðàíòîâàí³ (áàíêàìè, òðåòüîþ îñîáîþ, ñâ³äîöòâîì ñòðàõóâàííÿ).
Çà ìåòîäàìè íàäàííÿ: ó ðàçîâîìó ïîðÿäêó àáî âiäïîâiäíî äî âiäêðèòî¿
êðåäèòíî¿ ë³í³¿ – íàäàþòüñÿ ïîçè÷àëüíèêó ïðîòÿãîì âèçíà÷åíîãî ïåðiîäó,
ÿê ïðàâèëî, íå áiëüøå ðîêó, ó ìåæàõ ïîãîäæåíîãî ëiìiòó);
Çà çàáåçïå÷åííÿì:
Ʉɥɚɫɢɮɿɤɚɰɿʀ ɤɪɟɞɢɬɿɜ ɛɚɧɤɭ
Ɂɚɥɟɠɧɨ Ɂɚ ɦɟɬɨɞɚɦɢ
Ɂɚ ɰɿɥɶɨɜɢɦ ɩɪɢɡɧɚɱɟɧɧɹɦ: Ɂɚ ɡɚɛɟɡɩɟɱɟɧɧɹɦ
ɜɿɞ ɬɟɪɦɿɧɭ ɧɚɞɚɧɧɹ:
Ⱦɨɜɝɨɫɬɪɨɤɨɜɿ ɤɪɟɞɢɬɢ
Ƚɚɪɚɧɬɨɜɚɧɿ ɤɪɟɞɢɬɢ
Ʉɪɟɞɢɬɢ ɡɚɛɟɡɩɟɱɟɧɿ
ɧɚ ɿɧɜɟɫɬɢɰɿɣɧɿ ɰɿɥɿ
ɫɟɪɟɞɧɶɨɫɬɪɨɤɨɜɿ
ɧɚ ɜɢɪɨɛɧɢɱi ɰiɥi
ɧɚ ɫɩɨɠɢɜɱɿ ɰɿɥɿ
Ʉɪɟɞɢɬɧɚ ɥɿɧɿɹ
Ɋɚɡɨɜɿ ɤɪɟɞɢɬɢ
ɧɟɪɭɯɨɦɿɫɬɸ
Ʉɨɪɨɬɤɨ- ɿ
ɡɚɫɬɚɜɨɸ
Ʉɪɟɞɢɬɢ
Ʉɪɟɞɢɬɢ
Ʉɪɟɞɢɬɢ
ȱɩɨɬɟɱɧɿ
Тема 9
Ôàêòîðè, ùî âïëèâàþòü íà ð³âåíü ïîçèêîâîãî ïðîöåíòà:
 ñåðåäí³é ð³âåíü îïëàòè çà çàëó÷åí³ ðåñóðñè (äåïîçèòíèé ïðîöåíò);
 âèòðàòè áàíêó ïðè íàäàíí³ ïîçèê ³ çä³éñíåíí³ êîíòðîëþ çà ¿õ
ïîãàøåííÿì;
 ðîçì³ð ³ ñòðîê ïîãàøåííÿ ïîçèêè;
 ð³âåíü ðèçèêó íåïîâåðíåííÿ êðåäèòó ³ â³äñîòê³â çà íèì;
 ïëàòîñïðîìîæí³ñòü êë³ºíòà ³ éîãî ðåïóòàö³ÿ.
2. Êðåäèòíà ³ñòîð³ÿ
Îäí³ºþ ç âàæëèâèõ óìîâ îòðèìàííÿ êðåäèòó â áàíêó º ðåïóòàö³ÿ

ïîçè÷àëüíèêà. Ñüîãîäí³ â óñüîìó ñâ³ò³ îñíîâíèì äîêóìåíòîì, äå ì³ñòèòüñÿ
³íôîðìàö³ÿ ïðî âñ³ êðåäèòè ïîçè÷àëüíèêà, º éîãî êðåäèòíà ³ñòîð³ÿ.
Êðåäèòíà ³ñòîð³ÿ – öå ³íôîðìàö³ÿ ïðî êðåäèòè ³ ãðîøîâ³ çîáîâ’ÿ-
çàííÿ ïîçè÷àëüíèêà ïåðåä áàíêàìè òà ô³íàíñîâèìè óñòàíîâàìè. Êðåäèò-
íà ³ñòîð³ÿ â³äîáðàæàº ðåïóòàö³þ ïîçè÷àëüíèêà ³ ïîêàçóº, ÷è íå áóëî
â íüîãî ïðîñòðî÷åíî¿ çàáîðãîâàíîñò³. Â Óêðà¿í³ âè ìîæåòå îòðèìàòè
äîñòóï äî âëàñíî¿ êðåäèòíî¿ ³ñòîð³¿, ñêîðèñòàâøèñü ïîñëóãàìè Ïåðøîãî
âñåóêðà¿íñüêîãî áþðî êðåäèòíèõ ³ñòîð³é, äå âîíà çáåð³ãàºòüñÿ ó ôîðìàò³
åëåêòðîííîãî çàïèñó.
ÂÀÐÒÎ ÇÍÀÒÈ, ùî â³äïîâ³äíî äî ï. 3 ñòàòò³ 13 Çàêîíó Óêðà¿íè «Ïðî

îðãàí³çàö³þ ôîðìóâàííÿ òà îá³ãó êðåäèòíèõ ³ñòîð³é» âè ìàºòå ïðàâî îäèí
ðàç íà ð³ê îòðèìàòè ñâîþ êðåäèòíó ³ñòîð³þ áåçîïëàòíî!
Äëÿ öüîãî òðåáà íàä³ñëàòè íà ïîøòîâó àäðåñó ÒÎÂ «Óêðà¿íñüêå áþðî
êðåäèòíèõ ³ñòîð³é» òàê³ äîêóìåíòè:
• êñåðîêîï³¿ ïåðøî¿ ³ äðóãî¿ ñòîð³íîê ïàñïîðòà, çàâ³ðåí³ âàøèì îñîáèñòèì
ï³äïèñîì ³ äàòîþ çàâ³ðåííÿ;
• êñåðîêîï³þ ñòîð³íêè ïàñïîðòà ç â³äì³òêîþ ïðî ðåºñòðàö³þ àäðåñè
ïðîæèâàííÿ, çàâ³ðåíó âàøèì îñîáèñòèì ï³äïèñîì ³ äàòîþ çàâ³ðåííÿ;
• êñåðîêîï³þ ³äåíòèô³êàö³éíîãî êîäó (êîä ²ÏÍ), çàâ³ðåíó âàøèì îñîáèñòèì
ï³äïèñîì ³ äàòîþ çàâ³ðåííÿ;
• çàÿâó íà îòðèìàííÿ êðåäèòíî¿ ³ñòîð³¿.
Ïåðøå âñåóêðà¿íñüêå áþðî êðåäèòíèõ ³ñòîð³é º íàéá³ëüøèì êðå-

äèòíèì áþðî Óêðà¿íè. Âîíî ïåðøèì îòðèìàëî ë³öåíç³þ Ì³í³ñòåðñòâà
þñòèö³¿ Óêðà¿íè â³ä 26.01.2007 ¹ 307652 íà çä³éñíåííÿ çáîðó òà çáåð³ãàííÿ
êðåäèòíèõ ³ñòîð³é ó çàõèùåíîìó ôîðìàò³. Íàéá³ëüø³ áàíêè Óêðà¿íè, ùî º
ë³äåðàìè íà ðèíêó êðåäèòóâàííÿ, ñï³âïðàöþþòü ç áþðî, à öå 70 â³äñîòê³â
ðèíêó êðåäèòíèõ ïîñëóã.
Êðåäèòíå áþðî îòðèìóº ³íôîðìàö³þ ïðî ïîçè÷àëüíèêà â³ä áàíê³â,
ñòðàõîâèõ êîìïàí³é, êðåäèòíèõ ñï³ëîê òà ³íøèõ îðãàí³çàö³é, ÿê³ íàäàþòü
êðåäèòí³ ïîñëóãè.
Íàâ³ùî ñë³äêóâàòè çà ñâîºþ êðåäèòíîþ ³ñòîð³ºþ?
 Êðåäèòíà ³ñòîð³ÿ, ÿêà ï³äòâåðäæóº ïëàò³æíó äèñöèïë³íó ïîçè-
÷àëüíèêà, çíà÷íî çá³ëüøóº éîãî øàíñè íà îòðèìàííÿ êðåäèòó íà
ëîÿëüí³øèõ óìîâàõ â³ä ô³íàíñîâèõ óñòàíîâ.
 Ïîçè÷àëüíèê ìîæå ðåãóëÿðíî ïåðåâ³ðÿòè äîñòîâ³ðí³ñòü ³ àêòó-
àëüí³ñòü ³íôîðìàö³¿ ó âëàñí³é êðåäèòí³é ³ñòîð³¿.
 Ï³äâèùåííÿ çàõèñòó îñîáèñòî âàñ ³ âàøèõ äàíèõ â³ä øàõðà¿â çà
ñïðîáè îòðèìàòè êðåäèò çà âàøèìè äîêóìåíòàìè.
 Çðó÷í³ñòü âèêîðèñòàííÿ ³ ìîæëèâ³ñòü ö³ëîäîáîâî òà ìèòòºâî
îòðèìóâàòè ³íôîðìàö³þ ïðî ñòàòóñ âàøî¿ êðåäèòíî¿ ³ñòîð³¿.
Îö³íêà êðåäèòíî¿ ³ñòîð³¿ – îñíîâíèé ôàêòîð ïðè ð³øåíí³ ïðî âèäà÷ó
íîâîãî êðåäèòó; 80% â³äìîâ ó âèäà÷³ êðåäèòó â³äáóâàþòüñÿ ÷åðåç íåãàòèâíó
êðåäèòíó ³ñòîð³þ! ßêùî â ïîòåíö³éíîãî ïîçè÷àëüíèêà ïîçèòèâíà êðåäèò-
íà ³ñòîð³ÿ, à ñàìå êîëè â íüîãî íåìàº ïðîòåðì³íîâàíèõ êðåäèò³â ³ íå áóëî
æîäíèõ ïðîáëåì ³ç ïîãàøåííÿì ïîïåðåäí³õ êðåäèò³â, òî öå íàäàº éîìó
ïåðåâàãè ïåðåä ïîçè÷àëüíèêàìè, ÿê³ íå ìàþòü êðåäèòíî¿ ³ñòîð³¿, ³ ï³äâèùóº
ìîæëèâ³ñòü çíèæåííÿ â³äñîòêîâî¿ ñòàâêè çà íîâèìè êðåäèòàìè.
Ñòâîðèòè âëàñíó êðåäèòíó ³ñòîð³þ ìîæíà, çâåðíóâøèñü äî áàíêó ç
ìåòîþ îòðèìàííÿ êðåäèòó ³ äàòè çãîäó íà äîñòóï äî ñâîº¿ êðåäèòíî¿ ³ñòîð³¿,
çá³ð, çáåð³ãàííÿ, âèêîðèñòàííÿ ³ ïîøèðåííÿ ÷åðåç Áþðî êðåäèòíèõ ³ñòîð³é
³íôîðìàö³¿ ïðî âàñ. Äîñòóï äî êðåäèòíî¿ ³ñòîð³¿ ïîçè÷àëüíèêà ìàòèìóòü
ëèøå ò³ êðåäèòíî-ô³íàíñîâ³ óñòàíîâè, ÿêèì âè ó êðåäèòíîìó äîãîâîð³
íàäàºòå íà öå ïðàâî. Çã³äíî ³ç çàêîíîäàâñòâîì Óêðà¿íè Áþðî êðåäèòíèõ
³ñòîð³é çàáåçïå÷óº çàõèñò ³íôîðìàö³¿, ùî ñòàíîâèòü êðåäèòíó ³ñòîð³þ
ïîçè÷àëüíèêà.
ÂÀÐÒÎ ÇÍÀÒÈ, ùî â ðàç³, ÿêùî âàì â³äìîâëÿòü ó êðåäèò³, òî öüîãî çàïèñó

íå áóäå ó âàø³é êðåäèòí³é ³ñòîð³¿, àäæå âîíà ì³ñòèòü ò³ëüêè ôàêòè÷í³ äàí³
ïðî âèêîíàííÿ ãðîøîâèõ çîáîâ’ÿçàíü.
3. Ìåõàí³çì âèáîðó ³ ïîãàøåííÿ êðåäèòó
Á³ëüø³ñòü íåâèã³äíèõ êðåäèò³â ïîçè÷àëüíèêè îôîðìëÿþòü âèêëþ÷íî

÷åðåç ô³íàíñîâó íåãðàìîòí³ñòü. Òîìó ïðè âèáîð³ êðåäèòó ñë³ä çâåðíóòè
óâàãó íà òàê³ îñíîâí³ éîãî óìîâè.
1. Ïðîöåíòíà ñòàâêà.
Ïî-³íøîìó, ïîçèêîâèé ïðîöåíò (ïëàòà çà êðåäèò) – öå ïëàòà çà êî-
ðèñòóâàííÿ êîøòàìè áàíêó; ðîçðàõîâóºòüñÿ ó â³äñîòêàõ äî ñóìè êðåäèòó,
âèõîäÿ÷è ç ðîçðàõóíêó êîðèñòóâàííÿ êðåäèòîì ïðîòÿãîì ðîêó (íîì³íàëü-
íà ñòàâêà). Îäíàê, íà ïðàêòèö³ ñë³ä ðîçð³çíÿòè íîì³íàëüíó (íåòòî íàðàõó-
âàííÿ â³äñîòê³â) ³ åôåêòèâíó (âêëþ÷àº âñ³ çáîðè) ïðîöåíòí³ ñòàâêè.
Íàïðèêëàä. Áàíê îçâó÷èâ ó ðåêëàì³, ùî äàº êðåäèòè ï³ä 24%. Îäíàê
êë³ºíò, óæå îôîðìëÿþ÷è êðåäèò, ä³çíàºòüñÿ, ùî áàíê ùîì³ñÿöÿ äîäàòêîâî
Тема 9
ñòÿãóâàòèìå 0,25% â³ä ñóìè áîðãó, à öå ùå 3% äî íîì³íàëüíî¿ ñòàâêè
24% (0,25 % × 12 ì³ñ. = 3%). Òîæ ð³÷êà åôåêòèâíà ñòàâêà çà êðåäèòîì
ñòàíîâèòèìå 27% íà ð³ê.
2. Äîäàòêîâ³ ïîñëóãè ïðè îôîðìëåíí³ êðåäèòó.
Ñüîãîäí³ áàíêè ÷àñòî ïðàêòèêóþòü ñòÿãóâàòè ç êë³ºíòà ïëàòó çà
äîäàòêîâ³ ïîñëóãè, áåç ÿêèõ êðåäèò íåìîæëèâî îòðèìàòè. Öå çàçâè÷àé
îäíîðàçîâ³ ïëàòåæ³ (çà ðîçãëÿä çàÿâêè íà êðåäèò, çàìîâëåííÿ êðåäèòíî¿
³ñòîð³¿ â áþðî, ñòðàõîâêà òîùî), àëå âîíè çàãàëîì ìîæóòü ñóòòºâî ï³äíÿòè
âàðò³ñòü êðåäèòó äëÿ êë³ºíòà (åôåêòèâíà ñòàâêà ùå á³ëüøå çðîñòå). Òîìó
ïåðø í³æ ï³äïèñàòè êðåäèòíèé äîãîâ³ð, ñë³ä îáîâ’ÿçêîâî ç’ÿñóâàòè ³í-
ôîðìàö³þ ùîäî äîäàòêîâèõ ïîñëóã ³ ¿õ âàðòîñò³.
3. Óìîâè ïîãàøåííÿ.
²ñíóþòü ð³çí³ ñïîñîáè ïîãàøåííÿ êðåäèòó – ð³âíèìè ÷àñòèíàìè àáî
äèôåðåíö³éîâàíèì ïëàòåæåì (â³äñîòêè íàðàõîâóþòüñÿ íà çàëèøêîâèé
ðîçì³ð êðåäèòó, â³äïîâ³äíî ïëàò³æ çìåíøóºòüñÿ ùîì³ñÿöÿ). Çâè÷àéíî,
âàðòî óòî÷íèòè ìîæëèâ³ñòü äîñòðîêîâîãî ïîãàøåííÿ. Ó áàãàòüîõ áàíêàõ,
íàïðèêëàä, òàêà ³í³ö³àòèâà êë³ºíòà êàðàºòüñÿ øòðàôàìè, à â äåÿêèõ áàí-
êàõ øòðàôè íå ïåðåäáà÷åí³, àëå º óìîâà: íå ïîâåðòàòè êðåäèòí³ êîøòè
äîñòðîêîâî, ïîêè íå ïðîéäå ïåâíèé ÷àñ ç ìîìåíòó óêëàäåííÿ äîãîâîðó.
Ïîðóêà ³ çàñòàâà. Ó ðàç³, ÿêùî îñîáà òàêè íàâàæèëàñü óçÿòè êðåäèò,
ñë³ä çíàòè, ùî íàÿâí³ñòü çàñòàâè çà êðåäèòîì (ìàéíà, ÿêå íàëåæèòü
ïîçè÷àëüíèêîâ³ àáî ïîðó÷èòåëåâ³ (îñîá³, ÿêà ïîðó÷àºòüñÿ çà ïîçè÷àëüíèê)
³ç âèñîêîþ ïëàòîñïðîìîæí³ñòþ ó ôîðì³ çàáåçïå÷åííÿ ïîçèêè – âèçíà÷àº
ïðîöåíòíó ñòàâêó çà êðåäèòîì, à ñàìå – ìîæå ¿¿ ñóòòºâî çíèçèòè.
Òîæ ÿêùî º ìîæëèâ³ñòü íàäàòè â áàíê ïîâíèé ïàêåò äîêóìåíò³â,
âêëþ÷àþ÷è äîâ³äêó ïðî äîõîäè, òî íå âàðòî áðàòè åêñïðåñ-êðåäèò ó
ìàãàçèí³. Çâè÷àéíî, öå øâèäêî, àëå âèéäå íàáàãàòî äîðîæ÷å, í³æ ÿêáè âè
îòðèìàëè êëàñè÷íèé êðåäèò ÷åðåç áàíê.
Âàæëèâ³ ôðàçè â äîãîâîð³.
Óêëàäàþ÷è êðåäèòíèé äîãîâ³ð ³ç áàíêîì, êîëè âæå äîìîâëåí³
ïðîöåíòíà ñòàâêà, çàáåçïå÷åííÿ ³ òåðì³íè, îáîâ’ÿçêîâî òðåáà çâåðíóòè
óâàãó íà íàÿâí³ñòü ó äîãîâîð³ òàêèõ ôðàç: «Áàíê ìàº ïðàâî çì³íþâàòè
ïðîöåíòí³ ñòàâêè çà êðåäèòàìè áåç çãîäè ïîçè÷àëüíèêà». ßêùî ïîä³áí³
ôðàçè â³äñóòí³, òî çíàéòå: áåç âàøî¿ çãîäè áàíê íå ìàº ïðàâî çì³íþâàòè
áóäü-ÿê³ óìîâè êðåäèòóâàííÿ. Òàêîæ âàðòî ïåðåãëÿíóòè îñîáëèâ³ óìîâè íà
ïðåäìåò øòðàô³â, ïåí³, à òàêîæ ÿê áóäóòü óðåãóëüîâóâàòèñü ñóïåðå÷êè.
Ñïîñîáè ïîãàøåííÿ êðåäèòíî¿ çàáîðãîâàíîñò³:
 ãîò³âêîþ ó â³ää³ëåíí³ áàíêó;
 ãîò³âêîþ â áàíêîìàò³ áàíêó;
 àâòîìàòè÷íî (ñóìó çí³ìàþòü ó ðàç³ íàäõîäæåííÿ íà ðàõóíîê
çàðïëàòè, ñòèïåíä³¿ òîùî);
 ÷åðåç ²íòåðíåò;
 áåçãîò³âêîâèì ïåðåðàõóâàííÿì.
Ó ñó÷àñíèõ óìîâàõ øèðîêîãî ðîçâèòêó áàíê³âñüêèõ ïîñëóã äóæå
ïîïóëÿðíèì ñåðåä êë³ºíò³â ñòàº ïîãàøåííÿ êðåäèòó ãîò³âêîþ ÷åðåç áàí-
êîìàòè ç ìîæëèâ³ñòþ ïðèéìàííÿ ãîò³âêè. Îñíîâíà ïåðåâàãà – öå ìîæëè-
â³ñòü êîðèñòóâàòèñü áàíêîìàòàìè ç ìîæëèâ³ñòþ ïðèéìàííÿ ãîò³âêè, íå-
çàëåæíî â³ä ðîáî÷îãî ÷àñó êàñè é íå âèñòîþþ÷è â ÷åðãàõ. ² äëÿ òîãî, ùîá
çä³éñíèòè òàêó îïåðàö³þ, äîñòàòíüî ëèøå çíàòè íîìåð êðåäèòíîãî äîãîâîðó.
Ó÷èòåëü âèñâ³òëþº íà äîøö³ ôðàçó:

«Íàâ³òü íàéìåíøèé êðåäèò ìîæå îáåðíóòèñÿ âåëèêîþ
õàëåïîþ!!!»
Ïèòàííÿ äî ó÷í³â êëàñó: ßê âè ðîçóì³ºòå öþ ôðàçó? Ó ÷îìó ìîæå
âèÿâèòèñü «õàëåïà»?
Ùîá ç âàìè òàêîãî í³êîëè íå ñòàëîñü ñë³ä ðîçóì³òè ³ ïàì’ÿòàòè, ùî
êðåäèò – öå ïîçèêà, ÿêó âèäàº áàíê íà ïåâíèé òåðì³í ³ ÿêó ñë³ä â÷àñíî
ïîâåðíóòè òà çàïëàòèòè çà êîðèñòóâàííÿ ãðîøèìà.
Äàë³ ó÷èòåëü ïðîïîíóº âèêîíàòè çàâäàííÿ 1 ç ðîáî÷îãî çîøèòà, ùîá
çàñâî¿òè îñîáëèâîñò³ êðåäèòó.
Çàâäàííÿ 1. Âñòàâòå ïðîïóùåí³ ñëîâà.

Îñíîâíèì äæåðåëîì áàíê³âñüêîãî êðåäèòó º êîøòè, çàëó÷åí³ áàíêîì
â³ä âêëàäíèê³â.
Ïðîöåíò çà êðåäèòîì, ÿêèé ïðîïîíóº áàíê, ìàº áóòè âèùèì â³ä
ïðîöåíòà çà äåïîçèòîì ó öüîìó áàíêó.
Ïîçè÷êîâèé ïðîöåíò, ÿêèé ïîçè÷àëüíèê âèïëà÷óº áàíêó çà òèì÷àñîâå
êîðèñòóâàííÿ ïîçèêîþ, – öå ö³íà êðåäèòó.
Ùîá îòðèìàòè â áàíêó êðåäèò, ïîçè÷àëüíèê ³ áàíê ï³äïèñóþòü
êðåäèòíèé äîãîâ³ð.
Ïðîöåñ çä³éñíåííÿ ïîçè÷àëüíèêîì ïëàòåæ³â çà êðåäèòîì íàçèâàºòüñÿ
ïîãàøåííÿ êðåäèòó (êðåäèòíî¿ çàáîðãîâàíîñò³).
Ó÷èòåëü çâåðòàº óâàãó ó÷í³â, ùî êðåäèòè áóâàþòü äîñèòü ð³çíîìàí³òí³
³ ¿õ ìîæíà ïî-ð³çíîìó êëàñèô³êóâàòè. Äåÿê³ âèäè êðåäèò³â ïîäàí³ â òàáëèö³
äî çàâäàííÿ 2.
Çàâäàííÿ 2. Çàïîâí³òü ðèñóíîê, âñòàâèâøè â³äïîâ³äí³ ñëîâà ç òàáëèö³.

Ó÷èòåëü ïðîïîíóº ó÷íÿì á³ëüø äåòàëüíî ðîçãëÿíóòè êëàñèô³êàö³þ
ùîäî ö³ëüîâîãî ïðèçíà÷åííÿ êðåäèòó, îáãîâîðèòè ³ âèêîíàòè çàâäàííÿ 3
ç ðîáî÷îãî çîøèòà.
Тема 9
Ʉɥɚɫɢɮɿɤɚɰɿʀ ɤɪɟɞɢɬɿɜ ɛɚɧɤɭ
Ɂɚɥɟɠɧɨ Ɂɚ ɦɟɬɨɞɚɦɢ
Ɂɚ ɰɿɥɶɨɜɢɦ ɩɪɢɡɧɚɱɟɧɧɹɦ: Ɂɚ ɡɚɛɟɡɩɟɱɟɧɧɹɦ
ɜɿɞ ɬɟɪɦɿɧɭ Ⱦɨɜɝɨɫɬɪɨɤɨɜɿ ɤɪɟɞɢɬɢ ɧɚɞɚɧɧɹ:
Ƚɚɪɚɧɬɨɜɚɧɿ ɤɪɟɞɢɬɢ
ɧɚ ɿɧɜɟɫɬɢɰɿɣɧɿ ɰɿɥɿ
ɫɟɪɟɞɧɶɨɫɬɪɨɤɨɜɿ
ɧɚ ɜɢɪɨɛɧɢɱi ɰiɥi
ɧɚ ɫɩɨɠɢɜɱɿ ɰɿɥɿ
Ʉɪɟɞɢɬɧɚ ɥɿɧɿɹ
Ɋɚɡɨɜɿ ɤɪɟɞɢɬɢ
ɧɟɪɭɯɨɦɿɫɬɸ
Ʉɨɪɨɬɤɨ- ɿ
ɡɚɫɬɚɜɨɸ
Ʉɪɟɞɢɬɢ
Ʉɪɟɞɢɬɢ
Ʉɪɟɞɢɬɢ
Çàâäàííÿ 3. Âïèø³òü â³äïîâ³äü. ȱɩɨɬɟɱɧɿ

Êðåäèò íà êóï³âëþ ìîá³ëüíîãî òåëåôîíó – öå ñïîæèâ÷èé êðåäèò.
Êðåäèò íà êóï³âëþ ï³äïðèºìñòâîì âàíòàæíîãî àâòîìîá³ëÿ äëÿ
ïåðåâåçåííÿ ïðîäóêö³¿ – öå âèðîáíè÷èé êðåäèò.
Êðåäèò íà êóï³âëþ êâàðòèðè – öå ³ïîòå÷íèé êðåäèò.
Êðåäèò íà áóä³âíèöòâî íîâî¿ ôàáðèêè – öå ³íâåñòèö³éíèé êðåäèò.
Äàë³ ó÷èòåëü ïèòàº ó÷í³â, ÷è âîíè ÷óëè ïðî òàêå ïîíÿòòÿ, ÿê «êðå-
äèòíà ³ñòîð³ÿ ïîçè÷àëüíèêà». Êîðîòêî ïîÿñíþº çì³ñò öüîãî òåðì³íà ³ ïðî-
ïîíóº ðàçîì âèêîíàòè çàâäàííÿ 4 ç ðîáî÷îãî çîøèòà, îáãîâîðèòè â³äïîâ³ä³.
Çàâäàííÿ 4. Ùî ç ïåðåë³÷åíîãî ìîæå ïîçèòèâíî âïëèíóòè íà

ñòâîðåííÿ êðåäèòíî¿ ³ñòîð³¿ ïîçè÷àëüíèêà?
Çàïîâí³òü òàáëèöþ, ïîñòàâèâøè â³äïîâ³äü ÒÀÊ àáî Í².
Â³äïîâ³äü
Êîëè êë³ºíò áàíêó:
(òàê / í³)
Ñâîº÷àñíî ïîãàøàº êðåäèòíó çàáîðãîâàí³ñòü òàê
Ïîãàøàº êðåäèòè çàâ÷àñó (äî çàê³í÷åííÿ òåðì³íó äîãîâîðó) í³
Áåðå îäèí êðåäèò, ùîá ïîãàñèòè â÷àñíî ³íøèé í³
Í³êîëè íå áåðå êðåäèò³â í³
Ñóìë³ííî ñïëà÷óº ñàíêö³¿ òà øòðàôè, íàðàõîâàí³ ÷åðåç
í³
ïðîñòðî÷åííÿ êðåäèòíèõ ïëàòåæ³â ïîçè÷àëüíèêîì
Ïîÿñíåííÿ äî çàâäàííÿ. Ïîçèòèâíî íà êðåäèòíó ³ñòîð³þ ïîçè÷àëüíèêà

ìîæå âïëèíóòè ëèøå ñâîº÷àñíå âèêîíàííÿ íèì óçÿòèõ íà ñåáå çîáîâ’ÿçàíü
(ñïëàòè â³äñîòê³â, îñíîâíî¿ ñóìè áîðãó òîùî). Á³ëüø³ñòü áàíê³â íå-
ãàòèâíî ñòàâëÿòüñÿ äî çàâ÷àñíîãî ïîãàøåííÿ ïîçè÷àëüíèêîì êðåäèòó,
àäæå î÷³êóþòü íà öüîìó çàðîáèòè ïåâíó ñóìó, à ÿêùî ïîçè÷àëüíèê çàêðèº
êðåäèò ðàí³øå, òî íå ñïëàòèòü òèõ ïðîöåíò³â, íà ÿê³ ðîçðàõîâóº áàíê.
Òàêîæ îñîáà, ÿêà í³êîëè íå áåðå êðåäèò³â, íå ìîæå ñòâîðèòè ïîçèòèâíî¿
êðåäèòíî¿ ³ñòîð³¿, áî ¿¿ ïðîñòî íåìàº.
Çàâäàííÿ 5. Ïèòàííÿ äëÿ îáãîâîðåííÿ ó êëàñ³.

ßê³ ³ñíóþòü çàãðîçè (íåáåçïåêè) ïðè âèáîð³ êðåäèòó?
Ïåðåðàõóéòå ¿õ:
1) íå÷³òêî çðîçóì³ëà ñóìà ïëàòåæ³â çà êðåäèòîì (íîì³íàëüíà ³
åôåêòèâíà ñòàâêè);
2) äîäàòêîâ³ ïëàòåæ³, íà ÿê³ íå çâåðíóâ óâàãó êë³ºíò;
3) äîäàòêîâ³ óìîâè ïðî øòðàôè, ñàíêö³¿ â ðàç³ ïðîñòðî÷åííÿ ÷è
äîñòðîêîâîãî ïîãàøåííÿ êðåäèòó;
4) ïðàâî áàíêó ï³äíÿòè ñòàâêó çà êðåäèòîì â îäíîñòîðîííüîìó
ïîðÿäêó òîùî.
Ó÷èòåëü ïðîïîíóº ó÷íÿì ñï³ëüíî ðîçâ’ÿçàòè çàäà÷ó (çàâäàííÿ 6 ó
ðîáî÷îìó çîøèò³ ó÷íÿ), ùîá ðîç³áðàòèñü ó ð³çíèö³ ì³æ íîì³íàëüíîþ ³
åôåêòèâíîþ ïðîöåíòíèìè ñòàâêàìè.
Çàâäàííÿ 6. Ðîçâ’ÿæ³òü çàäà÷ó.

Äëÿ êóï³âë³ òåëåôîíó âàì áðàêóº ùå 1 700 ãðí. Âè çâåðíóëèñü ó áàíê,
ùîá îòðèìàòè öþ ñóìó â êðåäèò íà ð³ê. Ìåíåäæåð áàíêó ïî³íôîðìóâàâ âàñ
ïðî óìîâè êðåäèòó:
 ïðîöåíòíà ñòàâêà çà êðåäèòîì – 24% ð³÷íèõ;
 îäíîðàçîâà êîì³ñ³ÿ çà ðîçãëÿä çàÿâêè ³ îòðèìàííÿ âàøî¿ êðåäèòíî¿
³ñòîð³¿ – 55 ãðí;
 ñòðàõîâêà òåëåôîíó, ÿêèé âè ïðèäáàºòå, – 200 ãðí;
 ùîì³ñÿ÷íà êîì³ñ³ÿ çà âàøå îáñëóãîâóâàííÿ â áàíêó – 0,25% â³ä
ñóìè êðåäèòó.
Òîæ ÿêà åôåêòèâíà ïðîöåíòíà ñòàâêà çà òàêèì êðåäèòîì?
Êðîê 1. Ïîðàõóéòå ôàêòè÷íó ñóìó, ÿêó âè çàïëàòèòå áàíêîâ³ çà ð³ê.

Ä³ÿ 1: 1 700 × 0,24 = 408 ãðí – â³äñîòêè çà êðåäèòîì.
Ä³ÿ 2: 55 + 200 + (0,0025 × 1 700 × 6 ì³ñ.) = 280,5 ãðí – äîäàòêîâ³
êîì³ñ³¿ ³ ïëàòåæ³;
Ä³ÿ 3: 280,5 + 408 = 688,5 ãðí.
Êðîê 2. Ïîðàõóéòå ôàêòè÷íó ïðîöåíòíó ñòàâêó (ôàêòè÷íó ñóìó âàøèõ

âèòðàò çà êðåäèòîì ïîä³ëèòè íà ñóìó êðåäèòó).
Ä³ÿ 4: 688,5/1 700 × 100% = 40,5%.
Â³äïîâ³äü: 40,5% ð³÷íèõ.
Ñë³ä îáãîâîðèòè ç ó÷íÿìè ðåçóëüòàò. ² íàãîëîñèòè íà òîìó, ùî
äîäàòêîâ³ ïëàòåæ³ äóæå ñèëüíî çäîðîæóþòü äëÿ ïîçè÷àëüíèêà âàðò³ñòü
êðåäèòó.
Тема 9
Ïðàêòè÷íà ðîáîòà 3
ÂÈÁ²Ð ÍÀÉÊÐÀÙÎÃÎ ÂÀÐ²ÀÍÒÀ
ÏÐÈÄÁÀÍÍß ÊÎÌÏ’ÞÒÅÐÀ Ó ÊÐÅÄÈÒ
(ìîæëèâå ñàìîñò³éíå âèêîíàííÿ ó÷íÿìè âäîìà)
Âè âæå âïðîäîâæ ï³âðîêó çàîùàäæóºòå íà íîâèé êîìï’þòåð. Íàçáèðàëè

3 000 ãðí. Ïîòð³áíî ùå 3 000 ãðí. Äðóç³ ïîðàäèëè çâåðíóòèñü ó áàíê ³
âçÿòè ðåøòó ñóìó ó êðåäèò. Âè õî÷åòå âçÿòè ñïîæèâ÷èé êðåäèò íà ð³ê
÷àñó.
Óðàõîâóþ÷è ³íôîðìàö³þ îñòàííüîãî óðîêó òà âèêîíàí³ â ðîáî÷îìó
çîøèò³ çàâäàííÿ, ñêëàä³òü ñïèñîê çàïèòàíü, ÿê³ âàðòî çàäàòè ìåíåäæå-
ðîâ³ áàíêó, ùîá íå ïîòðàïèòè â õàëåïó ³ ðîç³áðàòèñÿ ç óñ³ìà óìîâàìè
êðåäèòó.
¹ ïèòàííÿ Ïîçè÷àëüíèê
Ï³äãîòîâëåí³ çàïèòàííÿ âè ìàòèìåòå íàãîäó ïîñòàâèòè ïðàö³âíèêîâ³

áàíêó â õîä³ åêñêóðñ³¿ äî áàíêó (ô³ë³¿ áàíêó), ÿêó îðãàí³çóºìî íà íàñòóï-
íîìó óðîö³.
ÐÎÇÄ²Ë ²²²
ØËßÕÈ ÄÎÑßÃÍÅÍÍß
Ô²ÍÀÍÑÎÂÎÃÎ ÓÑÏ²ÕÓ
99
Òåìà 10. Ï²ÄÏÐÈªÌÍÈÖÒÂÎ –
Â²ÄÏÎÂ²ÄÀËÜÍÀ Ô²ÍÀÍÑÎÂÀ
Ä²ßËÜÍ²ÑÒÜ
1. Ñóòí³ñòü ï³äïðèºìíèöüêî¿ ä³ÿëüíîñò³ òà ¿õí³ õàðàêòåðí³ ðèñè.
2. Ñîö³àëüíå ³ ô³íàíñîâå ï³äïðèºìíèöòâî.
3. Îçíàêè ï³äïðèºìíèöüêî¿ ä³ÿëüíîñò³.
 ðîçóì³òè çíà÷åííÿ ïîíÿòòÿ «ï³äïðèºìíèöüêà ä³ÿëüí³ñòü»;
 íàçèâàòè äæåðåëà ïðèáóòêó ï³äïðèºìöÿ;
 ðîçóì³òè ðîëü ï³äïðèºìíèöüêî¿ ä³ÿëüíîñò³ â æèòò³ ñóñï³ëüñòâà.
Ï³äïðèºìíèöòâî – öå ñàìîñò³éíà, ³í³ö³àòèâíà, ñèñòåìàòè÷íà, íà âëàñ-
íèé ðèçèê ãîñïîäàðñüêà ä³ÿëüí³ñòü ³ç ìåòîþ äîñÿãíåííÿ åêîíîì³÷íèõ ³
ñîö³àëüíèõ ðåçóëüòàò³â òà îäåðæàííÿ ïðèáóòêó. Ï³äïðèºìö³ – öå ëþäè,
ÿê³ çàéìàþòüñÿ ï³äïðèºìíèöòâîì.
Ïðèáóòîê – öå ñóìà, íà ÿêó äîõîäè ïåðåâèùóþòü ïîâ’ÿçàí³ ç íèìè
âèòðàòè.
1. Ñóòí³ñòü ï³äïðèºìíèöüêî¿ ä³ÿëüíîñò³ òà ¿õí³ õàðàêòåðí³

ðèñè
Îäíèì ç îñíîâíèõ åëåìåíò³â ðèíêîâî¿ åêîíîì³êè º ï³äïðèºìñòâî.

Éîãî îñíîâíå çàâäàííÿ – ÷åðåç âèêîðèñòàííÿ ïåâíèõ ðåñóðñ³â, ÿê³ ³ñíóþòü
â åêîíîì³ö³, âèðîáëÿòè ïåâí³ òîâàðè ÷è ïîñëóãè. Òîáòî ï³äïðèºìñòâî –
öå òà ïåðâèííà ëàíêà åêîíîì³êè, äå â³äáóâàºòüñÿ ïîºäíàííÿ ôàêòîð³â
âèðîáíèöòâà, à ðåñóðñè ïåðåòâîðþþòüñÿ ó áëàãà.
Ï³äïðèºìíèöüêà ä³ÿëüí³ñòü – ð³çíîìàí³òíà, ÿê ³ ð³çíîìàí³òí³ ëþäñüê³
ïîòðåáè.
Óñ³ ÷èñëåíí³ ïðîÿâè ï³äïðèºìíèöüêî¿ ä³ÿëüíîñò³ ìîæíà ïîä³ëèòè íà
òðè îñíîâí³ ¿¿ âèäè:
 âèðîáíè÷å ï³äïðèºìíèöòâî;
 êîìåðö³éíå ï³äïðèºìíèöòâî;
 ô³íàíñîâî-êðåäèòíå ï³äïðèºìíèöòâî (ðèñ. 4).
100 Розділ ІІІ

Підприємництво – відповідальна фінансова діяльність
ȼɢɪɨɛɧɢɱɟ
(ɜɢɪɨɛɧɢɰɬɜɨ ɩɪɨɞɭɤɰɿʀ, ɩɨɫɥɭɝ, ɿɧɮɨɪɦɚɰɿʀ ɬɨɳɨ,
ɹɤɿ ɩɿɞɥɹɝɚɸɬɶ ɪɟɚɥɿɡɚɰɿʀ ɫɩɨɠɢɜɚɱɚɦ)
ȼɢɞɢ Ɏɿɧɚɧɫɨɜɨ-ɤɪɟɞɢɬɧɟ
ɩɿɞɩɪɢɽɦɧɢɰɬɜɚ (ɨɛ’ɽɤɬɨɦ ɬɨɜɚɪɧɨ-ɝɪɨɲɨɜɢɯ ɜɿɞɧɨɫɢɧ
ɽ ɝɪɨɲɿ, ɜɚɥɸɬɚ ɿ ɰɿɧɧɿ ɩɚɩɟɪɢ)
Ʉɨɦɟɪɰɿɣɧɟ
(ɩɨɜ’ɹɡɚɧɟ ɡ ɨɛɦɿɧɨɦ, ɪɨɡɩɨɞɿɥɨɦ
ɿ ɫɩɨɠɢɜɚɧɧɹɦ ɬɨɜɚɪɿɜ ɿ ɩɨɫɥɭɝ)
Ðèñ. 4. Âèäè ï³äïðèºìíèöòâà
Âèðîáíè÷å ï³äïðèºìíèöòâî º íàéâàæëèâ³øèì, âèçíà÷àëüíèì, ïðî-

â³äíèì âèäîì ï³äïðèºìíèöüêî¿ ä³ÿëüíîñò³, ñïðÿìîâàíèì íà âèðîáíèöòâî
ïðîäóêö³¿, ïîñëóã, ³íôîðìàö³¿ òîùî, ÿê³ ï³äëÿãàþòü ðåàë³çàö³¿ ñïîæèâà÷àì.
Öÿ ä³ÿëüí³ñòü çä³éñíþºòüñÿ ï³äïðèºìñòâàìè, ùî âèãîòîâëÿþòü ð³çíîìà-
í³òíó ïðîäóêö³þ, âèêîíóþòü áóä³âåëüí³, ðåìîíòí³ òà ³íø³ ðîáîòè, íàäàþòü
ïîáóòîâ³, êîíñóëüòàö³éí³, ³íôîðìàö³éí³ òà ³íø³ ïîñëóãè, ñòâîðþþòü
äóõîâí³ áëàãà òîùî.
Âèðîáíè÷å ï³äïðèºìíèöòâî íàëåæèòü äî íàéá³ëüø ñêëàäíèõ, ñåð-
éîçíèõ, ñóñï³ëüíî íåîáõ³äíèõ ³ âîäíî÷àñ âàæêèõ âèä³â á³çíåñó. Ç öèì
÷àñòêîâî ïîâ’ÿçàíèé ³ òîé ôàêò, ùî äî âèðîáíè÷îãî ï³äïðèºìíèöòâà ñïî-
ñòåð³ãàºòüñÿ çíà÷íî ìåíøå òÿæ³ííÿ, í³æ äî ³íøèõ âèä³â ï³äïðèºìíèöü-
êî¿ ä³ÿëüíîñò³, ÿê³ çíà÷íî øâèäøå é ïðîñò³øå ïðèíîñÿòü ïðèáóòêè.
Äëÿ áàãàòüîõ âèðîáíè÷å ï³äïðèºìíèöòâî íå àñîö³þºòüñÿ ç á³çíåñîì.
Äëÿ íèõ á³çíåñ – öå êîìåðö³ÿ, à íå âèðîáíèöòâî. ² òàê³ ëþäè ãëèáîêî
ïîìèëÿþòüñÿ. Á³çíåñ íàéò³ñí³øèì ÷èíîì ïîâ’ÿçàíèé ³ç âèðîáíèöòâîì. Áåç
âèðîáíè÷îãî ï³äïðèºìíèöòâà òîðãîâåëüíèé á³çíåñ íå ìàâ áè ìàòåð³àëüíî¿
(ðå÷îâî¿) îñíîâè, çàëèøèëàñÿ á ëèøå ìîæëèâ³ñòü òîðãóâàòè ³ìïîðòíèìè
òîâàðàìè.
Ó öåíòð³ âèðîáíè÷îãî ï³äïðèºìíèöòâà – âèãîòîâëåííÿ ñïîæèâ÷èõ
áëàã. Òàêèì ÷èíîì, äî âèðîáíè÷îãî ï³äïðèºìíèöòâà íàëåæàòü ³ çàâîäè,
³ ôàáðèêè, ³ ïåðóêàðí³, ³ êàâ’ÿðí³, ³ øêîëè, ³ ë³öå¿, ³ àãðîô³ðìè. Ö³
ï³äïðèºìñòâà ìîæóòü ³ ñàì³ ðåàë³çóâàòè ñâîþ ïðîäóêö³þ, àëå ãîëîâíà ¿õíÿ
ôóíêö³ÿ – âèðîáíèöòâî.
Âèðîáíè÷å ï³äïðèºìíèöòâî ò³ñíî ïîâ’ÿçàíå ç á³çíåñîì ó ñôåð³ îá³ãó,
ñïðèÿº éîìó. Òîâàðè, ÿê³ âèðîáëÿþòü, òðåáà ïðîäàâàòè, îáì³íþâàòè íà
ãðîø³ àáî íà ³íø³ òîâàðè. Ç ³ñòîð³¿ ðîçâèòêó ï³äïðèºìíèöòâà çíàºìî,
ùî á³çíåñ ó ñôåð³ ðåìåñåë ïîðîäæóâàâ êóïåöüêèé á³çíåñ (êîìåðö³éíå
ï³äïðèºìíèöòâî). Öåé çâ’ÿçîê ïðîñòåæóºòüñÿ ïðîòÿãîì áàãàòüîõ ñòîë³òü.
Ïðè öüîìó âèðîáíèöòâî íå çàâæäè çàéìàëî àêòèâíó ïîçèö³þ. Êîìåðö³éíèé
Шляхи досягнення фінансового успіху 101

Тема 10
á³çíåñ, çîêðåìà òîðã³âëÿ, ÿêà ìàëà ïîïèò ³ òîâàðè, çíà÷íî àêòèâ³çóâàëà
âèðîáíè÷å ï³äïðèºìíèöòâî.
Êîìåðö³éíå ï³äïðèºìíèöòâî – öå ä³ÿëüí³ñòü, ïîâ’ÿçàíà ç îáì³íîì,
ðîçïîä³ëîì ³ ñïîæèâàííÿì òîâàð³â ³ ïîñëóã.
Çì³ñòîì êîìåðö³éíîãî ï³äïðèºìíèöòâà º òîâàðíî-ãðîøîâ³ ³ òîðãî-
âåëüíî-îáì³íí³ îïåðàö³¿. Êîìåðö³ÿ ó âóçüêîìó ðîçóì³íí³ ñëîâà – öå òîðã³â-
ëÿ, à êîìåðñàíò – öå ïðàö³âíèê òîðã³âë³. Òîðãîâåëüíî-îáì³íí³ îïåðàö³¿
çä³éñíþþòüñÿ ó ôîðì³ óãîäè ç êóï³âë³-ïðîäàæó àáî ïåðåïðîäàæó òîâàð³â ³
ïîñëóã. Ïðåäñòàâíèêàìè êîìåðö³éíîãî ï³äïðèºìíèöòâà º ð³çí³ òîðãîâåëü-
í³ îðãàí³çàö³¿, ùî ðåàë³çóþòü (ïðîäàþòü) ïðåäìåòè ñïîæèâàííÿ ³ çàñîáè
âèðîáíèöòâà.
Ïðèíöèïîâà ñõåìà êîìåðö³éíîãî ï³äïðèºìíèöòâà º ³ñòîòíî ïðîñò³øîþ
çà ñõåìó âèðîáíè÷îãî ï³äïðèºìíèöòâà ó çâ’ÿçêó ç íåçíà÷íîþ ê³ëüê³ñòþ
îñíîâíèõ ÷èííèê³â, ÿê³ âïëèâàþòü íà êîìåðö³éíèé á³çíåñ. Ó ñïðîùåíîìó
âàð³àíò³ ñõåìó êîìåðö³éíîãî á³çíåñó ïîäàíî íà ðèñ. 5.
Ɍ Ɍ
ȼɨɥɨɞɚɪ ɉɨɤɭɩɟɰɶ
Ƚɮ
ɉɿɞɩɪɢɽɦɟɰɶ
ɬɨɜɚɪɭ Ƚɬ ɬɨɜɚɪɭ
Ðèñ. 5. Ñõåìà êîìåðö³éíîãî á³çíåñó

Ï³äïðèºìåöü çàêóïîâóº òîâàð (Ò) ó âîëîäàðÿ òîâàð³â. Òîâàð º äëÿ
êîìåðñàíò³â âèçíà÷àëüíèì ÷èííèêîì á³çíåñó. Ï³äïðèºìåöü ñïëà÷óº çà
òîâàð éîãî âëàñíèêîâ³ ãðîøîâó ñóìó (Ãô), ÿêà çàëåæèòü â³ä îáñÿãó òîâàðó
òà éîãî ö³íè íà ðèíêó ïðîäàæó, çäåá³ëüøîãî, çà ãóðòîâèìè ö³íàìè, ÿê³
çíà÷íî ìåíø³, í³æ ðèíêîâ³ ðîçäð³áí³ ö³íè, çà ÿêèìè ïîò³ì ðåàë³çóþòü
çàêóïëåí³ òîâàðè.
Òîìó ï³ä ÷àñ ðåàë³çàö³¿ âñ³º¿ ïàðò³¿ òîâàðó êîìåðñàíò îòðèìóº â³äïî-
â³äíó âèðó÷êó (Ãò).
Ô³íàíñîâî-êðåäèòíå ï³äïðèºìíèöòâî – öå ä³ÿëüí³ñòü, äå îá’ºêòîì
êóï³âë³-ïðîäàæó º ñïåöèô³÷íèé òîâàð – ãðîø³, ³íîçåìíà âàëþòà, ö³íí³
ïàïåðè.
Ñóòí³ñòü ô³íàíñîâî-êðåäèòíîãî ï³äïðèºìíèöòâà ïîëÿãàº â òîìó, ùî
ï³äïðèºìåöü çàëó÷àº êàï³òàë ó ôîðì³ ð³çíèõ ãðîøîâèõ êîøò³â (ãðîøåé,
âàëþòè, ö³ííèõ ïàïåð³â) çà ãðîøîâó ñóìó (Ãô) ó âîëîäàð³â ãðîøîâèõ êîøò³â.
Ïðèäáàí³ ãðîøîâ³ êîøòè (Ãñ) ïîò³ì ïðîäàþòü ïîêóïöÿì çà ïëàòó (Ãò), ùî
ïåðåâèùóº ïîïåðåäíþ ãðîøîâó ñóìó (Ãô), ó ðåçóëüòàò³ ÷îãî óòâîðþºòüñÿ
ï³äïðèºìíèöüêèé ïðèáóòîê (ðèñ. 6).
Ƚɫ Ƚɫ
ȼɨɥɨɞɚɪɿ ɉɨɤɭɩɰɿ
ɝɪɨɲɨɜɢɯ ɉɿɞɩɪɢɽɦɟɰɶ ɝɪɨɲɨɜɢɯ
ɤɨɲɬɿɜ Ƚɮ Ƚɬ ɤɨɲɬɿɜ
Ðèñ. 6. Ñõåìà ôîðìóâàííÿ ï³äïðèºìíèöüêîãî ïðèáóòêó

Ô³íàíñîâî-êðåäèòíå ï³äïðèºìíèöòâî íàëåæèòü äî íàéñêëàäí³øèõ
âèä³â ï³äïðèºìíèöüêî¿ ä³ÿëüíîñò³, âîíî ñÿãàº êîð³ííÿì ó ëèõâàðñòâî,
â³äîìå ùå çà ÷àñ³â Ñòàðîäàâíüî¿ Ãðåö³¿.
2. Ñîö³àëüíå ³ ô³íàíñîâå ï³äïðèºìíèöòâî
Ç åêîíîì³÷íîãî ïîãëÿäó ï³äïðèºìíèöòâî îá’ºäíóº ðåñóðñè äëÿ âè-

ðîáíèöòâà åêîíîì³÷íèõ áëàã ³ç ìåòîþ çá³ëüøåííÿ ïðèáóòêó. Îäíàê ó
ñó÷àñíèõ ðîçâèíåíèõ åêîíîì³êàõ ðîçð³çíÿþòü äâà ïðèíöèïîâî ð³çí³ âèäè
ï³äïðèºìñòâ.
Ñîö³àëüíå ï³äïðèºìñòâî – ï³äïðèºìíèöüêà ä³ÿëüí³ñòü, íàö³ëåíà íà
ïîì’ÿêøåííÿ àáî ðîçâ’ÿçàííÿ ñîö³àëüíèõ ïðîáëåì. Ìåòà ñòâîðåííÿ òàêîãî
ï³äïðèºìñòâà – ðîçâ’ÿçàííÿ êîíêðåòíî¿ ñîö³àëüíî¿ ïðîáëåìè.
Ô³íàíñîâå ï³äïðèºìñòâî – ï³äïðèºìñòâà òà îðãàí³çàö³¿, ïåðøî÷åðãî-
âîþ ìåòîþ ÿêèõ º îòðèìàííÿ ïðèáóòêó.
Ñîö³àëüíå ï³äïðèºìíèöòâî – öå íàñàìïåðåä á³çíåñ. Ïðîòå, íà â³äì³íó
â³ä òðàäèö³éíîãî, ñòâîðþºòüñÿ â òîìó ÷èñë³ çàäëÿ ðîçâ’ÿçàííÿ ñóñï³ëüíèõ
ïðîáëåì. Âîíî õî÷à á ÷àñòêîâî ðîçâ’ÿçóº ïðîáëåìè íàéìåíø ñîö³àëüíî
çàõèùåíèõ ãðóï íàñåëåííÿ. Çîêðåìà, äîïîìàãàº â ïîäîëàíí³ ñîö³àëüíî¿
³çîëüîâàíîñò³, ïðàöåâëàøòîâóþ÷è ëþäåé ç îáìåæåíèìè ô³çè÷íèìè ³
ïñèõ³÷íèìè ìîæëèâîñòÿìè, áåçðîá³òíèõ, ñàìîòí³õ ìàòåð³â, ïðåäñòàâíèê³â
ãðóï ðèçèêó.
Ñîö³àëüíèé á³çíåñ, ÷è ñîö³àëüíå ï³äïðèºìíèöòâî, – öå ñïðîáà
ïðèâàòíîãî á³çíåñó âçÿòè íà ñåáå â³äïîâ³äàëüí³ñòü çà ñóñï³ëüíèé ðîçâèòîê,
âèä³ëÿþ÷è êîøòè ÷è ðîáî÷³ ì³ñöÿ íà âèð³øåííÿ ïåâíèõ çàâäàíü ó ñóñï³ëü-
ñòâ³. Óïåðøå öåé òåðì³í óæèâ ëàóðåàò Íîáåë³âñüêî¿ ïðåì³¿ Ìîõõàìåä Þíóñ,
à éîãî Grameen Bank – áàíê, ùî âèäàâàâ ì³êðîêðåäèòè äëÿ ³ííîâàö³éíèõ
ï³äïðèºìö³â â Àç³¿, Àôðèö³ òà Ëàòèíñüê³é Àìåðèö³, – ââàæàþòü îäíèì ³ç
íàéÿñêðàâ³øèõ ïðèêëàä³â ñîö³àëüíîãî á³çíåñó.
²íøèé õðåñòîìàò³éíèé ïðèêëàä – àìåðèêàíñüêå ì³ñòî ²íä³àíàïîë³ñ,
éîãî ìåð ³ Ãàðâàðäñüêèé ïðîôåñîð Ñòåôàí Ãîëäñì³ò, ÿêèé äîçâîëèâ
ïðèâàòíèì ô³ðìàì êîíêóðóâàòè ç äåðæàâíèì ñåêòîðîì ³ çàì³íèòè áàãàòî
ì³ñüêèõ ñåðâ³ñ³â, ùî ôóíêö³îíóþòü çà êîøòè ãðîìàäÿí.
Íèí³ áàãàòî âåëèêèõ êîìïàí³é ñïðÿìîâóº ÷àñòèíó ñâîãî ïðèáóòêó íà
ñóñï³ëüí³ ïîòðåáè, îäíàê òàê³ â÷èíêè íàé÷àñò³øå ³ìåíóþòü áëàãîä³éí³ñòþ
³ êîðïîðàòèâíîþ ô³ëàíòðîï³ºþ.
Ïðèêëàäàìè ñîö³àëüíîãî á³çíåñó â Óêðà¿í³ º ñîö³àëüíà ïåêàðíÿ
«Ãîð³õîâèé ä³ì». Ïðèáóòîê â³ä âèðîáëåíîãî ³ ïðîäàíîãî ïå÷èâà ïåêàðíÿ
íàäñèëàº íà ï³äòðèìêó íåêîìåðö³éíèõ ïðîåêò³â îðãàí³çàö³¿ «Íàðîäíà
äîïîìîãà – Ëüâ³â», ñïðÿìîâàíèõ íà äîïîìîãó ëþäÿì, ÿê³ ïîòðåáóþòü
äîïîìîãè. «Ãîð³õîâèé ä³ì» îñîáëèâî ï³äòðèìóº Öåíòð äëÿ æ³íîê ó êðèçîâèõ
ñèòóàö³ÿõ. Îñê³ëüêè ³ç ñàìîãî ïî÷àòêó óòðèìóâàòè öåíòð íà ãðàíòîâ³ òà
áþäæåòí³ êîøòè áóëî ìàéæå íåìîæëèâî, âèíèêëà ³äåÿ ñòâîðèòè ïåêàðíþ,

Тема 10
ÿêà âèêîíóâàëà á ïîäâ³éíó ôóíêö³þ: äàâàëà êîøòè íà óòðèìàííÿ çàêëàäó

³ ñëóãóâàëà á ì³ñöåì ïðîôåñ³éíî¿ ³íòåãðàö³¿ òà ï³äãîòîâêè æ³íîê ³ç öåíòðó.
Òàêèì ÷èíîì, æ³íêè çäîáóâàþòü ïåðâèíí³ íàâè÷êè äëÿ ïîäàëüøîãî
ïðàöåâëàøòóâàííÿ íà ðèíêó ïðàö³ – äëÿ áàãàòüîõ ïåêàðíÿ ñòàº ïåðøèì
ðîáî÷èì ì³ñöåì.
Ãðîìàäñüêèé ðåñòîðàí «Urban Space 100». Â ²âàíî-Ôðàíê³âñüêó
ðåñòîðàí «Urban Space 100» ãîäóº íå ò³ëüêè ãîðîäÿí, à é ñàìå ì³ñòî,
îñê³ëüêè âåñü ïðèáóòîê çàêëàäó ñêåðîâóºòüñÿ âèêëþ÷íî íà ðåàë³çàö³þ
ì³ñüêèõ ïðîåêò³â. ²íøà îñîáëèâ³ñòü ñîö³àëüíî â³äïîâ³äàëüíîãî ðåñòîðàíó
êðèºòüñÿ â éîãî íàçâ³: çàêëàä çàñíóâàëè 100 ëþäåé, êîæåí ç ÿêèõ çðîáèâ
âíåñîê ó ôîíä «Urban Space» ðîçì³ðîì ó 1 000 äîëàð³â. Òåïåð ö³ ëþäè
(à ñåðåä íèõ – ï³äïðèºìö³, ãðîìàäñüê³ òà êóëüòóðí³ ä³ÿ÷³) º âîäíî÷àñ
ìåöåíàòàìè, âëàñíèêàìè, à òàêîæ êåð³âíèì ÿäðîì ðåñòîðàíó. Ä³ÿëüí³ñòü
çàêëàäó âèð³øèëè íå îáìåæóâàòè ñóòî ãàñòðîíîì³÷íîþ ôóíêö³ºþ, à òîìó
â³í ïåðåòâîðèâñÿ íà ìàéäàí÷èê çáîðó ïðîãðåñèâíîãî îñåðåäêó ì³ñòà, äå
ïðîâîäÿòüñÿ ïîêàçè, ëåêö³¿ òà äèñêóñ³¿. ² öåé ôàêòîð º çíà÷íî âàæëèâ³øèì
çà åêîíîì³÷íó ñêëàäîâó ïðîåêòó, êàæóòü éîãî êåð³âíèêè. Õî÷ ðåñòîðàí
³ çàïóñòèëè â ïåð³îä ð³çêîãî ï³äâèùåííÿ ö³í íà ïðîäóêòè ³ êîìóíàëüí³
ïîñëóãè, çà ïåðø³ ì³ñÿö³ éîãî âæå âäàëîñü âèâåñòè ó íåâåëèêèé ïëþñ.
Zelenew. Öåé ïðîåêò çåëåíîãî ñîö³àëüíîãî ï³äïðèºìñòâà âçÿâñÿ çà
ïðîáëåìó, ÿêà º íå ëèøå àêòóàëüíîþ äëÿ Óêðà¿íè, à é çàãðîçëèâîþ äëÿ âñ³º¿
ïëàíåòè. Äèçàéíåð ²âàí Íåñòåðåíêî çàäóìàâ ïåðåðîáëÿòè âèêîðèñòàíèé
ïëàñòèê ó ãîòîâ³ äèçàéíåðñüê³ ðå÷³, òàêèì ÷èíîì äàþ÷è ìàòåð³àëîâ³ äðóãå
æèòòÿ ³ ïîâåðòàþ÷è éîãî â íîâèé öèêë âèêîðèñòàííÿ. Çà îñíîâó êîíöåïòó
â³í óçÿâ ïðîñòó ³ ïåðåâ³ðåíó òåõíîëîã³þ ãîëëàíäñüêîãî äèçàéíåðà Äåéâà
Õàêåíñà, ùî äîçâîëÿº ïëàâèòè ïëàñòèê áåç ñêëàäíîãî ïðîìèñëîâîãî
îáëàäíàííÿ. Ðîç³ãð³òèé ïëàñòèê ëåãêî íàáóâàº ò³º¿ ôîðìè, ÿêó âèãàäàº
äèçàéíåð, ³ ìîæå ïåðåòâîðèòèñÿ íà ñâ³òèëüíèê, âàçó ÷è íàâ³òü ìåáë³. ßê
êåðóâàòè ð³äêèì ïëàñòèêîì – íàøàðîâóâàòè ÷è âèëèâàòè éîãî, – òàêîæ
âèçíà÷àº ëèøå óÿâà äèçàéíåðà. Ãðîø³ íà ðåàë³çàö³þ ïðîåêòó ³ éîãî ïåðø³
ïðîäóêòè Zelenew ç³áðàëè íà «Ñï³ëüíîêîøò³» – êðàóäôàíäèíã ïðèí³ñ
ïðîåêòó á³ëüøå í³æ 84 òèñ. ãðí. ßêùî æ ìàéñòåðíÿ çàïðàöþº íà âñþ
ïîòóæí³ñòü, âîíà ïåðåðîáëÿòèìå ïîíàä ï³âì³ëüéîíà îäíîðàçîâèõ ïëÿøîê
ùîðîêó, à öå äîð³âíþº 15 òîííàì ïëàñòèêó.
Ïðîñòî íåáà. ×è íå íàéñòàð³øå ñîö³àëüíå ï³äïðèºìñòâî â Óêðà¿í³,
æóðíàë «Ïðîñòî íåáà» âèäàºòüñÿ ùå ç 2008 ðîêó. Âèäàííÿ äîïîìàãàº
áåçïðèòóëüíèì ëþäÿì äâîìà ñïîñîáàìè: ïðèâåðòàº óâàãó ñóñï³ëüñòâà
äî ïðîáëåì áåçïðèòóëüíîñò³ òà äàº ñàìèì áåçïðèòóëüíèì ìîæëèâ³ñòü
ï³äçàðîáèòè, ðîçïîâñþäæóþ÷è æóðíàë. Ïðîäàþ÷è «Ïðîñòî íåáà» íà
âóëèöÿõ ³ ïëîùàõ Ëüâîâà, áåçïðèòóëüíèé çàáèðàº ïîëîâèíó éîãî âàðòîñò³
(2,5 ãðí â³ä 5 ãðí), ùî é ñòàíîâèòü éîãî çàðîá³òîê. Òàêîãî ïðàâèëà ðîçïîä³ëó
ïðèáóòêó âèäàííÿ äîòðèìóºòüñÿ ÿê ÷ëåí Ì³æíàðîäíî¿ ìåðåæ³ âóëè÷íèõ
âèäàíü.

3. Îçíàêè ï³äïðèºìíèöüêî¿ ä³ÿëüíîñò³
Ìîæíà âèä³ëèòè òàê³ îñíîâí³ îçíàêè ï³äïðèºìíèöüêî¿ ä³ÿëüíîñò³.

². ²í³ö³àòèâí³ñòü ³ ñàìîñò³éí³ñòü. Ïî-ïåðøå, ï³äïðèºìö³ ìàþòü
ïðàâî áåç îáìåæåíü ñàìîñò³éíî çä³éñíþâàòè áóäü-ÿêó ä³ÿëüí³ñòü, ÿêó íå
çàáîðîíåíî çàêîíîì. Ï³äïðèºìíèöòâî çä³éñíþºòüñÿ íà îñíîâ³ â³ëüíîãî
âèáîðó ï³äïðèºìöåì âèä³â ï³äïðèºìíèöüêî¿ ä³ÿëüíîñò³; ñàìîñò³éíîãî
ôîðìóâàííÿ ï³äïðèºìöåì ïðîãðàìè ä³ÿëüíîñò³, âèáîðó ïîñòà÷àëüíèê³â ³
ñïîæèâà÷³â ïðîäóêö³¿, ÿêó âèðîáëÿþòü, çàëó÷åííÿ ìàòåð³àëüíî-òåõí³÷íèõ,
ô³íàíñîâèõ òà ³íøèõ âèä³â ðåñóðñ³â, âèêîðèñòàííÿ ÿêèõ íå îáìåæåíî
çàêîíîì, óñòàíîâëåííÿ ö³í íà ïðîäóêö³þ ³ ïîñëóãè â³äïîâ³äíî äî çàêîíó;
â³ëüíîãî íàéìó ï³äïðèºìöåì ïðàö³âíèê³â; êîìåðö³éíîãî ðîçðàõóíêó ³
âëàñíîãî êîìåðö³éíîãî ðèçèêó; â³ëüíîãî ðîçïîðÿäæåííÿ ïðèáóòêîì, ùî
çàëèøàºòüñÿ â ï³äïðèºìöÿ ï³ñëÿ ñïëàòè ïîäàòê³â, çáîð³â òà ³íøèõ ïëàòå-
æ³â, ïåðåäáà÷åíèõ çàêîíîì, òîùî.
²². Òâîð÷èé òà ³ííîâàö³éíèé õàðàêòåð, ùî âèÿâëÿºòüñÿ â ïîøóêó íîâèõ
ìîæëèâîñòåé, îð³ºíòàö³¿ íà íîâîââåäåííÿ. Ï³äïðèºìåöü ä³º é îö³íþºòüñÿ
ÿê íåçàëåæíèé ³ çíà÷íîþ ì³ðîþ òàêèé, ùî ïîêëàäàºòüñÿ íà ñàìîãî ñåáå,
³ííîâàòîð.
²²². Ðèçèêîâèé õàðàêòåð, òîáòî ïîêëàäàííÿ íà ï³äïðèºìöÿ òÿãàðÿ
ïåðåäáà÷åííÿ íåñïðèÿòëèâèõ íàñë³äê³â (çáèòê³â) ³ âæèòòÿ çàõîä³â ùîäî ¿õ
ïðåâåíö³¿ àáî óñóíåííÿ, íå ïîâ’ÿçàíå ç âèíîþ ïîâåä³íêè ï³äïðèºìöÿ.
²V. Ö³ëüîâå ñïðÿìóâàííÿ íà îäåðæàííÿ ïðèáóòêó. Íå ñë³ä çì³øóâàòè
ìåòó ï³äïðèºìíèöüêî¿ ä³ÿëüíîñò³ ³ ðåçóëüòàò òàêî¿ ö³ëåñïðÿìîâàíî¿ ä³-
ÿëüíîñò³. Òà àáî ³íøà ä³ÿëüí³ñòü íå ìîæå áóòè â³äíåñåíà äî ï³äïðè-
ºìíèöüêî¿, ÿêùî ¿¿ ìåòîþ íå º îäåðæàííÿ ïðèáóòêó. Ïðîòå ÿêùî ïðè-
áóòîê íå îòðèìàíî, íåçâàæàþ÷è íà ö³ëüîâå ñïðÿìóâàííÿ ä³ÿëüíîñò³ íà
¿¿ äîñÿãíåííÿ, òî ñàì ïî ñîá³ öåé ôàêò íå ìîæå ñëóæèòè ï³äñòàâîþ äëÿ
âèêëþ÷åííÿ ¿¿ ç ÷èñëà ï³äïðèºìíèöüêî¿. Îòæå, âèçíà÷àëüíîþ º íàÿâí³ñòü
ñàìå ìåòè îäåðæàííÿ ïðèáóòêó, à íå äîñÿãíåííÿ ¿¿ íà áóäü-ÿêîìó åòàï³ ö³º¿
êîìïëåêñíî¿ ä³ÿëüíîñò³. Íàÿâí³ñòü ìåòè îäåðæàííÿ ïðèáóòêó íå âèêëþ÷àº
ìîæëèâîñò³ íåäîñÿãíåííÿ ¿¿ â ï³äïðèºìíèöüê³é ä³ÿëüíîñò³ (ÿê ³ â áóäü-
ÿê³é ³íø³é ö³ëåñïðÿìîâàí³é ä³ÿëüíîñò³) ³ íàâ³òü íàâïàêè, îäåðæàííÿ
ïðîòèëåæíîãî ðåçóëüòàòó (çáèòêè, áàíêðóòñòâî).
Ó÷èòåëü âìèêàº ìóëüòô³ëüì ïðî åêîíîì³êó «Óðîê ò³òîíüêè

Ñîâè – åêîíîì³êà» (àáî ³íøèé â³äåîôðàãìåíò ç ö³º¿ òåìàòèêè).
Ïèòàííÿ: Ç ÷îãî ñêëàäàºòüñÿ åêîíîì³êà?

Тема 10
Íà äîøêó ïðèêð³ïëþºìî âàòìàí ³ çâåðõó ïèøåìî ñëîâî «åêîíîì³êà».
Ñòàâèìî ñòð³ëî÷êè, ³ ó÷í³ íà îñíîâ³ öüîãî ìóëüòô³ëüìó ïèøóòü, ç ÷îãî
ñêëàäàºòüñÿ åêîíîì³êà.
Ó÷èòåëü ï³äâîäèòü äî âèñíîâêó, ùî çàãàëîì óñ³ çàâîäè, ôàáðèêè òà
îðãàí³çàö³¿ ìîæíà íàçâàòè îäíèì ñëîâîì Ï²ÄÏÐÈªÌÑÒÂÎ.
Íàâ÷àííÿ
Àëå ï³äïðèºìñòâà íå âñ³ îäíàêîâ³. ²ñíóº ê³ëüêà âèä³â ï³äïðè-

ºìñòâà, ³ çàðàç ìè ñïðîáóºìî ¿õ âèçíà÷èòè.
Äëÿ öüîãî ñë³ä âèêîíàòè çàâäàííÿ 1 ó ðîáî÷îìó çîøèò³.
Çàâäàííÿ 1. Ç’ºäíàéòå ñòð³ëêàìè âèäè ï³äïðèºìíèöòâà ç ¿õí³ìè õà-

ðàêòåðíèìè îñîáëèâîñòÿìè. Ó òðåò³é êîëîíö³ çàïèø³òü âëàñí³ ïðèêëàäè.
Âèä
Ñóòü ï³äïðèºìíèöüêî¿ ä³ÿëüíîñò³ Ïðèêëàäè
ï³äïðèºìíèöòâà
1. Âèðîáíè÷å âèä ï³äïðèºìíèöüêî¿ ä³ÿëüíîñò³, Çàâîäè,
ï³äïðèºìíèöòâî ñïðÿìîâàíèé íà âèðîáíèöòâî ïðî- ôàáðèêè,
äóêö³¿, ïîñëóã, ³íôîðìàö³¿ òîùî, ÿê³ ïåðóêàðí³,
ï³äëÿãàþòü ðåàë³çàö³¿ ñïîæèâà÷àì âèäàâíèöòâà
2. Êîìåðö³éíå âèä ï³äïðèºìíèöüêî¿ ä³ÿëüíîñò³, Ñóïåðìàðêåòè,
ï³äïðèºìíèöòâî ñïðÿìîâàíèé íà çä³éñíåííÿ òîðãî- ãóðò³âí³,
âåëüíî-îáì³ííèõ îïåðàö³é ó ôîðì³ ðîçäð³áí³
óãîäè ç êóï³âë³-ïðîäàæó àáî ïåðå- ìàãàçèíè,
ïðîäàæó òîâàð³â ³ ïîñëóã ê³îñêè
3. Ô³íàíñîâî- âèä ï³äïðèºìíèöüêî¿ ä³ÿëüíîñò³, Áàíêè,
êðåäèòíå ñïðÿìîâàíèé íà çàëó÷åííÿ êàï³òàëó êðåäèòí³
ï³äïðèºìíèöòâî ó ôîðì³ ð³çíèõ ãðîøîâèõ êîøò³â ñï³ëêè,
(ãðîøåé, âàëþòè, ö³ííèõ ïàïåð³â) òà ïóíêòè îáì³íó
¿õ ïåðåïðîäàæ çà ö³íîþ, âèùîþ â³ä âàëþò òîùî
êóï³âåëüíî¿
Çàâäàííÿ 2. Ïèòàííÿ äëÿ îáãîâîðåííÿ ó êëàñ³:

– ×îìó ëþäè ïî÷èíàþòü çàéìàòèñü ï³äïðèºìíèöüêîþ ä³ÿëüí³ñòþ?
(Îñíîâíà ìåòà – îòðèìàòè ïðèáóòîê).
– À ÷è ìîæóòü ï³äïðèºìñòâà ìàòè ïåðøî÷åðãîâî ìåòó íå îòðèìàííÿ
ïðèáóòêó, à äîïîìîãó ³íøèì ëþäÿì? (Òàê, ï³äïðèºìñòâà íåêîìåðö³éíîãî
õàðàêòåðó, ÿê³ çàðàç íàçèâàþòü ñîö³àëüíèìè ï³äïðèºìñòâàìè).
Ó÷èòåëü íàâîäèòü ïðèêëàäè (ç ³íôîðìàö³éíîãî áëîêó).
Çàâäàííÿ 3. ²íòåðàêòèâíà âïðàâà (ðîáîòà ó ãðóïàõ).

Ó÷èòåëü îá’ºäíóº ó÷í³â ó äâ³ ãðóïè ³ êîæíà ç íèõ îòðèìóº êîíâåðò,
ó ÿêîìó º ìàëþíêè ïåâíèõ ïðåäìåò³â. Çàâäàííÿ ïîëÿãàº â òîìó, ùîá

çà 10 õâèëèí ãðóïà ïðèäóìàëà ÿêîìîãà á³ëüøó ê³ëüê³ñòü ñîö³àëüíèõ
ï³äïðèºìñòâ, âèêîðèñòàâøè ìàëþíêè ÿê ï³äêàçêè äëÿ âèä³â ä³ÿëüíîñò³
òàêèõ ï³äïðèºìñòâ.
Ïðèêëàäè:
×èì çàéìàºòüñÿ ï³äïðèºìñòâî Êîìó äîïîìàãàº
Âèðîùóº ðîñëèíè íà ïðîäàæ ³ ÷àñòèíó Çàëó÷àº áåçïðèòóëüíèõ àáî áåçðîá³òíèõ
ðîñëèí áåçîïëàòíî ðîçñàäæóº â ïàðêàõ äî äîãëÿäó çà ðîñëèíàìè, ïîêðàùóº
òà ³íøèõ ì³ñöÿõ, ùî ïîòðåáóþòü åêîëîã³÷íó ñèòóàö³þ â ì³ñò³
îçåëåíåííÿ
Íàäàº ïîñëóãè ç âèãóëþâàííÿ ñîáàê Çàëó÷àº áåçðîá³òíèõ äî äîãëÿäó çà
³ äîãëÿäó çà íèìè òâàðèíàìè òà äîïîìàãàº ãîñïîäàðÿì
ÿê³ñíî äáàòè ïðî ñâî¿õ äîìàøí³õ òâàðèí
Çáèðàº âæèâàíèé îäÿã, ðåìîíòóº, ñîðòóº, Çàëó÷àº áåçðîá³òíèõ äî ñîðòóâàííÿ
÷èñòèòü éîãî ³ ÷àñòêîâî ïåðåïðîäóº, âáðàííÿ, ðîçäàº éîãî áåçïðèòóëüíèì
à ÷àñòêîâî äàðóº òèì, êîìó â³í ïîòð³áåí òîùî
Çàâäàííÿ äëÿ ãðóïè 1.

Êîíâåðò ç ìàëþíêàìè: Äåðåâà, êâ³òè, ñîáà÷êè, ñâ³÷êè, äèòÿ÷³ ³ãðàøêè.
Çàâäàííÿ äëÿ ãðóïè 2.

Êîíâåðò ç ìàëþíêàìè: Îäÿã, âçóòòÿ, â³òàëüí³ ëèñò³âêè, ¿æà, ãàçåòè.
Îáãîâîðåííÿ ³íòåðàêòèâíî¿ âïðàâè.

1. Ùî íàéâàæëèâ³øå â ñîö³àëüíîìó ï³äïðèºìíèöòâ³? (Äîïîìîãà
³íøèì ³ çàõèñò íàâêîëèøíüîãî ñåðåäîâèùà).
2. ×è ïåðåäáà÷àº ñîö³àëüíå ï³äïðèºìíèöòâî îòðèìàííÿ ïðèáóòêó?
(Òàê, àëå â³í âèòðà÷àºòüñÿ íà ðîçâèòîê á³çíåñó, çàðïëàòó
ïðàö³âíèêàì òîùî).
3. ×è ìàòèìå òàêèé âèä ï³äïðèºìíèöüêî¿ ä³ÿëüíîñò³ ðîçâèòîê â
Óêðà¿í³?
Âèêîíàéòå óñíî çàâäàííÿ 4 ó ðîáî÷îìó çîøèò³ ó÷íÿ.

Ïîì³ðêóéìî, ÿê³ ïîòð³áí³ ðèñè ëþäèí³, ùîá çàéìàòèñÿ ï³äïðèºì-
íèöüêîþ ä³ÿëüí³ñòþ?
 ³í³ö³àòèâí³ñòü;
 ñàìîñò³éí³ñòü ó ïðèéíÿòò³ ð³øåíü;
 ñõèëüí³ñòü ðèçèêóâàòè;
 óì³ííÿ áðàòè íà ñåáå â³äïîâ³äàëüí³ñòü;
 ô³íàíñîâà ãðàìîòí³ñòü;
 òâîð÷èé ï³äõ³ä äî ðîçâ’ÿçàííÿ ïðîáëåì;
 óì³ííÿ øóêàòè ³ ïîì³÷àòè ö³êàâ³ ³äå¿;
 ïðàãíåííÿ îòðèìóâàòè ïðèáóòîê!!!

Òåìà 11. ²ÍÂÅÑÒÎÐ.
²ÍÂÅÑÒÈÖ²ÉÍÀ Ä²ßËÜÍ²ÑÒÜ
1. ²íâåñòèö³¿ òà ³íâåñòèö³éíà ä³ÿëüí³ñòü.
2. Ïðàâèëà ³íâåñòóâàííÿ.
3. ²ñòîð³¿ ô³íàíñîâîãî óñï³õó.
 ðîçóì³òè çíà÷åííÿ ïîíÿòòÿ «³íâåñòèö³¿»;
 ðîçïîâ³äàòè ïðî óñï³øí³ ³íâåñòèö³éí³ ïðîåêòè;
 ðîçóì³òè çíà÷åííÿ ³íâåñòèö³é äëÿ åêîíîì³÷íîãî ðîçâèòêó êðà¿íè.
²íâåñòèö³¿ – öå äîâãîñòðîêîâ³ âêëàäåííÿ êàï³òàëó â ï³äïðèºìíèöüêó
ä³ÿëüí³ñòü ç ìåòîþ îäåðæàííÿ ïåâíîãî äîõîäó (ïðèáóòêó).
Äîõ³ä – öå ãðîø³ àáî ìàòåð³àëüí³ ö³ííîñò³, îäåðæóâàí³ äåðæàâîþ,
þðèäè÷íîþ ³ ô³çè÷íîþ îñîáîþ âíàñë³äîê ÿêî¿-íåáóäü ä³ÿëüíîñò³
(âèðîáíè÷î¿, êîìåðö³éíî¿, ïîñåðåäíèöüêî¿ ³ ò. ³í.).
²íâåñòîð – öå ëþäèíà ÷è êîìåðö³éíà óñòàíîâà, ÿêà âêëàäàº ãðîø³ òà/
àáî ³íø³ àêòèâè ç ìåòîþ ¿õíüîãî çáåðåæåííÿ ³ ïðèìíîæåííÿ.
1. ²íâåñòèö³¿ òà ³íâåñòèö³éíà ä³ÿëüí³ñòü
²íâåñòèö³¿ òà ³íâåñòèö³éíà ä³ÿëüí³ñòü çàâæäè áóëè â öåíòð³ óâàãè.

Ïèòàííÿ ïðî ³íâåñòèö³¿ – äóæå àêòóàëüíå â ñó÷àñí³é åêîíîì³ö³, îñê³ëüêè
áóäü-ÿêå ï³äïðèºìñòâî ôîðìóºòüñÿ ³ ðîçâèâàºòüñÿ íà îñíîâ³ ô³íàíñóâàííÿ
òà ³íâåñòèö³é, à ³íâåñòèö³éíà ä³ÿëüí³ñòü âèçíà÷àº óìîâè åêîíîì³÷íîãî
ðîçâèòêó.
Òåðì³í «³íâåñòèö³¿» ïîõîäèòü â³ä ëàòèíñüêîãî invest, ùî îçíà÷àº
«âêëàäàòè». Ó á³ëüø øèðîêîìó òëóìà÷åíí³ ³íâåñòèö³¿ – öå âêëàäåííÿ
êàï³òàëó ç ìåòîþ éîãî ïîäàëüøîãî çðîñòàííÿ.
Ïðèð³ñò êàï³òàëó, îòðèìàíèé ó ðåçóëüòàò³ ³íâåñòèö³éíî¿ ä³ÿëüíîñò³,
ïîâèíåí áóòè äîñòàòí³ì, ùîá â³äøêîäóâàòè ³íâåñòîðîâ³ â³äìîâó â³ä ñïî-
æèâàííÿ íàÿâíèõ êîøò³â ó ïîòî÷íîìó ïåð³îä³, âèíàãîðîäèòè éîãî çà ðèçèê
³ êîìïåíñóâàòè âòðàòè â³ä ³íôëÿö³¿ â ìàéáóòíüîìó ïåð³îä³.
Â³äïîâ³äíî äî Çàêîíó Óêðà¿íè «Ïðî ³íâåñòèö³éíó ä³ÿëüí³ñòü» (ñòàò-
òÿ 1), ³íâåñòèö³¿ – öå âñ³ âèäè ìàéíîâèõ òà ³íòåëåêòóàëüíèõ ö³ííîñòåé,
ùî âêëàäàþòüñÿ â îá’ºêòè ï³äïðèºìíèöüêî¿ òà ³íøèõ âèä³â ä³ÿëüíîñò³, ó
ðåçóëüòàò³ ÿêèõ ñòâîðþºòüñÿ ïðèáóòîê (äîõ³ä) àáî äîñÿãàºòüñÿ ñîö³àëüíèé
åôåêò. Ó ìîíîãðàô³¿ «²íâåñòèö³¿», ï³äãîòîâëåí³é Íîáåë³âñüêèì ëàóðåàòîì

Інвестор. Інвестиційна діяльність
ç åêîíîì³êè Ó. Øàðïîì ðàçîì ç ³íøèìè àìåðèêàíñüêèìè â÷åíèìè, çàçíà-
÷åíî: «Ó íàéøèðøîìó ðîçóì³íí³ òåðì³í “³íâåñòóâàòè” îçíà÷àº ðîçëó-
÷èòèñÿ ç ãð³øìè ñüîãîäí³ ç òèì, ùîá îòðèìàòè ¿õíþ á³ëüøó ñóìó â ìàéáóò-
íüîìó».
Êëàñèô³êàö³þ ³íâåñòèö³é ï³äïðèºìñòâà ïðîâîäèìî çà òàêèìè
îñíîâíèìè îçíàêàìè.
1. Çà îá’ºêòàìè âêëàäåííÿ êàï³òàëó âèä³ëÿþòüñÿ ðåàëüí³ ³ ô³íàíñîâ³
³íâåñòèö³¿.
 Ðåàëüí³ ³íâåñòèö³¿ (êàï³òàëüí³ âêëàäåííÿ) – âêëàäåííÿ êîøò³â ó
ìàòåð³àëüí³ ³ íåìàòåð³àëüí³ àêòèâè (îáëàäíàííÿ, òåõí³êó òîùî).
 Ô³íàíñîâ³ ³íâåñòèö³¿ – âêëàäåííÿ êîøò³â ó ð³çí³ ô³íàíñîâ³ ³í-
ñòðóìåíòè (äåïîçèòè, ö³íí³ ïàïåðè, âàëþòí³ êîíòðàêòè òîùî).
2. Çà õàðàêòåðîì ó÷àñò³ â ³íâåñòóâàíí³ âèä³ëÿþòü ïðÿì³ ³ íåïðÿì³
³íâåñòèö³¿.
 Ïðÿì³ ³íâåñòèö³¿ ïåðåäáà÷àþòü îñîáèñòó ó÷àñòü ³íâåñòîðà ó âèáîð³
îá’ºêòà äëÿ âêëàäåííÿ êîøò³â.
 Íåïðÿì³ ³íâåñòèö³¿ çä³éñíþþòüñÿ ÷åðåç ô³íàíñîâèõ ïîñåðåäíèê³â
[êîìåðö³éí³ áàíêè (äåïîçèòè, ùî òðàíñôîðìóþòüñÿ ó êðåäèòè),
³íâåñòèö³éí³ êîìïàí³¿ ³ ôîíäè].
3. Çà ïåð³îäîì ³íâåñòóâàííÿ âêëàäåííÿ ïîä³ëÿþòü:
 íà êîðîòêîñòðîêîâ³ (äî 1 ðîêó);
 äîâãîñòðîêîâ³ (ïîíàä 1 ð³ê).
4. Çà ôîðìàìè âëàñíîñò³ ³íâåñòèö³¿ ïîä³ëÿþòü íà ïðèâàòí³, äåðæàâí³,
ì³øàí³ é ³íîçåìí³.
5. Çà ðåã³îíàëüíîþ îçíàêîþ ³íâåñòèö³¿ ïîä³ëÿþòüñÿ íà âêëàäåííÿ:
 óñåðåäèí³ êðà¿íè;
 çà êîðäîíîì.
Ç ðîçâèòêîì åêîíîì³êè ³ ô³íàíñîâèõ ðèíê³â ðîçâèâàºòüñÿ ³ ñàìå
ïîíÿòòÿ ³íâåñòèö³é. ² ñüîãîäí³ ï³ä ³íâåñòèö³ÿìè òàêîæ, îêð³ì ³íâåñòèö³é
ó ô³íàíñîâ³é ÷è ìàòåð³àëüí³é ôîðì³, ñë³ä ðîçóì³òè ³íâåñòèö³¿ ó ôîðì³ íîó-
õàó, òåõíîëîã³é, ïàòåíò³â, ³íøèõ íåìàòåð³àëüíèõ àêòèâ³â, çà ðàõóíîê
ñïèñàííÿ áîðãó ³ ò. ³í.
²íâåñòèö³éíà ä³ÿëüí³ñòü – âêëàäåííÿ ³íâåñòèö³é ³ çä³éñíåííÿ ïðàê-
òè÷íèõ ä³é ç ìåòîþ îäåðæàííÿ ïðèáóòêó ³ (àáî) äîñÿãíåííÿ ³íøîãî êîðèñ-
íîãî åôåêòó.
²íâåñòèö³éíó ä³ÿëüí³ñòü ìîæóòü çä³éñíþâàòè:
 ãðîìàäÿíè êðà¿íè;
 þðèäè÷í³ îñîáè êðà¿íè;
 äåðæàâà (îðãàíè âëàäè òà óïðàâë³ííÿ Óêðà¿íè, à òàêîæ äåðæàâí³
ï³äïðèºìñòâà ³ óñòàíîâè);
 ³íîçåìí³ äåðæàâè, þðèäè÷í³ òà ô³çè÷í³ îñîáè.
²íâåñòîðè ìîæóòü âèñòóïàòè â ðîë³ âêëàäíèê³â, êðåäèòîð³â, ïîêóïö³â.
À òàêîæ âèêîíóâàòè ôóíêö³¿ áóäü-ÿêîãî ó÷àñíèêà ³íâåñòèö³éíî¿ ä³ÿëüíîñò³.

Тема 11
Îñíîâíå, ùî ¿õ âñ³õ îá’ºäíóº, – öå âêëàäàííÿ êîøò³â â ³íâåñòèö³éí³ ïðî-
ãðàìè, ïðîåêòè ç ìåòîþ îòðèìàííÿ äîõîäó àáî ïðèáóòêó.
Îá’ºêòàìè ³íâåñòèö³éíî¿ ä³ÿëüíîñò³ ìîæóòü áóòè áóäü-ÿêå ìàéíî,
ó òîìó ÷èñë³ îñíîâí³ ôîíäè é îáîðîòí³ êîøòè â óñ³õ ãàëóçÿõ ³ ñôåðàõ
íàðîäíîãî ãîñïîäàðñòâà, ö³íí³ ïàïåðè, ö³ëüîâ³ ãðîøîâ³ âêëàäè, íàóêîâî-
òåõí³÷íà ïðîäóêö³ÿ, ³íòåëåêòóàëüí³ ö³ííîñò³, ³íø³ îá’ºêòè âëàñíîñò³, à
òàêîæ ìàéíîâ³ ïðàâà.
Æîäíà åêîíîì³êà íå ìîæå ðîçâèâàòèñÿ áåç ïîñò³éíîãî ïîòîêó
³íâåñòèö³é. Ùî á³ëüøå îõî÷èõ âêëàäàòè êîøòè â ðîçâèòîê á³çíåñó, ³íôðà-
ñòðóêòóðó (àâòîìîá³ëüí³ äîðîãè, çàë³çíè÷í³, àåðîïîðòè, ïîðòè òîùî),
îñâ³òó, òî á³ëüøå øàíñ³â ó êðà¿íè íàëàãîäèòè åôåêòèâíå âèðîáíèöòâî,
ï³äãîòóâàòè êâàë³ô³êîâàíèõ ïðàö³âíèê³â, ñòâîðèòè óìîâè äëÿ ïåðåâå-
çåííÿ, ñîðòóâàííÿ ³ ïðîäàæó âèðîáëåíî¿ ïðîäóêö³¿ ³ ò. ä.
Äëÿ Óêðà¿íè, ÿê äëÿ êðà¿íè ç åêîíîì³êîþ, ùî ðîçâèâàºòüñÿ, äóæå
âàæëèâ³ çîâí³øí³ ³íâåñòèö³¿ (â³ä ³íîçåìíèõ ñóá’ºêò³â), àäæå âëàñíèõ
ãðîøîâèõ ðåñóðñ³â íå âèñòà÷àº. Íà æàëü, ï³ä ÷àñ åêîíîì³÷íî¿ êðèçè ³í-
âåñòèö³éíà ä³ÿëüí³ñòü â Óêðà¿í³ çíà÷íî çíèçèëàñÿ. Ïîë³òè÷íà ³ åêîíî-
ì³÷íà ñèòóàö³ÿ (³íôëÿö³ÿ, âèñîêèé ð³âåíü áåçðîá³òòÿ, íåñòàá³ëüí³ñòü
áàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè, âèñîê³ ïîäàòêè ...) º âêðàé íåñïðèÿòëèâèìè, à öå
çàâàæàº ïðèâàáëþâàòè çàêîðäîííèõ ³íâåñòîð³â ó êðà¿íó.
2. Ïðàâèëà ³íâåñòóâàííÿ
«Ð³çíèöÿ ì³æ ï³äïðèºìöåì òà ³íâåñòîðîì ëèøå â òîìó, ùî ³íâåñòîð
ðèçèêóº ñâî¿ìè ãð³øìè, à ï³äïðèºìåöü – ñâî¿ì ÷àñîì».
Âèñë³â ÷³òêî äåìîíñòðóº îñíîâíó ³äåþ, ÿêó ñë³ä ðîçóì³òè â ³íâåñòó-
âàíí³, – ³íâåñòîð, âêëàäàþ÷è êîøòè, ³äå íà ðèçèê ëèøå ç ìåòîþ çá³ëüøèòè
âêëàäåíó ñóìó.
²íâåñòîðîâ³ ñó÷àñíèé ðèíîê ïðîïîíóº áåçë³÷ ìîæëèâîñòåé, êóäè ìîæ-
íà âêëàñòè ãðîø³. Àëå ïåðåä òèì, ÿê çðîáèòè ïåðø³ ³íâåñòèö³¿, ³íâåñòî-
ðîâ³, ùîá çíàòè ÿê ïðàâèëüíî ðîçïîðÿäèòèñÿ ãðîøèìà, ïîòð³áíî çàñâî¿òè
îñíîâí³ ïðàâèëà ³íâåñòóâàííÿ ³ äîòðèìóâàòèñÿ ¿õ.
Ïðàâèëî 1. Âèâ÷àéòå âñ³ ìîæëèâ³ âàð³àíòè ³íâåñòóâàííÿ.
²íâåñòîðîâ³, ùîá ñòàòè äîñâ³ä÷åíèì ³ óñï³øíèì, íà ïåðøîìó åòàï³
ïîòð³áíî âèâ÷èòè îñíîâí³ ïîíÿòòÿ ³ òåðì³íè ðèíêó ³íâåñòèö³é, óñ³ëÿê³
âèäè ³ âàð³àíòè ³íâåñòóâàííÿ. Íå ìîæíà ³íâåñòóâàòè â òå, ïðî ùî ó âàñ
íåìàº ÷³òêîãî ðîçóì³ííÿ. Çàïèòóéòå äóìêè ïðîôåñ³îíàë³â (ñåðåä çíàéîìèõ,
íà ôîðóìàõ), ùî ìàþòü äîñâ³ä óñï³øíîãî âêëàäåííÿ ãðîøåé. Àëå áóäüòå
óâàæí³, ñëóõàþ÷è ïîðàäè, ùîá íå ïîòðàïèòè ï³ä ìàí³ïóëÿòèâíèé âïëèâ.
Ó ëþäåé, ÿê³ âàñ êîíñóëüòóþòü, ìîæóòü áóòè ñâî¿ ³íòåðåñè, ³ âîíè ìîæóòü
áóòè íå íà âàøó êîðèñòü.
Ïðàâèëî 2. Íå ³íâåñòóéòå ÎÑÒÀÍÍ² ÃÐÎØ².
Ïðàâèëî ³íâåñòóâàííÿ ïåðåäáà÷àº íàÿâí³ñòü êîøò³â íà «÷îðíèé» äåíü.
Ïîïðè òå, ÿêó ñóìó âè ãîòîâ³ ³íâåñòóâàòè (íåõàé íàâ³òü ÿêùî öå áóäóòü

³íâåñòèö³¿ â íåðóõîì³ñòü), ó âàñ çàâæäè ïîâèíí³ çàëèøàòèñÿ ãðîø³ íà
çàäîâîëåííÿ áàçîâèõ ïîòðåá (õàð÷óâàííÿ, îïëàòà êîìóíàëüíèõ ïîñëóã,
îõîðîíà çäîðîâ’ÿ íàâ÷àííÿ ³ ò. ä.) âàøî¿ ðîäèíè ùîíàéìåíøå íà ê³ëüêà
ì³ñÿö³â, íà âèïàäîê íàäçâè÷àéíèõ îáñòàâèí – öå äóæå ðîçóìíèé êðîê.
Ïðàâèëî 3. Íå ³íâåñòóéòå ÷óæ³ ãðîø³.
Íåìàº í³÷îãî ã³ðøîãî, í³æ áóòè ÷è¿ìîñü áîðæíèêîì, îñîáëèâî êîëè òè
– ïîðÿäíà ëþäèíà. ²íâåñòóþ÷è ïîçèêîâèé êàï³òàë – âè ðèçèêóºòå ïîäâ³éíî,
òîìó ùî âòðàòèâøè éîãî, âàì äîâåäåòüñÿ ùå øóêàòè ãðîø³, ùîá ïîâåðíóòè
áîðã êðåäèòîðîâ³. ²íøå ïèòàííÿ, ÿêùî ó âàñ º çâ³äêè ïîâåðòàòè, àëå òîä³
íàâ³ùî âàì êðåäèòí³ ãðîø³?
Ïðàâèëî 4. Íå ³íâåñòóéòå ï³ä òèñêîì ³íøèõ.
ßêùî õòî-íåáóäü óìîâëÿº âàñ ÿêíàéøâèäøå âêëàñòè ãðîø³ é îá³öÿº
âåëèê³ â³äñîòêè – í³êîëè íå ïîãîäæóéòåñÿ, íàéïåðøå îö³í³òü óñ³ îáñòà-
âèíè. ²íâåñòîðîâ³ ñë³ä çàâæäè ïàì’ÿòàòè: ïîä³áí³ îá³öÿíêè ð³äêî îá³öÿþòü
âèãîäó (çãàäàéòå êàçêó «Áóðàò³íî»), ³ âè, íàïåâíî, ïîçáóäåòåñÿ ñâî¿õ ãðî-
øåé. Ó ñèòóàö³ÿõ, êîëè ìàëî ÷àñó äëÿ îáäóìóâàííÿ âñ³õ àñïåêò³â âêëàäåííÿ,
íàâ³òü ïðîôåñ³îíàëè ìîæóòü ïîìèëèòèñÿ, ïðèéíÿâøè íåïðàâèëüíå
ð³øåííÿ.
Ïðàâèëî 5. Íå êëàä³òü óñ³ ÿéöÿ â îäèí êîøèê.
²íâåñòîðè íàçèâàþòü öå ñëîâîì «äèâåðñèô³êàö³ÿ». Âîíà ïîòð³áíà äëÿ
òîãî, ùîá íå âòðàòèòè âñ³ êîøòè çà îäèí ðàç. Öå ìîæíà ïîÿñíèòè íà ïðèêëàä³
ç äåïîçèòàìè, êîëè, ïðèéìàþ÷è ð³øåííÿ êóäè âêëàñòè ãðîø³, âêëàäíèê
ðîçïîä³ëÿº ñóìó äåïîçèòó ³ êëàäå ¿¿ â ê³ëüêà áàíê³â. Àäæå éìîâ³ðí³ñòü
òîãî, ùî âñ³ áàíêè â³äðàçó «ëóñíóòü», ìåíøà, í³æ â³ðîã³äí³ñòü òîãî, ùî öå
çðîáèòü îäèí.
Ïðàâèëî 6. Îáèðàéòå âëàñíó ³íâåñòèö³éíó ñòðàòåã³þ.
Íàéã³ðøèé ïëàí – öå â³äñóòí³ñòü ïëàíó. ²íâåñòîð áåç ñòðàòåã³¿ – öå
âæå íå ³íâåñòîð, à àçàðòíèé ãðàâåöü. Ó âàñ îáîâ’ÿçêîâî ïîâèíåí áóòè ïëàí
ä³é (áàæàíî çàô³êñîâàíèé íà ïàïåð³) äëÿ áóäü-ÿêî¿ ìîæëèâî¿ ñèòóàö³¿.
Ïðè öüîìó âè áåççàñòåðåæíî ïîâèíí³ éîãî äîòðèìóâàòèñÿ, à êîðèãóâàííÿ
âíîñèòè ò³ëüêè ´ðóíòîâíî âñå îáäóìàâøè. Çì³íà ñòðàòåã³¿ «íà õîäó» àáî ï³ä
÷àñ ïðèéíÿòòÿ ³íâåñòèö³éíèõ ð³øåíü, ÷àñòî âèêëèêàíà ð³çíèìè åìîö³ÿìè
÷è àçàðòí³ñòþ ³íâåñòîðà, ìîæå çàâäàòè çíà÷íèõ çáèòê³â óñ³é ³íâåñòèö³éí³é
ä³ÿëüíîñò³.
Ïðàâèëî 7. Çàâæäè ç³ñòàâëÿéòå ðèçèêè ³ äîõ³ä â³ä ³íâåñòèö³é.
Áóäü-ÿê³ ³íâåñòèö³¿ ïîâ’ÿçàí³ ç ðèçèêîì, ³ ùî á³ëüøå ïåðåäáà÷óâàíèé
äîõ³ä, òî âèùèé ðèçèê. Àëå òàêîæ ³ î÷åâèäíèé ôàêò – çáåð³ãàííÿ ãðîøåé ï³ä
ïîäóøêîþ – òåæ ðèçèê, ó çâ’ÿçêó ç ³íôëÿö³ºþ âîíè ìîæóòü çíåö³íèòèñÿ. ßê
ïèøå ó ñâî¿õ êíèãàõ Ðîáåðò Ê³îñàê³, «ó ñüîãîäí³øíüîìó ðîçóì³íí³ ðèçèê –
öå ïåðø çà âñå áåçä³ÿëüí³ñòü». Âîäíî÷àñ º òàêà ïðèêàçêà – «×åêàéòå êðàùîãî
³ ãîòóéòåñÿ äî ã³ðøîãî». Òàê-îò, ðîçóìíèé ³íâåñòîð çàâæäè ïîâèíåí çíàòè,
ñê³ëüêè â³í ìîæå çàðîáèòè ³ ñê³ëüêè ïðè öüîìó âòðàòèòè, ùîá çàëèøèòèñÿ
«íà ïëàâó».

Тема 11
3. ²ñòîð³¿ ô³íàíñîâîãî óñï³õó.
Îñòàíí³ ðîêè ìè ðåãóëÿðíî ÷óºìî ñëîâî «ñòàðòàï», àëå äàëåêî íå âñ³

çíàþòü, ùî æ âîíî îçíà÷àº. Çàðàç ñòàðòàïè – ñó÷àñíèé òðåíä, ïðî ÿêèé ùå
15 ðîê³â òîìó í³÷îãî é íå ÷óëè.
Çàçâè÷àé, òàê³ êîìïàí³¿ ñòâîðåí³ íåäàâíî, ïåðåáóâàþòü ó ñòàä³¿ ðîç-
âèòêó àáî äîñë³äæåííÿ ïåðñïåêòèâíèõ ðèíê³â. Íîâ³ ïðîåêòè â ãàëóçÿõ
âèñîêèõ òåõíîëîã³é ÷àñòî íàçèâàþòü õàéòåê-ñòàðòàï. Ñë³ä çàçíà÷èòè,
ùî õî÷à òåðì³í «ñòàðòàï» ìîæíà çàñòîñîâóâàòè äî âñ³õ ñôåð ä³ÿëüíîñò³,
ïåðåâàæíå ïîøèðåííÿ â³í îòðèìàâ ó ñôåð³ ³íôîðìàö³éíèõ òåõíîëîã³é òà
³íòåðíåò-ïðîåêò³â.
Ñòàðòàï íå º ìàëåíüêîþ êîï³ºþ âåëèêî¿ êîìïàí³¿. Öå – á³çíåñ, ÿêèé
áóäóºòüñÿ äëÿ ïîäàëüøîãî ïðîäàæó ³ ´ðóíòóºòüñÿ íà ÿê³éñü ³ííîâàö³¿,
íàïðèêëàä, çàñíîâàíî¿ íà íîâ³é òåõíîëîã³¿, àáî ³ííîâàö³¿ â á³çíåñ-ïðîöåñàõ,
àáî àäàïòóâàííþ ð³øåííÿ, ÿêîãî äî öüîãî íå áóëî íà ðèíêó. ×àñòî çàñíîâ-
íèêè ñòàðòàïó ïåðåáóâàþòü ó ñòàí³ âèñîêî¿ íåâèçíà÷åíîñò³ ³ ñàìà ³äåÿ ç
÷àñîì ìîæå òðàíñôîðìóâàòè. Íàïðèêëàä, Youtube ñòâîðþâàëè ÿê ñåðâ³ñ
äëÿ â³äåîçíàéîìñòâ, à Twitter ñïî÷àòêó ïëàíóâàëè ÿê ñåðâ³ñ ãðóïîâîãî
â³äïðàâëåííÿ åñåìåñîê.
Íà ïðàêòèö³ ³ñíóº áàãàòî ïðèêëàä³â ÿê óñï³øíèõ ñòàðòàï³â, òàê
³ ïðîñòî óñï³øíèõ á³çíåñ³â. Äåÿê³ ç íèõ íàâåäåìî äàë³.
1. ²íãâàð Êàìïðàä – òâîðåöü øâåäñüêîãî ìåáëåâîãî êîíöåðíó
«IKEA». Êîðîëü äèâàí³â çðîáèâ ñâî¿ 10 ³ç õâîñòèêîì ì³ëüÿðä³â íà ñêðîìíîñò³
³ ïðîñòîò³. Áóäó÷è ñ³ìíàäöÿòè ðîê³â â³ä ðîäó, ñèí ôåðìåðà çàñíóâàâ
ô³ðìó «IKEA», ÿêà òîðãóâàëà íåâèãàäëèâèìè ³ íåäîðîãèìè ðîçá³ðíèìè
ìåáëÿìè. À ³äåÿ ùîäî òàêèõ ìåáë³â çàðîäèëàñü ó íüîãî ç âëàñíîãî äîñâ³äó,
êîëè, ïðèäáàâøè äèâàí ó ìàãàçèí³, â³í ïðîñòî íå çì³ã éîãî çàíåñòè äî
ñâîº¿ ìàëåíüêî¿ ñòóäåíòñüêî¿ êâàðòèðè. Ñüîãîäí³ ²íãâàðîâ³ íàëåæàòü 163
ìàãàçèíè ³ 33 ôàáðèêè, ðîçêèäàí³ ïî âñüîìó ñâ³òó.
2. Íà ïðîñòîò³ ³ äåøåâèçí³ ïîáóäóâàâ á³çíåñ «êîðîëü ðîçäð³áíî¿ òîð-
ã³âë³ XX ñòîë³òòÿ» Ñåì Óîëòîí. Îòðèìàâøè êðåäèò íà 20 òèñÿ÷ äîëàð³â
â³ä òåñòÿ, Ñåì â³äêðèâ íåâåëèêèé ìàãàçèí÷èê. Ï³ñëÿ ÷îãî â³äïðàâèâñÿ çà
³äåÿìè äî êîíêóðåíò³â. Â îäíîìó øîï³ â³í âèäèâèâñÿ ñèñòåìó ñàìîîáñëóãîâó-
âàííÿ, â ³íøîìó éîìó ñïîäîáàëèñÿ ñòåëàæ³. Ïåðøèé ñóïåðìàðêåò Óîëòîí
ïîáóäóâàâ íà îêîëèö³ ì³ñòà. Â³äòîä³ âåëèê³ ìàãàçèíè ó ñïàëüíèõ ðàéîíàõ,
äå ïîäàòêè íèæ÷³, à çåìëÿ äåøåâøà, ñòàëè íîó-õàó Ñåìà. Êîëè 1992 ðîêó
áàòüêî-çàñíîâíèê ïîìåð, îáîðîò òîðãîâåëüíî¿ ìåðåæ³ Wall-Mart ñòàíîâèâ
50 ì³ëüÿðä³â äîëàð³â. Çàðàç ï’ÿòåðî ñïàäêîºìö³â Óîëòîíà âõîäÿòü äî
äåñÿòêè íàéáàãàòøèõ ëþäåé ïëàíåòè.
3. Íàéçàìîæí³ø³ ëþäè Í³ìå÷÷èíè – öå áðàòè Êàðë ³ Òåî Àëüáðåõòè,
âëàñíèêè ìåðåæ³ äåøåâèõ ñóïåðìàðêåò³â Aldi. Ó ñïèñêó ñâ³òîâèõ ì³ëüÿð-
äåð³â âîíè íà òðåòüîìó ì³ñö³. ¯õí³é áàòüêî çãóáèâ çäîðîâ’ÿ íà øàõò³. Ìàòè,
ùîá âèòÿãíóòè ñ³ì’þ ç óáîãîñò³, ïîçè÷èâøè ãðîøåé ó ñóñ³ä³â, â³äêðèëà

ìàëåíüêó êðàìíè÷êó. Çàìàíþâàòè êë³ºíò³â Àëüáðåõòè ïî÷àëè äåøåâèì
ìàñëîì, ÿêå ïðîäàâàëè ñîá³ ó çáèòîê. Çàòå âîíè íå âèòðà÷àëèñÿ íà ðåêëàìó
³ îôîðìëåííÿ â³òðèí: òîâàðè ëåæàëè â êîðîáêàõ íà ï³äëîç³, à íàðîä þðáàìè
ïîñï³øàâ ó íåäîðîãèé ìàãàçèí÷èê. ×åðåç ÿêèõîñü 10 ðîê³â ó Àëüáðåõòîì³â
áóëî 30 ìàãàçèí³â, ùå ÷åðåç ñ³ì – òðèñòà, à 1962 ðîêó ç’ÿâèâñÿ ïåðøèé
ñóïåðìàðêåò «Albrecht Discount» (ñêîðî÷åíî Aldi). Ïîñòóïîâî òîðãîâåëüíà
ìåðåæà Àëüáðåõò³â îáïëóòàëà âñþ Çàõ³äíó ªâðîïó ³ ïðèõîïèëà øìàòîê
ÑØÀ.
4. Îäíèìè ç íàéáàãàòøèõ ëþäåé Àíãë³¿ ñòàëè áðàòè Ãàíñ ³ Ãåä
Ðàóç³íãè, âëàñíèêè ³ìïåð³¿ ç óïàêóâàííÿ õàð÷îâèõ ïðîäóêò³â. Êîìïàí³þ
çàñíóâàâ ¿õí³é áàòüêî Ðóáåíñ, ï³äãëåä³âøè, ÿê äðóæèíà íà÷èíÿº êîâáàñó.
Öå é íàøòîâõíóëî éîãî íà ³äåþ: ïðîäàâàòè íàïî¿ ó çâè÷íèõ íàì ñüîãîäí³
êàðòîííèõ êîðîáêàõ.
Òèì íå ìåíøå, ó ñó÷àñíèõ óìîâàõ á³çíåñ ìîæóòü ðîáèòè âñ³. Öå ï³ä
ñèëó íàâ³òü ï³äë³òêàì, ³ ñàìå â ²íòåðíåò³, òîìó ùî â íüîìó âîíè æèâóòü
³ ïî÷óâàþòüñÿ ÿê ðèáè ó âîä³. Îñü äåÿê³ ïðèêëàäè óñï³øíèõ ïðîåêò³â,
çàïóùåíèõ ìîëîäèìè ëþäüìè ó â³ö³ â³ä 8 äî 20 ðîê³â.
1. Åøë³ Êóîëëñ ³ whateverlife.com
Åøë³ Êóîëëñ ³ç Ë³íêîëüí-Ïàðêó (øòàò Ì³÷èãàí) 2004 ðîêó, ó â³ö³
14 ðîê³â, çàðàäè ðîçâàãè ñòâîðèëà ñàéò WhateverLife.com, âèòðàòèâøè
ê³ëüêà äåñÿòê³â äîëàð³â íà õîñòèíã ³ êóï³âëþ äîìåíà. Ä³â÷èíà âèêëàäàëà
ó â³äêðèòèé äîñòóï ñòâîðåí³ íåþ òåìè äëÿ ïîïóëÿðíîãî òîä³ MySpace,
³íñòðóêö³¿ ç ðîáîòè ç HTML òà ³íø³ øòóêè, êîðèñí³ òèì, õòî õî÷å ÿêîñü
ïðèêðàñèòè ñâîþ ñòîð³íêó â ²íòåðíåò³, àëå íå âì³º. Ìåòåëèêè, ³ñêðèñò³
ñåðäå÷êà, öèòàòè ïðî ëþáîâ ³ ñàìîòí³ñòü ³ç ï³ñåíü ìîëîä³æíèõ êóìèð³â ³
ðîæåâèé ôîí ïðèòÿãëè íà ñàéò òàêèõ æå ä³â÷àòîê-ï³äë³òê³â, à Åøë³ ïî÷àëà
çàðîáëÿòè íà ðåêëàì³. Ó ïåðøîìó ÷åêó, ÿêèé âîíà îòðèìàëà, çíà÷èëàñÿ
ñóìà ó 2 700 äîëàð³â, ïîò³ì âîíà çàðîáèëà 5 000 äîë., ïîò³ì – 10 000 äîëàð³â.
×åðåç òðè ðîêè ï³ñëÿ çàïóñêó ñàéòà, 2007-ãî, Åøë³ çàðîáèëà ïåðøèé
ì³ëüéîí.
2. Äåâ³ä ³ Êàòåðèíà Êóê òà myyearbook.com
Øêîëÿð³ ñòàðøèõ êëàñ³â, áðàò ³ ñåñòðà Äåâ³ä ³ Êàòåðèíà (15 ³ 16
ðîê³â), 2005 ðîêó ñòâîðèëè (íå áåç äîïîìîãè òàëàíîâèòîãî ñòàðøîãî
áðàòà) ñîö³àëüíèé ñåðâ³ñ MyYearBook.com; 2008-ãî òâîðö³ äîìîâèëèñÿ
ïðî ïàðòíåðñòâî ç âèðîáíèêàìè ³ãîð Arkadium – ³ íà ðàä³ñòü êîðèñòóâà÷³â
ñîö³àëüíî¿ ìåðåæ³ â í³é ç’ÿâèëèñÿ flash-³ãðàøêè. Ï³çí³øå ðåñóðñ îáð³ñ real-
time ÷àòàìè, çðó÷íèìè äëÿ òèõ, õòî ãðàº â êîìàíäàõ. MyYearBook, çâè÷àéíî,
íå ïåðåì³ã (òà é íå ïðàãíóâ) Facebook òà ³íøèõ ã³ãàíò³â ñâîãî ñåãìåíòà.
Òèì íå ìåíø, öå òðåòÿ çà âåëè÷èíîþ ñîö³àëüíà ìåðåæà ó Ñïîëó÷åíèõ
Øòàòàõ, ÿêà çàðîáëÿº íà ðåêëàì³, â³ðòóàëüí³é âàëþò³ âñåðåäèí³ ³ãîð ³
ïëàòíèõ ï³äïèñêàõ. À 2009 ðîêó êîìïàí³ÿ çàðîáèëà 20 ì³ëüéîí³â äîëàð³â.
Ó ëèñòîïàä³ 2011-ãî ïðîåêò êóïèëà ñîö³àëüíà ìåðåæà «Quepasa» çà 100
ì³ëüéîí³â äîëàð³â.
Тема 11
3. Äæóëüºòòà Áðèíäàê ³ missoandfriends.com.
Óïåðøå Äæóëüºòòà íàìàëþâàëà ñâîþ ãåðî¿íþ Ì³ñ Î â 10 ðîê³â. Ï³çí³-
øå ç’ÿñóâàëîñÿ, ùî ïåðñîíàæ ïîäîáàºòüñÿ íå ò³ëüêè ¿é, à é ïîäðóãàì, – ³
âèíèêëà ³äåÿ çðîáèòè ñï³ëüíîòó äëÿ ñâî¿õ äðóç³â â ²íòåðíåò³. Çãîäîì ³äåÿ
ïåðåðîñëà â ñàéò ³ç â³ðòóàëüíèìè ³ãðàìè, òåñòàìè, ÷àòàìè ³ â³ðòóàëüíèì
ïåðñîíàæåì Ì³ñ Î, ÿêèé íà òðåòüîìó ì³ñö³ çà ïîïóëÿðí³ñòþ â êàòåãîð³¿
ðåñóðñ³â äëÿ ä³â÷àòîê.
Ñüîãîäí³ ðåñóðñ ùîäíÿ â³äâ³äóº áëèçüêî ì³ëüéîíà îñ³á, à â êîìïàí³¿
ïðàöþº ò³ëüêè 10 ëþäåé – óñ³ â³ääàëåíî. Á³çíåñ Miss O îö³íþºòüñÿ â 15
ì³ëüéîí³â äîëàð³â.
Ó÷èòåëü îçâó÷óº ôðàçó Íîáåë³âñüêîãî ëàóðåàòà ç åêîíîì³êè

Â³ëüÿìà Øàðïà «Ó íàéøèðøîìó ðîçóì³íí³ òåðì³í ”³íâåñòóâàòè” îçíà÷àº
ðîçëó÷èòèñÿ ç ãð³øìè ñüîãîäí³ ç òèì, ùîá îòðèìàòè ¿õíþ á³ëüøó ñóìó â
ìàéáóòíüîìó».
Ïèòàííÿ: Ñïðîáóéòå ïîäóìàòè íàä òèì, õòî òàêèé ³íâåñòîð, ó ùî
ìîæíà ³íâåñòóâàòè?
Ùîá á³ëüø äåòàëüíî ðîç³áðàòèñÿ ç ïîíÿòòÿì «³íâåñòèö³¿», ó÷èòåëü
ïðîïîíóº âèêîíàòè ó÷íÿì çàâäàííÿ 1 ç ðîáî÷îãî çîøèòà ó÷íÿ.
Çàâäàííÿ 1. Çàïîâí³òü ðèñóíîê, íà ÿêîìó ïîäàí³ ð³çí³ êëàñèô³êàö³¿

³íâåñòèö³é, âñòàâèâøè â³äïîâ³äí³ ñëîâà.
Ʉɥɚɫɢɮɿɤɚɰɿɹ ɿɧɜɟɫɬɢɰɿɣ
Ɂɚ ɨɛ’ɽɤɬɚɦɢ Ɂɚ ɯɚɪɚɤɬɟɪɨɦ Ɂɚ Ɂɚ
Ɂɚ ɩɟɪɿɨɞɨɦ
ɜɤɥɚɞɟɧɧɹ ɭɱɚɫɬɿ ɮɨɪɦɚɦɢ ɪɟɝɿɨɧɚɥɶɧɨɸ
ɿɧɜɟɫɬɭɜɚɧɧɹ
ɤɚɩɿɬɚɥɭ ɜ ɿɧɜɟɫɬɭɜɚɧɧɿ ɜɥɚɫɧɨɫɬɿ ɨɡɧɚɤɨɸ
ɉɪɢɜɚɬɧɿɿ ɿɧɜɟɫɬɢɰɿʀ
Ⱦɟɪɠɚɜɧɿ ɿɧɜɟɫɬɢɰɿʀ
Ɏɿɧɚɧɫɨɜɿ ɿɧɜɟɫɬɢɰɿʀ
ȱɧɜɟɫɬɢɰɿʀ ɜɫɟɪɟɞɢɧɿ
ȱɧɨɡɟɦɧɿ ɿɧɜɟɫɬɢɰɿʀ
ɇɚɩɪɹɦɿ ɿɧɜɟɫɬɢɰɿʀ
Ʉɨɪɨɬɤɨɫɬɪɨɤɨɜɿ
Ɋɟɚɥɶɧɿ ɿɧɜɟɫɬɢɰɿʀ
ɉɪɹɦɿ ɿɧɜɟɫɬɢɰɿʀ
Ⱦɨɜɝɨɫɬɪɨɤɨɜɿ
(ɩɨɧɚɞ 1 ɪɿɤ)
(ɞɨ 1 ɪɨɤɭ)
ȱɧɜɟɫɬɢɰɿʀ
ɡɚ ɤɨɪɞɨɧ
ɤɪɚʀɧɢ

Çàâäàííÿ 2. Îáãîâîðåííÿ ó ãðóï³.
×îìó âàæëèâ³ ³íâåñòèö³¿ â åêîíîì³êó? Ùî çàâàæàº ¿õ çàëó÷åííþ?
(Çàïèø³òü îñíîâí³ ³äå¿, ùî âèíèêëè â õîä³ îáãîâîðåííÿ).
Ó÷èòåëü ðîçïîâ³äàº, ùî êîæåí ç íàñ ìîæå äîëó÷èòèñü äî ³íâåñòó-
âàííÿ (ïîêëàñòè ãðîø³ íà äåïîçèò, âêëàñòè â ÿêèéñü á³çíåñ-ïðîåêò, ðîç-
ïî÷àòèé ðàçîì ³ç äðóçÿìè òîùî). Àëå äëÿ öüîãî ñë³ä çíàòè ïðî ïðàâèëà
³íâåñòóâàííÿ ³ íå ðîáèòè çàãàëüíîâèçíàíèõ îñíîâíèõ ïîìèëîê.
Ó÷èòåëü îá’ºäíóº ó÷í³â êëàñó íà ÷îòèðè ãðóïè ³ äîðó÷àº âèêîíàòè
çàâäàííÿ 3, ùî ñòîñóºòüñÿ ïðàâèë ³íâåñòóâàííÿ.
Çàâäàííÿ 3. Ïðèäóìàéòå íàéá³ëüø âäàë³ çàãîëîâêè äî ïðàâèë
³íâåñòóâàííÿ, ÿê³ îïèñàí³ â òàáëèö³.
Çàãîëîâîê
Ïðàâèëî 1. ²íâåñòîðîâ³, ùî á ñòàòè äîñâ³ä÷åíèì ³ óñï³øíèì, íà ïåðøîìó åòàï³
ïîòð³áíî âèâ÷èòè îñíîâí³ ïîíÿòòÿ ³ òåðì³íè ðèíêó ³íâåñòèö³é,
âèâ÷èòè âñ³ëÿê³ âèäè ³ âàð³àíòè ³íâåñòóâàííÿ. Íå ìîæíà ³íâåñ-
òóâàòè â òå, ïðî ùî ó âàñ íåìàº ÷³òêîãî ðîçóì³ííÿ. Çàïèòóéòå äóì-
êè ïðîôåñ³îíàë³â (ñåðåä çíàéîìèõ, íà ôîðóìàõ), ùî ìàþòü äîñâ³ä
óñï³øíîãî âêëàäåííÿ ãðîøåé. Àëå áóäüòå óâàæí³, ñëóõàþ÷è ïîðàäè,
ùîá íå ïîòðàïèòè ï³ä ìàí³ïóëÿòèâíèé âïëèâ. Ó ëþäåé, ÿê³ âàñ êîí-
ñóëüòóþòü, ìîæóòü áóòè ñâî¿ ³íòåðåñè, ³ âîíè ìîæóòü áóòè íå íà
âàøó êîðèñòü.
Çàãîëîâîê
Ïðàâèëî 2. Ïðàâèëî ³íâåñòóâàííÿ ïåðåäáà÷àº íàÿâí³ñòü çàíà÷êè íà «÷îðíèé
äåíü». Íå çâàæàþ÷è íà òå, ÿêó ñóìó âè ãîòîâ³ ³íâåñòóâàòè (íåõàé
íàâ³òü ÿêùî öå áóäóòü ³íâåñòèö³¿ â íåðóõîì³ñòü), ó âàñ çàâæäè
ïîâèíí³ çàëèøàòèñÿ ãðîø³ íà çàäîâîëåííÿ áàçîâèõ ïîòðåá (õàð÷ó-
âàííÿ, îïëàòà êîìóíàëüíèõ ïîñëóã, îõîðîíè çäîðîâ’ÿ, íàâ÷àííÿ
³ ò. ä.) âàøî¿ ðîäèíè ùîíàéìåíøå íà ê³ëüêà ì³ñÿö³â, íà âèïàäîê
íàäçâè÷àéíèõ îáñòàâèí – öå äóæå ðîçóìíèé êðîê.
Çàãîëîâîê
Ïðàâèëî 3. Íåìàº í³÷îãî ã³ðøîãî, í³æ áóòè ÷è¿ìîñü áîðæíèêîì, îñîáëèâî êîëè
òè ïîðÿäíà ëþäèíà. ²íâåñòóþ÷è ïîçèêîâèé êàï³òàë, âè ðèçèêóºòå
ïîäâ³éíî, òîìó ùî âòðàòèâøè éîãî, âàì äîâåäåòüñÿ ùå øóêàòè
ãðîø³, ùîá ïîâåðíóòè áîðã êðåäèòîðîâ³. ²íøå ïèòàííÿ, ÿêùî ó âàñ
º çâ³äêè ïîâåðòàòè, àëå òîä³ íàâ³ùî âàì êðåäèòí³ ãðîø³?
Çàãîëîâîê
Ïðàâèëî 4. ßêùî õòî-íåáóäü âìîâëÿº âàñ ÿêíàéøâèäøåâ êëàñòè ãðîø³ ³ îá³öÿº
âåëèê³ â³äñîòêè – í³êîëè íå ïîãîäæóéòåñÿ, íàéïåðøå îö³í³òü óñ³
îáñòàâèíè. ²íâåñòîðîâ³ ñë³ä çàâæäè ïàì’ÿòàòè, ùî ïîä³áí³ îá³öÿíêè
ð³äêî îá³öÿþòü âèãîäó (çãàäàéòå êàçêó «Áóðàò³íî»), ³ âè, íàïåâíî,
ïîçáóäåòåñÿ ñâî¿õ ãðîøåé. Ó ñèòóàö³ÿõ, êîëè ìàëî ÷àñó äëÿ îáäó-
ìóâàííÿ âñ³õ àñïåêò³â âêëàäåííÿ, íàâ³òü ïðîôåñ³îíàëè ìîæóòü ïî-
ìèëèòèñÿ, ïðèéíÿâøè íåïðàâèëüíå ð³øåííÿ.

Çàãîëîâîê
Ïðàâèëî 5. ²íâåñòîðè íàçèâàþòü öå ñëîâîì «äèâåðñèô³êàö³ÿ». Âîíà ïîòð³áíà
äëÿ òîãî, ùîá íå âòðàòèòè âñ³ êîøòè çà îäèí ðàç. Öå ìîæíà
ïîÿñíèòè íà ïðèêëàä³ ç äåïîçèòàìè, êîëè, ïðèéìàþ÷è ð³øåííÿ
êóäè âêëàñòè ãðîø³, âêëàäíèê ðîçïîä³ëÿº ñóìó äåïîçèòó ³ êëàäå
¿¿ â ê³ëüêà áàíê³â. Àäæå éìîâ³ðí³ñòü òîãî, ùî âñ³ áàíêè â³äðàçó
«ëóñíóòü», ìåíøà, í³æ â³ðîã³äí³ñòü òîãî, ùî öå çðîáèòü îäèí.
Çàãîëîâîê
Ïðàâèëî 6. Íàéã³ðøèé ïëàí – öå â³äñóòí³ñòü ïëàíó. ²íâåñòîð áåç ñòðàòåã³¿
– öå âæå íå ³íâåñòîð, à àçàðòíèé ãðàâåöü. Ó âàñ îáîâ’ÿçêîâî
ïîâèíåí áóòè ïëàí ä³é (áàæàíî çàô³êñîâàíèé íà ïàïåð³) äëÿ áóäü-
ÿêî¿ ìîæëèâî¿ ñèòóàö³¿. Ïðè öüîìó âè áåççàñòåðåæíî ïîâèíí³
éîãî äîòðèìóâàòèñÿ, à êîðèãóâàííÿ âíîñèòè ò³ëüêè ´ðóíòîâíî
âñå îáäóìàâøè. Çì³íà ñòðàòåã³¿ «íà õîäó» àáî ï³ä ÷àñ ïðèéíÿòòÿ
³íâåñòèö³éíèõ ð³øåíü, ÷àñòî âèêëèêàíà ð³çíèìè åìîö³ÿìè
÷è àçàðòí³ñòþ ³íâåñòîðà, ìîæå çàâäàòè çíà÷íèõ çáèòê³â óñ³é
³íâåñòèö³éí³é ä³ÿëüíîñò³.
Çàãîëîâîê
Ïðàâèëî 7. Áóäü-ÿê³ ³íâåñòèö³¿ ïîâ’ÿçàí³ ç ðèçèêîì, ³ ùî á³ëüøå ïåðåä-
áà÷óâàíèé äîõ³ä, òî âèùèé ðèçèê. Àëå òàêîæ ³ î÷åâèäíèé ôàêò
– çáåð³ãàííÿ ãðîøåé ï³ä ïîäóøêîþ – òåæ ðèçèê, ó çâ’ÿçêó ç
³íôëÿö³ºþ âîíè ìîæóòü çíåö³íèòèñÿ. ßê ïèøå ó ñâî¿õ êíèãàõ Ðî-
áåðò Ê³îñàê³, «ó ñüîãîäí³øíüîìó ðîçóì³íí³ ðèçèê – öå ïåðø çà âñå
áåçä³ÿëüí³ñòü». Âîäíî÷àñ, º òàêà ïðèêàçêà: «×åêàéòå êðàùîãî ³
ãîòóéòåñÿ äî ã³ðøîãî», òàê-îò ðîçóìíèé ³íâåñòîð çàâæäè ïîâèíåí
çíàòè, ñê³ëüêè â³í ìîæå çàðîáèòè ³ ñê³ëüêè ïðè öüîìó âòðàòèòè,
ùîá çàëèøèòèñÿ «íà ïëàâó».
ÐÅÔËÅÊÑ²ß
ßê âè ðîçóì³ºòå âèñë³â «²íâåñòóé ó ñåáå»?

Ó÷èòåëåâ³ âàðòî íàãîëîñèòè íà òîìó, ùî ³íâåñòóâàòè ìîæíà â
çîâí³øí³ñòü, óì³ííÿ ³ íàâè÷êè, çäîðîâ’ÿ.
Ìàòåð³àëè äî ïðàêòè÷íî¿ ðîáîòè 4.

ÓÑÒÀÍÎÂËÅÍÍß ÂËÀÑÍÈÕ Ô²ÍÀÍÑÎÂÈÕ Ö²ËÅÉ
Îçíàéîìòåñü ç ³ñòîð³ÿìè áàãàòèõ ëþäåé òà ¿õíüîãî á³çíåñó ³ âèáå-

ð³òü îñíîâí³ ñï³ëüí³ ðèñè, ùî ñòàëè çàïîðóêîþ ¿õíüîãî ô³íàíñîâîãî óñï³õó.
Ó÷èòåëü íàãîëîøóº: ùî îñíîâíå, ùî îá’ºäíóº ö³ âñ³ ³ñòîð³¿ óñï³øíîãî
á³çíåñó, – öå õîðîøà ³äåÿ, áàæàííÿ ùîñü çì³íèòè, à òàêîæ íàïîëåãëè-
â³ñòü ³ âì³ííÿ öþ ³äåþ ðåàë³çóâàòè.

Îäíèìè ç íàéáàãàòøèìè ëþäåé Àíãë³¿ ñòàëè áðàòè Ãàíñ ³ Ãåä Ðàóç³íãè,
âëàñíèêèâ ³ìïåð³¿ ç óïàêóâàííÿ õàð÷îâèõ ïðîäóêò³â. Êîìïàí³þ «Òåòðà Ëàâàð
Ãðóïï» çàñíóâàâ ¿õí³é áàòüêî Ðóáåíñ Ðàóç³íã, ï³äãëåä³âøè, ÿê äðóæèíà
íà÷èíÿº êîâáàñó. Öå é íàøòîâõíóëî éîãî íà ³äåþ: ïðîäàâàòè íàïî¿ ó çâè÷íèõ
íàì ñüîãîäí³ êàðòîííèõ êîðîáêàõ.
²íãâàð Êàìïðàä – òâîðåöü øâåä- Íà ïðîñòîò³ ³ äåøåâèçí³ ïîáóäóâàâ

ñüêîãî ìåáëåâîãî êîíöåðíó «IKEA». á³çíåñ «êîðîëü ðîçäð³áíî¿ òîðã³âë³
Êîðîëü äèâàí³â çðîáèâ ñâî¿ 10 ç õâîñ- XX ñòîë³òòÿ» Ñåì Óîëòîí. Îòðè-
òèêîì ì³ëüÿðä³â íà ñêðîìíîñò³ ³ ìàâøè êðåäèò íà 20 òèñÿ÷ äîëàð³â
ïðîñòîò³. Áóäó÷è ñ³ìíàäöÿòè ðîê³â â³ä òåñòÿ, Ñåì â³äêðèâ íåâåëèêèé
â³ä ðîäó, ñèí ôåðìåðà çàñíóâàâ ìàãàçèí÷èê. Ï³ñëÿ ÷îãî â³äïðàâèâñÿ
ô³ðìó «IKEA», ÿêà òîðãóâàëà íåâè- çà ³äåÿìè äî êîíêóðåíò³â. Â îäíîìó
ãàäëèâèìè ³ íåäîðîãèìè ðîçá³ðíèìè øîï³ â³í âèäèâèâñÿ ñèñòåìó ñàìîîá-
ìåáëÿìè. À ³äåÿ ùîäî òàêèõ ìåáë³â ñëóãîâóâàííÿ, â ³íøîìó éîìó ñïîäî-
çàðîäèëñü ó íüîãî ç âëàñíîãî äîñâ³äó, áàëèñÿ ñòåëàæ³. Ïåðøèé ñóïåðìàðêåò
êîëè ïðèäáàâøè äèâàí ó ìàãàçèí³, â³í Óîëòîí ïîáóäóâàâ íà îêîëèö³ ì³ñòà. Ç
ïðîñòî íå çì³ã éîãî çàíåñòè äî ñâîº¿ òèõ ï³ð âåëèê³ ìàãàçèíè ó ñïàëüíèõ
ìàëåíüêî¿ ñòóäåíòñüêî¿ êâàðòèðè. ðàéîíàõ, äå ïîäàòêè íèæ÷³, à çåìëÿ
Ñüîãîäí³ ²íãâàðó íàëåæàòü 163 ìàãà- äåøåâøà, ñòàëè íîó-õàó Ñåìà. Êîëè
çèíè ³ 33 ôàáðèêè, ðîçêèäàí³ ïî 1992 ðîêó áàòüêî-çàñíîâíèê ïîìåð,
âñüîìó ñâ³òó. îáîðîò òîðãîâî¿ ìåðåæ³ Wall-Mart
ñòàíîâèâ 50 ì³ëüÿðä³â äîëàð³â. Çàðàç
Åøë³ Êóîëëñ ³ whateverlife.com ï’ÿòåðî ñïàäêîºìö³â Óîëòîíà âõîäÿòü
Åøë³ Êóîëëñ ³ç Ë³íêîëüí-Ïàðêó äî äåñÿòêè íàéáàãàòøèõ ëþäåé
(øòàò Ì³÷èãàí) 2004 ðîêó, ó â³ö³ ïëàíåòè.
14 ðîê³â, çàðàäè ðîçâàãè ñòâîðèëà
ñàéò WhateverLife.com, âèòðàòèâøè Íàéçàìîæí³ø³ ëþäè Í³ìå÷÷èíè –
ê³ëüêà äåñÿòê³â äîëàð³â íà õîñòèíã ³ öå áðàòè Êàðë ³ Òåî Àëüáðåõòè,
êóï³âëþ äîìåíà. Ä³â÷èíà âèêëàäàëà âëàñíèêè ìåðåæ³ äåøåâèõ ñóïåðìàð-
ó â³äêðèòèé äîñòóï ñòâîðåí³ íåþ êåò³â Aldi. Ó ñïèñêó ñâ³òîâèõ ì³ëüÿð-
òåìè äëÿ ïîïóëÿðíîãî òîä³ MySpace, äåð³â âîíè íà òðåòüîìó ì³ñö³. ¯õí³é
³íñòðóêö³¿ ç ðîáîòè ç HTML òà ³í- áàòüêî çãóáèâ çäîðîâ’ÿ íà øàõò³. Ìà-
ø³ øòóêè, êîðèñí³ òèì, õòî õî÷å òè, ùîá âèòÿãíóòè ñ³ì’þ ç óáîãîñò³,
ÿêîñü ïðèêðàñèòè ñâîþ ñòîð³íêó â ïîçè÷èâøè ãðîøåé ó ñóñ³ä³â, â³äêðè-
²íòåðíåò³, àëå íå âì³º. Ìåòåëèêè, ³ñ- ëà ìàëåíüêó êðàìíè÷êó. Çàìàíþâàòè
êðèñò³ ñåðäå÷êà, öèòàòè ïðî ëþáîâ êë³ºíò³â Àëüáðåõòè ïî÷àëè äåøå-
³ ñàìîòí³ñòü ç ï³ñåíü ìîëîä³æíèõ âèì ìàñëîì, ÿêå ïðîäàâàëè ñîá³ ó
êóìèð³â ³ ðîæåâèé ôîí ïðèòÿãëè íà çáèòîê. Çàòå âîíè íå âèòðà÷àëèñÿ íà
ñàéò òàêèõ æå ä³â÷àòîê-ï³äë³òê³â, ðåêëàìó ³ îôîðìëåííÿ â³òðèí: òîâàðè
à Åøë³ ïî÷àëà çàðîáëÿòè íà ðåêëàì³. ëåæàëè â êîðîáêàõ íà ï³äëîç³, à íà-
Ó ïåðøîìó ÷åêó, ÿêèé âîíà îòðèìàëà, ðîä þðáàìè ïîñï³øàâ ó íåäîðîãèé
çíà÷èëàñÿ ñóìà ó 2 700 äîëàð³â, ïîò³ì ìàãàçèí÷èê. ×åðåç ÿêèõîñü 10 ðîê³â
âîíà çàðîáèëà 5 000 äîë., ïîò³ì – ó Àëüáðåõò³â áóëî 30 ìàãàçèí³â, à ùå
10 000 äîë. ×åðåç òðè ðîêè ï³ñëÿ çà- ÷åðåç ñ³ì – òðèñòà. Ó 1962-ìó ç’ÿâèâ-
ïóñêó ñàéòà, 2007-ãî, Åøë³ çàðîáèëà ñÿ ïåðøèé ñóïåðìàðêåò «Albrecht
ïåðøèé ì³ëüéîí. Discount» (ñêîðî÷åíî Aldi).

Íàâ÷àëüíå âèäàííÿ
ÒÊÀ×ÅÍÊÎ Íàòàë³ÿ Âîëîäèìèð³âíà, ÄÎÂÃÀÍÜ Àíäð³é ²âàíîâè÷,

×ÀÑÍ²ÊÎÂÀ Îëåíà Âîëîäèìèð³âíà, ÐßÁÎÂÀ Îëåíà Áîðèñ³âíà,
ËÀÏ²ØÊÎ Çîðÿíà ßðîñëàâ³âíà, ÇÀÁÓÃÀ Íàòàë³ÿ ²âàí³âíà
ÏÐÈÊËÀÄÍ² Ô²ÍÀÍÑÈ
8 êëàñ
Íàâ÷àëüíî-ìåòîäè÷íèé ïîñ³áíèê äëÿ â÷èòåëÿ
Çà çàãàëüíîþ ðåäàêö³ºþ
äîêòîðà åêîíîì³÷íèõ íàóê, ïðîôåñîðà Ò. Ñ. Ñìîâæåíêî
Ðåäàêòîð Î. Ï. ßðåì÷óê
Òåõí³÷íèé ðåäàêòîð ². Â. Ìàç³íã
Êîìï’þòåðíå ñêëàäàííÿ Ì. Ï. Ñïóòàé
Êîðåêòîð Î. Ï. ßðåì÷óê
Äèçàéí îáêëàäèíêè Ä. Þ. ²ùåíêî
Підписано до друку 26.06.2015. Формат 60 × 841/8.

Обл.-вид. арк. 4,5. Умовн. друк. арк. 13,72. Зам. № 1345.
Державний вищий навчальний заклад «Університет банківської справи».

04070 м. Київ, вул. Андріївська, 1.
Свідоцтво суб’єкта видавничої справи серія ДК № 5033 від 29.12.2015.
118

Прикладні Фінанси. 8 Клас Навчально-методичний Посібник Для Вчителя

Загружено:

Сведения о документе

Авторское право

Доступные форматы

Поделиться этим документом

Поделиться или встроить документ

Параметры публикации

Этот документ был вам полезен?

Это неприемлемый материал?

Авторское право:

Доступные форматы

Прикладні Фінанси. 8 Клас Навчально-методичний Посібник Для Вчителя

Загружено:

Авторское право:

Доступные форматы

8

Ñõâàëåíî äëÿ âèêîðèñòàííÿ â çàãàëüíîîñâ³òí³õ íàâ÷àëüíèõ çàêëàäàõ

Ï75 Ïðèêëàäí³ ô³íàíñè. 8 êëàñ : íàâ÷.-ìåòîä. ïîñ³áíèê äëÿ â÷èòåëÿ

© Í. Â. Òêà÷åíêî, À. ². Äîâãàíü, Î. Â. ×àñí³êîâà,

Øàíîâí³ êîëåãè! ............................................................................... 4

Ðîçä³ë ². Ô²ÍÀÍÑÎÂÀ ÀÐÈÔÌÅÒÈÊÀ ......................................................23

Òåìà 3. ÐÎÁÈÌÎ ÐÀÖ²ÎÍÀËÜÍ² ÏÎÊÓÏÊÈ ............................. 24

Ðîçä³ë ²². ß – ÊË²ªÍÒ ÁÀÍÊÓ .....................................................................67

Òåìà 7. ßÊ ÏÐÀÖÞª ÑÓ×ÀÑÍÈÉ ÁÀÍÊ .................................... 68

Ðîçä³ë ²²². ØËßÕÈ ÄÎÑßÃÍÅÍÍß Ô²ÍÀÍÑÎÂÎÃÎ ÓÑÏ²ÕÓ ................99

Òåìà 10. Ï²ÄÏÐÈªÌÍÈÖÒÂÎ – Â²ÄÏÎÂ²ÄÀËÜÍÀ Ô²ÍÀÍÑÎÂÀ

Îñíîâí³ ïîíÿòòÿ: ô³íàíñîâà ïîâåä³íêà, ô³íàíñîâà ãðàìîòí³ñòü, ô³íàí-

Ïîòð³áíèé ÷àñ: 1–2 óðîêè.

Áðàê íàâè÷îê óïðàâë³ííÿ îñîáèñòèìè ô³íàíñàìè

1. Ïîòðåáà ô³íàíñîâî¿ ãðàìîòíîñò³ íàñåëåííÿ

2. Çàðóá³æíèé äîñâ³ä çàáåçïå÷åííÿ ô³íàíñîâî¿ ãðàìîòíîñò³

ùîá ïîë³ïøóâàòè ñâ³é ô³íàíñîâèé äîáðîáóò ³ çàáåçïå÷èòè çàõèñò ñâî¿õ

3. ßê äîáðîáóò ëþäèíè çàëåæèòü â³ä ¿¿ ô³íàíñîâî¿ ïîâåä³íêè

²². ÌÅÒÎÄÈ×ÍÈÉ ÁËÎÊ

Àêòóàë³çàö³ÿ çíàíü, ìîòèâàö³ÿ

 Çãàäàéòå, ùî òàêå ô³íàíñè. ×è äîâîäèëîñü âàì ðîáèòè ô³íàí-

Çàâäàííÿ 1. Ïåðåâ³ðòå ñâî¿ ô³íàíñîâ³ çíàííÿ.

Çàâäàííÿ 2. Íàâåä³òü ïðèêëàäè ô³íàíñîâèõ îïåðàö³é, ÿê³ ìîæåø

Çàâäàííÿ 3. Ïèòàííÿ äëÿ îáãîâîðåííÿ â êëàñ³. «×è º ó òåáå ïëàí,

Çàâäàííÿ 4. Âèçíà÷òå, ÿêèé ³ç âàð³àíò³â ô³íàíñîâî¿ ïîâåä³íêè ìîæíà

Çàâäàííÿ 5. ßê âè ðîçóì³ºòå äîáðîáóò? Âèçíà÷òå, ÿê ëþäèíà ìîæå

Ïðîâåä³òü áåñ³äó ç áàòüêàìè. Âèçíà÷òå, íàñê³ëüêè âîíè º ô³íàíñîâî

Ïîòð³áíèé ÷àñ: 1–2 óðîêè.

1. Æèòòÿ «ïî êèøåí³»

2. Ãðîø³ ÿê çàñ³á çàäîâîëåííÿ ïîòðåá ëþäèíè

Ãðîø³ äëÿ íàñ – ñïîñ³á âèðàçèòè ñâî¿ ïðàãíåííÿ, âèêîíàòè çîáîâ’ÿ-

²². ÌÅÒÎÄÈ×ÍÈÉ ÁËÎÊ

Àêòóàë³çàö³ÿ çíàíü, ìîòèâàö³ÿ

Ó÷èòåëü ðîçïîâ³äàº ïðî òå, ùî êîæåí äåíü ìè ïðèéìàºìî áåçë³÷

Çàâäàííÿ 1. Îáãîâîð³òü ïðèñë³â’ÿ:

Çàâäàííÿ 2. Òðåí³íã «Êðîê äî ç³ðîê». Ñàìîîö³íêà âïëèâó ðåêëàìè

Çàâäàííÿ 3. «Àóêö³îí òîâàð³â» (ãðóïîâà ðîáîòà).

Çàâäàííÿ 4. Â³äîìà ³ñòèíà «Óñå ïî÷èíàºòüñÿ ç äèòèíñòâà» òà îùàä-

Ó÷í³ ï³äðàõîâóþòü ñóìó.

À ÿê âè äóìàºòå, ùî ïîâèííî ñòîÿòè íà ïåðøîìó ì³ñö³ â öüîìó ñïèñêó?

Óÿâ³òü, ùî íà äåíü íàðîäæåííÿ âàì ïîäàðóâàëè 1 000 ãðí. Ñêëàä³òü

Çàâäàííÿ 1. Óÿâ³òü ðÿä íàäçâè÷àéíèõ, åêñòðåìàëüíèõ ñèòóàö³é:

Çà äîïîìîãîþ â÷èòåëÿ ó÷í³ ðîçì³ðêîâóþòü, ùî ó ñâîºìó æèòò³ âîíè

Óÿâ³òü, ó âàøîìó æèòò³ ñòàëèñÿ ïåâí³ ñïðèÿòëèâ³ ñèòóàö³¿, âè ñòàëè

Ó÷í³ óÿâëÿþòü, ïðîòÿãîì 10 õâèëèí îïèñóþòü ñâî¿ ïëàíè, ä³¿, ïåðå-

Ïîãîâîð³òü ïðî òå, íà ùî ñïðÿìîâàí³ âàø³ ô³íàíñîâ³ ö³ë³. Âèçíà÷òå,

Ó÷í³ ñêëàäàþòü ñïèñîê ö³ëåé íà ìàéáóòíº òà îáì³ðêîâóþòü éîãî

Çàâäàííÿ 3. Ðîáèìî ïîäàðóíêè.

Ó÷èòåëü ïðîïîíóº ó÷íÿì ñòàòè â êîëî, çàïëþùèòè î÷³, òðè÷³

Çðîáèòè ðîçðàõóíîê òåðì³íó äîñÿãíåííÿ âàøî¿ ãîëîâíî¿, íà öåé

Îñíîâí³ ïîíÿòòÿ: âèá³ð, àëüòåðíàòèâíà âàðò³ñòü, åêîíîì³ÿ, îðåíäà.

2. Îòðèìóºìî íàâè÷êè åêîíîì³¿

3. Ùî âèã³äí³øå: êóïóâàòè ÷è îðåíäóâàòè?

Â³äïî÷èâàòè ç ðîêó â ð³ê íà îäíîìó ³ òîìó ñàìîìó êóðîðò³ á³ëüøå ñõèëü-

²². ÌÅÒÎÄÈ×ÍÈÉ ÁËÎÊ

Àêòóàë³çàö³ÿ çíàíü, ìîòèâàö³ÿ

Ó÷èòåëü ðîçïîâ³äàº ïðî òå, ùî ëþäñüê³ áàæàííÿ çàâæäè ïåðå-

Çàâäàííÿ 2. Ðîçâ’ÿçóâàííÿ çàäà÷ (ãðóïîâà ðîáîòà)

Çàäà÷à 3. ßê øêîëÿð ìîæåòå äîïîìîãòè çàîùàäèòè áþäæåò ñ³ì’¿?

Çàäà÷à 2. Ñ³ì’ÿ ç 4-õ îñ³á, ó êâàðòèð³, â ÿê³é óñòàíîâëåí³ ïðèëàäè

Çàäà÷à 3. ßê ñ³ì’ÿ ìîæå çàîùàäèòè ñâ³é áþäæåò íà âîäîïîñòà÷àíí³?

Çàäà÷à 2. Áàíê³âñüêèé âêëàä ó òðàâí³ çá³ëüøèâñÿ íà 10%, à â ÷åðâí³

Çàäà÷à 3. ßê ðîäèí³ çáåðåãòè ³ çá³ëüøèòè ñâ³é áàíê³âñüêèé âêëàä?

Îð³ºíòîâíà â³äïîâ³äü: ïîïðè òå, ùî ðîäèí³ äîâåäåòüñÿ áðàòè ³ïîòå÷-