Содержание

Введение……………………………………………………………………...3

1. Понятие платежей в мессенджерах и социальных сетях……………….4

2. Сущность и виды платежей в мессенджерах и социальных сетях……..6
3. Российский опыт использования платежей в мессенджерах и
социальных сетях…………………………………………………….……7
4. Зарубежная практика применения платежей в мессенджерах и
социальных сетях…………………………………………..…………….14
5. Статистика использования платежей в мессенджерах и социальных
сетях в России и за рубежом……………………………………………..17
6. Правовые основы использования платежей в мессенджерах и
социальных сетях…………………………………………………………18
7. Достоинства и недостатки использования платежей в мессенджерах и
социальных сетях…………………………………………………………20
8. Риски использования платежей в мессенджерах и социальных
сетях...21

Заключение…………………………………………………………………….....23

Список использованной литературы……………………………………….…..24

Введение
Деньги становятся неотъемлемой частью жизни человеческого
общества на определенном этапе исторического развития. Расчеты могут
быть произведены как в наличной, так и в безналичной форме. Процесс
эволюции денег от простой и примитивной формы наличных средств к более
целесообразной безналичной форме занял многие века. Сегодняшние
технологии позволяют нам осуществлять платежи через мессенджеры и
социальные сети, что делает процесс оплаты более удобным и быстрым. С
ростом популярности мессенджеров и социальных сетей эти сервисы
платежей стали все более популярными. В настоящее время, платежи через
мессенджеры и социальные сети уже широко используются во многих
странах, включая Россию. Однако, как и в любой другой сфере, развитие этой
технологии не стоит на месте.

Объектом исследования являются платежи.

Предметом исследования являются платежи в мессенджерах и

социальных сетях.

Целью работы является определение сущности платежей в

мессенджерах и социальных сетях, опыт их применения в России и за
рубежом.

Достижение указанной цели определило постановку и решение

следующих задач:

● Анализ современного состояния рынка платежей в мессенджерах

и социальных сетях в России и за рубежом

● Исследование технологий, используемых в платежных системах

мессенджеров и социальных сетей

2
 ● Исследование основных проблем и рисков, связанных с

использованием платежей в мессенджерах и социальных сетях и

способы их преодоления
1. Понятие платежей в мессенджерах и социальных сетях
Развитие платежей в мессенджерах и социальных сетях – это один из
наиболее актуальных трендов в области финтеха. Эта тенденция связана с
тем, что все больше людей используют мессенджеры и социальные сети для
общения и осуществления покупок. Социальные сети и мессенджеры уже
предлагают свои собственные платежные сервисы. Например, Facebook
имеет Facebook Pay, который позволяет пользователям осуществлять
платежи через Facebook Messenger, а также в Instagram и WhatsApp. Tencent,
владелец китайского мессенджера WeChat, предлагает WeChat Pay, который
позволяет пользователям платить за товары и услуги через мессенджер. Эти
сервисы обычно работают на основе мобильных кошельков и позволяют
пользователю привязывать к ним свои банковские карты. Они также
позволяют пользователям осуществлять переводы между счетами внутри
сервиса. Также существуют и независимые платежные сервисы, такие как
PayPal, которые могут быть использованы для осуществления платежей
внутри мессенджеров и социальных сетей. Развитие платежей в
мессенджерах и социальных сетях позволяет пользователям совершать
покупки более быстро и удобно, что повышает лояльность к социальным
сетям и мессенджерам, а также снижает издержки продавцов и покупателей.
Однако, при использовании таких сервисов необходимо обеспечить высокий
уровень безопасности, чтобы избежать мошенничества и утечек личных
данных.

Платежи в мессенджерах - это процесс совершения платежных

транзакций между пользователями, который осуществляется через
мессенджеры или мобильные приложения. Это означает, что пользователи
могут осуществлять платежи, используя свои мобильные устройства и
3
мессенджеры в качестве платежной системы. Платежи в мессенджерах
предоставляют удобный и быстрый способ совершения платежей, который
становится все более популярным среди пользователей мессенджеров.
Вместо использования банковских карт или наличных денег, пользователи
могут осуществлять платежи через мессенджеры, связывая свои банковские
счета или кредитные карты со своим аккаунтом в мессенджере. Платежи в
мессенджерах обычно работают на основе мобильных кошельков, которые
позволяют пользователям хранить свои деньги и осуществлять платежи с
помощью мобильных устройств. Многие мессенджеры также предлагают
функцию перевода денег между пользователями, что позволяет быстро и
легко отправлять деньги друзьям и семье. Платежи в мессенджерах также
могут быть использованы для совершения покупок в интернет-магазинах и
приложениях. Например, мессенджеры могут интегрироваться с онлайн-
магазинами, чтобы позволить пользователям совершать покупки, не выходя
из приложения мессенджера.

Платежи в социальных сетях - это возможность совершать платежные

транзакции между пользователями, используя социальные сети в качестве
платежной системы. Это означает, что пользователи могут осуществлять
платежи, используя свои аккаунты в социальных сетях вместо банковских
карт или наличных денег. Платежи в социальных сетях становятся все более
популярным способом совершения платежей, так как это удобно и быстро.
Многие социальные сети уже предоставляют своим пользователям
возможность отправлять деньги друг другу, используя функцию "денежные
переводы". Кроме того, многие социальные сети начали интегрировать
функциональность для совершения покупок, что позволяет пользователям
покупать товары и услуги, не покидая социальную сеть. Например,
пользователи могут совершать покупки внутри приложений социальных
сетей, которые предлагаются партнерами социальной сети. Платежи в
социальных сетях обычно работают на основе мобильных кошельков,

4
которые позволяют пользователям хранить свои деньги и осуществлять
платежи с помощью мобильных устройств. Кроме того, многие социальные
сети предлагают возможность связать свои банковские счета или кредитные
карты с аккаунтом в социальной сети для быстрого и удобного совершения
платежей.

2. Сущность и виды платежей в мессенджерах и социальных сетях

Сущность платежей в мессенджерах и социальных сетях заключается в
упрощении и ускорении процесса оплаты за товары и услуги, а также в
возможности быстрого перевода денежных средств между пользователями.
Одним из главных преимуществ платежей в мессенджерах и социальных
сетях является возможность осуществлять транзакции прямо внутри
приложения, не выходя из него. Это экономит время и упрощает процесс
оплаты для пользователей, которые могут использовать свои существующие
аккаунты в мессенджерах и социальных сетях для совершения платежей.
Кроме того, платежи в мессенджерах и социальных сетях могут быть более
безопасными, чем использование кредитных карт или других способов
оплаты. Многие мессенджеры и социальные сети используют современные
технологии шифрования и меры безопасности, чтобы защитить
конфиденциальность финансовых данных пользователей. Еще одним
преимуществом платежей в мессенджерах и социальных сетях является
возможность быстрого и удобного перевода денег между пользователями.
Это особенно полезно в случаях, когда нужно срочно перевести деньги кому-
то из знакомых или родственников, находящихся в другом городе или даже
стране. В целом, сущность платежей в мессенджерах и социальных сетях
заключается в облегчении процесса оплаты товаров и услуг, повышении
удобства и безопасности для пользователей, а также в ускорении и
упрощении процесса перевода денег между пользователями.

5
 В мессенджерах и социальных сетях существует множество видов
платежей, которые могут быть полезными для пользователей. Один из
наиболее распространенных видов - это оплата товаров и услуг.
Пользователи могут сохранять свои платежные данные в профиле и быстро
оплачивать покупки прямо из мессенджера или социальной сети. Кроме того,
существует возможность перевода денег между пользователями, что может
быть полезным для тех, кто хочет быстро и удобно отправить деньги друзьям
или родственникам. Оплата товаров с помощью QR-кода - еще один вариант,
который может быть удобен для пользователей, которые хотят быстро
оплатить товары в магазинах, кафе или ресторанах. Некоторые мессенджеры
предоставляют возможность совершать платежи через специальных ботов.
Например, можно оплатить билеты в кино или на концерт, забронировать
отель или купить авиабилеты, используя ботов. Это удобно, потому что
пользователи могут сделать все это без выхода из мессенджера. Социальные
сети также предоставляют множество возможностей для оплаты товаров и
услуг. Например, рекламные кампании могут быть оплачены
непосредственно в социальной сети. Пользователи могут также совершать
пожертвования благотворительным организациям и подписываться на
различные услуги, такие как музыкальные стриминговые сервисы, через
социальные сети. В целом, платежи в мессенджерах и социальных сетях
сделали процесс оплаты более удобным и быстрым для пользователей,
которые могут быстро и безопасно оплачивать товары и услуги, а также
переводить деньги между собой.

3. Российский опыт использования платежей в мессенджерах и

социальных сетях

Механизм встраивания финтех-решений в мессенджеры органично

вписывается в общение в чатах, позволяя пользователям совершать оплаты
прямо внутри приложения, не переключаясь на другие программы.
6
Например, во время общения с продавцом или покупки напитка в ближайшей
кофейне можно сразу же оплатить счет через мессенджер. Такой подход
легко понимаем и удобен для пользователей. Через чат-боты происходит
основная часть платежей в мессенджерах. Когда пользователь решает сделать
покупку, он не покидает чат и может сразу оплатить счет, перейдя в
интерфейс подключенной платежной системы. Такие переводы стали очень
популярными благодаря массовому использованию мессенджеров в России.
Согласно данным Mediascope, в феврале 2022 года, хотя бы раз в месяц
Telegram использовали 54 млн пользователей, а WhatsApp — 84 млн. Более
того, оплата в мессенджерах стала альтернативой приложениям банков,
которые были удалены из Google Play и App Store. Несмотря на то, что
возможность платежей и денежных переводов внутри мессенджеров есть и в
WhatsApp и Viber, эти функции на данный момент не доступны в России.

Согласно сообщению Роскомнадзора, российские компании больше не

смогут использовать девять иностранных мессенджеров, включая Telegram,
WhatsApp и Viber, для передачи платежной информации. Начиная с 1 марта
2023 года, банки и другие финансовые организации (например, компании,
занимающиеся ценными бумагами, управляющие компании, инвестиционные
фонды, негосударственные пенсионные фонды, депозитарии и т.д.) не смогут
использовать иностранные мессенджеры для передачи платежных
документов, содержащих личную информацию граждан РФ, а также данных
о безналичных расчетах и счетах граждан РФ в банках. Кроме того,
запретится использование иностранных мессенджеров при предоставлении
государственных и муниципальных услуг или выполнении государственных
и муниципальных заданий. Новые ограничения появились в связи с
введением поправок в закон "Об информации, информационных технологиях
и о защите информации", которые запрещают определенным российским
организациям использовать иностранные мессенджеры. В список
запрещенных сервисов включены такие популярные приложения, как

7
Discord, Microsoft Teams, Skype for Business, Snapchat, Telegram, Threema,
Viber, WhatsApp и WeChat.

До того как вышел вышеупомянутый закон, ожидалось, что количество

платежей через мессенджеры и чат-боты значительно вырастет, и к 2025 году
может превысить 8 трлн долларов США. Связано это с тем, что мессенджеры
имеют огромную базу клиентов, например, WhatsApp имеет более 2 млрд
пользователей, Facebook Messenger - почти 1,3 млрд, а WeChat (Weixin) -
более 1,2 млрд. В Китае, где возможность проведения платежей через
мессенджеры доступна уже 4-5 лет, этим сервисом пользуется более 30%
населения. Платежные сервисы WhatsApp и Facebook Messenger уже
доступны в нескольких странах, включая Индию - второй по величине рынок
после Китая. В 2021 году эти сервисы планируют расширить свою работу на
новые рынки.

В Китае, где платежные сервисы через приложение WeChat (которое

изначально было мессенджером) уже доступны в течение 4-5 лет, более 30%
населения пользуются ими. В Европе, включая Россию, лидирующие
позиции занимают WhatsApp, Viber и VK, но опыт таких "суперприложений",
как WeChat, Grab и Go-Jek (популярные в Юго-Восточной Азии), помогает
им развивать платежные сервисы на мировых рынках, и поэтому можно
ожидать роста объема транзакций.

Изначально функция перевода денежных средств в WhatsApp была

представлена в 2018 году в Индии. По словам представителей WhatsApp,
более года тестировалась функция WhatsApp Pay. С ее помощью
пользователи могут осуществлять платежи внутри мессенджера. Для этого
используется платформа Unified Payments Interface (UPI) - платежную
систему, созданную Национальным банком Индии, а обработкой платежей
занимаются местные банки. Затем в 2020 году в WhatsApp стало можно
переводить деньги друзьям и родственникам, покупать билеты на
мероприятия, расплачиваться за товары и проводить сборы средств. Для
8
этого нужно привязать свою банковскую карту Visa или Mastercard к
аккаунту в мессенджере, а затем ввести шестизначный код или
воспользоваться сканером отпечатков пальцев на телефоне для
подтверждения платежа. Эта функция первой стала доступна в Бразилии
благодаря системе онлайн-платежей Facebook Pay, запущенной в 2019 году, и
требовала заключения. договоров с крупными банками и операторами
электронных платежей в этой стране.

Увеличение интереса к P2P-платежам в мессенджерах было еще в 2017

году, но в 2020 году этот спрос стал еще больше из-за ограничений на жизнь
в режиме онлайн. Люди хотели оптимизировать свои онлайн-процессы и не
хотели постоянно переключаться между разными приложениями. Запуск
платежей в чат-ботах в Viber не был вызван только пандемией - это был
планомерный процесс. До пандемии несколько лет Viber развивал своё API
для разработчиков чат-ботов и продвигал этот функционал как среди
пользователей, так и среди владельцев бизнеса, и в 2020 году был добавлен
финтех-компонент к этой концепции. Долгое время после выпуска
приложения Viber, разработчики представили Viber Кошелек. Если
пользователь уже использовал Вайбер, нужно создать новый аккаунт в Viber
Кошельке и начать использовать его функции. Если уже есть счет в Wallet
One, то использование его в Viber Кошельке будет похоже на использование
других электронных кошельков, где можно пополнить свой счет с помощью
пластиковой карты, а также вывести деньги из кошелька через банковскую
карту.

Telegram наряду с остальными иностранными мессенджерами

запрещен для «передачи платежных документов и персональных данных при
предоставлении услуг». Некоторые российские банки выразили желание
запустить полноценный онлайн-банкинг в Telegram в прошлом году. Это
связано с тем, что банки были подвергнуты международным санкциям, что
привело к удалению их официальных приложений из AppStore и Google Play.

9
ВТБ и Альфа-банк объявили о планах запустить эту функцию в июле, а МТС
Банк уже частично внедрил аналогичный функционал. В ВТБ запустили
онлайн-банк в Telegram, который позволяет клиентам проверять свой баланс
и пересылать деньги через Систему Быстрых Платежей. Кроме того, ВТБ
планирует добавить возможность перевода денег между счетами клиента и
внутри банка в этом году. Однако, так как Telegram включен в реестр
иностранных мессенджеров, то онлайн-банк ВТБ в Telegram не может
работать на законных основаниях. Это ограничение также будет
распространяться на инструменты оплаты пожертвований и платных
подписок, а не только на банковские сообщения.

С 2016 года Вконтакте разрабатывает сервис для перевода денег между

пользователями в чатах, став первой российской социальной сетью с таким
сервисом. Позже к ней присоединилась и сеть "Одноклассники". В основе
этого сервиса лежит использование банковской карты, выпущенной
российским банком, для перевода денежных средств. Этот сервис позволяет
зачислять деньги на карты иностранных эмитентов, которые включают почти
20 стран. В связи с изменениями в законодательстве, лимит на участие
иностранных лиц в классифайдах был снижен до контроля более чем 50%
голосующих акций, вместо 75%. Однако, была ужесточена требовательность
к посещаемости сервиса: в первоначальной редакции ограничение
действовало при наличии 10 миллионов пользователей из РФ, а в новой
редакции - при наличии 100 000 посещений в сутки, что составляет около 3
миллионов посещений в месяц.

Сервис денежных переводов в социальных сетях позволяет создавать

совместные денежные сборы в групповых чатах, что является его
преимуществом. В реальной жизни очень часто возникает необходимость
оплаты счета вместе, сбора средств на школьные нужды, разделения
стоимости подарка, поддержки проектов или людей с помощью
краудфандинга. Чтобы перевести деньги в социальных сетях, необходимо

10
пройти четырехстороннюю авторизацию. На рисунке 1 показан пример, как
это происходит при переводе средств. Предполагается, что карта получателя
уже привязана к его профилю в социальной сети. Для совершения операции
нужно получить авторизацию от эмитента карты отправителя и кредитовую
авторизацию от эмитента карты получателя.

Рис.1 Взаимодействие участников при совершении денежного перевода в социальных

сетях

Крупные социальные сети стремятся расширить возможности своих

приложений, чтобы пользователи проводили больше времени в них. Из-за
этого услуги по приему платежей на этих платформах становятся все более
популярными, потому что пользователи могут решать различные задачи,
включая переводы денежных средств, выполняя минимальное количество
кликов, и получать дополнительные бонусы. Это также предоставляет
возможность поставщикам приложений предлагать торгово-сервисным
предприятиям совместные маркетинговые программы, что увеличивает
количество транзакций и облегчает путь для клиентов. Сейчас на российском
рынке есть кошельки ОК и VK Рау. В 2022 году социальная сеть
«Одноклассники» расширила возможности для оплаты своих услуг. Теперь
пользователи могут покупать внутреннюю валюту ОКи с помощью Системы
быстрых платежей (СБП), используя QR-код. Это удобный и безопасный
способ, который доступен десяткам миллионов людей, которые ежедневно
пользуются сервисами «Одноклассников». ОКи нужны для использования
11
платных сервисов, таких как отправка виртуальных подарков, подключение
дополнительных услуг и получения бонусов в приложениях и играх. VK Pay
— это функция на сайте ВКонтакте, которая была создана в 2018 году и
позволяет покупать товары и услуги на внешних сайтах, магазинах и в самой
социальной сети без необходимости вводить данные своей банковской карты
каждый раз. Некоторые предложения могут также предлагать кэшбэк. Когда
пользователь подключается к сервису, ему нужно создать ПИН-код для
входа. Затем можно привязать одну, две или три банковские карты к своему
аккаунту, чтобы пополнять счет и выводить деньги. С помощью этой
системы можно также переводить деньги другим пользователям социальной
сети. Кроме того, система позволяет собирать деньги для определенных
целей или запрашивать деньги у других пользователей (например, чтобы
вернуть долг). Важно понимать, что это не отдельные "платежные системы",
а просто функции электронных кошельков внутри социальных сетей. Клиент
не открывает отдельный счет, просто записывается информация об
операциях в его учетной записи. Есть разные способы пополнения кошелька,
например, через банковскую карту, наличные через терминалы, СБП (для VK
Рау) и т.д. Можно использовать кошелек как внутри социальной сети (оплата
услуг, переводы), так и за ее пределами в магазинах-партнерах. Важно
рассмотреть не только преимущества, но и ограничения, которые возникают
при использовании кошельков социальных сетей. Во-первых, для
полноценного использования кошелька часто требуется прохождение
дополнительной верификации пользователя, что является обычной практикой
для систем электронных денег. Однако передача персональных данных
социальным сетям вызывает опасения пользователей в связи с возможными
атаками на серверы и кражей данных. Во-вторых, крупные социальные сети
располагают всесторонними данными о поведении пользователя, что
вызывает недоверие у некоторых групп клиентов при добавлении платежного
функционала. В-третьих, для финансирования кошельков часто
используются платежные карты, что может быть менее выгодно для
12
держателей кредитных карт, чем прямые покупки, чтобы избежать комиссий
за пополнение кошелька. И, наконец, ограничения на суммы операций могут
снижать функциональность сервиса, несмотря на то, что это важная мера для
обеспечения безопасности.

В целом можно сказать, что не стоит считать социальные сети и

мессенджеры конкурентами, поскольку психология использования этих двух
видов платформ различна. Социальные сети предназначены для открытого
общения и рассказа о себе широкой аудитории, даже незнакомым людям.
Мессенджеры, наоборот, предоставляют возможность для более личного
общения и защиты данных. В связи с этим, развитие платежных сервисов в
мессенджерах имеет большой потенциал, так как финансы являются личной
темой, и безопасность и надежность здесь играют ключевую роль.

4. Зарубежная практика применения платежей в мессенджерах и

социальных сетях

Самым захватывающим примером социального платежного сервиса

P2P, который может быть использован в нескольких юрисдикциях в
будущем, является Facebook Pay, уже доступный в США. Пользователи
вводят данные учетной записи или карты, они могут использовать сервис для
осуществления платежей предприятиям, пожертвований благотворительным
организациям и осуществления P2P-переводов. Кроме того, они могут
получить доступ к сервису из учетных записей Facebook, Messenger,
Instagram или WhatsApp. Это уже вторая попытка Facebook запустить
эффективный сервис социальных P2P-платежей: предыдущая система на базе
Messenger была закрыта в Великобритании и Франции в 2019 году после
того, как не смогла привлечь много пользователей.

Платежи в мессенджерах и социальных сетях становятся все более

популярными во всем мире. Некоторые из самых заметных примеров

13
включают WeChat Pay и Alipay в Китае, Paytm в Индии, Line Pay в Японии,
Kakao Pay в Южной Корее и многие другие. Китайское приложение WeChat
имеет встроенную систему оплаты, которую используют миллионы людей
для оплаты товаров, услуг, а также для переводов денег между собой.
WeChat (Weixin) – это китайский мессенджер, созданный компанией Tencent
в 2011 году. WeChat быстро стал популярным в Китае благодаря своей
универсальности и широкому функционалу. В приложении можно
отправлять сообщения, звонить, делать видеозвонки, платить за товары и
услуги, покупать билеты на мероприятия, заказывать такси и многое другое.
WeChat Pay - это платежная система, интегрированная в мессенджер WeChat.
Пользователи могут связать свою банковскую карту с WeChat Pay и
осуществлять платежи через мессенджер. Платежи могут быть произведены
как внутри приложения, так и на внешних сайтах и в магазинах. WeChat Pay
также поддерживает международные переводы в различные валюты. WeChat
Wallet - это мобильный кошелек в WeChat, который позволяет пользователям
хранить и управлять своими деньгами. Он также интегрирован с WeChat Pay
и позволяет пользователям совершать онлайн-платежи и оплачивать покупки
в реальном мире. В WeChat Wallet также можно хранить бонусные баллы,
купоны и другие цифровые активы.

В Японии, приложение Line предоставляет своим пользователям

возможность оплаты счетов, покупки товаров и услуг, а также перевода денег
другим пользователям. Line - это японский мессенджер, который был создан
в 2011 году компанией Line Corporation. Он является одним из самых
популярных мессенджеров в Японии и некоторых других азиатских странах,
таких как Таиланд, Тайвань и Индонезия (рис.2). Line Pay - это услуга
мобильных платежей, которая превращает ваш смартфон в цифровой
кошелек. Помимо оплаты товаров и услуг онлайн и лично, пользователи
LINE Pay могут удобно переводить деньги другим пользователям. В
приложении также есть функция автоплатежа, которая позволяет

14
автоматически оплачивать регулярные счета, такие как счета за интернет и
электричество. Чтобы обеспечить безопасность, Line Pay использует

различные методы проверки личности пользователя и установленные им

ограничения на максимальную сумму перевода и оплаты.

Рис.2 LINE ключевые рынки

Paytm - это одна из крупнейших индийских платежных систем, которая

позволяет пользователям осуществлять мгновенные платежи и переводы
через мобильные приложения и веб-интерфейсы. Платежная система была
запущена в 2010 году и с тех пор значительно выросла, привлекая более 450
миллионов пользователей и более 20 миллионов малых и средних
предприятий в Индии. Paytm позволяет пользователям пополнять баланс с
помощью банковских карт, дебетовых карт и интернет-банкинга, а также
использовать функции QR-кодов и Унифицированных интерфейсов платежей
(UPI) для осуществления платежей. Система также предоставляет
дополнительные услуги, такие как покупка билетов на транспорт, билетов на
кино и других мероприятий, а также онлайн-покупки товаров и услуг. Paytm
интегрирована с несколькими мессенджерами, такими как WhatsApp и
Facebook Messenger, чтобы пользователи могли легко отправлять деньги
своим контактам прямо из чата. Пользователи могут просто выбрать контакт,
15
указать сумму и отправить платеж, не покидая приложение мессенджера.
Они также могут запросить платеж у других пользователей, отправив им
запрос в чате. Это делает процесс оплаты более удобным и быстрым для
пользователей Paytm, у которых уже есть учетная запись в мессенджере.

В США мессенджеры, такие как Facebook Messenger и WhatsApp, а

также социальная сеть Instagram, имеют функцию отправки денег другим
пользователям. Также существуют платежные системы, которые
интегрируются с мессенджерами, например, Venmo. Venmo интегрирован со
многими мессенджерами и социальными сетями, такими как iMessage,
Facebook Messenger, Slack, WhatsApp и др. Это позволяет пользователям
быстро и удобно отправлять деньги своим контактам прямо через
приложение мессенджера, без необходимости вводить данные банковской
карты или выходить из приложения. Для этого пользователи могут просто
выбрать контакт, ввести сумму перевода и отправить платеж с помощью
Venmo. Эта функция является популярной среди молодежи и используется
для разделения счетов в ресторанах, оплаты аренды жилья, покупки подарков
и т.д.

5. Статистика использования платежей в мессенджерах и

социальных сетях в России и за рубежом

Платежи в мессенджерах и социальных сетях становятся все более

популярными по всему миру. Статистические данные о том, как эти
платежные системы используются в России и за рубежом:

● В России самой популярной платежной системой в социальных

сетях является VK Pay, которая была запущена в 2018 году. По

данным исследовательской компании Mediascope, на конец 2020
года VK Pay был привязан к более чем 35 миллионам аккаунтов в
социальной сети ВКонтакте.
16
● В США одной из наиболее популярных платежных систем,

интегрированных в мессенджеры, является Venmo, который был

приобретен PayPal в 2013 году. Venmo позволяет пользователям
отправлять деньги друг другу внутри приложения, а также
проводить платежи в интернет-магазинах. По данным PayPal,
Venmo обслуживал более 70 миллионов аккаунтов на конец 2020
года.

● В Индии одной из наиболее популярных платежных систем в

мессенджерах является Paytm, которая также предлагает

функционал электронного кошелька и банковских переводов. В
2020 году Paytm сообщила, что ее приложение было загружено
более 500 миллионов раз.

● В Китае, где WeChat является наиболее популярным

мессенджером, мобильные платежи через WeChat Pay стали

обычным явлением. По данным Tencent, на конец 2020 года
WeChat Pay имел более 800 миллионов активных пользователей.

● В Южной Корее популярностью пользуется мессенджер

KakaoTalk, в котором также есть функция мобильных платежей.

Как сообщалось в 2020 году, платежная система Kakao Pay была
привязана к 36 миллионам аккаунтов.

● В Японии Line является одним из наиболее популярных

мессенджеров, который также предоставляет пользователю

возможность пользоваться электронным кошельком Line Pay. В
конце 2020 года количество активных пользователей
мессенджера Line в Японии превысило 86 миллионов человек.

17
 6. Правовые основы использования платежей в мессенджерах и
социальных сетях

Правовые основы использования платежей в мессенджерах и

социальных сетях могут отличаться в разных странах и зависят от
законодательства и регулирования в каждой конкретной юрисдикции. В
целом, для проведения платежей в мессенджерах и социальных сетях
требуется соблюдать такие же правовые требования, как и для проведения
платежей в других электронных системах. В России использование платежей
в мессенджерах и социальных сетях регулируется Федеральным законом от
27 июля 2006 года № 152-ФЗ "О персональных данных", Федеральным
законом "Об информации, информационных технологиях и о защите
информации" от 27.07.2006 N 149-ФЗ, Федеральным законом от 07.02.1992 №
2300-1 "О защите прав потребителей", Положением Банка России от
29.06.2021 N 762-П (ред. от 25.03.2022) "О правилах осуществления перевода
денежных средств". Кроме того, в России существует законодательство,
регулирующее финансовые услуги в целом. Например, Федеральный закон
"О национальной платежной системе" и Федеральный закон "О банках и
банковской деятельности" устанавливают требования к организациям,
занимающимся финансовой деятельностью, в том числе и к платежным
сервисам.

В других странах также существуют различные законы и

регулирования, которые регулируют проведение платежей в мессенджерах и
социальных сетях. Например, в США использование платежей в
мессенджерах и социальных сетях регулируется законодательством, включая
Закон об электронных денежных переводах (Electronic Fund Transfer Act),
Закон о контроле за кредитными отчетами (Fair Credit Reporting Act) и Закон
о защите потребителей при использовании электронных средств платежа
(Electronic Fund Transfer Consumer Protection Act). Кроме того, на
федеральном уровне действуют нормы регулирования финансовых услуг,

18
таких как Банковский секрет (Bank Secrecy Act) и Закон об управлении
валютным контролем (Foreign Account Tax Compliance Act). Компании,
предоставляющие услуги платежей в мессенджерах и социальных сетях,
такие как PayPal и Venmo, должны соблюдать эти законы и нормы
регулирования. Они также должны соблюдать правила, установленные
Комиссией по ценным бумагам и биржам (Securities and Exchange
Commission) и Федеральным резервным системом (Federal Reserve System).
Кроме того, каждый штат США может иметь свои законы и нормы
регулирования в области финансовых услуг, которые также могут
применяться к использованию платежей в мессенджерах и социальных сетях.
Некоторые штаты, например, требуют, чтобы компании, предоставляющие
услуги платежей, имели лицензию.

7. Достоинства и недостатки использования платежей в

мессенджерах и социальных сетях

Использование платежей в мессенджерах и социальных сетях имеет

множество преимуществ. Во-первых, это очень удобно для клиентов, так как
им не нужно выходить из приложения, чтобы осуществить платеж, что
экономит время и упрощает процесс. Во-вторых, такие платежи происходят
очень быстро и обрабатываются мгновенно, что полезно как для клиентов,
так и для продавцов. В-третьих, платежи в мессенджерах и социальных сетях
обычно являются безопасными для клиентов, так как они защищены от
мошенничества и фишинга. Кроме того, это удобно для продавцов, так как
они могут сократить время на обработку заказов и упростить процесс
оплаты, что помогает им улучшить продажи и расширить свою аудиторию.

Однако, использование платежей в мессенджерах и социальных сетях

также имеет недостатки:

19
 ● Риски мошенничества и кражи денег, особенно при совершении

платежей на ненадежных страницах или с помощью

скомпрометированных аккаунтов;

● Ограниченные возможности для возврата средств в случае проблем с

покупкой;

● Риск нарушения конфиденциальности данных, так как пользователь

предоставляет доступ к своим финансовым данным социальной сети

или мессенджеру;

● Возможные комиссии за совершение платежей.

8. Риски использования платежей в мессенджерах и социальных

сетях

Использование платежей в мессенджерах и социальных сетях может

нести определенные риски. Некоторые из них включают:

● Безопасность данных: при использовании платежей в мессенджерах и

социальных сетях необходимо убедиться в том, что все данные о

платежах и финансовых средствах хранятся в безопасности и не могут
быть скомпрометированы. Несанкционированный доступ к таким
данным может привести к краже денег или к другим мошенническим
действиям.

● Финансовая стабильность: в случае банкротства компании-провайдера

услуг, пользователи могут столкнуться с потерей своих денежных

средств, поскольку они не защищены страхованием вкладов, как это
происходит с банковскими депозитами.

20
 ● Мошенничество: использование платежей в мессенджерах и

социальных сетях также может подвергнуть пользователей риску

мошенничества со стороны злоумышленников, включая фишинг, скам,
и другие виды атак.

● Ограниченность: не все мессенджеры и социальные сети

поддерживают функции платежей, поэтому некоторые пользователи

могут быть ограничены в выборе провайдера услуг и способах
платежей.

● Валютные риски: при использовании международных платежей,

пользователи могут столкнуться с риском колебаний валютных курсов,

что может привести к нежелательным финансовым последствиям.

● Непредвиденные комиссии: некоторые провайдеры услуг могут

взимать комиссии за использование своих платежных сервисов, что

может привести к неожиданным расходам для пользователей.

Чтобы снизить риски при использовании платежей в мессенджерах и

социальных сетях, необходимо принимать некоторые меры
предосторожности:

● Не использовать открытые сети Wi-Fi для осуществления финансовых

операций.

● Обновлять ПИН-коды и пароли регулярно и не использовать

одинаковые пароли для разных сервисов. Лучше использовать длинные

и сложные пароли, содержащие различные символы и цифры.

● Привязать свой номер телефона и электронную почту к учетной

записи, чтобы получать уведомления обо всех финансовых операциях и

подтверждать вход в аккаунт.

21
 ● Внимательно изучать профили продавцов перед покупкой. Искать

отзывы и комментарии других пользователей, чтобы убедиться в

надежности продавца.

● Не переводить деньги, если были получены подозрительные

сообщения или предложения. Не доверять сообщениям о выигрышах

или предложениям помощи в финансовых операциях от незнакомых
людей.

● Использовать только официальные приложения и сервисы для

осуществления финансовых операций. Не скачивать приложения из

ненадежных источников.

● Использовать функции двухфакторной аутентификации для защиты

своей учетной записи.

Заключение

В заключении можно отметить, что развитие платежей в мессенджерах

и социальных сетях продолжает набирать обороты и представляет собой
перспективное направление для бизнеса. Быстрый и удобный способ
проведения финансовых операций в сочетании с безопасностью и простотой
использования делает их очень привлекательными для многих потребителей.
Кроме того, благодаря развитию технологий и улучшению инфраструктуры,
такие платежи становятся все более доступными и распространенными.

Однако, вместе с тем, следует учитывать риски и вызовы, связанные с

использованием новых способов оплаты. Важно обеспечить защиту данных
пользователей, избежать мошенничества и обеспечить безопасность
платежей. Также необходимо продолжать работу над совершенствованием
технических решений и улучшением юридической базы для регулирования
таких платежных систем.

22
 В целом, можно сказать, что развитие платежей в мессенджерах и
социальных сетях является важным этапом в развитии финансовой системы,
который помогает удовлетворить растущий спрос потребителей на более
удобные, быстрые и безопасные способы проведения платежей. При этом
необходимо продолжать работу над совершенствованием этой сферы, чтобы
обеспечить ее стабильное и безопасное функционирование в будущем.

Список использованной литературы:

1. Федеральный закон "Об информации, информационных технологиях и

о защите информации" от 27.07.2006 N 149-ФЗ (последняя редакция)
2. Положение Банка России от 29.06.2021 N 762-П (ред. от 25.03.2022) "О
правилах осуществления перевода денежных средств"
(Зарегистрировано в Минюсте России 25.08.2021 N 64765)
3. Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 05.12.2022) "О защите прав
потребителей"
4. Федеральный закон "О персональных данных" от 27.07.2006 N 152-ФЗ
(последняя редакция)
5. А. Знаменская Платежи в мессенджерах и чат-ботах глазами Viber//
Журнал Плас Итоги (276), 2020
6. Федеральная служба по надзору в сфере связи, информационных
технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор) [Электронный

23
 ресурс] // — URL: Роскомнадзор - Вниманию российских организаций,
использующих иностранные сервисы (rkn.gov.ru)
7. Стратегия развития национальной платежной системы на 2021 - 2023
годы (утв. Банком России) [Электронный ресурс] // — URL: Стратегия
развития национальной платежной системы на 2021 – 2023 годы
(cbr.ru)
8. Развитие платежного функционала в мессенджерах и социальных сетях
[Электронный ресурс] // — URL: Развитие платежного функционала в
мессенджерах и социальных сетях - Новации в развитии национальной
платежной системы (bstudy.net)
9. РБК [Электронный ресурс] // — URL: WhatsApp запустил функцию
электронных платежей | РБК Стиль (rbc.ru)
10.РБК [Электронный ресурс] // — URL: Роскомнадзор запретил банкам
интеграцию с Telegram — РБК (rbc.ru)
11. MOEX Group [Электронный ресурс] // — URL: Переводы через
соцсети: есть ли риски? (finuslugi.ru)
12.Venmo [Электронный ресурс] // — URL: Venmo

24
25