Министерство образования и науки РФ

Волгоградский государственный технический университет

Кафедра «Экономика и управление»

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА
по дисциплине
«Страхование»

Выполнил: студент группы

ЭУ-33во
М.А. Дьяченко
№ зачетной книжки:
20162521
Проверил: доцент
Н.В. Аникеева

Волгоград – 2018
 Содержание

Оглавление
Содержание..................................................................................................................1
Вопрос № 3. Классификация страхования. Его отрасли, подотрасли, виды и
формы проведения......................................................................................................2
Вопрос №8. Организация государственного страхования......................................8
Вопрос №13. Основные условия страхования основных и оборотных фондов..14
Вопрос №23. Характеристика основных видов страхования собственности
граждан.......................................................................................................................22
Список литературы....................................................................................................26

1
 Вопрос № 3. Классификация страхования. Его отрасли, подотрасли, виды
и формы проведения.

Страхование осуществляется преимущественно в двух формах

добровольной и обязательной.
Добровольное страхование осуществляется на основе договора между
страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования
определяются страховщиком самостоятельно в соответствии с новой редакцией
закона «Об организации страхового дела в РФ». Конкретные условия
страхования определяются при заключении договора страхования
Обязательным страхованием является страхование, осуществляемое в
силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования
определяются соответствующими законами Российской Федерации
Обязательное страхование отличается от добровольного наличием у
потенциального страхователя установленной законом обязанности страховать.
Иными словами, структура прав и обязанностей добровольного страхования
отличается от структуры прав и обязанностей обязательного страхования [8,
с.143].
Классификация страхования представлят собой систему деления
страхования на отрасли, виды, разновидности, формы, системы страховых
отношений (таблица 1). В основе такого деления лежат различия в объектах
страхования, категориях страхования, объеме страховой ответственности и
форме проведения страхования.
Отрасль страхования – это звено классификации страхования,
характеризующее в широком смысле слова страхование жизни и здоровья
человека, материальных ценностей, обязательств страхователей перед третьими
лицами. Исходя из объектов страхования различают три отрасли страхования:
личное, имущественное, страхование ответственности.
Вид страхования представляет собой часть отрасли страхования. Он
характеризуется страхованием однородных имущественных интересов

2
 Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают
жизни человека, его трудоспособности и здоровью. Жизнь или смерть как
форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный
может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми
столкнется в случае смерти или инвалидности.
В отличие от имущественного страхования в личном страховании
страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных
убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а
определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя их его
материальных возможностей.
Имущественное страхование в Российской Федерации - отрасль
страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество
в различных видах. Под имуществом понимается совокупность вещей и
материальных ценностей, состоящих в собственности и оперативном
управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят
деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей
или иного имущественного удовлетворения от других лиц.
Экономическое содержание имущественного страхования заключается в
организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения
ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда.
Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью
страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его владении,
пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только
собственники имущества, но и другие юридические и физические лица,
несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и
собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в
конкретных правилах страхования
Страхование ответственности представляет собой самостоятельную
сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает
ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства

3
перед третьими лицами за причинение им вреда.
Таблица 1. Классификация страхования
Отрасль Вид страхования Разновидность Форма Система
страхования страхования страхов-ания страховых
отношений
Личное - страхование жизни; - страхование - Обяза- - страхо-
страхование - страхование от детей; тельная; вание;
несчастных случаев и - страхование к - добро- - состра-
болезней; бракосочетанию; вольная хование;
- медицинское - смешанное - двойное
страхование страхование жизни и страхова-ние;
др. - перестрахов
Имуществен- - страхование средств - страхование ание;
ное наземного транспорта; строений; - самострахов
страхование - страхование средств - страхование ание
воздушного транспорта; основных и
- страхование средств оборотных фондов;
водного транспорта; - страхование
- страхование грузов; животных;
- страхование других - страхование
видов домашнего
- имущества; имущества;
- страхование - страхование
финансовых рисков урожая;
- страхование от
потери работы,
банкротства

4
Страхование - страхование - страхование на
ответствен- гражданской ответ- случай причинения
ности ственности владель-цев вреда в процессе
автотранс-портных средств; хозяйственной и
- страхование профессиональной
ответственности деятельности;
перевозчика; - страхование
- страхование убытков вследствие
гражданской ответ- перерывов в
ственности пред-приятий- производстве и др.
источников повышенной
опасности;
- страхование
профессиональной
ответственности;
- страхование
ответственности за
неисполнение обязательств;

В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает

на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие
причинения вреда со стороны страхователя жизни, здоровью или имуществу
третьих лиц
Страхование коммерческих рисков. Сущность этого вида страхования
заключается в уменьшении риска осуществления предпринимательских сделок
за счет страхования. Наиболее распространенным является страхование
банковских кредитных рисков. Объектами страхования кредитных рисков
являются банковские ссуды, обязательства и поручительства, инвестиционные
кредиты.
Объектом страхования могут выступать коммерческие операции
(договоры, соглашения) на случай возможных убытков вследствие нарушения
одной из сторон своих обязательств.
С коммерческим риском связано страхование внешнеэкономических
рисков, включающее страхование экспортно-импортных грузов, а также
перевозочных средств.

5
 Страхование рисков включает:
 производственные риски (связанные с временной остановкой
производства из-за аварий, забастовок, военных действий и т.п.)
 строительные риски - в качестве ущерба оценивается потеря
доходов, появление дополнительных расходов, связанных с наступлением
страхового случая (отличие от имущественного страхования)
 коммерческие риски - связанные с возникновением убытков или
сокращения прибыли страхователя из-за неблагоприятной рыночной
конъюнктуры, нарушения условий договора покупателем
 финансовые риски - риск невозврата инвестором средств,
вложенных в предприятие
 валютные риски
 атомные риски
Классификация по методам расчета страхового тарифа построена на
различных по своей природе рисках. Первая группа - риски маловероятные.
Вторая группа - риски неизбежные, но случайные по времени наступления. При
страховании маловероятных рисков, или, другими словами, рисковом
страховании (пожаров, аварий, несчастных случаев и т.п.), страховой взнос
рассчитывается пропорционально их вероятности, и его размер во много раз
меньше страховой суммы. Страхование таких рисков называют еще
страхованием ущерба [6, с.45].
При страховании жизни и пенсионном страховании (на случай смерти
или дожития до определенного возраста) всем известно, что смерть наступит
неизбежно, но никто не знает когда. При страховании жизни человека на
определенную страховую сумму риск страховщика состоит в том, что он может
не успеть накопить инвестиционный доход со страхового взноса для выплаты
этой страховой суммы при преждевременной смерти страхователя. Поэтому в
страховании жизни совокупный (за весь период страхования) страховой взнос
по размеру сопоставим со страховой суммой. Страхование жизни еще называют
Накопительном страхованием.
6
 Таким образом, классификация страхования по методам расчета
страховых тарифов основана на различных подходах к оценке страхового
риска: на основе статистики продолжительности жизни для страхования жизни
и на основе статистически страховых случаев и величины причиняемого ими
ущерба для рисковых или иных видов. В большинстве стран эти отрасли имеют
и другое название: страхование жизни и страхование иное, чем страхование
жизни.
Каждый вид страхования обычно требует разработки специальных
операций и расчета соответствующей системы тарифных ставок, в связи с этим
по методам расчета тарифных ставок и формирования резервов все виды
страхования подразделяются на страхование жизни и прочие виды страхования.
По характеру страховых рисков выделяют страхование от стихийных
бедствий и неблагоприятных погодных условий, страхование от пожаров, и т.д.
По группам страхователей различают страховые операции с физическими
лицами и страховые операции с юридическими лицами.
По срокам проведения страховых операций, как правило определяют
краткосрочное страхование, договоры страхования со сроком 1 год и
долгосрочные страхования (более 1 года). Классификация по числу
застрахованных лиц характерна для личного страхования.

7
 Вопрос №8. Организация государственного страхования

В условиях переходного периода регулирующая функция государства в

страховой деятельности должна проявляться в различных формах: принятие
законодательных актов, регулирующих страхование, установление в интересах
общества и отдельных категорий его граждан обязательного страхования,
проведение специальной налоговой политики, установление различного рода
льгот страховым компаниям для стимулирования такого рода деятельности, а
также создание особого правового механизма, обеспечивающего надзор за
функционированием страховых предприятий и организаций. Выполнение
регулирующей функции государства, как правило, возлагается на специальный
орган (специальную структуру) - государственный страховой надзор
(контроль). Подобная структура существует во многих странах.
Государственное регулирование страховой деятельности представляет
собой воздействие государства на участников страховых обязательств,
проводимое по нескольким направлениям:
а) прямое участие государства в становлении страховой системы защиты
имущественных интересов;
б) законодательное обеспечение становления и защиты национального
страхового рынка:
в) государственный надзор за страховой деятельностью;
г) защита добросовестной конкуренции на страховом рынке,
предупреждение и пресечение монополизма.
Повышение эффективности государственного регулирования страховой
деятельности, совершенствование нормативной базы страховой деятельности
рассматриваются в качестве средств для создания эффективной системы
страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в
Российской Федерации.
Прямое участие государства в становлении страховой системы защиты
имущественных интересов обусловливается необходимостью, во-первых,

8
предоставления гарантий социальной защиты определенных групп населения и
проведением обязательного государственного страхования за счет бюджетных
средств; во-вторых, определением основ и порядка участия государства в
страховании некоммерческих рисков для защиты инвестиций, в том числе и
иностранных, в страховании экспортных кредитов; в-третьих, предоставлением
дополнительных гарантии тем средствам страховщиков, которые размещаются
в форме специальных нерыночных государственных ценных бумаг с
гарантированным доходом; в-четвертых, созданием целевых резервов,
компенсирующих несостоятельность отдельных страховых организаций при
исполнении ими обязательств по договорам долгосрочного страхования жизни
и пенсионного страхования граждан.
Законодательство о страховании имеет комплексный характер и может
быть выделено в качестве отдельной комплексной отрасли законодательства,
включающей в себя законы, регулирующие страховую деятельность, указы
Президента РФ, постановления Правительства РФ, приказы и инструкции,
издаваемые в пределах своей компетенции федеральными органами по надзору
за страховой деятельностью.
Как институт гражданского права страхование регулируется нормами
только ГК Российской Федерации и ряда других специальных законов. Но сама
страховая деятельность как вид хозяйственной деятельности, основывающейся
на массиве частноправовых и публично-правовых отношений, регулируется
целым комплексом различных нормативно-правовых актов, начиная от закона и
заканчивая приказами и инструкциями федерального органа по надзору за
страховой деятельностью. Сюда же следовало бы отнести и локальные,
внутрифирменные акты, действующие только в пределах и на территории
конкретного юридического лица.

9
 4.1 Характеристика нормативных актов

Нормативно-правовая база, регулирующая страховую деятельность в

России, начала складываться с 1993 г. с вступлением в силу Закона РФ «О
страховании». В настоящее время в стране сформирована система страхового
законодательства, включающая нормы гражданского, административного,
государственного, финансового и международного права.
К основным нормам гражданского права, регламентирующего порядок
заключения, действия и прекращения договоров страхования, права и
обязанности сторон по договору страхования, порядок создания и ликвидации
страховщиков, деятельности страховых посредников относятся:
1) Гражданский кодекс РФ, глава 48 которого, носящая название
«Страхование», устанавливает основные положения, кат сающиеся проведения
страховых операций. В ней определены возможные формы страхования,
регламентируются порядок проведения обязательного страхования,
ответственность за неосуществление обязательного страхования. Дается
характеристика договоров имущественного и личного страхования, их
подотраслей. Установлены основные требования, предъявляемые к страховым
организациям. Охарактеризованы общие принципы проведения взаимного
страхования и перестрахования. Регламентированы принципы
взаимоотношений сторон по договору страхования, права и обязанности
страхователя, страховщика, других лиц, участвующих в страховании.
Установлены требования к форме договора страхования, дается характеристика
его существенных условий. Определяется порядок заключения и случаи
досрочного прекращения договоров страхования. Регулируются действия
сторон при наступлении страховых случаев;
2) Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской
Федерации» от 27 ноября 1992 г. (с последующими изменениями и
дополнениями), часть первая. В нем формулируются основные понятия в
области страхования. В частности, даются определения страхования и

10
перестрахования, форм страхования. Характеризуются участники договора
страхования и требования, предъявляемые к ним, а также виды страховых
посредников. Рассматриваются термины, используемые в договорах
страхования, — объект страхования, страховая сумма, страховой тариф,
страховой взнос, страховой риск, страховой случай, страховая выплата;
3) Кодекс торгового мореплавания от 30 апреля 1999 г., в главе XV
которого регламентируются условия договора морского страхования;
4) Закон РФ «О медицинском страховании граждан» от 28 июня 1991 г. (с
изменениями и дополнениями от 2 апреля 1993 г.), который регламентирует
порядок проведения медицинского страхования;
5) Федеральный закон «Об обязательном государственном стра-ховании
жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы,
лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской
Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» от 28
марта 1998 г.;
6) Указ Президента РФ от 6 апреля 1994 г. «Об основных направлениях
государственной политики в сфере обязательного страхования», в котором
определены принципы осуществления ряда видов страхования, проводимых в
обязательной форме;
7) Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. «О государственном
обязательном страховании пассажиров».
К основным нормам административного права, регулирующего
отношения между государством и участниками страхового рынка и
являющегося базой для административного
права осуществления государственного надзора за деятельностью
страховщиков, относятся:
а) Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской
Федерации» (часть третья), где установлены основные положения,
регламентирующие порядок осуществления государственного надзора за
страховой деятельностью, и, в частности, сформулированы цели осуществления

11
такого надзора, функции и права государственного органа страхового надзора;
б) «Условия лицензирования страховой деятельности на территории
Российской Федерации», утвержденные Приказом Росстрахнадзора от 19 мая
1994 г., в которых определен общий порядок получения юридическими лицами
лицензий для проведения страховых операций;
в) «Положение о порядке ограничения, приостановления и отзыва
лицензии на осуществление страховой деятельности на территории Российской
Федерации», утвержденное Приказом министра финансов РФ от 17 июля 2001
г., являющееся основным документом, регламентирующим порядок наложения
санкций на страховые организации;
г) «Правила размещения страховщиками страховых резервов»,
утвержденные Приказом министра финансов РФ от 22 февраля 1999 г., в
которых регламентируется порядок инвестирования страховщиками средств
страховых резервов;
д) «Положение о порядке расчета страховщиками нормативного
соотношения активов и принятых ими страховых обязательств», утвержденное
Приказом Министерства финансов РФ от 2 ноября 2001 г., в котором установлен
порядок расчета соотношения активов и обязательств страховщиков —
основного нормативного показателя оценки финансового состояния страховых
организаций.
К основным нормам финансового права, регламентирующего отношения
по поводу уплаты налогов участниками страхового рынка следующие:
1) Налоговый кодекс РФ;
2) Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской
Федерации» (часть вторая), где дается характеристика страховых резервов,
создаваемых страховыми организациями, регламентируется порядок ведения
ими учета и составления отчетности;
3) «Правила формирования страховых резервов по видам страхо-вания
иным, чем страхование жизни», утвержденные Приказом Росстрахнадзора от 18
марта 1994 г., в которых дан перечень создаваемых страховыми организациями

12
страховых резервов и определен порядок их образования и использования

13
 Вопрос №13. Основные условия страхования основных и оборотных
фондов

Страхователи – юридические лица или предприниматели, заключившие

договор страхования.
Объект страхования – имущественные интересы страхователя, связанные
с утратой (гибелью) или повреждением имущества, находящегося во владении,
пользовании, распоряжении страхователя [3, с.31].
На страхование принимаются:
• основные фонды (здания и сооружения, передаточные устройства,
различные виды машин, оборудования и т.п.);
• оборотные средства (производственные и товарные запасы, сырье,
материалы, готовая продукция, ценные отходы и т.п.);
• объекты капитального строительства;
• отделка помещений,
• трубопроводы, расплавленные массы,
• денежные автоматы,
• выставочные экземпляры,
• стекло,
• предметы религиозного культа, произведения искусства,
уникальные антикварные предметы, изделия из драгоценных камней, музейные
экспонаты.
На страхование могут приниматься расходы страхователя по расчистке
территории (в размере 20% от страховой суммы по застрахованному
имуществу).
Имущество может быть застраховано по основному договору (все
имущество, принадлежащее юридическому лицу), по дополнительному
договору (имущество, полученное по договору имущественного найма или
принятое от других субъектов), по специальному договору (на время
проведения экспериментальных работ; экспонатов выставок).
Не подлежат страхованию:
14
 1. документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, слайды и
фотоснимки;
2. здания и сооружения, находящиеся в аварийном или ветхом
состоянии (имущество в них находящееся);
3. расходы будущих периодов;
4. образцы, наглядные пособия, макеты;
5. транспортные средства, животные и т.д.
Страховым случаем является событие, предусмотренное указанными в
договоре страхования вариантами страхования из числа нижеперечисленных,
повлекшее при его наступлении утрату, гибель или повреждение
застрахованного имущества и возникновение обязанности страховщика
произвести страховую выплату страхователю:
• Пожар, взрыв газа, нештатное воздействие электроэнергии, в том
числе в результате замыкания электропроводки.
• Стихийные бедствия.
• Аварии отопительной системы, водопроводных и канализационных
систем.
• Неправомерные действия третьих лиц.
• Падения летательных аппаратов и их частей, деревьев и т.д.,
обрушение соседних зданий.
• Проникновение воды из соседних помещений.
В каждой страховой компании предусмотрены различные варианты
заключения договоров страхования, в которые включаются различные риски.
Не являются страховыми случаями:
• убытки, неизбежные в процессе работы или естественно
вытекающие из нее (самовозгорание, брожение, гниение, коррозия, износ и
другие естественные свойства застрахованного имущества);
• обвал строений или их части, если он не вызван страховым случаем;
• убытки, возникшие в результате несоблюдения правил техники
безопасности, норм пожарной безопасности и т.д.;

15
 • ущерб, нанесенный в результате обработки имущества огнем,
теплом или иным термическим воздействием на него с целью изменения его
свойств или в иных целях в соответствии с технологическим процессом (сушка,
варка, глажение, плавление, горячая обработка и т.п.);
• убытки, явившиеся следствием использования неисправного или
самодельного оборудования и установок и т.д.;
• хищение имущества во время или непосредственно после
наступления страхового случая и т.д.
Страховая сумма не должна превышать действительной стоимости
застрахованного имущества (страховой стоимости). Такой стоимостью
считается его действительная стоимость в месте его нахождения в день
заключения договора страхования.
Страховая сумма:
1. для основных фондов – действительная стоимость,
2. для оборотных фондов и готовой продукции собственного
производства – полная себестоимость,
3. для приобретенных товарно-материальных ценностей, сырья,
материалов – стоимость их приобретения с учетом расходов страхователя на
сортировку, упаковку, перевозку,
4. для объектов незавершенного производства – полная себестоимость
готовой продукции согласно калькуляции,
5. для объектов капитального строительства - проектно-сметная
стоимость готового объекта,
6. для выставочных экземпляров – стоимость, определяемая
экспертизой.
В договоре страхования указывается общая страховая сумма по всему
имуществу, принимаемому на страхование, а также страховая сумма по
каждому предмету (если она устанавливается сторонами при заключении
договора страхования). Страховая сумма может быть установлена в размере
полной страховой стоимости имущества или в определенном проценте от нее.

16
При установлении страховой суммы в определенном проценте все имущество
считается застрахованным в той же доле процентов.
Страховой тариф определяется страховщиком при заключении договора
страхования в зависимости от степени риска, при этом страховщик использует
корректировочные коэффициенты к базовому страховому тарифу (в
зависимости от срока страхования, от наличия средств защиты и т.д.).
Договор страхования заключается на основании письменного заявления
страхователя. Заявление о страховании составляется в двух экземплярах.
Первый экземпляр заявления со всеми прилагаемыми к нему документами
остается у страховщика, второй после исчисления страховой премии передается
страхователю. После заключения договора страхования заявление становится
его неотъемлемой частью.
С заявлением страхователь предоставляет следующие документы (их
копии, заверенные руководителем):
• документы, подтверждающие основание владения и (или)
пользования страхователем (выгодоприобретателем), принимаемого на
страхование имущества, за исключением права собственности, хозяйственного
ведения, оперативного управления;
• сведения о страховой стоимости и страховой сумме принимаемого
на страхование имущества, с указанием наименования, инвентарных номеров
(идентификационных номеров), подписанные руководителем и главным
бухгалтером страхователя (выгодоприобретателя) и заверенные печатью.
Договор страхования заключается в письменной форме. Несоблюдение
письменной формы влечет недействительность договора страхования.
При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить
обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности
наступления страхового случая и размера возможных убытков от его
наступления (страхового риска).
В период действия договора страхования страхователь обязан сообщить
страховщику обо всех ставших ему известными значительных изменениях в

17
обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора
страхования, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение
страхового риска.
Значительными, во всяком случае, признаются изменения, оговоренные в
страховом полисе и в переданных страхователю правилах страхования.
Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение
страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования
или уплаты дополнительного страхового взноса соразмерно увеличению риска.
Если страхователь возражает против изменения условий договора
страхования или доплаты страхового взноса, страховщик вправе потребовать
расторжения договора в соответствии с законодательством.
Договор страхования может быть заключен на срок от 1 месяца до 1 года
включительно.
Договор страхования вступает в силу:
• при безналичном перечислении по соглашению сторон - с 00 часов
00 минут дня, следующего за днем поступления страховой премии либо с 00
часов 00 минут любого дня в течение 30 календарных дней;
• при уплате наличными деньгами - по соглашению сторон со дня и
времени получения страховой премии или ее первой части страховщиком, либо
с 00 часов 00 минут любого дня в течение 30 календарных дней;
• при заключении договора страхования на новый срок до истечения
действия предыдущего договора - с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем
окончания срока действия предыдущего договора страхования.
Страхователь обязан:
• незамедлительно уведомить о случившемся соответствующие
компетентные органы;
• в письменной форме или по факсу известить страховщика о
наступлении страхового случая;
• сохранить (если это возможно) поврежденные объекты в
неизменном виде до прибытия представителя страховщика;

18
 • обеспечить страховщику (по его требованию) возможность
проводить осмотр и обследование поврежденного имущества, расследовать в
рамках возможного причины возникновения убытка, принимать участие в
мероприятиях по уменьшению убытков и спасанию застрахованного
имущества;
• предоставить страховщику (его представителю) страховой полис, а
также документы компетентных органов, подтверждающие наступление
страхового случая, его причины, а также размер и характер причиненного
ущерба,
• предоставить опись утраченного и документы, подтверждающие
наличие на момент страхового случая права собственности на имущество.
Получив устное сообщение страхователя о страховом случае, страховщик
обязан произвести осмотр поврежденного имущества страхователя с
последующим составлением акта осмотра места происшествия.
На основании всех переданных страховщику необходимых документов,
полученных страхователем от компетентных органов, страховщик обязан
принять решение о признании или непризнании заявленного случая страховым.
Решение о признании заявленного случая страховым оформляется
страховщиком путем составления акта о страховом случае.
Если заявленный случай не признается страховым, акт о страховом
случае не составляется. В данном случае страховщик оформляет документ
произвольной формы с обоснованием причин, по которым событие не
признается страховым случаем, и высылает его в адрес страхователя.
Документы, необходимые для выплаты:
• заявление,
• документы, подтверждающие произведенные расходы по
уменьшению ущерба,
• документы, подтверждающие произведенные расходы по расчистке
территории,
• документы компетентных органов,

19
 • опись имущества,
• акт инвентаризации, сметы на проведение восстановительных
работ, счета.
Если заявленный случай признается страховым, страховщик выплачивает
страхователю страховое возмещение в размере ущерба, но не выше страховой
суммы по договору страхования.
Страховое возмещение состоит из ущерба страхователя и застрахованных
расходов.
Ущербом считается:
- в случае утраты (гибели) имущества – действительная стоимость
погибшего имущества на день страхового случая за вычетом стоимости
остатков, годных к использованию или реализации;
- в случае повреждения имущества – фактическая стоимость ремонта,
необходимого для приведения имущества в состояние, в котором оно
находилось до наступления страхового случая. Стоимость ремонта исчисляется
на основании расценок на проведение ремонтных работ и стоимости
материалов, необходимых для устранения повреждения (в ценах на момент
составления сметы, калькуляции).
При страховании элементов отделки и оборудования ущербом признается
также стоимость восстановительного ремонта помещений страхователя.
Расходы по ремонту включают в себя:
• расходы на материалы;
• расходы на оплату работ по ремонту;
• расходы по доставке материалов к месту ремонта.
Страховое возмещение за погибшее (утраченное, поврежденное)
имущество рассчитывается по следующей формуле:

СВ=(СУ-СДЛ-Ф)*Пр/100

где, СВ - сумма страхового возмещения;

20
 СУ - сумма ущерба, причиненного в результате наступления страхового
случая;
СДЛ - суммы, полученные страхователем (выгодоприобретателем) в
возмещение вреда от других лиц;
Ф - размер франшизы;
Пр – процент страхования.
Страховщик производит выплату страхового возмещения после
составления акта о страховом случае.
За несвоевременную выплату страхового возмещения по вине
страховщика последний уплачивает страхователю пеню в размере 0,1 % от
суммы, подлежащей выплате, за каждый день просрочки.

21
Вопрос №23. Характеристика основных видов страхования собственности
граждан.

Экономическая сущность страхования состоит в предоставлении

страховой защиты. Страховую защиту можно объяснить как двустороннюю
реакцию человечества на возможные опасности природного, техногенного,
экономического, социального, экологического и другого происхождения. С
одной стороны, страховая защита вызывается объективной потребностью
физических и юридических лиц в сохранении своих имущественных интересов,
связанных с различными сторонами жизнедеятельности. С другой стороны, эта
потребность сопровождается соответствующей способностью людей в
обеспечении названных интересов. Экономическая сущность страхования
состоит в создании денежных фондов за счет взносов заинтересованных в
страховании сторон и предназначенных для возмещения ущерба у лиц,
участвующих в формировании этих фондов. Поскольку возможный ущерб (или
страховой риск) носит вероятностный характер, то происходит
перераспределение страхового фонда как в пространстве так и во времени.
Можно сказать, что возмещение ущерба у пострадавших лиц происходит за счет
взносов всех, кто участвовал в формировании этих страховых фондов.
Выделяют следующие функции страхования, выражающие общественное
назначение этой категории:
Рисковая функция, которая состоит в обеспечении страховой защитой от
различного рода рисков — случайных событий, ведущих к потерям. В рамках
действия этой функции происходит перераспределение денежных ресурсов
между всеми участниками страхования в соответствии с действующим
страховым договором, по окончании которого страховые взносы (денежные
средства) страхователю не возвращаются. Данная функция отражает основное
назначение страхования — защиту от рисков.
Инвестиционная функция, которая состоит в том, что за счет временно
свободных средств страховых фондов (страховых резервов) происходит
финансирование экономики. Вследствие того, что страховые компании
22
накапливают у себя большие суммы денежных средств, которые предназначены
на возмещение ущерба, но до тех пор, пока не наступил страховой случай, они
могут быть временно инвестированы в различные ценные бумаги,
недвижимость и по другим направлениям.
Предупредительная функция страхования состоит в том, что за счет части
средств страхового фонда финансируются мероприятия по уменьшению
страхового риска. Например, за счет части средств, собранных при страховании
от огня, финансируются противопожарные мероприятия, а также мероприятия,
направленные на уменьшение возможного ущерба от пожара.
Сберегательная функция. В страховании жизни категория страхования в
наибольшей мере сближается с категорией кредита, так как происходит
накопление по договорам страхования определенных страховых сумм.
Сбережение денежных сумм, например с помощью страхования на дожитие,
связано с потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка.
Тем самым страхование может иметь и сберегательную функцию.
Контрольная функция страхования заключена в строго целевом
формировании и использовании средств страхового фонда. Данная функция
вытекает из указанных выше и проявляется одновременно с ними в конкретных
страховых отношениях, в условиях страхования. В соответствии с контрольной
функцией на основании законодательных и инструктивных документов
осуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведением
страховых операций.
Существует множество видов имущественного страхования. Все их
можно сгруппировать по следующей схеме:
Сельскохозяйственное:
- с/х культур
- животных
- прочего имущества с/х предприятий
Транспортное:
- страхование грузов

23
 - судов
- авиационное
Страхование имущества юридических лиц (все, что не входит в с/х и
транспортное страхование).
Страхование имущества физических лиц:
- страхование строений
- животных
- домашнего имущества
- транспортных средств граждан
Сейчас преобладает добровольное страхование имущества. Условия
страхования определяет каждая компания самостоятельно. Размер страхового
тарифа:
по страхованию строений колеблется от 0,1-1,0% от страховой суммы,
по страхованию домашнего имущества -1-5%,
по страхованию животных 5-20%,
транспортных средств 1-12%,
имущество предприятий 0,05-8%,
имущества госпредприятий 3-20%,
морских судов 0,4-4%,
авиация, грузов 0,5-5%.
Многие страховые компании дифференцируют страховые тарифы по
объему страхового риска.
По факту риска пожар - 0,7%, кража - 1-2%, прорыв канализации 0,2-
0,3%.
Действующее законодательство запрещает выплату страховых
возмущений превышающих реальную стоимость застрахованного объекта. Т.о.
не должно быть параллельно двух одинаковых договоров страхования.
Страховое возмещение будет выплачено только в 1 случае (если оно превышает
реальную стоимость). Для контроля за реальностью наступления страхового
случая и избежания двойного страхования необходимо предоставление

24
первичных экземпляров о наступлении страхового случая в страховую
компанию. Страховая компания имеет право на регрессивный риск виновников
страхового случая.
Для стимулирования страхователей, бережно относящихся к своему
имуществу, некоторые страховые компании делают скидку со страховых
тарифов при повторном заключении договоров страхования, если по старым
(предыдущим) договорам не было исков.
Сейчас страховые компании стремятся расширить круг объектов
страхования имущества: мелких домашних животных, страхование квартир,
имущества граждан, находящихся в командировке, памятники и т.д.

25
 Список литературы

1. Басаков М.И. Страховое дело в вопросах и ответах. 1999

2. Балабанов, Белоглазова, Беляева. Финансы, денежное
обращение и кредит. Учебник для вузов/ Под ред. Романовского.– М.:2001
3. Вахрин П.И., Нешитой А.С.. Финансы.-М.:Информационно
технический центр «Маркетинг», 2000.-502с.
4. Гражданский кодекс РФ.
5. Основы страховой деятельности: Учебник/ отв. ред. проф. Т.А.
Федорова. – М.: Издательство БЕК, 1999 – 776с.
6. Страховое дело / Под редакцией профессора Л.И Рейтмана -
М.; 1992.
7. Рубина Ю.Б., Солдаткин В.И. Страховой портфель.: Учебное
пособие. - М.: Соминтек, 1999.
8. Финансы: Учебник для вузов/Под ред. проф. М.В.
Романовского, проф. О.В. Рублевской, проф. Б.М. Сабанти.-М.: Юрайт-М,
2001-504с.
9. Финансы: Учебник для вузов/ Под ред. Л.А. Дробозиной. –М.:
Финансы, ЮНИТИ, 1999. – 527с.
10. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник для вузов/
Л.А. Дробозина, Л.П. Окунева, Л.Д. Андросова и др. –М.: Финансы, ЮНИТИ,
2000 – 479с.
11. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник для
вузов/Под ред. Поляка Г.Б.-М.: ЮНИТИ-ДАЛА, 2-е изд. 2001-512с.
12. Финансы / Под редакцией Родионовой В.М.- М.: Финансы и
статистика,1995.
13. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. –М.:
Издательство БЕК. 2000.

26