Курс «Основы экономической грамотности»

Тема 5. Страхование в жизни граждан

Осенний семестр
2023/2024 уч.г.

1
 Страхование

Страхование – это отношение по защите интересов

физических и юридических лиц, Российской Федерации,
субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении
определенных страховых случаев за счет денежных фондов,
формируемых страховщиками из уплаченных страховых
премий (страховых взносов), а также за счет иных средств
страховщика (ФЗ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.04.2023)
"Об организации страхового дела в Российской Федерации)

2
 1. Понятия случайности и вероятности
Математическое ожидание встречи с динозавром

3
 1. Понятия случайности и вероятности
Покрытие убытков от пожара из общего страхового фонда

4
 1. Понятия случайности и вероятности
Страховой случай. Что можно и что нельзя застраховать
Ключевым элементом любого договора о страховании риска является понятие страхового
случая. Обычно его определяют как событие, при наступлении которого у страховой компании
возникает обязанность компенсировать пострадавшему ущерб.

Например:
Чтобы не провоцировать терроризм, запрещено страхование расходов, к которым «лицо
может быть принуждено в целях освобождения заложников».
Страховыми случаями не могут быть убытки от участия в разного рода азартных играх и
пари.
Обычно не страхуются ветхие дома (которые проще снести, чем поддерживать в рабочем
состоянии).
Нельзя застраховаться от штрафов, связанных с нарушением правил дорожного движения
или других законов.

В целом общее правило таково: если вы купили страховку и содействовали наступлению

страхового случая сознательно или в результате грубой неосторожности, то страховая компания
компенсировать ущерб не будет. 5
6
 1. Понятия случайности и вероятности

Страховая сумма и ущерб

Сумма, которую владелец страховки получает при наступлении страхового случая,
называется страховой выплатой. Ее размер определяется договором (или законом,
если речь идет об обязательном страховании) - в нем указывается страховая сумма,
на которую заключается договор, больше который выплата быть не может.

7
 1. Понятия случайности и вероятности
Страховая премия. Факторы, влияющие на цену страховой защиты

Сколько нужно будет заплатить

за страховую защиту
(на профессиональном языке
этот платеж называется
«страховая премия»)

8
 2. Нормативно-правовая база
Российские законы, регулирующие страхование

Гражданский кодекс РФ включает специальную главу 48 «Страхование», в которой определены

основные понятия, применяемые в российских договорах о страховании, существенные условия этих
договоров, порядок их заключения и прекращения. Говорится, что страхование может быть как
добровольным, так и обязательным (предусмотренным специальными законами).
Отношения между страховщиками и страхователями и взаимодействие страховых организаций между
собой регулируются
Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 N 4015–1.
Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 N 102-ФЗ говорит об
обязанности страховать предмет залога, если кредитным договором специально не предусмотрено
отсутствие такого страхования. При этом остальные виды страхования (титульное и страхование
жизни) обязательными по закону не являются, так что при желании кредитополучатель может от них
отказаться.
Отношения страхователей - физических лиц и страховщиков (страховых компаний) регулируются
Законом о защите прав потребителей.

9
 2. Нормативно-правовая база
Кто есть кто в договоре страхования
Что он означает
Термин

Юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности и

Страховщик принимающее на себя обязательство возместить убытки по договору страхования или
выплатить страховую сумму

Любое дееспособное физическое или юридическое лицо, заключившее со страховщиком

Страхователь
договор страхования

Физическое лицо, жизнь, здоровье или имущество которого застрахованы по договору личного
Застрахованное лицо страхования (в его роли также может выступать страхователь)

Выгодоприобретатель Лицо, в пользу которого заключается договор, тот, кто при наступлении страхового

Лицо, занимающееся заключением договоров страхования от имени и по поручению

Страховой агент
страховщика

Предприниматель или юридическое лицо, осуществляющие посредническую деятельность на

Страховой брокер рынке страховых услуг и заключающий договоры страхования от своего имени, но в интересах
10
клиентов, которыми могут быть как страхователи, так и страховщики
2. Нормативно правовая база
Виды страхования

11
 2. Нормативно-правовая база
Основные виды страхования в России
Вид страхования Краткое описание

Одна из разновидностей имущественного страхования (статья 929 ГК РФ). Этому виду страхования
посвящена также статья 930 ГК РФ. Договор может быть заключен в пользу страхователя или
Страхование выгодоприобретателя, заинтересованного в сохранности определенного имущества. Имущество
имущества может быть застраховано от утраты (гибели) или повреждения. Одним из распространенных
страховых продуктов этого типа является страхование автомобилей КАСКО

Одна из разновидностей имущественного страхования (статья 929 ГК РФ). Этому виду страхования
посвящены также статьи 931 ГК РФ и 932 ГК РФ. В договоре может быть указано лицо, чья
ответственность страхуется, если это не страхователь. Выгодоприобретателями являются лица,
которым причинен вред. Застрахована может быть ответственность как за причинение вреда
Страхование
имуществу, так и жизни (здоровью) других лиц. В России существует довольно много страховых
ответственности
продуктов, связанных со страхованием ответственности, некоторые из которых являются
обязательными видами страхования. Одним из распространенных страховых продуктов этого типа
является ОСАГО – обязательное страхование ответственности автовладельцев

Одна из разновидностей личного страхования (статья 934 ГК РФ). Страховым событием является
Пенсионное дожитие до пенсионного возраста. Выплаты обычно не наследуются, и выгодоприобретатели в
страхование договоре не указываются. В России существует как в добровольной, так и в обязательной формах.
12
 2. Нормативно-правовая база
Основные виды страхования в России
Вид страхования Краткое описание

Одна из разновидностей личного страхования (статья 934 ГК РФ). Страховыми случаями

являются смерть застрахованного лица либо утрата (полная или частичная) им
трудоспособности в результате болезни или несчастного случая (например, аварии).
Страхование от Застрахованным лицом может быть как сам страхователь, так и любое другое лицо, указанное
несчастных случаев им в договоре. Отдельно может быть указан выгодоприобретатель. При отсутствии в договоре
указания на выгодоприобретателя, в случае смерти застрахованного выплата производится его
законным наследникам.

Одна из разновидностей личного страхования (статья 934 ГК РФ). Страховыми случаями

являются болезнь застрахованного лица и, соответственно, потребность в лечении. Таким
Медицинское образом, в рамках этого вида страхования оплачиваются медицинские расходы
страхование застрахованного лица. В России существует как в добровольной, так и в обязательной формах.
Выгодоприобретателем является застрахованное лицо.

Одна из разновидностей личного страхования (статья 934 ГК РФ). Страховым событием может
Накопительное быть как смерть застрахованного, так и его дожитие до определенного возраста. В договоре
обычно указывается выгодоприобретатель, если его нет, то в случае смерти застрахованного
страхование жизни
лица выплата производится его законным наследникам.
13
 Параметры, влияющие на стоимость
страхования жизни
факторы учитываемые страховыми компаниями при расчёте стоимости страхования жизни

 Возраст Возраст человека — важнейший параметр при определении цены страхования жизни.
Чем старше человек, тем выше вероятность его ухода из жизни – и тем дороже для него будет
полис. Отсюда вывод – чем раньше вы открываете свой собственный полис, тем меньше будет
ваш ежегодный взнос.
 Пол По статистике мужчины живут значительно меньше женщин. Поэтому страховка для
мужчины будет дороже, чем для женщины того же возраста.
 Статус курения Статистика неумолима – курящие люди уходят раньше. Поэтому и тариф для них
значительно выше (см. таблицу стоимости страхования жизни)
К курящим страховщики причисляют тех, кто курит обычные и электронные сигареты,
вэйперов — а также людей, употребляющих жевательный и нюхательный табак.

 Образование и уровень при страховании жизни в западных компаниях эти факторы влияют на стоимость
дохода полиса. Чем более образован человек, тем вероятнее – он больше зарабатывает. И тогда он
может лучше заботиться о своём здоровье (имеет возможность оплачивать полноценный
отдых, медицинские услуги, хорошее питание) – и, вероятно, проживёт дольше. Поэтому его
полис будет дешевле.
 Профессия, и наличие При страховании жизни в западных компаниях эти факторы влияют на стоимость
опасных хобби полиса. Чем более образован человек, тем вероятнее – он больше зарабатывает. И тогда он
может лучше заботиться о своём здоровье (имеет возможность оплачивать полноценный
отдых, медицинские услуги, хорошее питание) – и, вероятно, проживёт дольше. Поэтому его
полис будет дешевле.
 Цена страхования жизни в
зарубежных компаниях
Таблица стоимость страхования жизни в процентах от
страховой суммы для людей разного пола и возраста:

1
 2. Нормативно-правовая база
Страховой полис (договор)

Договор страхования должен содержать четыре обязательных условия:

Срок
Страховую сумму
Описание характера страховых случаев
Определение объекта страхования
16
Если чего-то из перечисленного нет, то договор считается незаключенным.
2. Нормативно правовая база
Требования к страховщику

17
2. Нормативно правовая база

18
2. Нормативно правовая база

19
3. Покупать или не покупать страховку

20
 3. Покупать или не покупать страховку

Склонность переоценивать Нежелание тратить в настоящем за

вероятность редких событий страхование вероятных рисков в
будущем

21
3. Покупать или не покупать страховку

Как выбирать страховщика

22
 4. Потенциальные конфликты
Если страховая разоряется

Если у вас на руках Исключение связано с ОСАГО

страховой полис
ликвидируемой страховой
компании, то надо идти
покупать новый. Если
страховой случай уже
произошел, то это означает,
что не повезло и нужно
попытаться получить хотя
бы часть страховой
выплаты.

23
 4. Потенциальные конфликты
Если у страховщика отозвали лицензию
 Если это произошло, то страховщик не имеет права заключать новые договоры
страхования, но обязан выполнять все свои обязательства по уже заключенным.
Поэтому страховой полис продолжает считаться действующим.

 Отзыв у страховой компании лицензии означает, что через 45 дней заключенные ею

договоры прекращаются, у страхователя возникает право на получение части
уплаченной премии.

 Это же касается и возврата части денег, уплаченных за страховой полис: вы имеете

на это право, но фактически можете рассчитывать на неизвестный размер выплат в
ходе небыстрых ликвидационных процедур.

 Фактически потребитель остается без страховой защиты и покупка нового полиса

неизбежна.

24
 4. Потенциальные конфликты

Что следует
учитывать, заключая
договор с агентом

25
4. Потенциальные конфликты

26
 4. Потенциальные конфликты
Особенности споров со страховыми компаниями

Обычно правилами страхования установлен претензионный порядок урегулирования

споров. Это означает, что до обращения в суд необходимо написать в страховую компанию
официальную претензию и предложить удовлетворить требования добровольно.
После претензии к страховщику (если она не принесла результатов) необходимо подать
заявление финансовому омбудсмену. Такой порядок установлен федеральным законом от
04.06.2018 №123-ФЗ “Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг”. К
омбудсмену нужно обращаться при сумме спора до 500 тыс рублей (если больше, то можно
сразу после претензии к страховой компании подать иск в суд), но по спорам в связи с ОСАГО
ограничения суммы нет - заявление на имя омбудсмена будет обязательным при любом
размере требований к страховщику.
Для потребителя обращение к омбудсмену бесплатно. А вот если обращается «третье
лицо» (обычно это так называемый «автоюрист»), выкупившее права требования к страховой
компании, то подача каждого обращения будет стоить 15 тыс рублей.

27
 Беззащитные семьи

У абсолютного большинства россиян нет страхования жизни.

Это означает, что их близкие люди – супруги, дети, пожилые
родители – беззащитны перед утратой кормильца.
И тогда те, кого мы любим – будут очень нуждаться. Если
мы действительно их любим — наша ответственность
обеспечить близких людей защитой на случай критических
проблем. Единственный инструмент, позволяющий сделать это –
страхование жизни.
Оно не стоит фантастических сумм. Многим семьям доступны
хорошие контракты с высоким уровнем защиты. Десятки лет
полис будет защищать семью, и в завершение создаст наследство
для ваших детей.

2
Формула для расчета стоимости полиса
ОСАГО

2
 Размер страховой премии (стоимость
полиса ОСАГО)
ТБ — базового тарифа – начальная стоимость в виде суммы от и до на выбор страховой
компании, умноженный на все нижеследующие коэффициенты по порядку;
КТ — территориального коэффициента (коэффициент страховых тарифов в
зависимости от территории преимущественного использования транспортного
средства);
КБМ — коэффициента бонус-малус (коэффициент страховых тарифов в зависимости от
наличия или отсутствия страхового возмещения, осуществленного страховщиками в
предшествующий период);
КВС — коэффициента возраст-стаж (коэффициент страховых тарифов в зависимости от
возраста и водительского стажа лица);
КО — ограничивающего коэффициента (коэффициент страховых тарифов в
зависимости от наличия сведений о количестве лиц, допущенных к управлению
транспортным средством);
КМ — коэффициента мощности двигателя (коэффициент страховых тарифов в
зависимости от мощности двигателя легкового автомобиля);
КС — коэффициента сезонности (коэффициент страховых тарифов в зависимости от
сезонного использования транспортного средства);
КН — коэффициента нарушений.
3
 Составляющие цены страховки
ТК — территориальный коэффициент
Территориальный коэффициент или территория преимущественного
использования транспортного средства определяется исходя из места
жительства собственника транспортного средства, указанного в паспорте
транспортного средства или свидетельстве о регистрации транспортного
средства либо в паспорте гражданина, для юридических лиц, их филиалов
или представительств — по месту нахождения юридического лица, его
филиала или представительства, указанному в учредительном документе
юридического лица.
Если владелец автомобиля проживает в иностранном государстве и
временно использует авто на территории Российской Федерации, то
применяется коэффициент КТ в размере 1,7.
3
 Составляющие цены страховки
ТК — территориальный коэффициент
Территориальный коэффициент или территория преимущественного
использования транспортного средства определяется исходя из места
жительства собственника транспортного средства, указанного в паспорте
транспортного средства или свидетельстве о регистрации транспортного
средства либо в паспорте гражданина, для юридических лиц, их филиалов
или представительств — по месту нахождения юридического лица, его
филиала или представительства, указанному в учредительном документе
юридического лица.
Если владелец автомобиля проживает в иностранном государстве и
временно использует авто на территории Российской Федерации, то
применяется коэффициент КТ в размере 1,7.
3
 Коэффициент страховых тарифов в зависимости от
территории преимущественного использования транспортного
средства (далее — коэффициент КТ)
Территория преимущественного использования Коэффициент КТ для транспортных Коэффициент КТ для тракторов,
N транспортного средства средств, за исключением тракторов, самоходных дорожно-
самоходных дорожно-строительных строительных и иных машин, за
и иных машин исключением транспортных
средств, не имеющих колесных
движителей

29 Приморский край
Арсеньев, Артем, Находка, Спасск-Дальний,
29.1 1 0,8
Уссурийск
29.2 Владивосток 1,4 1
29.3 Прочие города и населенные пункты 0,7 0,5
31 Хабаровский край
31.1 Амурск 1 0,8
31.2 Комсомольск-на-Амуре 1,3 0,8
31.3 Хабаровск 1,7 1
31.4 Прочие города и населенные пункты 0,8 0,5
32 Амурская область
32.1 Белогорск, Свободный 1,1 0,9
32.2 Благовещенск 1,6 0,9
32.3 Прочие города и населенные пункты 1 0,6

3
 КБМ — коэффициент бонус-малус
КБМ — это коэффициент страховых тарифов в зависимости
от наличия или отсутствия страхового возмещения,
осуществленного страховщиками в предшествующий период, с 1
апреля предыдущего года до 31 марта включительно следующего
за ним года при осуществлении обязательного страхования.
Проще говоря, КБМ зависит от того, были вы виновником аварии
или нет.
Например, в этом году ваш КБМ равен 1, в следующем году
КБМ уже будет равен 0,95, если вы не станете виновником
аварии. Соответственно, стоимость полиса ОСАГО будет
меньше. Если же по вашей вине произойдет одна авария, то КБМ
в следующем году для вас станет 1,55, две аварии — 2,45 и так
далее. Это означает, что стоимость полиса ОСАГО увеличится.
3
N п/п Коэффициент КБМ Коэффициент КБМ
на период КБМ 0 страховых 1 страховое 2 страховых 3 страховых Более 3
возмещений за возмещение за возмещения за возмещения за страховых
период КБМ период КБМ период КБМ период КБМ возмещений за
период КБМ

1 2 3 4 5 6 7
1 2,45 2,3 2,45 2,45 2,45 2,45
2 2,3 1,55 2,45 2,45 2,45 2,45
3 1,55 1,4 2,45 2,45 2,45 2,45
4 1,4 1 1,55 2,45 2,45 2,45
5 1 0,95 1,55 2,45 2,45 2,45
6 0,95 0,9 1,4 1,55 2,45 2,45
7 0,9 0,85 1 1,55 2,45 2,45
8 0,85 0,8 0,95 1,4 2,45 2,45
9 0,8 0,75 0,95 1,4 2,45 2,45
10 0,75 0,7 0,9 1,4 2,45 2,45
11 0,7 0,65 0,9 1,4 1,55 2,45
12 0,65 0,6 0,85 1 1,55 2,45
13 0,6 0,55 0,85 1 1,55 2,45
14 0,55 0,5 0,85 1 1,55 2,45
15 0,5 0,5 0,8 1 1,55 2,45 3
 КВС — коэффициент возраст-стаж
КВС — это коэффициент страховых тарифов в
зависимости от возраста и водительского стажа лица,
допущенного к управлению транспортным средством. Как я
говорила выше, с 9 января 2019 года вместо прежних 4 его
ступеней их стало 58.

3
N Стаж, лет\Возраст, лет 0 1 2 3 — 4 5 — 6 7 — 9 10 — 14 более 14

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10

1 16 — 21 1,87 1,87 1,87 1,66 1,66

2 22 — 24 1,77 1,77 1,77 1,04 1,04 1,04

3 25 — 29 1,77 1,69 1,63 1,04 1,04 1,04 1,01

4 30 — 34 1,63 1,63 1,63 1,04 1,04 1,01 0,96 0,96

5 35 — 39 1,63 1,63 1,63 0,99 0,96 0,96 0,96 0,96

6 40 — 49 1,63 1,63 1,63 0,96 0,96 0,96 0,96 0,96

7 50 — 59 1,63 1,63 1,63 0,96 0,96 0,96 0,96 0,96

8 старше 59 1,60 1,60 1,60 0,93 0,93 0,93 0,93 0,93

3
 Если транспортное средство зарегистрировано в
иностранном государстве и временно используется на
территории Российской Федерации, коэффициент КВС
устанавливается в следующем размере:
1,7 — в отношении транспортного средства, владельцем
которого является физическое лицо;
1 — в отношении транспортного средства, владельцем
которого является юридическое лицо

3
 КО — ограничивающий коэффициент
Ко — это коэффициент страховых тарифов в
зависимости от наличия сведений о количестве лиц,
допущенных к управлению транспортным средством.
Иными словами, доверяете вы управление
автомобилем ограниченному либо неограниченному
кругу лиц.
Коэффициент КО для юридического лица
устанавливается в размере 1,8. 3
 N Сведения о количестве лиц, допущенных к управлению Коэффициент
п/п транспортным средством, владельцем которого является КО
физическое лицо

1 2 3

Договор обязательного страхования предусматривает

1 ограничение количества лиц, допущенных к управлению 1
транспортным средством

Договор обязательного страхования не предусматривает

2 ограничения количества лиц, допущенных к управлению 1,87
транспортным средством

4
 КМ — коэффициент мощности двигателя
При определении мощности двигателя транспортного
средства используются данные ПТС или СТС. В случае если в
указанных документах отсутствуют данные о мощности
двигателя транспортного средства, используются
соответствующие сведения из каталогов заводов-изготовителей
и других официальных источников. В случае если в паспорте
транспортного средства мощность двигателя указана только в
киловаттах, при пересчете в лошадиные силы используется
соотношение 1 киловатт-час = 1,35962 лошадиных сил.
4
N Мощность двигателя (лошадиных сил) Коэффициент КМ
п/
п

1 2 3

1 До 50 включительно 0,6

2 Свыше 50 до 70 включительно 1

3 Свыше 70 до 100 включительно 1,1

4 Свыше 100 до 120 включительно 1,2

5 Свыше 120 до 150 включительно 1,4

6 Свыше 150 1,6

4
 КС — коэффициент сезонности

КС — это коэффициент страховых тарифов в зависимости от

того, сколько месяцев в году вы хотите использовать
транспортное средство.
N п/п Период использования транспортного средства Коэффициент КС
1 2 3
1 3 месяца 0,5
2 4 месяца 0,6
3 5 месяцев 0,65
4 6 месяцев 0,7
5 7 месяцев 0,8
6 8 месяцев 0,9
7 9 месяцев 0,95
4
 КН — коэффициент нарушений
КН — это коэффициент, применяемый при наличии действий
(бездействии) владельцев транспортных средств, предусмотренных
пунктом 3 статьи 9 Федерального закона «Об обязательном страховании
гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
Коэффициент нарушений применяется и равен 1,5, если владелец
транспортного средства:
 сообщил страховщику заведомо ложные сведения о запрошенных им
обстоятельствах, влияющих на страховую премию по договору
обязательного страхования, что повлекло за собой ее уплату в меньшей
сумме по сравнению с той суммой, которая была бы уплачена при
сообщении владельцами транспортных средств достоверных сведений;
 умышленно содействовал наступлению страхового случая или
увеличению связанных с ним убытков либо заведомо исказил
обстоятельства наступления страхового случая в целях увеличения
страхового возмещения;
 причинил вред при обстоятельствах, явившихся основанием
предъявления регрессного требования.
4
 КПр — коэффициент наличия прицепа
КПр — это коэффициент страховых тарифов в зависимости от
наличия в договоре обязательного страхования условия,
предусматривающего возможность управления транспортным
средством с прицепом к нему.
N Прицеп в зависимости от типа и назначения транспортного средства Коэффициент КПр
п/п

1 2 3
Прицепы к легковым автомобилям, принадлежащим юридическим лицам, к
1 1,16
мотоциклам и мотороллерам
Прицепы к грузовым автомобилям с разрешенной максимальной массой 16 тонн и
2 1,40
менее, полуприцепы, прицепы-роспуски
Прицепы к грузовым автомобилям с разрешенной максимальной массой более 16 тонн,
3 1,25
полуприцепы, прицепы-роспуски
Прицепы к тракторам, самоходным дорожно-строительным и иным машинам, за
3 исключением транспортных средств, не имеющих колесных движителей 1,24

4 Прицепы к другим типам (категориям) и назначению транспортных средств 1 4

 КПр — коэффициент наличия прицепа

Нарушения
Данный показатель учитывает наличие/отсутствие грубых
нарушений со стороны автовладельца, а также лиц, включенных в
договор. Есть два значения:
1.0 – если нет нарушений;
1.5 – при наличии хотя бы одного нарушения.
Важно! При определении размера данного критерия
учитывается факт несоблюдения требований СК . Размер
показателя будет одинаковым при наличии как одного нарушения,
так и нескольких.
Важно помнить, что страховым компаниям выгодно повышать
цену полиса. Поэтому знание
4
 совершение действий, повлекших за собой возникновение страхового случая;

КПр — коэффициент наличия прицепа

причинение вреда по умыслу, что стало основанием для выставления регрессных требований.
К последнему относятся такие факторы, как:
нанесение вреда жизни и здоровью по умыслу;
нанесение вреда под воздействием алкогольных/наркотических веществ;
пребывание за рулем авто лица, не имевшего на это права;
покидание места аварии до приезда сотрудников ДПС;
наступление страхового случая при эксплуатации ТС в период, который не предусмотрен соглашением с СК.
Этот список может быть дополнен в зависимости от требований конкретной СК.
Особенности определения цены
При расчете будущего договора со страховой, нужно учитывать:
Прописку. Если страхователь проживает в мегаполисе, есть смысл оформить машину на родственника,
зарегистрированного в небольшом городе. Такое изменение КТ позволит почти вдвое снизить стоимость договора;
Возраст и стаж водителей, включаемых в договор. Если их возраст меньше 22 лет, а стаж не превышает 3-х лет,
это поднимет цену полиса на 65-80%;
История вождения лиц, включаемых в страховку. Это не только создаст риск повреждения ТС, но и поднимет
цену полиса более чем в 2 раза;
Расценки компаний в своем городе. Проведение анализа перед заключением договора поможет выбрать
оптимальный вариант. Но в этом случае важно обращать внимание не только на цену, но и рейтинг надежности
организации;
Заключение
Несмотря на государственное регулирование стоимости ОСАГО, каждый автовладелец может повлиять на
цену своего договора. Для этого нужно знать, что:
расчет стоимости ведется по специальной формуле;
каждый год управления ТС без аварий дает скидку 5% на следующий договор;
на стоимость полиса влияет не только водительская история страхователя, но еще его возраст и стаж, а также
тип транспорта (категория и мощность);
если ТС по своим техническим характеристикам не относится к специальным (эксплуатация которых
возможна в конкретный сезон), придется оплачивать полный год страхования, даже если авто используется редко.
Важно помнить, что страховым компаниям выгодно повышать цену полиса. Поэтому знание
4
 КПр — коэффициент периода (строка
страхования)
КП — это коэффициент страховых тарифов в зависимости от
срока страхования.
N Срок страхования при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных Коэффициент КП
п/п средств, зарегистрированных в иностранных государствах и временно используемых на территории Российской Федерации

1 2 3
1 От 5 до 15 дней 0,2
2 От 16 дней до 1 месяца 0,3
3 2 месяца 0,4
4 3 месяца 0,5
5 4 месяца 0,6
6 5 месяцев 0,65
7 6 месяцев 0,7
8 7 месяцев 0,8
9 8 месяцев 0,9

10 9 месяцев 0,95

11 10 месяцев и более 1 4
 Новые тарифы ОСАГО

С начала 2019 действуют изменения по следующим

составляющим полиса:
 изменения базового тарифа (как в меньшую, так и в
большую сторону),
 новые коэффициенты возраста и стажа вождения.

4
 Таблица сравнения новых и старых
базовых ставок страховых тарифов
Новый тариф 2019
ОСАГО
Для кого?

Категория A и M (мотоциклы, скутеры, мопеды и другие)

ОСАГО
года
694-1407 рублей
Старый тариф

867-1579 рублей

Категория B и BE (легковые автомобили) физлиц 2746-4942 рублей 3432-4118 рублей

Категория B и BE (легковые) юрлиц 2058-2911 рублей 2573-3087 рублей

Категория B и BE (легковые) в такси 4110-7399 рублей 5138-6166 рублей

Категория C и CE (грузовые) массой до 16 тонн 2807-5053 рублей 3509-4211 рублей

Категория C и CE (грузовые) массой более 16 тонн 4227-7609 рублей 5284-6341 рублей

Категория D и DE (автобусы) до 16 мест 2246-4044 рублей 2808-2270 рублей

Категория D и DE (автобусы) более 16 мест 2807-5053 рублей 3509-4211 рублей

Категория D и DE (автобусы) для маршрутных перевозок 4110-7399 рублей 5138-6166 рублей

5
 Коэффициенты стажа и возраста
допущенных водителей
10-14 Более
Стаж/возраст 0 лет 1 год 2 года 3-4 года 5-6 лет 7-9 лет
лет 14 лет
16-21 1,87 1,8 1,87 1,8 1,87 1,8 1,66 1,6 1,66 1,6 — — —

22-24 1,77 1,7 1,77 1,7 1,77 1,7 1,04 1 1,04 1 1,04 1 — —

25-29 1,77 1,7 1,69 1,7 1,63 1,7 1,04 1 1,04 1 1,04 1 1,01 1 —

30-34 1,63 1,7 1,63 1,7 1,63 1,7 1,04 1 1,04 1 1,01 1 0,96 1 0,96 1

35-39 1,63 1,7 1,63 1,7 1,63 1,7 0,99 1 0,96 1 0,96 1 0,96 1 0,96 1

40-49 1,63 1,7 1,63 1,7 1,63 1,7 0,96 1 0,96 1 0,96 1 0,96 1 0,96 1

Старше 50 1,63 1,7 1,63 1,7 1,63 1,7 0,96 1 0,96 1 0,96 1 0,96 1 0,96 1
5
 Коэффициенты стажа и возраста
допущенных водителей
Таблица сравнения новых и старых коэффициентов возраста
и стажа в 2019 году (зачёркнутым указаны старые
коэффициенты)
Здесь изменение более кардинальное и касается не только
корректировки самих коэффициентов, но и количества их
градаций. Если раньше таких градаций было всего 4: старше или
младше 22 лет плюс менее или более 3 лет стажа, то с 2019 года
их 56!
Для молодых и неопытных водителей коэффициент
незначительно повысился, а вот для старших и с большим
водительским стажем – стал ещё менее значительно ниже.

5
 Изменения порядка расчёта КБМ
(коэффициента бонус-малус)

если у Вас был перерыв в страховании в течение года и более, по

новым правилам КБМ не "слетит"; ранее он попросту обнулялся, если Вы
долго не страховались или не были вписаны в чей-либо полис,
в случае, если у водителя в разных страховках (своей и чужой)
образовался разный КБМ, то после изменений будет применяться по
закону минимальный из них; ранее была возможна путаница,
установлен час-пик для перерасчёта КБМ – 1 апреля каждого года; до
изменений в ОСАГО КБМ рассчитывался и заносился по-новой
в базу данных каждый раз при приобретении нового полиса
автовладельцем.
5
Базовые ставки страховых тарифов по
ОСАГО

5
Базовые ставки страховых тарифов по
ОСАГО

5
 Примеры расчёта по новым тарифам
ОСАГО
Сколько стоит страховой полис, если считать с
новыми и старыми тарифами для 3 вариантов
водителей:
 среднестатистического на бюджетном автомобиле,
 неопытного молодого с мощным транспортным
средством,
 опытного и пожилого владельца маломощной
машины.
5
 Среднестатистический расчёт

Рассчитать стоимость полиса ОСАГО для жителя Сочи

(коэффициент региона проживания – 1,2) с автомобилем Kia
Rio мощностью 107 л.с. (коэффициент мощности – 1,2) и с
ограниченным полисом на 1 год, в который вписан только он,
и которому 30 лет и 5 лет водительского стажа, а
безаварийный стаж у него из них – 3 года (КБМ=0,85).
Базовый тариф в примерах ниже максимальный как самый
распространённый среди страховых компаний.

5
 Среднестатистический расчёт

Таким образом, стоимость полиса ОСАГО у такого

водителя выйдет:
 по новым тарифам 2019 года:
П = 4942 × 1,2 × 0,85 × 1 × 1,04 × 1,2 × 1 = 6290,97 рублей,
 по старым тарифам до 2019 года:
П = 4118 × 1,2 × 0,85 × 1 × 1 × 1,2 = 5040,43 рублей.
Увеличение базового тарифа приводит к увеличению
стоимости полиса.

5
Расчёт для молодого неопытного водителя

Стоимость полиса для водителя из Москвы (коэффициент

региона проживания – 2) с автомобилем BMW X5 мощностью
420 л.с. (коэффициент мощности – 1,6) и с неограниченным
полисом на 1 год, которому 21 год и 2 года водительского
стажа, но в прошлом году он попал в ДТП по своей вине
(КБМ=1,55). А ещё у него было нарушение ФЗ Об ОСАГО –
он подал недостоверные сведения в страховую компанию, что
повлекло к занижению стоимости полиса (часть 3 статьи 9 ФЗ
).
5
 Расчёт для молодого неопытного водителя

В данном случае следует учесть, что часть 4 статьи 9 ФЗ-40

предусматривает, что итоговая сумма стоимости страхового
полиса не может быть больше, чем в 3 раза базового тарифа,
помноженного на территориальный коэффициент. Если применён
коэффициент за ложные сведения или содействие наступлению
страхового случая, то не может превышать более чем в 5 раз.

6
 Расчёт для молодого неопытного водителя

Таким образом, если бы не принималось во внимание законное

ограничение цены полиса ОСАГО, то получился бы такой расчёт:
 по новым тарифам 2019 года:
П = 4942 × 2 × 1,55 × 1,87 × 1,87 × 1,6 × 1,5 = 128575,70 рублей,
 по старым тарифам до 2019 года:
П = 4118 × 2 × 1,55 × 1,87 × 1,8 × 1,6 = 68751,49 рублей.

6
Расчёт для молодого неопытного водителя

Но так как стоимость страховки ОСАГО в примере не может

быть больше, чем в 5 раз выше тарифа с территориальным
коэффициентом и коэффициентом недостоверных сведений, то
получаем правильный расчёт:
 по новым тарифам 2019 года:
П = 4942 × 2 × 1,5 × 3 = 44478 рублей,
 по старым тарифам до 2019 года:
П = 4118 × 2 × 3 = 24708 рублей.

6
 Расчёт для опытного водителя

Житель малого населённого пункта Бурятии (коэффициент

региона проживания – 0,6) с автомобилем Renault
Logan мощностью 80 л.с. (коэффициент мощности – 1,1) и с
ограниченным полисом на 1 год, куда вписан только он, и
которому 55 лет, из них 25 лет водительского стажа и 15 лет без
аварий (КБМ=0,5).

6
 Расчёт для опытного водителя
В итоге получаем следующий расчёт:
 по новым тарифам 2019 года:
П = 4942 × 0,5 × 0,6 × 0,96 × 1 × 1,1 × 1 = 1565,63 рублей,
 по старым тарифам до 2019 года:
П = 4118 × 0,5 × 0,6 × 1 × 1,1 × 1 = 1358,94 рублей.
Как видим из примеров выше, как для самых опытных и
безаварийных водителей, так и для нарушающих и неопытных
молодых автовладельцев страховка ОСАГО после изменений
2019 года подорожала. Но по сравнению со старыми тарифами,
для неопытных она растёт гораздо больше. 6