Бишкекский финансово-экономический техникум

им.А.Токтоналиева

КУРСОВАЯ РАБОТА

по специальным дисциплинам специальности «Банковское

дело» на тему «Банковские пластиковые карты, их
применение на современном этапе.»

Выполнил(а): ст. гр.БД 5 – 21 Ормотоева Айтурган

Проверил преподаватель: Кудиенко

И.И.

Оценка ________________________

Бишкек-2023г.

1
 СОДЕРЖАНИЕ

Введение………………………………………………………………3-4

ГЛАВА 1.ТЕОРИТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКИХ

ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ…………………………………….
……………………………5-14

1.1. История развития пластиковых платежных карт……..………5-8

1.2. Виды банковских пластиковых карт…………………….………9-12

1.3. Операции совершаемые с использованием платежных

карт……………………………………………………………………13-15

ГЛАВА 2. ОРГАНИЗАЦИЯ РАСЧЕТОВ С ПОМОЩЬЮ

БАНКОВСКИХ
КАРТ…………………………………………………………………15-25

2.1. Платежная система и порядок проведения расчетов с

применением банковских пластиковых карт ……………………15-17

2.2. Анализ современного состояния банковских пластиковых

карт……………………………………………………………………18-21

2.3. Рейтинг банков по количеству банкоматов……………………22-23

ГЛАВА 3. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ

БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ
КАРТ…………………………………………………………………24-34

3.1. Безопасность использования пластиковых карт………………24-26

3.2. Основные тенденции и перспективы развития рынка банковских

пластиковых карт в Кыргызстане…………………………………27-29

3.3. Изучение проблем использования пластиковых карт в

Кыргызстане…………………………………………………………30-31

ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………..…32-33

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ.
…………………………………………………………34.

2
Введение.
Актуальность темы состоит в том , что сегодня во всем мире развитие
экономики характеризуются постепенным сужением сферы
использования наличности и бумажных платежных документов,
переход к новым платежным инструментам и современным
технологиям платежей. Электронные деньги широко используются в
обращении и становится одним из основных инструментов
финансовой инфраструктуры всего мира.

Банковская пластиковая карточка – универсальный платежный

инструмент, являющийся ключом доступа к управлению банковским
счетом и позволяющий своему владельцу оплачивать товары и услуги
в различных торговых и сервисных предприятиях, принимающих
карточки, получать наличные деньги, а также пользоваться иными
дополнительными услугами и определёнными преимуществами.
Первые карточки современного вида появились в США в начале 50-х
годов. Пионером этого начинания можно считать платежную систему
"Дайнерс Kлaб" (Diners Сlub). Затем по мере развития и
интернационализации появились, такие ныне известные системы, как
American Express, VISA, Master Card. Платежные инструменты этих
систем используются во многих странах мира - как во внутреннем, так
и во внешнем платежном обороте.

В настоящее время безналичные расчеты посредством банковских карточек

получили такое широкое распространение, что трудно себе представить
сферу обслуживания, в которой бы они не использовались, магазины,
билетные кассы, гостиницы, всех стран мира готовы обслужить клиентов,
приняв пластиковую карточку, как средство оплаты.

Идею банковской карты первым выдвинул Эдуард Беллами в книге

«Взгляд в прошлое», которая вышла в свет 1888 г, а первые первые попытки
практического внедрения картонных кредитных карт были проявлены в
США предприятиями сферы розничной торговли и нефтяного комплекса еще
в двадцатые годы.
В настоящем времени безналичные расчеты посредством банковских
карточек получили такое широкое распространение, что трудно себе
представить сферу обслуживания , в которой бы они не использовались ,
магазины, билетные кассы, гостиницы , всех стран мира готовы обслуживать
клиентов, приняв пластиковую карточку,
как родотво опілаты.
Расчеты с использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся
государственным и коммерческим финансовым структурам
3
Выпуск в обращение новых купюр, обмен старых, содержание большого
персонала, неудобства и большие потери времени рядовых клиентов - все это
тяжелым бременем ложится на экономику страны.
Банковские карты позволяют сократить объем наличного денежного
обращения, снизить расходы, связанные с осуществлением кассовых
операций, хранением транспортировкой наличных денежных средств и
существенно ускорить безналичные расчеты.
В настоящее время происходит бурное развитие платежных систем.
Сейчас коммерческий банк невозможно представить без эмиссии,
внедрения и обслуживания банковских карт. Банковская карта
является классическим инструментом комплексного обслуживания
частных клиентов. В большинстве экономически развитых стран
пластиковая карта является неотъемлемой частью сферы торговли и
услуг.

Цель исследования – на основе анализа использования банковских

карт населением оценить их значение при безналичном расчете.
Основные задачи, подлежащие разработке: рассмотреть сущность и
классификацию банковских карт;
изучить историю развития банковских карт;
рассмотреть методологию обслуживания банковских карт;
изучить характеристику рынка банковских карт в Кыргызстане;
провести сравнительный анализ банковских карт и анализ практики
банковского обслуживания с банковскими картами;
выявить проблемы развития операций с банковскими картами и
оценить перспективы развития.

Для достижения цели были поставлены следующие задачи:

-дать общую характеристику банковских пластиковых карт;
-изучить организацию расчетов с помощью банковских пластиковых
карт;
- проанализировать пути совершенствования использования
банковских карт.

Объектом исследования – банковские пластиковые карты, их виды,

перспективы и проблемы применения в России.Исследуемой
проблемой занимались такие ученые как: М. Д. Ауриемма, О.С.
Рудакова, Н.Е.Еремина и др.Курсовая работа состоит из введения,
основной части, заключения и списка используемой
литературы.Основная часть состоит из трех глав.Объем курсовой
работы – 34 страниц печатного текста.
4
ГЛАВА 1. ТЕОРИТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКИХ
ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ.
1.1.История развития пластиковых платежных карт.
Банковская карта (от англ bank card) – пластиковая, металлическая,
виртуальная карта, обычно привязанная к одному или нескольким
расчетным счетам в банке. Используется для оплаты товаров и услуг,
в том числе через интернет, с использованием бесконтактной
технологии, совершения переводов, а также снятие наличных.

Банковская пластиковая карточка-это универсальный платежный

инструмент, являющийся ключом доступа к управлению банковским
счетом и позволяющий своему владельцу оплачивать товары и услуги
в различных торговых и сервисных предприятиях, принимающих
карточки, получать наличные деньги, а также пользоваться иными
дополнительными услугами и определенными преимуществами.

Пластиковые карты – это специальный банковский продукт ,

используемый для безналичных расчетов за товары и
услуги.Пластиковые карты стали современным и эффективным
продуктом, который значительно упрощает жизнь человека.

Владелец счёта — физическое или юридическое лицо-

клиент банка, собственник денежных средств по дебетовому счёту либо
банк-кредитор физического или юридического лица являются номинальными
владельцами счёта с правом распоряжения
определённой кредитным договором суммой денежных средств.
Распоряжаются средствами на своих счетах, путём дачи указаний банку
банковским работникам о списании зачислении электронных или бумажных
денежных средств путём произведённых расчётных операций в том числе по
инкассо, платёжными поручениями, квитанциями: банк не имеет
права задержать их выплату или запретить пользоваться частью денежных
средств, хранящихся на счёте, кроме как по законному решению суда,
вступившему в силу или списания комиссий по операциям,
предусмотренным договором банковского счёта или кредитным договором.
Держатель карты — физическое лицо, на имя которого выпущена
пластиковая карта, в том числе, физическое лицо-владелец счёта либо другое
лицо, указанное владельцем счета. Сама карта при этом является
собственностью банка, может быть им заблокирована или изъята.
Собственник карты — банк-эмитент, выпустивший карту или клиент-
владелец дебетового банковского счёта, что закрепляется соответствующими
пунктами договора на обслуживание банковских карт.

5
1.Номер карты 7.Магнитная полоса
2.Логотип платежной системы 8.Голограмма платежной
системы
3.Наименование банка 9.Полоса для подписи
4.Срок действия карты 10.Код для проверки
подлинности
5.Имя держателя карты 11.Данные банка
6. Чип

Стандартный размер пластиковой карты имеет следующий вид: Ширина –

85,6 мм; Высота – 53,98 мм; Толщина – 0,8 мм; Радиус – 3,2 мм. Более
подробно на схеме банковской карты, составленной в соответствии с
международными стандартами: В большинстве пластиковых карт
используется стандартный 16-тизначный номер: Первые шесть знаков –
кодировка банка; Следующие девять – индивидуальный номер, под которым
карта числится в банковской системе; Последний знак –
контрольный.Большинство платёжных карт имеет определённый
стандартом ISO 7810 (Идентификационные карты) ID-1 формат —
85,6 × 53,98 мм.На лицевой стороне карты может быть любое изображение
или просто фон. Кроме того, присутствуют логотип и защитная
голограмма платёжной системы, номер карты, имя держателя и срок
действия карты.На обратной стороне карты находится магнитная полоса,
бумажная полоса с подписью владельца, а на некоторых — CVV2-код или
его аналог.

Первые банковские карты появились в Америке. Это были кредитки, но они

не являлись банковскими и подтверждали только кредитоспособность
владельца вне его банка. Их изготавливали из картона. В 1914 году
некоторые магазины и рестораны стали выдавать богатым клиентам такие
карточки для использования в качестве документа при оформлении сделки.

6
Таким образом магазины стремились «привязать» к себе клиента, что
впоследствии назвали программой лояльности клиентов (loyalty programs).

В 1920-х годах карты из «чистых» магазинов и ресторанов перешли на

«грязные» бензоколонки (бензиновые карты). Надо было менять материал, и
в 1928 году бостонская компания Farrington Manufacturing выпустила первые
металлические карты. На них выдавливались идентификационные данные,
что позволило в некоторой степени автоматизировать процедуру приема
карты. При оформлении покупки продавцом на специальном импринтере
делался отпечаток этих данных на торговом чеке-квитанции. Такая
технология приема карт, несмотря на внушительные современные
технические достижения в этой области, сохранилась и поныне. А название
фирмы было даже отражено в международном стандарте ИСО 7811-3,
посвященном пластиковым картам: шрифт, который описан в нем,
используется для тиснения карточек, он так и называется – Farrington 7B.
Начало банковским кредитным картам положил Джон С. Биггинс, один из
специалистов по потребительскому кредиту из Национального банка Flatbush
в Бруклине. В 1946 году он организовал работу по кредитной схеме Charge-it,
которая предусматривала расписки, принимавшиеся местными магазинами
от клиентов за мелкие покупки. По совершении покупки магазин сдавал эти
расписки в банк, который оплачивал их со счетов покупателей.

Первой массовой платежной карточной системой была созданная в 1949 году

компания Diners Club. Главным отличием ее от предыдущих систем было то,
что между клиентами и коммерческими компаниями существовал посредник,
который берет на себя проведение расчетов. Именно это позволило Diners
Club стать первой и очень массовой универсальной картой.
Идея создания такой карты родилась в центре Манхэттэна, а именно в
ресторане Major’s Cabin Grill. Там встретились Алфред Блумингдейл, внук
основателя одного из самых крупных американских универмагов, его давний
друг Фрэнсис Макнамару, возглавлявший на тот момент финансовую
компанию Hamilton Credit Corp., и юрист Фрэнсиса - Ральф Снайдер.В
процессе обеда разговор зашел об одном клиенте Макнамары в Бронксе. Этот
предприниматель позволял соседям пользоваться своим банковским счетом
за проценты. Продавцы магазинов звонили ему по телефону и, получив
разрешение, записывали стоимость покупок на его счет. В такой сделке
новшеством являлось наличие посредника, который, используя свою
кредитоспособность, предоставлял ссуду людям, не имеющим возможность
получить ее по-другому. Эта финансовая схема им очень понравилась. Изъян
они увидели лишь в кредитовании людей, не имеющих в магазине кредитной
линии. Ведь чаще всего именно с ними возникают проблемы. Поэтому
ресторан показался им самым удачным местом для развития нового
бизнеса.Подозвав владельца ресторана, они поинтересовались у него,

7
сколько он намерен платить за новых клиентов, которых они собираются к
нему присылать. Владелец незамедлительно ответил: «Семь процентов». Так
появилась ставка, которая установилась на десятилетия в области кредитных
карт. Немного позднее, когда их бизнес начал процветать, они задали вопрос
тому же хозяину ресторана, откуда он взял эти известные «семь процентов».
«Агент по путешествиям потребовал бы десять», - был ответ.
Использовать в качестве идентификации клиентов соучредители решили
эмбоссированные пластинки, которые к тому времени уже были довольно
распространены и применялись во многих магазинах и бензиновых
компаниях. К программе было привлечено 10–12 близлежащих ресторанов
города. За первый месяц оборот составил 2 тыс. долларов, но уже через
четыре месяца – 250 тыс.Для развития бизнеса срочно требовались
кредитные средства, и партнеры принимают решение об объединении своих
компаний. Новая компания получает название Diners Club. Уже через год 285
торгово-сервисных организаций обслуживали 35 тыс. держателей карт
компании. Diners Club регулярно взимала со своих клиентов плату за годовое
обслуживание карты в размере 3 долларов. К концу 1951 года компания
принесла владельцам прибыль в размере 61 222 доллара с оборота в 6,2 млн.
Далее вместе с развитием рынка Соединенных Штатов Америки операции с
картами стали внедряться повсеместно. В 1951 году Diners Club дала первую
лицензию на использование своих схем и своего имени в Великобритании. И
уже после этого появились такие известные платежные системы,
как Visa, Mastercard и American Express.

В других источниках говорится что, идею банковской карты первым

выдвинул Эдуард Беллами в книге «Взгляд в прошлое», которая
вышла в свет 1888 г, а первые первые попытки практического
внедрения картонных кредитных карт были проявлены в США
предприятиями сферы розничной торговли и нефтяного комплекса
еще в двадцатые годы. Недолговечность картонных банковских карт
предопределило поиск замены, и через десять лет постепенно начали
появляться первые металлические, а затем и пластиковые карты. Их
обслуживание можно было частично автоматизировать используя
оттиски с вытисненных символов и перенося информацию с карточки
на заранее отпечатанные чеки. В послевоенные годы появились
пластиковые кредитные карточки, которые стали пользоваться при
покупке бензина, автомобилей, авиабилетов и холодильников и др. В
1958 г фирма American Express выпустила кредитные «карточки для
богатых», и в том же году кредитные карточки пришли, наконец в
банковский мир. Первым эмитентом стал Bank of America из Сан-
Франциско, приступивший к выпуску карточек «BankAmericard»

8
1.2.Виды банковских пластиковых карт.
Банковская карта может выпускаться банком.
как локальная (принадлежащая локальной платёжной системе, как
правило, в пределах одного государства) и международная (в рамках
платёжной системы, объединяющей множество банков-участников по
всему миру) или кобейджинговая (работающие в нескольких
платежных системах обычно в двух — собственно это и есть их
главное преимущество. Внешне кобейджинговые карты отличаются
от обычных лишь наличием второго
логотипа; расчётная , кредитная и предоплаченная. Выпускаются
также виртуальные карты.
1. Кредитные карты.Кредитная карта выпускается банком и, как
предполагается, действует как кредит (или ссуда) банка для клиента.
С помощью этой карты вы можете совершать платежи только в
пределах установленного месячного кредитного лимита.
Сами кредитные карты бывают разных категорий:

1. Бонусные кредитные карты

2. Кредитные карты с переводом баланса
3. Защищенные кредитные карты
4. Кредитные карты с кэшбэком
5. Кредитные карты для путешествий
6. Кредитные карты с нулевым процентом годовых
7. Кредитные карты для бизнеса
8. Студенческие кредитные карты
Как работает кредитная карта? С кредитной картой вам не нужно иметь
средства на банковском счете, чтобы совершать покупки. Каждый раз, когда
вы платите, сумма, которую вы тратите, будет вычитаться до тех пор, пока
вы не достигнете своего кредитного лимита. Сумма затем должна быть
возвращена в банк, как правило, в рассрочку и с процентами.
Что можно сделать с кредитной картой?Это может зависеть от вашего
конкретного типа кредитной карты, но обычно вы можете совершать покупки
в интернете и в магазинах, оплачивать счета и даже снимать наличные в
банкомате. Кредитные карты выпускаются совместно банком-эмитентом и
одной из карточных сетей, например Visa или Mastercard.
Плюсы кредитных карт:Возможность иметь кредитную историю,защита от
мошенничества, ответственность держателя карты ограничена в случае
кражи карты или карточных данных, баллы и скидки при покупках.
Минусы кредитных карт:Возможность накопления дебета и, следовательно,
негативное влияние на ваш кредитный рейтинг; Высокие комиссии за
определенные операции, такие как снятие наличных в банкомате;Плата
процентов по кредиту.
9
2. Дебетовые карты. Дебетовая карта связана с вашим банковским счетом. И
в отличие от кредитной карты, дебетовая позволяет вам платить, списывая
деньги с соответствующего счета. Это означает, что вы можете тратить или
снимать только те средства, которые у вас уже есть.Что можно сделать с
дебетовой картой? Вы можете использовать дебетовую карту для
совершения покупок в интернете и в магазинах, для оплаты счетов, а также
для снятия и внесения наличных на свой банковский счет в
банкомате.Дебетовые карты выпускаются совместно банком-эмитентом и
одной из карточных сетей, например Visa или Mastercard.
Плюсы дебетовых карт:Низкая или отсутствующая комиссия за снятие
средств в банкомате; Проценты на потраченные средства не начисляются;
Предотвращение образования задолженности.
Минусы дебетовых карт: Ограниченные средства и возможность
овердрафта, когда остаток на счете достигает нуля;Более низкая защита от
мошенничества по сравнению с кредитными картами; Не влияет на
кредитный рейтинг.

3. Предоплаченные карты. Как и дебетовые карты, карты предоплаты

выпускаются финансовым учреждением (например, Visa) и содержат депозит
средств, которые вы можете использовать для совершения покупок или
платежей. Основное различие между предоплаченной и дебетовой картой
заключается в том, что после того, как средства, внесенные на
предоплаченную карту, были потрачены, карту нельзя использовать до тех
пор, пока баланс не будет пополнен. С дебетовой картой банк может
позволить вам продолжать тратить, когда остаток на вашем банковском счете
достигает нуля (за комиссию и проценты).
Карты предоплаты имеют номер карты и дату истечения срока действия, как
дебетовые или кредитные карты, но не связаны с банковским счетом.
Предоплаченную карту можно пополнить и использовать до истечения срока
ее действия.Что можно делать с предоплаченной картой? Карту предоплаты
можно использовать как кредитную или дебетовую карту для совершения
покупок в интернете или в магазине (где они принимаются), для оплаты
счетов, снятия и внесения наличных.
Плюсы предоплаченной карты:Отсутствие возможности перерасхода или
долга; Нет необходимости открывать банковский счет;Можно пополнять и
использовать повторно.
Минусы предоплаченной карты:Комиссии практически за любые операции
(активация, пополнение, покупки, снятие средств и т. д.);Может не
приниматься некоторыми продавцами.

4. Виртуальные карты. Виртуальные карты — это нефизический платежный

инструмент, заменяющий физические карты и наличные деньги. Виртуальная
карта аналогична кредитной или дебетовой карте, но существует только в
виде набора данных, включая 16-значный номер карты, дату истечения срока

10
действия и код CVV.Получить виртуальную карту можно практически у
любого эмитента карт (от традиционных банков до необанков и некоторых
сервисов денежных переводов).Некоторые виртуальные карты многоразовые,
но некоторые эмитенты предлагают и одноразовые, которые можно
использовать только один раз.Что можно делать с виртуальной картой?
Виртуальную карту можно хранить на устройствах, например, телефоне или
смарт-часах, и использовать для бесконтактных платежей в магазинах или в
интернете. Снятия наличные с помощью виртуальной карты нет.Плюсы
виртуальных карт:Повышенная безопасность;Можно добавить в цифровой
кошелек (Apple Pay или Google Pay);Готова к использованию сразу после
выдачи;Обычно без комиссии. Минусы
виртуальных карт:Можно использовать только в магазинах через цифровой
кошелек; Временные, поэтому это не лучший вариант для регулярных
платежей или прямого дебета.

Карты с разрешённым овердрафтом — это продолжение развития

дебетовых карт, их усовершенствованный вариант. Зарубежный опыт
развития платёжных карт шёл от кредитных карт. Кредит по овердрафту
оговаривается при открытии счёта и не может превышать фиксированной
суммы. Это карта из двух функционалов: счёта клиента и кредитного лимита,
предоставляемого клиенту банком. В случае достаточности средств на счёте
операции по карте производятся за счёт средств клиента, как только на счёте
перестает хватать клиентских средств, банк начинает кредитовать клиента на
сумму установленного кредитного лимита. Таким образом, с точки зрения
клиента, на карте может быть или остаток на счёте, или задолженность,
которую необходимо погасить в сроки, указанные в договоре.
Главным преимуществом кредитных карт перед кредитами является
возможность использования кредита, не отчитываясь перед банком о его
целевом использовании, и возможность постоянного возобновления
кредитной линии после погашения. Эмиссия кредитных карт позволяет
банкам выйти на новый уровень развития, при небольших уровнях
операционных затрат привлекая новые клиентские группы:
получение наличности в банкомате;
пополнение карты и, соответственно, погашение кредита также может
происходить через банкоматы или другие терминалы самообслуживания,
оборудованные модулем приема наличных денежных средств, а также
безналичным перечислением на банковский счёт;
Карточные кредиты — более доходный продукт по сравнению с
классическими кредитами, за счёт всевозможных дополнительных
операционных комиссий, возникающих в процессе обслуживания карты.Эти
комиссии незаметны и не раздражают клиентов, тем более есть выбор, но при
достаточном объёме эмиссии они представляют довольно значительную
статью доходов банка.

11
Подарочная карта — предоплаченная карта, дающая её владельцу право на
получение товаров или услуг на сумму, указанную на карте, обычно
используется в качестве подарка вместо «вещевого» или денежного
подарка.По сути это обычная дебетовая карта, только без нанесения фамилии
и имени на саму карту.
В 2003 г. VISA и MasterCard выпустили 7,6 млн предоплаченных карточек, на
которые было загружено почти 2 млрд долл. Большинство этих карточек —
подарочные.
Международные банковские карты используются в международных системах
платежей. Наиболее популярные платёжные системы — Visa (Visa Electron,
Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum), MasterCard (Cirrus, Maestro, MasterCard
Standard, MasterCard Gold, MasterCard Platinum), Diners Club, American
Express, JCB и China Unionpay.Они бывают как дебетовые, так и кредитные, а
также позволяют рассчитываться через Интернет.
Карты серий Gold/Platinum — престижные карты, подчёркивающие
солидность его обладателя. Используются как элемент имиджа. Технически,
карты Visa Classic — Visa Gold, MasterCard Standard — MasterCard Gold
отличаются дизайном, стоимостью выпуска и обслуживания и, в зависимости
от банка-эмитента карты, разными наборами услуг. Также существуют
титановые карты — самые престижные карты, предоставляющие своим
владельцам эксклюзивные привилегии по всему миру. Первой такую карту
выпустила компания American Express — карту Центурион.
Виртуальная карта — это банковская предоплаченная карта без
материального носителя, электронное средство платежа, предназначенная
для совершения физическим лицом операций исключительно через
Интернет.
Корпоративная карта — банковская карта, привязанная к счёту юрлица.
Предназначена для оплаты расходов, связанных с хозяйственной или
основной деятельностью компании, в том числе накладных,
представительских, транспортных и командировочных расходов, а также
получения наличных денежных средств. Карта не может быть использована
для расчётов по оплате труда и выплат социального характера.
Элкарт - платежный инструмент, позволяющий держателю проводить
операции по покупке товаров, услуг, получению наличных денежных средств
в национальной валюте, через терминалы или иные устройства, а также
средство доступа к банковскому счету для управления ее держателем
денежными средствами, находящимися на банковском счете.
Платежные карты Элкарт - это карта национальной платежной системы
Элкарт. Элкарт предназначена для осуществления безналичных расчетов,
получения заработной платы, пенсий, пособий в банкоматах на территории
Кыргызской Республики.

12
1.3. Операции совершаемые с использованием платежных карт.
Пластиковые карты предоставляют нам возможность осуществлять
различные банковские операции без необходимости носить с собой
наличные деньги. Вот некоторые из основных видов операций,
которые можно выполнить с помощью пластиковых карт:
Операции снятия наличных:С помощью пластиковой карты вы
можете снять наличные деньги с банкомата. Для этого вам нужно
вставить карту в банкомат, ввести пин-код и выбрать нужную сумму.
Будьте внимательны, так как за снятие наличных с использованием
карты могут взиматься комиссии.
Операции пополнения счета; Вы также можете пополнить свой
банковский счет с помощью пластиковой карты. Для этого вы можете
воспользоваться банкоматом или сделать перевод с другого
банковского счета. Пополнение счета с помощью карты обычно
происходит мгновенно.
Операции оплаты товаров и услуг; Пластиковые карты позволяют
нам оплачивать товары и услуги в магазинах, ресторанах, интернет-
магазинах и других местах. Для этого вам нужно просто предъявить
карту к оплате и ввести пин-код или подписать квитанцию. Оплата с
помощью карты удобна и безопасна.
Операции перевода денежных средств;С помощью пластиковой
карты вы можете осуществлять перевод денежных средств другим
людям. Для этого вам нужно знать номер карты получателя или его
банковский счет. Перевод средств с карты на карту или на счет
обычно происходит быстро и безопасно.

В целом, операции с картами можно подразделить на такие 3

основные группы:расходные приходные прочие;
В зависимости от вида валюты, в которой осуществляются
операции, различают:
операции в национальной валюте операции в иностранной валюте.

В зависимости от технологической схемы проведения операций

выделяют:
online-операции – предполагают наличие непрерывного соединения
(в «реальном времени») между банкоматом (терминалом), и эквайром,
и через последний, в свою очередь, с эмитентом.
offline – данный режим подразумевает использование карты, не
нуждающейся в постоянной связи «в реальном времени» с эквайром и
эмитентом.
13
По экономической сущности операции с пластиковыми картами
можно подразделить на:финансовые операции (зачисление средств
на карточные счета; безналичная оплата за товары, работы, услуги;
выплата зарплаты работникам организаций; перевод средств клиентом
со своих счетов на иные собственные счета, а также на счета других
физических лиц; получение наличности в кассах банковских
учреждений и т. д.) нефинансовые операции (изменение и установка
срока действия карты; изменение и установление лимитов по карте;
смена PIN-кода для осуществления операций с картой; блокировка
операций по банковской карте внесением ее в стоп-лист; получение
выписки об остатке средств на счете, а также справок, которые
связаны с операциями по картсчету и др.)

В современных условиях держатели банковских платежных карт, как

правило, могут оплачивать самые различные услуги (как через
банкомат, так и через Web-интерфейс): оплата коммунальных
услуг,оплата мобильной связи и услуг интернет-провайдеров выплата
зарплаты работникам организаций, перевод средств с карты на карты,
получение информации о состоянии счета через SMS и т. д.

Клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты

следующие операции:

 получение наличных денежных средств в валюте Российской

Федерации или иностранной валюте на территории Российской
Федерации;
 получение наличных денежных средств в иностранной валюте за
пределами территории Российской Федерации;
 оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной
деятельности) в валюте Российской Федерации на территории
Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами
территории Российской Федерации;
 иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых
законодательством Российской Федерации не установлен запрет
(ограничение) на их совершение;
 иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований
валютного законодательства Российской Федерации.

Клиент - физическое лицо может осуществлять с

использованием расчетных карт, кредитных карт указанные в настоящем
пункте операции по банковским счетам, открытым в валюте государства, и
(или) по банковским счетам, открытым в иностранной валюте.

14
ГЛАВА 2. ОРГАНИЗАЦИЯ РАСЧЕТОВ С ПОМОЩЬЮ
БАНКОВСКИХ КАРТ.
2.1. Платежная система и порядок проведения расчетов с применением
банковских пластиковых карт. В процессе хозяйственной деятельности
между различными субъектами экономических отношений осуществляются
денежные расчеты. Денежные расчеты возникают также при выполнении
предприятиями и организациями финансовых обязательств по платежам в
бюджет, ссудам банка и другим обязательным платежам.
Денежные расчеты осуществляются в форме движения наличных денег и
денег в безналичной форме. Налично-денежный оборот включает платежи,
осуществляемые наличными деньгами и основном связан с доходами и
расходами населения.

Безналичный денежный оборот сущность состоит в том, что платежи

производятся путем перечисления перевода денег со счета плательщика на
счет получателя средств.
Безналичные расчеты осуществляются без участия наличных денег
посредством движения денежных средств через счета в банках и путем зачета
сокращению наличных денег в обращении и уменьшению затрат, связанные с
печатанием, перевозкой и хранением наличных денег,
Законодательство и банковское право регулируют денежный оборот,
определяя права и обязанности субъектов расчетных отношений.
Основные принципы его заключается в том, что все предприятия, независимо
от их организационно-правовой формы, обязаны хранить денежные средства,
как собственные, так и заемные на счетах в банке. В кассах предприятий
могут храниться наличные деньги в пределах лимита и на определенный
срок, устанавливаемый банком по согласованию с предприятиями. Расчеты
по счетам клиентов осуществляются банком в соответствии с полученными
от предприятий денежно-расчетными документами, которые не обращаются
во вне банковском обороте. Указанные принципы предопределяют роль,
которая отводится банком в организации денежного оборота в стране.
Безналичные расчеты в хозяйстве организованы по определенной системе,
под которой понимается совокупность принципов организации расчетов.
Требований предъявляемые к их организации и определенных конкретными
условиями хозяйствования, а также форм и способов расчетов и связанного с
ними документооборота.
Система пластиковых карт базируется на двух действующих лицах: владелец
карты и коммерческое предприятие, предоставляющее ему возможность
расплатиться по карте. Для развития этой системы необходимо, чтобы банки
эмитировали как можно больше пластиковых карт, а на предприятиях
создавались условия для безналичных платежей.Роль посредника между
компанией и конечным потребителем играет организация, производящая
15
расчеты,— так называемый процессинговый центр. Здесь осуществляется
связь между банком, выпустившим карту покупателя, и банком, в котором
предприятие имеет свой расчетный счет. Услуга банка, включающая в себя
осуществление расчетов, совершаемым с помощью банковских карт, а также
осуществление операций по выдаче наличных денег держателям банковских
карт, называется эквайрингом, а банк, предоставляющий ее, — эквайрером.
Чтобы организовать на предприятии систему безналичной оплаты, в первую
очередь необходимо заключить договор с банком-эквайрером или
процессинговым центром, которые будут осуществлять координацию всех
платежей, а также предоставят необходимое оборудование и проведут
обучение персонала. Для оплаты покупки или услуги потребитель передает
свою карту продавцу. Для оплаты товара или услуги потребитель подносит
карту к платежному терминалу либо вставляет ее в терминал (если карта
старого образца и не оснащена чипом). Оборудование считывает данные и
отправляет запрос в банк для проверки платежеспособности клиента и
получения разрешения на проведение операции.
В современном мире возможность безналичной оплаты — одна из
составляющих успеха любого предприятия. Популярность банковских карт
растет с каждым днем, а недавний опыт пандемии лишь укрепил доверие
людей к ним. Ведь безналичный расчет стал основным способом оплаты —
безопасным и удобным в любых условиях, в том числе на самоизоляции. Не
удивительно, что все больше и больше покупателей предпочитает
использовать карты. Чтобы не допустить падения продаж и увеличить
товарооборот, предприниматели подключают эквайринг, позволяющий им
принимать безналичную оплату.
Система организации безналичных расчетов – не просто набор
взаимосвязанных элементов. Организации этой системы базируется на трех
составляющих;
Совокупность принципов организации безналичных расчетов, обязательных
для соблюдения всеми ее субъектами хозяйственныхотношений.
Система счетов позволяющая осуществлять платежи и расчеты в
безналичной форме.
Система платежных форм, документов и правил документооборота.
Система расчетов – динамическая и должна отвечать требованиям
хозяйственной деятельности. Безналичные расчеты должны осуществляться
таким образом, чтобы платежи совершались в кратчайшие сроки,
позволяющие обеспечить непрерывность и ускорение воспроизводственного
процесса, кругооборота капитала и оборачиваемости средств. Для
нормального функционирования система безналичных расчетов должна
базироваться на общих и обязательных для выполнения принципах и
нормативных документах. По одному счету клиента могут совершаться
операции с использованием нескольких расчетных карт, кредитных карт,
16
выданных кредитной организацией - эмитентом клиенту (лицу,
уполномоченному клиентом). По нескольким счетам клиентов могут
совершаться операции с использованием одной расчетной карты или
кредитной карты, выданной кредитной организацией - эмитентом клиенту
Клиент - юридическое лицо, индивидуальный предприниматель
осуществляет с использованием расчетных карт, кредитных карт следующие
операции:
получение наличных денежных средств в национальной валюте для
осуществления на территории государства в соответствии с порядком,
установленным Банком , расчетов, связанных с деятельностью юридического
лица, индивидуального предпринимателя, в том числе оплатой
командировочных и представительских расходов;
Клиенты - юридические лица, индивидуальные предприниматели с
использованием расчетных карт, кредитных карт могут осуществлять
операции в валюте, отличной от валюты счета юридического лица,
индивидуального предпринимателя, в порядке и на условиях, установленных
в договоре банковского счета.

При отсутствии в договоре банковского счета, кредитном договоре условия

предоставления клиенту кредита по указанным операциям погашение
клиентом возникшей задолженности осуществляется в соответствии
законодательства.
Основанием для составления расчетных и иных документов для отражения
сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в
бухгалтерском учете участников расчетов является реестр операций или
электронный журнал.
Списание или зачисление денежных средств по операциям, совершаемым с
использованием платежных карт, осуществляется не позднее рабочего дня,
следующего за днем поступления в кредитную организацию реестра
операций или электронного журнала.
Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты
посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в
качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с
клиентами.
Документ по операциям с использованием платежной карты на бумажном
носителе дополнительно должен содержать подпись держателя платежной
карты и подпись кассира, в случае если он составляется в кредитной
организации и ее структурных подразделениях в помещении для совершения
операций с ценностями, а также в организации почтовой связи,
осуществляющей операции с использованием платежных карт.

17
2.2.Анализ современного состояния банковских пластиковых карт.По
состоянию на 1 января 2020 года на территории Кыргызской Республики
услуги по эмиссии и эквайрингу банковских платежных карт предоставляли
все коммерческие банки, из которых эмитентами и эквайерами карт
международных платежных систем являлись 16 банков и по национальной
системе «Элкарт» — 23 банка.
Общее число банковских платежных карт в обращении по состоянию на 1
января 2020 года составило 2 980,6 тыс. карт. По сравнению с III кварталом
2019 года количество карт увеличилось на 5,7 %, по сравнению с
аналогичным периодом прошлого года количество карт возросло на 22,5 %.

В разбивке по видам распределение платежных карт, следующее: Таблица 1

Распределение платежных карт по видам

18
Элкарт — это национальная платежная карта Кыргызской
Республики. На карту можно получить или пополнить ее, с нее легко
снять наличные деньги, перевести их в любой регион страны или
оплатить товары и услуги. Карта Элкарт обслуживается во всех
устройствах коммерческих банков по всей стране. Карту Элкарт
выпускают все коммерческие банки на территории Кыргызской
Республики, а обеспечивает техническое взаимодействие ЗАО
Межбанковский Процессинговый Центр.

ЗАО МПЦ — это оператор национальной платежной системы

Элкарт, а также предоставляет процессинговые и клиринговые услуги
коммерческим банкам по картам международных платежных систем
Visa, UnionPay, Mastercard, Mir. ЗАО МПЦ был создан в 2004 году и
имеет лицензию Национального банка Кыргызской Республики в
качестве Оператора платежной системы. Название Элкарт состоит из
двух слов «электронная» и «карта», сокращенно Элкарт, есть также
другое объяснение, как «Эл» по-кыргызски народ и «карта», т. е.
народная карта. Почему народная? Так как основной идеей Элкарт
было предоставить всему народу Кыргызстана недорогое, удобное и
простое средство оплаты и хранения своих денег. Поэтому Элкарт
принимается к обслуживанию в любом устройстве по работе с
картами на территории Кыргызстана по самым низким тарифам. Карта
Элкарт обслуживается там, где другие платежные карты могут не
обслуживаться.
Бишкек характеризуется самыми высокими показателями в части
концентрации филиалов/сберкасс коммерческих банков, финансовых
ресурсов. Об этом говорится в материалах Национального банка
Кыргызской Республики. Соответственно, рынок платежных услуг в
столице является наиболее развитым. Так, за 4 квартал 2019 года доля
от общего объема операций с использованием банковских карт по
городу Бишкек составила 58 %. Наиболее низкий показатель в
Таласской области –2,9 %. Объем остатков депозитной базы на
банковских счетах в коммерческих банках по системам расчетов с
использованием карт по состоянию на конец 4 квартала 2019 года
составил 26,3 млрд сомов. По сравнению с показателем 3 квартала
2019 года наблюдалось увеличение на 8,28 %, а по сравнению с
аналогичным периодом прошлого года прирост составил 17 %. НБКР
прогнозирует 60 % доли безналичных платежей к 2025 году. Как

19
отметил Национальный банк, ежегодно безналичные расчеты
увеличиваются. В 2019 году наблюдается рост по сравнению с 2018
годом на 30 %. В сравнении с европейскими странами, где
безналичные расчеты составляют 97 %, а в России — 75 %,
Кыргызстан еще находится на пути развития и становления
безналичных расчетов, и по расчетам НБКР, к 2025 году процентное
соотношение безналичных расчетов планируется довести до 60 %.
Развитие безналичных платежей и использование пластика в
Кыргызстане только. начинается. Большинство держателей карт не
используют их для оплаты покупок и услуг. Статистика
Национального банка показывает, что свыше 90 % всех операций
приходится на снятие средств. Остальные держатели все-таки хранят
деньги на карте, совершают покупки в интернете и оплачивают услуги
и товары через POS-терминалы. В республике рынок пластиковых
карт пока только развивается.

В основном кыргызстанцы предпочитают не держать деньги на карте

и после получения средств в большинстве случаев сразу
обналичивают их. По итогам 2019 года в Кыргызстане число
выпущенных карт выросло на 20,8 % и достигло 3 миллионов штук.

Отмечается, что объем операций с использованием платежных карт в

2019 году составил около 240 млрд. сом. и вырос по сравнению с 2018
г. на 22,3 %. Число установленных банкоматов и POS-терминалов

выросло до 1,7 тысячи и 11,1 тысячи единиц. Количество операций в

20
торгово-сервисных предприятиях с использованием карт в 2019 г.
составило 11,1 миллиона платежей. По сравнению с 2018 г. показатель
вырос на 73,4 %. Объем операций с картами составил 18,5 млрд. сом.
и вырос на 69,7 %.
Карта «Золотая Корона», как можно судить по графику, в
Кыргызстане самая популярная. Ее держателями являются более 494
тыс. человек. Карта Visa, в масштабах страны, не сильно уступает ей и
насчитывает более 422 тыс. держателей. Остальные виды карт
международной системы по численности находятся в пределах плюс-
минус 15 тыс. держателей.Национальная система «Элкарт», по
данным НБКР, на сегодняшний день насчитывает чуть более 323 тыс.
держателей.

21
2.3. Рейтинг банков по количеству банкоматов.
Банкомат - аппарат, предназначенный для выдачи и приема денежных
средств с помощью платежной карты.
Для удобства клиентов предлагают 2 вида банкоматов:

 Cash out - позволяют обналичивать денежные средства

 Cash in - позволяют не только обналичивать денежные средства, но и
бесплатно пополнять расчетный счет открытый в национальной
валюте и долларах США.
Помимо получения и выдачи денег, банкоматы выполняют ряд других
финансовых операций – перечисление средств на счета третьих лиц , обмен
валют, запрос баланса счета, формирование выписки по счету за последние
10 операций, а также смена ПИН-кода карты.

В Национальном банке Кыргызстана проинформировали, сколько

банкоматов работает на территории страны.По его данным, в конце 2021 года
банковские платежные карты, в том числе национальная платежная карта
«Элкарт», принимались к обслуживанию в 1 тысяче 910 банкоматах.По
22
сравнению с аналогичным периодом 2020 года прирост банкоматов составил
54 банкомата (или 2,9 процента).
Какие виды систем обслуживают банкоматы:

 по международным системам VISA и MasterCard – 783 банкомата;

 по международной системе «Золотая корона» – 224 банкомата;
 по международной системе UPI – 380 банкоматов.

В Бишкеке возле банкоматов выстраиваются очереди, и наличность в этих

устройствах часто заканчивается. Столкнувшись с отсутствием денег в одном
банкома-те, надо ехать через весь город к другому, и нет уверенности, что он
работает. Банкоматы в основном сосредоточены в центре столицы, на
окраинах г. Бишкек и в других городах их мало. Банкоматы часто выходят из
строя и по несколько дней не работают. Когда банкомат портит карточку,
нужно тратить время на ее замену. Возмущает изменение первоначальных
условий банка по комиссиям за обслужива-ние карт в сторону увеличения.
Тратишь больше времени, рассчитываясь по карточке, чем наличными.
Особенно в сети магазинов «Народный».
Отметим, что наибольшим количеством POS-терминалов в стране обладают
«Коммерческий банк КЫРГЫЗСТАН», KICB, «Оптима Банк», DemirBank и
«РСК Банк». Актуальная статистика по количеству POS-терминалов
приведена в «Рейтинге коммерческих банков Кыргызстана».

По данным 2023 года наибольшее количество банкоматов имеют ОАО

«Коммерческий банк Кыргызстан» количеством 258 банкоматов на всей
территории Кыргызстана. В банкоматах Банка вы можете обналичить
средства с карт Visa, Золотая Корона, Элкарт, MasterCard,МИР, China Union
Pay. С 12 мая 2022 года, были изменены суточные лимиты по платежным
картам Элкарт. Теперь лимиты при обналичивании денежных средств: с
банкомата составляют - 100 000 сом/ в суткис POS-устройств на кассе Банка -
250 000 сом/ в сутки.
ОАО "Керемет Банк" по данным 2023 года имеет 236 банкоматов.
Дневные лимиты расходования денежных средств по картам;
Тип Снятие Покупки
карты наличных безналичным
в банкоматах путем (Оплата в
POS-терминалах)
VISA 1 000 $ 4 000 $
Classic
VISA 3 000 $ 4 000 $
Gold

На третьем месте по количеству имеющихся банкоматов стоит ОАО

«Оптима банк» с количеством 165 банкоматов на территории Кыргызской
23
Республики. Лимиты в сутки на снятие денежных средств в банкоматах
зависит от вида карты: VISA Instant – 60 000с, VISA Classic – 100 000с, VISA
Gold – 200 000с, VISA Platinum – 300 000с.
В следующем месте ОАО «РСК Банк» 142 банкоматов.
Лимит на снятие наличных денежных средств;
Условия лимита Новый
лимит
Количество транзакций в 20 операций
сутки
Общая сумма снятий в сутки 200 000 сом
В четвертом месте по количеству банкоматов получил ОАО Банк
«Бай-Тушум. Имеется 76 банкоматов на всей территории
Кыргызской Республики.Банком установлены следующие лимиты по
платежам проводимым клиентами через Интернет Банкинг:

 для физических лиц сумма дневного лимита по платежам составит

200 000 сом (эквивалент в иностранной валюте).
 для юридических лиц сумма дневного лимита по платежам составит
500 000 сом (эквивалент в иностранной валюте).

ГЛАВА 3. ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ

БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ.
3.1. Безопасность использования пластиковых карт. Банковская
карта как финансовый инструмент постоянно совершенствуется,
растет сфера применения, расширяется комплекс оказываемых услуг с
ее использованием. Это во многом связано с развитием технологий
безналичных расчетов в банковской деятельности на территории
государства .В научной литературе под банковской картой
понимается платежное средство, которое заключает в себе
определенный объем информации и имеет многоцелевое назначение.

Главной целью платежной индустрии является создание таких условий, при

которых потребителям незачем будет иметь наличные деньги. К этим
условиям относятся рост сети приема карточек, расширение возможностей
карточных продуктов и снижение стоимости операций.
Жесткая конкуренция в банковском деле ведет к вытеснению банков, не
применяющих инновации, поэтому решение проблемы эффективного
применения электронных платежных инструментов для банков является
чрезвычайно важным.
Целевым ориентиром в развитии розничных платежных систем для
24
центральных банков всех стран является увеличение доли безналичных
расчетов, совершаемых с использованием банковских платежных карт.
Для решения задачи центрального банка, связанной с поддержанием доверия
к платежной инфраструктуре, необходимо обеспечить защиту пользователей
и высокий уровень безопасности. Неадекватная защита пользователей может
стать причиной возникновения негативных последствий для розничного
рынка, связанных с сокращением уровня общественного доверия к
электронным платежным инструментам в целом.

Храните свою карту в недоступном для окружающих месте.Рекомендуется

использовать разные карты для хранения средств и для оплаты.Не
передавайте карту другому лицу, за исключением продавца (кассира).Во
избежание мошенничества с использованием вашей карты требуйте
проведения операций с картой только в вашем присутствии, не позволяйте
уносить карту из поля вашего зрения.Храните банковскую карту отдельно от
ее ПИН-кода.Рекомендуется хранить карту отдельно от наличных денег и
документов. Для входа в «Онлайн-банк» используйте личный персональный
компьютер, не пользуйтесь общедоступными персональными
компьютерами.Каждой карте присваивается персональный
идентификационный номер (ПИН) - секретный код для совершения операций
в банкоматах и с помощью электронных терминалов, введение которого
держателем карты признается аналогом собственноручной подписи.
Комбинация цифр ПИН-кода известна только держателю карты, у
сотрудников банка нет доступа к этим данным. Не записывайте ПИН-код на
самой карте, не сообщайте его другим лицам (в том числе родственникам), не
вводите его при осуществлении операций в сети Интернет. Никто (включая
правоохранительные органы) не имеет права спрашивать ПИН-
код.Сотрудники банка никогда не звонят и не спрашивают коды
подтверждения операций, паспортные данные или ПИН-код.Будьте
внимательны при получении наличных по карте и при осуществлении любой
операции с использованием ПИН-кода. При проведении операции
прикрывайте клавиатуру, например, свободной рукой.

Не прислушивайтесь к советам третьих лиц, а также не принимайте их

помощь при проведении операций.Проверяйте детали покупки перед тем, как
подписать чек. Поставив подпись на платежном документе, вы соглашаетесь
со списанием указанной на нем суммы с вашего карточного счета.Не
пересчитывайте полученные наличные около банкомата.Не применяйте
физическую силу, чтобы вставить банковскую карту в банкомат. Если карта
не вставляется, воздержитесь от использования такого устройства. При
обнаружении любых внешних признаков неисправности банкомата
(например, предупреждения на экране, посторонних устройств/предметов,
висящих проводов) воспользуйтесь другим банкоматом.Обратитесь в офис
банка для подключения специальной технологии обеспечения безопасности
проведения операций в Интернете.Подключите услугу SMS-информирования
25
по карте для контроля операций в режиме реального времени.При захвате
карты банкоматом необходимо сообщить об этом в центр клиентского
обслуживания банка либо обратиться к персоналу в отделении банка (если
банкомат установлен в отделении) / в банк, обслуживающий банкомат.В
случае если при получении наличных банкомат не выдал денежные средства
или выдал не всю запрашиваемую сумму, необходимо обратиться в центр
клиентского обслуживания или офис банка.В случае если карта изъята в
торгово-сервисном предприятии, потребуйте составления акта об изъятии с
заполнением всех реквизитов карты, времени, даты и незамедлительно
обратитесь в центр клиентского обслуживания банка. В случае если
обнаружилась утеря или кража карты, если вы получили SMS-сообщение от
банка по операции, которую вы не совершали, а также при любых
подозрениях на мошенничество, следует незамедлительно обратиться в центр
клиентского обслуживания или офис банка для блокировки карты.
Мошеннических схем много, и регулярно появляются новые. Чтобы не стать
жертвой обмана, полезнее знать не столько сами схемы, сколько ключевые
признаки того, что вы столкнулись с мошенником. Тогда меньше шансов
остаться без денег. По статистике в четырех из пяти случаев мошенничества
клиенты банков теряют свои деньги не из-за хакерской атаки, а из-за того,
что сами их отдают или сообщают мошенникам реквизиты карт. Обычно
мошенники выуживают номер и срок действия карты, трехзначный
CVV/CVC-код, а также пароли и коды из СМС, которые банки присылают
для подтверждения операций. То есть киберпреступники – это по большей
части не столько хакеры, сколько психологи, которые «взламывают» не
компьютер
(ноутбук, телефон, планшет и другое), а сознание своей жертвы.

Многие предпочитают хранить деньги на карте, чаще на международных

картах, так как при необходимости эти средства могут быть использованы
без лишних затруднений. Например, если сбережения хранятся на
банковском вкладе их в большинстве случаях нельзя использовать до
окончания срока вклада. А с картой таких проблем не бывает – деньгами
можно распоряжаться когда угодно.Однако в нынешние времена, когда мы
часто слышим о ненадёжности пластиковых карт и частых случаях кражи
денег с карт приходиться задуматься насколько безопасно хранить
сбережения на пластиковой карте.

Чем защищены деньги на карте? Если деньги лежат в кошельке, и кошелек

вытащили из сумки, то вероятность вернуть деньги сводится к нулю. Если же
грабители вытащили карточку, то в моменте списать средства у них не
получиться, потому что надо знать ПИН-код. Получается, что держать
деньги на карте надежнее, чем в кошельке. Хранить большие суммы на карте
не рекомендуется. Карта – это средство для расчетов и использования в
26
повседневной жизни. Это удобный, но не идеальный способ хранения
средств. Специалисты рекомендует хранить на карте только ту сумму,
которую планируется потратить в течение нескольких дней или недели. Если
же получится так, что карта будет утеряна и взломана, то потери окажутся не
столь велики.

Оптимальный вариант – это иметь накопительный счет или вклад с опциями

снятия и пополнения, где будет лежать основная сумма. Через онлайн-банк
по мере необходимости с такого вклада можно переводить нужную сумму на
карту и пользоваться деньгами.За хранение денег на карте банк несет
ответственность, но при условии, что клиент тоже соблюдал все правила
безопасности. Если в случае кражи денег будет установлено, что ПИН-код от
карты клиента был известен еще кому-то, то возместить ущерб банк
откажется на вполне веским причинах: владелец карты не соблюдал
правил.Если соблюдать все правила безопасности, то можно вполне надежно
хранить свои деньги на карте. Безответственное отношение может
обернуться денежными потерями. Зачастую люди пренебрегают правилами
безопасности, думая, что банк все равно возместит ущерб.

3.2. Основные тенденции и перспективы развития рынка

банковских пластиковых карт в Кыргызстане. Развитие
банковского бизнеса неразрывно связано с новыми технологиями и
поиском инструментов, повышающих эффективность и
привлекательность банковских услуг. Одним из таких инструментов,
является банковская пластиковая карта — универсальный платежный
инструмент, который является ключом доступа к управлению
банковским счетом. Она позволяет ее держателю оплачивать товары и
услуги в различных торговых и сервисных предприятиях, получать
наличные деньги. Проведение операций с помощью платежных карт
показывает степень интегрированности банковской системы и
общества. Однако, несмотря на бурное развитие рынка пластиковых
карт и стабильные показатели роста доли их использования,
банковские карты пока не стали полноценным инструментом
безналичных платежей. Основным недостатком является
использование карт в качестве инструмента получения наличных
денежных средств. Высокие показатели снятия наличных денежных
средств обуславливаются тем, что на сегодняшний день 80-85%
выданных карт в являются частью зарплатных проектов. Зарплатный
проект – самый простой способ массового распространения
27
платежных карт для банка, поскольку целое предприятие переходит
на использование карт банка, для начисления заработной платы всем
сотрудникам.Для организации данный способ выплаты заработной
платы очень удобен, поскольку снижается нагрузка на работу
бухгалтерии, нет необходимости в оборудовании касс для выдачи
средств сотрудникам, исключает очереди в дни выдачи, а также
существенно снижает расходы организации на доставку, хранение,
пересчет и выдачу наличных средств сотрудникам.Для сотрудника
данный способ выплаты также имеет ряд преимуществ: практически
исключается возможность задержек в выплате заработной платы,
появляется возможность получать средства не выходя из дома, даже
находясь в командировке либо отпуске, гарантирует
конфиденциальность при выплатах, а также дает возможность
оплачивать товары, услуги, коммунальные платежи без снятия
дополнительных комиссий. Однако, менталитет большей части
населения таков, что реальные деньги до сих пор воспринимаются
только в наличной форме. В связи с этим при поступлении денежных
средств на пластиковую карту, как правило, большая часть
держателей сразу снимают средства полностью. Для решения данной
проблемы развития рынка пластиковых карт необходимо привлечь
внимания клиентов к тому факту, что банковская карта может
служить не только средством снятия наличных, а также
использоваться как средство оплаты товаров и услуг. В настоящее
время для продвижения собственных карт банки предлагают
различные программы лояльности, бонусные и ко-брендинговые
программы.На сегодняшний день практически все крупные банки
предлагают клиентам при оплате покупок и услуг в рамках
определенных правил скидки и бонусы. В случае если партнером
программы является сотовый оператор, клиент получает бонусные
минуты, если авиаперевозчик – то бонусные мили, а также по
условиям некоторых программ, держатель карты может вернуть часть
потраченных им денежных средств обратно на карту. Чем больше
средств держатель карты тратит на покупки, тем больше бонусов
накапливает. Другим решением проблем, может стать создание
национальной платежной системы. Это приведет к
совершенствованию законодательной базы в сфере денежно-
кредитной политики, совершенствованию налоговой системы,
снижению инфляции, внедрению и совершенствованию электронного
денежного обращения, развитию применению широкого спектра форм
безналичного обращения, усилению контроля над законностью
наличного и безналичного оборота. Пользование картами должно
быть доступным, т. е. минимальным по стоимости и выгодным
клиенту. Перспективными направлениями в ближайшее время могут
стать: увеличение льготного периода кредитования и кредитного

28
лимита; расширение целевой аудитории за счет привлечения средних
по уровню дохода слоев населения и потенциальных банковских
клиентов, формирование относительно новых продуктов –
мультифункциональных карт, совмещающих свойства дебетовых и
кредитных.Несмотря на это основным фактором, который повлияет на
восстановление рынка кредитных карт после кризиса, может стать
восстановление платежеспособности населения и возобновление
активного потребления.Такие изменения не только будут
способствовать повышению доходности банков-эмитентов и банков-
эквайеров, но и приведут к макроэкономическому эффекту в форме
снижения расходов на организацию обращения наличных денег в
стране, сокращению уровня мошенничества, снижению издержек
обращения и т. д.Развитие безналичных платежей и использование
пластика в Кыргызстане только начинается. Большинство держателей
карт не используют их для оплаты покупок и услуг. Статистика
Национального банка показывает, что свыше 90 % всех операций
приходится на снятие средств. Остальные держатели все-таки хранят
деньги на карте, совершают покупки в интернете и оплачивают услуги
и товары через POS-терминалы. В республике рынок пластиковых
карт пока только развивается. В основном кыргызстанцы
предпочитают не держать деньги на карте и после получения средств
в большинстве случаев сразу обналичивают их.

Для подавляющего большинства жителей КР пластиковая карта остается

экзотикой, хотя этот сервис развивается уже более 10 лет. Вполне возможно,
что в ближайшие несколько лет всем работникам государственного сектора
придется обзавестись «пластиком». На западе наибольшее распространение
имеют кредитные карты. В КР развивается дебетовая пластика, так как
основной канал развития - это зарплатные проекты15 в государственных
организациях. Надо признать, что карты стали более доступными и
разнообразными. Кыргызстан создает свою собственную платежную систему
«Элькарт».
Большинство сотрудников, особенно молодых, быстро осознает очевидное
удобство карт - деньги можно снимать в любое время, в любом удобном
месте, не нужно стоять в очереди в кассу бухгалтерии в конкретный день.
При этом люди почти не теряют в деньгах, упрощают для себя контроль над
расходами, повышается защищенность денег от потери или кражи.
В настоящее время, по оценкам экспертов, около 6% граждан КР пользуются
«пластиком», из них 98% ограничиваются лишь снятием наличных. То есть,
почти все держатели зарплатных карт проводят одну единственную
операцию - снятие наличных, после чего совершают покупки на рынках и в
небольших торговых павильонах, где цены на товары гораздо ниже, чем в
супермаркетах города, оборудованных терминальными устройствами.
Причины непопулярности пластиковых карт, по мнению сотрудников
коммерческих банков
29
КР, следующие:
o Низкие средние доходы населения. Нет смысла при зарплате в 150-200
долларов иметь карту. Ведь большинство людей покупает вещи и
продукты на рынках. Карта для такой категории не нужна.
o Низкая банковская культура и финансовая неграмотность населения.
Многие не уве-рены, что смогут научиться пользоваться картой или
банкоматом («а вдруг банкомат «съест» мою карту») и др. Если в
банкомате закончились деньги, некоторые клиенты в панике бегут в
банк.
o Ограниченный прием карт торговыми точками и другими
предприятиями, оказывающими услуги населению, поэтому сегодня
преимущества карты как платежного средства в условиях КР не
очевидны. 16
o Высокая для граждан КР стоимость обслуживания карты - от 12 до 30
долларов США в год. Даже при незначительных и вполне приемлемых
для работников бюджетной сферы комиссионных сборах по
обслуживанию карты, очевидно, что они не готовы платить даже такую
низкую комиссию
o Работа банкоматов зависит от бесперебойной связи (Интернет,
электроснабжение). А электричество в КР отключают систематически.
o Многие частные фирмы не переходят на зарплатные проекты, т.к. не
хотят выводить из тени серые зарплаты, снижая тем самым уровень
налогообложения.

3.3.Изучение проблем использования пластиковых карт в

Кыргызстане. Одним из инструментов безналичных расчетов
является банковская пластиковая карта. В большинстве экономически
развитых стран пластиковая карта является неотъемлемым атрибутом
сферы торговли и услуг. Проведение операций с помощью платежных
карт показывает степень банковской системы и общества. Достаточно
сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно
развитых странах достигает 90 % в структуре всех денежных
операций. Проблема же экономики заключается в том, что положение
на рынке пластиковых карт в Кыргызстане сильно отличается от
ситуации, сложившейся в развитых странах. Безналичные расчеты для
таких стран — это норма. В Кыргызстане же слабо развитая
инфраструктура в области банковских карт не дает достичь нам такого
же высокого уровня безналичных расчетов. Тем не менее, на
сегодняшний день, рынок банковских карт демонстрирует высокие
темпы роста, которые будут сохраняться и развиваться вместе
с темпами экономического роста. Увеличение количества карт будет
достигать 100 % в год, а обороты по картам возрастать на 50–60 %.
Карточный бизнес будет развиваться, если будет расти
потребительский рынок. По данным Центробанка , люди стали
30
пользоваться картами каждый день, они расплачиваются ими за
товары и услуги. В Бишкеке еще 6–7 лет назад держатели
пластиковых карт пользовались только банкоматами. Сейчас такая
картина наблюдается в регионах, где карты являются средством
выдачи зарплаты. Но идет постепенное смещение: «зарплатные»
карты становятся платежным средством. Этому переходу мешает
несколько проблем.
1. Слабо развитая инфраструктура. Хотя количество банковских
карт в стране быстро растет, их применение сдерживается
недостатком электронных терминалов по приему платежей.
Отрицательно влияет на развитие кредитных карт неразвитая
приемная сеть, которая позволяет использовать карточку, лишь
эпизодически. Фактически для держателя дебетовой карточки — это
ограничение доступа к средствам на счете, их частичное
замораживание, создающее не только неудобства, но и, возможно,
финансовые затруднения. При использовании кредитной карты данная
ситуация приводит к редким покупкам по карточке.
2. Технические проблемы. Основные трудности возникают
с каналами связи. Банкоматы могут соединяться с банком путем
спутниковой связи или мобильного интернета (технологии GPRS
и GSM). Все эти каналы не идеальны: на телефонной линии часто
случаются сбои, а мобильный сигнал может перехватить хакер. Так
что, банкам постоянно приходится вкладывать средства
в совершенствование технологий защиты и улучшение качества
передачи данных. 3.
Различные виды мошенничества. Мошенничество с помощью
скиммера. Скиммер — это специальное накладное устройство для
банкомата, которое считывает данные магнитной полосы вашей
банковской карты и пин-код. Наиболее затратным видом
мошенничества является банкомат-фантом. Выглядит он как самый
обычный банкомат с указанием банковской информации. Только по
сути — это просто пустая коробка, оснащенная скиммером. Вы
вводите пин-код, пытаетесь снять средства, а на экран выводится
сообщение о технических неполадках или о том, что отсутствует
наличность. Пластиковую карту банкомат возвращает, и вы, ничего не
подозревая, идете искать другой банкомат. В то время как мошенники
получают доступ к счету.
Фишинг (англ, от fishing — рыбная ловля) — вид интернет-
мошенничества, целью которого является получение доступа
к конфиденциальным данным пользователей — логинам и паролям.
Цель достигается путём проведения массовых рассылок электронных
писем от имени популярных брендов, например, от имени социальных
сетей, банков и прочих сервисов. В письме часто содержится прямая
ссылка на сайт, внешне не отличимый от настоящего. Оказавшись на

31
таком сайте, пользователь может сообщить мошенникам ценную
информацию, позволяющую получить доступ к банковским счетам.
Мошенничество в Интернете приобретает все большие масштабы. Вы
просто оплатите покупку, а недобросовестные владельцы интернет-
магазина, овладев данными вашей карты, легко сделают ее копию. По
данным международных платёжных систем, уровень «карточного»
мошенничества выше среднего на Украине,, а также в Индонезии,
Малайзии, Таиланде, Аргентине, Перу, Чили, странах Ближнего
Востока. Не использовать карту в розничной сети без особой
надобности советуют при посещении стран Азиатского
и Тихоокеанского регионов (, Пакистан, Малайзия, Таиланд,
Сингапур), стран Южной и Центральной Америки стран
Ближневосточного региона (Ирак, Иран, Сирия, Палестина). В
названных странах банкиры советуют оплачивать покупки картой
лишь в крупных магазинах известных брендов, а снимать деньги —
в аэропортах, отелях международных сетей или офисах известных
банков. Чтобы избежать мошенничества банки стали предлагать
такую услугу как страхование карты, начали осуществлять
видеонаблюдение за банкоматами, использовать специальную
сигнализацию. А так же устанавливают специальные накладки на
картридер, которые делают невозможным установку скиммера.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ.

Рассмотрим результаты исследования, целью которого являлось, что в

своем развитие банковские карты прошли множество этапов от
бумажных карт, которые выдавались клиентам магазинов, до
современных пластиковых карт. За это время структура их намного
усложнилась, и теперь в обслуживание банковских карт
задействовано множество агентов, которые выполняют определенную
роль в их работе. Карта стала реальной альтернативой наличным
деньгам, которые постепенно вытесняются с рынка. И этот процесс
абсолютно логичен, так как у банковской карты обладает целым
рядам преимуществ. Для держателей карт эти преимущества
заключаются в удобстве использования, в возможности брать кредит
на небольшой период, не выплачиваю процентов. Для банков в
возможности получать в оборот средства, которые можно
использовать при необходимости и в процентах, которые они
получают за обслуживание карт и предоставление кредитов. Для
государства, в перспективе, карты помогут избавиться от
необходимости выпуска денег, которые порой не окупают затраты на
их производство. Немалую роль в развитие банковских карт играют
32
международные платежные системы, которые также заинтересованы в
дальнейшем развитие банковских карт. Это такие системы как Visa,
MasterCard, DinersClub. Они вкладывают средства в разработку
инновационных технологий, которые впоследствии можно было бы
внедрить в карты. Они так же помогают развитию и распространению
карт в тех странах, где рынок банковских карт развит плохо, либо
только начинает развиваться. Банковские карты на российском рынке,
также получили широкое распространение, несмотря на то, что
развитие карточного бизнеса у нас началось довольно поздно. У
карточного бизнеса в России немало проблем, которые вызваны, в
первую очередь национальным менталитетом. К основным проблемам
национального характера можно причислить: Отсутствие
эффективного национального законодательства и других норм,
регулирующих взаимоотношения между участниками платежных
систем; Отсутствие развитой инфраструктуры; Низкий уровень
финансовой грамотности населения;. И не смотря на целый ряд
проблем, наш рынок очень перспективен, так как география
распространения карт еще очень незначительна. Рынок пластиковых
карт развивается достаточно быстрыми темпами и внушает большие
надежды, и для того, чтобы продолжить это развитие и достигнуть
уровня развитых стран, прилагаются огромные усилия, как со стороны
банков, так и со стороны государства.

Какую же карту хочет иметь в своем бумажнике современный

Кыргызстанец?

Портрет "идеальной карты" специалисты Visa составили по частоте

упоминаний предпочтений клиентов. На первом месте - желание
расплачиваться одной картой в разных торговых сетях, на втором - скидка по
карте должна быть от 5% процентов, меньшую клиент не считает
существенной. Покупатель хотел бы, чтобы скидки были накопительными, а
срок действия карты - больше одного года. После дополнительных приятных
преимуществ: призов, скидок, подарков - российский потребитель считает,
что было бы неплохо иметь интегрированную карту - кредитную или
дебетовую, которая бы давала возможность получать скидки и копить баллы
для крупных покупок.В сущности, карточка, представляющая собой кусочек
пластика с магнитной полосой, на которой занесены определенные данные о
ее владельце и его счете, является формой доступа к этому счету. Если вы
постоянно пользуетесь магазинами, принимающими карточки, и не хотите
рисковать, нося с собой большие суммы денег или же собираетесь совершить
большую покупку, но еще не знаете точно, когда это произойдет, вы можете
обезопасить себя, приобретя пластиковую карточку. С одной стороны, вы
вроде бы отдаете свои деньги взамен на кусочек пластика, а с другой,
33
получаете возможность рассчитываться в привычном для вас магазине, не
используя наличность. Вы избавляетесь от необходимости конвертировать
свою валюту и рубли. Ваш банк проведет конвертацию по биржевому курсу,
взяв лишь незначительные комиссионные в свою пользу. Следовательно,
приобретая карточку, вы избегаете необходимости носить с собой
наличность, можете совершать незапланированные покупки в пределах
своего карточного счета, выигрываете на разнице между курсом обмена в
магазине и курсом, по которому вам производит конвертацию ваш
банк.Необходимо учитывать и то, что расчеты с помощью пластиковой
карточки могут позволить более строго контролировать ваш бюджет. Обычно
в семьях очень приблизительно знают, сколько в среднем денег в месяц
тратится на продукты питания, одежду и т.п. Соответственно и планирование
бюджета оказывается затруднительным. Операции с пластиковыми
карточками открыли новые перспективы финансового обслуживания
клиентов и, соответственно, расширили возможности получения банковской
прибыли за счет получения комиссионных, взимаемых с операций по картам;
увеличения числа клиентов за счет предоставления услуг нового типа,
уменьшения расходов на обслуживание наличного оборота и др. Самое
большое преимущество использования карточки вместо наличных денег
можно отнести также, что при утере последней вам достаточно лишь
сообщить в выдавший ее банк о случившемся. Все расчеты по этой карточке
будут заблокированы, и ваш счет.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ. 1.

Андреев А.А., Морозов А.Г., Логинов Ю.В. Пластиковые карты, 2-е издание,
переработанное и дополненное. М: Банковский деловой центр, 2008. 312 с.
С.20 . Голубович А.Д., Миримская О.М. «Кредитные и другие банковские
карточки в системе автоматизированных денежных расчетов». М: Менатеп
— Информ, 2011. . Рудакова О.С., Банковские электронные услуги: Учебное
пособие для вузов, под ред. Рудакова О.С — М.: Банки и биржи, ЮНИТИ,
2010. — 261 с (с. 74, 83, 85, 86, 90, 103). . Гинзбург А.И. Пластиковые карты.
— СПб.: ПИТЕР, 2011. — 128 с. . Банковское дело: Учебник / Под ред. д-ра
экон. наук, проф. | Г.Г. Коробовой. — М.: Юристъ, 2002. — 751 с. .
Пластиковые карты. 2-е издание, переработанное и дополненное. Сост. А.А.
Андреев. — М.: Концерн «Банковский Деловой Центр», 2003. — 312 с., 20 с,
(с. 24-25 170) . Банковское дело: современная система кредитования / под
ред. О.И. Лаврушина. M.: КНОРУС, 2005 . Афонина, С. Электронные деньги.
Спб.: Питер, 20011. — С.22-41 . Кирьянов, М. Сегодня и завтра банковских
карт и безналичных платежей / М. Кирьянов // Банковское дело. — 2010. —
№11 — С.91-95 . Кирьянов, М. О банковских картах серьезно и не очень / М.
Кирьянов // Банковское дело. — 2012. — №7. — С.23.
34
Бекболсунова, П. Б. Развитие и анализ состояния рынка банковских карт в
Кыргызской Республике / П. Б. Бекболсунова, А. А. Бектурганова. — Текст :
непосредственный // Молодой ученый. — 2021. — № 10 (352). — С. 55-60. —
URL: https://moluch.ru/archive/352/79036/ (дата обращения: 2

Использованные приложения
1. http://books.google.ru/books?id=PdfsY3-
dpFEC&printsec=frontcover#v=onepage&q&f=false
2. http://www.creditorus.ru/plastic_cards/cards_kinds.php
3. http://www.cbr.ru/regions/Cards.asp - Данные ЦБР
4. http://www.vedomosti.ru/newspaper/article/123676/
5. http://ru.wikipedia.org

35