Вы находитесь на странице: 1из 184

Asigurri i reasigurri

INSTITUTUL DE STAT DE RELAII INTERNAION

C U R S DE LECII
LA DISCIPLINA:

ASIGURRI I REASIGURRI

ALCTU

Lector su S. B

CHIINU 2008

Asigurri i reasigurri

BIBLIOGRAFIE SELECTIV
1. Constituia Republicii Moldova, adoptat la 29 iulie 1994. Monitorul oficial al RM Nr.1, august 1994, pag. 5-31.
2.

Legea RM din 21 decembrie 2006 Cu privire la asigurri , Monitorul oficial al RM Nr.47-49 din 06.04.20007, art. 213.

3.

Legea RM din 22 decembrie 2006 Cu privire la asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse de autovehicule, Monitorul oficial al RM, Nr.32-35 din 09.03.2007, art. 112. . .. . - . , 1992.

4.

5. I.Vcrel, F. Bercea Asigurri i reasigurri, Bucureti, 1993. 6. I.Vcrel, F. Bercea Asigurri i reasigurri, Bucureti, 1998 (ediia a doua). 1992. 8. Violeta Ciurel. Asigurri i reasigurri: abordri teoretice i practici internaionale Bucureti, 2000. 9. L. Cistelecan, R. Cistelecan, Asigurri comerciale, Tg. Mure, 1997. 10.Dan Anghel Constantinescu. Tratat de asigurri, Bucureti, 1999. , 1998.
12.

7. C. Alexa, V. Ciurel Asugrri i reasigurri n comerul internaional, Bucureti,

11. . .. , ,

.., .. , , , -, 1994.

Asigurri i reasigurri
13.

Bistrieanu Gh.D.,Bercea F.,Macovei E. Dicionar de asigurri, Chiinu, Logos, 1993.

14. .. . . , , 1993.
15.

.., .. ( ). , , 1993. ..-

16.

. , , 1994.

BIBLIOGRAFIE SUPLIMENTAR
, , 1993. 18. .., .. . , , 1994. 19.Tendinnele i modificrile n structura asigurrilor din Republica Moldova, Economistul nr.18, mai 1998.
20. 21.

17. .. - .

, , 10, 1997. , , 1997.

22. , , 1997

Biblioteca .S.E.M.
1 2 3 4 5 6 autor

Denumirea

COD

Bistriceanu Gh.D., Bercea Fl., Dicionar de asigurri, Bucureti, Ed. tiinific, 1991 36 Macovei E.L. B62 Bistriceanu Gh.D., Bercea Fl., Lexicon de protecie social, asigurri i reasigurri, 364 Macovei E.L. Bucureti, Karat, 1997 B 62 Compania de Asigurri pe Aciuni Condiiile generale de asigurare facult. a bunurilor apartinind 36 intreprinderilor i organizaiilor contra incendiului i altor C74 pericole, Chiinu Compania de Asigurri pe Aciuni Condiiile de asigurare facultativa a bunurilor cetaenilor, 36 Chiinu C74 Garcia G.G.H. Deposit insurance: Obtaining the Benefits and Avoiding the 36 Pitfalls, Intern. Monetary Fund, 96 D 44 Garcia G.G.H. Deposit insurance:A servey of actual and best practices, 36

Asigurri i reasigurri 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 International Monetary Fund, 1999 D 44 Green Mark R., Trieschmann James Insurance, 7th ed., Cincinnati, 1988 Risk and 36 S. Y78 Henriet Dominique, Rochet Jean Microeconomie de lassurance, Paris, Economica, 1991 36 Charles H55 Instituii bancare i de asigurare Dicionar bancar i de asigurri. Lexic uzual (rom., franc., 336 german., italian., engl.), 1994 D53 Iosif Gh.N., Gherasim Al., Crian N. asigurrilor n Romnia, Bucureti, Tribuna Sistemul 36 economica, 1997 S 64 Kimball Spender L., Denenberg Insurance, Government, and Social Policy, 1969 36 Herbert S. I67 Postica Maia, Hricev E. Bazele sociale i organizatorice ale asigurri medicale n 36 economia de tranziie, Chiinu, 1997 P 86 Purcaru Ion Matematica i asigurri, Ed. Economica, 1994 36 P97 Purcaru Ion, Mircea Iulian, Lazar Asigurari de persoane i de bunuri: Aplicaii. Cazuri.36 Gh. Soluii., Bucureti, Ed. Economica, 1998 P 97 Vacarel Iulian, Bercea Fl. Asigurri i reasigurri, Bucureti, Ed. Expert, Coediie 36 Marketer, 1993 V11 Webb Bernard L., HornII Stephen, Commercial Insurance, Malvern, Insurance Institute36 of Flitner Arthur America, 1987 W37 White Eugen Deposit Insurance, Washington, The World Bank, 1995 36 W63 .. 36 ,.,, 93 12 .., , ., , 1994 36 ., .. 836 .., .., . 36 .. ., ., . ., 1986 903 .. , ., 36 , 1989 377 .. , ., , 1998 36 (075.8) G 98 .. . . , ., 34 , 1993 G41 .. , . , ., 33 1996 27 .. , ., , 1998 339.138 Z 90 .., .. , 36 ., , 1991 129 .. . , 36 ., , 1981 726 .., , ., 36 .. , 1991 481 .. , ., , 19786 3 74 .., .., , ., , 36 .. 1980 726 .. , ., 36

Asigurri i reasigurri 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 , 1986 857 , ., 36 , 1987 741 .., ., . : 36 .. ,.,. ., 84 775 .., ., . 36 .. , ., , 1990 40 .., .., , ., 36(075.8) .. , 1989 726 .. , 36(075.8) ., , 1991 691 .. , . 36(075.8) , 1992 836 .. , 36 , , 1993 83 .. : , 34 ., , 1997 S 70 .. . 36 , ., , 1998S 70 . , 36 , 1995 Y754 .., , ., 36 .., .. , 1989 726 .. : . ,., 36 ,1990 40 .. .

C U P R I N S:
Nr. temei

1. 2. 3. 4. 5. 6.

Denumirea temei Cuvnt nainte Esena economic, rolul, funciile i nsemntatea asigurrilor n economia de pia Conceptul de asigurare Elementele tehnice ale asigurrilor Clasificarea asigurrilor Contractul de asigurare Piaa asigurrilor

Pagina

5...7 7...13 14...16 16...22 22...29 29...31 32...37

Asigurri i reasigurri

7. 8. 9. 10.

Asigurarea riscurilor de antreprenoriat n industrie i comer 37...54 Asigurarea riscurilor de antreprenoriat n transportul terestru 54...73 (auto) Asigurarea riscurilor de antreprenoriat n agricultur Coasigurri, reasigurri- esena economic, funciile

73...103 103...184

Cuvnt nainte

Tranziia la economia de pia diversific i multiplic considerabil relaiile dintre agenii ec att din Republica Moldova ct i din alte ri, supunnd unui pericol sporit patrimoniul

persoanelor juridice , viaa i integritatea corporal a persoanelor fizice, fapt care actual persoanelor din cauza calamitilor naturale, situaii extremale i accidente cu ajutorul

necesitatea protejrii bunurilor, activitii de antreprenoriat, veniturilor, integritii perso

asigurrilor.
lui, determinarea obligaiunilor financiare al asigurtorului necesit cunotine speciale

Aa particulariti ale asigurrilor, cum ar fi evaluarea riscului asigurat i probabilitatea pro

pregtire profesionist. Relaiile de asigurare specifice care se constituie ntre contractan disciplinei Riscul i asigurrile n afaceri. Disciplina n cauz studiaz chestiuni fundamentale din teoria asigurrilor i reasigurrilor, rolului i al sferelor de aplicare al asigurrilor i reasigurrilor n prezent.

societile de asigurare i reprezint subiectul tiinei despre asigurri i obiectul de stud

subliniaz examinarea esenei economice i sociale al asigurrilor, precum i al funciilo

Asigurri i reasigurri

La cursul dat se studiaz coninutul terminologiei asigurrilor, clasificarea lor, bazele juridic

economice ale asigurrilor i reasigurrilor, conceptul i particularitile constituirii pie

asigurrilor din Republica Moldova, principiile organizatorice de nfiinare a societilo

asigurare, chestiunile controlului de ctre stat a activitii desfurate de ctre societile

asigurare n perioada de formare a relaiilor de pia, regulamentele unor tipuri de asigu

cum ar fi asigurrile de bunuri, asigurarea de rspundere civil, a riscurilor economice e n Republica Moldova. ncepnd cu anul 1991 disciplina Asigurri i reasigurri a fost ntrodus n Planurile de nvmnt la mai multe instituii de nvmnt superior i mediu cu profil economic. Problema cu care se confrunt studenii este lipsa de literatur la disciplina dat. Scopul lucrrii este de a acorda un ajutor studentilor la studierea disciplinei. Formele controlului

interne din activitatea de antreprenoriat, chestiunile reasigurrilor i particularitile apli

Aprofundarea cunotinelor la disciplin este asigurat de ndeplinirea lucrrilor de contr (testelor). O nsemntate deosebit se atribuie activitii individuale cu studenii. Drept rezultat de studiere a disciplinei este examenul.

Tema 1

Esena economic, rolul, funciile i nsemntatea asigurr n economia de pia

Asigurri i reasigurri

1 . Evoluia asigurrilor 2.Esena economic, necesitatea, rolul, funciile i nsemntatea asigurri lor n economia de pia.

1 ntrebare. Evoluia asigurrilor

Din vremuri strvechi, vieile i bunurile oamenilor au fost ameninate de cele mai variate i dis

fore ale naturii. Dup fiecare confruntare cu stihiile naturii, oamenii au gsit fore necesare

numai pentru a-i reface avutul distrus, dar i pentru a cauta forme mai adecvate i mai efic

aprare mpotriva pericolelor care ii pteau la tot pasul. Anume aceste condiii au adus, ca

vechiul Egipt s apar prima form de asigurare, aa numita cas de solidaritate. Aceast generozitatea membrilor si dect dup producerea fiecrui sinistru. Remarcabil este faptul

de asigurare funciona pe baz de solidaritate, reciprocitatea sau mutualitatea nefcnd ap

procedeu de solidaritate a trecut peste milenii i a cunoscut o dezvoltare important n Evul

Un alt eveniment istoric important ce a adus la dezvoltarea asigurrilor este apariia n Roma A

primului contract de asigurare, aa numitul contract de mprumut. Era vorba de un mpru

acoperea sau garanta un transport de mrfuri cu destinaie ndeprtat. Dac mrfurile nu aj mprumutate.

la destinaie n bune condiii, cel ce garanta cu bani pierdea orice drept la rambursarea sum

Prima poli maritim de asigurare a fost eliberat n anul 1347 ce confirma transportarea mrfu

Ghenui pe insula Maiorcu cu corabia Santa Clara. Forma acestui contract de asigurare er

stranie: prima pltit de asigurat, n caz c mrfurile ajungeau la destinaie n bune condiii pierderilor.

la asigurtor, n caz contrar era restituit asiguratului n mrime dubl, nelund n considera

O alt etap a istoriei asigurrilor e caracterizat prin apariia primelor societi ce acordau serv

asigurare i de prima intervenie a statului pe piaa asigurrilor, ce a fost semnalizat n 143 contractelor de asigurare maritim. Dou secole mai trziu, ca urmare a ascensiunii puterii

vorba de ordonana de la Barselona dat de Jacques I dAragon, prin care se reglementau co

a Angliei apar diverse grupuri de asigurtori maritimi, care vor deveni celebra societate Llo

Asigurri i reasigurri

De la nceputul secolului al XVIII - lea i pn n secolul al XIX - lea existau trei mari forme d asigurri: maritime, incendiu i via. Progresele acestora sunt strns legate de activitatea

economica, precum i de evoluia dreptului. Anume aceste progrese au contribuit la studier

profund a relaiilor de asigurare. Economistul englez Adam Smith observ, c asigurrile

constituie o tehnic foarte eficient de a pulveriza pierderile individuale pe o arie ct mai la

fcndu-le mai u[or de suportat, prin acoperirea lor de ctre un numr ct mai mare de perso se poate explica prin dou argumente:

Incepnd cu secolul al IX - lea, asigurrile au cunoscut, n rile dezvoltate, o evoluie remarcab

economic, ca urmare a creterii nivelului de via, apariiei de noi bunuri, dezvoltrii transp sporirii costului i riscului instalaiilor industriale; alt parte.

social, ca urmare a scderii solidaritii familiale, pe de o parte, i a generalizrii salarizrii

2 ntrebare.

Esena economic, necesitatea,rolul, funciile i nsemnta

asigurrilor n economia de pia


Actualmente la baza asigurrilor st formarea i utilizarea fondului de rezerv. n procesul de

i utilizare a fondului de rezerv apar anumite relaii economice ntre participanii la asigur

Astfel la prima etap, fluxurile bneti sub forma primelor de asigurare pornesc de la perso

fizice i juridice asigurate ctre companiile de asigurare. La etapa urmtoare, fluxurile bne

forma despgubirii sau sumei asigurate pornesc de la fondul de asigurare, constituit la disp asigurat.

companiei de asigurare, ctre persoanele fizice i juridice afectate de producerea fenomenu

De aici rezult, ca asigurrile reprezint un sistem de relaii menite s protejeze interesele per

sau patrimoniale ale persoanei fizice sau juridice (asigurat) prin formare de fonduri bne

contul primelor de asigurare, pltite de asigurat, n schimbul crora asigurtorul i asum despgubirea de asigurat. Este important de fcut o legtur dintre procesul de producie i asigurri. Producia bunurilor

obligaia ca la producerea cazului asigurat s plteasc asiguratului suma de asigurare sa

a constituit ntotdeauna baza existenei i dezvoltrii societii omeneti. Ca proces perman

Asigurri i reasigurri

nentrerupt producia de bunuri materiale presupune, n mod necesar i obiectiv, raporturi

permanente de intercondiionare ntre om i natur, prin intermediul crora anumite obiecte

distruse din mediul lor natural i sunt apoi prelucrate n conformitate cu necesitile oamen

asigurarea apare ca un element necesar al procesului de producie. Ea este legat de restitui

pierderilor materiale i meninerea permanent i nentrerupt a procesului de producie. D

procesul este ntrerupt n rezultatul calamitilor naturale sau a altor accidente (explozii, inu rezultat dorit atunci aceste pierderi sunt restituite din contul ntreprinderii. Accidentele i fenomen aleatoriu, dar experiena ce a fost acumulat n decursul mai multor decenii ne demonstreaz c periodicitatea stihiilor este un proces obiectiv i legal.

etc.), societatea este nevoit s elaboreze careva msuri de prevenire i dac acestea nu dau

calamitile naturale, care aduc pierderi materiale, la nceput au fost socotite de oameni ca u

Procesul de producie combin dou contradicii. Dintr-o parte acioneaz contradicia ntre om contradicia aprut n cadrul societii, ce rezult din interesele de proprietate a oamenilor

natur, legat cu lupta omului cu calamitile naturale i alte situaii extremale, i din alt p

antrenai n procesul de producie. Aceste contradicii refac condiii obiective pentru aparii a procesului de producie.

fenomenelor aleatorii ce au urmri negative. Cu alte cuvinte, obiectiv acioneaz un caract

Caracterul riscant al procesului de producie, condiionat n primul rnd de contradicia dintr

natur, provoac relaii dintre oameni: de prevenire, renfrngere, localizarea urmrilor dup

calamitile naturale i de despgubirea pierderilor survenite. Aceste relaii obiective exprim formeaz categoria economic de protecie prin asigurare a procesului de producie. Aceast categorie are trei particulariti de baz:

necesitatea oamenilor n meninerea nivelului de trai ce a fost acumulat n decursul vieii i

fenomenele distructive au un caracter aleatoriu;

pierderile aprute n urma fenomenelor distructive, se caracterizeaz n mrime natural i b prentmpinarea obiectiv, nfrngerea urmrilor i acordarea despgubirilor.

Aceste particulariti ne demonstreaz existena riscurilor n activitatea de producie a oamenilo

necesitatea metodelor de aprare ca procesul de producie s fie permanent i nentrerupt. procesului de producie.

de asigurare i metodele de aprare const esena categoriei economice de protecie prin as

10

Asigurri i reasigurri

Pentru elaborarea metodelor de aprare i meninerea procesului de producie permanent i nen asigurri a procesului de producie se reflect n form material n fondurile de asigurare. rndul lor asigurrile se mpart n subcategorii: Asigurarea de bunuri; Asigurarea de persoane; Asigurarea de rspundere; Asigurrile sociale; Se poate evidenia urmtoarele trsturi ce caracterizeaz asigurarea ca categorie economic:

este necesar de format fonduri de asigurare. Cu toate acestea categoria economic de protec

n asigurri apar relaii de redistribuire a mijloacelor bneti ce sunt determinate de existena

asigurat ca o probabilitate i posibilitate de survenire a cazului asigurat ce este capabil s ad aprare, protecie.

pierderi materiale i nu numai. Aceast trstur a asigurrilor este strns legat cu categori

n asigurri sunt caracteristice relaii de redistribuire nchise, adic mijloacele bneti se rep

ntre participanii la asigurare. O aa repartizare a mijloacelor bneti este bazat pe probab

ca numrul celor ce au suferit este mult mai mic dect numrul participanilor la fondul de

asigurare. Pentru repartizarea mai eficient a mijloacelor bneti se formeaz un fond de as este mai mic cota primei tarifare i asigurarea devine mai accesibil.

ce este compus din primele de asigurare pltite de asigurai. Cu ct sunt mai muli asigurai,

Asigurarea presupune redistribuirea sumelor de asigurare ntre unitile de asigurare i n tim teritoriu mai vast i un numr de asigurai ct mai mare. Plata sumelor de asigurare n timp poate fi mai mare dect perioada de un an. Aceast condiie posibilitate rezervrii mijloacelor bneti pentru anii n care vor aprea cazuri extremale.

Pentru o redistribuire mai eficient a fondului de asigurare pe o perioad de un an este nece

alt trstur a asigurrilor este rambursarea primelor de asigurare. Primele tarifare se determ baza cotelor tarifare.

Trsturile expuse mai sus ne dau posibilitatea de a deduce o definiie, n care trebuie s deoseb iar coninutul se modific.

esena economic a asigurrilor de coninutul economic al lor. Esena economic este perm

11

Asigurri i reasigurri

O problem contraversal n literatura de specialitate este acea a definirii funciilor i rolului de baza: I. I. - funcia de repartiie - funcia de control

asigurrilor. Ca i celelalte componente ale sistemului financiar, asigurrile ndeplinesc dou

Funcia de repartiie, ca funcie principal a asigurrilor se manifest la procesul de formare a persoanele fizice i juridice cuprinse n asigurare. De asemenea, aceast funcie se manifest in procesul de dirijare a fondului de asigurare ctre destinaiile sale legale i anume: Plata indemnizaiilor de asigurare accidente i plata unor sume asigurate, atunci cnd n viaa asigurailor intervin anumite naional i internaional. rspund conform legii i acordarea unor sume n cazul producerii unor evenimente privind integritatea persoanelor. Finanarea unor aciuni cu caracter preventiv

de asigurare, la dispoziia organizaiei de asigurare pe seama contribuiei (primei) suportate

Conform acestei funcii se compenseaz pagubele materiale pricinuite de calamitile naturale

evenimente. Aceasta este funcia care a stat la baza apariiei i dezvoltrii asigurrilor pe pl

Potrivit acestei funcii, asigurarea are rolul de a contribui la repararea unor prejudiciu de care as

Aceast funcie s-a dezvoltat n timp, n deosebi dup cel de-al doilea rzboi mondial. Cu timp

economici i societile de asigurare au neles c este mai bine s previi dect s repari o p

perioada interbelic era foarte larg rspndit punctul de vedere potrivit cruia asigurtorii n

trebui s se ocupe prea mult de prevenire, pentru c n final aceasta ar putea duce la scdere

de asigurare, a primelor i a profiturilor societilor de asigurare. Astzi acest punct de vede

socotit greit. Activitile de prevenire reprezint un capitol important al programelor de as

Dup cum este cunoscut, serviciile societilor de asigurare nu opereaz dect n sfera fina

Atunci cnd despgubirea reprezint compensarea pagubelor pur financiare rezult c asig refacerii a ceea ce a fost distrus, deteriorat sau pierdut.

i-au atins pe deplin scopul. Pe de alt parte, n cazul pagubelor materiale, apare necesitatea

12

Asigurri i reasigurri

n rile cu economie de pia liber, prevenirea nu mai este impus prin dispoziie legal, dar a

nseamn c ar fi mai puin important. Ea acioneaz aici prin mecanismele de pia. n caz protecie suficiente sunt penalizate prin tarifele de prime ridicate i chiar amenzi, dar rabaturi substaniale la plata primelor de asigurare. Funcia de prevenire se exercit pe dou ci principale i anume: - prin finanarea unor activiti de prevenire a calamitilor i accidentelor; permanent; Funcia financiar

asigurrilor contra incendiilor, de exemplu, ntreprinderile care nu iau msuri de securitate

ntreprinderilor care aplic normele cele mai sigure de paz contra incendiilor beneficiaz d

- prin stabilirea unor condiii de asigurare care s oblige pe asigurat la o conduit preventiv

Aceast funcie ntrunete acoperirea unor cheltuieli administrativ-gospodreti ale companiei d

asigurare i construirea unor fonduri de rezerv. Avnd n vedere decalajul de timp ntre mo

ncasrii primelor i momentul plii despgubirilor, societile de asigurare centralizeaz t suplimentare i al creterii siguranei afacerilor.

sume foarte importante pe care apoi le plaseaz pe piaa capitalului n scopul obinerii unor

Asigurrile au o importanta foarte mare in activitatea economic. Prin mijloacele sale specifice,

respectiv prin crearea unor comuniti de risc i aplicarea principiului mutualitii in suport

pagubelor, asigurarea contribuie la desfurarea nentrerupta a proceselor de producie in in

agricultur i celelalte ramuri ale produciei materiale. Despgubirile primite din partea soc mod normal procesul de producie. n plus, prin plasamentele pe piaa capitalului, societile de asigurare contribuie la dezvoltarea procesului reproduciei lrgite.

de asigurare permit agenilor economici sa reconstituie bunurile distruse sau avariate i sa r

creditului i finanrii unor proiecte economice, aducndu-i o contribuie important la rea

Asigurarea particip deasemenea, la finanarea aciunilor de prevenire i combatere a unor even proprietii particulare, a proprietii de stat i a celei mixte.

generatoare de pagube (incendii, explozii), contribuind in acest fel la meninerea integriti

Mrfurile produse trebuie s treac in mod necesar prin procesul de vnzare-cumprare i in ace

trebuie deplasate la piaa sau la domiciliul beneficiarului. n domeniul circulaiei, ca i in d

13

Asigurri i reasigurri

produciei, asigurarea este indispensabil. Dar, fr circulaia interna i internaional a m la scara actual nu ar fi posibil.

Prin asigurarea mrfurilor care fac obiectul comerului exterior, a mijloacelor cu care acestea su

transportate, se poate procura valuta necesar acoperirii unor eventuale pagube, sau se pot r

importante economii de valut. Pe de alt parte prin operaiunile de primire i cedare a uno internaionale.

pe piaa internaional de asigurri, asigurarea contribuie la extinderea relaiilor economice

Asigurarea s-a dovedit a fi unul din factorii care stimuleaz turismul intern, dar mai cu seam tu

internaional prin formele sale auto-casco, de rspundere civil i prin asigurarea de persoa

(asigurarea mijloacelor de transport n cursul cltoriei, a rspunderii materiale pentru pagu din alte cauze).

pricinuite prin accidente, asigurarea contra invaliditii i a decesului rezultate prin acciden

Asigurarea prezint o important deosebit i pentru ca are un puternic rol educativ. Ea particip

educarea asigurailor in spiritul grijii pentru conservarea bunurilor asigurate, pentru preven despgubire pierderile produse prin neglijena sau culpa asiguratului.

pagubelor i pentru limitarea acestora. n principiu asigurtorii din toat lumea exclud de la

Actualmente, n rile dezvoltate asigurrile au devenit o important ramur a economiei naion

deoarece prin valoarea adugat n societile de asigurare, de intermediere i alte prestri d

servicii nrudite, particip la sporirea PIB, ofer locuri de munc unui mare numr de perso

realizeaz o productivitate mai mare dect media pe economie; particip la oferta de capita

mprumut pe piaa financiar, cu resurse bneti pe care le pun la dispoziia bncilor, agen

economici sau autoritilor publice; prin indemnizarea pe care o acord asigurailor contrib procesului de producie vremelnic.

refacerea bunurilor distruse sau avariate de riscurile asigurate i, n felul acesta, accelereaz

Tema 2. Conceptul

de asigurare

14

Asigurri i reasigurri

1. Asigurarea sub aspect juridic 2. Asigurarae sub aspcet economic 1 ntrebare.

Asigurarea sub aspect juridic

Problemele asigurrilor sunt abordate dup caz, sub aspect juridic, economic sau financiar.

Abordarea juridic este fregventat i justificat, ntruct asigurarea pentru a fi operant constituie obligaiunile prilor n conformitate cu Legea RM Cu privire la asigurri. asigurri se comlecteaz reciproc. Contractul de asigurare prezint anumite trsturi caracteristice: (1) contract concesual - se nchee prin consemmntul prilor. Legea prevede ncheerea contractului de asigurare n form scris. n contractul de asigurare se indic elementele obligatorii indicate n Legea RM: - denumirea complect a persoanei juridice, adresa juridic, rechizitele bancare; - denumirea bunurilor asigurate, cantitatea, preul unei uniti, suma tatal; - data nceperii asigurrii i expirrii acesteia; - preul de asigurare (cota de prim tarifar); - valoarea total a bunurilor asigurate; - suma asigurat ( valoarea bunurilor); - nlesnirile; - alte elemente;

s capete form juridic. O asemeneaa form este conferit de contractul de asigurare, c

Contractul de asigurare i Legea RM n calitate de izvoare de drepturi i obligaiuni n mater

(2) contract sinalagmatic - prile contractante i asum obligaii reciproce i interdepende

(asiguratul - declaraii de risc exacte, achitarea primei de asigurare n termenii indicai l obligaiunile sale);

ncheerea contractului; asiguratorul - plata sumei despgubirilor, dac asiguratul i-a nd

(3) aleatoriu, la ncheerea lui prile nu cunosc existena sau ntinderea exact a avantajelor

patrimoniale, ce vor rezulta pentru ele din contract. Obligaiile asumate de asigurat i as

15

Asigurri i reasigurri

depind de un eveniment viitor i incert. Acest eveniment denimit aleant comport pentru dintre pri o ans de ctig sau un risc de pierdere; (4) contractul cu titlu oneros - fiecare parte urmrete s obin un folos, o contraprestaie

schimbul ohligaiei ce-i asum. La fel ca i alte contracte oneroase (opusul contractului care o ofer asiguratorul, csre preia asupra sa riscul asigurat, pentru o prim;

care presupune o obligaie numei pentru una din pri). Asiguratul beneficiaz de protec

(5) contract succesiv - se ealoneaz n timp. Asiguratorul se oblig s acopere un anumit r bunuri - anual ntreag; (6) contract de adeziune - este redactat i imprimat de asigurator, la el a aderat asiguratul; ctre pri. 2 ntrebare. Asigurarea

perioad lung de timp (asigurrile pe via), plata se efectuaz lunar, trimestrial, anual,

(7) contract de bun credin - presupune c executarea acestuia s se fac cu buncredin

sub aspcet economic.

(1) Fiecare Societate de asigurri (SAs) prin legislaia n vigoare este obligat s formeze fo mai multe tipuri de asigurri formeaz mai multe fonduri, pe fiecare tip aparte sau pe o tipuri de asigurri similare.

asigurare (rezerv). Principiul formrii acestor fonduri este decentralizat. SAs care pra

Exemplu: pe asigurrile de bunuri, care aparin persoanelor fizice (asigurarea construciilor, singur fond; cotizaii): - pe asigurarea de pensii suplimentare; - asigurri medicale; - asigurri de accidente. acestor fonduri este plata despgubirilor i sumelor asigurate asigurailor la producerea asigurat. Din fonduri se pltesc depgubiri numai participanilor la formarea fondului.

bunurilor casnice, mijloacele de transport, apartamente, bunurilor personale) se formeaz

- asigurri de lung durat (vieii, sntii, copiilor, cstoriilor (nupiale) se formeaz reze

Unica surs de formare a fondurilor sunt primele de asigurare ncasate de la asigurai. Destin

16

Asigurri i reasigurri

(2) Asigurarea presupune existena unei comuniti de risc (pericole). Pentru a se protej

diferite calamiti naturale i accidente, prin intermediul unei SAs, ncheind contractul d aceste comuniti sunt mai muli cnd bunurile sau viaa oamenilor sunt asigurate. viitoare i nesigure.

asigurare, proprietarii se pot proteja. Comunitatea de risc se formeaz haotic. Participan

(3) Fondul de asigurare se constituie n vederea acoperirii unor pagube provocate de fenom

(4) n procesul formrii i utilizrii fondurilor de asigurare se nasc anumite relaii economic pornesc de la persoanele fizice i juridice asigurate (care alctuiesc cominitatea de risc)

participanii la asigurare. La prima etap, fluxul bnesc, sub forma primelor de asigur

organizatoii de asigurri. La urmtoarea etap, fluxurile bneti sub forma indemnizaiil producerea fenomenului asigurat.

asigurare pornesc de la fondurile de asigurare, ctre persoanele fizice i juridice, afectat

Tema 3. Elementele tehnice ale asigurrilor

n vederea cunoaterii modului si condiiilor n care se nfptuiete asigurarea, se impune, m

o prezentare a elementelor tehnice care intervin n activitatea curent din acest domeniu

n actele normative privind asigurrile de bunuri sunt segmentate raporturile dintre persoane

juridice si fizice care iau parte la asigurare, n calitate de asigurai si respectiv societile

asigurare, bunurile care sunt cuprinse n asigurare, riscurile acoperite prin asigurare, dre aplicate corect prevederile actelor normative care reglamenteaza asigurrile. anume:

obligaiile ce revin prilor din asigurare, etc. Cunoscnd sensul unor noiuni pot fi nel

n domeniul asigurrilor se utilizeaz un ir de termeni specifici acestui domeniu de activita

Asigurtorul este persoana juridic (societatea de asigurare), care n schimbul primei de asi

ncasate de la asigurai si asum rspunderea de a acoperi pagubele produse. Obligaiu de rezerv.

baz este plata sumei asigurate si a despgubirilor de asigurare a asigurailor, formarea f

17

Asigurri i reasigurri

Asiguratul este persoana fizic sau juridic care n schimbul primei de asigurare pltite

asigurtorului si asigur bunurile mpotriva anumitor calamiti naturale sau accidente.

Contractul de asigurare este actul juridic care se ncheie ntre asigurat si asigurtor n cazu

asigurrilor facultative. Prin acest act, asiguratul se oblig s plteasc prima de asigura asigurrii despgubirea asigurat. Totodat, n contractul de asigurare sunt prevzute si

asigurtorul se oblig ca la producerea riscului asigurat, s achite asiguratului sau bene

drepturi si obligaii ale prilor contractuale, precum si data nceperii si ncetrii rspund interesul asigurrii, riscul asigurat, suma asigurat si prima de asigurare. asigurat care este contient c fr asigurare suport o eventual pagub determinat de distrugerea sau avarierea bunului.

asigurtorului. Putem spune c n contractul de asigurare sunt menionate de fiecare dat

n cazul asigurrilor de bunuri, de regul, interesul asigurabil este interesul proprietarului bu

Un loc important n cadrul contractului de asigurare l ocup precizrile eseniale referitoare

pe care este obligat s le fac persoana care ncheie contractul. Dac mprejurrile esen

privind riscul se schimb n cursul executrii contractului, asiguratul este obligat s com asiguratului modificarea corespunztoare a contractului nc nainte de producerea fenomenului.

imediat asigurtorului schimbarea survenit. n caz contrar, asigurtorul are dreptul s p

ncheierea contractului de asigurare presupune existena cererii de asigurare prezentat de as

o poli de asigurare eliberat de asigurtor. Contractul de asigurare cuprinde: data (anu

ziua si ora) la care ncepe si la care expir asigurarea, stipulaiunile eseniale privitoare l

termenele de plat a primei de asigurare, sumele asigurate, limitele plii sumei asigurat

despgubirii n cazul mplinirii riscului, obligaia asiguratului de a apra si conserva bun are dreptul s refuze plata despgubirii ori a sumei asigurate.

asigurate, de a lua msuri pentru prevenirea si limitarea pierderilor, cazurile n care asig

Pe lng trsturile comune tuturor contractelor, contractul de asigurare prezint unele trs

specifice: are un caracter sinalagmatic, ceea ce nseamn c prile se oblig reciproc u

de alta (una s plteasc prima de asigurare, iar cealalt s acorde despgubirea dac sur

evenimentul asigurat); are caracter aleatoriu, ceea ce nseamn c efectele acestui contr

18

Asigurri i reasigurri

privete pierderile sau beneficiile pentru una sau toate prile depind de un eveniment vi se execut succesiv pe toat durata asigurrii.

nesigur; este cu titlu oneros, prile urmrind realizarea anumitor scopuri, interesele ma

Beneficiarul asigurrii - persoana desemnat prin lege sau prin contractul de asigurare, nd

s ncaseze despgubirea sau suma asigurat. De regul, beneficiarul asigurrii este ns

asiguratul. Asiguratul poate desemna pe beneficiarul asigurrii, fie la ncheierea contrac

asigurare, fie pe durata asigurrii, printr-o declaraie ntocmit n acest scop si depus l

asigurtor sau prin testament. n situaiile n care prin contractul de asigurare sunt desem mod egal sau potrivit prevederilor din testament. Contractant de asigurare - persoana fizic sau juridic, care contracteaz o asigurare si se

muli beneficiari, ori sunt succesori legali sau testamentari, acestea particip la suma asi

s plteasc primele de asigurare. De regul. contractantul este una si aceeai persoan c

asiguratul. Unitile (persoane juridice) pot contracta pentru personalul lor asigurri con

accidentelor si a altor riscuri, obligndu-se s plteasc primele de asigurare; aceste prim asigurrii.

pltite si de ctre asigurai, sunt si cazuri n care contractantul de asigurare este si benef

Riscul asigurat - probabilitatea de a suferi o daun, posibilitatea distrugerii bunului asigura obligaii de asigurare.

survenirii evenimentelor asigurate n viaa persoanelor n legtur cu ivirea crora se st

Prin riscul asigurat se mai nelege si mrimea (proporia) rspunderii preluate de asigurtor pentru ca un risc s poat fi cuprins n asigurare trebuie s ntruneasc urmtoarele caracteristice:

ncheierea asigurrii respective. Nu orice risc poate fi preluat n asigurare de ctre asigu

producerea evenimentului s fie posibil (nu inevitabil), altfel asigurarea bunului nu dev general, nu sunt acoperite prin asigurare;

necesar. Ca urmare, fenomenele care n mod inevitabil conduc la ivirea daunelor, ca re survenirea evenimentului s fie real, adic s prezinte un grad anumit de particularitate bunul asigurat;

19

Asigurri i reasigurri

producerea evenimentului s fie posibil pe un teritoriu ct mai ntins, pentru a cuprinde t muli asigurai; producerea evenimentului s fie de domeniul viitorului, dar incert; evenimentul, ct si momentul si intensitatea lui; asigurtorului;

survenirea evenimentului s aib caracter ntmpltor, imprevizibil att n ceea ce prive

producerea evenimentului s nu depind de voina asiguratului sau a beneficiarului si nic ivirea evenimentului sa aib o anumit frecven, o oarecare regularitate;

s poat fi supus evidenei statistice; s fie evaluabil, respectiv s poat fi exprimat si determinat valoric. Riscul asigurat, n perioada valabilitii contractului de asigurare, poate s se micoreze sau

creasc, el prezint o deosebit importan n asigurri, deoarece pe baza frecvenei si in de asigurare pe care trebuie s le plteasc asiguraii.

lui se stabilete cuantumul rspunderii asumate de ctre asigurtor, precum si mrimea p

Bunuri asigurabile - bunuri care pot fi asigurate prin intermediul asigurrilor facultative, d

ntrunesc toate condiiile cerute prin actele normative. Cunoaterea cu exactitate a bunu

asigurabile prezint importana pentru organele asigurtorului n vederea stabilirii msu

care se cer a fi luate n vederea cuprinderii lor n asigurare. De exemplu, dintre bunurile culturile agricole.

aparinnd populaiei sunt asigurabile: autovehiculele, bunurile din gospodrie, animale

Evaluarea de asigurare - complexul de operaiuni cu ajutorul crora se determin valoarea

bunurilor ce urmeaz s fie cuprinse n asigurare. Nici un bun nu poate fi cuprins n as

fr cunoaterea prealabil a valorii reale a acestuia, deaoarece, n caz de daun, despg

de asigurare pe care o acord asigurtorul se determin pe baza valorii bunului cuprins pentru a nu da natere la fenomene de sub sau supraevaluare de asigurare cu consecine

asigurare. Operaiunile privind evaluarea de asigurare trebuie efectuate cu maximum de

negative. Evaluarea trebuie astfel efectuat, nct valoarea de asigurare reala a bunului s

20

Asigurri i reasigurri

permit refacerea lui n caz de daun. O evaluare exagerat slbete interesul asiguratulu pstrarea n bune condiii a bunului asigurat.

Valoarea de asigurare - nivelul valoric la care se asigur un bun, constituit din valoarea m

momentul expedierii, la care se adaug cheltuielile de transport pltite anticipat, cheltuie

ncrcare. Valoarea de asigurare se folosete numai n asigurrile de bunuri si trebuie cu

n momentul ncheierii asigurrii, deoarece n funcie de nivelul ei se stabilete rspunde

asigurtorului si mrimea primei de asigurare. Valoarea de asigurare trebuie s coincid

valoarea real a bunului asigurat sau s fie apropiat de aceasta. Cuprinderea n asigurar

valori de asigurare exagerate poate avea urmri nedorite pentru participanii la asigurare

exemplu, dac valoarea de asigurare este superioar valorii reale a bunului, asiguratul n

este interesat n bun pstrare a bunului, ci din contra dorete ivirea cazului asigurat. Da

valoarea de asigurare este mult inferioar valorii reale a bunului, despgubirea ce se aco

caz de daun nu permite refacerea bunului distrus. Valoarea de asigurare trebuie s fie e v`nzare de pe pia n momentul ncheierii asigurrii. limita creia asigurtorul rspunde cnd survine cazul asigurat. Suma de asigurare poate fi egal sau mai mic dect valoarea real a bunului asigurat.

puin inferioar valorii reale a bunului cu care este nregistrat n contabilitate sau preu

Suma asigurat - reprezint partea din valoarea de asigurare cu care asiguratul se asigur s

Pentru asigurrile de bunuri prin efectul legii suma de asigurare se stabilete pe baza normel

asigurare: la asigurrile facultative de bunuri suma de asigurare se stabilete la propuner

asiguratului, ns fr a depi valoarea real a bunului la contractarea asigurrii, iar pen

unele bunuri suma de asigurare se stabilete de asigurtor. Suma de asigurare se calcule asigurare.

unitate de obiect de asigurare (ha, metru ptrat, cap de animal, etc.) si se numete norm

La majoritatea bunurilor, diferena dintre valoarea real si norma de asigurare se poate asigu facultativ. Suma de asigurare servete la calcularea primei de asigurare.

Norma de asigurare - reprezint suma asigurat, stabilit prin lege, pe unitatea de obiect as

ea fiind ntlnita numai in cazul asigurrilor de bunuri prin efectul legii. Astfel de exem

21

Asigurri i reasigurri

cldirile aparinnd populaiei, norma de asigurare este stabilit pe metru ptrat de supra

construita, iar cuantumul ei este diferena att in funcie de mediul rural sau urban in car

situata cldirea, cat si in funcie de felul si destinaia cldirilor, deoarece toate acestea su

elemente care influeneaz nivelul valorii cldirii respective. La culturile agricole, norm feluri de culturi agricole. asigurata pentru bunul respectiv.

asigurare se stabilete pe hectar. In acest caz, cuantumul normei de asigurare este difere

Fcnd produsul intre norma de asigurare si numrul unitarilor de obiect asigurat, obinem s

Prima de asigurare - suma pe care asiguratul o pltete anticipat asigurtorului pentru prelu

riscului, respectiv in vederea constituirii fondului de asigurare din care se finaneaz pre atunci cnd au loc calamiti ale naturii.

daunelor, se acorda despgubiri in caz de deteriorare sau se pltete suma asigurata resp

La fiecare asigurare de bunuri, mrimea primei de asigurare depinde de cuantumul sumei as asigurare.

de prima tarifara: cu cat este mai mare suma de asigurare, cu atat este mai mare prima d

Prima de asigurare se determina pe baza unor criterii tiinifice fundamentale, folosindu-se c la 100 sau o 1000, dup cum cota se calcula in procente sau promile.

statistico-matematice, prin nmulirea cotei de prima cu suma asigurata, iar rezultatul se

Primele de asigurare pot fi periodice si unice. Primele periodice se pltesc lunar, trimestrial, asigurare. Nivelul primelor de asigurare poate sa difere de la o societate de asigurare la alta, in funcie conjunctura de pe piaa asigurrilor.

semestrial sau anual, iar primele unice se pltesc o singura data pentru ntreaga perioada

Durata de asigurare - reprezint perioada de timp estimata in ani, luni, zile si chiar ore, pen precizeaz momentul nceperii si sfritul asigurrii.

se ncheie contractul de asigurare si sunt valabile raporturile de asigurare. Durata de asig

Primele de asigurare sunt determinate si in funcie de durata de asigurare. Pe toata durata de asigurare asiguratul si asigurtorul trebuie sa-si respecte obligaiile asumate.

Paguba si dauna de asigurare. Prin paguba se nelege pierderea, exprimata valoric, interv

bunul asigurat ca urmare a producerii riscului asigurat. Paguba poate fi totala sau parial

22

Asigurri i reasigurri

cazul cnd un bun a fost complect distrus de riscul asigurat, sau a fost numai avariat fiin posibila repararea lui. producerii riscului asigurat.

Prin dauna de asigurare se nelege valoarea distrugerilor suferite de bunul asigurat, ca urma

Despgubire de asigurare. Suma pe care asigurtorul o pltete asiguratului pentru refacer pagubei si nu poate depi suma asigurata. Se mai utilizeaz in practica asigurrilor si alte elemente tehnice ale asigurrilor.

bunului distrus de un risc asigurat. Cuantumul despgubirii de asigurare depinde de mr

Tema 4 . Clasificarea asigurrilor

Clasificarea asigurrilor este necesar pentru a ine evidena contabil, a alctui diferite rapo

financiare i statistice, pentru a programa operaiile de asigurare, pentru a stabili progno asigurare pe teritoriul Republicii Moldova.

pentru a efectua o analiz a operaiilor de asigurare, pentru a primi licene de activitate

Pe plan internaional exist o clasificare a asigurrilor practicat deja de zeci de ani i care divizeaz n mai multe domenii.
1.

Dup ramura la care se refer exist: persoanelor fizice sau juridice, care pot fi supuse aciunii unor fenomene naturale sau accidentelor;

asigurri de bunuri din ar i externe, care au ca obiect diferite valori materiale ce apari

asigurri de persoane, au ca obiect persoana fizic n sine, ele ncheindu-se pentru dimin consecinelor negative cauzate de calamiti naturale, accidentelor, boli etc., sau pentru mplinirea unei anumite vrste, pierderea capacitii de munc etc.);

sumelor asigurate n legtur cu producerea unor evenimente n viaa persoanelor (deces

asigurri de rspundere civil, prin acest tip de asigurare asigurtorul si asum obligaia

plti despgubirea pentru prejudiciul adus de asigurat unor tere persoane. Este vorba d

prejudiciul ce poate fi cauzat prin producerea unor accidente concretizate n vtmarea c

23

Asigurri i reasigurri

sau deces, ori n avarierea sau distrugerea unor bunuri, sau n alte pagube pentru care as

rspunde conform legii. Rezult, deci, c prin asigurrile de rspundere civil de realize

protecia patrimoniului asiguratului, deoarece n cazul n care el produce un prejudiciu u intervine acordnd despgubirea care se cuvine.
2.

persoane nu apeleaz la acesta pentru a-l acoperi, fiindc asigurtorul i-a asumat rspun

Dup obiectul de activitate, societile de asigurare practic urmtoarele categorii de as

asigurri de via, asigurri de persoane, altele dect cele de via; asigurri de autovehicule; asigurri maritime i de transport; asigurri de aviaie; asigurri de incendiu i alte pagube la bunuri; asigurri de rspundere civil; asigurri de credite i garanii; asigurri de pierderi financiare din riscuri asigurate; asigurri agricole.
3.

Dup forma juridic de realizare, asigurrile de bunuri, persoane i rspundere civil s

grupeaz n asigurri prin efectul legii (obligatorii) i asigurri facultative (contractuale)

asigurri prin efectul legii izvorsc din interesul economic i social al ntregii colectivit victimelor unor accidente. n asigurrile prin efectul legii, raporturile dintre asigurat i prezint o serie de trsturi care le deosebesc de asigurrile facultative. Aceste trsturi etc. n asigurarea prin efectul legii sunt cuprinse toate bunurile de acelai fel aparinnd

aprarea avuiei naionale, meninerea continuitii procesului de producie i protejarea

asigurtor, drepturile i obligaiile lor sunt stabilite prin lege. Asigurrile prin efectul leg

legate de obiectul i sfera asigurrii, de modul de stabilire a sumei asigurate, de durata a

persoanelor fizice sau juridice. nsemn, deci, c ea este o asigurare total. Fiind total

asigurarea prin efectul legii exclude posibilitatea seleciei riscurilor, permind o dispers

optim a acestora. Drept urmare, la aceleai riscuri i la asigurarea acelorai bunuri, prim

asigurare stabilite la asigurarea prin efectul legii sunt mai reduse, comparativ cu cele de

asigurarea facultativ. Suma asigurat este stabilit prin lege sub forma unor norma de a

24

Asigurri i reasigurri

pe uniti de bunuri asigurate, ceea ce nsemn c asigurarea prin efectul legii este o asig

normat. Aceast asigurare este fr termen acionnd tot timpul ct exist bonul asigur

Rspunderea asigurtorului, n cazul asigurrii prin efectul legii, ia natere n mod autom

momentul n care asiguratul intr n posesia bonului respectiv. La aceste asigurri, plata

despgubirii cuvenite asiguratului n cazul realizrii riscului asigurat nu este condiionat

achitarea prealabil a primelor de asigurare, deoarece termenul la care aceasta trebuie ac

este stabilit prin lege. n cazul cnd primele scadente n-au fost achitate de asigurat n ter despgubirea de asigurare primele de asigurare restante.

asigurtorul are dreptul s solicite plata majorrilor de ntrziere, putnd, tot odat s re Asigurrile facultative iau natere pe baza contractului de asigurare

ncheiat ntre as

i asigurat. Asigurrile facultative se ncheie fie pentru bunuri, persoane, rspundere civ

riscuri necuprinse n asigurrile prin efectul legii, fie n vederea completrii acestor asig

pentru ca asiguraii s aib posibilitatea s primeasc n caz de pagub, sau de producere

evenimentului asigurat, o despgubire sau o sum asigurat mai mare. Spre deosebire de

asigurarea prin efectul legii, asigurarea facultativ nu este total, ea cuprinznd, de regu moment dat. Mrimea gradului de cuprindere n asigurarea facultativ a bunurilor este pe baza unor norme, ci n funcie de propunerea asiguratului i avnd ca limit maxim real a bunului n momentul ncheierii asigurrii, iar la asigurrile de persoane anumite

numai o parte din bunurile de acelai fel existente n posesia persoanelor fizice sau jurid

influenat de mai muli factori. n cazul asigurrii facultative, suma asigurat nu este st

stabilite prin regulamentul de asigurare. Referitor la modul de stabilire a sumelor asigur

poate spune c, n comparaie cu asigurrile prin efectul legii, asigurrile facultative pre interesele i posibilitile materiale ale asigurailor.

avantajul c sunt mai mobile, deoarece ofer condiii pentru stabilirea acestora n funci

Asigurarea facultativ este valabil numai o anumit perioad de timp, stabilit n contractu

asigurare, iar rspunderea asigurtorului acioneaz doar n cadrul acestui interval. La ex

duratei de asigurare, rspunderea asigurtorului nceteaz, indiferent dac n aceast per

produs sau nu riscul asigurat. Asigurarea facultativ intr n vigoare numai dup ndepli

condiiilor prevzute n contractul de asigurare, printre care cea mai important este plat

25

Asigurri i reasigurri

ctre asigurat a primei de asigurare. n cazul asigurrilor la care este prevzut posibilita

achitrii primei de asigurare n mai multe rate, ntrzierea plii acesteia, peste termenul

prevzut, poate avea drept rezultat rezilierea contractului de asigurare. n situaia n care achitarea ei, asigurtorul nu acord despgubirea respectiv.

unele pagube nainte de plata primei de asigurare sau dup trecerea termenului prevzut

Dac privim asigurarea prin efectul legii i cea facultativ prin prisma aportului lor la forma

fondului de asigurare, remarcm faptul c, n practica mondial, ncasrile din primele d asigurare ncasate de societi de asigurare.
4.

asigurare provenite de la asigurrile facultative dein ponderea hotrtoare n totalul prim Dup riscul cuprins n asigurare, asigurrile pot fi clasificate astfel:

asigurri mpotriva incendiului, trsnetului, exploziei, micrilor seismice, etc. Bunurile a transport, inventarul gospodresc, obiecte de uz casnic etc.;

contra acestor fenomene sunt: cldirile, construciile, utilajele i instalaiile, mijloacele d asigurri contra grindinii, furtunii, uraganului, ploilor toreniale, inundaiilor, prbuirii rodul viitor;

alunecrilor de teren etc. mpotriva acestor riscuri sunt asigurate , de regul, culturile ag asigurri contra avariilor i altor riscuri specifice (rsturnri, ciocniri, cderi, derapri,

care sunt supuse mijloacele de transport i ncrcturile aflate la acestea, n timpul staio timpul traficului intern i internaional;

al mersului. n aceast categorie intr asigurrile mijloacelor de transport i ale mrfuril asigurri pentru boli, epizootii i accidente, care se practic n cazul animalelor;

asigurri mpotriva unor evenimente ce apar n viaa oamenilor, ca, decesul, boli, acciden de persoane;

care pot duce la pierderea temporar sau definitiv a capacitii de munc n cazul asig

asigurri pentru cazurile de rspundere civil care se refer la prejudiciile cauzate terelo persoane prin accidente de autovehicule, prin exercitarea unor anumite activiti etc.

5.

Dup sfera de cuprindere n profil teritorial, asigurrile pot fi grupate n: asigurri int asigurri externe.

26

Asigurri i reasigurri

Asigurrile interne au caracteristic faptul c, n general, prile contractante domiciliaz

aceeai ar, bunurile, persoanele i rspunderea civil care au obiectul lor se afl pe ter

aceleiai ri, iar riscurile asigurate se pot produce pe acelai teritoriu. Aceste asigurri s exprim i se pltesc, de regul, n moneda naional.

caracterizeaz i prin aceea c primele de asigurare, despgubirile i sumele asigurate se

Asigurrile interne includ, de regul: asigurrile de cldiri, construcii, culturi agricole, anim

alte bunuri aparinnd diferitelor categorii de ageni economici; asigurrile de cldiri, an

obiecte de uz casnic i autovehicule aparinnd populaiei; asigurrile de persoane; asigu aceleiai ri, etc.

rspunderea civil pentru prejudiciile cauzate de asigurat unor tere persoane pe teritoriu

Asigurrile externe au caracteristic faptul c apar n legtur cu persoanele, rspunderea

sau bunuri care ies n afara limitelor teritoriale ale rii n care se ncheie contractul de a

n cazul acestor asigurri, una din prile contractante ori beneficiarul asigurrii domicil teritoriul unei alte ri. De regul, la aceste asigurri att primele de asigurare, ct i despgubirile se exprim sau se pltesc n valut.

alt ar, sau obiectul asigurrii ori riscul asigurat se afl, respectiv se poate produce, pe

n categoria asigurrilor externe ntlnim: asigurarea mrfurilor care fac obiectul comerului aeriene care fac parte din flota civil; asigurarea creditelor pentru export; asigurarea firme dintr-o ar n alt ar; asigurarea bunurilor unui stat aflate n strintate etc.
6.

pe timpul transportului; asigurarea navelor maritime, a navelor de pescuit oceanic i a n

construciilor i a rspunderii constructorului pentru obiective realizate n strintate sau

Dup felul raporturilor ce se stabilesc ntre asigurtor i asigurat, asigurrile pot fi n asigurri directe i asigurri indirecte sau reasigurri.

Specific asigurrilor directe este faptul c raporturile de asigurare se stabilesc n mod ne

ntre asigurai i asigurtor, fie prin intermediul contractului de asigurare, fie n baza leg

Spre deosebire de asigurrile directe, reasigurarea apare ca un raport ce se stabilete de f dat ntre dou societi de asigurare, dintre care una are calitate de reasigurat (cedent),

cealalt de reasigurtor. Reasigurarea are la baz contractul de reasigurare, prin interme

cruia reasiguratul cedeaz unui reasigurtor o parte din rspunderile pe care i le-a asum

27

Asigurri i reasigurri

contractul de asigurare i o parte din primele de asigurare ncasate. n acest fel, reasigur cuprinse n contractul de asigurare n limitele menionate n contractul de reasigurare.

asum rspunderea de a participa la acoperirea pagubelor care se pot produce bunurilo

n Republica Moldova exist dou clasificri a asigurrilor. La momentul actual se utilizeaz menionat mai sus.

clasificarea a fostei URSS. A doua clasificare, este clasificarea asigurrilor pe plan inter

10

11

12

13

17

20

21

25

14

18

22

15

19

23

16

24

26

28

Asigurri i reasigurri

Asigurrile n Republica Moldova se clasific:


1.

Asigurarea de bunuri. Asigurarea de persoane. Asigurarea de rspundere civil. Asigurarea de bunuri a persoanelor fizice. Asigurarea de bunuri n agricultur. Asigurarea de bunuri a persoanelor juridice (cu excepia celor agricole). Asigurarea vieii. Asigurri de accidente. Alte tipuri de asigurri de persoane (medicale, pensii, boli, etc.). Asigurarea rspunderii civile a deintorilor de autovehicule. asigurarea rspunderii n caz de poluare a mediului nconjurtor, asigurarea rspunderii autotransportului, etc.).

2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10. 11.

Alte tipuri de rspundere civil (asigurarea riscului de nerambursare a creditelor ba

12. 13. 14. 15.


16.

Asigurarea construciilor, cldirilor. Asigurarea bunurilor casnice. Asigurarea animalelor. Asigurarea mijloacelor de transport. Asigurarea recoltei, culturilor agricole. Asigurarea animalelor.

17. 18. 19. 20.


21.

Asigurarea mijloacelor fixe circulante care aparin gospodriilor agricole i fermie Asigurarea mixt a vieii. Asigurarea copiilor. Asigurarea nupial. Asigurarea de accidente obligatorie: asigurarea pasagerilor;

Asigurarea proprietii persoanelor juridice cu excepia celor din industrie i come

22. 23. 24. -

Asigurarea pensiei suplimentare, alte tipuri de asigurare de via, pe via (viager

29

Asigurri i reasigurri

asigurarea colaboratorilor Ministerului Afacerilor Interne, Serviciului de Paz i P de Stat, Ministerul Securitii Naionale;

25. 26. 27. 28. 29. 30. 31.


32.

asigurarea colaboratorilor la care activitatea este legat de un risc sporit pentru via sntate (paza, pompierii). Asigurarea de accidente facultative (individuale). Asigurarea de accidente din contul unitii economice. Asigurarea turitilor de accidente. Asigurarea copiilor de accidente. Asigurarea elevilor de accidente. Asigurarea conductorilor auto de accidente. Asigurarea sportivilor de accidente. Asigurarea lucrtorilor cilor ferate de accidente. Asigurarea personalului traficului aerian de accidente. Asigurarea de accidente prin sumele depuse. Asigurarea de accidente cu ctig. 50. Alte tipuri de asigurri de accidente.

33. 34. 35. 36.

n ultimii doi ani n Republica Moldova au nceput s fie practicate diferite tipuri de asigur persoane, practicate n rile dezvoltate. De exemplu:

asigurri medicale; asigurri de pensii; asigurri de via, pe via.

Tema 7. Contractul

de asigurare.

1. Elementele contractului de asigurare. 2. Formarea unui contract de asigurare. 3. Efectele contractului de asigurare. 1 ntrebare. Elementele contractului Se practic 3 tipuri de contracte de asigurare:

de asigurare

30

Asigurri i reasigurri

a) de baz; b) suplimentar; c) special. (a) este ncheiat ntre dou pri pe o anumit perioad de timp. n acest contract sunt indica bunurile asigurate, valabilitatea, cota de prim tarifar, locul (locurile) aflrii acestor bu Sunt cazuri cnt pe parcursul valabilitii contractului de asigurare (a), asiguratul a mai p bunuri, deci nu toate bunurile sunt cuprinse n asigurare. n acest caz, pe bunurile procur suplimentar se ntocmete contractul de asigurare (b), i asigurarea dup acest contract s termin odat cu cel de baz, indiferent de ziua nceperii lui. (c) se nchee n cazul asigurrii unor bunuri de excepie. Fiecare SAs are o list cu obicete, c pot fi asigurate pe contractul de baz. (bani n numerar, obiecte de aur, pietre scumpe, m explozive, obiecte de cult, etc.), ci numai pe unul special. Fiecare contract de asigurare (de toate tipurile) conine urmtoarele elemente obligatorii: (1) interesul asigurrii - n contract se indic n ce caz SAs va achita despgubirea asigurat asigurrile de bunuri se indic o list de riscuri, la producereasz crora asiguratului i se suma asigurat; (2) riscul asigurat - n contract se indic concret: - lista bunurilor sau grupe (pentru comer) de bunuri, care sunt asigurate n conformitate cu contractul dat; - pentru persoane fizice: --pentru asigurarea bunurilor - datele din paaport, numele, prenumele asigurrii i/sau bene asigurrii, anul naterii, domiciliul; --pentru asigurarea vieii, sntii - opional - instituii curative n care a fost tratat persoan ultimii 2 ani; - rspundere civil - denumirea obiectului (riscului) care poate provoca daune persoanelor te (3) suma asigurat - n asigurarea de bunuri se indic suma total a bunurilor asigurate. Su poate depi valoarea bunurilor asigurate fr uzur. n asigurarea de persoane - suma e nelimitat. La asigurare de rspundere civil suma nu se indic, dar la producerea riscul asigurat despgubirea de asigurare i suma asigurat se achit n conformitate cu LRM; (4) prima de asigurare; (5) valabilitatea contractului de asigurare - data, luna, anul nceperii i expirrii asigurri trebuie s fie exprimat n luni (ani) ntregi. Data se indic deplin; (6) alte elemente (n dependen de tipul asigurare i ramura asigurrilor). Eg.: - franiza tipul i valoarea ei; - nlesniri (dac unul i acelai client asigur unul i acelai bun 2 i mai muli ani fr ntrer compania prevede un sistem de rabat comercial); - modalitate de plat a primei de asigurare. 2 ntrebare. Formarea ------1------> Asiguratul <------2------

unui contract de asigurare


Asiguratorul

31

Asigurri i reasigurri

------3------> <------4-----1. Cererea (declaraia) de asigurare - asiguratul se adreseaz cu o declaraie de asigurare. 2. nregistrarea cererii, reprezentantul pleac la faa locului pe adresa ndicat i verific val bunurilor, modul de pstrare, valoarea lor. 3. n urma cercetrilor se calcul prima de asigurare, se inmneaz asiguratului, se achit pri asigurare; 4. Semnarea contractului de ambele pri. Contractul se ntocmete n 2 exemplare. La el se anexeaz: - Declaraia de asigurare; - copia documenteleor de evieden contabil: ultimul bilan contabil, raporturile cu privire l rezultatele financiare i fluxul bnesc, scheme, planuri, desene tehnice, declaraii suplim de asigurare; - declaraia (cererea) de asigurare: --denumirea complet a persoanei asigurate sau numele, prenumele persoanei fizice dup pa -- adresa juridic / domiciliul, nr.de telefon; -- denumirea bunului asigurat; -- valabilitatea contractului; -- varianta de asigurare (de un singur rise, de mai multe riscuri); -- tipul de contract de asigurare (de baz, suplimentar, special); -- beneficiarul asigur: conductorul bncii, contabilul ef etc. - la sigurri de transport: denumirea complet a automobilului; uzina productoare; numrul motorului; kilometrajul de la bort; anul de producere; preul procurrii; locul pstrrii . Obligaia asiguratorului de a ncheia contractul de asigurare (CAs). Dac bunurile asigurabile corespund condiiilor de asigurare, atunci n conformitate cu LRM nu are dreptul de a refuza acest CAs. SAs poate refuza dac condiiile pstrrii bunurilo corespund sau obiectul asigurrii deja a fost furat, distrus etc. Momentul ncheierii CAs se consider momentul plii primei de asigurare sau a unei cote d prim, dar nu mai puin de 50% din suma primei. Dac suma <50%, prima se ntoarce; d fost pltit 50-100% din prim - regulamentul SAs prevede ca restul s se achite n terme anumii. Dac n aceast perioad (2-3 luni) nu s-a achitat restul din prima de asigurare, recalculeaz suma asigurat. Dac bunurile su fost distruse n aceast perioad, suma asigurat se pltete, fr a fi recalc dar din ewa se reine restul primei de asigurare. Momentul achitrii se consider momen eliberrii poliei de asigurare de ctre SAs clientului. n CAs se indic aceleai date ca i n declaraia de asigurare i drepturile i obligaiile pril franiza, tipul ei, valoarea ei, rabatul etc. Pe unele tipuri de asigurri se alctuiesc i pol asigurare i CAs, n asigurri de persoane se nscrie numai polia de asigurare care este

32

Asigurri i reasigurri

TEMA 6. PIAA ASIGURRILOR

Ce este o pia a asigurrilor? Care sunt caracteristicile ei? Unde este situat ea? Acestea sun ntrebrile care vor fi precutate n continuare. La drept vorbind, piaa asigurrilor nu este un loc fizic unde se adun lumea pentru a face

cumprturile necesare pentru viaa cotidian. Nu putem spune, nici c piaa asigurrilo adic este la fel alctuit din cerere i ofert i de asemeni pe aceast pia de asigurri

n cutare sau atare loc. Dar n acelai moment are i ceva comun cu oriicare pia din lu

reasigurri exist, evident, clieni i ofertani. Pe aceast pia bunurile care sunt reali

baze contractuale sunt operaiile de asigurare. Se folosete aceast denumire pentru c a

cum am menionat mai sus, se ntlnesc cererea de asigurarea, care vine din partea pers

fizice i juridice asigurabile, dornice s ncheie diverse tipuri de asigurri, i oferta de as

susinut de organizaii specializate, autorizate s funcioneze n acest domeniu, i capab multor specialiti, este valabil att pentru rile n care opereaz mai multe organizaii organizaie. n primul caz, avem de-a face cu o pia concurenial, n sensul c fiecare

raport financiar, s desfoare o astfel de activitate. Denumirea de pia, dup prerea m

asigurare, ct i pentru cele n care, n virtutea monopolului de stat, fiineaz o singur a

organizaie de asigurare este preocupat s-i acapareze un segment ct mai mare din ce

asigurare. n cel de-al doilea caz, existnd o singur ofert de asigurare, organizaia de a oferite.

nu se mai afl n competiie cu alte organizaii similare n ceea ce privete condiiile asig

Aceast pia, aparent neconcurenial, n realitate prezint elemente de concuren de un fe

deosebit. Organizaia unic de asigurare este preocupat s conving persoanele fizice

asigurabile s accepte condiiile de asigurare oferite i n felul acesta s aduc cererea d

asigurare la dimensiunea ofertei sale. n lipsa mai multor organizaii de asigurare, perso

fizice i juridice asigurabile au de optat ntre a accepta unica ofert de asigurare existent

33

Asigurri i reasigurri

pia i a o respinge. Cele care nu accept oferta organizaiei de asigurare sunt preocupa gseasc o alternativ viabil, real sau aparent.

O problem legat de piaa asigurrilor se refer la dimensiunea acesteia. Elementul hotrto o parte, de puterea economic a persoanelor fizice i juridice asigurabile, iar pe de alta, convingerea acestora de utilitatea asigurrii mijlocite de organizaiile specializate.

definete dimensiunea unei asemenea piee, l constituie cererea de asigurare, determina

Cererea de asigurare se concretizeaz n contracte de asigurare dup confruntarea ei cu ofert

posibil ca nu toate persoanele care au solicitat oferte de la organizaiile de asigurare s

contracte cu acestea, fie pentru c nu gsesc conveniena sperat, fie deoarece condiiile

solicitanilor nu sunt acceptate de ctre ofertani. n final, mrimea pieei de asigurare se perioada de referin, numrul polielor active, valoarea anual a primelor de asigurare, asumate de societile de asigurare la un moment dat. Cererea de asigurare de persoane, bunuri i de rspundere civil vine din partea persoanelor care vor s ncheie contracte de asigurare pentru protecia lor i a familiilor lor, precum boli profesionale. Cererea de asigurri de bunuri i de rspundere civil vine din partea

exprim cu ajutorul mai multor indicatori, printre care: numrul contractelor ncheiate n

cuantumul sumelor asigurate n perioada de referin i valoarea total a angajamentelor

partea unitilor economice preocupate s ofere securitate salariailor lor n caz de accid

persoanelor juridice - ntreprinderi de tot felul, instituii publice, organizaii fr scop lu a rspunderilor civile legale fa de teri. sau mixt, de organizaiile mutuale de asigurare i de tontine. pentru a fi mai clar din ce este alctuit, totui, o pia de asigurri.

etc. -, interesate n protejarea activelor de care dispun mpotriva persoanelor care le ame

Oferta de asigurare este prezentat de societile comerciale de asigurare cu capital privat, d

n continuare, pe scurt, va fi prezentat caracteristica fiecreia din ele (organizaiile de mai s

Societile comerciale de asigurare, indiferent de forma de proprietate, i desfoar activita

potrivit legii, urmrind realizarea de profit. Aceste societi sunt obligate s se ncadreze

prevederile legale referitoare la: mrimea capitalului social minim subscris i vrsat; m

obligaiilor pe care i le pot asuma; rezervele de prime i/sau de daune pe care trebuie s

34

Asigurri i reasigurri

constituie; modul de inere a evidenei activitii desfurate; forma bilanului i a contu

profit i pierdere care trebuie ntocmite i publicate etc.. Societile n cauz trebuie s r

de asemenea, avizele i normele organului de stat nsrcinat cu supravegherea asigurril

Organizaiile de asigurare de tip mutual efectueaz operaii de asigurare pentru membrii lor,

statutelor acestora, avnd la baz principiul mutualitii; ele urmresc ntrajutorarea mem de asigurat i de asigurtor. n calitate de asigurat, fiecare membru al grupului particip

lor, iar nu obinerea de profit. Fiecare membru al unei organizaii mutuale are o dubl ca

formarea fondului comun de asigurare, cu contribuia ce i-a fost stabilit. Din fondul ast

constituit, se acoper daunele suferite la asigurrile de bunuri i de rspundere civil i s

sumele asigurate la asigurrile de persoane. La finele anului, se procedeaz la regulariza

contribuiilor n funcie de mrimea real a daunelor i, respectiv, a sumelor asigurate, a

ori rmase de plat, majorndu-se sau diminundu-se, dup caz. n unele ri, n cazul n

anumite organizaii mutuale, ca de exemplu cele din domeniul agriculturii, nu-i pot aco acestora primesc subvenii de la stat.

integral cheltuielile legate de asigurare, pe seama propriilor lor contribuii, n completar

Tontinele sunt asociaii constituite pentru o perioad determinat de timp (de exemplu 15 an

decursul creia membrii asociaiei vars la fondul comun o cotizaie anual, care variaz

funcie de vrst. La expirarea termenului pentru care a fost constituit asociaia, suma r asemntoare se organizeaz i pentru cazurile de deces.

din capitalizarea cotizaiei de-a lungul anilor se mparte ntre membrii supravieuitori. A

Alturi de organizaiile de asigurare frecvent ntlnite n numeroase ri, exist i organizaii

specifice. Astfel, n Frana fiineaz Casa Naional de Prevederi, instituie public adm via. n Regatul Unit al Marii Britanii i Irlandei de Nord exist organizaia de asigurare Lloyd's, centru mondial de informaii maritime.

de Casa de Depuneri i Consemnaiuni, avnd misiunea s ofere rente viagere i asigur

cuprinde o corporaie profesional, o comunitate de subscriitori i o pia de asigurri; e

35

Asigurri i reasigurri

Aceste asociaii i datoreaz denumirea bancherului italian, Lorenzo Tonti, din secolul al X care le-a introdus n Frana, dup ce le-a experimentat n Italia.

Pe baza asigurrilor, legtura dintre asigurtori i asigurai se realizeaz fie direct prin perso

specialitate al societilor comerciale de asigurri ori prin membrii organizaiilor de asig francez i Makler - n german).

mutual, fie prin mijlocirea unor ageni intermediari (denumii broker - n englez, cour

La activitatea de asigurare mai particip societile de intermediere, care negociaz i nche

contracte de asigurare i reasigurare ori presteaz alte servicii de specialitate pentru soc privat sau mixt. O alt problem se refer la caracterul pieei asigurrilor: este aceasta o pia concurenial

menionate mai sus. Societile comerciale n domeniul asigurrilor pot avea capital de s

sau una imperfect? Pentru a putea rspunde la aceast ntrebare, va fi prezentat, n con pieei, libertatea de intrare-ieire a participanilor pe (i de pe) pia i descentralizarea deciziilor.

caracterul unei piee considerate perfecte: omogenitatea produsului, transparena i atom

Omogenitatea produsului. Pe piaa mrfurilor se comercializeaz o gam infinit de produ

fiecare (sau aproape fiecare) dintre ele are unul sau mai muli nlocuitori. Astfel, estur

confeciile i tricotajele din bumbac, ln i mtase au nlocuitori realizai. din alte fibre sau textile; metalele, lemnul, petrolul i alte produse primare au i ele nlocuitorii lor; performane i de caliti diferite etc. produse (servicii), constnd n asigurri mpotriva diferitelor riscuri. Aici, elementul de

sau sintetice; nclmintea din piele natural are nlocuitori produi din piele artificial,

automobilele, aparatele de uz casnic i gospodresc .a se fabric n multiple variante, c

Nici pe piaa asigurrilor nu se comercializeaz un singur produs, "asigurarea", ci o palet la

const n faptul c un produs (un tip de asigurare) nu poate fi nlocuit cu un altul (alt tip

asigurare). Spre exemplu, produsul "asigurarea automobilelor mpotriva riscului de avar

36

Asigurri i reasigurri

(autocasco)" nu poate fi nlocuit cu produsul "asigurarea de rspundere civil auto" i cu mai puin cu "asigurarea bunurilor gospodreti" ori cu "asigurarea de via".

La o analiz mai atent se poate observa c nici mcar n cadrul unei subramuri a asigurrilo

ntlnim produse perfect omogene. Aa, de pild, asigurarea de accidente individual se

deosebete de cea de grup sau asigurarea locuinelor se deosebete de asigurarea bunuri concluzie, se poate spune c, cu excepia ctorva produse, printre care asigurarea autovehiculelor i asigurarea locuinelor, celelalte sunt lipsite de omogenitate.

imobile i mobile aparinnd unei societi comerciale mpotriva incendiului i a altor ri

Transparena pieei. Persoanele fizice i juridice, nefamiliarizate cu problemele asigurrilo

realizeaz ce avantaje le poate oferi un contract de asigurare, ce raport exist ntre prima

datorat i indemnizaia obtenabil n caz de sinistru. n piaa de mrfuri, fiecare produs pres, un clip la televizor etc.), care ar preciza cota de prim, nu ar fi suficient pentru

etichet cu preul de vnzare; in domeniul asigurrilor o asemenea etichet (un pliant, o

convingerea unui solicitant despre utilitatea i oportunitatea contractrii unei asigurri. P

obine informaiile necesare n vederea lurii unei decizii, persoanele interesate trebuie s neavizai.

adreseze unui agent de asigurare. Aadar, o pia a asigurrilor este aproape opac pentr

Atomizarea pieei. 0 pia este considerat atomizat, atunci cnd ea reunete un numr at

mare de ofertani i de solicitani, n astfel de condiii nct nici unul dintre participani n

influena de o manier sensibil funcionarea acesteia. O anumit imagine despre gradul ocup locuri importante n domeniul asigurrilor pe plan mondial. piaa asigurrilor are multe comune cu piaa obinuit, adic, aa cum piaa de mrfuri

atomizare a pieei asigurrilor ne ofer numrul organizaiilor de asigurare din cteva

Libertatea de intrare-ieire a participanilor pe (i de pe) pia. Aa cum s-a menionat m

locul unde poate s vin oricine dorete s vnd sau s cumpere ceva i s rmn acol

timp ct are interes s o fac. Aceast interpretare de bun sim a noiunii de pia ne-o c continu modificare. La fel se petrec lucrurile i pe piaa asigurrilor.

faptul c n orice ar cu economie de pia numrul ofertanilor i cel al solicitanilor es

37

Asigurri i reasigurri

Creterea sau scderea numrului organizaiilor de asigurare este rezultatul apariiei pe pia

societi, asociaii mutuale ori a altor tipuri de organizaii, concomitent cu ieirea (lichid

fuzionarea) altora. Aceste fluctuaii demonstreaz c piaa asigurrilor nu este o pia n autoritilor publice.

una n continu micare. Piaa asigurrilor este supus unei supravegheri atente din part

Descentralizarea deciziilor. n principiu, fiecare organizaie de asigurare ia decizii n limite

capacitii sale financiare. La luarea deciziilor care produc efecte asupra terilor, organiz nici interesele proprii i nici pe cele ale terilor.

asigurare sunt obligate s in seama i de prevederile legale n materie, pentru a nu-i p

Tema 7. Asigurarea

riscului de antreprenoriat n industrie i

comer.

1. Subiectul economic a asigurrii riscurilor de antreprenoriat n industrie i come 2. Riscurile n asigurrile proprietii n industrie i comer. 3. Modalitatea de ncheiere a contractelor de asigurare a riscului de antreprenoriat industrie i comer. 1 ntrebare. Subiectul economic a asigurrii riscurilor de antreprenoriat n industrie i comer
Dup fiecare confruntare cu calamitile naturii, accidente proprietarii i conductorii de

ntreprinderi i organizaii au gsit fora necesar nu numai pentru a-i reface averea dis

dar i pentru a cuta forme mai adecvate i mai eficiente de aprare mpotriva pericolelo

Astzi, bunurile apar nu numai n postura de obiect de distrugere de ctre fenomenele natur

i n acea de factor de distrugere a mediului ambiant, a echilibrului ecologic. Perfeciona

continu a tehnicii i tehnologiilor, organizarea de fabrici i uzine care concentreaz mii

salariai, crearea de aglomerri urbane care numr milioane de locuitori, sporirea parc scopuri etc., toate acestea au dus la sporirea numarului accidentelor, al incendiilor, expl diferitor factori distrugtori.

mijloacelor de transport i a vitezei cu care acestea circul, folosirea energiei atomice n

38

Asigurri i reasigurri

Rezultat a acestor accidente: tot mai multe persoane i pierd capacitatea de munc, contract

maladii profesionale sau i pierd viaa in mprejurri tragice; pagubele materiale nregis

ntreprinderi, instituii sau persoane fizice n urma marilor catastrofe ating valori enorm

n rile dezvoltate din punct de vedere economic, asigurrile au devenit o import

ramur a economiei naionale, deoarece prin valoarea adugat societile de as

de intermediere i de prestare a altor servicii nrudite: particip la sporirea PIB

locuri de munc unui mare numr de persoane, particip cu resurse bneti

oferta de capital de mprumut pe piaa financiar, contribuie la sporirea efici prin ndemnizaia pe care o acord asigurailor.

operaiunilor de asigurare efectuate, precum i la diversificarea serviciilor pre

Mecanismul economiei de pia funcionez n condiii de incertitudine, evident c n condi

pia supraveuiete cel mai puternic. Astzi economia noastr se afl n perioada de tra

aceste aspecte i sunt caracteristice mai mult ca oricnd. Fiecare proprietar de bunuri ma

vrea s fie sigur ct de ct n ziua de mine. Integritatea corporal i viaa omului, ca i b

snt adesea ameninate de diferite pericole. Un mijloc de combatere, prevenire a acestor unei pli (prime de asigurare). n condiiile crizei economice, cnd multe ntreprinderi industriale nu funcioneaz preponderent n activitatea de asigurare. 2 ntrebare. Riscurile n asigurrile proprietii n industrie i comer Riscul se folosete n mai multe sensuri :

asigurrile. Societile de asigurare i asum riscul de petrecere a evenimentului nedori

asigurrile proprietii industriale i comerciale ar trebui s ocupe un loc

probabilitatea producerii fenomenului (evenimentului) asigurat; grindina, furtuna, uraganul, incendiu, etc.;

posibilitatea distrugerii sau deteriorrii bunurilor de unele fenomene naturale c

nu orice fenomen care genereaz pagube poate constitui risc asigurat, n asigura pot fi cuprinse toate fenomenele care produc pagube.

39

Asigurri i reasigurri

Riscurile concrete, acceptate de ctre asigurator, se stipuleaz n contractul de asigurare a b ntreprinderii.

n baza contractului de asigurare, asiguratorul acord protecie prin asigurare pentru cazu

deteriorare sau distrugerii a bunurilor aparinnd ntreprinderilor i organizaiilor, indi i de explozie. Incendiul se nelege ca izbucnirea focului care se autopropag n afara locurilor destinate aprinderii i ntreinerii lui .

tipul de proprietate i forma de gospodrire, provocate de incendiu, lovitur de trsnet,

Lovitura de trsnet reprezint extinderea nemijlocit a flcrii trsnetului asupra bunurilor capacitatea de dilatare a gazelor sau aburilor. distrugere i deteriorare cauzate de : furt prin efracie; inundaie, grindin, ploi toreniale) ; aciuni criminale ale terelor persoane ; incendiilor; spargerea geamurilor, oglinzilor, vitrinelor; cderea obiectelor zburtoare pilotate sau buci din acestea,etc. organizaiilor contra urmtorului pachet de riscuri : - incendiu (de foc) ( de baz ) ; - furt prin efracie ; - aciuni intenionate ale terilor , etc.

Explozia reprezint propagarea impetuoas a unei mari cantiti de energie, condiionat de

Conform unui acord special al prilor, n baza contractului de asigurare, pot fi asigurate bu

calamiti naturale ( cutremure de pmnt, alunecri de teren, furtuni, vrtejuri, uragan

ptrunderea apei din conducte, canalizare, sistemele de nclzire i sistemele de stingere

n general, Companiile de asigurare din Republica Moldova asigur bunurile ntreprinderilo

- calamiti naturale ( cutremur de pmnt, alunecare de teren, furtun, inundaie, grindin,

n asigurarea de bunuri, asiguratorul se oblig ca la producerea riscului asigurat s p

compensnd cheltuielile rezonabile i oportune, asiguratului sau beneficiarului desem

40

Asigurri i reasigurri

despgubire. Asiguratul trebuie s aib un interes patrimonial cu privire la bunul a trebuie ndeplinit de acel beneficiar. n toate cazurile nu pot fi compensate pagubele cauzate de :

n cazul n care a fost desemnat un beneficiar al asigurrii ncheiate, aceast con

a) aciuni militare, declararea strii excepionale sau militare, tulburri de mas, greve, loc militare sau civile; b) aciunea energiei nucleare; acestora;

confiscare, rechiziie, arestare, distrugere sau deteriorare a bunurilor din ordinul instan

c) intenia sau neglijena grosolan a asiguratului, beneficiarului asigurrii sau reprezentan

d) autoinflamare, fermentare, putrezire sau alte procese naturale specifice obiectelor asigur f) furt sau rpire a bunurilor n timpul sau imediat dup cazul de asigurare. domiciliu, sediul sau reedina n Republica Moldova. Aceast msur creeaz instituiile publice s ncheie contracte de asigurare a bunurilor de care dispun. Pot fi asigurate facultativ bunuri ale ntreprinderilor industriale i comerciale ca : - construcii i edificii; - aparate, strunguri i alte maini, uniti de transport, utilaje i inventar; - producie, stocuri de mrfuri, materii prime i materiale.

e) risipirea construciilor sau a unor pri din ele, dac risipirea nu e cauzat de cazul as

Asigurri facultative ale proprietii n industrie i comer, pot ncheia persoanele juri

posibilitatea ca i societile comerciale i regiile autonome cu capital de stat, pr

Bunurile i riscurile ce pot fi asigurate, precum i situaiile n care se acord desp proprietii ntreprinderilor i organizaiilor.

sunt prevzute n Condiiile generale i speciale de asigurare stabilite pentru asig

Asiguratul este obligat s ntrein bunurile asigurate n bune condiii i n confor

cu dispoziiile legale, n scopul prevenirii producerii evenimentelor asigurate. Da are dreptul s denune asigurarea, fr restituirea primelor achitate . Riscurile pentru cldiri, edificii, construcii

nerespectarea de ctre asigurat a acestor obligaii s-ar putea produce pagube, asig

41

Asigurri i reasigurri

Riscuri generale : incendiu, trsnet, explozie (chiar dac aceste dou din urm riscuri nu

fost urmate de incendiu), ploaie torenial (inclusiv efectele indirecte ale acesteia ) sau de ghea, avalane de zpad i cderea pe cldiri sau alte construcii corpuri. baza inspeciei de risc, din care s rezulte: 1. unitatea care solicit asigurarea i obiectul activitii acesteia; coninutul acestora ( mijloace fixe i mijloace circulante materiale); 3. investigaii i constatri, n deosebi n legtur cu: obiectul activitii; felul materialelor din care sunt executate cldirile sau alte construcii; tehnologiile utilizate care pot agrava riscurile asigurate (incendiu, explozie); dotarea cu instalaii i echipamente de alarmare i stingere a incendiilor i dac acestea funcioneaz corespunztor;

grindin, inundaie, furtun, uragan, cutremur de pmnt, greutatea stratului de z

Pentru platforme industriale, combinate, uzine, etc., acceptarea contractrii asigurrii se fa

2. suma pentru care se solicit asigurarea, separat pentru cldiri i alte construcii, respecti

felul materiilor prime, materialelor i combustibilului care se folosesc n procesul de pro

iminena producerii unor riscuri n funcie de amplasamentul unitii ( de exemplu, n apr afectate de alunecri sau prbuire de teren) ; 4. date statistice n legtur cu cuantumul pagubelor produse n ultimii ani i cu cauzele acestora ; 5. aprecieri asupra riscului i propuneri. II. Riscurile pentru maini, utilaje, strunguri, inventar Riscurile generale se refer n mod subit la accidente ca:

unor surse de incendiu sau de explozie ori a unor ruri cu frecven a revrsrilor, n zo

a) ruperi sau deformri n timpul funcionrii, ciocniri sau izbiri cu alte corpuri, explozie, l

n cazane sau recipiente, efectul unor substane chimice, aciunea curentului electric, sc

circuit, supratensiune, supraintensitate, formarea de arcuri voltaice, inducie, trsnet, cut

42

Asigurri i reasigurri

de pmnt, furtun, uragan, ploaie torenial, nghe, ghea sau depunere de ghea, pr

sau alunecare de teren, revrsare de ap ca urmare a spargerii conductelor sau ventilelor sau de ghea i avalane de zpad; b) defecte de construcie, de material, de turnare sau de montare.
III.

grindin, cderea pe maini, utilaje, strunguri, etc. a unor corpuri, greutatea stratului de

Riscurile pentru producie, stocuri de mrfuri,materii prime i materiale de asigurare, acte de tlhrie ( prin ntrebuinarea cheilor originale cu scopul furtului ), deteriorarea n urma inundaiei din conducte, canalizare.

Riscurile generale sunt : incendiu, furtul prin efracie al bunurilor sau valorilor nscrise n c

Dup ncheierea contractului de asigurare, asiguratul nu are dreptul s majoreze, fr

consimmntul asiguratorului, riscul ce reprezint eventualitatea survenirii cazului con

asigurat sau s fie de acord cu majorarea riscului de ctre tere persoane. Dac mpreju

privind riscul se schimb m cursul executrii contratului, asiguratul este obligat s com

asiguratorului schimbarea, imediat ce a cunoscut-o. Dac aceste obligaii nu se ndeplin constatat majorarea riscului, fr s respecte termenul preventiv.

vina asiguratului, asiguratorul va denuna contractul n decursul unei luni de la data la c

n cazul majorrii riscului n asigurarea facultativ, asuguratorul este n drept s propun

majorarea primei de asigurare sau s denune asigurarea. La denunarea asigurrii lui neexpirat, reinndu-i-se cheltuielile de gestiune.

asiguratului i se restituie primele de asigurare, ncasate conform contractului pe p

Determinarea mrimii coeficientului de risc se efectueaz de ctre fiecare companie de as tarifare stabilite n baza fiecrui tip de risc (conform datelor CA ,, ORATEH SRL). Tabelul taxelor tarifare pentru asigurarea de incendiu i alte riscuri n %
Nr. d/r 1. Denumirea riscurilor Riscul de incendiu (tarif de baz) Riscuri suplimentare: 2. Furt prin efracie Calamiti naturale: 0,1 - 1,0 2,0 - 5,0 Clasificarea Asigurailor ntreprinderi industriale 0,5 ntreprinderi comerciale 1,0

aparte, ceea ce st la baza determinrii taxei tarifare. n tabelul de mai jos se prezint

43

Asigurri i reasigurri
3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10. Cutremur de pmnt Alunecare de teren Furtun, vrtej, uragan Inindaie Grindin Ac.interna. ale terilor Explozia cazanul. de aburi Deteriorarea bunur.cu ap din sistemele de apeduct, 11. 12. canalizare i nclzire 0,05 - 0,3 Spargerea geamurilor, oglinzilor i vitrine 0,05 Cderea obiectelor zburtoare pilotate sau a frnturilor din ele 13. Alte riscuri 0,05 0,01 - 1,0 0,05 0,1 - 1,0 0,2 - 1,0 0,1 0,2 - 1,0 0,15 0,05 0,15 0,05 0,05 - 0,5 0,5 - 1,0 0,2 - 1,0 0,15 0,05 0,15 0,05 0,2 - 0,5 0,1

Not : 1. n unele cazuri, asigurarea bunurilor de riscuri cu probabilitate sporit de sur taxele tarifare de asigurare pot fi majorate. nmui cu coeficientul 0,7. cazului asigurat se admite reexaminarea taxei de baz.

2. n cazul asigurrii bunurilor de toate riscurile, taxa tarifar nsumat se

3. n cazuri speciale, la asigurarea riscurilor mari i a probabilitii minimale de produ

Condiiile generale i speciale ale asigurrilor proprietii n indusrtie comer


asigurrii facultative de bunuri. Condiiile asigurrii pot fi : obiect, risc i daun. - condiii speciale se extind numai asupra unui tip de asigurare. generale de asigurare facultativ a bunurilor aparinnd ntreprinderilor i organizaiilor contra incendiului i altor pericole.

Bunurile asigurate, riscurile de asigurare i taxele de asigurare se stabilesc n cond

- condiii generale determin coninutul de baz al unor domenii de asigurare, identic

Asigurarea proprietii n industrie i comer se efectueaz n conformitate cu Cond

44

Asigurri i reasigurri

3 ntrebare. Modalitatea de ncheere a contractului de asigurare a riscului de antrepre n industrie i comer Asigurarea bunurilor ntreprinderilor i organizaiilor se certific prin ncheierea unui

de asigurare, care se bazeaz pe cererea depus n scris de ctre asigurat. n cer asigurrii. Un contract de asigurare a proprietii ntreprinderilor i organizaiilor

includ toate datele necesare pentru obiectele dispuse asigurrii, indicndu-se terme

ncheie pe un termen de un an ( la dorin i mai puin de un an ), iar contracte

bunurilor depuse n gaj, arend, leasing - doar pentru perioada de valabilitate a aco urmtoarelor acte: care se completeaz i se prezint de ctre asigurat : - inventarul de bunuri asigurabile aprinnd ntreprinderii ; ctre unitile comerciale ). care se completeaz de ctre asigurator : - calculul primei de asigurare ; - ancheta de evaluare a gradului de risc de incendiu i alte riscuri
(se completeaz n cazul necesitii coasigurrii sau transferrii obiectelor n reasigurare);

La ncheierea contractului de asigurare apare necesitatea ntocmirii i prezentrii

- date despre soldurile medii lunare ( anuale ) de valori n mrfuri i materiale ( se prez

- ancheta suplimentar de evaluare a gradului de risc de furt ( jaf ) a bunurilor ntrepr comerciale (numai pentru uniti comerciale). efracie, calamiti naturale, aciuni negative ale terelor persoane, etc.

Dup cum s-a menionat mai sus., riscurile de asigurare de baz sunt : incendiu, furt p

Bunurile asigurate sunt bunurile ce aprin exclusiv asiguratului, inclusiv bunurile proc urmtoarele bunuri ( dac contractul nu prevede aceasta ) : - bani n numerar n valut naional i strin ; - aciuni, obligaiuni i alte hrtii de valoare ;

asigurat n credit i constituind garania acestui credit. Nu sunt luate n asigurar

- manuscrise, planuri, schie tehnice i alte documente, cri de contabilitate i de luc

45

Asigurri i reasigurri

- modele, machete, mostre, tipare, etc.; - purttori tehnici ai informaiei de computer i alte sisteme analogice, n particular i casete magnetizate, discuri magnetizate, blocuri de memorie, etc.; - mrci, monede, semne bneti i bonuri, desene, tablouri, sculpturi ori alte colecii opere de art ; - substane explozive ; - mrfuri pentru pstrare ; - mijloace de transport, maini de construcie sau alte maini ; - bunuri depozitate n ncperea asigurat, dar neaparinnd asiguratului. dispuse asigurrii, atestat la momentul ncheierii contractului de asigurare : cost real = pre iniial - uzura Valoarea real se stabilete pentru : dat ; - producia fabricat de asigurat - dup preul efectiv de cost adugat ; cheltuielile de regie. bunurilor gajate la data ncheierii contractului de asigurare i pot fi indicate n valut strin (dolari SUA).

Suma de asigurare se stabilete n baza valorii reale ( inndu-se cont de uzur ) a b

- construcii, cldiri, edificii - dup costul real al construirii unei cldiri similare n lo

- utilaj, maini, inventar - dup preul real de procurare a obiectului analogic celui asig

neincluznd valo

- mrfuri i materiale procurate de asigurat - conform preurilor de procurare, inclusiv

Sumele de asigurare trebuie s corespund costului real al bunurilor i costului real a

contractul de asiguirare att n valuta naional a Republicii Moldova ( lei ), ct i

Prima de asigurare se calculeaz completnd concomitent un document ,,Calculul prim

asigurare, inndu-se cont de tipurile riscurilor asigurate, orientndu-se dup Tab Mrimea ei este stabilit n funcie de riscurile optate de asigurat ( protecia de

taxelor tarifare pentru asigurarea de incendiu i alte pericole ( vezi paragraful de m

asigurare, gradul de rezisten la uzur i starea bunurilor asigurate, mrimea max

46

Asigurri i reasigurri

pagubei eventuale, franiza, mprejurri concrete. Prima de asigurare poate fi plti 50% din suma total a primei de asigurare, restul trebuie s fie achitat n timp luni de la data ntrrii contractului n vigoare ).

virament sau n numerar, n mod unic sau n termene stabilite ( prima cot este e

Contractul de asigurare intr n vigoare dup achitarea de ctre asigurat a primei co

prima de asigurare, dar nu nainte de data indicat n contractul de asigurare. Co achitrii primei de asigurare ( n mod total sau parial ) calculate pe aceast nou perioad de asigurare. n condiiile generale de asigurare respectiv se includ obligaiile asiguratorului i

ncheiat pe un anumit termen poate fi prelungit pe urmtoarea perioad cu condi

asiguratului . Asiguratul, n afara obligaiilor pe care i le asum n baza contract

obligat s pstreze bunurile dispuse n asigurare, astfel nct, n caz contrar, dac comite o crim premeditat sau va avea o atitudine neglijent grav cu referin

asiguratul, altcineva dintre colaboratorii de conducere sau beneficiarul intenionat v

la declanarea cazului de asigurare, asiguratorul nu va plti despgubirea de asigu pagubelor. La asigurarea permanent a bunurilor pe parcursul a 2 i mai muli ani, asiguratului primei de asigurare, etc. asigurat, prile de asigurare contractante.

Despgubirea este dispus plii ndat dup stabilirea difinitiv a cauzelor i mrimi

pot acorda nlesniri sub form de reducere a tarifelor, prelungirea termenului de p

Mai jos vom prezenta cum interacioneaz, n cadrul afacerii de asigurare i a cazulu

Interaciunea dintre pri n cadrul asigurrii i cazului asigurat

100%

clieni

47

Asigurri i reasigurri

~ 20%

Cheltuieli de gestiune ( salarii, arend,


ncasri de asigurare (prime)

Pli asigurare

de

pe trei cazuri asigurate spre

~80%

trei clieni

Rezerve i fonduri de asigurare ale asiguratorului (societatea de asigurare)

Condiiile speciale de asigurare facultativ a bunurilor aparinnd ntreprinderilo organizaiilor sunt stabilite n baza tipului de risc. Asigurarea facultativ de furt prin efracie i de jaf sau distrugerea bunurilor cauzate de: - furt prin efracie ; - jaf n limitile locului de asigurare ; sus menionate.

Prin acest tip de asigurare asiguratorul acord protecie de asigurare pentru deteriorarea, p

- jaf comis la transportarea ctre locul sau dinspre locul asigurrii, sau comiterea tent

Prin aceast asigurare nu sunt protejai banii n numerar, hrtiile de valoare i mijloa sustragerea, deteriorarea sau distrugerea numai a celor bunuri asigurate, care, n pentru asigurarea de : - furt prin efracie - ncperile cldirilor indicate n contractul de asigurare ;

transport aparinnd angajailor asiguratului, se acoper doar pagubele cauzate prin

momentul cazului asigurat, se aflau n locul asigurrii. Ca loc de asigurare se con

- jaf - n afara acestor ncperi, de asemenea i teritoriul sectoarelor de pmnt indic

contractele de asigurare sau al sectoarelor, pe teritoriul crora sunt construite cld alte persoane ;

asigurate, dac aceste sectoare sunt ngrdite astfel nct s exclud utilizarea lor

48

Asigurri i reasigurri

- jaf n perioada transportrii - rutele obinuite i cele alese raional n csopul transpo transport pn n momentul transmiterii lor persoanelor beneficiare).

bunurilor asigurate (din momentul scoaterii lor din ncpere pentru a fi ncrcate

Asiguratul este obligat s fac tot posibilul pentru a lichida circumstanele care major

gradul de risc, iar n caz de imposibilitate, s ntreprind n coordonare cu asigu

msuri suplimentare de securitate. Asiguratul este obligat s execute regulile de p depozitelor asigurate, s dein inventare i s in evidena bunurilor asigurate. cu coeficientul de risc suplimentar. Asigurarea facultativ de calamiti naturale bunurilor n rezultatul calamitilor naturale enumrate mai jos : - cutremur de pmnt ; - alunecarea de teren, surpare de teren ; - furtun, vrtej, uragan, vrtej de nisip, ninsoare abundent, nghe; - inundaie, necare, nnmolire, erupia apelor subterane ; - grindin.

a valorilor i bunurilor, s asigurea ncuierea n afara orelor de lucru a ncperilo

Taxa tarifar pentru asigurare de furt i de jaf se stabilete conform taxei de baz r

Acest tip de asigurare acord protecie de asigurare pentru deteriorarea sau distrugere

Nu se iau n asigurare cldirile i construciile nefinisate, eliberate pentru reparaie cap asiguratul este obligat s informeze asiguratorul despre eliberarea cldirilor i dreptul s ntrerup valabilitatea contractului pe o perioad respectiv determinat. baz calculate dup coeficienii de riscuri suplimentare. Asigurarea facultativ contra pagubelor cauzate de explozie Acest tip de asigurare acord protecie de asigurare pentru cazurile de deteriorare i distrugere a bunurilor ca urmare a exploziei cazanelor cu aburi, a depozitelor cu

sau din alte motive de ctre persoanele care le utilizeaz dup destiniia primar.

construciilor asigurate pentru reparaii capitale sau n alte scopuri, iar asiguratoru

Taxa tarifar pentru riscurile aferente calamitilor naturale se stabilete conform taxe

49

Asigurri i reasigurri

conductelor de gaze, mainilor, aparatelor, vaselor, staiunilor electrice de transfor a altor instalaii similare.

Nu sunt acoperite prin asigurare pagubele provocate motoarelor cu ardere intern sau

mainilor i agregatelor analogice ca urmare a exploziilor produse n camerele de contractul nu prevede altceva). taxei de baz rectificat cu coeficientul de risc suplimentar. canalizare, nclzire i antiincendiare

intern, pagubele cauzate de explozie cu dinamit sau alte substane explozibile (

Taxa tarifar pentru asigurarea de pagubele, provocate de explozie, se stabilete conf

Asigurarea facultativ a bunurilor contra deteriorrii cu ap din sistemele de apeduc

Acest tip de asigurare acord protecie de asigurare contra deteriorrii bunurilor cu a precum i ca urmare a conectrii spontane, dar inoportune a celor din urm. La asigurarea cldirilor i construciilor, n protecia de asigurare sunt, de asemenea, : nclzire i antiincendiare, aflate nemijlocit n cldirile asigurate;

urma defectrii spontane a sistemelor de apeduct, canalizare, nclzire i antiincen

- cheltuieli aferente reparrii defectelor aprute spontan n sistemele de apeduct, canal

- cheltuieli pentru compensarea pagubelor provocate la nghearea conductelor i dispo boilere, etc.);

aferente acestora ( robinete, supape, rezervoare, czi, calorifere, cazane de nclzire

- cheltuieli pentru dezghearea conductelor de apeduct, canalizare, nclzire i antiincen Nu sunt dispuse compensrii ( dac contractul nu prevede altceva): apeduct, canalizare, nclzire i antiincendiare; sisteme.

- cheltuieli pentru curirea ncperilor asigurate dup producerea cazului de asigurare.

pagubele aferente plilor de arend sau chirie n legtur cu deteriorarea sistem

pagubele aferente ntreprinderilor de producie n legtur cu deteriorarea recpec

Asiguratul este obligat s asigure exploatarea normal a sistemelor de apeduct, canaliz

nclzire i antiincendiare n cldirile i construciile asigurate, deservirea i repar

50

Asigurri i reasigurri

tehnic oportun, s deconecteze i s asigure evacuarea la timp a apei i aburul capital.

sistemele menionate n caz de eliberare a cldirilor i construciilor pentru repara

Taxa tarifar pentru asigurarea bunului contra deteriorrii cu ap din sistemele cu ap rectificat conform riscului suplimentar .

canalizare, nclzire i antiincendiare este elaborat n conformitate cu taxa de ba

Calcularea i plata despgubirilor de asigurare pe asigurrile propriet industrie i comer .

n cazurile stabilite, prevzute n condiii de asigurare, la producerea riscului, asiguratul msuri pentru limitarea pagubelor; pentru salvarea bunurilor asigurate, pstrarea bunurilor rmase i pentru prevenirea degradrilor ulterioare; s ntiineze, n caz de incendiu sau de explozii, organele de poliie sau unitile de pompieri

obligat s ia, pe seama asiguratorului i n cadrul sumei la care s-a fcut asigur

pe asigurator despre producerea riscului n termen de 24 ore; s ntiineze im

Despgubirea este dispus spre plat imediat dup stabilirea definitiv a cauzelor i m

pagubei. Mrimea pagubei este stabilit de ctre asigurator n baza datelor examin confirm mrimea pagubei, prin ntocmirea Procesului verbal de examinare a construciilor, mainilor i utilajelor avariate ca urmare a evenimentului asigurat, evaluare a pagubei . Despgubirea datorat de asigurator nu poate depi valoarea bunului n momentul dac nu s-a prevzut altfel n condiiile de asigurare.

a valorii efective a bunurilor deteriorate, a sumelor de asigurare i a altor docum

Procesului verbal de examinare i constatare a gradului de distrugere (deteriorare)

producerii riscului asigurat, cuantumul pagubei i nici suma la care s-a fcut asig

Asiguratorul are dreptul s amne plata despgubirii de asigurare n urmtoarele cazu momentul prezentrii dovezilor necesare ;

- nesigurana fa de legitimitatea asiguratului de a primi despgubirea de asigurarep

51

Asigurri i reasigurri

- dac instaniile corespunztoare de afaceri interne intenteaz un proces penal fa de pagubele - pn la ncheierea cercetrilor. Asiguratorul nu datoreaz despgubirea dac riscul asigurat a fost produs cu intenie

asigurat sau persoanele mputernicite de el i se cerceteaz condiiile care au pro

: asigurat, beneficiar ori de ctre un membru din conducerea persoanei juridice as

de ctre persoanele fizice majore care n mod statornic locuiesc i gospodresc

cu asiguratul sau cu beneficiarul ori de ctre prepuii asiguratului sau beneficiaru persoanelor indicate mai sus. Nu se acord despgubiri pentru :

Despgubirea nu se datoreaz nici n cazul n care pagubele au fost produse di

a) pagubele indicate, cum ar fi: reducerea valorii bunurilor asigurate dup reparaie, sc cuprinse n asigurare;

preurilor bunurilor, ntrzieri n livrarea bunurilor, chiar ca urmare a unei cauze

b) pagubele produse prin ntreruperea folosirii bunurilor ori prin ntreruperea produc n asigurare ;

inclusiv salariile aferente pe perioada respectiv, chiar ca urmare a unei cauze cu

c) pagubele produse de operaii militare n timp de rzboi, dac nu s-a convenit a starea lor dinaintea producerii evenimentului asigurat, cele pentru repararea unor recondiionrii sau restaurrii nereuite.

d) cheltuielile fcute pentru transformarea sau mbuntirea bunurilor n comparaie

sau distrugeri produse de cauze necuprinse n asigurare i nici cele pentru repara

n condiiile de asigurare poate fi stipulat o clauz potrivit creia asiguratul rmne de asigurator.

propriul su asigurator pentru o faniz sau o sum determinat, care nu se desp

n cazul n care contractul de asigurare s-a ncheiat pentru o sum inferioar valorii

bunului, despgubirea cuvenit se poate reduce corespunztor raportului dintre su proporionale.

prevzut n contract i valoarea bunului, n conformitate cu principiul rspunder

Cuantumul pagubei se stabilete n funcie de faptul dac paguba este total sau pari

52

Asigurri i reasigurri

Prin pagub total se nelege: a) la cldiri i alte construcii: - distrugerea n ntregime, fr resturi ce se mai pot ntrebuina sau valorifica; - distrugerea n asemenea msur nct, dei au mai rmas resturi sau elemente de posibil; - costul reparaiilor mai puin uzura depete valoarea, la data producerii riscului asigurat, a cldirilor sau altor consrtucii, din care aceeai dat, a resturilor ce se mai pot ntrebuina sau valorifica; liniari, patrai sau cubi ) - acea parte din cantitatea total care a fost distrus n ntregime; c) la celelalte bunuri : - distrugerea n ntregime, fr resturi ce se mai pot ntrebuina sau valorifica;

construcie ce se mai pot ntrebuina sau valorifica, refacerea prin reparaie nu m

s-a dedus valo

b) la bunurile a cror cantitate se exprim n diverse uniti de msur ( kg, litri, me

- distrugerea n asemenea msur nct, dei au rmas resturi ce se mai pot ntrebuin ori pieselor avariate sau prin nlocuirea, recondiionarea ori restaurarea acestora; - la bunurile ce mai pot fi folosite prin repararea prilor componente ori a pieselor

valorifica, bunurile respective nu mai pot fi folosite prin repararea prilor compo

sau prin nlocuirea sau recondiionarea acestora, costul reparaiilor ori costul de

sau de recondiionare a prilor componente sau al pieselor avariate, din care se producerii riscului asigurat, a bunurilor respective; - costul restaurrii obiectelor de muzeu, de expoziii etc. depete valoarea, la data producerii riscului asigurat, a bunurilor respective. Prin paguba parial se nelege: pot reface prin reparaii (cu unele excepii);

uzura corespunztoare pientru piesele noi sau recondiionate, depete valoarea, la

a) la cldiri sau alte construcii - avarierea n cazurile n care cldirile sau alte const

53

Asigurri i reasigurri

b) la bunurilor a cror cantitate se exprim n diverse uniti de msurpierderea d riscului asigurat i care diminueaz valoarea bunurilor respective; prin repararea prilor componente ori pieselor avariate sau prin nlocuirea, recondiionarea ori restaurarea acestora (cu unele excepii). n caz de pagub total, mrimea acesteia reprezint: valoarea resturilor ce se mai pot ntrebuina sau valorifica; cantitatea total care a fost distrus n ntregime ; se mai pot ntrebuina sau valorifica. n caz de paguba parial, cuantumul acesteia reprezint: a) la cldiri sau construcii costul reparaiei, din care se scad uzura i valoarea materialelor recuperabile ce se mai pot ntrebuina sau valorifica;

calitate (deprecierea) la acea parte din cantitatea total care a rmas dup producer

c) la celelalte bunuri - avarierea n cazurile n care bunurile respective mai pot fi folo

a) la cldiri i alte construcii costul construirii din nou, din care se scad uzura i

b) la bunurile a cror cantitate se exprim n diverse uniti de msur valoarea p

c) la celelalte bunuri valoarea bunurilor distruse, din care se scade valoarea resurse

b) la bunuri a cror cantitate se exprim n diverse uniti de msur valoarea pie valoarea bunurilor respective; costul restaurrii, din care se scade valoarea resturilor ce se mai pot ntrebuina valorifica;

calitate a acelei pri din cantitatea total care a rmas dup pagub i care dim

c) la obiectele de muzeu sau de expoziii, lucrri de art pe sticl i altele asemnt

d) la celelalte bunuri costul reparaiilor prilor componete sau pieselor avariate or

de nlocuire sau de recondiionare al acestora, din care se scad uzura corespunzt sau valorificate. Despgubirea de asigurare se pltete : valorii materialelor rmase;

pentru piesele noi sau recondiionate i valoarea resturilor ce mai pot fi ntrebu

la distrugerea total a bunurilor de mrimea sumei de asigurare, cu reine

54

Asigurri i reasigurri

n cazul deteriorrii pariale a bunurilor - de mrimea cheltuielilor de restau care includ :

cheltuielile de procurare a materialelor i pieselor de schimb pentru reparaie ; cheltuielile pentru plata muncii de reparaie ;

cheltuielile de transportare a materialelor la locul de reparaie i alte cheltuieli nece asigurare.

readucerii obiectelor asigurate la starea n care se aflau pn la producerea cazulu

Din suma cheltuielilor de restaurare se fac reineri pentru nlocuirea elementelor uzat procesul reparaiei ( cldiri, maini, utilaje ).

Tema 8. Asigurarea riscului de antreprenoriat n transportul ter


Un element de baz al activitii de asigurare este riscul asigurat.

Riscul asigurat este fenomenul (evenimentul) sau un grup de fenomene (evenimente) care o produs(e) datorit efectelor sale oblig pe asigurtor s plteasc asiguratului (sau beneficiarului asigurrii) despgubirea sau suma asigurat. Noiunea de risc asigurat are, de regul, mai multe sensuri: 1. Astfel, riscul asigurat este folosit n sensul de probabilitate a producerii fenomenului (evenimentului) mpotriva cruia se ncheie asigurarea. producere a pagubei i apare mai necesar asigurarea.
2.

Cu ct acest fenomen (eveniment) are o frecven mai mare, cu att este mai mare pericolul d

Un alt sens pe care l are riscul asigurat este acela de posibilitate de distrugere (parial uraganul, seismul, ploile toreniale etc. n cazul asigurrilor de persoane, riscul asigurat

total) a bunurilor de unele fenomene imprevizibile, cum snt: grindina, furtuna, incendi

evenimentul neprevzut, dar posibil de realizat, care odat produs poate conduce, de exe

55

Asigurri i reasigurri

pierderea total sau parial a capacitii de munc a asiguratului. Fenomenul (evenimen asigurat, care a fost deja produs, poart denumirea de caz asigurat dau sinistru. 3. 4. asumate de asigurtor prin ncheierea unei anumite asigurri.

De asemenea, riscul asigurat mai poate fi ntlnit i n sensul de proporie a rspunder

n asigurare nu pot fi cuprinse toate fenomenele (evenimentele) care produc pagube. C numai acela care ndeplinete cumulativ condiiile ce vor fi prezentate n continuare.

cuvinte, nu orice fenomen (eveniment) generator de pagube poate constitui risc asigurat

O prim condiie este aceea ca producerea fenomenului (evenimentului) pentru care se n

asigurarea s fie posibil, deoarece dac un anumit bun nu este ameninat de nici un fe

asigurarea acestuia nu devine necesar. n acelai timp, este necesar s avem n vedere f

fenomenul (evenimentul) care se produce n mod frecvent i pe scar larg nu poate fi a

drept risc asigurat a unor prime de asigurare apropiate sau egale ca mrime cu valoarea interesat s ncheie o asigurare.

pagubelor respective. ntr-o asemenea situaie, este greu de presupus c o persoan ar pu

Totodat ns, fenomenul (evenimentul) este necesar s aib o oarecare regularitate n produ

un grad de dispersie ct mai mare pe teritoriu, fiindc n caz contrar nu se poate manifes fond de asigurare de dimensiuni corespunztoare.

interesul pentru asigurarea lui i nu se poate constitui nici mutualitatea necesar formri

A doua condiie se refer la faptul c fenomenul (evenimentul) trebuie s aib n toate cazu caracter ntmpltor. Aceasta nseamn c pentru a se putea ncheia o anumit asigurare

admis existena nici unei posibiliti a prilor participante la asigurare de a cunoate b

sau persoanele care vor fi supuse aciunii fenomenului (evenimentului), intensitatea ace

momentul ivirii lui. Dac asiguraii cunosc asemenea elemente au posibilitatea de a sele

(n cazul asigurrilor facultative), din masa bunurilor de acelai fel, pe acelea cunoscute

ntrunnd condiiile pentru a fi mai uor distruse sau vtmate de producerea riscului asi

ar solicita asigurarea lor. ntr-o atare situaie, asigurtorul n-ar putea dispune de fonduri

necesare acoperirii tuturor pagubelor aprute, fiindc, practic, la fiecare asigurare nchei

avea de achitat despgubiri. De la aceast cerin face excepie un singur eveniment. Es

de riscul de deces care, dei se cunoate c se va produce n mod cert totui, face parte d

56

Asigurri i reasigurri

categoria riscurilor asigurabile pentru considerentul c momentul producerii lui nu se c dinainte nici de asigurat i nici de asigurtor. Dup cum s tie, pentru o persoan producerea unui anumit fenomen sau eveniment este

ntmpltoare. n cazul unei colectiviti, ns, cu ct aceasta este mai numeroas, cu att

mai multe posibiliti pentru ca producerea unui fenomen sau eveniment s se transform

legitate (deci i creeaz condiii pentru aciunea legii numerelor mari). Existena asigur constituie pentru fiecare asigurat n parte pierderi imprevizibile i incalculabile. Pentru

permite mprirea riscurilor ntre membrii comunitii de risc, astfel nct acestea nu ma

asigurtor, producerea riscurilor asigurate se transform n obligaii de plat al cror cua ridicat.

poate stabili pe baza unor calcule statistico-matematice cu un grad de precizie destu

A treia condiie are n vedere faptul c aciunea fenomenului (evenimentului) este necesar s

fi nregistrat n evidena statistic. Datele din evidena statistic referitoare la un anumi

fenomen (eveniment) trebuie s permit stabilirea pe o perioad ct mai ndelungat a fr

i intensitii producerii acestuia. Aceste date stau la baza ncheierii asigurrii, deoarece Dac ns probabilitatea producerii fenomenului (evenimentului) pentru care se ncheie

asigurtorul nu poate stabili probabilitatea producerii fenomenului (evenimentului) asig

asigurarea este cunoscut, asigurtorul poate determina volumul rspunderii sale i cuan

primei de asigurare care revine n sarcina asiguratului. Este important de subliniat faptu

existena unor date referitoare la producerea riscului pe o perioad ct mai ndelungat p de asigurare.

stabilirea cu un grad de precizie sporit a rspunderii asigurtorului i implicit a nivelulu

A patra condiie presupune ca producerea fenomenului (evenimentului) s nu depind de v

asiguratului sau a beneficiarului asigurrii. n caz n care, ntr-un fel sau altul, asiguratu

beneficiarul asigurrii a contribuit, direct sau indirect, la producerea riscului asigurat, p toate drepturile conferite de asigurare, dar va suporta i rigorile legii, deoarece astfel de sunt pedepsite.

astfel s poat primi despgubirea de asigurare sau suma asigurat, acesta nu numai ca p

57

Asigurri i reasigurri

Prin urmare, cele prezentate mai nainte demonstreaz c riscul apare ca un element deosebi

important n cadrul asigurrii. Avnd caracter relativ, riscul poate crete sau descrete, ia asigurtor, ct i nivelul primelor de asigurare pe care le pltesc asiguraii.

cunoaterea probabilitii apariiei lui permite att stabilirea volumului rspunderii asum

Att n teorie, ct i n practic, un bun poate fi asigurat mpotriva unuia sau a mai multor ris

Caracteristic pentru zilele noastre este faptul c, de regul, prin aceeai asigurare respe complet diferit. O astfel de asigurare prezint mai multe avantaje.

prin acelai contract se acoper mai multe riscuri, unele legate ntre ele, iar altele de n

n primul rnd, este de menionat faptul c, n condiiile n care printr-un singur contract de a

se ofer o protecie larg asigurailor, cheltuielile de administrare snt mai reduse dect a

cnd s-ar ncheia cte un contract de asigurare pentru fiecare risc. Totodat, aceast asig

face posibil acoperirea i a unor riscuri care au fie o frecven mare, fie una sczut, ce

face mai greu accesibile pentru a fi asigurate n mod individual. Asigurarea, la un loc, a proceda la asigurarea separat a fiecrui risc.

multor riscuri presupune, de asemenea, prime de asigurare mai reduse dect n cazul n c

n Republica Moldova n asigurarea mijloacelor de transport terestre riscurile asigurate sunt I. Ca obiecte asigurate

Obiect al asigurrii snt considerate interesele patrimoniale ale persoanelor fizice i juridice, organele MAI, sau de supraveghere tehnic (cu excepia cazurilor asigurrii n tranzit).

reiese din posedarea, utilizarea i girarea autovehiculelor, nregistrate n ordinea stabilit

Se consider autovehicule, vehiculele pentru transporturi terestre, acionate pe principiul mo cum ar fi:
a)

autovehicule destinate transporturilor de persoane, ca: autoturisme, autobuze (autocare), motocicluri (motociclete, scutere, motorete, motociclete) etc.;

b) autovehicule destinate transporturilor de bunuri, ca: autocamioane, autofurgoane, autofur c) autovehicule speciale (construite sau echipate pentru diverse destinaii spaciale), ca: -

autobasculante, autocisterne, autocamionete, picupuri, tractoare rutiere, autotractoare et

autovehicule pentru gospodria comunal (autostropitori, automturatori, autogunoiere, e

58

Asigurri i reasigurri

autovehicule, pentru stingerea incendiilor; autosanitare, autovehicule cu instalaii de radioficare; etc.;

autoateliere, automarcarele, autovehicule pentru explorri geologice, hidrotehnice i topo

remorci auto avnd unul sau mai multe axe care snt trase de un autovehicul, din cele men la lit. a - c de mai sus;

d) tractoare, inclusiv motoblocuri i minitractoare; enile, combine, greidere, screpere, turele telescopice .a.); Nu pot fi cuprinse n asigurare:
a)

e) maini i mecanisme agricole i de construcii autopropulsate (cu autotraciune) (tractoar

autovehiculele la care lipsesc numrul caroseriei (asiului) i a motorului; (fisuri, achii) ale geamurilor.

b) autovehiculele cu urme de avarieri sau corozie strpuns a detaliilor caroseriei, cu deterio

Concomitent cu autovehiculul la dorina Asiguratului pot fi asigurate:

a) utilajul suplimentar i accesoriile autovehiculelor (radioul, magnetofonul, magnitola, tel instalate conform instruciei de completare a uzinei productoare;
b)

din automobil, aparatul de condiionare a aerului, instalaia cu gaz .a.), dac acestea nu aspectul comercial al autovehiculului; circulaie. Prin acordul prilor contractul de asigurare poate fi ncheiat cu condiia:

c) conductorul autovehiculului i pasagerii, contra accidentelor survenite ca urmare a ava

a) acoperirii cheltuielilor fr aplicare de reduceri pentru uzura pieselor de schimb, a detalii agregatelor care urmeaz a fi nlocuite. II. Ca cazuri de asigurare

1. Asigurtorul acord despgubiri pentru pagubele produse autovehiculului asigurat, prin a sau avarieri sau distrugeri provocate de:

a) ciocniri, loviri sau izbucniri cu alte vehicule sau cu orice alte corpuri mobile sau imobile

n afara ori n teritoriu autovehiculului asigurat, zgrieri, cderi, (cderea n prpastie, c

59

Asigurri i reasigurri

n ap, cderea din cauza ruperii podului, cderea pe autovehicul a unor corpuri-ca de ex copaci, blocuri de ghea sau de zpad, bolovani etc.) derapri sau rsturnri;

b) incendiu, trsnet, explozie (inclusiv explozia rezervorului de carburani sau a rezervorulu

comprimat), chiar dac trsnetul sau explozia nu au fost urmate de incendiu, ploaie tore

inclusiv efectele directe ale acesteia, grindin, inundaie, furtun, uragan, cutremur de p zpad, cderea unor corpuri pe construcia n care se afl autovehiculul;

prbuire sau alunecare de teren, greutatea stratului de zpad sau de ghea, avalanse d

c) furtul autovehiculului, al unor pri componente sau piese ale acestuia; pagubele de orice

produse autovehiculului ca urmare a furtului sau tentativei de furt autovehiculului, al u producerii de serie, precum i n urma aciunilor premeditate ale altor persoane.

pri componente sau piese ale acestuia, utilajului suplimentar i accesoriilor dotate n c

oferul i pasagerii din autovehicul snt asigurai pentru caz de deces sau vtmri corporale debarcare, reparaie etc.).

accidentului rutier sau n alte mprejurri legate de exploatarea autovehiculului (mbarca

Asigurarea pierderii aspectului comercial se ncheie pentru cazurile de devalorizare a calit contractul de baz. La solicitarea Asiguratului autovehiculele, remorcile, i utilajul suplimentar pot fi asigurate uneia din cele 5 variante de riscuri dup cum urmeaz:

autovehiculului comparativ cu starea nou, ca urmare a survenirii riscurilor asigurate pr

Varianta I (casco deplin): pentru toate riscurile prevzute la pct.1. lit, a, b, c, inclusi

spargerea geamurilor (a disipatoarelor aparatelor cu semnalizare optic), cauzat de piet riscurilor prevzute la pct.1.lit. b;

alte obiecte zburate de sub roile altui autovehicul, precum i de aciunea direct sau ind

Varianta II (casco parial): numai pentru riscurile prevzute la pct.1 lit. a, cu excepia sp zburate de sub roile altui autovehicul;

geamurilor (a disipatoarelor aparatelor cu semnalizare optic), cauzat de pietre sau alte

Varianta III (casco parial): pentru riscurile prevzute la pct.1. lit. a i b, inclusiv spar sau deteriorarea geamurilor (a disipatoarelor aparatelor cu semnalizare optic) n urma

60

Asigurri i reasigurri

aciunilor directe sau indirecte ale riscurilor prevzute la pct.1 b cu excepia pagubelo de pietre sau alte obiecte zburate de sub roile altui autovehicul;

Varianta IV (casco parial): numai pentru riscurile prevzute la pct. 1 lit. b inclusiv spar sau deteriorarea geamurilor n urma aciunilor directe sau indirecte ale acestor riscuri, autovehicul;

excepia spargerii geamurilor; cauzate de pietre sau alte obiecte zburate de sub roile alt

Varianta V (asigurare de tranzit): se aplic numai pentru persoane juridice care practic v

de autovehicule n calitate de dealeri ai uzinelor productoare sau a caselor de comer

Asigurarea se ncheie pentru riscurile prevzute la pct.1 lit. a i c n perioada cnd autov (sediul) Asiguratului n Republica Moldova.

este mnat prin for proprie sau cu alte mijloace de transport special la punctul de destin

Asigurtorul acord despgubiri pentru pagubele rezultate de deteriorarea, distrugerea comp

pierderea (furtul) autovehiculului asigurat ca urmare a riscurilor prevzute n varianta as

n limita sumei de asigurare stipulate n contract, cu aplicarea franizei (partea, din valo care nu se restituie de ctre Asigurtor.

pagubei), care poate fi cauzat intereselor materiale ale Asiguratului suportat de el nsu

n caz de avariere a autovehiculului, indiferent de varianta asigurat, inclusiv utilajul suplim evenimentului asigurat.

aplic franiza simpl n cuantumul echivalent sumei a 100 dolari SUA la data producer

Obligaiunea Asigurtorului de achitare a despgubirii de asigurare nu apare pn atunci, pn Asigurtorul acord despgubirea total.

cuantumul pagubei nu depete franiza. Cnd paguba real nu depete cuantumul fra

n caz de pierdere total (constructiv sau de facto) sau furt (rpire) a autovehiculului se apl

franiza absolut n cuantumul de 10 % din suma asigurat conform contractului de asig

La stabilirea sumei despgubirii de asigurare din mrimea pagubei supuse restituirii de ctre Asigurtor se deduce franiza absolut. Asigurtorul compenseaz numai partea daunei depete cuantumul franizei stabilit n alineatul precedent.

61

Asigurri i reasigurri

Franiza nu se aplic n caz de spargere sau deteriorare a geamurilor (a disipatoarelor, apara semnalizare optic), indiferent de varianta asigurat, cu condiiile c autovehiculul nu a i alte deteriorri. Se acord despgubiri i pentru:

a) cheltuielile de transport al autovehiculului la atelierul de reparaie, sau la locul cel mai ap de adpostire a autovehiculului (dac acestea nu poate fi deplasat prin fora proprie). certificatul de nmatriculare al acestuia;

Prin locul de adpostire al autovehiculului se nelege cel mult adresa asiguratului, meniona

Pagubele produse autovehiculului asigurat de avarieri sau distrugeri prilejuite de msurile lu timpul producerii evenimentului asigurat, pentru salvarea acestuia;

c) cheltuielile fcute n vederea limitrii pagubelor, dac sunt necesare n urma unor pagub produse de cauze cuprinse n asigurare; d) despgubirile se acord i n cazul n care cel care conducea autovehiculul n momentul menionat n declaraia de asigurare depus de asigurat la ncheierea contractului;

producerii accidentului este o alt persoan dect asiguratul, n condiiile n care acesta a

e) pagubele produse aparatelor de radio , casetofoanelor, televizoarelor, telefoanelor mobile

construite pentru automobile dac autovehiculul este dotat cu acestea n caz de produci asigurare, nsui corpului autovehiculului;
f)

i avarierile ori distrugerile s-au ntmplat odat cu cele produse din orice cauz cuprins

pagubele produse prilor componente sau pieselor autovehiculului, n afar de cele men

lit. e de mai sus, n timp ce acestea se aflau demontate de la autovehicul n vederea ef b.


g)

reparaiei sau ntreinerii i numai dac au fost produse de una din cauzele prevzute la p

pagubele produse anvelopelor ori camerelor autovehiculului, centurilor de siguran, sist

alarm, farurilor de cea, capacelor roilor dac acestea erau montate la autovehicul i a corpului autovehiculului.

ori distrugerile s-au ntmplat odat cu cele produse din orice cauz cuprins n asigurar

62

Asigurri i reasigurri

Cheltuielile prevzute la lit. a i c trebuie justificate cu acte i nu pot depi preurile i practicate de organizaiile specializate. Nu se acord despgubiri pentru:

a) pagubele produse prin ntreruperea folosirii autovehiculului, ca urmare a unei cauze cupr producerii riscurilor asigurate; b) pagubele produse oricror bunuri aflate (extinse) n/pe autovehiculul; c) cheltuielile fcute pentru transformarea sau mbuntirea autovehiculului n comparaia

asigurare, precum i n timpul aflrii autovehiculului n reparaie pentru lichidarea urm

lui dinaintea producerii evenimentului asigurat, cele pentru repararea unor avarii sau dis d) pagubele produse n urma aciunilor militare, instituirii strii de rzboi, revoltelor civile,

care au fost produse de cauze necuprinse n asigurare i nici cele pentru reparaii nereu

contaminrii cu substane chimice radioactive i bacteorologice, arestului sau confiscri de terorism sau sabotaj, actelor de vandalism i alte asemenea; e) pagubele provocate cu intenie de ctre asigurat, membrii familiei sale sau a persoanelor ncredere; avariat, nainte ca asigurtor s fac constatarea pagubei. g) Partea din pagube (daune) care se ncadreaz n limitele franizei prevzute n contract. facultativ a autovehiculelor, utilajului suplimentar, precum i a oferului (echipajului) pasagerilor contra accidentelor.

ordinul autoritilor militare sau civile, al organelor judectoreti i de urmrire penal,

f) dac asiguratul nu a fcut ntiinarea scris n termen i a procedat la repararea autovehi

Asigurtorul ncheie cu persoane juridice i fizice (n continuare Asigurai) contracte de asig

Contractul de asigurare poate fi ncheiat att de proprietarul legal al autovehiculului, ct i d persoana mputernicit de acesta n baza procurii eliberate n ordinea stabilit.

Beneficiar al asigurrii este considerat persoana indicat n contractul i polia de asigurare SUBIECII ASIGURRII Asigurat n baza contractului de asigurare se consider:

63

Asigurri i reasigurri

a) orice persoana fizic (ce a atins vrsta de 18 ani, n cazul asigurrii automobilelor, i vrs ani, n cazul asigurrii mijloacelor de transport moto);

b) orice persoan juridic + indiferent de forma juridico-organizaional i forma de proprie

c) persoane fizice i juridice strine, care activeaz pe teritoriul Republicii Moldova (ambas internaionale, ntreprinderi mixte, societi i organizaii); d) persoanele fr cetenie care locuiesc permanent n Republica Moldova; n cazul cnd: -

consulate, reprezentane i colaboratorii lor (membrii familiilor), corespondeni ai organ

autovehiculul este proprietatea lor; autovehiculul este luat n arend (nchiriat) n baza contractului de arend (nchiriere); gira autovehiculul dat (persoana de ncredere).

dispun din partea proprietarului de o procur vizat notarial cu dreptul de a deine, a utili

Not: Validitatea Contractului de asigurare ncheiat cu persoane fizice se extinde numai asu

Asiguratului, soului (soiei) lui, sau persoanei care deine din partea Asiguratului o proc

vizat notarial, ns, nu mai mult dect pentru o persoan; iar cu persoane juridice pen n scris al acestuia (n conformitate cu foaia de parcurs)

persoan care este angajat n serviciul Asiguratului i conduce autovehiculul cu consim

GEOGRAFIA VALABILITII CONTRACTULUI DE ASIGURARE

Contractul de asigurare a autovehiculelor este valabil, dac nu are i alte prevederi, numai teritoriul Republicii Moldova. La solicitarea Asiguratului i pentru o plat suplimentar Asigurtorul i asum obligaia de recuperare a daunelor cauzate pe teritoriul rilor CSI i din Europa Occidental.

TARIFELE PRIMELOR DE ASIGURARE. SUMELE ASIGURATE

La ncheierea contractului de asigurare Asiguratul achit costul asigurrii (prima de asigura

Cuantumul primei de asigurare ce urmeaz a fi achitat este determinat de ctre Asigur

64

Asigurri i reasigurri

baza taxelor tarifare, n dependen de tipul autovehiculului, varianta i de termenul asig

cu aplicarea coeficienilor de micorare sau majorare n conformitate cu Metodica calcu

primelor de asigurare pentru autovehicule, utilaj suplimentar, ofer i pasageri contra ac

Sumele asigurate pentru autovehicule, remorci i utilajul suplimentar snt stabilite n limita c indicate n polia de asigurare pentru fiecare obiect asigurat n parte.

real al acestora la data ncheierii contractului, ns nu mai puin de 30 la sut din el i s

Not: Costul real al autovehiculelor, remorcilor i utilajului suplimentar este considerat cost consideraie starea tehnic i condiiile de exploatare.

stare nou la ziua ncheierii contractului de asigurare minus procentul de uzur, lundu-s

Suma asigurat a autovehiculelor scoase din producie se stabilete reieind din costul real a analogului produs, rectificat cu coeficientul de corecie.

Suma asigurat a autovehiculelor predate n arenda (nchiriate) nu poate depi costul lor rea

Suma asigurat a autovehiculelor de producia rilor din Europa Occidental, America i A fi fixat, conform preurilor indicate n cataloagele Shwacke sau conform preurilor analogurilor produse n rile CSI (prin acordul prilor).

Asigurtorul poart rspunderea n cuantumul prejudiciului real direct, n limita sumei asigu indicate n contractul de asigurare.

Suma asigurabil stabilit n contract nu este supus indexrii legate de inflaie sau de schim cursurilor valutare.

Se interzice ncheierea contractului de asigurare autovehiculului n suma ce depete costul acestora, inndu-se cont de uzura lor. n cazul ncheierii contractului n suma mai mare dect costul real al autovehiculului, acesta data semnrii contractului.

consider nevalabil n acea parte a sumei asigurate ce depete costul real al autovehicu

n perioada de valabilitate a contractului Asiguratul are dreptul de a majora suma asigurat p

perioada n care contractul mai rmne valabil, dar n limita costului real al autovehiculu

ziua rentocmirii contractului de asigurare, lundu-se n consideraie gradul de uzura i s

65

Asigurri i reasigurri

tehnic a vehiculului. Prima de asigurare se achit conform cotelor tarifare valabile la ac dat, contnd nlesnirile prevzute n contractul de baz. MODUL DE NCHEIERE A CONTRACTELOR. TERMENELE DE ASIGURARE. ACHITAREA PRIMEI DE ASIGURARE.

Contractul de asigurare a autovehiculelor (remorcilor, utilajului suplimentar) este ncheiat n

datelor declaraiei n scris a Asiguratului cu examinarea obligatorie a obiectului cu exam

obligatorie a obiectului prezentat spre asigurare. Examinarea presupune verificarea num cu datele corespunztoare din fia tehnic (din certificatul-factura), precum i apreciere tehnice i costului al autovehiculului conform metodicii stabilite de Asigurtor. Contractul de baz poate fi ncheiat pe un termen de la 1 lun pn la 11 luni i pe un an.

caroseriei spre asigurare. Examinarea presupune verificarea numrului caroseriei i al m

Contractul suplimentar poate fi ncheiat pe termenul de pn la suspendarea validitii contra de baz. n aa caz luna necomplet se consider ca complet. Contractul de asigurare de tranzit poate fi ncheiat pentru perioada (termenul) de mnare a autovehiculelor de la 3 pn la 30 zile. n caz de ncheiere a contractului de asigurare pe termen de un an Asiguratul are dreptul de

prima de asigurare concomitent (integral) sau n 2 rate. n caz de achitare a primei de as datorate. A doua rat necesit a fi achitat pe parcursul a patru luni de la data ncheierii contractului.

n rate, prima rat constituie nu mai puin de 50 la sut din suma total a primei de asigu

n caz de neexecutare de ctre Asigurat a obligaiunii de achitare complet a restanei de pri termenului de plat, indiferent de cauze i soldul restanei. Suma primei de asigurare achitat la aceast dat nu se restituie.

termen de 4 luni, contractul de asigurare este suspendat din ziua urmtoare dup expirar

Dac pn la expirarea termenului de 4 luni de achitare a ratei a doua a primei de asigurare v

surveni cazul asigurat_ despgubirea de asigurare se acord n cuantumul pagubelor rea

66

Asigurri i reasigurri

limita sumei asigurate conform contractului de asigurare cu reinerea din acesta a restan primei de asigurare.

Prima de asigurare pentru contractele de asigurare ncheiate pe un termen de pn la un an, p pentru asigurarea de tranzit se achit integral la ncheierea contractului.

Pe parcursul a dou luni dup expirarea termenului de achitare a ratei a doua a primei de as

Asiguratului i se ofer dreptul de a restabili validitatea contractului de asigurare, cu con de asigurare suspendat.

achitrii restanei. n perioada indicat Asigurtorul nu poart rspunderea n baza contr

n caz de asigurare a 10 i mai multe uniti de transport pe un termen nu mai mic de 1 an se

achitarea trimestrial a primei de asigurare. n asemenea cazuri prima cot a primei de a urmtoare se divizeaz n pri egale i se cuvine a fi depuse pe contul de decontare al Asigurtorul nu mai trziu de expirarea ultimei luni a fiecrui trimestru de asigurare.

(n proporie de 40 % din suma total) este achitat la data semnrii contractului, iar cot

Dac prima de asigurare nu este achitat n termenii stabilii contractul i suspendeaz aciu n numerar sau prin virament.

a I-a zi a lunii trimestrului urmtor. La alegerea Asiguratului prima de asigurare poate fi

Dovada ncheierii contractului este confirmat prin polia de asigurare, primul exemplar al c este nmnat Asiguratul, iar copia se pstreaz la Asigurtor. Polia de asigurare se nmneaz Asiguratului:
-

la achitarea primei de asigurare n numerar nemijlocit dup achitarea ei; Asigurtorului.

la achitarea primei de asigurare prin virament timp de 3 zile dup depunerea ei pe con

Polia de asigurare este eliberat pentru fiecare unitate de transport asigurat conform contra Contractul de asigurare ntr n vigoare: a) la achitarea primei de asigurare (primei cote) n numerar ncepnd cu orele 00 ale zilei urmeaz dup ziua ncheierii contractului;

67

Asigurri i reasigurri

b) la achitarea primei de asigurare (primei de asigurare) prin virament ncepnd cu orele 0

zilei ce urmeaz dup ncasarea sumei respective pe contul de decontare a Asigurtorulu


c)

la rennoirea contractului de asigurare cu condiia achitrii primei de asigurare pn la ex termen;

termenului de valabilitate a contractului ncheiat anterior concomitent cu expirarea ace

d) dup perfectarea repetat a contractului de asigurare n legtur cu majorarea sumei de as primei de asigurare suplimentare sau dup ziua n care au fost lichidate restanele.

i reluarea contractelor suspendate de la orele 00 ale zilei ce urmeaz dup ziua achit

Contractul n baza cruia a fost achitat o despgubire de asigurare mai mic dect suma asig diferenei ntre suma asigurat stipulat n contract i suma despgubirii efectuate. Termenul valabilitii contractului de asigurare expir: a) la ncheierea termenului stipulat n contract; b) la achitarea sumei de asigurare n volumul deplin;
c)

pstreaz valabilitatea pn la expirarea termenului indicat n polia de asigurare, n mr

din momentul cnd contractul este recunoscut nevalabil; problemelor legate de schimbarea circumstanelor sau de majorarea riscului;

d) din momentul sistrii contractului pe un anumit termen, pn n ziua n care se va conven

e)

din momentul expirrii termenului de achitare a cotei ulterioare ce face parte din prima d asigurare.

Contractul de asigurare poate fi desfcut (reziliat) anticipat de ctre Asigurtor n mod unila

cauza pierderii ncrederii fa de Asigurat sau din cauza nclcrii cerinelor prevzute d care Asiguratului I-a fost expediat o ntiinare n scris recomandat. Asiguratul este n drept s cear rezilierea contractului de asigurare, cu condiia anunrii Asigurtorului cu cel puin 10 zile nainte.

prezentul Regulament sau din contract. Contractul de asigurare se consider desfcut di

La rezilierea contractului prima de asigurare pentru perioada rmas pn la expirarea terme

valabilitatea a contractului urmeaz a fi restituit, scznd cheltuielile de gestiune supor

68

Asigurri i reasigurri

ctre Asigurtor n total; n acest caz luna necomplet, n care ar mai fi valabil contractu consider complet.

Restituirea primei de asigurare se face la prezentarea de ctre Asigurat a contractului i poli asigurare.

Prima de asigurare nu se restituie dac contractul de asigurare a fost n aciune mai mult de 1 sau dac n baza lui au fost achitate despgubiri. n caz de vnzare sau donare a autovehiculului asigurat, n cazul motenirii lui, precum i la autovehiculului sau s rentocmeasc un contract pentru alt autovehicul procurat pentru cear desfacerea contractului de asigurare.

mprirea averii, Asiguratul este n drept s cedeze polia de asigurare noului proprietar

deine sau primit n scopul dispunerii (utilizrii) n schimbul celui avut n posesie anteri

Nu snt examinate preteniile de despgubire naintate de ctre persoanele de ncredere n ca

cnd contractul de asigurare a fost ncheiat n numele deintorului autovehiculului, iar persoana de ncredere n cauz.

declaraia de asigurare nu a fost indicat c autovehiculul asigurat va fi exploatat i de c

Rentocmirea contractului de asigurare pentru un alt autovehicul din ceeai categorie sau pe autovehiculului.

unei alte persoane se face n limita a 15 zile din ziua nstrinrii, cu examinarea obligato

La expirarea termenului indicat contractul este suspendat i n baza lui nu se efectueaz nici de pli. Prima de asigurare nu se restituie.

La rentocmirea contractului de asigurare n schimbul poliei de asigurare vechi se nmneaz nou, iar cea precedent i copia ei se pstreaz la Asigurtor. ntrebarea 3. Constatarea pagubei.Stabilirea i achitarea despgubirii

Constatarea i evaluarea pagubei, precum i stabilirea despgubirii, se fac de ctre Asigurto

baza procesului verbal de examinare a autovehiculului avariat i a devizului de cheltuiel

69

Asigurri i reasigurri

n toate cazurile, despgubirea nu poate depi cuantumul pagubei, nici valoarea autovehicu (valoarea din nou a acestuia minus uzura corespunztoare stabilit ) la data producerii evenimentului asigurat.

Prin valoarea din nou a autovehiculului avariat se neleg preurile practicate, la data produc SCHWACKE sau practicate de ctre unitile de specialitate din Moldova. Prin uniti de specialitate se neleg persoane juridice care au n obiectul lor de activitate comercializarea de autovehicule, pri componente, piese de schimb i materiale pentru autovehicule (cu excepia celor n regim de consignaie) i/sau executarea lucrrilor de ntreinere i reparaii la autovehicule.

evenimentului asigurat, pentru tipurile respective de autovehicule, indicate n cataloagel

Pentru autovehiculele de tipuri la care nu exist preuri stabilite sau pentru tipuri ori modele

se mai produc, valorile din nou ale acestora se stabilesc prin asimilare cu preurile de v similare. Dup fiecare pagub suma asigurat, se micoreaz cu suma cuvenit drept despgubire.

practicate la data producerii evenimentului asigurat pentru autovehicule cu caracteristici

Din despgubirile cuvenite se rein ratele restante conform contractului de asigurare, precum valoarea autovehiculului.

primele de asigurare necesare rentregirii sumei asigurate rmas n urma daunei suferit

Cuantumul pagubei este egal cu costul reparaiei prilor componente sau pieselor avariate o

costul nlocuirii al acestora, inclusiv cheltuielile pentru materiale precum i cele de dem preurile i tarifele practicate de ctre unitile de specialitate din Moldova.

sau montare aferente reparaiilor i nlocuirilor necesare ca urmare a pagubelor produse,

Dac pentru unele pri componente sau piese ale autovehiculului exist preuri practicate d

unitile de specialitate, valoarea din nou a acestora se poate stabili prin asimilarea cu pr

de vnzare practicate de unitile de specialitate pentru pri componente sau piese ale u

autovehicule similare, inclusiv pe baza preurilor din cataloagele pentru piese de schimb

70

Asigurri i reasigurri

n cazurile cnd preurile din cataloage sunt exprimate n valut, acestea se vor transforma n cursul de schimb valutar, n valoare la data producerii evenimentului asigurat.

Piesele avariate, stabilite a fi nlocuite conform procesului verbal de constatare, rmn la dis Asigurtorului.

n caz de pierdere total (constructiv sau de facto) sau de furt al autovehiculului, despgubi

acord la nivelul sumei asigurate stabilite n contractul de asigurare, contnd uzura stabi acestuia. Formaiunile i cheltuielile radierii autovehiculului snt n sarcina proprietarului asigurat.

Autovehiculul deteriorat rmne la dispoziia Asigurtorului n baza unei cereri scrise di

Prin pierderea total se neleg cazurile n care costul reparaiilor autovehiculului avariat (in asigurat sau din valoarea real a autovehiculului la data asigurrii.

cheltuielile de transportare ctre locul de reparaie) constituie 75 % i mai mult din sum

n cazuri excepionale, prin hotrrea conducerii Asigurtorului, procentul poate fi micorat.

Odat cu achitarea despgubirii pentru cazurile de pierdere total, dreptul proprietii asupra autovehiculului avariat trece la Asigurtor.

Dac n pofida avarierilor grave, Asiguratul dorete s pstreze autovehiculul n dispoziia s

Asigurtorul achit despgubirea n cuantumul de 75 % din suma asigurat stabilit n c

Contractul de asigurare din momentul achitrii i nceteaz valabilitatea, iar Asiguratul

de autovehiculul dup propria vedere. Restituirea primelor de asigurare nu se efectueaz

La avarierea unui ansamblu, sau subansamblu se ia n consideraie nlocuirea numai a prilo integral ansamblu sau subansamblu autovehiculului respectiv.

componente sau a pieselor care au fost avariate, chiar dac cu prilejul reparaiei s-a nlo

Prin pri componente sau piese care se consider necesar a fi nlocuite se neleg numai ace

cror reparaie sau folosire, chiar reparate, nu mai este posibil din punct de vedere tehn

datorit gradului de avariere a acestora, ori cu toate c repararea este posibil, costul rep

inclusiv cheltuielile pentru materiale precum i cele de demontare i montare aferente,

71

Asigurri i reasigurri

depete valoarea din nou a prii componente sau a piesei respective, inclusiv cheltuie pentru materiale, precum i cele de demontare i montare aferente.

n cazul n care costul reparaiei inclusiv cheltuielile pentru materiale precum i cele de dem

montare aferente, depete valoarea din nou a prilor componente sau a pieselor avaria

inclusiv cheltuielile pentru materiale precum i cele de demontare i montare aferente, s pentru materiale precum i cele de demontare i montare aferente.

consideraie valoare din nou a prilor componente sau a pieselor respective, inclusiv ch

Se consider c a fost necesar revopsirea integral a autovehiculului, atunci cnd prile ava cauze cuprinse n asigurare reprezint cel puin 50 % din suprafaa total exterioar a autovehiculului respectiv.

Costul reparaiilor, inclusiv costul de nlocuire al prilor componente i al pieselor avariate, stabilete pe baza de care de la unitile de specialitate.

n cazul n care se solicit plata despgubirilor nainte de efectuarea reparaiilor, costul aces eventualei documentaii privind plile efectiv fcute.

stabilete pe baza evalurii Asigurtorului la data producerii evenimentului asigurat i a

n situaia aplicrii prevederilor alineatului precedent, dac se prezint acte justificate de la u

de specialitate, pentru cheltuielile efectiv fcute, la cererea Asiguratului se va putea aco evalurii Asigurtorului. n toate cazurile despgubirile se pltesc n Republica Moldova i numai n lei.

diferena dintre sumele efectiv plile i preurile avute n vedere la calculul despgubiri

Despgubirea pentru autovehiculului avariat sau furat (sau a unor pri componente), a remo contract, dac acestea corespunde costului real al autovehiculului asigurat. n cazul n care suma asigurat este sub costul real al autovehiculului (remorcii, utilajului

utilajului suplimentar se acord n cuantumul real al pagubei, n limita sumei asigurate

suplimentar) la data ncheierii contractului despgubirea se acord n aceeai proporie f proporional).

paguba n care se gsete suma asigurat n raport cu valoarea obiectului asigurat (rspu

72

Asigurri i reasigurri

Din suma despgubirii se deduce (exclude) franiza (partea pagubei suportat de asigurat). Asigurtorul achit numai partea daunei care depete franiza.

Despgubirea pentru autovehiculele avariate (remorci, utilaj suplimentar) se pltete de Asig decizia n cauz, sau expirrii investigaiilor proprii. Pentru fiecare zi de reinere din vina Asigurtorului, dar nu mai mult de 30 zile, Asiguratul beneficiaz penaliti n cuantumul de 0,1 % din suma despgubirii acordate.

n timp de 1 (una) luna dup primirea (prezentarea) tuturor documentelor necesare pentr

n caz de furt al autovehiculului (remorcii, utilajului suplimentar) sau n cazurile n care asu

producerii evenimentului respectiv a fost intentat un dosar penal ori este naintat o cere

judecat, decizia de acordare sau refuz n acordarea despgubirii este soluionat n tim anchet penal privind clasarea sau suspendarea dosarului.

zile dup ce Asigurtorul primete senin sau decizia judectoriei ori decizia organelor

Asigurtorul poate acorda despgubiri n cazul n care asiguratul nu a fcut ntiinarea scris

organele menionate mai sus, dac mprejurrile i cauzele evenimentului asigurat, prec

cuantumul pagubei rezult din actele aflate la dosar. n asemenea situaii, stabilirea mri

avariilor, precum i cuantumul pagubelor, se vor face n baza declaraiilor scrise ale Asi

i ale martorilor i altor dovezi prezentate, coroborate cu propriile constatri ale Asigur

precum i cu nvestigaiile n legtur cu dinamica accidentului, localizarea acestuia etc

n asemenea cazuri acordarea despgubirilor poate fi efectuat numai pentru un singur caz p parcursul perioadei de asigurare.

Indiferent de suma prejudiciului, despgubirea se acord fr prezentarea actului de confirm caz de spargere a geamurilor, dac autovehiculul nu a suportat i alte avarii.

Despgubirea de asigurare este pltit Asiguratului, persoanei numite de acesta conform pro termenii prevzui de legislaia n vigoare.

eliberate n modul stabilit, iar n caz de deces al Asiguratului-motenitorilor si n ordin

La solicitarea destinatorului plata poate fi efectuat prin cec nominal, depunere pe contul pe instituia creditar sau prin transfer potal din contul acestuia.

73

Asigurri i reasigurri

Dac autovehiculului (remorca, utilajul suplimentar) furat, dup achitarea despgubirii a fos

Asiguratul dorete s-l primeasc napoi n posesia sa, el este obligat n termen de 1 lun posibile, sau furtul unor pri ori detalii ale autovehiculului (remorcii). Persoanele care obin sau ncearc prin orice mijloace s obin pe nedrept despgubirea de asigurare sau nlesnesc asemenea fapte, se pedepsesc potrivit legii penale, or de cte ori ntrunete elementele unei infraciuni.

restituie Asigurtorului despgubirea primit, minus cheltuielile pentru reparaia avarier

TEMA9. Asigurarea riscurilor de antreprenoriat n agricultur


1. Asigurarea recoltei culturilor agicole 2. Asigurarea animalelor

ntrebarea 1. Asigurarea facultativ a recoltei culturilor agrico grindin i alte calamiti naturale

Agricultura a fost i va rmne sectorul vital al existenei oamenilor, ea produce hr

de necesar populaiei. Deci, agricultura rii, activitate tradiional, principala

productoare de alimente pentru populaie, parcurge n etapa actual un proces

adnci transformri structurale i organizatorice determinate de iniierea i apl

reformei economice i sociale. Noile condiii de proprietate amplific riscurile provenite din mediul ambiant n care i desfoar activitatea , ct i riscurile caracter economic ce decupg din mecanismele specifice economiei de pia.

este expus productorul agricol, care trebuie s ntmpine sau s evite att risc

n acest context, gospodria i bunurile productorului agricol sunt cele mai expus

pericolului de incendiu, explozie, cutremure de pmnt, inundaie, accidentelor

74

Asigurri i reasigurri

altor calamiti naturale care pot provoca pierderi materiale i financiare ce du

uneori la imposibilitatea refacerii lor sau la ntreruperea activitii de producie

Efectul acestor fenomene nedorite, dar oricnd posibile, poate fi contracarat, pe l bolilor - prin ncheierea de contracte de asigurri facultative.

msurile ce se impun de prevenire i combaterea incendiilor, a calamitilor, o

n toate etapele construciei de stat, dezvoltrii agriculturii i s-a acordat ntotdeaun

mare atenie, drept uneia din cele mai importante ramuri ale economiei naiona

Una din aciunile orientate spre consolidarea economiei ntreprinderilor agricole e naturale mai cauzeaz agriculturii prejudicii imense.

asigurarea bunurilor. Este un lucru firesc, deoarece i n prezent calamitile

Pn la destrmarea URSS-ului, de organizarea asigurrilor n Moldova se ocupa D mod obligatoriu.

asigurrilor de stat din republic. Bunurile ntreprinderilor agricole erau asigur

Odat cu trecerea rii la economia de pia, asigurarea obligatorie a patrimoniului

ntreprinderilor agricole a fost supus de un anumit grup de tehnocrai unei cri

i a fost caracterizat doar ca un impozit suplimentar, care, chipurile, frina acti autogestiune.

financiar-economic a gospodriilor i mpiedica administrarea acestora pe ba

Nenelegnd prea bine la ce consecine poate duce renunarea la asigurarea obliga la aceasta, iar Guvernul republicii a anulat nc n anul 1992 hotrrea privind asigurarea obligatorie a bunurilor gospodriilor agricole. Trecerea la economia de pia a servit drept pretext pentru nfiinarea n republic

averii, o serie de gospodrii au trecut la asigurarea benevol sau n genere au r

multor companii de asigurri. n acelai timp, practica pieii de asigurri a dem

75

Asigurri i reasigurri

c, dup potenialul lor, companiile de asigurri nfiinate snt slab dezvoltate

aproape c nu cuprind cu asigurarea bunurilor agricultura, aceasta fiind cea ma activeaz 33 de companii de asigurri.

vulnerabil ramur a economiei naionale. n prezent, n Republica Moldova re

Companiile de asigurri proaspt nfiinate nu particip cum se cuvine la formarea

fond pentru aciuni de prevenire, cun ar fi cumprarea i montarea unor instal

combatere a grindinei, nlarea unor construcii de protecie contra incendiilor animalelor etc.

contra alunecrilor de teren, nfiinarea staiilor decombatere a bolilor epizooti

i, drept consecin, gospodriile suport anumite pierderi, iar nsi ideea nfiin

companii de asigurare mici, dar multe, s-a dovedit a fi neviabil, acestea destr anumit ajutor din partea organelor de asigurare, va determina n continuare incapacitatea de plat a subiecilor economici i, drept rezultat, va fi o piedic realizarea asigurrii bunurilor. Riscurile n asigurarea agricol
datorit efectelor sale oblig pe asigurtor s plteasc asiguratului despgubirea.

se din diverse motive, obiective i subiective. Un astfel de tablou jalnic, fr u

Sub noiunea de risc asigurat se nelege fenomenul sau un grup de fenomene, care odat

Riscul apare ca un element deosebit de important n cadrul asigurrilor agricole ct i-n cad

asigurrilor n general. Avnd caracter relativ, riscul poate crete sau descrete, iar cuno i nivelul primelor de asigurare pe care le pltesc asiguraii.

probabilitii apariiei lui permite att stabilirea volumului rspunderii asumate de asigu

Att n teorie, ct i-n practic, un bun poate fi asigurat mpotriva unuia sau mai multor risc Caracteristic este faptul c, de regul, prin ncheierea unui contract se poate de acoperit

multe riscuri, unele legate ntre ele, iar altele de natur complet diferit. O astfel de asig

prezint avantaje. Deoarece la ncheierea unui singur contract se ofer o protecie larg

76

Asigurri i reasigurri

asigurailor i cheltuielile de administraie, i primele de asigurare fiind mai reduse dec ncheierea a cte un contract de asigurare pe fiecare risc aparte.

Agricultura n Republica Moldova practic nu e protejat nici de stat , nici de bncile comerc arendai, fermieri este asigurarea facultativ: a recoltei culturilor agricole a animalelor a altor bunuri (construcii, tehnica agricol, materie prim etc.).

de instituiile internaionale. Unica metod de protejare a bunurilor unei gospodrii agri

n ultimii 2-3 ani n Republica Moldova societile de asigurare de tip comercial refuz s a sunt: Compania Internaional de Asigurare QBE ASITO S.A., C A R A T S.A., n asigurare n agricultur. Aceasta e legat de: starea economic grea a rii, inclusiv n agricultur; datorii fa de stat, fondul social, sistemul fiscal, salariai, furnizori.

riscurile din agricultur. Companiile care are au practicat asigurrile n agricultur n an

continuare compania de asigurare. De asemenea, au sczut brusc numrul de contract

n baza contractului de asigurare, asigurtorul acord protecie de asigurare contra distruger contra distrugerii depline a culturilor agricole la diverse faze de dezvoltare cauzate de:

sau pariale a roadei culturilor agricole cauzate de grindin, precum i protecie de asigu

nghearea (friguri de iarn) culturilor de toamn i a plantelor multianuale - care cons strat compact de ghia acumulat pe culturile agricole ca urmare a ngherii picturilor ns uneori i la temperaturi mai sczute. ngheul se formeaz preponderent din partea vntului;

sau ploaie (la T sub 0C ). De regul, ngheul apare la temperaturi de aer de la 0 pn l

furtuni de praf (desclarea semnturilor de vnt) ce afecteaz semnturile de sfecl zahr, floarea soarelui, plante eterifere, legumicole i alte culturi pritoare; foc la rdcina plantelor pioase i a altor culturi semnate; multianuale;

eroziune cauzat de ploaie torenial i inundaia oricrei culturi agricole, exceptnd p

77

Asigurri i reasigurri

inundaia, ce constituie necarea cu ap a unui teritoriu considerabil ca urmare a ridic primvar, cderea unor mari cantiti de precipitaii de ploaie sau zpad, dezghearea impetuoase cu for de distrugere considerabil.

sporite a nivelului apei n rezervoarele de ap, ruri, lacuri etc. n timpul revrsrilor de

accelerat a zpezii din muni n timpul cald al anului. Inundaiile pot fi uneori destul de

Pagubele cazate de furtun vrtej, uragan sau alte propagri de mase aeriene provocate de pr

naturale din atmosfer, sunt compensate numai dac viteza vntului ce a provocat pagub mari deteriorri construciilor, culturilor agricole, smulge copaci din rdcin.

peste 15,3m/s dup scara de msurare a vntului sau dac puterea vntului de 8 grade ca

grindin , este o precipitaie atmosferic n form de acumulri de ghia de div mrimi i forme. n unele cazuri piatra de grindin atinge greutatea de 50-100gr. i mai uneori i celor din foi de oel, sparge geamurile, provoac pagube grave i altor bunuri.

Grindina de mrime considerabil, cauzeaz deteriorri grave acoperiurilor din olane, a n afar de aceasta, bunurile ntreprinderilor agricole se mai asigur i de:
-

furtuni ; vrtejuri; uragan; aciuni criminale ale terelor persoane; alte cauze.

Companiile de asigurare compenseaz ntreprinderii agricole costul bunurilor asigurate dete

sau distruse ca urmare a unora dintre cazurile enumerate mai sus. Compania de asigurar

asemenea, compenseaz gospodriilor rneti cheltuielile rezonabile i oportune opera

scopul evitrii sau minimalizrii pagubei, la survenirea ei. Dar sumele de compensare p depi suma de asigurare stabilit n contractul de asigurare. Compania de asigurare, ns, nu poate compensa ntreprinderilor agricole pagubele cauzate riscurile:

aceste cheltuieli, n total cu sumele de compensare pentru bunurile deteriorate i distruse

78

Asigurri i reasigurri

a)

aciuni militare, declararea strii excepionale sau militare, tulburri de mas sau greve militare sau civile;

aut, confiscare, rechiziie, arestare, distrugere sau deteriorare a bunurilor din ordinul ins b) c)
d)

aciunea energiei nucleare;

intenia sau neglijena grosolan a ntreprinderii agricole, sau reprezentanilor acestora

autoinflamare, fermentare, putrezire sau alte procese naturale specifice obiectelor asig

Condiiile generale i speciale ale asigurrii recoltei culturilor agricole

Asigurrile agricole n Republica Moldova se practic ncepnd cu 01.01.68 n mod obligato

numai pentru bunurile aparinnd colhozurilor. De la 01.01.79 a fost ntrodus i asigura Moldova pn la 31.12.91, deoarece ncepnd cu 01.01.92 bunurile puteau fi asigurate mod facultativ. Dup cum am menionat deja, agricultura la noi n ar practic nu este protejat nici de stat, gospodrii agricole, de arendai rmne a fi asigurrile agricole facultative.

obligatorie a bunurilor sovhozurilor i a durat asigurarea obligatorie pe teritoriul Republ

bnci, nici de instituiile internaionale i, de aceea unica metod de protecie a bunurilo

n cazul asigurrii recoltei culturilor agricole, asiguratului i se acord protecie de asigurar

distrugerii depline sau pariale a roadei culturilor agricole cauzate de grindin, precum cauzate de: nghearea culturilor de toamn i a plantelor multianuale; eroziune cauzat torenial etc.

protecie de asigurare contra distrugerii depline a culturilor agricole la diferite faze de d

n caz, c asiguratul dorete s se asigure i de alte riscuri, condiiile de protecie a acestor in se determin separat la ncheierea contractului de asigurare.

Pentru a ncheia un contract de asigurare de ctre asigurat se depune n form scris o cerer

(declaraie de asigurare). Pe baza acestei cereri naintate, asigurtorul va ntocmi un av dup perfectarea contractului de asigurare cu indicarea sumei primei de asigurare i a termenelor de achitare se nmneaz asiguratului.

Aviz-decont de forma stabilit n dou exemplare. Primul rmne la asigurtor i al d

79

Asigurri i reasigurri

Un contract de asigurare se poate de ncheiat pentru o cultur sau pentru un grup de culturi p

riscurile sus menionate, pe ntreaga suprafa de cultivare a lor n gospodria dat. Sem

de plante multianuale se asigur pentru ntreaga suprafa de cultivare a lor, cu excepia pe suprafeele roditoare numai contra grindinei.

suprafeelor repartizate pentru pune. Iar plantaiile multianuale (via-de vie, livezi) se

O condiie indinspensabil la ncheierea contractului de asigurare de grindin a roadei agrico aplicarea necondiionat a franizei de 5%.

La asigurarea culturilor agricole un rol important l are i termenul asigurrii, care este stab strictee de ctre companie. La asigurarea de grindin termenul asigurrii va fi: a) b) c) d) la livezile de smnoase i smburoase dup nflorirea deplin; la via - de vie - dup nceputul nmuguririi; la plantaiile eterifere dup data de 15 aprilie (anul asigurrii); semnturile (plantaiile) tuturor celorlalte culturi de cmp, dup rsrirea lor. (anul semnrii).

La asigurarea de nghe, termenul asigurrii ncepe dup rsrire, ns nu mai trziu de 1 noi

n cazul proteciei de furtuni cu praf , termenul va fi pn sau imediat dup semnarea cultu agricole.

i la asigurarea de eroziune, inundaie i de foc la rdcin dup semnatul culturilor agric

Dup ce s-a stabilit termenul asigurrii, trebuie de specificat valoarea roadei i suma de asig

Roada culturilor agricole este asigurat la valoarea ei deplin, care se stabilete conform

rodniciei atestate, a costului unei uniti de producie i suprafeei de semnat sau de pla

Rodnicia se stabilete conform nivelului efectiv al rodniciei atestat n ultimii 3-5 ani innd influena sau deja au nfluenat cantitatea roadei.

obligatoriu de influena condiiilor climaterice i de alt natur (procese agricole), care p

Costul unei uniti de producie, luat n asigurare, se stabilete prin acordul prilor, ns fr

depi preurile atestate pe piaa localitii date la momentul ncheierii contractului de a

80

Asigurri i reasigurri

La asigurarea culturilor agricole de riscuri aparte este aplicat ntotdeauna indicele unic a rodniciei i costului.

Dac n perioada valabilitii contractului au aprut ceva modificri a suprafeei culturilor ag asiguratul este obligat s informeze asigurtorul despre schimbare, pentru a se efectua rectificarea corespunztoare a sumei i primei de asigurare.

Suma de asigurare o vom calcula ca produsul dintre valoarea recoltei de pe toat suprafaa c sau este nsmnat i procentul de asigurare (din cerere). Prima de asigurare (Pa) e calculat de asigurtor pe ntreg termenul asigurrii, reieind din

asigurare a contractului (Sa) i mrimea cotei de prim tarifar n procente (Ct). i anum Pa = Sa*Ct Apoi se va calcula prima de asigurare total, sumnd primele de asigurare pe toate culturile Achitarea primei de asigurare poate fi efectuat n felul urmtor: - prin virament; - n numerar;

Poate fi achitat n mod unic sau n 2 rate. Prima de asigurare pentru asigurarea de nghe, fu praf, de regul, trebuie depus de ctre asigurat n mod unic pe parcursul a 10 zile dup ncheierea contractului de asigurare.

Pentru contractul de asigurare a roadei culturilor agricole de grindin, eroziune cauzat de p

toreniale sau inundaie, achitarea primei de asigurare poate fi efectuat n 2 termene, cu doua - nu mai trziu de 2 luni de la data intrrii n vigoare a contractului.

c 50% din prim trebuie pltit n decursul a 10 zile dup ncheierea contractului i pa

Valabilitatea contractului de asigurare ncepe din ziua ulterioar datei de achitare a ntregii s intrarea n vigoare a contractului, asigurtorul, n termen de 15 zile, remite asiguratului

asigurare, iar n cazul achitrii n dou rate - nu mai puin de 50 % din prima de asigurar

asigurare. n caz, c la expirarea termenului al doilea de plat a primei n-au fost depuse asigurare se va plti proporional procentului de achitare a primei de asigurare.

primele n rate, atunci n cazul distrugerii sau vtmrii culturilor agricole, despgubirea

81

Asigurri i reasigurri

ncheind un contract de asigurare, ca i la orice act juridic, ambele pri contractante au unu

altul obligaii care trebuie s fie ndeplinite. Aadar, asiguratul este obligat: a ntreine,

corespundere cu regulile agrotehnice stabilite, toate culturile agricole transmise n asigu

ntreprinde toate msurile necesare i dependente de el pentru ntmpinarea distrugerii

vtmrii culturilor agricole; obinerea cantitii posibile de recolt de pe suprafeele p

vtmate; a informa n scris asigurtorul la survenirea cazului de asigurare n decursul a

de la data distrugerii sau vtmrii culturilor agricole; a furniza asigurtorului datele nec examina suprafeele vtmate.

pentru constatarea corect a pagubei suportate; a acorda asigurtorului posibilitatea de a

Respectiv i obligaiile asigurtorului sunt: dup receptarea comunicatului, a efectua examin

termeni optimi mpreun cu asiguratul a consecinelor evenimentului de asigurare i a d

n preliminar suma pagubei, cu participarea reprezentantului asiguratului; a lua la contro

suprafeele vtmate, a efectua cercetri suplimentare nsoite de notri marginale pentru pagubei, ntocmindu-se un act special n dou exemplare, unul dintre care i se remite asiguratului. Calculul i plata despgubirii de asigurare pe asigurrile recoltei culturilor agricole

nlesni estimarea obiectiv a roadei culturilor agricole deteriorate; a determina suma def

Constatarea producerii pagubelor revine n prim instan asigurailor, care au obligaia de a

asupra acestui fapt societatea de asigurri, deci variat de la o societate de asigurri la al

ntiinarea se face n scris de ctre asigurat i se nregistreaz ori se certific la Primria lo

n raza creia s-a produs calamitatea culturilor agricole. ntiinarea se poate ntocmi ind asiguraii ale cror culturi agricole au fost prejudiciate. culturi, deinute de fiecare asigurat n parte.

de ctre fiecare asigurat n parte sau sub forma unei ntiinri colective semnat de ctr

Din cuprinsul ntiinrii trebuie s rezulte suprafeele culturilor distruse ori vtmate, pe fel

Pentru culturile distruse sau vtmate aparinnd unor persoane fizice, cu domociliul n alte

localiti, ntiinarea colectiv se ntocmete de Primria localitii n care sunt dispuse

82

Asigurri i reasigurri

terenurile cultivate, menionndu-se elementele de ntiinare, inclusiv adresele persoan dein terenurile calamitate. prin Condiiile de asigurare i contract, de regul n 3-5 zile de la data producerii evenimentului asigurat, deci variat de la o societate la alta.

ntiinarea asupra distrugerii sau vtmrii cuturilor agricole trebuie s se fac n termenul

ntiinarea poate fi fcut fie direct la societatea de asigurri (dac este reprezentat prin su Primriile trimit societilor de asigurare ntiinrile respective, n termen de 24 ore de Primrii, respectiv la societile de asigurare.

n localitatea respectiv), fie prin intermediul Primriilor, aa cum s-a menionat anterio

nregistrarea lor. Este foarte important nregistrarea ntiinrilor respective la depunere

n practic, Primriile au obligaia de a acorda sprijin la realizarea operaiunilor de constata privire la realitatea i mprejurrile producerii calamitilor, de a participa la verificarea a lucrrilor de constatare i evaluare a pagubelor. Constatarea i evaluarea pagubelor se realizeaz n dou etape prin: b) constatarea definitiv i evaluarea pagubelor. Referitor la lucrrile menionate anterior pot fi, n prealabil, remarcate cteve aspecte.

pagubelor, de a funiza societii de asigurare datele din Registrul agricol i din alte evid

a) stabilirea suprafeei culturilor distruse ori vtmate i constatarea preliminar a pagubel

n primul rnd, faptul c, de regul, calamitile la culturi agricole se dezlnuie cel mai ades

suprafee ntinse, afectnd culturi aparinnd mai multor asigurai. Acest fapt a impus sta

unui termen (de 5 zile) n cadrul cruia s se poat ntocmi i nregistra ntiinrile cu p c n acest interval uneori culturile i revin i se refac, dac condiiile ulterioare devin favorabile. n al doilea rnd, constatrile se fac pentru fiecare caz de producere a calamitilor n parte, pot repeta.

producerea cazului asigurat. Dar, acest termen este necesar, pe de alt parte, i datorit f

pe parcursul ciclului de vegetaie a unei culturi pot surveni mai multe calamiti sau un

83

Asigurri i reasigurri

n al treilea rnd, la culturile agricole, pagubele pot fi totale, atunci cnd plantele calamitate totui o recolt dar sub nivelul celei normale. i de unele riscuri necuprinse n asigurare (duntori, boli criptogamice, nerespectarea recoltare etc.).

ceteaz ciclul de vegetaie i pariale, atunci cnd plantele i diminuiaz vegetaia asig

n al patrulea rnd, culturile agricole i rodul viilor pot fi afectate nu numai de riscuri asigur

agrotehnice referitoare la calitatea i perioda optim a lucrrilor de nsmnare, ntrein

n al cincilea rnd, prezint interes momentul producerii calamitilor la culturi agricole. Dac

acestea s-au produs mai devreme n cadrul ciclului de vegetaie al plantelor exist pos

refacerii culturilor, prin rensmnare sau replantare. Dac s-au produs mai trziu, o ase n cadrul operaiunilor de constatare a producerii pagubelor i de evaluare a lor, se impune

posibilitate se exclude. Cele dou situaii impun tratarea specific n tehnica despgubir

ntocmirea documentelor ce compun dosarul de daun: procesul-verbal preliminar, proc

verbal definitiv i/sau procesul verbal colectiv. La ntocmirea acestor acte particip de

(inspectorul) societii de asigurare, asiguratul sau reprezentantul su, reprezentantul Pr (expertul) agricol. muli asigurai, din aceeai localitate, referindu-se la aceeai spe.

doi martori care ndeplinesc condiiile pentru a depune mrturie, iar n unele cazuri spec

Procesul-verbal colectiv se ntocmete n cazul n care ntiinarea a fost fcut colectiv, de m

Constatarea preliminar are menirea de a stabili dac pn la data producerii calamitii, cul

fost sub incidena altor riscuri necuprinse n asigurare, pentru ca apoi, n faza de matur necuprinse n asigurare.

culturii s se poat delimita influiena riscurilor cuprinse n asigurare de efectul riscurilo

Identificarea pe teren a suprafeelor distruse ori vtmate are loc prin msurtoare i se exp

hectare i ari. Datele se confrunt cu cele consemnate prin ntiinrile fcute anterior, n exist. n acelai context, inspectorul de daune al societii de asigurare are obligaia de a stabili: realitatea pagubei, prin cercetarea resturilor de plante din cultura calamitat;

termenul legal stabilit i cu datele din registrul agricol ori din evidena culturilor, acol

84

Asigurri i reasigurri

mprejurrile n care s-a produs paguba i cauzele ei; starea de vegetaie a culturilor n momentul producerii evenimentului asigurat;

numrul mediu de plante pe metru ptrat sau metru liniar, distruse ori vtmate din riscu prin numrarea plantelor pe cel puin 10 parcele sau rnduri de prob;

asigurate, de cauze necuprinse n asigurare i numrul de plante rmase nevtmate, sta

msurile luate de asigurat pentru salvarea culturilor rmase dup producerea evenimentu asigurat. preliminar sau n procesul-verbal colectiv.

Cu aceast ocazie nu se stabilete gradul de distrugere. Datele rezultate se nscriu n procesu

Dac pagubele produse culturilor agricole nu se datoreaz unor riscuri cuprinse n asigurare calamitate i nu se mai face constatarea preliminar a pagubelor.

inspectorul de daune ntocmete un referat, dar nu mai este oportun stabilirea suprafee

Dac paguba s-a produs ntr-o perioad de vegetaie a culturilor apropiat recoltrii, ori cult sau distruse are loc concomitent cu constatarea definitiv. maturitate.

se mai pot regenera, constatarea preliminar i msurtoarea suprafeelor cu culturi vt

Constatarea definitiv i evaluarea pagubelor are loc, de regul, n perioada cnd culturile a

La culturile care ajung la maturitate i se recolteaz dintr-o singur dat (aa fiind culturile d

secar, orz, ovz, porumb, rodul viilor, hamei etc.), constatarea definitiv are loc n prea

recoltrii, prin evaluarea n lan a produciei de pe terenurile cu culturile distruse ori vt

La culturile de plante tehnice (inul, cnepa, sfecla de zahr, sorg, tutun, ptlgele roii, ardei

castravei etc.), la care recoltarea se face, de regul, n mai multe culesuri, constatarea d

are loc pe baza evalurilor n lan sau tarla, n preajma ultimului cules. ntruct o parte a producia recoltat anterior i de a stabili producia total, precum i paguba definitiv. Cu ocazia constatrii definitive, n fapt, se stabilesc: a) cauzele i mprejurrile n care s-a produs paguba; suprafaa culturilor distruse ori vtmate;

produciei s-a recoltat n culesurile anterioare, comisia de constatare are latitudinea de a

b) elementele i datele necesare pentru evaluarea pagubei i calcularea despgubirii, respec -

85

Asigurri i reasigurri

producia medie la hectar realizat n ultimii trei ani cu producii normale, pentru cultura respectiv n localitatea sau zona de referin; producia la hectar obinut pe terenul cu cultura care a fost distrus ori vtmat;

gradul de ditrugere, separat din riscuri asigurate i separat din cauze necuprinse n asigu

Datele obinute prin lucrrile de constatare definitiv n lan, se nscriu amnunit n procesul constituite, innd seama i de datele din procesul-verbal preliminar. n funcie de rezultatele constatrii preliminare i a celei definitive se concluzioneaz dac

definitiv sau n procesul-verbal colectiv. Constatarea definitiv are loc prin intermediul

producerii calamitii rezult sau nu un minus de producie (stabilit prin diferena ntre p aceast pagub are i cauze necuprinse n asigurare.

medie realizat n ultimii trei ani, n condiii normale, i producia real ), deci o pagub

Dac cultura a fost dunat numai din riscuri asigurate, gradul de distrugere din aceste cauze scade gradul de distrugere din cauze necuprinse n asigurare, obinndu-se astfel gradul distrugere pe baza cruia poate fi evaluat paguba i despgubirea.

acelai timp i gradul de distrugere total. n situaia invers, din gradul de distrugere tota

Gradul de distrugere a culturii, poate fi stabilit prin luarea n considerare a uneia din urmto respectiv nu poate fi refcut prin rensmnare sau replantare. 1)

dou ipoteze: 1) cultura respectiv poate fi refcut prin rensmnare sau replantare; 2

Culturile agricole care au fost sau care pot fi refcute prin rensmnare sau replantare

considerate cele la care paguba s-a produs nainte de 25 iulie inclusiv. Acest fapt trebui trebuie s motiveze cauzele (starea terenului, condiiile climaterice etc.), confirmate de funcie de perioada de vegetaie.

pus n eviden prin actul de constatare definitiv. Cnd cultura nu a fost refcut, asigu

agricole de specialitate. O cultur poate fi refcut cu aceiai plant sau cu alt plant,

Gradul de distrugere la aceste culturi se stabilete numai pentru pagubele produse de riscuri

asigurate, prin numrtoarea de control de parcele de prob din cultura calamitat, astfe -

se numr plantele pe cel puin 10 parcele de prob sau rnduri (nevtmate, distruse or vtmate de riscuri asigurate i separat din cauze necuprinse n asigurare);

86

Asigurri i reasigurri

se adun numrul de plante rezultate din numrare i se mparte la numrul de probe, sta se numrul mediu de plante pe metru ptrat sau liniar;

se raporteaz numrul de plante distruse ori vtmate din riscuri asigurate (Np.c), la mum prob, deci:

total de plante (Np.t), existente nainte de producerea evenimentului asigurat, pe parcele Np.c Gd= -----Np.t 2)

Culturi care nu au fost sau nu pot fi refcute prin rensmnare sau replantare se cons cele care nu se ncadreaz n ipoteza anterioar.

Gradul de distrugere se stabilete ca medie pentru poriuni uniform calamitate dintr-un lan

tarla. n acest scop se compar producia medie la hectar de pe terenul cu cultura distru localitatea respectiv.

vtmat cu producia medie la hectar realizat n ultimii trei ani cu producii normale,

Producia medie la hectar pe terenul cu cultura distrus ori vtmat se stabilete prin determ prob i recalcularea ca medie la hectar.

mai multe parcele i rnduri de prob, din lan, prin cntrirea recoltei obinut pe parcele

Gradul de distrugere al culturii se exprim n procente i rezult ca raport ntre producia m

comparabil la hectar (Pm.c) minus producia medie la hectar pe terenul cu cultura di (Pm.c), astfel: Pm.c Pm.r Gd= ---------- ; Pm.c Gd= ----- ; Pm.c Pg

ori vtmat (Pm.r) i producia medie comparabil la hectar, realizat n ultimii trei an

Pentru culturile de cnep i in, cultivate pentru fibr (fuior) sau pentru smn, culturile de pentru paie sau smn, gradul de distrugere al culturii se stabilete pentru produsul de culturii, respectiv pentru fibr, pentru paie sau smn, dup caz.

87

Asigurri i reasigurri

La culturile la care, dup producerea evenimentului asigurat, se schimb destinaia produsel

porumb pentru boabe, la porumb pentru siloz; ovz pentru boabe de ovz furaj; sfecla d

la sfecl pentru furaj; lucerna i trifoiul pentru smn la produse furajere etc.), gradul d

distrugere se stabilete prin compararea produciei medii obinute la hectar, la cultura c similar de pe un teren unde cultura nu a fost vtmat.

destinaia modificat, de pe terenul cu cultura vtmat, cu producia medie la hectar la

La culturi intercalate gradul de distrugere a celor dou culturi se stabilete distinct, fr a se

La cultura de tutun pagubele pot fi cantitative i calitative. Gradul de distrugere se stabilete planificate) la hectar, n condiii normale, de pe alte suprafee din zon.

raport ntre pierderea valoric de producie la hectar i valoarea produciei medii realiza

La plantele de nutre, cultivate numai pentru fn, care se recolteaz n mai multe coase, grad ntre producia calamitat la coasa respectiv (innd cont de pprocentul pe care aceasta n total) i producia medie total realizat, la hectar, n condiii normale.

distrugere total se stabilete separat pentru fiecare coas la care s-a produs paguba, ca ra

Reiese deci c gradul de distrugere a recoltei se stabilete variat de la o cultur la alta. Pagub procent care arat ct din recolta scontat la ncheierea ciclului de vegetaie al plantelor din cauze necuprinse n asigurare i ca expresie a gradului de distrugere total).

contextul asigurrii culturilor agricole, nu se evalueaz valoric ci se stabilete sub forma

pierdut, deci se exprim prin gradul de distrugere al culturii (din cauze cuprinse n asig

Despgubirea exprim suma ce urmeaz a fi pltit de societatea de asigurri, asiguratului,

paguba suferit. Pentru stabilirea despgubirii, n principiu, gradul (procentul) de distru

culturii se aplic la suma asigurat pe hectar de cultur, iar rezultatul se pondereaz cu s fost refcut (prin rensmnare sau replantare). Deci: Sa Dp= ------- *Gd *Sha

culturii n hectare. Dar, acest calcul este corect doar n ipoteza n care cultura calamitat

88

Asigurri i reasigurri

ha

n ipoteza refacerii culturii prin rensmnare sau replantare, suma asigurat la hectar de cul

calamitat va trebui recalculat, n sensul micorrii ei (ntruct asiguratul nu va mai efe

ntregul set de lucrri la cultura respectiv, tocmai pentru c a fost calamitat). Dealtfel, i nici valoarea produciei probabile pe hectar. Deci: Sa Dp= ------ * Gd * Kr * Sha Ha

hectar n baza creia se calculeaz despgubirea nu poate depi suma total asigurat p

Unde Kr reprezint coeficientul de rensmnare. n ipoteza culturilor calamitate total, pe terenuri care urmeaz sau au fost rensmnate ori

replantate, valoarea produciei probabile se calculeaz cu suma asigurat maxim. Acea

se diminueaz cu o cot reprezentnd cheltuielile medii de recoltare neefectuate (cca 20%

Aprobarea despgubirii are loc dup stabilirea definitiv a pagubelor i dup verificarea de c societatea de asigurare a tuturor datelor i rezultatelor documentare i faptice privind vtmate).

constatarea, evaluarea pgubelor i stabilirea despgubirilor la culturile calamitate (distru

Dac plata despgubirii s-a fcut n trane, acestea neputnd depi o anumit proporie din v despgubirii, cu ocazia decontrii finale se recalculeaz i se regleaz diferenele.

Cnd paguba s-a produs din culpa unor persoane, altele dect asiguratul, care gospodresc cu

ori din culpa unor membri din conducerea unitii asigurate, despgubirea se pltete, da

societatea de asigurri are drept de subrogare, prin aciune n regres, putndu-i ndrepta

de recuperare a sumelor pltite, mpotriva persoanelor vinovate. n cazul declanrii uno ncheierea cercetrilor.

cercetri penale, plata despgubirilor nu survine dect dup pronunarea hotrrii defini

89

Asigurri i reasigurri

ntrebarea 2. Asigurarea facultativ a animalelor Riscurile n asigurarea animalelor


Riscul apare ca un element deosebit de important n cadrul asigurrilor animalelor, ct i-n

asigurrilor n general. Avnd caracter relativ, riscul poate crete sau descrete, iar cuno i nivelul primelor de asigurare pe care le pltesc asiguraii.

probabilitii apariiei lui permite att stabilirea volumului rspunderii asumate de asigu

Animalele pot fi asigurate mpotriva unuia sau mai multor riscuri. Caracteristic este faptul c

regul, prin ncheierea unui contract se poate de acoperit mai multe riscuri, unele legate

ele, iar altele de natur complet diferit. O astfel de asigurare prezint avantaje. Deoarec

ncheierea unui singur contract se ofer o protecie larg a asigurailor i cheltuielile de asigurare pe fiecare risc aparte.

administraie, i primele de asigurare fiind mai reduse dect la ncheierea a cte un cont

Agricultura n Republica Moldova practic nu e protejat nici de stat , nici de bncile comerc agricole, de arendai, fermieri este asigurarea facultativ:

de instituiile internaionale. Unica metod de protejare a animalelor care aparin unei go

n ultimii 2-3 ani n Republica Moldova societile de asigurare de tip comercial refuz s a sunt: Compania Internaional de Asigurare QBE ASITO S.A., C A R A T S.A. De

riscurile din agricultur. Companiile care au practicat asigurrile n agricultur n anul 2

asemenea, au sczut brusc numrul de contracte de asigurare n agricultur. Aceasta e le starea economic grea a rii, inclusiv n agricultur; datorii fa de stat, fondul social, sistemul fiscal, salariai, furnizori. contractului de asigurare.

Condiiile de protecie a altor interese ale asiguratului trebuie de determinat separat la nche

Asigurarea facultativ a bovinelor, a ovinelor, caprelor, porcinelor, cailor se efectueaz pent mortalitilor cauzate de: boli;

90

Asigurri i reasigurri

incendiu; torenial, surpare;

calamiti naturale: lovitur de trsnet, uragan, grindin, cutremur de pmnt, inundai

accidente: aciunea curentului electric, explozie, strangulare, atacul fiarelor sau cinilo zpezi ambundente), intoxicare cu plante sau substane otrvitoare, muctur de arpe,

slbatici, ngheare (rcirea peste msur a organismului, inclusiv n rezultatul ploilor to

i dac animalul s-a necat, a fost lovit de autovehicul sau a pierit din cauza altor traume

Asigurarea facultativ a animalelor susmenionate se efectueaz de asemenea i pentru cazu

abatajului forat, dac acesta s-a fcut din dispoziia specialistului veterinar din motive p

n condiiile de asigurare, sau n legtur cu msurile de combatere a bolilor infecioase. Asigurarea facultativ a psrilor domestice n vrst de la o lun i mai mari se efectueaz cazul pieirii lor provocate de: incendiu; inundaie; furtun; uragan; lovitur de trsnet; aciunea curentului electric; grindin; cutremur de pmnt; explozie; surpare; fapt care trebuie stipulat n contractul de asigurare.

atacul fiarelor sau cinilor slbatici, totodat, psrile mai mari de 5 luni sunt asigurate

Asigurarea pentru cazurile de rpire a animalelor i psrilor se efectueaz cu condiia c ac asigurare se majoreaz cu 20 procente.

sunt asigurate de calamiti naturale, accidente i boli. Concomitent, suma de plat a pri

91

Asigurri i reasigurri

Riscurile de asigurare, indicate mai sus, la ncheierea contractului pot fi completate pr acordul prilor.

Companiile de asigurare compenseaz ntreprinderii agricole costul animalelor asigurate la

producerea cazurilor asigurate enumerate mai sus. Compania de asigurare, de asemenea

compenseaz gospodriilor rneti cheltuielile rezonabile i oportune operate n scopu

sau minimalizrii pagubei, la survenirea ei. Dar sumele de compensare pentru aceste ch asigurare stabilit n contractul de asigurare. Compania de asigurare, ns, nu poate compensa ntreprinderilor agricole pagubele cauzate riscurile: e)

n total cu sumele de compensare pentru bunurile deteriorate i distruse, nu pot depi su

aciuni militare, declararea strii excepionale sau militare, tulburri de mas sau greve militare sau civile;

aut, confiscare, rechiziie, arestare, distrugere sau deteriorare a bunurilor din ordinul ins f) g) h) i) aciunea energiei nucleare;

intenia sau neglijena grosolan a ntreprinderii agricole, sau reprezentanilor acestora furtul animalelor n timpul sau imediat dup cazul de asigurare.

risipirea construciilor sau a unor pri din ele, dac risipirea nu e cauzat de cazul asig

Condiiile generale i speciale ale asigurrii animalelor

Asigurrile animalelor n Republica Moldova se practic ncepnd cu 01.01.68 n mod oblig

numai pentru bunurile aparinnd colhozurilor. De la 01.01.79 a fost ntrodus i asigura

obligatorie a bunurilor sovhozurilor i a durat asigurarea obligatorie pe teritoriul Republ facultativ. Dup cum am menionat deja, agricultura la noi n ar practic nu este protejat nici de stat, gospodrii agricole, de arendai rmne a fi asigurrile facultative a animalelor .

Moldova pn la 31.12.91, deoarece ncepnd cu 01.01.92 animalele puteau fi asigurate

bnci, nici de instituiile internaionale i, de aceea unica metod de protecie a animalel

92

Asigurri i reasigurri

. Aceast asigurare const n protejarea proprietarilor, care au animale, de diferite riscuri, a calamiti naturale, boli, incendiu, accidente etc. Deci, companiile de asigurare ofer protecie mpotriva acestor riscuri pentru animalele: a) b) c) d) bovine n vrst de la 3 luni i mai mari; porcine i ovine n vrst de la 4 luni i mai mari; psri domestice n vrst de la 1 lun i mai mari; cabaline i mgari n vrst de la 3 luni pn la 15 ani. atestate de instituiile de veterinrie i alte organizaii, prin control de sinestttor, dac utilizare a animalelor corespund cerinelor stabilite.

nainte de ncheierea contractului de asigurare, asigurtorul este obligat s examineze n baz

localitatea sau gospodria dat nu e n stare de carantin, dac condiiile de ntreinere

Contractul se ncheie n baza cererii depuse n scris de asigurat, cu condiia obligatorie a asi fi asigurate.

tuturor animalelor de specia sau grupa dat, disponibile n gospodrie i avnd vrsta la

Valoarea de asigurare a animalelor, psrilor poate fi de bilan sau contractual, dar, n oric asigurare.

nu poate depi preurile atestate pe piaa localitii date la data ncheierii contractului d

Mrimea sumei de asigurare pentru efectivul de animale i psri nscris n asigurare se stab regul, conform valorii declarate.

Dup dorina asiguratului, se admite asigurarea unor grupe aparte de animale. Astfel, concom tipuri de animale este stabilit de ctre compania de asigurare.

se va majora taxa de baz cu 50%. Taxa de baz a primei de asigurare pentru grupe de v

Mrimea tarifului de asigurare este stabilit de asigurtor n funcie de tipul, vrsta animale ntreinerea i folosirea animalelor.

precum i de respectarea n localitatea dat a normelor stabilite pentru ngrijirea, alimen

Prima de asigurare este calculat de asigurtor pentru termenul ntreg al asigurrii, n depen de suma de asigurare i mrimea tarifului de asigurare:

93

Asigurri i reasigurri

Pa =Sa*Ct/100% unde: Sa suma de asigurare; Ct cota de prim tarifar pe grup sau vrst.

De obicei, contractul de asigurare se ncheie pe termen de 1 an. ns cu asiguraii, care pres activitate de caracter sezonier, contractul de asigurare poate fi ncheiat pe un termen de

pn la 1 an. Prima de asigurare poate fi pltit prin virament sau n numerar, n mod un

2 rate: prima parte, constituind nu mai puin de 50% din suma calculat, este pltit n d vigoare a contractului de asigurare. La ncheierea contractului de asigurare pe termen mai mic de 1 an, asiguratul va plti prima asigurare n urmtoarele proporii din suma anual a primei de asigurare: - pentru asigurarea pe termen de 6 luni 70%; - pe 7 luni 75%; - pe 8 luni 80%; - pe 9 luni 85%; - pe 10 luni 90%; - pe 11 luni 95%. Totodat, prima de asigurare trebuie pltit n mod unic, la ncheierea contractului.

10 zile de la ncheierea contractului; partea a doua n decurs de 3 luni dup data intrr

La ncheierea contractului de asigurare, asiguratului i se remite polia de asigurare, duplicatu

este rezervat asigurtorului. Dac plata primei se efectueaz n dou rate, atunci polia d pentru a obine duplicat, asiguratul va depune o cerere n scris.

asigurare se va remite dup plata primei pli a primei de asigurare. n caz de pierdere a

Contractul ncheiat pe termen de 1 an intr n vigoare din ziua ulterioar datei de plat a min

50% din suma primei de asigurare, iar contractul de asigurare ncheiat pe termen mai m

94

Asigurri i reasigurri

n vigoare dup plata sumei integrale a primei de asigurare. Totodat asigurtorul este o plteasc asiguratului despgubirea de asigurare, dac cazul de asigurare implic: -

pieirea animalelor i a psrilor provocat de incendiu, calamiti naturale i accidente data intrrii n vigoare a contractului; pieirea provocat de boli dup 20 zile de la data intrrii n vigoare a contractului.

n caz, dac pn la expirarea primului termen de plat s-au pltit mai puin de 50% din prim

asigurare, atunci contractul se consider neavenit, iar prima transferat se restituie asigu

cu reinerea cheltuielilor gestionare. Dac pn la expirarea termenului al doilea de plat

de asigurare nu a fost pltit integral, atunci suma de asigurare pentru un animal asigura

orice specie sau grup de vrst se va reduce, stabilindu-se n acea proporie a sumei de primei de asigurare calculate.

asigurare pe care o constituie prima de asigurare pltit n termenul stabilit, fa de sum

Contractul, pe care s-a pltit despgubirea de asigurare, rmne valabil pn la expirarea ter

indicat n el, bazndu-se pe diferena dintre suma de asigurare stipulat de contract i su

despgubirii de asigurare pltite. Pentru animalele procurate n locul celor pierite, dar pe nou contract de asigurare.

care s-a pltit despgubirea de asigurare n mrimea sumei de asigurare depline, se va n

Pentru animalele achiziionate de gospodrie n perioada valabilitii contractului de asigura

va percepe prima de asigurare, dac numrul acestora nu depete 10 procente din efec asigurare stipulat de contract. n caz de permutare a animalelor asigurate n perioada va plti despgubire de asigurare. Asiguratul este obligat s ntrein animalele asigurate n strict conformitate cu regulile de ntreinere i exploatare stabilite pentru localitatea dat, s ntreprind msuri pentru

asigurat. Totodat despgubirea de asigurare pentru animalele pierite nu poate depi su

valabilitii contractului de asigurare nu se restituie, iar n caz de pieire a acestor anima

prentmpinarea mbolnvirii i pieirii lor. La survenirea cazului asigurat, asiguratul este

s ntreprind aciuni pentru salvarea i protejarea efectivului de animale, s informeze

95

Asigurri i reasigurri

de 24 ore asigurtorul, precum i organele competente cointeresate, avizul crora este obligatoriu pentru determinarea cazului de asigurare i luarea deciziei de despgubire a

n caz de mortalitate a animalelor provocat de boli, precum i n cazul necesitii de a reper

contractul, termenul rezervat ntiinrii asigurtorului nu trebuie s depeasc 3 zile. pieirii animalelor sau psrilor nemijlocit la faa locului, cu prezena obligatorie a reprezentantului gospodriei sau specialistul veterinar. Actul Despre pieire (abataj forat) a animalelor se ntocmete: n cazul pieirii provocate de incendiu, calamiti naturale i accidente n decurs de 3 la data primirii comunicatului; -

comunicatului primit, asigurtorul organizeaz controlul, cercetarea factorilor i a cauze

n cazul mortalitii provocate de boal n maximum o lun dup primirea comunica abatajului forat n perioada corespunztoare. asigurtorului care a ncheiat contractul de asigurare.

Actul se ntocmete pentru ntreg efectivul de animale care au pierit i care au fost supu

Dac animalele au pierit n alt raion, atunci actul i toate documentele nsoitoare sunt exped

Valabilitatea contractului se sisteaz: la expirarea termenului indicat n polia de asigurare; n contractul de asigurare; asigurri. Calculul i plata despgubirii de asigurare pe asigurarea animalelor

dac despgubire de asigurare a fost pltit n mrimea deplin a sumei de asigurare, i

n alte cazuri, prevzute de contractul de asigurare i legea Republicii Moldova Cu pr

Constatarea producerii pagubelor revine n prim instan asigurailor, care au obligaia d alta.

ntiina asupra acestui fapt societatea de asigurri, deci variat de la o societate de asigu

ntiinarea se face n scris de ctre asigurat i se nregistreaz ori se certific la Primria l

n raza creia s-a produscazul asigurat. ntiinarea se poate ntocmi individual, de ctre

96

Asigurri i reasigurri

asigurat n parte sau sub forma unei ntiinri colective semnat de ctre toi asiguraii a animale au ptimit

n cazul asigurrii animalelor, frecvena producerii riscurilor asigurate i deci a pagubelor es

relativ mare. Ca atare ntiinarea se face, de ctre asigurai, n scris, la primrii sau la su s fie fcut n termenul limit prevzut prin contract (24 ore).

ale societii de asigurare, cu care au fost perfectate contractele de asigurare. ntiinarea

Constatarea pagubei i ntocmirea procesului verbal, respectiv a dosarului de daun, are lo termen de 48 de ore de la ntiinarea cu privire la producerea pagubei. Din comisia de (mputernicitul) primriei, medicul sau tehnicianul veterinar, asiguratul (dunat) sau reprezentantul su i, dup caz, doi martori care nu sunt rude cu asiguratul.

constatare fac parte, n principiu, delegatul (inspectorul) societii de asigurare, reprezen

Din actul de constatare trebuie s rezulte date privind: realitatea pagubei, cauzele i mpreju

care s-a produs cazul asigurat, culpa, valoarea real a animalului pierit, accidentat ori sa evenimentului i efectele sale.

valoarea recuperrilor din sacrificarea animalului, alte informaii referitoare la producer

Stabilirea pagubei. Dosarul de daun constituie, prin piesele componente, ansamblul infor caz, comletrii cu cercetri i investigaii pe teren. Paguba, n asigurarea animalelor, reflect valoarea animalului pierit ori sacrificat, datorit

aferent stabilirii pagubei i despgubirii. n acest scop, este supus prelucrrii, verificrii

producerii cazului asigurat, indicat n contractul de asigurare i n condiiile de asigurare

Despgubirea exprim suma ce urmeaz a fi pltit de societatea de asigurri asiguratului, daun

paguba suferit. Pentru stabilirea despgubirii se utilizeaz datele necesare din Dosarul

Aprobarea despgubirii are loc dup stabilirea definitiv a pagubelor i dup verificarea de c societatea de asigurare a tuturor datelor i rezultatelor documentare i faptice privind constatarea, evaluarea pgubelor i stabilirea despgubirilor la animale.

97

Asigurri i reasigurri

Dac plata despgubirii s-a fcut n trane, acestea neputnd depi o anumit proporie din v despgubirii, cu ocazia decontrii finale se recalculeaz i se regleaz diferenele.

Cnd paguba s-a produs din culpa unor persoane, altele dect asiguratul, care gospodresc cu

ori din culpa unor membri din conducerea unitii asigurate, despgubirea se pltete, da

societatea de asigurri are drept de subrogare, prin aciune n regres, putndu-i ndrepta

de recuperare a sumelor pltite, mpotriva persoanelor vinovate. n cazul declanrii uno ncheierea cercetrilor.

cercetri penale, plata despgubirilor nu survine dect dup pronunarea hotrrii defini

Din actul de constatare trebuie s rezulte date privind: realitatea pagubei, cauzele i mpreju

care s-a produs cazul asigurat, culpa, valoarea real a animalului pierit, accidentat ori sa evenimentului i efectele sale.

valoarea recuperrilor din sacrificarea animalului, alte informaii referitoare la producer

Aprobarea despgubirii are loc dup stabilirea definitiv a pagubelor i dup verificarea de c societatea de asigurare a tuturor datelor i rezultatelor documentare i faptice privind constatarea, evaluarea pgubelor i stabilirea despgubirilor la animale.

Dac plata despgubirii s-a fcut n trane, acestea neputnd depi o anumit proporie din v despgubirii, cu ocazia decontrii finale se recalculeaz i se regleaz diferenele.

Cnd paguba s-a produs din culpa unor persoane, altele dect asiguratul, care gospodresc cu

ori din culpa unor membri din conducerea unitii asigurate, despgubirea se pltete, da

societatea de asigurri are drept de subrogare, prin aciune n regres, putndu-i ndrepta

de recuperare a sumelor pltite, mpotriva persoanelor vinovate. n cazul declanrii uno ncheierea cercetrilor.

cercetri penale, plata despgubirilor nu survine dect dup pronunarea hotrrii defini

La producerea riscului asigurat , n urma cruia au suferit animalele asigurate, are loc evalu

pagubei. Prin evaluarea pagubei se nelege o serie de operaiuni efectuate cu participa dup caz, pentru determinarea mrimii valorice a pagubei.

asigurtorului, asiguratului, organelor de stat locale, medici-veterinari, martori i ali ex

98

Asigurri i reasigurri

La evaluarea pagubei se ia n vedere : valoarea animalului din momentul survenirii cazului a

diminuarea valorii pagubei cu suma eventualelor recuperri; suma cuprins n asigurare

animalelor care sunt asigurate numai facultativ; normele de asigurare i suma asigurat

de evaluare a pagubei se deosebete de la o categorie la alta de animale cuprinse n asig La asigurarea animalelor, evaluarea pagubei se efectueaz avndu-se n vedere valoarea

animalelor accidentate, bolnave sau pierite, folosindu-se, n acelai timp, ca baz de calc vedere att valoarea real a animalului ce urmeaz s fie despgubit, ct i valoarea crnii care, eventual se poate valorifica sau consuma de asigurat la preurile respective.

zilei de pe piaa local sau preul unui animal asemntor. Cu ocazia evalurii pagubei s

recuperrilor respective. Prin valoarea recuperrilor se are n vedere valoarea pielei, val

valoarea recuperrilor din valoare real a animalului, se obine cuantumul pagubei. Cua pagubei.

despgubirilor se determin n limita sumei asigurate, fr ns, s poat depi valoare

n cazul asigurrilor de animale, compensarea pagubelor pariale are loc n concordan cu p

rspunderii proporionale, ceea ce nseamn c mrimea despgubirii este egal cu pagu survenirii riscului asigurat.

nmulit cu suma asigurat, totul raportat la valoarea real a animalului respectiv n mo

n baza comunicrii depuse de asigurat cu privire la producerea cazului, despgubirea de asi se pltete:

a) n mrimea deplin a sumei de asigurare-n caz de mortalitate, abataj forat al animalelor curentului electric, inundaie, explozie, surpare; psrilor provocate de boli ne infecioase, precum i de calamiti naturale i accidente, excepia celor menionate n punctul a). a pagubei, n care a fost pltit prima de asigurare.

psrilor provocat de boli infecioase, lovitura de trsnet, cutremur de pmnt , aciunea

b) n mrime de 70% din suma de asigurare-n caz de mortalitate, abataj forat al animalelor

n caz de achitare incomplet a primelor, plata primelor de asigurare se efectueaz n acea p

99

Asigurri i reasigurri

Compensarea pagubei din momentul intrrii contractului n vigoare, pn la expirarea terme

doilea de plat, se efectueaz reieind din suma de asigurare indicat n contractul de as termenul al doilea.

Totodat, din suma despgubirii de asigurare se reine suma de asigurare nepltit pentr

n caz de abataj forat al animalelor, paguba se va determina conform diferenei dintre suma

asigurare indicat n cerere i suma obinut din realizarea produciei (carne, piele). Cos

produciei se stabilete pe baza documentelor disponibile, iar n cazul lipsei acestora, co

preurilor atestate la momentul realizrii. Despgubirea de asigurare dispus plii se ca animalelor, n baza actului perfectat despre pieirea sau abatajului forat al animalelor.

o blanchet cu denumirea Calcularea pagubei i a despgubirii de asigurare aferente pi

Dac pieirea (abatajul forat) animalelor a fost cauzat de aciuni ilegale comise de tere per

fa de care este itentat proces penal, atunci despgubirea de asigurare se pltete n peri examinat de ctre judectorie n timpul dezbaterii procesului penal. Nu se achit despgubire asiguratului n cazul: dac asiguratul a refuzat s ndeplineasc indicaiile specialistului veterinar; dac lipsete confirmarea organelor de drept despre svrirea furtului;

cercetrii sau la expirarea ei, pentru ca aciunea de regres, intentat inculpatului, s poat

- dac asiguratul a ntreprins aciuni intenionate pentru a provoca sau apropia cazul de asig

excepia aciunilor legate de ndeplinirea datoriei civile sau de protecia sntii i a vie

n categoria cazurilor de pieire a animalelor din vina asiguratului trebuie nscris, n particul pieirea animalelor din cauza pazei i supravegherii lor necorespunztoare, ntre inerea animalelor n ncperi nefavorabile, hrnirea lor cu nutreuri necalitative; -

la pieirea animalelor de istovire cauzat de subnutriie, indiferent de cauzele care au pr n gospodrie subnutriia; abatajul animalelor din cauza nerentabilitii economice a acestora; animalelor fapt, care a fcut imposibil constatarea mrimii pagubei.

dac asiguratul n-a informat, dei avea posibilitatea, n termenul stabilit, despre pieirea

100

Asigurri i reasigurri

Dac contractul de asigurare nu prevede altceva, prin asigurare nu vor fi compensate pagube cheltuielile operate de asigurat, i , care direct sau indirect implic: 1) cheltuieli pentru transportarea animalelor la locul de abataj; sanitaro veterinare; 3) procurarea medicamentelor; 4) msuri de carantin i altele similare n vederea lichidrii consecinelor, bolilor; tulburri de mas, aciunea energiei nucleare. Dac persoana culpabil de provocarea pagubei a compensat integral asiguratului costul asigurare. n caz, c asiguratului i s-a acordat o compensaie a pagubei mai mic dect contract i suma primit de la persoana culpabil de provocarea pagubei.

2) reparaia ncperilor pentru animale, dup predarea animalelor bolnave n legtur cu m

5) aciuni militare de divers gen i consecinele acestora, declararea strii excepionale sau

prejudiciului n mod benevol, atunci asiguratul se priveaz de dreptul de a ncasa despg

despgubirea ce-i revine, asigurtorul v-a compensa doar diferena dintre suma stipulat

Asiguratul, cruia i s-au restituit animalele furate, este obligat n termen de 2 luni s restituie asiguratului o aciune, n ordinea stabilit de lege.

asigurtorului despgubirea de asigurare acordat. n caz de echivare, asigurtorul va in

Asigurtorul, care a pltit despgubirea de asigurare pentru animalele pierite, preia, n limite

corespunztoare, dreptul de reclamant, pe care asiguratul beneficiar al despgubirii de a

l exercit fa de persoana culpabil de provocarea pagubei. Despgubirea de asigurare

pltete n decursul a 72 ore dup prezentarea tuturor documentelor necesare aferente pa

prin transferarea pe contul asiguratului n sucursala bancar sau prin mandat potal. Pen din suma despgubirii de asigurare.

fiecare zi de ntrziere a plii din vina asigurtorului, acesta pltete amend n mrime

Despgubirea este dispus plii ndat dup stabilirea definitiv a cauzelor i mrimii pagub mrimii pagubei.

Asiguratul este obligat s prezinte companiei toate documentele necesare confirmrii ca

101

Asigurri i reasigurri

Mrimea pagubei este stabilit de companie pe baza datelor examinrii i a valorii efective a animalelor asigurate, a sumelor de asigurare i a altor documente ce confirm mrimea

n acest caz, dac la momentul survenirii evenimentului de asigurare valoarea efectiv a factorii care au influenat asupra acestui fapt, despgubirea de asigurare pentru paguba asigurare i valoarea efectiv.

animalelor asigurate va fi mai mare dect suma de asigurare a acestora, atunci indiferen

cauzat obiectelor asigurate se va efectua proporional indicilor de corelaie dintre suma

La survenirea unor litigii ntre pri vise-a-vise de cauzele i mrimea pagubei, fiecare dintre reclamant. Dac expertiza constat c refuzul companiei de a plti despgubirea este dintre suma refuzat a fi pltit iniial i suma de despgubire, achitat dup efectuarea asigurrii, sunt suportate de asigurat. n unele cazuri compania are dreptul s amne plata despgubirilor de asigurare, i anume:

n drept s pretind la efectuarea expertizei, cheltuielile pentru expertiz suportndu-le p

nentemeiat, compania i asum o parte din cheltuielile de expertiz, corespunztoare ra

expertizei. Cheltuielile pentru expertiza cazurilor considerate, dup efectuarea ei, a fi n

1) nesigurana fa de legitimitatea asiguratului de a primi despgubirea - pn la momentul prezentrii dovezilor necesare; au persoanele mputernicite de el i se cerceteaz condiiile care au provocat pagubele ncheierea cercetrilor. blnurilor rmase; Dac n perioada valabilitii contractului de asigurare se constat o majorare considerabil

2) dac instanele corespunztoare de afaceri interne intenteaz un proces penal fa de asig

Despgubirea de asigurare se pltete n mrimea sumei de asigurare, cu reinerea valorii c

obiectului asigurat fr a fi reexaminat la timp suma de asigurare, atunci companiei i se

dreptul de a rectifica plata despgubirii de asigurare conform coeficientului de circumsc

asigurrii, care exprim raportul sumei de asigurare fa de valoarea obiectului asigurat

la momentul producerii cazului de asigurare. n toate cazurile plata despgubirii de asig

102

Asigurri i reasigurri

includerea cheltuielilor pentru reducerea pagubei sau punerea n ordine a bunurilor asigu poate depi suma de asigurare.

Asigurtorul, care pltete despgubirea de asigurare, preia, n limitele acestei sume, dreptul intenteaz ctre tera persoan, responsabil pentru paguba provocat.

revendecare, pe care asiguratul sau o alt persoan, care a primit despgubirea de asigur

Asigurtorul este n drept s plteasc asiguratului despgubirea de asigurare pe msura ced asiguratul se dezice de preteniile sale fa de tera persoan sau de la drepturile care argumenteaz aceste pretenii, atunci asigurtorul este eliberat de a plti acea parte a despgubirii, pe care ar fi trebuit s o perceap de la tera persoan.

revendicrilor, pe care asiguratul este n drept s le nainteze terei persoane vizate. Dac

Asigurtorul poate s se dezic integral sau parial de dreptul de revendicare, naintat fa de

persoana responsabil de cauzarea pagubei, dac aceasta a suportat pierderi grave la sur refuzul. Dac paguba a fost provocat intenionat sau constituie consecina unor aciuni

cazului asigurat, precum i fa de beneficiari, inclusiv i n alte mprejurri care justific

premeditate grave, atunci asigurtorul nu se poate dezice de la intentarea dreptului n re

Dac asiguratul sau beneficiarul a primit o parte a compensaiei pentru pagube de la tere pe

atunci compania pltete numai diferena dintre suma, dispus plii n baza contractulu primirea unor atare sume.

suma ncasat de la teri. Asiguratul este obligat s informeze nentrziat compania desp

Asiguratul sau beneficiarul este obligat s restituie companiei despgubirea de asigurare prim

dac n decursul termenului de prescripie prevzut de legislaie se va depista o atare sit dreptul la despgubirea de asigurare.

care n baza legii sau a prezentelor condiii de asigurare l priveaz pe asigurat sau bene

Asigurarea facultativ a construciilor, a edificiilor, a

aparatelor,strungurilor i a altor maini, unitilor de transport,

103

Asigurri i reasigurri

utilajelor i a inventarului, a produciei, materiei prime i mater se efectuiaz ca i n industrie i comer vezi tema nr. 7.

Tema nr. 10. Coasigurri, reasigurri- esena economic, fun Plan:

I . Esena economic , importana i rolul reasigurrilor n consoli stabilitii financiare a societilor de asigurare.
1.1. 1.2 Necesitatea , apariia i evoluia reasigurrilor Piaa internaional a reasigurrilor n Republica Moldova

1.3. Aplicarea i perspectiva dezvoltrii reasigurrilor

II. Caracteristica general a formelor i metodelor de reasigurare utilizate n practica internaional i n Republica Moldova.
2.1. Contractul de reasigurare i metodele lui 2.2. Coninutul economic i caracteristica reasigurare. actual

a formelor de

III. Principalele direcii de perfecionare a operaiunilor de reasigurare n Republica Moldova.


3.1.

Necesitatea stabilitii financiare a societilor de asigurare i InternaionaleQBE ASITO S.A

cile de consolidare a ei ( n baza datelor statistice a Companiei

104

Asigurri i reasigurri
3.2.

Problemele eficienei operaiunilor de reasigurare i influiena lor n stabilitatea financiar a societilor de reasigurare

Incheere Anexe Bibliografia

NTRODUCERE

Ev o l u i a a s c e n d e n t a ec on o m i e i na i o n a l e a cr ea t c ad r u l ge n er a l a t o t c u p r i n z t o r d e a s i g u r r i na i o n a l e .

u n u i cu r s f i r e s c d e d e z vo l t a r e i pe r f e c i o n a r e co nt i n u a s i s t e m u l u i

Pa l e t a l a r g a a c e s t u i s i s t e m , ca r e i ngl o b e a z pe l n g as i gu r r i l e

d e b u n u r i i p e r s o a n e , d e r s p u n de r e c i vi l , as i gu r r i s oc i a l e d e s t a t i

p e c e l e d e a s i s t e n s o c i a l , ar e me ni r e a s c on t r i bu i e l a r ea l i z a r e a u n or a c i o n n d i n d e p e n d e n t de vo i n a oa m e n i l or au ex er c i t a t i ex er c i t societii, aducnd m ar i pr ej u di c i i n t r e gi i

c o n d i i i o p t i m e d e vi a t i mu n c . Fe n o m e n e l e i m pr e vi z i b i l e a l e n at u r i i ,

i n f l u i e n e n e g a t i v e a s u pr a va l o r i l o r m at e r i a l e cr e a t e , as u p r a m e m b r i l or

ec on o m i i

n a i o n a l e . A c t i v i t a t e a c ot i d i a n po at e fi i nf l u i e n a t de o s ea m d e

e v e n i m e n t e p r o v o c a t e d e o co nd u i t ne co r es p u n z t o a r e a o am e n i l o r

( d i f e r i t e a c c i d e n t e s a u nb ol n vi r i ) c ee a ce d et er m i n i n s t al a r e a u nu i

a n u m i t g r a d d e i n v a l i d i t a t e s au i n de p e n d e n t e d e voi n a a ce s t o r a , da r sau decesul.

p o s i b i l e , c u m a r f i , d e e x e m p l u , at i n ge r e a u ne i anu m i t e l i m i t e d e vr s t

Cu n o s c n d a p a r i i a i ma n i f e s t ar e a u n or a s e m e n e a e ve n i m e n t e , d e -

a l u n gu l t i m p u l u i s o c i e t a t e a o me n e a s c i - a l u a t i c on t i nu s a- i i a

m s u r i l e d e r i g o a r e n ve d e r e a pr o t e j r i i bu nu r i l or , d e pr e ve n i r e a

d a u n e l o r , d e o c r o t i r e a s n t i i o am e n i l o r i a m ed i u l u i n co nj u r t or .

Ma t e r i a l i z a r e a u n o r a s e m e n e a o bi e c t i ve pr e s u pu ne co ns t i t u i r e a u n or

105

Asigurri i reasigurri

fonduri

bneti.Societatea

o me n e a s c

cu n oa t e

f or m e

va r i a t e

de

c o n s t i t u i r e a f o n d u r i l o r . Ac es t e a mb r a c fo r m a u no r : a ) fo n d u r i d e r e z e r v co ns t i t u i t e n mo d i n di vi d u al ; centralizat;

b ) f o n d u r i d e r e z er v i / s au d e as i gu r a r e co ns t i t u i e n m od

c ) f o n d u r i d e a s i g u r a r e pr o pr i u - z i s c on s t i t u i t e l a d i s po z i i a u no r pli decentralizate. a s i gu r r i s o c i a l e p l t i t e de c t r e s t a t , u n i t i co op e r a t i s t e i ce t en i , cerine.

s o c i e t i c o m e r c i a l e s a u a u no r or ga n i z a i i mu u al e d e as i gu r a r e pr i n

Ac e s t e p l i c o n s t i t u i e pr i m e d e a s i gu r ar e i co nt r i b u i i p en t r u

d i n c a r e s c o m p e n s e z e da u n el e pr o vo c a t e , oc r o t i r e a ce t e ni l o r s au a l t e

De c i , a s i g u r a r e a es t e u n s i s t e m d e r e l a i i e co no m i c o - s oc i a l e ,

p r o c e s o b i e c t i v n e c e s a r a l d ez vo l t r i i ec on o m i c e i s oc i a l e , i z vo r t di n din care se compenseaz d au n el e i se s at i s f a c i al t e

a c i u n e a l e g i l o r e c o n o m i c e ob i e c t i ve c ar e co ns t n cr e ar e a u nu i f on d e c o n o m i c o - fi n a n c i a r e p r o ba b i l e , i mp r e vi z i b i l e .

ce r i n e

As i g u r a r e a e s t e op er a i u n e e co no m i c o - fi na n c i a r ce de cu r ge

d i n t r - o o b l i g a i e p r e v z u t de l ege s au d i n t r - u n co nt r a c t , p r i n c ar e

a s i gu r t o r u l s e o b l i g s pl t ea s c pe r i od i c o a nu m i t s u m , de n u m i t c la producerea evenimentului ( r i s cu l u i as i gu r a t ) s

p r i m a d e a s i g u r a r e , n s ch i m bu l c r e i a as i gu r t o r u l i as u m o bl i ga i a

pl t e as c

a s i gu r t u l u i s u b e n e f i c i a r u l u i de s p gu bi r e a de as i gu r ar e s au s u ma a s i gu r a t .

Or i c e f e l d e a s i g u r a r e pr es u p u n e e xi s t e n a u n ei gar a n i i n ca zu l e x i s t e n a u n u i s a u ma i mu l t o r r i s cu r i . Di f e r i t e fe n o m e n e i mp r e vi z i b i l e i di s t r u ct i ve ale

r e a l i a z r i i u n u i a n u m i t r i s c . Nu p oa t e ex i s t a vr e - o as i gu r a r e f r

n at u r i i ,

a c c i d e n t e p o t a d u c e p r e j u d i c i i m at e r i a l e ce t en i l or , bu nu r i l o r , a ve r i i

106

Asigurri i reasigurri

lor

ntregime

ec on o m i e i , t u l b u r n d

de s f a u r a r e a

no r m a l

p r o c e s u l u i p r o d u c i e i s o c i a l e , pu n nd d e mu l t e or i n pe r i co l c ap a c i t a t e a

d e mu n c i c h i a r vi a a o am e n i l o r . P r o gr e s u l s t i i n e i i t eh ni c i i n - au E i a u c o n t r i b u i t , n s , l a p er f e c i o n ar e a f or m e l o r d e pr ot ej ar e a ac es t o r a mp o t r i v a fo r e l o r d i s t r u c t i ve a l e na t u r i i i ac ci d e n t e l or .

f c u t s d i s p a r p e r i c o l e l e l a ca r e s u nt e xp u i oa m e n i i i bu nu r i l e l or .

S o c i e t i l e d e a s i gu r a r e - r ea s i gu r a r e n el i p s i t e as t z i di n p ei s a j u l

o r i c r e i e c o n o m i i n a i o n a l e pr e l u n d a s u p r a l o r r i s c u r i l e ca r e am e n i n o anumit certitudine.

p e r s o a n e l e f i z i c e i c e l e j u r i di c e , n s ch i m bu l u n ei pr i m e , o fe r a ce s t o r a

A a d a r , a c e s t e s o ci e t i s pe ci a l i z a t e , ca r e n de pl i n e s c r o l u l d e

a s i gu r t o r i , d e s p o v r e a z pe pa r t en e r i i l or d e co nt r a c t , p e as i gu r a i d e procedurii lor In s f oa r t e pu i n e co mp a n i i , e x e p i a

c o n s e c i n e l e ma t e r i a l e a l e r i s cu r i l o r c ar e i am e n i n , n eve n t u a l i t a t e a

co ns t i t u i n d

c o m p a n i i l e d e a s i gu r a r e c e au ba z f i n a n c i a r fo ar t e pu t e r n i c s u n t n s t a r e s fu n c i o n e z e c u s u c ce s fa r aj u t o r u l r ea s i gu r r i i . Re a s i g u r a r e a - c o m p l e t a r e f i r e as c a as i gu r r i l o r - fa vo r i z e a z meninerea atomizarea, stabilitii r ez u l t a t e l o r i financiare ale as i gu r r i l or s u bs cr i s e . omogenizarea d i s pe r s a r e a r i s cu l u i

pr i n

r e a s i g u r a r e i n t e r v i n d o u p r i , i anu m e : r e as i gu r t u l s u ce de n t u l , r e s p e c t i v a c e l a s i g u r t o r c ar e ce de a z o pa r t e di n s u ma as i gu r at p e ca r e

a p r e c i a z c , n c a z d e d au n , n- ar pu t ea s - o pl t ea s c s i ngu r i

r e a s i g u r t o r u l , r e s p e c t i v s oc i et a t e d e as i gu r a r e c ar e pr e i a p ar i a l s au

i n t e g r a l s u m a c e d e p e t e pu t er e a d e d es p gu b i r e a r e as i gu r a t u l u i .

Re a s i gu r a r e a a c i o n e a z nu m a i pr i n m i j l o c i r e a as i gu r r i i , c ar e pe r m i t e a s i gu r t o r i l o r , reasigurat i reducerea r s pu n d er i i se n ac t i vi t a t e a pr i n de

m i c s o r a r e a p r i i d e r i s cu r i c e de p e s c p oc i b i l i t i l e de cu p r i nd e r e a l e

a xt i n d e r e a

c m p u l u i d e a c t i v i t a t e as oc i e t i l o r de as i gu r ar e . Ra p o r t u r i l e di nt r e r e a s i g u r t or r e gl e m e n t e a z a co nt r a c t u l

de

107

Asigurri i reasigurri

r e a s i g u r a r e . C o n t r a c t u l d e as i gu r ar e nt r e as i gu r t o r i as i gu r a t r m n e

t o t a l i d e p e n d e n t d e c o n t r a c t u l d e r ea s i gu r a r e; as i gu r a t u l nu ar e ni ci u n

d r e p t fa t d e r e a s i gu r t or , d eo ar e c e as i gu r t o r u l s e r e as i gu r f r t i r e a d e a s i gu r a r e s i r e a s i g u r a r e di n nt r e a ga l u m e, r s p u n de r i l e n de os eb i

a s i gu r a t u l u i . P r i n r e a s i g u r r i c ar e p ot i n t e r ve n i n t r e d i f e r i t e or ga n i z a i i

c e l e m a r i - p r e l u a t e d e c t r e u n as i gu r t o r s e d i vi z e a z n a a f el nc t fr s a fe c t e z e lichiditatea fi n a n c i ar a vr eo u nu i

n c a z u l u n e i d a u n e ma r i , d es p gu b i r e a po at e f i pl t i t cu pr o m t i t u di n e

as i gu r t or

De z v o l t a r e a c o n t i n u a r e l a i i l o r co m er c i a l e ex t e r n e , a t r a ns p or t u r i l or

i n t e r n a i o n a l e , d e t e r m i n a t ad er ar e a s o ci e t i i d e as i gu r a r e c a m e m b r l a internaional, societatea di s p er s e a z r s pu n d er e a pr el u a t

u n e l e a s o c i a i i i n t e r n a i o n a l e de as i gu r t o r i Fi i n d c l u zi t de pr ac t i c a

pr i n

a s i gu r r i l e p e c a r e l e nc he i e f ol os i n d r ea s i gu r a r e a u n ei p r i di n r i s c u r i l e r e s p e c t i v e l a o r ga n i z a i i l e e xt er n e d e as i gu r ar e s au r e as i gu r a r e. r e a s i g u r a r e a u o i m p o r t a n de os e bi t n e co m o n i e . r e a s i g u r a r e a t t n p r a c t i c a i n t e r n a i o n a l , c t i n Re pu b l i c a Mo l d o va . Ea este consacrat a na l i z e i s i s t e mu l u i a ct u a l de

n c o n d i i i l e t r e c e r i i l a ec on o m i a de pi a r e l a i i l e d e as i gu r a r e -

Lu c r a r e a d a t a b o r d e a z pr ob l e m e t eo r e t i c e i pr a ct i c e l e ga t e de

as i gu r a r e

r e a s i g u r a r e i c i l e p o s i b i l e de pe r f e c i o n a r e a r e l a i i l o r d e r e as i gu r a r e

n t r e c o m p a n i i l e d e a s i gu r a r e - r ea s i gu r a r e i cl i e n i . n l u cr ar e s u nt

e x p u s e p e l a r g a a nt r e b r i c a r o l u l i i m po r t a n a ec on o m i c a

r e a s i g u r r i l o r , p i a a i n t er n a i o n a l a r e as i gu r r i l or , f or m e l e i me t o d e l e Mo l d o v a . To t o d a t a c e a s t l u c r a r e es t e o n ce r c ar e de a an al i z a i a ap r e c i a perspectivele de dezvoltare i p er f e c i o n ar e a r ea s i gu r r i l o r Re p u b l i c a Mo l d o v a p e v i i t o r pe ba za e xp er i e n e i i nt er n a i o n a l e.

d e r e a s i g u r a r e u t i l i z a t e n pr ac t i c a i n t e r n a i o n a l i n Re pu bl i c a

108

Asigurri i reasigurri

I n f o r m a i a s u g e r a t m a i d e p a r t e v a f i b a z at p e d a t e l e C o m p a n i e i I n t e r n a i o n a l e d e A s i gu r a r e p e A c i u n i " Q B E A S I T O " S . A i l i t e r a t u r a d e s p e ci al i t at e .

I.

ESENA ECONOMIC IMPORTANA I ROLUL REASIGURRILOR N CONSOLIDAREA STABILITII FINANCIARE A SOCIETILOR DE ASIGURARE
N EC E S I T A T E A , APARIIA I

1.1.

E VO L U I A

R EA S I G UR R I L O R

Re a s i g u r r i l e d e i n o p oz i i e d eo s e b i t de s e m ni f i c a t i v n r e l a i i l e

e c o n o m i c e i n t e r n a i o n a l e i cu c t vo l u m u l i va l o ar e a bu nu r i l o r s n t

m a i m a r i , c u a t t r o l u l r e as i gu r r i l o r es t e ma i i m po r t a n t . El e au a p r u t

d i n t r - o n e c e s i t a t e o b i e c t i v , i anu m e di n ex i s t e n a u no r r i s c u r i fo ar t e

m a r i , c a r e a r p u t e a ge n e r a dau ne e xt r e m de ma r i , e l e p ot f ac e c a ducnd practic la falimentul a ce s t o r a. Re a s i gu r a r e a o fe r

s o c i e t i l e d e a s i gu r r i s nu l e poa t s u p or t a nu m a i p e co nt u l l o r ,

as t f e l

c a p a c i t a t e a n e c e s a r a s i gu r t o r u l u i d i r ec t p en t r u ac op e r i r e a r i s c u r i l or p e c a r e a s t f e l a c e s t a n u l e p oa t e s u po r t a s i n gu r .

n a s e m e n e a m p r e j u r r i , as i gu r t or u l ca r e a cc e p t pr el u a r e a u nu i

r i s c m a r e , p e s t e c a p a c i t a t e a s a, ap el e a z l a u na s au ma i m u l t e c om p a n i i p o a t e s p u n e c r e a s i g u r a r e a a r e c a e fe c t p u l ve r i z a r e a r i s c u l u i . n ciuda eforturilor fcute de o am e n i i de tiin

d e r e a s i g u r a r e p e n t r u a c ed a n r ea s i gu r a r e o p ar t e di n r i s c. Pr a c t i c s e

pr i vi n d

d e s c o p e r i r e a p r i m e l o r o pe r a i u n i de as i gu r r i i r ea s i gu r r i , ac ea s t a nu a u p u t u t f i i d e n t i f i c a i cu pr ec i z i e. T ot u i , n u r m a u n or n de l u n gi d a t e a z d i n a c e e a i p e r i oa d cu ap ar i i a pr i m e l o r c om p a n i i de as i gu r ar e .

c u t r i a u f o s t d o v e z i al e u n or o pe r a i u n i d e mp r t i r e a r i s c u r i l or ce

109

Asigurri i reasigurri

I d e i a r e a s i g u r r i i i a r e r d ci n i l e n ac el a i i ns t i n c t u m an ca r e a du s

i l a a p a r i t i a a s i gu r r i i , i a nu m e do r i n a c pa gu b a s u fe r i t de o c o n s i d e r a c r e a s i gu r r i l e au ap r u t l a f oa r t e s cu r t t i m p du p ap ar i i a

p e r s o a n s f i e s u p o r t a t d e ma i m u l t e pe r s oa n e. De a ce e a u ni i i s t o r i c i

a s i gu r r i l o r n s a i . S e s pu n e c n e gu s t o r i i c hi n e z i i di s t r i bu i au ma r f a

n m a i m u l t e va s e c e u r m au s o t r an s p o r t e pe r u r i l e i f l u vi i l e t u m u l c a n t i t a t e d e ma r f c e u r ma s aj u n g l a de s t i n a i e s f i e s u pu s .e.n. au conceput i pr ac t i c a t un sistem de as a- z i s e

t o a s e i p e r i c u l o a s e a l e Ch i n e i , r e du c n d as t f e l r i s cu l , c n t r e a ga

p i e r d e r i i . Al t e d o v e z i s e r ef er l a ba bi l o ni e n i , ca r e n j u r u l anu l u i 3 00 0

cr e di t e

( m p r u mu t u r i ) m a r i t i m e c ar e i l s cu t e au pe d eb i t o r de a l e r e t u r n a n d e z v o l t a t d e gr e c i p r i n em i t er e a u n or h r t i i d e va l o a r e. n s e c ol u l a l I Xp r a c t i c a u z a n e l o r m a r i t i m e pr i vi n d ava r i a co mu n ( ge n er a l a ver a t e ) .

c a z u l n c a r e m a r f a s a u n a va s u f e r e a u va r i i . A c es t s i s t e m a f os t pr el u a t i

l e a . e . n . , l e g i l e Ph o d os u l u i au d eve n i t ba za t e or e t i c i m ai al es

Ma i t r z i u , r o m a n i i a u a de r a t l a a ce l a i s i s t e m. Un r o l i mp o r t a n t n

e vo l u i a s i s t e mu l u i a s i gu r r i l or i u l t e r i o r al r ea s i gu r r i l o r l - au a vu t

n e g u s t o r i i It a l i e n i d i n or as e l e s t at e a l e I t a l i e i d e No r d de l a nc ep u t u l A n g l i a . S p r e e x e m p l u , n anu l 131 0, Du c e l e de F l a n d e r s a d ec i s i n f i i n a r e a Ca m e r e i d e As i gu r r i de l a Br u ge r pe nt r u as i gu r r i i mp o t r i va r i s c u r i l o r ma r i t i m e , i a r l a L on dr a , Pa r l a m e n t u l a e l a b or a t r e gl e m e n t a r i d e a s i g u r a r e fo l o s i t e n t r e n egu s t or i " .

a c t u a l u l u i mi l e n i u , a c t i vi t a t e a l or fi i n d pr el u a t i de ar i l e d e J o s s i d e

p r i v i n d a c e a s t a c t i v i t a t e pr i n e mi t e r e a n 1 60 1 a " Le gi i pr i vi n d pol i el e

n u r m a u n o r c u t r i a s i du e a or i gi n i i c t ma i pr e c i s e a a ct i vi t i

d e r e a s i gu r a r e s - a c o n s t a t a t c ac e as t a a p r u t pe nt r u pr i m a da t n

d o m e n i u ma r i t i m . P r i m a a fa c e r e de a ce s t ge n a avu t l oc n Eu r o p a, i d e l a Ge n o v a l a S l u y s , i a r as i gu r t o r u l di r e c t s - a r e as i gu r a t p en t r u c ea

a n u m e n a n u l 1 3 7 0 c n d a fo s t em i s o p ol i ma r i t i m p en t r u u n vo a i aj

110

Asigurri i reasigurri

m a i ma r e p a r t e d i n r i s c u r i pe nt r u di s t an a Ca di z - S l u ys , n t i m p c e pa r t e a c e a ma i s i g u r a vo i a j u l u i pe Ma r e a Me d i t e r a n a f os t n n t r e gi m e

r e t i n u t p e c o n t u l a s i gu r t or u l u i d i r ec t . Re a s i gu r a r e a a fo s t f ol os i t n

a c e s t c a z p e n t r u a e vi t a u n r i s c d eo s e b i t p e ca r e pr e f er a s - i ac ce p t e n

c a d r u l c o n t r a c t u l u i p e n t r u a o b i ne t r an z a c i a d o r i t n 1 8 91 , r e a s i gu r a r e a

e s t e m e n i o n a t n m o d ex pr es n L e ge a t i m br u l u i ( " t a m p Ac t " ) em i s c o n t r a c t ma r i t i m a r e u n i nt er es as i gu r a b i l n r i s cu l s u i s e poa t e r e a s i g u r a n L e g a t u r c u el ". Es t e i n t e r e s a n t d e me n i o n a t i momentul a pa r i i e i

d e Pa r l a m e n t u l e n g l e z n c ar e s e pr e ve d e a ; " A s i gu r t o r u l di n c ad r u l u nu i

pr i m e l or

s o c i e t a i d e r e a s i gu r a r e n pr a ct i c a de ve n i t dej a i nt er n a t i o n a l Es t e

v o r b a d e p r o i e c t a r e a n 184 2 i i nf l u e n a n 184 6 a c om p a n i e i d e

r e a s i g u r r i " Ko l n i s c h e Rs c h " c ar e i - a nc e pu t ac t i vi t a t e a pr o pr i u - z i s

n 1 8 5 1 . L a s c u r t t i m p , a di c n 1 863 a l u a t fi i n pr i m a s oc i et a t e d e

a s i gu r r i d i n E l v e i a d e nu mi t "S wi s s Re i n s u r a n c e Co m p a n y " , e xe m p l u l

s u f i i n d u r ma t d e A n g l i a n an u l 1 867 u n de a nc ep u t s fu nc i o n e z e p a t r u a n i . Pr i m a c o m p a n i e br i t a n i c

" Re i n s u r a n c e Co m p a n y Lt d. ", da r c ar e a a vu t o vi a s cu r t de nu ma i

n cu nu na t d e s u c ce s a fo s t

" Me r c a n t i l e a n d Ge n e r a l Re i ns u r a ns e C o m p a n y Lt d. " nf i i n a t n 190 7.

n Am e r i c a , i n s t i t u i o n a l i z a r e a r e as i gu r r i l o r s - a pr od u s m ai l en t , as t f e l

n c t p r i m a s o c i e t a t e c u nu m e l e "Re i n s u r a n c e Co m p a n y o f Am er i c a " a

f o s t i n f i i n a t a b i a n 1890 . n pr i m a p er i o a d a r e as i gu r r i l or , f or m a c e s - a u t i l i z a t mu l i a n i , d eo ar e c e c om p o r t r e as i gu r a r e a u no r r i s cu r i

p r i n c a r e a c e s t e a s e r e a l i z a u er a r ea s i gu r a r e a f ac u l t a t i v , u n i c m et o d a

i n d i v i d u a l e o f e r i t e a l t e i c om p a n i i i d e as i gu r r i c ar e er a l i be r s r i s c u r i , c a u r ma r e a c r e t e r i i as i gu r r i l or di r e ct e a f c u t ne ce s a r

a c c e p t e s a u s a r e s p i n g o fe r t a pr o pu s . Ne vo i a d e a ac op er i m ai m u l t e

f o l o s i r e a a l t o r me t o d e d e r e as i gu r ar e c ar e s a of er e ma i m u l t e c er t i t u d i n e

a s i gu r t o r u l u i o r i g i n a l , p r e cu m i o b i ne r e a m ai mu l t or f ac i l i t a i di n

111

Asigurri i reasigurri

partea (devenit

reasigurtorului.A reasigurat) se

ap r u t pu t ea

as t f e l , d i n i

n ec es i t a t e c er e

r e as i gu r a r e a

c o n t r a c t u a l c a r e a d e ve n i t u n mi j l oc or i ca r e as i gu r t or u l d i r ec t r ea s i gu r a r ea s i gu r t or u l u i a c o p e r i r e o b l i g a t o r i e p e o b az s ol i d c er t , e xt i n s .

Cr e t e r e a n u m r u l u i co m p a n i i l o r de as i gu r ar e i a o pe r a i u n i l or

d e a s i gu r a r e d e t e r m i n a t e de de z vo l t ar e a c om e r u l u i i n t e r n a i o n a l , a t o t m a i m a r e d e r e a s i gu r a r e a co nt r a c t u a l . fu n c i e de anumite c r i t er i i i co nd i i i s p ec i f i c e . Pr i mu l ca z

f c u t c a r e a s i g u r a r e a fa cu l t a t i v s f i e nl oc u i t t r e pt a t i n t r - o m s u r

De s i g u r , i n p r e z e n t s e fo l o s e s c am b e l e fo r m e de r e as i gu r a r e n

de

r e a s i g u r a r e c o n t r a c t u a l cu no s c u t es t e c el ce da t e a z di n 1 8 21 i ca r e a

f o s t i n c h e i a t n t r e d o u c om p a n i i co nt i n e n t a l e , i ar pr i mu l ar an j a m e n t

c o n t r a c t u a l f c u t d e u n of i ci u b r i t a n i c a nc ep u t n 1 824. Di n a ce a substituit complect r e a s i gu r ar e a fa cu l t a t i v c ar e a r m as

p e r i o a d fo l o s i r e a fo r m e i co nt r a c t u a l e s - a ex t i ns pe r m a n e n t , de i nu a

fo r m a

p r e f a c u t d e r e a s i gu r a r e n s pe ci a l p en t r u r i s cu r i l e de i n ce n d i u i

a c c i d e n t e . A v a n t a j e l e p r es u p u s e d e r e as i gu r a r e a co nt r a c t u a l au f c u t ca

u t i l i z a r e a e i s d e v i n a u n i ve r s a l p en t r u t o at e t i pu r i l e d e af a c er i i n

t o a t e r i l e l u mi i . T e h n i c a r e as i gu r r i i co nt r a c t u a l e a evo l u a t pe r m a n e n t p r a c t i c m o d e r n s e fo l o s es t e pr et u t i n d e n i . S e p o a t e c o n s t a t a c n u l t i m i i a ni ( i nu nu ma i ) , r e as i gu r r i l e o c u p u n l o c fo a r t e i m po r t a n t n vi a a ec on o m i c d i n t o at l u me a . n v o l u mu l u i i capacitaii bu nu r i l o r i nd u s t r i a l e i de alt

a j u n g n d u - s e n p r e z e n t l a u n s i s t e m e l a bo r a t de c on t r a c t e a c r o r

p r i n c i p a l , a c e a s t a e s t e d at or i t c er er i i cr e s c u t e d e as i gu r r i , da t o r i t

na t u r .

Re a s i gu r a r e a i t r a g e as t f e l c e va i vi t a l i t a t e a d i n a ct i vi t a t e a de schimbri s i mi l a r e n r e as i gu r r i . Se ob s e r v c n a ce s t

a s i gu r a r e , o r i c e m o d i f i c a r e n vol u mu l as i gu r r i l or di r e c t e a nt r e n n d a s i gu r r i l e , d e p e n d e n t e n m od d i r ec t de vi a e co n o m i c , d e pr o du c i a

s e co l

112

Asigurri i reasigurri

d e b u n u r i mo b i l e i i mo b i l e , de co r m e r t u l i n t e r n a i o n a l , d e fl u xu r i l e d e

b u n u r i , va l o r i i o a m e n i , au n r e gi s t r a t o t en di n vi z i bi l d e cr e t e r e , e vo l u i e , n e l e g e m nu nu ma i o cr e t er e c an t i t a t i v a

f a p t c e a i n f l u e n a t p o zi t i v i e vo l u i a r e as i gu r r i l o r . Re f e r i n du - n e l a

nu m r u l u i

t r a n z a c t i i l o r , d a r i s u b s t an e l e m bu n t i r i i ca l i t a t i ve a l e ac es t e i

a c t i v i t i c u m a r fi c e l e pr i vi n d na t u r a i c ar ac t e r i s t i c i l e r e as i gu r r i i , r e a s i g u r t o r i , b r o k e r i e t c.

a s p e c t e l e t e h n i c e , s i s t e mu l de c om u n i c a i i nt r e as i gu r t or i i di r e ct ,

Mo t i v u l p r i n c i p a l p en t r u ca r e au a p r u t r e as i gu r r i l e l c on s t i t u i e

p r o t e c i a o f e r i t a s i gu r t or u l u i i s i t u a i a ap ar i i ei nt m p l t o a r e a u ne i e v e n i m e n t , a c r o r va l o a r e e s t e fo ar t e ma r i n r a po r t , cu ven i t u r i l e

p i e r d e r i i z o l a t e fo a r t e m ar i s au a m ai m u l t o r pi e r d e r i r e zu l t a t e di nt r - u n

o b i n u t e d i n p r i m e l e d e as i gu r a r e p er ce p u t e s au di n f on du r i l e de

r e z e r v . De a c e e a , n u r ma a pa r i i e i u n or a s e m e n e a d au n e, pe nt r u

p r e v e n i r e a p l a i i u n o r de s p gu b i r i f oa r t e m ar i c ar e po t du ce ch i a r l a a s i gu r r i o p a r t e d i n r i s c, s au u n eo r i i nt r e gu l r i s c, ac t i vi t a t e cu n os cu t sub denumirea de R EA S I G UR A R E .

f a l i m e n t , c o m p a n i i l e d e as i gu r a r e di r e c i a ce de a z a l t or c om p a n i i de

As t f e l s e p o a t e a fi r m a c r ol u l t eh ni c a l r ea s i gu r r i i es t e de a

p r o t e j a p e a s i gu r t o r i i di r e ct n f a a p er i c o l u l u i i ns ol va b i l i t i i s au a m a i m a r e s t a b i l i t a t e , v e z i an ex a 1 , a n e x a 2.

r e d u c e r i i s t a b i l i t r i i l o r f i n a n c i a r e , c on f e r i n d as t f e l ac es t or a di n u r m o

De f i n i i e - RE A S I G UR A RE A r e pr ez i n t u n a co r d n ch e i a t nt r e

d o u p r i n u m i t e c o m p a n i e ce de n t / r ea s i gu r a t , as i gu r t o r di r e c t / i

r e a s i g u r t o r / r e i n s u r e r / pr i n c ar e pr i m a co ns i m t e s ce de z e , i a r c ea d e- a

d o u a a c c e p t s a p r e i a o a nu mi t p ar t e a r i s c u l u i / u n eo r i n t r e gu l r i s c /

c o n f o r m c o n d i i i l o r s t a bi l i t e n ac or d , n s ch i m bu l pl i i d e c t r e

c o m p a n i a c e d e n t r e a s i gu r t or u l u i a u n ei an u m i t e s u me d en u m i t pr i m a

113

Asigurri i reasigurri

d e r e as i gu r a r e ( p r e m i u m ) c e r e pr e z i nt o co t d i n pr i m a or i j i n a l de a s i gu r a r e . S e o b s e r v c i c i s e f ol os e s c t e r m e n i s p ec i f i c i , i anu m e;

Co mp a ni e c ed e nt - e s t e co mp a n i a c ar e ac ce p t r i s cu l d e l a

a s i gu r t u l s u i c e d e a z o pa r t e d i n ac es t r i s c n r e as i gu r a r e u n ei al t e n l i t e r a t u r a d e s p e c i a l i t a t e s i s u b d en u m i r e a d e r e as i gu r a t .

c o m p a n i i d e a s i gu r a r e . E a es t e co m p a n i a ce s e r e as i gu r i m ai nt l n i m

Ac e a s t a e s t e d e f a p t , as i gu r t or u l d i r ec t , d e c i co m p a n i a c ar e a a vu t s e ma i fo l o s e t e i t e r m e n u l d e r ea s i gu r t or i n i i a l s au or i gi n a l .

r o l u l d e a s i g u r a t o r n c on t r a c t u l de as i gu r ar e i n i i a l / o r i gi n a l / . De a ce e a

Re a s i g u r t o r u l e s t e as i gu r a t u l c ar e ac ce p t o r ea s i gu r a r e de l a u n

a s i gu r t o r d i r e c t . El p o a t e f i o co m p a n i e de as i gu r r i s au o co mp a n i e

s p e c i a l i z a t / p r o f e s i o n a l / de r e as i gu r a i . n pr a ct i c a i n t e r n a i o n a l , n

c e l e ma i m u l t e c a z u r i c o m p a n i i l e de as i gu r r i ef e c t u i a z i o p er a i u ni d e fi reprezentat astfel:

r e a s i g u r a r e S c h e m a t i c , m ec a n i z m u l r e as i gu r r i i es t er m t or u l , s au po at e

Parte din riscuri

riscuri Asigurat original (persoana fizic sau persoana juridic) Prima de asigurare
daune

Asigurator original devine companie cedent (reasigurat persoana juridic)

Prima de asigurare

Parte din prima de asigurare

Reasigu rator persoan a juridic

Daune (n funcie de prima de reasigurare)

Reinere proprie

114

Asigurri i reasigurri

Fi g 1 .

S e o b s e r v a s t f e l c r el a i a de r ea s i gu r a r e ar e l oc n t r e co m p a n i a o r i g i n a l i r e a s i gu r t o r nu ex i s t ni ci o l e ga t u r . n c az u l pr od u c er i i s u , i a r a c e s t a , l a r n d u l s u pr ei a , c o n f o r m a co r d u l u i de r e as i gu r a r e , a fi r m a c p r i n c i p a l u l r o l a l r ea s i gu r t o r u l u i es t e a ce l a de a o fe r i protecie a s i gu r t o r u l u i di r ec t mp o t r i va u n ei a s au m ai

c e d e n t ( a s i g u r t o r u l o r i gi n a l ) i r ea s i gu r t or , i ar i n t r e as i gu r t or u l

d a u n e l o r , a s i gu r a t u l s o l i ci t i pr i m e t e de s p gu bi r i de l a as i gu r t o r u l

s u me l e r e s p e c t i v e d e l a r ea s i gu r t o r u l ( r e as i gu r t o r i i ) s i . S e po at e

multor

n t a m p l a r i ( d a u n e ) s a u a cu mu l a r e de nt i m p l r i r e zu l t a t e d i n ac el a

e v e n i m e n t . Re a s i g u r a r e a f ac e d ec i , c a pi e r d e r e a s u fe r i t d e c om p a n i a d e

a s i gu r a r i c e d e n t s fi e di s p er s a t , s u p or t a t de ma i mu l t e s o ci e t i . E a

o fe r c a p a c i t a t e a c e r u t de as i gu r t or u l di r e ct de a a co p er i r i s cu r i l e pe

c a r e a c e s t a s i n gu r n u l e p oa t e s u p or t a. A va n d n ve d e r e ce l e d e m ai s u s ,

p u t e m d a p e s c u r t , o d ef i n i i e a r e as i gu r r i i r ea s i gu r ar e a r ep r e z i n t

r a s p u n d e r i c o n t r a c t u a l e r e zu l t a t e di n co nt r a c t u l d e r ea s i gu r ar e s au

a s i gu r a r e d i r e c t . P r a c t i c , r ea s i gu r ar e a es t e a s i gu r ar e a as i gu r r i i , f i i n d n t r e r e a s i gu r t o r i r e a s i gu r a t . La r n d u l s u , r ea s i gu r t o r u l po at e r e as i gu r a o p ar t e di nt r e a s i gu r r i l e acceptate de el, op er a t i u n e a pu r t n d d en u m i r e a

n a c e l a i t i m p s t a t u a t pr i n n ch e e r e a u nu i co nt r a c t s ep ar a t d e as i gu r ar e

de

115

Asigurri i reasigurri

retrocedare

sau

r e t r o c es i u n e

( r et r o c e s i o n ) ,

co mp a n i a

ce de n t

fiind

r e t r o c e d e n t i r e a s i g u r t o r u l fi i n d r e t r oc e s i o n a r n

pr i mu l r n d, u n

s i gu r t o r ( c o mp a n i e d e as i gu r r i ) p oa t e nc h e i a u n co nt r a c t d e as i gu r a r e c u o p e r s o a n f i z i c ( n ca l i t a t e d e as i gu r a t ) , n t i mp ce l a u n co nt r a c t

d e r e a s i gu r a r e n u p o t f i d ec t dou co mp a n i i s pe c i a l i z a t e d e as i gu r r i

s a u o c o m p a n i e d e r e as i gu r r i ( c a r ea s i gu r t or ) i o c om p a n i e d e

a s i gu r r i ( c a r e a s i gu r a t ) , de ci ac es t co nt r a c t s e n ch e i e nu ma i nt r e

p e r s o a n e j u r i d i c e . n a l do i l e a r n d, s u b i e c t u l u n ei as i gu r r i p oa t e fi o

p r o p r i e t a t e , p e r s o a n s a u u n pr o f i t , e xp u s e p i e r d e r i l o r s au avar i i l o r pe

c a r e l e p o a t e fi s u p o r t a as i gu r a t u l n af ar a ac t i vi t i i n t r e pr i n s e d e el

n s u i s a u d e a g e n i i , fu nc i on a r i i s i , r ea s i gu r t or u l es t e i n di r e c t

i n t e r e s a t n p i e r d e r i l e s u po r t a t e de as i gu r a t u l or i gi n a l , el co mp e n s n d

p a r i a l s u me l e p l t i t e d e r ea s i gu r a t u l s u as t f e l s u b i e c t u l a s i gu r a t es t e p o l i e i d e a s i gu r a r e s e m n a t de e l n c on t r a c t u l i n i i al . m a r i t i m e i d e a vi a i e ) s nt n pr i n c i p a l i n t e r n e , r ea s i gu r a r e a es t e pr i n natura sa o activitate i n t e r n a i o n a l . C o n t r a c t e l e t i pi c e , cl as i c e

p a r t e a r s p u n d e r i i c o n t r a c t u a l e pe c ar e r e as i gu r a t u l a ac ce p t a t co n f or m

n t i m p c e a p r o a p e t oa t e as i gu r r i l e d i r ec t e ( cu ex ce p i a ce l or

de

a s i gu r r i d i r e c t e s n t n ch e i a t e n t r e dou p ar i r ez i d e n t e n a ce e a i ar .

n u l t i m a vr e m e , d a t o r i t l i be r al i z r i i c om e r u l u i , pr ec u m i d at or i t

i n t e g r r i i e c o n o m i c e , e x i s t m u l t e s i t u a i i n c ar e i r ea s i gu r r i l e s e d e N o r d , n Fr a n a , n Ge r m a n i a i n u ne l e r i n cu r s de de z vo l t a r e. To t u i , a fa c e r i l o r pregatirea de cea ma i m ar e pa r t e a ac t i vi t i i or i c e de r ea s i gu r a r e

n c h e i e p e p l a n i n t e r n , n s pe c i a l pe pi a a de z vo l t a t i m ar e a A me r i c i i

se

d e s f a o a r n a fa r a fr o n t i er e l o r , pe pi e el e i nt er n a i o n a l e. De r eu i t a reasigurri i d ep i n d e de a ct i vi t a t e , i a r o au . n

r eu i t a pr a ct i c a

a s i gu r t o r i l o r l a r n d u l l o r , d ep i n d e de oa m e n i , d e pe r s on a l i t a t e a l or , de profesional e xp er i e n a ca r e

r e a s i g u r r i l o r i n t e - r n a i on a l e , s a c on s t a t a t de - a l u n gu l t i m p u l u i c c ei

116

Asigurri i reasigurri

m a i ma r i r e a s i g u r t o r i s n t n s c u i pe nt r u ea . Re a s i gu r a t u l es t e ob l i ga t

s a d o p t e z e m e t o d e l e d e l u c r u l a f i e c ar e ca z co nc r e t n pa r t e, fi i n d s p e c i a l i z a r e i p e p i e e l e i nt er n a i o n a l e d e r ea s i gu r r i . Re a s i g u r a r e a are ca s c op satisfacerea mu l t or n e voi a s i gu r t o r u l u i d i r e c t , n d ep l i n i n d as t f e l o s e r i e de fu n c i i : p r o d u c e r e a r i s c u r i l o r c e pu n n pe r i co l s ol va b i l i t a t e a l or , r ea s i gu r a r e a r i s c u r i d e c t a r fi a l t f e l ca pa b i l s a cc e p t e. A a d a r , e l i p oa t e r ed u c e ob l i ga i a fa d e as i gu r a t t r e c n d

n e c e s a r c a p e r m a n e n t s fi e l a z i cu t ot ce s e n t i m p l n d om e n i u l l u i de

al e

1 . Pr o t e j e a z a s i gu r t o r i i d er ec t d e pi e r d e r i l e de t e r m i n a t e de

f a c e p o s i b i l c r e t e r e a ca pa c i t i i as i gu r t o r u l u i de a pr i m i m ai mu l t e

e x c e s u l d e e x p u n e r e l a r i s c as u p r a r ea s i gu r t or u l u i ( pr i n c ee a c e s e

n u me t e "d i s p r e s i a r i s c u l u i " s au " pu l ve r i z a r e a r i s c u l u i " ). O da u n d e a s i gu r r i e s t e d i s t r i b u i t as u pr a u nu i nu m r ma i ma r e d e r e as i gu r t or i n fu n c i e d e p r o p o r i a n c ar e fi ec a r e di nt r e ei s - a a nga j a t i n i i a l . De

p r o p o r i i ma r i c a r e a r pu t e a du c e l a i ns ol va b i l i t a t e a c om p a n i e i de

e x e m p l u , u n e l e r i , n ma r e p ar t e d i n t r e ce l e s l ab de z vo l t a t e , s n t n

m o d p a r t i c u l a r e x p u s e r i s cu r i l o r n at u r al e / cu t r e m u r e , i nu nd a i i , u r aga n e ,

e t s . / c a r e p o t p r o d u - ce ma r i p a gu b e i n t r e gi i e co no m i i n a i on a l e i i t r a n s f e r e o p a r t e d i n pi er d er i as u pr a r ea s i gu r t or i l o r i nt er n a i o n a l i

p o p u l a i e i . P r i n r e a s i g u r a r e a pa r e p os i b i l i t a t e a ca as i gu r a t o r i i i nt er n i s a -

Re a s i gu r a r e a n z e s t r e a z as t f e l p e as i gu r t or i i di r e c i cu ca pa c i t a t e a

c o m p l e m e n t a r d e a a c ce p t r i s cu r i ma i m ar i , a ce s t e a pu t n d r e i n e p e s u b s t a n i a l s i t u a i a fi n a n c i a r . 1.

c o n t u l l o r n u m a i p a r t e a d e r i s c pe c ar e o p ot s u po r t a f a a l e af e c t a

Aj u t a s i gu r t or u l s ob i n u n anu m i t gr a d d e s t ab i l i t a t e a

r a t e i p i e r d e r i l o r p r i n d i s p er s a r e a pi er d er i l or ma i m ar i p e o p er i o a d ma i catastrofelor

i n d e l u n g a t / d e o b i c e i , c i va a ni / pr i n co nt r a c t e l e d e pr o t e c i e co nt r a

117

Asigurri i reasigurri

2.

. S e r e a l i z e a z o di s p er s ar e ma r e a r i s cu r i l o r i pr i n pr ac t i c a

r e c i p r o c i t r i i , p r i n c a r e a s i gu r t or i i pr i m a r i i p l a s e a z c on t r a c t u l de c e d e n t va o f e r i o p a r t e di nt r - u n co nt r a c t al s u u nu i r ea s i gu r t o r c a p a b i l s a - i o f e r e a l t u l n s ch i m b. n ac es t fe l , f i e c a r e r ea s i gu r t or i m a r e t e n u m r u l d e r i s c u r i pe ca r e l e as i gu r 3.

r e a s i g u r a r e p e o b a z r ec i p r o c u nu l a l t u i a , n a a f el nc t , co m p a n i a

C r e t e fl e x i b i l i t a t e a as i gu r t or u l u i pr i vi n d d i m e n s i u n i l e s i

t i p u r i l e d e r i s c u r i , p r e c u m i vol u mu l ac t i vi t a i i i p e ca r e ac ea s t a l e poate subsctie 4. v o l u mu l

. S p r i j i n f i n a n a r e a o pe r a i u n i l or d e as i gu r r i p en t r u co m p a n i a activitii ma i r ap i d d ec t ar pu t e a f ar o cr es t e r e

c e d e n t , f a c n d p o s i b i l n ac el a i t i m p c a ac ea s t a s a- i po at c r e t e c o r e s p u n z t o a r e a c a p i t a l u l u i de ba z

6. Pe r m i t e s o c i e t a i i ce de n t e s a s e r et r a g d i n t r - o c at e go r i e d e c e d a r e a i n t e d r a l a r i s c u l u i / r i s cu r i l or / n r e as i gu r a r a r e.

a fa c e r i s a u o z o n ge o gr a f i c pe nt r u o a nu m i t p er i o a d a d e t i m p pr i n

7 . Pe r m i t e c o m p a n i e i c ed e n t e s i nt r e r a pi d nt r - o ca t e go r i e s au o

n o u z o n ge o g r a f i c p r i n i n fl u e n a r e a u n ei r ep r e z e n t a n t e i de z vo l t a r e a

u n u i a n u m i t v o l u m a l a f a c er i l o r s au pr i n ne go c i e r e a u n or co nt r a c t e de zon

r e a s i g u r a r e d e l a c o m p a n i i l e c e a ct i o n e a z d ej a n a ce a ca t e go r i e s au

8. Of e r p o s i b i l i t a t e a c om p a n i i l o r c ed en t e d e a o b i ne o ga m

l a r g d e s e r v i c i i d e l a ma r i l e co m p a n i i d e r e as i gu r a r i i de l a u n i i

b r o k e r i d e r e a s i g u r r i ca r e au o e xp er i e n mo n d i a l n do m e n i u l

a s i gu r t o r i l o r . El e p o t , d e as e m e n e a , b en e f i c i a i de co ns u l t a n t n

a d m i n i s t r a r e a a fa c e r i l o r , n s t ab i l i r e a d au n el o r , n pr o c e du r i l e d e p i a activiti

i , v i d e n t , n d o m e n i u l pr e g t i r i i p er s o n al u l u i p en t r u ac es t ge n de

118

Asigurri i reasigurri

1.2. PIAA INTERNATIONAL A REASIGURRILOR.


Cr e t e r e a , dirsificrea ac t i vi t i i e co n o m i c e i

i m pl i c i t a r e a

s c h i m b u r i l o r i n t e r n a i o n a l e d e val o r i au du s l a cr e t e r e a i d ez vo l t a r e a r e a s i g u r r i l e s u n t m a r c a t e de u n gr a d r i di c a t d e et er o ge n i t a t e pr i n s e p o a t e v o r b i d e o s i n gu r pi a a as i gu r r i l or s au r e as i gu r r i l or ,

u n o r p i e i a c t i v e i c o n c u r e n t e de as i gu r r i i r e as i gu r r i . As i gu r r i l e i

e x i s t e n a u n e i d i v e r s i t i d e t i p u r i i ca t e go r i i de af a c e r i . De ac ee a nu

f i e c a r e d i n t r e e l e f i i n d i nd i vi du a l i z a t pr i n pr e po n d e r e a u no r an u m i t e reasigurri, cutume, ect. n s t r an s c o r e l a r e c u p i e el e d e as i gu r r i p e ca r e d e a l t f e l s e b az e a z . u l t i m i i d o u z e c i d e a n i , d ep a n d c r e t er e a t ar i f e l o r di r ec t e de as i gu r ar e m a i m u l t e c o n s i d e r e n t e , i anu m e :

t i p u r i d e t r a n z a c i i , p r i n ex i s t e n a u no r a nu m i t e s o ci e t i de as i gu r r i i

n a c e l a i t i m p , p i e el e de r e as i gu r r i nu po t f i t r a t a t e s ep ar a t , c e

C e a m a i p u t e r n i c c r e t e r e a a ct i vi t i i de r e as i gu r a r e au a vu t l o c n

n r e g i s t r a t e n a c e a i p er i o a d . La ba za a ce s t e i e vo l u i i r a pi d e s e a fl

1 . C r e t e r e a e c o n o m i c f ar pr ec e d e n t a r i l o r i n du s t r i a l i z a t e

d u p c e l d e - a l d o i l e a r az bo i m on d i a l , pr o gr e s u l t eh ni c i de z vo l t a r e a

s o c i o m a n s u b t o a t e a s p ec t e l e au fa cu t s a pa r n oi n ec es i t i ce

t r e b u i a u s a t i s f c u t e . Re as i gu r ar e a i nt er n a i o n a l a f os t co ns i d e r a t ca satisfacerea acestor nevoi.

s i n gu r a c a l e c e a g e n e r a t c ap a ci t a t e a s u f i c i e n t p en t r u a as i gu r a r e

119

Asigurri i reasigurri

2.

alt

m o t i va i e

cr e t e r i i

vol u mu l u i

r ea s i gu r r i l or

i n t e r n a i o n a l e o c o n s t i t u i e s ch i m b r i l e i nt er ve n i t e n s t r u c t u r a pi e el or d e a s i g u r r i n m a i mu l t e pa r i a l e l u m i i , i n s p ec i a l r i l e n cu r s de

d e z v o l t a r e n c a r e s - a u a do pt a t r egl e m e n t a r i a c r or m en i r e er a d e a teritoriul lor, i n s t i t u i n d, pr a c t i c , m on o p o l de stat n

e x c l u d e s a u l i m i t a a c t i vi t a t e a c om p a n i i l or s t r i n e de as i gu r r i pe a s i gu r r i l o r . T o t u i , d a t or i t , p e de o p ar t e , d i m e n s i u n i l o r r ed u s e a l e a c e s t o r p i e e i , p e d e al t p ar t e da t o r i t l i ps ei de e xp e r i e n , no i i

d om e n i u l

a s i gu r t o r i i n t e r n i c a r e i - au as u m a t r a s pu nd e r e a pe nt r u ac op e r i r e a

r i s c u r i l o r i n t e r n e n u d i s p u n e au de ca pa c i t a t e s u fi ci e n t n ac es t s en s ;

d e a c e i a a u f o s t , p r a t i c , ob l i ga i s a ap el e z e l a fa ci l i t i l e of er i t e d e p e r i o a d a u n c e p u t i au c on t i n u at s a - i c on s o l i d e z e p oz i i i l e c t e va Piaa internaional a r ea s i gu r r i l o r a fo s t astfel d om i n a t

r e a s i g u r r i l e i n t e r n a i o n a l e pe nt r u a c on t r a c a r a ac es t e d ef i c i e n t e. n a a

p i e e m a r i c e a u o fe r i t p os i b i l i t a t e a r e as i gu r r i i l a n i ve l i nt er n a i o n a l . r e a s i g u r t o r i i d i n Ma r e a B r i t a n i e , R. F. Ge r m a n i a , E l ve i a , S . U. A . Od a t c u c r e t e r e a ce r e r i i de r e as i gu r a r e s - a pr od u s o e xp l o z i e

de

n n u m a r u l r e a s i g u r t o r i l or i n al t e r i , a p r nd a s t f e l pi e e no i , n

s p e c i a l n z o n e l i b e r e i n r i ce of er f ac i l i t i fi s c a l e. T ot o d a t au i d e s f a s o a r a c t i v i t a t e a pe pl an na i o n a l i r e gi o n a l . internaional l constituie i m bu n t i r e a cl i m a t u l u i n

l u a t f i i n c o m p a n i i d e r ea s i gu r ar e u n el e r i n cu r s d e d ez vo l t a r e c e

3 . Un a l t fa c t o r pr om o t o r al cr e t e r i i ac t i vi t i i de r ea s i gu r ar e

d om e n i u l

a fa c e r i l o r d i r e c t e c a r e au i mi e d i c a t co m p a n i i l e i nt er n a i o n a l e s a- i P e n t r u a p u t e a p e n e t r a i a s e m en i n e p e a ce s t e p i e e , e l e au fo s t usurina trecerii fr o n t i er e l o r n a i on a l e d at or i t ab s e n e i

d e s f a s o a r e a c t i v i t a t e a c a as i gu r a t o r i pr i m a r i pe pi e i l e i nt er n a i o - na l e .

o b l i g a t e s n c h e i e t r a n z a c i i d e r e as i gu r a r e , do m e n i u l ca r a t er i z a t pr i n

u no r

r e g l e m e n t r i s t r i c t e n ma t er i e T ot o d a t , cr e t e r e a r el at i v l e nt i u n eo r i

120

Asigurri i reasigurri

c h i a r s t a g n a r e a n i v e l u r i l e ve n i t u r i l o r o b i nu t e d i n t a r i f e l e de a s i gu r r i d i r e c t e n c o m p a r a r e c u ce a a r e as i gu r r i i au du s l a s i t u a i a c a m ai mu l i considerente economice i n ve s t i i i mici, ch el t u i e l i r edu s e

a s i gu r t o r i i n s t i t u i i fi n a n c i ar e s a i nve s t e as c n r ea s i gu r ar e di n

de

m a n a g e m e n t , p r o fi t a b i l i t a t e m ar e . T oa t e ac es t e a au f cu t ca nu m r u l c o m p a n i i l o r d e a s i g u r r i s a cr ea s c a r ap i d , n a dou a j u m at a t e a a ce s t u i

s e c o l , n p r e z e n t e x i s t n d 3 76 de c om p a n i i pr o f i s i o n a l e de r ea s i gu r r i

c a r e a c t i v e a z n l u m e , di nt r e c ar e 3 % er au i a cu m 1 00 d e an i , 2% au o d e a n i i r e s t u l d e 7 5 % au s u b 25 d e an i . S e po at e cu u s u r i n de

v e c h i m e d e 7 0 - 1 0 0 a n i , 8 % au i nt r e 5 0 i 75 d e an i , 12% i nt r e 25 i 5 0

c o n s t a t a t e v o l u i a r a p i d , ch i a r br u s c ar e as i gu r r i l o r n u l t i m i i a ni , c e

u r me a z n d e a p r o a p e a ce e a i t e nd i n a as i gu r r i l o r i c om e r u l u i c e d e n t e , o d i s t r i b u i e i o ac op e r i r e a r i s cu r i l o r pe s ca r a i nt er n a i o n a l

i n t e r n a i o n a l , r e a l i z n d u - s e pr i n a ce a s t a ac t i vi t a t e pr o t e c i a c om p a n i e i

Pe p i a a r e s u r s e l o r r e as i gu r r i l o r co ns t a t a m i ex i s t e n a u no r P r o l i f e r a r e a r e a s i g u r r i l or n u l t i m a vr e m e a pr od u s i mu l t e pr ob l e m e

f a c t o r i p e r t u b a t o r i , c a r e au o i n fl u e n n e ga t i v as u p r a e vo l u i e i ei .

s e r i o a s e n s p e c i a l c a u r ma r e a l i p s e i de cu n o t i n e i ex pe r i e n a pieii, la d i fi c u l t i de fi na n c i a r e di r ec t e , i fa e i m e n t e , a co p er i r e a l as n d pe

u n o r a . S - a a j u n s c h i a r l a de t e r i or a r e a c al i t a i i s u b s c r i er i l o r i a s i t u a i e i companiilor negative cuvenite, l asigurari r i s c u r i l or n de c ed et e

s ea m

a s i gu r a r e i f r p l a t d es p gu bi r i l o r d at or a t e. Un a l t fe no m e n cu u r m r i reprezint tabloul nt i r z i e r e i l e m ai s i t u a i e i c on s i d er a b i l e mi l i a r d e a pia d ol ar i , care totalizeaz mu l t e fa pt

s u me l o r

ce

completeaz

financiare

mu l t or

co m p a n i i

de

r e a s i g u r a r e . S - a u s e m n a l a t d i n a ce s t e m ot i ve c hi ar ca zu r i de fr au de i De a c e i a a p a r e n e c e s i t a t e a s t n ge n t pe nt r u c om p a n i a de as i gu r r i di r ec t e

s c a n d a l u r i p u b l i c e n ca r e e r a u i m pl i c a i r e as i gu r t or i i n t e r m e d i a r i .

d e a u r m r i n d e a p r o a p e s e cu r i t at e a r ea s i gu r t o r i l or de p e pi a a

121

Asigurri i reasigurri

i n t e r n a i o n a l p e n t r u a s e e vi t a s i t u a i i l e ac el e de m ai s u s C el e m ai c o m e r c i a l e i fi n a n c i a r e al e l u mi i u n de s e d es f s o a r m aj or i t a t e a

r e p r e z e n t a t i v e p i e e d e r ea s i gu r a r e s u n t co nc e n t r a t e n ma r i l e c en t r e

c o v r i o a r e a a f a c e r i l o r d e as i gu r r i i r e as i gu r r i i nt er n a i o n a l e. Un e l e

d i n t r e a c e s t e a s u n t o r a s e ca r e al t da t s e r vi a u nu m ai a s i gu r t or i l o r

d i r e c i l o c a l i i c a r e n u r ma ex t i n d er i i a ct i vi t i i u n or co mp a n i i d e c a z u l Lo n d r e i Eu r o p e i c o nt i n e n t a l e S . U. A. ,J a p o ni e i . Ta b 1 .

a s i gu r a r e c e i - a u d e s c h i s fi l i a l e au de ve n i t t r e pt a t i nt er n a i o n a l e. E s t e

Fi e c a r e d i n t r e a c e s t e a es t e o p i a i nt er n a i o n a l d eo ar e c e c ea ma i ( r e a s i g u r a r e a ) d i n a l t e r i . E l e d i f er di n pu nc t de ve d er e a l di m e ns i u n i

m a r e p a r t e d i n a fa c e r i l e nc h ei a t e pr o vi n d e l a s o ci e t i d e as i gu r r i

a p r e p o n d e r e n e i u n o r a nu m i t e ca t e go r i i de a fa c e r i , al s t i l u l u i , a l

u z a n e l o r i a l mo d a l i t i l o r de n ch e i e r e a t r a n z a c i i l or c p t n d as t f e l a s i gu r a r e , societile de r e as i gu r a r e i a ge n i i l e de

u n i c i t a t e . P i o n i i c a r e ac i on e a z pe ac es t e pi e e s u nt s o ci e t i l e de

i nt er m e d i e r e

( b r o k e r i ) . n g e n e r a l , c o n t r a c t e l e d i n t r e as i gu r t o r i i r e as i gu r t o r i s u n t

r a r e a r i d i r e c t e ; p o z i t i a ce a ma i s e m ni f i c a t i v de i n br o ke r i i pe nt r u c o n t r a c t d e r e a s i g u r a r e . C ei ma i m ar i br o ker i d i n l u me s u nt c ar ac t e r i z a i n

s t a b i l i r e a c e l o r m a i b u n e l eg t u r i nt r e p r i l e d or i t o a r e s nc h ei e u n

tab.2.
O c a r a c t e r i s t i c a p i e i l o r de r ea s i gu r ar e es t e a ce e a c , d e o ar ec e

s u n t p r e z e n t e a t t s o c i e t i de as i gu r ar e , c t i s o ci e t i d e r e as i gu r a r e , o societate este, n ge n e r a l , simultan cu m p r t o r i va n z t or reasigurare

de

Ce a m a i v e c h e i m ai ma r e pi a i nt er n a i o n a l de r ea s i gu r r i es t e a fa c e r i l o r , p r a c t i c i c on di i i l e d e as i gu r a r e i r ea s i gu r a r e pe t oa t e c e l e l a l t e p i e e d i n l u me . A i c i a ct i ve a z u n nu m r fo ar t e

l a L o n d r a . Ea d e i n e o p oz i i e d e mo no p o l i i n fl u e n e a z me r s u l

122

Asigurri i reasigurri

mare de organizaii ce desfaoar toate tipurile de afaceri de asigurare i reasigurare ntlnite n lume, avnd astfel caracterul unei piei combinate de asigurri i reasigurri care cuprinde: subscriitorii Lloyd`s care accept asigurri directe i reasigurri alte companii britanice care accept asigurri directe i reasigurri; companii britanice profesionale de reasigurri care de regul sunt filiale au sucursale ale marilor sompanii britanice de asigurrireasigurri;-reasigurtorii profesionali din ri care activeaz prin filiale sau companii sucursale nregistrate n Marea Britanie;
c o m p a n i i ge n e r a l e pr o ve n i n d d i n a l t e r i ca r e i d es f s o a r a s i gu r r i i reasigurri; br o ke r i de as i gu r r i - r e as i gu r r i

a c t i v i t a t e a p r i n f i l i a l e , s u cu r s a l e s au a ge n i i de s u bs cr i e r e ca r e a cc e pt i n t e r m e d i a z c e a ma i m ar e p ar t e a a fa c e r i l or de as i gu r r i i r e as i gu r r i u n u i s p e c i a l i z a i p e n t r u a s i gu r r i . De a c e e a , u n u i s p ec i a l i t i a fi r m c "L on d r a ar fi m u l t ma i bi ne d e s c r i s c a fi i n d a l c a t u i t di n t r - u n nu m r d e p i e i s u s pr as u p u s e, s t r n s l e g a t e p r i n p r a c t i c i t r ad i i e " . n f i i n a r e a d e f i l i a l e n s t r i n t a t e d e c t r e ma r i l e s o c i e t a i en gl e z e d e a s i gu r r i d i r ec t e s i de r ea s i gu r r i a f c u t c a p r a c t i c a l o r n do m e n i u s s e e xt i n d n t oa t l u me a , c o n f e r i n d L o n d r e i s t a t u t u l de ce a m ai i mp or t a n t pi a i n t e r n a i o n a l n a c e s t d o m e n i u . n a ce l a i t i m p, u n el e co mp a n i i o da t cu ap ar i i a u n o r p i e i n o i , a u a t r a s , pr i n ve c h i l e l o r l eg t u r i , t r a n z a c i i de r e a s i gu r a r e l a Lo n d r a ca r e a pu t u t of er i o m ar e va r i e t a t e de t i pu r i d e a s i g u r r i i r e a s i gu r r i , as i gu r t or i i r ea s i gu r t or i . a i c i a c i on a u a a n u m i t e l e "f r i n g e c o m p a n i e s "( c o m p a n i i d e m ar gi n e ) , r es pe c t i v c o m p a n i i mi c i c e s u b s cr i a u a fa c e r i n s t r i na t a t e pr i n age n i i de

ca r e

p l a s a t e p i a a l o n d o n e z ; br o ke r s pe ci a l i z a i p en t r u as i gu r r i . De a ce e a ,

123

Asigurri i reasigurri

s u b s c r i e r e , f i l i a l e l e s a u r ep r e z e n t a n t e , a l e m ar i l or c om p a n i i s t r i ne d e a s i g u r r i s a u r e a s i g u r r i . Ce a ma i pu t e r n i c p oz i i e d e p i a l on do n e z a a u d e i n u t - o i o d e i n n co nt i nu ar e as o ci a i i l e d e s u b s c r i i t or i i i n d i v i d u a l i , " Ll o y d ` s " , m pr e u n cu s i s t e m u l l or fo ar t e d ez vo l t a t d e b r o k e r i c e f o r m e a z e i n s i o pi a d e s i ne - s t t t oa r e i c ar e c on f e r a c e s t e i a fo r a i u n i c i t a t e . In i i a l , pi a a L l o yd ` s a fo s t de s t i n a t n e x c l u s i v i t a t e a s i gu r r i l o r ma r i m e , d ar , s pr e s f r i t u l s ec ol u l u i XI X l e a a n c e p u t i s u b s c r i e r e a r i s c u r i l or n em a r i t i m e . n t i m p , ac t i vi t a t e a p i e e i s - a e x t i n s p e n t r u a co pe r i r e a r i s cu r i l o r de i n ce n d i u , fu r t l a o c a t e g o r i e t o t ma i ma r e d e bu nu r i ( au t o ve h i c o l e , cl di r i , b i j u t er i i d e vi a e x i s t o c o mp a n i e de s t i n c t a Ll oy s ` s . Pi a a r ea s i gu r r i l o r r e p r e z i n t o m a r e p a r t e a pi e ei L l o yd ` s ex i s t n d u n s i nd i c a t s p e c i a l i z a t n a s t f e l d e t r a n z a c i i ( S y nn d i c a t e Re i ns u r a n c e ) . Pe n t r u a a s i g u r a s e c u r i t a t e a fi e c r e i p ol i e s u b s c r i s e p e p i a a L l o y d` s , s o c i e t a t e a i - a c r e a t u n fo nd c en t r a l a l c at u i t d i n c on t r i bu i a anu al cu u n a n u m i t p r o c e n t d i n ven i t u r i l e di n pr i m e a l e f i e c r u i me m b r u . Fo n d u l a r a n t e a z d e s p gu b i r e a dau ne l or c on f o r m p ol i el o r n s i t u a i a n c a r e me m b r i i s o c i e t i i au de ve n i t i n s o l va b i l i . Ac es t s i s t e m a c o n t r i b u i t l a r e p u t a i a Ll oy d ` s c ar e nu a fo s t ni c i o d a t pu s n s i t u a i a d e a n u p u t e a p l t i . De a ce a , od at n pl u s L l o y d` s es t e s i m i l ar cu r e p u t a i e , s p e c i a l i z a r e a s t r i ct a s i nd i c a t e l o r ca r e nu pot s u b s c r i e a f a c e r i n a fa r a o b i e c t u l u i l o r d e a ct i vi t a t e . O al t pa r t i c u l a r i t a t e es t e fa p t u l c n i c i u n c o n t r a c t d e as i gu r ar e s au r e as i gu r a r e nu s e poa t e n c h e i a n mo d d i r e c t nt r e p r i l e i nt er e s a t e , ci nu m a i pr i n i n t e r m e d i u l b r o k e r i l o r Ll oy d ` s i c on f or m Ll oy d ` s A ct 1 982, s e c i u ne a 8 (3).

Re p r e z e n t a t i v a e s t e c on t r i bu i t Ll oy d ` n pr i vi n a r ea s i gu r r i i

n e p r o p o r i o n a l , p r e p o n d e r e n t "e xc e d e n t de dau n " pe c ar e de a l t f e l a

i n v e n t a t - o i a e x i t i n s - . De o s e b i t d eu t i l e pe nt r u t o at e pi e i l e di n l u me

s u n t p u b l i c a i i l e p e r i o d i c e r e nu m i t e al e Ll oy d ` s c ar e o fe r i n fo r m a i i

p r e c i s e i l a z i n c e l e m ai di ver s e do m e ni i de i nt er e s p en t r u s o ci e t i l e

d e p e p i a . S p r e e x e m p l u , d at e pr i vi n d m i c r i l e de n ave , di s p u s e d e

m u n c , gr e v e , c o n d i i i m et e o r o l o gi c e fa c ob i e c t u l c ot i d i a n u l u i "L l o y d ` s

L i s t " i a l p u b l i c a i e i s pt m n a l e " Ll o y d ` s We e kl y C as u a l t y Re p or t s ".

Z i l n i c a p a r e i " Ll o y s ` s S h i p p i n g I nd e x " ca r e cu pr i n d e n or d i n e a

a l f a b e t i c c i r c a 2 0 . 0 0 0 na ve co m er c i a l e a fl a t e n c l t or i e i nc l u z n d

n u me l e n a v e i , a r m a t o r u l , dr ap e l u l s u b ca r e n a vi gh e a z , s oc i e t a t e a d e

c l a s i f i c a r e , a n u l c o n s t r u c i e i , t on aj u l br u t i ne t , vo i aj u l pe ca r e l f ac e ,

124

Asigurri i reasigurri

u l t i m a p o z i i e r a p o r t a t Vo i aj u l n avi l o r , p or t u r i l e de p l e ca r e , s os i r e i

e s c a l , r e p r e z i n t o b i e c t u l u i pu bl i c a i e i s p t m n a l e "L l o y d` s Lo ad i n g

L i s t " c u p r i n d e m r fu r i l e n ca r c a t e pe na ve nu ma i n po t u r i l e e n gl e z e i

p o r t u r i l e d e d e s t i n a i e a a ce s t o r a. Ca dr u l l e ga l , pr e z e n t r i d e c az u r i d i n C o m m o n we a l t h u l u i n do m e n i u l dr ep t u l u i co m e r c i a l , al t r a n s p or t u r i l o r

p r a c t i c a a r b i t r a l i j u d i c i a r en gl e z , s co t i a n , am er i c a n i d i n r i l e

m a r i t i m e , a l a s i g u r r i l o r i r e as i gu r r i l or , a l l egi s l a i e i d e i n t e r e s di n sunt incluse n " Ll o y d` s Lo w Re p o r t s " , " Ll o y d` s Ma r i t i m e

a l t e r i , p r e c u m i t e x t e a l e u n or co n ve n i i i n t e r n a i o n a l e i m po r t a n t e C o m e r c i a l L a w Qu a t e r l y " i " Di ge s t s of L l o y d a s Re p o r t s " .

an d

To t o d a t , L l o y d ` s es t e au t or a l u n or l u c r r i d e r e f er i n p en t r u

p r a c t i c a i n t e r n a i o n a l a t r a ns p or t u r i l o r ma r i t i m e , a as i gu r r i l or i p r i m a d a t n 1 95 2 i c a r e o fe r i nf or m a i i t a r i va n d pi er d er i l e i a var i i l e

r e a s i g u r r i l o r , c u m a r f i : " Ll o y d` s S u r ve y Ha n d b o o k" au a p r u t p en t r u

l a ma r fu r i i c a u z e l e l o r , "L l o y d ` s Mar i t i m e A t l as " ca r e c on i ne h r i

a l e c el o r m a i i mp o r t a n t e p or t u r i d i n l u me i al e zo ne l or pu t e r n i c

c o n g e s t i o n a l e d i n c a r e m u l t e nu s e r ega s es c n a l t e l u c r r i de r ef er i n a

s a n a t l a s e l e o b i s n u i t e . n fi ne , " Ll o y d` s Na u t i c a l Ye ar b o o k" o fe r

i n f o r m a i i ge n e r a l e u t i l e s oc i e t i i l or de as i gu r r i n d om e n i u l ma r i t u m.

i p e n t r u a c e s t e p u b l i c a i i d e l ar g i n t e r es , L l o y d` i i c on s o l i d e a z

p o z i i a p e p i a l o n d o n e z , a c t i vi t a t e a s a r m n n d u n et al o n pe nt r u

t o a t e p i e e l e d e a s i gu r r i i r ea s i gu r r i . To t u i , n ce r c r i l e ca r e s - au p e n t r u n f i i n a r e a u n o r n oi s oc i e t i de r ea s i gu r a r e au f os t n c ea m ai mare parte sortite secului. Di n t r e c om p a n i i l e br i t a n i c e n

f c u t n c e p n d c h i a r c u s e co l u l t r e cu t i l a n ce pu t u l s ec ol u l u i no s t r u

ac es t

p e r i o a d , s i n g u r a c a r e a s u p r a ve u i t i a r eu i t s - i c on s o l i d e z e u l t e r i o r p o z i t i a p e p i a a f os t " Me r c a n t i l e a nd Ge n e r a l " ( 190 7 ) , c ar e n prezent este una dintre ce l e m ai ma r i co m p a n i i pr of e s i o n a l e

de

r e a s i g u r r i a l e l u mi i . Co m p a n i i br i t a n i c e d e r en u m e c ar e a ct i ve a z p e

125

Asigurri i reasigurri

piaa

londonez

sunt:

Roy a l

I ns u r an s e ,

Gu ar d i a n

Ro y a l

E xc h a n ge

As s u r a n c e , S a n A l l i a n c e , Lo nd o n In s u r a n c e , Ge n e r a l A cc i d e n t Fi r e & Vi c t o r y In s u r a n c e e c t . Te n d i n e l e mu l t o r ri, pr e po n d e r e n t al e c el or n cu r s

L i f e As s u r a n c e Co r p o r a t i o n , P r u d e n t i a l A s s u r a nc e , P ho e n i x As s u r an c e ,

de

d e z v o l t a r e , p r i v i n d o b l i ga i a age n i l o r e co no m i c i i a p er s o an e l o r fi zi c e

d e a - i a c o p e r i r i s c u r i l e pr i n as i gu r a r e n ar , pr ec u m i l i m i t ar e a piaa asigurrilor l o n do n e z e . N e vo i a de pr o t e c i e a

p l a s r i i l o r n a fa r a g r a n i i l or au du s l a i m p os i b i l i t a t e a aj u nge r i i pe

de t e r m i n a t

p t r u n d e r e a l o r p e p i e i l e r ea s i gu r r i l or n c al i t a t e d e r ea s i gu r r i londonez de a r e a s i gu r r i l o r din Eu r op a es t e c ar e pr i n n at u r a s a, cu m p r a internaional. a pa r

o fe r i n d n o i a fa c e r i b r o ke r i l or i s oc i e t t i l o r d e r e as i gu r a r e. P i a a

Ea

c o n c e n t r e a z c e a m a i m ar e pa r t e a r e s u r s e l o r pr o ve n i t e d e l a co mp a n i i l e a s i gu r r i r e as i gu r r i ,

diferite

s e m n i f i c a t i v e d e l a o a r l a a l t a. S pe ci f i c L on dr e i es t e f ap t u l c s u nt c u n o s c u t e . n c o m p a r a i e cu al t e pi e e ai ci s u n t c on c e nt r a t e ce l e ma i

s u b s c r i s e t o a t e c a t e g o r i i l e de r ea s i gu r r i i n t o at e me t o d e l e i f or m e l e

m u l t e - t r a n z a c i i p e n t r u a co pe r i r e a r i s c u l u i de c at as t r o f , c u d eo s e b i r e

p e n t r u t r a n s p o r t u l u i m a r i t i m e i ae r i e n e. P r i nt r e c el e m ai m ar i vi r t u r i a b o r d a r e a a n o i f o r m e d e ac op er i r e i no i r i s c u r i .

a l e p i e i i l o n d o n e z e s e d et a e a z fl ex i b i l i t a t e a i or i gi n a l i t a t e a n

Lo n d r a a o fe r i t n c de l a n ce pu t c on di i i opt i m e a d e ve n i o pi a a

i n t e r n a i o n a l p r i n n i v e l u l de z vo l t r i i ec on o m i c e , pr i n m on e d a n a i on a l

p u t e r n i c , p r i n r e g l e m e n t r i fa vo r a b i l e pr i vi n d c on t r o l u l i t r an z a c i i l e

d e r e s i g u r a r e i n t e r n a i o n a l e , pr i n s p r i gi n u l a co r d a t de c t r e i n s t i t u i i l e

f i n a n c i a r - b a n c a r e e x p e r i m e n t a t e i nu n u l t i m u l r nd , pr i n l i be r t a t e a

a c o r d a t d e gu v e r n n n c he e r e a t r a n z a c i i l or de a s i gu r ar e i r e as i gu r a r e

i n c u r a j a r e a i n f l a i e i n Lo nd r a d e c om p a n i i s t r i ne . I at cu m o d es cr i e

J . S . N e a v e : " O b a z a f i n a n c i a r r s u na t o a r e i o ex pe r i e n t eh ni c

126

Asigurri i reasigurri

d e o s e b i t , o mo n e d l i b e r ne go c i a b i l i r egl e m e n t r i pe nt r u c on t r o l u l

s c h i m b u r i l o r fa v o r a b i l e n ch e i e r i i l i b er e a u n or t r an z a c i i de r e as i gu r r i

i n t e r n a i o n a l e , fl e x i b i l i t a t e , i mp l i c n d o anu m i t m r i m e i o va r i e t a t e a p r o t e c i e p e n t r u a s e p u t e a ob i n e co t r i c om p e t i t i ve " . n Ma r i a Br i t a n i e m ai ex i s t i al t e p i e e , da r d e o i mp o r m u l t m a i d i mi n u a t . E s t e c a zu l p i e i l o r d e l a L i ve r p ol s i Gl as go w c ar e fu n c i o n e a z permanent. Cu m p r t o r i Co m p a n i i i de r e a s i gu r r i d i r e ct e n a i o na l e i internaionale d e s u bs cr i er e


IV. Intermediari Sindicate ale subscriitorilor

o p i n i i l o r t e h n i c e , i c u o bu n a vo i n d ea c on s i d er a t o at e t i p u r i l e d e

dup

mo d el u l

pieii

l o nd o n e z e

cu

c ar e

c ol ab o r e a z

Co m p a n i i de r e as i gu r ar e

LL O YD s

Brocheri de reasigurare

C o mp a n Vn ztori i reasigurr ii directe d e an i i de subscriere naionale

C o mp

Age n i subscriere

de

S i nd de s u b s c r i i t or

n i ca t el e de i d i r ec t e YD s

na i o n a l e i nu me l e i i n t e r n a i o n a c om p a n i e i de as i gu r ar i r e as i gu r r i i r ea s i gu r r i

internaionale le

LL O

Fi g 2 .

P i a a e u r o p i a n a r ea s i gu r r i l or n pr i n c i p a l n Ge r m a n i a ( u nd e fu n c i o n e a z p r i m a c o m p a n i e d e as i gu r r i d i n l u m, ( C ol o gn e

127

Asigurri i reasigurri

Re i n s u r a n c a ) n f i i n a t n anu l 184 6) , E l ve i a ( Z u r i c h ) s F r a n a ( P a r i s ) , t o a t e c e l e l a l t e r i ve s t - eu r op e n e d es f s o a r ac t i vi t i de r e a s i gu r a r e d a r d e o i n t e ns i t a t e m ai m i c n co m p a r a i e cu ce l e d e m ai s u s . n a c e s t e r i , r e a s i gu r r i l e s u nt ef e c t u a t e pr ep o n d er e n t de c t r e s o c i e t i l e p r o f e s i o n a l e d e r ea s i gu r r i . Co m p a n i i l e d e as i gu r r i d i r ec t e p a r t i c i p l a r e a s i g u r r i l e i n t e r n a i o n a l e n Eu r op a , da r a ct i vi t a t e a l o r e s t e r e d u s , c h i a r mi n i m a l i z a t , d at or i t c om p a n i i l or pr of e s i o n a l e d e r e a s i gu r r i c a r e a c a p a r e a z m aj or i t a t e a co v r s i t o a r e a a fa c e r i l or c o n t i n e n t u l u i . Es t e vo r b a n pr i n c i p a l , de Mu ni c h Re ( n f i i n a t n 1 8 8 0 ) i S wi s s Re ( n f i i n a t n 1864 ) , d ou c om p a n i i gi ga n t a c r o r d e z vo l t a r e a u r m a t u n cu r s di fe r i t ca r e r ef l e c t a c on di i i l e n ca r e au e v o l u a t . Mu n i c h Re a d eve n i t o s o ci e t a t e d e as i gu r r i i nt er n a i o n a l e p o r n i n d c a o c o m p a n i e de as i gu r r i di r ec t e i nt er n e; n pr e z e n t r e a s i gu r r i l e i n t e r n a i o n a l e d e i n o p on de r e ma r e n po r t o f ol i u l t o t a l . Re g l e m e n t r i l e r e fe r i t o ar e l a co nt r o l u l s ch i m b r i l or c u s t r i n t a t e a a d o p t a t e d u p al do i l e a r z bo i mo nd i a l au fr n a t d e z vo l t a r e a a c t i v i t i i ob l i g n d- o l a i mp l i c a r e a n r e as i gu r ar e a i n t e r n Co m p a n i a e l v e i a n S wi s s Re i - a b az a t evo l u i a pe ac t i vi t a t e a i n t e r n a i o n a l p r i n d e s c h i d er e a de s u cu r s a l e n s t r i n a t a t e. L a e x t i n d e r e a r e a s i gu r r i l o r i n t e r n a i o n a l e au co nt r i b u i t n m od s u b s t a n i a l i n t r a r e a f r a n cu l u i e l ve i a n , f ac i l i t t i l e fi n a n c i ar e i n u l t i m u l r n d , d i m e n s i u n e a r e du s a pi e ei i n t e r n e , t ot al n- s u f i c i e n t pentru compania elvenian.

Fr a n a r e p r e z i n t a l t r e i l e a ma r e c en t r u a l Eu r op e i c on t i n e n t a l e n

d o m e n i u l r e a s i gu r r i l o r . P i a a f r a nc e z a d eve n i t i nt er n a i o n a l du p

d e z v o l t a r e a u n e i p u t e r n i c e a ct i vi t i l a n i ve l n a i on a l . C ea ma i ma r e cei mai mari sunt: S oc i e t e de c om m e r s s i a l e de r e as s u r a n c e , as s u r an c e s

p a r t e a a fa c e r i l o r s u n t s u bs cr i s e d e r e as i gu r t o r i pr of e s i o n a l i d i n t r e c ar e

S o ci e t e

a n o n y m e f r a n c a i s e d e r e as s u r a n c e , Un i o n de s a s s u r an c e s de P ar i s , ( UA P ) As s u r a n c e s ge n e r a l e s Fr an c e , Gr o u p e d e s

na t i o n a l es ,

u l t i m e l e t r e i fi i n d g r u p u r i de as i gu r r i n pr op r i e t a t e a s t at u l u i , ca r e au continentul european sunt n rile s ca nd i n a ve , Ol a n d a i

c o m p a n i i p r o p r i i d e r e a s i gu r r i . Al t e m ar i c en t r e de r ea s i gu r r i d e p e

It al i a .

Re a s i gu r t o r i i e u r o p e n i s u b s c r i u t oa t e c at e go t i i l e de r i s c u r i n mo d

d i r e c t s a u p r i n i n t e r m e d i u l br o ke r i l o r n s pe c i a l m ar e l e c om p a n i i , ca r e c u a l t e p i e i . A i c i s e p r a c t i c at r e as i gu r ar e a pr o po r i o n a l , c t i c ea

c u c a t e v a e x c e p i i , p e a c e a i p i a au u n r o l mu l t d i m i nu a t n co r e l a i e

128

Asigurri i reasigurri

n e p r o p o r i o n a l , c a r e a c p t at n u l t i m i i a ni o i mp or t a n t o t m ai m ar e .

S e m n i f i c a t i v e s t e f a p t u l c m ar i i r ea s i gu r t o r i pr o f e s i o n a l i pr e e au n

p r o p o r i i d e 1 0 0 % c o n t r a c t e l e de r e as i gu r a r e , n s pe ci a l n s i t u a i a n

c a r e r e l a i a e s t e d i r e c t cu s o ci e t a t e a ce de n t , s pr e d eo s e b i r e d e pi a a

l o n d o n e z , u n d e r e a s i g u r ar e a s e f ac e pe pr i n c i p i u l c o- as i gu r r i i . Pi a a

S t a t e l o r Un i t e a l e A m e r i c i i e s t e ca r a c t er i z a t pr i n d i m e n s i u ni l e fo ar t e

m a r i a l e p i e t i i i n t e r n e a as i gu r r i l o r , ca r e au i n cu r a j a t de z v o l t ar e a u ne i

v a s t e i f o a r t e p u t e r n i c e pi e e a r e as i gu r r i l o r i nt er n e. or t o f o l i u l i n t e r n c t r e c e a ma i r e p r e z e n t a t i v p i a a , N e w Yo r c , n s ch i m b pi et e l e r e ce n t ,

b o g a t i d i v e r s a a t r a s mu l t i r e as i gu r a t o r i d i n af ar a gr an i e l o r m er i c a n e

i n f l u i i n t a t e l a Ci c a g o i Ma i a m i nu au avu t s u c ce s u l s c on t a t . A i c i

a c t i v e a z c o mp a n i i d e r ea s i gu r r i i n t e r n e , co m p a n i i r e pr e z e n t a t i ve d e C a s o c i e t i r e p r e z e n t a t i ve n d om e n i u l r ea s i gu r r i l or pe pi a a S . U. A. pot fi amintite: Ge n er a l Re i ns u r a n c e , E m pl o y e r s B e l l e f o n t e I n s u r a n c e , Re i ns u r a n c e C or N e w Yo r c , Am er i c a n

r e a s i g u r r i d i n n t r e a g a l u me , pr ec u m i c as e s pe ci a l i z a t e d e br o ker a j .

Re i n s u r a n c e ,

Reinsurance, American International Grup, Transatlantic Reisurance, American Foreign Insurance Association, Kemper Group. Procesul de internaionalizare a pieii a fost nceinit de importana i mrimea portofoliului american suficient entrucompaniile de reasigurare autohtone. Totui dorina de a desfur activiti cu companii din alte tri s-a materializat n principal, prin preluarea de reasigurri de la companii de asigurri directe, prin cedarea n reasigurare n special pe piaa Londrei la Lliyd`s, infiinarea de birouri ale

129

Asigurri i reasigurri

companiilor americane pe marele piee ale lumii i prin intreinerea permanent a legturilor ntre brokerii americani i cei de pe alte piei. Cea mai mare parte a primirilor n reasigurare provin din America de Nord i America de Sud urmate de cele obinute de pe piaa Londrei. O alt piata reprezentativ este cea a Japoniei. Ea ofer capacitatea intern maxim pentru orice risc sau clasa de rescuri este caracterizat printr-o mare stabilitate. ntrarea pieei Japoneze n tranzacii de reasigurari internaionale a nceput odat cu dezvoltarea schimburilor reciproce dintre companiile japoneze i cele strine. Cea mai mare capacitate de absorbtie de reasigurare este ofera pe piaa din Tokio, unde se ncheie toate tipurile de tranzacii

Pi a a j a p o n e z e s t e d om i n a t de dou m ar i c om p a n i i s pe ci a l i z a t e reasigurri de c u t r e mu r e . Cu ex ce p i a a ce s t o r a t o at e

i a n u m e : To a p e n t r u r e as i gu r r i gen e r a l e no n- vi a i J i s ai p en t r u

co m p a n i i l e

d e s f a s o a r a c t i v i t i d e as i gu r r i di r e c t e i r ea s i gu r r i . Re f e r i t o r l a reasigurrile

p i e i l e i n t e r n a t i o n a l e d i n r i l e n cu r s d e de z vo l t ar e , n u l t i mu l t i mp ,

a u c a p a t a t a mp l o a r e n Am e r i c a La t i n i n Af r i c a , d ar

d a t o r i t i n s t a b i l i t i i p o l i t i c e d i n ac es t e z on e, s u nt n c pr i vi t e cu

r e t i c e n . n a c e s t e r i r ea s i gu r r i l e i n t e r n a i o n a l e au co nt r i b u i t l a m u l t m a i n a l t d e a f a c e r i de r ea s i gu r ar e s e d es f as o a r a p e pi e el e

d e z v o l t a r e a i e x i t i n d e r e a pi e el or n a i on a l e de as i gu r r i . Un vo l u m

n a i o n a l e d e r e a s i g u r r i . Ac es t e a s u n t f oa r t e d i f er i t e de l a o ar l a a l t a

130

Asigurri i reasigurri

fu n c i e

de

p o l i t i c

ec on o m i c

gu ve r nu l u i

r es pe c t i v,

de

r e g l e m e n t r i l e n vi g o a r e , d e vol u mu l i s t r u c t u r a c om e r u l u i z on , de p i a a s i gu r r i l o r p r e c u m i de vo l u m u l i t i pu r i l e de t r an z a c i i . n u ne l e ri, a s i gu r a r i l e sunt mo no p o l de s t at , pr ot e c i a pr i n

r ea s i gu r a r e

e fe c t u i n d u - s e l a c o m p a n i i d i n a l t e r i . As e m e n e a s i t u a i i s e n t a l n es c n

m a j o r i t a t e a r i l o r l a t i n o- a m er i c a n e , n u n el e r i ar ab e , a fr i c a n e i s u b

c o n t i n e n t u l i n d i a n . F o s t el e r i c om u n i s t e di n Es t u l Eu r o pe i s e n ca d r au schimbare, afectand i d om e n i u l as i gu r r i l o r i

n a c e e a i c a t e g o r i e , d ar n pr e z e n t l e gi s l a i a l or ec on o m i c es t e n

r ea s i gu r r i l or .

P a r t i c i p a r e a s o c i e t t i l o r di n ac es t e t r i p e p i e t e l e i nt er n a t i o n a l e m ar i de

a s i gu r r i i r e a s i g u r r i es t e pr a c t i c i n ex i s t e n t , as t f e l n c t e l e p en t r u n alte ri sectorul de stat s u p r i nd e n pr i n c i p a l co m p a n i l e

m o m e n t n u p o t d e v e n i c on cu r e n a s e r i oa s a ge n i l o r ex i s t e n i d ej a a co l o

de

r e a s i g u r r i , c a r e i d es f as o a r a ct i vi t a t e a n pa r a l el cu c om p a n i i l e p r i v a t e d e a s i gu r r i d i r e c t e.

131

Asigurri i reasigurri

1.3. APLICAREA I PERSPECTIVA DEZVOLTRII REASIGURRILOR N REPUBLICA MOLDOVA

Re a s i g u r a r e a e s t e u n ge n nou de ac t i vi t a t e pe nt r u C o m p a n i i l e de r e a s i g u r a r e a f o s t n c h e i a t n 1 994. Re p u b l i c a Mo l d o v a p e p i a as i gu r r i l o r a ct i ve a z 4 4 de c om p a n i i , di nt r e c a r e a u l i c e n e p e n t r u p r ac t i c a r e a r e as i gu r r i l o r u r m t oa r e l e c om p a n i i : 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. QB E A S I T O; Mo b i a s S . A. A F E S - M S RL DON A RI S - GRO UP S . A A UT O S . A C A RA T S . A. E XI M- AS IN T S . A. A S I G UR - P L US S RL MOL DA G R O S RL

a s i gu r r i n Re p u b l i c a Mo l d o va , pe nt r u pr i m a da t n c on t r a c t de

Re i e i n d d i n d a t e l e Co ns i l i u l u i d e S u p r a ve gh e r e a as i gu r r i l o r n

1 0 . ORA T E H S RL 1 1 . MOL DO VA - AS T R OV A Z S RL

C e a ma i ma r e p o n d e r e pe pi a a as i gu r r i l o r l a ca pi t o l u l r e as i gu r r i o

d e i n e C I A QB E AS I T O cu 7 6, 3 % s au n s u m de 10 923 , 8 mi i l ei . A l

132

Asigurri i reasigurri

d o i l e a l o c l o c u p Mo b i as S . A. c u 29, 6% n s u m d e 4 24 1 , 3 m i i l e i , pe l o c u l t r e i s e a fl A F ES - M S RL cu 3 ,7 %.

S t u d i i n d d o c u m e n t e l e r ef e r i t o a r e l a a ce as t ac t i vi t a t e a Co m p a n i e i d e As i g u r a r e p e A c i u n i " AS I T O " n pr ez e n t QB E AS I T O S . A c o n s t a t a t c e a a r e c o n t r a c t e de r ea s i gu r a r e cu c om p a n i i l e d e a s i gu r ar e Da c i a Fe l i x . Ru s i a - 4 c om p a n i i d e as i gu r ar e - r e as i gu r a r e. a s i gu r a r e a me d i c a l . In a nu l 1 998 C o mp a n i a In t e r n a i o n a l

Am

r e a s i g u r a r e d i n Ge r m a n i a , Ru s i a , Mu ni c h - Re, S OF A G, Ro m a n i a -

S u n t t r a n s m i s e n r ea s i gu r a r e a a gen u r i d e r e as i gu r a r e cu m s u nt

QB E

A S I T O S . A a n c h e i a t 2997 co nt a c t e d e as i gu r ar e m ed i c a l p es t e h ot ar e

i s - a u i n c a s a t 5 1 7 8 5 $ . T oa t e co nt r a c t e l e au fo s t d at e n r ea s i gu r a r e

. Ra t a d a u n e i p e a n u l 1 9 98 es t e de 17 %. n an u l 1 999 QB E A S I T O S . A 3 4 6 6 6 $ , r a t a d a u n e i p e a nu l 1 999 es t e de 23 % ,.

a n c h e i a t 1 9 6 3 c o n t r a c t e d e as i gu r ar e me d i c a l pe s t e h ot ar e n s u m de

S u m e l e d e a s i g u r a r e s e pl t es c nu ma i n ca zu l d ac ac ci d e n t u l a

a vu t l o c p e t e r i t o r i u l r i i i nd i c a t e n c on t r a c t i n pe r i o a d i nd i c a t n

c o n t r a c t . C o n t r a c t u l s e n ch e i e n va l u t na i o n a l . P ot fi as i gu r a t e

n u ma i p e r s o a n e l e c e n a u d ep i t v r s t a de 61 a ni . L a o v r s t m ai ma r e ,

t a r i f u l s e d u b l e a z . C o n t r a c t u l d e as i gu r ar e me d i c a l s e nc h e i e n ba za

c e r e r i i s c r i s e a a s i g u r t u l u i . n e a t r e bu i e s f i e i n di c a t e nu m e l e

a s i gu r a t u l u i , d u r a t a a s i gu r r i i , ar a pe t e r i t o r i u l c r e i a va ac i o n a u n a n . Du p a s i gu r a r e . p l a t a p r i m e i , a s i gu r t u l u i i s e nm n e a z

c o n t r a c t u l , s u ma d e a s i gu r a r e. Du r a t a as i gu r r i i nu po at e f i m ai ma r e d e

p ol i de

Re a s i g u r t o r e s t e s o ci e t a t e a de r ea s i gu r r i di n Mu n h e n c el ma i

m a r e r e a s i gu r a t o r d i n l u m e. F i e c a r e a s i gu r a t pr i m e t e o ca r t e cu ca r e n

c a z d e a c c i d e n t s a u c n d ar e n evo i e d e aj u t o r me d i c a l s e po at e ad r e s a l a

o r i c e p u n c t me d i c a l , u n de i s e va a co r d a aj u t or u l ne ce s ar . Pl a t a p en t r u

133

Asigurri i reasigurri

s e r vi c i i l e me d i c a l e va f i e fe c t u a t co n f or m c on t r a c t u l u i d e r e as i gu r a r e d e c t r e C o m p a n i a QB E AS I T O" S . A i Mu nh e n e r - Ru c.

Re l a i i l e d e r e a s i gu r a r e cu s o ci e t a t e a ger m a n s u n t i nt r e i nu t e

p r i n d i f e r i t e d o c u m e n t e cu m s u n t bo r d er o u l de pr i m e , b or de r o u l de de seam contabile. autovehicole, ce p l e a c p es t e ho t a r el e r ep u b l i c i i , as i gu r a r e a

d a u n e , b o r d e r o u l d e p r e t e n i i ( A 3,4 ,5 ). T r i m e s t r i a l s e a l c t u i es c d r i i

As i gu r a r e a o b l i g a t o r i e de r s pu nd e r e c i vi l a d e i n t o r i l or de

de

a c c i d e n t e , a s i gu r a r e a t r a ns p o r t u l u i au t o. C I A QB E A S I T O S . A. a

n c h e i a t t o t a l 8 0 d e c o nt r a c t e d e as i gu r a r e o bl i ga t o r i i d e r s pu nd e r e pe anul 1999. a s i gu r a r e S u m a d e as i gu r a r e a c on s t i t u i t 1 00 0 0 0 $ i a r pr i m a de

c i v i l a d e i n t o r i l o r d e au t o ve h i c o l e ce pl ea c p es t e h ot ar e l e r e pu bl i c i i

a c o n s t i t u i t 120 0 0 0 $ d i n t r e c ar e au fo s t t r an s m i s e n 50% 20 % - 5 0% 90 % 90 % 90 % 80 %

r e a s i g u r a r e p e u r m t o a r e l e t i p u r i de as i gu r a r e : As i g u r a r e a CA R GO AUT OC A S C O AVI O CA S C O AVI O R S P. C I VI L E AVI O PA S A GH E R I

CA RN E T TI R A ON RI S C A S E RVI C E S E L VE I A IN GOS T R A H , A S T R OV A Z , MO L DC A R G O A VI C O M, A F E S - M,

CI A QB E AS I T O S . A . a c ol ab o r a t cu u r m t o ar e l e C o m p a n i i

A UT O,

S A " Da c i a - Fe l i x " - s oc i e t a t e d e as i gu r ar e i r e as i gu r a r e di n

Ro m n i a , C l u j - Na p o c a n ch e i e co nt r a c t e de as i gu r a r e r s pu n d er i i c i vi l e

a d e i n t o r i l o r d e a u t o ve h i c u l e , i n r e gi s t r a t e p e t e r i t o r i u l Re pu bl i c i i

Mo l d o v a , ( v e z i a n e x a 1 2 ) ce ac i on e a z nu m a i du p ho t a r el e ei ( "C a r t e a

v e r d e " ) . Co n t r a c t e l e s e n ch e i e cu p er s o a n e fi zi c e i j u r i d i c e d i n

Re p u b l i c a Mo l d o v a . C o n t r a c t e l e s e nc he i e f r de t e r m i n a r e a s u me l o r de

134

Asigurri i reasigurri

a s i gu r a r e , r s p u n d e r e a s e d et er m i n n de pe n d e n d e l e gi s l a i a r i i n

c a r e a a vu t l o c a c c i d e n t u l , co nf o r m i n s t r u c i u n i i ( A 8). As i gu r a r e a es t e v e r d e " . Du r a t a a s i gu r r i i s e de t e r m i n du p do r i n a as i gu r t u l u i .

v a l a b i l n u m a i n r i l e, i n di c a t e n do cu m e n t u l I nt er n a i o n a l "C ar t e a

Societatea n calitate de asigurtor pltete despagubire: a) pentru cheltuielile pe care asigurtorul suferit n urma accidentului; b)
c)

trebuie a le restituie terei persoane, ce a pentru cheltuielile asigurtului

procesul civil;
p e n t r u c he l t u i e l i l e as i gu r t u l u i n pr o c es u l pe na l ; d) a s i gu r a t . Co m p a n i a ( S OF A G ) de a s i gu r ar e pe ac i u ni Ma r e a N ea gr i Ba l t i c ce se afl n Ger m e n i a , Ha m bu r g ef e c t u i a z p e n t r u ch el t u i e l i l e n u r m a t r au m e l or s au d ec es u l u i

a s i gu r t u l u i s a u d i s t r u g e r e a ave r i i ce s - a a fl a t n af ar au t o m o b i l u l u i

as i gu r a r e a

t r a n s p o r t u l u i a u t o d u p u r m at o a r e l e gen u r i : a s i g u r a r e a r s p u n de r i i ci vi l e a de i n a t o r i l o r de au t o ve h i c o l e ; a s i g u r a r e a t r a n s p o r t u l u i au t o ; a s i gu r a r e ( A 9 ). s t a t e l e n e e u r o p e n e c a r e s e i n cl u d n co mu ni t a t e a ec on o m i c Eu r op e a n Ac e s t e a s u n t : Al b a n i a ; Be l g i a ; Cr o a i a ; Ma l t a ;

a s i g u r a r e a d e a c c i d e n t e a de i n t o r u l u i . L a pr ez e n t a r e a c er er i i d e

As i g u r a r e a t r a n s p o r t u l u i au t o e s t e val a b i l p en t r u Eu r op a i

135

Asigurri i reasigurri

Bu l g a r i a ; Ge r m e n i a ; Es t o n i a ; Fi n l a n d a ; Fr a n a ; Gr e c i a ; Ir a c ;

Ma r o c ; No r v e gi a ; Suedia Au s t r i a; Polonia; Po r t u ga l i a; S l o v a c i a;

Da n e m a r c a S c o i a ;

Ma r e a B r i t a n i e ; Ro m n i a ; Lu x e m b u r g ; S a n a l i z m r a p o r t u l pr i vi n d o pe r a i i l e de r e as i gu r a r e Co m p a n i e i I n t e r n a i o n a l e QB E AS I T O S . A . In a n i i 1 9 9 6 - 1 9 9 7 ; 1998- 1 999. c o n f o r m da t e l o r s t a t i s t i c e din anexa 11).

An i i 1996 1997 1998 1999

S u me l e ca s a t e ( mi i l e i ) 4 10 0, 0 3 40 0, 0 5 15 5 3, 3 35 71 2, 8

De s p gu b i r i lei)

( mi i 200 , 0 4 491 6, 5 4 70 0, 4

Co n f o r m d a t e l o r d i n t a be l u l da t al c t u i m di a gr a m a .

136

Asigurri i reasigurri

60000 50000 40000 30000 20000 10000 0


(mii lei) sumele ncasate despgubirile

Anii 1996 1997 1998 1999

CAPITOLUL II CARACTERISTICA GENERAL A FORMELOR I METODELOR DE REASIGURARE UTILIZATE N PRACTICA INTERNAIONAL I N REPUBLICA MOLDOVA

2.1. CONTRACTUL DE REASIGURARE I METODELE LUI.

Pe n t r u a e fe c t u a o ope r a i e d e r ea s i gu r a r e c om p a n i a c ed e n t i

c o m p a n i a r e a s i g u r t o r n ch e i e u n c on t r a c t . n ge n e r a l as p ec t e j u r i di c e

137

Asigurri i reasigurri

a l e r e a s i gu r r i i n u s u n t s t u di a t e n de aj u n s . L a s e m n a r e a u nu i ac or d d e

r e a s i g u r a r e p r i l e s e c o nd u c d e dr ep t u l c on t r a c t u a l o bi n u i t . C o n t r a c t u l

d e r e a s i g u r a r e s e n c h e i e nt r e do i pa r t i c i p a n i i de s e or i ei po t fi

n r e g i s t r a i n d i fe r i t e r i . A ce a s t a n s e a m n c co nt r a c t u l po ar t u n

c a r a c t e r c o n f i d e n i a l i p r i l e t r e bu i e s ho t a r as c ni t e n t r e b r i de

o r d i n p r a c t i c . n p r i mu l r i nd a ce as t a - i pr ob l e m a , l egi s l a i a c r e i r i s e

v a fo l o s i l a n c h e i e r e a i nd ep l i n i r e a c on t r a c t u l u i . Da c p r i l e nu

h o t r s c a c e a s t a , a t u n c i s e fo l o s e t e l e gi s l a i a r i i ca r e i a i ap ar i ne de formele de activitate a r e as i gu r t o r i l o r de l egi s l a i a ,

c e d e n t u l . La n c h e i e r e a co nt r a c t e l or i n t e r n a i o n a l e t r e bu i e d e i nu t c on t

ca r e

r e g l e m e n t e a z o r d i n e a e fe c t u r i i pl t i l or , i n cl u s i v p l i l o r n nu me r a r , a c t i v i t i i a r b i t r a j u l u i , d a c e s t e pr e v z u t n co nt r a c t .

a p a r a t u l fi s c a l , a c o r d u r i l e n t r e r i d es pr e i m p o z i t ar e a du bl , or d i n e a

De c i , a s a i gu r t o r u l i a r i s c u l n as i gu r ar e de l a as i gu r a t . Ce d e nt u l cesionarea riscului sau c es i u ne a de r e as i gu r a r e. Tr an s m i t e r e a

s u r e a s i gu r a t u l t r a n s m i t e s au c ed e a z r i s c u l . A ce s t pr oc es s e nu m e t e

c o n t i n u a r e a r i s c u l u i s a u a u n ei p r i d e r i s c a l t ei co m p a n i i s e nu me t e

r e t r o c e s i u n e . P a r t e a c e pr i m es t e u n a a r i s c s e nu me t e r et r o c e s i o n ar . n p r i m e s t e a c e s t r i s c . S c h e m a t i c s e po at e r e pr e z e n t a as fe l :

t o t a l r e a a s i g u r a t u l t r a n s m i t e r i s c u l n r e as i gu r a r e , i a r r ea s i gu r t o r u l

asiguratul risc retrocesiune asigurtor cedent Cesionar asiguratorului cedent Retrocedent cesionar retrocesionar

risc asigurare

138

risc cesiune

Asigurri i reasigurri

reasigurator

reasiguratul

Fi g u r a 3 .

La c e d a r e a r i s c u l u i t r e bu i e d e l u a t n ve d er e pr e u l l u i , s t r u ct u r a

a c o p e r i r i i , s e r v i c i i l e p r o pu s e d e r e as i gu r t or . La pr i m i r e a r i s cu l u i

t r e b u i e d e i n u t c o n t d e ec hi l i br i t a t e a po r t o f o l i u l u i , s i t u a i a de p i a brusc a lor.
Prima de asigurare

c o n c r e t ( e c o n o m i c , p ol i t i c , t e hn i c i p os i b i l i t a t e a de s ch i m b a r e

Pe n t r u p r o t e c i a cu m p r a t de l a r e as i gu r t o r co mp a n i a ce de n t p l t e t e u n p r e d e n u m i t pr i m a de r e as i gu r a r e societii de r e a s i gu r a r e conform ac op e r i r e a , de co s t u r i l or r e as i gu r a r e a da u n el o r

Pr i m a d e r e a s i g u r a r e t r e bu i e s a i b a u n n i ve l ca r e s p er m i t a s i gu r t o r u l u i fo r m e i c he l t u i e l i l or

da t o r i e

de

a d m i n i s t r a r e a c o n t r a c t u l u i , s c on t r i bu e l a fo n du l de r ez er v i , evi d e n t s-i asigure un profit rezonabil.

S t a b i l i r e a p r i m e i de r ea s i gu r a r e es t e de o i mp or t a n co v r i t o a r e

p e p i e e l e d e r e a s i gu r a r e , r ef l e c t n d r a po r t u l di nt r e ce r er ea i of er t a d e

r e a s i g u r a r e , d i r e c t i n fl u e n a t de d i m e n s i u n e a ac t i vi t i i de as i gu r ar e

139

Asigurri i reasigurri

d i r e c t i i m p l i c i t d e a ct i vi t a t e a e co n o m i c ( pr ep o n d e r e n t co m er u l internainal) i social As t f e l , p e fi e c a r e pi a de r ea s i gu r a r e pr a ct i c ni ve l u r i di f er i t e prime (denumite cotaii) n fu n c i e de o s er i e de f ac t or i c ar e influenteaz n mod difereniat dimensiunea lor. de reasigurare este t i pu l de r e as i gu r ar e ( pr op or t i o n a l

De ma x i m a i mp o r t a n n a na l i z a r e a m od u l u i d e fo r m a r e a pr i m e i n e p r o p o r i o n a l ).

s au

n c a z u l r e a s i g u r r i i pr op or i o n a l e s t ab i l i r e a n i ve l u l u i pr i m e i d e

r e a s i g u r a r e n u e s t e n fu n c i e de pi a r e as i gu r r i l or , ci n fu n c i e de

p i a a s i g u r r i l o r . Ce d n d u - s e o nu mi t , co t a d i n r i s c, n i ve l u l pr i m e i d e

r e a s i g u r a r e s e va d e t e r m i n a pr i n ap l i c ar e a a ce l i a i c ot e pr oc e n t u a l e

p r i m e i d e a s i g u r a r e d i n co nt r a c t u l or i gi n a l . De a ce e a fa c t or i i c ar e

a fe c t e a z p r i m a d e r e a s i gu r a r e s u n t ac ee a i ca i n c az u l pr i m e i d e proporional, deoarece nu ex i s t nici o l ega t u r ntre pr i m a

a s i gu r a r e . n m o d c u t o t u l d i f er i t s e pu n e pr ob l e m a l a r e as i gu r a r e a

de

r e a s i g u r a r e i p r i m a d e as i gu r a r e d e p e o p ar t e , i ni c i nt r e pr i m a d e r e a s i g u r a r e i d i m e n s i u n e a p os i b i l e l o r da u n e, p e d e a l t p ar t e . r e a s i g u r a r e , g r u p a i n d ou ma r i c at e go r i i : a ) Fa c t o r i i s t r i c t c o nt r a c t u a l i , di n c ar e:
1. Forma de reasigurare proporional: "Exedent de daun

Ex i s t m a i mu l i fa ct o r i c ar e i n fl u e n e a z l a c al cu l a r e a pr i m e i d e

2. Ti p u l d e c o n t r a c t du p l i mi t a pr e or i t i i : " Wo r ki n g c ove r s " s au " Ca t a s t r o p h y " ; 3 . M r i m e a p o r t o f o l i u l u i ce va fi r ea s i gu r a t i na t u r a r i s cu l u i ; 4 . Pr a c t i c a c o t r i i ; 5 . Po l i t i c a d e s u bs cr i e r e a c om p a n i e i ; b ) F a c t o r i i c e i n de i s t o r i c u l i pr e vi z i u n e a d au n el o r di n ca r e : 1 . Is t o r i c u l d a u n e l o r i s t at i s t i c i l e l or ; 2. Or i c e fa c t o r i c e p ot i n fl u e n a vi i t o r u l i s t or i c al dau ne l or ;

140

Asigurri i reasigurri

3 . Po s i b i l i t a t e a c a t a s t r o f e i pe nt r u af a c er i l e c e vor f i r ea s i gu r a t e ; 4. Re i n e r e a c om p a n i e i c ed e n t e i limitele reasigurtorului; 5 . Ch e l t u i e l i l e p e n t r u ad mi n i s t r a r e a i ge s t i o n a r e a c on t r a c t u l u i 6. In f l a i a ; 7. Mo d i f i c r i ale s u r s el or de s ch i m b n ca zu l n r e a s i g u r t o r u l s u b s c r i e r i s c u r i di n al t e r i .

r s pu nd e r i i

ca r e

Pe n t r u a e v i t a c on fu z i i s au n ei nt e l e ge r i u l t er i o a r e n t r e r i l e

c o n t r a c t u a n t e , t e x t u l c o n t r a c t u l u i t r eb u i e s pr e va d n m od ob l i ga t o r i u p r i m e " o b i n u t d e c o m p a n i a ce de n t , c ar e va r ep r e z e n t a b az a de l a ca r e s e va p o r n i p e n t r u c a l c u l a r e a pr i m e i de r ea s i gu r ar e

m e t o d a d e c a l c u l a l p r i m e i i d ef i n i r e a t er m e nu l u i " ve ni t an u a l de

Ve n t u l b r u t d i n p r i m e r ep r e z i n t pr i m a br u t d e r ea s i gu r a r e , i ar

" v e n i t u l a n u a l n e t d e p r i m e " es t e pr i m a br u t or i gi n a l d e as i gu r a r e

m i n u s c o m i s i o a n e l e , t a x el e de pr i m i a l t e s c za m i n t e ( b r o ke r a j u l , de asigurare direct p en t r u fi e c ar e an n pa r t e. n

c o m i s i o n u l p e p r o fi t ) , s u me l e r et u r na t e , a nu l r i l e c on f o r m c on t r a c t e l or

c on t r a c t e l e

e p r o p o r i o n a l e s e p o t u t i l i z a t r e i m et o d e pe nt r u s t ab i l i r e a pr i m e i de reasigurare i anume: p r e t i n d e o s u m f i x d e b an i s t ab i l i t de el n mo d u ni l a t er a l ; 1. 2. 3. se aplic o cota procentual fix Me t o d a p r i m e i aj u s t a b i l e , pr i n u t i l i z a r e a u ne i c ot e pr o c e nt u al e . Me t o d a primei fi x e se f ol os e t e n s i t u a i a, v a r i a b i l e a s u p r a p r i m e i or i gi n a l e . r e a s i g u r t o r u l n u p o a t e o b i ne ni ci o i n fo r m a i e pr i vi n d i s t o r i c u l d a u n i l o r p e n t r u a c e l a i t i p de r i s c d e l a r ea s i gu r t o r .

1 . Me t o d a p r i m e i fi x e "f l a t pr e m i u m " , pr i n ca r e r e as i gu r t o r u l

Me t o d a p r i m e i aj u s t a b i l e , pr i n c ar e as u pr a pr i m e i de as i gu r a r e

ca nd

141

Asigurri i reasigurri

n particular, aceast metoda se practic pentru acoperirile catastrofelor i de ctre companiile mici sau cele noi, lipsite de experien. Dezavantajul major al acestei metode constitue imobilitatea, lipsa posibilitii de adaptare automat la condiiile de subscriere sau la afacerile companiei cedente. De aceea, se obinuete, pentru evitarea acestui inconvinient ca suma respectiv s se revizuiasc anual n special, cnd se folosete pentru acoperirile preluate de companii de reasigurare noi.Totui ea este considerat ideala pentru contractele pe termen scurt.

La d i v e r s e l u c r r i d e s p ec i a l i t a t e n t l n i m a bo r d a r i va r i a t e pr i vi n d c u n o s c u t u l s p e c i a l i s t n as i gu r r i i r e as i gu r r i Dr . B. Be nj a m i n. P ( x ) = H( x ) x M( x ) n ca r e : P( x ) - p r i m a n e t d e r ea s i gu r a r e; H( x ) cedente; M( x ) - d a u n a m e d i e pe s t e n i ve l u l r e i n er i i . C. O. S e g e r d a h l , c a r e p o r ne s c de l a di s t r i bu i r e a dau ne l or n r e as i gu r a r e a " e x e d e n t d e d a u n e ". -

a c e a s t m e t o d d e d e t e r m i n a r e a pr i m e i de r e as i gu r a r e. S pr e e xe m p l u ,

n u m r u l es t i m a t al dau ne l or p es t e ni ve l u l r e i ne r i i

Al t e me t o d e d e c al cu l au f os t e l a bo r a t e d e G. Be n kt a n d e r

2. Pr i m e l e a j u s t a b i l e s u nt c el m ai f r e c ve n t nt al n i t e n pr ac t i c a

i n t e r n a i o n a l d a t o r i t po s i bi l i t i l o r d e a da pt a r e au t o m a t d i m e n s i u n i i

p r i m e i l a s c h i m b r i l e i nt er ve n i t e n co nt r a c t , n s pe ci a l n pr i vi n a

142

Asigurri i reasigurri

g r u p r i i r i s c u r i l o r i a po l i e l or , a e xp u n er i i l a r i s c i a pr i m e l or d e a s i gu r a r e d i r e c t e .

n mo d n o r m a l , l a n ce pu t u l fi e c ar u i an , c om p a n i a c ed en t i

c r e a z u n d e p o z i t d e p r i m e u r m n d ca l a s f r i t u l a nu l u i s s e de t e r m i n e c o m u n a c o r d d e c t r e p r i , as u p r a pr i m e i br u t e a c om

p r i m a d e r e a s i gu r a r e p r i n a pl i c a r e a co t e i pr oc e n t u a l e fi xe s t a bi l i t e de

pa ni e i c ed en t e

p e n t r u a n u l r e s p e c t i v . La s t a bi l i r e a pr i m e i d e r e as i gu r a r e l a co nt r a c t e l e p e n t r u a a b s o r b i , p e c t p os i b i l , d au n el e o ca z i o n a l e i p en t r u a s e pu t ea

n e p r o p o r i o n a l e s e u r ma r e t e ca n i ve l u l ac es t ei a s f i e s u fi ci e n t d e ma r e

a d a p t a u s o r l a n o i l e e x p u ne r i d e r i s c s au l a a l i f ac t or i c e po t du ce l a u n

v o l u m ma r e d e d a u n e . S e ar e n ved e r e d ea s e m e n e a , n i nt er e s u l a mb e l o r Totui, datorit d i n a m i c i i , t e h n o l o gi e i , ec on o m i e i , pr ec u m

p t i c a r a t a p r i m e i s r am n co ns t a nt p e o p er i o a d de c i va an i .

s c h i m b r i l o r p e p l a n s oc i a l , s e pr o du c m od i f i c r i i ne vi t a b i l e i n r e v i z u i t p e r i o d i c n fu n c i e d e a ce s t e e l e m e n t e .

p r e v i z i u n e a d a u n e l o r , a s t f e l n c t s e o bi n u e t e ca r at a pr i m e i s fi e

Pr i n a c e a s t m e t o d , pr i m a de r ea s i gu r a r e es t e l e ga t di r e ct de

v e n i t u r i l e d i n p r i m e a l e c om p a n i e i c ed e n t e , as t f e l n ca t r e as i gu r t o r u l rspandirea sa. 3. Me t o d a cotei pr oc e n t u a l e var i a b i l e pr e s u pu ne

e s t e n mo d a u t o m a t c o m p e ns a t p en t r u or i c e s ch i m b a r e n t e r ve n i t de

aj u s t a r e a

p e r i o d i c i g r a d a t a p r i m e i de r e as i gu r a r e n fu n c i e de s ch i m b r i l e ce

p o t i n t e r v e n i n p r e v i z i u n e a dau ne l or n r ap or t d e i s t or i c u l da u n el o r r e a s i g u r r i l e d e i n c e n d i u d e t i p u l " X/ L wo r ki n g c ove r s ". Pe n t r u a e v i t a v a r i a i i l e m ar i n r at a pr i m e i de r ea s i gu r a r e es t e

( l o s s e x p e r i e n c e ) a c o m p a n i e i ce de n t e . Ac ea s t m et o d s e f ol os e t e n

n e c e s a r a d o p t a r e a u n o r m s u r i de pr e c au i e pe nt r u s t ab i l i r e a u no r a n u m i t n u m r d e a n i a n t e r i or i .

m a r j e m i n i m e i m a x i m e de aj u s t ar e n fu n c i e de me d i a d au n el o r p e u n

143

Asigurri i reasigurri

Fo l o s i r e a c o r e c t a c es t e i me t o d e es t e be ne f i c pe nt r u a mb i i obine rezultate bune n bu n t i r e a i s t or i cu l u i da u n el o r ,

p a r t e n e r i : c o mp a n i a c e d e n t pl at e t e o pr i m r e du s de r e as i gu r ar e , da c

i ar

r e a s i g u r t o r u l p o a t e fi s i gu r , c d ac s e nr e gi s t r e a z pi er d er i , ce ea ce c r e t e n mo d a u t o m a t .

i mp l i c o d e t e r e i o r a r e a i s t or i c u l u i dau ne l or , pr i m a de r ea s i gu r a r e va

To t u i , n p r a c t i c s e n t a m p l u n el e di fi c u l t i n s t ab i l i r e a

c o r e c t a r a t e i p r i m e i . Ac ea s t d er i va p e d e o p ar t e , d i n fa pt u l c n

m u l t e t i p u r i d e a s i gu r r i d au n el e p en t r u u l t i m i i a ni s e ba ze a z p e

e s t i m r i . c i n u p e d a t e c er t e , d at or i t n t r z i e r i l or n r a po r t a r e a i

s t a b i l i r e a l o r e x a c t i pe de a l t p ar t e r e zu l t a t e l e me d i i di n i s t or i c u l

d a u n e l o r p e o p e r i o a d d e ma i mu l i a ni , nu s u n t d e ce l e m ai mu l t e or i

r e p r e z e n t a t i v e , c i p e n t r u u n nu m r ma i m i c d e a ni an t e r i o r i ( de r e gu l

c e l mu l t c i n c i ) , d a t o r i t f l u ct u a i i l o r c e p ot s ap ar l a i n t e r va l e mi c i d e

t i m p . De a c e e a s c h i m b r i l e s u b s t a n i al e c e ap ar n por t o f o l i u l r ea s i gu r a t

s a u n fa c t o r i d e r i s c , f ac c a r ez u l t a t e l e d au n el o r di n u l t i m i i a ni s nu vedere n u ma i rezultatele u nu i s i n gu r a n, d en u m i t " an de

r e p r e z i n t e u n gh i d p e n t r u vi i t o r . De mu l t e or i s t ab i l i r e a pr i m e i ar e n

ba z ".

I n d i f e r e n t d e m e t o d a d e ca l c u l ar e a pr i m e i at t c om p a n i a ce de n t , c t i a n i , p r e f e r i n d r e v i z u i r e a an u a l a t er m e n i l or i co nd i i i l o r ac es t or a . Re i ne re a p ro p ri e .

r e a s i g u r t o r u l e vi t c o n t r a c t e l e cu ob l i ga i i f i x e p e u n nu ma r m ar e de

Re i n e r e a p r o p r i e pr ez i n t o p ar t e d i n s u m a de as i gu r ar e , p e ca r e

c o m p a n i a d e a s i g u r a r e o r e i ne l a r as pu nd er e a s a, i n l i m i t e l e c ar ei a e a a s i gu r a r e a p a r t e p e f i e c a r e r i s c s au pe u n i r de r i s c u r i . Co t e l e r i s c u r i l or a s u p r a a c e s t u i n i v e l , c o m p a n i a o d n r ea s i gu r a r e .

p o a t e i n t o a r c e d e s p g u b i r e a. A ce as t s u m s e d et er m i n p e po l i a d e

In d e p e n d e n d e gen u l d e as i gu r ar e i de ob i e c t , i d ea s e m e n e a de

c o n t r a c t u l d e r e a s i gu r a r e , r e i ne r e a p oa t e f i e xp r i m a t n s u m a ab s o l u t

144

Asigurri i reasigurri

s a u n fo r m a d e c o t e x pr i m a t n % . Ma r i m e a r e i ne r i i pr op r i i e s t e u n

i n d i c a t o r i m p o r t a n t a t t p en t r u r ea s i gu r a t c t i pe nt r u r ea s i gu r t or . n r u t i r e a s t a b i l i t i i r e zu l t a t e l or f i n a n c i a r e a as i gu r r i i . factori:

P e n t r u r e a s i g u r a t r e i n e r e a n s e a m n m r i m e a r i s c u l u i c ar e nu va du ce l a

La c a l c u l a r e a r e i ne r i i pr o pr i i t r e bu i e d e avu t n ve d er e u r m t or i i

1 ) p r o f i t u l m e d i u s au ch el t u i e l i l e me di i p e ge nu r i d e as i gu r ar e c h e l t u i e l i l e , c u a t t m a i n al t e ni ve l u l r e i ne r i i pr o pr i i i i nv e r s ;

a p a r t e s a u p e o b i e c t e . Cu c t e m ai ma r e ve n i t u l i cu c t s u n t m ai m i c i

2) c u c t e ma i ma r e ar i a t e r i t o r i a l a fl r i i ob i e c t e l o r as i gu r a t e , cu m a r e p o a t e f i r e i n e r e a pr op r i e ; t r e b u i e s fi e n i v e l u l r e i n er i i ; s fi e a a , c a p l a t a s f i e ef e c t u a t d e s t a b i l i z a r e a fi n a n c i a r ; 5) cu ct ma i m ar e es t e ma r i m e a pr i m e l o r i cu c t l a t i m p i s nu du c l a

a t t e m a i mi c a p r o b a b i l i t a t e a d e cu mu l a r e a pr o du s e l o r i cu at t a mi

3 ) c u c t ma i m a r i s u n t c he l t u i e l i l e ges t i o n a l e , cu a t t ma i mi c

4 ) r a p o r t u l m r i m e a r e i n er i i pr op r i i i m r i m e a p agu b e i t r eb u i e

m ai

n e n s e m n a t e s u n t o s c i l a i i l e n co m p ar a i e cu r i s cu r i l e pr i m i t e , cu at t m a i m a r e p o a t e f i s t a b i l i t ac e as t m ar i m e ; genurilor de sigurare, e va l u ar e a r i s cu l u i , s t ab i l i r e a co nd i i i l o r

6) e c h i l i b r u l p o r t o f o l i u l u i s e as i gu r pe b az a a l e ge r i i co r e ct e a

de

a s i gu r a r e , s t a b i l i r e a c o m i s i o a n e l or . Cu at t ma i co m p e t e n t s e a l e g ac e t i f a c t o r i , c u a t t m a i m a r e es t e r e i n er e a .

Ac e s t f a c t o r a r e o ma r e i mp or t a n , de oa r e c e de i ex i s t me t o d e c o n d u c e d e i n t u i i e i a c es t e ho t r r i po t fi nu mi t e s u b i e c t i ve . Un i i autori menioneaz, c l i mi t e l e r e i ne r i l or pr op r i i d e t e r m i n p e c a l e d e e x e r j e nt .

c o n c r e t e d e c a l c u l a r e i ne r i i pr o pr i i , n m aj or i t a t e a c az u r i l or s e

se

145

Asigurri i reasigurri

La c a l c u l a r e a r e i ne r i l or pr op r i i s e po at e fo l o s i fo r mu l a : R = 2 K ( Ep ) , u n d e: R - r e i n e r e a p r op r i e ma xi m a l , l a c ar e nu s e va nr u t i s t a b i l i t a t e fi n a n c i a r a o pe r a i i l or d e as i gu r a r i ; K operaiilor de asigurare; Ep - s u m a p r i m e l o r n et e, p e t oa t e ge nu r i l e pr i m i t e n a s i gu r ar e . Cu m s e c a l c u l e a z c oe f i c i e n t u l K ? Q + Q + ... Q K = - - - - - - - - - - - - - - - - - , u nd e P + P + . . . +P Q - Q - a b a t e r i l e m ed i i pa t r a t i c e pe gr u p el e d e r i s cu r i pr i m i t e . Co e f i c i e n t u l s t a b i l i t i i fi n a n c i ar e p oa t e fi c al cu l a t ; ( 1 - q ) K = I- - - - - - I , u nd e ( n * q ) despagubirii maximale; n - n u m r u l o b i e c t e l or a s i gu r a t e. n u a n e a mp a n i i l o r e a s i gu r a r e c on cr e t e. Un e l e c o mp a n i i de as i gu r ar e f ol os e s c s c he m a de limite r e i n e r i l o r ma x i m a l e n de pe n d e n d e t ar i f s au d e c ot a pr i m e i t a r i f a r e. riscului; Co t a p r i m e i (n 0%) 2, 0 < C r e i ne r e a m ax i m a l ( n u n i t i m on e t a r e ) 80. 00 0 la s u ma de as i gu r a r e , a di c m ar i m e a

- c o e f i c i e n t u l , c e ca r a c t e r i z e a z s t a bi l i t a t e a fi n a n c i ar a

q - p r o b a b i l i t a t e a p agu b e l o r c ar e s e ca l c u l e a z a c a r a po r t u l s u me i

d es p gu b i r i i

n s n u t r e b u i e d e u i t at ca a ce s t e f or m u l e p ot a ve a s c p r i a u n or

Ac e s t f a p t s e e l a b o r e a z p e ac ee a c pr i m a ne t r ef l e c t " ca l i t a t e a

146

Asigurri i reasigurri

3 , 0 < C > 2, 0 4,0 < C > 3,0 C > 4,0

60 . 0 0 0 40 . 0 00 20. 00 0

Pe t r e c e r e a e p i z o d i c a r ea s i gu r r i l o r d po s i bi l i t a t e n ca z de n d i r ec i a c u v e n i t . Pe n t r u o r g a n i z a r e a r e as i gu r r i i es t e pr ac t i c d e a a l c t u i o t a be l nivelului reinerii. Co mi si o nul . se imparte cu el p r i m a. n s p en t r u or ga n i z a r e a r i s cu l u i

c a l c u l a r e n e r e u s i t a r e i ne r i i pr o pr i i p e vi i t or de a s c hi m b a m r i m e a e i

d e l i m i t e a r e i n e r i l o r pr o pr i i i n de f e r e n t d e m et o d a d e ca l c u l ar e a

Co m i s i o n u l , t r a n s m i n d o pa r t e de r i s c r e as i gu r t or u l u i , t o t o d a t

pr i m e i

r e a s i g u r t o r u l a r e vo i e s a pr i m e as c o r em u n e r a r e d e c om i s i o n di n p r i m . n s p a i c i n t r p a r t i c i p a r e a d e ges t i u n e , of or m a r e a do cu m e n t e l o r

i a l t e l e . n p r i n c i p i i r e m u n e r a r e a de c om i s i o n t r e bu i e s a co p er e pa r t e a

d e c h e l t u i e l i a c o m p a n i e i c ed e n t e p en t r u nc h e i er e a c on t r a c t e l o r d e

a s i gu r a r e . n s e s t e f o a r t e co m p l i c a t de a ca l c u l a pr ec i s c he l t u i e l i l e f o a r t e va r i a t e . El e d e p i n d n m ar e m s u r d e gen u l d e a s i gu r ar e , s t ar e a r e m u n e r a r e a d e c o m i s i o n d ep i n d e n pr i n c i p a l de r ap or t u l ce r e r i i i o fe r t e i . broker. d e p e n d e n d e r i s c u r i l e ce da t e e l aj u nge 20 - 40 % di n pr i m . pltete retrocedentului. C on s t i t u i e 10 - 15 % d i n pr i m a .

p e n t r u r i s c u r i l e c e d a t e , pe nt r u c a ch el t u i e l i l e ad m i n i s t r a t i ve po t fi

p i e e i d e a s i g u r a r e , m r i m e a c om p a n i e i c ed e nt e . Pr ac t i c a a r a t c

De o b i c e i s e p l t e t e c om i s i o nu l or i gi n a l , de r e as i gu r a r e i d e

Co m i s i o n u l o r i g i n a l s e p l t e t e n ce s i u n e a de r e as i gu r a r e. n

Co m i s i o n u l d e r ea s i gu r a r e s e fo l o s es t e l a r et r o c e s i u n e i s e

147

Asigurri i reasigurri

Co m i s i o n u l d e b r o ke r pr e zi n t o pa r t e d i n pr i m a ce s e cu vi n e b r o k e r u l u i . C o n s t i t u i e d e l a 1 ,5 - 15 % d i n pr i m a ne t . Ex e m p l u comisionului. Suma de asigurare Co t a p r i m e i Co m i s i o n u l o r d i n a l - 1 0 ml . u . m . - 0 ,6% - 20 % de c a l cu l a pr i m e i r e as i gu r t o r u l u i cu

s c d er e a

Co t a r e a s i g u r t o r u l u i - 15 % Co m i s i o n u l d e b r o ke r - 2% ( d i n pr i m ) . I. S u ma p r i m e i Co m i s i o n u l o r i g i n a l Co m i s i o n b r o k e r II . 1 5 % d i n p r i m d i n c o m i s i o n b r o k er n t o t a l - 600 0 0 u . m. 1 2. 00 0 - 1 20 0 . - 90 0 0 u . m. - 180 7 020

d i n c o m i s i o n o r i g i n a l - 180 0

n t o a t e c a z u r i l e co t a r em u n e r r i i de co m i s i o n t r eb u i e s s e a d m i n i s t r a t i v e i t o t o d a t s a i b u n pr o f i t de l a op er a i i l e e fe c t u a t e .
Tantiema

d e t e r m i n e n a a m o d , ca r ea s i gu r a t o r u l s p oa t a co pe r i c he l t u i e l i l e

Es t e

un

comision

co ns t i t u i e

pa r t e

din

be ne f i c i u l

de

r e a s i g u r t o r u l u i p e n t r u r i s c u r i l e cu pe r s pe c t i v ( bu n e ) ce i - au fo s t t r a n s m i s e n r e a s i gu r a r e . m i c i c a c e d e n i i , o p e r a i i l e de r ea s i gu r ar e s u nt ma i r en t a b i l e. Ac ea s t a

De o a r e c e c o m p a n i i l e d e r ea s i gu r a r e au c he l t u i e l i ges t i o n ar e ma i

p e r m i t e c e d e n t u l u i s pr e t i n d n vi i t or l a o p ar t e d i n b en e f i c i u l pe p r o c e n t d i n b e n e f i c i u l r ea s i gu r t or u l u i .

r i s c u r i l e t r a n s m i s e . P l a t a t an t i e m e i s e e fe c t u i a z a nu l nt r - u n a nu mi t

148

Asigurri i reasigurri

In d e o s e b i s e f o l os e t e l a c on t r a c t e l e pr op or i o n a l e . M r i m e a

t a n t i e m e i ( 1 0 - 9 0 % ) s e de t e r m i n du p a r e zu l t a t e l e a nu l u i i s e

c a l c u l e a z p r i n m e t o d a i nd i c a t n co nt r a c t . Un a nu mi t pr oc e n t s au es t e c u a t t e m a i m a r e t a n t i e m a . Dr e p t ba z p en t r u c al cu l a r e a t an t i e m e i i debitului reasigurtorului du p co nt r a c t . Ra p or t u l c r e di t u l u i

v a r i a b i l n d e p e n d e n d e m r i m e a ven i t u l u i , cu c t e m ai m ar e ve n i t u l ,

s e r v e s t e p r o f i t u l n e t a l r ea s i gu r t or u l u i du p c on t r a c t . Ra p o r t u l cr ed i t u l u i

d e b i t u l u i r e a s i g u r t o r u l u i d s o l d u l , du p c ar e s e de t e r m i n m r i m e a tantiemei. La calcularea t a nt i e m e i t r eb u i e s se ea n c o n v e r t i b i l i t a t e a va l u t e i , da c as i gu r ar e a s e e fe c t u e a z n va l u t s t r i n . de reasigurare n u mi t e b or de r o . P en t r u trimiterea b or de r o u l u i

co ns i d e r a i e

Re l a i i l e p r i l o r du p c on t r a c t pr e s u pu n s c hi m b u l cu d oc u m e n t e l e t r a n s m i t e r i d e o b i c e i s e d o pe r i o a d d e 30 z i l e. Re as i gu r t or u l t r e bu i e

de

s - l s t u d i e z e . T r a n s m i t e r e a r i s c u r i l or n r e as i gu r a r e p oa t e f i e fe c t u a t de

l a c a z l a c a z s a u r e g u l a t , p e o b az . Re a s i gu r a r e a po at e s s e ef e c t u i e z e

p r i n me t o d a o b l i g a t o r i e s au ne ob l i ga t o r i e . Ac es t e me t o d e s e d eo s e b e s c m e t o d a f a c u l t a t i v o b l i g a t o r i e d e r ea s i gu r ar e .

d u p o b l i g a i i l e p r i l o r , r e zu l t a t e di n co nt r a c t d e r ea s i gu r ar e . E x i s t i

Me t o d a f a c u l t a t i v d e r e as i gu r a r e s e d eo s e b e t e pr i n l i b er t a t e a v e d e r e d e s p r e o b l i g a i i l e l or s e p oa t e de vo r b i t nu ma i du p nc he i e r e a contractului. Re a s i g u r t u l are dr e pt u l s t r a ns m i t riscurile

d e p l i n d e a c i u n i a p r i l o r co nt r a c t u a l e p ot en i a l e . Di n ac es t pu nc t d e

r e a s i g u r a r e s a u s l e l a s e s u b r s pu nd e r e a s a i a r as i gu r t o r u l po at e s p r i m e a s c r i s c u r i l e i n r e as i gu r a r e s au s l e r es pi n g . Me t o d a obligatorie pr e ve d e ca r ea s i gu r a t u l es t e ob l i ga t

t r a n s m i t r i s c u r i l e i n d i c a t e n co nt a c t n r e as i gu r a r e i a r r ea s i gu r t or u l l a

r n d u l s u e s t e o b l i g a t s pr i m e a s c ac es t e r i s c u r i . S an al i z m ma i

d e t a l i a t a c e s t e m e t o d e . L a r e as i gu r a r e a f ac u l t a t i v fi e c ar e r i s c es t e

149

Asigurri i reasigurri

t r a n s m i s a p a r t e Pr o p u n n d r i s cu l n as i gu r a r e fa cu l t a t i v , a s i gu r t or u l

t r a n s m i t e r e a s i g u r t o r u l u i o i n fo r m a i e c t ma i am pl d es pr e ac es t r i s c,

c e e a c e d p o s i b i l i t a t e d e a de t e r m i n a d et al i a t co nd i i i l e co nt r a c t u l u i de

r e a s i g u r a r e . Pe n t r u r e a s i gu r a t a ce as t me t o d a d e r e as i gu r a r e d ea s e m e n e a m a i p r i e l n i c e d e r e a s i gu r a r e , pr o pu s e de di f er i i r e as i gu r t o r i . Ac e a s t a e i mp o r t a n t n c az u l c n d a s i gu r t or u l d or e t e s i a n

e s t e c o n v i n a b i l , d e o a r e c e i d p os i b i l i t a t e de a al e ge c on t i i i l e ce l e

a s i gu r a r e u n r i s c c e - i b u n d i n pu nc t d e ved e r e a i mi d j u l u i co m p a n i e i ,

c a r e , n s , n u e s t e d o r i t p en t r u p or t o f o l i u l de as i gu r ar e di nt r - u n m ot i v n s e a m n c e a p o a t e fi s t ab i l i t n or i ce m r i m e. Pr e s c u r t r i l e p e n t r u r ea s i gu r ar e a fa cu l t a t i v : prescurtat: 1 . V p r o p u n e m p a r t i c i p a r e a f ac u l t a t i v 2. Ge n u r i l e In c e n d i u Sticl fu r t p r i n s p a r g e r e t r a n s p o r t a r e a n c r c t u r i i rspunderea civil rspunderea profesional de autovehicole Ac c i d e n t Ca r g o Ca s c o n a v 4 . Ca r a c t e r i s t i c a r i s c u l u i : In c e n d i u : PA Mar i n e Hu l l Fi r e Gl as s Bu r gl a r y Go o ds i n T r a ns i t GT RL FG fa k

s a u a l t u l . Re i n e r e a p r o pr i e s e d et er m i n de c t r e r e as i gu r a t , c ee a c e

r s p u n d e r e a c i v i l a d e i n t o r i l or Mo t or Veh i c l e T RL

3 . De t e r m i n a r e a a s i gu r t or u l u i .

150

Asigurri i reasigurri

l o c u l ( p r e c i s i p r o ba b i l ) de af a c e r e; construcia; a l t e r i s c u r i ( e x p l o z i e , n ea t e n i e , cu t r e m u r ) . Sticla: p a r t i c u l a r i t i l e r i s cu l u i . Fu r t p r i n s p a r g e r e : p a r t i c u l a r i t i l e r i s cu l u i ; aciuni de prevenire. Tr a n s p o r t a r e a n c r c t u r i l o r : fe l u r i l e d e t r a n s p o r t ; ruta; u m r u l d e t r a n s p o r t r i pe an; vo l u m u l d e t r a n s p or t r i pe an; c o t a t a r i f a r ( p e n t r u o nc r c t u r s au pe nt r u u n a n) . R s p u n d e r e a c i v i l : t i p u l d e r s p u n d e r e fa d e t e r ; r i s c u r i l e a s i gu r a t e ; b a z a e v a l u r i i ( t a r i f e l e , co s t u r i l e ) . R s p u n d e r e a p r o f e s i o n a l : t i p u l p o l i e i d e a s i gu r ar e ( i nd i vi d u a l , n gr u p , cu anexarea listei); lucrul angajatorului; fr a n s i z a ; d a u n i l e n u l t i m i i c i n ci a ni ( p en t r u p ol i a n gr u p) . R s p u n d e r e c i v i l a de n t or i l or d e au t o ve h i cu l e : - c l a s a m i j l o c u l u i d e t r a ns p or t . Ac c i d e n t : - profesia; - vrsta;

151

Asigurri i reasigurri

- r i s c u r i l e a s i g u r a t e : d ec es , i n va l i d i t a t e , ch el t u i e l i m ed i c a l e , indemnizaii zilnice. Ca r g o : - f e l u l ma r f e i a mb a l a j ; - d e n u m i r e a , t i p u l na ve i , cl as a Re gi s t r u l u i ; . - v o l u mu l a c o p e r i r i i d au n ei ; - p e n t r u c o v e r d e s c hi s , i n fo r m a i e pe nt r u dau ne . Ca s c o n a v t i p u l n a v e i ( d e s t i n a i e , r a i o nu l ); - c l a s a Re g i s t r u l u i ; - locul i anul construirii; - p u n c t e l e d e d e s t i n a i e a r u t ei - v o l u mu l a c o p e r i r i i d au n ei . 5 . . Va l u t a : - d a c e n a i o n a l , nu s e s cr i e ; - d a c s t r i n , s e i n di c ca r e . 6. S u m a d e a s i g u r a r e : - n cifre. 7 . Co t a p r i m e i : - c u l i t e r e ( n p r o m i l e , nu n pr o ce n t e ) 8. Re i n e r e : - n cifre. 1 0 . Ba z a : - s e i n d i c z i u a i l u n a n ca r e s e pr i m e t e r i s c u l i du r a t a rspunderii. 1 1 . Co m p a n i a : - telex sau adresa.

Procesul reasigurrii facultative nu garanteaz asigurtorului acoperirea pe risc,

152

Asigurri i reasigurri

deaceea nainte de a primi un obiect n asigurare, trebuie de coordonat cu clientul n prealabil condiiile reasigurrii i de ncheiat un acord de reasigurare.Pentru aceasta reasigurtorul pregatete un slip n care se expune, caracteristica amnuntit a riscului pe care-l transmite reasigurtorului. Slipul de regul conine denumirea deplinp i adresa asigurtorului,obiectul asigurrii suma de asigurare complet, cota primei, reinerea proprie. Reasigurtorul poate s primeasc sau s resping propune rea, sau sa cear informaie adugtoare. La primire reasigurtorul trebuie s indice partea, pe care o poate lua n reasigurare i s semneze slipul.
Fi g u r a 4 . As i gu r a t u l De n u m i r e a Ad r e s a As i g. proport. trsnet Ri s c u l S t r ad a r i s c u r i l e p l a ni f i c a t e as i g nepropor A c i u n i l e l o cu l / t ar a Cot a 1 0% r a s pu nd

Da t a po l i e i

or i gi n a l e pe fiecare

Re a s i g u r t o r u l t r e b u i e s t r i m i t i n t i i n a r e r ea s i gu r t or i l o r ca r e

a u s e mn a t s l i p u l , i a r r e a s i gu r t or u l t r i m i t e r ea s i gu r t o r u l u i c on f i r m a r e a

l u r i i u n e i p r i d i n r i s c . nc o e t a p i nt er m e d i a r es t e t r i m i t e r e a c u vi n e r e a s i gu r t o r u l u i . Du p ac ea s t a se o fo r m e a z co nt r a c t u l

c o p i e i p o l i e i n c a r e n af ar a d e t o at e s e i nd i c ca l c u l u l pr i m e i ce i s e

de

153

Asigurri i reasigurri

r e a s i g u r a r e . T o a t e a c e s t e op er a i i s e s i mp l i f i c n zi l e l e no as t r e pr i n f o l o s i r e a t e l e f o n u l u i , t e l ex u l u i . pot iesi dup limitele c on t r a c t u l u i de r e as i gu r a r e. C o m i s i o n u l

Co m p a n i i l e fo l o s e s c de s r ea s i gu r a r e a f ac u l t a t i v d eo ar e c e r i cu r i l e

pe

r e a s i g u r a r e a fa c u l t a t i v a nu s e fo l o s e e r egu l a t . Ta nt i e m a n m aj or i t a t e a cazurilor nu se foloseste.

S u n t e vi d e n t e i ne aj u ns u r i l e r ea s i gu r r i i f ac u l t a t i ve . E vi d e n t c

p e r i o a d a o fo r m a r i i c o n t r a c t u l u i e d es t u l de m ar e i c l i en t u l s e po at e companiei de asigurare. n a fa r de a ce as t a ch el t u i e l i l e

a d r e s a l a a l t a c o m p a n i e , ce e a ce po at e ad u c e l a d au na pr e s t i gi u l

p en t r u

o fo r m a r e a r e a s i g u r r i i fa cu l t a t i ve s u nt d es t u l d e ma r i . Cu t oa t e ac es t e a

m e t o d a f a c u l t a t i v i i m en i e p oz i i i l e . A ce as t a e l ega t de ob i c e i cu reasigurare.

d i f i c i l i t a t e a r i s c u r i l o r d e i n ce n d i u i a mp l a s r i i c on t r a c t e l o r pe pi a a de

Co n t r a c t e d e r e a s i gu r a r e ob l i ga t o r i e pr e s u pu n c ed ar e a ob l i ga t o r i e

a p r i i d e r i s c d e t e r m i n a t e di n t i mp . C es i o n a r u l es t e ob l i ga t s

p r i m e a s c p e s t e p r i d e r i s c co nf o r m c on t r a c t u l u i . I n c on t r a c t s e

d e t e r m i n l i m i t e l e r s p u nd e r i i , ca r e vor f i a co p er i t e au t o m a t , c on f or m

c o n d i i i l o r s i e x p e r i l e s au l i m i t r i l e . Re a s i gu r t o r u l u i a ce a s t me t o d i r e l a t i v d e mu l t . g r u p e m a r i d i f e r e n a d i n t r e ca r e es t e s c he m a , f ol os i t l a mp r t i r e a

p e r m i t e d e a - i m r i c o ns i d e r a b i l bu s i n es s u l . A ce as t me t o d a a p r u t

Nu e x i s t c o n t r a c t e s t an d a r d e de r e as i gu r a r e , n c pu t e m de os e b i 2

r s p u n d e r i i d e r i s c u r i n t r e p r i l e co nt r a c t u a l e. A c e t e a s u nt c on t r a c t e l e

c o n s t i t u i t e p e b a z a p r o po r i o n a l i e pr op or i o n a l . Da c r e l a i i l e n t r e

r e a s i g u r a t i r e a s i g u r t or s e ba ze a z pe p ar t i c i p a r e a l a r i s c, at u nc i

p r i m e l e i d a u n e l e s e mp a r t pr o r a t ( pr op or i o n a l ) . L a ac ea s t gr u p s e

r e f e r c o n t r a c t e l e c o t a p ar t e i e xe d e n t d e s u m . Da c dr ep t b az d e

154

Asigurri i reasigurri

r e l a i i c o n t r a c t u a l e s e i a d au na , at u nc i co nt r a c t u l e s t e n ep r o p or i o n a l . n a c e a s t g r u p n t r c on t r a c t e e xe d e n t de da u n i s t o pl os s

S e ma i fo l o s e s c m et o d e f ac u l t a t i v- ob l i ga t o r i i de r e as i gu r a r e ad i c

p e n t r u o p a r t e e s t e o b l i ga t o r i e , i a r p en t r u c ea l a l t - nu . Ac ea s t es t e o

m e t o d i n t e r m e d i a r i s e fo l o s e t e n s p ec i a l n co nt r a c t e pr o po r i o n a l e

d e r e a s i gu r a r e . C o n f o r m c on t r a c t u l u i f ac u l t a t i v- o bl i ga t o r i u c om p a n i a lor.

c e d e n t a r e d r e p t u l d e a t r a ns m i t e s au nu r i s c u r i l e pr i m i t e s au o pa r t e a contract.

Re a s i g u r t o r u l , s e ob l i g s pr i m e a s c r i s c u r i l e i n di c a t e n

Co n t r a c t u l fa c u l t a t i v- ob l i ga t o r i u m r e t e r e i ne r e a br u t . De

o b i c e i a a c o n t r a c t e p r es u p u n o b az de ex ed e n t . Re a s i gu r t o r u l , s d e o a r e c e d e e a d e p i n d e e ch i l i b r u l po r t o f ol i u l u i s u .

n c h e i e u n a a c o n t r a c t t r eb u i e s ai b n cr e d er e , n c om p a n i a c ed e n t ,

Ac e a s t fo r m d a va nt a j e ad u ga t o a r e n co m p ar a i e cu me t o d a c n d p r o b a b i l i t a t e a p r o du c er i i r i s cu l u i e ma r e , i t r e bu i e de mi cs o r a t reinerea mare, n proprie. n l e ga t u r cu ac es t a r ea s i gu r t or u l nu

f a c u l t a t i v . A a fe l d e co nt r a c t e s e f ol os e s c pe nt r u r i s c u r i fo ar t e m ar i ,

es t e

n t o t d e a u n a i n t e r e s a t d e a a co nt r a c t e , d eo ar e c e r s pu n de r e a es t e f oa r t e

a f a r d e a c e a s t a l a as a r i s cu r i d e o bi c ei c ot el e po t f i ma i mi c i de f a c u l t a t i v d e r e a s i g u r a r e.

c t l a c e l e n o r m a t i v e . De a c e e a de s e or i r ea s i gu r t o r i i o fe r l a me t o d a

155

Asigurri i reasigurri
2.2. CONINUTUL ECONOMIC I CARACTERISTICA ACTUAL A FORMELOR DE REASIGURARE

Dr e p t participarea corespundere

baz prin cu

de cota

co ns t i t u i r e a

co nt r a c t e l or la de

pr o po r i o n a l e la

es t e

cot

p r i l o r

mp r i r e a p ar t i c i p ar e

r s pu n de r i i . n co nt r a c t

d et er m i n a t

r e a s i g u r t o r u l u i s e mp a r t e s u m a d e a s i gu r ar e , pr i m e l e , dau ne l e. ( ve z i A n e x a 6) : . - cota parte; - exedent de sum; - m i x t ( c o t a i e xe d e n t ).

Pr i n c i p a l e l e f o r m e d e co nt r a c t e d e r ea s i gu r ar e pr op o r i o n a l s u n t

Reasigurarea cota parte

Reasigurarea cota parte se caracterizeaz prin aceea c participarea reasiguratului se stabilete sub forma unei cote procentuale din suma asigurat prevazut n contractul de asigurare.Reasigurtorul trebuie s primeasc cota n toate riscurile ce in de genul de asigurare.Reinerea brut se mparte ntre pri n corespundere cu cota determinat. De exemplu reasiguratul se oblig s ia sub rspunderea sa 30% din suma de asigurare, iar celelalte 70% sa le transmit n reasigurare. Limita este 200.000 monetare. Dac se reasigur un risc de 100.000 uniti, atunci reinerea va fi de 30.000, i se reasigur 70.000.Riscul de 370.000 uniti se mparte astfel, 111.000 -

156

Asigurri i reasigurri

reinerea, 259.000 - reasigurtorul, ns limita 200.000 uniti pe care le pltete, 59.000 ramn n afara contractului.
m p r i r e a daunelor n co nt r a c t e c ot a p ar t e se p r o p o r i o n a l c u p a r t i c i p ar e a p r i l o r ve z i An ex a 1 0.

e fe c t u i a z

De e x a m i n a t c t e va ex e m p l e : pe pr i m u l r i s c d au n a a co ns t i t u i t 5 0 r e a s i g u r a t u l i 3 5 . 0 0 0 - r ea s i gu r t o r u l . reasiguratul,iar mii uniti. contractul proporional: Tr a n s m i t e r e a r i s c u l u i i Pa r t i c i p a r e a l a da u n Ve z i A n e x a 3 . Fi g u r a 1. 2. . S a n a l i z m n c u n e xe m p l u . P r e s u pu ne m c u n a s i gu r t or d i r ec t a r e 1 0 0 p o l i e d e i n c e n d i u n p or t o f o l i u l s u de r i s cu r i d i n t r e ca r e 1 0 p o l i e a 3 00 0 0 0 $ ca pi t a l as i gu r a t / p ol i a 2 0 p o l i e a 2 5 0 0 0 0 $ ca pi t a l as i gu r a t / p o l i a 3 0 p o l i e a 2 0 0 0 0 0 $ c a p i t a l as i gu r a t / p o l i a 4 0 p o l i e a 1 5 00 0 0 $ ca pi t a l as i gu r a t / p o l i a

% , a t u n c i 5 0 . 0 0 0 u n i t i s e m p ar t n fe l u l u r m t o r : 15 . 00 0 pl t e t e

Pe a l d o i l e a r i s c da u n a es t e 80 % ad i c 296. 0 0 0 ; 88. 80 0 pl t e t e

20 7 2 0 0 p l t e t e r ea s i gu r t or u l ns el pl t e t e nu ma i l i m i t a - 20 0

S c h e m a m p r i r i i r s pu nd er i i nt r e r e as i gu r a t i r ea s i gu r t o r du p

Un reasigurtor care accept s preia n sistemul Q/S o cot de 40% din portofoliul reasiguratului, va avea n contract urmtoarea configuraie :

1 20 0 0 0 $ p e n t r u f i e c a r e po l i a 30 00 0 0 $ 1 0 0 0 0 0 $ p e n t r u f i e c a r e po l i a 25 00 0 0 $ 8 0 0 0 0 $ p e n t r u f i e c a r e po l i a 20 0 0 0 0 $ 6 0 0 0 0 $ p e n t r u f i e c a r e po l i a 15 0 00 0 $

157

Asigurri i reasigurri
V. totale

Din asigurarea direct , compania cedent a obinut un volum de prime brute

de

a s i gu r a r e

r e pr e z e n t n d

15 0 00 $

din

c ar e

va

c ed a

r e a s i g u r t o r u l u i c o n t r a v a l o a r e a a 40 % a di c 60 0 0 $ . Da c a pa r e o a var i e

t o t a l d e 2 5 0 0 0 0 $ , r e as i gu r a t u l va s u po r t a 40 % d i n d es p gu b i r i , s u p o r t a t o t 4 0 % d i n d e s p gu bi r i , r e s p ec t i v 200 0 0 $ . Ve z i an ex a 4.

r e s p e c t i v 1 0 0 0 0 0 $ , i a r da c ap ar e o ava r i e de 5 0 00 0$ , r ea s i gu r a t u l va

n c o n t r a c t e l e c o t a p ar t e co mi s i o nu l s e s t ab i l e t e n l i m i t e l e d e l a d e o b i c e i e ma i ma r e d ec t p e al t e co nt r a c t e de r ea s i gu r ar e . Ac es t i n c o n t r a c t e c o t a p a r t e a l i m i t e l or d e r s pu nd er e a unele cazuri l impune pe r ea s i gu r a t s

2 0 % p n l a 4 0 % , d e o b i c e i s e f ol os e t e t an t i e m a . P l a a d e l a c om i s i o n

c o n t r a c t n u c e r e ma r i c h el t u i el i ad m i n i s t r a t i ve , c e es t e u n pl u s . P r e z e n a e fe c t u e z e o

r ea s i gu r t or u l u i n

r ea s i gu r ar e

s u p l i m e n t a r , d e o b i c e i pr i n me t o d a fa cu l t a t i v . F o l o s i r e a co nt r a c t e l or

c o t a p a r t e e s t e l e g a t c u ne ce s i t a t e a d e r e as i gu r a r e u nu i nu m r ma r e d e a s i gu r a r e . F o a r t e d e s s e f ol os e s c n r e t r oc e s i u n e pr op or i o n a l e.
Contracte exedent de sum

r i s c u r i o mo g e n e . C o n t r a c t e co t a p ar t e s e fo l o s es c n t oa t e gen u r i l e d e

a l t fo r m d e c on t r a c t e d e r ea s i gu r a r e es t e r e as i gu r a r e a

e x e d e n t d e s u m . A c e a s t f or m pr e ve d e t r a ns m i t e r e a de r ea s i gu r a t a u n e i p r i a r i s c u l u i s u p r a r e i n er i i pr op r i i .

De c i z i a c o m p a n i e i c ed e n t e de s p r e m r i m e a r e i n er i i s e i a n

d e p e n d e n d e p o s i b i l i t i co nc r e t e i t ot od a t c on t r i bu i e l a fo r m a r e a

u n u i p o r t o f o l i u d i n r i s c u r i r el at i v om o ge n e du p s u m el e de a s i gu r ar e a

r i s c u r i l o r . E x e d e n t u l d u p co nt r a c t pr e zi n t o m r i m e di vi z i b i l r e i n er i i mare dect reinerea. p a r t i c i p a r e a l a d a u n e pr op or i o n a l p r i i du p c on t r a c t . S e xp l i c m e s e n a r e a s i g u r r i i e x e d e n t d e s u m pr i n c t e va e xe m p l e co nc r e t e .

r e a s i g u r t o r u l u i . n s e a m n c s u ma ex ed e n t u l u i es t e de c t e va or i ma i

n s c h e m a m p r r i i r s pu n de r i i s e ve d e c l a r c m ar i m e a pr i m e i i

158

Asigurri i reasigurri

Co n t r a c t u l c o n s t d i n r e i n er e a pr o pr i e di vi z i b i l l a 1 0, ca r e p e n t r u o gr u p a n u mi t de r i s cu r i es t e 5 0 00 u n i t i . P e pr i m a gr u p d e r i s c u r i , l a s u m a d e a s i g u r ar e 5 00 0u ni t i

t r a n s m i t e r e a r i s cu l u i nu s e ef e c t u e a z , l a s u m a de a s i gu r ar e

5 0 . 0 0 0 u n , s e t r a n s m i t e 45 . 00 0 u n , l a s u ma de as i gu r a r e 7 0. 0 00 u n du p dup

c o n t r a c t s e t r a n s m i t 5 0 . 00 0 u n, s u ma r ma s 15 . 00 0 u n s e r ea s i gu r r e a s i g u r t o r n c o n t r a c t e l e ex ed e n t d e s u m . Tr an s m i t e r e a r i s c u r i l or Ve z i a n e x a 9 Un a l t e x e m p l u p r e s u pu ne m c r e i n er e a pr o pr i e es t e de 10 00 0 0 anexa 5.) moduri: etc. etc. d e 1 0 0 0 0 0 $ ; e x e d e n t u l d e s u ma as i gu r a t va f i r e s p ec t i v : 20 0 0 0 0 $ 4 0 0 0 0 0 $ , 7 0 0 0 0 0 $ , 1 0 00 0 0 $, 3 00 0 0 0 $ , 20 0 0 0 0 $ , 40 00 0 0 $, 900 0 0 0 $ , 1 0 0 0 0 0 0 $ . Da c u n r e as i gu r t or a ac ce p t a t s pr e i a 10 % di n e xe d e n t , e l v a p r e l u a n r e a s i gu r a r e 20 0 0 0 $ , d i n pr i m u l c on t r a c t , 40 00 0 $ , d i n a l I I , 7 0 0 0 0 $ di n a l II I , 1 00 00 $, d i n al I V , 30 00 0 $, d i n al V , 2 0 0 0 0 $ , d i n a l VI , 4 00 0 0 $ , di n a l VI I , 90 0 0 0 $ , di n al VI I I , d e p l i n u r i , a t u n c i e x e d e n t u l de s u m c o n t r a c t 4 p l i n u r i d e c o n s e r va r e ;

a l t c o n t r a c t . S c he m a mp r i r i i r s pu nd e r i i nt r e r e as i gu r a t i

$ , i a r c e e a c e d e p e t e a ce s t ni ve l s e c ed e a z n r e as i gu r a r e ( ve z i

Re a s i g u r t o r i i i p ot ex pr i m a pa r t e a d e s u bs cr i er e n d ou

- n fr a c i u n i d e pl i n u r i , de e xe m p l u : 1 / 2 pl i n , 2 pl i nu r i ,

- n p r o c e n t di n ex ed e n t u l de s u m , d e ex e m pu : 5 %, 20 % ,

n c a z u l n o s t r u , r ea s i gu r a t u l s t ab i l e t e r e i ne r e a pr op r i e l a s u ma

1 0 0 0 0 0 $ d i n a l IX. Da c pa r t e a d e s u b s c r i er e s e e xp r i m i n fr ac i u n i

as i gu r a t ca r e s e ce de a z n

r e a s i g u r a r e e s t e e c h i v a l e n t cu I c on t r a c t - 2 pl i n u r i de co ns er va r e ; I I

159

Asigurri i reasigurri

II I c o n t r a c t 7 p l i nu r i de co ns er va r e ; I V co nt r a c t 1 pl i n

din

c o n s e r v a r e ; V c o n t r a c t 3 p l i nu r i de co ns er va r e ; VI co nt r a c t - 2 pl i n u r i plinuri de conservare; IX co nt r a c t 1 0p l i n u r i de co ns er va r e

d e c o n s e r v a r e ; VI I c o n t r a c t - 4 p l i nu r i de co ns er va r e ; VI I I c on t r a c t - 9

. S , p r e s u p u n e m c , r e a s i gu r t o r u l i a i n r e as i gu r a r e 1 pl i n d e co ns er va r e

d i n I co n t r a c t , a c e a s t a r ep r e z i n t 10 00 0 0 $ s - au 5 0% d i n ex e d e n t ; s au 3 30% din exedent, etc. d a u n e l o r s e d e t e r m i n c u aj u t o r u l u r m t o ar e l o r fo r mu l e : Cr = Rp / S t * 1 0 0 % C R = S e / S t * 10 0 % Cr - c o t a d e r e p a r t i i e pe nt r u r ea s i gu r a t ; C R c o t a d e r e p a r t i i e pe nt r u r ea s i gu r a t ; Rp r e i n e r e a p r o pr i e ; S t - s u ma a s i g u r a t t o t a l ;

p l i n u r i d e c o n s e r v a r e d i n X co nt r a c t , ce ea c e r ep r e z i n t 30 00 0 0 $ s au

Co t e l e d e r e p a r t i z a r e a s u m ei as i gu r a t e , a pr i m e l o r i r e s p e ct i v a

S e s u m a c e c a de s u b i nc i d e n a c on t r a c t u l u i e xe d e n t d e s u m a e s t e d e 1 0 0 0 0 0 $ , c o t a de r ep ar t i z a r e p en t r u r ea s i gu r a t ( C r ) es t e de 1 0% ( 1 0 0 0 0 0 $ / 1 0 0 0 0 0 0 $ * 1 00 % ) , i ar co t a de r e pa r t i z a r e p en t r u r e as i gu r a t ( C R) e s t e d e 9 0 % ( 9 0 0 0 0 0 $ / 1 00 0 0 0 0 $ *1 00 % ) . n c az c ap ar e o ava r i e adic 50000 $, ( 1 0 % * 5 0 0 0 0 0 $ ) i r e as i gu r a t u l va s u p or t a 90 % ( 90 % * 5 0 0 0 0 0 $ ).

a s i gu r a t . n c a z u l c o n t r a c t u l u i I X , l a ca r e s u m a t ot al as i gu r a t ( S t )

Pa r i a l d e 5 0 0 0 0 0 $, r e as i gu r a t u l s u po r t 10 % d i n d es p gu b i r e ,

s au 45 00 0 0 $

Ba l a n a c o n t r a c t u l u i de r e as i gu r a r e es t e r ap or t u l di nt r e pr i m e l e

p r i mi t e i r s p u n d e r e a r ea s i gu r t i l o r . C t e o da t s e i au r a po r t u r i l e du p raporturi se determin e mp i r i c i se fo l o s es c ma i ales n

c a r e s e p o a t e d e a n a l i z a t ba l a n a u nu i a s au al t u i c on t r a c t . A ce s t e dezvoltate.

rile

160

Asigurri i reasigurri

De e x e m p l u : de 1 : 10; 2) b a l a n a c o n t r a c t u l u i pr i m u l u i e xe d e n t t r e bu i e s fi e 1: 1 s au m ai bun; 3 ) c o n t r a c t u l e x e d e n t u l u i I I 1 : 2; n i n t e r v a l u l d e l a 1 : 5 p n l a 1: 10 .

1 ) c o n t r a c t e o b l i g a t o r i i nu t r e bu i e nc he i a t e da c b al an a e m ai r ea

4 ) c o n t r a c t u l e x e d e n t u l u i II I s au c on t r a c t u l f ac u l t a t i v o bl i ga t o r i u

Tr e b u i e d e m a n i o n a t c c he l t u i e l i l e p en t r u co nt r a c t e l e ex ed e n t d e

s u m s u n t m a i ma r i d e c t p en t r u c ot a pa r t e. N ec t n d l a ac ea s t , f or m n practic. Compania ce de n t po at e de t e r m i n a r e i n er e a

d a t a e s t e m a i i n t e r e s a n t pe nt r u ce de n t i de ac e e a ma i d es s e fo l o s e t e

pr op r i e

i n d i v i d u a l , i d e a s e m e n e a s - o di fe r e n i e z e p en t r u d i f er i t e gr u p u r i d e T a n t i e m a d e a a fe l d e c o nt r a c t e de ob i c e i es t e pr e va z u t .

r i s c u r i . Ac e a s t a d p o s i b i l i t a t e d e a - i l s a r i s c u r i l e nu pr e a ma r i .

Contracte mixte ( cota- exedent )

n p r a c t i c s e fo l o s e s c nu ch i a r d es . A ce s t e co nt r a c t e pr e s u pu n d e t e r m i n n d e p e n d e n de o a nu m i t co t d i n r e i ne r e a pr o pr i e , m ai s u s s e fo l o s e t e e x e d e n t u l ex pr i m a t n m r i m e ab s o l u t

c o m b i n a r e a r e a s i g u r r i i co t a pa r t e cu ce a e xe d e n t de s u m . E xe d e n t u l s e

S e fo l o s e t e r e i ne r e a br u t co nt r a c t u a l , n l i m i t e l e c ar ei a s e

mp a r t e c o t a d e p a r t i c i p ar e a r ea s i gu r t or u l u i i r ea s i gu r a t u l u i i ar

e x e d e n t u l c o n s t i t u i e m r i m e a , di vi z i b i l l a r e i n er e a br u t . A a f or m a vu t d u p a l d o i l e a r az bo i mo n d i a l . i au o s f er n el i m i t a t d e ntrebuinare.

d e r e a s i gu r a r e a a p r u t nc de de mu l t , n s o r s p nd i r e ma i ma r e au

Dr e p t b a z a r e a s i gu r r i i ne pr op o r i o n a l e e s t e m p r i r e a p e co t e a d e a s i g u r a r e - c o t a p r i m e i - c ot a d au ne i .

r s p u n d e r i i p e r i s c u r i n t r e r ea s i gu r a t i r ea s i gu r t or , a d i c co t a s u m ei

161

Asigurri i reasigurri

S p r e d e o s e b i r e d e e l e , r e as i gu r a r e a pr o po r i o n a l s e b az e a z pe lipsete dependena d i r e ct di n t r e structura co nt r a c t u l u i i

mp r i r e a r s p u n d e r i i nt r e p r i l e c on t r a c t u l u i p e pa gu b e , n el e a s i gu r r i i . Pl a t a p e n t r u a c o p e r i r e a pr op u s es t e de as e m e n e a o p a r t e a pr i m e i participare a r e a s i gu r t or u l u i la c on t r a c t . De s t i n a i a

suma

o r i g i n a l e , n s a c e a s t pa r t e s e de t e r m i n nu n de pe n d e n d e c ot a d e

r ea s i gu r r i i

n e p r o p o r i o n a l e e s t e g ar a n i a r s pu nd e r i i as i gu r t o r u l u i pe r i s cu r i l e p r i mi t e l a o d a u n ma r e n t r - o pe r i oa d d e t i mp d et er m i n a t Co n i n u t u l reasiguratul anumit, dar r e a s i gu r r i i s i n gu r ce n ep r o p or i o n a l e t oa t e ac ea s t c on s t limit pltete ceea de s p gu b i r i l e

n u r ma t o ar e l e es t e pl t i t

p n l a o m r i m e

de p s e t e

de

r e a s i g u r t o r , p e n t r u c a r e d e ob i c e i de as e m e n e a es t e pr e v z u t o l i mi t s a u l i mi t a d e s u s a r s p u n de r i i .

R s p u n d e r e a p o a t e f i e xp r i m a t n m r i m e r el at i v s au a bs ol u t , l i m i t s e n u m e t e a c o p e r i r e.

( d e o b i c e i n m r i m e ab s o l u t ). R s pu nd e r e a r e as i gu r a t u l u i p n l a

S a n a l i z m u n ex e m pl u de r ea s i gu r ar e ne pr o p or i o n a l . ( vezi

anexa 6).

Da c r e a s i g u r a t u l ho t r t e s l a s e s u b r s p u n de r e a pr o pr i e p e u n d e p es c l i mi t a t r e b u i e r e as i gu r a t e . Du p

g e n d e a s i g u r a r e n m r i m e d e 1 00 0 0 0 u ni t i , a t u nc i dau ne l e ce

ca l c u l e dau na pr ob a b i l a

m a x i m a l ( P ML ) e s t e d e 5 0 00 0 0 u ni t i , a t u nc i ac op er i r e a c on s t i t u i e 5 0 0 . 0 0 0 - 1 0 0 . 0 0 0 = 4 0 0 . 00 0 u ni t i . Co nt r a c t u l t r e bu i e s p r es u p u n c

r e a s i g u r a t u l e s t e d e a c o r d s pl t e a s c 4 00 . 0 0 0 d e as u pr a 10 0. 00 0 di n contractul de r e a s i gu r a r e nu va fi at i n s , la pa gu b a de

p a g u b a n u r ma u n u i c a z a s i gu r a t . Da c p agu b a va fi d e 80. 0 0 0 u ni t i ,

25 0 0 0 0 ,

r e a s i g u r t o r u l v a p l t i 15 0. 0 00 u ni t i . Da c d au na e de 65 0. 00 0 -

162

Asigurri i reasigurri

1 0 0 . 0 0 0 = 5 5 0 . 0 0 0 n s l i m i t a e d e 4 00 . 0 0 0 , n s ea m n c ce l e l a l t e 1 5 0 . 0 0 0 l e va p l t i r e a s i gu r a t u l .

Co n t r a c t u l e x e d e n t d e dau n ( E xcess of l o sc) L a r ea s i gu r a r e a

e s e d e n t d e d a u n r s p u nd e r e a r e as i gu r r i i e s t e l i m i t a t , pe nt r u f i e c a r e

d a u n . L a u n a n u m i t p l a f o n , d e nu m i t pr i or i t a t e , f r a ns i z s au pr a g, i ar

r s p u n d e r e a r e a s i gu r t o r i l o r vi z e a z pa r t e a d e dau n ca r e d ep e t e o s u m fi x d i n d a u n a p r ba b i l d e ex e m p l u 5 0 00 0 u . m. , 1 00 0 0 0 0 u . m. n

p r i o r i t a t e a . Dr e p t , u r ma r e r s pu nd er e a r e as i gu r a t u l u i s e e xp r i m pr i nt r -

c e e a c e p r i v e t e r s p u n d er e a r ea s i gu r t or i l or , a ce as t a es t e l i m i t a t a l a o

s u m f i x d i n d a u n a , fi e l i mi t a t . n c az u l co nt r a c t e l or ma i m ar i , fu n c i e d e n i v e l u l d a u n e i ( vezi anexa 8). M r i m e a prioritii de pi n d e de c ap a c i t a t e a fi n a n c i ar

r s p u n d e r i l e r e a s i g u r t or i l o r po t f i s t ab i l i t e n mo d di f er e n i a t , n

r e a s i g u r a t u l u i , d e a c o p e r i s i n gu r o pa r t e ma i ma r e s au m ai mi c di n d a u n e l e i n r e g i s t r a t e , d e vo l u m u l i s t r u c t u r a p or t o f o l i u l u i s u . Re a s i g u r a r e a e x e d e n t d e dau n s e u t i l i z e a z ma i a l e s n r am u r i l e

c a r e n u r ma p r o c e d u r i i u nu i r i s c as i gu r a t , s e po t nr e gi s t r a p agu b e d e p o l u a r e a a p e l o r m r i i i a l i t o r a l u l u i , r s pu nd e r e a c e r e v i n e u n e i c e n t r a l e at o m o- e l e c t r i c e ca r e a s u f er i t a cc i d e n t grav . sarcina r e a s i g u r t o r u l u i . Da c , n s ar e loc o cr e t e r e a

d i m e n s i u n i n e o b i n u i t d e m ar i , de ex e m p l u , r s pu nd er e a ci vi l pe nt r u

Ac e a s t , d e o a r e c e d au n el e c ar e e xe d pr i or i t a t e a vor r m n e n

f r e c ve n e i

r i s c u r i l o r c a r e p r o d u c d au ne d e ma i m i c i di m e n s i u n i , r e as i gu r t u l s e va g s i n fa a u n o r o b l i g a i i de pl at ( r ez u l t at e l e di n ns u m a r e a da u n el o r

d e va l o r i mi c i , c e s e n c a s e a z n pr i o r i t a t e ) c ar e po t d ep i c ap a c i t a t e a dimensionarea prioritii, p en t r u a nu i c om p r o m i t e

s a d e p l a t . De a c e e a , el t r eb u i e s ma ni f e s t e o at en i e de os eb i t l a

e ch i l i b r u l

f i n a n c i a r . Da c r e u e s c a ce s t l u c r u , f r s s ac r i f i c e u n ma r e vo l u m d e

163

Asigurri i reasigurri

p r i m e , r e a s i g u r a t u l p o a t e fi s a t i s f cu t de r e as i gu r a r e a e xe d e nt d e dau n . d e r e a s i gu r a r e , n t r u c t , pe nt r u r s pu n de r i l e m ar i p e ca r e i l e as u m r e a s i g u r a t u l l e c e d e a z o p ar t e r e l a t i v r ed u s di n pr i m e l e nc as a t e.

n s c h i m b , r e a s i g u r t o r i i - ar pu t e a c on s i d er a d ez a va n t a j a i d e ac es t t i p

De a c e e a , l a n e g o c i e r e a c on t r a c t u l u i de r ea s i gu r ar e , e i cau t s

c o r e c t e z e a c e a s t s t a r e de l u cr u r i . n ac es t s c op , r e as i gu r a t o r i i s o l i ci t

r e a s i g u r a t u l u i s ma j o r e z e pr i o r i t a t e a. n c on di i i d e i n fl a i e , p l a t a s i n i s t r e l o r m a r i s e f a c e cu o nt r z i e r e a de c i va a ni . Re a s i g u r a r e a e x ed e n t de d au n pr e zi n t a ve n t aj u l

d a u n e l o r s e e f e c t u e a z nt r - o m on e d d es pr e c i a t d eo ar e c e l i c hi d a r e a

p en t r u

r e a s i g u r a t , c - i p e r m i t e s l i m i t e z e r s pu nd er e a p en t r u d au ne l e d e ac el a

r i s c , n fu n c i e d e c a p a c i t a t e a s a d e pl a t , i ar p en t r u r ea s i gu r a t or i , c

n e c e s i t u n v o l u m r e l a t i v r ed u s de ch el t u i e l i de ad m i n i s t r a i e. n partea reasiguratului pe pe nt r u de evi d e n i er e a d au n e, in r s pu nd e r i l o r plus nu ce

s c h i m b , a c e s t t i p d e r e a s i gu r a r e r e cl a m u n vo l u m ma r e d e mu n c di n a s i gu r t o r i l o r niveluri as i gu r

r e vi n

nici

o mo g e n i z a r e a p o r t o f o l i i l o r r ea s i gu r t or i l or . Op r i r e d e d a u n ( S t op l o s s )

O a a r s p u n d e r e es t e or i en t a t l a o p agu b ap ar t e s au l a o gr u p d u p a c i u n e a t u t u r o r c e l or l a l t e c on t r a c t e de r ea s i gu r a r e i c nd m r i m e a o b i c e i s e e fe c t u e a z n de cu r s de 1 2 l u n i .

d e p a g u b e , c i l a t o t p o r t o f o l i u l d e as i gu r a r e. A co p er i r e a s e ef e c t u e a z

p a g u b e l o r d e p e t e n i v e l u l ma x i m a l al p a gu b e i c al cu l a t . Ac op e r i r e a de

n ge n e r a l , c o n t r a c t u l nu pr e s u pu ne o gar a n i e de pr of i t pe nt r u

r e a s i g u r a t , d a r a p a r a s i gu r a t u l d e r i s c u r i fo ar t e m ar i . n c az da c i n s i s t a l a m r i r e a n i v e l u l u i p agu b e i . n a fa r de ac e as t a , ( 5 - 1 0 % ).

p a g u b a mp r e u n c u c o m i s i o n e l e nu vor d ep as i 1 00 % , r ea s i gu r t or i i vor

d u p c o n t r a c t s e pr e ve d e p ar t i c i p ar e a r e as i gu r a t u l u i n a co p er i r e

164

Asigurri i reasigurri

De e x e m p l u s e p r e ve d e as i gu r a r e de gr i n d i n l a ac op er i r e a 4 0% m a i s u s d e 95 % p a gu b e . La pa gu b a de 1 05 % p e a n r ea s i gu r t or u l l a pl t i 1 0 % a s u p r a d e p a i r i i n i ve l u l u i p agu b e i n ego c i a t . S c h e m a "o p r i r e d e d au n " ( S t op l os s ) An e x a 7 .

n a fa r d e l i m i t e l e pr o c e n t u a l e , l i m e t e l e d e s u s s e d et er m i n d e

o b i c e i n m r i m e a b s o l u t . F ol o s i r e a a co p er i r i i "s t op l os s " nu es t e

l i m i t a t , n s n u d e s s e fo l o s e t e n a s i gu r ar e a de pe r s oa n e , m ar i n , g r i n d i n n a f a r d e a c e a s t a n as i gu r a r e a de fu r t u n .

a vi a i e . E x e m p l u c l a s i c d e f ol os i r e a "s t op l o s s " es t e as i gu r ar e a d e

Un e l e c o m p a n i i d e r e as i gu r a r e s oc ot c nu es t e c hi ar c om o d , d i n risc, sub aciunea factorilor ex t r e m i la d er u l ar e a c on t r a c t u l u i

c a u z a c e g r e u d e s t a b i l i t pr i m a , n l e ga t u r cu ar i a m ar e i gr ad u l d e i mp o s i b i l i t a t e a d e a s t a b i l i r e zu l t a t e l e as i gu r r i i .

La r e a s i g u r a r e a opr i r e de da u n r e as i gu r a t u l s e an gaj e a z s

a c o p e r e d i n d a u n e l e p r o du s e n cu r s u l anu l u i , o s u m e ch i va l e n t cu u n ce depete acest nivel. As t f e l spus, la r ea s i gu r ar e a op r i r e de d au n

p r o c e n t d i n vo l u m u l p r i m e l o r nc as a t e , i a r r ea s i gu r t or i i s s u po r t e t ot

p ar t i c i p a r e a

r e a s i g u r t o r i l o r l a a c o p er i r e a da u n ei es t e de pe n d e n t d e r ap or t u l di nt r e

d a u n e i p r i m e l e d e a s i gu r a r e , a di c de r at a da u n ei n r e gi s t r a t e . A ce s t suport, pe lng d e s p gu b i r i l e de as i gu r a r e , i c he l t u i e l i l e

r a p o r t e s t e , d e r e gu l s u bu ni t ar . De o a r e c e s o ci e t a t e a de r ea s i gu r a r e administrare.

de

La n t o c m i r e a c o n t r a c t u l u i d e r e as i gu r ar e o pr i r e de d au n ,s ar c i n a s u p o r t e p o r n i n d d e l a r a t a ac es t e i a. Dau n a c ar e r m n e n s a r c i n a

p r i n c i p a l a a s i gu r t u l u i c on s t a n l i m i t a r e a d au n ei ca r e n e l e ge s

r e a s i g u r a t u l u i s e s t a b i l e t e s u b f or m de pr o ce n t di n d au n a pr od u s

r a p o r t a t l a p r i m e l e n c a s a t e . S p r e ex e m p l u ,r e a s i gu r a t u l s e a nga j e a z s

165

Asigurri i reasigurri

a c o p e r e d a u e l e p r o d u s e n cu r s u l a nu l u i co ns i d e r a t n l i mi t a a 65 % di n

p r i m e l e n c a s a t e . n p e r i o a d a d e r ef er i n , i ar r e as i gu r t o r i i s s u p or t e

d a u n e l e c a r e d e p e s c p r i o r i t a t e a. Da c da u n el e nr e gi s t r e a z n a nu l d e d i f e r e n a d e 60 % .

a s i gu r a r e 1 2 5 % d i n t o t a l u l pr i m e l or n ca s a t e , r e as i gu r t o r i i vor a co p er i

Pe n t r u a n u - i a s u m a a nga j a m e n t e e xc es i v d e m r i l a nc h e i er e a

c o n t r a c t u l u i e a s i g u r a t u l e b i n e s ma n i f e s t e pr u de n a i s pr ec i z e z e i

m r i m e a r e l a t i v a a c e s t e i a n r ap or t cu pr i m e l e nc as a t e . Ac ea s t a , p e c e l a l p r i m e l o r e s t i m a t e , c ee a c e a t r a ge du p s i ne m aj or ar e a au t o m a t a rspunderii reasiguratului. i c a ma r i m e a a b s o l u t , i ar nu nu m a i ca pr o c e n t fa d e pr i m e l e n ca s a t e d e r e a s i gu r a t . 2 5 0 . 0 0 0 u . m. Ce e a ce depete a ce a s t limit r m n e n reasigurtorului. La c o n t r a c t e l e d e r e as i gu r a r e o pr i r e d e dau n u n r o l i mp or t a n t n a c e s t ca z, ea s i gu r t o r i i vor s u p or t a dau na ca r e

d e o a r e c e e s t e p o s i b i l c a vo l u m u l pr i m e l o r e fe c t i v nc as a t e s de p e a s c

i r e a s i g u r t o r i i s u nt i nt er e s a i ca r s p u n de r e a l o r s f i e s t a bi l i t

d e p e t e p r i o r i t a t e a , d a r nu ma i mu l t d ec t s u ma co n ve n i t , de e xe m p l u

s ar ci n a

j o a c b u n a c r e d i n a r ea s i gu r a t u l u i n c ee a ce pr i ve t e i nf or m a i a p r i m e l o r n c a s a t e . n c a l c a r e a a ce s t e i r e gu l i de ba z fa i r p l a y" n m at e r i e de a s i gu r r i , are a l oc dr ep t c on s e c i n di n o bl i ga i i l e t r an s f e r a r e a ce r evi n de reasigurtorilor reasigurtorului. unei h ot r r i dr ep t

c o r e c t a r e a s i g u r a i l o r de s p r e m r i m e a r e al a da u n el o r n r e gi s t r a t e i a

as u p r a

Pr i v i t d e p e p o z i i i l e r e as i gu r t o r u l u i , r ea s i gu r a r e a o pr i r e de

d a u n a p a r e c a f i i n d f or m a i d ea l de r ea s i gu r a r e , de ao r e c e p er m i t e

s o c i e t i i d e a s i gu r a r e d i r ec t s nu - i as u m e r s pu nd e r i e xc es i ve , c ar e

i - a r c o mp r o m i t e e c h i l i br u l f i n a n c i a r . Cu t o at e a ce s t e a r ea s i gu r a r e a

166

Asigurri i reasigurri

o p r i r e d e d a u n e s t e p u i n u t i l i z a t n pr a c t i c , i a nu m e n r a m i r i l e cu r e z u l t a t e t e h n i c e f o a r t e i n s t ab i l e , cu m ar fi gr i n d i n a.

Re f i c i e n t a r e a s i gu r t o r i l o r f a de a ce as t f or m d e r ea s i gu r a r e

r e z i d n t e a m a a c e s t o r a c nu cu m va r e as i gu r a r e a d e c ar e es t e vo r b a s a l r a s pu n d e r i i r e a s i gu r a t u l u i as u p r a r e as i gu r t o r u l u i .

f i e fo l o s i t c a m i j l o c d e co r e c t ar e a u no r e r o r i de ge s t i u n e i de t r a ns f e r

CAPITOLUL III PRINCIPALELE DIRECII DE PERFECIONARE A OPERAIUNILOR DE REASIGURARE N REPUBLICA MOLDOVA 3.1. NECESITATEA STABILITII FINANCIARE A SOCIETILOR DE

167

Asigurri i reasigurri

ASIGURARE I CILE DE CONSOLIDARE A EI (N BAZA DATELOR STATISTICE A COMPANIEI INTERNAIONALE QBE ASITO"S.A)

O preocupare de seam a asigurtorului const n realizarea stabilitii financiare a activitii pe care o desfaoar. El trebuie s lucreze astfel nct s-i acopere integral, pe seama primelor ncasate, obligaiile pe care i le asum fa de asigurati.n caz contrar, el ajunge n situaia de a nu-i putea ndeplini aceste obligaii din cauza insuficienei fondului de asigurare constituit. Soldul nefavorabil aprut ntre despgubirile datorate i primele cuvenite urmeaz s fie acoperit pe seama altor resurse: venituri din plasamente, fond de rezerv credite bancare etc. Dac starea de dezechilibru se repet i capt dimensiuni ngrijortoare, atunci asigurtorul poate ajunge n stare de ncetare de pli.

Pe n t r u a e v i t a o a s e m e n e a s i t u a t i e , es t e ne vo i e c a a s i gu r t or u l s c a r e u r me z s l e n c a s e z e d e l a as i gu r a i La dimensionarea pr i m e i se u t i l i z e a z i n fo r m a i i l e d i s p o n i b i l e p e ma i m u l i an i cu pr i vi r e l a f r e c ve n t a pr o du c e r i i r i s c u r i l o r a s i gu r a t e , l a fo r t d e d i s t r u ge r e a a ce s t or a , pr ec u m i l a i nt e ns i t a t e a

d e t e r m i n e c u m a x i m u m de ac u r at e t e ni ve l u l pr i m e l o r de as i gu r a r e pe

s t at i s t i c e

d i s t r u g e r i i . Da c a f a c t o r i i ca r e i nf l u e n t e a z cu a nt u mu l d es p gu b i r i l o r

168

Asigurri i reasigurri

p l t i t e n p e r i o a d e d e r e f er i n s - a r r e pe t a i n a nu l ( an i i u r m t or i ) de a s i gu r a r e , a t u n c i n u a r a pa r e a pr o bl e m e de e ch i l i b r u f i n a n c i a r , d eo ar e c e

p r i m e l e a r a c o p e r i i n t e gr a l ob l i ga i i l e d e pl a t a l e as i gu r t o r u l u i . n

r e a l i a t e , fa d m e d i a mu l t i a nu a l a i n di c a t o r i l o r d e r i s c ( f r e c ve n a ,

f o r t d e d i s t r u g e r e , i n t en s i t a t e e t c . ) , ad es e a s e i nr e gi s t r e a z ab at e r i .

C n d a b a t e r i l e s u n t fa v o r a b i l e , ac es t e a s e r ef l e c t n r e zu l t a t e f i n a n c i a r e

m a i b u n e c a r e c o n s o l i d e a z e ch i l i b r u l f i n a n c i a r . n s i t u a i a i nve r s ,

p i e r d e r i l e i n r e g i s t r a t e nt r u n an s au al t u l a fe c t e a z ca pa c i t a t e a de pl at de dezechilibru financiar. n f a a u n e i a s e m e n e a eve n t u a l i t i , s e pu ne n m od f i r es c p e r i o a d a d e r e f e r i n , c t de ma r i ar pu t ea s fi e a ce s t e a ? Ra s p u n s l a a c e a s t nt r e b a r e s e po at e ob i n e cu aj u t or u l f or m u l e i abateri medii patratice.

a a s i gu r t o r u l u i , o b l i g a n d u - l s g s e as c s o l u i i pe nt r u de p i r e a s t r i i

n t r e b a r e a : d a c s e v o r nr e gi s t r a ab et e r i d e l a d au ne l e pr od u s e n

Pe n t r u i l u s t r a r e , s l u m u n ex e m p l u pr ac t i c. S pr e s u pu ne m c u n p e n t r u s u m a d e 20 0 0 0 0 de l ei f i e c a r e , cu o pr i m a n et d e 1,5 % . P r i m a a s i gu r a t , d e 1 0 0 0 0 0 0 0 0 d e l e i , va n s u m 15 00 00 0 d e l e i astfel: 3000 - - - - - - - - - = 0, 15 s au 20 0 0 0 0 5 00 x 200 0 0 0 x 1,5 - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - = 0 ,1 5 1 00 0 0 0 0 0 0 x 10 0

a s i gu r t o r a p r i mi t n as i gu r ar e 5 00 de bu nu r i d i n t r - o anu m i t gr u p ,

a fe r e n t u n u i b u n , va f i de 30 00 de l ei , i a r pr i m a pe nt r u nt r e a ga s u m

Po r n i n d d e l a p r i m a de r i s c , vo m s t ab i l i pr o b a b i l i t a t e a d au n el o r ,

Cu a l t e c u vi n t e , es t e po s i bi l c n u r m a pr o du c er i i r i s cu l u i a s i gu r a t va l o a r e a b u n u r i l o r as i gu r a t e s s e d i m i nu e z e cu 1,5 % . pstreze 98,5%. De c i , da c pr ob a b i l i t a t e a di s t r u ger i i f i e c r u i

Al t f e l s p u s , e s t e p o s i bi l ca d i n val o a r e a bu nu r i l or as i gu r a t e s s e

bu n

169

Asigurri i reasigurri

a s i gu r a t e s t e d e 0 , 0 1 5 , a t u nc i pr o ba b i l i t a t e a p s t r r i i ac es t u i a 0, 985 ( 1 0 , 0 1 5 ). d e ma r i a r p u t e a s f i e a ba t er i l e de l a me d i a m u l t i a nu al a da u n i l or c o n s i d e r a t , c u a j u t o r u l fo r mu l e i = s n x q ( 1 - q ), n care: - r e p r e z i n t a b a t e r e a m ed i e p t r at i c ; s - s u m a a s i gu r a t a u nu i bu n pr i m i t n as i gu r a r e n - n u m r u l b u n u r i l o r as i gu r a t e; q - p r o b a b i l i t a t e a d au n ei . a b a t e r e a me d i e p t r a t i c : = 20 0 0 0 0 5 0 0 x 0 ,0 15 ( 1 - 0, 01 5 ) = 5 4 35 98

S d e t e r m i n m a c u m a ba t er e a ma d i e p t r a t i c pe nt r u a ve d e a c t

n r e g i s t r a t e ( r e s p e c t i v a d es p gu b i r i l o r p l t i t e ) , l a bu nu r i l e di n gr u pa

n t r o d u c n d n f o r m u l d at el e e xe m p l u l u i d e m ai s u s , o b i ne m

n c o n d i i i l e u n e i pr o ba b i l i t i de 0 ,0 15 de s p gu bi r e a de as i gu r ar e a r p u t e a s o s c i l e z e n t r e ( 15 0 00 0 0 - 5 435 98) i ( 15 00 0 0 0 + 5 435 98) , a d i c n t r e 9 5 6 4 0 2 i 20 4 35 98 l e i .

a n s e l e d e a p l t i ma i pu i n d ec t pr i m a ne t ( 15 00 0 0 0 l ei ) s u nt m r i m e a a b a t e r i i fa d e pr i m a ne t , r ap or t m a ba t e r e a me d i e p t r at i c obinem 0,362. 5 435 98 K = - - - - - - - - - - = 0, 362 15 0 00 0 0 Re z u l t a t u l o b i n u t r e z u l t a t e l o r fi n a n c i a r e a l e a s i gu r r i i .

e g a l e c u a n s e l e d e a p l t i m ai mu l t fa d e ac ea s t a. Pe n t r u a d et er m i n a

l a p r i m a n e t a f e r e n t bu nu r i l o r as i gu r a t e di n gr u p a co ns i d e r a t i

- 0, 362 - e xp r i m gr ad u l d e s t ab i l i t a t e a

170

Asigurri i reasigurri

De v r e m e c e a n s el e d e a pl t i ma i pu i n d ec t pr i m a ne t s u n t

e g a l e c u a n s e l e d e a p l t i m ai mu l t de c t ac e as t pr i m , n s e a m n c e s t e d e 0 , 1 8 1 ( j u ma t a t e di n va l o a r e a l u i K) s au 1 8, 1 % . Cu a l t e c u vi n t e , es t e po s i bi l c l a fi e c ar e 5 ,5 a ni ,u nu l s fi e n e r e n t a b i l p e n t r u a s i g u r t or ( 1 00 x 1 8, 1 ) . Ac e a s t s i t u a i e a r pu t ea f i co r e c t a t pe u na d i n u r ma t o ar e l a c i : a ) p r i n ma j o r a r e a nu m ar u l u i bu nu r i l o r cu p r i ns e n as i gu r a r e; b ) p r i n ma j o r a r e a pr i m e i ne t e s au c ) p r i n r e a s i gu r a r e . 5 0 0 l a 1 0 0 0 , f r m o d i f i c a r e a s u m ei as i gu r a t e a ac es t o r a ( d e 20 0 0 0 0 l ei ) 3 0 0 0 0 0 0 d e l e i , l a o a b a t e r e me d i e p t r a t i c ( s ) d e 7 6 8 7 6 0 i l a u n co ef i c i e n t d e s t a bi l i t a t e ( K) d e 0 ,25 6, a s t f e l : 10 0 x 20 0 0 0 0 x 1 ,5 P = - - - - - - - - - - - - - - - - - - - - = 3 00 00 0 0 10 0 = 20 0 0 0 0 1 0 0 0 x 0 ,0 15 x 0 ,985 = 5 4 35 98 7687 60 K = - - - - - - - - - = 0, 25 6 30 00 0 0 0

p r o b a b i l i t a t e a d e a p l t i d es p gu b i r i n s u m m ai ma r e de c t pr i m a ne t

Pr i n m a j o r a r e a n u m r u l u i bu nu r i l o r ac ce p t a t e n a s i gu r ar e d e l a

i a p r o b a b i l i t i i p i e r d e r i i ( d e 0 ,0 15 0 , s e aj u n ge l a o pr i m n et ( P ) de

A a d a r , p r i n d u b l a r e a nu m r u l u i bu nu r i l o r as i gu r a t e s - a r ed u s

i n d i c a t o r u l K d e l a 0 , 3 6 2 l a 0, 25 6, a di c cu 29,3 % . n t r u c t an s e l e d e a d e s p g u b i r i m a i m a r i d e c t a ce as t a , ns ea m n c

p l t i d e s p g u b i r i m a i mi ci de c t pr i m a s u nt ega l e cu a ns el e de a pl t i

p r o b a b i l i t a t e a d e a p l t i de s p gu b i r i m ai ma r i de c t pr i m a n et c a l a fi e c a r e 7 , 8 a n i u n u l s fi e n er en t a b i l .

e s t e d e 0 , 1 2 8 ( j u m a t a t e di n val o a r e a l u i K ). Cu al t e cu vi n t e , e s t e po s i bi l

171

Asigurri i reasigurri

Pe n t r u

mb u n t a i

c on t i n u a r e

gr a du l

de

s t a bi l i t a t e

r e z u l t a t e l o r fi n a n c i a r e a l e a s i gu r t or u l u i , du b l m n c od at nu m r u l n e s c h i m b a t e . n n o i l e c o nd i i i pr i m a t o t a l aj u n ge l a 60 0 0 0 0 0 de lei, a ba t er e a me d i e p t r a t i c la

b u n u r i l o r a s i g u r a t e ( d e l a 1 00 0 l a 20 0 0 ) , p s t r an d ce l e l a l t e e l e m e n t e

1 0 87 20 0 0 , i a r

c o e f i c i e n t u l d e s t a b i l i t a t e fi na n c i a r s e r e du ce n c cu 3 0% ( de l a 0 ,25 6 p i e r d e r i e s t e d e 1 l a 1 1 a ni .

l a 0 , 1 8 1 ). Ca u r ma r e , pr o ba b i l i t a t e a as i gu r t o r u l u i d e a nr e gi s t r a

A a d a r , c u c t m a i m i c e s t e val o a r e a l u i K, cu a t t m ai m ar e va f i

s t a b i l i t a t e a f i n a n c i a r a as i gu r r i i . P en t r u c a a ct i vi t a t e a as i gu r t o r u l u i d e p ea s c 0 , 1 .

s fi e n fi e c a r e a n r en t a b i l , a r t r e bu i c a va l o ar e a l u i K s nu

Pr i n ma j o r a r e a c o t e i d e pr i m ne t s e aj u n ge , d e as e m e n e a l a i n d i c a t o r u l u i K.

s p o r i r e a p r i m e i a fe r e n t e bu nu r i l o r cu pr i n s e n as i gu r ar e i l a d i m i nu a r e a

S p r e e x e m p l u , d a c c ot a de pr i m n et cr es t e de l a 1 ,5 l a 2% , n

c o n d i i i l e n c a r e n u m r u l bu nu r i l or as i gu r a t e es t e d e 20 0 0 , i ar s u ma c i f r e a z l a 8 0 0 0 0 0 0 d e l e i , ab at e r e a m ed i e p t r at i c e s t e d e 1 2 5 2 2 0 0 , i a r K s e r e du ce l a 0 ,1 5 6. Pr i n ma j o r a r e a c o t e i d e pr i m ne t de l a 1,5 % l a 2% , s e o b i ne o mb u n t i r e de 13,2% a i n di c a t or u l u i K, ce e a ce nseamn

a s i gu r a t a u n u i b u n d e 20 0 0 0 0 d e l ei , pr i m a cu ve ni t as i gu r t o r u l u i s e

p r o b a b i l i t a t e a n c h e i e r i i cu pi er de r e a a ct i vi t i i as i gu r t o r u l u i es t e de l a 1 l a 1 2, 8 a n i ( 1 0 0 : 7 , 8) . K, c e ea c e d e n o t o i n r u t i r e a s t ab i l i t i i r e zu l t a t e l or fi na n c i a r e al e a a s i gu r t o r u l u i .

Pr i n d i mi n u a r e a c o t e i d e pr i m n et cr e t e va l o ar e a i nd i c t o r u l u i

172

Asigurri i reasigurri

n c o n c l u z i e , c u c t ma i m i c es t e pr ob a b i l i t a t e a d au n ei - n c o n d i i i l e u n u i a n u m i t nu m r d e bu nu r i pr i m i t e n as i gu r ar e - cu at t m a i m a r e va f i m r i m e a i nd i c a t o r u l u i K i i nve r s . Pe n t r u a a s i g u r a o anu m i t va l o a r e i n di c a t or u l u i K ( d e ex e m p l u s e a s i gu r e c a n t i t i d i f e r i t e de bu nu r i n f i e c a r e ca t e go r i e .

0 , 1 ) l a fi e c a r e c a t e g o r i e de bu nu r i pr i m i t e n r ea s i gu r a r e , e s t e ne ce s a r s

n e x e m p l e l e l u a t e p n ai ci a m pr e s u pu s c t o at e bu nu r i l e d i n t r erau asigurate pentru ac ee s

u n a n u m i t g r u p , c u p r i n s e n as i gu r a r e ave a u ac ee a i val o a r e i , ca a t a r e , a s i gu r t o r e s t e a l c t u i t di n r i s cu r i d e va l or i di f er i t e mi c i , m i j l o c i i , i m ar i or i f oa r t e ma r i .

s u m . n r e al i t a t e p or t o f ol i u l u nu i

n s i t u a i a n c a r e po r t o f o l i u l a s i gu r t or u l u i es t e co m pu s d i n

r i s c u r i d i f e r i t e c a m r i m e , s t a bi l i t a t e a r e zu l t a t e l or s al e fi n a n c i ar e s e

p o a t e o b i n e p r i n r e d i s t r i b u i r e a r i s c u r i l or d e val o r i ma r i c t r e a l i

a s i gu r t o r i , a d i c p r i n r ea s i gu r ar e . Da c p or t o f o l i u l as i gu r t o r u l u i a r f i

f o r m a t n u m a i d i n r i s c u r i de val o r i m i c i i mi j l oc i i , p en t r u a s i gu r ar e a reasigurare.

s t a b i l i t i i fi n a n c i a r e a op er a i i l o r s a l e a ce s t e a nu a r t r e bu i s ap el e z e l a

173

Asigurri i reasigurri

3.2. PROBLEMELE EFICIENEI OPERAIUNILOR DE REASIGURARE I INFLUENA LOR N STABILITATEA FINANCIAR A SOCIETILOR DE REASIGURARE

Da c n c o n d i i i l e u nu i p or t o f o l i u , s t a bi l i t a t e a fi na n c i a r nu es t e

a s i gu r a t , a t u n c i p n l a ce l i m i t a as i gu r t o r u l a r t r eb u i s r e i n n l i m i t n r e a s i gu r a r e ? concret. Vo m determina i n di c a t o r u l de s t a bi l i t a t e f i n a n c i ar

s a r c i n a s a r i s c u r i l e c o n t r a c t a t e , ce d n d p e c el e , c ar e de p e s c a ce as t

Pe n t r u a r s p u n d e l a ac ea s t nt r e b a r e vo m an al i z a o s i t u a i e s o c i e t a t e a d e a s i g u r a r e p e ba za t ab el u l u i de m ai j os : De t e r m i n a r e a i n d i c a t or u l u i de s t ab i l i t a t e fi na n c i a r . Fi g u r a 3 Gr upa risc de . Nr ma Su ma as i gu r a t Su ima anu al Pr at er e a me d i e Ab ef . s t a bi l . Co De

la

Bu n u r i l o a s i g u r a t

174

Asigurri i reasigurri

r asigurat e (buc) I 20 0 I I. 0 III . IV . T OT A L 00 00 80 00 30 44 40

a a u nu i bun in (lei) 10 0 . 0 00 50 .000 5. 000 10 00 -

t ot al ne t (lei)

pa t r at i c Fi n a n c i a r ( K)

n (lei)

20 00 00 0 0 20 00 00 0 0 22 00 00 0 0 30 00 00 0 65 00 00 0 0 5 00 00 0

30 70 0 30 00 0 33 00 0 45 00 97 263 20 865 70 0

54 823 3 38 290 0 12 3898 21 47 11 68 47 00 1

1, 1, 0, 0, 0,

S u m a a s i g u r a t m ax i m pe nt r u u n r i s c as i gu r a t , pe ca r e ar t r e bu i determin cu ajutorul formulei: X = 2 K x P X - s u ma a s i gu r a t m ax i m p e u n r i s c K - c o e f i c i e n t u l d e s t ab i l i t a t e fi na n c i a r m ed i u p e a ns a m b l u l riscurilor. P - p r i m a n e t a n u a l p e a ns a m b l u l r i s cu r i l o r n e x e m p l u n o s t r u : X = 2 x 0 , 4 7 0 0 1 x 97 5 0 0 = 91 65 2 l e i .

s o p s t r e z e p e n t r u a a ve a s t a bi l i t a t e f i n a n c i a r co r e s p u n z t o a r e , s e

Pe n t r u a - i mb u n t i gr a du l de s t a bi l i t a t e f i n a n c i a r ,s o c i e t a t e a

d e a s i g u r a r e a r e l a n d e m n s ol u i a c ed r i i n r e as i gu r ar e a u ne i p r i I , vo l u m u l p r i m e l o r n e t e s ca de l a 675 0 0 l e i , a ba t er e a me d i e p t r a t i c d e v i n e 4 0 8 3 7 l e i , i a r K - 0, 605 .

d i n r i s c u r i l e s u b s c r i s e . As t f e l , d ac r en u n l a t oa t e r i s c u r i l e di n gr u p a

175

Asigurri i reasigurri

Da c r e n u n l a t oa t e r i s c u r i l e di n pr i m e l e d ou gr u pe , cu s u me a s i gu r a t e ma r i , v o l u mu l pr i m e l or n et e s ca d e l a 375 00 l e i , ab at e r e a m e d i e p t r a t i c d e v i n e 1 30 3 8 l ei , i ar K - 0, 34 7 7 ( 0, 35 ). mai sus: X = 2 x K x P Co n s t a t m c e x i s t t r e i var i a n t e p os i b i l e i anu m e : a ) n c o n d i i i l e n ca r e K = 0, 47 0 0 1 s u ma ma xi m a s i gu r a b i l este: X = 2 x 0 , 4 7 0 0 1 x 97 5 0 0 = 91 65 2 l e i . b ) n c o n d i i i l e n ca r e K = 0, 605 s u m a m ax i m as i gu r a bi l este: X = 2 x 0 , 6 0 5 x 97 5 0 0 = 71 37 5 l e i c ) n c o n d i i i l e n ca r e K = 0, 34 7 7 s u m a m ax i m as i gu r a b i l este: X = 2 x 0 , 3 4 6 7 x 97 5 0 0 = 23 5 7 4 l e i Di n t r e c e l e t r e i v a r i a n t e , c ea ma i bu n a ap ar e ca fi i n d u l t i m a , ca r e p r e s u p u n e c e d a r e a n r e a s i gu r ar e a r i s cu r i l o r ca r e de p e s c 2 35 74 d e l ei . n t o a t e va r i a n t e l e K i n di c o s l a b s t ab i l i t a t e a fi n a n c i ar . De a c e e a r e d u c e r e a va l or i i i nd i c a t o t u l u i K, de e xe m p l u p n l a 0 ,2, s e p o a t e o b i n e c u a j u t o r u l fo r mu l ei : 2 x 0 , 2 x 97 5 0 0 = 780 0 l ei . A a d a r , pentru a cr es t e gr a d u l de s t ab i l i t a t e a

Ca r e e s t e s u m a a s i gu r a t ma x i m a cc e p t a t ? A pl i c n d fo r mu l a d e

r ez u l t at e l o r

f i n a n c i a r e a l e a c t i v i t i i de s f a s u r at e s e i mp u n e c ed ar e a n r ea s i gu r a r e a r i s c u r i l o r , c a r e d e p e s c 780 0 l e i fi e c ar e .
CONCLUZII.

n lucrarea dat a fost studiat i analizat o ramur a asigurrilor de rspundere cum este reasigurarea obiectul analizei a fost experiena internaional n acest domeniu i particularitile pentru Republica Moldova.

176

Asigurri i reasigurri

Re a s i g u r r i l e dezvoltarea

c a p t

i mp or t a n a

tot

m ai

ma r e

o da t

cu

relaiilor

e xt er n e

Re p u b l i c i i

Mo l d o va ,

d ez vo l t a r e a

c o m e r t u l u i e x t e r i o r , c n d s u nt e fe c t u a t e a s i gu r r i cu r s pu nd er e f oa r t e m a r e ( a s i g u r a r e a d e a vi a i e , a t r an s p or t u l u i t e r e s t r u , a r s pu nd e r i i c i v i l e , a s i gu r a r e a m e d i c a l ). n lucrare au f os t f ol os i t e da t e s t at i s t i c e d es pr e

pi a a

i n t e r n a i o n a l a r e a s i g u r r i l or cu m s u n t cl as a m e n t u l c el or m ai ma r i

s o c i e t i d e r e a s i gu r a r e i c el or m ai ma r i br o ke r i de r ea s i gu r a r e.

De a s e m e n e a a fo s t e x p u s pe l ar g i nf or m a i a de s p r e t i pu r i l e co nt r a c t e l o r

d e r e a s i gu r a r e f o l o s i t e n pr ac t i c a i nt er n a i o n a l cu m s u n t c on t r a c t e l e

p r o p o r i o n a l e c o t a p a r t e i ex ed e n t de s u ma as i gu r at , c on t r a c t e l e

n e p r o p o r i o n a l e e x e d e n t de dau n i o pr i r e de dau n , pr e cu m i o

c a r a c t e r i z a r e a m p l a l o r , e vi d e n i i n d ava n t a j e l e i de za va n t a j e l e p en t r u

r e a s i g u r t o r i r e a s i g u r a t l a a pl i c a r e a fi e c r u i t i p de co nt r a c t , ca l c u l a r e a r e c h i z i t e i mp o r t a n t e a l e co nt r a c t u l u i d e r ea s i gu r a r e . A S I T O S . A p n n m o m e n t u l d e f a a nc he i a t nu ma i c on t r a c t e p r o p o r i o n a l e c o t a p a r t e i o pe r s pe c t i v de p er f e c i o a r e a r ea s i gu r r i l o r m r i vo l u m u l r e a s i g u r r i l or . ( ve z i A ne x a 1 2, 1 2a , 1 2b , ) . A n a l i z n d d i f e r i t e da t e s t a t i s t i c e d i n an i i t r ec u i i c el cu r e nt ,

p r i m e l o r d e r e a s i g u r a r e , a r e i n e r i i pr op r i i , a c om i s i o a n e l or i al t o r

Co m p a n i a " A S I T O " n pr e z e n t C om p a n i a In t er n a i o n a l QB E

e s t e a p l i c a r e a d i f e r i t o r t i pu r i de co nt r a c t e c e- i va da po s i bi l i t a t e d e a- i

p r i v i t o r l a d i n a m i c a r e a s i gu r r i l o r i s t r u c t u r a p or t o f o l i u l u i d e r i s c u r i ,

a m c a l c u l a t i a m e v i d e n i a t ca r e r i s cu r i i de l a c e s u m t r e bu i e C o mp a n i e i .

t r a n s m i s e n r e a s i gu r a r e p en t r u a nu d es t a b i l i z a s i t u a i a fi na n c i a r a

Pe l n g a c i a s t a s - au a na l i z a t co nt r a c t e l e d ej a n ch e i a t e de

C o mp a n i a I n t e r n a i o n a l " QB E A S I T O" S . A cu s o ci e t i l e d e as i gu r a r e s i

177

Asigurri i reasigurri

r e a s i g u r a r e i s a u n a i n t a t u ne l e pr op u n e r i de pe r f e c i o n a r e a r e l a i i l o r d e a s i g u r a r e p e vi i t o r .

O p r o b l e m p r i m o r d i a l c e ar i mp u l s i o n a e xt i n d e r e a s er vi c i i l o r de

r e a s i g u r a r e e s t e d i v e r s i f i c a r e a fo r m e l or d e c on t r a c t e a r es i gu r r i l or ,

n c h e i a t e a t t a c o n t r a c t e l or d e r ea s i gu r a r e pr op or i o n a l e , c t i a ce l o r p e n t r u r e a s i gu r t o r .

n e p r o p o r i o n a l e , a v a n t a j n d as t f e l r ea s i gu r a r e a i pe nt r u ce de n t , i

Al t p r o b l e m c e i ne de ex t i n d er e a r e as i gu r r i l o r i as i gu r ar e a

s t a b i l i t i i f i n a n c i a r e a s o ci e t i l or d e as i gu r ar e e s t e n c on t r ol u l

p e r m a n e n t r e s p e c t r i i co r e l a i e i n or m a t i ve d i n t r e val o a r e a ac t i ve l o r ,

p r o p r i i i s u m a a s i gu r a t , c ar e n c az u r i l e d e a s u m a r e a ob l i ga i u n i l o r c e p u n n c o r e s p u n d e r e c u no r m a t i ve l e n vi go a r e n t e r m e n e r es t r ns e .

a r d e p i c a p a c i t a t e a l o r de ex ec u t a r e , ar ob l i ga pe as i gu r t o r i ca s l e

De a s e m e n e a e s t e ne ce s ar ca f i e c a r e r ea s i gu r t or s nu a cc e p t e

p r i mi r e a n r e a s i g u r a r e a u n or of er t e , d ac n pr e al a b i l nu s - a pu t u t

d o c u m e n t a i n - a p u t u t e fe c t u a u ne l e ca l c u l e pr i vi n d vol u mu l pr i m e l o r

d e r e a s i gu r a r e p e c a r e l e va nc as a , t o t a l u l eve n t u a l e l o r d es p gu b i r i i al

c o m i s i o a n e l o r p e c a r e v a t r e bu i s l e pl t e as c i r e zu l t a t e l e f i n a l e pe

c a r e l e v a o b i n e . L a r n du l l o r i r ea s i gu r a i i s e pr eo cu p d e o b i ne r e a

u n o r r e z u l t a t e c t ma i b u n e d e p e u r ma ce d r i l or n r e as i gu r a r e. Ei , ns ,

s u n t d e z a v a n t a j a i d e fa p t u l c , n ge n e r a l , r ea s i gu r t o r i i a ct i o n n d n

m o d u n i t a r i d e t e r m i n d e c el e ma i mu l t e or i s ac ce p t e c on di i i l e condiiile i mp u s e de r ea s i gu r t or i , ar rmne d es co p e r i i , i ar

i mp u s e , d e o a r e c e n - a u a l t ce va de f c u t . Da c r e as i gu r a i i n- ar a cc e pt a

e v e n t u a l i t a t e a p r o d u c e r i i r i s cu r i l o r a s i gu r a t e a r n t m p i n a di fi c u l t i n a c h i t a r e a d e s p g u b i r i l o r r e s p ec t i ve .

Le g a t d e p o s i b i l e cr es t e r e n p er s o e ct i v a vo l u m u l u i c ed r i l or n

r e a s i g u r a r e , s e i m p u n e o cu n oa t e r e c t m ai a pr of u n d a t a ac t i vi t i i i a

r e z u l t a t e l o r f i n a n c i a r e a l e or ga n e l o r de a s i gu r ar e s au r e as i gu r a r e c ar e l e

178

Asigurri i reasigurri

p r e i a u . Da c s o l i d i t a t e a ac t i vi t i i de as i gu r a r e nu ap ar e c a s u f i c i e n t de p r o s p e r e n m o d i n d e p e n d e n t d e c on di i i l e c ar e o gen e r e a z , fa pt c e va r e f e r i n d e o s e b i l a Re p u b l i c a Mo l d o va . Co n c l u z i a din acest punct principal de v ed e r e di n ma t er i a l u l e xp u s es t e i ac ee a

c o n v i n g a t o a r e , a t u n c i e s t e gr e u de pr e v zu t ca r e as i gu r a r e a va pu t e a s

ce

r e a s i g u r a r e a a s i gu r r e z u l t a t e ma i s t ab i l e a o pe r a i i l or d e as i gu r ar e i c om p l e t e a z or ga n i c n ch e i e l o gi c

s t r u c t u r i z a r e a a s i g u r r i i . N e c e s i t a t e a d e r ea s i gu r ar e es t e e vi d e n a p en t r u t o a t e c o m p a n i i l e d e a s i gu r ar e f r e xc ep i e nu nu ma i p en t r u t o at e minutios i s se a pl i c e n pr ac t i c e xp er i e n a mu l t i

p o s i b i l i t i l e p e c a r e e a l e o fe r , d ea c e e a e s t e ne ce s ar s s e s t u di e z e internaional.

an u a l a

Glosar
As i g ur a t : 1 . )
Persoana fizic sau juridic , care deine un interes de asigurare i ntreine relaii cu asigurtorul n baza legii sau in baza acordului prilor;

2.) deintorul unei polie de asigurare.


An d os a n t - p er s o a n a ce e f e ct u i a z i n scr i p i a d e pr e d a r e n p ol i a

Bonus

de asigurare; - reducere a sumei prime , de care efectuiaz asigurtorul pentru contractarea asigurrii n condiii avantajoase pentru el.

179

Asigurri i reasigurri

Cedent

- asigurator , care transmite riscul asigurat n reasigurare,

Cesiune - proces de predare a riscului asigurat n reasigurare , care are loc n relaiile dintre cedent i reasigurtor. Calcule actuare totalizarea metodelor economicomatematice de calculare a texelor tarifare. Cotizaie de asigurare plata pentru asigurare , pe care asiguratul este obligat ca s-o achite n baza contrac tului de asigurare. Covernat - document remis de ctre broker asiguratului n care sunt indicate condiiile de asigurare i taxa tarifar , care ulterior este schimbat cu polie de asigurare. De onsecinele evenimentelor produse pn la reinerea poliei de asigurare , asigurtorul nu poate rspunde. Contraliment interes de reasigurare primit. Daun paguba referit de ctre asigurat sub form bneasc, drept consecin a producerii riscului asigurat. Despgubire de asigurare suma plilor din fondul de asigurare, efectuat

180

Asigurri i reasigurri

pentru a recupera daunele. Franiza eliberarea asiguratului de despgubirea daunei intr-un anumit cuantum,stipulat de ctre prevederile contractului de asigurare .Sunt franize atinse i deductivile , care se stabilesc n procente sau n sume absolute de la suma asigurat. Interes asigurat msura de cointeresare material prin asigurare, se expune n suma asigurat i n condiiile poliei de asigurare. Limita rspunderii asiguratului rspunderea maximal a asigurtorului se rezult din clauzele contractului de asigurare. Limita rspunderii asigurtorului se indic n polia de asigurare. Lichidarea daunelor complexul de msuri ntreprinse de ctre asigurtor a stabili cauzele , factele i circustanele producerii riscurilor asigurate i pentru a efectua achitarea despgubirilor de asigurare.

Portofoliul asigurrilor:1) numrul obiectelor asigurate sau numrul contractelor asigurate sau numrul contrac-

181

Asigurri i reasigurri

telor de asigurare documental n dosarele aside aigurtor ntr-o anumit perioad. Reasigurare idirect, rspunderea sa asigurtor(reasiguportofoliului de asigurare. Reasigurare obligatorie reasigurare , care toi asigurtorii care acioneaz n ara menionat s transmit ntr-o cas prescris unui anumit reasigurtor toate riscurile asigurate. Retrocedent riscurile forma obligatorie

guratului; 2.) totalitatea riscurilor asigurate

sisteme relaiilor economice de asigurare n care cedentul pred o parte din

pentru un obiect asigurat altui

rtor), n scopul balanrii

de

oblig n baza legislaiei , pe

asigurtor sau reasigurtor care pred primite n reasigurare n retrocesiune.

Reinere proprie ntemeiat, pe

nivelul sumei asigurate economic

182

Asigurri i reasigurri

care cedentull las n proprie rspundere, preltuat partea rmas a sumei asigurate n resigurare . Reasigurtor asigurtor ce primete riscul n reasigurare.

Reasigurarea proporional forma de ncheiere a contractelor de reasigurare. Ea include contracte de reasigurare proporional , reasigurare excedent de suma asigurat , precum i contracte mixte.

Retrocesiune - procedura de predare ulterioar a riscurilor primite anterior n reasigurare.

Registraia riscului - procedura de urmrire i eviden a tipurilor i formelor de manifestare a riscurilor, etc.

Sisteme primului risc stipuleaz achitarea despgubirii de asigurare n cuantumul daunei i n limita sumei asigurate.

183

Asigurri i reasigurri

Societate de asigurare mutual n societatea mutual de asigurare deintorii polielor de asigurare sunt n rolul asigurailor i asigurtorilor.

Subrogare trecerea la care asigurtorul ce a acleizat despgubireade asigurare , a dreptului de a nainta precedeniile, pe care le are asiguratul fa de persoana care a cauzat dauna. Ea se manifest n dreptul asigurtorului de a nainta aciune de regres fa de persoana de producerea riscului asigurat.

Taxa de asigurare taxa cotizaie de asigurare de o unitate a sumei Asigurate sau al unui obiect asigurat.

184