ОГЛАВЛЕНИЕ

Введение................................................................................................................. 3
Глава 1 Кредитная система, ее структура и элементы...................................... 5
1.1. Сущность и основные элементы кредитной системы................................. 5
1.2. Центральный банк.......................................................................................... 6
1.2.1. Место центрального банка в кредитной системе...................................... 6
1.2.2. Функции центрального банка..................................................................... 8
1.3. Коммерческие банки....................................................................................... 10
1.3.1. Место и роль коммерческих банков в кредитной системе..................... 10
1.3.2. Виды коммерческих банков........................................................................ 11
1.3.3. Операции выполняемые коммерческими банками................................... 14
1.3.4. Объединения коммерческих банков.......................................................... 15
Глава 2 Кредитная система Российской Федерации.......................................... 18
2.1. Становление кредитной системы Российской Федерации......................... 18
2.2. Центральный банк Российской Федерации................................................. 21
2.2.1. Характеристика Центрального Банка Российской Федерации............... 21
2.2.2. Задачи и функции Центрального Банка России....................................... 22
2.3. Пути дальнейшего совершенствования кредитной системы 23
Россиийской Федерации........................................................................................
Заключение............................................................................................................. 30
Список используемой литературы...................................................................... 32
 ВВЕДЕНИЕ

Одним из основным направлений государственного урегулирования

экономики является ведение и реализация политики в денежно-кредитной
сфере.  Вдобавок к этому важнейшим из методов государственного
регулирования общественного воспроизводства служит денежно-кредитная
система, которая ставит своей целью развития современной рыночной
экономики и обеспечение прежде всего благоприятных условий для неё.

Для любого из государств прежде всего важна денежно-кредитная

политика, так как на данный момент основная функция государства -
обеспечение рынка удовлетворительным количеством денежной массы. И в
общем, целое состояние экономики по большей части находится в
зависимости от того, насколько обеспечена денежно-кредитная сфера.

Центральный банк укрепляет денежное обращение, содействует

балансу внутренних экономических процессов, также выполняет денежно-
кредитную политику, и тем самым влияет на кредитную деятельность
коммерческих банков и направляет свою работу на расширение или сужение
кредитования экономики. 

Актуальность данной работы обсусловлена в первую очередь огромной

значимостью Центрального банка и Комерческих банков в экономической
политике нашего госудрства

Обьект курсовой работы: Кредитная система

Предмет исследования: Центральный и комерческие банки России.

Цель данной курсовой работы: изучение денежно-кредитной политики

Российской Федерации и роли в ней Центрального (Банка России) и
коммерческих банков.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие

задачи: 

1. Расскрыть сущность кредитной системы, ее структуру и элементы, их

значение в кредитной системе.;
2. Рассмотреть кредитную систему России, значение и роль Центрального
банка;

2
 3. Рассмотреть значение коммерческих банков в кредитной системе и
дать характеристику их деятельности;

4. Проанализировать пути совершенствования кредитной системы

России.

При написании курсовой работы важную роль сыграли работы

отечественных и зарубежных ученых, направленные на проблему кредитно-
денежной системы. Среди которых можно назвать Белоглазова Б.Г., Борисов
А.Б,, Братко А.Г., Кравцова Г.И и других
Курсовая работа состоит из введения, двух больших разделов и
подразделов, заключения и списка использованной литературы. Во введении
обосновывается актуальность работы, цель и задачи исследования, предмет
и объект исследования и структура работы. В первом разделе расскрывается
сущность кредитной системы, ее структура и элементы, их значение в
кредитной системе. Во втором разделе рассмотривается кредитная система
России, значение и роль Центрального банка в нём, дается общая
характеристика, рассмотривается значение коммерческих банков в
кредитной системе, дается характеристику их деятельности и
рассматриваются пути совершенствования кредитной системы России. В
заключении даютс выводы по итогам всей работы.
При написании данной работы мы использовали такие методы
научного исследования как: анализ, систематизация данных и обобщение.

3
 Глава 1 Кредитная система, её структура и элементы

1.1. Сущность и основные элементы кредитной системы

Современная кредитная система представляет из себя континуум

различных видов кредитных учреждений и национальных банков, все они
действую в рамках всеобщего денежно-кредитного механизма. Данный
механизм заключает в себя: Центральный банк, сеть коммерческих банков и
другие кредитно-расчетные центры (в случае двухуровневой банковской
системы).
Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную
политику и в свою очередь является центром резервной системы.
Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.
Двухуровневые банковские системы сложились в странах с развитой
рыночной экономикой. Верхний уровень данной системы представлен
Центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне представлены
коммерческие банки, разделяющиеся на универсальные и
специализированные банки (инвестиционные банки, отраслевые банки,
сберегательные банки, ипотечные банки, внутрипроизводственные банки,
банки потребительского кредита), и небанковские кредитно-финансовые
институты, такие как: инвестиционные фонды, пенсионные фонды,
ломбарды, инвестиционные компании, страховые компании, трастовые
компании и др.). [13,c.177]

4
 1.2. Центральный банк

1.2.1. Место центрального банка в кредитной системе.

В связи с развитием товарно-денежных отношений на рубеже перехода от

феодализма к капитализму около трехсот лет назад (один из первых
центральных банков — Шведский Риксбанк образован в 1668 г.) возникла
потребность в центральных банках. В XX в. осознание значимости роли
центрального банка для всего хозяйственного оборота государства
становится глобальным, и Международная финансовая конференция,
состоявшаяся в Брюсселе в 1920 г., записала, что «в странах, где не
существует центрального банка, его следует создать».
Центральный банк включает в себе элементы обычного (коммерческого)
банковского учреждения и государственного ведомства, обладая
конкретным властным функциямом по части устройства денежно-
кредитного обращения. Для центрального банка характерен высокий
уровень независимости от других государственных структур. По большей
части он подотчетен напрямую парламенту или образованной парламентом
специальной комиссии. Глава государства или парламент назначает
руководителя центрального банка. Право подбора кандидатуры на этот
высокий пост предоставляется Правительству, согласно банковскому
законодательству развитых стран Запада. Центральный банк, как правило,
создается в форме акционерного общества, наделенного особыми
полномочиями. В подавляющем большинстве случаев его капитал
принадлежит государству: но акционерами могут быть коммерческие банки
и другие финансовые учреждения. Но даже если государство формально не
владеет его капиталом (США, Италия, Швейцария) или владеет частично
(Бельгия - 51%, Япония - 56%), центральный банк выполняет задачи
государственного органа. [15,c.-]
5
 Степень, в которой центральный банк находится в независимости,
нестабильна — от максимально независимого Немецкого Федерального
банка до Банка Франции, которфй находится в полной зависимости от
правительства. Банк России, который предложен к рассматрению в этой
работе, занимает в данном ряду промежуточное месторасположение.
Существенное значение здесь имеет четкое законодательное разграничение
государственных финансов и банковской системы, т.е. ограниченые
возможности правительства использовать средства центрального банка.
Центральный банк имеет монопольные права на эмиссию банкнот –
основной образовывающей наличноденежного обьема. Он хранит
официальные золото-валютные резервы, проводит государственную
политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения.
Центральный банк участвует в управлении государственным долгом и
осуществляет кассово-расчетное обслуживание бюджета государства.
По своему положению в кредитной системе центральный банк выполняет
роль “банка, банков”, т. е. хранит обязательные резервы и свободные
средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им
ссуды, выступает в качестве “кредитора последней инстанции”, организует
национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо
непосредственно через свои отделения, либо через специализированные
расчетные палаты.

6
 1.2.2. Функции центрального банка

К основным функциям центрального банка относятся:

1) денежно-кредитное урегулирование экономики;
2) контроль за деятельностью кредитных учреждений;
3) эмиссия кредитных денег;

4) аккумуляция и хранение кассовых резервов других кредитных

учреждений;
5) рефинансирование коммерческих банков (кредитование);
6) хранение официальных золото-валютных резервов;

7) кредитно-расчетное обслуживание правительства;

Главная же функция центрального банка - кредитное регулирование.

Кредитное регулирование может осуществляться радом способами:
 административным (установливание прямых ограничений на
практику коммерческих банков, проведение ревизий и ревизий,
издание инструкций, обобщение и дальнейший сбор отчетности и
т.д.);
 экономическими, в которые в свою чередь входят: политика
минимальных резервов, открытого рынка и учетная политика.

Политика минимальных резервов.

Минимальные резервы - это вклады коммерческих банков в центральном
банке, размер этих вкладов устанавливается законодательством в
конкретном отношении к банковским обязательствам.
Изначально практика резервирования использовалась для страхования
коммерческих банков. Неисключено, что в дальнейшем возможно
сложиться такая ситуация, когда средства инвестеров большей своей частью
будут направлены банком на дальнейшее кредитование. Но вкладчики могут
7
затребовать свои депозиты обратно, в силу каких-либо обстоятельств. При
таком стечении событий банк оказывается неплатежеспособным. Чтобы
подобного не произошло, центральный банк берёт на себя функцию
аккумулирования минимального резерва, который, в свою очередь, не
подлежит последующему кредитованию. Иная же функция подобного типа
резервирования заключается в том, что изменяя процент резерва,
центральный банк может влиять на колличество свободных денежных
средств коммерческих банков, которые эти коммерческие банки в свою
очередь могут направить в производство. В период бума для его
"охлаждения" центральный банк увеличивает норму резерва, а в период
кризиса – наоборот её уменьшает. Увеличение нормы резерва на 1 – 2
процентных пункта есть эффективное средство для ограничения кредитной
экспансии.
Политика рынка открытого типа состоит в том, что центральный банк
предлагает к копукпке коммерческим банкам ценные бумаги по выгодным
для первых ставкам, в период высокой конъюнктуры. Это делается для того
чтобы сократить кредитные возможности комерческих банков, а в период
кризиса, наоборот, центральный банк решает создавать возможности
рефинансирования (кредитования) для коммерческих банков и ставит им
такие условия, при которых им выгоднее продавать центральному банку
свои ценные бумаги. Из этого следует, что путем изменения объема купли-
продажи ценных бумажек и уровня их цен, по которым производиться
купле-продажа, центральный банк вправе осуществлять гибкое и быстрое
ввлияние на кредитную активность коммерческих банков.
Установка ставки процента за кредиты, которые центральный банк
предоставляет в распоряжение коммерческим банкам это называется
Политика учетной ставки. За получение таких кредитов коммерческие
банки должны выплатить определенную сумму. Коммерческие банки
предоставляют в распоряжение центральному банку векселя - платежные
обязательства. Это могут быть как персоональные обязательства банков, так
8
и векселя третьих лиц, имеющиеся в банках. Центральный Банк приобретает,
принимает к свединию эти обязательства, удерживая при этом конкретный
процент в свою собственную пользу. Средства, полученные от центрального
банка, предоставляются заемщикам коммерческих банков. Стоимость этого
кредита – процентная ставка - должна быть выше учетной, при нехорошем
стечении обстоятельств коммерческие банки будут является убыточными.
Исходя из этого, если Центральный Банк делает учетную ставку больше,
что приводит к удорожанию кредита для потребителям коммерческих
банков. Это, в тоже время, соблаговоляет уменьшению займов и,
следовательно, снижению инвестиций. Таким образом, манипулируя
учетной ставкой, Центральный банк имеет возможность влиять на
капиталовложения в производство.

1.3. Коммерческие банки.

1.3.1. Место и роль коммерческих банков в кредитной системе.

Коммерческие банки – это основной компанент двухуровневой

банковской системы.
В данный момент к группе коммерческих банков в разных странах мира
имеет отношение полный ряд институтов с различноми структурыми и
разными отношениеми собственности. Основным их различием
посравнению с центральным банком является отсутствие права эмиссии
банкнот.
Коммерческие банки осуществляют на деле буквально все виды
банковских операций.

9
 К сложившимся исторически функциями коммерческих банков
относятся: прием вкладов на текущий счет, краткосрочное кредитование
торговых и промышленных организаций и также осуществление расчётов
между ними. В сейчашних условиях коммерческим банкам удалось
существенно увеличить прием срочных и сберегательных вклад-в, среднее и
долгосрочное кредитование, восоздать систему кредитования граждан
(потребительского кредита). [16,c.-]
Сегодня к основным функциям коммерческих банков относятся:
1) привлечение временно свободных денежных средств;
2) предоставление разных ссуд;
3) выполнение денежных расчётов и платежей в хозяйстве;
4) выпуск кредитных средств обращения;
5) консультация и предоставление информации экономического и
финансового плана;

1.3.2. Виды коммерческих банков

Коммерческие банки, по видам производимых ими операций,

различаются:
1. депозитные банки – это банки занимающиеся приемом депозитов и
выдачей краткосрочных кредитов;
2. инвестиционные банки – эти банки, специализируюющиеся на
эмиссионно-учредительных операциях. По поручительству
предприятий от государства, нуждающиеся в долгосрочных
вложениях и прибегающие к выпуску ак.ций и облигaций,
инвестиционные банки взымают на себя ответственность за
определение размера, условий, срока эмиссии, выбор типа ценных
бумаг и обязанности по их размещению и oрганизации вторичного
10
 обращения. Учреждения данного типа может гарантировать
покупку выпущенных ценных бумаг, занимаясь купле-продажей их
за свой же счёт или организовывая для этого банковские
синдикаты, предоставляя покупателям акций и облигаций ссуды.
Пусть доля инвестиционных банков в кредитной системе и ее
активах сравнительно невысока, они, Вследствии их
информированной осведомленности и учредительским связям,
выполняют в экономике важнейшую задачу.

3. Ипотечные банки – как и другие банки они аккумулируют средства

юридических и физических лиц благодаря выпуску акций и
облигаций, но их особенность состоит в том, что они снабжаются
недвижимостью, внесённой в банк как ценз уставного калитала и
залога, что в свою очередь является одним из проверянных
временем механизмов, принятым во многих странах, системы
обеспечения гарантированного возврата суммы кредита;

4. Сберегательные банки - это, чаще всего, малые кредитные

учреждения локального типа, которые объединяются между собой в
национальные ассоциации и, как правило, контролируются
государством, а часто и принадлежат ему. Пассивные операции
сберегательных банков включают приём вкладов от граждан на
текущие и другие счета. К Активным же операциям относятся
потребительские и ипотечные кредиты, банковские ссуды, покупка
частных и государственных ценных бумаг. Сберегательные банки
ещё выпускают кредитные карточки;

5. Биржевые банки;

11
 6. Универсальные банки - осуществляют больинство или практически
все виды банковских операций такие как: предоставление как
краткосрочного, так и долгосрочного кредитования; проводят
операции с ценными бумагами; осуществляют приём вкладов всех
видов; оказание вразнообразных услуг; исполняют расчетно-
комиссионные и торгово-комиссионные операции; Также работают
с факторингом, лизингом, активно увеличивают зарубежную
филиальную сеть и принимают участие в многонациональных
консорциумах (банковских синдикатах).

7. Банки потребительского кредита - тип банков, которые работают в

основном, за счёт кредитов, которын были полученны в
коммерческих банках, также за счёт выдачи краткосрочных и
среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров
длительного пользования и т.д.
Доминирование только одного типа банков в кредитной системе в той
или иной стране следует воспринимать как тенденцию. В отдельных
странах, где доминирует универсальные банки, существуют
многочисленные специлизированные банки. И наоборот, в странах с
господством специальных банков особенно в последнее время все больше
появляется тенденция к универсализации. Подобное происходит в следствии
либерализации банковского законодательства в разных странах, так и в итоге
обхода банками действуюих законов. Качественным примером такого
служит практика восоздания самостоятельных специальных банков, которые
практически все принадлежат крупным банкам и увеличивают диапазон
банковских операций вторых. [16,c.-]

12
 1.3.3. Операции выполняемые коммерческими банками.

Коммерческие банки вправе выполнять весь перечень кредитных и

расчетных операций, которые свойственны банковскому органу.
Основные из которых такие как:
 ведение счетов клиентов и банков-корреспондентов;
 финансирование капитальных вложений по поручению самих
владельцев или распорядителей инвестируемых средств;
 выпуск платежных документов и/или других ценных бумаг (чеков,
акций, аккредитивов, облигаций, векселей и других);
 покупка, продажа и хранение государственных платежных
документов и/или других ценных бумаг, также другие операции с
ними;
 выдача поручительств, гарантий и других обязательств за третьих
лиц, предусматривающие их исполнение в денежной форме;
 приобретение права требования из поставки товаров и оказания
услуг, принятие рисков исполнения таких требований и
инкассация этих требований (факторинг);
 покупка у организаций и граждан и продажа им иностранной
валюты;
 покупка и продажа в РФ и за границей драгоценных металлов,
природных драгоценных камней, а также изделий из драгоценных
металлов и драгоценных камней;
 привлечение и размещение драгоценных металлов на счета и во
вклады и иные операции с этими ценностями в соответствии с
международной банковской практикой;
 доверительные операции (привлечение и размещение средств,
управление ценными бумагами и другие) по поручению клиентов;
 лизинговые операции;

13
  оказание консультационных услуг, связанных с банковской
деятельностью.
Главную роль в деятельности коммерческих банков исполняет органзация
и осуществление международных расчётов, операций с заграничной
валютой, кассовому обслуживанию имеющей ее клиентуры. В настоящий
момент уже более 200 банков выполняют подобные операции.

1.3.4. Объединения коммерческих банков

В кредитной сфере, как и в производстве, свободная конкуренция всегда

вызывает концентрацию. Одни банки становятся поглащенными более
доминирующими конкурентами, другие же, на документах сохраняя
самостоятельность, по факту становятся под властью более сильных
конкурентов. Происходит слияние или же “сплетение” банков. Общее число
банков уменьшается, но вместе с тем расширяются их гобариты,
увеличивается объем операций. В каждой стране мира выделяются
некоторые крупнейшие банки, на счетах у которых собираются
боснасловные суммы свободных денежных средств, ищущих более
прибыльного применения.
Конкуренция наблюдается как между некрупными банками, так и между
большими союзами банковского капитала. У вторых все более
увнличивается желание к монополистическому соглашению, к дальнейшему
объединению банков. Крупные финансовые операции - размещение
государственных займов, организация крупных акционерных обществ -
наичаще осуществляются не каким-нибудь отдельным банком, а благодаря
соглашениям между несколькими лидирующими банками.
Централизация банковского капитала проявляется в слиянии
доминирующих банков в более крупные банковские объединения, в росте
филиальной сети лидирующих банков.
14
 Банковские объединения - это ни что иное как банки-гиганты,
исполняющие ключевую роль в банковском деле.

Бывает форм банковских объединений, таких как:

 Банковские картели - это соглашения, котрые ограничивают

самоуправство некоторых банков и свободную конкуренцию между
ними, благодаря согласованиям и установлению принципиально
общих процентных ставок, проведением идентичной дивидендной
политики и т.п.
 Банковские синдикаты, или консорциумы это ничто иное как
соглашения между рядом банков для проведения крупных
финансовых операций совместно.
 Банковские тресты - это объединения, возникающие путём
конкретного слияния ряда банков, причём у этих банков случается
объединение капиталов и происходит единое управление ими.
 Банковские концерны - это объединения из большого количества
банков, формально сохраняющих свою независимость, но они
находятся под финaнсовым контролем одного сильного банка,
который скукупил контрольные пакеты их акций. [8,c.271]

В конкурентной борьбе сильные банки имеют решающие преимущества

перед небольшими. В первую очередь, они обладают набольшими
возможностями для привлечения вкладов, так как вкладчики предпочитают
относить свои средства в большие, более солидные и устойчивые банки, а не
в маленькие, которые в дальнейшем чаще терпят крах.

Во-вторых, большие банки, как правило, обладают сетью филиалов

(отделений, агентств, контор), расположенных в разных городах, чего не
имеют менее крупные банки. В-третьих, у более сильных банков издержки
15
по ведению операций относительно меньше, вследствие большего масштаба
проведенных операций. Что позволяет большим банкам взымать меньшую
плату с клиентов за выполнение для них расчётных и кредитных операций,
что, в свою очередь,конечно, привлекает клиентуру. Лидерствоо крупных
банков еще более укрепляется из-за широкого применения компьютеров и
другой вычислительной техники.

В борьбе с банками-аутсайдерами банковские объединения прибегают к

различным методам конкурентной борьбы: с помощью рекламы, путём
открытия своих же филиалов в районе деятельности банков-аутсайдеров и в
дальнейшем переманивать их клиентов посредствам предоставления им тех
или иных льгот. Борьба за клиентуру ведётся и между самими банковскими
объединениями; каждый влиятельный банк стремится переманить клиентов
у других салидных банков.

16
 ГЛАВА 2 Кредитная система Российской Федерации.

2.1. Становление кредитной системы Российской Федерации

По состоянию на данный момент времени структура кредитно-

банковской системы Россиийской Федерации имеет следующий вид:
 Центральный банк РФ;
 Коммерческие банки;
 Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты;
 Страховые компании;
 Инвестиционные фонды;
 Пенсионные фонды;
 Финансово-строительные компании;
 Другие

Данная кредитная система развивалась трудно и противоречиво. К началу

1992 г. в РФ действовало 1414 коммерческих банков, из них 767
создавались на основе бывших специализированных банков и 646 были
образованы с нуля. Составной фонд составил суммарно 76,1 млрд. руб.
Однако основным недостатком новой банковской системы является и по сей
день большое количество мелких банков - 1037, или 73% от общего
количества банков, с уставным фондом от 5 до 25 млн. руб, в то время, как
банков с уставным фондом свыше 200 млн. руб. насчитывалось 24, или 2%
от общего числа. [7,c.140]

В связи с этим, мелкие коммерческие банки не могли достаточно

эффектно организовывать обслуживание клиентов и предоставлять гарантию
сохранности их вкладов. Кроме этого, характерными негативными
сторонами всей банковской системы являются такие элементы как:

17
  Нехватка квалифицированных кадров;
 слабая материально-техническая база;
 отсутствие конкуренции ;
 недоступность оказываемых услуг для ряда клиентов в связи с
высоким уровнем процента.
1993-1994 годы характеризовались дальнейшим ростом числа
коммерческих банков и других кредитно-финансовых институтов,
обусловлено это было расширением обьемов приватизации, развитием
рынка ценных бумаг, дальнейшим продвижением рыночных реформ.
К концу 1994 г. в России действовало около 2400 коммерческих банков,
более 2 тыс. страховых компаний, большое число инвестиционных фондов
(компаний), единовременно стали создаваться ипотечные банки, частные
сберегательные банки, негосударственные пенсионные фонды, финансово-
строительные компании и другие кредитные учреждения.
Процесс становления кредитной системы определил конкретные
недостатки. Они выражались в нарушениях во всех сферах: продолжают
образовываться и существовать мелкие учреждения ( банки, страховые
компании, инвестиционные фонды), которые в связи со слабой финансовой
базой не в состоянии справляться с потребностями клиентов; коммерческие
банки и другие учреждения по большей части проводят краткосрочные
кредитные операции, в недостаточном кличестве инвестируя свои средства в
промышленность и другие отрасли.
Многие созданные вновь кредитно-финансовые институты , страховые
компании и инвестиционные фонды занимаются нехарактерной для них
деятельностью: привлекают вклады от населения, выполняя функции
коммерческих и сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов,
финансовых компаний и банков выстоили свою деятельность не на
подлинной коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что вызвало
бурю банкротств в 1993-1994 гг. Помимо этого, высокие ставки на

18
краткосрочные кредиты приводят к необоснованному росту прибыли,
которые в дальнейшем конвертируются в зарубежную валюту, что в своб
очередь обесценивает рубль и ведет к усилению уровня инфляции. В связи с
этим можно сделать вывод, что многие стороны деятельности банковской
системы Российской Федерации нуждаются в дальнейшем
совершенствовании.
В данный момент в банковской системе Россиийской Федерации
представлены практически все из перечисленных видов банков. Если раньше
для банковской системы РФ характерно было наличие большого количества
узкоспециализированных кредитных компаний, создававшихся в рамках
отдельных отраслей и обслуживающих потребности этих секторов
экономики, то в 1997 г. явно прослеживаются тенденция на диверсификацию
банковских операций.
Из всего этого разнообразия банков многие из них получили пока что
недостаточное развитие. Среди них кооперативные банки, смешанные
(представляющих собой прогрессивный вид, способный сочетать
преимущества различных форм собственности), универсальный банк (не по
названию или намерению, а согласно перечня фактически выполняемых им
операций) и, естественно, функционально специализированный банк
(Биржевой, инновационный, ипотечный и др.)
Также отмечается некоторый переизбыток следующих из видов банков:
Сателлитов (уставной капитал которых сформирован большей своей частью
из средств клиентов, что лишает их реальной независимости,
самостоятельности), «старых» банков, тесно связанных с гос.
собственностью и гос. финансами заграничных банков.
В настоящий момент в банковской системе Российской Федереации
заканчивается период экстенсивного, т.е. чисто количественного роста и
перед ней появились задачи интенсивного, т.е. качественного, развития
жесткой конкурентной борьбы на рынке с отсевом слабых и укрупнением
банковских структур. Так, в 1994 г. количество банков увеличилось на 500, а
19
в 1995 г. сократилось на 140. В 1996г. сокращение достигло уже 200 или 9%
от общего числа зарегистрированных банков. К концу 1995 г. насчитывалось
2,7 тыс. коммерческих банков, имеющих лицензию Центрального банка
России и около 6 тыс. филиалов. На 1 сентября
1996 г. количество кредитных организаций составляло 2120, в том числе
банков — 2009, на 1 января 1997 г. — 2008. Для сравнения можно отметить,
что в США на данное время насчитывалось 13 тыс. банков.
Сведения о количестве действующих кредитных организаций и их
филиалов в территориальном разрезе по состоянию на 01.05.2018 в
Российской Федерации общее колличество кредитный организаций 301.
Информация о регистрации и лицензировании кредитных организаций
в 2018 году. Зрегистрировано Кредистных организаций Банком России либо
на основании его решения уполномоченным регистрирующим органом,
всего 923 на 01.01 917 на 01.02 915 на 01.03
в том числе:
— банков 867 861 859
— небанковских кредитные огранизации 56 56 56
на 01.01 01.02 и 01.03 соответственно. [4,с.-]

2.2. Центральный банк Российской Федерации

2.2.1. Характеристика Центрального Банка Российской Федерации

Центральный банк Российской Федерации имеет независимое положение

как от распорядительных так и от исполнительных органов государственной
власти. Распутить и ликвидироваать его может только специальный
законодательный акт. Центральный Банк России имеет экономическую
самостоятельность, а имено он реализовывает свои расходы за счёт своих
собственных доходов. Всё же, ЦентрБанк России в проведении кредитно-
20
денежной политики не склонен руководствоваться тяготением к получению
прибыли, а в сою очередь он проводит политику по улучшению состояния
экономики в целом.
Центральный Банк России является "банком банков", он даёт кредиты и
приниает вклады только от депoзитных учреждений. Он владеет правом
выпускать в обращение денежные знаки, которые, благодаря этому,
формируют предложение бумажных денег. Подобной функцией другие
банки в Российской Федерации не обладают. Во главе Центрального Банка
России Председатель Банка и он имеет свой Устав.
Назначается председатель сроком на 5 лет. Организация управления
Банком России производится на коллективной основе Советом Директоров
Банка. Центральный Банк России обладает большым количеством своих
отделений по всей стране. [9,с.205]

2.2.2. Задачи и функции Центрального Банка России.

Задачи и функции Центрального банка РФ определены Конституцией

Российской Федерации и Федеральным законом "О Центральном банке
Российской Федерации (Банке России)". Основная цель деятельности Банка
России - защита рубля и обеспечение его стабильности. При этом Банк
России предоставляется как единственный эмиссионный центр, и также как
орган банковского регулирования и надзора. Совокупность основных
функций Банка России закреплены в ст. 4 Федерального закона "О
Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии
с которым Банк России:
 при взаимодействии с Правительством Российской Федерации
провдит и создают единую государственную денежно-кредитную

21
 политику, которая направленна на защиту рубля и обеспечение его
устойчивости;
 монопольно реализовывает эмиссию наличных денег и организует их
обращение;
 является кредитором последней инстанции для кредитных
организаций, сформировывают систему рефинансирования;
 определяет правила исполнения расчётов в Российской Федерации;
 определяет правила проведения банковских операций. Бухгалтерского
учёта и отчётности для банковской системы;
 осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций,
выдает и отзывает лицензии кредитных организаций и организаций,
занимающихся их аудитом;
 реализовывает надзор за деятельностью кредитных организаций;
 регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями в
соответствии с федеральными законами;
 реализовывает самостоятельно или по поручению Правительства
Российской Федерации все виды банковских операций, необходимых
для выполнения своих основнопологающих задач;
 реализовывает валютное регулирование, в том числе операции по
покупке и продаже иностранной валюты;
 определяет порядок осуществления расчетов с иностранными
государствами;
 организует и реализовывают валютный контроль как непосредственно,
так и через уполномоченные банки в соответствии с
законодательством Российской Федерации;
 учавствует в разработке прогноза платежного баланса Российской
Федерации и формирует составление платежного баланса Российской
Федерации;

22
  проводит анализ и прогнозирование состояния экономики Российской
Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных,
валютно-финансовых и ценовых отношений; публикует
соответствующие материалы и статистические данные, а также
выполняет иные функции в соответствии с федеральными законами.
Исходя из этого следует что, Банк России в основе своей
эквивалентен центральным эмиссионным банкам других стран. В
качестве своей основной функции, Банк России формирует и
воплощает в реальность кредитно-денежную политику государства.
Область деятельности Банка России весьма широка: она идёт от
воздействия в качестве агента государства и организация деятельности
банковский холдинг-компаний до залога необходимого количества денег.

2.3. Пути дальнейшего совершенствования кредитной системы России

Усовершенствование в денежно-кредитной сфере экономики России

происходит с помощью совместных действий центрального банка и
государства. Целью кредитно-денежной политики ЦБ, в эклномической
сфере, является то, что для того, чтобы восоздать на рынке денег условия
для того, чтобы в экономике всегда и стабильно существовала некая масса
денег и кредитов, которая требуется для развития, и, тем самым, заручить
государство растущим количеством услуг, товаров и, коненчо, рабочих мест.
Дабы компенсировать потери покупательсткой способности, кредиторы
обязаны добавить конкретный процент, который бы соответствовал уровню
инфляции в стране, к тем ставкам, что они бы назначили в иной ситуации. В
связи с этим, если прирост инфляции обусловливается ростом денежной
массы, то это фактически может привести к увеличению процентных ставок.

23
 Для реализации монетарной политики резервная система Российской
Федерации имеет четыре основных инструмента:

1. модернизация уровня резервных требований;

2. модернизация процентных ставок, которые должны платить банки,
беря кредиты у центрального института, это будет называеться
учетной ставкой. В целом считается, что авторитет процентной ставки
на экономику приведёт к тому, что экономический рост начнёт
становится больше. Например, уменьшение средней ставки на 1% даёт
прирост ежегодного экономического роста страны на 1\ 3 процента;
3. куплю-продажа государственных ценных бумаг, так называемые
операции на открытом рынке;
4. конекретные условий для различных видов займов, так называемый
выборочный кредитный контроль.

По мимо этого, для создания приемлемых условий развития денежного

рынка в России нужно:

• усовершенствование законодательной базы в сфере денежно –

кредитной политики;
• снижение уровня долларизации российского денежного обращения;
• увеличение стимулов инвестиционной активности;
• усовершенствование налоговой системы;
• понижения уровня инфляции и осуществление политики
сдерживания цен;
• внедрение и усовершенствование денежного обращения в
электронной форме;
• прогрессирование и применение более широкого спектра форм
безналичного обращения денежных средств;

24
 • увеличения контроля над законностью наличного и безналичного
оборота денежных средств для возможного устранения
противоправных действий в дальнейшем и другие. [12,с.501]

Для увеличение скорости и результативности в оборачиваемости

денежных средств, как наличными так и безналичными формами, крайне
значимо совершенствование механизма предоставления гарантий. В данный
момент этим механизмом является предоставление государственных
гарантий. Впрочем, только государственными гарантиями нельзя в полной
мере покрыть потребности коммерческих структур в гарантиях.
В рамках политики, предоставление оптимальной монетизации, по-
другому - объема денежной массы, оцененный по агрегату М2, втечение
неболее чем за 5 лет должен быть доведен минимум до 50% в отличии от
20% в данный момент валового внутреннего продукта. Не смотря на это,
доля наличных денег, находящихся в обращении (агрегат МО), должна
составить в свою очередь не более 10% в широкой денежной массе,
оцененной по агрегату МЗ, против 28,7% в настоящее время. Кроме того,
усиление доли электронных платежей и денег в безналичной форме, должно
хорошо отразиться на состоянии платежно-расчетной системы страны в
целом, а также будет возможно прспособствовать сокращению доли теневой
экономики.
В рамках курсовой политики ЦБ РФ не стоит завышать значимости роль
действительного обменного курса национальной валюты в качестве
результативной управляющей переменной. Помимо этого, стабилизация
курса рубля на относительно низком пороге, которое отмечается уже на
протяжени нескольких лет, способствует консервации существующей
отраслевой структуре экономики РФ, и её экспортный потенциал в
современном виде, когда в структуре экспорта господствует углеводородное
сырье и товары невысоких переделов. [11,c.309]

25
 Коридор процентных ставок Банка России, есть основа работающейв
данный момент системы инструментов денежно-кредитной политики в
обозреваемый период сохранится на отметке в 10,0 %, в тоже время, Банк
России будет рассматривать возможность его сужения в целях увеличения
действенности процентной политики.
В сфере развития банковского сектора приоритетным для Центрального
Банка на период 2016 - 2018 годов являлась повергание системы
банковского регулировании и банковского надзора в соответствие с
международными стандартами, назначенными также документами
Базельского комитета по банковскому надзору (БКБН).
В соответствие с бюджетным проектом в предстоящий трехлетний
период средует ожидать, что федеральный бюджет будет сформирован с
неким дефицитом. Так же в планах то, что в среднесрочном будующем его
финансирование будет осуществляться по большей части за счёт
государственных заимствований и поступлений от приватизации. При этом
стоит предполагать увеличение остатки средств Резервного фонда..
Основной задачей курсовой политики будет дальнейшее уменьшение
прямого вмешательства Банка России в процесс курсообразования и
восоздание условий для перехода на режимм плавающего валютного курса к
2019 году. Далее, после перехода к режиму плавающего валютного курса
Банк России рассматривает то, чтобы отказаться от использования
операционных ориентиров курсовой политики, которын как-то связанны с
уровнями валютного курса. В тот же момент даже после перехода к
предложенному режиму Банк России благоволит возможностью проведения
интервенций на внутреннем валютном рынке, объемы которого будут
расчитываеться с учётом конъюнктуры рынка денег. Увеличение гибкости
курсообразования, может привести к усилению значимости для
формирования неких ситуации на внутреннем валютном рынке рыночных
факторов, также трансграничных потоков капитала. Капитальные потоки
могут быть подвержены хлесткими колебаниями вслед за изменениями
26
настроений участников российского рынка, так и мировых финансовых
рынков и это с трудом поддается прогнозированию. Результатом сего, а
также следствием отвержения от использования курсовых операционных
ориентиров может станать увеличение неопределенности динамики курса
национальной валюты в среднесрочной перспективе. При таких условиях
растет значение управления курсовым риском экономическими агентами,
как в реальном секторе, так и финансовом.
Коридор процентных ставок Центрального Банка, как основной костяк
работаюзей системы инструментов денежно-кредитной политики, в
описываемый период сохранится, при этом Центральный Банк рассмотрит
возможность его сужения в целях повышения действенности процентной
политики.
В области развития банковского сектора приоритетом Банка России на
период 2019 - 2021 годов есть приведение системы банковского
регулировании и банковского надзора в соответствие с международными
стандартами, установленными в том числе документами Базельского
комитета по банковскому надзору (БКБН).
Одну из значимых ролей в достижении указанной цели играет
нормирование законодательных условий банковского урегулирования и
банковского надзора в соответствие с международными подходами.
В целях увеличения уровня безопасности банковской системы,
кредиторов, и кредитных организаций, также самих вкладчиков банков, и в
том числе снижение риска злоупотребления со стороны руководства и
собственников кредитных организаций.

Также будет продолжаться работа по вопросам:

1. Усовершенствования системы допуска к управлению кредитными
организациями и все это будет в соответствии с международными
подходами. Центральный Банк планирует продолжать работу над
проектом федерального закона, направленного на усиление
27
 противодействия допуску к участию в управлении кредитными
организациями лиц, не имеющих необходимых профессиональных
качества или лиц имеющих подозрительную деловую репутацию;

2. Усовершенствование механизмов оценки деловой репутации

руководителей и владельцев кредитных организаций и контроля за
приобретением инвесторами акций кредитных организаций -
установления уголовной ответственности для руководителя, а также
лица, несущего ответственность за составление и дальнейшее
представление бухгалтерской и другой отчётности, за внесение в
бухгалтерские и другие учётные и отчётные документы,
показывающие экономическую деятельность кредитной организации,
каких-либо существенных изменений, лгущих о их действительное
содержание, искажающих ведений, а ровно за представление
неполных, либо заведомо искаженных сведений с целью скрытия
информации о фактическом финансовом положении кредитной
организации.

В рамках вопложения задачи по усилению эффективности

функционирования российского финансового рынка, Центральный Банк
намерен осуществлять деятельность по следующим направлениям:

• участие в мероприятиях по созданию в Москве международного

финансового центра;
• реализация международных подходов по регулированию
инфраструктуры финансового рынка;
• реализация плана мероприятий по включению российского рубля в
число расчетных валют системы Continuous Linked Settlement
(CLS);

28
 • прием участия в модернизации нормативной базы, урегулирующей
условия выпуска и обращения депозитных и сберегательных
сертификатов. [12,c.524]

В целях увеличения доступности платежных услуг, эффективности и

конкурентоспособности национальной платежной системы (НПС) совместно
с органами государственной власти РФ планируются к проведению разные
мероприятия по усовершенствованию законодательства о национальной
платежной системе, направленные, в свою очередь, на снабжение условий
для развития совестливой конкуренции на национальном рынке платежных
услуг, разработки и внедрения национальных стандартов финансовых
операций на костяке отраслевых международных стандартов, интеграции
национальной платежной инфраструктуры с платежными инфраструктурами
стран, имеющих близкие экономические и интеграционные связи с
Российской Федерацией.

29
 ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Образование гибкого механизма денежно - кредитного регулирования

экономики является основой надежности и развития уверенного
функционирования банковской системы. Это позволяет государству
плодотворно влиять на хозяйственную активность, также иметь контроль
над деятельностью банковских институтов и добиваться поддержания
стабильности в сфере денежного обращения.
Кредитная система содействует улучшению условий для повышенияроста
производства, также накоплению капитала и совершенствованию научно-
технического прогресса. В связи с кредитом, в различных его вариациях,
происходит активавизация денежного капитала и большущая концентрация
капиталовложений в ключевые и технологически более прогрессивные
отрасли экономики. Лишь страховые компании и мощные банки смогут
осуществлять кредитные операции в таких масштабах, которые необходимы
для финансирования современных больших транспортных, промышленных и
других объектов. Средства государства, вовлеченные в финансирование
капиталовложений, столь же часто направляются в хозяйство в кредитной
форме.
Одно из важных мест в разрешении проблемы реализации товаров и
услуг на рынке занимает кредит. Высокий рост потребительского и
жилищно-ипотечного кредитования населения в значительной мере
расширил рынок для потребительских товаров длительного пользования и
сыграл заметную роль в быстром развитии соответствующих отраслей
промышленности и строительства. Международные условия
воспроизводства также в большой мере формируются в связи с развитием
кредитных отношений в различных формах и с деятельностью банков на
мировой арене. Эти факторы способствуют росту международной торговли,
который, в свою очередь, подталкивал производство.

30
 Цель нашей работы: изучение денежно-кредитной политики Российской
Федерации и роли в ней Центрального (Банка России) и коммерческих
банков была достигнута.
В ходе написания работы нами были решены все задачи поставленные в
начале, а именно:
1. Была расскрыта сущность кредитной системы, ее структура и ее
элементы и их значение в кредитной системе;
2. Была рассмотреть кредитная система России, ее значение и роль в ней
Центрального банка;
3. Было рассмотрено значение коммерческих банков в кредитной системе
и была дана характеристика их деятельности;
4. Так же были проанализированы пути совершенствования кредитной
системы России.

31
 СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Нормативные правовые акты

1. "Конституция Российской Федерации" (принята всенародным

голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ
о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N
7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ)
2. Федеральный занон о Центральном банке Российской Федерации
(Банке России) (с изменениями на 7 марта 2018 года) (редакция,
действующая с 18 марта 2018 года)
3. Федеральный закон о банках и банковской деятельности (в редакции
Федерального закона от 3 февраля 1996 года N 17-ФЗ) (с изменениями
на 23 мая 2018 года)
4. Положение о порядке предоставления Банком России кредитным
организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных
бумаг" (утв. Банком России 04.08.2003 N 236-П) (ред. от 09.09.2015)
(Зарегистрировано в Минюсте России 29.08.2003 N 5033)
5. "Положение о порядке предоставления Банком России кредитным
организациям кредитов, обеспеченных активами или
поручительствами" (утв. Банком России 12.11.2007 N 312-П) (ред. от
09.09.2015) (Зарегистрировано в Минюсте России 10.12.2007 N 10658)
6. "Положение об обязательных резервах кредитных организаций" (утв.
Банком России 01.12.2015 N 507-П) (ред. от 13.11.2017)
(Зарегистрировано в Минюсте России 25.12.2015 N 40275)

Научная литература

7. Белоглазова Г.Н. «Деньги. Кредит. Банки», М: Юрайт, 2017 год,

620 стр.;
32
 8. Борисов А.Б. «Большой экономический словарь», М: Книжный мир,
2016 год, 895 стр.;
9. Братко А.Г. «Центральный банк в банковской системе России», М:
Спарк, 2014 год, 335 стр.;
10.Кравцова Г.И., Кузьменко Г.С., Кравцов Е.И. «Деньги. Кредит.
Банки», М: БГЭУ, 2016 год, 527 стр.;
11.Лаврушин О.И. «Деньги. Кредит. Банки», М: Финансы и статистика,
2014 год, 464 стр.;
12.Моисеев С.Р «Денежно-кредитная политика: теория и практика», М:
ЭкономистЪ, 2015 год, 652 стр.;
13.Тарасов В.И. «Деньги. Кредит. Банки», М: Мисанта, 2015 год, 512 стр.;

Электронные ресурсы

14.www.cbr.ru – Официальный сайт Центрального банка РФ;

15.http://www.re-j.ru - Российский Экономический Журнал;
16.http://www.economist.com.ru/ - Журнал «Экономист».

33
 ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ
Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования
РОССИЙСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ
ТОРГОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ
Ивановский филиал

Кафедра «Финансов, кредита и мировой экономики»

УТВЕРЖДАЮ
Зав. кафедрой ______________
«___» ____________201_ г.

ЗАДАНИЕ
на курсовую работу по дисциплине «Экономическая теория»

Студенту___________________________________
Направление ________________________

Профиль_________________________________Форма
обучения________________________

ТЕМА : Кредитная система: место и роль в ней Центрального банка и коммерческих

банков

Утверждено распоряжением Ивановского филиала № _______ от ____________

200__г.
Содержание работы:
Введение: Обосновать актуальность темы, указать цели и задачи исследования, степень
разработанности и освещенности в экономической литературе (2-3 стр.)

Глава 1: Расскрыть сущность кредитной системы, ее структуру и элементы, их значение в

кредитной системе(15-20 стр.)

Глава 2: Рассмотреть кредитную систему России, значение и роль Центрального банка,

дать общую характеристику, рассмотреть значение коммерческих банков в кредитной
системе, дать характеристику их деятельности, пути совершенствования кредитной
системы России(15-20 стр.)

Заключение: сделать выводы по результатам исследования (2 стр.)

Рекомендуемая литература: Монографии и статьи по рассматриваемой теме (в журналах

«Человек и труд», «Вопросы экономики», «Политэконом», «Российский экономический
журнал», «Экономист»). Интернет-ресурсы, материалы конференций по рассматриваемой
проблеме.

Задание принял к исполнению «____»_______________201_ г.

Научный руководитель _________________________________________ __________)
Студент ________________________________

34