Академический Документы
Профессиональный Документы
Культура Документы
Свердловской области
г. Екатеринбурга
Муниципальное общеобразовательное учреждение
лингвистическая гимназия № 70.
Предмет: математика.
Направление: социально – экономическое.
Исследовательский проект
Екатеринбург, 2006
Оглавление.
Введение 3-4
Заключение 54
2
Введение
Жить хорошо,
а хорошо жить- еще лучше…
Безусловно, каждый из нас неоднократно слышал истории о том, как жили
наши родители несколько лет назад: как они стояли в очереди на получение
бесплатной квартиры, у кого занимали беспроцентно деньги на покупку
машины и тому подобное. Сегодня ситуация другая: можно не стоять в
очереди на квартиру или машину, все зависит от вашей платежеспособности, и
практически бесполезно искать лицо, дающее вам беспроцентную ссуду.
И конечно, большинство наших сверстников уже сейчас задумываются о
том, как сделать так, чтобы в ближайшем будущем можно было бы
стать материально независимыми от родителей и в то же время «ни в
чем себе не оказывать».
Рано или поздно в жизни каждого человека возникает противоречие
между платежеспособностью и его желанием в полной мере наслаждаться
теми возможностями, которые представлены современной рыночной
экономикой. Можно купить все: квартиру, машину, бытовую технику и т.д.!
Но где взять денег?
Оглянитесь вокруг! Послушайте! Ежедневно в средствах массовой
информации Вы увидите и услышите рекламу о приглашении к покупке
товара или услуги в кредит. И вообще, говорят, что Россия в настоящее время
переживает бум кредитования.
Возникает ряд вопросов. Что такое кредит? Какие кредиты бывают?
Сколько он стоит? Как выбрать банк, который Вам предложит наиболее
выгодные условия?
Обсудив с друзьями эту проблему, выяснилось, что данные вопросы
актуальны и для них.
Рассмотрев рекламные объявления, возникло предположение, что для
решения практических задач, связанных с кредитованием необходимы
математические знания.
3
Для доказательства гипотезы необходимо собрать информацию по данной
теме, систематизировать ее; выделить области математики, которые мы можем
использовать для решения этих задач; составить задачи и решить их.
Итак, мы определились, что целью работы будет исследование рынка
кредитных услуг в городе Екатеринбурге, выявление математической основы
кредитования и возможностей использования математических знаний для
решения практических задач.
4
Глава I. Теоретические аспекты кредитования.
1. Основные понятия.
5
При нарушении срочности кредитор может применить экономические
санкции, т. е. может быть увеличен процент за пользование кредитом,
предъявление требований к заемщику может быть осуществлено в судебном
рядке. Частичным исключением из этого правила являются онкольные
ссуды. В кредитном договоре в этом случае срок погашения не указывается.
По онкольным ссудам устанавливается время, которое имеет в
распоряжении заемщик с момента получения, уведомления банка о
необходимости возврата кредита.
Рынок ссудных капиталов. Ссудный капитал - это товар. Существует
рынок, где он обращается. Этот рынок называется рынком ссудных
капиталов, где объектом сделки является денежный капитал,
предоставляемый в кредит, и формируется спрос и предложение на этот
капитал.
Особенность рынка ссудных капиталов заключается в том, что это
однородный рынок, так как товар имеет только денежную форму.
Различаются условия сделок, они дифференцируются по суммам и срокам
предоставления кредита. Движение ссудного капитала может
осуществляться двумя путями: когда денежные потоки идут через
банковскую систему; когда денежные потоки идут между предприятиями и
другими юридическими лицами.
Участниками рынка ссудных капиталов являются:
первичные инвесторы - владельцы свободных финансовых ресурсов;
специализированные посредники - финансово-кредитные организации,
которые осуществляют аккумуляцию денежных средств и превращение их в
ссудный капитал;
заемщики (юридические и физические лица, государство), которые
испытывают недостаток в финансовых ресурсах и готовы заплатить
посреднику за право пользоваться этим товаром.
Рынок ссудных капиталов состоит из следующих частей:
денежный рынок - совокупность всех краткосрочных кредитных операций,
6
обслуживающих движение оборотного капитала;
рынок капиталов - совокупность среднесрочных и долгосрочных операций,
обслуживающих движение основных средств;
фондовый рынок - совокупность кредитных операций, обслуживающих дви-
жение ценных бумаг;
ипотечный рынок - совокупность кредитных операций, обслуживающих
рынок недвижимости.
Кредит состоит из тесно взаимодействующих друг с другом элементов.
Элементами кредитной сделки являются кредитор; заемщик; ссуженная
стоимость.
7
Особенно часто проценты используются в финансовых
операциях. Если некоторая величина А вырастает на р% в год (или
за другой промежуток времени), то это означает, что она
простых процентов.
В случае сложных процентов величина А в течение второго года
)².
8
Основными задачами на части, и проценты являются следующие:
1) нахождение дроби (процентов) от числа;
2) нахождение числа по заданной части (по его процентам);
3) нахождение процентного соотношения нескольких чисел;
4) нахождение наращиваемого капитала (сложные проценты) при
заданной процентной ставке (т.е. процент прироста капитала);
Решение этих задач в общем виде может быть представлено следующим
образом:
р-я часть числа А равна р·А;
р% от числа А равно А · ;
9
Глава II. Кредиты в современном обществе
1. Функции кредита.
Основная роль кредита - расширение рамок денежного обращения.
В рыночной экономике кредит выполняет несколько функций:
Перераспределительная функция, посредством которой происходит
аккумуляция денежных ресурсов в одних сферах деятельности и
направление в другие. Не исключено и появление диспропорции в
структуре рынка. Главная задача государственного регулирования
перераспределительной функции кредитной системы - определение
экономических приоритетов и стимулирование притока кредитных
ресурсов в те отрасли, и регионы, развития которых требуют
национальные интересы.
Экономия издержек обращения и обслуживание товарооборота.
Существует временной разрыв между поступлением и расходованием
денежных средств у хозяйствующих субъектов. Это может вызывать как
избыток, так и недостаток финансовых ресурсов. На этот период могут
быть использованы ссуды на восполнение временного недостатка
оборотных средств. Это ускоряет оборачиваемость капитала, и,
следовательно, экономятся издержки обращения в расчете на единицу
продукции. В процессе развития кредита появляются различные средства
использования банковских счетов и вкладов. Например, кредитные
карточки, различны виды счетов, депозитные сертификаты. С их помощью
происходит опережающий рост безналичного оборота. Рост безналичного
оборота ускоряет движение денежных потоков, вытесняет наличный
оборот, что упрощает механизм экономических отношений при
товарообороте на внутреннем и международном рынках.
11
2. Основные формы кредита.
В повседневной практике существуют различные формы кредитов.
Формы кредита тесно связаны с его структурой и сущностью. Классификация
существующих форм может быть проведена по разным основаниям.
Формыкредита
Формы кредита
ВВзависимости
зависимостиот
от
ВВзависимости
зависимостиототего
его субъектов
субъектов Другое
Другое
стоимости
стоимости кредитования
кредитования
Формыкредита
Формы кредитавв
зависимостиот
зависимости отего
его
стоимости
стоимости
товарная
товарная денежная
денежная смешанная
смешанная
12
В зависимости от субъектов кредитования различают следующие
формы кредита:
Банковский
Банковский
Межбанковс-
Межбанковс- Ростовщичес
Ростовщичес
кий
кий -кий
-кий
Формы
Формы
кредитов
кредитовв в
зависимости
зависимостиотот
субъектов
субъектов
кредитования
кредитования Международ
Международ
Гражданский
Гражданский ный
ный
Коммерчес-
Коммерчес- Государст-
Государст-
кий
кий венный
венный
14
Экономисты выделяют другие формы кредита, среди них:
прямая
прямая
новая
новая скрытая
скрытая
Другие
Другиеформы
формы
кредита
кредита
развитая
развитая явная
явная
неразвитая
неразвитая косвенная
косвенная
15
3. Кредитная система.
16
4. Основные виды кредитов.
Банковский
Банковский
кредит
кредит
Государст-
Государст-
венный
венный Лизинг
Лизинг
кредит
кредит
Коммерчес-
Коммерчес-
кий
кийкредит
кредит Овердрафт
Овердрафт
Основные
Основные
виды
виды
кредитов
кредитов
Потребите-
Потребите- Авальный
Авальный
льский
льский кредит
кредит
кредит
кредит
Межбанко-
Межбанко- Ломбард-
Ломбард-
вский
вский ный
ныйкредит
кредит
кредит
кредит Контокор-
Контокор-
рентный
рентный
кредит
кредит
Банковский кредит.
Банковский кредит предоставляется банками и другими кредитно-
финансовыми институтами юридическим лицам, населению,
государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд.
Банковский кредит превышает границы коммерческого кредита по
направлению, срокам, размерам и имеет более широкую сферу
применения.
Банковский кредит носит двойственный характер: он может выступать
как ссуда капитала для функционирующих предприятий, компаний
либо в виде ссуды денег, т.е. как платежное средство при уплате
17
долгов.
По мере развития и расширения кредитной системы увеличиваются
темпы роста банковского кредита.
Государственный кредит.
Государственный кредит следует разделять на:
государственный кредит (кредитные институты государства
кредитуют различные секторы экономики);
государственный долг (государство заимствует денежные средства у
банков и других кредитно-финансовых институтов на рынке капиталов
для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга).
Государственный кредит – это совокупность экономических отноше-
ний между государством в лице его органов власти и управления, с
одной стороны, и физическими и юридическими лицами - с другой,
при которых государство выступает в качестве заемщика,
кредитора и гаранта.
Выступая в качестве заемщика, государство влияет на величину
централизованных денежных фондов.
Если государство берет на себя ответственность за погашение
займов или выполнение других обязательств, взятых физическими
и юридическими лицами, то оно является гарантом. Кредитные
отношения, в которых государство выступает в качестве гаранта, не
обязательно приводят к такому изменению. Если должник
своевременно и в полном объеме выполняет свои обязательства, то
гарант не несет никаких дополнительных затрат. Но чаще всего
государственные гарантии распространяются на ненадежных
заемщиков и приводят к расходованию средств централизованных
денежных фондов.
Государственный кредит является одним из видов кредита,
характеризуется срочностью, платностью и возвратностью.
Средства привлекаются государством на какой-либо определенный
18
срок. Через определенный период времени заимствованная сумма
должна возвращаться с процентами.
Государственный кредит отличается от таких основных форм кредита,
как банковский и коммерческий, обеспечением. При предоставлении
банковского или коммерческого кредита в качестве обеспечения
обычно выступают какие-либо ценности. При заимствовании средств
государством обеспечением служит вся платежеспособность
государства, все имущество, находящееся в его собственности,
имущество данной территориальной единицы или какой-либо ее
доход.
Существуют как минимум три причины, по которым экономическая
деятельность государства невозможна без государственного кредита:
1) наличие кассового разрыва в исполнении бюджета, т. е. разницы
во времени поступления доходов в бюджет и совершения расходов;
2) дефицит государственного бюджета;
З) усиление социальной ориентации экономики, рост затрат на
охрану окружающей среды, что требует увеличения государственных
расходов.
Государственные займы можно классифицировать следующим
образом:
1) в зависимости от субъектов заемных отношений:
- размещаемые центральными органами управления;
- размещаемые местными органами управления;
2) в зависимости от места размещения:
- внутренние;
-внешние;
3) в зависимости от обращения на рынке:
- рыночные займы - свободно обращаются на рынке ценных бумаг и
обычно используются для финансирования дефицита бюджета;
- нерыночные займы - не могут свободно обращаться на рынке ценных
19
бумаг;
4) в зависимости от срока привлечения средств:
- краткосрочные - займы со сроком погашения до одного года;
- среднесрочные - со сроками погашения от одного года до пяти лет;
- долгосрочные - со сроками погашения от пяти лет и выше;
5) в зависимости от обеспеченности долговых обязательств:
- закладные займы - обеспечиваются конкретными доходами или
имуществом;
- беззакладные займы - обеспечиваются всей платежеспособностью
эмитента;
6) в зависимости от характера выплачиваемого дохода:
- процентные - подразумевают доход в виде начисления процента;
- выигрышные - доход в виде выигрышей в момент погашения;
- процентно-выигрышные займы - облигационер получает часть
дохода при погашении купонов, а часть - в форме выигрыша;
- беспроигрышные займы - гарантируют выигрыш на каждую
облигацию;
- беспроцентные (целевые) - не предполагают выплаты дохода, а дают
гарантию на получение дефицитных товаров;
7) в зависимости от условий обращения:
- с правом досрочного погашения;
- без права досрочного погашения;
8) по методам размещения:
- размещаемые займы на добровольной основе;
- размещаемые займы по подписке;
- размещаемые принудительно.
20
коммерческий банк.
Особенность коммерческого кредита состоит в том, что ссудный капитал
здесь сливается с промышленным капиталом.
Главная цель такого кредита - ускорить процесс реализации товаров и
заключенной в них прибыли.
Процент по коммерческому кредиту, входящий в цену товара и сумму
векселя, как правило, ниже, чем по банковскому кредиту.
Размеры коммерческого кредита ограничиваются величиной резервных
капиталов, которыми располагают промышленные и торговые компании.
21
Потребительский кредит, как правило, предоставляется торговыми
компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми
институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой
платежа. Обычно с помощью такого кредита реализуются товары
длительного пользования. Срок кредита - до года, процент - от 10 до 25. В
случае неуплаты по нему имущество изымается кредитором.
Классификация потребительских кредитов может быть проведена по
ряду признаков:
По
Посрокам
срокам
кредитования
кредитования
По
Посубъектам
субъектам
По
Поспособу
способу кредитной
кредитной
представления
представления сделки
сделки
ПоПо
По
По Потребитель
Потребитель направлению
направлению
обеспечению
обеспечению ский
ский использования
использования
По
Пометоду
методу
По
Пометоду
методу взимания
взимания
погашения
погашения процентов
процентов
По
Пометоду
методу
погашения
погашения
процентов
процентов
24
разовые;
возобновляемые (револьверные, ролловерные).
Контокоррентный кредит.
Является классической формой кредитования, это кредит банка, который
предоставляется кредитным институтом своему клиенту и который в
соответствии с потребностями клиента может использоваться в
различном объеме, не превышающем установленную в договоре
максимальную сумму.
Контокоррентный кредит - это такой вид кредита, который сопровож-
дается открытием контокоррентного счета, на котором отражаются с од-
ной стороны - поступления, с другой стороны - ссуды и платеж. За счет
средств этого счета осуществляется оплата платежных документов
25
клиента.
Основанием для открытия контокоррентного счета является договор с
клиентом о предоставлении контокоррентного кредита. Проценты
начисляются; исходя из суммы фактически использованного кредита.
Основа их расчета - учетная ставка Центрального банка плюс банковская
надбавка. Проценты по контокоррентному кредиту относятся к разряду
наиболее высоких. Они начисляются при заключении счета.
Первоклассным клиентам - надежным, стабильно работающим крупным
предприятиям, долгое время работающим с банком, контокоррентный
кредит может быть выдан в форме банковского, т. е. необеспеченного
кредита. Но и тогда банк может потребовать от клиента выполнения спе-
циальных условий. Например, заемщик отказывается от продажи и залога
части недвижимости и от получения других кредитов. Такие условия яв-
ляются своеобразным обеспечением кредита.
Мелким предприятиям контокоррентный кредит предоставляется обычно
под обеспечение ценных бумаг, в качестве обеспечения могут выступать
также ипотека, отказ клиента (при неплатежеспособности) от
долгосрочных требований, залоговое имущество и предоставление
гарантий третьим лицом.
Ломбардный кредит.
Основу ломбардного кредита составляет залог легко реализуемого
имущества или прав. Это один из древних видов залога, существовавший
еще в древние века.
Это краткосрочная, фиксированная по размеру ссуда, которая
обеспечивается легко реализуемым имуществом или правами. При его
предоставлении залог оценивается не по полной стоимости в день
заключения кредитного договора, а учитывается лишь часть стоимости
имущества, что связано с риском реализации залога.
Ломбардный кредит обычно используется в форме сезонного кредита или
26
овердрафта для покрытия краткосрочных потребностей в платежных
средствах.
В качестве обеспечения ломбардного кредита могут выступать ценные
бумаги, векселя, он также выдается под залог товаров (только с относи-
тельно устойчивой ценой при условии, что ведется торговля на бирже), с
вручением ему складного свидетельства, а также товаров, находящихся в
пути.
Стоимость ломбардного кредита определяется как процент за пре-
доставление кредита плюс комиссионные выплаты, которые зависят от
издержек по хранению заложенного имущества.
Авальный кредит.
При предоставлении авального кредита, банк берет на себя ответст-
венность по обязательствам клиента, которая принимает форму гарантии
или поручительства. Если клиент не сможет выполнить свои обязательст-
ва по отношению к своему контрагенту, банк берет на себя оплату
данных обязательств.
Такие кредиты могут быть долгосрочными и краткосрочными. При
предоставлении авального кредита может использоваться:
поручительство по кредиту; гарантия твердого предложения товара;
гарантия платежа.
Лизинг.
В России официальное признание лизинга (англ. to lease - арендовать,
брать в аренду) как вида предпринимательской деятельности содержится
в Указе Президента «О развитии финансового лизинга в инвестиционной
деятельности» от 17.09.1994 г. NQ 1929.
В соответствии с Законом «О лизинге» лизинг представляет,
собой инвестиционную деятельность по приобретению имущества и
передачу его на основании договора лизинга физическим и юридическим
27
лицам за определенную плату, на определенный срок и определенных
условиях, обусловленных договором, с правом выкупа имущества
лизингополучателя.
По своему содержанию лизинг соответствует кредитным отношениям и
сохраняет сущность кредитной сделки. Поэтому в экономическом
смысле лизинг - это кредит, предоставляемый лизингодателем
лизингополучателю в форме передаваемого в пользование имущества.
Участниками лизинговых отношений, т. е. субъектами лизинга,
являются: лизингодатель - физическое или юридическое лицо, которое за
счет привлеченных или собственных средств приобретает в соб-
ственность имущество и предоставляет его в качестве предмета лизинга
лизингополучателю во временное владение с переходом или без
перехода к лизингополучателю права собственности на предмет лизинга;
лизингополучатель - юридическое или физическое лицо, которое в
соответствии с договором лизинга обязано принять предмет лизинга за
определенную плату, на определенный срок во временное владение;
поставщик (производитель) - юридическое лицо, которое передает
лизингополучателю или лизингодателю на основании договора купли-
продажи предмет лизинга.
Схема осуществления лизинговой операции достаточно проста.
Предприятие обращается в лизинговую компанию или банк с заказом на
получение необходимого оборудования. В соответствии с поступившим
заказом компания приобретает оборудование у поставщика и передает
его заказчику-потребителю в пользование, оставаясь при этом
юридическим собственником имущества. Потребитель эксплуатирует
полученное оборудование и из полученных доходов выплачивает
лизинговой компании его стоимость в виде амортизационных отчислений
и лизинговый процент, включающий в себя налог на имущество, на
содержание жилищного фонда. Потребитель имеет возможность
получить оборудование и начать производство без крупных
28
единовременных затрат, что особенно актуально не только для
существующих предприятий, но и для начинающих предпринимателей.
Лизинговые сделки могут быть классифицированы на множество видов.
Критерий Вид операции
В зависимости от o Прямой лизинг, при котором при двусторонней
состава участников сделке собственник имущества самостоятельно
(субъектов) сделки сдает объект в лизинг;
o косвенный лизинг, когда передача имущества
происходит через посредника
Кредитные карточки.
С открытием кредитной линии связано кредитование посредством
кредитных карточек, которые базируются на применении
вычислительной техники.
Кредитная линия может быть возобновляемой, невозобновляемой и
рамочной. Возобновляемая - заемщик использует лимит, исходя из своего
платежного календаря, т.е. когда имеется необходимость получения
ресурсов, он их заказывает в банке по кредитной линии, а когда
появляется избыток ресурсов, направляет их на погашение
задолженности по кредитной линии. Невозобновляемая - заемщик
получает кредит до установленного лимита, после погашения, даже
частичного, погашенная сумма не может быть вновь взята по кредитной
линии. Такой вид кредитования используется при финансировании
различных проектов, рассчитанных согласно бизнес-планам, сметам и пр.
Рамочная - открывается заемщику для оплаты отдельных поставок
товаров в рамках одного контракта либо кредитования целевых программ
заемщика. Под каждую поставку (или этап целевой программы)
заключается отдельный кредитный договор в рамках генерального
30
соглашения об открытии рамочной кредитной линии.
Кредитная карточка - это, прежде всего форма свидетельства банка о его
гарантии предоставить кредит владельцу карточки.
Кредитные карточки - это именной платежно-расчетный документ
(пластина, купонная книжка), содержащий номер, имя владельца,
образцы его подписи, срок действия. Они выпускаются банковскими
учреждениями, удостоверяют наличие счета владельца кредитной
карточки и дают право на приобретение товаров и услуг в розничной
торговой сети без оплаты наличными деньгами (например, карточки для
оплаты туризма, карточки для приобретения бензина, торговые
карточки).
Кредитные карточки широко используются при предоставлении
потребительского кредитов, поскольку практически не требуют времени
для оформления покупки в долг. Кредитные карточки, замещающие
наличные деньги и чеки, позволяют владельцу получить в банке
краткосрочный кредит.
Кредитные карточки используются в системе терминалов, правила
пользования ими достаточно просты: при совершении операции карточка
вставляется в соответствующий терминал и сумма покупки, полученных
услуг или наличных денег автоматически списывается. При этом в
память карточки вносятся сведения относительно места, времени и
характера совершаемой операции. Новое поколение электронных
кредитных карточек оснащено энергозависимой программируемой
памятью - это защищает их от фальсификации.
31
Наибольшее распространение получили следующие виды кредитных
карточек:
Массовые
Массовые
образцы
образцы
Кредитные
Кредитные
Дорожный
Дорожныйтип
тип Смарт-карты
Смарт-карты
карточки
карточки
Дебетовые
Дебетовые
Ипотека.
Ипотека - древняя форма обеспечения исполнения обязательств,
применявшаяся еще в Афинах и предполагавшая залог недвижимого
имущества с целью получения денежного кредита. Так, земельный
участок должника мог быть заложен в качестве обеспечения кредита; при
просрочке кредитор не имел права немедленного захвата владения, лишь
через особый процесс он добиться права вступить во владение залогом.
Со временем распространение получило ипотечное кредитование -
банковское кредитование под залог недвижимости, а затем стали
создаваться банки, специализирующиеся на предоставлении ипотечных
кредитов.
В России с началом рыночных преобразований также стало применяться
ипотечное кредитование, которое имеет следующие особенности:
1. это кредит под строго определенный залог, тогда как обычный
банковский кредит может вообще не иметь конкретного обеспечения;
в случае невозврата кредита заложенная недвижимость продается, а из
вырученной суммы погашается задолженность кредитору;
2. большинство ипотечных кредитов имеет строго целевое назначение -
они используются в основном для постройки и перепланирования
33
жилых и производственных помещений, а также освоения земельных
участков. Главным достоинством ипотечного кредита является то, что
залогом для его предоставления может быть именно та недвижимость,
на покупку которой он берется;
3. ипотечные кредиты представляют собой достаточно большую сумму и
предоставляются на длительный срок (обычно 10-30 лет).
Ипотечный кредит представляет собой долгосрочную ссуду, обычно
крупного размера, предоставляется под залог недвижимости, прежде всего
- земли. Рыночная экономика предполагает широкое использование этого
вида кредита, откуда вытекает его важность для России.
Возникновение этого вида кредита в нашей стране,связано с принятием
закона «О залоге». Для этого вида кредита характерно оставление
заложенного имущества в руках должника, который его эксплуатирует, а
залогодержатель лишь проверяет наличие, размер и условия хранения
заложенного имущества. Допускается повторный залог имущества с
получением дополнительного кредита.
Предоставляют этот вид кредита обычно специализирующиеся на этом
банки - ипотечные и земельные.
Процентные ставки по ипотечным ссудам дифференцируются в зави-
симости от финансового положения заемщика. При неуплате задолженно-
сти в срок заемщик теряет недвижимость, которая является обеспечением
кредита.
Существуют два основных вида ипотеки:
1) прямая ипотека - участок закладывается его собственником с
занесением соответствующей записи в земельную кадастровую книгу;
2) косвенная ипотека - когда происходит выдача ипотечным банком
дебитору залоговых писем. В этом случае залоговое письмо служит бан-
ковской гарантией по последующему кредиту.
5. Кредит и деньги.
34
Кредит и деньги являются самостоятельными экономическими категориями,
выражающими определенные экономические отношения.
Вопрос о первичности кредита или денег в обществе неоднозначный. По
одному мнению, сначала появилась такая экономическая категория, как кредит.
Деньги возникают только на основе развития товарного производства и
товарного обращения. Кредит же может существовать и в натуральной форме,
когда на условиях возвратности предоставляется не товар, а натуральный
продукт. Возникновение кредита ранее товарно-денежных отношений
позволяет сделать вывод о том, что кредит - один из, факторов их зарождения.
В условиях товарно-денежных отношений деньги и кредит развиваются в
неразрывном единстве, взаимно дополняя друг, друга в обслуживании
производства, распределении и перераспределении валового общественного
продукта. При этом деньги и кредит используются непосредственно и
одновременно. Деньги, поскольку они опосредствуют процесс
воспроизводства, неизбежно совершают постоянно повторяющийся
кругооборот. Однако без существования кредита такой кругооборот не мог бы
совершаться, поскольку кредит соединяет отдельные фазы
воспроизводственного процесса в пространстве и во времени и при этом
ускоряет воспроизводственный процесс.
Между экономическими категориями «деньги» и «кредит» существуют
некоторые отличия:
1) кредит является более «узкой», чем деньги, экономической категорией.
Субъектами кредитных отношений выступают только участники кредитных
сделок - кредиторы и заемщики, а субъектами денежных отношений выступают
практически все юридические и физические лица;
2) кредит создает не только деньги, но и другие платежи (переводные векселя,
депозитные сертификаты), поэтому он выступает не только первоисточником
денежного оборота, но и первоисточником платежного оборота как процесс
движения всех платежных средств в хозяйстве;
3) в случае отсрочки платежа за тот или иной товар (услугу) участвуют и
35
кредит, и деньги в функции средства платежа. Если деньги проявляют свою
суть при рассрочке платежа в момент самого платежа, то платеж в кредитной
сделке - только элемент движения денег или товара на условии возвратности;
4) эти экономические категории имеют разные потребительные стоимости для
субъектов денежных и кредитных отношений. Если су6ъекты денежных
отношений заинтересованы в потребительной стоимости денег - их уникальном
свойстве (всеобщей обмениваемости на любые товары и услуги), то для
субъектов кредитных отношений интерес к ней испытывают только заемщики.
Кредиторы же заинтересованы в другой потребительной стоимости кредита –
способности приносить доход в виде процента;
5) отличие заключается в разных стадиях движения денег и кредита:
- деньги, обслуживая процесс купли-продажи, совершают мимолетное
движение: товар передается в собственность покупателю, покупатель сразу
передает деньги (соответствующий эквивалент) за приобретенный товар
продавцу (исключение - продажа с рассрочкой платежа);
- движение денег носит не только мимолетный, но и односторонний характер:
деньги уходят от покупателя к продавцу. При движении кредита передаваемая
стоимость вначале идет от кредитора к заемщику, а затем от заемщика к
кредитору;
- кредит в отличие от денег приносит процент, поэтому кредитор получает
стоимость больше авансированной в движении кредита. Вместе с
возвращением ссуженной стоимости кредитор получает не только перво-
начально авансированную сумму, но и плату за кредит в виде ссудного
процента;
- в денежных отношениях всегда происходит смена права собственности на
деньги. В кредитных отношениях правом собственности обладает только одно
лицо - кредитор. На рынке кредитных ресурсов он продает только право на
временное пользование ссужаемых товаров, оставляя за собой право
собственности на них.
6. Принципы кредитования.
36
Возвратность кредита - выражение необходимости своевременной
обратной передачи эквивалента заемщиком. Возвратность присуща всем
формам кредита. Возвратность означает исполнение возникшего заемного
обязательства;
Срочность кредита. Принцип срочности отражает необходимость возврата
не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок,
зафиксированный в соглашении сторон. Нарушение указанного в
соглашении срока является для кредитора достаточным основанием для
применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения
взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке - обращения в суд для
получения возмещения в судебном порядке, в том числе и по процедуре
банкротства. Исключением из этого правила являются так называемые
онкольные ссуды, срок погашения которых в кредитном договоре изна-
чально не определяется. В договоре о предоставлении онкольной ссуды не
фиксируется срок ее предоставления, но содержится четкое указание о
времени, которое имеется в распоряжении заемщика с момента получения
им уведомления банка о возврате полученных ранее средств. Такое указание
в определенной степени обеспечивает соблюдение принципа срочности.
Другим исключением являются банковские депозиты - вклады до
востребования. По своей сути это кредиты, предоставляемые клиентами
своему банку на условиях получения денег с депозита в наличной форме
или: путем их перечисления на другой счет по первому требованию. В
соглашениях о депозитах до востребования не фиксируется срок
предоставления кредита, что достаточно удобно для клиентов, поскольку
они не связаны жесткими рамками договоров и могут пользоваться своими
средствами когда захотят. С другой стороны, по депозитам до востребова-
ния, как правило, выплачиваются лишь небольшие проценты, и это делает
их дешевым ресурсом для банковского кредитования, поэтому в измененном
виде и здесь речь идет о соблюдении принципа срочности.
Платность кредита. Принцип платности означает, что абсолютное
37
большинство кредитных сделок являются возмездными по своему
характеру, т. е. предполагают не только передачу по истечении срока
определенного эквивалента, но и уплату определенного вознаграждения
кредитору в той или иной форме. Денежная форма этого вознаграждения
получила название процента. Принцип платности отражает необходимость
достижения единства интересов кредитора и заемщика. Платность кредита
также позволяет в определенной мере обеспечить антиинфляционную
защиту денежных сбережений населения, размещенных в банковских
депозитах.
Принцип платности отражает двойственную стимулирующую функцию
кредита:
Процент выступает побудительным мотивом для предоставления
кредиторами своих средств заемщикам и поэтому ведет к наиболее
полному использованию всех временно свободных средств всех
хозяйствующих субъектов и всех слоев населения для нужд
хозяйственного оборота и развития потребления;
Процент выступает важным стимулом к наиболее эффективному ис-
пользованию заемных средств путем выбора наиболее прибыльных спо-
собов ведения производства заемщиками. Необходимость
своевременного возврата средств, полученных населением в кредит для
личного потребления, заставляет его рационально вести домашнее
хозяйство и осуществлять поиск дополнительных источников доходов.
Обеспеченность кредита. Принцип обеспеченности выражает
необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора
при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств. Он
находит практическое выражение в установленных законодательством
способов обеспечения исполнения обязательств, таких как неустойка, залог,
удержание, поручительство, банковская гарантия, задаток. Для различных
кредитов используются различные способы обеспечения или даже, их ком-
бинация. Однако все они требуют четкой организации процесса кредито-
38
вания и предполагают установление контроля за его стадиями, прежде всего,
за целевым использованием кредитов;
Целевой характер кредита. Принцип целевого характера распространяется
на большинство видов кредитных сделок. Он выражает необходимость
целевого использования средств, полученных от кредитора. В банковской
практике принцип фиксируется в качестве условия заключаемого
кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемого
кредита, и реализуется установлением банковского контроля за операциями
заемщика по счетам.
39
Глава III. Кредиты в нашей жизни.
40
определения цены кредита следует еще обратить внимание на
условия, в которых говорится о досрочном погашении кредита.
Приведем пример расчета ежемесячных выплат по процентам.
Допустим, Вы взяли годовой кредит 12000 рублей под 24% годовых. Кредит
Вы погашаете равными долями ежемесячно. Тогда процентная ставка в месяц будет равна 2%, но не от
начальной суммы, а от той ее части, которая реально осталась у заемщика в текущий момент.
Месяц Оставшаяся Процент Выплаты Основной Всего
сумма от нее долг за
месяц
1 12000 рублей 2% 240 рублей 1000 1240
рублей рублей
2 11000 рублей 2% 220 рублей 1000 1220
рублей рублей
3 10000 рублей 2% 200 рублей 1000 1200
рублей рублей
4 9000 рублей 2% 180 рублей 1000 1180
рублей рублей
5 8000 рублей 2% 160 рублей 1000 1160
рублей рублей
6 7000 рублей 2% 140 рублей 1000 1140
рублей рублей
7 6000 рублей 2% 120 рублей 1000 1120
рублей рублей
8 5000 рублей 2% 100 рублей 1000 1100
рублей рублей
9 4000 рублей 2% 80 1000 1080
рублей рублей рублей
10 3000 рублей 2% 60 1000 1060
рублей рублей рублей
11 2000 рублей 2% 40 1000 1040
рублей рублей рублей
12 1000 рублей 2% 20 1000 1020
рублей рублей рублей
ИТОГО 1560 12000 13560
рублей рублей рублей
41
Единовременная комиссия – это сумма, которую банк берет
сразу при выдаче кредита. «Тяжесть» этой комиссии определяется
в зависимости от срока кредита.
Размер комиссии Срок кредита Удельный вес
комиссии
2% 5 лет = 0,4%
2% 0,5 года = 4%
теле-видео
19% аппаратура и
бытовая техника
мебель
41%
другое
45
Где берут кредиты родственники учащихся 9
классов
9%
6% Екатеринбург
3%
2% Москва
Тюмень
Курган
УралВнешторг
Другие банки
Северная
УБРиР
Вузбанк
СКБ банк
Сбербанк
Магазины
Казна
ый банк
банк
48
2 11000 156
3 10000 142
4 9000 128
5 8000 113
6 7000 99
7 6000 85
8 5000 71
9 4000 57
10 3000 43
11 2000 28
12 1000 14
всего 12000 1105
фиксированные ежемесячные
комиссии нет
итого 13345
49
самые высокие проценты Северная Казна Уралвнешторгбанк СКБ банк
"кредитная карта" "экспресс-кредит" приобретение авто
занятая сумма 120000 120000 120000
срок 1год 1год 1год
единовременная комиссия 3% 3600 4% 4800 2% 2400
получит на руки 116400 115200 117600
годовые % 20,06% 20,06%/12 14% 14%/12 20,5% 20,5%/12
расчёт ежемесячных выплат осталось 1,7 осталось 1,2 осталось 1,7
1 120000 2006 120000 1400 120000 2050
2 110000 1839 110000 1283 110000 1879
3 100000 1672 100000 1167 100000 1708
4 90000 1505 90000 1050 90000 1538
5 80000 1337 80000 933 80000 1367
6 70000 1170 70000 817 70000 1196
7 60000 1003 60000 700 60000 1025
8 50000 836 50000 583 50000 854
9 40000 669 40000 467 40000 683
10 30000 502 30000 350 30000 513
11 20000 334 20000 233 20000 342
12 10000 167 10000 117 10000 171
всего 120000 13039 120000 9100 120000 13325
фиксированные ежемесячные
комиссии 2% 28800 нет
итого 136639 162700 135725
Северная Казна
170000 Уралвнешторгбанк
162700 160800
160000 153150 154900 СКБ банк
150000 145420 Банк 24∙РУ
140000 136639 135725 136052 Банк Гран
УралТрансБанк
130000
УБРиР
120000
ВУЗ∙Банк
51
3. Реклама и кредит.
«Бесплатный сыр бывает только в мышеловке»
После просмотра рекламных объявлений по данной проблеме мы
выделили несколько видов рекламы.
Часто в рекламе можно увидеть приглашение о покупке в кредит
определенного товара «под 0%». Организаторы этой рекламы
заявляют о бескорыстности по отношению к покупателям.
Возникает вопрос: «Будут ли сети магазинов работать себе в
убыток?» Ведь цель любого кредитора – не только окупить
расходы, но и получить прибыль. И чем сильнее она
замаскирована, тем крупнее риск неоправданных расходов у
покупателя.
Противоречивая информации об условиях кредита и о
процентной ставке вкладов в одном и том же банке. Например, в
Уралвнешторгбанке выдается «Прогрессивный кредит» под 10%
годовых и ставка по вкладу «Зеленая улица» - 14% годовых.
Получается: взял деньги в банке в кредит под 10% годовых и
положил их на вклад в этом же банке под 14% годовых, и живи
на «вырученные 4%»! В чем подвох? Только компетентный
человек может ответить на этот вопрос.
Выдача кредитов в спешке: «быстро», «срочно», «экспресс»,
умалчивая о процентной ставке. Создается впечатление, что
клиента торопят, не дают ему опомниться. Если клиента торопят,
ставят перед необходимостью подписать кредитный договор за
10-15 минут, а он физически не успевает разобраться в его
деталях. В получении кредита надо ориентироваться на 2-3 дня.
Дальнейшее сокращение сроков возможно лишь за счет
сокращения процедуры проверки клиента. А это означает, что
кредиты выдают всем подряд, т.е. «добросовестный» клиент
платит и за того, кто кредит не вернул. Банки свои риски
52
перекладывают на заемщиков с помощью высоких процентов и
скрытых ставок и комиссий.
Безусловно, находится и реклама, в которой представлена полная
информация по кредиту, с помощью которой можно определить реальную
стоимость кредита, не выходя из дома.
Что должно насторожить заемщика, если оно не хочет быть обманутым:
В рекламе нет конкретной информации. Вместо нее обещание призов,
подарков, лозунгов типа «0-0-0», «0-0-10».
Ставка кредита не указана совсем или указана явно ложная: равная , а то и
меньшая, чем вклады.
Ежемесячные фиксированные комиссии.
Обещание чрезмерной легкости получения кредита. Будто банк только и
мечтает, как бы поскорее избавиться от денег.
При досрочном погашении кредита возникает обязанность заплатить банку
процент и комиссии даже за те месяцы, когда клиент кредитом не
пользовался.
53
Заключение.
Подводя итоги работы, можно с уверенностью сказать, что для решения
задач в области кредитования необходимы математические знания. Причем,
для решения практических задач достаточно знаний, полученных нами в 5-6
классах (таких как проценты, нахождение процентов от числа, нахождение
числа по его процентам, нахождение процентного соотношения нескольких
чисел), хотя могут быть использованы как формула простых процентов, так и
формула сложных процентов. Таким образом, гипотеза о том, что для решения
практических задач, связанных с кредитованием, необходимы математические
знания, подтвердилась.
Для подтверждения гипотезы потребовался сбор информации различными
методами (изучение учебной литературы, изучение специальной литературы,
подбор материала в периодической печати и Интернете, консультации со
специалистами банков, социологический опрос).
Хочется отметить, что проведение опроса было бы затруднено без
помощи ребят 9-х классов гимназии № 70 города Екатеринбурга. Кроме того,
мы еще раз убедились, что обрабатывать информацию и даже решать задачи
проще с помощью приложений Word, Excel, PowerPoint операционной
системы Windows.
Вернемся к риторическому вопросу, поставленному в начале работы:
можно ли в будущем стать материально независимыми от родителей и в то же
время «ни в чем себе не оказывать», и ответим на него.
Быть материально независимым и в то же время ни в чем себе не
отказывать в разумных пределах можно! Для этого в Екатеринбурге вы
можете использовать различные виды кредитов на разных условиях. А чтобы
не попасть в зависимость от кабальных выплат, следует владеть
элементарными знаниями экономики и математики.
Выбор за Вами!
54
Список литературы.
55
14.Энциклопедия для детей. Т. 11. Математика/Глав. Ред. М.Д. Аксенова.
М.: Аванта+, 2001. 688с.
56
57
58