Федеральное государственное образовательное бюджетное учреждение

высшего образования
«ФИНАНСОВЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ПРИ ПРАВИТЕЛЬСТВЕ РОССИЙСКОЙ
ФЕДЕРАЦИИ»
(Финансовый университет)

Департамент банковского дела и финансовых рынков

РЕФЕРАТ
по дисциплине «Финансы, деньги, кредит»
на тему: «Проблемы развития микрофинансовых организаций в России»

Выполнила:
Студент учебной группы МК20-3
Хаустов Марк Фридович
Проверила:
Ассистент Департамента банковского дела
и финансовых рынков
Уличкина Инна Александровна

Москва
2022
Введение

Микрофинансирование — это предоставление базовых кредитных услуг

малообеспеченным слоям населения, которые не имеют широкого доступа к
банковским услугам. Принято считать, что первая микрофинансая организация
«Грамин» появилась в 1983 году в Бангладеше, ее основные клиенты были
беднейшие слои населения. Эта концепция оказалась успешной и банк был и
остается востребованным и по сей день. По данным из отчета банка на момент
2021 года, было выдано более 5 миллионов кредитов на сумму 5,5 миллиардов
долларов. Для достижения возвратности средств были применена схема
«круговой поруки»: в среде кредитуемых участниках создавались
неформальные группы, члены которых были ответственны друг за друга за
возвращение кредитных денег. Другая же модель микрокредитования
зародилась в Индии. Государственным банк сельскохозяйственного развития
финансирует банки, выдающие кредиты «взаимопомощи». Суть данных
кредитов заключается в том, что они выдаются группам по 20 и более человек.
Ставка же составляет порядка 12% годовых.
Данные кейсы показали экономический смысл создания микрофинансовых
организаций и уже в начале 21 века, международный банк насчитывал порядка
7 тысяч микрофинансовых компаний c числом клиентов более 16 миллионов
человек. Основным местом базирование такого рода организаций считаются
развивающиеся страны и страны третьего мира.
В России под микрофинансовым кредитованием подразумевается деятельность
юридических лиц, со статусом микрофинансовых организаций, имеющих право
на осуществление миркрофинансовой деятельности по предоставлению
микрозаймов. Микрозайм же в свою очередь определяется как займ,
представляемо заемщику на условиях, предоставленных договором, на сумму
до 1 миллиона рублей.
В России современное развития микрофинансового сектора имеет
неоднозначное значение. С одной стороны, возникший высокий спрос со
стороны населения, с другой же трудность регулирования и контролирования
со стороны государства.

Основная часть
Итак, давайте рассмотрим более детально ситуацию с
микрофинансовыми организации на территории Российской Федерации. В РФ
существует три основные вида микрофинасирование[1]:
1. Займы бизнесу - в данном варианте основной тип кредитуемого бизнесе это
- малый. Процентная ставка в среднем составляет от 20% до 40% годовых.
Займы выдаются бизнесу, который уже существует на рынке, что отличает
его от банковского кредитования, в котором заемщик может оформить
кредит на открытие своего дела. Кредит займа бизнесу обычно не
превышает трех миллионов рублей. А процент устанавливается за каждый
день. Плюсом такого кредитования можно считать скорость оформления и
упрощённую проверку организации-заемщика. При невыплате крепится к
заемщику применяются жесткие меры в виде штрафов и пеней.
2. Потребительские займы - кредитуемая компания имеет средний или
высокий уровень капитала, а ставка составляет в среднем 120% годовых.
3. Краткосрочные займы - случай, когда предоставляется небольшая сумма
денег на небольшой период времени. Такой вид займа является одним из
самых распространённых, а эффективная процентная ставка составляет
порядка 450% до 1000%. Несмотря на высокий уровень ставок, это является
оправданными значениями в связи с высокими издержками выдающий
займы компании. Так, на каждом займе компания зарабатывает от 300 до 5
тысяч рублей, что немаловажно, присутствует и высокой шанс невозврата
денежных средств.
В России микрофинансовые организации начали появляться в конце 19
века, так называемы «кредитные товарищества». В девяностых годах
двадцатого века, на фоне отсутствия законодательных актов, микроорганизации
ушли в теневой бизнес, где инструментом по уплате долгов по микрозаймам
стал силовой метод.
С 2010 года деятельность миркофинансовых организаций в России
регулируется Федеральным законом «О микрофинансовой деятельности и
микрофинансовых организациях». В соответствии с законом, все сведения о
микрофинансовых предприятиях вносятся в единый государственный реестр
микрофинансовых предприятий, который размещен на сайте Банка России в
открытом доступе. При помощи данного реестра удалось избавиться от
теневого сектора в данной области[2].
Микрофинансовые предприятия стали делиться на два типа МФК и МКК.
МФК- микрофинансовая компания, которая имеет право привлекать средства
физлиц, а МКК- микрокредитная компания имеет право на привлечение
заемных средств учредителей компаний. При этом и МФК и МКК могут
получать банковские кредиты.
Статья 12 Закона о микрофинансовой деятельности ограничивает
деятельность микрофинансовых организаций по следующим параметрам:
отсутствие возможности выдачи займов в иностранной валюте, отсутсвие
возможности изменения ставки и комиссионные вознаграждения в одностороннем
порядке. МФО не может применять штрафные санкции к заемщику при досрочном
или частично-досрочном погашении займа, МФО нет может осуществлять
деятельность на рынке ценных бумаг. При этом МФО должны иметь статус
юридического лица со всеми вытекающими обязанностями в плане отчетности и
соблюдения установленных Российским законодательством нормативно-правовых
актов, относящихся к юрлицу[3].

Микрофинансовые организации можно разделить на несколько основных

групп, это сетевые финансовые организации, использующие для своего
продвижения агрессивную рекламу в СМИ и сетях интернета; региональные
МФО, имеющие один, два офиса в регионе; МФО занимающиеся только одним
видом займов, например под залог имущества; МФО для малого и среднего
бизнеса, для которых микрозайм дает возможность быстрой реализации
небольших, краткосрочных проектов.

Рынок микрозаймов охватывает одну четвертую рынка при этом

продолжая развиваться. Учитывая темп рост цен на основные продукты и
товары приводит к увеличению потребности людей в МКО, так как рост цен
превышает доходы населения[4]. Малый и средний бизнес также обращается в
МФО, в связи с частой нехваткой оборотных средств и не заинтересованностью
коммерческих банков в сотрудничестве с малыми предприятиями.

Но, существуют и минусы в организации МФО, связанные с частыми

просрочками платежей заемщиками и конфликтами при процедурах взыскания
денежных средств, что негативно сказывается на развитии МФО. Следующая
существенная проблема связана с высокими ставками, устанавливаемыми при
оказании услуг МФО, процент кредитования которых значительно превышает
проценты устанавливаемые коммерческими банками. Из-за этого в России
микрофинансовые организации неоднократно предлагалось запретить. Банком
России проведен ряд мероприятий по урегулированию работы МФО. Ведется
реестр МФО, введен запрет на предоставление займов при уже действующих в
тоже организации[5].

Заключительная часть

Развитие МФО в России имеет неоднозначное значение, с одной стороны

микрокредиты востребованы населением и самым и средним бизнесом, а с другой
контроль над их деятельностью сложно осуществляемый. Всегда есть риски
развития так называемого теневого бизнеса, велика угроза расправ с
недобросовестными заемщиками денежных средств.
 Список использованной литературы
1. Чернецов, С. А. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / С. А.
Чернецов. — Москва: Магистр, 2022. — 294 c.
2. Волков, А. А. Роль и теория кредита в развитии экономики Российской
Федерации / А. А. Волков. — Текст: непосредственный // Естественно-
гуманитарные исследования. — 2021. — № 36 (4). — С. 10–20.
3. Проблемы и перспективы развития микрофинансовых организаций в
Российской Федерации / В. А. Цветков, М. Н. Дудин, С. Н.
Сайфиева— URL: https://financetp.fa.ru/jour/article/view/860 (дата
обращения: 20.05.2019).
4. Проблемы и перспективы развития деятельности микрофинансовых
организаций / Л. А. Канкуло. — Москва: Магистр, 2022. — 20 c.

5. Проблемы микрофинансирования в развивающихся странах. — Текст:

электронный // cyberleninka.ru: [сайт]. — URL:
https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-mikrofinansirovaniya-v-
razvivayuschihsya-stranah/viewer/ (дата обращения: 30.03.2022)