Академический Документы
Профессиональный Документы
Культура Документы
Автор: dstarinok-18
Проверяющий:
Организация: Российская академия народного хозяйства и государственной службы при Президенте РФ
Совпадения — фрагменты проверяемого текста, полностью или частично сходные с найденными источниками, за исключением фрагментов, которые система отнесла к цитированию
или самоцитированию. Показатель «Совпадения» – это доля фрагментов проверяемого текста, отнесенных к совпадениям, в общем объеме текста.
Самоцитирования — фрагменты проверяемого текста, совпадающие или почти совпадающие с фрагментом текста источника, автором или соавтором которого является автор
проверяемого документа. Показатель «Самоцитирования» – это доля фрагментов текста, отнесенных к самоцитированию, в общем объеме текста.
Цитирования — фрагменты проверяемого текста, которые не являются авторскими, но которые система отнесла к корректно оформленным. К цитированиям относятся также
шаблонные фразы; библиография; фрагменты текста, найденные модулем поиска «СПС Гарант: нормативно-правовая документация». Показатель «Цитирования» – это доля фрагментов
проверяемого текста, отнесенных к цитированию, в общем объеме текста.
Текстовое пересечение — фрагмент текста проверяемого документа, совпадающий или почти совпадающий с фрагментом текста источника.
Источник — документ, проиндексированный в системе и содержащийся в модуле поиска, по которому проводится проверка.
Оригинальный текст — фрагменты проверяемого текста, не обнаруженные ни в одном источнике и не отмеченные ни одним из модулей поиска. Показатель «Оригинальность» – это
доля фрагментов проверяемого текста, отнесенных к оригинальному тексту, в общем объеме текста.
«Совпадения», «Цитирования», «Самоцитирования», «Оригинальность» являются отдельными показателями, отображаются в процентах и в сумме дают 100%, что соответствует полному
тексту проверяемого документа.
Обращаем Ваше внимание, что система находит текстовые совпадения проверяемого документа с проиндексированными в системе источниками. При этом система является
вспомогательным инструментом, определение корректности и правомерности совпадений или цитирований, а также авторства текстовых фрагментов проверяемого документа остается
в компетенции проверяющего.
Банковское право
[20] 3,36% 0% 19 Дек 2016 Медицина 0 14
http://studentlibrary.ru
Братко А.Г., Короткий Ю.Ф., Ливадны…
[21] 3,33% 0,01% 23 Мар 2019 СПС ГАРАНТ: аналитика 1 16
http://ivo.garant.ru
[22] 3,28% 0% БАНКОВСКОЕ ПРАВО ДЛЯ ЭКОНОМИ… 22 Фев 2017 Сводная коллекция ЭБС 0 13
СПС ГАРАНТ:
Указание Банка России от 8 октября 2…
[23] 3,25% 0,98% 20 Апр 2022 нормативно-правовая 5 18
http://ivo.garant.ru
документация
СПС ГАРАНТ:
Указание Банка России от 8 октября 2…
[24] 3,25% 0% 20 Апр 2022 нормативно-правовая 0 18
http://ivo.garant.ru
документация
Алексеева, Диана Геннадьева правов…
[25] 3,24% 0,02% 30 Июл 2012 Сводная коллекция РГБ 1 14
http://dlib.rsl.ru
https://cbr.ru/Collection/Collection/File…
[26] 3,24% 3,24% 10 Мая 2023 Интернет Плюс* 15 15
https://cbr.ru
plan_na_2020.docx
[27] 3,2% 0,02% 07 Окт 2020 Интернет Плюс* 1 41
https://cbr.ru
[62] 1,84% 0% Результаты наблюдения в националь… 26 Дек 2018 СМИ России и СНГ 0 8
[68] 1,72% 0% Цыплакова Е.В._Банковские риски ос… 09 Янв 2023 Кольцо вузов 0 9
Модуль поиска
[69] 1,69% 0,06% ВКР_Гулькин С.Н._группа 18433.pdf 19 Ноя 2022 1 9
"РАНХиГС"
https://samara.mgpu.ru/files/library_ele…
[70] 1,69% 0% 13 Мая 2022 Интернет Плюс* 0 12
https://samara.mgpu.ru
[71] 1,67% 0% Законодательство в сфере финансово… 03 Янв 2019 СМИ России и СНГ 0 6
[73] 1,63% 0% О СООТНОШЕНИИ ПРАВА СОБСТВЕН… 10 Янв 2019 СМИ России и СНГ 0 6
[85] 1,34% 0% Проблемы налогообложения операц… 25 Дек 2018 СМИ России и СНГ 0 5
[93] 1,2% 0% РАЗВИТИЕ ТЕОРЕТИЧЕСКИХ И ПРАКТ… 23 Дек 2018 СМИ России и СНГ 0 4
[97] 1,17% 0,01% ГЛАВА 1. БАНК РОССИИ И БАНКОВСК… 26 Дек 2018 СМИ России и СНГ 1 4
Модуль поиска
[100] 1,16% 0% КАП 2014-2015/Гайдаржи Ю.А..docx 16 Окт 2018 0 5
"РАНХиГС"
https://guu.ru/files/dissertations/2020/…
[101] 1,14% 0% 08 Июл 2022 Интернет Плюс* 0 9
https://guu.ru
https://guu.ru/files/dissertations/2020/…
[102] 1,14% 0% 26 Авг 2022 Интернет Плюс* 0 9
https://guu.ru
[103] 1,12% 0% Основные направления единой госуд… 03 Дек 2022 СМИ России и СНГ 0 3
[116] 0,97% 0,33% Оценка состояния банковской систем… 12 Дек 2022 Кольцо вузов 2 4
Источник исключен.
Скачать Часть 2
[117] 0,96% 0% 25 Окт 2022 Интернет Плюс* 0 14 Причина: Маленький процент
https://naukaip.ru
пересечения.
РАЗВИТИЕ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНО… Перефразирования по
[118] 0,95% 0,95% раньше 2011 2 2
http://elibrary.ru eLIBRARY.RU
Источник исключен.
"Основные направления единой госу…
[119] 0,94% 0% 10 Янв 2023 Интернет Плюс* 0 5 Причина: Маленький процент
https://legalacts.ru
пересечения.
Источник исключен.
"Основные направления единой госу…
[120] 0,94% 0% 15 Янв 2023 Интернет Плюс* 0 5 Причина: Маленький процент
https://legalacts.ru
пересечения.
Источник исключен.
Диссертация на тему «Роль иностран…
[121] 0,93% 0% 12 Мая 2020 Интернет Плюс* 0 10 Причина: Маленький процент
https://dissercat.com
пересечения.
Источник исключен.
https://naukaip.ru/wp-content/uploads…
[122] 0,92% 0% 04 Окт 2020 Интернет Плюс* 0 11 Причина: Маленький процент
https://naukaip.ru
пересечения.
Источник исключен.
https://msal.ru/upload/main/00disser/2…
[123] 0,92% 0% 07 Апр 2022 Интернет Плюс* 0 7 Причина: Маленький процент
https://msal.ru
пересечения.
Источник исключен.
https://msal.ru/upload/main/00disser/2…
[124] 0,92% 0% 23 Дек 2021 Интернет Плюс* 0 7 Причина: Маленький процент
https://msal.ru
пересечения.
Источник исключен.
[125] 0,91% 0% Диплом.docx 08 Июн 2016 Кольцо вузов 0 3 Причина: Маленький процент
пересечения.
Источник исключен.
[126] 0,91% 0% О порядке расчета размера операци… 15 Фев 2021 СМИ России и СНГ 0 5 Причина: Маленький процент
пересечения.
https://xn--19-9kcqjffxnf3b.xn--p1ai/ass…
[127] 0,9% 0% 18 Ноя 2022 Интернет Плюс* 0 2
https://xn--19-9kcqjffxnf3b.xn--p1ai
Источник исключен.
Банковское дело
[128] 0,86% 0% 19 Дек 2016 Медицина 0 4 Причина: Маленький процент
http://studentlibrary.ru
пересечения.
Источник исключен.
[129] 0,85% 0% 44559 15 Ноя 2022 Кольцо вузов 0 4 Причина: Маленький процент
пересечения.
Источник исключен.
Выделено 500 млн рублей МСП, польз…
[130] 0,85% 0% 20 Ноя 2022 Интернет Плюс* 0 4 Причина: Маленький процент
http://businesspravo.ru
пересечения.
СПС ГАРАНТ:
Распоряжение Правительства РФ от 4…
[131] 0,83% 0,83% 04 Мар 2022 нормативно-правовая 2 2
http://ivo.garant.ru
документация
Источник исключен.
Банковский сектор | Банк России
[132] 0,82% 0% 03 Мая 2022 Интернет Плюс* 0 4 Причина: Маленький процент
https://cbr.ru
пересечения.
Источник исключен.
Банковский сектор | Банк России
[133] 0,82% 0% 28 Апр 2023 Интернет Плюс* 0 4 Причина: Маленький процент
https://cbr.ru
пересечения.
Источник исключен.
Проблемы правового регулирования…
[134] 0,82% 0% 29 Авг 2014 Коллекция НБУ 0 5 Причина: Маленький процент
http://diss.natlib.uz
пересечения.
Источник исключен.
Договорное право. Книга пятая. Том …
[135] 0,82% 0% 19 Дек 2016 Медицина 0 3 Причина: Маленький процент
http://studentlibrary.ru
пересечения.
Договоры банковского вклада и нако…
[136] 0,78% 0% 15 Окт 2022 СПС ГАРАНТ: аналитика 0 3
http://ivo.garant.ru
Источник исключен.
[137] 0,77% 0% УСИЛЕНИЕ РОЛИ БАНКА РОССИИ В С… 15 Янв 2019 СМИ России и СНГ 0 3 Причина: Маленький процент
пересечения.
Источник исключен.
http://www.fa.ru/fil/kaluga/science/eve…
[138] 0,72% 0% 10 Июн 2022 Интернет Плюс* 0 6 Причина: Маленький процент
http://fa.ru
пересечения.
Источник исключен.
[Абдурахманова И. В. и др.] ; под ред. …
[139] 0,7% 0% 15 Мая 2014 Сводная коллекция РГБ 0 3 Причина: Маленький процент
http://dlib.rsl.ru
пересечения.
Источник исключен.
АДМИНИСТРАТИВНОЕ ПРАВО РОССИИ
[140] 0,69% 0% 19 Дек 2016 Медицина 0 5 Причина: Маленький процент
http://studentlibrary.ru
пересечения.
Источник исключен.
[141] 0,69% 0% II. Обзор результатов наблюдения за … 30 Июл 2021 СМИ России и СНГ 0 3 Причина: Маленький процент
пересечения.
ПРАВОВЫЕ АСПЕКТЫ ГОСУДАРСТВЕН…
[142] 0,67% 0% 19 Апр 2023 eLIBRARY.RU 0 2
https://elibrary.ru
Открыт дополнительный приём заяв…
[143] 0,67% 0% 08 Сен 2022 СМИ России и СНГ 0 1
https://advis.ru
Источник исключен.
Затевахина, Анна Васильевна Теория …
[144] 0,59% 0% 14 Ноя 2022 Сводная коллекция РГБ 0 3 Причина: Маленький процент
http://dlib.rsl.ru
пересечения.
СПС ГАРАНТ: Источник исключен.
Решение Банка России от 16 сентябр…
[145] 0,57% 0% 21 Сен 2022 нормативно-правовая 0 3 Причина: Маленький процент
http://ivo.garant.ru
документация пересечения.
Источник исключен.
Электронные деньги в коммерческо…
[146] 0,56% 0% 19 Дек 2016 Медицина 0 2 Причина: Маленький процент
http://studentlibrary.ru
пересечения.
Источник исключен.
[147] 0,52% 0% Организация правового мониторинг… 25 Дек 2018 СМИ России и СНГ 0 2 Причина: Маленький процент
пересечения.
Источник исключен.
Международно-правовые аспекты бо…
[148] 0,5% 0% 02 Сен 2014 Коллекция НБУ 0 2 Причина: Маленький процент
http://diss.natlib.uz
пересечения.
Источник исключен.
Жиноий даромадларни легаллаштир…
[149] 0,5% 0% 01 Мая 2017 Коллекция НБУ 0 2 Причина: Маленький процент
http://diss.natlib.uz
пересечения.
Источник исключен.
Чернов, Павел Леонидович Организа…
[150] 0,48% 0% 01 Июл 2022 Сводная коллекция РГБ 0 2 Причина: Маленький процент
http://dlib.rsl.ru
пересечения.
Источник исключен.
[151] 0,46% 0% Анализ основных положений Федера… 14 Дек 2018 СМИ России и СНГ 0 2 Причина: Маленький процент
пересечения.
Модуль поиска
[152] 0,44% 0% Султыгов_2020.05.08 10 Мая 2020 0 1
"РАНХиГС"
Правовой режим недвижимости как …
[153] 0,44% 0% 02 Сен 2014 Коллекция НБУ 0 1
http://diss.natlib.uz
Дробот, Семен Евгеньевич Принцип …
[154] 0,43% 0% 08 Ноя 2022 Сводная коллекция РГБ 0 1
http://dlib.rsl.ru
Обзор отраслевых нормативно-прав…
[155] 0,43% 0% 21 Янв 2022 СМИ России и СНГ 0 1
http://pharmvestnik.ru
Источник исключен.
Коммерческий банк (закрытое акцио…
[156] 0,4% 0% 06 Дек 2018 Диссертации НББ 0 2 Причина: Маленький процент
http://dep.nlb.by
пересечения.
НАЦИОНАЛЬНАЯ СИСТЕМА ПЛАТЕЖН… Перефразирования по
[157] 0,39% 0,39% 16 Июл 2018 1 1
http://elibrary.ru eLIBRARY.RU
Источник исключен.
https://cbr.ru/Collection/Collection/File…
[158] 0,38% 0% 07 Фев 2023 Интернет Плюс* 0 4 Причина: Маленький процент
https://cbr.ru
пересечения.
СПС ГАРАНТ: Источник исключен.
Решение Арбитражного суда г.Санкт-…
[159] 0,38% 0% 18 Фев 2023 нормативно-правовая 0 2 Причина: Маленький процент
http://arbitr.garant.ru
документация пересечения.
Источник исключен.
Страны БРИКС обсуждают создание B…
[160] 0,32% 0% 03 Янв 2019 СМИ России и СНГ 0 1 Причина: Маленький процент
http://ifin.ru
пересечения.
Источник исключен.
Гаибов, Турал Сохбат оглы Управлен…
[161] 0,3% 0% 16 Июн 2021 Сводная коллекция РГБ 0 1 Причина: Маленький процент
http://dlib.rsl.ru
пересечения.
Источник исключен.
Товарный знак (знак обслуживания) к…
[162] 0,29% 0% 06 Дек 2018 Диссертации НББ 0 2 Причина: Маленький процент
http://dep.nlb.by
пересечения.
Источник исключен.
№05_2015.pdf Перефразирования по
[163] 0,27% 0% 08 Янв 2017 0 1 Причина: Маленький процент
http://fa.ru Интернету
пересечения.
Источник исключен.
Бюджетная эффективность государст…
[164] 0,26% 0% 16 Янв 2020 Диссертации НББ 0 1 Причина: Маленький процент
http://dep.nlb.by
пересечения.
Источник исключен.
Платежная карта мир Перефразирования по
[165] 0,26% 0% 08 Янв 2017 0 1 Причина: Маленький процент
http://center-yf.ru Интернету
пересечения.
Источник исключен.
Современные валютные рынки и ме…
[166] 0,25% 0% 19 Дек 2016 Медицина 0 1 Причина: Маленький процент
http://studentlibrary.ru
пересечения.
Источник исключен.
Стрельников, Владимир Викторович …
[167] 0,22% 0% 16 Июн 2021 Сводная коллекция РГБ 0 1 Причина: Маленький процент
http://dlib.rsl.ru
пересечения.
Источник исключен.
Поручения Минфину по итогам Росс…
[168] 0,21% 0% 20 Дек 2018 СМИ России и СНГ 0 1 Причина: Маленький процент
http://government.ru
пересечения.
Источник исключен.
Ладыгин, Владимир Викторович дисс…
[169] 0,18% 0% 25 Дек 2015 Сводная коллекция РГБ 0 1 Причина: Маленький процент
http://dlib.rsl.ru
пересечения.
Источник исключен.
Уголовно-правовые и криминологич…
[170] 0,18% 0% 12 Ноя 2021 Коллекция НБУ 0 1 Причина: Маленький процент
http://diss.natlib.uz
пересечения.
Источник исключен.
Ўзбекистон Республикасининг жиноя…
[171] 0,18% 0% 06 Июл 2021 Коллекция НБУ 0 1 Причина: Маленький процент
http://diss.natlib.uz
пересечения.
Источник исключен.
[172] 0,16% 0% ОБЗОР ДОКУМЕНТОВ ДЛЯ ДИРЕКТОРА 31 Дек 2018 СМИ России и СНГ 0 1 Причина: Маленький процент
пересечения.
КУРСОВАЯ РАБОТА
ВВЕДЕНИЕ..................................................................................................................3
1 ТЕОРЕТИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ И ЕЕ РОЛЬ
ВНАЦИОНАЛЬНОЙ ЭКОНОМИКЕ........................................................................ 5
1.1 Понятие и структура банковской системы, общая характеристика и
цели функционирования в национальной экономике.............................................. 5
1.2 Нормативно-правовое регулирование функционирования и развития
банковской системы...................................................................................................11
2 АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ И ТЕНДЕНЦИЙ РАЗВИТИЯ
87
БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ............................... 16
2.1 Характеристика современного состояния и оценка динамики
14
развития банковской системы.................................................................................. 16
116
2.2 Проблемы и направления развития банковской системы......................30
ЗАКЛЮЧЕНИЕ..........................................................................................................37
8
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ.................................................39
2
8
ВВЕДЕНИЕ
3
1. Установить понятие и структуру банковской системы, общую
характеристику и цели функционирования банковской системы в национальной
экономике;
2. Изучить нормативно-правовое регулирование функционирования и
развития банковской системы;
3. Охарактеризовать современное состояние и оценку динамики
развития банковской системы;
4. Выявить проблемы и определить направления развития банковской
системы.
Источником информации в курсовой работе является государственный
информационный ресурс Банка России «Банковский сектор»: аналитика,
статистика, основные документы и правовые акты.
Методологическую основу исследования составили частные и общие
методы научного познания, в частности комплексный, метод аналогии,
конкретно-социологический метод, графический метод, методы статистического
и системного анализа.
Структура работы. Цель и поставленные задачи предопределили
структуру курсовой работы. Работа включает введение, две главы, включающих
8
параграфы, заключение и список использованных источников.
4
1 ТЕОРЕТИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ И
ЕЕ РОЛЬ В НАЦИОНАЛЬНОЙ ЭКОНОМИКЕ
1.1 Понятие и структура банковской системы, общая характеристика и
цели функционирования в национальной экономике
1
Беспалов Р.А. Финансовая система Российской Федерации: структура, сущность и современное
ᱸˌˎˑ˓ ᱹˌˎˑ˓ ᱸˌˎˑ˓
состояние /Р.А. Беспалов, М.С. Полозова, А.Д. Малюлина , К.М. Мадбоева / Экономические ᱹˌˎˑ˓ ᱸˌˎˑ˓ ᱹˌˎˑ˓ ᱸˌˎˑ˓ ᱹˌˎˑ˓ ᱸˌˎˑ˓ ᱹˌˎˑ˓ ᱸˌˎˑ˓
2
Денежная система России: история, современность и перспективы развития: сборник научных
ᱸˌˎˑ˓ ᱹˌˎˑ˓ ᱸˌˎˑ˓
5
стабильности финансовой системы государства речь идет и об обеспечении
стабильности функционирования банковской системы государства,
выполняющих в национальной экономике существенное значение при
реализации инвестиционно-кредитного процесса.
Стабильной является такая денежная кредитная-система в национальной
экономике, в которой денежные средства в полном объеме выполняют свои
функции (не происходит потеря покупательной способности национальной
денежной единицы, утраты ее функционала как средства обращения и меры
стоимости), а также не происходит сбоев в рыночном механизме, нарушений в
структуре потребительского спроса, дисбалансов между отраслями экономики,
при которых цены в национальной денежной единице перестают достоверно
отражать конъюнктуру рынка.
В России банковская система представлена двухуровневой структурой,
где она представлена Центральным Банком Российской Федерации (первый
уровень), а также кредитными и небанковскими кредитными организациями на
втором уровне (рисунок 1).
10
Рисунок 1 – Структура банковской системы Российской Федерации
6
Коммерческие банки оказывающие финансовые услуги населению
подразделяются на универсальные банки и специализированные банки.
Двухуровневая структура банковской системы присуща именно
экономически развитым странам, ее выстраивание осуществляется с
соблюдением следующих признаков ее построения:
обязательное подчинение элементов второго уровня первому
(Центральный банк в баковской системе является контролирующим,
законодательным, надзорным органом по отношению к кредитным
организациям в банковской системе);
государственное регулирование банковской деятельности
осуществляется на условиях независимости деятельности кредитных
организаций, которая закреплена законодательно;
в банковской системе формируются условия для развития условий
честной конкуренции;
деятельность кредитных организаций и информация о их
деятельности является открытой;
деятельность кредитных организаций преследует своей целью
максимизировать свою прибыль, при этом банки при реализации своей
8
политики осуществляют свою деятельность в соответствии со своей миссией, а
также соблюдают взятые на себя обязательства в отношении льготного
кредитования реального сектора экономики по взятым на себя
субординированным обязательствам.
В международной практике принята классификация банковских систем
государств подразделяется на следующие типы:
распределительная (централизованная) банковская система, когда
государство выступает в роли монополиста при образовании кредитных
организаций, данный тип банковской системы соответствует одноуровневой;
рыночная банковская система предполагает отсутствие монополии
государства, все организации являются коммерческими и функционирующими
7
на принципах здоровой конкуренции, кредитования населения и реального
сектора экономики осуществляют кредитные организации, а эмиссию денежных
63
средств осуществляет Центральный банк. При этом банки не отвечают по
обязательствам Банка России, а Банк России не отвечает по
34
обязательствам Банка;
66
банковская система переходного типа соответствует состоянию,
когда в ней существуют одновременно элементы распределительной
(централизованной) банковской системы и рыночной банковской системы.
8
1
В соответствии со ст.75 Конституции Российской Федерации Банком
России обладает особым конституционно-правовым статусом с целью
обеспечения стабильности национальной денежной единицы и среды
денежного обращения (денежной системы) государства.
Банк России - важнейшее звено банковской системы2. Банк России
главный государственный банк, который наделен правом осуществления
денежной эмиссии, реализации государственной денежно-кредитной политики,
регулирования банковского сектора и надзорные функции.
В финансовой системе Российской Федерации с целью обеспечения
стабильности национальной денежной единицы Банк России, который занимает
первый уровень банковской системы, реализует следующие основные функции:
1. Регулирующую – осуществляет управление структурой денежной
массы в зависимости от экономической ситуации в экономике, осуществляет
управление обращением денежной массы на основе закона спроса и
предложения;
2. Эмиссионную – законодательно определен порядок эмиссии,
законные формы и разновидности платежных средств в финансовой системе;
1
"Конституция Российской Федерации" (принята всенародным голосованием 12.12.1993 с
ᱸˌˎˑ˓ ᱹˌˎˑ˓ ᱸˌˎˑ˓
2
Левитан В.Г. Банковское дело: учебное пособие/ В.Г. Левитан, Я.С. Мязова / Самара. Издательство
ᱸˌˎˑ˓ ᱹˌˎˑ˓ ᱸˌˎˑ˓ ᱹˌˎˑ˓ ᱸˌˎˑ˓ ᱹˌˎˑ˓ ᱸˌˎˑ˓
8
3. Контрольную – осуществляет контроль за соблюдением
нормативно-правовых основ денежного обращения в финансовой системе.
Основными функциями, которые реализуют кредитные организации
банковского сектора являются следующие:
банковские организации аккумулируют временно свободные
ресурсы в национальной экономике, обеспечивают за счет этого эффективный
кредитно-инвестиционный процесс;
обеспечивают функционирование и развитие реального сектора
экономики путем предоставления на возмездной основе финансовых ресурсов в
виде банковских кредитов, а также путем организации эффективной
системы расчетов;
осуществляют посредничество при осуществлении платежных
операций в экономике.
Деятельность кредитных организаций (банков) является сложной и
многогранной, отдельные аспекты функционирования кредитных организаций
позволяют осуществить аналогию их деятельности с различными базовыми
(неспециализированными) субъектами экономических отношений:
1. Банковские организации исходя из теории финансового посредничества
является финансовым посредником;
2. Банковские организации исходя из неоклассического подхода являются
предприятием торгового типа, привлекающим и реализующим финансовые
ресурсы в ходе непрерывного инвестиционно-кредитного процесса;
3. Банковские организации исходя из институциональной теории
являются институтом, поскольку сфера деятельности таких специфических
коммерческих организаций является лицензируемой Банком России и
регулируемой нормативно-правовыми актами.
Произведем сравнение основных отличий деятельности кредитных
организаций в банковском секторе от торговых предприятий в реальном секторе
экономике (таблица 1).
9
Таблица 1 - Отличие деятельности банков от торговых предприятий
Категория сравнения Банк Торговое предприятия
Движение стоимости Встречное – разнесено во Встречное – в моменте
времени, условно
одностороннее – в моменте
Переход права собственности Только на определенный Осуществляется навсегда
период
Передаваемое право Чаще всего не принадлежит Чаще всего принадлежит
владельцу владельцу
Категория сравнения Банк Торговое предприятия
Капитал В структуре капитала В структуре капитала
преобладают заемные преобладают собственные
средства средства
Персонал Персонал, занятый Рабочие и специалисты,
интеллектуальным трудом, ориентированные на
денежными операциями и процессы связанные с
обработкой информации физической
производственной
деятельность
Средства производства Информационно- Техника, здания, машины и
коммуникационные оборудование
технологии и информация
Реализуемый продукт Как правило, не имеет Производимый продукт
производственной физической формы имеет физическую форму
деятельности
8
Можно прийти к выводу, что кредитные организации (банки) образующие
банковский сектор финансовой системы государства являются специфическими
коммерческими предприятиями с особым статусом, которые осуществляют
предпринимательскую коммерческую деятельность в процессе оказания услуг
по продаже и покупке финансовых ресурсов, в процессе развития операций
118
кредитования и формирования своих финансовых ресурсов через депозитарную
деятельность или деятельность на финансовом рынке, реализуя инвестиционно-
кредитный процесс в целях обеспечения потребностей реального сектора
национальной экономики.
Поскольку деятельность банков напрямую оказывает влияние на доверие
участников финансового рынка к институциональной среде денежного
обращения, способное оказать влияние на устойчивость финансовой системы,
к их деятельности предъявляются регуляторные требования Банка России.
10
1.2 Нормативно-правовое регулирование функционирования и развития
банковской системы
1
Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 30.12.2021) "О Центральном банке Российской
ᱸˌˎˑ˓ ᱹˌˎˑ˓ ᱸˌˎˑ˓
11
Деятельность кредитных организаций в России осуществляется в
8 38
соответствии с Федеральным законом N 395-1 «О банках и банковской
99
1
деятельности» , деятельность является лицензируемой и регулируемой.
Банковским организациям в России осуществляется выдача двух типов
лицензий — универсальной, которая выдается банкам с капиталом от 1 млрд
рублей, и базовой — для банков с капиталом от 300 млн рублей. Базовая
лицензия предусматривает, упрощенное регулирование, но при этом к таким
банкам применяется ряд ограничений. Две трети банков в России в настоящий
момент времени имеют универсальную лицензию (на их долю приходится
28
более 95% активов сектора), остальные банки имеют базовую лицензию.
Банк России реализует контрольную и надзорную функцию в отношении
8
банковского сектора в соответствии с Федеральным законом N 395-1 «О банках
8
и банковской деятельности», осуществляет мероприятия по валютному
38 8 91
контролю в соответствии с Федеральным законом РФ «О валютном
99 15
2
регулировании и валютном контроле» , также осуществляет взаимодействие с
подконтрольными организациями банковского сектора путем их
рефинансирования, обеспечивает устойчивость баковского сектора путем
осуществления операций на открытом финансовом рынке с целью
предоставления и абсорбирования ликвидности, реализует эффективную
государственную денежно-кредитную политику, обеспечивая развитие
финансовой системы и банковского сектора.
Банк России реализует также надзорные функции по контролю за
10
функционированием национальной платежной системы банковского сектора на
финансовом рынке, а также функции оператора платежной системы Банка
23
России, услуг платежной инфраструктуры и оператора по переводу финансовых
8 12 8
средств в соответствии с Федеральным законом РФ № 161-ФЗ «О национальной
1
Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 30.12.2021) "О банках и банковской
ᱸˌˎˑ˓ ᱹˌˎˑ˓ ᱸˌˎˑ˓
12
8
платежной системе» (ред. от 28.12.2022)1, а также иными нормативно-
правовыми документами, которые создают правовую институциональную среду
по надзору, регулированию и развитию платежных технологий банковского
сектора.
Нормативно-правовое регулирование банковской деятельности в
России в той или ной степени осуществляется Конституцией РФ,
8
Гражданским кодексом РФ (частью второй), Налоговым кодексом РФ,
Бюджетным кодексом РФ, Кодексом РФ об административных
8 29
правонарушениях, а также федеральными законами:
1. Федеральным законом № 86-ФЗ «О центральном банке Российской
Федерации (Банке России)» (ред. от 29.12.2022);
52
2. Федеральным законом N 395-1 «О банках и банковской
деятельности»;
3. Федеральным законом РФ № 161-ФЗ «О национальной платежной
системе» (ред. от 28.12.2022);
34
4. Федеральным законом РФ «О валютном регулировании и
8
валютном контроле»;
32
5. Федеральным законом № 115-ФЗ «О противодействии легализации
(отмыванию) доходов, получаемых преступным путем, и финансированию
терроризма» (ред. от 29.12.2022);
13
6. Федеральным законом № 103-ФЗ «О деятельности по приему
платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами»
13
(ред. от 27.12.2019)
12
7. Нормативными актами Банка России;
8. Иными применимыми нормативными и правовыми актами.
1
Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ (ред. от 28.12.2022) «О национальной платежной
ᱸˌˎˑ˓ ᱹˌˎˑ˓ ᱸˌˎˑ˓
системе» (с изм. и доп. , вступ. в силу с 11.01.2023) / / СЗ РФ. - 04.07.2011. - N 27. - Ст. 3872.
ᱹˌˎˑ˓ ᱸˌˎˑ˓ ᱹˌˎˑ˓ ᱸˌˎˑ˓ ᱹˌˎˑ˓
13
Главенствующими нормативно-правовыми актами по регулированию и
развитию банковского сектора, а также финансовой системы национальной
экономики в целом являются следующие нормативно-правовые акты:
1. Положение Банка России от 24.09.2020 N 732-П (ред. от 28.12.2022)
13
"О платежной системе Банка России";
23
2. Положение Банка России от 27.10.2020 N 738-П (ред. от 22.09.2022)
6
"О порядке обеспечения бесперебойности функционирования платежной
системы Банка России";
23
3. Положение Банка России от 29.06.2021 N 762-П (ред. от 25.03.2022)
32 8
"О правилах осуществления перевода денежных средств";
4. «Правила оказания услуг по передаче электронных сообщений по
финансовым операциям с использованием системы передачи финансовых
34
сообщений Банка России" (Письмо Банка России N 04-45-1/688 от
9
18.09.2020 года);
5. Инструкция Центрального Банка Российской Федерации от
29.11.2019 №199-И «Об обязательных нормативах и надбавках к нормативам
23
достаточности капитала банков с универсальной лицензией»;
13
6. Указание Банка России №4336-У (ред. от 03.04.2017) «Об оценке
экономического положения банков»;
13
7. Положение Банка России от 08.04.2020 №716-П "О требованиях к
системе управления операционным риском в кредитной организации и
13
банковской группе".
Повысить долю безналичных платежей в банковском секторе позволил
13
Федеральный закон РФ № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»
49
который позволил своевременно сформировать в финансовой системе
функционирующую национальную платежную систему «МИР», обеспечить
5
развитие национального платежного инструмента платежной карты «МИР»,
консолидировать и защитить от внешнего влияния режим обработки всех
платежных транзакций любых платежных систем на базе оператора
14
АО «Национальная система платежных карт», обеспечить гарантированный
уровень безопасности банковских транзакций для клиентов любых кредитных
организаций внедрением на базе АО «НСПК» собственной платформы
аутентификации «MirAccept 2.0».
Развитию в банковском секторе на территории России стали Решения
Совета директоров Банка России о вводе в действие тарифов в размере 0,00
6
рубля на услуги Банка России при осуществлении перевода денежных средств
1
кредитными организациями в оплату комиссионного вознаграждения
1
АО "НСПК" (очередное решение о продлении нулевых ставок принято
Решением Совета директоров Банка России от 16.09.2022 "О тарифах на услуги
42
Банка России в платежной системе Банка России").
Значимым документов в развитии цифровизации финансового сектора
государства и доли безналичных операций в экономике стало Распоряжение
Правительства РФ от 04.03.2022 N 411-р (ред. от 16.12.2022)1, которое
11
позволило полностью возместить субъектам малого и среднего
131
предпринимательства затраты на оплату эквайринговых комиссий при приеме
через СБП Банка России платежей типа C2B (от англ. customer to business,
от клиента бизнесу), которые субъекты МСП оплачивали кредитным
организациям.
Значимое влияние развитие цифровизации финансового сектора и доли
безналичных операций в экономике оказывает также "Концепция цифрового
рубля" (опубликована Банком России, 08.04.2021)2, законопроект № 270838-8
находится на 28.05.2023 на рассмотрении в Государственной думе РФ.
Банк России в настоящее время занимается также разработкой правовой
базы регулирования деятельности небанковских поставщиков платежных услуг,
а также по регулированию платежных сервисов в экосистемах. Таким образом,
1
Распоряжение Правительства РФ от 04.03.2022 N 411-р (ред. от 16.12.2022) // Собрание
ᱸˌˎˑ˓ ᱹˌˎˑ˓ ᱸˌˎˑ˓
15
нормативно-правое регулирование НПС непрерывно совершенствуется.
16
2 АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ И ТЕНДЕНЦИЙ РАЗВИТИЯ
БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
2.1 Характеристика современного состояния и оценка динамики развития
банковской системы
60
Банковская система России в настоящее время представлена
327 действующими банками (226 банков с универсальной лицензией, 101 банк с
базовой) и 35 небанковскими кредитными организациями.
На развитие и состояние банковской системы России, институциональной
8
среды безналичного денежного обращения в Российской Федерации в
8
настоящее время, регулирование и надзор в которой осуществляет в
8
соответствии со ст.75 Конституции РФ Банк России, оказали не только задачи
экономического развития национальной экономики в связи с динамичным
развитием цифровизации и дистанционных технологий, но и реальные
внешнеэкономические вызовы и угрозы экономическому суверенитету
Российской Федерации связанные с недружественными действиями
Соединенных Штатов Америки и иных иностранных государств (Федеральный
8
закон от 4 июня 2018 г. N 127-ФЗ "О мерах воздействия (противодействия) на
недружественные действия Соединенных Штатов Америки и иных
46
иностранных государств"), которые десятилетиями высказывались и
разрабатывались, а с начала 2022 года чуть ли ни ежедневно принимаются в
виде ограничительных и блокирующих односторонних санкционных мер со
стороны США, стран Европейского союза, Великобритании, Канады,
Японии и Австралии.
По информации официальных лиц Министерства финансов РФ и
Центрального Банка РФ по причине недружественных действий иностранных
государств Центральный банк РФ весной 2022 года потерял возможность
производить дальнейшее управление ориентировочно половиной своих золото-
17
валютных резервов, которые оцениваются ориентировочно в
300 миллиардов долларов США.
В настоящий момент времени под санкциями находится 31 кредитная
орагнизация в национальной экономике (включая Сбербанк, Альфа Банк,
108
Россельхозбанк), при этом на их долю приходится более половины всех активов
банковского сектора Российской Федерации.
Наиболее жесткие блокирующие санкции были приняты Управлением по
контролю за иностранными активами (OFAC) при Министерстве
финансов США, путем включения кредитных организаций России в
блокирующий SDN-лист (Specially Designated Nationals), что означает для
кредитных организаций не только то, что все зарубежные активы становятся
замороженными, но и означает запрет на любые взаиморасчеты с любыми
американскими контрагентами (запрет распространяется в том числе на
операции покупки иностранной валюты или акций через брокеров).
8
По состоянию на начало 2023 года в SDN-листе приняты Управлением по
контролю за иностранными активами (OFAC) при Министерстве
финансов США находится 20 крупнейших кредитных организаций Российской
Федерации (включая Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, Уралсиб, Совкомбанк,
Уральский Банк Реконструкции и Развития и другие кредитные организации).
Клиенты банков, попавших под блокирующие санкции, не могут осуществлять
переводы иностранной валюты за рубеж.
Большинство кредитных организаций России, находящихся под
санкциями, были подвергнуты также процедуре отключения от международной
системы обмена финансовых сообщений и выполнения международных
финансовых операций SWIFT.
Все принятые блокирующие санкции и отключение от международной
49
системы SWIFT российских кредитных организаций имели своей целью:
блокировать возможность системообразующих кредитных
организаций России осуществлять международные финансовые операции;
18
снизить экономический потенциал путем блокирования зарубежных
активов банков и возможности выполнения операций с ними.
Ограничительные и блокирующие меры в отношении кредитных
организаций привели к тому, что не только национальные банки стали
ограниченными в выполнении финансовых операций за рубежом, но и все
клиенты банков не смогли осуществлять международные платежи и расчеты с
поставщиками с территории недружественных стран.
Платежные системы Visa и MasterCard с весны 2022 года присоединились
к антироссийским санкциям и запретили дальнейшую эмиссию платежных карт,
а также заблокировали любую возможность использования карт российских
граждан за рубежом. Прекратили работу с платежными картами российских
банков платежные сервисы мобильных устройств Apple Pay и Google Pay.
Именно недружественные односторонние действия США и третьих стран,
привели не только к опасениям третьих стран к размещению своих
золотовалютных резервов на территории Европы и США (например, вложения
КНР в государственные облигации США снизились до уровня ниже 1
триллиона долларов по итогам 2022 года), но и к необходимости выработки
центральными (национальными) банками государств совершенно новых
платежных механизмов взаиморасчетов в банковской сфере между странами
при осуществлении внешнеторговой деятельности в национальных валютах и
полному отказу от доллара США во взаиморасчетах.
Банк России обладая особым конституционно-правовым статусом в
области обеспечения ценовой стабильности и регулирования финансовой
8
системы в соответствии со ст.75 Конституцией РФ, своевременно осуществляет
мониторинг институциональной среды денежного обращения, выявляет
кредитные организации, которые не отвечают регуляторным требованиям и в
целях обеспечения стабильности проводит санацию институциональной среды
денежного обращения. Институциональная обеспеченность населения России
платежными услугами обеспечивается по итогам 2022 года организациями
19
банковской системы из расчета 172 организаций банков из расчета на 1 миллион
жителей (рисунок 2).
20
Рисунок 3 – Анализ динамики открытых банковских счетов в НПС России
Анализ динамики открытых банковских счетов в финансовой системе
Российской Федерации выявил рост показателя количества открытых счетов из
расчета на одного жителя до 7,2 (+14,29% за пять последних лет). Указанный
показатель возрос, даже при условии оптимизации количества кредитных
организаций в институциональной среде денежного обращения до 172 на 1 млн.
жителей (-18,48% за пять лет). Таким образом, дистанционные безналичные
платежные технологии с учетом темпов современного экономического развития
развивались несмотря на развитие санкционного кризиса.
Реализуя свои обязанности, определенные ст.75 Конституции РФ в целях
обеспечения устойчивости национальной денежной единицы, Банк России
совместно с Правительством России предприняли своевременные комплексные
меры по стабилизации ситуации
Банк России предпринял 25.02.2022 года макропруденциальные
меры регулирования банковского сектора путем роспуска, накопленного
макропруденциального буфера капитала банковского сектора по требованиям
банков в иностранной валюте на общую сумму 891 млрд.рублей; отменил
макропруденциальные надбавки к коэффициентам риска с 01.03.2022 года;
21
1
Банк России повысил ключевую ставку с 28.02.2023 до 20% в
период оказания максимального внешнего санкционного давления на
стабильность кредитно-денежной системы государства с целью защиты
41
сбережений граждан, с последующим снижением ключевой ставки по мере
понижения проинфляционного давления на национальную экономику;
регуляторные послабления Банка России в отношении всех
участников банковского сектора и кредитно-финансовой системы, которые
позволили им пережить краткосрочные шоки, связанные с реализацией
негативных событий санкционного кризиса;
меры по повышению устойчивости кредитных организаций
(в условиях существенного дефицита ликвидности Банк России осуществлял
формирование ставок овернайт близко к ключевой ставке; прибегал с целью
предоставления ликвидности банковскому сектору к проведению аукционов
РЕПО с длительным периодом возврата средств через 1 месяц или 1 год);
предприняты меры связанные с валютным регулированием и
оттоком иностранных капиталов из экономики;
реализовывались специальные программы льготного кредитования
для наиболее пострадавших отраслей экономики, а также приоритетных видов
экономической деятельности в экономике и другие меры.
Произведем анализ динамики прироста корпоративных денежных средств
в кредитные организации банковского сектора, прирост которых достиг в
совокупности за 2022 год сложился в величине +20,6%, общий объем остатков
составил 45,0 трлн.руб. (рисунок 4).
22
Рисунок 4 – Динамика прироста корпоративных средств в банковский сектор
23
Рисунок 5 - Динамика прироста средств физических лиц в банковский сектор
24
Рисунок 6 – Анализ количества операций с платежными картами
25
Произведем анализ динамики выпуска долговых ценных бумаг в
национальной экономике путем графического анализа по секторам:
Центральный Банк, органы государственного управления, нефинансовые
организации, кредитные организации, другие финансовые организации в
абсолютном выражении в миллиардах рублей (рисунок 7).
26
Рисунок 8 – Анализ темпов роста выпуска долговых ценных бумаг на
внутреннем финансовом рынке национальной экономики
61
Рисунок 9 – Динамика основных показателей банковского сектора
26
В 2022 году средства физлиц выросли на 2,3 трлн руб. руб., или 6,9%, что
26
даже выше, чем в 2021 году (+ 5,7%). Рост был обеспечен повышением ставок в
27
26
марте 2022 года для купирования кризисных оттоков, а также выплатой в
26
декабре значительного объема социальных пособий и авансированием пенсий.
26
Средства компаний выросли на значительные 7,6 трлн руб., или 20,6%
(+18% к показателю 2021 года), в основном за счет размещений нефтяных
компаний на фоне высоких цен на энергоносители, а также за счет роста
26
бюджетных расходов.
Активы банковского сектора по итогам 2022 года возросли на 14,8% выше
инфляции в национальной экономике, которая сложилась в величине 11,94%,
при этом отношение активов банков к ВВП в России составляет около 90%.
Более половины активов занимают кредиты, из них 2/3 — корпоративные, а 1/3
— розничные. В пассивах преобладают средства клиентов — компаний и
61 8
физических лиц. Рост активов банковского сектора был связан с тем что по
1
итогам 2022 года сектору удалось выйти на прибыль в 203 млрд руб. Доля
26 26
прибыльных банков в активах сектора составила 78%, а их количество 300.
В 2022 году портфель кредитов компаниям заметно вырос (+7,2 трлн руб.,
или 14,3%), в основном за счет замещений внешних долгов, финансирования
застройщиков жилья, промышленных и торговых компаний. Нефтегазовые и
горно-металлургические компании активно конвертировали валютные кредиты
в рублевые, но почти не нарастили долг перед банками. Качество кредитов
26
ожидаемо ухудшилось, но осталось приемлемым с учетом созданных резервов.
26
Показатель достаточности совокупного капитала (Н1.0) банковского
сектора вырос (до 2,7%, +0,4 п.п) ввиду опережающего роста капитала
26 1
относительно активов, взвешенных по уровню риска (+5,9% против + 2,0%).
Росту регулятивного капитала, помимо прибыли, способствовало
26
использование банками регуляторных послаблений, а умеренный прирост
1
активов, взвешенных по уровню риска ниже кредитного роста, в том числе
26
связан с роспуском макропруденциального буфера.
28
В целом экономическую ситуацию, в условиях которой функционировала
экономика за последние пять лет можно охарактеризовать путем расчета
динамики изменения ключевых макроэкономических показателей в таблице 2.
29
Рисунок 10 – Темпы прироста ВВП, агрегата М2 и коэффициента монетизации
В результате анализа была выявлена взаимосвязь темпов прироста
денежной массы М2 и темпов прироста ВВП, и их влияние на коэффициент
монетизации экономики, в тех случаях, когда темп прироста уровня
обеспеченности экономики денежной массой преобладал над фактическими
темпами прироста валового внутреннего продукта. Также установлено, что
В результате проведенного корреляционно-регрессионного анализа была
установлена статистическая значимость найденного логарифмического
уравнения тренда регрессии y = 9,419 ln(t) – 18,03 (где t – изменение во времени
темпов прироста денежной массы М2 в процентах (г/г), y – величина уровня
годовой инфляции в процентах (г/г)), статистическая значимость уравнения
регрессии подтверждена полученным значением коэффициента детерминации
R2=0,8485 и критерием Фишера F=16,7976 (Fkp(1;3;0,05) = 10,1). Таким
образом установлено, что в исследуемом периоде с 2018 по 2022 год 84,85%
общей вариабельности изменения годового уровня инфляции) объясняется
именно изменением темпов прироста денежной массы М2 (рисунок 11).
30
Рисунок 11 - Уравнение зависимости темпов роста М2 и инфляции
В банковском секторе уровень процентных доходов и расходов, влияющих
на формирование показателей прибыли банковского сектора в большей части
определялся именно экономической ситуацией и реализацией денежно-
41 41
кредитной политики Банка России, а также изменением ключевой ставки.
Графическая интерпретация применения Банком России инструмента
изменения ключевой ставки представлена на рисунке 12.
1
2.2 Проблемы и направления развития банковской системы
13
1
Федеральный закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» ,
15
запуск национальной платежной системы на базе АО «Национальная система
платежных карт», а также созданная платежная система Банка России2,
12
функционирующая в режиме реального времени, вместе с системами СБП
1
Федеральный закон от 27.06.201 1 № 161-ФЗ (ред. от 28.12.2022) «О национальной платежной
ᱸˌˎˑ˓ ᱹˌˎˑ˓ ᱸˌˎˑ˓ ᱹˌˎˑ˓ ᱸˌˎˑ˓ ᱹˌˎˑ˓ ᱸˌˎˑ˓
системе» (с изм. и доп., вступ. в силу с 11.01.2023) // СЗ РФ. - 04.07.2011. - N 27. - Ст. 3872. ᱹˌˎˑ˓
2
Положение Банка России от 24.09.2020 N 732-П (ред. от 28.12.2022) "О платежной системе Банка
ᱸˌˎˑ˓ ᱹˌˎˑ˓ ᱸˌˎˑ˓
России" (с изм. и доп., вступ. в силу с 11.01.2023) // Вестник Банка России. - 19.11.2020. – N 91-92. ᱹˌˎˑ˓
32
12
Банка России и СПФС Банка России, центральным депозитарием Российской
Федерации функционирующем на базе НКО АО «Национальный расчетный
8
депозитарий» в соответствии с Федеральным законом N 414-ФЗ1,
заблаговременно стали механизмами защиты экономического суверенитета
Российской Федерации и способом разрешения текущих проблем связанных с
развитием санкционного кризиса.
Благодаря развитию банковской системы Российской Федерации в
116
направлении повышения экономического суверенитета Российской Федерации,
Банку России удалось поэтапно достигнуть следующих результатов:
обработка всех транзакций с использованием карт международных
платежных систем была переведена на территорию России процессинг по
операциям с картами всех международных платежных систем был локализован
157
на базе информационных систем АО «Национальная система платежных карт»,
что позволило исключить потенциальное влияние внешних факторов на
функционирование локального рынка расчетов;
в России заработала национальная система платежных карт
«платежная система «МИР», был разработан и выпущен на национальный
6
платежный инструмент «пластиковые расчетные карты «МИР». Платежная
система «МИР», оператор платежной системы «МИР» АО «Национальная
система платежных карт», принадлежат Банку России, что позволяет
реализовывать прямой административный контроль не только за деятельностью
платежной системы «МИР», но и контроль за процессингом по операциям с
картами всех международных платежных систем на территории России;
в рамках конкурентного развития национальной платежной
39
системы «МИР», Банк России совместно с АО «Национальная система
платежных карт» успешно внедрила и развивает сервис «Система быстрых
платежей» (СБП Банка России), предусматривающий возможность
1
Федеральный закон от 07.12.2011 N 414-ФЗ (ред. от 02.07.2021) "О центральном депозитарии" //
ᱸˌˎˑ˓ ᱹˌˎˑ˓ ᱸˌˎˑ˓
33
межбанковских и внутрибанковских переводов, расчеты с использованием QR-
кодов в розничных переводах и эквайринге;
в условиях угроз отключения от международных каналов системы
обмена финансовой информацией SWIFT, с целью повышения уровня
национальной экономической безопасности государства была заблаговременно
1
введена в эксплуатацию «Система передачи финансовых сообщений» (СПФС)
Банка России.
Уже на конец 2021 года внутри Российской Федерации к СПФС Банка
России было подключено более 400 кредитных организаций, превысив таким
образом число российских клиентов международных каналов обмена SWIFT. К
информационной системе СПФС Банка России подключились 14 стран мира
(Беларусь, Армения, Киргизия, Казахстан, Таджикистан и другие страны).
В связи с тем, что на иностранные государства, которые осуществляют
взаимодействие с Банком России (с системой СПФС Банка России и
10
национальной платежной системой «МИР»), оказывается внешнеполитическое
давление со стороны США и Европейских государств, с весны 2022 года список
стран, подключившихся на уровне центральных и национальных Банков к
системе СПФС Банка России, не является открытым и не публикуется.
В результате активного развития информационных систем Банка России,
платежная система Банка России в настоящее время стала самой современной
6
платежной системой реального времени среди систем всех центральных
(национальных) банков государств развитых экономик мира:
10 10
в платежной системе Банка России при осуществлении срочных
переводов в режиме реального времени обрабатывается более 80%
всех платежей;
42
несрочные переводы обрабатываются каждые 30 минут;
операционный день Банка России, является самым
продолжительным среди всех аналогичных систем Центральных Банков других
стран и составляет 20 часов;
34
показатель доступности платежной системы Банка России
достигнул по итогам года значения 99,99%;
59
в платежной системе Банка России осуществляется обработка 93%
5
всего объема платежей всех платежных систем с ежедневной нагрузкой более
7 млн. платежей.
С 2022 года достигнуты договоренности и производилась активная работа
в направлении адаптации форматов взаимодействия Китайского народного
банка и Банка России; в 2022 году Индия вышла с инициативой перехода на
торговлю с Российской Федерацией в рублях через Резервный банк Индии и
российский Внешэкономбанк с использованием системы СПФС Банка России
(аналога системы передачи финансовых сообщений, международной
системы SWIFT).
По причине роста возрастающих нерыночных рисков, связанных с
возможностью введения односторонних экономических рестрикций в
отношении активов кредитных и финансовых организаций в иностранной
валюте (евро и долларах), в том числе на корреспондентских счетах
иностранных банков недружественных стран, существует острая проблема в
выстраивании новой платежной парадигмы взаимодействия центральных
банков стран участников внешнеэкономической деятельности для обеспечения
возможности расчетов в национальных денежных единицах и отказу от доллара
США во взаиморасчетах.
Формирование и развитие национальных платежных систем, их
бесшовная интеграция в масштабах стран Евразийского экономического союза
1
ЕАЭС, в рамках межгосударственного объединения стран БРИКС на основе
стандартов ISO 20022 позволит снизить зависимость от транснациональных
платежных систем, которые скоординировано подчиняются требованиям США,
что особенно актуально на фоне растущей геополитической напряженности.
51
Практически все страны БРИКС обладают развитыми национальными
платежными системами. В Бразилии это платежная система «ELO», в России
35
платежная система «Мир», в Индии это платежная система «RuPay», в Китае
это платежная система «UnionPay». В национальной платежной системе
Бразилии выпущено более 120 млн национальных карт, в российской
национальной платежной системе более 70 млн платежных карт «Мир», в
индийской более 500 млн платежных карт, в китайской платежной системе
более 6 млрд. карт.
Страны БРИКС в условиях геополитической напряженности вынужденно
отказываются от взаиморасчетов в долларах США. Именно блокирование всех
видов операций в иностранных валютах за рубежом и блокирование активов
Банка России и других кредитных организаций США, странами Европейского
союза, Великобританией, Японией, Австралией и Канадой стали причиной
потери долларом США во всем мире функции «национальной резервной
валюты» и валюты международных взаиморасчетов. Доля доллара США на
пространстве стран БРИКС во взаиморасчетах значительно падает.
8
В связи с бурным развитием мирового платежного рынка и
геополитическими вызовами национальная платежная система России
в настоящее время столкнулась со следующими вызовами:
1. Ограничения на доступ к международным каналам обмена
финансовыми сообщениями SWIFT и ограничения на осуществление
трансграничных платежей потребовали развитие национальной альтернативной
системы СПФС Банка России;
2. Значительно повысились требования к обеспечению
кибербезопасности и требования к бесперебойности функционирования
финансовых сервисов;
3. Усилилось влияние на финансовых рынках крупнейших
информационных компаний, лидеров цифровой трансформации, экосистем,
небанковских организаций, деятельность которых законодательно не подпадает
под регуляторную функцию Банка России, являющегося высшим уровнем
национальной платежной системы России;
36
4. В отдельных сегментах платежного рынка присутствует слабый
уровень конкуренции;
5. В регионах проявляется неравномерность развития платежной
инфраструктуры в связи с чем это оказывает влияние на доступность
платежных услуг;
6. Происходит бурное развитие национальных цифровых валют и
цифровых сервисов, в связи с чем рост доли мошеннических операций.
Основными предложениями по совершенствованию функционирования и
развития банковской платежной системы России являются следующие:
1. Следует продолжить создавать технические и правовые условия для
31
перехода к использованию в трансграничных взаиморасчетах российского рубля
и национальных валют отдельных стран ключевых партнеров России по
внешнеэкономической деятельности, что значительно снизит риски,
обусловленные действиями недружественных стран;
2. Требуется продолжить выстраивать независимые от SWIFT каналы
8 41
передачи финансовых сообщений, в том числе с использованием российской
системы СПФС Банка России;
3. Требуется развивать в национальной экономике инструменты
хеджирования внешнеторговых и финансовых операций с учетом перехода на
расчеты в национальных валютах и специфики финансовых рынков
иностранных государств, путем развития рынка производных финансовых
13
инструментов (ПФИ) в новых условиях взаиморасчетов;
4. Поскольку влияние на финансовых рынках крупнейших
информационных компаний, лидеров цифровой трансформации, экосистем,
небанковских организаций, деятельность которых законодательно не подпадает
под регуляторную функцию Банка России, значительно усиливается, в этой
связи следует разработать правовую базу регулирования деятельности
небанковских поставщиков платежных услуг, а также по регулированию
платежных сервисов в экосистемах;
37
5. В связи с выявлением проблемы с идентификацией отправителей
платежей от физических и (или) юридических лиц некоторых операций с
картами, которая не позволяет самозанятым при некоторых типах платежей
установить тип отправителя входящего перевода (физическое
лицо/юридическое лицо и его ИНН), а следовательно корректно выставить чек в
приложении «Мой налог», следует предусмотреть при развитии платежных
сервисов в банковского сектора стандартные унифицированные требования к
информационным системам кредитных организаций при осуществлении
быстрых платежей, путем включения в стандарт обмена сведениями
расширенной информации об отправителе и отображение таких сведений в
выписке по операциям по картам и по операциям по счету карты граждан;
передача расширенных сведений при реализации таких платежей является
21
обязательной нормой Федерального закона от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ
"О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных
13
преступным путем, и финансированию терроризма";
27
6. В связи с активным развитием платежей с использованием QR кодов
и предстоящим платежей в национальных цифровых валютах, следует
выработать механизмы защиты операций и средств граждан, в связи со
значительным ростом мошеннических действий по подмене QR кодов в
интернет среде, в ходе социальных коммуникаций, существуют риски подмены
в том числе стационарно установленных QR кодов.
Таким образом, предложенные направления по совершенствованию
функционирования и развития банковской системы России позволят повысить
уровень экономической безопасности, будут способствовать созданию
благоприятных условий для предоставления потребителям удобных,
безопасных и доступных платежных банковских услуг, будут способствовать
развитию конкурентного и инновационного финансового рынка,
совершенствованию платежной инфраструктуры в национальной экономике.
38
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
39
России составляет около 90%. Обеспечению устойчивости банковского сектора
во время кризисных проявлений способствовали заблаговременные действия
Банка России и Правительства РФ в направлении повышения экономического
суверенитета банковской системы в частности и финансовой системы в целом.
Благодаря эффективным мерам фискальной и монетарной политики по
обеспечению устойчивости национальной денежной единицы, удалось
обеспечить устойчивость банковского сектора во время развития
санкционного кризиса.
Предложенные в курсовой работе направления по совершенствованию
функционирования и развития банковской системы России позволят повысить
уровень экономической безопасности, будут способствовать созданию
благоприятных условий для предоставления потребителям удобных,
безопасных и доступных платежных банковских услуг, будут способствовать
развитию конкурентного и инновационного финансового рынка,
совершенствованию платежной инфраструктуры в национальной экономике.
Таким образом, в ходе курсовой работы основные цели достигнуты:
определена теоретическую сущность банковской системы и ее роль в
национальной экономике, проведен анализ современного состояния и
тенденций развития банковской системы Российской Федерации.
40
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
8
1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным
8
голосованием 12.12.1993 с изменениями, одобренными в ходе общероссийского
9
голосования 01.07.2020), ст.75.
8 8
2. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от
30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 16.04.2022) // Собрание законодательства РФ. -
44
05.12.1994. - N 32. - ст. 3301.
8 8
3. «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от
26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 01.07.2021, с изм. от 08.07.2021, с изм. и доп., вступ.
14
в силу с 01.01.2022) // СЗ РФ. - 09.01.1996. – N 5. - Ст. 410.
80
4. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 29.12.2022)
13 44
"О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступ. в силу с
8
01.03.2023)// Собрание законодательства РФ. - 05.02.1996. - N 6. - Ст. 492.
5. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 29.12.2022)
13
"О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"
44
(изм. доп., вступ. в силу с 01.03.2023) // Собрание законодательства Российской
8
Федерации". - 05.02.1996. - N 6. - ст. 492.
32
6. Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ (ред. от 28.12.2022)
13
«О национальной платежной системе» (с изм. и доп., вступ. в силу с 11.01.2023)
6
// СЗ РФ. - 04.07.2011. - N 27. - Ст. 3872.
14
7. Федеральный закон от 03.06.2009 N 103-ФЗ (ред. от 27.12.2019)
"О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой
23
платежными агентами" // СЗ РФ. - 08.06.2009. - N 23. - Ст. 2758.
8. Распоряжение Правительства РФ от 04.03.2022 N 411-р (ред. от
16.12.2022) «О выделении в 2022 году из резервного фонда Правительства РФ
55
бюджетных ассигнований на предоставление субсидии из федерального
бюджета российским кредитным организациям на возмещение субъектам
131
малого и среднего предпринимательства затрат на оплату банковских комиссий
41
при осуществлении перевода денежных средств физическим лицам в пользу
субъектов малого и среднего предпринимательства в оплату товаров (работ и
131
услуг) в сервисе быстрых платежей платежной системы Банка России» //
Собрание законодательства РФ. - 14.03.2022. -N 11. - Cт. 1730.
6
9. Положение Банка России от 24.09.2020 N 732-П (ред. от 28.12.2022)
13
"О платежной системе Банка России" (с изм. и доп., вступ. в силу с 11.01.2023)
// Вестник Банка России. - 19.11.2020. – N 91-92.
48
10. Положение Банка России от 29.06.2021 N 762-П (ред. от 25.03.2022)
99
"О правилах осуществления перевода денежных средств" (с изм. вступ. в силу
32
с 01.05.2022)// Вестник Банка России. - 08.09.2021. – N 62.
11. Истомина Н.А. Финансовые и денежно-кредитные методы
регулирования экономики: учебник / Истомина Н.А., Смородина Е.А.,
Одинокова Т.Д./ Екатеринбург: Издательство Уральского университета. - 2020. –
С.87-150.
12. Левитан В.Г. Банковское дело: учебное пособие/ В.Г. Левитан, Я.С.
Мязова/ Самара. Издательство Самарского университета. - 2021. – С.11-18.
13. Мокеева Н.Н. Деньги и денежно-кредитная система: учебное
пособие / Н. Н. Мокеева, А. Е. Заборовская, В.Э. Фрайс / Екатеринбург:
Издательство Уральского университета. - 2019.
14. Аннамурадов Б. Научные основы совершенствования финансовой
системы государства // CETERIS PARIBUS. – 2022. - № 4. – С.21-24.
15. Варвус С.А. Ориентиры развития финансовой системы России в
условиях геополитической нестабильности /С.А. Варвус/ Управленческий учет.
– 2022. - № 5-1. – С.171-180.
16. Лалиев Р.Э. Денежно-кредитные отношения в системе
государственного регулирования экономики. – 2020. - № 3 (32). – С.233-236.
17. Ревина С.Н. Проблемы правового регулирования безналичных
10
расчетов в российской федерации /Ревина С.Н., Искрина М.Е./ Международный
научно-исследовательский журнал. – 2022. - № 1 (115). – С.101-104.
42
18. Шпалтаков В.П. Характер и принципы функционирования
финансов России // Инновационная экономика и общество. - 2022. - № 1 (35). -
С.42-50.
19. Шубина П.Е. Проблема финансового контроля в Российской
Федерации // Эпомен. - 2022. - № 68. - С.319-324.
95
20. Банк России: статистика // [Электронный ресурс] – Режим доступа –
URL: http://www.cbr.ru/ (Дата обращения 28.05.2023)
21. Денежная масса в национальном определении (М2). Официальные
статистические данные Банка России. [Электронный ресурс].
28
URL: http://www.cbr.ru/vfs/statistics/ms/ms_m21.xlsx (дата обращения:
28.05.2023).
22. Количество счетов, открытых организациями банковской системы.
Статистика национальной платежной системы Банка России [Электронный
31
ресурс]. – URL: https://cbr.ru/Content/Document/File/105958/ T3.xlsx (дата
обращения: 28.05.2023).
23. Основные показатели развития национальной платежной системы.
39
Статистика национальной платежной системы Банка России [Электронный
31
ресурс]. – URL: https://cbr.ru/Content/Document/File/105953/ T1.xlsx (дата
16
обращения: 28.05.2023).
43