МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РЕСПУБЛИКИ МОЛДОВА

АКАДЕМИЯ ЭКОНОМИЧЕСКОГО ОБРАЗОВАНИЯ МОЛДОВЫ

ФАКУЛЬТЕТ ФИНАНСЫ
ДЕПАРТАМЕНТ «ИНВЕСТИЦИИ И БАНКОВСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ»

Антонина ПАЛАМАРЧУК

ДЕПОЗИТЫ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ВАЛЮТЕ В

БАНКАХ РЕСПУБЛИКЕ МОЛДОВА ЗА 2016-2019
ГОДА
ИНДИВИДУАЛЬНАЯ РАБОТА
по дисциплине
„Банковское дело”

Подготовила :
студентка гр. FB 184,
ПАЛАМАРЧУК АНТОНИНА
____________________
(роспись)
Проверила :
prof. univ., dr. GOROBEȚ Ilinca
____________________
(роспись)

Кишинёв - 2019
 Содержание

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………………………3
1. СУТЬ И ПОКАЗАТЕЛИ ДЕПОЗИТОВ ДО ВОСТРЕБОВАНИЯ
ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ВАЛЮТЕ………...…………………………………………4
1.1. Сущность депозитов до востребования …………………………………………....4
1.2. Показатели динамики объёма депозитов до востребования …………………....4
2. АНАЛИЗ ДИНАМИКИ ДЕПОЗИТОВ ДО ВОСТРЕБОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ
ЛИЦ В ВАЛЮТЕ В БАНКАХ РМ…………………………………………….……..…...7
2.1. Расчёт динамических показателей и факторов влияния на объём депозитов
до востребования физических лиц………….……………………………………..7
2.2.Текущие тенденции и перспективы объёма депозитов до востребования
физических лиц………..................................................................................................8
ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………………………….11
Библиография ……………………....................……………………………………..12

2
 ВВЕДЕНИЕ

Актуальность темы. Банк для обеспечения своей деятельности должен располагать

определенной суммой денег и материальными активами, которые в сумме составляют его
ресурсы. Эти ресурсы формируются путем привлечения денег со стороны. Основную
часть ресурсов банка, за счет которых он работает, составляют привлеченные средства,
причем привлеченные от клиентов, и, в частности, это денежные средства населения, т. е.
депозиты.
Цель исследования. В этой индивидуальной работе я поставила цель исследовать
динамику объёма депозитов до востребования физических лиц в валюте в период 2016-
2019 года, а также выявить тенденции, факторы влияния и установление будущих
перспектив. Формулировка оценок и выводов по рассматриваемой теме.
Задачи индивидуальной работы. Цель работы определила следующие задачи
исследования:
- Раскрытие сущности депозитов до востребования (физических лиц);
- Выделение показателей динамики объёма депозитов до востребования
(физических лиц);
- Расчёт динамических показателей и факторов влияния на объём депозитов до
востребования (физических лиц);
- Установление текущих тенденций и перспектив за короткий период динамики
объёма депозитов до востребования (физических лиц).
Объект исследования. Объект исследования – депозиты до востребования физических
лиц.
Методология исследования. Из совокупности методов и методов, используемых в
экономической науке, я использовала прямое и косвенное наблюдение экономической
реальности посредством информации, проанализированной с помощью научной
абстракции; индукции и дедукции. Я также использовала метод анализа, сравнения и
синтеза, который позволил исследовать суть предмета работы и сформулировать
решающие выводы.
Информационная база. В качестве информационной основы послужили различные
сведения, найденные в литературе по этой специфике, а также статистические данные,
опубликованные Национальным банком Молдовы и Национальным бюро статистики.
Структура индивидуальной работы. Структура индивидуальной работы включает:
введение, 2 главы, заключение и библиографию.
В введении я представила актуальность темы, цель исследования, задачи
индивидуальной работы, исследуемый объект, методологию исследования,
информационную базу и структуру индивидуальной работы.
В первой главе ”Суть и показатели динамики объема депозитов до востребования
(физических лиц)” отражаются особенности, структура, сущность объёма депозитов до
востребования (физических лиц), а также показатели его динамики.
Вторая глава ” Анализ динамики и персвпектив объёма депозитов до востребования
(физических лиц)” имеет выраженный аналитический характер, содержащий
проведенные расчеты и их анализ, чтобы подчеркнуть динамику и перспективы объёма
депозитов до востребования (физических лиц).
В заключении я сделала выводы на основе проведённого исследования.
Библиография содержит 2 библиографических источника, которые послужили
информационной базой.

3
 1. СУТЬ И ПОКАЗАТЕЛИ ДИНАМИКИ ОБЪЕМА ДЕПОЗИТОВ ДО
ВОСТРЕБОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

1.1. Сущность депозитов до востребования (физических лиц)

Сущность банковского бизнеса состоит в получении доходов от операций, так или иначе
связанных с использованием ресурсов, сформированных за счет аккумуляции средств
клиентов. Эти ресурсы используются для вложений в кредитные и инвестиционные
проекты субъектов хозяйствования, а также при осуществлении собственных затрат банка.
Депозиты до востребования представлены различными счетами, с которых их владельцы
могут получать наличные деньги по первому требованию путем выписки денежных и
расчетных документов
К ним  относятся:
- средства, хранящиеся на расчетном счете и текущих счетах предприятий;
- средства фондов различного назначения в период их расходования;
- средства в расчетах;
- средства местных бюджетов и на их счетах;
- остатки средств на корреспондентских счетах других банков.
Преимуществом депозитных счетов до востребования для их владельцев является их
высокая ликвидность. Деньги на такие счета зачисляются и снимаются по мере
осуществления хозяйственных и других операций, отражаемых в денежном выражении на
этих счетах. Основной недостаток - отсутствие уплаты процентов по счету или очень
невысокий процент. Таким образом, особенности депозитного счета до востребования
можно охарактеризовать следующим образом:
- взнос и изъятие денег осуществляется в любое время без каких-либо ограничений;
- владелец счета уплачивает банку комиссию за пользование счетом в виде твердой
месячной ставки или в процентах к дебетовому обороту по счету;
- банк за хранение денежных средств на счетах до востребования уплачивает
невысокие процентные ставки, либо вообще не платит.

1.2. Показатели динамики объема депозитов до востребования (физических

лиц)

Важной составляющей ресурсной базы банка являются остатки средств на текущих счетах
клиентов и на корсчетах других банков , то есть депозиты до востребования. Анализ
остатков средств на счетах клиентов с позиции ликвидности баланса осуществляется на
основе данных об их долю в общей сумме обязательств. Значительный удельный вес
депозитов до востребования негативно отражается на состоянии ликвидности банка : во-
первых , ухудшается соотношение ликвидных активов и обязательств до востребования ,
которое характеризует текущую ликвидность, во-вторых, снижается стабильность
ресурсной базы банка.
Улучшение ликвидности может быть достигнуто изменением структуры привлеченных и
заемных средств (увеличением удельного веса срочных депозитов из-за возможного
переоформления стабильной части остатков средств на счетах до востребования в
срочные депозиты).
Для анализа депозитов до востребования используются такие же показатели , как и при

4
анализе срочных депозитов:
Оборачиваемость депозитных вложений (коэффициент оборачиваемости).
Этот показатель характеризует количество оборотов, осуществляющих депозитные
вложения за определенный период, и рассчитывается по формуле:

Оборотпо выдаче вкладов( дебетовый оборот)

N¿ (1.2.1)
Средний остаток вкладов
Где:
Остатки депозитов на начало периода+ Остатки депозитов на конец пе
Средний остаток вкладов=
2
Продолжительность одного оборота депозитных вкладов в днях (или средний срок
хранения вложенных средств). Для его расчета используется формула:
количество дней в рассматриваемом периоде
t= (1.2.2)
коэффициент оборачиваемости

Данный показатель отражает в динамике стабильность вкладов, что очень важно для
оценки вкладов в качестве ресурсов краткосрочного кредитования. Чем больше этот
показатель, тем стабильнее ресурсная база. Т.е. положительной считается тенденция
замедления оборачиваемости депозитных вкладов.
Уровень (коэффициент) оседания депозитных вложений определяется по формуле:

Остат. депоз .на конец периода−Остаток депозитов на нач . периода

Росед= (1.2.3)
Оборот по притоку депоз .

Этот коэффициент должен рассчитываться на несколько дат, чтобы проследить общую

тенденцию (поведение) вкладов.

Коэффициенты нестабильности депозитов определяются по формулам:

Суммадосрочно изъятых депозитов

К1¿
Общая сумма депозитов
, (1.2.4)

Количество досрочно изъятых депозитов

К2= Общее количество депозитных договоров (1.2.5)

Где:

К1–коэффициент нестабильности депозитов по сумме;
К2 – коэффициент нестабильности по количеству депозитных договоров.

Данные коэффициенты характеризуют уровень досрочно изъятых срочных депозитов.

Значительные коэффициенты нестабильности (более 10%) свидетельствуют об усилении
нестабильности депозитной базы, что негативно влияет на ликвидность банка.
Отклонение от среднего остатка на величину коэффициента нестабильности определяет
минимальные и максимальные пределы стабильного остатка на текущих счетах. Чем ниже

5
коэффициент нестабильности , тем выше минимальный стабильный остаток , который
может быть переоформлен на депозитный счет. Такие расчеты нужно делать , как по всем
остаткам на счетах клиентов, так и по отдельным счетам с целью определения стабильных
остатков в отдельных клиентов (чтобы проводить с ними работу по открытию депозитных
счетов). Если за отдельными клиентами колебания значительны, а в общей сумме счетов
они небольшие, то ресурсную базу можно считать стабильной. Если предприятие
постоянно поддерживает остаток на текущих счетах в определенных пределах, ему могут
предоставить льготы при расчетно- кассового обслуживания.

6
 2. АНАЛИЗ ДИНАМИКИ И ПЕРСВПЕКТИВ ОБЪЁМА ДЕПОЗИТОВ ДО
ВОСТРЕБОВАНИЯ (ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В МОЛДАВСКИХ ЛЕЯХ)

1.2. Расчёт динамических показателей и факторов влияния на объём депозитов до

востребования (физических лиц)

Депозит для физических лиц предназначен для обычных граждан. Такие депозиты
подпадают под защиту системы страхования вкладов.
В Республике Молдове существуют 11 банков, которые предоставляют депозиты.
К ним относятся:
1. BC „MOLDOVA - AGROINDBANK” S.A.
2. B.C. „COMERTBANK” S.A.
3. BC „EuroCreditBank” S.A.
4. B.C. „ENERGBANK” S.A.
5. B.C. „EXIMBANK” S.A.
6. „FinComBank” S.A.
7. BC „MOBIASBANCA - Groupe Societe Generale” S.A.
8. BC „Moldindconbank” S.A.
9. B.C. „ProCredit Bank” S.A.
10. BCR Chisinau S.A.
11. B.C.„VICTORIABANK” S.A.

Таблица.2.1

Размер депозитов физических лиц в валюте в банках Республики Молдова за 2016 –

2019 года

  2016 2017 2018 2019

BC „MOLDOVA -
AGROINDBANK” S.A. 7,300,860,227 8,200,725,405 8,324,700,178 8,872,935,103
B.C. „COMERTBANK” S.A. 522,091,315 436,985,407 428,201,684 446,521,020
BC „EuroCreditBank” S.A. 166,760,763 205,545,690 306,470,122 362,581,100
B.C. „ENERGBANK” S.A. 724,146,304 754,445,810 723,972,382 536,306,562
B.C. „EXIMBANK” S.A. 1,611,201,825 1,384,692,013 1,209,632,352 1,340,205,883
„FinComBank” S.A. 782,874,841 797,420,063 826,732,025 910,122,875
BC „MOBIASBANCA - Groupe
Societe Generale” S.A. 3,699,400,772 3,373,801,299 3,662,177,372 4,152,316,462
BC „Moldindconbank” S.A. 4,508,355,524 4,444,196,838 4,392,012,818 4,480,028,172
B.C. „ProCredit Bank” S.A. 1,020,429,621 936,958,642 738,900,404 996,759,967
BCR Chisinau S.A. 613,937,970 460,555,824 644,893,706 967,023,527
BC.„VICTORIABANK” S.A. 4,533,772,092 4,636,947,327 4,848,311,642 4,944,927,604
25,483,831,25
Тotal pe sectorul bancar
4 25,632,274,319 26,106,004,684 28,009,728,275
Источник: разработано автором на основе отчета НБМ [online], [изучен 17 марта 2020].
Доступен: http://www.bnm.md/bdi/pages/reports/drsb/DRSB10.xhtml

7
 График.2.1
Доля банков Республики Молдова на рынке в области депозитов физических лиц в
валюте в 2019 году.

18%

32% BC „MOLDOVA - AGROINDBANK”

S.A.
3% B.C. „COMERTBANK” S.A.
BC „EuroCreditBank” S.A.
4% B.C. „ENERGBANK” S.A.
B.C. „EXIMBANK” S.A.
„FinComBank” S.A.
BC „MOBIASBANCA - Groupe
Societe Generale” S.A.
BC „Moldindconbank” S.A.
16% B.C. „ProCredit Bank” S.A.
2% BCR Chisinau S.A.
1% BC.„VICTORIABANK” S.A.
5% 2%
3%
15%

Источник: разработано автором на основе отчета НБМ [online], [изучен 17 марта 2020].
Доступен: http://www.bnm.md/bdi/pages/reports/drsb/DRSB10.xhtml

8
Динамика беспроцентных депозитов до востребования в I триместре 2019, согласно
данным Национального Банка Молдовы представлена в гистограмме

1,410,000,000
1,404,446,612

1,400,000,000
1,392,820,368
1,390,000,000
1,381,456,241
1,380,000,000

1,370,000,000 1,366,799,319

1,360,000,000

1,350,000,000

1,340,000,000
Источник: авторская гистограмма на основе данных отчета: Структура депозитов по банковскому
сектору.[online] .[просмотрено 6 декабря 2019]. Доступно: https://www.bnm.md
Фигура 2.1. Диаграмма эволюции беспроцентных депозитов до востребования.

Из данной гистограммы можно сделать вывод, что в I триместре 2019 г. беспроцентные

депозиты до востребования в национальной валюте физических лиц значительно
уменьшились.
В январе 2019 г. Беспроцентные депозиты до востребования составили 1 381 456 241
леев, что на 22 990 371 леев меньше, чем в декабре 2018 г.
В феврале 2019 г. также имело место снижение беспроцентных депозитов до
востребования на 14 656 922 лея , чем в январе 2019 г.
В марте 2019 г. Ситуация значительно изменилась и депозиты до востребования выросли
на 26 021 049 леев, по сравнению с предыдущим месяцем

Ситуация с процентными депозитами до востребования иная.

9
 6,400,000,000
6,344,314,015
6,350,000,000
6,312,590,296
6,300,000,000

6,250,000,000
6,203,997,818
6,200,000,000
6,149,392,491
6,150,000,000

6,100,000,000

6,050,000,000
Источник: авторская гистограмма на основе данных отчета: Структура депозитов по банковскому
сектору[online]. [просмотрено 6 декабря 2019]. Доступно: https://www.bnm.md
Фигура 2.2. Диаграмма эволюции процентных депозитов до востребования.
В январе 2019 г. объем депозитов до востребования был самым маленький за весь I
триместр 2019г. Он составил 6 149 392 491 леев ,что на 54 605 327 леев меньше чем в
декабре 2018 г.
Иная ситуация наблюдается в феврале этого периода, заметен значительный рост объёма
депозитов до востребования, по сравнению с предыдущим месяцем, и составил этот рост 163
197 805 леев.
В марте 2019г. Объем депозитов вырос еще на 31 723 719 леев, по сравнению с
предыдущим месяцем.

2.2.Текущие тенденции и перспективы объёма депозитов физических лиц

Тенденции и перспективы динамики объёма депозитов до востребования будут

проанализированы с помощью следующего графика.
1,410,000,000
1,404,446,612
1,400,000,000
1,392,820,368
1,390,000,000

1,380,000,000 1,381,456,241

1,370,000,000
1,366,799,319
1,360,000,000

1,350,000,000

1,340,000,000
декабрь январь февраль март
Источник: авторский график на основе данных отчета: Структура депозитов по банковскому
сектору[online]. [просмотрено 6 декабря 2019]. Доступно: https://www.bnm.md
Фигура 2.2.1 Эволюция объема депозитов до востребования.

10
На протяжении I триместра 2019г. заметен значительный спад объёма депозитов до
востребования, по сравнению с предыдущим триместром.
Ситуация с процентными депозитами до востребования противоположна беспроцентному
объёму депозитов до востребования.
6,400,000,000

6,350,000,000 6,344,314,015
6,312,590,296
6,300,000,000

6,250,000,000

6,200,000,000 6,203,997,818

6,150,000,000 6,149,392,491

6,100,000,000

6,050,000,000
декабрь январь февраль март
Источник: авторский график на основе данных отчета: Структура депозитов по банковскому
сектору[online]. [просмотрено 6 декабря 2019]. Доступно: https://www.bnm.md
Фигура 2.2.2. Эволюция процентных депозитов до востребования.

В I триместре 2019г. объём процентных депозитов до востребования значительно возрос,

в сравнении с предыдущим триместром.
Объем беспроцентных депозитов до востребования значительно возрос во II триместре
2019 по сравнению с I триместром этого года . Это можно проследить на следующем
графике.

1,600,000,000 1,571,739,191
1,550,000,000
1,504,819,996
1,500,000,000
1,450,000,000 1,460,665,117
1,404,446,612
1,400,000,000 1,381,456,241
1,366,799,319 1,392,820,368
1,350,000,000
1,300,000,000
1,250,000,000
декабрь январь февраль март апрель май июнь

Источник: авторский график на основе данных из фигуры 2.1.

Фигура 2.2.3. Перспективы эволюции объёма беспроцентных депозитов до
востребования.

Что касается объёма процентных депозитов до востребования то они так же увеличились

во II триместре 2019 по сравнению с I триместром 2019. Проследим эту динамику на
графике.

11
 6,800,000,000
6,700,000,000 6,664,793,148 6,664,793,148 6,656,216,700

6,600,000,000
6,500,000,000
6,400,000,000
6,312,590,296 6,344,314,015
6,300,000,000
6,203,997,818
6,200,000,000
6,149,392,491
6,100,000,000
6,000,000,000
5,900,000,000
5,800,000,000
декабрь январь февраль март апрель май июнь
Источник: авторский график на основе данных из фигуры 2.2
Фигура 2.2.4. Перспективы эволюции объёма процентных депозитов до
востребования

В общем, можно сказать что динамика объёма депозитов до востребования по

банковскому сектору в РМ значительно растет.

12
 ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В данной работе были изучены статистические данные о динамике депозитов до

востребования в Республике Молдова в I квартале 2019 года. Можно сделать вывод, что
укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет 
увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков физических лиц,
можно улучшить организацию депозитных операций и  систему стимулирования
привлечения вкладов. Это можно достигнуть путем  расширения депозитных счетов
физических лиц до востребования,  что позволит полнее удовлетворить потребности
клиентов, улучшить  обслуживание, повысить заинтересованность в размещении средств в
банках. 
В целом же можно отметить, что в нашей стране наблюдается тенденция к 
увеличению средств на депозитах до востребования, предназначенных для расчета с
помощью пластиковых карт, растет также доля банков, увеличивающих свои ресурсы за 
счет привлечения средств физических лиц, а в целом наблюдается улучшение 
ситуации в банковской сфере.

13
 Библиография

I. Научные работы

1. Анализ банковской деятельности: Учебник / А Н Герасимович, М Д Алексеенко, И

М Парасий-Вергуненко и др. Под ред. А Н Герасимовича - М.: Финансы и
статистика, 2004 - 599 с ISBN 966-574-567-0

III. Статистические источники и данные

2. Banca Națională a Moldovei [online]. [прочитано 6 декабря 2019].

Доступно: https://www.bnm.md/ru/content/dinamika-rynka-kreditov-i-depozitov-v-
yanvare-2019

14